銀行信用風(fēng)險防控措施精選(九篇)

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第1篇：銀行信用風(fēng)險防控措施范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用風(fēng)險；經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；金融科技；業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

現(xiàn)階段市場經(jīng)濟(jì)是高度發(fā)達(dá)的，也可以說是信用經(jīng)濟(jì)的時代。追溯金融行業(yè)經(jīng)營中的風(fēng)險點(diǎn)、業(yè)務(wù)開展中出現(xiàn)的逾期、不良狀況，可以看出商業(yè)銀行對信貸風(fēng)險管理的必要性，特別是信用風(fēng)險全過程研判尤為重要。

1商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的特點(diǎn)

1.1服務(wù)對象多元化

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，金融科技為廣大居民的生活帶來許多便利。為擴(kuò)大便利渠道，商業(yè)銀行和金融科技公司必須共同努力，為大眾提供一個融合金融產(chǎn)品和服務(wù)的多元化應(yīng)用平臺。現(xiàn)階段類似微信平臺的應(yīng)用軟件越來越多，這些軟件都以原有的社交模式為基礎(chǔ)，拓展了商業(yè)模式和服務(wù)功能，還實(shí)現(xiàn)了銀行提現(xiàn)、購物等諸多實(shí)用功能。例如，抖音平臺可以通過觀看視頻獲得金錢獎勵，還可以進(jìn)行相應(yīng)的購物。商業(yè)銀行以不斷提供多種服務(wù)以滿足不同客戶的需求。多元化金融服務(wù)意味著商業(yè)銀行越來越多轉(zhuǎn)向綜合或混合業(yè)務(wù)活動，在金融科技新規(guī)下，商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)擴(kuò)大與信托、投資公司、保險公司、上市公司和有影響力的金融科技公司的合作，打造適應(yīng)混合經(jīng)營，以服務(wù)更多客戶。商業(yè)銀行多元化目標(biāo)意味著商業(yè)銀行不僅要追求直接目標(biāo)，還要追求間接目標(biāo)。通過精心規(guī)劃、設(shè)置中間業(yè)務(wù)以及廣泛的銀信合作等，直接、間接地為廣大客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，最終目的是獲得穩(wěn)健的經(jīng)營成果。

1.2服務(wù)領(lǐng)域個性化

隨著金融技術(shù)的大力發(fā)展，人們對于金融行業(yè)的服務(wù)要求也發(fā)生了變化，更加注重服務(wù)的形式，并且對企業(yè)發(fā)展中的智能化、個性化服務(wù)的要求日漸增多，在服務(wù)過程中越來越注重用戶體驗(yàn)；企業(yè)客戶也希望銀行通過全面和量身定制的服務(wù)提供附加值。由于我國目前金融市場的結(jié)構(gòu)，我國的金融服務(wù)主要集中在網(wǎng)絡(luò)貸款和移動支付等領(lǐng)域。微信支付、云閃付等平臺在消費(fèi)者中的普及度和接受度非常高，這些應(yīng)用軟件都體現(xiàn)出金融科技的蓬勃發(fā)展。為了更好應(yīng)對金融科技遇到的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，需要不斷進(jìn)行學(xué)習(xí)升級專業(yè)能力，積極借鑒與金融科技密切相關(guān)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，加大開發(fā)個性化服務(wù)的力度。在金融科技環(huán)境下，商業(yè)銀行將通過自主研發(fā)或租用融合大數(shù)據(jù)、云計算等高端技術(shù)鏈，來完善自身的金融科技平臺，以此為客戶提供更加全面、高效的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

1.3金融產(chǎn)品規(guī)?；?/p>

隨著金融科技的出現(xiàn)，創(chuàng)新的金融科技產(chǎn)品在我國蔓延開來，金融科技產(chǎn)品推出快，發(fā)展前景良好。許多金融科技公司積極應(yīng)用和推廣大數(shù)據(jù)及云計算技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和專業(yè)分析，使金融服務(wù)更加普惠便捷。金融科技公司對金融產(chǎn)品的廣泛使用令人震驚，也極大刺激和推動了商業(yè)銀行積極應(yīng)用金融科技，開發(fā)大型金融產(chǎn)品。

2商業(yè)銀行發(fā)展過程中對于信用風(fēng)險理論的界定

2.1關(guān)于信用風(fēng)險的界定

信用風(fēng)險一直都是商業(yè)銀行發(fā)展中，最難處理的問題。信用風(fēng)險在傳統(tǒng)上的定義是指當(dāng)事人不遵守約定，不按照相關(guān)約定進(jìn)行債務(wù)償還的風(fēng)險；同時也指銀行的債務(wù)到了約定的還款日期，但是還款人員卻因?yàn)閭€人原因或其他情況，無法在規(guī)定的時間內(nèi)將所拖欠的金額進(jìn)行償還，這會給貸款人的各項(xiàng)業(yè)務(wù)帶來嚴(yán)重的信用風(fēng)險。此外，還可以通過廣義和狹義兩個方面對信用風(fēng)險的理念進(jìn)行定義。廣義上的信用風(fēng)險實(shí)際上與對于商業(yè)客戶破產(chǎn)的風(fēng)險直接相關(guān)；狹義上的信用風(fēng)險主要指的是我國各大型商業(yè)銀行存在的信用風(fēng)險，這種情況的影響因素可以劃分出內(nèi)外兩部分。第一，所有影響信用風(fēng)險的外部因素，如自然災(zāi)害、社會和政治沖擊等，都是由外部力量決定的，其中一些是不可逆轉(zhuǎn)的，同樣也不會根據(jù)個人的想法做改變。第二，通常需要考慮能夠影響信用風(fēng)險的內(nèi)部因素，例如信貸量、銀行政策、期限和收益率等。

2.2關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)展中信用風(fēng)險的界定

想要更好的明確信用風(fēng)險，能夠明白其在商業(yè)銀行發(fā)展中的重要性，有必要對商業(yè)銀行的信用風(fēng)險進(jìn)行理論上的明確界定，減少因?yàn)槔砟罨煜a(chǎn)生的各種負(fù)面影響。在進(jìn)行各種經(jīng)濟(jì)理論演變的總結(jié)中，不難發(fā)現(xiàn)各經(jīng)濟(jì)學(xué)者對于信用風(fēng)險的不同看法，并且還都提出了各自的觀點(diǎn)。當(dāng)前理論界最重要的表述如下：（1）銀行業(yè)操作性的風(fēng)險實(shí)際上就是商業(yè)銀行的信用風(fēng)險受各種不確定性因素的影響，而導(dǎo)致其他資金流失的機(jī)會存在；（2）問題是關(guān)于商業(yè)銀行信用風(fēng)險考慮的主要原因，是債務(wù)人在貸款時能否按期得到足夠的資金和能力，也是導(dǎo)致借款人出現(xiàn)違約的主要風(fēng)險；（3）銀行的信用風(fēng)險主要是由不確定性等因素造成，貸款資金有時也會在銀行業(yè)務(wù)的正常經(jīng)營和管理中遭受損失；（4）與銀行信用風(fēng)險、不良貸款、其他相關(guān)比率有關(guān)。

3信用風(fēng)險對商業(yè)銀行的重要意義

信用風(fēng)險雖然會導(dǎo)致?lián)p失，但是有時也會產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。信用風(fēng)險體現(xiàn)在金融風(fēng)險的方方面面，它是金融市場本身的一個屬性，對交易和信用交易具有一定的調(diào)節(jié)作用。信用風(fēng)險按照定義也是一種風(fēng)險，在發(fā)生信用風(fēng)險的時候也會為企業(yè)或人員帶來嚴(yán)重的損失。很多時候，信用風(fēng)險會給商業(yè)銀行帶來更為直接的經(jīng)濟(jì)損失。有時，信用風(fēng)險所造成的經(jīng)濟(jì)損失是非常高的。但是，要知道收益與風(fēng)險并存的。在風(fēng)險居高不下的時候，其伴隨的收益現(xiàn)象也是非常樂觀的?，F(xiàn)代商業(yè)銀行在風(fēng)險之后追求利潤。因此，信用風(fēng)險越高，風(fēng)險溢價就越高，風(fēng)險調(diào)整后的回報折價就越大。很多時候信用風(fēng)險會給銀行的發(fā)展帶來一定的經(jīng)濟(jì)損失，當(dāng)信用風(fēng)險值越來越高時，所處的信用環(huán)境會越來越差，這就導(dǎo)致企業(yè)或者個人不能夠很好地按照約定履行合同，對銀行的商業(yè)發(fā)展帶來負(fù)面影響。對于此類銀行的發(fā)展?fàn)顩r，很多客戶是存有疑慮的，使其在進(jìn)行存款或者辦理金融業(yè)務(wù)的時候存在安全顧忌，也就無形中影響到銀行資金的來源，是引發(fā)銀行部業(yè)務(wù)下滑的惡劣現(xiàn)象。信用風(fēng)險的存在一定程度上降低了銀行業(yè)的工作效率。為了實(shí)現(xiàn)無風(fēng)險回報，由于相關(guān)的信用風(fēng)險，人們更多地投資風(fēng)險較低的金融產(chǎn)品，而較少投資風(fēng)險較高的產(chǎn)品。最終，導(dǎo)致金融產(chǎn)品的有效性降低。這對應(yīng)生產(chǎn)要素的價格，導(dǎo)致生產(chǎn)率下降。另外，當(dāng)前信用風(fēng)險計量評估不完全準(zhǔn)確，同時，信用風(fēng)險的存在給企業(yè)融資帶來了很大困難，影響了銀行和券商的需求。需要對信用風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)控，這實(shí)際上增加了銀行的經(jīng)營成本。

4轉(zhuǎn)型期我國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險存在的主要問題

4.1銀行業(yè)市場份額集中度偏高

從類別上看，商業(yè)銀行的市場份額很大，無論是負(fù)債還是資產(chǎn)。我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的所有資產(chǎn)和負(fù)債基本上都是市場化的，其生存條件取決于工作條件的增減和貸款人數(shù)量以及銀行的發(fā)展。選定的分支，定義缺乏靈活性直接增加了銀行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險。商業(yè)銀行的市場份額越大，但其盈利能力卻不是趨同關(guān)系。

4.2我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量較差

盡管近年來我國通過清償、減持等多種方式處理了一些不良資產(chǎn)，但我國國有商業(yè)銀行仍存在大量不良資產(chǎn)，主要是通過發(fā)行國債的方式相繼將不少不良資產(chǎn)讓出。目前，我國商業(yè)銀行不良貸款利率仍然較高。盡管銀行努力提高信貸質(zhì)量，但效果有限。例如，國有商業(yè)銀行的不良貸款和不良貸款余額高于同期國有銀行和外資銀行的余額。我國商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過于狹窄，轉(zhuǎn)型期盈利能力較低，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式比較簡單。

4.3負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不對稱

經(jīng)過詳細(xì)的調(diào)查分析，我國銀行各類存款的比例在70%左右。至于存款結(jié)構(gòu)，其中的儲蓄賬戶占人口的大部分，這也使得我國商業(yè)銀行中長期貸款的余額始終超過定期存款的余額。同時，中長期貸款在貸款總額中的比重有所提高。由于商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債總體平衡，在時間結(jié)構(gòu)上存在不一致。

4.4資本充足率偏低

我國商業(yè)銀行實(shí)施股權(quán)改革，主要商業(yè)銀行資產(chǎn)大幅增加。與主要國際銀行的數(shù)量相比，它們的持股比例約為12%，雖然在數(shù)據(jù)之間幾乎沒有差距，非常接近領(lǐng)先的國際銀行，但是在資本充足率上依然偏低，不滿足新巴塞爾協(xié)議的要求。

5完善我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險控制的對策

5.1建立適合我國商業(yè)銀行的多層次風(fēng)險管理組織

為打造適合我國商業(yè)銀行基本情況的風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)，需要積極創(chuàng)建相對獨(dú)立的信用風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)。作為控制商業(yè)銀行信用風(fēng)險的決策機(jī)構(gòu)，銀行董事會也是整個系統(tǒng)的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)。它的職責(zé)包括深入了解影響整個銀行的風(fēng)險；根據(jù)董事會職責(zé)，風(fēng)險評估委托給董事會委員會和戰(zhàn)略規(guī)劃委員會。商業(yè)銀行的風(fēng)險分析委員會通常設(shè)在風(fēng)險管理領(lǐng)域。其任務(wù)包括監(jiān)控整個銀行的風(fēng)險，并根據(jù)風(fēng)險情況，監(jiān)控所有中高級管理人員的道德風(fēng)險。保護(hù)銀行免受中高層管理人員的道德傷害。戰(zhàn)略規(guī)劃委員會作為董事會的重要機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)制定本行風(fēng)險管理戰(zhàn)略、制定戰(zhàn)略目標(biāo)和實(shí)施措施。5.2完善風(fēng)險管理的相關(guān)流程企業(yè)要想從整體上管理銀行的信用風(fēng)險，最重要的是要建立適合我國的風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)。同時，要建立使中國商業(yè)銀行逐步承擔(dān)風(fēng)險的風(fēng)險管理流程。了解商業(yè)銀行的演變和風(fēng)險。必須定義適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品、領(lǐng)域、業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理權(quán)限。有效的審批機(jī)制可以更好地防控信用風(fēng)險；銀行是金融產(chǎn)品面向市場的第一站點(diǎn)，發(fā)生信用風(fēng)險的概率較高。因此，作為其職責(zé)的一部分，銀行的員工必須承擔(dān)信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險和其他風(fēng)險，特別是在對沖信用風(fēng)險時。全面收集商業(yè)銀行信用風(fēng)險數(shù)據(jù)，分析銀行業(yè)務(wù)和管理數(shù)據(jù)，科學(xué)評估風(fēng)險，確保風(fēng)險可控。

