家庭理財(cái)規(guī)劃建議方案精選(九篇)
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第1篇：家庭理財(cái)規(guī)劃建議方案范文
【關(guān)鍵詞】《家庭理財(cái)》；教學(xué)方法；改革與創(chuàng)新
一、探索高職《家庭理財(cái)》課程教學(xué)方法的意義
隨著普通家庭擁有的經(jīng)濟(jì)資源不斷增加，家庭理財(cái)廣泛興起，力求運(yùn)用所擁有的資源使自己的經(jīng)濟(jì)利益最大化。為迎合社會(huì)的需要，《家庭理財(cái)》課程已在財(cái)經(jīng)類院校普遍開(kāi)設(shè)，這是一門集理論學(xué)習(xí)與實(shí)踐應(yīng)用為一體的致用之學(xué)。家庭理財(cái)就是要在現(xiàn)實(shí)生活中引導(dǎo)學(xué)生體驗(yàn)和管理金錢的實(shí)踐、學(xué)會(huì)規(guī)劃和管理人生、獲得獨(dú)立自尊等健全人格的教育。正確的財(cái)富觀念、理財(cái)意識(shí)和良好的理財(cái)習(xí)慣將使學(xué)生終身受益。為了達(dá)到這一目的，《家庭理財(cái)》課程不僅要向?qū)W生傳授家庭理財(cái)?shù)闹R(shí)與技巧，還要提升他們綜合理財(cái)?shù)哪芰Α５珎鹘y(tǒng)的教學(xué)方法是以知識(shí)傳授作為教學(xué)的重點(diǎn)，而在學(xué)生能力培養(yǎng)方面薄弱欠缺。所以新的教學(xué)方法的探討研究成為廣大投資理財(cái)教育工作者所面臨的重大課題。
二、當(dāng)前高職院?！都彝ダ碡?cái)》課程的主要使用的教學(xué)方法及其缺點(diǎn)
（一）直接講授法
直接講授法是教師通過(guò)簡(jiǎn)明、生動(dòng)的口頭語(yǔ)言向?qū)W生傳授知識(shí)、發(fā)展學(xué)生智力的方法。講授法的優(yōu)點(diǎn)是教師容易控制教學(xué)進(jìn)程，能夠使學(xué)生在較短時(shí)間內(nèi)獲得大量系統(tǒng)的科學(xué)知識(shí)。講授法如果運(yùn)用不好，學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性、積極性不易發(fā)揮，就會(huì)出現(xiàn)教師滿堂灌、學(xué)生被動(dòng)聽(tīng)的局面。
（二）案例教學(xué)法
在《家庭理財(cái)》課程教學(xué)過(guò)程中，要適當(dāng)?shù)囊靡恍┡c實(shí)際生活緊密聯(lián)系的案例讓學(xué)生進(jìn)行理財(cái)分析、設(shè)計(jì)理財(cái)方案，這樣才能讓學(xué)生更好的提高分析、解決問(wèn)題的能力。然而，案例教學(xué)法想要成功吸引學(xué)生在學(xué)習(xí)熱情，就必須要有一個(gè)好的案例，案例的選擇應(yīng)該能貼合時(shí)代、生活、現(xiàn)實(shí)，這樣讓學(xué)生不會(huì)覺(jué)得望而生畏，能有親切感，能將自己代入到案例中，更好的進(jìn)行的案例的分析與解決，但是適合的案例的選擇相對(duì)較難，或者對(duì)于老師備課要求很高。另外案例教學(xué)法中，學(xué)生的討論是非常重要的環(huán)節(jié)，但是學(xué)生由于知識(shí)儲(chǔ)備等方面的原因，學(xué)生的討論較可能偏離方向或者主題不明確，這樣就很難達(dá)到老師預(yù)設(shè)的目標(biāo)。
（三）模擬情景教學(xué)法
模擬情境教學(xué)法是指在教學(xué)過(guò)程中，教師有目的地模擬具有一定情緒色彩的、以形象為主體的生動(dòng)具體的場(chǎng)景，以引起學(xué)生一定的態(tài)度體驗(yàn)，從而幫助學(xué)生理解教材，并使學(xué)生的心理機(jī)能能得到發(fā)展的教學(xué)方法。情景教學(xué)法在《家庭理財(cái)》課程教學(xué)中可以讓學(xué)生更好的參與到教學(xué)中，讓學(xué)生能感同身受的進(jìn)行一些理財(cái)?shù)乃伎肌⒃O(shè)計(jì)，從而能幫他們樹(shù)立科學(xué)的理財(cái)觀念。教師創(chuàng)設(shè)的情景要使學(xué)生能有代入感，如果創(chuàng)設(shè)的情景離學(xué)生的生活太遙遠(yuǎn)，學(xué)生就很難在教師創(chuàng)設(shè)的情景中去進(jìn)行知識(shí)的運(yùn)用。
三、高職《家庭理財(cái)》課程教學(xué)方法改革與創(chuàng)新的建議
（一）案例教學(xué)法
案例討論是案例教學(xué)的實(shí)質(zhì)及所在。在這一過(guò)程中，教師要營(yíng)造良好的討論氣氛和環(huán)境，要對(duì)學(xué)生進(jìn)行引導(dǎo)，使案例討論緊緊圍繞中心展開(kāi)。在討論中教師不要直接表露自己的觀點(diǎn)，避免學(xué)生產(chǎn)生依賴思想。這一環(huán)節(jié)雖然很好地體現(xiàn)了課堂中以學(xué)生為主體的教學(xué)，但教師的作用卻是案例教學(xué)成功的關(guān)鍵。教師既要對(duì)課堂統(tǒng)籌規(guī)劃，積極進(jìn)行引導(dǎo)組織，又要讓學(xué)生自己歸納，對(duì)于學(xué)生的疑難問(wèn)題、不足之處進(jìn)行講解、補(bǔ)充。教師自始至終應(yīng)保持課堂氣氛“活而不亂”，能做到收放自如、游刃有余、隨機(jī)應(yīng)變等。讓學(xué)生帶著問(wèn)題激烈的討論，充分調(diào)動(dòng)了學(xué)生積性。學(xué)生發(fā)言回答問(wèn)題時(shí)，教師要注意到學(xué)生是否具有一定的分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力，教師在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候給予啟發(fā)，讓學(xué)生認(rèn)識(shí)到問(wèn)題關(guān)鍵所在，處理好每個(gè)問(wèn)題。案例討論結(jié)束后，教師應(yīng)及時(shí)進(jìn)行總結(jié)性的歸納、點(diǎn)評(píng)，指出本次案例討論所運(yùn)用的理論知識(shí)、討論難點(diǎn)、重點(diǎn)，需要深入思考之處，并指出本次討論不足之處與成功之處。而且需要對(duì)學(xué)生的表現(xiàn)加以評(píng)價(jià)，以激勵(lì)學(xué)生下次更好地參與討論。
（二）項(xiàng)目教學(xué)法
項(xiàng)目教學(xué)法就是以完成一項(xiàng)具體的有實(shí)際應(yīng)用價(jià)值的項(xiàng)目任務(wù)為目的教學(xué)任務(wù)。學(xué)生為了完成教學(xué)任務(wù)，必須查閱相關(guān)資料，必要時(shí)深入社會(huì)調(diào)查相關(guān)信息，充分了解市場(chǎng)實(shí)際情況，了解不同客戶的理財(cái)需求，并對(duì)已掌握的信息加以分析整理，然后根據(jù)所掌握的資料設(shè)計(jì)出相應(yīng)的理財(cái)方案。在收集資料過(guò)程中，培養(yǎng)學(xué)生的團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)，使他們將書本知識(shí)有機(jī)地和實(shí)際聯(lián)系起來(lái)，提高了他們適應(yīng)社會(huì)的能力。對(duì)各個(gè)子項(xiàng)目評(píng)議中，首先讓學(xué)生進(jìn)行自我評(píng)價(jià)，說(shuō)出在完成子項(xiàng)目過(guò)程中的經(jīng)驗(yàn)以及不足，然后教師根據(jù)各項(xiàng)目的具體的完成情況加以評(píng)價(jià)，最后師生共同總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，討論改進(jìn)措施。
（三）互動(dòng)教學(xué)法
家庭理財(cái)規(guī)劃流程的第一步就是收集客戶信息，這就需要學(xué)生具備一定的溝通交流的能力?；?dòng)教學(xué)法能夠很好的鍛煉學(xué)生這方面的能力。主講教師先講授相關(guān)的知識(shí)點(diǎn)，教師分別扮演不同類型的客戶，讓學(xué)生擔(dān)任來(lái)自不同金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)規(guī)劃師，共同來(lái)完成理財(cái)規(guī)劃流程的第一步。在師生互相交談的過(guò)程中，教師考察扮演理財(cái)規(guī)劃師的學(xué)生面談前準(zhǔn)備工作準(zhǔn)備的是否全面，語(yǔ)言及非語(yǔ)言溝通的技巧把握是否恰當(dāng)。整個(gè)交談結(jié)束后，鼓勵(lì)其他學(xué)生對(duì)此過(guò)程加以評(píng)議和補(bǔ)充，使學(xué)生真正掌握作為一名理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)該如何面對(duì)客戶，如何與不同類型客戶溝通以獲取所需資料。這個(gè)互動(dòng)過(guò)程有效地鍛煉了學(xué)生處事及應(yīng)變能力，也進(jìn)一步加深了對(duì)所學(xué)知識(shí)的理解和掌握。
（四）多媒體教學(xué)法
鑒于這門課程具有綜合性、實(shí)用性等特點(diǎn)，利用多媒體教學(xué)方式是必須的。教師可以利用網(wǎng)絡(luò)將市場(chǎng)上最新的理財(cái)產(chǎn)品直觀地展示給學(xué)生，使教學(xué)內(nèi)容更貼近于生活。另外，在進(jìn)行案例教學(xué)過(guò)程中，也可以利用多媒體有效展示與案例相關(guān)的教學(xué)內(nèi)容，課下學(xué)生也可以利用多媒體課件對(duì)所學(xué)內(nèi)容加以復(fù)習(xí)和總結(jié)，給予學(xué)生充分的時(shí)間去理解和掌握相關(guān)知識(shí)點(diǎn)。
參考文獻(xiàn)：
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第2篇：家庭理財(cái)規(guī)劃建議方案范文
第一步：了解家底
對(duì)家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析是理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)。只有全面了解家庭財(cái)務(wù)狀況，才能在此基礎(chǔ)上進(jìn)行合理的規(guī)劃。
如：30歲吳先生是外企公司業(yè)務(wù)代表，妻子28歲，有個(gè)3歲寶寶，存款、基金、債券等共19萬(wàn)元；夫妻雙方有基本社保；月收入共計(jì)10500元，月支出6600元，吳先生夫婦租房居住，希望有完備理財(cái)規(guī)劃的同時(shí)實(shí)現(xiàn)購(gòu)房的目標(biāo)。
吳先生家庭收入構(gòu)成屬“二人攜手創(chuàng)明天”型。在收入構(gòu)成上，工資不是唯一來(lái)源，有利于分散單項(xiàng)收入變動(dòng)帶來(lái)的可能性風(fēng)險(xiǎn)。支出方面，目前家庭月支出中，日常生活支出占了34%。由于租房居住，所以購(gòu)房必將成為未來(lái)生活一大支出。目前家庭月節(jié)余比率為37%，這說(shuō)明家庭收支控制得較好，但并不是結(jié)余越多越好，需要有效提高結(jié)余資金的增值能力。
吳先生總資產(chǎn)19萬(wàn)元，尚無(wú)負(fù)債，但隨著購(gòu)房計(jì)劃的迫切及子女長(zhǎng)大，隱性負(fù)債會(huì)逐步顯現(xiàn)，需要在未來(lái)規(guī)劃中重點(diǎn)關(guān)注。一般家庭資產(chǎn)負(fù)債率控制住50%以內(nèi)比較合理。
第二步：確定理財(cái)目標(biāo)
家庭財(cái)富的積累、生活質(zhì)量的高低與理財(cái)目標(biāo)的優(yōu)劣成正比。凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。及早確定理財(cái)目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)才能有的放矢。確定有效的理財(cái)目標(biāo)需要注意以下幾個(gè)原則。
