網(wǎng)上支付的定義精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)上支付的定義范文

原文

電子商務(wù)中的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)

萬燕燕

摘要

本文主要描述電子商務(wù)中的網(wǎng)上銀行這一角色的系統(tǒng)設(shè)計及其功能實現(xiàn)。首先，介紹了電子商務(wù)概念及相對于傳統(tǒng)商務(wù)的優(yōu)勢。電子商務(wù)對人們的日常生活產(chǎn)生了重大影響，改變了人們的某些生活方式。接著重點描述網(wǎng)上銀行的概念、產(chǎn)生、發(fā)展及其功能。并闡述了網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的軟硬件選擇、系統(tǒng)操作流程分析、規(guī)則與限制、數(shù)據(jù)庫過程編寫及功能實現(xiàn)，以及在開發(fā)本系統(tǒng)時所采用的工具的關(guān)鍵實現(xiàn)技術(shù)。并在最后總結(jié)了設(shè)計本系統(tǒng)的心得體會。

【關(guān)鍵詞】角色，支付，清算，發(fā)卡行，收單行

ElectricBankSystemintheElectricCommerce

WanYanyan

Abstract

Thispapermainlydescribeshowtodesignandcarrythefunctionofelectricbanksystemintoeffect,whichisoneroleoftheelectriccommerce.Atthebeginning,introducetheconceptionoftheelectriccommerceanditsadvantagesrelativetothetraditionalcommerce.Electriccommercehavehadgreateffectonpeople’sdailylife,andhavechangedsomelifestylesofpeople.Next,itputemphasisonthedescriptionoftheconception,birth,developmentandfunctionofelectricbank.Together,exposingthechoosingofhardandsoftwareofelectricbank,theanalysisofsystemoperatingprocedure,

目錄

目錄

摘要1

Abstract2

1電子商務(wù)概述3

1.1電子商務(wù)的概念3

1.1.1電子商務(wù)的產(chǎn)生5

1.1.2電子商務(wù)的定義5

1.1.3電子商務(wù)的實例7

1.2電子商務(wù)的重要性10

1.2.1電子商務(wù)的優(yōu)點10

1.2.2電子商務(wù)的影響11

1.3電子商務(wù)中的角色……………………………………

2網(wǎng)上銀行系統(tǒng)功能13

2.1網(wǎng)上銀行概念13

2.3網(wǎng)上支付方式…………………………………………………

2.3.1電子支付的定義…………………………………………

2.3.2電子貨幣的發(fā)展………………………………………

2.3.3SET協(xié)議下的信用卡支付方式…………………………

2.3.4電子支票支付方式……………………………………

2.4網(wǎng)上銀行系統(tǒng)功能……………………………………………

2.4.1個人網(wǎng)上銀行功能………………………………………

2.4.2企業(yè)網(wǎng)上銀行功能……………………………………

3系統(tǒng)功能設(shè)計和實現(xiàn)15

3.1硬件選擇16

3.2軟件選擇……………………………………………………

3.2.1操作系統(tǒng)選擇……………………………………………

3.2.2數(shù)據(jù)庫選擇……………………………………………

3.2.3開發(fā)工具選擇…………………………………………

3.3操作流程分析……………………………………………………

3.4規(guī)則和限制……………

3.5數(shù)據(jù)庫中的過程編寫及功能實現(xiàn)……………………………

的關(guān)鍵實現(xiàn)技術(shù)…………………………………

4體會感受19

5參考文獻(xiàn)………………………………………………

參考資料

參考文獻(xiàn)

[1]武心瑩，電子商務(wù)與企業(yè)戰(zhàn)略，經(jīng)濟管理出版社，2001

[2]ChristopherAllen著，鐘鳴文衛(wèi)東等譯，OraclePL／SQL程序設(shè)計基礎(chǔ)教程，機械工業(yè)出版社，2001

第2篇：網(wǎng)上支付的定義范文

［關(guān)鍵詞］電子商務(wù)；第三方網(wǎng)上支付；網(wǎng)絡(luò)購物

［中圖分類號］F49 ［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A ［文章編號］1005-6432（2011）15-0073-02

第三方網(wǎng)上支付是伴隨著電子商務(wù)的出現(xiàn)而產(chǎn)生的一種新型的支付方式，該方式的出現(xiàn)解決了網(wǎng)絡(luò)購物的支付問題，使電子商務(wù)能夠順利進(jìn)行。因此，第三方支付被廣大的網(wǎng)民消費者接受并使用。目前，我國的第三方支付機構(gòu)已達(dá)50多家，交易規(guī)模達(dá)到10105億元（2010年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)），同比2009年增長100.1%，實現(xiàn)全年翻番。在2008―2010年短短的三年間，第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模翻了近4翻。由此可見，第三方支付已經(jīng)成了電子商務(wù)不可缺少的一個環(huán)節(jié)。

1 第三方網(wǎng)上支付概述

第一，第三方網(wǎng)上支付的定義。第三方網(wǎng)上支付，簡稱“第三方支付”，就是一些和商品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付（該賬戶中的錢需由銀行卡賬戶劃撥而來），由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。由以上可以看出，這里的“第三方”是相對于買方和賣方而言的，它既不屬于買方也不屬于賣方，不參與交易，而只是作為一個中介，暫時為兩者保存貨款，一旦商品到達(dá)買者手中，第三方就會把貨款匯入賣方賬戶。

第二，我國第三方網(wǎng)上支付的分類?？傮w上來看，我國的第三方網(wǎng)上支付機構(gòu)可以分為三類，第一類是非獨立的第三方網(wǎng)上支付機構(gòu)，如支付寶、財付通等，支付寶的依托平臺是淘寶網(wǎng)，而財付通的依托平臺是騰訊；第二類是獨立的第三方網(wǎng)上支付機構(gòu)，如快錢、銀聯(lián)電子支付，它們是專門為網(wǎng)上交易提供支付中介，主攻技術(shù)路線；第三類是新興的第三方支付機構(gòu)，即由互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出的第三方支付平臺。其中，第一類第三方網(wǎng)上支付平臺由于其良好的用戶基礎(chǔ)占據(jù)市場上大部分的市場份額，第三類第三方網(wǎng)上支付平臺由于其發(fā)展較晚在市場上占據(jù)的市場份額最少，但由于是互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出的支付平臺，其發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

2 第三方網(wǎng)上支付的市場現(xiàn)狀

目前第三方網(wǎng)上支付機構(gòu)已達(dá)50家，其中知名度較高的有20家。2010年我國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)到10105億元。細(xì)分市場方面，支付寶以50.02%的市場份額大幅領(lǐng)先于其他支付企業(yè)，財付通和快錢分列第二位、第三位。有機構(gòu)預(yù)測，2011年我國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模將達(dá)到17200億元，至2014年，整體市場將有望突破4萬億元大關(guān)，達(dá)到41000億元。由此可見，無論是從數(shù)量還是從交易規(guī)模上來看，我國的第三方網(wǎng)上支付市場都呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的勢頭。

第一，競爭現(xiàn)狀。第三方網(wǎng)上支付企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r方面，2010年全年，支付寶以50.02%的市場份額領(lǐng)軍各支付企業(yè)，占據(jù)網(wǎng)上支付市場的半壁江山；財付通以20.31%的市場份額位居第二位；快錢和匯付天下分別以6.23%和6.12%的市場份額位居第三位和第四位，其余的上海銀聯(lián)電子支付4.06%，易寶支付3.89%，廣州銀聯(lián)電子支付3.76%，環(huán)訊支付3.55%，剩下的2.06%的市場份額由其他的小型的第三方支付企業(yè)占有。從以上可以看出，我國的第三方網(wǎng)上支付市場呈現(xiàn)壟斷競爭的市場格局。以支付寶、財付通為主，其他的幾十家第三方支付平臺被遠(yuǎn)遠(yuǎn)的被甩在后面。支付寶自2004年推出以來占有的市場份額一直在50%以上，究其原因規(guī)模龐大的用戶群體依然是支付寶發(fā)展的重要優(yōu)勢，截至2010年12月底，支付寶注冊用戶數(shù)為5.5億戶，單日交易筆數(shù)峰值高達(dá)1261萬筆。由此可見，只要淘寶網(wǎng)正常運行，其他的第三方網(wǎng)上支付平臺很難撼動支付寶老大的地位。此外，在實現(xiàn)主流網(wǎng)購平臺的基本覆蓋之后，支付寶推出開放平臺發(fā)展戰(zhàn)略，積極拓展支付平臺的應(yīng)用外延。而財付通在原有的業(yè)務(wù)體系之外，大力拓展信用卡還款、大額支付和公共事業(yè)繳費等領(lǐng)域，采取了差異化和多元化的發(fā)展模式，并注重對物流、直銷和電信等行業(yè)提供支付服務(wù)解決方案，保持了穩(wěn)健的行業(yè)地位。此外，快錢也在積極拓展航空和保險等應(yīng)用服務(wù)領(lǐng)域，并大力推進(jìn)對線下支付市場的滲透；匯付天下自2000年4月起開展了基金的銷售業(yè)務(wù)，至2010年年底已初具規(guī)模；易寶支付在2000年也開創(chuàng)性地推出“易寶車險理賠通”產(chǎn)品，開始涉足車險市場。從以上可以看出，如今的第三方支付平臺提供的業(yè)務(wù)已經(jīng)不再主要局限于實物商品的網(wǎng)上支付，其支付范圍越來越廣泛。

第二，贏利模式分析。以2010年交易規(guī)模排名前三的第三方支付機構(gòu)為例進(jìn)行分析：

（1）支付寶。支付寶是2003年10月由阿里巴巴公司創(chuàng)辦，2009年1月1號0點開始進(jìn)行收費，在此之前對所有的用戶均是免費，收費之后針對的對象仍然不包括買方，而是只針對商家收費。商戶集成服務(wù)費標(biāo)準(zhǔn)600元，1年內(nèi)合作交易流量42000元，超量后單筆費率1.5%。

（2）財付通。財付通是騰訊公司于2005年9月正式推出專業(yè)在線支付平臺，業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域，與拍拍網(wǎng)、騰訊QQ有著很好的融合。針對個人用戶，財付通提供了包括在線充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能；針對企業(yè)用戶，財付通提供了安全可靠的支付清算服務(wù)和極富特色的QQ營銷資源支持。目前財付通提供的服務(wù)完全免費。

（3）快錢?？戾X成立于2004年，是國內(nèi)領(lǐng)先的獨立第三方支付企業(yè)，旨在為各類企業(yè)及個人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務(wù)。目前，快錢是支付產(chǎn)品最豐富、覆蓋人群最廣泛的電子支付企業(yè)，其推出的支付產(chǎn)品包括但不限于人民幣支付，外卡支付，神州行卡支付，聯(lián)通充值卡支付，VPOS支付等眾多支付產(chǎn)品，支持互聯(lián)網(wǎng)、手機、電話和 POS等多種終端，滿足各類企業(yè)和個人的不同支付需求。個人高級用戶使用快錢網(wǎng)關(guān)和快錢鏈，快錢收取1%的服務(wù)費，其他服務(wù)免費。

綜上所述，第三方網(wǎng)上支付機構(gòu)的贏利模式比較單一，就是收取服務(wù)費。就目前而言，這項收入相對于第三方網(wǎng)上支付機構(gòu)所承擔(dān)的成本而言是入不敷出，但是為了搶占市場份額，很多第三方支付機構(gòu)甚至免費為客戶提供服務(wù)，企業(yè)若想發(fā)展下去，顯然這種單一的贏利模式不是長久之計。所以，對于大部分第三方網(wǎng)上支付機構(gòu)而言，尋找新的贏利模式是當(dāng)務(wù)之急。

3 第三方網(wǎng)上支付市場存在的問題

目前第三方支付涉及的問題，主要有以下四個：

（1）從事資金吸儲而形成的資金沉淀問題。隨著網(wǎng)絡(luò)購物的普及，每天都有大量的交易通過第三方網(wǎng)上支付平成交易，但是在商品到達(dá)消費者手中之前，貨款是滯留在第三方支付平臺上的，那么，在貨款到達(dá)商家手中之前貨款由第三方支付機構(gòu)保管。據(jù)粗略估算，每天滯留在第三方平臺上的資金至少有數(shù)百萬元。根據(jù)結(jié)算周期不同，第三方支付公司將能取得一筆定期存款或短期存款的利息，而利息的分配就成為一個大問題。

（2）第三方支付平臺中的大量資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全隱患，并可能引發(fā)支付風(fēng)險和道德風(fēng)險。如曾經(jīng)上海一家小型第三方支付公司“卷款而逃”的案例給我們敲響了警鐘。針對這一問題，中國人民銀行已經(jīng)提出可行的解決辦法即通過頒發(fā)牌照把市場上資質(zhì)不好的第三方支付機構(gòu)過濾掉，把實力較強、規(guī)模較大的第三方支付機構(gòu)留在市場上，從而大大降低交易資金的風(fēng)險。

（3）客戶隱私泄露風(fēng)險。消費者在使用第三方網(wǎng)上支付平臺時，其信用卡信息不可避免的被暴露，如果這個第三方支付平臺的信用度或者保密手段欠佳，那么將給消費者帶來一定的風(fēng)險。據(jù)有關(guān)資料顯示，2006年6月，由于一家第三方支付數(shù)據(jù)處理公司的安全缺陷，使得約4000萬張各種品牌的信用卡資料被泄露，甚至有人在網(wǎng)上公開出售信用卡信息。

（4）由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性，利用支付平臺的網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動不斷出現(xiàn)，其造成的危害也令人堪憂。第三方支付平臺很難辨別資金的真實來源和去向，使得利用第三方平臺進(jìn)行資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂、詐騙、賭博以及逃稅漏稅等活動有了可乘之機。