5.3塑造我國商業(yè)銀行文化體系，預(yù)防信用風(fēng)險

構(gòu)建信用風(fēng)險的文化體系，是進(jìn)一步發(fā)展商業(yè)銀行企業(yè)文化的核心。信用風(fēng)險的文化體系建立，可以更好地使全體員工增強(qiáng)對風(fēng)險管理的意識，使其能夠更好地識別風(fēng)險因素，提高所有員工的風(fēng)險意識。管理標(biāo)準(zhǔn)可以有意識地將不同的風(fēng)險管理實(shí)踐、規(guī)則和系統(tǒng)整合到日常業(yè)務(wù)中，企業(yè)文化深深植根于公司治理之中，通過創(chuàng)建全體工作人員共同認(rèn)可的價值體系，才能對企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的制定和實(shí)施產(chǎn)生積極的推動作用。任何企業(yè)的思想文化都要以人為本，銀行企業(yè)在發(fā)展中也要以這種理念，全面地進(jìn)行發(fā)展，為企業(yè)的發(fā)展前景做導(dǎo)向，引入獨(dú)立的人事管理作為開發(fā)新價值管理模式的主要內(nèi)容，是推動企業(yè)精神不斷提升的重要動力?，F(xiàn)階段由于經(jīng)濟(jì)金融的快速變化，銀行企業(yè)之間的市場競爭也日漸激烈。企業(yè)文化的力量深深地植根于銀行企業(yè)發(fā)展的凝聚力和創(chuàng)造力當(dāng)中，并且也是銀行增加企業(yè)核心競爭力的重要部分。重要的是要發(fā)展以人為本的領(lǐng)導(dǎo)理念，并制定提升人才和領(lǐng)導(dǎo)力的理念。要提升和保持團(tuán)隊(duì)精神，員工需要形成共同的愿景和大局觀，優(yōu)化資源配置，在互動和團(tuán)隊(duì)合作中互惠互利，提高整體競爭力。

5.4完善我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險預(yù)警機(jī)制管理體制

經(jīng)過吸取先進(jìn)國家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，我國將信用風(fēng)險的預(yù)警系統(tǒng)設(shè)置在商業(yè)銀行的總部處，總部要求各子公司按照各子公司或部門的規(guī)定提供財務(wù)信息。在此基礎(chǔ)上，總行實(shí)施宏觀、中觀、微觀三個預(yù)警層級和縱向監(jiān)測預(yù)警機(jī)制。為了真正實(shí)現(xiàn)早期風(fēng)險監(jiān)測的計算機(jī)化和自動化，需要創(chuàng)建一個敏感的、暢通的信息系統(tǒng)，用于早期風(fēng)險監(jiān)測，不能簡單停留在人工控制的水平。信用風(fēng)險防范預(yù)警系統(tǒng)可分為三個模塊：數(shù)據(jù)輸入、數(shù)據(jù)結(jié)算和數(shù)據(jù)輸出。首先，分析我國現(xiàn)有大型商業(yè)銀行的風(fēng)險狀況，創(chuàng)建風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，完成數(shù)據(jù)采集和預(yù)處理，這是輸入模塊。商業(yè)銀行信用風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)建立后，預(yù)警系統(tǒng)的指標(biāo)構(gòu)成應(yīng)及時適應(yīng)我國宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的變化和國際經(jīng)濟(jì)形勢的變化。對于三個階段，每個階段都必須建立最新的中央監(jiān)測指標(biāo)，以充分檢驗(yàn)商業(yè)銀行的預(yù)警系統(tǒng)，同時根據(jù)審計結(jié)果對各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化。此外，銀行的信用風(fēng)險也會隨著經(jīng)濟(jì)政策法規(guī)的變化以及金融理論的創(chuàng)新而發(fā)生變化。作為信用風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，各項(xiàng)預(yù)警指標(biāo)必須不斷調(diào)整。

6結(jié)語

綜上所述，認(rèn)真學(xué)習(xí)并充分借鑒目前在監(jiān)控國內(nèi)外企業(yè)信用風(fēng)險的技術(shù)和方法方面，首先需要充分結(jié)合我國的實(shí)際情況，分析我國商業(yè)銀行在監(jiān)管方面面臨的一些挑戰(zhàn)和信用風(fēng)險管理，有助于改進(jìn)我國商業(yè)銀行當(dāng)前的信用風(fēng)險監(jiān)督和治理水平。有效推動當(dāng)前我國整個金融體系的穩(wěn)步發(fā)展，也極大地推動了我國特色社會主義國民經(jīng)濟(jì)的健康、快速增長。

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第2篇：銀行信用風(fēng)險防控措施范文

【關(guān)鍵詞】風(fēng)險控制機(jī)制 信用風(fēng)險 市場風(fēng)險 操作風(fēng)險 風(fēng)險管理體系

一、銀行風(fēng)險控制的必要性

多次出現(xiàn)的金融危機(jī)和大銀行倒閉事件，世界各國加強(qiáng)了對銀行業(yè)的風(fēng)險監(jiān)管。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會也先后了一系列銀行風(fēng)險控制和風(fēng)險監(jiān)管的指導(dǎo)性文件。近年來，國內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也了《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》(2002年9月)、《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》(2004年3月)、《商業(yè)銀行市場風(fēng)險管理指引》(2004年12月)、《關(guān)于加大防范商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理工作力度的通知》(2005年3月)等風(fēng)險監(jiān)管規(guī)章或規(guī)范性文件。

風(fēng)險管理攸關(guān)銀行體系穩(wěn)定，影響國家金融安全，關(guān)系經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)發(fā)展。建立有效的風(fēng)險控制機(jī)制已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行面臨的重大、緊迫的任務(wù)。

二、銀行風(fēng)險管理的主要內(nèi)容

（一）信用風(fēng)險

商業(yè)銀行的信用風(fēng)險主要存在于貸款業(yè)務(wù)中，貸款信用風(fēng)險是商業(yè)銀行風(fēng)險面臨的最主要的信用風(fēng)險。

商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理主要有以下四種方式：

1.信用風(fēng)險的回避。它使銀行受損失的概率降到零，因而是防范和控制信用風(fēng)險最徹底的方法。

2.信用風(fēng)險的分散。常見的分散貸款信用風(fēng)險的做法是規(guī)定單一客戶授信比例，通常是規(guī)定銀行對單個客戶授信總額不得超過銀行資本余額或凈額的一定比例。

3.信用風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁。貸款信用風(fēng)險的非保險轉(zhuǎn)嫁主要通過以下三種方式：保證，商業(yè)銀行以保證貸款的方式發(fā)放貸款，可以將貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保證人；抵押與質(zhì)押，即銀行要求借款人以其財產(chǎn)或第三人的財產(chǎn)作為抵押物或質(zhì)物作擔(dān)保發(fā)放貸款；貸款出售與證券化，貸款出售就是銀行在貸款二級市場上將貸款本金的回收權(quán)出售給對方，同時也將與貸款有關(guān)的信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移給對方，貸款證券化同時伴隨著貸款的真實(shí)銷售，貸款信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移給了特設(shè)機(jī)構(gòu)。

4.信用風(fēng)險的控制。貸款信用風(fēng)險的控制措施有：健全審貸分離制度，提高貸款決策水平；推廣抵押貸款和質(zhì)押貸款，提高抵押貸款和質(zhì)押貸款的有效性和安全性；加強(qiáng)貸后檢查工作，積極清收不良貸款。

（二）市場風(fēng)險

市場風(fēng)險即由于市場變量發(fā)生變化而導(dǎo)致銀行出現(xiàn)巨大損失。商業(yè)銀行面臨的市場風(fēng)險一般可以歸結(jié)為利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、證券價格風(fēng)險、商品價格風(fēng)險四大類。

這類風(fēng)險的防控主要通過加強(qiáng)市場研究，關(guān)注國內(nèi)外央行貨幣政策的動向，金融市場利率、匯率變化的走勢，并采用各種避險工具，盡量減少因市場變化引起的損失。

（三）操作風(fēng)險

1.操作風(fēng)險的介紹

包括了法律風(fēng)險、欺詐風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險等。引發(fā)操作風(fēng)險的因素主要有四種，分別為內(nèi)部操作流程、人為因素、系統(tǒng)因素和外部事件。這類風(fēng)險主要通過內(nèi)部控制的各種手段，減少道德性因素引起的操作風(fēng)險，以及通過培訓(xùn)提高員工素質(zhì)，減少技術(shù)性因素引起的操作風(fēng)險。根據(jù)《巴塞爾新資本協(xié)議》的相關(guān)規(guī)定，操作風(fēng)險按損失類型可劃分為以下七種：內(nèi)部欺詐；外部欺詐；就業(yè)政策和工作場所安全性；客戶、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)操作風(fēng)險；實(shí)體資產(chǎn)損壞；業(yè)務(wù)中斷和系統(tǒng)失敗；執(zhí)行、交割及流程管理風(fēng)險。

2.商業(yè)銀行操作風(fēng)險的管理

各國商業(yè)銀行和各監(jiān)管當(dāng)局都日益重視對操作風(fēng)險的管理和監(jiān)管。2003年2月，巴塞爾委員會公布了《操作風(fēng)險管理和監(jiān)管的穩(wěn)健做法》，將銀行操作風(fēng)險管理和監(jiān)管概括出10項(xiàng)原則。2004年6月，巴塞爾委員會在《巴塞爾新資本協(xié)議》中將操作風(fēng)險納入資本監(jiān)管的范疇。2006年10月，巴塞爾委員會修訂后的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》專門為“操作風(fēng)險的監(jiān)管”新增一條原則，同時還制定了評估該條原則執(zhí)行情況的8條必要標(biāo)準(zhǔn)和1條附加標(biāo)準(zhǔn)。2005年3月，中國銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于加大防范操作風(fēng)險工作力度的通知》，對加強(qiáng)商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理提出了13條要求。2007年5月，中國銀監(jiān)會又了《商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理指引》，該指引自之日起施行。

三、健全銀行風(fēng)險管理體系的啟示

（一）風(fēng)險管理的三道防線

風(fēng)險管理需三道防線，而這三道防線各自由銀行的經(jīng)營部門、風(fēng)險管理部門、內(nèi)控合規(guī)和內(nèi)部審計部門負(fù)責(zé)。三個部門在風(fēng)險防控上存在著交集，需要各司其職、明確分工，以提高風(fēng)險管理效率。此外，各部門的相互制約應(yīng)當(dāng)適度，風(fēng)險管理部門的設(shè)置需要計成本，講效率。但是，銀行往往存在著成本過高、效率低下的問題：銀行風(fēng)險部門往往是一人做業(yè)務(wù)，二人管風(fēng)險；風(fēng)險管理部門層級過多，造成決策鏈條過長；風(fēng)險管理部門設(shè)置太細(xì)，造成相同的檢復(fù)進(jìn)行，經(jīng)營部門往往不堪重負(fù)。

（二）在風(fēng)險管理中，應(yīng)減少過多的重復(fù)監(jiān)督、重復(fù)檢查

其主要表現(xiàn)在兩個環(huán)節(jié)：

1.內(nèi)控合規(guī)部門風(fēng)險管理部門的監(jiān)督檢查和風(fēng)險管理部門對經(jīng)營項(xiàng)目風(fēng)險管理的監(jiān)督之間可能出現(xiàn)的重疊和交叉。

2.出現(xiàn)在內(nèi)控合規(guī)部門和內(nèi)部審計之間。

內(nèi)控合規(guī)部門和內(nèi)部審計的區(qū)別主要有兩點(diǎn)：其監(jiān)督對象不盡相同，前者主要監(jiān)督經(jīng)營部門和風(fēng)險管理部門，而后者是在上述兩部門以外，再加上內(nèi)控合規(guī)部門；其檢查范圍的大小不同，前者檢查的個體數(shù)量很大，而后者則是抽樣、有針對性地進(jìn)行檢查，但比前者檢查的范圍要大。

當(dāng)然，這不僅造成內(nèi)控資源的浪費(fèi)、風(fēng)險管理成本的猛增，還會引起經(jīng)營管理人員的不滿和抱怨，因?yàn)樗枰邮芏嘀貦z查。

參考文獻(xiàn)

[1] 馮敬紅，孫麗.增強(qiáng)我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理能力的思考.金融理論與實(shí)踐，2007(7).

[2] 劉曉勇.商業(yè)銀行風(fēng)險控制機(jī)制研究.金融研究，2006 (7).

[3] 李高芬.股份制商業(yè)銀行風(fēng)險管理存在的問題及對策.金融與經(jīng)濟(jì)，2006 (2).

第3篇：銀行信用風(fēng)險防控措施范文

關(guān)鍵詞：信用卡業(yè)務(wù)；風(fēng)險；防范

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）013-000-01

一、信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險類型

自2004年以來，信用卡在各大高?？焖偻茝V，各金融機(jī)構(gòu)對于個體可進(jìn)行重復(fù)授信，所需資料也非常簡單（僅需提供身份證、學(xué)生證復(fù)印件及業(yè)務(wù)申請表），且申請通過率幾乎達(dá)到100%。自2010年以來，高校學(xué)生信用卡逾期行為不斷顯現(xiàn)，且呈逐年上升的趨勢，風(fēng)險防控壓力逐步變大。從上述舉例可以看出，業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防范是銀行業(yè)面臨的永恒主題，任何業(yè)務(wù)的發(fā)展必須在風(fēng)險可控的前提下開展。

要做好信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范，首先得識別風(fēng)險，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險如下：

（一）信用風(fēng)險

是指持卡人在申請到信用卡后，由于持卡人經(jīng)濟(jì)狀況改變、社會發(fā)生變化或者持卡人還款意愿改變造成的不能按期足額還款的風(fēng)險。

（二）欺詐風(fēng)險

是指蓄意欺詐、冒用他人辦理信用卡和偽造涂改進(jìn)行作案等所引起的風(fēng)險。

（三）操作風(fēng)險

是指銀行從業(yè)人員故意、應(yīng)履行相關(guān)職責(zé)而未履行導(dǎo)致的繼發(fā)性風(fēng)險。

（四）特約商戶風(fēng)險

是指因特約商戶未按規(guī)定操作、或合伙惡意套現(xiàn)、對持卡消費(fèi)審查不嚴(yán)等產(chǎn)生的風(fēng)險事項(xiàng)。

二、信用卡風(fēng)險的成因

（一）信息資源無法及時有效共享

我國尚未建立一套完備的、實(shí)時更新的個人信用體系，從業(yè)人員調(diào)查持卡人資信的渠道較少，容易對持卡人財產(chǎn)、收入、還款意愿等資信狀況產(chǎn)生誤判。目前，對于個人信用調(diào)查基本上依賴于持卡人自報、所在單位證明以及人行個人征信系統(tǒng)查詢，個人信用信息存在部分盲區(qū)。