有效防范風(fēng)險(xiǎn)：日常生活中，每天都可能受到意外、疾病威脅，如果沒(méi)準(zhǔn)備，一旦發(fā)生意外將導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)中斷。因此確定理財(cái)目標(biāo)要有效防范風(fēng)險(xiǎn)，尤其重大疾病和意外傷害風(fēng)險(xiǎn)。
明確支出的輕重緩急：確定目標(biāo)時(shí)，要區(qū)分必須和非必須的，如日常生活、孩子教育等屬即期支出；而購(gòu)房、購(gòu)車、旅游等則屬可適當(dāng)延緩支出。將各種支出排序，堅(jiān)持先急后緩原則，減少不合理消費(fèi)，逐步實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)。
量化目標(biāo)：理財(cái)目標(biāo)要在結(jié)合實(shí)際基礎(chǔ)上細(xì)化、量化，既不要好高騖遠(yuǎn)，又不能紙上談兵。要清楚地了解實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)所需要的期限，較短則需要比較保守的投資項(xiàng)目；期限較長(zhǎng)，就可以進(jìn)行一定程度的風(fēng)險(xiǎn)投資。
結(jié)合吳先生的實(shí)際情況，其當(dāng)前首要的理財(cái)目標(biāo)是進(jìn)行資產(chǎn)組合的調(diào)整，增加有效投資。其次是子女的教育規(guī)劃和家庭的風(fēng)險(xiǎn)防控工作。
第三步：確定風(fēng)險(xiǎn)偏好
了解自身風(fēng)險(xiǎn)偏好是量身定做規(guī)劃方案的基礎(chǔ)。一般來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)偏好分為保守型、輕度保守型、中立型、輕度進(jìn)取型和進(jìn)取型。風(fēng)險(xiǎn)偏好越傾向于進(jìn)取，越期望獲得更大的收益，也越愿意承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。
風(fēng)險(xiǎn)承受能力是制定個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的依據(jù)。投資者愿承受多大的風(fēng)險(xiǎn)只能說(shuō)明他的風(fēng)險(xiǎn)傾向。如果一個(gè)投資者在高收益的誘惑下，不考慮自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，投資不符合自身收益風(fēng)險(xiǎn)特征的產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失，后果非常嚴(yán)重。
投資的成敗首先取決于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度。只有理性地對(duì)待自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，清醒地知道自己所能承受的風(fēng)險(xiǎn)大小，并據(jù)此選擇相匹配的產(chǎn)品，才能在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下實(shí)現(xiàn)預(yù)期的財(cái)務(wù)目標(biāo)。
第四步：資產(chǎn)配置
吳先生正處家庭初期，事業(yè)處于起步階段，子女負(fù)擔(dān)較輕，每月結(jié)余較多，可承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)。這階段的理財(cái)核心是投資。其次是子女教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃。根據(jù)吳先生所處生命周期，建議在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，嘗試一些較高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目，以充實(shí)家庭資產(chǎn)并積累投資經(jīng)驗(yàn)。
家庭應(yīng)急基金的準(zhǔn)備：家庭理財(cái)要堅(jiān)持量入為出原則，清晰了解家庭資金的變化。生活中可建立理財(cái)日記，記錄每月家庭收支，然后對(duì)此進(jìn)行分析，特別要注意減少盲目購(gòu)物等非理性消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富逐步積累。
家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金以能維持家庭3～6個(gè)月的開(kāi)支為宜。過(guò)少則滿足不了應(yīng)急需求，過(guò)多又不利于家庭資產(chǎn)的有效增值。吳先生目前每月支出6600元左右，建議準(zhǔn)備2～4萬(wàn)元的應(yīng)急準(zhǔn)備金，這部分資金可以存為銀行活期或者投資于貨幣市場(chǎng)基金。
適當(dāng)配置保險(xiǎn)：保險(xiǎn)在家庭理財(cái)必不可少。人壽保險(xiǎn)不但可確保家庭意外的生活保障，還能補(bǔ)充晚年家庭收入，提高生活質(zhì)量。另外也需關(guān)注健康保險(xiǎn)。一場(chǎng)大病往往會(huì)引起傾家蕩產(chǎn)，單純醫(yī)保根本滿足不了現(xiàn)實(shí)需要。
做風(fēng)險(xiǎn)性投資：吳先生風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，有必要涉入些高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目，擴(kuò)大家庭資產(chǎn)規(guī)模。我國(guó)股市日趨規(guī)范，可適當(dāng)介入股市，但目前行市不佳，需在合適時(shí)介入。而開(kāi)放式基金具有“專家理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高”的特點(diǎn)，購(gòu)買成長(zhǎng)性好、運(yùn)作穩(wěn)健的開(kāi)放式基金也會(huì)取得較高的收益；另外，銀行為了吸引客戶，往往會(huì)利用專家團(tuán)隊(duì)的研究?jī)?yōu)勢(shì)，設(shè)計(jì)發(fā)行一些理財(cái)產(chǎn)品，有保本型的、有高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的，尋求穩(wěn)妥、能保值的理財(cái)產(chǎn)品，是投資的重要選擇。結(jié)合實(shí)際情況，其投資分配做如下建議：30%配置基金，20%配置銀行理財(cái)產(chǎn)品，20%配置股票，30%配置定期存款。
子女教育早期投入：家庭理財(cái)之計(jì)要盡早，尤其對(duì)子女的教育規(guī)劃。吳先生孩子還小，消費(fèi)較低，隨著孩子年齡增長(zhǎng)，家庭各項(xiàng)開(kāi)支勢(shì)必越來(lái)越多，教育、補(bǔ)習(xí)、醫(yī)療等支出十分龐大。吳先生可購(gòu)買一份教育保險(xiǎn)，它屬儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種，每年定期投入，既可強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，又能獲得一定保障。另外該險(xiǎn)種具保費(fèi)豁免的功能，一旦家庭財(cái)務(wù)出現(xiàn)危機(jī)，不至于影響孩子教育的繼續(xù)。此外可開(kāi)通定投賬戶，每月定期投入資金，長(zhǎng)期堅(jiān)持能充分享受復(fù)利效應(yīng)，有效分散風(fēng)險(xiǎn)，收益十分可觀。這部分資金不管是用于未來(lái)孩子的教育，還是自己養(yǎng)老，都值得選擇。
第3篇：家庭理財(cái)規(guī)劃建議方案范文
分析家庭財(cái)務(wù)狀況
北京銀行的理財(cái)師陳怡在分析吳先生家庭財(cái)務(wù)情況時(shí)，詳實(shí)地說(shuō)明了工資收入、存款等金融資產(chǎn)利息收入以及現(xiàn)在日常開(kāi)銷、將來(lái)為兒子購(gòu)房和養(yǎng)孫兒的費(fèi)用支出，并且分析了家庭財(cái)務(wù)的各項(xiàng)指標(biāo)及家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力等。
一、家庭財(cái)務(wù)收支情況分析
吳先生現(xiàn)在擁有非固定資產(chǎn)為434萬(wàn)元(包括給兒子借款50萬(wàn)元)，如果為兒子購(gòu)買300萬(wàn)元房產(chǎn)后，就剩下134萬(wàn)元。再加上3年后夫妻倆人除去生活支出外的工作和利息收入新攢下的183萬(wàn)元，共計(jì)317萬(wàn)元(若吳大志不還錢，則為267萬(wàn)元)。若不考慮通貨膨脹，兩人養(yǎng)老20年，根據(jù)目前生活水平一年生活支出20萬(wàn)，共需400萬(wàn)元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于267萬(wàn)元，自身生活費(fèi)就已經(jīng)缺乏了，更別提為孫子準(zhǔn)備教育金了。
二、家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)分析
針對(duì)吳先生家庭財(cái)務(wù)情況，分別從家庭資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)著手，又對(duì)現(xiàn)金流量和綜合比率進(jìn)行分析，最后計(jì)算吳先生家庭財(cái)務(wù)自由度=金融資產(chǎn)364萬(wàn)元×稅后一年期存款收益率3.93％／每年生活支出37.2萬(wàn)元=33.7％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于1。通過(guò)以上十幾個(gè)數(shù)據(jù)可以看出吳先生薄弱的投資資產(chǎn)結(jié)構(gòu)已影響到吳先生一家在財(cái)務(wù)上的自由度。
理財(cái)師分析結(jié)論：
吳先生應(yīng)當(dāng)減少流動(dòng)性資產(chǎn)的比率，提高投資性資產(chǎn)的比率。
適當(dāng)提高高回報(bào)投資的比率，以增加整體投資報(bào)酬率。
吳先生家庭情況
吳先生：現(xiàn)年57歲，已婚，目前在北京某央企集團(tuán)擔(dān)任部門總經(jīng)理，工齡32年，稅前年薪和獎(jiǎng)金約70萬(wàn)
元。
吳太太：吳太太現(xiàn)年52歲，目前在吳先生所在集團(tuán)子公司擔(dān)任辦公室主任，工齡26年。稅前年薪30萬(wàn)元。
獨(dú)子吳大志：現(xiàn)年28歲，未婚，大學(xué)畢業(yè)后到英國(guó)攻讀碩士學(xué)位，現(xiàn)與同學(xué)開(kāi)辦一網(wǎng)絡(luò)公司，每月收入1萬(wàn)元。
構(gòu)建家庭理財(cái)方案
吳先生家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力還是很雄厚的，但是造成吳先生家財(cái)務(wù)缺口的最大問(wèn)題是：吳先生總擔(dān)心兒子的生活，似乎要將吳大志培養(yǎng)成啃老族。理財(cái)師建議吳先生夫婦不要太寵愛(ài)孩子，孩子既然可以自食其力就應(yīng)讓他規(guī)劃自己的人生，考慮到孩子目前的窘境，可先拿出200萬(wàn)作房子的首付，其他房款讓孩子作住房公積金貸款和商貸還款來(lái)節(jié)制消費(fèi)。
1、購(gòu)房規(guī)劃
房子現(xiàn)價(jià)300萬(wàn)元，首付200萬(wàn)元，貼息貸款100萬(wàn)元30年付清，其中50萬(wàn)元執(zhí)行商貸利率7.047％(優(yōu)惠下浮10％)。
那么，吳大志每月的商業(yè)貸款為3343元，總計(jì)每月公積金和商貸還款總額為6095元。
2、退休金計(jì)算
按照相關(guān)北京市社保養(yǎng)老金領(lǐng)取辦法、北京對(duì)中人過(guò)渡性補(bǔ)償政策，退休后吳先生個(gè)人賬戶累計(jì)額和補(bǔ)償金每月領(lǐng)取養(yǎng)老金共2961元。而吳太太退休后每月領(lǐng)取養(yǎng)老金為2579元。假設(shè)吳先生夫婦退休后每年預(yù)計(jì)20萬(wàn)元生活費(fèi)，假定年通脹率7％，3年后退休這筆生活費(fèi)為245009元／年，那么退休之后養(yǎng)老20年所需資金就為4006248元。