①洗錢犯罪風(fēng)險。在網(wǎng)上購物時，買方可以在網(wǎng)上匿名注冊支付賬戶，利用網(wǎng)上銀行將資金轉(zhuǎn)移進(jìn)去，通過第三方支付賬戶完成購物過程。由于不直接通過網(wǎng)上銀行賬戶購買商品，金融機構(gòu)進(jìn)行反洗錢監(jiān)測時，無法掌握這些網(wǎng)上交易是否是正常的商業(yè)活動，使得黑錢洗白，而追蹤這些錢財?shù)膩碓匆约皯椭蜗村X犯罪分子則變得越來越困難。目前，通過第三方支付工具進(jìn)行洗錢已經(jīng)成為一股洶涌的暗流，不僅對我國電子商務(wù)的健康發(fā)展構(gòu)成威脅，更是挑戰(zhàn)了我國金融監(jiān)管的底線。如果第三方支付平臺的不斷發(fā)展，當(dāng)其業(yè)務(wù)范圍擴展到跨國交易支付時，不僅國外黑錢可以通過第三方支付平臺洗錢進(jìn)出入我國，國外熱錢也可以通過它暢通無阻地投資于我國資本市場，那么，我國的金融市場將面臨更多不可預(yù)知的風(fēng)險。

②逃稅漏稅、信用卡套現(xiàn)、賭博等非法活動風(fēng)險。由于第三方網(wǎng)上支付平臺交易的匿名性、隱蔽性以及信息的不完備性，很難辨別資金的真實來源和去向。因此，利用第三方網(wǎng)上支付平臺進(jìn)行賄賂、賭博以及逃稅漏稅等活動很難查得到，為犯罪分子提供了可乘之機。而信用卡套現(xiàn)則是第三方網(wǎng)上支付平臺給商業(yè)銀行帶來的一個新難題。對于信用卡的提現(xiàn)，我國的商業(yè)銀行有一套完整的控制制度，一般會收取一定比例的服務(wù)費，當(dāng)然這個比例一般遠(yuǎn)高于銀行的貸款利率，所以，一般情況下信用卡持有人不會貿(mào)然取現(xiàn)。但是，如果刷卡消費或通過第三方網(wǎng)上支付平臺付款，只要在信用期內(nèi)還款，銀行不收任何利息。如利用第三方支付賬戶，通過虛假交易，使用信用卡支付以后，錢進(jìn)入了支付平臺的賬戶，通過賬戶轉(zhuǎn)移到了銀行，然后再從銀行取現(xiàn)，這樣做的目的實際上就是為了套取現(xiàn)金，已經(jīng)影響到銀行資金的安全。

4 第三方網(wǎng)上支付的發(fā)展趨勢

（1）第三方網(wǎng)上支付將呈現(xiàn)新的壟斷競爭的市場格局。在這個市場上，支付寶以先發(fā)優(yōu)勢占據(jù)市場的半壁江山，而其他的第三方支付平臺跟隨其后，支付寶的壟斷地位很難被撼動，所以剩下的市場份額第三方支付平臺競爭的很激烈。但是，隨著支付牌照的發(fā)放，在全國數(shù)百個規(guī)模參差不齊的第三方支付服務(wù)企業(yè)中，將會有一大批不符合相關(guān)資質(zhì)的企業(yè)被迫退出市場，支付行業(yè)將面臨優(yōu)勝劣汰。同時牌照的發(fā)放，將促使具備一定實力的潛在競爭者進(jìn)入第三方支付市場（其中包括外資背景的相關(guān)企業(yè)），支付行業(yè)或?qū)⒚媾R新的市場競爭格局。

（2）第三方網(wǎng)上支付的贏利模式將更加清晰和多樣化。目前，很多第三方支付企業(yè)為了吸引和留住用戶，向其收取很低的服務(wù)費甚至免費，所以，很多企業(yè)一直處于虧本經(jīng)營狀態(tài)。因此，越來越多的企業(yè)已經(jīng)開始開拓新的贏利模式。如結(jié)合開放平臺、手機支付、線下網(wǎng)點和預(yù)付費卡等支付手段和應(yīng)用場景，第三方支付企業(yè)將與行業(yè)企業(yè)（包括金融服務(wù)企業(yè)和開發(fā)者）探索更多的新型贏利模式，各種與應(yīng)用場景和應(yīng)用行業(yè)緊密結(jié)合的第三方支付服務(wù)和產(chǎn)品，將不斷涌現(xiàn)。

（3）為了保證第三方網(wǎng)上支付市場的健康發(fā)展，制定和完善監(jiān)管的法律和政策是必然的趨勢。嚴(yán)厲打擊利用第三方網(wǎng)上支付平臺進(jìn)行的犯罪活動，營造良好市場交易環(huán)境。依托高科技手段和風(fēng)險控制文本，建立靜態(tài)和動態(tài)相結(jié)合的風(fēng)險防范監(jiān)測機制和預(yù)警預(yù)報系統(tǒng)，對第三方網(wǎng)上支付公司進(jìn)行監(jiān)督管理。

參考文獻(xiàn)：

［1］陳寧，米傳民.第三方支付發(fā)展問題與建議分析［J］.現(xiàn)代商業(yè)，2009（35）.

［2］徐勇，劉金弟.第三方支付信用風(fēng)險分析及監(jiān)管機制研究［J］.科技管理研究，2010（10）.

［3］徐明.第三方支付的法律風(fēng)險與監(jiān)管［J］.金融與經(jīng)濟，2010（2）.

第3篇：網(wǎng)上支付的定義范文

第三方支付風(fēng)險監(jiān)管

一、第三方支付的現(xiàn)狀

謝平教授認(rèn)為，在電子貨幣時代，要使貨幣同時具有貨幣和金融商品的屬性，個人賬戶體系不可或缺。而第三方支付公司之所以對傳統(tǒng)金融監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)，洽洽是他所建立起的強大的個人賬戶體系。以支付寶為例：目前支付寶快捷支付用戶數(shù)已超6億，2016天貓雙11全球狂歡節(jié)總交易額超1207億，其移動端占比82%，支付寶的支付峰值達(dá)到12萬筆/秒，可見支付寶的交易量是多么的龐大。

但是隨著第三方支付賬戶的發(fā)展，出現(xiàn)了像支付寶這樣龐大的賬戶體系，引發(fā)出“自封閉性”等問題，與最初對第三方支付只能進(jìn)行小額支付的界限模糊，像支付寶這樣擁有龐大賬戶體系的第三方支付公司甚至可以完成部分商業(yè)銀行在結(jié)算過程中的職能。

監(jiān)管者和銀行對于支付寶等第三方支付虛擬賬戶的擔(dān)心，集中于當(dāng)其介入到清算環(huán)節(jié)之后，清算信息流動出現(xiàn)了封閉特征，不夠透明，且結(jié)算環(huán)節(jié)也難以被銀行所監(jiān)督。在某種意義說，當(dāng)前的第三方支付虛擬賬戶，實際上同時承擔(dān)了交易（基本功能）、清算（附屬功能）、結(jié)算（隱形功能，這是由于銀行對備付金賬戶資金流實際上缺乏有效監(jiān)管的結(jié)果）三大功能。這些功能集中到同一超級賬戶體系中，并且這樣的賬戶體系又沒有受到像商業(yè)銀行那樣的分離監(jiān)管，確實會存在一定風(fēng)險。

二、國外第三方支付風(fēng)險管理成熟做法

1.法律定位與監(jiān)管原則。美國將第三方網(wǎng)上支付平臺界定為貨幣服務(wù)機構(gòu)。美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）將第三方支付機構(gòu)賬戶中用戶的沉淀資金定義為負(fù)債，是用戶對第三方支付機構(gòu)享有的債權(quán)，而不是美國聯(lián)邦銀行法中定義的銀行存款，正因如此，美國認(rèn)定第三方支付機構(gòu)不屬于銀行或其他金融機構(gòu)，所以，第三方支付機構(gòu)的貨幣轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)被視為“貨幣服務(wù)業(yè)務(wù)”，通過對現(xiàn)有銀行業(yè)的貨幣服務(wù)業(yè)務(wù)監(jiān)管制度進(jìn)行適當(dāng)?shù)难由欤瑥亩鴮Φ谌街Ц镀髽I(yè)的貨幣轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。

2.監(jiān)管部門與監(jiān)管體制。美國第三方支付的監(jiān)管部門包括金融監(jiān)管機構(gòu)、消費信貸監(jiān)管機構(gòu)和商業(yè)監(jiān)管機構(gòu)等。聯(lián)邦層面的監(jiān)管部門主要包括財政部貨幣監(jiān)理署、美聯(lián)儲、聯(lián)邦存款保險公司等多個監(jiān)管部門，其中，美國聯(lián)邦存款保險公司是對第三方支付最重要的監(jiān)管部門，第三方網(wǎng)上支付機構(gòu)的用戶滯留資金，必須存放在本銀行里開設(shè)的無息賬戶中，而這些銀行是FDIC的被保險人，F(xiàn)DIC可以通過提供存款延伸保險實現(xiàn)對第三方網(wǎng)上支付機構(gòu)及用戶滯留資金的監(jiān)管。

3.監(jiān)管立法與監(jiān)管依據(jù)。在立法方面，美國在現(xiàn)有的法規(guī)中尋求監(jiān)管依據(jù)，并對原有的法規(guī)進(jìn)行相應(yīng)的補充。如尤他州1995年頒布的《數(shù)字簽名法》，是美國乃至全世界范圍的第一部全面確立電子商務(wù)運行規(guī)范的法律文件。1999年頒布的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，將第三方支付機構(gòu)界定為非銀行金融機構(gòu)，實行功能性監(jiān)管等。

4.監(jiān)管措施與監(jiān)管手段。對第三方支付主要通過對技術(shù)風(fēng)險、資金沉淀風(fēng)險、市場風(fēng)險和法律風(fēng)險等幾個方面實施監(jiān)管。對于技術(shù)風(fēng)險的監(jiān)管，美國網(wǎng)上支付的思路是通過后臺的業(yè)務(wù)邏輯和用戶行為分析來實F安全機制和風(fēng)險控制，而不是把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給用戶。

三、對我國的啟示和借鑒

目前我國的監(jiān)管主體過于單一，政府是第三方支付企業(yè)的監(jiān)管主力，人民銀行及其分支機構(gòu)是目前中國第三方支付企業(yè)的法定監(jiān)督管理者，商業(yè)銀行從旁協(xié)助監(jiān)督，但僅僅依靠人民銀行和商業(yè)銀行的監(jiān)督遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。為進(jìn)一步加強對第三方支付企業(yè)的監(jiān)管，依據(jù)新公共管理理論及參照美國第三方支付監(jiān)管體系的成功經(jīng)驗，我國應(yīng)構(gòu)建多元化的第三方支付網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體系：

1.建立系統(tǒng)的第三方支付機構(gòu)監(jiān)管體系。目前第三方支付機構(gòu)定位為“非金融機構(gòu)”的范疇，在此基礎(chǔ)上可以借鑒美國的具體做法。立足于我國的實際情況，可充分利用現(xiàn)有的人民銀行網(wǎng)上跨行清算系統(tǒng)，將第三方支付納入央行跨行清算系統(tǒng)中，成立第三方支付平臺日常監(jiān)管的“專門資產(chǎn)管理公司”。

2.加強對第三方支付和虛擬貨幣的統(tǒng)計監(jiān)測與風(fēng)險評估。對于電子貨幣應(yīng)明確其定義以及發(fā)行方，加強對電子貨幣發(fā)行的規(guī)范和調(diào)整，并將第三方支付和虛擬貨幣對支付體系的影響納入到貨幣政策制定和研究中。通過關(guān)注沉淀資金，改善貨幣統(tǒng)計監(jiān)測，充分考慮第三方支付對實體經(jīng)濟和貨幣政策傳導(dǎo)的影響。

3.實施原則導(dǎo)向監(jiān)管，建立完備的宏觀審慎監(jiān)管體系。目前我國的第三方支付發(fā)展處于成長期，存在許多不確定性，要采取動態(tài)監(jiān)管的方式，制定彈性政策。一是要有一個權(quán)威的行業(yè)協(xié)會和系統(tǒng)的行業(yè)規(guī)則。二是支付體系內(nèi)第三方支付機構(gòu)要具有較強的自我約束和內(nèi)部控制能力，保證第三方支付機構(gòu)能夠自覺遵守行業(yè)規(guī)范。三是要有高效的問題查處機制。對部分問題的查處將可能遇到困難，必須有相應(yīng)的法律體系提出充足的依據(jù)。

4.完善機制，加強信息數(shù)據(jù)的保護。首先，政府應(yīng)繼續(xù)加強監(jiān)管力度，盡管通過發(fā)放第三方電子支付牌照，規(guī)范了第三方支付行業(yè)，使一些信譽良好、盈利能力較強的第三方支付企業(yè)進(jìn)入了支付服務(wù)市場；其次，第三方支付機構(gòu)應(yīng)增強安全意識，可以通過培訓(xùn)、宣傳和教育等手段提升員工的信息安全認(rèn)知，發(fā)揮員工在安全信息管理中的主觀能動性，以自律的方式來實現(xiàn)信息安全保障。最后，由于軟件與系統(tǒng)的不斷更新，系統(tǒng)漏洞也會不斷出現(xiàn)，因此，對系統(tǒng)進(jìn)行定時的安全檢查是非常必要的。

綜上所述，第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展能夠有效促進(jìn)我國金融業(yè)的發(fā)展，但是就其在清算結(jié)算支付的職能中存在的風(fēng)險，政府和企業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)督管理也是極其必要的，這樣才可以更好的保護廣大金融服務(wù)消費者的利益。

參考文獻(xiàn)：

第4篇：網(wǎng)上支付的定義范文

[關(guān)鍵詞]第三方支付；問題；對策

[中圖分類號]F250 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1005-6432(2008)45-0016-02

1第三方支付的簡述

第三方支付是隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展而出現(xiàn)并迅速發(fā)展起來的一種支付平臺，是網(wǎng)絡(luò)支付的一個分支。目前，對于第三方支付的概念還沒有非常準(zhǔn)確的定義，但普遍認(rèn)為，所謂第三方支付，就是一些和各大銀行簽約、具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。第三方支付平臺的特點在于“多渠道、多業(yè)務(wù)、多銀行”，它的優(yōu)點如下:①不參與買賣雙方的具體業(yè)務(wù)，具有公信度，不會因觸及客戶商業(yè)利益而失去服務(wù)機會；②把眾多的銀行和銀行卡整合到一個頁面，方便網(wǎng)上客戶，也降低了網(wǎng)民的交易成本；③有效保障貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié)，整個交易過程中，可對交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。

