公積金貸款利率的計(jì)算方式精選(九篇)

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第1篇：公積金貸款利率的計(jì)算方式范文

第一條(目的和依據(jù))

為了促進(jìn)本市住房制度改革，鼓勵(lì)個(gè)人購(gòu)買自住住房，規(guī)范住房公積金的貸款行為，根據(jù)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》和《*市住房公積金條例》的規(guī)定，制訂本辦法。

第二條(管理機(jī)構(gòu))

*市公積金管理中心(以下簡(jiǎn)稱市公積金中心)為本市住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款(以下簡(jiǎn)稱公積金貸款)的貸款人。

市公積金中心負(fù)責(zé)編制公積金貸款資金使用計(jì)劃及其執(zhí)行情況的報(bào)告、審批公積金貸款的借款申請(qǐng)、監(jiān)督公積金貸款的借貸和結(jié)算。

公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)由市公積金中心承擔(dān)。

第三條(貸款業(yè)務(wù)的委托)

本市公積金貸款業(yè)務(wù)由市公積金中心委托本市商業(yè)銀行承辦。市公積金中心委托辦理公積金貸款，應(yīng)當(dāng)與受托銀行簽訂書面委托合同。

市公積金中心應(yīng)當(dāng)按照委托合同的約定，檢查、監(jiān)督公積金貸款資金使用情況。受托銀行應(yīng)當(dāng)按照委托合同的約定，定期向市公積金中心提供有關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)表等資料。

市公積金中心應(yīng)當(dāng)每年向社會(huì)公布公積金貸款的資金使用計(jì)劃及其執(zhí)行情況。

第四條(貸款償還擔(dān)保)

公積金貸款的借款人必須提供貸款人認(rèn)可的擔(dān)保。

公積金貸款的擔(dān)保辦法另行制定。

借款人同時(shí)借用公積金貸款和商業(yè)銀行貸款的，市公積金中心為該組合貸款擔(dān)保權(quán)的第一受益人。

第五條(房屋類型)

借款人購(gòu)買的房屋僅限于本市國(guó)有土地上具有所有權(quán)的住房，并應(yīng)當(dāng)用于本人家庭自住。

第二章貸款條件

第六條(借款人的條件)

同時(shí)符合下列條件的職工，可以經(jīng)申請(qǐng)成為公積金貸款的借款人：

(一)具有本市城鎮(zhèn)常住戶口；

(二)申請(qǐng)前連續(xù)繳存住房公積金的時(shí)間不少于六個(gè)月、累計(jì)繳存住房公積金的時(shí)間不少于兩年；

(三)所購(gòu)買的房屋符合市公積金中心規(guī)定的建筑設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)；

(四)購(gòu)房首期付款的金額不低于規(guī)定比例；

(五)具有較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還貸款的能力；

(六)沒有尚未還清的數(shù)額較大、可能影響貸款償還能力的債務(wù)。

前款第(三)項(xiàng)中的建筑設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)、第(四)項(xiàng)中的規(guī)定比例由市公積金中心擬訂，經(jīng)*市住房委員會(huì)批準(zhǔn)后執(zhí)行，并向社會(huì)公布。

第七條(共同借款人)

借款人的配偶或者同戶成員可以作為共同借款人。共同借款人承擔(dān)償還公積金貸款的連帶責(zé)任。

借款人的配偶或者同戶成員需要作為共同借款人的，必須符合本辦法第六條第一款規(guī)定的條件。

第八條(貸款期限)

每項(xiàng)公積金貸款期限最長(zhǎng)不超過20年，并不長(zhǎng)于借款人法定離休或者退休時(shí)間后的5年。

共同借款的，貸款期限最長(zhǎng)不超過20年，并不長(zhǎng)于其中最年輕者法定離休或者退休時(shí)間后的5年。

借款人的申請(qǐng)期限短于本條第一款、第二款規(guī)定的最長(zhǎng)期限的，貸款期限以申請(qǐng)期限為準(zhǔn)。

第九條(貸款限額標(biāo)準(zhǔn))

