家庭理財(cái)方式精選(九篇)

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第1篇：家庭理財(cái)方式范文

主投基金壽險(xiǎn)保障母子生活

案例：養(yǎng)育孩子是筆很大的投資，一般的雙親家庭都成受很大壓力，單親媽媽更是如此。

蔣麗今年30歲，是一個(gè)單親媽媽，孩子剛上幼兒園。蔣麗月收入約5000元，孩子的父親每月還會(huì)付給2000元的撫養(yǎng)費(fèi)，每月開(kāi)支約4000元。離異后，蔣麗賣掉了原來(lái)貸款買的房子，和自己的母親及孩子一起租房住，每月房租可省去2000元。賣房后，現(xiàn)在蔣麗有存款約20萬(wàn)元。

理財(cái)目標(biāo)：

1　母親的養(yǎng)老費(fèi)用；

2　子女的教育費(fèi)用；

3　自身的養(yǎng)老費(fèi)用。

理財(cái)師分析：

這三項(xiàng)目標(biāo)對(duì)財(cái)務(wù)的需求都是比較大的，但從時(shí)間上考慮，母親的養(yǎng)老是已經(jīng)面對(duì)的問(wèn)題了，所以首先應(yīng)當(dāng)做出規(guī)劃；孩子以后的教育，尤其是大學(xué)教育是支出的一部分，需要單獨(dú)考慮；相比較而言，自身的養(yǎng)老問(wèn)題顯得更重要一些。

總體而言，家庭財(cái)務(wù)的壓力是非常大的。作為單親母親，因?yàn)槭杖雴我欢矣邢蓿虼素?cái)務(wù)的安全性是最重要的一個(gè)方面。理財(cái)專家的以下建議能夠在一定程度上幫助蔣麗構(gòu)筑相對(duì)穩(wěn)健的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)。

理財(cái)建議：

蔣麗必須進(jìn)行投資，只有在承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上投資，才能實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有資產(chǎn)的不斷增值。單純存銀行，收益與通貨膨脹相仿，不少時(shí)候還是“負(fù)利率”，保值都談不上，增值更不可能。

現(xiàn)有資產(chǎn)主投混合型基金

蔣麗現(xiàn)有20萬(wàn)元資產(chǎn)，建議其中5萬(wàn)元留做家庭的備用金。

10萬(wàn)元購(gòu)買開(kāi)放式基金。對(duì)普通的個(gè)人投資者來(lái)說(shuō)，開(kāi)放式基金的風(fēng)險(xiǎn)與收益相對(duì)比較適合。因?yàn)槭Y麗尚未有投資的經(jīng)歷，建議從逐步購(gòu)買波動(dòng)幅度相對(duì)較小的混合型基金，如交銀穩(wěn)健、華夏平穩(wěn)，都是不錯(cuò)的選擇。期望年收益率達(dá)到10％，第一階段投資期限不少于5年。這部分錢可以作為蔣麗的養(yǎng)老金儲(chǔ)備。

5萬(wàn)元購(gòu)買人民幣理財(cái)產(chǎn)品。人民幣理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較低，收益一般會(huì)高于銀行存款，特別是一些集合信托計(jì)劃，如債權(quán)投資、打新股產(chǎn)品，收益率達(dá)到5％的可能性很大。這部分錢可以作為母親的養(yǎng)老金。

每月節(jié)余定投教育基金

蔣麗每月的節(jié)余為3000元，可以利用這部分固定的資金，采用每月購(gòu)買基金的方式進(jìn)行投資，按照8％的年化收益率計(jì)算，5年后蔣麗的基金凈值大概為22萬(wàn)元，此部分可以作為小孩的教育基金，按照目前每年2萬(wàn)元的學(xué)費(fèi)，5％的學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)和投資回報(bào)，足以支付小孩16年的學(xué)費(fèi)。

購(gòu)買定期壽險(xiǎn)

在商業(yè)保險(xiǎn)方面，蔣麗應(yīng)當(dāng)首先購(gòu)買定期壽險(xiǎn)。蔣麗近乎是家庭中惟一的收入來(lái)源，顯而易見(jiàn)最應(yīng)當(dāng)首先做好風(fēng)險(xiǎn)保障。根據(jù)家庭的收支狀況，建議蔣麗購(gòu)買定期壽險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)可以在風(fēng)險(xiǎn)事故突然發(fā)生時(shí)，給予家庭成員一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而且費(fèi)率比較便宜，比較適合蔣麗。保險(xiǎn)的金額在100萬(wàn)元以內(nèi)即可，保證蔣麗的母親能夠安度晚年，子女長(zhǎng)大成人。其他類型的商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買的必要性不大。

幣等收入家庭：

年入30萬(wàn)設(shè)計(jì)藍(lán)圖實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)

案例：李女士和她先生都是35歲，現(xiàn)有一子，3歲半。李女士是國(guó)企員工，穩(wěn)定的年收入6萬(wàn)元左右。其先生在一家上市公司擔(dān)任工程師，穩(wěn)定的年收入在25萬(wàn)元左右，沒(méi)有其他收入來(lái)源。

目前資產(chǎn)分配情況是：股票3萬(wàn)元，虧損中；房貸將近70萬(wàn)元，公積金貸款，月供4000元。

理財(cái)目標(biāo)

1　希望能通過(guò)理財(cái)，使得有限的資金得到最大的優(yōu)化。

2　雖然公積金貸款的利率較低，但是如果沒(méi)有更好的投資渠道，是否應(yīng)該選擇提前還貸款?

家庭財(cái)務(wù)狀況分析

根據(jù)李女士一家的收支情況看，夫妻現(xiàn)有一子3歲半，雙方年收入合計(jì)31萬(wàn)多元，是典型的中等收入三口之家。目前有公積金貸款近70萬(wàn)元，每年還貸48000元，假設(shè)最基礎(chǔ)的經(jīng)常性支出基本生活開(kāi)銷約11萬(wàn)元，年節(jié)余約15萬(wàn)元。目前每月資金流充裕，因此考慮是否將現(xiàn)有儲(chǔ)蓄存款提前還貸看來(lái)是一個(gè)需要討論的問(wèn)題。

目前夫妻二人沒(méi)有失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，因此可以考慮配置一些風(fēng)險(xiǎn)性高的資產(chǎn)如股票和黃金，也可根據(jù)專家的建議，通過(guò)用長(zhǎng)期業(yè)績(jī)優(yōu)異的股票型基金替換目前的股票。

夫妻現(xiàn)有一子3歲半，需要支付各種學(xué)前相關(guān)費(fèi)用，建議通過(guò)定期定額方式和投資教育保險(xiǎn)相結(jié)合完成。

【基本生活開(kāi)銷】

貨幣基金+理財(cái)產(chǎn)品=應(yīng)急資金

1)日常生活消費(fèi)

包括三口之家的吃、穿、水、電、氣、物業(yè)、娛樂(lè)等。由于李女士家庭為中等收入的三口之家，生活水平應(yīng)該是處于中等偏上水平，現(xiàn)在每月女方收入5000多元，男方2萬(wàn)多元，除每月需要的4000元房貸外，每月的日常生活開(kāi)銷g000元左右，余下1萬(wàn)多元。

2)應(yīng)急資金

應(yīng)急資金建議先購(gòu)買貨幣類基金(貨幣基金起點(diǎn)1000元，贖回最快可以T+2到賬，7日年化收益4％上下浮動(dòng))，當(dāng)金額累計(jì)到5萬(wàn)元后可進(jìn)一步考慮銀行固定收益理財(cái)(年化收益5％—5.4％)。

【保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄】

年收入10％買壽險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)

1)疾病與養(yǎng)老基金

用小錢辦大事，每月很少的投入，防范由于重大疾病或身故導(dǎo)致的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。建議將年收入的10％購(gòu)買定期壽險(xiǎn)加大病保障。夫妻二人相互作為被保險(xiǎn)人投保，保費(fèi)分配比例約4：1，每月保費(fèi)較少，保額可以覆蓋貸款總額70萬(wàn)，這樣既可抵御風(fēng)險(xiǎn)，還可享受分紅，同時(shí)為將來(lái)的退休養(yǎng)老儲(chǔ)備資金。

第2篇：家庭理財(cái)方式范文

一、家庭理財(cái)?shù)母攀?/p>

所謂家庭理財(cái)就是讓每一個(gè)家庭借助金融工具，對(duì)自己的家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理、有效的應(yīng)用，使手中的資金發(fā)揮到最大效用，獲取最大收益，換句話將就是對(duì)家庭資金收入和支持進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，使家庭資金更值錢。家庭理財(cái)?shù)墓ぞ哂袃?chǔ)蓄、基金、股票、國(guó)債、保險(xiǎn)等?，F(xiàn)行社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，吸收入家庭理財(cái)已成為必然，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。首先，合理的家庭理財(cái)能夠節(jié)約社會(huì)成本，將低收入群體的資金集中起來(lái)，推動(dòng)社會(huì)發(fā)展，從收入和支出層面增加社會(huì)福利。其次，家庭理財(cái)注重的是開(kāi)源節(jié)流、節(jié)省支出，增加收入，通過(guò)家庭理財(cái)，可以滿足每個(gè)家庭預(yù)期的收支目標(biāo)。就目前來(lái)看，家庭理財(cái)包括了現(xiàn)金規(guī)劃、買車、買房、子女的教育支持規(guī)劃、家庭投資規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等。