2第三方支付在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)在2008年7月的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)顯示。截至2008年6月底，中國網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到2.53億人，網(wǎng)民規(guī)模躍居世界第一位，比去年同期增長了9100萬人，同比增長56.2%。僅在2008年上半年，中國網(wǎng)民數(shù)量凈增量為4300萬人。隨著網(wǎng)民數(shù)量增多，網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用也發(fā)生了變化，網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用中的網(wǎng)絡(luò)購物使用率為25%，用戶人數(shù)達(dá)到6329萬人，半年內(nèi)用戶量增加了1688萬人，已經(jīng)成為十大應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)之一。同時伴隨網(wǎng)上支付用戶也快速上升。

根據(jù)艾瑞咨詢最新的《2008年第一季度中國網(wǎng)上支付市場監(jiān)測報告》研究顯示，Q1第三方網(wǎng)上支付市場仍然保持了較高的增長態(tài)勢，交易額規(guī)模同比增長198.8%，達(dá)478億元。

據(jù)統(tǒng)計，目前我國第三方支付平臺已達(dá)50多家。第三方支付的蓬勃發(fā)展，已涉及越來越多的企業(yè)與社會公眾，并形成強大的資金規(guī)模，但其在法律、資金、監(jiān)管等方面存在的風(fēng)險隱患也逐漸凸顯出來，并引起了管理當(dāng)局的重視。

3第三方支付存在的問題

3.1法律定位問題

關(guān)于第三方支付平臺的法律定位問題，目前所有第三方支付服務(wù)商，都稱自己在網(wǎng)絡(luò)交易中是中介方,在用戶協(xié)議中也盡量避免稱自己為銀行或金融機構(gòu)，試圖確立僅僅為用戶提供網(wǎng)絡(luò)代收代付的中介地位，但由于在第三方支付中涉及用戶資金的結(jié)算和一定時期的資金代管、擔(dān)保等類似于金融業(yè)務(wù)的活動，使得第三方支付服務(wù)商的法律地位難以準(zhǔn)確定位。在目前我國的法律法規(guī)中，雖然相繼制定了相關(guān)的如《電子簽名法》、《電子支付指引(第一號)》、《支付清算組織管理辦法》等法律。但它們的法律效應(yīng)都處于模糊狀態(tài)，在交易中的法律責(zé)任等很多法律問題都沒有明確的立法加以規(guī)范。

3.2交易安全問題

第三方支付是以開放的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，依托購物網(wǎng)站和商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付平臺，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行數(shù)據(jù)存儲和傳輸，容易出現(xiàn)假冒客戶身份、非法竊取或篡改支付信息等問題?，F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)病毒種類繁多、傳播方式和途徑多樣化，以及黑客惡意攻擊也時刻威脅著支付平臺的安全。可靠的安全管理體系，在系統(tǒng)安全審計、業(yè)務(wù)審計和故障事故報告等方面尤其欠缺，因而建立在此基礎(chǔ)上的第三方支付的安全風(fēng)險仍比較突出。

3.3非法交易的問題

第三方支付平臺與非法交易關(guān)聯(lián)在于第三方支付平臺有可能成為非法交易通道。從目前電子商務(wù)支付市場的競爭態(tài)勢看，第三方支付市場是一個僧多廟少的境況，彼此競爭甚是激烈，對于多數(shù)支付公司來說，只要有交易發(fā)生，不論交易性質(zhì)，只講究交易結(jié)果，而其中有不少交易能夠很明顯地看出是在洗錢，卻視而不見。阿里巴巴的支付寶在其業(yè)務(wù)中提供了一種直接劃款服務(wù)，即可以不用確認(rèn)發(fā)貨和授權(quán)付款，即可將資金轉(zhuǎn)賬至用戶指定的賬戶，雖然每次只能支付五百元，這也給非法資金的轉(zhuǎn)移提供了便利。這種情況的發(fā)生不利于網(wǎng)上支付及電子商務(wù)的健康發(fā) 展。

3.險控制問題

從第三方支付的業(yè)務(wù)運行流程來看，買方并不向賣方直接付款，而是買方將貨款匯入第三方支付平臺指定的賬戶，待買方驗貨后，才由第三方支付平臺根據(jù)買方同意付款信息將資金支付給賣方。由此可以看出，由于存在資金收付的時間差，買方資金在第三方支付平臺有一個短暫的滯留期，一般來說，資金在第三方至少要滯留2～10天的時間。在這段時間，該資金就由第三方支配，只要每天都有大量的交易，第三方就會積累大量的、穩(wěn)定的沉淀資 金。

4第三方支付的對策建議

4.1明確法律的定位

國家應(yīng)盡快出臺《支付清算組織管理辦法》，明確界定第三方支付服務(wù)商的法律地位。盡管第三方支付平臺把自己定義為提供網(wǎng)絡(luò)代收代付的中介機構(gòu)，力圖避開相關(guān)的法律法規(guī)約束，但實質(zhì)上，它們所提供的收付業(yè)務(wù)和支付結(jié)算服務(wù)都是銀行的專有業(yè)務(wù)，較之銀行更為嚴(yán)密的內(nèi)控體系與較高的支付能力，其蘊藏的資金風(fēng)險、支付風(fēng)險與道德風(fēng)險應(yīng)更加引起重視，特別是在各服務(wù)商紛紛搶占地盤、不惜壓價惡性競爭的情況下，更容易引發(fā)資金風(fēng)險。

4.2加強監(jiān)督管理

我們知道，第三方支付一般的交易過程為:買方選購商品后，使用第三方支付平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，第三方在收到代為保管的貨款后，通知賣家貨款到賬，要求商家發(fā)貨;買方收到貨物、檢驗商品并確認(rèn)后，通知第三方;第三方將其款項轉(zhuǎn)劃至賣家賬戶上，交易完成。這一交易完成過程的實質(zhì)是一種提供結(jié)算誠信擔(dān)保的中介服務(wù)方式。在整個交易過程中，可以對交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。

4.3加大監(jiān)控范圍

由于第三方支付本身的特點，使得通過第三方支付成為非法交易的新的捷徑，日益受到犯罪分子的青睞，因此，有必要采取措施，加強對通過第三方支付平臺收付資金的監(jiān)控，將其納入反洗錢監(jiān)控范圍。

4.4提高網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)

第三方支付平臺應(yīng)不斷投入人力、物力，不斷研發(fā)新的安全手段，分別在網(wǎng)絡(luò)層、系統(tǒng)層、應(yīng)用層實施安全保障。對于關(guān)鍵數(shù)據(jù)(如銀行卡號和密碼)的傳輸采取國際最先進(jìn)的加密技術(shù)，以確保網(wǎng)上交易的安全性，為電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展保駕護航，推動電子商務(wù)的健康發(fā)展。

5結(jié)束語

第三方支付作為一種新型的支付方式, 盡管在法律、資金、網(wǎng)上支付安全問題等方面存在一定的風(fēng)險隱患。但作為目前最適合我國電子商務(wù)發(fā)展的支付方式，雖然我國還沒有出臺專門針對第三方支付的法律法規(guī)，它存在的問題已經(jīng)引起管理當(dāng)局的高度關(guān)注，正在采取措施為這種新型支付模式的發(fā)展提供良好的經(jīng)濟、法律和政策環(huán)境，促進(jìn)整個電子商務(wù)健康、快速地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

第5篇：網(wǎng)上支付的定義范文

關(guān)鍵詞：支付問題；電子貨幣；法律保障；安全問題

從90年代開始一場計算機革命與微電子技術(shù)革命為基礎(chǔ)的“第三次浪潮”，電子貨幣也因此誕生。其相比于傳統(tǒng)的貨幣而言，更加簡便、傳播的速度更加迅捷，同時也集貨幣的五項基本功能（世界貨幣、儲蓄手段、流通手段及價值尺度）于一身。

一、電子貨幣的概念

如今，還沒有完整的電子貨幣的定義，并且世界各地所推出的電子貨幣形式也各有差異。但就現(xiàn)在來說，電子貨幣的普遍模式都為：使用一定的存款或現(xiàn)金從者踐諾大多人所認(rèn)同的同等金額數(shù)據(jù)，再依靠電子化方式把數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化給支付對象，這樣的債務(wù)關(guān)系。而這些數(shù)據(jù)我們就稱為電子貨幣。

二、電子貨幣的特性

電子貨幣將金融電子化的網(wǎng)絡(luò)作為平臺，把商業(yè)使用的電子化具及各種交易卡作為中介，將通信技術(shù)與電子計算機技術(shù)作為工具，以電子數(shù)據(jù)（如二進(jìn)制數(shù)據(jù)）的模式儲存在銀行的系統(tǒng)當(dāng)中，由計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)將電子信息傳遞出去，從而達(dá)到流通與支付的目的。電子貨幣擁有下面幾種特性：

1.其依賴電子計算機技術(shù)發(fā)展，由計算機網(wǎng)絡(luò)開展支付、儲存、流通等業(yè)務(wù)；

2.消費、分配、交換與生產(chǎn)等領(lǐng)域能夠普遍應(yīng)用；

3.電子貨幣能夠集合非現(xiàn)金結(jié)算、信貸、融儲蓄等多種功能；

4.具備牢靠、迅捷、安全、簡便等優(yōu)點；

5.目前，電子貨幣大多應(yīng)用于銀行卡當(dāng)中。

三、電子貨幣系統(tǒng)的種類及其應(yīng)用

1.電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金是網(wǎng)上電子貨幣的新生類型，而多用途電子錢包為主要發(fā)展項目。如今很多國家經(jīng)已建造電子貨幣系統(tǒng)，并使得電子現(xiàn)金得到普及。而電子現(xiàn)金分別有數(shù)字現(xiàn)金文件與智能形式的支付卡。電子現(xiàn)金具備方便簡捷、匿名、使用靈活、用途廣泛等優(yōu)點，不需要連接銀行就能直接應(yīng)用。專家預(yù)測智能卡將會取代現(xiàn)金成為人們的支付工具。

2.信用卡系統(tǒng)

如今，信用卡是普及程度最高的電子貨幣，其必須在線連接后才能應(yīng)用。金融服務(wù)中最常使用的支付方式就是借記卡、信用卡支付，其能夠在飯店、商場等公共場所中使用。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，信用卡是銀行發(fā)行的數(shù)量最多，其還能通過聯(lián)網(wǎng)ATM提取現(xiàn)金、pos結(jié)賬、在線支付等。在電子商務(wù)中常見的一種就是在因特網(wǎng)的環(huán)境中，由SET協(xié)議直接進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，具體的步驟為用戶登錄網(wǎng)上銀行將自己的信用卡號與密碼發(fā)送到中轉(zhuǎn)網(wǎng)站，再通過加密進(jìn)行支付。在支付的過程中當(dāng)然需要驗證用戶、商家的合法性。

3.電子支票系統(tǒng)

由自動化銀行系統(tǒng)檢驗紙面支票，再將資金傳送給用戶就是電子支票系統(tǒng)。好比由銀行真悶的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在一定范圍內(nèi)完成普通的費用支付；由跨省市的清算系統(tǒng)和電子匯兌，從而達(dá)成全國資金的傳輸。通過電子支票的付款方式能夠達(dá)到無紙化與現(xiàn)金電子化的目標(biāo)。

四、電子貨幣的支付方法

銀行通過電子計算機技術(shù)等開展電子貨幣的支付方法分別有以下幾種方式，不同階段代表了電子貨幣的支付方式發(fā)展程度：

第一階段，銀行通過計算機辦理銀行與銀行間貨幣的匯劃；

第二階段，銀行計算機系統(tǒng)和其他機構(gòu)計算機系統(tǒng)兩者間資金的轉(zhuǎn)賬；

第三階段，由網(wǎng)絡(luò)終端向用戶供予各種類型的自助服務(wù)，例如ATM系統(tǒng)；

第四階段，在客戶進(jìn)行消費的過程中通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提供自動存扣款服務(wù)，例如POS系統(tǒng)等；

第五階段，網(wǎng)上支付方式得到充分的發(fā)展，電子貨幣能夠在任何時候任何地方由因特網(wǎng)直接轉(zhuǎn)賬、結(jié)算，從而形成電子商務(wù)環(huán)境。

電子商務(wù)發(fā)展的重點就在于網(wǎng)上支付這一工程，其能夠鼓動網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的快速形成與長遠(yuǎn)發(fā)展。我國如今仍有大量的網(wǎng)上支付系統(tǒng)還處于研究與試驗的階段，但不久的將來我國會出現(xiàn)便捷。可靠、安全的支付方式。

五、電子貨幣發(fā)展的戰(zhàn)略

電子商務(wù)作為標(biāo)記著邁入數(shù)字化社會，其將會占據(jù)著21實際社會生活以及國際商貿(mào)重要的位置。電子商務(wù)的核心非電子貨幣莫屬，電子貨幣在國內(nèi)、國際的金融活動中慢慢發(fā)揮其不可或缺的影響。如今，各國政府都在極力推動電子貨幣的發(fā)展。自上世紀(jì)90年代開始，美國中央銀行、歐洲中央銀行、歐盟十國中央銀行等均紛紛表示要大力發(fā)展電子貨幣并出臺了相關(guān)的發(fā)展報告。報告中將消費者的保護、安全、管理、法律等問題進(jìn)行了全面的研商，并提議發(fā)展電子貨幣的相關(guān)戰(zhàn)略，從而激勵開展新型的金融服務(wù)。在1998年8月歐洲銀行公布的報告對發(fā)展電子貨幣做出了一些規(guī)范。以下幾點就是報告中所提到的準(zhǔn)則。

1.嚴(yán)格進(jìn)行管理。要嚴(yán)格管理電子貨幣的發(fā)行。

2.確切明了值得信賴的法律準(zhǔn)備。確切將電子貨幣的定義與其相關(guān)方（包括操作者、銀行、商家及消費者）的義務(wù)和權(quán)力，還要清楚判決的法律依據(jù)。

