理財規(guī)劃的必備基礎(chǔ)精選(九篇)
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第1篇：理財規(guī)劃的必備基礎(chǔ)范文
社會進步以及經(jīng)濟的迅速發(fā)展使得人們的生活水品穩(wěn)定提升，家庭收益也是逐漸增多，家庭理財理念不由自主的進入了人們的視野。本文，首先敘述了家庭理財?shù)母拍?，結(jié)合中西方家庭理財理念的區(qū)別，最后提出了我們家庭理財規(guī)劃，希望能夠為我國各家庭處理理財問題提供有效理論依據(jù)。
【關(guān)鍵詞】
家庭理財；問題
1 家庭理財?shù)母拍罴皟?nèi)涵
根據(jù)家庭的資金狀況和預測未來的收益值來確定好穩(wěn)定可靠的財產(chǎn)管理計劃稱為家庭理財，歸納出用來調(diào)整合理資金投資安排，要想實現(xiàn)收益值的最大化要建立在及時及時獲得真實的財務信息之上，做出穩(wěn)定風險方案措施，最終實現(xiàn)家庭的價值目標。管理家庭理財常規(guī)下是用數(shù)字來評估的，計劃好每個月用來自由開支的資金比例，對比投資的回報率與風險系數(shù)后，依據(jù)個人傾向性選好適合自身的投資用具，實施階段性的戰(zhàn)略安排以實現(xiàn)未來目標。
實現(xiàn)理財?shù)哪繕酥饕紤]三因素：第一是投入的金額；第二是以投資工具的形式出現(xiàn)比如以定期存款、基金、股票、期貨、債券及黃金等形式，投資回報率和相對風險是成正比的；第三是投入時長，具備時間價值的財富投入時間愈長，所獲收益愈大。
2 中美理財現(xiàn)狀對比分析
2.1美國理財發(fā)展現(xiàn)狀
最早是美國推出了家庭理財理念，源于20世紀30年代的保險h行業(yè)，最初它屬于推銷員推銷保險產(chǎn)品的方法。歷經(jīng)七八十年代的發(fā)展，自九十年代以后，理財已被大家認可和贊同。目前美國既具備眾多的專業(yè)理財公司，其中有國際理財協(xié)會（IAFP）、國注冊理財師協(xié)會（ACFP）以及理財師資格鑒定委員會等。
2.2中國理財現(xiàn)狀
相對于美國來說，我國的理財行業(yè)市場一直發(fā)展緩慢。1997年，中信實業(yè)銀行廣州分行正式成立“私人理財中心”，這意味著我國也開始從事私人理財行業(yè)。在此之后，稍微出現(xiàn)萌芽的呈現(xiàn)出業(yè)務爆炸式增長，保險行業(yè)也急速發(fā)展。當今我國的理財行業(yè)也已經(jīng)具備了產(chǎn)品合理布局。
中美兩國的理財觀念不一樣，有個故事充分體現(xiàn)了這一點：一個美國老太太和一個中國老太太在天堂相遇，美國老太太說“我在臨死前還清房貸了”，中國老太太則說“住了一輩子破房子，死了也存夠一套樓房的錢了”，此故事大多數(shù)人都聽過，他從側(cè)面反映了我國家庭應當進行合理的家庭理財規(guī)劃了。
3 進行合理理財?shù)臏蕚涔ぷ?/p>
3.1制定全盤性規(guī)劃
判斷理財?shù)暮门c壞關(guān)鍵是要做好家庭的全局理財規(guī)劃。家庭理財規(guī)劃指的是家庭的收支狀況、家庭資產(chǎn)財務狀況，根據(jù)家庭風險承擔能力以及不同階段家庭的不同需求來確立家庭理財目標，制定出合理的家庭理財方案。
（1）進行當前家庭財產(chǎn)分析
清楚自身的凈資產(chǎn)是進行財產(chǎn)分析的前提，最方便快捷的辦法是列一個清單，分類為資產(chǎn)和負債，列出家庭主要資產(chǎn)然后合并計算。
（2）測算一下家庭未來的收入情況
依據(jù)家庭人員目前收入水平來估算家庭未來的利息以及股息收入，兩者相加即為家庭未來總收入的預期。
（3）進行家庭支出預算
要想達到家庭勤儉節(jié)約開支，一定要是具備預算家庭開支的基本原則，家庭有合理計劃的暗盤生活支出是實現(xiàn)財富目標的關(guān)鍵保障。
3.2記賬，做好預算
理財是一門藝術(shù)。關(guān)于理財規(guī)劃，首先要有一個“記賬”的好習慣。記賬不是說記錄每天的具體消費和購買產(chǎn)品，而是通過這種習慣把所有個人或是家庭需求的資金進出都要有詳細說明與分配。
（1）資金流入方面
每人每月的薪水一般是固定的，假如是業(yè)務性人員則可以通過計算出近幾個月的平均收入來衡量每個月的可能收入。月收入多余平均值的時候可以把多余的錢存放以應對業(yè)績差時的資金彌補，謹記有了高收入就亂花錢，然后收入低時就靠吃面過日子。理財規(guī)劃的第一步是記錄家庭或個人收入。月收入的固定收入除外，其余額外收入不計入固定收入，最好是另外存放以便不同用途使用。
（2）支出方面
家庭的常規(guī)固定支出，比如預算的就餐、學費、休閑支出、水電支出等等。盡量都要詳細歸納出，同時將這些預算費用記錄在每個月的計劃支出當中，然后扣除必要消費外計算出家庭結(jié)余金額。剩下的結(jié)余，如果足夠則可以拿其中一小部分來做定期定額的投資或是付保險費用。其余的部分則要儲備好以做好意外事故的應急。
3 家庭合理理財?shù)慕ㄗh
3.1加強理財知識儲備以提高風險防控能力
家庭理財?shù)年P(guān)鍵是要制定理財戰(zhàn)略目標，想要實現(xiàn)家庭的財富積累就要熟練運用好各類消費、儲蓄、投資、管理等理財策略，了解家庭理財所適用的金融投資工具，比如收益穩(wěn)定但不高的銀行存款、成長型的固定收益類債券基金、高回報與高風險并存期貨股票等，具備必要知識是實現(xiàn)家庭財富的必備條件。
3.2實施適當合理消費作為風險防控前提
投資、消費指出一直是家庭理財中此消彼長的互動因子，假如要獲取更多收益就要提高投資百分比，那么一定要控制好生活費支出、子女教育支出以及休閑消費指出等等，所以家庭要做好每月的合理消費指出。逐步的養(yǎng)成及時記賬的習慣可以有效達到消費的控制，勤于記賬有利于清晰羅列出具體生活消費，也能夠發(fā)現(xiàn)節(jié)約家庭支出的環(huán)節(jié)，目前電腦許多軟件都可以輔助家庭完成按時記賬的好習慣。
3.3強化抗風險能力增強風險控制能力
收入風險、意外風險是每個家庭都可能遇到的基本風險，除此之外，家庭或許還會面臨一般風險，比如債務風險、流動性風險、購買力風險，但是對于具備良好投資意識的家庭很有可能準備防范投資風險，包括利率風險、市場風險。 幾乎每個家庭都會面臨基本風險，比如說，家庭的經(jīng)濟命脈掌握者出現(xiàn)大幅度變化，其中包括實業(yè)、疾病、意外傷害等等不可抗力因素，那么整個家庭的經(jīng)濟直接失去了最根本的物質(zhì)基礎(chǔ)而很難維持家庭穩(wěn)定，從而引起債臺高筑。如果及時購買保險則可以有效減少天災人禍帶來的損失，負債問題迎刃而解。所以做好家庭理財務必要做好防范投資風險，應對此類問題最佳方案無非就是保險產(chǎn)品的有機組合，這樣家庭也有了保障。但是一般風險則一定要最好長期短期投資的最佳匹配，在此基礎(chǔ)上盡其所能完善投資組合以防范投資風險。
3.4 積極預先謀劃作為增強風險防控核心
做好應對未來支出需求的增加工作是家庭理財?shù)囊粋€關(guān)鍵目標，如果從家庭生命周期先后來看，主要方面有買房支出、子女教學支出、養(yǎng)老支出，它們可能是未來需求支出的主要方面。所以說為了防范風險一定要有預備應對方案，選準了穩(wěn)定安全的投資策略也是為未來的大額支出做好資金準備，同時這也是目標管理的靈魂所在。
綜上可知，本文首先敘述了家庭理財?shù)南嚓P(guān)概念，然后分析了中美兩國的家庭理財當今現(xiàn)狀，最后分析對比了中美理財觀念的區(qū)別，闡述了如何做好家庭理財?shù)臏蕚湟约白龊眉彝ダ碡敼ぷ鞯膶Σ?，以供大家參考?/p>
【參考文獻】
[1]田劍英 家庭理財，北京經(jīng)濟科學出版社，2006
[2]聞景，個人理財，上海財經(jīng)大學出版社，2006
[3]陳鎮(zhèn)，趙敏捷，家庭理財，清華大學出版社，20009
第2篇：理財規(guī)劃的必備基礎(chǔ)范文
【關(guān)鍵詞】理財 投資 經(jīng)濟優(yōu)先權(quán)
一、中小城市工薪家庭理財方式及收入來源
“你不理財，財不理你”，早已成為人所共識。中小城市工薪家庭普遍存在養(yǎng)老、醫(yī)療、育兒、贍養(yǎng)長輩等生活責任，家庭理財負責人親力親為學會理財，有助于進一步改善家庭生活狀況。對工薪家庭來說，一方面，應進行穩(wěn)健的投資；另一方面，應進行均衡略偏積極的理財投資活動。
親力親為的理財方式，就是由自己規(guī)劃家中的財務。中小城市工薪家庭親力親為理財時，首先必備的條件是家庭理財負責人應掌握一定的財富管理知識，能夠量入而出。在這個過程中，家庭理財負責人必須立下目標，然后收集相關(guān)的資訊，分析目前的財務狀況，研究并探討實現(xiàn)財務目標可行的方法，從中找出適合家庭的投資工具及方案。同時理財負責人必須經(jīng)常監(jiān)督及掌控投資理財活動的進度。通過這種“自立”的理財方式，不僅可以從中獲得滿足感，還可以不借助專業(yè)理財師的服務，從而節(jié)省一筆開支；無需公開家庭的重要機密資料。因為較清楚家庭所追求的目標及需要，也可能會取得更好的理財效果。
中小城市工薪家庭收入主要依靠工資和獎金，每月收入扣除必要的生活開支后的結(jié)余不是很多。要加速家庭財富的積累，實現(xiàn)人生各個階段的購房、育兒、養(yǎng)老等理財目標，在安排好家庭的各項開支，進行必要“節(jié)流”的同時，應通過合理的投資理財，即“開源”也尤為重要。