二、我國(guó)低收入群體的家庭理財(cái)現(xiàn)狀

家庭理財(cái)作為一種重要的投資渠道，尤其是對(duì)低收入群體來(lái)講，家庭理財(cái)可以解決他們?cè)谫Y金方面的燃眉之急。隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高，人們的理財(cái)觀念也越來(lái)越強(qiáng)，越來(lái)越多的人走上了家庭理財(cái)?shù)牡缆?。但是由于我?guó)經(jīng)濟(jì)存在較大的貧富差距，家庭理財(cái)也呈現(xiàn)了兩極化現(xiàn)象，低收入群體的家庭理財(cái)比較少

（一）銀行家庭理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)剛剛起步

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行紛紛成立了“個(gè)人理財(cái)中心”、“理財(cái)工作室”，但是這些理財(cái)中心的服務(wù)大多是剛起步，尤其是針對(duì)低收入群體的家庭理財(cái)服務(wù)依然比較淺顯，理財(cái)咨詢服務(wù)主要停留在概念上，主要表現(xiàn)在一下幾點(diǎn)：

1.理財(cái)產(chǎn)品趨同現(xiàn)象嚴(yán)重。目前，銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品有著較大的跟風(fēng)現(xiàn)象，在一家銀行推出新的理財(cái)產(chǎn)品后，其他銀行也會(huì)推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，這種跟風(fēng)現(xiàn)象沒(méi)有特色，含金量較低。

2.產(chǎn)品服務(wù)不到位。許多銀行缺乏個(gè)性化的理財(cái)方案，不能向客戶提供全面的理財(cái)服務(wù)，難以激發(fā)客戶的需求，家庭理財(cái)業(yè)務(wù)難以推廣。另外，在家庭理財(cái)服務(wù)中，服務(wù)不夠全面，不能全面做好售后服務(wù)，尤其是那些低收入者，他們的理財(cái)觀念比較淡薄，害怕自己的錢買了理財(cái)產(chǎn)品會(huì)虧本，如果銀行不能提供全面的理財(cái)服務(wù)，就激發(fā)不了客戶的需求。

3.銀行專業(yè)人才匱乏。銀行推出的家庭理財(cái)方案需要專業(yè)的人才來(lái)推廣和宣傳，然而，現(xiàn)階段銀行專業(yè)的投資理財(cái)人才還比較少，理財(cái)業(yè)務(wù)整體水平不高，在為客戶提供理財(cái)服務(wù)的時(shí)候不能為客戶提供最優(yōu)的理財(cái)方案。

（二）低收入群體的理財(cái)意識(shí)低，缺乏理財(cái)技巧

就低收入群體而言，他們的收入比較低，大多只夠溫飽，對(duì)銀行推出的家庭理財(cái)產(chǎn)品不是很感冒，他們即使攢了點(diǎn)錢，也是直接存在銀行，因?yàn)檫@樣更保險(xiǎn)、安全，而理財(cái)是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)性的活動(dòng)，對(duì)他們來(lái)講，是一種不可取的行為。另外，低收入群體的理財(cái)技巧差，存在嚴(yán)重的從眾行為，而這種行為屬于非理性的投資，理財(cái)效益存在較大的不穩(wěn)定性。

（三）理財(cái)產(chǎn)品品種少

我國(guó)家庭理財(cái)產(chǎn)品主要以貨幣市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品為主，以資產(chǎn)市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品為輔，對(duì)于低收入群體而言，他們的收入比較低，他們沒(méi)有涉及過(guò)資本市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品。現(xiàn)階段來(lái)看，資本市場(chǎng)金融工具主要是股票、銀行信貸和債券等，與發(fā)達(dá)國(guó)家的金融衍生品相比，我國(guó)家庭理財(cái)產(chǎn)品比較少，很難借助金融市場(chǎng)的力量有效地將投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理分散，如果不能處理好投資風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，將會(huì)影響到家庭理財(cái)產(chǎn)品推廣。

三、低收入群體的家庭理財(cái)工具分析

（一）儲(chǔ)蓄存款

儲(chǔ)蓄存款就是將自己所擁有的資金存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)開(kāi)具存折或存單為憑證，個(gè)人平存折或存單可以支取。當(dāng)前提供儲(chǔ)蓄服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)有各商業(yè)銀行、信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等。根據(jù)存期的不同，儲(chǔ)蓄可分為活期、定期，活期可隨存隨取，定期又可分為整存整取、零存整取、存本取息、整存零取等；根據(jù)存取的手段，儲(chǔ)蓄可分析存折、借記卡、存單等。對(duì)于低收入群體而言，這種理財(cái)工具是比較常見(jiàn)的一種家庭理財(cái)，他們把錢存在銀行，從而獲取利息。

（二）債券

債券是公司、企業(yè)、國(guó)家為籌集資金向社會(huì)公正發(fā)行的，保證按規(guī)定時(shí)間向債券持有人支付利息和償還本金的憑證。根據(jù)發(fā)行主體的不同，債券可分為國(guó)家債券、地方債券、金融債券、企業(yè)債券；根據(jù)債券發(fā)行方式的不同，可分為公募債券和私募債券兩種。債券有著流動(dòng)性、收益性、風(fēng)險(xiǎn)性等特點(diǎn)。

（三）國(guó)債

國(guó)債是中央政府為籌集財(cái)政資金而發(fā)行的一種政府債券，由于國(guó)債是有央行政府發(fā)行的，所以它風(fēng)險(xiǎn)小、流動(dòng)性強(qiáng)。當(dāng)前，我國(guó)發(fā)行的國(guó)債有憑證式國(guó)債、實(shí)物國(guó)債和記賬式國(guó)債。憑證式國(guó)債是一種國(guó)家儲(chǔ)蓄債，可記名、掛失，不能上市流通，自購(gòu)買之日起計(jì)息，在持有期間，可以提前兌取，所獲得的利息按實(shí)際天數(shù)及相應(yīng)的利率檔次計(jì)算。實(shí)物國(guó)債是一種實(shí)物債券，以實(shí)物券的形式記錄債權(quán)，有著不同的面值，實(shí)物國(guó)債不掛失、不記名，可上市流通。記賬式國(guó)債是以記賬的形式記錄債券，通過(guò)證券交易所的交易系統(tǒng)發(fā)行和交易，可記名、掛失。購(gòu)買者在購(gòu)買時(shí)必須在證券交易所設(shè)立賬戶，這種方式效率高、成本低、交易安全。

（四）股票

股票是一種有價(jià)證券，是股份公司在籌集資本是向出資人公開(kāi)發(fā)行的享有公司股份收益以及承擔(dān)義務(wù)的可轉(zhuǎn)證的書面憑證。股票持有者根據(jù)其所持有的股份數(shù)享有相應(yīng)的權(quán)益和承擔(dān)義務(wù)，每一股股票所代表的公司所有權(quán)是相等的。股票是虛擬資本的一種形式，它本身沒(méi)有價(jià)值，僅是一個(gè)擁有某一種所有權(quán)的憑證。股票流通后就會(huì)有價(jià)格。

四、當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下低收入群體的家庭理財(cái)策略

（一）加大宣傳，增強(qiáng)理財(cái)觀念

低收入群體的收入比較低，甚至他們的工資很難維持其正常的生活開(kāi)支，在這種情況下，低收入群體應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到家庭理財(cái)?shù)闹匾?，通過(guò)家庭理財(cái)，可以讓低收入群體受眾的錢更值錢、更耐用。而要想讓低收入群體選擇家庭理財(cái)產(chǎn)品，就必須轉(zhuǎn)變其理財(cái)觀念。首先，要加大家庭理財(cái)?shù)男麄?，讓低收入群體對(duì)家庭理財(cái)有著全面的認(rèn)識(shí)；其次，選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y，適當(dāng)?shù)耐顿Y是家庭理財(cái)不可忽視的一個(gè)方面，如從無(wú)到有的借錢投資，要引導(dǎo)中低收入群體增強(qiáng)理財(cái)觀念，促使其去投資理財(cái)，進(jìn)而給家庭帶來(lái)更多的財(cái)富。

（二）做好家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理

家庭理財(cái)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)往往是這些低收入群體不愿購(gòu)買家庭理財(cái)產(chǎn)品的主要因素。對(duì)于那些低收入群體而言，收入微薄，一旦購(gòu)買家庭理財(cái)產(chǎn)品后出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)影響到他們的正常生活，使他們的生活越來(lái)越艱苦。因此，在推廣家庭理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中，要做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作。首先，要針對(duì)家庭理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)行全面分析，做好風(fēng)險(xiǎn)防范，全面把握家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)；其次，要提高低收入群體對(duì)家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，讓其掌握一定的投資理財(cái)技巧，要根據(jù)自身的實(shí)際情況，選擇合理的家庭理財(cái)產(chǎn)品。