3.安全技術(shù)的保障。電子貨幣的系統(tǒng)一定在組織、處理過程與技術(shù)方面都要確保安全，預(yù)防盜竊活動的發(fā)生，尤其是防偽造。

4.提防犯罪活動的發(fā)生。在進(jìn)行電子貨幣的交易過程中，一定要時刻提防洗錢等犯罪行為。

5.匯報貨幣統(tǒng)計。使用電子貨幣系統(tǒng)務(wù)必要隨時與國家中央銀行報告貨幣政策所要求的相關(guān)信息。

除此之外，還要時候關(guān)注的問題有儲蓄要求、電子貨幣的跨國使用、管理局合作與系統(tǒng)規(guī)模等。

六、結(jié)題

電子商務(wù)時代已悄然而至，將會成為主流貿(mào)易與商業(yè)形式，當(dāng)我們在使用電子貨幣的時候，不僅僅看到電子貨幣的簡便與迅捷性，還要思考電子貨幣是否安全可靠。我國電子商務(wù)仍處于初級階段，某些實驗性的項目仍然處于試驗階段，這些無不要求電子貨幣系統(tǒng)要盡快得到完善，這樣才能確保電子商務(wù)活動有效地開展，現(xiàn)在中國人民銀行已經(jīng)成立了專門的小組研究于探討如何建立、健全網(wǎng)上電子貨幣，相信隨著我國電子商務(wù)的不斷普及，我國電子貨幣將會逐漸完善其系統(tǒng)，建立起適合我們國家的電子貨幣系統(tǒng)。（作者單位：中央財經(jīng)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

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[3]任卿，朱鴻粟，封思賢.貨幣政策影響通脹的非對稱性效應(yīng)研究——基于預(yù)期通脹率不同水平的分析[J].廣東金融學(xué)院學(xué)報.2012（04）

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第6篇：網(wǎng)上支付的定義范文

關(guān)鍵詞：雙邊市場；網(wǎng)上銀行；第三方支付

中圖分類號：F83文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

一、引言

隨著第三方支付的快速發(fā)展，第三方支付與銀行的合作進(jìn)入瓶頸期，第三方支付一旦做大，將與銀行的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)上支付搶生意，甚至有可能領(lǐng)取銀行牌照，變身成零售銀行。從2005年3月支付寶與工行達(dá)成戰(zhàn)略合作以來，支付寶已經(jīng)與包括六大國有銀行在內(nèi)的60多家境內(nèi)外銀行達(dá)成了合作。除了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，針對用戶日益增長的網(wǎng)上支付需求，支付寶還與建行等50多家銀行合作推出了支付寶卡通業(yè)務(wù)。2010年4月12日支付寶宣布，阿里巴巴集團將在未來5年內(nèi)向支付寶投資50億元，為中國乃至全球電子商務(wù)打造更完善的支付服務(wù)和誠信體系。與此同時，號稱“超級網(wǎng)銀”的央行第二代支付系統(tǒng)――網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)即將上線運行，首批十多家試點的商業(yè)銀行緊張進(jìn)行接入系統(tǒng)開發(fā)，而支付寶等第三方支付平臺或被暫停接入網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)。

網(wǎng)上銀行與第三方支付的大戰(zhàn)一觸即發(fā)，面對以上種種趨勢，我們不得不考慮一些問題：（1）網(wǎng)上銀行應(yīng)該暫停第三方支付的業(yè)務(wù)，而獨立開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，還是獨立建立新的第三方支付業(yè)務(wù)與已有的支付寶等平臺進(jìn)行競爭，成功的可能性大嗎？（2）面對支付寶業(yè)務(wù)的虧損，阿里巴巴為什么還要注資進(jìn)行支持，為什么第三方支付平臺仍然堅持消費者和部分商家免費的策略？（3）網(wǎng)上銀行獨立后競爭是否更加積極？平臺對消費者的收費是否會因為競爭而降低？網(wǎng)上銀行是否會獲得更多利潤？

二、雙邊市場的含義及特征

Rochet和Tirole從平臺定價的角度給出了雙邊市場的嚴(yán)格定義，他們認(rèn)為如果在平臺上實現(xiàn)的交易量僅取決于總的價格水平，即平臺對于價格在買方和賣方的分配不敏感，則發(fā)生交易的市場是單邊的；如果平臺隨著交易量的變化而價格水平保持不變，這個市場是雙邊的，平臺可以通過改變價格結(jié)構(gòu)來影響交易量。

Evans認(rèn)為，雙邊市場應(yīng)滿足以下三個條件：（1）存在不同類別的消費者群組；（2）一個群組的成員從與另一個群組成員的需求中獲益；（3）某中間商比群組成員的雙邊關(guān)系更有效地促進(jìn)協(xié)同。紀(jì)漢霖認(rèn)為，在兩邊消費者存在旁路的情況下，雙邊市場存在的機理在于擴大交易對象以降低交易成本，并對交易進(jìn)行質(zhì)量監(jiān)督和保證；而在兩邊消費者不存在旁路的情況下，雙邊的市場存在的機理在于平臺為兩邊消費者提供了交易的樞紐和路徑，平臺可以將兩邊消費者之間的外部性內(nèi)部化。

三、網(wǎng)上銀行與第三方支付競合關(guān)系研究現(xiàn)狀

第三方支付是新興事物，該領(lǐng)域的主要資料為統(tǒng)計數(shù)據(jù)、政策規(guī)章、新聞材料或會議資料，學(xué)術(shù)研究成果分散在各種關(guān)于“電子商務(wù)”、“電子支付”、“金融學(xué)”、“法學(xué)”等領(lǐng)域的專著、論文和研究報告中，還未形成一個系統(tǒng)的體系。

部分學(xué)者側(cè)重對電子商務(wù)環(huán)境下信任本身的研究，如：Cynthia.Cotritore（2003）將在線信任界定為個體消費者與特定交易網(wǎng)站之間的一種關(guān)系，其對信任的研究角度側(cè)重于交易環(huán)境；PanlA.Pavtou（2004）將C2C網(wǎng)站中的整個交易群體作為一個信任的對象，廣泛研究個體受到整個C2C環(huán)境、制度的影響和其行為方式；A.F.salam（2005）研究了個體之間的信任問題，構(gòu)建信任模型解釋C2C交易中的信用動機、影響因素和行為的關(guān)系以及現(xiàn)實交易情況。

部分學(xué)者側(cè)重對第三方支付機制作為信用中介的積極作用進(jìn)行研究，如杜文中（2000）論證了信用中介對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟效率的提高具有決定性作用；張喜征（2002）分析了網(wǎng)絡(luò)信用中介存在的必要性與可能性；Solomon Antony（2006）等人用實驗經(jīng)濟學(xué)的方法研究了采用中介擔(dān)保服務(wù)的影響因素；蔡涵（2007）應(yīng)用不完全信息動態(tài)博弈模型來分析我國C2C電子商務(wù)中第三方機制建立問題。

目前，研究第三方支付的國內(nèi)外文獻(xiàn)很多，研究的方向也有很大差異，但是很少有關(guān)注到第三方支付的定價機制問題的，第三方支付為什么不對消費者收費，到什么時候開始收費，對于這些問題的研究，很少有學(xué)者給出答案。

第三方支付的發(fā)展是離不開銀行的支持的，目前關(guān)于第三方支付與網(wǎng)上銀行的競合關(guān)系的研究，從國內(nèi)現(xiàn)有文獻(xiàn)來看，數(shù)量很少，有從安全支付角度去分析兩者競合的利害關(guān)系的（顏白鷺，2009），有從監(jiān)管方面研究網(wǎng)上銀行與第三方支付的合作關(guān)系的（陳月波，2009），但是這些研究僅僅是一些評論性的文章，且多為業(yè)界人士所寫，并沒有嚴(yán)格的理論對此加以論證。理論界、企業(yè)界的討論更多的還是集中在第三方支付與網(wǎng)上銀行應(yīng)用的某一層面進(jìn)行分析。國外文獻(xiàn)方面，由于國外第三方支付與國內(nèi)有很大的不同，運營環(huán)境也相差很遠(yuǎn)，國外基本沒有關(guān)于第三方支付與銀行競合方面問題的分析。

在文獻(xiàn)的整理過程中意識到，第三方支付平臺本身就屬于雙邊市場，它符合雙邊市場的一切特性。Rochet和Tirole（2003）將雙邊市場定義為，通過一個或幾個平臺能夠使最終用戶相互作用，并通過合理地向每一邊收費試圖把雙方（或多方）維持在平臺上的市場；Armstrong（2004）最先從網(wǎng)絡(luò)外部性的角度定義雙邊市場：兩組參與者需要通過中間平臺進(jìn)行交易，并且一邊參與者的收益決定于另一邊參與者的數(shù)量。

四、雙邊市場理論研究現(xiàn)狀

“雙邊市場”理論是國際產(chǎn)業(yè)組織理論研究的最新熱點和前沿領(lǐng)域。目前，關(guān)于雙邊市場的研究主要從兩個方面展開：一是對雙邊市場基本理論的研究，Armstrong、Roche和Tirole等人從不同的角度對雙邊價格策略進(jìn)行了研究；Doganoglu和Wright、Schiff等人對平臺企業(yè)的兼容性策略進(jìn)行了研究；Armstrong和Wright對平臺企業(yè)排他易策略進(jìn)行了研究；Choi、Rochet和Tirole等人對平臺的捆綁銷售策略進(jìn)行了研究。二是對具體的產(chǎn)業(yè)實際的研究，Wright銀行卡交換費問題的研究；Economides和Katsamakas對操作系統(tǒng)問題的研究；Kind、Anderson和Coate對傳媒產(chǎn)業(yè)的研究等。

關(guān)于雙邊市場定價策略是目前該理論研究的重點，作出貢獻(xiàn)的經(jīng)典文獻(xiàn)主要集中在Rochet和Tirole（2003，2005）和Armstrong（2002，2005）上。Rochet和Tirole（2003）從使用費的角度研究了壟斷平臺的價格結(jié)構(gòu)問題；Armstrong（2002，2005）建立了一個基于會員費的壟斷平臺和競爭平臺定價模型，平臺對兩邊收取注冊費或者實行兩步收費價格，其重要貢獻(xiàn)就是解釋了平臺為什么對一邊用戶免費、甚至提供補貼的原因；Lee等（2006）通過版本定價策略和直接網(wǎng)絡(luò)外部性建立了一個數(shù)學(xué)模型，分析電子商務(wù)企業(yè)的最優(yōu)定價策略；胥莉等（2008）在Lee的基礎(chǔ)上建立了一個縱向差異的數(shù)學(xué)模型，并基于網(wǎng)絡(luò)外部性分析了壟斷性質(zhì)的電子商務(wù)企業(yè)的版本定價問題；潘小軍等（2006）對壟斷廠商的定價策略和產(chǎn)品推出策略進(jìn)行了研究，結(jié)果表明，廠商推出多版本產(chǎn)品有利于提高企業(yè)的利潤，并且廠商在先推出高版本的基礎(chǔ)上再推出低版本是最優(yōu)策略；在此基礎(chǔ)上，潘小軍等（2008）通過構(gòu)造一個兩階段的動態(tài)模型，分壟斷廠商可以在不同的階段提供同質(zhì)產(chǎn)品和差異產(chǎn)品兩種情形來分析存在網(wǎng)絡(luò)外部性條件下壟斷廠商的動態(tài)定價策略。

雙邊市場理論的另一個研究重點就是雙邊市場平臺企業(yè)的競爭性分析。Rochet和Tirole（2003）提供了一般性模型，研究在不同治理結(jié)構(gòu)下雙邊價格的決定因素；Schiff（2003）通過平臺是否兼容來研究了不同市場結(jié)構(gòu)狀態(tài)下的均衡，即壟斷平臺市場、競爭但不兼容和競爭且兼容的市場結(jié)構(gòu)；Armstrong和Wright（2005）從競爭性瓶頸均衡和排他性均衡的角度研究了兩者均衡的差別；朱振中、呂廷杰（2007）通過構(gòu)建具有負(fù)外部性的雙邊市場模型，分析了具有負(fù)的雙邊網(wǎng)絡(luò)外部性的媒體市場競爭的研究；尚雨和郭新茹（2009）從差異化的角度分析了基于雙邊市場理論的網(wǎng)絡(luò)媒體平臺競爭行為。

關(guān)于多平臺接入行為的研究很少。Armstrong（2005）研究了“競爭性瓶頸”問題，即平臺某邊用戶是臺接入的消費行為，而另一邊用戶則是多平臺接入行為；Gabszewicz和Wauthy（2004）將垂直產(chǎn)品差異化模型與消費者的多平臺接入行為進(jìn)行結(jié)合，研究了存在消費者多平臺接入行為下的平臺競爭模型；Doganoglu和Wright（2006）注意到了部分用戶的多平臺接入行為，他們根據(jù)雙邊用戶對網(wǎng)絡(luò)價值的不同評價對雙邊用戶進(jìn)行了區(qū)分，表明對網(wǎng)絡(luò)價值評價較高的高端用戶將會選擇多平臺接入，并考察了多平臺接入行為對平臺企業(yè)兼容性策略的影響。

另外，陳宏民、胥莉（2007）所著《雙邊市場――企業(yè)競爭環(huán)境的新視角》比較系統(tǒng)地闡述了雙邊市場的基本理論以及平臺廠商競爭策略的研究，并通過銀行卡產(chǎn)業(yè)、中介產(chǎn)業(yè)、傳媒產(chǎn)業(yè)、操作系統(tǒng)軟件產(chǎn)業(yè)、第三方金融數(shù)字身份認(rèn)證產(chǎn)業(yè)幾個案例加以說明。

基于以上文獻(xiàn)的研究發(fā)現(xiàn)，目前關(guān)于雙邊市場具體產(chǎn)業(yè)的研究不少，但是沒有把第三方支付作為雙邊市場來考慮，從Rochet和Tirole（2003）、Armstrong（2004）對于雙邊市場的定義看，第三方支付平臺是典型的雙邊市場，同時它又有著“非典型”特征，首先，第三方支付是一個虛擬的交易平臺，而且交易的雙方?jīng)]有接觸；其次，第三方支付是一個有時間差的交易過程，這就注定了第三方支付平臺會差生很多的沉淀資金；最后，第三方支付現(xiàn)階段必須與銀行合作才能保證交易的正常運行。所以，本文開創(chuàng)性地利用雙邊市場理論對網(wǎng)上銀行與第三方支付的競合效率進(jìn)行確定。