二、中小城市工薪家庭理財基本要求
1、養(yǎng)成良好的理財習慣
如果不把理財當作一個習慣來養(yǎng)成，那么在開始理財?shù)某跗诳赡芫蜁μ澮缓垺Ｒ驗槔碡斪罾щy的時期，就是在剛開始理財?shù)臅r候。通常剛下定決心理財?shù)娜?，往往憑著一股熱情，期待理財能立即改善家庭的財務狀況。但他們卻常常忽略了一點，即初期理財?shù)目冃?，是不容易有顯著成效的。在一段時間后，就會對理財產(chǎn)生失望的情緒和認知上的差距，從而進一步導致原來設(shè)定的理財目標被放棄。培養(yǎng)良好的理財習慣，投資者可以漸漸控制自己的理財行為。如在日常生活中記錄投資行為；剔除日常不必要支出；對于某些風險性產(chǎn)品嚴格按照“止贏止損”操作等。
2、設(shè)定家庭理財目標及實行計劃
家庭理財目標最好是以數(shù)字衡量，是需要努力一點才能達到。具體地說，就是要先檢視家庭每月可存下多少錢、要選擇投資報酬率多少的投資工具、預計需花多久時間可以達到目標。建議家庭理財?shù)谝粋€目標最好不要訂得太難實現(xiàn)，所需達到的時間在2―3年左右最好。當達到這一目標后，就可訂下難度高一點、花費時間約3―5年的第二個目標。
3、定期檢視理財活動
不論做任何一件事，追求成效的人都很講究事前、事中、事后的控制。因為通過這些控制，才可以確定事情的發(fā)展是不是朝著我們既定的目標前進；若不是，也可以立即做出修正。理財投資是有關(guān)錢的事情，應加強控制，定期檢視。理財?shù)氖虑翱刂迫缭O(shè)定理財目標，擬定達成目標的步驟；事中控制如堅持記帳，分析長期的記帳記錄；事后控制如家庭理財投資計劃完成時所做的分析總結(jié)，也是下一個理財投資規(guī)劃重要的參考資料。
三、中小城市工薪家庭理財規(guī)劃
1、備用金規(guī)劃
工薪家庭一般都要贍養(yǎng)老人和養(yǎng)育小孩，因此應該至少準備家庭三個月的生活費用作為備用金，建議備用金按照每月的必需支出為單位，錯期循環(huán)存為三個月的定期儲蓄或者購買知名基金公司的高收益貨幣基金，這樣既保證了流動性，又取得了比活期存款明顯多的收益。據(jù)統(tǒng)計2008年全部實現(xiàn)正收益的貨幣基金，實現(xiàn)了3.56%的平均年化收益率，遠超一年期定期存款利率。截至2008年底，規(guī)模居于前三位的貨幣基金是工銀瑞信貨幣、華夏現(xiàn)金增利和嘉實貨幣。
2、教育金規(guī)劃
孩子的教育金具有可預見、期限長的特點。九年制的義務教育結(jié)束后從高中開始教育花費就會逐步加大，建議考慮購買保險公司相應的大學教育金等保險產(chǎn)品，每年投入幾千元，到孩子接受高等教育的時候可籌集到數(shù)萬元的資金。在目前銀行利率較低的情況下，購買保險具有防范風險和投資增值的雙重意義。
3、購房規(guī)劃
已擁有滿意住房的工薪家庭沒有購房壓力，而那些沒有自己名下房產(chǎn)的家庭或?qū)ΜF(xiàn)有住房不滿意的家庭，可根據(jù)自己現(xiàn)有的積蓄情況，選擇相應的房源分期付款或利用住房公積金貸款買房。2009年房價有下降空間，但降到大多數(shù)工薪家庭現(xiàn)有積蓄的地步也希望不大，等攢夠錢再買房，等待的年限可能太漫長。因此，想購房的工薪家庭應抓住購房有利時機，利用現(xiàn)有積蓄積極采取實際行動。
4、投資增值規(guī)劃
工薪家庭理財負責人應根據(jù)自己的愛好、知識狀況、風險承受能力，利用業(yè)務時間做相應的金融投資增值活動，進一步增加家庭的收入。
（1）購買銀行理財產(chǎn)品?，F(xiàn)在多家銀行都推出有不同期限、不同品種的理財產(chǎn)品，如農(nóng)業(yè)銀行的“本利豐”，經(jīng)過多期的運作收益率穩(wěn)定在12%左右，而且風險較小。風險厭惡型的工薪家庭可根據(jù)每月收入情況購買大比例的銀行理財產(chǎn)品。
（2）購買基金。盡管基金在2008年的虧損讓“基民”口袋縮水，但是專家認為，作為專業(yè)的投資理財工具，基金的投資理財功能不可小看。在經(jīng)歷了2007年的超常規(guī)發(fā)展和2008年的超常規(guī)下滑后，基金公司也會從挫折中反思和改進的。本身已是“基民”的工薪家庭可根據(jù)自己現(xiàn)有的基金品種運營狀況，及時補進或更換。購買基金應首先選擇好基金公司的基金。2008年，遭遇全球經(jīng)濟危機，中國基金業(yè)管理的資產(chǎn)規(guī)模出現(xiàn)了較大幅度的下降，但“強者恒強”的局面并沒有改變，大基金公司依然占據(jù)著絕大部分的市場份額。銀河證券基金研究中心的《中國證券投資基金2008年行業(yè)統(tǒng)計報告》顯示，截至2008年底，在全部基金公司中，資產(chǎn)管理規(guī)模超過500億元的基金公司共有10家。前十大基金管理公司管理了9775.15億元的基金資產(chǎn)，占全部基金管理公司的50.44％。華夏、嘉實、博時分別名列60家基金管理公司的第一、第二、第三名。
2008年系統(tǒng)性風險讓基金業(yè)績“一團糟”，大家比的是誰虧的少。2009年結(jié)構(gòu)性的機會將更加考驗基金公司的投研能力。基金公司業(yè)績的迥異，將會導致基民對基金公司不同的取舍，從而導致資源向規(guī)模更大的基金公司傾斜。因此，投資者在選擇基金產(chǎn)品時，除了對自己的風險收益偏好、資金投資期限等有一個全面的了解外，還要對所投的基金產(chǎn)品進行細致分析，盡可能地選擇資產(chǎn)管理規(guī)模較大、綜合管理能力突出的基金公司產(chǎn)品。
其次，選擇適當種類的基金。截至2008年12月12日，銀河證券數(shù)據(jù)中心數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，股票型基金平均下跌49％，偏股型基金平均下跌48％，指數(shù)型基金平均下跌61％，混合型基金平均下跌41%，僅債券型及貨幣型基金平均業(yè)績呈正收益。券商機構(gòu)總體認為，2009年對股票型基金總體思路和策略是增持。因此，愿意降低收益換取較低風險的家庭理財負責人應根據(jù)家庭節(jié)余狀況，分階段逢低陸續(xù)介入股票型基金。而券商報告中對債券型基金總體思路和策略是減持，大都認為花無百日紅。多家券商報告一致認為，“2009年股市將以震蕩式呈現(xiàn)的可能性較大，因此傾向于混合型基金的投資?！奔隙嗉胰虣C構(gòu)2009年投資策略報告分析，2009年券商最為看好的10家基金分別是，華夏大盤精選、華夏策略精選、嘉實增長、富國天益價值、華寶興業(yè)多策略增長、上投摩根雙息平衡、博時平衡配置、泰達荷銀成長、匯添富優(yōu)勢精選、華夏回報。
家庭理財負責人在購買主動型基金之外還可適量配置一些被動投資的指數(shù)基金。經(jīng)濟危機中，“?！焙汀皺C”總是相伴相生的，A股從6000點跌到2000點下方，而長期來看中國經(jīng)濟在短暫調(diào)整后仍是長期上行的。因此，對長期投資而言，現(xiàn)在買入指數(shù)基金不失為抄底良機。
另外，低風險的貨幣基金和債券基金仍可少量購買，作為工薪家庭急需現(xiàn)金時的有力補充。貨幣基金流動性高、費率低，分化不太明顯，但收益率預期較低；債券基金流動性和費率均較好，而基金分化較明顯，需要謹慎選擇。
基金種類眾多，家庭理財負責人購買基金時應根據(jù)自己的風險承受狀況，將資金投放在風險回報各自相異的基金產(chǎn)品中來分攤風險。在基金組合投資方面，建議投資者保持謹慎為主，適度靈活的投資思路，根據(jù)市場環(huán)境的變化適時進行必要調(diào)整。
（3）購買股票。2008年，我國政府為了應對全球經(jīng)濟危機，采取寬松的貨幣政策和財政政策刺激經(jīng)濟。預計今年將是經(jīng)濟逐步走出低谷、進而復蘇的關(guān)鍵年。由于時間、精力、相關(guān)專業(yè)知識及資金等方面的限制，工薪階層一般不宜直接進行實業(yè)投資。同時在金融投資上，建議最好不要涉及高風險的期貨、股票等投資，但是股市經(jīng)過一年多的深幅調(diào)整，已經(jīng)進入長期投資價值區(qū)域。因而工薪家庭少量購買經(jīng)濟優(yōu)先權(quán)的股票也將是明智的選擇。從逆向思維的角度來看，風險總在萬眾矚目時，機會總在無人問津處。
因此，工薪家庭在進行投資增值活動時，應綜合考慮家庭自身的具體情況，保證家庭財務狀況安全，將理財產(chǎn)品、基金、股票合理配置，達到既分攤風險、又確保較高收益的目的。換言之，工薪家庭既可以進行穩(wěn)健的投資，又可以進行均衡略偏積極的理財投資活動。
美國麻省理工學院經(jīng)濟學家萊斯特?梭羅說：“懂得用知識的人最富有”。家庭理財是個“”，中小城市工薪家庭要使家庭理財過程更有成效，家庭理財負責人必須自發(fā)自主地提升財富管理方面的知識，不斷檢視家庭的財務狀況，并通過多種渠道獲得理財最新資訊，學會利用理財軟件等。長此以往，我們有理由相信，中小城市工薪家庭會將有限的收入合理配置，合理控制消費、積極投資增值，提高生活質(zhì)量。
【參考文獻】
[1] 楊止遙：股民與基民必備知識全集[M].北京：西苑出版社，2007.