（三）加快完善理財(cái)相關(guān)法律法規(guī)

目前，我國(guó)低收入群體的家庭理財(cái)方面的法律幾乎空白，只有針對(duì)銀行、保險(xiǎn)等部門的很少的規(guī)章制度，而要想更好地發(fā)展低收入群體的家庭理財(cái)，相關(guān)部門就必須結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，加快建立家庭理財(cái)方面的法律法規(guī)。首先，根據(jù)我國(guó)國(guó)情，健全相關(guān)法律法規(guī)制度，以法律法規(guī)制度為低收入群體的家庭理財(cái)提供保障；其次，要完善相關(guān)監(jiān)管體系，對(duì)理財(cái)結(jié)構(gòu)和工作人員進(jìn)行有效的監(jiān)管。另外，要加大規(guī)章制度的制定力度，對(duì)不良行為進(jìn)行嚴(yán)厲懲處，從而規(guī)范金融市場(chǎng)行為，保護(hù)低收入群體的合法利益。

（四）加快完善理財(cái)服務(wù)

銀行、投資公司、投資基金等是家庭理財(cái)?shù)膶I(yè)結(jié)構(gòu)和中間力量，而這些機(jī)構(gòu)的理財(cái)服務(wù)水平和質(zhì)量直接關(guān)系到了家庭理財(cái)質(zhì)量。為了更好地引導(dǎo)低收入群體進(jìn)行家庭理財(cái)產(chǎn)，就必須加快完善理財(cái)服務(wù)。首先，理財(cái)機(jī)構(gòu)要重視低收入群體的家庭理財(cái)業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變觀念，從僅僅銷售自身產(chǎn)品的角度轉(zhuǎn)變到科學(xué)的家庭理財(cái)上來(lái)，為低收入群體提供全面的家庭理財(cái)服務(wù)；其次，要完善理財(cái)服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)一條龍理財(cái)服務(wù)，為中低收入者就家庭理財(cái)方面的問(wèn)題解疑答惑；再者，要根據(jù)客戶的需求，為其提供科學(xué)的家庭理財(cái)產(chǎn)品。另外，要強(qiáng)化專業(yè)理財(cái)人員的培養(yǎng)，提高理財(cái)人員的專業(yè)能力和水平，將家庭理財(cái)中可出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)告知客戶，不能蒙蔽客戶，要遵守職業(yè)道德。

（五）加大家庭理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新

現(xiàn)行社會(huì)形勢(shì)下，低收入群體的家庭理財(cái)需求也越來(lái)越高，而要想滿足低收入群體的理財(cái)求，理財(cái)機(jī)構(gòu)在繼續(xù)推行相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，要結(jié)合客戶的需求，加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，為客戶提供多樣的選擇。同時(shí)，要加大理財(cái)資金投資領(lǐng)域，構(gòu)建階梯式的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特征，在產(chǎn)品期限設(shè)計(jì)上，大量發(fā)行開(kāi)放式、滾動(dòng)式產(chǎn)品、周期型產(chǎn)品，從而滿足客戶的理財(cái)需求。

五、結(jié)語(yǔ)

第3篇：家庭理財(cái)方式范文

什么是家庭理財(cái)？為什么要進(jìn)行科學(xué)的家庭理財(cái)？

家庭理財(cái)就是把家庭的收入和支出進(jìn)行合理的計(jì)劃安排和使用。目的是為了將自己家庭有限的財(cái)富最大限度的合理消費(fèi)、最大限度的保值增值、不斷提高生活品質(zhì)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)以保障自己和家庭經(jīng)濟(jì)生活的安全和穩(wěn)定，從而使自己和親人生活的更幸福、美滿、健康、長(zhǎng)壽。

風(fēng)險(xiǎn)防范基金包括：

（1）、銀行儲(chǔ)蓄。這是家庭理財(cái)金字塔的第一根支柱，是家庭急用的“緊急備用金”。一般家庭的“緊急備用金”應(yīng)準(zhǔn)備到足以應(yīng)付3―6個(gè)月（寬裕點(diǎn)可到1年）的生活各項(xiàng)支出。這樣，在家庭收入突然減少或中斷時(shí)，使您的家庭能有較充足的時(shí)間面對(duì)困難。但銀行儲(chǔ)蓄目前是負(fù)利率，抵御不了通貨膨脹，因此不宜過(guò)多。

（2）、社會(huì)統(tǒng)籌保險(xiǎn)。這是家庭理財(cái)金字塔的第二根支柱?！吧绫！笔菄?guó)家?guī)в袕?qiáng)制性和補(bǔ)貼性的，有單位的，單位上大頭，個(gè)人上小頭；沒(méi)單位檔案存“人才”的，也應(yīng)該給自己上。只要上夠15年，退休后就可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。但“社?！敝皇亲畹退降幕颈Ｕ希氲玫截S厚的退休養(yǎng)老金，還需要有充足的商業(yè)保險(xiǎn)。

（3）、商業(yè)保險(xiǎn)。這是家庭理財(cái)金字塔的第三根支柱。商業(yè)保險(xiǎn)是防范風(fēng)險(xiǎn)的一種措施；是分散風(fēng)險(xiǎn)損失的一種財(cái)務(wù)安排；是尋求風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)囊环N合同行為；是社會(huì)互助抵御風(fēng)險(xiǎn)的一種保障機(jī)制。在三根支柱中，它的保障功能最大，防范風(fēng)險(xiǎn)的能力最強(qiáng)，在家庭理財(cái)中將發(fā)揮重要的作用。

現(xiàn)代人的理財(cái)方式是：

首先準(zhǔn)備好風(fēng)險(xiǎn)防范基金，其次規(guī)劃好家庭消費(fèi)基金，最后考慮風(fēng)險(xiǎn)投資基金（如上圖）。如果家庭理財(cái)?shù)娜е紲?zhǔn)備好了，其他風(fēng)險(xiǎn)投資的收益無(wú)論好壞都不會(huì)影響家庭的基本生活品質(zhì)。

但是目前很多中國(guó)人的理財(cái)方式是：先消費(fèi)、后儲(chǔ)蓄，甚至先消費(fèi)、再風(fēng)險(xiǎn)投資、最后考慮儲(chǔ)蓄（有剩余就存，沒(méi)剩余就不存）。如果缺少風(fēng)險(xiǎn)防范基金這三根支柱，家庭消費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)投資猶如空中樓閣，沒(méi)有根基，一遇風(fēng)險(xiǎn)，家庭理財(cái)?shù)慕鹱炙暱涕g就會(huì)坍塌，自己和家人的生活品質(zhì)將會(huì)急劇下降，或者一貧如洗，負(fù)債累累，甚至弄得家破人亡。

第4篇：家庭理財(cái)方式范文

家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制

家庭理財(cái)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)與市場(chǎng)發(fā)展所致的必然趨勢(shì)，現(xiàn)目前我國(guó)很多家庭都會(huì)利用閑置的經(jīng)濟(jì)存款進(jìn)行各種投資理財(cái)，這提高了經(jīng)濟(jì)的使用效率，可以為家庭帶來(lái)更多的經(jīng)濟(jì)收入，并且有利于社會(huì)生產(chǎn)力和社會(huì)經(jīng)濟(jì)等的進(jìn)一步發(fā)展。但金融環(huán)境是瞬息萬(wàn)變的，作為缺少專業(yè)知識(shí)、專業(yè)掌控能力的普通家庭來(lái)說(shuō)，非常容易在理財(cái)當(dāng)中陷入風(fēng)險(xiǎn)，受到經(jīng)濟(jì)損失，所以做好家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制就顯得尤為必要。

一、家庭理財(cái)存在的普遍性風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析

（1）缺少風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)

客觀來(lái)講，我國(guó)的家庭理財(cái)較美國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家相比起步較晚，不少的家庭接觸理財(cái)?shù)臅r(shí)間還較短，對(duì)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)不夠充分，相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)嚴(yán)重缺失，不知道理財(cái)投資可能面臨極大的風(fēng)險(xiǎn)，所以缺少對(duì)于理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的控制意識(shí)，這樣的情況在我國(guó)當(dāng)前非常的常見(jiàn)。例如有的家庭認(rèn)為某個(gè)投資理財(cái)項(xiàng)目的收益非常高，但是卻不知道高收益和高風(fēng)險(xiǎn)是并存的，不清楚自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，更缺少對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防，難以控制收益和風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡，最終受到嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