每項(xiàng)公積金貸款金額應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列限額標(biāo)準(zhǔn)：

(一)不得高于按照借款人住房公積金帳戶儲(chǔ)存余額的倍數(shù)確定的貸款限額；

(二)不得高于按照房屋總價(jià)款的比例確定的貸款限額；

(三)不得高于按照還款能力確定的貸款限額，其計(jì)算公式為：借款人計(jì)算住房公積金月繳存額的工資基數(shù)×規(guī)定比例×12個(gè)月×貸款期限；

(四)不得高于最高貸款額度。

共同借款的，前款第(一)項(xiàng)、第(三)項(xiàng)規(guī)定的貸款限額按各借款人分別計(jì)算后的總和為準(zhǔn)，其中，第(三)項(xiàng)中各借款人的貸款期限，當(dāng)申請(qǐng)期限短于本辦法第八條第二款規(guī)定的最長(zhǎng)期限時(shí)，以申請(qǐng)期限為準(zhǔn)；當(dāng)申請(qǐng)期限長(zhǎng)于本辦法第八條第二款規(guī)定的最長(zhǎng)期限時(shí)，以最長(zhǎng)期限為準(zhǔn)。

本條第一款中的倍數(shù)、比例和最高貸款額度，由市公積金中心擬定，報(bào)經(jīng)*市住房委員會(huì)批準(zhǔn)后執(zhí)行，并向社會(huì)公布。

第十條(貸款金額的計(jì)算方法)

每項(xiàng)公積金貸款的具體金額，按照借款人的申請(qǐng)金額和第九條規(guī)定的限額標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。申請(qǐng)金額不超過所有限額的，以申請(qǐng)金額作為貸款金額；申請(qǐng)金額超過任意一項(xiàng)限額的，以其中最低的限額作為貸款金額。

第十一條(貸款利率)

公積金貸款利率，按照國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

第十二條(每月還款額的計(jì)算方法)

一年期以內(nèi)的公積金貸款，應(yīng)當(dāng)于到期時(shí)一次還本付息；一年期以上的公積金貸款，應(yīng)當(dāng)按月償還貸款本息。

按月償還貸款本息的借款人，可以選擇按照每月等額本息還款法、每月等額本金還款法或者市公積金中心認(rèn)可的其他方法計(jì)算每月還款額。

第三章借款合同的訂立和履行

第十三條(借款申請(qǐng)的提出)

借款人應(yīng)當(dāng)向市公積金中心提出借款申請(qǐng)，填寫借款申請(qǐng)書，并提供以下證明材料：

(一)本人身份證和本市城鎮(zhèn)常住戶口證明；

(二)房屋買賣合同。

市公積金中心對(duì)材料齊備的借款申請(qǐng)應(yīng)當(dāng)予以受理。

第十四條(借款申請(qǐng)的審批)

市公積金中心應(yīng)當(dāng)自受理借款申請(qǐng)之日起15日內(nèi)，按照受理時(shí)間的先后順序，作出準(zhǔn)予貸款或不予貸款的決定，并書面通知申請(qǐng)人。

當(dāng)申請(qǐng)借款的金額已超出當(dāng)年貸款資金的計(jì)劃額度時(shí)，市公積金中心應(yīng)當(dāng)允許申請(qǐng)人辦理預(yù)申請(qǐng)手續(xù)，待下一年度公積金貸款開始發(fā)放時(shí)，由市公積金中心按照受理預(yù)申請(qǐng)時(shí)間的先后順序，優(yōu)先辦理審批手續(xù)。

第十五條(貸款手續(xù)的辦理)

在準(zhǔn)予貸款決定書規(guī)定的有效期內(nèi)，借款人可以選擇任何一家公積金貸款受托銀行辦理貸款手續(xù)。

向受托銀行辦理貸款手續(xù)時(shí)，借款人應(yīng)當(dāng)提供準(zhǔn)予貸款決定書。

第十六條(借款合同的簽訂和主要內(nèi)容)