第3篇：理財規(guī)劃的必備基礎(chǔ)范文
同時，家庭的整體財務狀況也會發(fā)生很大變化
俗語說，苦啥不能苦孩子，窮啥不能窮教育
一個孩子的培養(yǎng)需要父母的智慧和財富
為孩子準備足額的教育金是孩子擁有美好未來的基礎(chǔ)
一年之計在于春。春天代表了朝氣和活力，象征著生命的喜悅。那么，在這個春天，為你的家庭定制一份專業(yè)的理財計劃，為你寶寶的未來儲備一份愛心吧。
本刊選擇兩對準父母家庭，看看理財師是如何為他們規(guī)劃理財?shù)?，讓即將出世的寶寶以及夫妻兩人繼續(xù)溫馨美好的家庭生活。
案例一
家庭現(xiàn)狀
31歲的藍女士在一家外資企業(yè)任經(jīng)理，丈夫劉先生在一家知名IT企業(yè)擔任高級經(jīng)理，家庭尚沒有購車，兩人結(jié)婚5年一直沒要小孩，準備在今年生個“鼠寶寶”。
由于家庭收入頗豐，藍女士打算辭去工作，在家中安心靜養(yǎng)，全力實現(xiàn)自己的金豬計劃。與此同時，她打算3年后加盟自己一個朋友的咖啡店。目前，該咖啡店具有一定的品牌知名度，預期每年能獲得20萬元左右的穩(wěn)定收入。
財務狀況
藍女士年薪50萬元，劉先生年薪100萬元左右，夫妻二人與劉先生的父母同住。藍女士打算在1年后為家庭配置汽車，價值約30萬元，并打算在豬寶寶降生之后3年內(nèi)為家庭重新購置新房，并一次性付清房款150萬元，現(xiàn)有住房留給劉先生父母。同時，夫妻雙方的父母均享受社保。
理財規(guī)劃
該家庭收入穩(wěn)定，資金流動性高，家庭償債能力較強。因此，家庭投資方面，建議采用分散投資的方式，在提高收益的同時有效降低風險。
首先，要儲備應付日常生活的必備開支以及防止意外情況發(fā)生的資金。建議以6－12個月的家庭生活費用為基準，即預留20萬元現(xiàn)金儲備，作為銀行活期存款。同時，投入20萬元購買貨幣市場基金，在保持資金高流動性的同時實現(xiàn)資產(chǎn)的收益性。
其次，建議藍女士拿出剩余資金的70%，即260+100-20=340×70%=238萬元來投資基金。基金是一種專家理財產(chǎn)品，較之股票、債券具有流動性高、風險較低、投資起點低、費用低的優(yōu)點。由于藍女士一家以前從未涉及金融工具的投資，不建議投資股票，而應把基金作為投資重點。在牛市行情下，建議配置一定比例的股票型基金以追求較高的長期收益，同時配以風險相對較低的配置型基金，以降低投資組合的整體風險。
為了規(guī)避市場風險，藍女士可以選擇基金產(chǎn)品組合方式，靈活配置四只基金，比例為3：3：2：2。這樣，藍女士能夠很好地實現(xiàn)資金的增值要求。
再次，建議拿出80萬元購買外匯理財產(chǎn)品并進行房地產(chǎn)投資。鑒于目前市場上加息預期和人民幣升值壓力兩大背景，應當充分重視匯率風險。建議選擇鎖定匯率風險的外匯理財產(chǎn)品。比如，中國銀行發(fā)售的中銀穩(wěn)健增長（R）或招商銀行發(fā)售的穩(wěn)健收益型港幣理財計劃、美元理財計劃等。目前房地產(chǎn)仍有很強的投資價值，建議投資有發(fā)展?jié)摿Φ纳啼仯鲎夂罂色@得可觀的收益。
家庭保障方面，購買保險以實現(xiàn)資金保值增值。由于夫妻倆酷愛旅游，建議可適當購買必要的保險，比如夫妻二人的健康險、意外傷害險和重大疾病險。同時，可購買一定的商業(yè)保險作為補充。雖然，目前藍女士及其丈夫都有養(yǎng)老保險，但從我國目前的養(yǎng)老金制度來看，退休后的養(yǎng)老金很可能不能完全覆蓋家庭日常生活支出。因此，建議通過購買商業(yè)養(yǎng)老保險作為補充，保險最高額度限定在20萬元。
關(guān)于孩子教育金，可采取教育儲蓄和基金定投的方式。教育儲蓄屬零存整取的定期儲蓄存款，最大好處在于免除了利息稅，同時兼有利息優(yōu)惠的特點，屬于當前儲蓄中收益最高的儲蓄品種?；蛘卟扇《ㄆ诙~的基金投資方式，具體規(guī)劃如下：
按照目前的大學學雜費及生活費計算,藍女士至少要為孩子準備10萬元供其完成大學學業(yè),以每年3%的通貨膨脹計算,18年后必須準備170243元才能相當于現(xiàn)在的10萬元.更何況藍女士夫婦都有愿望讓孩子將來出國深造,因此10萬的教育費用只是基礎(chǔ)的教育金.那么如何去儲備這筆錢呢?
理財師為藍女士規(guī)劃了兩步走,首先用教育保險完成孩子的基礎(chǔ)教育費用,也就是170243元,那么藍女士每月只需要支付660元，只用15年的時間就可以完成基本教育儲蓄?？蛻暨x擇的產(chǎn)品是平安少兒大學教育金,從孩子上大學開始,每年都可領(lǐng)取27000元,大學畢業(yè)時還可得到40000元的學業(yè)完成獎勵或者作為繼續(xù)深造的獎勵，25歲時可得到2萬元獎金，同時每年還有分紅的收益。如下圖：
它的優(yōu)勢是,在這個過程中,即使藍女士夫婦一旦發(fā)生任何不幸,孩子的教育金將由保險公司墊交,未來的教育依然不會受到影響,可以說藍女士夫婦給了孩子確定的未來.其次,增加品質(zhì)教育儲備,根據(jù)藍女士的經(jīng)濟能力為孩子儲備額外一筆錢作為未來繼續(xù)教育和出國深造的費用,這筆錢如果在孩子完成學業(yè)后還有剩余,可以作為孩子的創(chuàng)業(yè)金或者婚嫁金,體現(xiàn)父母對孩子無限的愛,在這里可以使用的金融工具有投資型保險和基金.建議藍女士每月拿出500元選擇平安投資連結(jié)保險或者定期定投的基金作為品質(zhì)教育金的儲備.通過機構(gòu)理財?shù)膬?yōu)勢，享受投資的收益也是工作繁忙的爸爸媽媽為孩子儲備教育金的好方法。經(jīng)過這樣的規(guī)劃與安排,藍女士夫婦只要每月拿出工資中很少量的錢堅持儲備,既安全又省心,再也不用擔心孩子教育費用的問題了.而讓他們收獲更大的是養(yǎng)成了良好的理財習慣,把理財真正的容入到生活當中。
案例二
家庭情況
劉先生的家境殷實，家庭總資產(chǎn)達600萬元，沒有負債。但是為了追求“安全第一”，他只進行了單一的儲蓄。
劉先生今年42歲，經(jīng)營一家咨詢公司。在自己的努力打拼下，公司已經(jīng)走上了正軌，現(xiàn)在每年有80萬元的收入。但激烈的競爭，讓他感覺到這份收入已經(jīng)越來越不穩(wěn)定。
劉太太的年收入雖然不多，但一直能保證在7萬元至8萬元之間。
他們在幾年前進行過股票投資，但50萬元的資金虧損了10%。
投資股票失敗后，夫妻倆覺得購買房產(chǎn)最安全。于是，他們在上海的黃金地段購置了兩處房產(chǎn)自住，總價值300萬元，都是一次性付款。此外，劉先生還給自己購買了3份人壽保險。
幾年的積累，給劉先生家?guī)砹?50萬元的存款。家里每月的開銷都控制在2萬元以內(nèi)。其中，1萬元是公司的運營成本，交通費3000元。因為至今沒有購車，他們出行基本都以打車代步，剩下的則為家庭日常開銷。
下個月，劉先生家將迎來一個小生命。初為人父的劉先生此時感到了壓力，他希望能給孩子最好的成長環(huán)境。
沒有什么理財經(jīng)驗的劉先生，想通過一些理財手段，保障自己和全家未來的舒適生活。
兩種可行方案
方案1：用拋物線法買股票基金
劉先生家每年有87.5萬元的凈收入，但未來幾年情況將發(fā)生變化。
首先，劉先生的公司因為行業(yè)的競爭，可能會使總收入呈下降趨勢；其次，劉先生的支出主要由公司運營成本和交通費用構(gòu)成，考慮到國內(nèi)的通脹水平和國際油價的不斷上漲，總支出每年將遞增；第三，孩子出生將帶來支出增加。
劉先生現(xiàn)在的資產(chǎn)負債情況很不合理，低收益的存款占了總資產(chǎn)的42%，其他非固定資產(chǎn)只有17%。
建議劉先生進行如下財務規(guī)劃：
1.留出月支出2.5倍的活期存款，作為一級流動保障資金，約5萬元。
2.購買月支出5倍的貨幣基金，作為二級流動保障資金，約10萬元。
3.基于對股權(quán)投資長期回報的穩(wěn)定性和高收益性，我們設(shè)計了這樣一種股權(quán)投資方案：在前五年里，讓劉先生的股權(quán)投資比例逐步增加，在第五年達到40%這樣一個頂峰，并在后十五年里將這個比例逐步減少到30%，從而使劉先生年老時，有一個風險較低的投資組合。
經(jīng)過計算，要完成這樣的方案，劉先生需在前5年將凈收入的36.7%進行股權(quán)投資，并將現(xiàn)在250萬元儲蓄中的200萬元，進行一次性股權(quán)投資。在后15年中，將凈收入的14%進行股權(quán)投資。建議不進行直接的股權(quán)投資，而是通過購買股票型開放式基金進行投資。
4.同時進行低風險的債券投資：前5年內(nèi)，讓劉先生的債券投資比例逐步達到總資產(chǎn)的25%，并在后15年里，將這個比例逐步增加到50%，這也是為了讓劉先生年老后，投資組合的風險較低。這樣，劉先生需在前5年將凈收入的63%進行債券投資。目前，他可將儲蓄中的35萬元，一次性進行債券投資，并在以后的15年里將凈收入的86%進行債券投資。
按此組合靜態(tài)計算，當20年后劉先生退休時，家庭資產(chǎn)將達到1480萬元，過上富足的生活。
點評：劉先生家底殷實，但是理財?shù)囊庾R過于淡薄。在目前通貨膨脹率3%的情況下，每年存在銀行的錢不知不覺縮水1.2%（1年期定存的實際利率是1.8%）。以劉先生的250萬元存款計算，相當于1年白白損失3萬元。如果早點把這些錢買貨幣基金或股票基金，完全可以在保持較高流動性的前提下，回避通脹風險。拋物線法可以使劉先生隨著年事增長，逐漸降低高風險資產(chǎn)的比重。同時，騰出資金，增持更安全的債券等品種。
方案2：選擇指數(shù)基金
劉先生今年42歲，如果60歲退休，從現(xiàn)在開始就要規(guī)劃退休養(yǎng)老計劃。劉先生現(xiàn)在的家庭年支出為24萬元。按未來平均通貨膨脹率5%計算，劉先生18年后退休的家庭年支出必須達到57.76萬元，方能維持現(xiàn)在的生活水平。此外，劉先生沒有為每位家庭成員購買醫(yī)療保險，家人一旦生大病，將會增加大額的醫(yī)療支出。
建議對劉先生的流動資產(chǎn)配置及投資做如下調(diào)整：
1.銀行存款10萬元，相當于5個月的家庭支出，主要作為家庭日常支出的備用金。
2.貨幣基金10萬元，可作為家庭的應急用款。
3.劉先生股票投資不利，虧損極大，劉先生可等股市回暖后伺機退出股市，轉(zhuǎn)向穩(wěn)健的投資產(chǎn)品。
4.購買30萬元債券。債券具有安全性及收益性雙重特點，長期持有收益率可達5%。
5．購買200萬元的指數(shù)型基金，若長期持有，平均收益率可維持在6%。200萬元基金中的150萬元可作為劉先生夫婦的養(yǎng)老基金，18年后按平均每年6%收益率計算，基金市值約為428萬元，足夠讓劉先生夫婦用以養(yǎng)老。50萬元作為孩子的教育基金，15年后按平均每年6%的收益率計算，基金市值約為120萬元，可作為孩子上高中、大學及出國留學的費用補貼。