（2）風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱

金融單位、理財(cái)機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力雄厚且專業(yè)化程度高，他們對(duì)于理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)都具有自身非常系統(tǒng)化的評(píng)估，大部分的風(fēng)險(xiǎn)都在其控制范圍之內(nèi)，有一套完善的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，即使出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)損失，他們也能夠快速的反映，將損失降到最低，因此其風(fēng)險(xiǎn)的承受能力是非常強(qiáng)的。然而對(duì)于普通的家庭而言，他們一是經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，二是沒(méi)有系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與應(yīng)對(duì)機(jī)制，所以他們很難預(yù)見(jiàn)到風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，也難以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取快速的應(yīng)對(duì)措施，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，最終可能受到嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

（3）沒(méi)有專業(yè)的理財(cái)能力

金融理財(cái)市場(chǎng)是非常復(fù)雜和專業(yè)化的，一般的家庭在這方面缺少專業(yè)知識(shí)、專業(yè)能力。例如，一般來(lái)說(shuō)在理財(cái)過(guò)程當(dāng)中，想要有效的掌控風(fēng)險(xiǎn)，就必須要具備經(jīng)濟(jì)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、證券投資學(xué)等學(xué)科方面的專業(yè)知識(shí)，同時(shí)還要對(duì)社會(huì)環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、政策環(huán)境、政治環(huán)境等有動(dòng)態(tài)的了解。然而對(duì)于普通的家庭而言，他們是沒(méi)有這方面的知識(shí)能力和相關(guān)了解的，因此他們更容易受到理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的影響。

家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制策略

（1）客觀評(píng)估自我的風(fēng)險(xiǎn)承受能力

就一般的家庭來(lái)說(shuō)，在進(jìn)行投資理財(cái)之前，首先是要對(duì)自我的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行客觀的評(píng)估，這樣才有可能將理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制在自己的可承受范圍之內(nèi)。例如，如果家庭一年的收入在十五萬(wàn)以內(nèi)的話，其風(fēng)險(xiǎn)承受能力肯定就是較弱的，在理財(cái)選擇方面就應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)、國(guó)債和存款為主，因?yàn)檫@些理財(cái)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)是最小的，不僅風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率低，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)所致的損失也會(huì)非常小。這樣的家庭不宜選擇股票、基金、外匯、收藏品等高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)工具，因?yàn)橛眉彝セ旧畋Ｕ线M(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資不可能持有良好的心態(tài)，稍有不慎，就會(huì)使家庭生活拮據(jù)，陷入困境，甚至造成夫妻感情不和。勤儉持家，開(kāi)源節(jié)流，保持平靜的心態(tài)，不投資高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是這類家庭的基本理財(cái)原則。對(duì)于中高等收入家庭來(lái)說(shuō)，因?yàn)橛辛素?cái)富的積累，以收入為基礎(chǔ)的家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力增大了，金融理財(cái)選擇的余地也相應(yīng)的變大了，除了保險(xiǎn)、國(guó)債和存款以外，可酌情的選擇股票、基金、外匯等。除了收入之外，家庭成員的心理素質(zhì)也應(yīng)當(dāng)考慮在風(fēng)險(xiǎn)承受能力之中，如果心理素質(zhì)較弱，難以經(jīng)受虧損所帶來(lái)的打擊，就同樣應(yīng)當(dāng)選擇低風(fēng)險(xiǎn)投資理財(cái)項(xiàng)目。

（2）加強(qiáng)專業(yè)知識(shí)與技術(shù)學(xué)習(xí)

在家庭投資理財(cái)中，不能一味的聽(tīng)取他人建議，也不能過(guò)于相信投資理財(cái)?shù)目头ぷ魅藛T，自己必須要具備相關(guān)的專業(yè)知識(shí)與技術(shù)能力，這樣才能正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、了解風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)。為此，在采取投資理財(cái)?shù)膶?shí)際行動(dòng)之前，必須要通過(guò)各種途徑去進(jìn)行學(xué)習(xí)，了解投資意向領(lǐng)域的相關(guān)現(xiàn)狀，和投資所必須知道的相關(guān)知識(shí)，通過(guò)模擬練習(xí)來(lái)增強(qiáng)自己對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，以便于在實(shí)際的投資理財(cái)過(guò)程當(dāng)中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的預(yù)防、規(guī)避和控制。例如，當(dāng)前針對(duì)各種各樣的投資理財(cái)，網(wǎng)絡(luò)上都可以下載到模擬練習(xí)系統(tǒng)，這些模擬練習(xí)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)是隨市場(chǎng)變化實(shí)時(shí)更新的，對(duì)于用戶而言其一切的操作行為都是真實(shí)的，這可以幫助他們進(jìn)行有效的練習(xí)。

（3）合理選擇理財(cái)項(xiàng)目產(chǎn)品

目前的金融工具十分多樣化，最普遍的不外乎有銀行存款、股票、債券、基金、期貨、貴金屬等，不僅種類繁多，名目亦分得很細(xì)。不同的金融工具有不同的風(fēng)險(xiǎn)，每個(gè)家庭在購(gòu)買金融理財(cái)產(chǎn)品之前，充分考慮可選擇的金融工具的風(fēng)險(xiǎn)與收益特征，認(rèn)真做出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，看要買的金融理財(cái)產(chǎn)品和自家的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力是否相符，量力而為。盡量選擇較精通的幾種投資方式搭配組合來(lái)穩(wěn)定收益或降低風(fēng)險(xiǎn)，并注重理財(cái)產(chǎn)品組合的科學(xué)性與合理性。組合投資不僅要在不同公司之間進(jìn)行組合，還要在不同行業(yè)之間進(jìn)行組合，以免整個(gè)行業(yè)的不景氣，給集中于同一行業(yè)的投資帶來(lái)了虧損。積蓄累積不多的家庭，短期獲利的投資比例要少，積蓄累積較多承受能力較強(qiáng)的家庭可視能力來(lái)增加高獲利性金融理財(cái)產(chǎn)品的投資比例。

結(jié)語(yǔ)

第5篇：家庭理財(cái)方式范文

選題意義：不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問(wèn)題。許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。家庭理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展有利于合理家庭資產(chǎn)的保值增值，促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展。

文獻(xiàn)綜述：家庭理財(cái)是家庭主要成員運(yùn)用現(xiàn)財(cái)知識(shí)與方法等手段，科學(xué)地對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理， 以達(dá)到合理的保值和增值、實(shí)現(xiàn)人們積累財(cái)富的愿望的目的， 并能促進(jìn)生活質(zhì)量的提高。

論文重點(diǎn)： 改革開(kāi)放的進(jìn)一步深化和落實(shí)，使我國(guó)資本主要由國(guó)家和集體使用、所有的格局發(fā)生著重大的變化，私人所有的資本已超出國(guó)有資本，成為全社會(huì)資本總額的重要組成部分。私有財(cái)富的快速增長(zhǎng)，為我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。進(jìn)行資產(chǎn)的有效管理， 最終達(dá)到所設(shè)定的家庭資產(chǎn)增值的目標(biāo)

論文框架：

關(guān)鍵詞：家庭理財(cái) 投資方式 風(fēng)險(xiǎn) 收益 現(xiàn)狀

任何理財(cái)方法都必然是收益與風(fēng)險(xiǎn)并存， 理財(cái)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)， 實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值或增值， 就需要對(duì)家庭理財(cái)活動(dòng)進(jìn)行合理的規(guī)劃。科學(xué)理財(cái)就是要根據(jù)目標(biāo)的要求有效處理和運(yùn)用財(cái)富， 通過(guò)開(kāi)源節(jié)流以增收節(jié)支， 不斷地積累家庭財(cái)富。并隨時(shí)根據(jù)各個(gè)家庭內(nèi)外部環(huán)境及自身情況的變化，對(duì)整體的計(jì)劃做出相應(yīng)的調(diào)整， 做好不同階段的理財(cái)規(guī)化， 保證理財(cái)之路的暢通。

家庭投資按照投資方式的不同可以分為經(jīng)營(yíng)性投資、證券投資、家庭儲(chǔ)蓄投資和家庭保險(xiǎn)投資。

1、經(jīng)營(yíng)性投資是指用貨幣資金、原材料、固定材料、無(wú)形資產(chǎn)等所進(jìn)行的投資。經(jīng)營(yíng)性投資根據(jù)投資期限的長(zhǎng)短分為短期和長(zhǎng)期兩種。

2、證券投資是家庭作為資金供應(yīng)者參與證券市場(chǎng)的行為，即把家庭資金用于購(gòu)買金融資產(chǎn)，主要是有價(jià)證券如股票、債券等，以期獲得利潤(rùn)或控制其他公司的經(jīng)營(yíng)行為。購(gòu)買股票風(fēng)險(xiǎn)較大，有可能虧本，但也能獲得較高的收益。購(gòu)買債券風(fēng)險(xiǎn)較小，但收益也相對(duì)較小。家庭證券投資要根據(jù)資金閑置時(shí)間的長(zhǎng)短、膽識(shí)的大小、證券投資知識(shí)水平以及其他情況來(lái)選擇投資對(duì)象