受托銀行與借款人應(yīng)當(dāng)以書面形式簽訂公積金借款合同。公積金借款合同包括以下內(nèi)容：

(一)借款人的姓名和住所；

(二)貸款人、受托銀行的名稱和住所；

(三)貸款的金額、期限、利率；

(四)貸款資金的支付時(shí)間；

(五)貸款償還方式、每月還款額的計(jì)算方法；

(六)擔(dān)保方式和擔(dān)保范圍；

(七)違約責(zé)任；

(八)當(dāng)事人需要約定的其他事項(xiàng)。

公積金借款合同的示范文本由市公積金中心制定，供當(dāng)事人參照使用。

第十七條(貸款資金的支付)

受托銀行應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定的時(shí)間和金額，以轉(zhuǎn)帳支付的方式將貸款資金支付給房屋出售人。

第十八條(貸款本息的償還方式)

除現(xiàn)金支付外，借款人可以提取本人住房公積金帳戶儲(chǔ)存余額用于償還貸款。在提取本人住房公積金帳戶儲(chǔ)存余額不足時(shí)，可以提取其配偶、同戶成員和非同戶直系血親的住房公積金帳戶儲(chǔ)存余額，但需征得被提取人的書面同意。

需要提取住房公積金帳戶儲(chǔ)存余額的借款人，應(yīng)當(dāng)向市公積金中心提出申請(qǐng)，經(jīng)審核同意后在借款合同中約定，并由受托銀行以轉(zhuǎn)帳方式代為辦理提取手續(xù)。

提取住房公積金帳戶儲(chǔ)存余額的申請(qǐng)審批手續(xù)，可以在借款申請(qǐng)審批時(shí)一并辦理，也可以在還款期間辦理。

借款人與非同戶直系血親的關(guān)系，應(yīng)當(dāng)經(jīng)公證機(jī)關(guān)公證。

第十九條(貸款本息的提前償還)

經(jīng)貸款人同意，借款人可以提前償還部分或者全部貸款本息。

提前償還全部貸款的，借款人應(yīng)當(dāng)支付貸款本金余額，受托銀行不再計(jì)收貸款利息，按照借款合同已收取的貸款利息也不退還。

提前償還部分貸款的，受托銀行與借款人應(yīng)當(dāng)以書面形式變更借款合同，由受托銀行根據(jù)變更后的貸款期限、提前還款當(dāng)日的同檔次公積金貸款利率和貸款本金余額重新計(jì)算出剩余期限內(nèi)的每月還款額。變更后的貸款期限不得長(zhǎng)于原借款合同約定的貸款期限。

第二十條(借款合同的繼受履行)

借款人死亡、被宣告失蹤或者喪失民事行為能力的，其財(cái)產(chǎn)的繼承人、受遺贈(zèng)人或者代管人應(yīng)當(dāng)繼續(xù)履行借款合同，但繼承人放棄繼承或者受遺贈(zèng)人放棄遺贈(zèng)的除外。

第四章法律責(zé)任

第二十一條(未按約放款的責(zé)任)

受托銀行未按照借款合同約定的時(shí)間、金額發(fā)放借款，造成借款人損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失。

第二十二條(逾期還款的責(zé)任)

借款人未按照借款合同約定的期限償還借款的，應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。

第二十三條(合同爭(zhēng)議的解決方式)

借款合同當(dāng)事人可以通過協(xié)商解決合同爭(zhēng)議。當(dāng)事人不愿協(xié)商或者協(xié)商不成的，可以根據(jù)仲裁協(xié)議向仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁；沒有訂立仲裁協(xié)議或者仲裁協(xié)議無效的，可以向人民法院。

第二十四條(審批爭(zhēng)議的解決方式)