3、儲(chǔ)蓄教育金
預(yù)計(jì)1年后吳大志有孩子，則為19年后一次性準(zhǔn)備68萬(wàn)元的教育金，由于學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率都是10％，所以3年后必須準(zhǔn)備905080元才夠孩子的大學(xué)前的教育費(fèi)用。
理財(cái)目標(biāo)
1、購(gòu)房計(jì)劃：期望吳大志與女友結(jié)婚生子，并計(jì)劃給他們買一套房子，約300萬(wàn)元。
2、退休計(jì)劃：保持現(xiàn)在的生活水平安度晚年。
3、教育金計(jì)劃：為將來(lái)的孫子攢一筆教育金。
建議資產(chǎn)配置
如果要完成退休和孫兒教育費(fèi)，經(jīng)測(cè)算目前家庭資產(chǎn)所需內(nèi)部報(bào)酬率為6％。
在吳先生家庭資產(chǎn)配置上，建議先不要將美元兌換成人民幣，最近美元指數(shù)走勢(shì)很強(qiáng)勁，美元連續(xù)多個(gè)交易日升值，銀行美元理財(cái)產(chǎn)品一年期收益率基本在5％-6％，相比較一年期美元定期存款收益率3％具有一定優(yōu)勢(shì)。人民幣定期存款的收益性較低，建議將部分資金用于購(gòu)買銀行低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品?？紤]到兒子女友沒(méi)有工作。非常有必要以兒子為被保險(xiǎn)人購(gòu)買分紅型意外傷害險(xiǎn)。
第4篇：家庭理財(cái)規(guī)劃建議方案范文
家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是開(kāi)源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國(guó)外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問(wèn)來(lái)替他們理財(cái)、節(jié)支開(kāi)源。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來(lái)越高，更多人理智地選擇了專家。在國(guó)外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡(jiǎn)稱PFS）正在蓬勃興起。
家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場(chǎng)運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
家庭理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國(guó)家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國(guó)，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國(guó)家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。
二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問(wèn)題
人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問(wèn)題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來(lái)生活的保障。
從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。
因此，我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來(lái)生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，經(jīng)過(guò)分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過(guò)程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。
前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購(gòu)買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見(jiàn)一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場(chǎng)的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。
由此可見(jiàn),中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期，理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過(guò)日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營(yíng)的行業(yè)之后，能否經(jīng)營(yíng)得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營(yíng)者的聰明才智。他說(shuō)：“富無(wú)經(jīng)業(yè)，則貨無(wú)常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財(cái)富，無(wú)能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來(lái)越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開(kāi)始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資，針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開(kāi)支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。
三、生命周期不同階段的證券投資策略
在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來(lái)考慮。
階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來(lái)資金積累期。
理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購(gòu)置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場(chǎng)，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。
階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開(kāi)支——月供款。
理財(cái)優(yōu)先順序：購(gòu)置住房＞購(gòu)置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購(gòu)買些國(guó)債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。
階段三、家庭成長(zhǎng)期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，家庭的最大開(kāi)支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。
理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開(kāi)支還有剩余的情況下，可以考慮中長(zhǎng)期證券投資，購(gòu)買成長(zhǎng)性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。
階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。
理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開(kāi)支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。
階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。
理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過(guò)也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。
階段六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。
理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購(gòu)買些國(guó)債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。
四、家庭資產(chǎn)配量過(guò)程中證券投資策略
目前對(duì)國(guó)內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國(guó)外，有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法，主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合：不動(dòng)產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。
因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。
家庭整體規(guī)劃要注重長(zhǎng)期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng)，只顧眼前的利益，不注重家庭長(zhǎng)期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長(zhǎng)期效益。通過(guò)理財(cái)對(duì)未來(lái)的長(zhǎng)期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問(wèn)題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來(lái)希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過(guò)最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過(guò)對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過(guò)度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。
因此，投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長(zhǎng)期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>
家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長(zhǎng)避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬(wàn)元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲(chǔ)蓄、炒股、國(guó)債等；而如果你手中有十萬(wàn)以上或數(shù)十萬(wàn)元錢，就可以考慮去購(gòu)置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來(lái)實(shí)現(xiàn)保值、增值。
然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過(guò)分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。