將其中一套房產(chǎn)用于出租，獲得現(xiàn)金收益，租金的年回報率控制在5%以上。此外，建議劉先生為每位家庭成員（包括孩子）購買一份醫(yī)療保險。
6.建議劉先生按收入的40%追加投資指數(shù)基金，18年后市值約為1048萬元。
經(jīng)過理財規(guī)劃后，劉先生資產(chǎn)的收益率大大提高，加上劉先生收入不菲，育兒費用問題已迎刃而解。同時，退休后，劉先生將擁有2套房產(chǎn)，無還款壓力，其中一套自住，另一套投資出租，有穩(wěn)定的租金收入。18年后，劉先生的養(yǎng)老基金已增值至428萬元，每年40%的追加投資，將使市值達到1048萬元。這兩筆資金按每年4%的投資回報率，劉先生可坐享每年59.04萬元的投資收益，足夠夫妻倆退休后的消費。
兒童教育金規(guī)劃
第4篇：理財規(guī)劃的必備基礎(chǔ)范文
關(guān)鍵詞：改革開放 高速貨幣化進程 家庭理財策略
自從信用貨幣產(chǎn)生以來，經(jīng)濟體系便從純粹的實體經(jīng)濟運行，逐步演變?yōu)閷嶓w經(jīng)濟和貨幣經(jīng)濟的交融運行，經(jīng)濟學家們把這一過程稱之為“貨幣化”。
按照戈德史密斯的看法，經(jīng)濟貨幣化是一個經(jīng)濟社會中實體經(jīng)濟向貨幣經(jīng)濟轉(zhuǎn)化的必然過程。在這個過程中，貨幣參與商品和勞務的交換比例在不斷升高，在投資活動中所占的權(quán)重不斷增加，參與社會剩余產(chǎn)品的分配比例也在逐步提高，貨幣的重要性在逐漸增強。
高速貨幣化進程對居民存量財富的影響
（一）我國高速貨幣化進程現(xiàn)狀
相對于自給自足的物物交換而言，我國的高速貨幣化進程，首先表現(xiàn)在貨幣的使用范圍不斷擴大。比如，對于我國20世紀50年代到20世紀80年代末的城鎮(zhèn)居民來說，政府基本上負責了居民的教育、醫(yī)療、住房、養(yǎng)老等方面，日常生活中只有柴、米、油、鹽、布等生活必需品才用得著錢，并且得有票證配給；隨著改革的不斷深化和社會主義市場經(jīng)濟的持續(xù)推進，到20世紀90年代中期，貨幣的使用范圍從日常生活擴大到了教育、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老等諸多領(lǐng)域。
我國高速貨幣化進程的另一個表現(xiàn)是貨幣的發(fā)行量在較短的時期中急速膨脹。從每年凈投放的現(xiàn)金來看，我國在1981年為50億元，2010年則為5535億元，增長了100多倍，流通中現(xiàn)金則從3200億增長到4.5萬億，增長了14倍，如果考慮到高科技的交易工具，如銀行卡對現(xiàn)金的巨大滲透和替代效應，我國凈投放的現(xiàn)金量增長的速度會更快。從廣義貨幣M2的余額來看，我國1981年為1.9萬億，2010年則為72.6萬億，增長了38倍。
我國高速貨幣化進程的第三個維度可以用M2/GDP比率來反映。國際上通行的做法是采用一定時期的貨幣存量與名義收入之比（M2/GDP）。過去的30年，我國的M2/GDP比率始終是全球最高的。
根據(jù)國際貨幣基金組織的數(shù)據(jù)，在口徑基本一致的條件下，選擇中國、印度、日本和美國四個國家的數(shù)據(jù)進行比較，可以得到三個方面的結(jié)論：第一，從1990年開始，我國廣義貨幣供給（M2）與名義GDP的比率一直呈上升狀態(tài)，1990年為0.82，2001年上升到1.65，2010年創(chuàng)歷史新高，達2.17。第二，我國的這個比率也僅僅比日本同時期的水平低，而高于美國和印度，2009年美國和印度的M2/GDP均在0.9左右，日本約為2.1。我國的這一比率是美國和印度的兩倍，而比較接近全球公認的泡沫化國家日本。第三，我國2010年的這個比率和日本二十世紀九十年代初的水平相當，高于日本在泡沫化早期的水平。比如，1980年日本的這一比率為1.37，1985年為1.57。通過對比，可以得出這樣的結(jié)論，我國30年的高速經(jīng)濟發(fā)展是和高速的貨幣化進程相伴的。
（二）高速貨幣化進程對居民存量財富的影響
高速貨幣化進程對居民存量財富的影響是驚人的。高速的貨幣化進程使居民的存量財富出現(xiàn)大幅度的縮水，錢本身隨著時間的推移也越來越“不值錢”。
在改革開放之初的萬元財富，經(jīng)過30年的高速貨幣化過程，到今天應該相當于多少呢？
為了便于比較，本文分別選取1981年、1991年、2001年和2010年這四個時點來考察，來做一對比。
首先，從居民人均收入看，上述四個時點的人均收入分別為463元、1570元、6860元和19109元，30年間，城鎮(zhèn)居民人均收入增長了41倍。這樣算下來，當初的1萬元相當于今天的41萬。
其次，從居民人均儲蓄看，上述四個時點的居民人均儲蓄額分別為：52.4元、786元、5780元和22920元，人均儲蓄增長了437倍之多。改革開放之初的1萬元，相當于當時人均儲蓄的191倍，折算到今天大致和437萬元相當。
第三，從居民人均GDP看，上述四個時點分別為0.075萬元、0.169萬元、0.752萬元和2.97萬元，增長了近40倍。所以，如果當時的萬元財富能跟上人均GDP的增長，改革開放之初的1萬元，大致和當今的40萬元相當。
第四，從通貨膨脹率看，根據(jù)我國的統(tǒng)計年鑒，從1981年到2010年的30年間，我國CPI的平均值不過5.5%，除了1988、1993、1994、1995這四個年份出現(xiàn)了兩位數(shù)的通貨膨脹外，期間并沒有經(jīng)歷長期的、持續(xù)的、嚴重的通貨膨脹。如果把1981年的CPI定為基期，指數(shù)為100，以上四個時點的CPI分別為100、190、390、485，即總體物價水平上升了4.85倍。所以，按購買力來衡量，改革開放之初的1萬元相當于現(xiàn)今的4.85萬元。
最后，從擁有財富的社會地位和心理感覺看，改革開放之初能擁有萬元財富的人，受人尊敬，被人羨慕，而如今，擁有千萬資產(chǎn)的人恐怕也未必能有當時萬元戶的社會地位和心理感覺。從這個意義上來說，改革開放之初的1萬元要相當于今天的千萬元。
需要特別指出的是，我國在改革開放的30多年中，基本上是處于資本短缺的時期，而勞動力的供給相對充裕。根據(jù)經(jīng)濟學的邊際原理，資本理應獲得超過勞動力報酬的回報，換句話說，就是資本的增值速度理應超過勞動力報酬的增加速度。
高速貨幣化進程中的理財策略分析
改革開放以來的高速貨幣化進程，對居民存量財富的影響是顯而易見的。
對普通居民來說，在家庭理財中，可以選擇的投資品種主要有銀行存款、商業(yè)保險產(chǎn)品、證券投資基金、股票、黃金、藝術(shù)品、房產(chǎn)等。為了使居民的財富能有效應對高速貨幣化進程的侵蝕，合理的資產(chǎn)配置策略就顯得尤其重要。
（一）現(xiàn)金、儲蓄等—滿足家庭流動性要求即可
高速的貨幣化進程不利于持有銀行儲蓄和中長期固定收益類投資產(chǎn)品。在家庭理財規(guī)劃的資產(chǎn)配置中，現(xiàn)金、儲蓄等低風險、低收益的金融工具是家庭理財?shù)幕A(chǔ)，為家庭經(jīng)濟活動提供良好的流動性，以應對家庭的日常開支和不時之需。因為，現(xiàn)金、儲蓄等具有充分的流動性，相當于家庭財富的血液。因此，為了充分發(fā)揮資金的效率，在理財規(guī)劃中，家庭的流動性比率一般為3-6（流動性資產(chǎn)與家庭月度正常開支的比值）。既然家庭資產(chǎn)配置中的現(xiàn)金、儲蓄等的作用不可替代，而高速貨幣化進程又使居民持有的現(xiàn)金和儲蓄、國債等面臨大幅縮水，所以，在家庭的資產(chǎn)配置中，現(xiàn)金、儲蓄、國債等的配置在滿足流動性的前提下越少越好。對于收入比較穩(wěn)定的家庭，建議流動性比率控制在3即可，對于收入穩(wěn)定度不高的家庭，建議家庭的流動性比率控制在4-6即可。
（二）商業(yè)保險—適度即可
保險是家庭理財?shù)幕?，是家庭財富的骨骼。理所應當?shù)?，商業(yè)保險產(chǎn)品也是家庭資產(chǎn)配置的必備產(chǎn)品。
商業(yè)保險有許多功能，比如提供人身保障、財產(chǎn)保障；對保險公司的高端客戶來說，商業(yè)保險還有財富保全、合理避稅和隱匿資產(chǎn)等功能。但它最基本的功能還是為愿意購買它的家庭提供保障。
在20世紀90年代中期，我國的商業(yè)保險逐漸走入尋常百姓家，保險公司也推出了許多兼具理財功能的創(chuàng)新型商業(yè)保險產(chǎn)品，一些家庭為了應對通貨膨脹對金融資產(chǎn)的侵蝕，選擇了過量的理財型保險產(chǎn)品，甚至把保險理財產(chǎn)品作為家庭資產(chǎn)配置的主要對象。
其實，家庭通過購買保險理財產(chǎn)品進行資產(chǎn)配置，對于防范和避免因疾病或災難而給家庭帶來的財務困難確實有效，同時還可以利用保險公司的理財專家使保險資產(chǎn)保值和增值。假如根據(jù)保險理財產(chǎn)品的分紅收益進行測算，就會發(fā)現(xiàn)保險理財產(chǎn)品的收益率一般和定期儲蓄存款相當。以定期存款的方式保有財富，抵抗不了高速貨幣化進程對財富的侵蝕效應。
人的一生充滿生、老、病、意外、死亡的風險，普通疾病也會短暫地影響家庭的生活質(zhì)量，重大疾病則會讓一般家庭傾家蕩產(chǎn)。由于社會保險的低費用、廣覆蓋、福利性的特點，較難完全滿足家庭風險管理的要求。所以，在家庭理財規(guī)劃中，商業(yè)保險也是必須配置的，但一定要適度，絕對不能把更多的金融財產(chǎn)配置在理財型的保險產(chǎn)品上。
（三）“稀缺品”—量力而行
在經(jīng)濟學上，長時期內(nèi)的“供不應求”即為“稀缺”?！跋∪逼贰?，就是少而珍貴的物品?！跋∪逼贰钡淖钪苯颖憩F(xiàn)就是商品“價格的不斷攀升”。有用的東西不一定值錢，但“稀缺品”，比如古董、名人字畫等，由于它們帶有歷史、人文的印記，往往會價值連城。為了問題的簡化，在本文中，“稀缺品”泛指貴金屬、珠寶、郵票、古董、古家具、名人字畫等。
通常而言，投資收益與投資風險是正相關(guān)的。投資的預期收益越大，伴隨的投資風險也越大，這種規(guī)律在稀缺品以外的其他投資形式上表現(xiàn)得較為明顯。但稀缺品投資卻與此不同，它們的投資特點是風險小，但投資潛在收益卻較高。這主要是這類物品的稀缺性和不可再生性所致，稀缺品具有極強的升值功能，一旦購入，很少會貶值。
當然，稀缺品投資也存在幾個方面的不足。首先，對這類投資者而言，要求其有相應的鑒別能力。其次，投資稀缺品所需要的資金量相對較大，投資的門檻較高，一般的家庭難以承受。最后，稀缺品的變現(xiàn)能力相對較弱。因此，稀缺品可以是家庭的資產(chǎn)配置產(chǎn)品，但家庭應該根據(jù)自身的情況量力而行。
（四）基金、股票—積極配置