3、家庭儲(chǔ)蓄是把家庭收入的一部分存儲(chǔ)和積累起來(lái)的一種家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，是家庭理財(cái)、聚財(cái)與生財(cái)?shù)囊环N重要渠道。目前家庭儲(chǔ)蓄作為一種安全、靈活、方便的家庭理財(cái)和投資方式被廣大家庭所采用。但是銀行存款無(wú)法克服通貨膨脹帶來(lái)的貨幣貶值，這樣會(huì)使家庭資產(chǎn)縮水。不利于家庭資產(chǎn)的保值、增值。

4、家庭保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。

我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)在發(fā)展過(guò)程中也存在各種各樣的問(wèn)題，這嚴(yán)重制約著我國(guó)家庭投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。面對(duì)這些問(wèn)題，要進(jìn)一步完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策環(huán)境及法律保障完善的法律法規(guī)，加強(qiáng)復(fù)合型金融專業(yè)人才的培育，理財(cái)投資者自身要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高認(rèn)識(shí)，樹(shù)立理性的投資意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

我國(guó)家庭理財(cái)市場(chǎng)存在以下問(wèn)題：

( 一) 市場(chǎng)規(guī)模小,

供需維持低層次均衡由于起步較晚, 發(fā)展不完善, 導(dǎo)致目前理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模小,規(guī)模優(yōu)勢(shì)難以得到充分發(fā)揮, 這已經(jīng)成為目前制約其發(fā)展的重要因素。雖然近年來(lái)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模已日趨擴(kuò)大, 但與銀行的其他業(yè)務(wù), 如房貸、 車貸的龐大規(guī)模相比, 仍處于規(guī)模劣勢(shì)。因此, 市場(chǎng)本身規(guī)模的增長(zhǎng)是其發(fā)展的前提條件。 ( 二) 銀行服務(wù)不到位

首先, 服務(wù)缺乏專業(yè)性。高收入的年輕人對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人金融服務(wù)普遍持接受態(tài)度, 而對(duì)于國(guó)內(nèi)的同類服務(wù)卻無(wú)法認(rèn)同。其次, 服務(wù)缺乏差異性, 沒(méi)有個(gè)性化。

( 三) 理財(cái)產(chǎn)品缺乏新意, 同質(zhì)化現(xiàn)象突出

缺乏獨(dú)特價(jià)值內(nèi)涵和理財(cái)服務(wù)同質(zhì)化是困擾銀行理財(cái)品牌建設(shè)的主要問(wèn)題。與成熟市場(chǎng)的銀行理財(cái)相比, 目前我國(guó)個(gè)人理財(cái)更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合, 而沒(méi)有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)。實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通，理財(cái)產(chǎn)品方面的創(chuàng)新有待加強(qiáng)。

要完善我國(guó)家庭投資理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，提出以下幾點(diǎn)建議：

( 一) 改善外部投資環(huán)境, 做大市場(chǎng)規(guī)模

( 二) 進(jìn)一步放寬管制, 引入中外銀行競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

( 三) 努力提供高水平服務(wù)

( 四) 加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度, 豐富理財(cái)內(nèi)容

( 五) 培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)人員, 提高理財(cái)人員素質(zhì)

（六）建好金融檔案。。

(七)打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。

(八)家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。

家庭投資理財(cái)是一門重要而博大的學(xué)問(wèn)，好好學(xué)習(xí)并運(yùn)用可以獲得更多、更優(yōu)質(zhì)的財(cái)富。家庭投資理財(cái)與人們的生活息息相關(guān)，有利于人們家庭財(cái)產(chǎn)的保值增值，有利于提高人們的物質(zhì)生活水平，更能促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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第6篇：家庭理財(cái)方式范文

【關(guān)鍵詞】80后，小資家庭，家庭理財(cái)

80后是一個(gè)發(fā)展并逐漸成熟的一個(gè)階層，他們是中國(guó)經(jīng)濟(jì)起步飛速發(fā)展的時(shí)代下的見(jiàn)證者，是現(xiàn)在階段下的新型領(lǐng)導(dǎo)者。但同時(shí)他們也面臨著時(shí)代沖擊下的各種考驗(yàn)，比如房奴，車奴，孩奴等等的問(wèn)題，這些也是中國(guó)大多數(shù)家庭面對(duì)的共同話題。

一、80后小資家庭的界定

小資家庭不同于中產(chǎn)階層家庭，可以說(shuō)是向中產(chǎn)階層的一個(gè)過(guò)渡，經(jīng)濟(jì)和職業(yè)上都沒(méi)中產(chǎn)階級(jí)成熟，處于磨合向上的一個(gè)階段。在他們的生活中，有著比較穩(wěn)定客觀的工作，中等的收入，能用一部分額外支出來(lái)滿足精神上的需求。

職業(yè)上的界定：新興的小資階層主要是各個(gè)行業(yè)的中低層管理人員和初級(jí)專業(yè)技術(shù)人員，例如國(guó)家行政人員、中小企業(yè)經(jīng)理人員、大中學(xué)教師、一般律師、中級(jí)會(huì)計(jì)以及醫(yī)生，主要從事腦力勞動(dòng)。從行業(yè)分布上看，小資階層群體多集中在金融、地產(chǎn)等大型企業(yè)，科技、通信、媒體、醫(yī)藥等新興行業(yè)以及機(jī)關(guān)事業(yè)單位。本文將其定義在從事腦力勞動(dòng)、具備一定專業(yè)技能、并對(duì)其授權(quán)管轄的對(duì)象具有一定支配權(quán)的中層管理人員和技術(shù)人員。

經(jīng)濟(jì)上的界定：年均收入在10萬(wàn)元到15萬(wàn)元之間，月薪4500-7000，有一定的績(jī)效獎(jiǎng)金，也有一定的上升空間。

文化上的界定：受過(guò)高等教育，有良好的道德修養(yǎng)、嫻熟的職業(yè)技能，在生活上也有一定的追求。

二、80后小資家庭的財(cái)務(wù)狀況

從財(cái)務(wù)上來(lái)看主要是其收入和支出的一個(gè)比例，分析家庭收支狀況。收入由主動(dòng)性收入和被動(dòng)型收入兩部分組成，靠自己的勞動(dòng)所得稱為主動(dòng)性收入，主要有工資和勞動(dòng)報(bào)酬傭金。被動(dòng)型收入包括投資收入、福利收入和經(jīng)營(yíng)收入。從支出方面來(lái)看，大概分為三個(gè)大類，主要有固定支出、可變支出和靈活性支出。固定支出的費(fèi)用具有定期性、定量性和固定性，這類支出通常帶有一定的強(qiáng)迫性并且剛性較強(qiáng)，一般節(jié)省余地較少，比如房屋貸款、保險(xiǎn)等。可變支出是指家庭的日常開(kāi)銷，如交通、通訊、水電煤等費(fèi)用。靈活性支出是一種不是必須的支出，而且伸縮性很強(qiáng)。比如文娛、教學(xué)培訓(xùn)、交際往來(lái)、旅游、健美和一些屬于奢侈品的消費(fèi)等。

分析好家庭的現(xiàn)金流量后，才能發(fā)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的結(jié)余能供分配到哪些理財(cái)規(guī)劃中去，合理地選擇適合自己的理財(cái)工具，進(jìn)而達(dá)到資產(chǎn)組合的最優(yōu)配置。

三、80后小資家庭的理財(cái)狀況

由于家庭處于成長(zhǎng)初期，故家庭的理財(cái)狀況基本依靠前期的積蓄存款，銀行理財(cái)方式具有穩(wěn)定性和安全性，有著固定的利息收入，是理財(cái)?shù)氖走x渠道。除此之外，家庭根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)，適當(dāng)?shù)馁?gòu)買了一些國(guó)債，但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，總體上是趨于保守型的理財(cái)策略。

歸根結(jié)底，這類家庭的理財(cái)狀況的局限性首先是因?yàn)閷?duì)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)比較模糊，規(guī)劃性意識(shí)不強(qiáng)；有投資意識(shí)的在做法上又過(guò)于保守型，一味追求穩(wěn)定效益，針對(duì)性不強(qiáng)。其次是因?yàn)槿狈︼L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，投資組合單一，有把所有雞蛋放在同一個(gè)籃子的趨勢(shì)。最后是小資家庭成長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo)基本放眼于短期，只看重一時(shí)的經(jīng)濟(jì)效益，忽視了長(zhǎng)期目標(biāo)，從而導(dǎo)致理財(cái)目標(biāo)與現(xiàn)實(shí)存在著一定差距。

所以針對(duì)80后小資家庭的理財(cái)規(guī)劃存在的問(wèn)題，一定要分析好家庭資產(chǎn)狀況，理清財(cái)務(wù)規(guī)劃思路，才能在理財(cái)?shù)牡缆飞铣志瞄L(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