雙邊市場理論關(guān)于平臺的合作兼并的文獻(xiàn)比較少，主要集中在國外文獻(xiàn)，Evans和Noel（2007）用傳統(tǒng)的分析方法分析雙邊市場的兼并問題；Argentesi和Filistrucchi（2007）研究了意大利市場的報紙行業(yè)，分析了報紙行業(yè)結(jié)構(gòu)模式的市場力量；Ambarish和Allan（2009）以加拿大的報紙行業(yè)為例，用傳統(tǒng)的方法分析了雙邊市場下媒體兼并后報紙的定價及社會福利，研究發(fā)現(xiàn)，報紙的兼并并不會增加報紙的價格，通過加拿大20世紀(jì)九十年代的報業(yè)數(shù)據(jù)分析證明了隨著兼并的發(fā)生，消費者的效用和報紙的銷量都得到提高，廣告商的廣告量也沒有減少。從國內(nèi)文獻(xiàn)看，胥莉（2005）考慮了銀行卡平臺互聯(lián)互通中持卡人轉(zhuǎn)換成本和多歸屬行為對于發(fā)卡銀行競爭策略以及社會福利的影響；程貴孫、陳宏民和孫武軍（2009）在Kind研究的基礎(chǔ)上，對Kind的模型進(jìn)行改進(jìn)，分析了電視傳媒企業(yè)兼并的福利效應(yīng)。

五、結(jié)論及展望

綜合以上研究現(xiàn)狀，可以發(fā)現(xiàn)目前第三方支付平臺的研究還有不足，網(wǎng)上銀行與第三方支付的競合關(guān)系研究不夠系統(tǒng)，基于“雙邊市場”理論的第三方平臺理論尚沒有建立，主要的不足表現(xiàn)在：（1）目前理論很少涉及第三方支付的定價方式研究，第三方支付為何在虧損的情況下仍然對消費者和部分商家進(jìn)行免費策略的問題，很少有對其進(jìn)行實證的研究分析；（2）網(wǎng)上銀行與第三方支付競爭和合作的關(guān)系僅僅是停留在理論分析層面上，大多是評論性的文章，沒有邏輯推理和實證分析；（3）沒有研究把第三方支付作為雙邊市場來看，大多數(shù)的研究停留在單邊市場的角度分析，從而使第三方支付的研究停留在片面的層面上。

雙邊市場和平臺理論是近期產(chǎn)業(yè)組織領(lǐng)域的研究熱點之一。價格結(jié)構(gòu)、平臺競爭等問題都是其中值得關(guān)注的重點。為了獲得最大利潤，平臺往往會對一邊收取低價，同時通過向另一邊收取高價。雙邊市場中這一常見的現(xiàn)象，對我們?nèi)绾卫斫饩W(wǎng)上銀行與第三方支付合作提供了新的視角：（1）加強該理論的研究有助于第三方支付理論自身體系的完善；（2）第三方支付與網(wǎng)上銀行的合作研究可以豐富對產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學(xué)、企業(yè)理論的分析，為產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學(xué)和管理學(xué)在新形勢下的研究和應(yīng)用提供積累；（3）可以了解網(wǎng)上銀行與第三方支付合作的真正動機和效果，提高我國網(wǎng)上銀行的國際競爭力。我國網(wǎng)上銀行進(jìn)入快速發(fā)展期，同時銀行正在進(jìn)入混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)型期，加快我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展對未來銀行業(yè)務(wù)的拓展具有重要意義；（4）指導(dǎo)我國第三方支付產(chǎn)業(yè)進(jìn)行正確的產(chǎn)業(yè)化升級活動，加快我國第三方支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

（作者單位：山東財政學(xué)院經(jīng)濟學(xué)院）

主要參考文獻(xiàn)：

[1]中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）.第23次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告[R].2009.1.

第7篇：網(wǎng)上支付的定義范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；支付體系；應(yīng)用；思考

電子商務(wù)興起的時間雖短，但是發(fā)展迅猛，現(xiàn)在己經(jīng)廣泛深入地滲透到傳統(tǒng)企業(yè)的生產(chǎn)、流通、消費等各個環(huán)節(jié)，并在逐步改變企業(yè)的經(jīng)營管理模式和生產(chǎn)組織形態(tài)，已經(jīng)成為了國家重要的社會經(jīng)濟形式之一。電子商務(wù)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的核心從過去單一的電子商務(wù)支付企業(yè)和少數(shù)商業(yè)銀行發(fā)展到現(xiàn)在，幾乎所有商業(yè)銀行、通訊巨頭以及互聯(lián)網(wǎng)公司都積極卷入到電子商務(wù)支付系統(tǒng)的建設(shè)中。電子商務(wù)支付伴隨著電子商務(wù)發(fā)展了十余年，現(xiàn)在已經(jīng)在社會經(jīng)濟、公共繳費等領(lǐng)域都取得了長足的發(fā)展。

一、電子商務(wù)與電子商務(wù)支付的概念

1.1 電子商務(wù)的概念

電子商務(wù)至今還沒有真正的權(quán)威的概念。究其原因，首先電子商務(wù)本身是新興事物，發(fā)展至今也就20余年，可以說是方興未艾；其次，電子商務(wù)的根本是虛擬化，依托于信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的革新不斷推動電子商務(wù)的發(fā)展；電子商務(wù)的發(fā)展過程，不僅是促進(jìn)了商流、物流、資金流的整合，在很大程度上也會給商業(yè)發(fā)展帶來全新的模式。筆者傾向于世界電子商務(wù)會議于10多年前給出的電子商務(wù)定義：電子商務(wù)是指實現(xiàn)整個貿(mào)易活動的電子化。這個定義很寬泛，使電子商務(wù)能有更過的W想空間，科技技術(shù)的進(jìn)步和商務(wù)模式的創(chuàng)新等因素都會不斷賦予電子商務(wù)新的內(nèi)涵。

1.2 電子商務(wù)支付的概念

筆者認(rèn)為，電子商務(wù)支付是在電子商務(wù)活動中完成資金劃撥的電子支付。通過與《電子支付指引》中電子支付的定義進(jìn)行比較分析有助于深入剖析電子商務(wù)支付的內(nèi)涵。電子商務(wù)支付和《電子支付指引》中電子支付的范疇不同，《電子支付指引》中基于銀行的網(wǎng)上支付、移動支付的等支付手段可以用于電子商務(wù)支付，這是兩者的交集，但是電子商務(wù)中還有很多支付系統(tǒng)，比如微支付，是游離于銀行系統(tǒng)外的電子商務(wù)支付，類似的還包括虛擬幣等。

二、電子商務(wù)支付體系的功能和構(gòu)建框架

2.1 電子商務(wù)支付體系的功能

2.1.1 有利于非現(xiàn)金電子支付工具的使用

電子商務(wù)支付體系中支付系統(tǒng)是網(wǎng)絡(luò)化支付系統(tǒng)，系統(tǒng)內(nèi)處理的是電子貨幣，從處理金額可以打到上不封頂，小到幾厘錢，并且支付手段多樣化，計算機、IPAD、

手機甚至還有線下電子支付工具，可以說從多個層面滿足了社會、企業(yè)和個人對支付的個性化需求，客觀上大幅減少了傳統(tǒng)紙幣的流通使用量。由于經(jīng)濟活動中使用現(xiàn)金的成本是非常高的，減少經(jīng)濟系統(tǒng)中的現(xiàn)金流量是具有積極和變革的意義?，F(xiàn)金的使用各項成本，除去鈔票的印刷、運輸、安保和預(yù)算，還包括將現(xiàn)金發(fā)到各個支行等等的成本，有些人相關(guān)現(xiàn)金的一系列成本可能占到國家GDP的1.6-0.5%。電子支付不僅可以有效的減少，甚至消除這些成本。站在銀行的角度，管理現(xiàn)金，包括安保、運輸?shù)鹊冗@些方面的成本是一筆很大韻，站在商家的調(diào)度，接受現(xiàn)金就要確?，F(xiàn)金的安全，還要把現(xiàn)金存到銀行或是取出來，這些都是成本。另外用現(xiàn)金交易在現(xiàn)實中增加了逃稅、國內(nèi)和跨境轉(zhuǎn)移非法物品的可能。電子商務(wù)支付不僅可以有效減少甚至消除這些成本，還有利于增加經(jīng)濟活動的透明度，以及稅收的效率。

2.1.2 有利于經(jīng)濟的繁榮

支付體系是一國社會經(jīng)濟發(fā)展最核心的金融基礎(chǔ)設(shè)施之一。電子商務(wù)支付體系是建立在傳統(tǒng)支付體系基礎(chǔ)之上，進(jìn)一步深入到社會經(jīng)濟、服務(wù)、消費等各個領(lǐng)域。構(gòu)建安全、高效、便捷、經(jīng)濟的現(xiàn)代化電子商務(wù)支付體系在應(yīng)對國際金融危機挑戰(zhàn)、支持和促進(jìn)國民經(jīng)濟持續(xù)健康快速發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。在缺乏社會信用體系建設(shè)的中國，具有信用中介功能的第三方支付正好彌補了企業(yè)間、企業(yè)和消費者之間相互不信任，促成了我國電子商務(wù)虛擬經(jīng)濟的跨越式成長；電子商務(wù)支付體系與傳統(tǒng)行業(yè)的緊密整合，提供的供應(yīng)鏈支付為傳統(tǒng)行業(yè)的經(jīng)濟騰飛創(chuàng)造了良好的金融支付平臺；電子商務(wù)支付體系的各種支付系統(tǒng)，幾乎涵蓋了全社會對支付的各類需求，比如微支付，為互聯(lián)網(wǎng)信息有償服務(wù)提供了可能，這將是打耘碩嗬的盒子，將創(chuàng)造出無法想象的市場成長空間?？傊?，電子商務(wù)支付體系從誕生開始就是主動的以需求為導(dǎo)向的服務(wù)與社會和經(jīng)濟。

2.1.3 為人們的生活帶來便利

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展、生活水平的不斷提高、生活節(jié)奏的加快，人們的交易支付習(xí)慣也在不斷地調(diào)整和變化。安全、便捷、個性化的支付服務(wù)需求成為一種趨勢。密碼、防火墻、電子簽名等技術(shù)安全措施在電子商務(wù)支付領(lǐng)域獲得了廣泛運用，健全的支付體系風(fēng)險防范機制有效地保障了資金安全。電子商務(wù)支付系統(tǒng)，提供了各種類型的平臺以及3A的服務(wù)，再加上豐富多樣的終端選擇，比如手機支付等模式，另外在公用事業(yè)繳費領(lǐng)域，比如水電、煤氣、工資、養(yǎng)老金發(fā)放等便民服務(wù)都是做的盡善盡美，可以說按需搭建的電子商務(wù)支付，再加上時尚的元素，以及個性化服務(wù)，極大的提高了人們的現(xiàn)代生活質(zhì)量和滿意度。

2.1.4 促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級

電子商務(wù)支付最早是關(guān)注于消費者和企業(yè)的支付需求，也就是B2C和C2C的支付模式，現(xiàn)在也開始關(guān)注B2B支付領(lǐng)域，而在此領(lǐng)域?qū)⒑蜕虡I(yè)銀行的傳統(tǒng)客戶資源必然發(fā)生沖突，因此必須要做商業(yè)銀行所不能做的，傳統(tǒng)金融服務(wù)體系所不能完全涉及，以創(chuàng)新為根本才有可能站穩(wěn)B2B支付市場。事實上，電子商務(wù)支付近年來已經(jīng)發(fā)展開始謀求和企業(yè)的深度合作，與行業(yè)的供應(yīng)鏈緊密結(jié)合，客觀上推動了行業(yè)的升級，讓行業(yè)更有效率。在航空、物流、保險、基金、教育、醫(yī)療和貿(mào)易市場等行業(yè)，隨著電子商務(wù)支付的深入介入，不僅為行業(yè)帶來快捷方便的服務(wù)和利潤，更重要的是推動了行業(yè)的現(xiàn)代化的進(jìn)程，有效的促進(jìn)了行業(yè)的升級。

2.2 電子商務(wù)支付體系的構(gòu)建框架

2.2.1 需要完善的電子商務(wù)支付系統(tǒng)

電子商務(wù)支付系統(tǒng)作為電子商務(wù)支付體系的核心，筆者認(rèn)為電子商務(wù)支付系統(tǒng)和傳統(tǒng)支付體系的根本性的差異就是體現(xiàn)在對服務(wù)的理解的差異化，傳統(tǒng)支付領(lǐng)域更側(cè)重于站在自身角度去看能為客戶提供什么樣的服務(wù)，而電子商務(wù)支付起源于市場需求，更清楚是客戶需要什么樣的服務(wù)，然后如何去實現(xiàn)。支付是社會經(jīng)濟活動引起的資金轉(zhuǎn)移行為，而支付系統(tǒng)是支撐各種支付工具應(yīng)用，實現(xiàn)資金清算并完成資金轉(zhuǎn)移的通道。支付源于社會經(jīng)濟活動的需求，所以對電子商務(wù)支付系統(tǒng)服務(wù)對象的需求分析有助于深入剖析電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展方向。

2.2.2 豐富的支付工具

電子商務(wù)支付工具，主要是指新興的電子支付工具，在電子商務(wù)活動被廣泛應(yīng)用的適合電子商務(wù)支付系統(tǒng)的支付工具，包括電子現(xiàn)金、虛擬貨幣、銀行卡、移動支付和多用途儲值卡等，實質(zhì)上可以用非現(xiàn)金支付工具來統(tǒng)稱，因為電子商務(wù)支付對立的就是傳統(tǒng)支付手段，本質(zhì)是應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)通信和計算機技術(shù)來進(jìn)行資金的劃撥轉(zhuǎn)移，所以電子商務(wù)支付系統(tǒng)中流動的肯定都是非現(xiàn)金貨幣。