（二）同業(yè)之間缺乏有效的資源共享機(jī)制

金融同業(yè)競爭日益加劇，各銀行為快速提升業(yè)務(wù)，相互之間溝通較少，各自為政、自成體系成為常態(tài)，一些金融消費(fèi)者在多家銀行辦理信用卡，套取銀行信用、授信過度的現(xiàn)象廣泛存在，惡意透支、套現(xiàn)的風(fēng)險越發(fā)普遍。

（三）從業(yè)人員風(fēng)險防范意識淡薄

部分從業(yè)人員盲目自信，對客戶缺少必要盡職調(diào)查；部分從業(yè)人員工作態(tài)度不謹(jǐn)慎，對業(yè)務(wù)申請人的盡職調(diào)查不夠充分，致使多頭授信、授信過度的現(xiàn)象發(fā)生；同時，競爭壓力的日益加劇，有些從業(yè)人員肆意放寬條件，導(dǎo)致客戶準(zhǔn)入不嚴(yán)，影響客戶質(zhì)量等。

（四）缺少有效風(fēng)險緩釋措施

目前，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的信用卡的擔(dān)保措施為純信用，一旦發(fā)生風(fēng)險，信貸資產(chǎn)直接面臨損失，風(fēng)險敞口較大。

三、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防范措施

（一）嚴(yán)格準(zhǔn)入，從源頭上控制信用風(fēng)險

通過客戶工作單位、還款能力調(diào)查以及人行個人征信查詢等方式全方位的盡職調(diào)查，客觀、公允的確定客戶的資信實(shí)力，從源頭上控制風(fēng)險。當(dāng)然，加強(qiáng)風(fēng)險防范不應(yīng)影響工作效率，可采取靈活的運(yùn)作方式，對不同的申請人采取差異化的服務(wù)，如單位團(tuán)體批量辦卡，手續(xù)可以適當(dāng)簡化，但一定要與辦卡單位明確責(zé)任。

（二）嚴(yán)格按照“三親見”（即“親見原件、親見本人、親見簽字”）原則，有效防范客戶的欺詐風(fēng)險

業(yè)務(wù)受理人員要對客戶所提供資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，審批人員把好資信審查程序，嚴(yán)格按照風(fēng)險控制程序進(jìn)行審批，做到各個環(huán)節(jié)相互制約。

（三）嚴(yán)格從業(yè)人員職業(yè)操守，杜絕操作風(fēng)險發(fā)生

操作風(fēng)險是一種可控的、可能引發(fā)其他風(fēng)險的人為因素風(fēng)險。從業(yè)人員必須嚴(yán)格按照職業(yè)操守、認(rèn)真履行規(guī)定動作，避免因操作不當(dāng)導(dǎo)致的相應(yīng)風(fēng)險。

（四）加強(qiáng)對特約商戶的管理

加大對特約商戶的管理，通過定期檢查與不定期抽查相結(jié)合的方式，及時了解商戶的經(jīng)營情況。對違反協(xié)議的行為及時給予糾正，對已經(jīng)發(fā)生的違規(guī)現(xiàn)象及時進(jìn)行追查，必要時可中止雙方合作并追究其相應(yīng)責(zé)任。同時，要加大對特約商戶培訓(xùn)指導(dǎo)力度，引導(dǎo)其規(guī)范操作。

（五）積極引導(dǎo)培養(yǎng)消費(fèi)者正確的辦卡用卡理念

在開展信用卡宣傳與推廣中，應(yīng)正確宣傳信用卡的特點(diǎn)，不能過分強(qiáng)調(diào)透支功能，更不能暗示信用卡的套現(xiàn)行為。

四、信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險緩釋措施研究

（一）適當(dāng)增強(qiáng)風(fēng)險緩釋措施

方式主要有三種：一是要求申請人提供第三方擔(dān)保人進(jìn)行連帶責(zé)任保證，一旦信用卡出現(xiàn)逾期行為，可在訴訟時效內(nèi)要求其第三方擔(dān)保人履行代償責(zé)任；二是探索申請人以存單、有價證券等方式進(jìn)行質(zhì)押等新型方式；三是可探討向保險公司投保方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險，一旦發(fā)生逾期行為，由保險機(jī)構(gòu)代為償還。

（二）探討建立和健全客戶資信管理體系

由于信息的不對稱性，容易對從業(yè)人員的判斷產(chǎn)生不利影響?？商剿鹘⒁粋€及時、有效地的數(shù)據(jù)庫，通過大數(shù)據(jù)搜集、建庫，形成一個可實(shí)時查詢的個人用信系統(tǒng)，為從業(yè)人員做出公允判斷提供有效依據(jù)。

（三）建立風(fēng)險評估模型，建立風(fēng)險準(zhǔn)備金機(jī)制

可比照公司信貸業(yè)務(wù)規(guī)程，對信用卡業(yè)務(wù)定期進(jìn)行風(fēng)險分類，并根據(jù)分類結(jié)果，按相應(yīng)比例提取風(fēng)險準(zhǔn)備金，以此應(yīng)對風(fēng)險事項(xiàng)。對于不能追回的損失，即可采用風(fēng)險接受策略，從風(fēng)險準(zhǔn)備金中沖減。

（四）建立健全特約商戶的適時監(jiān)控體系

適時監(jiān)控特約商戶的大額交易、同卡重復(fù)等額交易、高于平均收單量等非正常交易，及時追蹤檢查，并按照相關(guān)協(xié)議規(guī)定進(jìn)行檢查指導(dǎo)，必要時停止合作。同時，要求特約商戶在持卡人刷卡時仔細(xì)核對簽名和辨認(rèn)證件真?zhèn)?，避免由此產(chǎn)生的相應(yīng)風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)：

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[2]譚紅梅.我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理探討.金融經(jīng)濟(jì)，2010（12）.

第4篇：銀行信用風(fēng)險防控措施范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險；風(fēng)險管理

國外信用卡發(fā)展的較為完善，已成為外國商業(yè)銀行主推的一個產(chǎn)品，與它們相比，我國涉足信用卡業(yè)務(wù)較晚，在風(fēng)險管理的制度及技術(shù)上都存在缺陷。要使我國信用卡業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展，信用卡機(jī)制必須進(jìn)行一系列改善。

一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的基本分析

1.信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的基本概念

（1）含義

信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險是指在信用卡持卡人不能按時償還其透支額而給發(fā)卡行帶來資金損失的風(fēng)險。

（2）成因

信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的成因分為：外部原因和內(nèi)部原因。

①信用卡業(yè)務(wù)的外部風(fēng)險主要是指非銀行內(nèi)部員工如信用卡持有人、特約商戶等原因使得銀行利潤發(fā)生損失的不確定性。

a.欺騙性風(fēng)險。如有的犯罪分子改變原有身份向發(fā)卡行申辦信用卡；有的犯罪分子惡意透支，到期銀行催收無果。

b.持卡人因病、失業(yè)等原因致無或減少收入，無法還貸，或一些持卡人過高估計自己的經(jīng)濟(jì)能力，過度消費(fèi)導(dǎo)致不能按期還款。

②信用卡業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險是指銀行內(nèi)部人員違規(guī)或者，與犯罪人員違法合作，造成發(fā)卡行資金損失的不確定性。

a.缺乏高素質(zhì)設(shè)備和人才。一方面是國內(nèi)發(fā)卡行尚未引進(jìn)國外先進(jìn)技術(shù)設(shè)備，另一方面是我國信用卡從業(yè)人員專業(yè)技能存在不足，需加強(qiáng)專業(yè)知識的學(xué)習(xí)培訓(xùn)。

b.風(fēng)險管理機(jī)制滯后。目前大多數(shù)發(fā)卡行通常利用人工對某個靜態(tài)指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測，往往事后才能對信用卡風(fēng)險做出回應(yīng)。

c.業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險。發(fā)卡行在審核持卡人信息時，存在信息不對稱問題，沒有完全掌握客戶的經(jīng)濟(jì)信用資料，過高的估計客戶的實(shí)力，給予其過高的授信額度，導(dǎo)致部分款項(xiàng)無法收回。

2.信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的特征

（1）特征

①受經(jīng)濟(jì)周期的影響

經(jīng)濟(jì)周期包括經(jīng)濟(jì)繁榮和經(jīng)濟(jì)衰落。當(dāng)經(jīng)濟(jì)繁榮時，持卡人較容易獲得高收入，保持收入穩(wěn)定，能及時償還債務(wù)；而經(jīng)濟(jì)低迷時，部分持卡人可能由于失業(yè)或收入降低等原因，無法如期償還債務(wù)。

②風(fēng)險的滯后性

信用卡是貸記卡，在一定期限內(nèi)，發(fā)卡行無從確切得知持卡人的資金狀況，只有確定支付到期后，才能確定該筆賬款是否能夠如數(shù)收回。

③具有很強(qiáng)的危害性

信用卡交易波及范疇大，一旦發(fā)生風(fēng)險，會危害到各個交易主體，包含商業(yè)銀行、持卡人、商戶等，可能起到“牽一發(fā)動全身”的效果，影響整個社會的信用體系，某種程度上引發(fā)全社會的信用危機(jī)。

二、中國信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及存在的問題

1.中國信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（1）業(yè)務(wù)發(fā)展快，前景廣闊

截至2016年第二季度，全國信用卡和借貸合一卡累計發(fā)卡已達(dá)4.73億張，同比增長9.26%；授信總額為8.052016萬億元，卡均授信額度為1.70萬元。說明在我國信用卡業(yè)務(wù)有著廣闊的發(fā)展空間。

（2）基本形成市場壟斷

2015年各大行新增發(fā)卡總量7568萬張，由表一可見，2015年工、農(nóng)、廣、建、招、交等六大商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模優(yōu)勢明顯，六行累計發(fā)卡合計5498萬張，占比高達(dá)72.65%。

（3）業(yè)務(wù)不良率高，風(fēng)險防范不足

從已披露信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險情況的銀行來看，排名前十的銀行的信用卡業(yè)務(wù)不良率均在1%以上，其中中國銀行不良率最高，達(dá)到了3.37%，較上年末上升了1.31%；只有平安銀行和興業(yè)銀行同比分別下降了0.27%和0.06%；其他銀行不良率均呈現(xiàn)上升趨勢。表2顯示，即使信用卡發(fā)行量增多，但商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)風(fēng)險防范上仍然存在不足。

2.我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理存在的問題

即使通過30多年成長，我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)在風(fēng)險管理的知識和技術(shù)上仍與國外存在不小的差距，大致反映在以下方面：

（1）法律法規(guī)不健全

當(dāng)前信用卡根本大法《銀行卡條例》一直未能出臺，當(dāng)前使用的法律仍是央行1999年頒發(fā)的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，其根本對象是銀行卡，而非信用卡。

（2）社會征信系統(tǒng)不發(fā)達(dá)

我國沒有專業(yè)的進(jìn)行個人征信體系建立的信用調(diào)查公司，而主要是由政府設(shè)置并管理，其運(yùn)作受政府干預(yù)，具有高壟斷性，各家商業(yè)銀行獲取信用信息需要付出較大代價。

（3）風(fēng)險管理內(nèi)容單一

目前我國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理，集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，缺乏對新業(yè)務(wù)、新技術(shù)的管理。而發(fā)達(dá)國家則關(guān)注對交易風(fēng)險、操作風(fēng)險等多類型的風(fēng)險控制。

（4）預(yù)防和防范意識薄弱

我國發(fā)卡行將主要的時間和金錢放在信用卡風(fēng)險的事后防范，忽視了事前的風(fēng)險預(yù)防和事中的風(fēng)險控制。而且商業(yè)銀行主要側(cè)重單筆信用貸款，而非整個信用卡業(yè)務(wù)的總體風(fēng)險。

三、加強(qiáng)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理的原則與對策

1.管理信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險應(yīng)堅(jiān)持的原則

（1）安全性原則

如同經(jīng)營其他業(yè)務(wù)一樣，商業(yè)銀行進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營，也應(yīng)該依照安全性原則，按照規(guī)范流程標(biāo)準(zhǔn)化操作、謹(jǐn)慎信貸、及時催收，確保如期獲得利潤。

（2）預(yù)防性原則

商業(yè)銀行應(yīng)該在授信客戶前，充分收集客戶信用資料，了解客戶資金狀況，及時避免信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，避免為了獲得利潤承擔(dān)不必要的風(fēng)險。同時對本行發(fā)卡數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，對不同客戶進(jìn)行區(qū)分，找出同質(zhì)客戶群w，制定多樣化的授信機(jī)制，并實(shí)時更新，更好的滿足客戶的需求。

（3）信息溝通與互換原則

我國各個主要機(jī)構(gòu)掌握各自的數(shù)據(jù)信息，但是未建立統(tǒng)一的信息分享系統(tǒng)，未能發(fā)揮信息的集成優(yōu)勢，未建立一站式信息共享機(jī)制，從銀行角度來說，商業(yè)銀行應(yīng)注重加強(qiáng)同其他行業(yè)，尤其與公安及銀聯(lián)之間的信息共享與協(xié)作，避免信息的不準(zhǔn)確傳遞造成利潤喪失。

（4）全面風(fēng)險管理原則

商業(yè)銀行關(guān)于信用卡的風(fēng)險管理應(yīng)該提升到戰(zhàn)略的角度，從全局的角度考慮，制定相應(yīng)的信用卡風(fēng)險管理政策，事前應(yīng)該對信用卡業(yè)務(wù)辦理者進(jìn)行全方位的資信調(diào)查，預(yù)防風(fēng)險；事中實(shí)時檢測，減少和轉(zhuǎn)移風(fēng)險；事后避免風(fēng)險。

2.信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的建議

（1）健全信用卡法律體系

大多數(shù)發(fā)達(dá)國家的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較為成熟，其法律機(jī)制也較為完善，有值得中國司法部門學(xué)習(xí)的方面，要使我國信用卡市場繼續(xù)保持健康高回報的發(fā)展，完善信用卡法規(guī)勢在必行。一方面經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)的各個單位，需要按照國家法規(guī)的要求，獲得相應(yīng)經(jīng)營資格，并需明確限定其經(jīng)營范圍及權(quán)利與義務(wù)，不得為了盈利逾越法律；另一方面，商業(yè)銀行和持卡人在建立商業(yè)關(guān)系時，雙方都需明確各自承擔(dān)的權(quán)責(zé)與義務(wù)，最大程度的降低信用卡風(fēng)險，避免日后爭端。

