綜合理財規(guī)劃方案精選(九篇)

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第1篇：綜合理財規(guī)劃方案范文

一、國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的興起背景

（一）需求方：客戶理財需求日益增長

麥肯錫公司曾預(yù)計，2002年中國個人金融理財服務(wù)市場的稅前利潤將達(dá)310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預(yù)計顯然高估了一些，但國內(nèi)“理財熱”的興起卻是顯而易見的。表明，理財熱的興起至少有以下幾點因素：

1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國家統(tǒng)計局資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實際增長達(dá)到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點。特別是1996年至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。

2.住房、醫(yī)療、、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發(fā)了居民理財?shù)男枨?。也就是說，現(xiàn)在人們必須自己面對怎樣實現(xiàn)家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調(diào)的家庭財務(wù)計劃和投資計劃，即我們常說的理財規(guī)劃。

3.金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識。20世紀(jì)的最后10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規(guī)模。截止2002年9月，我國深滬兩市總市值達(dá)4.4萬億元，上市公司數(shù)有 1200多家，投資者開戶數(shù)達(dá)6850萬戶。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又為人們的理財規(guī)劃提供了可實施的投資渠道。據(jù)中國調(diào)查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項問卷調(diào)查結(jié)果顯示：74％的人對個人理財服務(wù)感興趣，41％的人需要個人理財服務(wù)。PA18個人理財網(wǎng)站專業(yè)調(diào)查顯示：50％以上的人是無計劃分配資產(chǎn)的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財；25％的人愿意接受服務(wù)委托理財；70％的人認(rèn)為有必要時常對自己的投資績效進(jìn)行評估；50％以上的人愿意支付顧問費。由此可見，我國居民的個人理財規(guī)劃服務(wù)需求是熱切而且比較成熟的。

（二）供給方：應(yīng)對市場競爭，提供增值服務(wù)

我國保險市場競爭加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識，而分紅投資類保險品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險品種，成為我國壽險業(yè)的高速增長的主力軍。中國保監(jiān)會最新統(tǒng)計顯示，截止2002年10月底，全國保險公司壽險業(yè)務(wù)保費收入為1 832.4億元，同比增長約 70％。分紅類保險等新產(chǎn)品成為新的增長點，2002年上半年分紅險保費收入達(dá)624.06億元，市場占有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場表明：無論是分紅險還是投連險，該類非傳統(tǒng)壽險都是未來保險市場上的主流產(chǎn)品，而該類產(chǎn)品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財規(guī)劃服務(wù)，綜合分析客戶的風(fēng)險偏好和資金狀況等因素，將產(chǎn)品銷售給能夠承受投資風(fēng)險，有理財觀念和理財需求的客戶，否則后患無窮，國外市場經(jīng)驗就是如此。

此外，在我國加入WTO后，外資保險機構(gòu)全面進(jìn)入國內(nèi)市場，其參與競爭的重點主要就是提供理財服務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù)，而在這方面，外資保險具有更雄厚的技術(shù)和人才優(yōu)勢。國內(nèi)的保險公司要想保持或擴大自己的市場份額，就必須采取切實可行的措施，不斷壯大自己的個人理財服務(wù)隊伍，提供優(yōu)質(zhì)的個人理財規(guī)劃服務(wù)。

（三）中介方：未來潛在的理財服務(wù)供給者

雖然我國新興的保險中介機構(gòu)數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業(yè)中介公司找到了長久穩(wěn)定、附加值高的主營收入。據(jù)悉，多家保險中介機構(gòu)都在積極策劃提供專業(yè)的理財規(guī)劃服務(wù)，以中介人的獨特位置來彰現(xiàn)自己從事理財業(yè)務(wù)的獨立性、專業(yè)性和客觀性，以此作為公司發(fā)展的有效武器。

二、國際上壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)概況

（一）CFP服務(wù)理念對壽險業(yè)的影響

個人理財規(guī)劃服務(wù)，就不能不研究CFP（Certified Financial Planner）。CFP是國際金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的理財規(guī)劃職業(yè)資格，2001年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管CFP不是壽險專業(yè)從業(yè)證書，但是在國外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時持有保險經(jīng)紀(jì)人和證券經(jīng)紀(jì)人資格證書，CFP天然地同壽險公司的產(chǎn)品和服務(wù)相聯(lián)系。雖然壽險從業(yè)人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導(dǎo)的“以客戶需求為中心”全方位的理財服務(wù)理念卻深入人心。國外的壽險公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財規(guī)劃服務(wù)的研究和開拓，并建立起了自己的個人理財規(guī)劃服務(wù)隊伍，為客戶提供理財規(guī)劃服務(wù)。

（二）亞太地區(qū)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)狀況

在亞太地區(qū)，人們習(xí)慣稱理財規(guī)劃為“財務(wù)規(guī)劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會成員，因此這幾個國家的壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)漸成規(guī)模，以財務(wù)顧問的身份為客戶進(jìn)行理財規(guī)劃正成為新世紀(jì)壽險業(yè)務(wù)員的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險大會上，理財規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨立財務(wù)顧問”制度，要求壽險業(yè)務(wù)員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh和壽險產(chǎn)品給客戶。新加坡從1988年要求壽險業(yè)務(wù)員開始運用理財規(guī)劃為客戶進(jìn)行資產(chǎn)分配，自 2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險業(yè)務(wù)員在提呈建議書的同時，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險業(yè)務(wù)員像醫(yī)生、律師般收取專業(yè)的服務(wù)費用，提高業(yè)務(wù)員的形象和地位。

三、壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務(wù)的及影響

（一）壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的基本內(nèi)容

全面的個人理財規(guī)劃涉及各類金融產(chǎn)品，但并不意味著某個理財規(guī)劃師要提供從提出理財建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務(wù)。從成熟的歐美壽險個人理財市場服務(wù)看，個人理財規(guī)劃服務(wù)首先是某位理財規(guī)劃師提出“理財建議”，然后再尋找各專業(yè)領(lǐng)域的專家來具體實施理財規(guī)劃方案。

從服務(wù)內(nèi)容上看，壽險業(yè)理財規(guī)劃服務(wù)主要包括：保險、投資、稅務(wù)、退休、教育、遺產(chǎn)等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財規(guī)劃。事實上，提供理財規(guī)劃服務(wù)并不一定要求面對所有客戶時都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶需求和壽險業(yè)務(wù)員的個人專業(yè)水平，也可以就某一個財務(wù)問題提供單一的解決方案（單方位財務(wù)規(guī)劃），也可以主要提供保險、投資和稅務(wù)方面的規(guī)劃（多方位財務(wù)規(guī)劃）。

從實施過程分析，CFP的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行程序共六步：第一、設(shè)定目標(biāo)，目標(biāo)必須有時間性、實際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個人財務(wù)狀況，找出其長處和短處；第四、根據(jù)客戶能力和理財目標(biāo)，制訂理財建議；第五、實行規(guī)劃，因為行動最重要；第六、定期檢查，因為理財規(guī)劃是動態(tài)變化的。

從壽險業(yè)務(wù)員的角度看，其實可以將以上六步劃分為兩個主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規(guī)劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財建議的實施和績效考核階段。不同專業(yè)背景的業(yè)務(wù)員可以在兩個階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險業(yè)務(wù)員必須要為客戶制定一套全面的、互相協(xié)調(diào)的、可操作的理財建議，在這個階段，壽險業(yè)務(wù)員就相當(dāng)于客戶的“軍師”，要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險規(guī)劃，同時推薦其他領(lǐng)域的專家來協(xié)助客戶實施其全面的理財計劃。

（二）壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務(wù)的

從直接的產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶需求來組織生產(chǎn)和銷售，這個過程本身可以說是行銷史上具有質(zhì)變意義的一大步，壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務(wù)具有劃的意義，將對整個壽險業(yè)、壽險公司、人及中介機構(gòu)以及壽險客戶本身產(chǎn)生重要的影響并帶來多贏結(jié)果。

1.對壽險業(yè)的影響。整個服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變有助于提升保險在公眾心中的形象，提高公眾的保險理財意識，避免少數(shù)不良人的行為影響到整個市場的健康。可以說，個人理財規(guī)劃服務(wù)的推行，也是壽險業(yè)規(guī)范化、制度化、國際化的標(biāo)志之一。

2.對壽險公司的影響。個人理財服務(wù)有助于開拓中高端客戶市場。通過客戶保險需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務(wù)收入，而且可以以客戶需求為導(dǎo)向，開發(fā)出最令客戶滿意的新產(chǎn)品，占據(jù)市場先機。同時，要滿足客戶的綜合理財服務(wù)需求勢必引起壽險公司與銀行、證券等跨行業(yè)的合作，通過客戶資源共享，創(chuàng)造更多的主營業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)收入。尤其對具有綜合性的金融集團背景的壽險公司更為有利。

3.對壽險人及中介機構(gòu)的影響。實施理財規(guī)劃服務(wù)，要求業(yè)務(wù)員具備較高的素質(zhì)和專業(yè)水平。按照CFP的“4E”標(biāo)準(zhǔn)，實施理財規(guī)劃服務(wù)必須要求從業(yè)人員在、、經(jīng)驗和職業(yè)道德四個方面達(dá)到較高水準(zhǔn)，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險業(yè)推行理財規(guī)劃服務(wù)，必然會推動業(yè)務(wù)員提高自己素質(zhì)，轉(zhuǎn)變自己的角色，重新規(guī)劃自己的人生，朝CFP的最高職業(yè)資格邁進(jìn)。如果能夠出臺強制性的法規(guī)，規(guī)定人銷售保險產(chǎn)品必須提供全面的財務(wù)建議，則效果將會更加明顯。另外，保險中介機構(gòu)也有機會分到一杯羹，以提供理財咨詢、培訓(xùn)和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本。