又如，你是一名公務(wù)員，對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識(shí)，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要通過(guò)資產(chǎn)分散投資來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過(guò)于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。
由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬(wàn)別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長(zhǎng)遠(yuǎn)。一般地說(shuō)來(lái)，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。
隨著社會(huì)
經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹?lái)越多，可以說(shuō)，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場(chǎng)和彩票，謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。
【摘要】：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來(lái)越多的普通工薪家庭開(kāi)始有了投資增值的想法。隨著證券市場(chǎng)的不斷發(fā)展，證券投資成為普通工薪家庭的一個(gè)投資渠道，但是證券投資具有高風(fēng)險(xiǎn)性。工薪家庭不能獨(dú)立的運(yùn)作證券投資，而是要把證券投資納入家庭整體理財(cái)規(guī)劃的全局考慮。在不同的人生家庭階段，需要實(shí)行不同的證券投資理財(cái)策略。
【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資
改革開(kāi)放20多年以來(lái)，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來(lái)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，帶動(dòng)居民收入的不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)成倍增長(zhǎng)，中國(guó)城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來(lái)越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而，近年來(lái)在中國(guó)人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過(guò)最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開(kāi)始升溫。
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第5篇：家庭理財(cái)規(guī)劃建議方案范文
【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資
改革開(kāi)放20多年以來(lái)，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來(lái)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，帶動(dòng)居民收入的不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)成倍增長(zhǎng)，中國(guó)城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來(lái)越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而，近年來(lái)在中國(guó)人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過(guò)最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開(kāi)始升溫。
一、家庭理財(cái)與證券投資
家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是開(kāi)源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國(guó)外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問(wèn)來(lái)替他們理財(cái)、節(jié)支開(kāi)源。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來(lái)越高，更多人理智地選擇了專家。在國(guó)外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡(jiǎn)稱PFS）正在蓬勃興起。
家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場(chǎng)運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
家庭理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國(guó)家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國(guó)，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國(guó)家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。
二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問(wèn)題
人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問(wèn)題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來(lái)生活的保障。
從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。
因此，我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來(lái)生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，經(jīng)過(guò)分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過(guò)程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。
前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購(gòu)買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見(jiàn)一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場(chǎng)的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。
由此可見(jiàn),中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期，理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過(guò)日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營(yíng)的行業(yè)之后，能否經(jīng)營(yíng)得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營(yíng)者的聰明才智。他說(shuō)：“富無(wú)經(jīng)業(yè)，則貨無(wú)常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財(cái)富，無(wú)能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來(lái)越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開(kāi)始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資，針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開(kāi)支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。
三、生命周期不同階段的證券投資策略
在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來(lái)考慮。
階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來(lái)資金積累期。
理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購(gòu)置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場(chǎng)，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。
階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開(kāi)支——月供款。
理財(cái)優(yōu)先順序：購(gòu)置住房＞購(gòu)置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購(gòu)買些國(guó)債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。
階段三、家庭成長(zhǎng)期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，家庭的最大開(kāi)支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。
理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開(kāi)支還有剩余的情況下，可以考慮中長(zhǎng)期證券投資，購(gòu)買成長(zhǎng)性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。
階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。
理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開(kāi)支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。
階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。
理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過(guò)也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。
階段六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。
理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購(gòu)買些國(guó)債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。
四、家庭資產(chǎn)配量過(guò)程中證券投資策略
目前對(duì)國(guó)內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國(guó)外，有種觀點(diǎn)是將產(chǎn)四分法，主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合：不動(dòng)產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。