借款申請(qǐng)人對(duì)市公積金中心作出的不予貸款的決定有異議的，可以依照行政復(fù)議或者行政訴訟法律的有關(guān)規(guī)定，向*市住房委員會(huì)申請(qǐng)復(fù)議或者向人民法院提訟。

第五章附則

第二十五條(職工建造、翻建、大修住房的貸款辦法)

第2篇：公積金貸款利率的計(jì)算方式范文

關(guān)鍵詞：住房公積金；探索；建議

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及分配方式的變化，我國(guó)的住房政策也發(fā)生了相應(yīng)的變化，最大的表現(xiàn)就是住房分配方式從實(shí)物分配向貨幣分配轉(zhuǎn)變。這種分配方式的轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)在政策上，就是我國(guó)的住房公積金政策。

住房公積金是指國(guó)家規(guī)定的，企業(yè)和職工個(gè)人繳納并且必須長(zhǎng)期存儲(chǔ)的，用于解決住房需要的一種儲(chǔ)備性資金。

住房公積金制度的出現(xiàn)，解決了我國(guó)社會(huì)分配制度改革中住房機(jī)制轉(zhuǎn)換和政策性住房融資的問題，推進(jìn)了我國(guó)住房制度的改革和進(jìn)步。但是，隨著近年來我國(guó)房?jī)r(jià)的不斷上漲，人們對(duì)于住房公積金的服務(wù)提出了更多更高的要求，住房公積金發(fā)展中存在的一些問題也隨之顯現(xiàn)出來。

一、我國(guó)住房公積金發(fā)展中存在的問題

（一）住房公積金繳存不均和覆蓋不全面的問題

目前，社會(huì)上對(duì)于住房公積金繳納不公平的呼聲越來越高，究其原因，在于我國(guó)的住房公積金采取固定的繳存比例，間接造成了社會(huì)收入不均衡，貧富差距拉大。

打比方說，兩名不同的職工甲和乙，他們的工資收入分別為2000和10000元，假設(shè)住房公積金繳存比率為10%，那么甲每月住房公積金賬戶存入2000*10%*2=400（元）。按照上述計(jì)算方法，我們得知乙每月公積金賬戶收入2000（元）。

在這種情況下，我們可以看出，的確是收入越高，獲取的利益越高，也就是說現(xiàn)在的住房公積金政策向收入較高的家庭傾斜。近幾年來，很多高收入單位瞄準(zhǔn)了住房公積金，通過為職工超標(biāo)繳納住房公積金來變相提高福利待遇加劇了住房公積金的繳存不均。

基于《住房公積金管理?xiàng)l例》對(duì)住房公積金的定義決定了我國(guó)的住房公積金是面向撾恢骯さ模因此導(dǎo)致很多自由職業(yè)者或者非正式職業(yè)者以及農(nóng)民無法參加住房公積金繳存。另外，由于對(duì)勞動(dòng)者權(quán)益保護(hù)力度的不足，很多按照規(guī)定應(yīng)該幫職工繳納住房公積金的企業(yè)，都沒有參與到住房公積金政策中來，這就導(dǎo)致了我國(guó)目前的住房公積金繳存覆蓋率低，保障范圍小這一問題的存在。

（二）貸款結(jié)構(gòu)不平衡和貸款風(fēng)險(xiǎn)承受力的問題

目前，我國(guó)日益高漲的房?jī)r(jià)已經(jīng)得到了全世界的關(guān)注，在這種房產(chǎn)形勢(shì)下，買房對(duì)于普通職工來講，幾乎是難以承受的巨大負(fù)擔(dān)。由于我國(guó)社會(huì)工薪階層收入差距的拉大，購(gòu)房能力也出現(xiàn)了進(jìn)一步分化，只有中高收入的人群才具有買房的能力，也因此才有了提取公積金的能力，換句話說，只有中高收入人群才能享受住房公積金貸款帶來的便利和優(yōu)惠條件，低收入人群的住房公積金則只能作為一筆無效的長(zhǎng)期資產(chǎn)，不僅需要長(zhǎng)期存入，還難以發(fā)揮改善生活的作用。