4.對壽險客戶的影響。毫無疑問，壽險客戶也是真正的受益者，通過接受理財服務(wù)，他們可以明白自己的財務(wù)狀況，明白自己究竟需不需要保險，需要多少保險以及需要什么樣的保險；同時他們還可以明白自己的理財目標(biāo)和生活目標(biāo)是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最的成本實現(xiàn)自己的綜合理財計劃，從而做到“明明白白消費，輕輕松松理財！”

四、我國個人理財規(guī)劃服務(wù)的缺陷和發(fā)展趨勢

（一）國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的缺陷

1.個人理財規(guī)劃服務(wù)市場尚處在初級階段，有效的理財需求和供給都不充分。雖然國內(nèi)個人理財規(guī)劃服務(wù)需求日益顯現(xiàn)，少數(shù)公司也進(jìn)行了有益的嘗試，但總體上講理財市場尚處于初級階段。初級階段意味著理財服務(wù)市場本身并沒有巨大的理財服務(wù)的主動性市場需求。雖然潛在需求很大，但現(xiàn)時的有效需求很少，普通的壽險業(yè)務(wù)員仍然可以用傳統(tǒng)的產(chǎn)品推銷式的獲得客戶。與此同時，理財服務(wù)的供給者也是風(fēng)毛麟角，同時受制于人隊伍總體素質(zhì)低下等原因，所提供的理財服務(wù)層次較低。

2.個人理財規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，市場影響力有限。由于個人理財規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，雖然各保險公司可以選拔自己的精英業(yè)務(wù)員進(jìn)行理財規(guī)劃方面的培訓(xùn)，并嘗試為客戶提供個人理財服務(wù)，但由于沒有系統(tǒng)的培訓(xùn)體系和專門統(tǒng)一的培訓(xùn)教材，也沒有權(quán)威、中立和專業(yè)的個人理財規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證證書，這些理財規(guī)劃人員的理財規(guī)劃技能和服務(wù)品質(zhì)都難以獲得市場的廣泛認(rèn)同，市場影響力有限。

3.現(xiàn)時金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種不能完全滿足個人理財規(guī)劃服務(wù)的要求。雖然國內(nèi)各項理財金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn)，但各領(lǐng)域的金融品種都相對初級，如股票市場不規(guī)范、銀行產(chǎn)品簡單、基金投資風(fēng)格趨同、保險產(chǎn)品流行一陣風(fēng)等，這些都制約著理財規(guī)劃的制定和實施效果。

4.現(xiàn)行法規(guī)尚不健全。國內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法律監(jiān)管體系，個人稅法的不完善，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白，以及壽險行業(yè)理財規(guī)劃服務(wù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)欠缺等，從制度的層面制約著綜合個人理財規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展。

（二）國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展趨勢

1.壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務(wù)所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個人理財規(guī)劃服務(wù)的良性發(fā)展需要一個相對健全的法制環(huán)境，由于“理財”的專業(yè)性、復(fù)雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險、證券、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護，良好的制度環(huán)境是個人理財規(guī)劃服務(wù)發(fā)展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實施財務(wù)規(guī)劃服務(wù)的保險監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺。

2.壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的個人理財規(guī)劃（CFP）副業(yè)資格有望登陸大陸，CFP標(biāo)準(zhǔn)的引入將大大有利于保險業(yè)理財服務(wù)的開展。擁有權(quán)威認(rèn)證，參照4E標(biāo)準(zhǔn)培養(yǎng)出的專職理財規(guī)劃隊伍，必然會提升理財規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時，保險業(yè)的理財規(guī)劃行業(yè)協(xié)會在中國金融策劃協(xié)會成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。

第2篇：綜合理財規(guī)劃方案范文

一、國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的興起背景

（一）需求方：客戶理財需求日益增長

麥肯錫公司曾預(yù)計，2002年中國個人金融理財服務(wù)市場的稅前利潤將達(dá)310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預(yù)計顯然高估了一些，但國內(nèi)“理財熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明，理財熱的興起至少有以下幾點因素：

1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國家統(tǒng)計局資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實際增長達(dá)到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點。特別是1996年至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。

2.住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發(fā)了居民理財?shù)男枨蟆Ｒ簿褪钦f，現(xiàn)在人們必須自己面對怎樣實現(xiàn)家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調(diào)的家庭財務(wù)計劃和投資計劃，即我們常說的理財規(guī)劃。

3.金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識。20世紀(jì)的最后10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規(guī)模。截止2002年9月，我國深滬兩市總市值達(dá)4.4萬億元，上市公司數(shù)有1200多家，投資者開戶數(shù)達(dá)6850萬戶。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又為人們的理財規(guī)劃提供了可實施的投資渠道。據(jù)中國社會調(diào)查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項問卷調(diào)查結(jié)果顯示：74％的人對個人理財服務(wù)感興趣，41％的人需要個人理財服務(wù)。PA18個人理財網(wǎng)站專業(yè)調(diào)查顯示：50％以上的人是無計劃分配資產(chǎn)的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財；25％的人愿意接受服務(wù)委托理財；70％的人認(rèn)為有必要時常對自己的投資績效進(jìn)行評估；50％以上的人愿意支付顧問費。由此可見，我國居民的個人理財規(guī)劃服務(wù)需求是熱切而且比較成熟的。

（二）供給方：應(yīng)對市場競爭，提供增值服務(wù)

我國保險市場競爭加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識，而分紅投資類保險品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險品種，成為我國壽險業(yè)的高速增長的主力軍。中國保監(jiān)會最新統(tǒng)計顯示，截止2002年10月底，全國保險公司壽險業(yè)務(wù)保費收入為1832.4億元，同比增長約70％。分紅類保險等新產(chǎn)品成為新的增長點，2002年上半年分紅險保費收入達(dá)624.06億元，市場占有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場表明：無論是分紅險還是投連險，該類非傳統(tǒng)壽險都是未來保險市場上的主流產(chǎn)品，而該類產(chǎn)品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財規(guī)劃服務(wù)，綜合分析客戶的風(fēng)險偏好和資金狀況等因素，將產(chǎn)品銷售給能夠承受投資風(fēng)險，有理財觀念和理財需求的客戶，否則后患無窮，國外市場經(jīng)驗就是如此。

此外，在我國加入WTO后，外資保險機構(gòu)全面進(jìn)入國內(nèi)市場，其參與競爭的重點主要就是提供理財服務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù)，而在這方面，外資保險具有更雄厚的技術(shù)和人才優(yōu)勢。國內(nèi)的保險公司要想保持或擴大自己的市場份額，就必須采取切實可行的措施，不斷壯大自己的個人理財服務(wù)隊伍，提供優(yōu)質(zhì)的個人理財規(guī)劃服務(wù)。

（三）中介方：未來潛在的理財服務(wù)供給者

雖然我國新興的保險中介機構(gòu)數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業(yè)中介公司找到了長久穩(wěn)定、附加值高的主營收入。據(jù)悉，多家保險中介機構(gòu)都在積極策劃提供專業(yè)的理財規(guī)劃服務(wù)，以中介人的獨特位置來彰現(xiàn)自己從事理財業(yè)務(wù)的獨立性、專業(yè)性和客觀性，以此作為公司發(fā)展的有效武器。

二、國際上壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)概況

（一）CFP服務(wù)理念對壽險業(yè)的影響

研究個人理財規(guī)劃服務(wù)，就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是國際金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的理財規(guī)劃職業(yè)資格，2001年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管CFP不是壽險專業(yè)從業(yè)證書，但是在國外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時持有保險經(jīng)紀(jì)人和證券經(jīng)紀(jì)人資格證書，CFP天然地同壽險公司的產(chǎn)品和服務(wù)相聯(lián)系。雖然壽險從業(yè)人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導(dǎo)的“以客戶需求為中心”全方位的理財服務(wù)理念卻深入人心。國外的壽險公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財規(guī)劃服務(wù)的研究和開拓，并建立起了自己的個人理財規(guī)劃服務(wù)隊伍，為客戶提供理財規(guī)劃服務(wù)。

（二）亞太地區(qū)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)狀況

在亞太地區(qū)，人們習(xí)慣稱理財規(guī)劃為“財務(wù)規(guī)劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會成員，因此這幾個國家的壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)漸成規(guī)模，以財務(wù)顧問的身份為客戶進(jìn)行理財規(guī)劃正成為新世紀(jì)壽險業(yè)務(wù)員的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險大會上，理財規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨立財務(wù)顧問”制度，要求壽險業(yè)務(wù)員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh和壽險產(chǎn)品給客戶。新加坡從1988年要求壽險業(yè)務(wù)員開始運用理財規(guī)劃為客戶進(jìn)行資產(chǎn)分配，自2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險業(yè)務(wù)員在提呈建議書的同時，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險業(yè)務(wù)員像醫(yī)生、律師般收取專業(yè)的服務(wù)費用，提高業(yè)務(wù)員的形象和地位。

三、壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務(wù)的內(nèi)容及影響

（一）壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的基本內(nèi)容

全面的個人理財規(guī)劃涉及各類金融產(chǎn)品，但并不意味著某個理財規(guī)劃師要提供從提出理財建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務(wù)。從成熟的歐美壽險個人理財市場服務(wù)看，個人理財規(guī)劃服務(wù)首先是某位理財規(guī)劃師提出“理財建議”，然后再尋找各專業(yè)領(lǐng)域的專家來具體實施理財規(guī)劃方案。

從服務(wù)內(nèi)容上看，壽險業(yè)理財規(guī)劃服務(wù)主要包括：保險、投資、稅務(wù)、退休、教育、遺產(chǎn)等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財規(guī)劃。事實上，提供理財規(guī)劃服務(wù)并不一定要求面對所有客戶時都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶需求和壽險業(yè)務(wù)員的個人專業(yè)水平，也可以就某一個財務(wù)問題提供單一的解決方案（單方位財務(wù)規(guī)劃），也可以主要提供保險、投資和稅務(wù)方面的規(guī)劃（多方位財務(wù)規(guī)劃）。