因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。
家庭整體規(guī)劃要注重長(zhǎng)期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng)，只顧眼前的利益，不注重家庭長(zhǎng)期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長(zhǎng)期效益。通過(guò)理財(cái)對(duì)未來(lái)的長(zhǎng)期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問(wèn)題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來(lái)希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過(guò)最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過(guò)對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過(guò)度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。
因此，投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長(zhǎng)期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>
家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長(zhǎng)避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬(wàn)元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲(chǔ)蓄、炒股、國(guó)債等；而如果你手中有十萬(wàn)以上或數(shù)十萬(wàn)元錢，就可以考慮去購(gòu)置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來(lái)實(shí)現(xiàn)保值、增值。
然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過(guò)分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。
又如，你是一名公務(wù)員，對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識(shí)，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要通過(guò)資產(chǎn)分散投資來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過(guò)于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。
由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬(wàn)別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長(zhǎng)遠(yuǎn)。一般地說(shuō)來(lái)，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹?lái)越多，可以說(shuō)，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場(chǎng)和彩票，謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。
參考文獻(xiàn)：
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第6篇：家庭理財(cái)規(guī)劃建議方案范文
成就“財(cái)女”的第一步：控制消費(fèi)欲望
要下大勇氣將自己資產(chǎn)的一部分“凍結(jié)”，使其難以變現(xiàn)。首先，可以到銀行開(kāi)立一個(gè)零存整取賬戶，每月強(qiáng)制儲(chǔ)蓄1/4-1/3的工資。工作繁忙者可授權(quán)給銀行，只要工資存折的金額達(dá)到一定數(shù)額，銀行便可自動(dòng)將其轉(zhuǎn)為定期存款。其次，選擇基金定投也能幫助女性在每月的固定日期把預(yù)定金額自動(dòng)轉(zhuǎn)成基金份額，實(shí)現(xiàn)“積少成多”的財(cái)富夢(mèng)想。想要修煉成“財(cái)女”，控制消費(fèi)欲望，學(xué)會(huì)攢錢，是必不可少的第一步。
成就“財(cái)女”的第二步：心動(dòng)不如行動(dòng)
作家張愛(ài)玲說(shuō)：“成名，要趁早。”臺(tái)灣暢銷書作家劉憶如在《想成財(cái)女，要趁早！》書中也認(rèn)為，理財(cái)需要及早動(dòng)手，她說(shuō)：20幾歲是人生的關(guān)鍵期，如果不規(guī)劃自己的財(cái)富，到了30幾歲就晚了。在這本書中，作者劉憶如從她身邊的故事談?wù)撋钪腔邸⒗碡?cái)竅門，教你改變會(huì)讓你變窮的習(xí)慣、合理投資、用健康持續(xù)你擁有的一切、規(guī)劃幸福藍(lán)圖，不要小看這些簡(jiǎn)單實(shí)用的致富配方，它們會(huì)讓你在以后的人生中決定“自己將成為擁有什么條件的人?！毕胍蔀橐粋€(gè)成功的“財(cái)女”，就要從現(xiàn)在開(kāi)始拿起理財(cái)?shù)奈淦鳌?/p>
成就“財(cái)女”的第三步：做好理財(cái)規(guī)劃
理財(cái)首先要進(jìn)行規(guī)劃，包括目標(biāo)規(guī)劃和職業(yè)生涯規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃，也就是你的收入和未來(lái)的支出。據(jù)有關(guān)研究表明，按照現(xiàn)在的物價(jià)水平、通貨膨脹率、中等投資報(bào)酬率作為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量，至少要準(zhǔn)備200萬(wàn)的金融凈資產(chǎn)才能保證你退休后，享受到一個(gè)中等水平的生活；而當(dāng)前在中國(guó)一個(gè)普通城市，撫育一個(gè)孩子到成年需要花費(fèi)大約49萬(wàn)元人民幣。因此，你在職業(yè)生涯規(guī)劃和消費(fèi)規(guī)劃中，要準(zhǔn)備充足的資金來(lái)保證今后理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，一般科學(xué)匡算，一個(gè)工薪階層每個(gè)月的節(jié)流應(yīng)占其收入的30%以上，也就是說(shuō)即時(shí)消費(fèi)不應(yīng)該超過(guò)70%的比例。
成就“財(cái)女”的第四步：明確理財(cái)目標(biāo)
理財(cái)目標(biāo)要越明確越好?！跋胍鎵蝈X去旅行”，制定這樣的理財(cái)目標(biāo)太模糊，最好是這樣：“今年12月份去一趟歐洲旅行，預(yù)計(jì)花費(fèi)3萬(wàn)元?！碑?dāng)年的投資理財(cái)規(guī)劃就需要圍繞這個(gè)目標(biāo)而展開(kāi)。當(dāng)然，確定短期的理財(cái)目標(biāo)的同時(shí)，也需要確定一個(gè)長(zhǎng)期的、細(xì)化的理財(cái)目標(biāo)，比如說(shuō)，用5年左右的時(shí)間買一套房子；還有更進(jìn)一步就是，到退休的時(shí)候，要攢夠一定數(shù)目的養(yǎng)老金。只有確立了明確的目標(biāo)。才能朝著這個(gè)目標(biāo)前進(jìn)。當(dāng)然了，理財(cái)目標(biāo)需要切合自身的實(shí)際情況來(lái)實(shí)施，忌諱好高騖遠(yuǎn)，比如作為工薪階層，奢望拿出收入的80%以上的資金去炒股，奢望年回報(bào)率超過(guò)80%或者更高，如果你不是專業(yè)投資人就很難達(dá)到這樣的投資收益率，沒(méi)有什么可操作性的目標(biāo)，無(wú)異于癡人說(shuō)夢(mèng)。
成就“財(cái)女”的第五步：合理配置投資
善于理財(cái)?shù)摹柏?cái)女”，往往將投資資金合理配置在銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)、股票、基金、黃金、首飾等各類資產(chǎn)中。專家建議女士們，先理清家庭資產(chǎn)，對(duì)自己的家庭財(cái)務(wù)狀況做到了如指掌；隨后，測(cè)試一下自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好類型；再根據(jù)自己的理財(cái)觀念、專業(yè)知識(shí)、資產(chǎn)多寡以及當(dāng)前的理財(cái)市場(chǎng)狀況，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)；最后付諸行動(dòng)。
成就“財(cái)女”的第六步：嚴(yán)格實(shí)施理財(cái)方案
制定了一套適合自己的理財(cái)方案，就要趕快行動(dòng)起來(lái)，按照理財(cái)方案的行動(dòng)步驟一步一步執(zhí)行。當(dāng)然了，隨著時(shí)間的流逝、財(cái)富的積累，以及個(gè)人收入的增加等情況，還需要適時(shí)調(diào)整自己的理財(cái)方案。
第7篇：家庭理財(cái)規(guī)劃建議方案范文
家庭背景
小朱剛結(jié)婚不久，妻子和他兩人的月收入合計(jì)在1．5萬(wàn)元左右，是典型的雙白領(lǐng)家庭。這樣家庭的特點(diǎn)是：工作繁忙、收入較高、沒(méi)有子女、支出沒(méi)有節(jié)制、無(wú)暇理財(cái)，但又有著強(qiáng)烈的理財(cái)需求，只是受制于時(shí)間和精力的不足而無(wú)法實(shí)現(xiàn)。實(shí)際上只要小朱掌握了一定的投資方法和理念，無(wú)需花費(fèi)太多的時(shí)間和精力便可以達(dá)到合理規(guī)劃、科學(xué)投資、快樂(lè)生活、后顧無(wú)憂的理財(cái)境界。
先從小朱家庭的理財(cái)需求出發(fā)分析可以選擇的理財(cái)工具。一般來(lái)講，理財(cái)應(yīng)滿足4個(gè)方面的基本需求――消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、保障、投資，與這4個(gè)方面需求相對(duì)應(yīng)的理財(cái)工具見(jiàn)表1。
理財(cái)規(guī)劃
對(duì)小朱家庭進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)應(yīng)全面考慮各方面的需求，如忽略了任何一個(gè)方面均不能稱為完善的理財(cái)方案。
消費(fèi)規(guī)劃
中國(guó)有句古話叫開(kāi)源節(jié)流，其實(shí)理財(cái)也無(wú)外乎增收和節(jié)流兩個(gè)方面。但我們往往將重點(diǎn)放在增收的方面而忽略了節(jié)流。這里強(qiáng)調(diào)節(jié)流并不是要小朱夫妻勒緊腰帶過(guò)日子，而是要對(duì)支出進(jìn)行合理規(guī)劃。像小朱這樣的雙白領(lǐng)家庭收入是比較固定的，只有在確定了支出后方能制定有效的理財(cái)目標(biāo)。
對(duì)支出進(jìn)行規(guī)劃要從兩個(gè)方面人手：首先對(duì)日常生活的基本支出進(jìn)行測(cè)算，計(jì)算出平均每月的支出水平；此外要對(duì)一年內(nèi)將要發(fā)生的大額支出進(jìn)行測(cè)算，并做好準(zhǔn)備，一般大額支出主要包括：購(gòu)置高檔生活用品支出、旅游支出、教育支出、社交費(fèi)用支出等。
與消費(fèi)相關(guān)的理財(cái)工具有信用卡、消費(fèi)貸款等。此兩種工具需妥善利用，否則容易陷入貸款陷阱，造成債務(wù)危機(jī)。在購(gòu)買金額較小的物品時(shí)應(yīng)盡量避免采用消費(fèi)貸款的方式，否則會(huì)加重自己的財(cái)務(wù)成本。此時(shí)可使用信用卡消費(fèi)，信用卡一般可享受20～50天的免息期待遇，如果運(yùn)用得當(dāng)還可以享受循環(huán)信貸的便利。