證券市場是我國改革開放和市場化改革的產(chǎn)物。假如投資者在我國證券市場發(fā)行股票之初，購買1萬元以上證綜合指數(shù)為標的的指數(shù)型基金（假設(shè)當初就有這樣的基金的話），投資者持有到今天，其市值接近40萬。如果分別購買0.5萬元的深發(fā)展A股票和萬科A股票并持有到今天，兩支股票的市值接近60萬元。顯而易見，基金和股票這些高收益、高風險的投資工具可以對抗高速貨幣化對財富的侵蝕。
如果把家庭的資產(chǎn)配置比做一個人，那么基金、股票就是理財之魂，理財之肌肉。只有基金、股票才能對抗高速貨幣化進程對存量財富的銷蝕。積極配置基金、股票，可以使資金升值，可以使財富成長。其中的道理很簡單：一般來說，上市公司都是行業(yè)前景廣闊、治理結(jié)構(gòu)良好、管理團隊精干、經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)定、規(guī)模不斷擴展的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。它們的營業(yè)收入增長率和稅后利潤增長率往往會超越同期GDP的增長速度，而企業(yè)股票的價格增長往往和企業(yè)的稅后利潤增長率正相關(guān)。
從短期來看，投資基金、股票有較大的風險。尤其在我國證券市場剛剛起步和快速發(fā)展的今天，證券市場走勢很不平穩(wěn)，波峰和波谷較多。但從長期來看，在市場跌宕起伏之中，優(yōu)質(zhì)的公司就會脫穎而出，給投資者帶來豐厚的回報。如果投資者在20年前秉承價值投資的理念，選擇三到五家優(yōu)質(zhì)的公司股票，買入并長期持有到今天，肯定有效地抵御了高速貨幣化的侵蝕。
綜上所述，我國改革開放的30多年，也是高速貨幣化進程的30多年。在高速貨幣化進程中，我國的經(jīng)濟保持了年均9%的增長速度，CPI的增長速度平均在5%左右。為了使居民的財富不僅能夠抵御通貨膨脹的影響，還能夠戰(zhàn)勝高速貨幣化對財富的侵蝕，家庭的積極資產(chǎn)配置策略就顯得尤其重要了。
參考文獻：
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4.易綱.中國的貨幣、銀行與金融市場：1984-1993[M].上海三聯(lián)書店、上海人民出版社，1996
第5篇：理財規(guī)劃的必備基礎(chǔ)范文
【關(guān)鍵詞】 金融學專業(yè) 實踐教學 教學規(guī)范 人才培養(yǎng)創(chuàng)新
金融學是一門集理論、實務、技能于一體的綜合性學科，重視實踐教學環(huán)節(jié)，推進實踐教學改革，構(gòu)建實踐教學體系，加強實踐教學設(shè)施建設(shè)，建立各個實踐教學環(huán)節(jié)的質(zhì)量標準，已成為當前專業(yè)建設(shè)的重要任務，是決定其能否真正辦出成效、辦出特色的關(guān)鍵。
根據(jù)教育部提出的“進一步加強實踐教學，注重學生創(chuàng)新精神和實踐能力的培養(yǎng)”的方針，伴隨著我國高等教育對人才培養(yǎng)目標的進一步分解和細化，本科教育將更多地強調(diào)基礎(chǔ)理論和應用性，并注重實踐能力的培養(yǎng)。那么，金融學專業(yè)的實踐教學如何改革以適應這一要求，是一個值得探討和交流的課題。
一、規(guī)范和創(chuàng)新實踐教學對于實現(xiàn)人才培養(yǎng)目標的意義
1、規(guī)范性是保證教學效果和人才培養(yǎng)質(zhì)量的基礎(chǔ)
實踐環(huán)節(jié)突出學生自主，具有靈活性和可操作性相結(jié)合的特點，要實現(xiàn)完全規(guī)范性是有難度的。實踐環(huán)節(jié)作為一個系統(tǒng)工程，涵蓋課程內(nèi)的實驗及應用型環(huán)節(jié)、專業(yè)性技能訓練環(huán)節(jié)、綜合性實習環(huán)節(jié)等多個層次，涉及到前期統(tǒng)籌規(guī)劃、過程管理與執(zhí)行、后期考核評價等方面，包括學生實踐能力和教師實踐指導能力的共同提升。因此，必須以本專業(yè)的人才培養(yǎng)目標和培養(yǎng)規(guī)格為核心，構(gòu)建規(guī)范的課程體系、管理體系和執(zhí)行體系。建設(shè)好一個規(guī)范的系統(tǒng)工程，對于金融學專業(yè)教學效果的提高將起到很大的促進作用。
2、創(chuàng)新性是提高人才培養(yǎng)質(zhì)量的動力源泉
金融實踐日新月異的變化對金融從業(yè)者的要求越來越高，需要高等金融教育提高金融人才素質(zhì)。90年代至今，金融職業(yè)資格證書制度建立并不斷完善，培訓學生掌握必備金融知識、獲取金融從業(yè)資格是實踐教學的基本目標之一。在此基礎(chǔ)上，適應信息化背景下互聯(lián)網(wǎng)金融時代金融模式和業(yè)務快速發(fā)展對人才的需求，創(chuàng)新教學思路、內(nèi)容和手段，增強學生專業(yè)實踐能力和職業(yè)核心能力，更好地促進其成長成才，是人才培養(yǎng)更深遠的目標。實踐教學是將知識教育、能力培養(yǎng)及專業(yè)素養(yǎng)提升有機結(jié)合的重要途徑，實踐教學創(chuàng)新與金融業(yè)的革新及發(fā)展趨勢保持一致，對于提高金融專業(yè)教學質(zhì)量、實現(xiàn)“基本理論和技能+從業(yè)資格+綜合素養(yǎng)”的人才培養(yǎng)目標具有重要意義。
二、規(guī)范實踐教學的主要方面
通常金融學專業(yè)實踐教學環(huán)節(jié)包括課程內(nèi)實驗和課外集中實訓實習兩個部分，分別有相應的教學管理要求，但是在內(nèi)容體系、管理和執(zhí)行上都需要加強規(guī)范建設(shè)。
1、創(chuàng)建多類型多層次的實踐教學內(nèi)容體系
課程實驗（上機）旨在訓練學生在業(yè)務流程操作、觀察和分析操作中出現(xiàn)的問題、完成實驗報告等方面的綜合能力，培養(yǎng)學生嚴謹求實作風，是加強學生對證券投資、商業(yè)銀行、保險等專業(yè)理論知識的理解和融會貫通的重要手段。教學必須明確各個課程的具體目標，理清各個實踐項目之間的聯(lián)系和區(qū)別，保證體系內(nèi)各環(huán)節(jié)之間的連續(xù)性、系統(tǒng)性、相互協(xié)調(diào)性和銜接性。例如投資理財課程實驗與專業(yè)技能訓練中的理財規(guī)劃設(shè)計都是與理財相關(guān)的實踐環(huán)節(jié)，但是前者注重于對理論的驗證以及知識運用能力的提高，后者側(cè)重于信息處理、解決問題等綜合能力的增強。
集中性實踐教學由“基本素質(zhì)和技能培養(yǎng)、專業(yè)知識運用與實踐操作、專業(yè)綜合設(shè)計、職業(yè)適應與創(chuàng)新”的遞進式教學體系組成。低年級階段，通過認識實習、財務會計等基礎(chǔ)實訓培養(yǎng)學生基本的專業(yè)技能;中期由專業(yè)課教師根據(jù)教學內(nèi)容安排核心課程的專業(yè)設(shè)計、學年論文寫作和考證培訓，以提高學生的專業(yè)知識運用能力與實踐操作能力;高年級階段組織綜合實訓實習和畢業(yè)論文寫作，增強學生就業(yè)競爭力、職業(yè)適應能力和創(chuàng)新能力。在這個過程中，需要合理安排演示性、驗證性、綜合性和設(shè)計性項目，將實踐教學活動的順序從簡單到復雜，從單項到小綜合再到大綜合，由低到高逐級遞進整合，分階段進行，滿足學生職業(yè)能力培養(yǎng)的要求。
2、建立良性互動的管理和執(zhí)行體系
實踐教學過程關(guān)系到人才培養(yǎng)的質(zhì)量，規(guī)范有效的管理和執(zhí)行體系是保證教學效果的重要條件。管理和執(zhí)行并不是生搬硬套冷冰冰的規(guī)則，而應該有尺有度有互動，主要包括以下方面。
第一，與學生互動。實踐教學本身的靈活性往往導致重兩頭輕中間，即前期計劃和后期評價考核較嚴格，中期實施較寬松。實際上，教學任務從安排到完成的各個階段，都應與學生進行切實交流和溝通，使其明確實踐目的，確保實踐效果。尤其要重視學生的實踐過程和期間的反饋信息，及時掌握學生所需和所思，突出學生在實踐教學中的主體地位，有效激發(fā)他們的學習熱情和積極性，在實踐中讓學生的自我管理、職業(yè)溝通、創(chuàng)新等核心能力得到培養(yǎng)，促進學生的現(xiàn)實表現(xiàn)和未來發(fā)展的融合。
第6篇：理財規(guī)劃的必備基礎(chǔ)范文
人口老齡化加大個人養(yǎng)老市場的需求。進入21世紀以來，人口老齡化成為了各國普遍存在的現(xiàn)象。在歐美發(fā)達國家，由于20世紀后期生育率低下，生活水平和醫(yī)療水平顯著提高使得人均壽命增長以及二戰(zhàn)后的嬰兒潮等原因，使得人口老齡化程度明顯嚴重于發(fā)展中國家。
由于人均壽命顯著增長，OECD國家中雇員退休后的養(yǎng)老年限（從退休領(lǐng)取養(yǎng)老金至死亡的年數(shù)）也不斷增長。在30個OECD成員國中，男性公民養(yǎng)老年限超過20年的有7國，其中最長的為土耳其，達到31.1年；女性公民養(yǎng)老年限超過25年的有8國，最長的仍為土耳其，達到36.9年。
隨著公民養(yǎng)老年限的不斷增長，各國政府的養(yǎng)老保障壓力加大。在OECD34個成員國中，有2/3的公民認為公共養(yǎng)老金已經(jīng)不足以滿足其養(yǎng)老需求。目前大多數(shù)OECD國家已經(jīng)推行了更加多樣化的養(yǎng)老體系，將個人養(yǎng)老資金作為一個重要的發(fā)展項目，支持和鼓勵個人或者家庭將部分收入投資于個人養(yǎng)老產(chǎn)品。經(jīng)過多年的發(fā)展，OECD國家的個人養(yǎng)老金市場運行良好并已形成規(guī)模。
中老年人、中高收入者及擁有穩(wěn)定工作的人群是主要市場參與者。覆蓋率是衡量一國個人養(yǎng)老市場發(fā)展的重要指標。由于制度和經(jīng)濟環(huán)境的不同，OECD國家的個人養(yǎng)老產(chǎn)品覆蓋率也有較大差異。下面列舉部分OECD國家的情況：
第一，按年齡分布。從個人一生中的理財規(guī)劃方面分析，對養(yǎng)老產(chǎn)品的投資大致可分為三個階段。年輕（15～34歲）時由于養(yǎng)老意識淡薄，個人財富仍處于積累階段，大多數(shù)人會忽略對未來養(yǎng)老資金的投入。中年階段（35～55歲），個人逐漸重視養(yǎng)老金的積累，多數(shù)人會選擇將部分收入投資于養(yǎng)老理財產(chǎn)品。進入臨近退休階段（55～64歲），人們的養(yǎng)老理財需求最為強烈，希望能更多的積累資金以保證老年生活達到理想的水平。