同時(shí)，房?jī)r(jià)的居高不下帶來的非理性購(gòu)房和全社會(huì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)普遍不景氣帶來的企業(yè)降薪減員又為住房公積金貸款帶來了較大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦房?jī)r(jià)快速下跌，逾期貸款的蜂擁而至將使得各地住房公積金系統(tǒng)面臨巨大考驗(yàn)，光靠住房公積金的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金無法應(yīng)對(duì)住房市場(chǎng)崩潰帶來的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）監(jiān)管不足的問題

住房公積金管委會(huì)是一個(gè)相對(duì)松散的組織，管委會(huì)的成員組成決定了管委會(huì)對(duì)于金融管理經(jīng)驗(yàn)的不足，財(cái)政和審計(jì)對(duì)于住房公積金管理中心監(jiān)督的僅僅停留在一般性機(jī)關(guān)財(cái)務(wù)檢查的水準(zhǔn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足對(duì)一個(gè)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的審查和監(jiān)督要求，管理中心雖然也實(shí)行政務(wù)公開，但是公開信息所能提供的僅僅是業(yè)務(wù)指南和業(yè)務(wù)規(guī)模這樣一些不痛不癢的數(shù)據(jù)，外人無法從這些數(shù)據(jù)了解基金運(yùn)行的安全和效率情況，上級(jí)管理的經(jīng)驗(yàn)缺乏、同級(jí)審查的流于形式以及社會(huì)監(jiān)督的無處著力，最終導(dǎo)致了住房公積金管理單位內(nèi)部監(jiān)管基本依靠管理中心自律。湖南郴州貪污挪用公積金案件的發(fā)生，正是一個(gè)由于管理監(jiān)督不到位導(dǎo)致的極典型的案例。

針對(duì)以上問題，在這幾十年里，各地的住房公積金管理中心也在不斷積極探索解決途徑，其中一些做法已經(jīng)取得了很好的效果。

二、針對(duì)住房公積金快速發(fā)展中存在問題的一些有效探索

（一）住房公積金繳存不均和覆蓋不全面的問題

針對(duì)繳存不均的問題，各地公積金管理中心普遍采取的是統(tǒng)一繳存比例、對(duì)繳存額度進(jìn)行保底限高對(duì)做法，以常州市住房公積金管理中心為例：統(tǒng)一規(guī)定繳存比例為單位和個(gè)人均為10%，有條件的單位和個(gè)人最高可以按照12%的比例繳存，同時(shí)規(guī)定繳存額度的上下限，這個(gè)上下限的數(shù)值每年根據(jù)當(dāng)?shù)氐墓べY水平調(diào)整，有效地縮小了繳存額度的差距，杜絕了高收入單位通過多繳存公積金變相提高職工福利待遇的可能。

針對(duì)住房公積金制度覆蓋面不全的問題，除了加大宣傳和行政執(zhí)法力度之外，各地公積金管理中心都廣泛通過與人社局、總工會(huì)、市場(chǎng)監(jiān)督局、國(guó)地稅等部門聯(lián)動(dòng)、與銀行、派遣公司簽約擴(kuò)面等方法發(fā)掘擴(kuò)面資源，同時(shí)尋求地方政府的工作支持，由地方政府出臺(tái)擴(kuò)面文件，或者把住房公積金擴(kuò)面工作納入地方政府對(duì)部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)考核指標(biāo)體系，通過政府的力量來幫助擴(kuò)大住房公積金的制度覆蓋面。

為了把更多的困難企業(yè)也納入到住房公積金的保障制度里來，常州等地還放低了對(duì)困難企業(yè)的進(jìn)入門檻，規(guī)定企業(yè)可以按照最低繳存基數(shù)先開戶建繳，然后在規(guī)定年限之內(nèi)逐步提高到正常繳存額度。通過這一政策常州市近幾年實(shí)現(xiàn)了年均新開戶單位1500家、年均新增開戶職工25萬人的成果。