（2）建立個人征信制度

社會征信制度改革勢在必行，各行各業(yè)都應(yīng)該建立互通的個人信用檔案，辦理重要業(yè)務(wù)時，能夠一站式查詢每個人的個人信用信息；同時國家需不斷提高個人信用標(biāo)準(zhǔn)，形成人人都重視誠信，人人都講究誠信的社會風(fēng)氣；商業(yè)銀行具體問題具體分析，根據(jù)個人信用信息確定每個人的授信額度，個人征信制度的建立能夠很好的幫助管理信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險。

（3）銀監(jiān)會應(yīng)加強(qiáng)對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督

y監(jiān)會也應(yīng)該加大對開設(shè)信用卡業(yè)務(wù)的各大銀行的監(jiān)控管理，實(shí)時監(jiān)督各機(jī)構(gòu)的信用卡業(yè)務(wù)情況，對不符合要求的機(jī)構(gòu)通報批評，對風(fēng)險管控符合要求的商業(yè)銀行給予獎勵措施，切實(shí)發(fā)揮監(jiān)管部門在行業(yè)內(nèi)的正確導(dǎo)向作用。

（4）轉(zhuǎn)變觀念，強(qiáng)化風(fēng)險管理意識

經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢下，各商業(yè)銀行不要盲目為了逐利擴(kuò)張，需要根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流，尋求新的利潤增長點(diǎn)，在風(fēng)險最小的情況下獲得最大的收益。對于信用卡業(yè)務(wù)亦是如此，高風(fēng)險必定伴隨著高收益，各商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)壞賬率的上升，警戒商應(yīng)謹(jǐn)慎做決定，協(xié)調(diào)風(fēng)險與收益二者之間的關(guān)系。同時，各發(fā)卡行也需加強(qiáng)基層銀行內(nèi)部員工的風(fēng)險意識培訓(xùn)，做到員工自覺規(guī)避不必要的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，避免信用卡問題再次成為銀行業(yè)的一大“疑難雜癥”。

（5）建立有效的催收體系

信用卡的催收問題值得各發(fā)卡行關(guān)注。在充分掌握各持卡人的信息后，對未能按期償還欠款的持卡人給予充分重視，明確區(qū)分對方是無意透支或惡意透支。對無意透支的持卡人，持有寬容態(tài)度，而對惡意透支的持卡人，需及時采取相應(yīng)的手段，靈活處理，保證最大程度的收回資金成本，必要時可尋求法律的幫助。

（6）加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析，深度挖掘優(yōu)質(zhì)客戶

大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)獲取及分析挖掘成為各發(fā)卡行尋求新利潤增長點(diǎn)的一種重要手段。在充分利用已掌握的信息資源基礎(chǔ)上，對數(shù)據(jù)進(jìn)行細(xì)分，發(fā)現(xiàn)同質(zhì)群體，積極開發(fā)新服務(wù)，區(qū)別對待客戶，對資信狀況好的客戶實(shí)行寬松政策，避免客戶流失，對資信狀況較差的客戶則需要嚴(yán)格的政策處理，從而實(shí)現(xiàn)客戶的差異性需求。

（7）加強(qiáng)技術(shù)升級和設(shè)備更新

科技成果層出不窮，犯罪方法也越來越高明。發(fā)卡行時刻保持謹(jǐn)慎，防止運(yùn)作軟件出現(xiàn)漏洞，給犯罪分子可乘之機(jī)。根本手段是發(fā)卡行應(yīng)積極開發(fā)新軟件，引進(jìn)新技術(shù)，從技術(shù)水平上提高信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范水平。

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第5篇：銀行信用風(fēng)險防控措施范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；宏觀經(jīng)濟(jì)；信用風(fēng)險

我國經(jīng)濟(jì)正逐步進(jìn)入增速適宜、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、創(chuàng)新驅(qū)動的新常態(tài)。對于商業(yè)銀行而言，在宏觀經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷增長速度換擋、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛和前期刺激政策消化的同時，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營面臨新考驗(yàn)，信用違約風(fēng)險呈現(xiàn)新特點(diǎn)、新趨勢，對風(fēng)險應(yīng)對措施的針對性和有效性提出了更高的要求。

一、當(dāng)前信用風(fēng)險的新特點(diǎn)

（一）系統(tǒng)性

宏觀經(jīng)濟(jì)正處于“三期疊加”階段，加之世界經(jīng)濟(jì)還處于深度調(diào)整中，這種經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的周期性、結(jié)構(gòu)性和政策性因素交互作用，消費(fèi)不足、投資周期、貨幣因素等將對企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險、投資風(fēng)險和籌資風(fēng)險造成區(qū)域性、系統(tǒng)性的沖擊，進(jìn)而導(dǎo)致商業(yè)銀行將面臨區(qū)域性、系統(tǒng)性的信用風(fēng)險。

（二）突發(fā)性

隨經(jīng)濟(jì)增速放緩，以及經(jīng)歷行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級陣痛，企業(yè)經(jīng)營運(yùn)行的難度增大，資金鏈面臨緊張。加之前期高速擴(kuò)張、盲目舉債投資留下的后遺癥，民間借貸危機(jī)的爆發(fā)，企業(yè)高管涉案、跑路失蹤，企業(yè)“猝死”增多，信用風(fēng)險突發(fā)性增強(qiáng)。在2014年爆發(fā)的一系列違約事件中，不乏一些大型集團(tuán)企業(yè)，這些“光環(huán)”企業(yè)突發(fā)風(fēng)險讓商業(yè)銀行防不勝防。

（三）傳染性

一方面體現(xiàn)在信貸風(fēng)險的傳染。部分領(lǐng)域、行業(yè)、客戶的信用風(fēng)險通過契約連、擔(dān)保鏈、貿(mào)易鏈和產(chǎn)業(yè)鏈蔓延滲透。這些鏈條上任一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，就會產(chǎn)生一系列的連鎖反應(yīng)。另一方面體現(xiàn)在非信貸風(fēng)險的傳染。民間借貸、互聯(lián)網(wǎng)金融、表外業(yè)務(wù)等非信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，有向信貸風(fēng)險傳染之勢。

二、當(dāng)前信用風(fēng)險的新趨勢

（一）行業(yè)角度

1. 制造業(yè)貸款風(fēng)險需引起關(guān)注，尤其是產(chǎn)能過剩和高污染行業(yè)。根據(jù)對上市銀行2013年年報的統(tǒng)計，不良貸款余額共計3490.67億元，其中制造業(yè)1341.42億元、占比達(dá)38.4%，行業(yè)風(fēng)險顯現(xiàn)。一是經(jīng)濟(jì)下行、產(chǎn)業(yè)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險傳導(dǎo)，致制造業(yè)整體疲軟。如煤炭行業(yè)步入需求不足、價格持續(xù)下跌的長周期，風(fēng)險沿產(chǎn)業(yè)鏈由煤炭采選業(yè)蔓延到煤化工、煉鐵等領(lǐng)域；鋼貿(mào)行業(yè)風(fēng)險也沿產(chǎn)業(yè)鏈蔓延到金屬制品領(lǐng)域。二是制造業(yè)貸款風(fēng)險主要集中在造船、鋼鐵、水泥等嚴(yán)重產(chǎn)能過剩和紡織、造紙、化工等高污染領(lǐng)域。

2. 商貿(mào)類貸款風(fēng)險需引起關(guān)注，尤其是大宗商品交易領(lǐng)域。根據(jù)對上市銀行2013年年報的統(tǒng)計，批發(fā)零售業(yè)不良貸款余額826.4億元，占全部不良貸款的23.7%，也存在較大的行業(yè)風(fēng)險。一是鋼貿(mào)、銅貿(mào)類客戶互保、聯(lián)保普遍，易造成單一客戶風(fēng)險通過擔(dān)保圈蔓延傳染，不良貸款集中暴露。2013年上海法院共受理涉鋼貿(mào)案件約3700件，同比增長5.5倍，標(biāo)的金額達(dá)230億元，占金融商事糾紛案件標(biāo)的總金額的51.4%。二是商貿(mào)類貸款風(fēng)險向信用卡領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。不少鋼貿(mào)商在銀行貸款收緊、民間借貸等途徑籌資也出現(xiàn)困難時，通過信用卡套現(xiàn)，償還銀行貸款和民間拆借的貸款本息。三是在銀行收緊房地產(chǎn)貸款的情況下，部分企業(yè)利用商貿(mào)企業(yè)尤其是建筑、建材類貿(mào)易企業(yè)作為融資平臺，為其提供擔(dān)保，通過小企業(yè)簡式快速貸款等方式套取銀行貸款，投入房地產(chǎn)領(lǐng)域，規(guī)避銀行信貸政策和貸款準(zhǔn)入門檻。

3. 房地產(chǎn)業(yè)貸款風(fēng)險需引起關(guān)注，尤其是房價虛高地區(qū)。雖目前不良率低于同期全部貸款不良率，銀監(jiān)會已多次警示房地產(chǎn)貸款風(fēng)險，其潛在風(fēng)險不容忽視。隨著宏觀經(jīng)濟(jì)下行和調(diào)控措施的作用，房地產(chǎn)市場由“過熱”轉(zhuǎn)而“冷卻”，新建商品住宅環(huán)比價格下跌城市逐月增加，導(dǎo)致開發(fā)商資產(chǎn)縮水、資金回籠難度增大。同時，需要注意的是，房地產(chǎn)貸款風(fēng)險不僅局限于房地產(chǎn)開發(fā)貸款，還應(yīng)關(guān)注占貸款總量14%的個人住房貸款，尤其是部分地區(qū)房價高峰時期發(fā)放的高檔房、大戶型個人住房貸款；以房地產(chǎn)抵押擔(dān)保的其他貸款，由于房地產(chǎn)價格下跌、交易量減少導(dǎo)致貸款第二還款來源的保障度降低。

（二）區(qū)域角度

在前期經(jīng)濟(jì)刺激政策下信貸投放過大，以及經(jīng)濟(jì)較為活躍、發(fā)達(dá)的區(qū)域，貸款風(fēng)險更需引起關(guān)注。2008年國務(wù)院出臺的4萬億經(jīng)濟(jì)刺激計劃，其中配套的銀行貸款占了較大份額。前期信貸規(guī)模大量投放的“后遺癥”已開始顯現(xiàn)。一方面在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行層面，刺激政策在一定程度上加劇了產(chǎn)能過剩和經(jīng)濟(jì)失衡，信貸資金也并未全部用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、技術(shù)升級等。尤其是一些民營經(jīng)濟(jì)較為活躍的區(qū)域，在經(jīng)濟(jì)下行周期受到的沖擊將更大。根據(jù)對上市銀行2013年年報的統(tǒng)計，不良貸款余額共計3360.06億元，包括長三角、珠三角、環(huán)渤海等在內(nèi)的東部沿海地區(qū)占比達(dá)63.18%，顯著高于中部和西部地區(qū)占比25.99%，信用風(fēng)險更大。另一方面在銀行信貸管理層面，在信貸規(guī)模過快、過多投放的過程中，部分存在降低準(zhǔn)入門檻、疏于風(fēng)險管理的問題，進(jìn)一步加大了現(xiàn)階段信用風(fēng)險防控壓力。

（三）客戶角度

1. 大型民營集團(tuán)客戶貸款風(fēng)險需引起關(guān)注。部分大型民營集團(tuán)客戶通過化整為零、過度用信，在經(jīng)濟(jì)上行階段偏離主營業(yè)務(wù)、過度擴(kuò)張規(guī)模，經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行周期后，更易出現(xiàn)資金鏈斷裂風(fēng)險。同時，較國有企業(yè)而言，民營企業(yè)治理架構(gòu)不完善，經(jīng)營和財務(wù)管理欠規(guī)范；經(jīng)營發(fā)展與其高管人員的個人素質(zhì)、經(jīng)營理念和人格魅力直接相關(guān)；信息披露相對不完整，銀行難以掌握全面、真實(shí)的經(jīng)營情況，民營企業(yè)貸款風(fēng)險相對較大。

2. 中小企業(yè)貸款風(fēng)險需引起關(guān)注。一方面，中小企業(yè)自身抗風(fēng)險能力較弱，受經(jīng)濟(jì)波動影響更為明顯。同時，區(qū)域風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險、產(chǎn)品風(fēng)險都更易在其身上產(chǎn)生疊加效應(yīng)，進(jìn)一步造成信用風(fēng)險擴(kuò)大。另一方面，信貸市場上的融資困難、民間借貸的高額成本等都成為加劇中小企業(yè)資金鏈斷裂的因素。據(jù)浙江省經(jīng)信委統(tǒng)計，2014年上半年小企業(yè)利息凈支出增長45.5%，超規(guī)模以上企業(yè)11.1個百分點(diǎn)；56%的中小企業(yè)認(rèn)為貸款困難程度超過去年；80%的小企業(yè)依靠民間借貸維持經(jīng)營，年息最高達(dá)180%。

3. 涉案涉訴企業(yè)貸款風(fēng)險需引起關(guān)注。隨反腐倡廉力度加大，2015年以來，企業(yè)及其高管涉案涉訴信息頻頻曝光，甚至存在由于涉案涉訴直接導(dǎo)致貸款形成不良的情況。企業(yè)或高管涉案涉訴，目前已成為新發(fā)生法人不良貸款的主要風(fēng)險問題之一。僅以四川為例，2014年上半年就先后多達(dá)20余戶企業(yè)高管涉案，涉及貸款上百億元。

4. 擔(dān)保圈客戶貸款風(fēng)險需引起關(guān)注。2014年7月末，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)企業(yè)擔(dān)保圈貸款風(fēng)險防范和化解工作的通知》，明確風(fēng)險防范的相關(guān)要求。擔(dān)保圈使原本不相連的公司變得息息相關(guān)，且往往涉及銀行眾多、債權(quán)債務(wù)關(guān)系復(fù)雜，單體客戶的風(fēng)險將被放大并蔓延至整個擔(dān)保圈，導(dǎo)致風(fēng)險的集群式爆發(fā)。如河南長葛某擔(dān)保圈涉及近百家企業(yè)、20家金融機(jī)構(gòu)，圈內(nèi)擔(dān)保金額逾20億元。目前，多個關(guān)鍵擔(dān)保節(jié)點(diǎn)企業(yè)已形成不良，風(fēng)險不斷蔓延擴(kuò)散。