如圖2所示，在所選的OECD八國中，35歲以后的公民參與個人養(yǎng)老計劃的比例明顯高于15～34歲的公民，多數(shù)國家在55～64歲這一年齡段時覆蓋率達到最高，表明個人養(yǎng)老產(chǎn)品市場的最主要參與者是中老年人。
第二，按收入分布。我們可以將公民按收入分成低、中、高三類，不同的收入群體對養(yǎng)老產(chǎn)品的需求和投資能力不同（見圖3）。對于低收入人群，個人可支配財產(chǎn)少，盡管非常需要養(yǎng)老保障，其能投入到個人養(yǎng)老產(chǎn)品市場的資金仍非常有限，所以這一群體投資個人養(yǎng)老產(chǎn)品的覆蓋率低。對于中等收入群體，有一定的可支配財產(chǎn)，也有比較強烈的養(yǎng)老保障需求。但由于個人的投資偏好不同，部分人會選擇投資高風險回報的產(chǎn)品。因此投資覆蓋率高于低收入群體，但仍有上升空間。對高收入人群而言，他們更加希望老年生活能保持較高的水平，對個人養(yǎng)老產(chǎn)品的需求最高。因此，中高收入者是個人養(yǎng)老產(chǎn)品的主要需求者。
第三，按雇傭性質(zhì)分布。按照雇傭性質(zhì)，可將公民分為全職工作者和兼職工作者兩種（見圖4）。兼職工作者主要是自由職業(yè)者和年輕人，收入及工作地點的不穩(wěn)定性會對投資養(yǎng)老產(chǎn)品造成障礙，因此覆蓋率較低。相反，全職工作具有地點穩(wěn)定，收入持續(xù)性好的特點，雇員投資個人養(yǎng)老產(chǎn)品的意愿和能力更強。
綜合以上分析，歐美發(fā)達國家的個人養(yǎng)老金市場的發(fā)展已較為完善，整體覆蓋率高。中老年人、中高收入者及擁有穩(wěn)定工作的人群是主要的市場參與者。
優(yōu)惠的稅收政策和寬松的投資監(jiān)管制度是重要推動力。歐美發(fā)達國家公民的儲蓄率低，政府為鼓勵公民建立個人養(yǎng)老計劃，制定了一系列的法規(guī)和政策，主要表現(xiàn)在稅收優(yōu)惠和放寬投資監(jiān)管上。
美國：1974年頒布的《雇員退休收入保障法》，規(guī)范了個人退休收入的管理和運作，保障了私人養(yǎng)老計劃參與者的利益。1978年，建立了著名的401（k）條款，規(guī)定雇員選擇的延期支付而不支取現(xiàn)金的收入可以不納稅。目前，美國民眾廣泛使用的 個人退休賬戶（IRA）也享有稅收優(yōu)惠政策，例如傳統(tǒng)IRA繳費可以扣稅，并將投資收入（包括利息、紅利和資本收益）轉(zhuǎn)化為普通收入，只在撤出時納稅；羅斯IRA在稅后交費，收益積累和資金撤出可免稅。同時，IRA的投資范圍廣泛，包括國債、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單（CD）、股票、債券和共同基金。
澳大利亞：超級年金制度已走進千家萬戶，廣受歡迎。擁有超級年金賬戶的公民有完全的投資選擇權(quán)。參與者可根據(jù)自身的風險收益偏好，在市場中的300余家基金管理機構(gòu)的上千種基金產(chǎn)品中任意選擇或轉(zhuǎn)換。
智利：個人可以自行選擇一家養(yǎng)老基金管理公司（AFP），每家AFP提供5支不同的基金，按照風險收益程度從最激進到最保守分為5個等級，個人可選擇其中的兩支基金，投資比例自愿分配。從而形成了“一公司五基金，一賬戶兩基金”的自主投資模式。
瑞典：參與者可自行在輔助養(yǎng)老金局（PPM）登記的各種基金中選擇5支基金投資。瑞典允許任何一家注冊的基金公司參與輔助養(yǎng)老金的投資管理，每家公司最多可注冊25支基金，主要類型為權(quán)益基金、混合或平衡基金、利息基金和生命周期基金。
國際經(jīng)驗總結(jié)
從國際情況看，發(fā)達的個人養(yǎng)老市場依托于強烈的市場需求，強大的制度支持，優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品服務并且強調(diào)自主選擇權(quán)。
第一，產(chǎn)品市場需求大。從社會整體的角度看，政府和個人都需要補充養(yǎng)老產(chǎn)品來緩解養(yǎng)老壓力。從個人的角度看，隨著全球資本市場的快速發(fā)展，人們的投資理財意識普遍提高，不再滿足于低收益的銀行儲蓄，對長期穩(wěn)定的、具有保障功能的養(yǎng)老投資產(chǎn)品需求強烈。
第二，制度支持力度大。多數(shù)OECD國家利用稅收遞延、減免稅等措施來鼓勵個人投資養(yǎng)老理財產(chǎn)品。同時也放寬對養(yǎng)老基金管理機構(gòu)的投資范圍限制，以取得較高的投資回報率來吸引購買者。
第三，以需求為導向，客戶定位清晰。發(fā)達國家的個人養(yǎng)老產(chǎn)品突出了中老年人、中高收入者以及有穩(wěn)定工作人群的產(chǎn)品需求，產(chǎn)品具有長期性、安全性、流動性、收益性等養(yǎng)老必備的特征。美國的共同基金就是通過不斷的探索，由“產(chǎn)品導向”轉(zhuǎn)化為“需求導向”，從而克服了不能妥善滿足需求，市場擬合度低的問題。
第四，尊重自主選擇。多數(shù)國家的養(yǎng)老基金管理機構(gòu)會提供種類繁多的產(chǎn)品來滿足不同風險收益偏好者的需求。通過在不同產(chǎn)品之間的比較分析，個人的自主選擇權(quán)得到充分尊重。
個人養(yǎng)老是我國社會保障體系的重要組成部分
個人養(yǎng)老產(chǎn)品的需求狀況
1991年國務院的《關(guān)于企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度改革的決定》中首次提到了個人養(yǎng)老儲蓄制度。歷經(jīng)20余年，個人養(yǎng)老產(chǎn)品市場由于政策定位不明晰、認知度低、參與者少、投資渠道匱乏等原因，仍處于萌芽階段，沒有得到充分的發(fā)展。目前我國市場對個人養(yǎng)老產(chǎn)品的需求強烈，主要有三個原因：一是人口老齡化處于波動上漲的高峰時期。受1953年到1957年，1962年到1976年兩次生育潮的影響，我國在2010年前后進入了人口老齡化加速發(fā)展期。據(jù)第六次人口普查顯示，截至2010年，我國60歲以上人口達1.78億，占總?cè)丝?3.26%。二是居民養(yǎng)老理財?shù)囊庠笍娏?。盡管我國的公共養(yǎng)老體系日益完善，但仍然只能保證居民老年時期的基本生活。同時，由于居民在退休后預期收入穩(wěn)定，增長空間小，而疾病等意外支出大，再加上老年人缺乏安全感的心理特點，使得居民在退休后使已有資產(chǎn)保值增值的意愿更加強烈。三是高儲蓄為養(yǎng)老理財提供了物質(zhì)保證。我國居民歷來有高儲蓄的傳統(tǒng)，通常在退休前期達到峰值，這為個人開展養(yǎng)老理財打下了物質(zhì)基礎(chǔ)。
個人養(yǎng)老產(chǎn)品的市場供給狀況
保險公司產(chǎn)品。我國目前的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品從發(fā)行機構(gòu)上看分為兩種，即傳統(tǒng)的人壽保險公司產(chǎn)品和專業(yè)的養(yǎng)老保險公司產(chǎn)品。我國現(xiàn)有人壽保險公司共62家，提供了數(shù)以千計的產(chǎn)品供客戶選擇，最受關(guān)注的有傳統(tǒng)型、分紅型及投資型。自2004年以來，專業(yè)的養(yǎng)老保險公司進入市場，目前共有5家機構(gòu)，提供數(shù)十種年金計劃產(chǎn)品。
基金公司產(chǎn)品。投資基金是我國百姓理財?shù)牧硪粋€重要方式，目前市場上具有養(yǎng)老性質(zhì)的基金主要是保本型、債券型、貨幣型和生命周期型四種（見表1）。
由于我國近年債市情況良好，債券型基金收益可觀，規(guī)模增長快，頗受青睞。另外，新興的生命周期型基金也為百姓提供了另一種選擇。目前我國只有3支此類型基金，分別為匯豐晉信2016生命周期基金、大成2020生命周期基金、匯豐晉信2026生命周期基金。以匯豐晉信2016生命周期基金為例，基金規(guī)定從發(fā)行的第二年（2007年）起，投資股票類資產(chǎn)的最高限額從65%開始每年下降5%，直至2015年最高額降至10%?；鸬耐顿Y比較復雜，最開始以股票型基金的面貌出現(xiàn)，在存續(xù)的10年間先后經(jīng)歷了平衡性、偏債型和普通債券型等種類。由于基金存續(xù)時間長，充分考慮了不同年齡段的風險收益特征，能夠有效避免養(yǎng)老資金“晚節(jié)不保”的風險，因此比較適合百姓作為養(yǎng)老投資。
商業(yè)銀行產(chǎn)品。目前，我國的商業(yè)銀行個人養(yǎng)老產(chǎn)品主要分為兩種，即單一的養(yǎng)老理財產(chǎn)品和綜合性銀行養(yǎng)老服務產(chǎn)品。
單一的理財產(chǎn)品種類繁多，多數(shù)為短期投資，不能滿足個人養(yǎng)老投資的長期性需求。但一些保證收益型、低風險的理財產(chǎn)品可以一定程度上滿足老年人對資產(chǎn)保值增值的需求，也符合這一群體厭惡風險的心理特征。部分銀行推出了以“養(yǎng)老”為主題的理財產(chǎn)品，舉例如表2。
我國的綜合性銀行養(yǎng)老服務產(chǎn)品的發(fā)展處于起步階段，有部分銀行于近兩年開始了嘗試，但由于產(chǎn)品設(shè)計及宣傳不到位，社會反映并不強烈。以興業(yè)銀行和中信銀行為例可見表3。
第7篇：理財規(guī)劃的必備基礎(chǔ)范文
[關(guān)鍵詞]東莞地區(qū)；金融專業(yè)；需求；分析
10 13939/j cnki zgsc 2015 51 255
1 概 述
1 1 東莞地區(qū)金融專業(yè)人才需求的調(diào)查背景
近兩三年，廣東省東莞市的銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)在東莞市政府政策扶持和經(jīng)濟大環(huán)境的積極推動下呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的趨勢。2014年東莞金融行業(yè)綜合實力持續(xù)上升，銀行市場、資本市場和保險市場都快速發(fā)展，東莞還出臺專門措施支持小額貸款公司、融資性擔保公司、中介服務機構(gòu)等類金融機構(gòu)集聚發(fā)展。特別是2014年前期，銀行業(yè)凈利潤達80 48億元；保險業(yè)一共實現(xiàn)保費收入92 64億元，同比增長32 92%，總保費規(guī)模占全省的14 91%，繼續(xù)領(lǐng)跑全省地級市。
東莞地區(qū)金融業(yè)的蓬勃發(fā)展突出金融業(yè)崗位需求量的不斷增加，同時也提供了大量的金融業(yè)人才的就業(yè)機會。
1 2 東莞地區(qū)金融專業(yè)人才需求的調(diào)查目的