四、80后小資家庭理財(cái)健康發(fā)展的建議

對(duì)于不同的家庭，有適合不同的投資組合與之匹配，選擇正確的投資方式，對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，是十分必要的。其實(shí)對(duì)廣大民眾而言，沒(méi)有最優(yōu)的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)策略，只有適合自己的投資產(chǎn)品和理財(cái)方案才是最好的。通過(guò)對(duì)80后小資家庭的財(cái)務(wù)分析，找到家庭的短期目標(biāo)、長(zhǎng)期目標(biāo)，合理的安排資產(chǎn)的最優(yōu)規(guī)劃，對(duì)80后家庭乃至整個(gè)社會(huì)家庭都有著啟示。下面是對(duì)家庭理財(cái)健康發(fā)展的一兩個(gè)建議。

（一）加強(qiáng)家庭理財(cái)理念

從家庭自身出發(fā)來(lái)講，家族成員應(yīng)積極加強(qiáng)自身的學(xué)習(xí)和提高。金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，讓各種各樣的社會(huì)理財(cái)機(jī)構(gòu)和琳瑯滿目的金融產(chǎn)品展示在大眾面前。面對(duì)這么多投資渠道，一定不能盲目從眾，要腳踏實(shí)地的一切從實(shí)際出發(fā)。

按照生命周期理論的劃分，家庭成長(zhǎng)的不同階段里的財(cái)富積累方式和的理財(cái)目標(biāo)各不相同。但目標(biāo)的共同點(diǎn)都是積累更多的財(cái)富，使生活變得更優(yōu)質(zhì)。因此各個(gè)階段都應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)意識(shí)。

1.單身時(shí)期：這一階段是指小資家庭成員從參工到結(jié)婚這一時(shí)期，大概在22～30歲之間，期限是3～10年。這個(gè)階段里家庭負(fù)擔(dān)一般不重，在支付各種消費(fèi)后，理財(cái)重心是提高收入和積累資本，所以應(yīng)該采取積極的理財(cái)策略，在投資組合中增加高收益的投資產(chǎn)品。比如股票是優(yōu)先的考慮的投資市場(chǎng)，同時(shí)應(yīng)搭配少量基金，債券等其他低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品。

2.新婚階段：是指小資家庭成員從結(jié)婚到添加新成員的這一時(shí)期，年齡范圍在25～35歲，期限是2～7年。這一時(shí)期是一個(gè)家庭建立的初步階段，家庭的支出比例會(huì)有所增加，在滿足家庭的日常開(kāi)銷下，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是清償貸款和建立家庭備用金，所以依然是采取積極穩(wěn)健的理財(cái)策略，可以在原有的投資組合中增加一定的商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買，大致是40%的股票，20%的債券，20%的固定收益理財(cái)產(chǎn)品，20%的商業(yè)保險(xiǎn)。

3.筑巢族階段：是指小資家庭子女的出生到其經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的階段，年齡在25～40歲之間，期限是18～22年。這一時(shí)期是小資家庭的鞏固階段，收入會(huì)逐漸超過(guò)支出，債務(wù)減少，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是子女教育基金、置換房產(chǎn)等。此時(shí)可以選擇中等風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)策略，投資組合中股票的比例可以縮減至30%，另外增加20%的貨幣資金。

4.退休階段：是指小資家庭居民養(yǎng)老的這一階段，年齡一般在55歲以后。這一時(shí)期主要是消耗階段，收入減少，前期積累的儲(chǔ)蓄是主要保障，理財(cái)?shù)闹匦氖丘B(yǎng)老、休閑和醫(yī)療保障。這時(shí)的采取的家庭理財(cái)策略是防守型的，投資組合中債券，尤其是國(guó)債的比例占據(jù)很大一部分，股票幾乎為零。

從社會(huì)的角度來(lái)看，可以大力的宣傳、引導(dǎo)和教育，使理財(cái)知識(shí)更普及化。比如，在高校里可以開(kāi)設(shè)理財(cái)投資方面的課程，使理財(cái)變得更專業(yè)化。再者，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的紛繁變化和投資工具日益增多，讓居民家庭理財(cái)很容易舉棋不定。因此國(guó)家應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，一是規(guī)范金融市場(chǎng)的秩序，二是保護(hù)百姓的合法權(quán)益。這些都是為投資理財(cái)營(yíng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境；最后，國(guó)家還要對(duì)國(guó)民的投資理財(cái)行為進(jìn)行正確引導(dǎo)，發(fā)揮媒體的宣傳作用，對(duì)國(guó)民進(jìn)行投資教育，傳授理性的理財(cái)理念及投資之道，讓更多的人接觸到理財(cái)。

（二）提高理財(cái)和消費(fèi)能力

理財(cái)?shù)哪康闹痪褪欠e累財(cái)富，為的是讓自己有一個(gè)更舒適的生活，進(jìn)而達(dá)到生活的一個(gè)理想規(guī)劃狀態(tài)，所以消費(fèi)就成了理財(cái)?shù)囊粋€(gè)產(chǎn)物。

理財(cái)是一個(gè)過(guò)程，不能一蹴而就。理財(cái)首先要有財(cái)才基礎(chǔ)，家庭在理財(cái)之前要學(xué)會(huì)開(kāi)源節(jié)流，保證資金積累。資金積累是理財(cái)?shù)牡谝徊剑跐M足日常生活正常的情況下，把者固定的資產(chǎn)或盈余進(jìn)行再次投資利用來(lái)獲得更多的收益，讓家庭的資產(chǎn)循環(huán)滾動(dòng)，達(dá)到增值保值的作用，同時(shí)多次持續(xù)性收入才是正確的投資理財(cái)觀念。其次初期理財(cái)可能不會(huì)一帆風(fēng)順，也許會(huì)嘗試失敗，也許理財(cái)收益不是那么盡如人意，所以提高家庭投資理財(cái)要學(xué)會(huì)聽(tīng)取不同的意見(jiàn)，選擇適合自己的理財(cái)建議。日常生活中，可以從電視節(jié)目、財(cái)經(jīng)雜志和財(cái)經(jīng)廣播中獲取相關(guān)的理財(cái)知識(shí)，也可以向其他有經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)者請(qǐng)教咨詢，依據(jù)家庭的實(shí)際和自身的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，選擇合適的投資渠道，合理處理金錢和時(shí)間的關(guān)系，從而提高家庭理財(cái)能力。最后提高家庭理財(cái)能力要掌握正確的理財(cái)原則。投資理財(cái)賺到第一桶金雖然重要，但是要堅(jiān)持長(zhǎng)期理財(cái)，理財(cái)不是為了賺錢，而是為了達(dá)到自己規(guī)劃的一種理想生活狀態(tài)。合理安排理財(cái)?shù)闹芷?，學(xué)會(huì)讓錢生錢，讓資產(chǎn)滾雪球似的實(shí)現(xiàn)持續(xù)增值，讓理財(cái)變得輕松有趣。

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第7篇：家庭理財(cái)方式范文

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資

改革開(kāi)放20多年以來(lái)，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來(lái)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，帶動(dòng)居民收入的不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)成倍增長(zhǎng)，中國(guó)城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來(lái)越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而，近年來(lái)在中國(guó)人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過(guò)最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開(kāi)始升溫。

一、家庭理財(cái)與證券投資

家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是開(kāi)源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國(guó)外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問(wèn)來(lái)替他們理財(cái)、節(jié)支開(kāi)源。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來(lái)越高，更多人理智地選擇了專家。在國(guó)外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡(jiǎn)稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場(chǎng)運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

家庭理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國(guó)家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國(guó)，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國(guó)家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。

二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問(wèn)題

人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問(wèn)題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來(lái)生活的保障。

從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來(lái)生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，經(jīng)過(guò)分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過(guò)程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購(gòu)買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見(jiàn)一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場(chǎng)的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。

由此可見(jiàn),中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期，理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過(guò)日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營(yíng)的行業(yè)之后，能否經(jīng)營(yíng)得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營(yíng)者的聰明才智。他說(shuō)：“富無(wú)經(jīng)業(yè)，則貨無(wú)常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財(cái)富，無(wú)能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來(lái)越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開(kāi)始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資，針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開(kāi)支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來(lái)考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來(lái)資金積累期。

理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購(gòu)置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場(chǎng)，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開(kāi)支——月供款。

理財(cái)優(yōu)先順序：購(gòu)置住房＞購(gòu)置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購(gòu)買些國(guó)債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。

階段三、家庭成長(zhǎng)期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，家庭的最大開(kāi)支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開(kāi)支還有剩余的情況下，可以考慮中長(zhǎng)期證券投資，購(gòu)買成長(zhǎng)性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。

階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開(kāi)支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過(guò)也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。

理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購(gòu)買些國(guó)債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

四、家庭資產(chǎn)配量過(guò)程中證券投資策略

目前對(duì)國(guó)內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國(guó)外，有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法，主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合：不動(dòng)產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長(zhǎng)期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng)，只顧眼前的利益，不注重家庭長(zhǎng)期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長(zhǎng)期效益。通過(guò)理財(cái)對(duì)未來(lái)的長(zhǎng)期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問(wèn)題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來(lái)希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過(guò)最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過(guò)對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過(guò)度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。