2.2.3 需要加強監(jiān)管體制

電子商務(wù)支付發(fā)展時間不短，國家在政策方面也可以說長期模糊不清，研究電子商務(wù)支付監(jiān)管范圍，需要逐步建立虛擬貨幣、銀行卡網(wǎng)絡(luò)、第三方支付資金異動的檢測體系，加大對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的監(jiān)管力度，防范屯子商務(wù)支付各類經(jīng)營風(fēng)險，打擊虛假交P、網(wǎng)上詐騙行為，以及危害國家安全，損害人民群眾切身利益的違法犯罪活動。出臺管理辦法加強對非金融支付清算機構(gòu)的規(guī)范，按照鼓勵與規(guī)范并重的原則，依法加強對支付清算機構(gòu)的管理。

三、我國電子商務(wù)支付體系建設(shè)現(xiàn)狀

3.1 電子商務(wù)支付的發(fā)展歷程

電子商務(wù)支付的發(fā)展歷經(jīng)十?dāng)?shù)年，從政策法規(guī)的角度看，可以說是在夾縫中發(fā)展壯大起來的，今年（2011）央銀才給以電子支付行業(yè)正身，發(fā)放了首批電子支付營業(yè)牌照。我國近年來央行和商業(yè)央行的支付體系方面的建設(shè)步伐也很快，在這個大背景下，電子支付運營商最終能謀求一席之地可以說自身努力所造就的。電子支付的創(chuàng)新涉及到新型電子支付主體、支付方式、支付渠道、支付工具和支付服務(wù)等各個層面，不僅填補了傳統(tǒng)支付體系的空白，還切實帶動傳統(tǒng)商務(wù)開創(chuàng)新模式的潮流，壯大自身的同時也推動了國民經(jīng)濟各領(lǐng)域的發(fā)展。

3.2 影響電子商務(wù)支付的重要因素

電子商務(wù)支付服務(wù)創(chuàng)新是其發(fā)展的基礎(chǔ)。電子商務(wù)支付起源于電子商務(wù)，源于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的需求，從線上各類支付系統(tǒng)，比如電子現(xiàn)金、微支付和第三方網(wǎng)上支付等，現(xiàn)在又從線上發(fā)展到線下，比如拉卡拉這類支持網(wǎng)上購物網(wǎng)下支付的新支付模式。支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新緊隨著支付運營商在行業(yè)領(lǐng)域的深入發(fā)展，比如在航空客票領(lǐng)域的創(chuàng)造性的發(fā)展，不僅謀得了電子支付運營商的市場地位，更推動了航空客票領(lǐng)域的改革?？偠灾?，電子商務(wù)支付產(chǎn)業(yè)不僅本身是高速發(fā)展的新興行業(yè)，更是傳統(tǒng)行業(yè)電子商務(wù)的助推器。

安全性和便捷性是影響用戶使用電子商務(wù)支付的二大重要因素。電子商務(wù)的推廣過程中最大的障礙除了消費者對虛擬交P的不適應(yīng)，應(yīng)該就是對電子商務(wù)支付的抵制，抵制主要來源于二個因素，一是對網(wǎng)上支付安全性的擔(dān)憂，二是由于網(wǎng)上支付環(huán)節(jié)的繁瑣遏制了消費行為。網(wǎng)上支付的安全性一直以來困擾著電子商務(wù)支付的發(fā)展，首先是系統(tǒng)的安全性，這個是基于網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)支付系統(tǒng)的技術(shù)層面的安全隱患，其次是保障系統(tǒng)的缺失，比如相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)和相關(guān)支付服務(wù)商為客戶提供的資金損失賠償?shù)却胧?/p>

電子商務(wù)支付的便捷性是電子商務(wù)支付應(yīng)用的基礎(chǔ)，但是由于安全的因素，除了微支付，大多數(shù)電子商務(wù)支付系統(tǒng)的注冊、支付程序都非常繁瑣，極大的打擊了消費者網(wǎng)上消費的信心。不過，隨著電子商務(wù)支付服務(wù)商和商業(yè)銀行的合作的進(jìn)一步深入，便捷的電子商務(wù)支付方式正在不斷涌現(xiàn)，比如支付寶推出的快捷支付這樣一次注冊成功以后往網(wǎng)上支付再無需登錄網(wǎng)銀的支付模式。

3.3 電子商務(wù)支付的現(xiàn)階段法律制度

整體上看，我國關(guān)于電子商務(wù)支付方面的法律、法規(guī)的建設(shè)相對國外發(fā)達(dá)國家滯后，但是這些年來電子商務(wù)支付的制度環(huán)境確實是在不斷完善。因為我國電子商務(wù)發(fā)展的歷程不長，所以說要想完善好電子商務(wù)的法律法規(guī)并不是很容易的事。這需要我們在未來的很長一段時間內(nèi)，通過實踐的探索，結(jié)合理論知識以及前人總結(jié)的經(jīng)驗教訓(xùn)。才能更好的完善電子商務(wù)支付系統(tǒng)。就目前來看，我國現(xiàn)階段的電子商務(wù)支付方面的法律法規(guī)還有很大的探討空間。

四、我國電子商務(wù)支付體系應(yīng)用中的問題分析

4.1 業(yè)務(wù)種類不多

數(shù)據(jù)表明目前網(wǎng)上銀行是在現(xiàn)有實體銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，大多仍是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的簡單外掛，最多只能是照搬柜面業(yè)務(wù)的"上網(wǎng)銀行"，電子商務(wù)等與網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展密切相關(guān)的電子業(yè)務(wù)發(fā)展程度還不高，技術(shù)手段仍停留在低水平，服務(wù)內(nèi)容缺乏內(nèi)涵、缺乏適合市場的特色。

在移動支付業(yè)務(wù)方面，目前國內(nèi)基于移動支付的增值業(yè)務(wù)品種較少，移動支付可購買的商品或服務(wù)品種單一、服務(wù)范圍窄，主要集中于賬單繳付等有限的幾項業(yè)務(wù)，而且還必須同傳統(tǒng)的支付方式競爭，這使得移動支付未能充分體現(xiàn)其優(yōu)勢所在。

4.2 用戶消費習(xí)慣還沒有普及

在我國，"一手交錢，一手交貨"的消費觀念根深蒂固，這種長期形成的消費習(xí)慣和固有的支付方式，給湖北省電子商務(wù)支付的發(fā)展帶來了很大的阻礙。大部分的個人經(jīng)濟交易使用的依然是現(xiàn)金，銀行卡雖然推廣了十幾年，但依然不是交易的"主力"。特別是經(jīng)濟條件相對落后的地區(qū)，由于用戶受教育程度低，對計算機、網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代信息工具缺乏認(rèn)識和了解，再加上傳統(tǒng)觀念的影響，用戶習(xí)慣了"真金白銀"的交易方式，對信息技術(shù)、電子商務(wù)等新生事物缺乏信心。大部分用戶對電子商務(wù)的積極性不高，參與意識不強，導(dǎo)致電子商務(wù)活動很難全面、快速、有效地哉梗電子支付無法深入到各個村莊中。

4.3 缺乏相應(yīng)的安全保障措施

目前，電子商務(wù)支付建設(shè)與發(fā)展過程中，還存在許多問題，比如信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普及程度失衡、客戶群體缺乏規(guī)模、現(xiàn)代支付體系不完善、信用評價機制不健全、認(rèn)證中心（CA）體系尚未建成、信息安全保障的技術(shù)難題還未得到根本解決、管理人員缺乏安全觀念等問題都嚴(yán)重影響到網(wǎng)絡(luò)支付的安全性。電子形式的金融產(chǎn)品和信息，在保密措施不當(dāng)或失密的情況下，極易被偽造、篡改和復(fù)制且真假難辨。

4.4 缺乏專業(yè)的技術(shù)性人才

銀行內(nèi)部管理存在漏洞，客戶的資金存在安全隱患，現(xiàn)有的規(guī)章制度和操作流程很容P泄漏客戶的信息，使客戶容易產(chǎn)生損失?，F(xiàn)有的支付技術(shù)手段比較單一，人員素質(zhì)也跟不上電子商務(wù)支付的發(fā)展變化，不少銀行不了解網(wǎng)上銀行的發(fā)展和現(xiàn)狀，對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)使用的硬件、軟件產(chǎn)品，認(rèn)證、加密、安全傳輸技術(shù)、信息包格式、用戶接口標(biāo)準(zhǔn)等都不高效，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)支撐處于發(fā)展中的階段，顯得有些力不從心。

電子商務(wù)支付行業(yè)需要大量既精通計算機網(wǎng)絡(luò)知識，又熟悉金融業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，而目前國內(nèi)電子商務(wù)支付從業(yè)人員的整體素質(zhì)不高，加上員工的再教育和培訓(xùn)不夠，存在員工懂技術(shù)的不懂管理、懂管理的不懂營銷、懂營銷的不懂技術(shù)，不同的專業(yè)技能難以實現(xiàn)有效的融合、順暢地溝通，人力整體資源利用較差等現(xiàn)象，導(dǎo)致能勝任工作的高素質(zhì)員工相對缺乏，不利于電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4.5 缺乏法律的保護

我國的信用制度體系尚不完備，信用體系發(fā)育程度低導(dǎo)致許多企業(yè)不愿采取交易提出的信用結(jié)算交易方式，而是以現(xiàn)金交P、以貨易貨等原始的方式進(jìn)行。而且，我國外部環(huán)境獲取信息的能力弱，海關(guān)、稅務(wù)、交通等電子支付相關(guān)部門的網(wǎng)絡(luò)化水平未能與銀行網(wǎng)絡(luò)化配套，都制約了電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。電子商務(wù)支付的發(fā)展離不苑律的規(guī)范和保護，而現(xiàn)行的法律未能及時制訂或修訂相關(guān)條款來規(guī)范金融業(yè)電子商務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展和保護消費者權(quán)益。傳統(tǒng)的支付結(jié)算規(guī)則在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)規(guī)范中有一定的作用，但局限性很大。

五、我國電子商務(wù)支付體系應(yīng)用的對策建議

5.1 加大投入，使電子商務(wù)支付體系更加完善

應(yīng)大力加強銀行和第三方支付平臺的合作，要結(jié)合自身的實際情況，充分挖掘自己的特色，積極去醞匾滴瘛S繞湟挖掘特定行業(yè)的支付業(yè)務(wù)，通過加深對特定行業(yè)的了解，根據(jù)行業(yè)的特定需求，提供有自身特色的、不易被競爭對手模仿的支付服務(wù)項目。另一方面，可以利用己經(jīng)深入到各個地區(qū)內(nèi)部的農(nóng)村信用合作社，加強客戶需求和消費行為研究，找準(zhǔn)目標(biāo)客戶市場，展開有針對性的市場營銷，進(jìn)行個別行業(yè)的試點推廣，在成功后，再拓展到更多的行業(yè)中。

5.2 積極開展業(yè)務(wù)擴展

在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面，要對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付手段加以總結(jié)，利用高科技手段創(chuàng)新與電子網(wǎng)絡(luò)交易相關(guān)聯(lián)的支付手段和金融工具產(chǎn)品，實現(xiàn)金融工具的電子化，不斷提高辦事效率與質(zhì)量，降低經(jīng)營管理成本，擴大銀行的收益水平。商業(yè)銀行要從賺取存貸利差獲取收入為主，逐步轉(zhuǎn)向為客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)獲取收入為主；不能單純地追求鋪攤設(shè)點式的外延式擴張，而要更加注重和依靠現(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的發(fā)展，為客戶提供快捷、便利、周到和個性化的金融服務(wù)。要充分利用先有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)和各種資源優(yōu)勢，盡快開發(fā)、設(shè)計、推廣高起點、高技術(shù)含量和高收益的業(yè)務(wù)品種，為商業(yè)銀行的發(fā)展培育新的利潤增長點。

在第三方支付業(yè)務(wù)方面，應(yīng)積極挖掘傳統(tǒng)行業(yè)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化帶來的商機，與傳統(tǒng)行業(yè)合作，讓真正掌握用戶需求的支付企業(yè)積累用戶，增強用戶黏性。第三方支付平臺還應(yīng)憑借技術(shù)基礎(chǔ)，根據(jù)交P者的需求、銀行可提供的服務(wù)等開發(fā)各種新的應(yīng)用增值服務(wù)，開創(chuàng)自身獨特的產(chǎn)品和渠道策略。在移動支付方面，應(yīng)認(rèn)真研究和借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗，盡快開發(fā)出符合市場需求的新型增值業(yè)務(wù)，提高移動支付的實用性和對客戶的吸引力，從而加速市場規(guī)模的擴大。

在固網(wǎng)和固話支付方面，要進(jìn)一步加強客戶需求和消費行為的研究，細(xì)分目標(biāo)市場，準(zhǔn)確把握市場定位，找準(zhǔn)目標(biāo)客戶，展開有較強針對性的營銷活動，打開主體用戶市場的突破口。

5.3 加強支付安全方面的保障

要提高網(wǎng)上銀行的安全性，首先要增強計算機系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備安全防御能力。主要是要通過提高操作系統(tǒng)的安全管理能力和不斷完善安全機制以加強網(wǎng)上銀行的安全性，在運行過程中要不斷檢測各種網(wǎng)絡(luò)入侵，審核安全記錄，發(fā)現(xiàn)對網(wǎng)上銀行安全構(gòu)成威脅的情況及時作出處理。還要大力提高應(yīng)用軟件的科技含量，提高系統(tǒng)安全管理自動化程度，減少人為因素對系統(tǒng)安全的影響。為確保系統(tǒng)的安全，還必須采用綜合性的智能網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)，提供一體化的網(wǎng)絡(luò)管理服務(wù)，通過協(xié)調(diào)和調(diào)度網(wǎng)絡(luò)資源，對網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、災(zāi)難恢復(fù)管理等，以便網(wǎng)絡(luò)能可靠、安全和高效地運行。

對用戶來說，應(yīng)不斷提高電子商務(wù)支付的安全意識，要以由防火墻、入侵檢測、CA加密、容災(zāi)備份等技術(shù)手段為基礎(chǔ)，整合企業(yè)、家庭使用的一些財務(wù)管理軟件結(jié)合起來成為一個互聯(lián)互通的系統(tǒng)，共同建造一個安全的網(wǎng)絡(luò)空間。