（四）產(chǎn)品角度

1. 通過貿(mào)易融資業(yè)務(wù)套利風(fēng)險需引起關(guān)注。套利空間的存在、操作的便利性以及國內(nèi)融資環(huán)境的惡化催生部分企業(yè)通過貿(mào)易融資套利，其背后積聚的資金鏈風(fēng)險爆發(fā)的可能增大。一是通過虛假貿(mào)易背景套利，且資金多流入高風(fēng)險領(lǐng)域。部分企業(yè)通過與境外關(guān)聯(lián)公司虛構(gòu)貿(mào)易背景，套取銀行資金及利差匯差，并將資金投入房地產(chǎn)開發(fā)、民間借貸等高風(fēng)險、高收益領(lǐng)域。二是倉單重復(fù)質(zhì)押，操作風(fēng)險引發(fā)信用風(fēng)險。進(jìn)口商與倉儲企業(yè)合謀，采取修改倉單編號、日期，同一貨物輾轉(zhuǎn)多家倉庫等手段，重復(fù)開具倉單，而銀行未對貨物進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，導(dǎo)致貸款失去貨權(quán)，喪失擔(dān)保保障。

2. 通過信用卡套現(xiàn)風(fēng)險需引起關(guān)注。近年來，部分信用卡客戶滾動套現(xiàn)風(fēng)險不斷擴(kuò)大，成為信用風(fēng)險凸顯的又一產(chǎn)品領(lǐng)域。一是部分信用卡客戶以即還即透、卡中介代還代刷的方式，頻繁在他行商戶或第三方支付商戶實(shí)施滾動套現(xiàn)，一方面，持卡人通過滾動套現(xiàn)長期高額占用銀行資金；另一方面，卡中介與商戶聯(lián)手，協(xié)助持卡人代墊資金還款再套現(xiàn)，并視墊資時間長短收取手續(xù)費(fèi)。二是銀行內(nèi)部放松管理，員工參與套現(xiàn)，加劇了信用卡套現(xiàn)風(fēng)險。一方面，部分商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)辦理和管理過程中，存在準(zhǔn)入審核不嚴(yán)、未執(zhí)行“三親見”，授信管理存在漏洞，套現(xiàn)管理不到位等問題；另一方面，銀行內(nèi)部員工協(xié)助、參與套現(xiàn)，甚至套現(xiàn)用于資本市場投資或通過出借資金牟利，加劇了套現(xiàn)行為。

三、當(dāng)前信用風(fēng)險的新對策

商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合新形勢下信用風(fēng)險的新特點(diǎn)和新趨勢，從以下四個方面入手，提高風(fēng)險應(yīng)對措施的針對性和有效性。

（一）樹立穩(wěn)健經(jīng)營理念，夯實(shí)風(fēng)險管理基礎(chǔ)

部分信用風(fēng)險的發(fā)生，與銀行在經(jīng)營管理中重發(fā)展輕風(fēng)控、重眼前輕長遠(yuǎn)、重形式輕規(guī)范，甚至為完成指標(biāo)任務(wù)不惜違規(guī)違紀(jì)有關(guān)。商業(yè)銀行應(yīng)樹立科學(xué)的發(fā)展觀和業(yè)績觀，正確認(rèn)識發(fā)展效率和風(fēng)險防范的辯證關(guān)系，杜絕以違規(guī)換業(yè)務(wù)增長、以風(fēng)險換短期利益。提高全面風(fēng)險管理和整體合規(guī)意識，夯實(shí)業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展。

（二）把握宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，動態(tài)調(diào)整信貸策略

1. 前瞻預(yù)判，調(diào)整行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行要主動適應(yīng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整的新形勢，通過前瞻分析和預(yù)判，把握信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向和重點(diǎn)，將先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等作為支持的重點(diǎn)，如高端裝備制造、旅游、文化產(chǎn)業(yè)、生態(tài)環(huán)保等。

2. 綜合分析，實(shí)施差異化區(qū)域政策。主動對接當(dāng)前的區(qū)域發(fā)展政策，結(jié)合信用風(fēng)險現(xiàn)狀，采取差異化的區(qū)域信貸政策。防范信用風(fēng)險從東部沿海地區(qū)向中西部地區(qū)蔓延，以及前期信貸投放過大區(qū)域信用風(fēng)險的集中爆發(fā)。同時，圍繞國家重點(diǎn)區(qū)域規(guī)劃，積極支持京津冀、長江經(jīng)濟(jì)帶、“一帶一路”的重大項(xiàng)目和自貿(mào)區(qū)離岸業(yè)務(wù)、金融市場等業(yè)務(wù)。

（三）提高風(fēng)險識別能力，強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域治理

1. 提高識別能力，摸清風(fēng)險底數(shù)。要改進(jìn)調(diào)查、審查的技術(shù)和方法，提高風(fēng)險識別的主動性和技術(shù)能力，重點(diǎn)圍繞客戶生產(chǎn)經(jīng)營、擔(dān)保有效性、信貸資金用途以及還款來源，及時識別風(fēng)險信號。同時，加大風(fēng)險排查力度，摸清客戶經(jīng)營、財務(wù)、對外投資和擔(dān)保的全貌，真正做到“早發(fā)現(xiàn)、早反映、早處置”。

2. 做好應(yīng)對預(yù)案，科學(xué)治理風(fēng)險。要在準(zhǔn)確識別風(fēng)險領(lǐng)域、風(fēng)險程度和風(fēng)險效應(yīng)的基礎(chǔ)上，針對重點(diǎn)風(fēng)險行業(yè)、區(qū)域、客戶和產(chǎn)品領(lǐng)域，提前制定應(yīng)對預(yù)案，做到信用風(fēng)險的提前防控、及時發(fā)現(xiàn)和快速響應(yīng)。同時，要講究治理措施的科學(xué)性、漸進(jìn)性，避免“一刀切”式的抽貸、停貸、壓貸，造成企業(yè)資金鏈斷裂。

（四）切斷風(fēng)險傳遞鏈條，化解風(fēng)險疊加隱患

1. 整體把握、嚴(yán)防傳染，切斷風(fēng)險傳遞鏈條。商業(yè)銀行要從產(chǎn)業(yè)上下游、關(guān)聯(lián)關(guān)系、擔(dān)保圈/鏈等角度全面分析，判斷單一風(fēng)險的傳導(dǎo)途徑，及時采取措施切斷風(fēng)險傳遞鏈條。一方面嚴(yán)防已經(jīng)暴露的信用風(fēng)險蔓延擴(kuò)張，另一方面阻斷來自信托融資、民間借貸、表外業(yè)務(wù)等非信貸風(fēng)險的傳染。對于已成為風(fēng)險集中爆發(fā)導(dǎo)火線的擔(dān)保圈/鏈，必須找準(zhǔn)關(guān)鍵點(diǎn)，開展解構(gòu)工作。

第6篇：銀行信用風(fēng)險防控措施范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；分支機(jī)構(gòu)；信用卡；發(fā)展；思考

中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）05-0-02

隨著金融國際化進(jìn)程的逐漸加快，國內(nèi)外各商業(yè)銀行之間競爭激烈，各家銀行在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上的盈利水平呈下降趨勢，市場要求各行開發(fā)新的利潤增長點(diǎn)。信用卡無擔(dān)保、小額循環(huán)消費(fèi)的產(chǎn)品特點(diǎn)決定了信用卡業(yè)務(wù)是一項(xiàng)風(fēng)險較高的業(yè)務(wù)。但它高達(dá)18%的年透支利率，加上以信用卡為載體的分期消費(fèi)信貸手續(xù)費(fèi)、信用卡年費(fèi)、信用卡消費(fèi)商戶回傭、滯納金等各項(xiàng)收入，遠(yuǎn)高于一般個人業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)。因此，信用卡業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最重要的中間業(yè)務(wù)之一，進(jìn)入一個高速發(fā)展階段。本文擬探討我國商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信用卡市場發(fā)展的主要特點(diǎn)和存在問題，提出適合我國商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信用卡市場發(fā)展的指導(dǎo)性建議。

一、研究商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信用卡市場發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)是指以商業(yè)銀行財產(chǎn)設(shè)立的相對獨(dú)立活動的商業(yè)銀行組成部分。為便于拓展業(yè)務(wù)，在中國境內(nèi)的大多數(shù)商業(yè)銀行都會設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。目前，各商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)基本都由其轄下的分支機(jī)構(gòu)直接經(jīng)營，而隨著信用卡業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度的快速增長，其在商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的地位日益提升，因此，研究商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信用卡市場發(fā)展具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。一是有利于提升商業(yè)銀行整體收入。通過研究商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信用卡市場發(fā)展，找出穩(wěn)健快速發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的有效方式和措施，確保信用卡收入總量和占比的逐年大幅增長，進(jìn)一步提高信用卡業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)收入的貢獻(xiàn)度，促進(jìn)商業(yè)銀行整體收入的提升。二是有利于提升風(fēng)險防控的水平。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)直接經(jīng)辦各項(xiàng)信用卡業(yè)務(wù)，包括發(fā)卡、商戶、消費(fèi)信貸等，從受理、審批、催收等各環(huán)節(jié)都會形成一套行之有效的風(fēng)險防控措施，加強(qiáng)對商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場發(fā)展的研究，可提煉形成共性的高效的風(fēng)險控制的手段和策略。三是有利于打造具有較大影響力的信用卡品牌。研究并促進(jìn)各商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的競爭和創(chuàng)新，使各商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)競爭中知己知彼，揚(yáng)長避短，通過不斷的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)自身的市場競爭力，打造具有較大影響力的信用卡品牌。四是有利于用卡環(huán)境的進(jìn)一步優(yōu)化。只有競爭的市場才是有活力可持續(xù)發(fā)展的市場，通過研究各商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信用卡市場發(fā)展，可促使其在競爭中加大投入，增加ATM、POS等機(jī)具的布放，促進(jìn)信用卡受理環(huán)境的進(jìn)一步優(yōu)化。

二、我國商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信用卡市場發(fā)展的主要問題

1.收益方面

按照國際標(biāo)準(zhǔn)，資本回報率達(dá)到20%-25%，資產(chǎn)回報率達(dá)到2%，信用卡業(yè)務(wù)才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)盈利，連續(xù)三年達(dá)到上述標(biāo)準(zhǔn)，才能達(dá)到國際先進(jìn)水平。但是目前國內(nèi)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)資產(chǎn)回報率和資本回報率普遍偏低，信用卡市場盈利能力與國際先進(jìn)水平尚有較大差距。

2.風(fēng)險方面

受到巨額利益的誘惑，與信用卡相關(guān)的違法違規(guī)行為不斷滋生。由于中國征信服務(wù)體系的及時性、完整性和準(zhǔn)確性尚待加強(qiáng)，個人信用風(fēng)險評級的程序仍在建立中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)利用第三方數(shù)據(jù)防范欺詐的手段單一，申請欺詐成為欺詐風(fēng)險中最主要的形式。市場上還出現(xiàn)了數(shù)目眾多的套現(xiàn)公司，一些商戶和持卡人與犯罪分子相勾結(jié)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，不僅給銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來風(fēng)險，也給持卡人埋下了安全隱患。

3.競爭方面

信用卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時，發(fā)卡機(jī)構(gòu)的競爭日趨白熱化。信用卡的“跑馬圈地”導(dǎo)致了價格戰(zhàn)、額度戰(zhàn)，市場上甚至出現(xiàn)僅憑一張身份證件就給出數(shù)萬授信額度的情況。少數(shù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)違背根據(jù)持卡人信用情況確定授信額度的原則，重復(fù)授信嚴(yán)重。超出持卡人的償還能力的風(fēng)險授信，不但造成了信貸資源的浪費(fèi)，也加大了銀行可能面臨的信用風(fēng)險。

4.收單方面

目前，我國大中城市商家受理信用卡的普及率在10%左右；而美國信用卡商戶普及率超過90%。我國POS和ATM在消費(fèi)市場的覆蓋率和覆蓋范圍距離成熟的信用卡市場環(huán)境還存在一定差距。居民使用現(xiàn)金的習(xí)慣弱化了信用卡的作用，我們需要進(jìn)一步培養(yǎng)消費(fèi)者刷卡習(xí)慣，培育發(fā)達(dá)的收單市場。

三、建議

第7篇：銀行信用風(fēng)險防控措施范文

關(guān)鍵詞：銀行卡業(yè)務(wù) 風(fēng)險 控制

0 引言

隨著銀行卡業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險處于多發(fā)、高發(fā)期，安全用卡日益受到關(guān)注。

1 銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)央行的《2008年第四季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2008年底，全國累計發(fā)行銀行卡180038.92萬張。其中，借記卡發(fā)卡量為165806.02萬張；信用卡發(fā)卡量為14232.9萬張。銀行卡滲透率（銀行卡滲透率是指剔除房地產(chǎn)、大宗批發(fā)等交易類型，銀行卡消費(fèi)金額占社會消費(fèi)品零售總額的比例）從2001年的2.1%上升到24.2％。與此同時，各類銀行卡犯罪也向高科技、集團(tuán)化、專業(yè)化、規(guī)模化發(fā)展，手法不斷翻新，實(shí)施過程更為隱蔽，信用卡套現(xiàn)、偽卡欺詐、ATM資金詐騙、短信和電話轉(zhuǎn)賬等風(fēng)險案件日益增加。2008年4月，在整治銀行卡違法犯罪專項(xiàng)行動期間，全國公安機(jī)關(guān)關(guān)于銀行卡犯罪立案3672起，涉案金額1.76億元；破案2388起，抓獲犯罪嫌疑人1420人，挽回經(jīng)濟(jì)損失6161萬余元。

2 銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險表現(xiàn)

社科院金融研究所研究員易憲容指出：我國銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險主要分為欺詐風(fēng)險、信用風(fēng)險及賬戶信息泄露風(fēng)險三大類。表現(xiàn)形式按照不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)也有所不同，根據(jù)2008年上半年銀監(jiān)會對銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的調(diào)查結(jié)果和當(dāng)前風(fēng)險產(chǎn)生的情況看，銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險主要有以下四種類型：