從實施過程分析，CFP的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行程序共六步：第一、設(shè)定目標(biāo)，目標(biāo)必須有時間性、實際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個人財務(wù)狀況，找出其長處和短處；第四、根據(jù)客戶能力和理財目標(biāo)，制訂理財建議；第五、實行規(guī)劃，因為行動最重要；第六、定期檢查，因為理財規(guī)劃是動態(tài)變化的。

從壽險業(yè)務(wù)員的角度看，其實可以將以上六步劃分為兩個主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規(guī)劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財建議的實施和績效考核階段。不同專業(yè)背景的業(yè)務(wù)員可以在兩個階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險業(yè)務(wù)員必須要為客戶制定一套全面的、互相協(xié)調(diào)的、可操作的理財建議，在這個階段，壽險業(yè)務(wù)員就相當(dāng)于客戶的“軍師”，要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險規(guī)劃，同時推薦其他領(lǐng)域的專家來協(xié)助客戶實施其全面的理財計劃。

（二）壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務(wù)的影響

從直接的產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶需求來組織生產(chǎn)和銷售，這個過程本身可以說是行銷史上具有質(zhì)變意義的一大步，壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務(wù)具有劃時代的意義，將對整個壽險業(yè)、壽險公司、人及中介機構(gòu)以及壽險客戶本身產(chǎn)生重要的影響并帶來多贏結(jié)果。

1.對壽險業(yè)的影響。整個服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變有助于提升保險在公眾心中的形象，提高公眾的保險理財意識，避免少數(shù)不良人的行為影響到整個市場的健康發(fā)展。可以說，個人理財規(guī)劃服務(wù)的推行，也是壽險業(yè)規(guī)范化、制度化、國際化的標(biāo)志之一。

2.對壽險公司的影響。個人理財服務(wù)有助于開拓中高端客戶市場。通過客戶保險需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務(wù)收入，而且可以以客戶需求為導(dǎo)向，開發(fā)出最令客戶滿意的新產(chǎn)品，占據(jù)市場先機。同時，要滿足客戶的綜合理財服務(wù)需求勢必引起壽險公司與銀行、證券等跨行業(yè)金融企業(yè)的合作，通過客戶資源共享，創(chuàng)造更多的主營業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)收入。尤其對具有綜合性的金融集團背景的壽險公司更為有利。

3.對壽險人及中介機構(gòu)的影響。實施理財規(guī)劃服務(wù)，要求業(yè)務(wù)員具備較高的素質(zhì)和專業(yè)水平。按照CFP的“4E”標(biāo)準(zhǔn)，實施理財規(guī)劃服務(wù)必須要求從業(yè)人員在考試、教育、經(jīng)驗和職業(yè)道德四個方面達(dá)到較高水準(zhǔn)，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險業(yè)推行理財規(guī)劃服務(wù)，必然會推動業(yè)務(wù)員提高自己素質(zhì)，轉(zhuǎn)變自己的角色，重新規(guī)劃自己的人生，朝CFP的最高職業(yè)資格邁進(jìn)。如果能夠出臺強制性的法規(guī)，規(guī)定人銷售保險產(chǎn)品必須提供全面的財務(wù)建議，則效果將會更加明顯。另外，保險中介機構(gòu)也有機會分到一杯羹，以提供理財咨詢、培訓(xùn)和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本。

4.對壽險客戶的影響。毫無疑問，壽險客戶也是真正的受益者，通過接受理財服務(wù)，他們可以明白自己的財務(wù)狀況，明白自己究竟需不需要保險，需要多少保險以及需要什么樣的保險；同時他們還可以明白自己的理財目標(biāo)和生活目標(biāo)是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最經(jīng)濟的成本實現(xiàn)自己的綜合理財計劃，從而做到“明明白白消費，輕輕松松理財！”

四、我國個人理財規(guī)劃服務(wù)的缺陷和發(fā)展趨勢

（一）目前國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的缺陷

1.個人理財規(guī)劃服務(wù)市場尚處在初級階段，有效的理財需求和供給都不充分。雖然國內(nèi)個人理財規(guī)劃服務(wù)需求日益顯現(xiàn)，少數(shù)公司也進(jìn)行了有益的嘗試，但總體上講理財市場尚處于初級階段。初級階段意味著理財服務(wù)市場本身并沒有巨大的理財服務(wù)的主動性市場需求。雖然潛在需求很大，但現(xiàn)時的有效需求很少，普通的壽險業(yè)務(wù)員仍然可以用傳統(tǒng)的產(chǎn)品推銷式的方法獲得客戶。與此同時，理財服務(wù)的供給者也是風(fēng)毛麟角，同時受制于人隊伍總體素質(zhì)低下等原因，所提供的理財服務(wù)層次較低。

2.個人理財規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，市場影響力有限。由于個人理財規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，雖然各保險公司可以選拔自己的精英業(yè)務(wù)員進(jìn)行理財規(guī)劃方面的培訓(xùn)，并嘗試為客戶提供個人理財服務(wù)，但由于沒有系統(tǒng)的培訓(xùn)體系和專門統(tǒng)一的培訓(xùn)教材，也沒有權(quán)威、中立和專業(yè)的個人理財規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證證書，這些理財規(guī)劃人員的理財規(guī)劃技能和服務(wù)品質(zhì)都難以獲得市場的廣泛認(rèn)同，市場影響力有限。

3.現(xiàn)時金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種不能完全滿足個人理財規(guī)劃服務(wù)的要求。雖然國內(nèi)各項理財金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn)，但各領(lǐng)域的金融品種都相對初級，如股票市場不規(guī)范、銀行產(chǎn)品簡單、基金投資風(fēng)格趨同、保險產(chǎn)品流行一陣風(fēng)等，這些都制約著理財規(guī)劃的制定和實施效果。

4.現(xiàn)行法律法規(guī)尚不健全。國內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法律監(jiān)管體系，個人稅法的不完善，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白，以及壽險行業(yè)理財規(guī)劃服務(wù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)欠缺等，從制度的層面制約著綜合個人理財規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展。

（二）國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展趨勢

1.壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務(wù)所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個人理財規(guī)劃服務(wù)的良性發(fā)展需要一個相對健全的法制環(huán)境，由于“理財”的專業(yè)性、復(fù)雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險、證券、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護，良好的制度環(huán)境是個人理財規(guī)劃服務(wù)發(fā)展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實施財務(wù)規(guī)劃服務(wù)的保險監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺。

2.壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的個人理財規(guī)劃（CFP）副業(yè)資格有望登陸中國大陸，CFP標(biāo)準(zhǔn)的引入將大大有利于保險業(yè)理財服務(wù)的開展。擁有權(quán)威認(rèn)證，參照4E標(biāo)準(zhǔn)培養(yǎng)出的專職理財規(guī)劃隊伍，必然會提升理財規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時，保險業(yè)的理財規(guī)劃行業(yè)協(xié)會在中國金融策劃協(xié)會成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。

第3篇：綜合理財規(guī)劃方案范文

關(guān)鍵詞：家庭理財；常用理財工具；家庭生命周期；理財誤區(qū)

一、家庭理財規(guī)劃的意義

（一）家庭財富的增加需要進(jìn)行理財規(guī)劃

現(xiàn)如今，國民家庭財富快速增長，但同時市場不確定性也在增大，例如房價難跌，物價上漲，教育醫(yī)療難得保障等，如此看來維持一個家庭并不容易，如何規(guī)避由不定因素導(dǎo)致的潛在危險以及提高生活水平是每個家庭所面臨的問題。解決該問題則就需要家庭進(jìn)行一定的理財規(guī)劃。家庭理財規(guī)劃不僅僅能使家庭資產(chǎn)在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據(jù)不同時期可能面臨的問題作出預(yù)判以及防范。家庭如何對“閑置”的財富進(jìn)行有效處理，進(jìn)而達(dá)家庭財富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財規(guī)劃。

（二）家庭生命周期不同階段需求要求進(jìn)行理財規(guī)劃

家庭也有生命周期，包括：單身期、形成期、成長期、成熟期和衰老期。對于家庭不同時期，家庭會有不同的目標(biāo)和需求，需要規(guī)劃注意的問題也有差異。例如，單身期，此時期收入不高，但普遍存在個人有較強的消費心理，該階段主要需要考慮消費支出以及婚禮籌劃的問題；家庭形成時期（結(jié)束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規(guī)劃，子女養(yǎng)育計劃，養(yǎng)老計劃等；家庭成長時期（子女出生-子女獨立），此階段收入較為穩(wěn)定，該階段主要需要考慮教育金，養(yǎng)老金等問題以及前期還貸規(guī)劃；家庭成熟時期（子女獨立-退休），此階段收入達(dá)頂峰，支出相對減少，該階段主要需考慮準(zhǔn)備退休基金和醫(yī)療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來自理財，該階段家庭主要考慮醫(yī)療娛樂等支出。因此，一份適宜的家庭理財規(guī)劃會幫助你和你的家庭在現(xiàn)在及未來的各個階段避免支付困難。

二、家庭投資理財?shù)闹饕ぞ?/p>

（一）銀行存款

銀行存款是一種較為傳統(tǒng)保守的理財工具，相比其他理財工具，銀行存款的顯著優(yōu)勢在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩(wěn)定性，再加之操作的簡便性，它基本適用于所有的家庭購買。

（二）國債

國債是由國家發(fā)行的債券，由于國債的發(fā)行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認(rèn)為是最安全的投資工具。其收益較高，但國債期限較長，因此，它更適用于持有長期閑置存款的家庭購買。