因此，投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長(zhǎng)期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長(zhǎng)避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬(wàn)元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲(chǔ)蓄、炒股、國(guó)債等；而如果你手中有十萬(wàn)以上或數(shù)十萬(wàn)元錢，就可以考慮去購(gòu)置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來(lái)實(shí)現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過(guò)分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。

又如，你是一名公務(wù)員，對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識(shí)，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要通過(guò)資產(chǎn)分散投資來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過(guò)于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬(wàn)別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長(zhǎng)遠(yuǎn)。一般地說(shuō)來(lái)，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會(huì)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹?lái)越多，可以說(shuō)，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場(chǎng)和彩票，謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

[1]錢海波，《論人理財(cái)目標(biāo)分析與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)》，《財(cái)會(huì)月刊》，2005，9。

[2]葉蓓，《個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)現(xiàn)狀問(wèn)題與發(fā)展建議》，《特區(qū)經(jīng)濟(jì)》，2005，3。

[3]包純正，《個(gè)人理財(cái)新探》，《農(nóng)村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《這邊風(fēng)景獨(dú)好—個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)淺析》，《商業(yè)研究》，2005，10。

第8篇：家庭理財(cái)方式范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村家庭理財(cái)規(guī)劃家庭保障

一、農(nóng)村家庭理財(cái)現(xiàn)狀

隨著國(guó)家“三農(nóng)”政策的實(shí)施，我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)民的生活水平提高，可支配收入增加。這些收入包括傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)收入、外出打工的薪金收入、土地占用賠償收入等，收入來(lái)源趨于多樣化。但是，農(nóng)民的理財(cái)意識(shí)薄弱，理財(cái)能力和理財(cái)知識(shí)缺乏，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力低等局限，導(dǎo)致農(nóng)民忽略了對(duì)家庭資產(chǎn)的保值增值和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防。同時(shí)，農(nóng)村金融規(guī)模小、收益低、信用環(huán)境差等客觀存在，基于資本逐利的本質(zhì)，現(xiàn)代商業(yè)金融并不愿意開(kāi)辟農(nóng)村金融市場(chǎng)，導(dǎo)致農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)缺乏，針對(duì)農(nóng)民的金融理財(cái)產(chǎn)品很少，所以“農(nóng)民”和“理財(cái)”之間的差距成為農(nóng)民忽視理財(cái)?shù)闹匾颉?/p>

為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)家開(kāi)始重視農(nóng)村金融的發(fā)展。政策性、商業(yè)性、合作性金融在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展。農(nóng)民應(yīng)抓住機(jī)會(huì)，通過(guò)自身的努力增加收入，學(xué)會(huì)理財(cái)，為家庭未來(lái)發(fā)展提供必要的保障。

二、農(nóng)村家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)和建議

（一）農(nóng)村家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)

在保本的情況下，抵御通貨膨脹，使現(xiàn)有資產(chǎn)的保值增值。為家庭建立保險(xiǎn)保障，對(duì)未來(lái)的不確定風(fēng)險(xiǎn)做必要的準(zhǔn)備。有足夠的養(yǎng)老金，安享晚年，減輕下一輩的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。

（二）農(nóng)村家庭理財(cái)?shù)慕ㄗh

（1）局限于自身金融知識(shí)的缺乏，農(nóng)村家庭將多余資金存入銀行。而近年來(lái)央行降息，銀行存款利率極低，大多數(shù)全國(guó)股份制商業(yè)銀行的三年期定期存款利率低于3%、五年期利率3%左右，一些城市商業(yè)銀行的存款利率略高于大型銀行。而轉(zhuǎn)變投資方式，可以提高收益率，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。投資國(guó)債，我國(guó)國(guó)債三年期利率3.8%，五年期4.2%左右，并且國(guó)債利息收入免稅；購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率4%以上，非保本型；有一定理財(cái)知識(shí)和傾向的人，可選擇市場(chǎng)上一些貨幣基金。通過(guò)一些利率稍高，安全性有保障的投資方式，可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的最大價(jià)值。

（2）農(nóng)民是社會(huì)的弱勢(shì)群體，知識(shí)水平低，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，所以農(nóng)村家庭應(yīng)該為自己建立風(fēng)險(xiǎn)保障來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，其中最有效的就是保險(xiǎn)，保險(xiǎn)作為金融三大馬車之一，以其保障功能而經(jīng)久不衰。農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，在理財(cái)時(shí)要將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)考慮在內(nèi)，用小額的保費(fèi)，為農(nóng)業(yè)購(gòu)買一份保障；如今網(wǎng)絡(luò)上隨處可見(jiàn)輕松籌，但是輕松籌并不是萬(wàn)能的，越到后面效果越差。所以靠人不如靠己，除了買農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)外，可以為自己買份健康保險(xiǎn)或者意外保險(xiǎn)，當(dāng)規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，可以有相應(yīng)的賠償。

（3）農(nóng)村社會(huì)福利差，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度不健全。從20世紀(jì)80年代起，國(guó)家實(shí)行計(jì)劃生育，獨(dú)生子女家庭占絕大多數(shù)。到現(xiàn)今，農(nóng)村父母沒(méi)有養(yǎng)老金，獨(dú)生子女的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)重。所以，為了可以領(lǐng)取足夠的養(yǎng)老金，減輕下一代的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，購(gòu)買新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是有必要的，除此之外，也可以購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

三、農(nóng)村家庭理財(cái)規(guī)劃案例

（一）家庭財(cái)務(wù)狀況簡(jiǎn)介

劉先生，現(xiàn)年40歲，妻子吳女士，現(xiàn)年38歲，兩人在外務(wù)工，年收入60000元；劉先生夫婦有一子在讀高中，一年學(xué)雜費(fèi)15000元；劉先生父母，70歲，在家養(yǎng)老，一年需生活費(fèi)8000元，此外政府每年有1500元補(bǔ)貼；因?yàn)橥恋卣饔觅r償，劉先生家庭有15萬(wàn)元的銀行存款，年利息4500元。目前，劉先生家庭中主要的保險(xiǎn)為農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)，沒(méi)有購(gòu)買其他保險(xiǎn)，沒(méi)有債務(wù)。

（二）理財(cái)規(guī)劃建議

（1）劉先生家理財(cái)方式單一，僅把15萬(wàn)元存入銀行，雖說(shuō)存入銀行安全性高，但收益卻不樂(lè)觀的。鑒于劉先生一家每年有近3萬(wàn)元的純收入，所以可以把15萬(wàn)元中的大部分資產(chǎn)當(dāng)做長(zhǎng)期資產(chǎn)投資。買10萬(wàn)元5年期國(guó)債，剩下5萬(wàn)元買銀行一年期左右的理財(cái)產(chǎn)品。每年3萬(wàn)的純收入當(dāng)做流動(dòng)資金，投資于貨幣市場(chǎng)基金，可隨時(shí)提現(xiàn)。待流動(dòng)資金規(guī)模達(dá)到一定程度后，超出部分投資于國(guó)債。

（2）劉先生和吳女士是一家的主心骨，應(yīng)該為自己買一份意外險(xiǎn)或健康險(xiǎn)，這是對(duì)家庭負(fù)責(zé)的表現(xiàn)；兒子在讀高中，以后面臨更大的教育投入，可以為兒子購(gòu)買教育保險(xiǎn)或者建立教育基金。

（3）為解決以后的養(yǎng)老問(wèn)題，劉先生夫婦需要給自己買一份養(yǎng)老保險(xiǎn)，有國(guó)家政策支持，可以購(gòu)買新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱新農(nóng)保），根據(jù)自身情況選擇每年繳費(fèi)的檔次；對(duì)于家中年邁的父母，沒(méi)有養(yǎng)老金，且因?yàn)槟赀~而可選擇的險(xiǎn)種少、保費(fèi)高昂，所以可建立緊急資金儲(chǔ)備來(lái)預(yù)防老人發(fā)生意外。

四、優(yōu)化農(nóng)村家庭理財(cái)?shù)膶?duì)策建議

（1）大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，做好惠農(nóng)和扶貧工作，增加農(nóng)民收入。

（2）政府要落實(shí)農(nóng)村金融，為農(nóng)民謀利益，做好政策性金融，協(xié)調(diào)好合作性金融，鼓勵(lì)商業(yè)金融進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，為農(nóng)民設(shè)計(jì)切實(shí)可行的金融產(chǎn)品，加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

（3）金融機(jī)構(gòu)要積極響應(yīng)國(guó)家“三農(nóng)”政策，搭建為農(nóng)民服務(wù)的金融平臺(tái)，和政府合作，進(jìn)入農(nóng)村普及金融和理財(cái)知識(shí)。

（4）國(guó)家在支持正規(guī)金融發(fā)展的同時(shí)，要規(guī)范和引導(dǎo)非正規(guī)金融的發(fā)展，鼓勵(lì)農(nóng)村內(nèi)部之間的資金供求融通。

（5）個(gè)人要積極需求發(fā)展機(jī)會(huì)，發(fā)展生產(chǎn)，增加自身收入。

（6）與時(shí)俱進(jìn)，學(xué)習(xí)新知識(shí)和新技能，積極學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)，使自己的血汗錢發(fā)揮最大的價(jià)值。

