公積金貸款額度的計(jì)算方法精選(九篇)

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第1篇：公積金貸款額度的計(jì)算方法范文

一般來(lái)說(shuō)，房貸者主要分為兩類：一類是普通的自住型房貸者；另一類是利用房產(chǎn)解決資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題的人。貸款目的不同，在選擇房貸產(chǎn)品時(shí)也應(yīng)有不同的考慮。

自住型房貸者：利息節(jié)省是關(guān)鍵

對(duì)于這類房貸者來(lái)說(shuō)，在選擇房貸產(chǎn)品時(shí)，最關(guān)心的是節(jié)省貸款利息。而在節(jié)省貸款利息方面，有以下幾種房貸產(chǎn)品可供選擇。

1.雙周供

雙周供是指將按揭貸款的公平款方式從原來(lái)每月還款一次變?yōu)槊績(jī)芍苓€款一次，每次還款額為原來(lái)月供的一半。雙周供還款的頻率高，每次還款的金額較少，故投資者承擔(dān)的壓力較小。

分析：在等額本金、等額本息、雙周供這3種還款方式中，等額本金是最節(jié)省利息的，但是，由于等額本金是遞減式還款，前幾個(gè)月的還款額相對(duì)高一些，對(duì)于很多工薪階層的人們并不適合。權(quán)衡利弊，雙周供介于其他兩種方式之間，既能達(dá)到節(jié)省利息的目的，又不會(huì)過(guò)多增加借款者的還款壓力。

2.固定利率房貸

固定利率房貸是指在房貸期限內(nèi)，不論銀行利率如何變動(dòng)，借款人都將按照合同簽訂的固定利率支付利息，不會(huì)因?yàn)槔首兓淖冞€款數(shù)額。其優(yōu)點(diǎn)在于利率不隨物價(jià)或其他因素的變化而調(diào)整，而將未來(lái)的利率風(fēng)險(xiǎn)鎖定。缺點(diǎn)是一旦利率水平降低，在房貸利率固定情況下，和其他浮動(dòng)利率貸款相比，購(gòu)房者有可能要多支付利息。

分析：雖然固定利率并不能絕對(duì)節(jié)省費(fèi)用，但是，的確在很大程度上降低了利率上調(diào)給貸款者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，不必?fù)?dān)心因利率的上調(diào)而使總體的利息支出“水漲船高”。尤其是對(duì)于那些投資型的房貸者來(lái)說(shuō)，還款固定，便于安排資金。

但是，如果計(jì)劃短期內(nèi)提前還貸，或想增加還款額的購(gòu)房者，最好不要考慮申請(qǐng)固定利率房貸，因?yàn)橐患{較高的違約金。而且，目前固定利率貸款的利率是高于普通商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率的，對(duì)于普通的老百姓來(lái)說(shuō)，如果加息預(yù)期失敗，不但不能夠節(jié)省利息，反而會(huì)比普通商貸要多支會(huì)利息，得不償失。

3.公積金貸款

住房公積金貸款也叫住房公積金管理中心個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款，是由住房公積金管理中心運(yùn)用住房公積金，委托銀行向購(gòu)買（或自建、翻建、大修）住房職工發(fā)放的一種政策性擔(dān)保委托貸款；貸款發(fā)放委托銀行，并由借款人或第三人提供符合管理中心要求的擔(dān)保方式。

分析：近幾年來(lái)，政府連續(xù)上調(diào)商貸利率，而與此產(chǎn)生鮮明對(duì)比的是，公積金貸款相比十分微弱。目前，5年期公積金貸款利率是4.32%，5年期以上利率為4.77%。對(duì)于普通房貸者而言，即使商貸使用的是下浮15%的優(yōu)惠利率，5年期以上的貸款利率仍為6.04%，二者相比利率差為1.27個(gè)百分點(diǎn)，這將直接影響到房貸者的利息支出。同時(shí)，公積金貸款還有一些優(yōu)惠政策以彌補(bǔ)款額度較低的不足。

解決資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題的貸款者：讓房貸動(dòng)起來(lái)

隨著人們理財(cái)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，越來(lái)越多的人開(kāi)始認(rèn)識(shí)到利用房產(chǎn)進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)是一個(gè)十分明智的選擇。對(duì)于這類房貸者來(lái)說(shuō)，目前可以選擇的房貸產(chǎn)品也很多，每一款都有其特定的適應(yīng)人群，作為借款者切勿盲目行事，要根據(jù)自身特點(diǎn)比較分析后再進(jìn)行選擇。

1.循環(huán)貸

循環(huán)貸是指借款人將按揭房抵押給銀行而獲得一個(gè)貸款額度，在對(duì)應(yīng)的時(shí)間和額度內(nèi)可以分次提款，循環(huán)使用。根據(jù)額度確定方式的不同，“循環(huán)貸”可分為自主額度和綜合額度兩種。對(duì)于前者，要想獲得較高的額度，只要客戶所選擇的還款方法使本金攤還的速度比等額月供快，兩者之間的差額就可供客戶使用。