（三）基金

基金是由具有資質(zhì)的專業(yè)投資機構(gòu)成立的集合理財?shù)囊环N方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風(fēng)險、透明度相對較高等優(yōu)勢，當(dāng)然，風(fēng)險也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識又愿意承擔(dān)一定風(fēng)險的追求高收益的家庭購買。

（四）股票

是指企業(yè)或個人用積累起來的貨幣購買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價收益和股息與紅利。股票的優(yōu)勢有：操作簡便，套現(xiàn)容易，并且從長遠(yuǎn)來看，股票算是收益性最高的投資理財產(chǎn)品之一。然而，高收益的同時，股票投資的風(fēng)險性較其他家庭投資理財工具高。因此，它更適用于有較強專業(yè)知識并且能承受一定風(fēng)險的家庭購買。

（五）保險

從經(jīng)濟角度看，保險是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財務(wù)安排；從風(fēng)險管理角度看，保險是風(fēng)險管理的一種方法。保險投資可以說是每個家庭投資活動中都必須涉及的。建議每個家庭根據(jù)自身需求購買。

（六）其他

如P2P即個人對個人（伙伴對伙伴）。又稱點對點網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式?，F(xiàn)其門檻低、收益高、期限短的特點受到大眾關(guān)注，因此它適用于各個家庭購買，但同時也有網(wǎng)絡(luò)欺詐事件出現(xiàn)，請謹(jǐn)慎辨別。

三、家庭理財規(guī)劃的基本程序

家庭理財規(guī)劃目的是使家庭可支配財富和消費支出相匹配。未來想要有高品質(zhì)的生活，就得讓你的可支配財富和消費支出動態(tài)的、適宜的進(jìn)行匹配。所以，我們要及時做好理財規(guī)劃方案，具體來講，可以通過以下四個基本步驟進(jìn)行規(guī)劃。

（一）評估自身家庭財務(wù)狀況

家庭理財規(guī)劃，首先要掌握家庭的實際財務(wù)狀況，想想家庭有多少財產(chǎn)？掙了多少？需要花費多少？用在哪些方面？具體可以借助現(xiàn)在的手機智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財?shù)鹊裙ぞ?，及時記錄發(fā)生的收入和支出，還可以設(shè)置預(yù)算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。

（二）確立家庭理財目標(biāo)

如果不明白想得到什么，就無法得到什么。設(shè)置理財目標(biāo)時需要注意兩點：一是理財目標(biāo)必須量化，二是要有預(yù)計實現(xiàn)的時間。理財目標(biāo)的設(shè)定必須是合理的，完全脫離現(xiàn)實而確立的理財目標(biāo)是無效的。未來你可能有一些較大的支出計劃，或是投資計劃，可以選擇將理財目標(biāo)細(xì)化、層次化。

（三）制定實施計劃

有了目標(biāo)，還必須制定行動指南即實施計劃。計劃大致有債務(wù)計劃，保險計劃，籌資計劃，退休計劃，以及逝世后家庭成員的相關(guān)計劃，對于不同的時期而言，其計劃是有差異的。下面結(jié)合不同家庭生命時期的特點進(jìn)行計劃建議。

第一階段，單身期。這個階段的人初入社會，收入較低，支出較大。該階段主要目標(biāo)是結(jié)婚，由此可將理財資金的一半左右做儲蓄或是投資低成本的理財產(chǎn)品作為貯備資金，剩余的理財資金可投資一些容易變現(xiàn)的理財產(chǎn)品以防不時之需。該階段適宜先節(jié)制消費，才有財可理。

第二階段，家庭形成期。這個階段的人事業(yè)處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由于較強的消費沖動，以及正常的家計支出、禮尚往來，還有一部分人為了學(xué)業(yè)考慮深造，都是較大的消費支出。這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金。因為這個階段可支配財富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動性較高，并且門檻低的投資方式。另外，這個階段風(fēng)險承受能力強，可以適當(dāng)拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對股票不了解一定要咨詢專業(yè)人士，或是選擇投資基金的途徑來降低投資風(fēng)險。

第三階段，家庭成長期。這個階段的人事業(yè)處在成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積。但消費支出也不少，如父母贍養(yǎng)費用、正常的家計支出、子女教育費用，還要為自己及家人的健康作出保險類的支出準(zhǔn)備，有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產(chǎn)，還要給家庭買好保障類的保險產(chǎn)品。并且可以開始為退休做準(zhǔn)備。

第四階段，家庭成熟期。這個階段正是事業(yè)鼎盛期，個體收入達(dá)到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出主要體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費用、家計正常的支出以及為子女考慮購房費用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要采取較為穩(wěn)健型理財方式，可以考慮債券、銀行理財?shù)犬a(chǎn)品，并且可以為養(yǎng)老做基金定投儲備。

第五階段，家庭衰老期。這個階段家庭正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現(xiàn)在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態(tài)可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個階段適合國債、銀行存款等非常穩(wěn)健的方式。

具體理財工具的選擇，和家庭周期所處階段、家庭投資風(fēng)險偏好和承受能力都有緊密關(guān)系，需要把家庭情況和經(jīng)濟環(huán)境結(jié)合起來綜合決策，才能使理財計劃更合理

（四）實施計劃

再完美的計劃不行動都沒有任何意義，理財規(guī)劃是一個長期規(guī)劃需要堅持不懈、持之以恒才能達(dá)到最終的目標(biāo)。在實施過程中，一方面需要按既定的計劃進(jìn)行按部就班的實施，以更好達(dá)到規(guī)劃目標(biāo)，避免計劃成擺設(shè)，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時做相應(yīng)調(diào)整。

理財過程中，需經(jīng)常進(jìn)行自我反思和總結(jié)，就能及時發(fā)現(xiàn)和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問題時，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對于個人而言，家庭財務(wù)更加復(fù)雜，可能疏漏的地方也會更多，因此更需要自我反思和總結(jié)。

四、家庭理財規(guī)劃的誤區(qū)

（一）理財目標(biāo)不明確

相較于國外的投資理財者，國內(nèi)投資理財者最大的特點就是在投資理財時頻繁地買進(jìn)賣出。導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭理財規(guī)劃目標(biāo)。

具體的理財目標(biāo)是理財規(guī)劃的重點。別人會向你建議不同的理財目標(biāo)，但是你自己必須明確究竟想要何種目標(biāo)。個人最重要的是要了解并確定自己的理財目標(biāo)，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據(jù)目標(biāo)來設(shè)計并實施理財方案，并根據(jù)市場自身的變化進(jìn)行調(diào)整，便它一直跟隨目標(biāo)而動。

（二）風(fēng)險意識不強

眾所周知，股票投資是屬于高風(fēng)險一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風(fēng)險能力較差的退休老年人群體等。老年人風(fēng)險意識不足便很容易跟風(fēng)炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。

家庭理財是需要一生的時間與精力來規(guī)劃的，只有家庭理財健康發(fā)展，才能使家庭理財成為中國經(jīng)濟的重要支撐點，讓經(jīng)濟發(fā)展得更為穩(wěn)健。

參考文獻(xiàn)：

[1] 老驥，家庭理財中應(yīng)注意的5大問題，中國工會財會，2015（12）

第4篇：綜合理財規(guī)劃方案范文

理財案例：王先生打算這樣理財

王先生/身份/高級工程師/家庭月收入20000元

32歲的王先生是北京一家著名通訊公司的高級工程師，太太是大學(xué)英語教師，聰明伶俐的孩子剛3歲。王先生一家每月收入不下兩萬元，家里剛買了一套精裝修的三居室公寓房，還買了一輛帕薩特車。余下的積蓄30萬元都存在銀行里。王先生兩年前炒股吃過虧，認(rèn)定自己是個“保守型”的投資人，所以只對風(fēng)險較小、收益也較小的理財工具有興趣。

雖然過著錦衣玉食的生活，王先生和太太仍然對未來的家庭財力有著隱隱的憂慮：一是不知道能否攢夠錢將來送孩子出國留學(xué)；二是能否有足夠的財力在五十歲的時候提前退休。就這些問題，他也請教了不少專業(yè)人士。證券公司的告訴他應(yīng)該買股票，期貨公司的建議是做期貨……只有保險公司的方案比較合他的胃口，就是要盡可能多買養(yǎng)老保險和教育保險。

所以王先生現(xiàn)在的家庭理財方案就是：一是要多賺錢。自己要抓緊通訊行業(yè)大發(fā)展的有利時機，多做項目，多賺錢；太太也要改一改大學(xué)教師閑散的生活習(xí)慣，到外面兼些課；二是掙了錢多儲蓄，多買保險，可別在股市里面瞎折騰。所以除了給夫婦二人買了醫(yī)療險和高額養(yǎng)老險外，王先生也給孩子買了很多儲蓄性的保險，教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金、終身保障金……花樣繁多，每年要繳費6萬多元。

比起很多粗心的都市白領(lǐng)，王先生在理財方面很用心，方案聽起來也似乎有道理，但其實在關(guān)鍵問題上卻犯有致命的錯誤，難以實現(xiàn)設(shè)定的人生目標(biāo)。

首先，家庭收入中斷的風(fēng)險沒有解決，人生目標(biāo)處于危險中。一旦王先生或太太意外喪失勞動能力（甚至生命），收入中斷、銀行收回住房及轎車、無力支付孩子教育費、更無財力去安享晚年……家庭財務(wù)將遭受毀滅性打擊，一切靠金錢支撐的人生理想都將無法實現(xiàn)。雖然這種風(fēng)險發(fā)生的可能性很小，但其破壞性之大卻不能不引起任何一位負(fù)責(zé)任的成年人的重視。

其次，現(xiàn)有資金在低收益中貶值甚至浪費，人生目標(biāo)難以實現(xiàn)。存款、債券和養(yǎng)老及教育保險看起來收入很穩(wěn)定，但事實上卻無法對抗經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展過程中的通貨膨脹，因而實際上是不斷貶值的。特別是醫(yī)療和教育費用每年的漲價速度都在兩位數(shù)以上，現(xiàn)在看似巨大的投入十多年后很難做什么事情。相信很多朋友對通貨膨脹吞噬財富都曾有過切身的體會。