2.1 欺詐風(fēng)險。當(dāng)前，欺詐已經(jīng)成為導(dǎo)致持卡人資金損失的重要風(fēng)險，不法分子主要通過“克隆”和騙取銀行卡等形式盜取客戶資金，通過網(wǎng)絡(luò)和電話轉(zhuǎn)賬等形式騙取客戶資金。

2.2 操作風(fēng)險。主要是因工作人員違規(guī)操作或操作失誤造成的銀行資金損失，還有假職務(wù)之便，內(nèi)外勾結(jié)、串通作案，造成發(fā)卡行或客戶的資金損失。

2.3 交易風(fēng)險。主要集中在貸記卡、準(zhǔn)貸記卡的非正常交易或違章操作，包括不法商戶提供信用卡套現(xiàn)交易和中介機(jī)構(gòu)或個人不規(guī)范的信用卡營銷所引發(fā)的風(fēng)險。

2.4 信用風(fēng)險。主要表現(xiàn)為對貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請人審查不嚴(yán)，降低準(zhǔn)入門檻，向高風(fēng)險人群、收入不穩(wěn)定人群發(fā)放信用卡，加大銀行資金風(fēng)險。

3 銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險成因

3.1 犯罪手段花樣翻新。目前人們的安全意識已經(jīng)普遍提高，但不法分子的犯罪手段也不斷推陳出新，持卡人稍有不慎就落入彀中，造成資金損失。

3.2 管理層面存在缺陷。在發(fā)卡環(huán)節(jié)上，不同程度存在重數(shù)量輕質(zhì)量、重業(yè)務(wù)輕管理，重發(fā)展輕風(fēng)險的現(xiàn)象。為了發(fā)卡量，淡化資信評估，盲目發(fā)卡，隨意放寬信用額度，客觀上助長了惡意透支的行為。在收單環(huán)節(jié)上，對特約商戶管理不嚴(yán)，資格審查管理松弛，風(fēng)險控制不力，不能有效監(jiān)測商戶的異常交易，套現(xiàn)行為頻繁發(fā)生。

3.3 風(fēng)險防范手段不足。一是資信審查不足，缺乏對持卡人情況的全面了解。二是證件甄別無術(shù)，對假偽證件難以識別防范，使不法分子騙取銀行信用卡后作案。三是透支追討不力，由于人口流動性增大和銀行卡后期管理人員的不足，追討成為一個問題。四是網(wǎng)上銀行漏洞多，盡管日益完善，但金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)仍然存在安全隱患。五是卡片防偽技術(shù)低，我國信用卡采用的磁條卡技術(shù)安全性較低，數(shù)據(jù)信息易被復(fù)制和盜取。

3.4 用卡環(huán)境難如人意。一是競爭激烈。銀行卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行效益的有效增長點(diǎn)，近幾年，國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛以發(fā)卡量作為業(yè)務(wù)競爭的主要目標(biāo)，為今后的信用卡業(yè)務(wù)留下安全隱患。二是信用淡化。個人征信體系還不完善，社會化和規(guī)范化程度較低，難以從源頭控制風(fēng)險。

4 銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防控對策

4.1 完善制度抓執(zhí)行。各銀行根據(jù)銀監(jiān)會有關(guān)銀行卡的一系列規(guī)范性文件和風(fēng)險提示，查遺補(bǔ)闕，進(jìn)一步建立健全內(nèi)控機(jī)制。吸取教訓(xùn)，防微杜漸，建立有效的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，建立風(fēng)險管理長效機(jī)制。

4.2 加強(qiáng)管理抓審核。在發(fā)卡環(huán)節(jié)，積極利用聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)和中國銀聯(lián)銀行卡風(fēng)險信息系統(tǒng)有效識別個人身份，努力提高審核水平，嚴(yán)格審核申請人資信情況，慎重選擇發(fā)卡營銷外包服務(wù)商，嚴(yán)格約束與外包商之間的外包關(guān)系。在收單環(huán)節(jié)，加強(qiáng)對特約商戶資質(zhì)的審核，強(qiáng)化對特約商戶的風(fēng)險控制，加強(qiáng)機(jī)具管理，建立健全日常監(jiān)控機(jī)制，關(guān)注異常現(xiàn)象，防范套現(xiàn)風(fēng)險。

4.3 重視教育抓效果。銀行機(jī)構(gòu)一方面要高度重視對員工的教育和思想動態(tài)管理，加強(qiáng)內(nèi)部員工的合規(guī)和職業(yè)操守教育，重視行為排查工作；另一方面要多種渠道宣傳銀行卡知識，采取多種形式向客戶提示犯罪分子利用銀行卡作案的新手段和新動向，提高客戶的安全意識和自我保護(hù)能力。

4.4 加強(qiáng)協(xié)作抓防范。一是進(jìn)一步完善個人征信體系，擴(kuò)大體系收錄內(nèi)容及使用范圍，建立全民信用體系，使信用體系無所不在。二是積極發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會、銀行卡專業(yè)委員會的職能作用，督促各會員行嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定和同業(yè)約定，共同營造有利于銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境。三是加大科技投入力度，增加網(wǎng)絡(luò)安全，提高卡片防偽技術(shù)。

參考文獻(xiàn)

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[3]宋焱.銀行卡風(fēng)險重在防范[OL].2009年04月04日08:17.金融時報.

[4]中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會.關(guān)于加強(qiáng)銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的通知[EB/OL].2007-12-09.

第8篇：銀行信用風(fēng)險防控措施范文

【關(guān)鍵詞】P2P網(wǎng)絡(luò)貸款 風(fēng)險管理 對策建議

一、我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展現(xiàn)狀與研究背景

（一）P2P起源與發(fā)展現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸模式起源于孟買經(jīng)濟(jì)學(xué)家?尤努斯1993年開創(chuàng)的小額貸款。在金融創(chuàng)新過程中，小額信貸與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，2005年3月在英國倫敦誕生世界第一家網(wǎng)絡(luò)互貸平臺（Zopa）。我國P2P信貸由唐寧創(chuàng)辦“宜信”信貸服務(wù)平臺引入國內(nèi)。2008年上海拍拍貸創(chuàng)立，成為國內(nèi)第一家小額信貸網(wǎng)站。此后，因交易手續(xù)簡便、貸款門檻低、資金需求旺盛等原因，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺在我國快速發(fā)展。

截至2014年底，我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款運(yùn)營平臺數(shù)量、網(wǎng)貸成交量、貸款余額等均較以前年度有了大幅度增長（見表一）。截至2014年末，P2P網(wǎng)貸扎根中國已有第七個年頭，行業(yè)的發(fā)展也逐步體現(xiàn)出了如下三方面的變化：

一是資產(chǎn)多樣化。2014年，作為P2P后端的資產(chǎn)端，出現(xiàn)了融資租賃、票據(jù)、保理業(yè)務(wù)、私募債、信托等資產(chǎn)。P2P不再原來純粹的點(diǎn)對點(diǎn)信貸，而逐漸演變成為在線金融資產(chǎn)交易平臺的趨勢，這不僅體現(xiàn)了資產(chǎn)分散化的需求，也是整個行業(yè)蛋糕能繼續(xù)做大的需求。

二是P2P網(wǎng)貸平臺的金融屬性漸強(qiáng)。早些年的平臺互聯(lián)網(wǎng)屬性偏主導(dǎo)，互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)好的平臺能得到更快的發(fā)展。但隨著平臺的激烈競爭以及風(fēng)險的不斷累積，平臺的金融風(fēng)險控制越發(fā)重要。平臺資產(chǎn)多樣化進(jìn)一步要求了平臺的金融屬性逐步增強(qiáng)。相較于其他互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展趨勢，P2P網(wǎng)貸在2014年的增長速度是有所放緩的，也正是因?yàn)榻鹑诘娘L(fēng)險性抑制了之前的高速增長。

三是資金歸集方逐漸顯現(xiàn)。P2P網(wǎng)貸金融屬性增強(qiáng)帶來的效應(yīng)就是，對于網(wǎng)貸平臺風(fēng)險的判別和定價的需求在逐步提升。不斷的平臺倒閉事件，也意味著散戶投資人閉著眼睛投網(wǎng)貸的時代一去不復(fù)返，但是并不是每個散戶都能識別平臺那些隱蔽但洶涌的風(fēng)險的，所以對專業(yè)的資金歸集方的需求應(yīng)運(yùn)而生。2014年出現(xiàn)了一些P2P垂直搜索和投資基金，未來中國的P2P市場，專業(yè)的機(jī)構(gòu)投資人和投資顧問，將會占據(jù)一個重要的地位。

（二）研究背景

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，作為一種新型金融創(chuàng)新工具，在其發(fā)展過程的不同階段，反應(yīng)出了不同的問題。

2008年以來，王艷、陳小輝、邢增藝（2009），傅曉鋒（2013），孔非凡、江玲（2013），梁笑雨、魏鵬（2013），許婷（2013），戚君賢、王理冬（2014），趙恒吉（2014），黃睿龍（2015），葉勤克（2015）等國內(nèi)學(xué)者分別從不同角度對P2P網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展過程中的問題與風(fēng)險進(jìn)行了探討。

本文立足于以上學(xué)者的分析和P2P網(wǎng)絡(luò)貸款實(shí)務(wù)，對P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中存在的問題進(jìn)行梳理分析，并提出相應(yīng)的建議。

二、我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展存在的風(fēng)險（與成因）

2014年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)遭遇的紅嶺創(chuàng)億元壞賬、人人聚財虛假融資、貸幫網(wǎng)千萬逾期不兜底等新聞事件，暴露出其發(fā)展過程中存在一系列的問題與風(fēng)險。

對于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款過程中存在的問題與風(fēng)險，國內(nèi)學(xué)者主要從以下幾個角度進(jìn)行了分析。

（一）信貸管理體系不完善引發(fā)信用風(fēng)險

出借資金是否存在信用風(fēng)險，取決于三個方面，一是信貸風(fēng)險管理體系的完善性，二是管理人員的工作責(zé)任心，三是借款人的經(jīng)濟(jì)狀況。信用風(fēng)險，原則上無法根除，管理的有效性在于通過大量、重復(fù)的貸款三查等日常信貸管理活動，盡可能降低信用風(fēng)險發(fā)生的概率或頻率，再完善的系統(tǒng)，因?yàn)橥庠诮?jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，只能盡可能低的降低信用風(fēng)險。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款因?yàn)榻橘|(zhì)平臺的虛擬特性，信用風(fēng)險無法像商業(yè)銀行貸款管理那樣便于監(jiān)控，因?yàn)楦菀滓l(fā)。

梁笑雨、魏鵬（2013）認(rèn)為P2P網(wǎng)貸公司的信貸風(fēng)險評價機(jī)制不健全，我國個人信用體系建設(shè)尚未完善，民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不能直接享受人民銀行的征信系統(tǒng)的信息資源，從而使借方、貸方和網(wǎng)絡(luò)平臺三方之間的信息缺乏透明性，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸管理體系相比，大多數(shù)網(wǎng)貸平臺自行開發(fā)的出借雙方信用指標(biāo)的校驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)，不能有效降低網(wǎng)貸資金的信用風(fēng)險。

戚君賢、王理冬（2014）認(rèn)為，P2P網(wǎng)貸公司的信貸管理體系不完善，網(wǎng)貸公司的線上資料審核不能保證貸款資料的真實(shí)性問題，即使有公司能夠堅(jiān)持線下審核，但由于專業(yè)信貸管理人才的缺乏，還是不能保證送審資料的合規(guī)性，讓信貸審核流于形式。

黃睿龍（2015）認(rèn)為，P2P網(wǎng)貸資金的信用風(fēng)險由以下幾個因素導(dǎo)致，一是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款其性質(zhì)屬于民間借貸，作為資金出借方的債權(quán)人對借款人的資信能力缺乏專業(yè)評估，不能主動防范信用風(fēng)險的產(chǎn)生；二是P2P網(wǎng)貸平臺的虛擬特性，弱化了借款人的道德和信用約束，會增加借款人主動違約風(fēng)險或欺詐的風(fēng)險；三是網(wǎng)絡(luò)貸款的跨地域性增加了壞賬催收的難度，使信用風(fēng)險進(jìn)一步惡化。

葉勤克（2015）則認(rèn)為，社會征信體系不健全，導(dǎo)致了網(wǎng)貸資金的信用風(fēng)險。

（二）平臺運(yùn)營風(fēng)險

王艷、陳小輝、邢增藝（2009）認(rèn)為，平臺運(yùn)營風(fēng)險體現(xiàn)在，如果網(wǎng)絡(luò)借貸平臺本身存在不規(guī)范經(jīng)營，則容易引發(fā)社會問題。首先，網(wǎng)絡(luò)借貸的實(shí)名認(rèn)證，可能導(dǎo)致留存網(wǎng)上的借款人身份信息等重要資料泄露，從而給借貸雙方帶來重大損失。其次，由網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開立代為發(fā)放貸款的第三方賬戶，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺疏于自律、內(nèi)部控制程序失效、被人利用等情況下，可能出現(xiàn)捏造借款信息而非法集資的情形。第三，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺總共的放貸金額達(dá)到一定規(guī)模時，如果平臺的風(fēng)險控制不得力，就會產(chǎn)生危及社會穩(wěn)定的嚴(yán)重后果。

許婷（2013）認(rèn)為，存在三大類的網(wǎng)站運(yùn)營風(fēng)險。一是由運(yùn)營不善引起的風(fēng)險事件，國內(nèi)的大多數(shù)P2P平臺為吸引客戶，而提供的借款人不能及時歸還貸款時平臺會先行墊付的優(yōu)惠措施，可能導(dǎo)致平臺無力墊付時發(fā)生平臺倒閉的事件。二是網(wǎng)站本身運(yùn)營過程中的道德風(fēng)險，國內(nèi)大部分P2P平臺的運(yùn)營中，貸款人的資金需要通過平臺的賬戶借給借款人，這樣會產(chǎn)生大量資金沉淀，在該賬戶本身不受任何人監(jiān)管條件下，如果網(wǎng)站運(yùn)營不規(guī)范，制度不完善，就會存在挪用客戶資金、甚至卷走客戶資金的困難。三是網(wǎng)站在運(yùn)營過程中可能涉嫌非法集資，觸碰相關(guān)法律。