分析：循環(huán)貸的實(shí)質(zhì)就是抵押貸款。辦理循環(huán)貸，房產(chǎn)需經(jīng)重新評(píng)估，最高貸款額度不超過(guò)50萬(wàn)元，貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)30年。但用途較為局限，不能用于炒股，基金投資等風(fēng)險(xiǎn)性投資，且不能提現(xiàn)。

2.隨借隨還

招商銀行推出的此業(yè)務(wù)是指客戶通過(guò)房屋抵押獲得個(gè)人授信額度簽訂協(xié)議后，可以通過(guò)招商銀行網(wǎng)上銀行和電話銀行等電子渠道自助辦理個(gè)人借款和還款業(yè)務(wù)，具體包括自助借款、自助提前還款和自動(dòng)提前還款3項(xiàng)功能。通過(guò)“隨借”功能，客戶用多少借多少，借多少錢計(jì)多少天利息；通過(guò)“隨還”功能，客戶可根據(jù)自己的家庭財(cái)務(wù)狀況，結(jié)合自己的職業(yè)規(guī)劃自行設(shè)計(jì)還款計(jì)劃，可實(shí)現(xiàn)當(dāng)天還款，當(dāng)日結(jié)息。

分析：隨借隨還是一個(gè)具有極強(qiáng)綜合理財(cái)功能的房貸產(chǎn)品，它的問(wèn)世也使房貸成為家庭理財(cái)最重要的工具之一。該業(yè)務(wù)具有最能省息、足不出戶、自動(dòng)審批、瞬間到帳、無(wú)紙化手續(xù)等5大特點(diǎn)。但選擇該產(chǎn)品的房貸者需要注意，申請(qǐng)的貸款額度不能超過(guò)已還款額度范圍。

3.置換式房貸

置換式房貸是指對(duì)全額付款購(gòu)買商品住房，取得永恒所有權(quán)證書(shū)不超過(guò)2年的自然人客戶發(fā)放的貸款。與普通個(gè)人住房貸款相同，置換式個(gè)人住房貸款最長(zhǎng)貸款年限為30年，貸款成數(shù)最高為七成，貸款利率也執(zhí)行相同標(biāo)準(zhǔn)。

分析：貸款成數(shù)、利率、期限都與現(xiàn)行個(gè)人住房貸款相同，一般情況也可享受優(yōu)惠利率。但是置換式房貸審批比較嚴(yán)格，不但要求申請(qǐng)者必須取得房屋所有權(quán)證書(shū)不超過(guò)2年，而且必須是因需清償購(gòu)房所負(fù)債務(wù)而申請(qǐng)的貸款。

4.同名轉(zhuǎn)按揭

同名轉(zhuǎn)按揭是指正處在按揭期間的借款人，為了增加（減少）貸款金額或延長(zhǎng)（縮短）貸款年限，把住房按揭從一家銀行轉(zhuǎn)到另一家銀行。

分析：同名轉(zhuǎn)按揭操作相對(duì)簡(jiǎn)單，其最大特點(diǎn)是，可以利用處于抵押當(dāng)中的房產(chǎn)解決資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題。同時(shí)，在利率上也會(huì)有一定優(yōu)勢(shì)。但是對(duì)于辦理此業(yè)務(wù)的房貸者來(lái)說(shuō)，重新申請(qǐng)貸款數(shù)不超過(guò)原購(gòu)房?jī)r(jià)；抵押房產(chǎn)不小于60平米，房齡加貸款年限不超過(guò)65年。

5.抵押消費(fèi)貸款

借款人將自己或他人（如親屬、朋友、同事）擁有所有權(quán)的房產(chǎn)作抵押，向銀行申請(qǐng)貸款用于和種消費(fèi)用途，如買房、裝修、買車、出國(guó)、旅游、留學(xué)等。抵押后的房產(chǎn)仍然可以正常使用或出租。

分析：對(duì)于想要辦理抵押貸款的借款者來(lái)說(shuō)，首先手中的房產(chǎn)必須是完全產(chǎn)權(quán)。在貸款額度上，各銀行會(huì)根據(jù)抵押房屋類型的不同給予不同的貸款額度，普通商品房的貸款額度不超過(guò)其評(píng)估值的70%，別墅、商鋪的貸款額度則不超過(guò)其評(píng)估值的50%。對(duì)貸款期限各家銀行也有不同的規(guī)定，但期限大都比較短，一般分為1年、2年、3年、5年等不同檔次，最長(zhǎng)不超過(guò)10年。貸款利率一般按照央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率執(zhí)行，但也有銀行會(huì)根據(jù)個(gè)人資信狀況最低下浮10%。而且銀行要求申請(qǐng)抵押貸款的房產(chǎn)年齡不超過(guò)15年。另外，經(jīng)濟(jì)適用房和以成本價(jià)購(gòu)置的房產(chǎn)，很多銀行是不接受辦理的。

6.氣球貸