王先生一家的理財思路和困惑其實很有代表性。這些錯誤的產(chǎn)生主要在于客戶缺乏“度身定做”的綜合理財安排。當(dāng)今社會可供個人采用的理財工具日益復(fù)雜多樣。在銀行、證券、保險和信托等行業(yè)間實行“分業(yè)管理”的情況下，既便是專業(yè)人士也無提供綜合理財規(guī)劃的業(yè)務(wù)經(jīng)驗和能力，不能從客戶的角度去“量體裁衣”，所以只能是“王婆賣瓜”似地推銷本單位產(chǎn)品。

如果把打理家庭財富比作一次長途旅行的話，無疑我們首先需要一個清晰可行的“路線圖”。否則，像王先生這樣“盲人騎瞎馬，夜半臨深池”是十分危險的。這個“路線圖”就是理財規(guī)劃（fi-nancial planning或稱金融策劃）。

所謂理財規(guī)劃就是通過測算客戶家庭負(fù)擔(dān)、預(yù)期收支、理財目標(biāo)和風(fēng)險承受能力，科學(xué)組合存款、保險、證券和房地產(chǎn)等多種理財工具，在控制風(fēng)險的情況下實現(xiàn)收益最優(yōu)，進(jìn)而實現(xiàn)客戶人生目標(biāo)的一種金融業(yè)務(wù)。理財規(guī)劃自上世紀(jì)七十年代在美國興起，在西方已經(jīng)成為金融業(yè)的重要部分和家庭理財?shù)谋貍淝疤?，目前也越來越受到我國中高收入家庭的關(guān)注。

同其他理財顧問提供具體投資建議或售賣單一金融產(chǎn)品不同，理財規(guī)劃提供的是總體的理財戰(zhàn)略與方案，側(cè)重的是度身定做，作用在于使投資者不至于因外界誤導(dǎo)而偏離符合自身特點與需要的預(yù)設(shè)理財目標(biāo)。簡單地說：沒有規(guī)劃的理財，就像沒有地圖的旅行，隨時都會出現(xiàn)墜入深淵或南轅北轍的致命錯誤。

制定理財規(guī)劃的這一專業(yè)過程可以借助“家庭旅行”來形象地概括為“在哪里”、“去哪里”和“怎么去”三個階段。

所謂“在哪里”就是旅行的出發(fā)地，也就是家庭目前的財務(wù)狀況和理財環(huán)境分析。這其中包含著對家庭財務(wù)風(fēng)險承受度的判斷。王先生說自己是“保守型”的，但他收入豐厚且預(yù)期良好，實際承受風(fēng)險的能力很強。如果采取保守的理財策略，多年后可能會發(fā)現(xiàn)自己錯過了本可抓住的好多致富機會。另外，如果想提前退休并為孩子積攢高額教育金，自己在理財方面也不得不更加積極進(jìn)取，去爭取更大的收益。至于理財環(huán)境的分析其實也就是對中國經(jīng)濟形勢的分析。這方面，包括世界銀行在內(nèi)的權(quán)威機構(gòu)都預(yù)測中國經(jīng)濟將在未來二三十年內(nèi)持續(xù)高速增長。這也為普通家庭致富提供了歷史機遇。

所謂“去哪里”就是旅行的目的地，也就是家庭理財目標(biāo)。雖然金錢越多越好，但金錢只是理財?shù)氖侄?，并不是目?biāo)。理財?shù)哪繕?biāo)就是要實現(xiàn)理想的人生。如王先生提出的安享晚年、送孩子出國留學(xué)都是理財目標(biāo)。但還不夠，這些目標(biāo)還必須數(shù)量化，才具有操作性。也就是必須測算出王先生退休時社會和家庭的物質(zhì)消費水平以及孩子留學(xué)時的教育費用水平，以明確指出家庭理財?shù)呐Ψ较?。另外，有些理財目?biāo)雖然極端重要，但卻往往為常人所忽視。比如，對于任何一個家庭來說，財務(wù)安全都是第一位要考慮的，也就是在任何惡劣情況發(fā)生的情況下，家庭起碼的生活水平都可以維持。這方面，王先生一家也沒有給予足夠的重視。

所謂“怎樣去”就是從出發(fā)地到目的地的旅行路線，也就是如何組合運用存款、保險、證券、稅收籌劃、海外理財?shù)雀鞣N工具去實現(xiàn)家庭理財目標(biāo)。這種工具的組合主要包括“空間”和“時間”兩方面。

像一座大廈有它科學(xué)的建筑順序一樣，理財工具的空間組合遵循如“金字塔”般的先后順序。各項理財工具的風(fēng)險由上而下遞減，收益由下而上遞增。一般而言，理財起步于一個由低風(fēng)險理財工具構(gòu)成的“地基層”。它包括穩(wěn)定的工作收入、合理的保險保障、適宜的住房條件和充足的現(xiàn)金儲備。對于王先生來說，雖然在保險方面支出已經(jīng)高達(dá)家庭收入的25%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了合理的范疇，但仍然缺乏合理的保險保障。這是目前他的家庭所急需改善的。在完成了“地基層”的建設(shè)后，不同家庭才可以結(jié)合自身情況，投資于風(fēng)險更高、收益也更大的理財品種，比如債券、股票、期貨等等。只要有了穩(wěn)固的基礎(chǔ)層，即使投資失敗，也不會對家庭正常生活造成太大損害。但如果基礎(chǔ)層缺失，投資失敗的后果就會十分嚴(yán)重。王先生一家由于保障不合理，如果投資失敗就會有大麻煩了。

專家處方：王先生應(yīng)該這樣做

通過對王先生一家“在哪里”、“去哪里”的科學(xué)分析，我們?yōu)樗麄兊摹柏敻恢谩碧岢隽恕奥肪€圖”：

一是為王先生夫婦購買高保額的意外傷害保險或定期壽險。這兩類產(chǎn)品是保險中最便宜的，但卻能有效地防范家庭收入中斷的風(fēng)險。同時將每人的健康險保額提高到15萬元。

二是將相當(dāng)于3至6個月家庭生活費的備用金，用活期存款的形式存入銀行。

三是將家庭金融資產(chǎn)的20%投資于外幣存款、債券基金等固定收益工具，分散投資風(fēng)險。

第5篇：綜合理財規(guī)劃方案范文

關(guān)鍵詞：理財機構(gòu) 盈利 第三方

1.我國第三方理財機構(gòu)盈利模式現(xiàn)狀

在理財市場中，第三方理財機構(gòu)是指獨立于任何銀行、保險公司、基金公司、證券公司、信托公司以及其他金融機構(gòu)的中介理財機構(gòu)或理財顧問。第三方理財機構(gòu)不向客戶銷售任何理財產(chǎn)品，站在中立的立場上，客觀公正地為客戶分析其自身的財務(wù)狀況和理財需求，并判斷所需的投資工具，提供綜合性的理財規(guī)劃服務(wù)。這種理財規(guī)劃服務(wù)包括投資規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃、稅收規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等方案。簡言之，第三方理財機構(gòu)就是“只賣規(guī)劃不賣產(chǎn)品”的金融服務(wù)機構(gòu)。

從各國第三方理財機構(gòu)的發(fā)展來看，其利潤來源主要有四種方式：一是專業(yè)理財規(guī)劃及咨詢的收費；二是會員制服務(wù)的收費；三是推薦產(chǎn)品實現(xiàn)利潤的分成；四是從供應(yīng)商處獲得銷售傭金。其中第一種方式可以稱之為后端收費方式，而與之相對應(yīng)的第四種方式則稱為前端收費方式。

我國在2003年前后形成了第一批第三方理財機構(gòu)，但直到2010年諾亞財富（NOAH）在美國紐約證券交易所成功上市，我國的第三方理財機構(gòu)才真正開始了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。從盈利模式來看，與西方國家普遍采取對客戶直接收費的后端收費方式不同，目前我國絕大多數(shù)的第三方理財機構(gòu)都采取從供應(yīng)商處收取傭金的前段收費方式。與供應(yīng)商分享傭金的模式對目前我國第三方理財機構(gòu)來說是最務(wù)實的選擇，其原因很多，本文認(rèn)為其中最主要的原因有兩點：

1.1目前國內(nèi)前端收費市場相對較大，第三方理財機構(gòu)很少能夠并且愿意放棄這塊大蛋糕。出于生存壓力，我國第三方理財機構(gòu)還不能將目標(biāo)客戶只限定在高凈值人群，必須要廣撒網(wǎng)，急速增加客戶數(shù)量。而當(dāng)客戶群定位越低，客戶對理財規(guī)劃的要求就很容易變?yōu)閷碡敭a(chǎn)品的需求，由此使得后端收費的市場越來越小，同時造成對前端收費模式的嚴(yán)重依賴。

1.2目前中國理財客戶的理財收費意識還很保守，很難理解和接受直接向自己收費的方式。對于很多中國客戶來說，第三方理財機構(gòu)的服務(wù)水平和理財規(guī)劃效果還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到“先收費、再服務(wù)”的階段。要想讓客戶在看到實際理財成果之前付費，還需要理財機構(gòu)本身實力的不斷積累和自我證實。

前端收費的單一盈利模式直接的后果是讓我國第三方理財機構(gòu)淪為理財產(chǎn)品的銷售機構(gòu)，這對我國第三方理財機構(gòu)發(fā)展的制約是顯而易見的，最根本的弊端在于使其喪失了核心競爭力，即能提供的獨立性、綜合性、個性化的專業(yè)化理財服務(wù)。首先，前端收費方式非常依賴供應(yīng)商的合作意圖，一旦市場環(huán)境變化，供應(yīng)商不愿合作，第三方機構(gòu)就可能馬上面臨銷售額下降、客戶流失的風(fēng)險。其次，以傭金收入為主要收入來源，難免使第三方理財機構(gòu)喪失其獨立性，不利于取得客戶的信任，建立自己的市場品牌?？傊?，前端收費的單一盈利模式對我國第三方理財機構(gòu)來說是不可持續(xù)的。