另一方面，要強化銀監(jiān)會對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的監(jiān)管。建立健全網(wǎng)絡(luò)銀行和第三方支付平臺準(zhǔn)入制度，將電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)正式列入金融機構(gòu)的管理范疇。加強信息披露制度，促使電子商務(wù)支付企業(yè)經(jīng)營者提高經(jīng)營管理水平。監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)承擔(dān)起金融部門的認(rèn)證中心建設(shè)、運作和管理工作，并對作為防范和化解電子商務(wù)運作過程中金融風(fēng)險的交易網(wǎng)絡(luò)與銀行網(wǎng)絡(luò)之間接軌的支付網(wǎng)關(guān)、全國各商業(yè)銀行等金融機構(gòu)，制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以免重復(fù)投資造成浪費，保證電子商務(wù)支付、結(jié)算系統(tǒng)安全順利進(jìn)行。

5.4 加大宣傳力度

通過各種傳播方式對電子商務(wù)支付的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)特點和安全保障措施進(jìn)行宣傳，讓廣大消費者能真正了解電子商務(wù)支付產(chǎn)品及其方便、快捷、安全的特點。

另一方面，要積極引導(dǎo)和培育用戶市場，可以采取體驗營銷的方式。針對體驗營銷是通過讓目標(biāo)客戶觀摩、試用等方式親身體驗企業(yè)提供的產(chǎn)品和服務(wù)，讓顧客實際感知產(chǎn)品和服務(wù)的品質(zhì)和性能，從而促使顧客認(rèn)知、喜愛并購買的一種營銷方式。針對用戶對電子商務(wù)支付不了解畏懼不前的情況，網(wǎng)上銀行可以通過網(wǎng)絡(luò)將銀行產(chǎn)品和服務(wù)直觀地呈現(xiàn)在客戶面前，是一種客戶自助式的服務(wù)方式，客戶親身參與銀行業(yè)務(wù)操作，直接體驗銀行業(yè)務(wù)處理的過程，產(chǎn)品設(shè)計是否符合客戶使用習(xí)慣以及客戶在操作中的感受將直接決定客戶滿意度。體驗營銷可以讓客戶快速掌握產(chǎn)品操作的捷徑，同時在體驗營銷過程中也可以收集客戶的使用感受，作為產(chǎn)品優(yōu)化和升級的依據(jù)。

5.5 積極培養(yǎng)專業(yè)性人才

要積極培養(yǎng)適應(yīng)電子商務(wù)支付發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。湖北武漢已經(jīng)成為世界大學(xué)生數(shù)量最多的城市，但是留在本地的優(yōu)秀畢業(yè)生并不多，很多知名電子商務(wù)支付或者相關(guān)行業(yè)的單位都在沿海或者京、津、滬等地，每年都吸引了大批人才前往。

針對目前湖北省電子商務(wù)支付核心技術(shù)人才比例較低的特點，在電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)肝發(fā)和運營過程中，可考慮與IT企業(yè)聯(lián)手，培養(yǎng)一批既懂金融又具備IT技術(shù)的人才，并且加大人才的引進(jìn)力度，通過提供豐厚的報酬或良好的工作環(huán)境引進(jìn)些具備金融、法律、會計、財務(wù)管理、計算機等知識的高素質(zhì)人才，逐步建立起一支專業(yè)管理和業(yè)務(wù)務(wù)操作相結(jié)合的復(fù)合型人才隊伍。另一方面，要在源頭上為這些高素質(zhì)人才提供足夠的吸引力，比如在提供科技企業(yè)賻化器方面，給予大力優(yōu)惠政策，以招引優(yōu)秀創(chuàng)新型人才和企業(yè)落戶。

5.6 完善相關(guān)法律法規(guī)

一個良好的社會信用秩序，可以大大提高市場主體對經(jīng)濟活動預(yù)期的可靠性，降低交易成本，降低經(jīng)濟交往及資金融通中的信用風(fēng)險。因此改善社會信用環(huán)境，成為當(dāng)務(wù)之急。一要營造良好的社會信用文化；二要健全單位和個人的信用登記；可以借助人民銀行主辦的全國征信系統(tǒng)以及設(shè)立第三方的信用評級專業(yè)機構(gòu)，加大信用環(huán)境建設(shè)。設(shè)立相應(yīng)的規(guī)章要求，對網(wǎng)上交易的客戶商家采用"黑名單"管理，并與各商業(yè)銀行聯(lián)手進(jìn)行及時的通報查詢支持。三要要求金融系統(tǒng)實行信用信息共孕。

而電子商務(wù)支付行業(yè)的健康發(fā)展必須依靠相關(guān)法律法規(guī)來保障，地方可以根據(jù)國際銀行監(jiān)管的實踐和我國銀行監(jiān)管的發(fā)展方向，借鑒國際金融立法經(jīng)驗，系統(tǒng)規(guī)劃電子商務(wù)支付的監(jiān)管法律框架，逐步實現(xiàn)監(jiān)管法律系統(tǒng)化的目標(biāo)。整體上應(yīng)以現(xiàn)有的《電子簽名法》、人民銀行的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、銀監(jiān)會的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》為基礎(chǔ)，完善其細(xì)則規(guī)定，增強法規(guī)的可操作性，盡快構(gòu)建和健全與國際接軌的監(jiān)管法規(guī)體系，真正做到"有法可依，有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究"。就目前而言，應(yīng)著力抓好兩個方面的建設(shè)：一方面，明確界定電子交易各方的權(quán)利和義務(wù)，使安全措施的操作與安全管理規(guī)范化、法制化。另一方面，加大打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪行為的力度，維護金融市場的安全。有必要在結(jié)合我國國情，借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，針對網(wǎng)上交易與網(wǎng)上支付的虛擬性、匿名性、流動性以及相應(yīng)反洗錢、套現(xiàn)工作的復(fù)雜性，制定切實有效的管理規(guī)范和懲治措施。

結(jié)語：

電子商務(wù)是從計算機高速發(fā)展以來才新興起來的一種產(chǎn)物，它的發(fā)展時間并不是很長。但是自從有了電子商務(wù)這個行業(yè)以來，它對社會經(jīng)濟服務(wù)帶來的便捷和對提高全社會消費滿意度都有著舉世矚目的成就。電子商務(wù)不僅自身發(fā)展迅速，而且也影響著很多的傳統(tǒng)行業(yè)，使這些傳統(tǒng)行業(yè)在潛移默化中受到各種影響。電子商務(wù)的影響力隨著時代的進(jìn)步越來越大，，已受到國家和社會各層面的關(guān)注。實際上，電子商務(wù)支付已經(jīng)全方位的深入到社會各個領(lǐng)域，在國家支付體系的建設(shè)中也已經(jīng)占據(jù)了一席之地。

電子商務(wù)支付作為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的市場產(chǎn)物，對我國來說，發(fā)展的時間并不長，還處在起步階段。在最近發(fā)展的這幾十年間尚未形成系統(tǒng)整體的研究，甚至還沒有一個能被大家認(rèn)同的名稱，目前很多電子商務(wù)支付系統(tǒng)多是稱作電子支付系統(tǒng)，突出的是信息化特征，而沒有突出電子商務(wù)的屬性。從系統(tǒng)建設(shè)的角度來對電子商務(wù)支付的發(fā)展進(jìn)行全面規(guī)劃是理論與實踐探索的一次嘗試，由于篇幅、時間和能力的限制，本研究僅在某些層面進(jìn)行了較為深入的探討，遠(yuǎn)不夠深刻和全面，還有很多問題有待今后作進(jìn)一步的研究。例如，當(dāng)前急需解決的利益分配機制、虛擬貨幣的有效監(jiān)管、電子貨幣對國家貨幣政策的影響等深層次的重大問題等等。

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第8篇：網(wǎng)上支付的定義范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；支付；SET；SSL；安全

1電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)概況

電子商務(wù)主要涉及到三個方面的內(nèi)容：信息，電子數(shù)據(jù)交換（EDI）和電子資金轉(zhuǎn)帳。電子商務(wù)的交易過程一般可分為三步：第一步，交易各方在網(wǎng)上和尋找交易機會，比較價格和條件，選擇交易對象；第二步，進(jìn)行銀行、運輸、稅務(wù)、海關(guān)等方面的電子數(shù)據(jù)交換，即EDI；第三步，將商品交付運輸公司起運，銀行按照合同約定，依據(jù)提供的單據(jù)進(jìn)行支付。由此可見，電子商務(wù)的整個交易過程都涉及到支付問題，支付是電子商務(wù)的中心環(huán)節(jié)。

1.1電子商務(wù)支付系統(tǒng)的概念

電子商務(wù)支付系統(tǒng)是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分，它指的是消費者、商家和金融機構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，即把新型支付手段（包括電子現(xiàn)金（E-CASH）、信用卡（CREDITCARD）、借記卡（DEBITCARD）、智能卡等）的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機構(gòu)，來實現(xiàn)電子支付。

1.2電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展情況

電子商務(wù)于20世紀(jì)90年代初興起于美國、加拿大等國，但在近幾年電子支付才被人們普遍接受。各廠商如IBM、惠普、微軟、SUN等紛紛推出自己的電子商務(wù)產(chǎn)品和各自的解決方案。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，各種法規(guī)也隨之健全，德國、韓國、意大利、西班牙和美國的許多州已經(jīng)通過數(shù)字簽名和身份認(rèn)證法律。1996年下半年，美國財政部頒布有關(guān)《全球電子商務(wù)選擇稅收政策》白皮書；聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會（UNCITRAL）已經(jīng)完成模型電子商務(wù)法的制定工作，為電子交易制訂出統(tǒng)一通用的規(guī)則。另外，兩大國際信用卡組織VISA和MASTER合作制訂的安全電子交易（SET）協(xié)議定義了一種電子支付過程標(biāo)準(zhǔn)，其目的就是保護萬維網(wǎng)上支付卡交易的每一個環(huán)節(jié)。SET是專為網(wǎng)上支付卡業(yè)務(wù)安全所制定的標(biāo)準(zhǔn)。

這幾年來，我國的北京、上海、廣州等信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快的城市的信息產(chǎn)業(yè)部門開始了電子商務(wù)相關(guān)的研究，并在1998開通了自己的電子商務(wù)系統(tǒng)，其他省市也紛紛開始建立電子商務(wù)系統(tǒng)。

2電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)存在的突出問題

目前，雖然國內(nèi)網(wǎng)上購物方興未艾，網(wǎng)上書店、網(wǎng)上商場頻頻亮相，圖書、音像制品、軟件光碟、小家電等琳瑯滿目，然而實際采取行動的購買者微乎其微，究其原因，固然有人們對網(wǎng)絡(luò)交易的疑慮及購買習(xí)慣等因素的影響，但付款手續(xù)的復(fù)雜及其電子支付的安全性難以體現(xiàn)網(wǎng)上購物便利優(yōu)勢，致使用戶的熱情大打折扣。

因此，解決電子支付問題成為國內(nèi)網(wǎng)上銀行所面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。這其中包括網(wǎng)絡(luò)銀行本身業(yè)務(wù)系統(tǒng)的問題以及如何為企業(yè)及個人提供完善服務(wù)的問題，還有一個重要的方面就是電子支付的安全性問題。電子支付的安全性直接影響電子商務(wù)的發(fā)展，解決不好，將成為制約電子商務(wù)發(fā)展最嚴(yán)重的瓶頸。

2.1信用障礙

良好的信用機制是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基本條件之一，我國在這方面差距很大。在美國，由于信用機制基礎(chǔ)牢固，持卡人可以通過信用卡消費，風(fēng)險小而且方便快捷。他們以銀行為商品交易的核心，和買賣雙方建立起一種三角形的穩(wěn)定關(guān)系，以相互制約和相互監(jiān)督的形式，把交易建立在以信用、擔(dān)保為基礎(chǔ)的平臺之上。

由于基于Internet的電子商務(wù)，買賣雙方可以互不見面，其信用問題就顯得格外重要了。市場經(jīng)濟發(fā)展的兩大支柱是社會保障體系和社會信用體系。就目前而言，我國無論是企業(yè)還是個人，還未普遍建立完善的信用體系，現(xiàn)金交易還占主導(dǎo)地位。買方擔(dān)心付款后能否收到貨物或能否收到滿意的貨物，賣方擔(dān)心發(fā)貨后能否按期如數(shù)收到貨款。由此可見，信用問題對于電子商務(wù)的健康發(fā)展是多么重要。

2.2電子商務(wù)活動中電子支付與認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)有待統(tǒng)一

目前安全協(xié)議有兩種：SET與SSL。SET(SecureE1ectronicTransaction，簡稱SET)，即“安全電子交易”，是VISA、MASTER兩大國際卡組織和多家科技機構(gòu)共同制訂的進(jìn)行在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)。SSL(SecureSocketLayer，安全套接層)協(xié)議，是由網(wǎng)景(Netscape)公司推出的一種安全通信協(xié)議，它能夠?qū)π庞每ê蛡€人信息提供較強的保護。SSL是對計算機之間整個會話過程進(jìn)行加密的協(xié)議。在SSL中，采用了公開密匙和私有密匙兩種方法。

SET協(xié)議比SSL協(xié)議復(fù)雜，在理論上安全性也更高，因為前者不僅加密兩個端點間的單人會話，還可以加密和認(rèn)定三方面的多個信息，而這是SSL協(xié)議所不能解決的問題。但是SET也有自己的缺陷，由于過于復(fù)雜，所以對消費者、商戶和銀行方面的要求都非常高，推行起來遇到的阻力也比較大。相比之下，SSL則以其便捷和可以滿足現(xiàn)實要求的安全性得到了不少人的認(rèn)可。目前國際上對這兩種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議到底哪種是未來的發(fā)展方向還沒有完全形成共識。

2.3相關(guān)法規(guī)有待完善

我國電子商務(wù)立法明顯滯后，在一定程度上影響了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。目前尚有如下問題需解決：

（1）電子支付的定義和特征。電子支付是通過網(wǎng)絡(luò)實施的一種行為，與傳統(tǒng)的支付方式類似，它要引起涉及資金轉(zhuǎn)移方面的法律關(guān)系發(fā)生、變更和消滅。

（2）電子支付權(quán)利。電子支付的當(dāng)事人包括付款人、收款人和銀行，有時還存在中介機構(gòu)。各當(dāng)事人在支付活動中的地位問題必須明確，進(jìn)而確定各當(dāng)事人的權(quán)利的取得和消滅。

（3）涉及電子支付的偽造、更改與涂銷問題。在電子支付活動中，由于網(wǎng)絡(luò)黑客的破壞，支付數(shù)據(jù)的偽造、更改與涂銷問題越來越突出，對社會的影響越來越大。

2.4銀行業(yè)科技水平與國際先進(jìn)技術(shù)相比滯后

到目前為止，在我國的金融系統(tǒng)中還沒有出現(xiàn)提供信用支付手段的信用卡公司?！笆謾C銀行”與“網(wǎng)絡(luò)銀行”實際上都不過是利用電子終端設(shè)備的金融工具，這兩種利用高技術(shù)手段的工具并未在金融服務(wù)的功能方面提供實質(zhì)意義的突破，而且這兩種工具的安全性目前尚有缺陷。毫無疑問，我國應(yīng)當(dāng)加快新型金融工具的發(fā)展步伐。

2.5支付的安全無法保證

網(wǎng)絡(luò)的安全即便在電子商務(wù)發(fā)達(dá)的美國也是消費者十分擔(dān)心的問題。世界各國發(fā)展電子商務(wù)也都存在著這樣或那樣的問題.