儲(chǔ)蓄規(guī)劃
中國(guó)人都有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，但很多人儲(chǔ)蓄的方法并不科學(xué)。很多年輕家庭中活期存款所占的比重過(guò)大，這其實(shí)是一種浪費(fèi)。家庭理財(cái)應(yīng)根據(jù)支出需要保持一定的流動(dòng)資金即可，如小朱這樣的家庭保持1萬(wàn)元左右的流動(dòng)資金(活期存款)便可滿足日常的需要。同時(shí)小朱夫妻這樣的青年白領(lǐng)家庭相對(duì)來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，建議降低定期存款的比例而采用其它形式進(jìn)行投資，以保證資金的有效利用。
目前，多家銀行推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品是一種不錯(cuò)的選擇，這類產(chǎn)品期限和定期存款大體相當(dāng)，但收益率均高于定期存款，同時(shí)又有銀行的信譽(yù)擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)很低。但是大部分人民幣理財(cái)產(chǎn)品均不能提前贖回，如急需用錢時(shí)只能望幣興嘆，建議采取分散投資的方式購(gòu)買人民幣理財(cái)產(chǎn)品，防止急需用錢時(shí)，大量資金不能變現(xiàn)。
保障規(guī)劃
小朱夫妻想要達(dá)到輕松生活、后顧無(wú)憂的生活狀態(tài)，擁有一份完善的保障無(wú)疑是至關(guān)重要的。小朱夫妻均是白領(lǐng)，已經(jīng)享有了養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)等基本保險(xiǎn)，建議購(gòu)買一些商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。目前，市場(chǎng)上保險(xiǎn)公司及健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)等產(chǎn)品眾多，如不是專業(yè)人士很難選擇。向小朱提供一個(gè)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的重要原則――回歸保險(xiǎn)真諦，購(gòu)買保障型產(chǎn)品。這是因?yàn)?，在目前我?guó)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管環(huán)境下，保險(xiǎn)公司的投資渠道受到諸多限制，投資理財(cái)并不是保險(xiǎn)公司的強(qiáng)項(xiàng)。
小朱夫妻雖為高收人人群，但他們的日均工作時(shí)間、工作壓力也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他人，健康狀況并不太理想。因此，對(duì)于白領(lǐng)階層來(lái)說(shuō)，重要的不是通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)獲得更多的經(jīng)濟(jì)回報(bào)，而是通過(guò)保險(xiǎn)為自己的健康與生命提供保障，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，能夠?yàn)樽约杭凹彝?lái)高額的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保證家庭生活的持續(xù)穩(wěn)定。
建議小朱夫妻各自購(gòu)買保額5萬(wàn)元的醫(yī)療險(xiǎn)及保額25萬(wàn)元的意外險(xiǎn)作為基本保險(xiǎn)的補(bǔ)充，既能獲得較高的保額，保費(fèi)相對(duì)也不高。同時(shí)投保高額的意外險(xiǎn)后，小朱夫妻在出差、旅游、乘飛機(jī)時(shí)也可不用再投保航意險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)等短期意外保險(xiǎn)，相應(yīng)地減少于保費(fèi)的支出。
投資規(guī)劃
前面講到對(duì)支出的合理規(guī)劃是節(jié)流，那么投資無(wú)疑就是開(kāi)源了，現(xiàn)在可供選擇的投資產(chǎn)品比較多，首先來(lái)分析幾種常見(jiàn)的投資品種的特點(diǎn)，見(jiàn)表2。
各種投資品種各有特色。根據(jù)小朱夫妻工作繁忙、時(shí)間精力有限的特點(diǎn)，建議小朱夫妻可將投資的重點(diǎn)放在開(kāi)放式基金、信托和房地產(chǎn)這些對(duì)專業(yè)性要求不高的投資方式上。
基金投資
購(gòu)買開(kāi)放式基金可以通過(guò)專家間接投資股市，在獲取較高收益的同時(shí)回避風(fēng)險(xiǎn)。特別是現(xiàn)在很多基金公司也開(kāi)始同銀行約定，到時(shí)間自動(dòng)從客戶賬戶上扣款買人金融產(chǎn)品，對(duì)于整日忙于工作的白領(lǐng)一族，是種省力的方式。同時(shí)向小朱夫妻推薦一種“定期定額”的投資方式。所謂定期定額投資方式是指每隔一段時(shí)間，投資固定金額于固定的股票或基金上，不必在乎市場(chǎng)價(jià)格起伏。市價(jià)上揚(yáng)時(shí)，買到較少的單位數(shù)；市價(jià)下挫時(shí)，買到較多的單位數(shù)，長(zhǎng)期下來(lái)，成本及風(fēng)險(xiǎn)自然攤低，需要時(shí)可一次性賣出。這種投資方法可以有效利用資金，最大程度縮短資金的閑置時(shí)間。除維持必要的家庭備用金外，建議小朱夫妻將每月結(jié)余通過(guò)此種方式間接投入股市，通過(guò)復(fù)利“驢打滾”效應(yīng)，獲得長(zhǎng)期回報(bào)。
信托投資
信托投資產(chǎn)品在最近兩年發(fā)展較快，逐漸成為投資理財(cái)?shù)囊粋€(gè)新渠道。由于特有的制度優(yōu)勢(shì)，使得信托公司可以橫跨貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)及實(shí)業(yè)投資等多個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行投資，是目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上理財(cái)手段最為靈活多樣的金融機(jī)構(gòu)。目前，各家信托公司推出的產(chǎn)品大都簡(jiǎn)明易懂，容易被投資者理解接受。同時(shí)由于信托公司屬于非銀行金融機(jī)構(gòu)，信譽(yù)等級(jí)較高，風(fēng)險(xiǎn)性較低。不過(guò)信托投資起點(diǎn)目前都很高，至少在5萬(wàn)元以上，有的信托產(chǎn)品甚至達(dá)到50萬(wàn)元。建議小朱夫妻可以與朋友或親屬合作投資信托產(chǎn)品，因?yàn)橐粋€(gè)信托合同中可以規(guī)定多個(gè)法定受益人，這樣便可以明確每個(gè)受益人的投資金額、比例及投資收益的分配比例，信托公司可以依照信托合同將資金直接劃人每個(gè)受益人的賬戶，避免了受益人之間資金的交割。如此操作，小朱夫妻便可利用較少的資金跨過(guò)信托投資的門檻，享受到較高的投資收益。
房地產(chǎn)投資
房地產(chǎn)投資收益比較穩(wěn)定，在房屋自身保值增值的同時(shí)還可享受穩(wěn)定的出租收益，并且只要掌握好投資時(shí)機(jī)房產(chǎn)的價(jià)值一般不會(huì)大幅縮水。但房地產(chǎn)投資需要的資金量較大，同時(shí)變現(xiàn)能力較差。建議小朱考慮投資房地產(chǎn)，主要是因?yàn)樾≈旆蚱薅司鶠楦呒?jí)白領(lǐng)，收入較高，福利較好，夫妻每月繳存的住房公積金額度應(yīng)該較高，如果不對(duì)住房公積金加以利用，則降低了公積金的流動(dòng)性。如果小朱夫妻利用公積金投資房產(chǎn)，便可以盤活并有效利用公積金。
第8篇：家庭理財(cái)規(guī)劃建議方案范文
目前兩人存款大概10萬(wàn)元，每月開(kāi)銷4000元左右，其他房租2000元，柴米油鹽醬醋茶的生活開(kāi)銷也要2000元左右。臘八節(jié)，她和男朋友訂完婚，計(jì)劃在年中入手一套總房款在80萬(wàn)左右的房子作為她和未婚夫的婚房。雙方父母各答應(yīng)支持幫忙10萬(wàn)元，這樣，他們就有30萬(wàn)元的首付。
可他們連續(xù)跑了幾處樓盤，均發(fā)現(xiàn)離工作地較近的市區(qū)新房源特別少，都是一些年代比較久遠(yuǎn)的二手房（房齡已經(jīng)10多年），而且單價(jià)不低，均價(jià)在11000元/平米左右，中介手續(xù)費(fèi)再加上契稅，大概需要總房款的3個(gè)點(diǎn)。
至于北三環(huán)、南三環(huán)外的房子，雖然均價(jià)低些，在9000元/平米左右，但離工作地較遠(yuǎn)，以后上下班不方便，而且新房的交房日期，最早都要在2017年9月，加上裝修，起碼得2年后才能入住。
周敏
凱石財(cái)富管理中心理財(cái)經(jīng)理。
理財(cái)是一個(gè)終身的職業(yè)，伴隨著每個(gè)人的生活和工作，隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展，理財(cái)會(huì)越來(lái)越貼近每個(gè)人的生活。
90后小家庭買房其實(shí)是個(gè)壓力蠻大的計(jì)劃。買二手房還是新房，是根據(jù)小兩口的實(shí)際需求來(lái)考量的。
魚(yú)和熊掌是不可兼得的，做最終選擇的時(shí)候建議做個(gè)表格，按如下列舉優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)各若干，最后經(jīng)過(guò)細(xì)分篩選，就是最適合的。
我們先來(lái)看看買房前必要考慮的幾大因素：
成本：同一地區(qū)就價(jià)格來(lái)說(shuō)，普遍都是二手房?jī)r(jià)格略低于新房。
配套設(shè)施：二手房的配套設(shè)施普遍優(yōu)于新房，當(dāng)然新房周邊經(jīng)過(guò)若干年發(fā)展也是會(huì)相對(duì)便利的，但需要至少2～5年的時(shí)間。
升值空間：需要參考房齡、地域、地段等因素。
育兒和教育計(jì)劃：市區(qū)建議選擇周邊完善的學(xué)區(qū)二手房，市郊則建議選擇學(xué)區(qū)新房。
一步到位還是逐步升級(jí)：一步到位肯定建議新房;逐步升級(jí)的話建議以小換大、以舊換新和以新?lián)Q新都可以。
鄭州公積金貸款額度
在市區(qū)貸款的，單方符合貸款條件：?jiǎn)喂P最高貸款金額≤40萬(wàn)元;
夫妻雙方同時(shí)符合貸款條件：?jiǎn)喂P最高貸款金額≤60萬(wàn)元;
在上街分中心、各縣（市）管理部貸款的，最高貸款限額統(tǒng)一為40萬(wàn)元。
2015年鄭州公積金貸款利率
貸款期限5年期以下（含5年）的貸款年利率為：2.75%;
5年期以上的貸款年利率為：3.25%。
貸款期限：
貸款期限最長(zhǎng)為30年;
購(gòu)買15年以上二手房時(shí)，貸款年限+房齡≤30年;
借款人年齡與貸款期限之和不超過(guò)其法定退休年齡（有高級(jí)職稱的可在最長(zhǎng)貸款期限內(nèi)延長(zhǎng)5年）。
所以選擇二手房還是新房，沒(méi)有絕對(duì)完美的建議，根據(jù)以上的需求來(lái)做篩選，周冬小兩口就可以找到最適合自己的答案了。
接下來(lái)看看周冬的家庭理財(cái)規(guī)劃，小兩口的月收入合計(jì)是9000元，賬面合計(jì)支出是4000元，平均掉額外的如旅行、購(gòu)物、人情、過(guò)年過(guò)節(jié)等開(kāi)銷，且暫時(shí)沒(méi)有育兒計(jì)劃的話，我們假設(shè)每月的存款可以達(dá)到4000元來(lái)考量。對(duì)于每月結(jié)余4000元的家庭來(lái)看，雖然因?yàn)橘I房，又回歸到了最初的原始積累，但萬(wàn)事開(kāi)頭難，大財(cái)有大財(cái)?shù)睦矸?，小?cái)有小財(cái)?shù)睦矸ā?/p>
目前適合周冬來(lái)做的理財(cái)標(biāo)的有以下幾個(gè)品種供參考：
1. 短期理財(cái)