2.我國第三方理財機構(gòu)盈利模式轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)和機遇

如果說在2003年以來的發(fā)展初期階段我國第三方理財機構(gòu)采用前端收費的盈利模式有其必然性和合理性，那么在2010年以后，尤其是近幾年，隨著我國理財市場的爆發(fā)性增長和金融市場環(huán)境的變化，第三方理財機構(gòu)不但面臨著日益緊迫的盈利模式轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)，而且迎來了難得的盈利模式轉(zhuǎn)型的機遇。

2.1中國財富市場的爆發(fā)性增長，使第三方理財機構(gòu)將服務(wù)高凈值客戶群作為市場定位成為可能。從財富市場總量看，據(jù)全球著名咨詢公司波士頓咨詢統(tǒng)計，2012年中國財富市場總值為16.5萬億美元，已位居全球第三，并以25%的年均復(fù)合增長率快速增長。①如果按照國外的經(jīng)驗簡單估計，在中國，第三方理財機構(gòu)將迎來的是一塊8萬億美元的財富管理蛋糕。從潛在客戶群看，2012年中國個人資產(chǎn)在600萬元以上的高凈值人群達(dá)到270萬人。②而據(jù)波士頓咨詢預(yù)測，2012年中國的富裕階層人口（家庭年均可支配收入至少為20000美元）已經(jīng)達(dá)到1.2億，預(yù)計到2020年，中國“富裕消費者”總?cè)丝趯⑦_(dá)到2.8億，占中國總?cè)丝诘?0%。③

我國第三方理財機構(gòu)不具備網(wǎng)點多、人員多、客戶多的優(yōu)勢，因此從理論上說第三方理財機構(gòu)只能集中自己的優(yōu)勢力量去服務(wù)那些能夠帶來更多利潤的高凈值客戶，這才是其在競爭激烈的財富市場上的立足之策。但長期以來因為生存壓力，第三方理財機構(gòu)的客戶定位較低，嚴(yán)重依賴提供“產(chǎn)品”而非提供“服務(wù)”。無疑，中國高凈值人群的迅速增長趨勢為第三方理財機構(gòu)重新調(diào)整市場定位提供了非常重要的契機。

2.2供應(yīng)商渠道力量的強勢發(fā)展不斷壓縮第三方理財機構(gòu)的盈利空間。經(jīng)過幾年井噴式的增長，2012年我國的大部分第三方理財機構(gòu)都出現(xiàn)了較大程度業(yè)績縮水。這首先是由于供應(yīng)商下壓傭金率。其次，由于供應(yīng)商把控著產(chǎn)品來源，第三方理財機構(gòu)所扮演的主要還是銷售渠道的角色，尤其近幾年我國的第三方理財迅猛發(fā)展主要是得益于中國信托業(yè)近幾年的崛起。據(jù)不完全統(tǒng)計，全國以信托產(chǎn)品銷售為核心業(yè)務(wù)的第三方銷售機構(gòu)注冊已近萬家，其中比較活躍的至少有1000多家。

從目前的趨勢來看，一方面信托公司將更牢地把握理財產(chǎn)品來源，另一方面其對第三方理財機構(gòu)這個銷售渠道的依賴將越來越減弱，這無疑對嚴(yán)重依賴信托產(chǎn)品分銷的第三方理財機構(gòu)造成釜底抽薪的生存壓力。這也將成為我國第三方理財機構(gòu)加快改變盈利模式的根本動力。

2.3各金融機構(gòu)的競爭加劇。不光是信托公司，券商、私人銀行也迅速跟進(jìn)參與中國的財富市場，展開與第三方理財機構(gòu)的競爭。截至2012年，5大國有商業(yè)銀行和主要的股份制商業(yè)銀行均已開設(shè)了私人銀行業(yè)務(wù)。私人銀行一直被視為第三方理財機構(gòu)的最大競爭對手，其定位非常明確，即為高端客戶提供專屬服務(wù)，而銀行的品牌和信譽是最大的競爭力。

面臨如此激烈的競爭，如果第三方理財機構(gòu)不能盡快轉(zhuǎn)變目前單一的前端收費盈利模式，依然嚴(yán)重依賴分銷傭金收入，不能形成核心競爭力，無法提供真正的獨立、專業(yè)、符合投資者需求的理財規(guī)劃服務(wù)，則第三方理財機構(gòu)的發(fā)展必將式微。

3.我國第三方理財機構(gòu)盈利模式轉(zhuǎn)型策略

盈利模式一般是企業(yè)經(jīng)過長期探索并結(jié)合自身的特點所形成的，具有很強的延續(xù)性，要轉(zhuǎn)變絕非一朝一夕就行實現(xiàn)。但從目前的緊迫性和現(xiàn)實壓力來看，拖延轉(zhuǎn)型就會錯失良機。目前我國第三方理財機構(gòu)盈利模式的轉(zhuǎn)型至少應(yīng)該盡快采取以下轉(zhuǎn)型策略：

3.1實現(xiàn)清晰的市場定位。既然第三方理財機構(gòu)的核心競爭力是能提供的獨立性、綜合性、個性化的專業(yè)化理財服務(wù)，那么其市場定位就不應(yīng)該只是簡單的金融產(chǎn)品銷售平臺，即提供“產(chǎn)品”，而應(yīng)該清晰地定位于為客戶提供具有不可替代性的專業(yè)化理財服務(wù)的中介“服務(wù)”機構(gòu)。

3.2轉(zhuǎn)變服務(wù)模式。目前，我國第三方理財機構(gòu)的服務(wù)模式還是以“顧問式”理財為主，即為客戶制定理財規(guī)劃和方案，這樣的服務(wù)方式其實和“保險人”或“銀行理財顧問”式的服務(wù)并無本質(zhì)區(qū)別，無法體現(xiàn)其專業(yè)化、個性化的特點。如果第三方理財機構(gòu)能夠在現(xiàn)階段抓住高凈值客戶，則其服務(wù)必須要逐步向一對一式的“私人理財管家”模式轉(zhuǎn)變，即不但要為客戶量身定做理財規(guī)劃，還要能夠解決其家庭的特殊理財要求，如遺產(chǎn)安排、家族避稅等，從而更好地為客戶提供全面的金融服務(wù)。

3.3提高理財人員綜合素質(zhì)。我國第三方理財機構(gòu)長期以來形成的“重銷售，輕規(guī)劃”服務(wù)模式也造成了我國合格理財規(guī)劃師的嚴(yán)重匱乏。截至2012年底中國大陸地區(qū)獲得CFP系列資格認(rèn)證的人數(shù)不足12萬人，而且即便獲得資格認(rèn)證也不一定具備為高凈值客戶服務(wù)的全面的業(yè)務(wù)素質(zhì)和良好的職業(yè)道德。要改善這種狀況，一方面需要理財人員的自身修煉，另一方面，也亟需相關(guān)部門提供相應(yīng)的條件和平臺，幫助理財人員提高綜合素質(zhì)。

3.4改善運營環(huán)境。在分業(yè)監(jiān)管制度下，第三方理財機構(gòu)目前仍處于監(jiān)管的空白地帶。根據(jù)金融市場歷史經(jīng)驗，有效、及時的監(jiān)管對于行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要，它可以通過設(shè)立準(zhǔn)入門檻、制定職業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)等方式規(guī)范和引導(dǎo)第三方理財行業(yè)的發(fā)展秩序，避免惡性競爭。目前需解決的首要問題就是提請國家相關(guān)部門應(yīng)盡快制定針對第三方理財市場的法律法規(guī)，對其進(jìn)行必要的監(jiān)管，保障參與各方的利益。

參考文獻(xiàn)：

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[2]陳丹亭.我國第三方理財?shù)目沙掷m(xù)發(fā)展探討.工商管理碩士（MBA）學(xué)位論文，成都：西南財經(jīng)大學(xué)，2011.3

[3]劉雁.諾亞財富的轉(zhuǎn)型之困.證券時報，2012.8.7

[4]陳茜、趙越.淺析我國第三方理財機構(gòu)的盈利模式.商品與質(zhì)量.2012.4

注 釋：

①波士頓咨詢公司《2012年全球財富報告》

第6篇：綜合理財規(guī)劃方案范文

“防火墻”

在“賺錢就是理財”的觀念引導(dǎo)下，很多私企老板把自己賺來的錢不斷地用于增加企業(yè)投資規(guī)?；?qū)ふ腋嗟耐顿Y項目，家庭的現(xiàn)金流卻鮮有增加。家庭需要的大筆錢常常直接從企業(yè)賬戶上支取，甚至有些私企老板(尤其是夫妻制企業(yè)和家族企業(yè))的家庭財務(wù)就是企業(yè)財務(wù)的一部分。

今年35歲的張女士夫婦在廣州經(jīng)營服裝進(jìn)出口生意。奮斗10年，已有了七八百萬的資產(chǎn)。張女士一家將家庭財產(chǎn)與企業(yè)財產(chǎn)合二為一，“賺了錢都投入企業(yè)，花錢時找企業(yè)拿”，買房買車和孩子讀書的錢都是從公司的賬戶上支取，就連夫妻倆的日常生活費用也不例外。然而，不幸的事情發(fā)生了。由于人民幣升值和歐盟、美國對我國紡織品出口進(jìn)行設(shè)限，張女士公司的大批輸往歐洲的服裝被積壓在歐盟各國海關(guān)，一時之間，公司資金周轉(zhuǎn)不靈。幾個月時間，家財萬貫的張女士為了資金問題身心疲憊，看著紛紛上門催款的供貨商，張女士徹底絕望了，變賣掉原本豪華的房子，一家人搬到出租屋，開始忍受生活的煎熬。