3促進(jìn)我國電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

3.1加強網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和現(xiàn)代化系統(tǒng)的建設(shè)，提高信息化普及率

政府應(yīng)堅持建設(shè)“三金”工程和國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。持續(xù)加大對金融網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的投入，成立專業(yè)的金融數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)公司來經(jīng)營管理數(shù)據(jù)通信網(wǎng)，為金融系統(tǒng)提供安全、快捷、高效、經(jīng)濟的通信服務(wù)；全面推進(jìn)我國的金融電子化，提高各國有商業(yè)銀行的服務(wù)水平和國際競爭力。在銀行硬件方面，銀行應(yīng)該投入足夠的資金購買先進(jìn)的電子設(shè)備，從儲蓄所里的柜員機到大型計算機、從局域網(wǎng)到廣域網(wǎng)，電子設(shè)備應(yīng)深入到銀行內(nèi)部的各個領(lǐng)域，將電子化網(wǎng)點和營業(yè)網(wǎng)點電子化覆蓋率逐步提高。同時，銀行應(yīng)加大軟件開發(fā)力度，推出系列應(yīng)用系統(tǒng)軟件，主要包括全國性和全行性的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。

3.2健全社會整體信用制度，提升電子商務(wù)主體對在線支付安全的認(rèn)知度

在線支付只有在廣大客戶的熱情參與下，才有可能得到進(jìn)一步發(fā)展。為增強客戶的信任，可通過提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)、及時收集反饋信息、密切與第三方合作等途徑來實現(xiàn)。

首先，應(yīng)提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，普及CA認(rèn)證，以增大支付網(wǎng)絡(luò)安全系數(shù)。網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)問題的重要性是顯而易見的，如果在線支付存在明顯的漏洞，很容易受到外部的攻擊，經(jīng)常出現(xiàn)客戶支付信息丟失或出錯等情況，怎么能期望客戶建立起對它的信任？網(wǎng)絡(luò)信息的安全技術(shù)有很多，如防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)加密傳輸技術(shù)、身份鑒別技術(shù)、病毒防治技術(shù)等。然而，絕大多數(shù)客戶對于具體的技術(shù)是不可能完全了解的。應(yīng)使客戶真正了解所受到的安全保護，從而打消對在線支付技術(shù)方面的顧慮。

其次，在線支付服務(wù)機構(gòu)應(yīng)發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的低成本、高效率的特點，及時收集和反饋信息，了解客戶的要求、抱怨和建議，并及時做出相應(yīng)的解決方案。為爭取客戶，保持市場份額，在線服務(wù)機構(gòu)必須調(diào)整經(jīng)營管理構(gòu)架，實施自身業(yè)務(wù)再造，為客戶提供包括銀行、保險、證券經(jīng)紀(jì)和基金等多樣化服務(wù)，體現(xiàn)“客戶中心主義”理念。

最后，支付系統(tǒng)應(yīng)借助于與第三方的合作，促進(jìn)客戶建立網(wǎng)絡(luò)信任。據(jù)調(diào)查顯示，在主頁上標(biāo)明與知名的第三方安全認(rèn)證機構(gòu)進(jìn)行合作的在線支付系統(tǒng)更容易贏得客戶的信任。這種有利于建立并維持客戶網(wǎng)絡(luò)信任的第三方合作還可以包括與銀行的合作(包括支付渠道的通暢與安全)，以及與信用度較高的網(wǎng)站建立聯(lián)盟等，這樣可以使在線支付獲得更大發(fā)展。

3.3實現(xiàn)在線支付經(jīng)營主體銀行的自身制度創(chuàng)新

在國民經(jīng)濟體系中，在線支付的經(jīng)營主體仍將是占據(jù)金融中樞地位的商業(yè)銀行。商業(yè)銀行應(yīng)以其傳統(tǒng)的人才、資金、技術(shù)和信息優(yōu)勢介入到在線支付業(yè)務(wù)，對自身管理和業(yè)務(wù)體系重新構(gòu)造。

首先應(yīng)實行經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)軌。在線支付業(yè)務(wù)的需求為傳統(tǒng)銀行提供了新的發(fā)展方向，在線支付經(jīng)營主體應(yīng)將傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營銷渠道相結(jié)合，走“多渠道并存”的道路，在開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時，不斷開發(fā)出新的金融服務(wù)項目。銀行應(yīng)通過在線經(jīng)營方向的調(diào)整，維持和增加客戶資源，謀求自身更大的發(fā)展空間。

第二，應(yīng)重構(gòu)金融業(yè)務(wù)體系。電子商務(wù)對在線支付經(jīng)營主體提出了整合和協(xié)同的要求，各參與銀行應(yīng)加強合作，通過建立金融門戶的形式共享資源，把網(wǎng)絡(luò)作為銀行與證券、保險、基金等金融企業(yè)合作的平臺，走綜合化、全能化業(yè)務(wù)發(fā)展道路，銀行對結(jié)算業(yè)務(wù)的支持應(yīng)從單純的在網(wǎng)上為企業(yè)用戶提供轉(zhuǎn)帳結(jié)算服務(wù)，發(fā)展為介入企業(yè)的采購和分銷系統(tǒng)，以提高經(jīng)營效率，為客戶提供“一體式”的全方位服務(wù)，推進(jìn)我國電子商務(wù)的發(fā)展。

第9篇：網(wǎng)上支付的定義范文

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù)；第三方支付；安全；發(fā)展

一、第三方支付平臺對商業(yè)銀行的沖擊――以支付寶為例

（一）擠占銀行的結(jié)算、收付等中間業(yè)務(wù)

針對商業(yè)銀行的“存款、貸款、支付結(jié)算”三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，電子商務(wù)企業(yè)最早是通過第三方支付撼動銀行地位，從支付結(jié)算領(lǐng)域切入銀行業(yè)務(wù)。支付寶在2003年上線時，主要是為支持淘寶網(wǎng)的發(fā)展；隨著賬戶數(shù)量和交易量增加，2004年底才從淘寶網(wǎng)分拆成為獨立的第三方支付企業(yè)。隨著居民消費意識的變化，電子商務(wù)日益發(fā)展壯大，第三方支付市場也飛速增長。艾瑞咨詢的研究報告顯示，2013年第二季度中國網(wǎng)購市場交易規(guī)模環(huán)比增長24%至4371.3億元，同期，互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模也環(huán)比增長10%至1.12萬億元。與此同時，央行在2010年6月的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》給了第三方支付合法的“身份”，并定義了業(yè)務(wù)范疇，主要包含互聯(lián)網(wǎng)支付、預(yù)付 卡發(fā)行與受理、銀行卡收單三大塊業(yè)務(wù)。艾瑞咨詢分析師謝春稱，自“第三方支付”這個詞誕生起，關(guān)于第三方支付與銀行到底是合作關(guān)系還是競爭關(guān)系的爭論就從未停止。

隨著銀行貸款業(yè)務(wù)利差的不斷縮小，中間業(yè)務(wù)收入尤其是支付業(yè)務(wù)收入在銀行盈利來源中的重要性日益顯現(xiàn)。然而，第三方支付通過業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，以較低甚至免費的價格、獨具的交易擔(dān)保功能贏得了線上消費者的青睞，在規(guī)模迅速增長的互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域占據(jù)優(yōu)勢地位，擠壓了銀行網(wǎng)上支付的發(fā)展空間。此外，用戶注冊第三方支付賬戶后，無需再注冊網(wǎng)上銀行就能便利地實現(xiàn)大部分支付需求，第三方支付對銀行的網(wǎng)上銀行中間業(yè)務(wù)收入形成替代效應(yīng)。

（二）影響網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

第三方支付在業(yè)務(wù)與技術(shù)方面創(chuàng)新能力出眾。第三方支付本身就是互聯(lián)網(wǎng)浪潮下在線支付模式創(chuàng)新的成果，創(chuàng)新是其競爭力源泉。第三方支付業(yè)務(wù)、技術(shù)創(chuàng)新可謂是碩果累累，如支付寶和財付通提出的卡通支付和一點通業(yè)務(wù)，通過綁定銀行卡和第三方支付賬號，客戶只需使用支付寶或財付通的交易密碼就可以完成支付服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)交易的過程更加順暢，支付流程大大簡化，客戶使用體驗極大提高。相比之下銀行網(wǎng)上銀行創(chuàng)新則顯得步履蹣跚，甚至是亦步亦趨地模仿。

第三方支付提供擔(dān)保功能，有效滿足了網(wǎng)絡(luò)購物的擔(dān)保需求。由于網(wǎng)絡(luò)購物不是面對面的交易，如何有效保障買賣雙方仍然享受到等同或接近面對面交易時的利益成為交易成功的關(guān)鍵。使用第三方支付是在線上交易雙方達(dá)成一致的交易條件后，買方首先將交易款項支付給第三方支付平臺，第三方收到款項后通知賣方按照約定條件發(fā)貨，買方收到貨物并核對無誤后通知第三方將貨款支付給買方，完成交易流程。交易過程中交易款項由獨立的第三方支付保管，形成對買賣雙方的有效約束，以此來保證交易對象符合約定條件。而網(wǎng)上銀行支付方式只具備資金的傳遞功能，不能對交易雙方進(jìn)行約束和管理，在整個交易過程中，無論是產(chǎn)品質(zhì)量、誠信交易還是退換貨方面都無法得到可靠的保證[16]。

（三）沖擊了銀行的基金代銷業(yè)務(wù)

余額寶在營銷渠道上開創(chuàng)基金公司在大電商平臺直銷基金的模式。目前，天弘基金是余額寶服務(wù)的唯一產(chǎn)品提供者，增利寶也是唯一與余額寶進(jìn)行對接的產(chǎn)品。增利寶利用支付寶的渠道優(yōu)勢，在零推廣成本下，將產(chǎn)品直接顯現(xiàn)在近八億的客戶群體面前，獨享規(guī)模近200億的市場。第三方支付平臺正加大基金代銷業(yè)務(wù)，銀行作為金融產(chǎn)品銷售主渠道的壟斷局面正在被逐步打破[18]。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對的對策與建議

（一）雙方在支付市場上進(jìn)行細(xì)分

由于不同支付寶支付企業(yè)的運營模式存在差異，導(dǎo)致了用戶在選擇支付寶支付方式的過程中缺乏合理的判斷依據(jù)，不能準(zhǔn)確的選擇最適合的支付寶支付企業(yè)，以致與支付寶支付資源未能完全得到合理有效的運用。

商業(yè)銀行應(yīng)借鑒支付寶支付平臺的成功經(jīng)驗，開發(fā)個性化的增值功能，增強電子商務(wù)流的運轉(zhuǎn)效率，提高共同效益。要結(jié)合市場需求，提高電子產(chǎn)品的功能性，以支付寶支付的便捷性抓住新客戶；要著重學(xué)習(xí)不同行業(yè)中電子商務(wù)應(yīng)用特點，取其精華，應(yīng)用于自身的業(yè)務(wù)，不斷擴大自身的業(yè)務(wù)范圍，努力為不同的行業(yè)。

（二）銀行依托第三平臺客戶群

目前，我國商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品服務(wù)停滯不前、缺乏創(chuàng)新的發(fā)展現(xiàn)狀與支付寶支付企業(yè)迅猛發(fā)展的局面形成了鮮明的對比。這也充分證明，只有將資金流、信息 流、物流成功整合于同一電子商務(wù)平臺上的網(wǎng)絡(luò)金融才是電子商務(wù)活動的核心。未來，商業(yè)銀行必須適應(yīng)金融服務(wù)的信息化趨勢，改變現(xiàn)有的服務(wù)模式，學(xué)習(xí)支付寶 支付企業(yè)利用成熟的風(fēng)險定價模型完成向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。特別是要盡快著手考慮眾多對公客戶的B2B金融解決方案。

（三）提高風(fēng)險管理水平

銀行應(yīng)在原有的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮安全性高、信譽好、用戶認(rèn)可率高、資金和技術(shù)實力強等優(yōu)勢，積極為個人客戶提供理財咨詢、現(xiàn)金管理和各種安全便利的支付服務(wù)，重點發(fā)展網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)和用戶黏度較高的支付結(jié)算類業(yè)務(wù)，如信用證業(yè)務(wù)、擔(dān)保類業(yè)務(wù)，充分利用央行最新推出的“第一代網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)”（俗稱“超級網(wǎng)銀”）打造一站式網(wǎng)上銀行管理新平臺，這對銀行提升電子客戶體驗、擴大客戶群體、增強客戶黏性、探索高效零售業(yè)務(wù)發(fā)展道路都具有重要戰(zhàn)略意義。

參考文獻(xiàn)

[1]楊琦峰，馮彬，楊恩寧.第三方電子商務(wù)支付平臺的構(gòu)建[J].當(dāng)代經(jīng)濟，2012.