推薦市場(chǎng)上各類的“寶寶”理財(cái)工具，優(yōu)點(diǎn)是靈活度高，收益比活期及銀行3個(gè)月定期利率高。比如支付寶旗下的“余額寶”目前年化收益率在2.6730%;國(guó)金證券的“傭金寶”目前年化收益率在3.46%;騰訊的“理財(cái)通”目前年化收益率在3.666%……
推薦合法、合規(guī)且靠譜的P2P公司的滾動(dòng)項(xiàng)目，目前的年化利率在5%～6%。
2. 中長(zhǎng)期理財(cái)：基金定投
基金定投是非常適合冬冬家庭的理財(cái)方式，具有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風(fēng)險(xiǎn)。它有自動(dòng)逢低加碼、逢高減碼的功能，無(wú)論市場(chǎng)價(jià)格如何變化總能獲得一個(gè)比較低的平均成本，可抹平基金凈值的高峰和低谷，消除市場(chǎng)的波動(dòng)性。只要選擇的基金有整體增長(zhǎng)，就可以獲得一個(gè)相對(duì)平均的收益，不必再為入市的擇時(shí)問(wèn)題而苦惱。而且對(duì)于資金的要求起點(diǎn)非常低，每月100～300元即可單個(gè)起投，可以根據(jù)自己的資金量選擇混合型、股票型的基金若干作為中長(zhǎng)期投資配置，零存整取獲得穩(wěn)健收益，遇到急用錢也可以快速贖回應(yīng)急哦。
3. 長(zhǎng)期投資：意外險(xiǎn)和養(yǎng)老金保險(xiǎn)&信托資管類產(chǎn)品
家庭理財(cái)配置中，保險(xiǎn)一定是重中之重，小兩口人均50萬(wàn)～100萬(wàn)的意外險(xiǎn)是必備的。除去五險(xiǎn)一金，從年度結(jié)余中提取10%的資金配置額外的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)也是非常必需的。特別是90后，相對(duì)年繳保費(fèi)比較低，為養(yǎng)老做預(yù)算要趁早。
雖然周冬家庭理財(cái)配置受制于資金金額，但是所有的原始資金都是慢慢積累而來(lái)的，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，家庭資產(chǎn)理財(cái)配置講究統(tǒng)籌，所以當(dāng)手上的原始資金達(dá)到二三十萬(wàn)時(shí)，就可以考慮和雙方父母的資金拼湊起來(lái)一起理財(cái)，100萬(wàn)以上就可以選擇標(biāo)的明確、抵押物清晰的信托或資管類的產(chǎn)品投資了。一般來(lái)說(shuō)，金額起點(diǎn)高的產(chǎn)品年化收益率就會(huì)相對(duì)高，比如目前市場(chǎng)上信托、資管類的產(chǎn)品年化收益率在8%～10%左右。
綜上所述，在祝愿周冬圓滿獲得購(gòu)房理財(cái)雙豐收的同時(shí)，也建議冬冬多多關(guān)注理財(cái)，多多學(xué)習(xí)理財(cái)。理財(cái)是一個(gè)終身的職業(yè)，伴隨著每個(gè)人的生活和工作，隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展，理財(cái)會(huì)越來(lái)越貼近每個(gè)人的生活。
【財(cái)務(wù)分析】
根據(jù)周冬家目前的財(cái)務(wù)狀況，嘉豐瑞德理財(cái)師從家庭的收入支出、家庭資產(chǎn)負(fù)債等方面進(jìn)行了分析：
孫威齡
嘉豐瑞德的高級(jí)理財(cái)師。
建議根據(jù)自己的實(shí)際情況，并結(jié)合家庭買房的資金、房產(chǎn)位置以及房產(chǎn)周圍配套設(shè)施等進(jìn)行綜合考量，不管是買二手房還是新房，量力而行，適合才是最重要。
從周冬家的家庭收入支出及家庭資產(chǎn)負(fù)債情況來(lái)看，90后的小夫妻已訂婚，目前兩人工作收入較穩(wěn)定，每年收入共計(jì)108000元，扣除日常生活支出及房租費(fèi)用每年是48000元，每年還有60000元的結(jié)余。另外夫妻倆還有10萬(wàn)元存款，可看出兩人有一定的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，有結(jié)余，有存款，生活打理得井井有條。
當(dāng)前家庭的短期理財(cái)目標(biāo)是盡快買套市值80萬(wàn)元左右的婚房，首付30萬(wàn)元已準(zhǔn)備好，但是至于是選擇購(gòu)買二手房還是新房，比較糾結(jié)，嘉豐瑞德理財(cái)師的建議是各有利弊，量力而行，適合自己的最重要。另外，對(duì)于每月結(jié)余資金的理財(cái)計(jì)劃，建議暫時(shí)不要選擇存銀行，銀行利率低，長(zhǎng)期來(lái)看不利于資產(chǎn)保值增值，建議重新進(jìn)行合理配置。
【理財(cái)建議】
1. 家庭首套房，買二手房還是新房？
其實(shí)有很多像周冬這樣的剛需購(gòu)房者都面臨著這樣的買房困惑，首套房，是購(gòu)買二手房，還是新房呢？長(zhǎng)期來(lái)看，哪個(gè)才更劃算呢？嘉豐瑞德高級(jí)理財(cái)師表示，二手房和新房各有利弊，從入住方面分析，新房一般是期房，周冬購(gòu)新房后需要在2年后才能入住，交房后還需要經(jīng)歷裝修等繁瑣的事;至于二手房，通常都是現(xiàn)房，由于房主都裝修好，買到手后就可以入住，或是買后就可以直接裝修，省時(shí)省力。
從價(jià)格分析，北三環(huán)、南三環(huán)外的新房，均價(jià)在9000元/平米左右會(huì)低一些，但是離公司也較遠(yuǎn)，以后上下班不方便;而離市區(qū)和公司近的新房比較少，都是一些房齡已10多年的二手房，而且單價(jià)也不低，均價(jià)在11000元/平米左右，如果再加上中介手續(xù)費(fèi)和契稅，買房的資金壓力也很大。
為此，建議要根據(jù)自己的實(shí)際情況，并結(jié)合家庭買房的資金、房產(chǎn)位置以及房產(chǎn)周圍配套設(shè)施等進(jìn)行綜合考量，不管是買二手房還是新房，量力而行，適合才是最重要。買房方案有兩種：
一種方案：直接買新房。新房均價(jià)在9000元/平米左右，家庭買房壓力小些;而且一套總房款在80萬(wàn)左右的房子，住房面積能達(dá)到約90平米，購(gòu)買個(gè)二室一廳，住得也舒坦;另外，交完首付2年后才交房，但這期間可以多賺些錢，一年存10萬(wàn)，2年就20萬(wàn)元，如果再適當(dāng)做些投資，比如配置一些像穩(wěn)利精選基金這類穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，1年就有2萬(wàn)元左右的額外收入，可以幫助積累更多的買房資金。當(dāng)然，為了交通便利，提高生活品質(zhì)，未來(lái)在經(jīng)濟(jì)寬裕的情況下，考慮買輛經(jīng)濟(jì)型汽車，為上下班提供方便，另外還可以用于旅游，釋放工作壓力，增加夫妻溝通，也利于家庭更加和睦。
第二種方案：購(gòu)買二手房。周冬看中的市區(qū)二手房，均價(jià)在11000元/平米左右，房?jī)r(jià)有些高，如果遇到需要一次性支付買房資金，壓力就更大;其次如果按照80萬(wàn)的買房資金來(lái)規(guī)劃，住房面積僅在70平米左右;最重要的是二手房交易的手續(xù)也很麻煩，找中介公司幫辦理，又會(huì)收取一部分服務(wù)費(fèi)用。如果想購(gòu)買二手房，建議最好采取“以舊換新”的做法，周冬可以先購(gòu)買一套一室一廳的裝修好的二手房，未來(lái)再賣掉舊房換購(gòu)大房，如此一來(lái)，買房壓力就會(huì)小些，就是換購(gòu)時(shí)麻煩些。
2. 每月結(jié)余資金的理財(cái)計(jì)劃
周冬和未婚夫目前每月的稅后收入大概在9000元，再扣除每月4000元左右的生活開(kāi)銷，每個(gè)月都有5000元左右的結(jié)余，而且未來(lái)隨著工資的上升，月結(jié)余也會(huì)增多。建議將這部分資金分散開(kāi)，可以從兩個(gè)方向進(jìn)行管理，一是部分資金存放在余額寶中，不僅資金流動(dòng)強(qiáng)，較安全，而且能獲得高于活期的利息，這部分資金可以作為家庭應(yīng)急資金的儲(chǔ)備工具;二是剩余部分資金可以進(jìn)行基金定投，每月強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，積少成多，長(zhǎng)期定投能享受復(fù)利帶來(lái)的驚人財(cái)富。
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第9篇：家庭理財(cái)規(guī)劃建議方案范文
今年45歲的劉浩泉先生是廣東省佛山一家專門銷售鋁合金工業(yè)器材、建筑材料和鋁合金制品的店鋪老板，在佛山開(kāi)有4個(gè)分店。前幾年經(jīng)濟(jì)發(fā)展正在勢(shì)頭上鋁合金制品等工業(yè)器材需求量大，加之劉先生經(jīng)營(yíng)有方，企業(yè)也在漲潮經(jīng)濟(jì)中分得了一塊大蛋糕，除去企業(yè)日常所需開(kāi)支，劉先生的個(gè)人賬戶上賺下了1200萬(wàn)元家產(chǎn)，其中定期50萬(wàn)元，活期存款11加萬(wàn)元，現(xiàn)金10萬(wàn)元。
自2008年初開(kāi)始，經(jīng)濟(jì)陰影重重，國(guó)內(nèi)的房地產(chǎn)又持續(xù)低迷，與之相關(guān)的各行業(yè)由“低成本、高收益”慢慢地轉(zhuǎn)變成了目前的“高成本、低收益”。劉先生經(jīng)營(yíng)銷售的建筑裝修產(chǎn)品的銷售量也逐月下降，環(huán)比下降60％。
“由于分店太多，在這樣的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，經(jīng)營(yíng)管理越來(lái)越吃力，甚至影響到了企業(yè)的生存?！眲⑾壬f(shuō)。經(jīng)過(guò)再三考慮，劉先生決定收縮戰(zhàn)線，把4間銷售店面壓縮為2間。
初涉股市收益不錯(cuò)
在從事金融業(yè)的朋友建議下，從未購(gòu)買過(guò)股票基金的劉先生，認(rèn)同了當(dāng)時(shí)的低位股市正是進(jìn)軍投資的好機(jī)會(huì)，于是決定轉(zhuǎn)向資本市場(chǎng)投資。2009年初，劉先生開(kāi)立了炒股賬戶，從活期存款中取出18萬(wàn)元，投資了股市，活期存款余額1122萬(wàn)元。以5.7元的價(jià)格，試探性地買入山西三維(000755，Sz)10000股，另外以12-3元的價(jià)格購(gòu)買了馳宏鋅鍺(600697，SH)10000股。幸運(yùn)的是，今年以來(lái)股市表現(xiàn)不錯(cuò)，目前投資股市的資金市值已達(dá)到26.4萬(wàn)元。
嘗到了甜頭的劉先生準(zhǔn)備放開(kāi)膽子，在保持兩間鋁合金店面持續(xù)營(yíng)業(yè)的情況下，把手頭的資金重點(diǎn)投入到資本市場(chǎng)，期望通過(guò)合理的資產(chǎn)配置，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有資產(chǎn)的穩(wěn)定增值。
家庭現(xiàn)有資產(chǎn)和支出
目前，鋁合金店每個(gè)月總共6萬(wàn)元的盈利是劉先生家的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源。
劉先生與太太平時(shí)一同打理店面?！拔覀兪撬綘I(yíng)企業(yè)，都投有購(gòu)買社保?！眲⑾壬嬖V記者。對(duì)于金融方面不了解的劉先生夫婦也沒(méi)有購(gòu)買任何的商業(yè)保險(xiǎn)：“這一直都是我比較憂心的問(wèn)題?！?/p>
劉先生擁有兩套房產(chǎn)，一套位于佛山市區(qū)，于2000年一次性付款購(gòu)得，目前市場(chǎng)估價(jià)為50萬(wàn)元。2007年時(shí)，劉先生又通過(guò)銀行按揭在廣州珠江新城購(gòu)得一套120平方米的房子，房子總價(jià)200萬(wàn)元，其中貸款120萬(wàn)元，貸款期限10年，目前月還款約1.2萬(wàn)元，貸款本金余額還有約110萬(wàn)元。
劉先生與太太育有一兒一女。兒子今年21歲，就讀于廣州大學(xué)管理學(xué)院，今年正上大三。兒子現(xiàn)在每年的學(xué)費(fèi)與生活費(fèi)支出總共為3萬(wàn)元。他已經(jīng)做好了準(zhǔn)備留學(xué)澳大利亞，攻讀經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士學(xué)位，年花費(fèi)大概為20萬(wàn)元。16歲的女兒正上高二，年花費(fèi)約為1.5萬(wàn)元。劉先生經(jīng)過(guò)與家人商量決定，明年女兒高三畢業(yè)后也直接送她留學(xué)澳大利亞。劉先生說(shuō)?！俺醪焦浪?，女兒的年消費(fèi)大概為18萬(wàn)元。”