在實(shí)際操作中，常州公積金管理中心大膽突破了《住房公積金管理?xiàng)l例》對(duì)繳存對(duì)象的限制，允許自由職業(yè)者、個(gè)體工商戶及雇傭人員繳存住房公積金，該政策實(shí)施四年就使得一萬余名新增繳存對(duì)象被納入到了住房公積金的保證范圍內(nèi)。

（二）針對(duì)貸款結(jié)構(gòu)不平衡的問題

為有效解Q住房公積金貸款結(jié)構(gòu)不平衡的問題，保證住房公積金的資金能更多地被用于剛需購(gòu)房，根據(jù)住建部的文件精神，各地的住房公積金管理中心普遍采用了“全力支持首次貸、有限支持二次貸、全面禁止三次貸”的差異化做法：1、一方面對(duì)首次使用住房公積金貸款的職工予以寬松政策，降低對(duì)這些職工的繳存額度和繳存時(shí)間要求，同時(shí)在貸款金額上給予保底額度，盡可能地支持剛需購(gòu)房，另一方面進(jìn)行貸款額度上限設(shè)定，限制了高收入者獲得過高的住房公積金貸款；2、對(duì)于改善型住房需求，現(xiàn)行政策統(tǒng)一要求在基準(zhǔn)利率上提高10%，等于降低了這類職工的公積金貸款利率優(yōu)惠，同時(shí)各地在核準(zhǔn)貸款額度的時(shí)候?qū)@些職工的繳存額度和繳存時(shí)間都做了嚴(yán)格要求，支持職工改善居住條件的同時(shí)，在一定程度上大幅度限制了利用住房公積金貸款炒房的行為實(shí)施；3、目前各地普遍對(duì)第三次住房公積金貸款的職工申請(qǐng)不予受理，避免部分職工過度消費(fèi)住房公積金的優(yōu)惠利率，占用大量的資金資源。

有些住房公積金管理中心還對(duì)通過對(duì)貸款房源的面積限定或者禁止把別墅、高價(jià)房納入住房公積金貸款房源等做法，杜絕了住房公積金貸款被用于奢侈性住房消費(fèi)的可能。

為更好應(yīng)對(duì)貸款的貸款風(fēng)險(xiǎn)，哈爾濱、天津、常州等地早在10年前就開始了住房公積金貸款擔(dān)保的模式，在一定程度上轉(zhuǎn)嫁了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，有些管理中心還開啟了“公轉(zhuǎn)商貸款”，當(dāng)住房公積金的貸款率達(dá)到一定比例時(shí)，鼓勵(lì)符合公積金貸款條件的申請(qǐng)人去申請(qǐng)商業(yè)貸款，由住房公積金管理中心補(bǔ)貼其因此多支付的利息，這樣雖然降低了住房公積金的收益，但是把一部分貸款的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了銀行，附帶效應(yīng)是還使得住房公積金管理中心在住房消費(fèi)市場(chǎng)冷熱不均的情況下也能保持一個(gè)相對(duì)均衡的收益，降低了市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)管理中心資金運(yùn)作收益的影響。

（三）針對(duì)監(jiān)管不足的問題

前面說過，住房公積金的監(jiān)管在制度上有其先天的不足，為了彌補(bǔ)這些不足，各地住房公積金管理中心普遍內(nèi)外兩個(gè)方面做文章。

一方面是提高行業(yè)自律，這其中包括道德自律和制度自律。道德自律主要是通過員工教育培訓(xùn)提高員工遵章守紀(jì)的意識(shí)，讓從業(yè)人員不想犯錯(cuò)誤；制度自律主要是通過制定各種管理制度、細(xì)化業(yè)務(wù)操作、規(guī)范業(yè)務(wù)流程，從制度層面上實(shí)現(xiàn)內(nèi)部的相互監(jiān)督和制約，使得業(yè)務(wù)操作和資金運(yùn)作都有章可循。