黃睿龍（2015）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)時代的商業(yè)模式的主要特征是先燒錢打造品牌效應(yīng)，然后通過規(guī)?；瘮偟统杀具\(yùn)作，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款也是如此。通常情況下P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的收入來源是交易手續(xù)費(fèi)，利差收益并不是主要收入。不合理的盈利模式導(dǎo)致平臺經(jīng)營的運(yùn)營成本很大，在達(dá)到一定規(guī)模前難以實(shí)現(xiàn)良好盈利，更有些平臺因?yàn)閷?shí)行了本金保障制度，加劇了經(jīng)營風(fēng)險。一旦平臺倒閉，不僅投資者無法收回本息，也會導(dǎo)致行業(yè)信用危機(jī)增加。

（三）基于監(jiān)管視角的操作風(fēng)險

監(jiān)管視角的操作風(fēng)險存在于兩個方面，一是指因?yàn)橄嚓P(guān)法律、規(guī)章制度的不清晰、不完善導(dǎo)致的風(fēng)險；商業(yè)銀行的借貸活動有人民銀行法、商業(yè)銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法、貸款通則等一系列完善的法律、法規(guī)的約束，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，雖然也屬于資金借貸，但目前其業(yè)務(wù)目的開展缺乏明確的法律法規(guī)條款的指引，監(jiān)管存在盲區(qū)。

二是指人總是有惰性的，正規(guī)或完善的風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)需要投入大量的精力和責(zé)任，由于相關(guān)從業(yè)人員的職業(yè)道德或責(zé)任心的缺失，在對相關(guān)風(fēng)險管理規(guī)章制度的合規(guī)執(zhí)行上存在不足，從而引發(fā)了一系列的風(fēng)險。

梁笑雨、魏鵬（2013）認(rèn)為，由于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是自然人與自然人之間的借貸行為，資金借貸需通過網(wǎng)貸公司或其高管的個人賬戶進(jìn)行，即使可以與銀行聯(lián)合開立中間資金賬戶，但對這類中間資金賬戶缺乏明確的監(jiān)管辦法，出借資金的安全缺乏保障。

傅曉鋒（2013）認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺監(jiān)管門檻很低，因其身份為公司，不屬于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，央行和銀監(jiān)會無法依法對其業(yè)務(wù)與風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)管，其他部門也無法對具有金融性質(zhì)的借貸活動進(jìn)行監(jiān)管，從而導(dǎo)致監(jiān)管缺失。

戚君賢、王理冬（2014）同樣認(rèn)為我國的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款缺乏有效的監(jiān)管。目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸雖已見雛形，但是監(jiān)管體系還處于模糊地帶。網(wǎng)絡(luò)借貸公司從事的資金交易業(yè)務(wù)屬于金融監(jiān)管范疇，但“擔(dān)保中介”之名又使其游離于金融監(jiān)管范圍之外。網(wǎng)絡(luò)借貸公司實(shí)際所開展的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，涉及到大量資金交易，本應(yīng)該接受金融監(jiān)管部門的管束，但事實(shí)上卻沒有受到任何金融監(jiān)管。

葉勤克（2015）指出，國外的P2P借貸市場已經(jīng)建立起一套包括行業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制和違規(guī)處理措施的完善法律與監(jiān)管制度，但國內(nèi)沒有明確的針對P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的法律法規(guī)，從而導(dǎo)致監(jiān)管職責(zé)不清，無法做到依法合規(guī)進(jìn)行監(jiān)管。

三、解決我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展風(fēng)險的對策建議

（一）完善個人征信體系的信息共享

在銀行信用或商業(yè)信用借貸活動中，不合理的信用政策，是形成信用風(fēng)險最直接、最主要的因素。因此，要防范信用風(fēng)險，首先是做到不向不符合貸款條件的客戶或個人發(fā)放貸款。虛擬的借貸平臺不同于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的借貸活動，無法做到實(shí)地調(diào)研等基礎(chǔ)風(fēng)險信息的收集與反饋工作，因此個人客戶合格信息獲取的重要性不可低估。

梁笑雨、魏鵬（2013），黃睿龍（2015），葉勤克（2015）認(rèn)為，要解決P2P網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展過程中的信用風(fēng)險，首先需要完善我國的社會征信體系，獲取真實(shí)、合格的個人信用信息。

個人客戶的信息主要來自于個人信用報告，但是按現(xiàn)行規(guī)定，個人信用報告僅限于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)合法使用，網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺無法獲取相關(guān)信息。因此，解決這個問題需要全面推動社會信用體系建設(shè)，積極推進(jìn)對接外部信用體系，實(shí)現(xiàn)信用信息在不同行業(yè)間的溝通；同時，可以借鑒金融業(yè)貸款證的設(shè)計思路，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)可以建立一個共同的“黑名單”信息庫，防范貸款人在不同平臺重復(fù)騙貸的風(fēng)險。

（二）建立規(guī)范的平臺運(yùn)營制度

規(guī)范的平臺運(yùn)營制度，是平臺合理進(jìn)行內(nèi)部控制和防范借貸風(fēng)險的必然要求，是網(wǎng)貸平臺適合于自身的日常風(fēng)險控制系統(tǒng)，平臺營運(yùn)方需要通過合理設(shè)計的交易流程和風(fēng)險防范機(jī)制，來保障借貸資金的安全性，具體而言，可以從三個方面來規(guī)范其日常運(yùn)營制度，以積極防范風(fēng)險：

一是通過基本面審查、線下?lián)?、?shí)名認(rèn)證與平臺信息共享等措施來規(guī)范管理，明確潛在客戶的資格條件，以合理確定客戶的授信額度，從而降低客戶的違約風(fēng)險。

二是需要通過界定風(fēng)險評估、核實(shí)借款風(fēng)險杜絕虛假借款、建立客戶失信懲罰機(jī)制、平臺風(fēng)險撥備機(jī)制來規(guī)范平臺運(yùn)營。

三是要加強(qiáng)網(wǎng)站安全保障措施，通過增強(qiáng)網(wǎng)站的防釣魚措施，保障線上交易的安全性；通過計算機(jī)加密技術(shù)保障個人隱私信息、平臺交易數(shù)據(jù)的安全。

（三）監(jiān)管制度的完善與強(qiáng)化

針對目前P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的監(jiān)管空白，需要把網(wǎng)貸行業(yè)的資金借貸納入正規(guī)金融監(jiān)管的范疇。王艷、陳小輝、邢增藝（2009）認(rèn)為，由于網(wǎng)絡(luò)借貸從事資金融通業(yè)務(wù)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，容易引發(fā)社會問題，因此，將其納入金融監(jiān)測和管理的范疇十分必要。許婷（2013）認(rèn)為，要盡快建立起相應(yīng)的法律法規(guī)和市場準(zhǔn)入機(jī)制、建立統(tǒng)計監(jiān)測體系和P2P貸款行業(yè)有效的征信機(jī)制、加強(qiáng)資金監(jiān)管。

雖然銀監(jiān)會在2014年度里明確了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的四條紅線（平臺的中介性質(zhì)、平臺本身不得提供擔(dān)保、不得歸集資金搞資金池、不得非法吸收公眾資金）和P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的十大原則①，但還沒有明文體現(xiàn)在全國性的金融法律法規(guī)里面，需要對相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行修改完善，以便依法對P2P網(wǎng)貸進(jìn)行合規(guī)性監(jiān)管。

就監(jiān)管內(nèi)容而言，人民銀行和銀監(jiān)會各級機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對網(wǎng)站電子支付的風(fēng)險管理，并建立完善的網(wǎng)絡(luò)借貸統(tǒng)計監(jiān)測指標(biāo)體系，對借款用途、利率、期限、償還情況等進(jìn)行監(jiān)管。

注釋

①十大原則：1、P2P機(jī)構(gòu)不能持有投資者的資金，不能建立資金池；2、落實(shí)實(shí)名制原則；3、P2P機(jī)構(gòu)是信息中介；4、P2P需要有行業(yè)門檻；5、資金第三方托管，引進(jìn)審計機(jī)制，避免非法集資；6、不得提供擔(dān)保；7、明確收費(fèi)機(jī)制，不盲目追求高利率融資項(xiàng)目；8、信息充分披露；9、加強(qiáng)行業(yè)自律；10、堅(jiān)持小額化。

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第9篇：銀行信用風(fēng)險防控措施范文

關(guān)鍵詞：國內(nèi)信用證；規(guī)避監(jiān)管；風(fēng)險隱患；政策建議

Abstract：From 2011，domestic LC business has developed rapidly in the background of tightening macroeconomic policy and market liquidity. This paper analyzes the current situation of domestic LC business，explains why it has developed so fast，points out that domestic LC fast development has potential risk and also puts forwards some recommendations.

Key Words：domestic LC，avoid supervision，potential risk，recommendation

中圖分類號：F830文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）02-0078-04

一、引言

2011年以來，受宏觀調(diào)控政策力度加大、市場流動性收緊等因素的影響，以往年份發(fā)展緩慢的國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)放量增長，個別銀行此類業(yè)務(wù)甚至成倍增加。目前，我國對國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)還缺乏必要的規(guī)章制度和行業(yè)規(guī)則，此類業(yè)務(wù)可能成為銀行規(guī)避信貸規(guī)?？刂坪捅O(jiān)管約束的新途徑，存在一定的信用風(fēng)險、法律風(fēng)險和合規(guī)風(fēng)險。本文以山東省部分城商行國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)發(fā)展情況為例，對其特點(diǎn)、快速發(fā)展的原因及潛在風(fēng)險進(jìn)行剖析，以期為進(jìn)一步規(guī)范此類業(yè)務(wù)提供借鑒。

二、國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

國內(nèi)信用證是為適應(yīng)國內(nèi)貿(mào)易發(fā)展需要而推出的新型結(jié)算方式。根據(jù)中國人民銀行《國內(nèi)信用證結(jié)算辦法》的規(guī)定，國內(nèi)信用證適用于國內(nèi)企業(yè)之間商品交易的結(jié)算，是一種以人民幣計價的國內(nèi)支付結(jié)算方式。從業(yè)務(wù)流程上看，國內(nèi)信用證和國際信用證在操作步驟、基本單據(jù)、審單原則等方面有一定的相似性；從作用發(fā)揮看，國內(nèi)信用證和承兌匯票在開立目的、銀行付款責(zé)任要求等方面存在相似性。同時，和國際信用證以及承兌匯票相比，國內(nèi)信用證也有自身的特點(diǎn)：

（一）與國際信用證的區(qū)別

一是適用范圍不同。國內(nèi)信用證適用范圍是境內(nèi)企業(yè)之間商品交易的有限的跟單信用證結(jié)算，不包括備用信用證，適用范圍較?。粐H信用證適用的范圍是各國按照統(tǒng)一慣例開立的一切跟單信用證及備用信用證，適用范圍較大。二是對議付行的限制不同。根據(jù)《國內(nèi)信用證結(jié)算辦法》的規(guī)定，議付行必須是開證行指定的受益人開戶行，未被指定議付的銀行或指定的議付行不是受益人開戶行的，不得辦理議付。由此可見，國內(nèi)議付信用證只是被開證行指定的限制議付信用證而不是公開議付信用證。而國際信用證既可以是限制性的議付行，也可以是非限制性的、可接受公開議付邀請的任意銀行，收益人可以根據(jù)自身情況交單索償。三是可轉(zhuǎn)讓性不同。國內(nèi)信用證只能是不可轉(zhuǎn)讓的跟單信用證，國際信用證具有可轉(zhuǎn)讓和不可轉(zhuǎn)讓雙重性，可以在信用證中約定是否可以轉(zhuǎn)讓。四是運(yùn)輸方式和單據(jù)不同。與國際貿(mào)易貨運(yùn)提單種類繁多、貨物海洋運(yùn)輸為主不同，國內(nèi)貿(mào)易多采用鐵路或公路運(yùn)輸方式，同城交易甚至由買賣雙方自行運(yùn)輸，貨運(yùn)單據(jù)只是買賣雙方的發(fā)票和交貨（或發(fā)貨）憑證。

（二）與承兌匯票的區(qū)別

一是結(jié)算載體和付款依據(jù)不同。國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)的載體是信用證，開證行以單證相符為條件向受益人付款；銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的載體是票據(jù)，其付款依據(jù)是票據(jù)本身的合規(guī)性。二是統(tǒng)一授信管理和保證金的收取比例不同。目前，銀行已普遍將承兌匯票納入統(tǒng)一授信管理，并向客戶收取較高比例的保證金；而國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)由于其“新生代”的特性，部分行未將其納入統(tǒng)一授信管理，同時保證金比例較低，多數(shù)在20%左右。三是對單據(jù)的要求不同。國內(nèi)信用證要求受益人按照信用證條款提交有關(guān)單據(jù)，開證行在單證相符條件下，履行付款義務(wù)。而對銀行承兌匯票來說，承兌行要求承兌申請人必須提交具有真實(shí)貿(mào)易背景的購銷合同等材料后方可承兌，即承擔(dān)在票據(jù)合規(guī)的前提下，到期無條件支付票款的責(zé)任，但無須承擔(dān)審驗(yàn)貨物單據(jù)的義務(wù)，只憑匯票付款。

由于國內(nèi)信用證和承兌匯票相似，具有一定的融資功能，且在風(fēng)險防范、成本等方面具有比較優(yōu)勢，因此在信貸規(guī)模調(diào)控壓力加大、企業(yè)和銀行規(guī)模緊張的情況下，能夠?qū)Τ袃秴R票業(yè)務(wù)起到一定的替代作用。

三、山東城商行國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)快速膨脹的原因

前些年，國有銀行和股份制銀行已陸續(xù)開展國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)。2011年以來，隨著外部環(huán)境變化，各類銀行國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)增長均較為迅速，部分城商行也開始引入此項(xiàng)業(yè)務(wù)，且規(guī)模膨脹較快。截至2011年10月末，山東省城商行（不含青島銀行）信用證余額173.12億元，較年初增加106.98億元，增幅161.75%，國內(nèi)信用證余額86.67億元，較年初增加71.52億元，占全部信用證增量的66.85%，增幅472.08%，呈現(xiàn)出爆發(fā)性增長的態(tài)勢。在國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)量大幅增長的同時，由開證行在自身資金緊張或資金成本較高的情況下，聯(lián)系同業(yè)代客戶付款而衍生的“代付”業(yè)務(wù)也迅速發(fā)展。