五、結(jié)束語(yǔ)

第9篇：家庭理財(cái)方式范文

【關(guān)鍵詞】家庭投資理財(cái) 家庭理財(cái)問(wèn)題 投資理財(cái)影響因素 投資理財(cái)新理念

改革開(kāi)放30多年，國(guó)家變化翻天覆地，經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，人民生活水平不斷提高，家庭收入中的閑置資金越來(lái)越多，而隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷完善，尤其是金融市場(chǎng)中各種金融工具的產(chǎn)生發(fā)展使這些資金有了“用武之地”。投資理財(cái)因此也越來(lái)越受到人們的關(guān)注和重視。

一、家庭理財(cái)?shù)谋匾?/p>

人們?cè)谌粘Ｉ钪辛侠韨€(gè)人財(cái)務(wù)時(shí)，可能會(huì)考慮風(fēng)險(xiǎn)保障、退休養(yǎng)老、子女教育、置業(yè)安居等眾多方面的因素，如果不能合理地協(xié)調(diào)安排就會(huì)帶來(lái)不小的麻煩。家庭理財(cái)并不是一件簡(jiǎn)單的事，人們常常誤解理財(cái)就是生財(cái)，實(shí)質(zhì)上其并不是單純?yōu)榱硕鄴赍X，而是用自己有限的金融資源獲得最大的效益。理財(cái)是善用錢財(cái)，使個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)狀況處于最佳狀態(tài)，從而提高生活品質(zhì)。理財(cái)不只是為了發(fā)財(cái)，而是為了豐富生活內(nèi)涵。理財(cái)?shù)脑E竅是開(kāi)源、節(jié)流、爭(zhēng)取資金收入。成功的理財(cái)可以增加收入，可以減少不必要的支出，可以改善個(gè)人或家庭的生活水平，享有寬裕的經(jīng)濟(jì)能力，可以儲(chǔ)備未來(lái)的養(yǎng)老所需，因此，合理進(jìn)行家庭投資理財(cái)規(guī)劃是非常有必要的。

二、我國(guó)家庭投資理財(cái)?shù)膯?wèn)題

隨著金融市場(chǎng)的不斷完善，人民收入增加，個(gè)人資產(chǎn)保值增值需求旺盛，但是由于國(guó)內(nèi)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和水平不同，家庭收入差距即貧富差距也隨之增大，同時(shí)居民家庭中的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和儲(chǔ)蓄投資比例不盡合理，家庭理財(cái)效率不高，尤其是理財(cái)觀念的陳舊和不科學(xué)成為居民家庭的資金不能投其所用、用到實(shí)處，導(dǎo)致居民理不好財(cái)甚至不會(huì)理財(cái)?shù)闹匾颉?/p>

一般來(lái)說(shuō)，家庭理財(cái)存在著幾種誤區(qū)：

（一）盲目跟風(fēng)，理財(cái)隨大流

在現(xiàn)今我國(guó)的居民中很多家庭雖然已經(jīng)開(kāi)始有了要讓資金“活起來(lái)”的想法，但如何做、怎樣理仍處于迷茫狀態(tài)，又缺乏科學(xué)的理財(cái)方法，使很多人都是人云亦云，盲目跟隨，模仿他人的理財(cái)模式，缺乏理性安排， 投資目的不明確，不會(huì)根據(jù)自身家庭特點(diǎn)制定適合自己的理財(cái)計(jì)劃，套用理財(cái)業(yè)的一句理念：“沒(méi)有最好的理財(cái)計(jì)劃，只有最適合自己的理財(cái)計(jì)劃?！庇?jì)劃是家庭理財(cái)成功的關(guān)鍵，所以不隨波逐流才能聰明地管理好錢財(cái)。

（二）理財(cái)短期化，不注重長(zhǎng)期趨勢(shì)

這種現(xiàn)象在股市、匯市甚至期市尤為常見(jiàn)，很多人急于獲取豐厚回報(bào)，太注重短線投機(jī)，聽(tīng)人風(fēng)傳某只股票有異動(dòng)就投進(jìn)去，不見(jiàn)動(dòng)靜又快速撤出，等外匯市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)興盛起來(lái)，又匆忙轉(zhuǎn)投匯市、期市，這樣的行為反而會(huì)使其在任何一處都無(wú)所建樹(shù)。再看被譽(yù)為“股神”的巴菲特——20世紀(jì)最偉大的投資家，1956年以100美元開(kāi)始投資到1993年以83億美元身價(jià)成為世界首富，他畢生都堅(jiān)持著一成不變的長(zhǎng)期投資理財(cái)理念，用他的話講：“40年來(lái)，任何時(shí)候賣出股票都是錯(cuò)誤的?！睂?duì)中國(guó)股民而言，不能教條地學(xué)習(xí)巴菲特，因?yàn)槊绹?guó)與中國(guó)情況有很大差異，但他的故事仍給我們啟示：尋找到一種合適的投資理財(cái)品種，一經(jīng)持有，絕不輕易放棄。

（三）面面俱到，追求廣而全的投資理財(cái)組合

雞蛋不能放在一個(gè)籃子里，多種嘗試才能分散風(fēng)險(xiǎn)。正所謂“東方不亮西方亮”，總有一處能賺錢——這也是眼下不少奉行的理財(cái)之道。不否認(rèn)合理的分散投資進(jìn)行多種組合是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，但如果過(guò)度分散投資就會(huì)得到適得其反的效果。人的精力總是有限的，除非您能對(duì)所有投資進(jìn)行科學(xué)有效的計(jì)劃安排，正如巴菲特的一句名言：“在人生的投資理財(cái)生涯中，能踢出20個(gè)好球就足夠了?！焙玫耐顿Y是真正不易尋找的，找到一個(gè)就緊緊抓住。股王也只想踢出20個(gè)好球，別期望自己能踢得更好。

三、家庭投資理財(cái)?shù)挠绊懸蛩?/p>

家庭的投資理財(cái)不是主觀臆斷的，而是應(yīng)該依據(jù)客觀條件來(lái)制定。除去內(nèi)在的家庭因素不說(shuō)，外在的社會(huì)環(huán)境對(duì)家庭的投資理財(cái)規(guī)劃有著不可忽視的影響，但這些因素卻往往被人們忽略。

（一）物價(jià)因素

物價(jià)可以從橫向和縱向兩方面來(lái)討論。縱向說(shuō)，一般人們會(huì)把物價(jià)和通貨膨脹率聯(lián)系在一起，首先通貨膨脹率的高低會(huì)影響家庭收入在近期和遠(yuǎn)期的儲(chǔ)蓄消費(fèi)比例，其次通脹率的高低會(huì)影響人們對(duì)投資工具的選擇。通貨膨脹率高，人們會(huì)增加消費(fèi)減少儲(chǔ)蓄；通貨膨脹率低，人們會(huì)選擇安全性高的投資方式如國(guó)庫(kù)券。橫向說(shuō)，地區(qū)間的物價(jià)差異也會(huì)影響居民的投資理財(cái)規(guī)劃。我國(guó)地大物博、疆土遼闊，各地區(qū)間的價(jià)格水平差別很大，物價(jià)漲幅較小的地區(qū)應(yīng)選擇較好的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄和國(guó)家債券；物價(jià)上漲幅度較高的地區(qū)可選擇高盈利率的投資渠道，或利用物價(jià)的地區(qū)價(jià)差進(jìn)行其他商貿(mào)活動(dòng)。在投資過(guò)程中，只有對(duì)物價(jià)因素有一個(gè)比較正確的預(yù)見(jiàn)和估計(jì)，你的投資就有可能得到不錯(cuò)的回報(bào)。

（二）宏觀調(diào)控政策

國(guó)家所出臺(tái)的各種宏觀調(diào)控政策對(duì)我國(guó)資本金融市場(chǎng)的運(yùn)行和發(fā)展有著重要影響。“股市盛世”都與各種各樣的“政府” 行為密切聯(lián)系。一旦市場(chǎng)走低，都期待“政策利好”，依賴政策“賺錢”，“政策市”根深蒂固地成為中國(guó)資本市場(chǎng)的獨(dú)特景觀。因此政府政策的傾向?qū)用裨谕顿Y理財(cái)中的計(jì)劃安排起到了引導(dǎo)性的作用。政府的宏觀調(diào)控政策包括貨幣政策和財(cái)政政策，兩種政策相互統(tǒng)一、缺一不可，共同促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展。其中利率管理就是貨幣政策中的一種有效的政策手段，其由國(guó)務(wù)院統(tǒng)一制定，由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一管理?，F(xiàn)今的人們對(duì)利率的變化越來(lái)越敏感，利率不僅與通貨膨脹率息息相關(guān)，對(duì)于人們對(duì)投資工具的選擇也有非常直接的影響。央行的每次升、降息都會(huì)使人們的資金流向發(fā)生較大的變化。

（三）經(jīng)濟(jì)發(fā)展的周期性