在家庭支出方面，劉先生家目前的消費(fèi)平均為每月1.5萬(wàn)元，另外需要給雙方父母各支付2000元贍養(yǎng)費(fèi)，總共4000元。
如何理財(cái)實(shí)現(xiàn)“三不誤”
關(guān)于理財(cái)目標(biāo)，劉先生是非常明確的。
首先，兒女即將留學(xué)澳大利亞三年，每年總共38萬(wàn)元的留學(xué)費(fèi)用必須留足。這筆資金目前還可以作為流動(dòng)資金進(jìn)行短期投資，究竟應(yīng)該以怎么樣的方式投資，請(qǐng)理財(cái)師指點(diǎn)。
其次，劉先生的兒子留學(xué)兩年后將回國(guó)發(fā)展，并且需要組建家庭。劉先生決定兩年后為兒子購(gòu)買一套100多平方米的三居室給兒子，所需資金大概為150萬(wàn)元。
再次，劉先生目前駕駛的廣州本田已經(jīng)使用了5年有余，他準(zhǔn)備今年年底換一輛奧迪A8，價(jià)格約為85萬(wàn)元。
劉先生剛剛從實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資轉(zhuǎn)入到資本市場(chǎng)投資，關(guān)于財(cái)產(chǎn)配置方面，還有很多知識(shí)都不了解，希望得到專業(yè)理財(cái)師的指點(diǎn)和幫助，在不影響未來(lái)生活質(zhì)量的前提下，早日實(shí)現(xiàn)留學(xué)、購(gòu)房、換車“三不誤”。
資產(chǎn)配置分析與具體理財(cái)建議
建行廣州經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)支行個(gè)人理財(cái)中心國(guó)際財(cái)務(wù)策劃師(RFP―HK) 劉嬡媛
在經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷的情況下，劉先生很果斷地決心把4間銷售店面壓縮為2間，這種進(jìn)退得宜的策略可以幫助劉先生免受或少受經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響。劉先生家庭財(cái)務(wù)狀況良好，現(xiàn)金流充裕，但是也需要未雨綢繆，盡旱開(kāi)始家庭理財(cái)規(guī)劃。做好家庭財(cái)務(wù)安排，確保未來(lái)能享受高品質(zhì)生活。
家庭理財(cái)目標(biāo)分析
根據(jù)劉先生的經(jīng)營(yíng)情況和家庭情況，劉先生的財(cái)務(wù)目標(biāo)可以分別定為：
短期目標(biāo)：購(gòu)車養(yǎng)車，提高生活品質(zhì)，所需資金85萬(wàn)元。
中期目標(biāo)：歸還現(xiàn)有珠江新城房貸，所需資金約117萬(wàn)-140萬(wàn)元(未來(lái)利率情況可能會(huì)與2009年相比有變化)；購(gòu)買保險(xiǎn)，應(yīng)付未來(lái)的疾病風(fēng)險(xiǎn)等；為一子一女留足夠的教育經(jīng)費(fèi)和留學(xué)費(fèi)用，所需資金約120萬(wàn)－150萬(wàn)元(考慮通貨膨脹程度不同)；為兒子購(gòu)買一套房產(chǎn)，約需150萬(wàn)元。
長(zhǎng)期目標(biāo)：劉先生夫妻倆退休養(yǎng)老。
不確定的目標(biāo)：如果未來(lái)經(jīng)濟(jì)環(huán)境持續(xù)低迷，劉先生的2間店鋪經(jīng)營(yíng)情況得不到保障，那么劉先生的家庭收入將受到影響，需要有穩(wěn)定的現(xiàn)金流確保家庭現(xiàn)有生活水平和子女教育、退休養(yǎng)老目標(biāo)。
具體資產(chǎn)配置和理財(cái)建議
預(yù)留充足的現(xiàn)金劉先生一家年度收入目前約72萬(wàn)元。家庭年開(kāi)支40萬(wàn)元左右，家庭總資產(chǎn)特別是活期存款超過(guò)了1000萬(wàn)元。2009年末擬購(gòu)入價(jià)值85萬(wàn)元左右的新車。對(duì)于該家庭資產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)而言，換購(gòu)85萬(wàn)元的私家車屬于合理的理財(cái)目標(biāo)，也是為了適當(dāng)提高家庭生活質(zhì)量，且在可實(shí)現(xiàn)范圍之內(nèi)，這筆資金可以從活期存款中提取。
合理安排資金配比和投資品種從未購(gòu)買過(guò)股票的劉先生，今年初從活期存款中取出18萬(wàn)元開(kāi)立了炒股賬戶，此外沒(méi)有別的投資方式。從劉先生的財(cái)務(wù)狀況來(lái)看，劉先生的家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等，但只拿出少量的現(xiàn)金投資了股票，家庭資金的整體回報(bào)率不高。
在當(dāng)前的情況下，適當(dāng)提高投入股市的資金并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)組合，既可以提高投資回報(bào)，又可以有效降低投資風(fēng)險(xiǎn)。
同時(shí)，對(duì)于家庭約1200萬(wàn)元的活期、定期存款和現(xiàn)金，應(yīng)該充分調(diào)動(dòng)起來(lái)，別讓這筆大額資金還躺在家里或銀行里睡覺(jué)。
此外，為了提高資產(chǎn)報(bào)酬率。可以從每個(gè)月店鋪經(jīng)營(yíng)收入6萬(wàn)元中拿出2.5萬(wàn)元，投入到債券型基金、混合型基金中，作為家庭長(zhǎng)期投資。
需要強(qiáng)調(diào)的是。雖然劉先生初入股市即獲利豐厚，因投資金額在其總資產(chǎn)中比重較低，對(duì)其財(cái)務(wù)狀況不會(huì)產(chǎn)生較大影響。但劉先生在進(jìn)行大額投資之前，必須做好相應(yīng)的資產(chǎn)配置。
此外，劉先生可適量購(gòu)買實(shí)物黃金。
實(shí)物金是一種終極資產(chǎn)，是應(yīng)對(duì)危機(jī)的保障資產(chǎn)。長(zhǎng)期來(lái)看，實(shí)物金是抵御通脹的保值資產(chǎn)。也是投資組合的穩(wěn)定器。
做好保險(xiǎn)規(guī)劃劉先生是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，其個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)就代表了家庭的風(fēng)險(xiǎn)，需要通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)防范可能遇到風(fēng)險(xiǎn)的情況以便確保家人的生活水平。劉先生是私營(yíng)企業(yè)主，其和夫人不僅沒(méi)有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，社保醫(yī)保這些基本的社保保障也需要自己購(gòu)買。為應(yīng)對(duì)在未來(lái)的不確定時(shí)間點(diǎn)突發(fā)的巨大現(xiàn)金流。劉先生和夫人都應(yīng)通過(guò)購(gòu)買社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)，以提高對(duì)以后的生活保障，增強(qiáng)防御意外的能力。保費(fèi)支出占年收入的10％－20％為宜。社會(huì)保險(xiǎn)所需資金較少，此處不做闡述。
養(yǎng)老規(guī)劃宜提早進(jìn)行假設(shè)劉先生60歲退休后，仍然想維持現(xiàn)有的生活水平，即現(xiàn)在每月支出1.5萬(wàn)元，退休后每月支出約為1.5×60％=0.9萬(wàn)元左右。按3％通貨膨脹率復(fù)利計(jì)算，退休時(shí)每月需支出1.4萬(wàn)元。假設(shè)還需要生活25年，則需要在退休前約存有1420萬(wàn)元。
以劉先生目前的經(jīng)濟(jì)狀況，只要投資風(fēng)險(xiǎn)控制得宜，做好意外風(fēng)險(xiǎn)的防范，在家庭財(cái)務(wù)上已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)安全退休的目標(biāo)。劉先生可購(gòu)買200萬(wàn)元保額左右的養(yǎng)老保險(xiǎn)，這樣即使出現(xiàn)意外事故，劉先生在退休時(shí)最保守估計(jì)每月可獲6000元左右的現(xiàn)金收入，保障退休后可享受較高的生活水平。
做好長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃 劉先生家庭未采涉及到的支出包括購(gòu)車、子女教育、為子女購(gòu)房、退休養(yǎng)老等多重目標(biāo)。從現(xiàn)有情況看，劉先生目前的家庭財(cái)務(wù)狀況完全可以滿足其各類需求，只要在做財(cái)務(wù)規(guī)劃和資產(chǎn)配置時(shí)，理財(cái)和投資方式都控制好風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期不懈地堅(jiān)持下去。必定能夠?qū)崿F(xiàn)家庭財(cái)務(wù)的自由、自主和自在。
保險(xiǎn)建議
友邦保險(xiǎn)廣東分公司北美注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師(CFC) 林翠瓊
理財(cái)?shù)哪康闹?，就是要使手中的資產(chǎn)保值，最理想的是還可以升值。根據(jù)資料提供的信息，從理財(cái)?shù)慕嵌?，我們做出以下分析?/p>
劉先生存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要集中在企業(yè)和家庭兩方面。首先是企業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)。劉先生的私營(yíng)企業(yè)未購(gòu)買社保，無(wú)論是在企業(yè)財(cái)產(chǎn)還是員工人身方面未有任何保障，當(dāng)企業(yè)或員工發(fā)生不測(cè)時(shí)，企業(yè)主需要自行承擔(dān)其損失。
其次是劉先生家庭存在的隱性風(fēng)險(xiǎn)。劉先生是整個(gè)家庭的支柱，如果他發(fā)生特定風(fēng)險(xiǎn)，可能整個(gè)家庭收入就會(huì)中斷，導(dǎo)致的影響包括：第一，弦子的教育費(fèi)用。根據(jù)劉先生的規(guī)劃，兩個(gè)子女累計(jì)出國(guó)留學(xué)教育費(fèi)用將超過(guò)110萬(wàn)元，并且這筆費(fèi)用將會(huì)在未來(lái)2年內(nèi)支出；第二，房屋貸款。目前劉先生正供著一套價(jià)值200萬(wàn)元的房子，房屋貸款本金大約還余110萬(wàn)元；第三，未來(lái)的生活費(fèi)用。劉先生及劉太太都無(wú)社會(huì)基本養(yǎng)老保障，劉先生已經(jīng)45歲，必須為將來(lái)退休后的養(yǎng)老生活做準(zhǔn)備。
針對(duì)劉先生的具體情況，為防止特定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，給他的企業(yè)及家庭帶來(lái)的損失，幫助其家庭應(yīng)對(duì)現(xiàn)金資產(chǎn)可能流失的困局，我們?yōu)閯⑾壬O(shè)計(jì)了以下保險(xiǎn)組合方案，具體建議如下：
建議劉先生為企業(yè)購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，為員工購(gòu)買基本的工傷保險(xiǎn)或選擇商業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)，可以轉(zhuǎn)嫁意外的損失。
建議劉先生夫婦購(gòu)買社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金及社會(huì)基本醫(yī)療保障。全民養(yǎng)老及全民醫(yī)療是國(guó)家的政策，也是每個(gè)公民應(yīng)享受的法定保障保險(xiǎn)可以以自由職業(yè)者的身份靈活參體。