調(diào)查目的基于以下兩點。一是通過金融專業(yè)人才需求調(diào)查可以統(tǒng)計分析金融業(yè)崗位的種類和人才需求量的基本數(shù)據(jù)；二是根據(jù)調(diào)查分析得出的金融企業(yè)相關(guān)工作崗位和金融人才需求量的基本數(shù)據(jù)和相關(guān)情況，利用工學結(jié)合理念開發(fā)設(shè)計出更符合經(jīng)濟發(fā)展的銀行、證券、保險等專業(yè)課程，使東莞職業(yè)技術(shù)學院金融專業(yè)課程的安排更加科學、合理。
1 3 東莞地區(qū)金融專業(yè)人才需求調(diào)查的具體內(nèi)容
調(diào)查的內(nèi)容包括：一是深入調(diào)查分析東莞地區(qū)金融業(yè)的發(fā)展趨勢；二是深入調(diào)查分析東莞地區(qū)金融專業(yè)人才需求量、金融專業(yè)人才結(jié)構(gòu)、金融行業(yè)在線職位和學歷要求；三是深入調(diào)查分析金融專業(yè)人才需要具備的從業(yè)素質(zhì)和技能；四是了解我國高等院校金融專業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和金融專業(yè)人才的培養(yǎng)，重點調(diào)查分析東莞地區(qū)高等院校金融專業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和金融專業(yè)人才的培養(yǎng)。
1 4 東莞地區(qū)金融專業(yè)人才需求調(diào)查方法
第一，通過查閱文獻、訪談、實地走訪等方法，了解分析金融業(yè)的概念、體系、發(fā)展歷史；特別了解分析東莞地區(qū)政府在金融業(yè)發(fā)展的政策扶持、鼓勵，以及金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢。重點調(diào)查銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)等金融行業(yè)以及相關(guān)代表企業(yè)的發(fā)展和建設(shè)。
第二，通過查閱文獻、問卷調(diào)查、訪談等方法了解、分析東莞地區(qū)金融業(yè)人才需求量、金融業(yè)人才結(jié)構(gòu)、各結(jié)構(gòu)金融業(yè)人才應具備的綜合素質(zhì)和技能；調(diào)查分析金融行業(yè)對不同層次金融專業(yè)人才的具體需求，重點調(diào)查大專學歷層次金融專業(yè)人才在金融業(yè)人才需求總量中所占比例。
第三，立足于東莞職業(yè)技術(shù)學院金融專業(yè)的建設(shè)、發(fā)展情況和東莞地區(qū)金融業(yè)發(fā)展情況，采取實證研究，主要采用實地調(diào)查、追溯研究、訪問、案例分析等方法，以及結(jié)合會計專業(yè)2014屆、2015屆畢業(yè)生在金融企業(yè)實習、見習中取得的第一手資料。
2 東莞地區(qū)金融專業(yè)人才需求調(diào)查分析
2 1 東莞地區(qū)金融行業(yè)發(fā)展調(diào)查分析
2003―2013年，是東莞金融業(yè)發(fā)展關(guān)鍵的10年。在這10年間，東莞大力發(fā)展資本市場，打造東莞上市板塊，同時全力支持民間金融發(fā)展，進一步優(yōu)化金融資源、完善金融布局、加強金融創(chuàng)新、規(guī)范金融監(jiān)管，將東莞建設(shè)成為金融引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的示范區(qū)，打造金融強市品牌。
2014年1月，東莞市委十三屆三次全會提出，要大力發(fā)展風投創(chuàng)投、支持企業(yè)上市融資，加快推進科技、金融與產(chǎn)業(yè)融合，發(fā)展創(chuàng)新型經(jīng)濟。東莞市委副書記、市長袁寶成在對金融體系建設(shè)調(diào)研時表示，金融業(yè)要進一步做好為實體經(jīng)濟、為鎮(zhèn)村集體經(jīng)濟、為科技服務工作，力保經(jīng)濟運行“血脈”暢通。東莞市金融工作局了東莞市政府常務會議審議通過的《東莞市鼓勵企業(yè)掛牌全國股轉(zhuǎn)系統(tǒng)暫行辦法》，明確提出要鼓勵企業(yè)掛牌全國股轉(zhuǎn)系統(tǒng)（以下簡稱 “新三板”）。接著，東莞市金融工作局公布了關(guān)于印發(fā)《關(guān)于促進東莞民間金融街發(fā)展的暫行辦法》的通知，明確了進駐東莞民間金融街的對象、新設(shè)、增資、進駐獎勵和租金補貼，支持各類機構(gòu)進駐民間金融街開展小微企業(yè)和民間金融服務。
東莞地區(qū)金融業(yè)的蓬勃發(fā)展擴大了金融業(yè)人才的需求量，同時也突現(xiàn)了金融業(yè)人才總量不足，呈現(xiàn)短缺的發(fā)展態(tài)勢，以及人才結(jié)構(gòu)存在不合理的地方?！稏|莞市金融業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》提出，東莞地區(qū)當前金融業(yè)面臨的主要問題之一：需要建設(shè)適應東莞金融業(yè)發(fā)展的人力資源培育體系。東莞要建設(shè)成為金融引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的示范區(qū)，并打造金融強市品牌，人才的配備是不可疏忽的?？傮w來看，目前東莞金融人才體系，無論從從業(yè)人員數(shù)量、專業(yè)技能素質(zhì)和學歷等方面來看，都存在一定程度的不足。人力資源作為行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，要推動東莞金融業(yè)的發(fā)展，就需要進一步加強金融業(yè)人才體系建設(shè)，吸引更多的金融人才來莞工作。
因此，在上述背景下，對東莞地區(qū)金融業(yè)人才的需求量和人才結(jié)構(gòu)進行調(diào)查和分析，對東莞職業(yè)技術(shù)學院金融專業(yè)的建設(shè)發(fā)展以及金融專業(yè)人才的培養(yǎng)是具有積極的意義的。
2 2 東莞地區(qū)金融行業(yè)崗位需求
對東莞地區(qū)金融專業(yè)人才崗位需求和金融專業(yè)人才綜合素質(zhì)的調(diào)查中，主要采用實地調(diào)查、問卷調(diào)查、電話訪談調(diào)查等方法，以及結(jié)合會計專業(yè)2014屆和2015屆等兩屆在銀行業(yè)、證券、業(yè)和保險業(yè)等金融企業(yè)實習或工作的畢業(yè)生取得的相關(guān)資料（東莞職業(yè)技術(shù)學院金融專業(yè)于2015年7月仍沒有畢業(yè)生，只有2013級和2014級在校學生，而同為財經(jīng)系的會計專業(yè)已有兩屆畢業(yè)生中的部分學生在銀行、證券和保險等企業(yè)就任或?qū)嵙?，通過針對性的調(diào)查分析可以獲取金融業(yè)崗位以及人才需求方面更具體的信息）。
金融企業(yè)崗位群的分析：
針對東莞地區(qū)金融行業(yè)崗位需求的調(diào)查分析統(tǒng)計得出，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)對金融專業(yè)人才的需求量占總需求的80%以上，其他金融行業(yè)的金融專業(yè)人才需求量占總需求量的20%左右。這三種金融行業(yè)的崗位群具體情況如下：
銀行業(yè)有以下主要八種崗位：一是私人客戶業(yè)務崗；二是公司客戶業(yè)務崗；三是資金交易崗；四是風險管理崗；五是會計核算崗；六是信息技術(shù)崗；七是新業(yè)務（產(chǎn)品）研發(fā)崗；八是稽核監(jiān)督崗。
證券業(yè)主要有以下六種崗位：一是市場推廣崗；二是客戶服務崗；三是市場研究崗；四是金融工具崗；五是風險管理崗；六是資金財務崗管理研發(fā)類。
保險業(yè)主要有以下五種崗位：一是保險經(jīng)紀；二是保險；三是保險核保崗客戶服務；四是保險產(chǎn)品研發(fā)崗；五是壽險精算崗。
各金融行業(yè)工作崗位相對比中，銀行風險管理、證券發(fā)行與承銷、證券投資分析、證券投資基金及保險精算行業(yè)對從業(yè)人員素質(zhì)要求較高，金融行業(yè)選拔人才的標準也較一般行業(yè)高。具有實踐經(jīng)驗、高學歷和多種崗位經(jīng)歷的人才將成為流動的主流，成為各機構(gòu)爭取的主要對象。同時，整體金融企業(yè)崗位人才結(jié)構(gòu)性短缺矛盾比較突出，“客戶服務型”、“業(yè)務操作型”崗位員工（如銀行個人理財、證券交易和保險推銷員）供需存在較大缺口。近幾年來，金融企業(yè)持續(xù)出現(xiàn)的“人才高消費”現(xiàn)象導致金融企業(yè)出現(xiàn)崗位要求與員工素質(zhì)錯位的矛盾。雖然目前大部分金融企業(yè)已意識到員工隊伍的崗位層次特點，在招收一線員工時已開始將重心調(diào)整到動手能力強、掌握業(yè)務基本技能的應聘者身上，招收高職院校或大專院校的學生比例逐漸增加。但是，金融行業(yè)基層員工短缺矛盾依然突出，據(jù)“智聯(lián)招聘網(wǎng)”不完全統(tǒng)計，目前廣東省單是銀行業(yè)基層員工缺口已達8萬人，并預測隨著金融業(yè)產(chǎn)品業(yè)務類型的不斷增加，基層員工缺口將會不斷擴大。
東莞職業(yè)技術(shù)學院的金融專業(yè)人才培養(yǎng)屬于大專水平，在調(diào)研過程中，著重調(diào)查統(tǒng)計相對應崗位需求的具體情況。東莞地區(qū)金融行業(yè)崗位需求基于金融專業(yè)畢業(yè)生就業(yè)工作崗位情況的分析結(jié)論。
銀行業(yè)的需求崗位主要有：銀行大堂經(jīng)理，綜合柜臺業(yè)務員、銀行會計、理財顧問、會計主管、會計主管。
證券業(yè)的需求崗位主要有：產(chǎn)品銷售經(jīng)理，機構(gòu)客戶經(jīng)理（理財顧問），操盤手，市場規(guī)劃員，投資經(jīng)紀人，會計員。
保險業(yè)的需求崗位主要有：客服，保險經(jīng)紀，保險人，保險核保崗客戶服務，保險產(chǎn)品研發(fā)崗，壽險精算崗，會計員。
其他金融行業(yè)（如基金公司投資公司、融資公司等）的需求崗位有：基金交易崗，風險管理，客戶服務專員崗，資信評估，信貸管理。
綜上內(nèi)容：客戶經(jīng)理、理財顧問、保險人的需求量最大。
2 3 東莞地區(qū)金融行業(yè)專業(yè)人才綜合素質(zhì)調(diào)查分析