私營企業(yè)主理財需要把家庭和企業(yè)賬戶分開，一旦企業(yè)發(fā)生風(fēng)險時才不至于使得家庭財政出現(xiàn)危機。

制定穩(wěn)健的理財方案

有些人認(rèn)為，理財就等于投資賺錢，事實上，家庭理財并不像私企老板們想的那樣簡單，它是一個完整的有計劃的決策系統(tǒng)，包括日常消費、子女教育、退休養(yǎng)老、投資融資等等，涉及每個家庭成員現(xiàn)在和未來的生活。

以下是針對女老板的兩個理財方案

30--40歲：初為人母的“半邊天”

理財特征：這一階段的女性都較為忙碌，兼顧工作和照顧孩子、老人、丈夫的多重責(zé)任，承受著較重的經(jīng)濟壓力和精神壓力。這一階段的女性，在收支控制上已經(jīng)比較能夠收放自如，比較善于持家，但還缺乏一些綜合的理財經(jīng)驗。

理財建議

籌措教育金，購買女性保險。家庭中一旦有新成員加入，就要重新審視家庭財務(wù)構(gòu)成。除了原有的支出之外，小寶貝的養(yǎng)育、教育費用更是一筆龐大的支出。首先，在小寶貝一兩歲時，便可開始購買教育保險或采取基金定期定投的方式來籌措子女的教育經(jīng)費，一般而言，子女教育基金的投資期一般在15年以上。

40--50歲：為退休后準(zhǔn)備“養(yǎng)老金”

理財特征：由忙轉(zhuǎn)閑、準(zhǔn)備退休階段。這一階段的女性，子女多已獨立，忙碌了一輩子，投資策略轉(zhuǎn)為保守，為退休養(yǎng)老籌措資金。

風(fēng)險管理最重要。此時家庭的收入存在，但與前幾個階段不同的是，“風(fēng)險”管理此時成為第一要務(wù)。由于女性生理的特點，在步入中年，甚至更早的年齡階段，婦科疾病就陸續(xù)找上門來，有針對性的女性醫(yī)療保險必不可少。

另外，在投資標(biāo)的的選擇上必須以低風(fēng)險的基金產(chǎn)品為主要考慮對象。

理財貼士：“三三原則”

第7篇：綜合理財規(guī)劃方案范文

在風(fēng)險事故發(fā)生后再進(jìn)行挽救，多少有點亡羊補牢的遺憾與無奈，只有未雨綢繆才是明智之舉。采取規(guī)避、預(yù)防等技術(shù)，來降低風(fēng)險事故發(fā)生的頻率或減輕風(fēng)險事故發(fā)生所帶來的損失程度，固然十分重要，但受限于風(fēng)險預(yù)測等種種因素，防范性的風(fēng)險管理措施具有一定的局限性，一些風(fēng)險事故后果仍然難以避免。因此，要想降低事故發(fā)生所造成的經(jīng)濟損失和精神憂慮，必須預(yù)先做出專門的家庭財務(wù)安排，也就是通過理財規(guī)劃來獲取應(yīng)對風(fēng)險的支持資金，以較小的成本獲得最大的安全保障。

要進(jìn)行這樣的理財規(guī)劃，可以從理財目標(biāo)入手。很多家庭在制訂理財目標(biāo)的時候，往往側(cè)重于財富的增值，對于家庭財務(wù)風(fēng)險的防范，卻不甚重視。事實上，理財規(guī)劃的目標(biāo)可由低到高分為四個層次，即財富保障、財富積累、財富增值和財富分配。直面風(fēng)險、給自己及家人的生活提供安全保障為目的而進(jìn)行理財規(guī)劃屬于最為基礎(chǔ)性的財富管理，因而也是最為必要的。

因此在搭建財務(wù)避風(fēng)港時，必不可少的便是建立起一套覆蓋較為全面的風(fēng)險防范機制，要考慮到家庭遭遇意外情況時，可能發(fā)生的財務(wù)狀況變化給家庭造成的影響。例如，要分析當(dāng)個人遭遇不幸時，其家庭在經(jīng)濟來源減少、醫(yī)療費用等開支增大的情況下，需要多大一筆資金作為支撐，才能維持原有生活水平。通過這種定量的分析方式，并結(jié)合目前家庭現(xiàn)有以及預(yù)期的財務(wù)狀況，像每年的收入和支出、家庭現(xiàn)有的資產(chǎn)與負(fù)債情況，我們可以大致得出，要想從容應(yīng)對風(fēng)險，其中的資金缺口是多少，并通過理財方案的建立逐步地彌補這個資金缺口。應(yīng)對風(fēng)險時，家庭可以分別采用自留風(fēng)險和轉(zhuǎn)移風(fēng)險這兩種財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)。

所謂自留風(fēng)險，便是自我承擔(dān)風(fēng)險的損失后果，比如，可以通過儲蓄或投資股票、基金、債券、銀行理財計劃等獲得收益來使財富增值，為以后可能發(fā)生的災(zāi)禍儲備資金，保證在風(fēng)險發(fā)生時也有足夠的財力進(jìn)行應(yīng)對。但是由于風(fēng)險損失的不可控性以及自我承受能力的局限性，當(dāng)實際風(fēng)險超越家庭或是個人的承受能力時，仍然有可能會給家庭帶來財務(wù)危機。

另一種投入方式便是通過大家熟知的保險方式，通過繳納保費，將可能面臨的財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險或責(zé)任風(fēng)險等轉(zhuǎn)嫁給保險公司。

作為最有效的風(fēng)險管理方法之一，保險具有較多優(yōu)勢。受到當(dāng)下金融創(chuàng)新潮流的推動，市場上與個人及家庭有關(guān)的保險險種也日益豐富。比如家庭財產(chǎn)綜合保險、人壽保險、健康保險、家居保險、汽車保險、旅游保險、責(zé)任保險等，不勝枚舉。而各險種還有多種產(chǎn)品系列，配以不同保障范圍、保費、保額以及靈活的投保方式等，來滿足具有不同風(fēng)險管理目標(biāo)、具備不同經(jīng)濟條件的人們的保障需要。

第8篇：綜合理財規(guī)劃方案范文

私密性財富理財之家

走進(jìn)建行財富中心，柔和的燈光、靜謐的空間讓人格外舒適，向左走，是幾間獨立的客戶洽談交易室，在獨享的空間里，您可以迅速安全地辦理各項銀行業(yè)務(wù)，享受移動辦公的便捷和樂趣，向右走，則是多功能區(qū)，為客戶提供休息，舉行講座等中小型活動的幽雅場所，是獲取最新金融資訊及聆聽財富講堂的絕佳之地，墻上液晶電視顯示著實時的金融信息。

“客戶洽談室提供一對一財富管理服務(wù)，私密的房間設(shè)計絕無受擾之虞”，財富中心主任孫朋莉告訴我們，“6間客戶洽談室采用非常先進(jìn)的全封閉設(shè)計，在這里，只有‘一對一’，絕無可能有第三個人聽到談話內(nèi)容。”

眾所周知，銀行理財是有一定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的。但有很多已經(jīng)非常接近標(biāo)準(zhǔn)的人，往往因認(rèn)知不夠而與理財師無緣。一類是個人金融總資產(chǎn)已達(dá)到銀行理財標(biāo)準(zhǔn)但分散在不同金融機構(gòu)的人，最快的辦法就是整合，即盡量把金融資產(chǎn)都整合到一家銀行，成為貴賓客戶。如果你的個人金融資產(chǎn)在300萬以上，即可享受到建行財富中心量身訂制的理財服務(wù)，理財顧問們會根據(jù)你的個人需求制定整體財務(wù)規(guī)劃，日常理財服務(wù)等，頂端客戶可盡享建行財富一站式，體驗式的貴賓禮遇，化繁為簡，省時高效。

省內(nèi)擁有最多CEP的財富中心

CFP被稱為“國際金融理財?shù)狞S金標(biāo)準(zhǔn)”，通過率相當(dāng)?shù)?，要求也非常?yán)格，全世界CFP持照人數(shù)也僅有82000多人，中國大陸僅3000多人，這也是CFP在全世界金融理財領(lǐng)域備具威信。在公眾中享有極大公信力的重要原因之一，而建行財富中心，有20位擁有CFP資格認(rèn)證的規(guī)劃師，這在省內(nèi)也是首屈一指的。

除了擁有CFP資質(zhì)，他們專業(yè)，敬業(yè)，投資眼光獨到、對信息把握敏銳，對金融產(chǎn)品熟知，且有著豐富從業(yè)經(jīng)歷和特長領(lǐng)域，孫朋莉，濟南財富管理中心主管，具有保險人和基金從業(yè)人員資格，我國首批國際金融理財師，曾獲得建行總行“全國十佳理財服務(wù)明星”、 “VIP資產(chǎn)展業(yè)能手”等稱號：，香港認(rèn)可財務(wù)策劃師，具有保險人資格，熟悉各種金融工具的綜合應(yīng)用，在財富規(guī)劃方面具有較深的造詣，魏麗萍，金融學(xué)碩士，具有深厚的理論功底和極強的市場把握能力，個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)驗豐富；楊志杰擅長個人稅務(wù)規(guī)劃，對銀行卡，網(wǎng)上銀行。個人銀行業(yè)務(wù)有較全面的研究；還有馬天宇，張華，王文華，廉忻，孫亞妮，楊濤……障　財富中心主任孫朋莉介紹，建行在濟南市有100余個網(wǎng)點，幾乎每個網(wǎng)點有一位理財顧問，每一個大的網(wǎng)點都有一個理財中心，而設(shè)在省行6樓的財富中心，則專門服務(wù)建設(shè)銀行的頂端客戶。據(jù)了解，建行在理財師人才方面建設(shè)了較完善的金融理財團隊：近20位理財師是CFP，近90人是AFP，其中兩人還持有新加坡私人銀行財富管理證書、香港認(rèn)可財務(wù)策劃師資格證書。如此專業(yè)的資質(zhì)，讓建行財富管理業(yè)務(wù)用了短短幾年，就發(fā)展得頗具規(guī)模。