信用證快速增長既有2011年信貸調(diào)控力度加大的原因，也有企業(yè)和銀行降低資金成本、提高中間業(yè)務(wù)收益的原因。具體包括以下幾個方面：

（一）規(guī)避信貸規(guī)?？刂?/p>

2011年以來，宏觀調(diào)控力度持續(xù)加大，銀行信貸規(guī)模受控制，部分企業(yè)融資困難。2011年銀企合作通過票據(jù)轉(zhuǎn)讓規(guī)避信貸規(guī)模的方式被叫停后，資金緊張狀況進(jìn)一步加劇。部分銀行和企業(yè)將目光轉(zhuǎn)向了具有結(jié)算功能的國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)，利用國內(nèi)信用證代付業(yè)務(wù)會計核算規(guī)定不明確的漏洞，規(guī)避貸款規(guī)模控制。所謂信用證代付業(yè)務(wù)是指一家銀行的客戶開立信用證并申請融資時，開證行以自身名義委托另一家同業(yè)為該客戶提供融資，并在業(yè)務(wù)到期日由本行歸還代付款項(xiàng)本息的行為。具體做法是：買方向開證行申請開出即期信用證，并與開證行簽訂合同辦理買方押匯，但開證行不直接提供資金，而是引入其他銀行進(jìn)行代付，由代付行向客戶提供資金。在會計核算時，由于目前對信用證代付業(yè)務(wù)尚沒有統(tǒng)一規(guī)定，于是開證行將國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)視作表外業(yè)務(wù)，計入表外的代付國內(nèi)信用證科目；而代付行認(rèn)為，是幫開證行代付資金，視作同業(yè)往來，計入同業(yè)拆放、同業(yè)存放等科目。通過上述操作和核算，完成了向客戶融資，但代付行和開證行均未計入信貸科目，沒有占用信貸規(guī)模。

（二）節(jié)省企業(yè)融資成本

與銀行承兌匯票相比，國內(nèi)信用證雖然不能轉(zhuǎn)讓，但可以辦理押匯、議付等融資業(yè)務(wù)，是票據(jù)業(yè)務(wù)的替代品。從成本看，國內(nèi)信用證代付融資成本一般低于貼現(xiàn)2―3個百分點(diǎn)，有明顯優(yōu)勢。特別是今年票據(jù)貼現(xiàn)利率直線上升，而信用證代付利率上升滯后，對企業(yè)吸引力更強(qiáng)，促使部分企業(yè)由承兌匯票方式轉(zhuǎn)向國內(nèi)信用證代付方式結(jié)算。同時，各行對信用證業(yè)務(wù)要求的保證金在20%左右，最低10%，最高也僅為50%，遠(yuǎn)低于承兌匯票業(yè)務(wù)70%左右的水平。因此，通過開展同業(yè)代付業(yè)務(wù)，客戶可以降低貿(mào)易融資的資金成本，緩解資金周轉(zhuǎn)壓力，改善其資金使用效率。

（三）降低銀行風(fēng)險資產(chǎn)規(guī)模

對銀行來說，雖然票據(jù)和信用證風(fēng)險程度相差不大，但是，信用證“代付”使風(fēng)險資產(chǎn)從委托銀行轉(zhuǎn)移到代付銀行，銀行面對的直接交易對象發(fā)生了變化，從企業(yè)變成了同業(yè)，風(fēng)險權(quán)重不同，從整個銀行系統(tǒng)的角度看將會降低資本要求。具體而言，如采取貸款或承兌匯票方式，銀行需要按照100%風(fēng)險權(quán)重計算風(fēng)險資產(chǎn)，而采用國內(nèi)信用證代付的方式，開證行會計報表上反映為表外項(xiàng)目，僅需按照20%的風(fēng)險權(quán)重計算風(fēng)險資產(chǎn)，代付行按照0（四個月以下）或20%（四個月以上）的風(fēng)險權(quán)重對同業(yè)債權(quán)計算風(fēng)險資產(chǎn)，降低了總體的監(jiān)管資本要求。

（四）銀行完成考核需要

據(jù)了解，各家銀行尤其是國有銀行、股份制銀行中間業(yè)務(wù)在考核中所占比重較大，且給予中間業(yè)務(wù)的費(fèi)用返還較高，導(dǎo)致這些銀行對能產(chǎn)生較高中間業(yè)務(wù)收入的代付業(yè)務(wù)較為偏好。在信用證代付業(yè)務(wù)中，一般由開證行向客戶收取費(fèi)用（含手續(xù)費(fèi)和融資利息），并向代付行支付同業(yè)往來利息。對于開證行，資金差價收入一般為1―1.5%（含手續(xù)費(fèi)），全部計入中間業(yè)務(wù)收入；對代付行，一般可將1%作為手續(xù)費(fèi)計入中間業(yè)務(wù)收入，其余計入同業(yè)往來利息收入。如某行今年的中間業(yè)務(wù)收入指標(biāo)為2000萬元，只需不到20億元的國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)，半年時間即可輕松完成。

四、存在的風(fēng)險和問題

（一）國內(nèi)信用證功能“異化”

從信用證的設(shè)計初衷和作用來看，國內(nèi)信用證本屬于支付結(jié)算工具，但企業(yè)在融資困難、資金鏈趨緊的情況下，往往利用議付、押匯等方式達(dá)到融資的目的。銀行在信貸規(guī)模緊縮形勢下，也熱衷于通過國內(nèi)信用證代付業(yè)務(wù)規(guī)避信貸規(guī)模控制、增加中間業(yè)務(wù)收入。這已背離了國內(nèi)信用證用于國內(nèi)貿(mào)易支付結(jié)算的本質(zhì)，逐漸演變?yōu)橐环N融資工具，甚至成為銀行逃避規(guī)?？刂频墓ぞ撸δ芤殉霈F(xiàn)異化。在信用證代付業(yè)務(wù)中，銀行對客戶融出了資金，屬于信貸行為，但由于會計核算缺乏統(tǒng)一規(guī)范，代付行和開證行均未納入信貸科目，規(guī)避了信貸規(guī)?？刂?，影響了存貸比、資本充足率等指標(biāo)的準(zhǔn)確性。如，調(diào)查發(fā)現(xiàn)山東省部分城商行2011年新增的國內(nèi)信用證中，大部分是信貸行為，且除開立信用證外，個別行同業(yè)存放（同業(yè)拆借）資金增加較快，有的理財資金中運(yùn)用于同業(yè)較多，很可能存在為其他銀行代付國內(nèi)信用證的行為。如果放任銀行此類不規(guī)范行為，信用證業(yè)務(wù)規(guī)模將繼續(xù)快速膨脹，有關(guān)數(shù)據(jù)和指標(biāo)將嚴(yán)重失真。

（二）信用風(fēng)險突出

一是授信管理存在漏洞。部分行由于相關(guān)制度的缺失，未將信用證業(yè)務(wù)納入統(tǒng)一授信管理。且信用證業(yè)務(wù)多頭授信現(xiàn)象較為突出，易誘發(fā)對單一客戶的過度授信，增加銀行的集中度風(fēng)險。二是風(fēng)險敞口大。由于信用證業(yè)務(wù)要求的保證金比例遠(yuǎn)低于承兌匯票業(yè)務(wù)，風(fēng)險敞口遠(yuǎn)高于承兌匯票業(yè)務(wù)，且部分行對敞口沒有采取抵押、擔(dān)保等必要的風(fēng)險緩釋措施，一旦客戶經(jīng)營困難，將面臨著較大的違約風(fēng)險。三是貿(mào)易真實(shí)性甄別難度較大。由于貨運(yùn)單據(jù)只是買賣雙方的發(fā)票和交貨（或發(fā)貨）憑證，缺乏有效的物權(quán)提單，甚至缺少貨物是否發(fā)生轉(zhuǎn)移的第三方證明，貿(mào)易背景真實(shí)性的審核難度較大，關(guān)聯(lián)企業(yè)可能通過簽訂虛假合同、編造單據(jù)等虛假貿(mào)易套取銀行信用。四是對貨物的監(jiān)管難度大。有的銀行國內(nèi)信用證貿(mào)易項(xiàng)下沒有貨權(quán)單據(jù)，有的銀行沒有聘請專業(yè)監(jiān)管公司對貨物進(jìn)行監(jiān)管，而交由買方代為管理，買方甚至可以加工和出售，銀行沒有對貨物的控制權(quán)，有的行雖聘請了專業(yè)的監(jiān)管公司對貨物實(shí)施監(jiān)管，但由于此類公司運(yùn)作不規(guī)范，對貨物監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)、范圍不嚴(yán)格，極易造成貨物賣出后資金被挪用的風(fēng)險。貨物的控制與監(jiān)管成為國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)的一大難點(diǎn)，貨物監(jiān)管不到位易導(dǎo)致資金的滾動挪用。

（三）缺乏成熟的管理和業(yè)務(wù)規(guī)則，面臨較大的法律風(fēng)險

一是制度建設(shè)嚴(yán)重滯后且法律效力不足?！秶鴥?nèi)信用證結(jié)算管理辦法》（以下簡稱《辦法》）自1997年頒布以來，始終未根據(jù)市場環(huán)境的變化進(jìn)行補(bǔ)充修訂，已不能適應(yīng)當(dāng)前金融市場發(fā)展需求。同時，該辦法立法層次較低，僅屬于部門規(guī)章，約束力不足。二是對實(shí)際操作缺乏有效指導(dǎo)。如《辦法》對運(yùn)輸單據(jù)樣式、內(nèi)容及承運(yùn)人或人的資格均未作明確規(guī)定，一旦發(fā)生糾紛，銀行難以維護(hù)自身權(quán)益。三是存在制度真空。目前，由國際信用證業(yè)務(wù)引入的衍生產(chǎn)品基本脫離了《辦法》監(jiān)管范圍，潛在的合規(guī)風(fēng)險較大。四是缺乏成熟的行業(yè)規(guī)范。相比國際信用證，目前沒有針對國內(nèi)信用證的業(yè)務(wù)慣例或操作規(guī)章。如客戶和銀行、銀行和銀行之間出現(xiàn)糾紛，缺乏調(diào)解和仲裁的依據(jù)，當(dāng)事人的權(quán)利難以有效保障，風(fēng)險隱患較大。

五、政策建議

（一）推行“三項(xiàng)保證金”比例控制，引導(dǎo)銀行穩(wěn)健經(jīng)營

從發(fā)展路徑的表象看，國內(nèi)信用證融資業(yè)務(wù)的快速發(fā)展與信貸規(guī)模緊縮以及監(jiān)管部門對票據(jù)的規(guī)范密切相關(guān)，主要是為了規(guī)避信貸規(guī)?？刂?，其發(fā)展模式尚未擺脫以表外資產(chǎn)拉動負(fù)債業(yè)務(wù)的粗放式烙印。為此，可借鑒對銀行承兌匯票和商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的監(jiān)管思路，為三項(xiàng)保證金（銀票保證金+商票保證金+信用證保證金）占全部存款比例設(shè)置最低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，如不得高于50%等，以督促銀行轉(zhuǎn)變“資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶動負(fù)債業(yè)務(wù)”的粗放型發(fā)展模式，切實(shí)落實(shí)“實(shí)需實(shí)貸、實(shí)貸實(shí)付”的“三辦法一指引”，有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）完善宏觀調(diào)控方式

受宏觀調(diào)控影響，近兩年銀行信貸規(guī)模持續(xù)吃緊，理財產(chǎn)品、銀信合作、農(nóng)信合作、代付業(yè)務(wù)等規(guī)避規(guī)?？刂频姆绞胶颓缹映霾桓F，監(jiān)管總是滯后于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，處于被動地位。為規(guī)避監(jiān)管，銀行會繼續(xù)創(chuàng)新，尋找制度漏洞，采用新的手法規(guī)避信貸規(guī)?？刂?。因此，建議決策部門進(jìn)一步完善調(diào)控方式，為銀行富余資金找到出路。

（三）加強(qiáng)對信用風(fēng)險防范

一是完善統(tǒng)一授信管理。信用證業(yè)務(wù)集中間業(yè)務(wù)和信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)于一身，兼具了二者特征。應(yīng)將信用證授信納入統(tǒng)一授信管理，根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營、信用、風(fēng)險狀況，合理確定授信額度。同時，信貸、計財、國際業(yè)務(wù)等部門要統(tǒng)籌管理，提高管理有效性。二是嚴(yán)格審查買賣雙方的關(guān)系，認(rèn)真核實(shí)貿(mào)易背景的真實(shí)性，防范企業(yè)利用虛假貿(mào)易背景套取銀行信用。三是提高保證金比例，對敞口部分應(yīng)采取抵押、擔(dān)保等風(fēng)險緩釋措施。四是加強(qiáng)貨物監(jiān)控。信貸人員要強(qiáng)化貸后跟蹤管理意識，密切關(guān)注商品價格變化，控制貨物流向和資金流向，確保銀行資金安全。

（四）健全有關(guān)法律法規(guī)，有效規(guī)范信用證融資業(yè)務(wù)

貿(mào)易發(fā)達(dá)國家均為信用證業(yè)務(wù)制定了相關(guān)法律，如美國的《美國統(tǒng)一商法典―信用證篇》，而國內(nèi)尚未頒布專門的信用證法律，開展信用證業(yè)務(wù)的主要依據(jù)是《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》及《民事訴訟法》等。建議有關(guān)部門，結(jié)合當(dāng)前國內(nèi)貿(mào)易、金融市場需求及國內(nèi)信用證發(fā)展實(shí)際，盡快修訂完善《國內(nèi)信用證結(jié)算管理辦法》，清晰界定有關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)，適度拓寬業(yè)務(wù)范圍和品種，進(jìn)一步細(xì)化和明確審單標(biāo)準(zhǔn)，制訂業(yè)務(wù)操作規(guī)程或?qū)嵤┘?xì)則，明確規(guī)定開證行或議付行選擇代付時須計入信貸規(guī)模的條款，彌補(bǔ)對國內(nèi)信用證衍生產(chǎn)品監(jiān)管的制度漏洞，最大限度防控國內(nèi)信用證的合規(guī)風(fēng)險和操作風(fēng)險。在修訂完善管理制度的基礎(chǔ)上，適當(dāng)提高立法層級，并對糾紛裁決依據(jù)作出明確規(guī)定。

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