另一方面是加強(qiáng)外部審計(jì)審查，從本世紀(jì)初各地住房公積金管理機(jī)構(gòu)調(diào)整以來，除了地方上的財(cái)政、審計(jì)對(duì)住房公積金管理中心進(jìn)行年度例檢之外，一些住房公積金管理中心已經(jīng)將公積金管理系統(tǒng)和審計(jì)、紀(jì)檢部門聯(lián)網(wǎng)，方便這些監(jiān)管部門隨時(shí)檢查住房公積金系統(tǒng)運(yùn)行安全；同時(shí)住房公積金條線監(jiān)管也是日益趨嚴(yán)，住建部、住建廳的公積金監(jiān)管部門開展的抽查和巡查力度越來越大，2016住建部再次啟動(dòng)了全國(guó)住房公積金管理專項(xiàng)檢查。有些住房公積金管理中心也引進(jìn)了外部審計(jì)，每年邀請(qǐng)外部的審計(jì)事務(wù)所對(duì)自己進(jìn)行審計(jì)，通過審計(jì)事務(wù)所的專業(yè)角度尋找管理和制度上的漏洞，不斷完善管理制度。蘇州哈爾濱常州等多地的管理中心還引進(jìn)了ISO9001質(zhì)量認(rèn)證體系，每年都由認(rèn)證單位對(duì)住房公積金管理中心進(jìn)行外部審查。

以上這些都是公積金管理中心在實(shí)際工作中所做的一些積極探索，在實(shí)際操作中已經(jīng)起到了很好的效果。這些探索都是在不突破《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定的前提下進(jìn)行的，仍然有其局限性。

三、對(duì)《住房公積金管理?xiàng)l例（修訂送審稿）》的建議

近幾年以來，修改《條例》的呼聲越來越高，2016年初《住房公積金管理?xiàng)l例（修訂送審稿）》向社會(huì)公開征求意見，我們可以看到，修訂稿中還是不乏亮點(diǎn)，譬如首次實(shí)現(xiàn)了住房公積金繳存對(duì)象的全覆蓋，放寬了提取公積金的條件、明確了公積金繳存限高保低、增加了對(duì)偏提騙貸的罰則條款等。

但是，多地的住房公積金管理實(shí)踐中，還有一些條款可以或者應(yīng)該寫入新的條例，在此提出：

一、增加為全國(guó)住房公積金資金統(tǒng)籌提供先決條件的條款，從根本上解決全國(guó)住房公積金管理中心各自為政，龐大的資金池?zé)o法實(shí)現(xiàn)有效流動(dòng)，資金運(yùn)用率各地嚴(yán)重不均的情況困局；

二、利用住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)試點(diǎn)已經(jīng)實(shí)施多年，《修訂稿》應(yīng)該增加相應(yīng)條款給予法律支持；

三、提取和使用條款中增加“因重大疾病導(dǎo)致家庭困難可提取住房公積金”，符合國(guó)家努力解決因病致貧現(xiàn)象的精神。

結(jié)語(yǔ)：

住房公積金政策的出發(fā)點(diǎn)是為人們的住房需求提供保障，但是就目前來講，距離目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)還有很長(zhǎng)的路要走。二十多年的積累，這樣一筆龐大的資金如何能夠用好用足，在資金安全的前提下切實(shí)為保障民生發(fā)揮最大效用，需要我們不斷探索，本文的目的也是為了與行業(yè)內(nèi)外關(guān)心住房公積金發(fā)展的人士共同總結(jié)探討，基于本人數(shù)據(jù)與信息來源的渠道不足和個(gè)人水平有限，很多問題發(fā)掘不深、觀點(diǎn)不成熟，歡迎各位讀者批評(píng)指正。

參考文獻(xiàn)：

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