量身訂制的服務(wù)

“我們認(rèn)為在提高客戶認(rèn)知、傳播理財智慧，打造并展示銀行專業(yè)能力等方面，銀行應(yīng)該承擔(dān)更多工作，使客戶對貴賓理財業(yè)務(wù)要從認(rèn)知發(fā)展到認(rèn)可，從了解發(fā)展到信任，從而真正把更符合VIP客戶個性化需求的金融服務(wù)提供給客戶”，孫朋莉說。

根據(jù)客戶要求為其量身定制理財方案和投資組合建議，除了提供證券、基金、保險，外匯，黃金等咨詢服務(wù)以及子女教育、養(yǎng)老計劃、遺產(chǎn)安排，房地產(chǎn)投資，收藏，健康管理等專業(yè)建議外，還可以為客戶做出合理的理財規(guī)劃方案并定期跟蹤反饋。財富中心理財師還將根據(jù)市場整個人財務(wù)狀況或生活，工作的變化進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，協(xié)助客戶最終達(dá)成理財規(guī)劃目標(biāo)。目前除了建行能直接提供的基金，股權(quán)投資，外匯，黃金投資外，客戶還可以享受預(yù)約理財師服務(wù)，市場稀缺產(chǎn)品定制等投資服務(wù)，將為會員客戶提供量身定制的專屬產(chǎn)品，滿足會員個性化的財富管理需求。

另外，財富中心還組建了一支包括國際業(yè)務(wù)專家，電子銀行業(yè)務(wù)專家，銀行卡專家。私人投資業(yè)務(wù)專家，房貸業(yè)務(wù)專家在內(nèi)的專家顧問團，為財富管理中心的理財團隊提供金融服務(wù)支持及各類核心行業(yè)資訊。

第9篇：綜合理財規(guī)劃方案范文

摘 要 針對金融資產(chǎn)管理剖析了發(fā)展銀行理財業(yè)務(wù)的重要性，它不僅是銀行業(yè)務(wù)拓展經(jīng)營范圍，而且也是市場的需要，更是提高核心競爭力的需要。本文根據(jù)如何完善銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險體系提出了一些必要措施。同時，在我國發(fā)展銀行理財業(yè)務(wù)也具有重要的意義。

關(guān)鍵詞 金融 資產(chǎn)管理 理財業(yè)務(wù)發(fā)展

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，資本市場日益活躍，銀行中的理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和新型服務(wù)的發(fā)展速度也日益加快，如今，銀行理財業(yè)務(wù)在國內(nèi)外的商業(yè)銀行的重要陣地中占著尤為重要的地位。但這種狀況也僅僅是個初級水平，那如何根據(jù)實際的理論經(jīng)驗來促進(jìn)銀行的理財業(yè)務(wù)發(fā)展呢？

一、金融資產(chǎn)管理的基本內(nèi)容及個人理財現(xiàn)狀

經(jīng)營業(yè)務(wù)內(nèi)容：金融機構(gòu)管理的主要內(nèi)容是以單一客戶的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)和通過發(fā)起的管理各類型的投資基金方式兩種組成。其中，針對單一客戶的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中也包括個人投資者和機構(gòu)投資者。通過發(fā)起和管理各類型的投資基金方式中也包括信托單位向個人和機構(gòu)投資者提供標(biāo)準(zhǔn)化的資產(chǎn)管理產(chǎn)品方式。經(jīng)營業(yè)務(wù)定位：目前在國際上，主要的金融機構(gòu)已經(jīng)形成了一些大資產(chǎn)管理的概念，無論是否將金融資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)形成一個經(jīng)營實體，它都已經(jīng)作為一個整合的業(yè)務(wù)品牌在經(jīng)濟市場上進(jìn)行營銷。

金融危機的壓力促進(jìn)了我國理財市場的發(fā)展，各種各樣的金融理財產(chǎn)品五花八門?，F(xiàn)財業(yè)務(wù)不僅是金融機構(gòu)的資產(chǎn)管理，也時投資組合管理的銀行特性化服務(wù)方式。它也將是銀行提高經(jīng)營水平和國際競爭力的必然趨勢。其中重要性主要體現(xiàn)在市場的需要和拓展經(jīng)營范圍，提高核心競爭力的需要。

個人理財就是指個人資產(chǎn)通過銀行的理財業(yè)務(wù)實現(xiàn)保值或者增值的一種過程。在我國個人理財業(yè)務(wù)，即銀行根據(jù)客戶的個人或企業(yè)的資產(chǎn)狀況以及風(fēng)險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的一些適合客戶的專業(yè)性的投資建議，引導(dǎo)客戶科學(xué)地投資或購買債券保險儲蓄等一些金融產(chǎn)品中，實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同要求。而個人理財業(yè)務(wù)在國外是非常流行的一種金融服務(wù)。把金融服務(wù)于銷售類產(chǎn)品并駕齊驅(qū)，市場經(jīng)濟發(fā)展，從而從客觀上博取更多的客源。目前前景非常廣闊，消費者已經(jīng)意識到了金融產(chǎn)品的重要性和必要性。很多銀行已經(jīng)把這項業(yè)務(wù)的發(fā)展作為競爭客戶和業(yè)務(wù)的重要手段和新的經(jīng)濟效益增長點。

二、銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的一些問題和不足

1．金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的狀況，有限的約束了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間

現(xiàn)我國金融業(yè)目前還處于分業(yè)經(jīng)營的狀態(tài)中，與金融有關(guān)的機構(gòu)如銀行、證券、保險這三大市場也是相互的割裂，個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間收到束縛，所導(dǎo)致了只能在較為低級的層面上操作個人理財業(yè)務(wù)中的個性化服務(wù)。因此目前國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)也還只在咨詢、建議或者投資購買方案設(shè)計的層次上無法有新的突破，還不能完全定義為真正意義上的理財。

2．缺乏組織機構(gòu)以及運行的保障

個人理財業(yè)務(wù)是為客戶提供一站式服務(wù)的新型綜合室業(yè)務(wù)中所體現(xiàn)的，所以它的順利發(fā)展完全依賴于業(yè)務(wù)整合。而在目前國內(nèi)的形式，銀行組織機構(gòu)設(shè)置中，個人理財業(yè)務(wù)工作是歸于銀行的業(yè)務(wù)部。由于個人理財業(yè)務(wù)非常的廣，幾乎是全面包括，而其中包括的各種業(yè)務(wù)又不能在一個部門進(jìn)行管理于實施，造成了業(yè)務(wù)的分割，無法提供一站式的服務(wù)。

3．系統(tǒng)支持的缺口

建立并且能靈活運用庫戶資料分析系統(tǒng)是銀行個人理財業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，客戶卻不是一賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個人理財業(yè)務(wù)中承擔(dān)著重要的角色。銀行可以通過剖析客戶資料及時了解客戶的需求，挑選優(yōu)質(zhì)客戶，確定目標(biāo)群體，以此為基礎(chǔ)提供系統(tǒng)科學(xué)優(yōu)質(zhì)化的理財建議，實施理財服務(wù)，從而實現(xiàn)為客戶資產(chǎn)的保值和增值。

4．行業(yè)緊缺高素質(zhì)理財規(guī)劃人員

由于這項業(yè)務(wù)是一項較專業(yè)且綜合性的業(yè)務(wù)，相對于理財規(guī)劃的工作人員的要求比較專業(yè)，不僅需要全面了解個人銀行理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的各項功能，還必須要掌握證券業(yè)、保險業(yè)等相關(guān)專業(yè)性知識，并必須要具有一定的公關(guān)交際和組織能力。目前，培養(yǎng)高素質(zhì)的理財規(guī)劃管理人員是我國金融業(yè)嚴(yán)重需解決的困難之一。

5．個人理財業(yè)務(wù)層次較低

個人理財主要目標(biāo)實際上是在合理且安全的管理基礎(chǔ)上，有足夠的可用資金。但是在目前的國內(nèi)現(xiàn)況，客戶主要關(guān)心于資產(chǎn)的增值和投資收益，而在安全問題和財務(wù)自由上，減少了關(guān)注。由于社會金融投資環(huán)境在不斷的變化，增值和收益目前還處于中等層次上面，客戶的要求是可以理解的，但由于可觀的原因往往卻難以達(dá)到。因此，客戶要具體問題具體分析。

總之，銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展根本是其服務(wù)方式的演進(jìn)。需要順應(yīng)市場發(fā)展需求的，針對不同的客戶而進(jìn)行的銀行產(chǎn)品與服務(wù)。合理科學(xué)結(jié)合，并加以改造，使其具有較為明顯的個性化理財產(chǎn)品。因此，我國的金融體制改革，加強金融資產(chǎn)的管理，打破分業(yè)是打破現(xiàn)有狀況的最重要手段。

三、措施

個人理財業(yè)務(wù)是為客戶提供新型綜合的服務(wù)，所以業(yè)務(wù)整合直接決定著他的發(fā)展。銀行理財業(yè)務(wù)是服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變，要促進(jìn)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，其人員本身就要提高這種服務(wù)意識。提高理財規(guī)劃人員的個人專業(yè)素質(zhì)是銀行理財業(yè)務(wù)進(jìn)展的保障。

參考文獻(xiàn)：

[1]金飛雪.試論金融資產(chǎn)管理發(fā)展銀行理財業(yè)務(wù).財政金融.2010(02).