根據(jù)調(diào)查分析，東莞金融行業(yè)人才綜合素質(zhì)要求主要包括：一是必備能力：發(fā)展（學習與適應）能力，業(yè)務實施能力，語言表達能力，理解判斷能力，組織協(xié)調(diào)能力，人際關(guān)系能力。二是應備能力：英語水平，領(lǐng)導能力，粵語能力，決策能力，動手能力。三是從業(yè)資格證書考?。恒y行從業(yè)資格證書，證券從業(yè)資格證書，銀行從業(yè)保險人資格證書，“助理理財規(guī)劃師”職業(yè)資格證書，會計從業(yè)資格證書。四是學業(yè)文憑要求：博士、研究生、本科、?？?。
針對東莞地區(qū)金融行業(yè)人才綜合素質(zhì)的調(diào)查分析統(tǒng)計得出，在金融行業(yè)從事一些有關(guān)會計業(yè)務、銀行柜臺業(yè)務、證券業(yè)務、保險業(yè)務的操作是需要具備從業(yè)資格證書的，其他的工作崗位一般不需具備相關(guān)從業(yè)資格證書。在金融行業(yè)人才綜合素質(zhì)調(diào)查中，用人單位最注重的能力是畢業(yè)生的發(fā)展（學習與適應）能力，學習與適應能力決定該畢業(yè)生在工作上的工作效率和發(fā)展空間。在應備能力中，統(tǒng)計包括粵語能力，突出了地方語言特色（東莞的地方方言為粵語），一定比例的東莞居民對粵語外的語言不精通，金融專業(yè)人才掌握粵語在開展工作上非常有幫助。
從人才能力要求上看，金融企業(yè)中的管理研發(fā)類崗位從業(yè)人員必須具備較高的學歷層次和較高的個人素質(zhì)，一般要求本科生或碩士、博士學位人才，或具有在相關(guān)行業(yè)或崗位較長時間的從業(yè)經(jīng)歷；而客戶服務類以及業(yè)務操作類崗位的學歷層次以及從業(yè)經(jīng)驗要求相對較低，一般招聘對象為大專學歷的應屆畢業(yè)生。
2 4 全國高等院校，特別是東莞地區(qū)高等院校金融專業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和金融專業(yè)人才培養(yǎng)的調(diào)查分析
在我國金融行業(yè)迅速發(fā)展過程中，一些全國高等院校的金融專業(yè)也得到壯大，并向金融行業(yè)輸送了許多金融人才。不同高等院校制定的金融專業(yè)建設(shè)標準、人才培養(yǎng)模式有不同的側(cè)重點，具體可總結(jié)為以下兩個方面。
第一，高等職業(yè)技術(shù)院校開設(shè)的金融專業(yè)，主要培養(yǎng)?？茖哟谓鹑谌瞬诺呐囵B(yǎng)，課程開設(shè)、教學模式、教學方法等方面，著重于業(yè)務技能的培訓。第二，綜合性大學開設(shè)的金融專業(yè)，培養(yǎng)的金融人才包括本科層次的和研究生層次的。一是本科層次的金融人才培養(yǎng)。這一類型金融人才主要是培養(yǎng)基礎(chǔ)，包括基本知識、基本原理、基本技能的培養(yǎng)；二是研究生金融人才教育，包括碩士和博士兩個層次。主要是立足于研究型、復合型、創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)。同時還建立了快速人才培養(yǎng)通道，通過本、碩連讀等方式加快了高級人才的培養(yǎng)。
隨著東莞地區(qū)金融行業(yè)的發(fā)展，東莞地區(qū)高等院校的金融專業(yè)建設(shè)和金融專業(yè)人才培養(yǎng)也取得了明顯的效果。具體情況如下。
第一，東莞理工學院城市學院。金融專業(yè)名稱：國際經(jīng)濟與貿(mào)易、保險、金融、金融學（投資理財方向）、金融學（國際金融方向）。人才培養(yǎng)目標：培養(yǎng)具有扎實的經(jīng)濟學和金融學理論基礎(chǔ)和從事具體工作的能力，熟悉經(jīng)濟與金融相關(guān)專業(yè)的基礎(chǔ)性知識，具有較高的外語和計算機運用水平，具有較強的市場經(jīng)濟意識和社會適應能力，能夠適應東莞及珠三角地區(qū)經(jīng)濟和金融發(fā)展需求，能在金融機構(gòu)、工商企業(yè)、事業(yè)單位、政府部門從事經(jīng)濟管理工作的應用型復合人才。學歷等次：本科。
第二，廣東科技學院。金融專業(yè)名稱：金融工程。人才培養(yǎng)目標：培養(yǎng)具有良好的政治素質(zhì)、合理的知識結(jié)構(gòu)，系統(tǒng)掌握金融學和金融工程學基本理論、金融工程的基本原理與技術(shù)、證券分析技術(shù)與融資操作技能，具備經(jīng)濟、管理、法律、金融財務方面的知識和金融工程方面的素質(zhì)，具有國際化視野和創(chuàng)新精神的應用型金融工程技術(shù)人才。學歷等次：本科。
第三，東莞職業(yè)技術(shù)學院。金融專業(yè)名稱：金融實務與管理。人才培養(yǎng)目標：培養(yǎng)具有誠信、合作、敬業(yè)的職業(yè)素質(zhì)，掌握金融專業(yè)基本知識及相關(guān)經(jīng)濟管理理論知識，具備適應崗位工作的基本操作技能和營銷服務技能，能夠較好地與客戶溝通并結(jié)合實際進行創(chuàng)新，具備“一技之長+綜合素質(zhì)”，符合產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的發(fā)展型、復合型和創(chuàng)新型的高技能人才。學歷等次：?？?。
3 關(guān)于東莞職業(yè)技術(shù)學院金融專業(yè)建設(shè)和金融人才培養(yǎng)的一些思考
通過調(diào)研分析可以了解到：東莞地區(qū)金融行業(yè)的發(fā)展擴大了金融行業(yè)崗位和金融專業(yè)人才的需求量，金融行業(yè)崗位和金融專業(yè)人才需求量的增加也促進了東莞地區(qū)高等院校金融專業(yè)的建設(shè)發(fā)展和金融專業(yè)人才的培養(yǎng)。東莞職業(yè)技術(shù)學院屬于專科技術(shù)學院，培養(yǎng)出來的人才為大專學歷，學歷層次上比東莞地區(qū)、廣東地區(qū)、全國地區(qū)許多高等院校的金融專業(yè)人才的本科、研究生和博士等學歷要低。而一些大型或經(jīng)營業(yè)績優(yōu)良的金融企業(yè)在招聘金融人才時，往往以學歷為第一條件，如何在金融行業(yè)發(fā)展良好的態(tài)勢下，根據(jù)市場的需求培養(yǎng)出就業(yè)競爭力強、工作能力強的金融專業(yè)人才，這是東莞職業(yè)技術(shù)學院建設(shè)教學金融專業(yè)和培養(yǎng)金融專業(yè)人才的出發(fā)點和核心。
3 1 金融專業(yè)課程如何開設(shè)和完善
為了使金融專業(yè)開設(shè)的課程知識與實踐崗位工作內(nèi)容接軌，在開設(shè)和完善方面可以采用“工學結(jié)合”的方法。基于工學結(jié)合進行課程開發(fā)是有科學性和實踐性的。過程實施如下：在開設(shè)和完善金融專業(yè)的課程體系時，先對金融企業(yè)進行詳細調(diào)研，確定金融行業(yè)的崗位群，根據(jù)崗位群的具體任務完成分析表，挑選符合我院金融專業(yè)建設(shè)和人才培養(yǎng)的典型崗位任務進行分析和描述，歸納出行動領(lǐng)域并轉(zhuǎn)換為學習領(lǐng)域，制訂出學習領(lǐng)域框架計劃，制訂出具體的課程體系。
3 2 落實和加強校企合作，制定和優(yōu)化人才培養(yǎng)方案
聯(lián)系東莞地區(qū)具有代表性的金融企業(yè)，建立校企合作基地，根據(jù)金融企業(yè)的崗位需求和人才需求制定和優(yōu)化金融專業(yè)人才培養(yǎng)方案；利用校企合作機會，組織學生現(xiàn)場觀摩崗位工作過程，加強就業(yè)意識和工作感受；聘請校企合作中企業(yè)方富有經(jīng)驗的工作人員擔任兼職教師，重點培訓金融專業(yè)人才的技能操作，提高技能操作水平；落實和加強校企合作，可以為學生就業(yè)打開路子。
3 3 加大銀行會計實務等實訓室的建設(shè)力度，提高學生的業(yè)務處理能力
根據(jù)金融行業(yè)工作崗位的課程內(nèi)容與技能實訓要求，加快銀行會計實務實訓室的建設(shè)，并完善其他相關(guān)實訓室的建設(shè)，為學生提供技能實訓的場所，提高學生銀行會計、理財?shù)葘I(yè)業(yè)務處理的能力，增強學生的業(yè)務技能競爭力。
3 4 提高金融專業(yè)教師的教學質(zhì)量
東莞職業(yè)技術(shù)學院財經(jīng)系金融教研室的金融專業(yè)教師，都具備一定水平的金融專業(yè)教學能力，能游刃有余地把專業(yè)知識傳授給學生。但社會經(jīng)濟處于不斷發(fā)展中，金融行業(yè)也在不斷地創(chuàng)新，學校教師在校講授專業(yè)知識時必須密切關(guān)注專業(yè)知識的更新，提高自身知識水平和教學能力，從而提高教學質(zhì)量，使學生學到更實用更豐富的專業(yè)知識。教研室應積極與學院主管部門溝通，與金融企業(yè)聯(lián)系，給金融專業(yè)教師創(chuàng)造下企業(yè)實踐鍛煉機會。同時，積極聘請金融企業(yè)工作經(jīng)驗豐富的管理者或技術(shù)工作人員到學校授課，提高學生專業(yè)視野和實踐能力。
3 5 理順金融專業(yè)人才培養(yǎng)思路，完善金融專業(yè)人才培養(yǎng)體系
第一，幫助學生明確專業(yè)學習目標。包括帶領(lǐng)學生深入了解金融行業(yè)的特點和工作崗位，制訂專業(yè)學習計劃，明確專業(yè)學習目標，建立可行的學習成效檢查和評價機制。
第二，加強學生在金融行業(yè)職業(yè)道德方面的培養(yǎng)。每一行業(yè)對專業(yè)人才的職業(yè)道德要求都很高，金融專業(yè)教師在專業(yè)講授時應強調(diào)相關(guān)具體行業(yè)的職業(yè)道德培養(yǎng)，把金融行業(yè)職業(yè)道德培養(yǎng)貫穿于整個教學體系中。
第三，鞏固金融專業(yè)人才的基本能力培訓，提高專業(yè)核心能力。鞏固學生基本能力培訓，使學生：能準確快速進行手工點鈔，能準確鑒別假幣及現(xiàn)金挑殘；能熟練使用防偽點鈔設(shè)備、自動存取款設(shè)備和工作現(xiàn)場的辦公設(shè)備；熟悉金融專業(yè)英語基本詞匯，能熟練運用基本金融服務英語口語。提高學生專業(yè)核心能力，要求學生掌握：會計核算和財務管理的基礎(chǔ)知識、業(yè)務要求與操作流程，商業(yè)銀行業(yè)務、證券業(yè)務和保險業(yè)務的基本知識、業(yè)務要求和操作流程，金融服務營銷的基本知識和操作流程，能快速識別客戶，有效地與客戶溝通，獨立開拓和維護客戶。
第四，注重培養(yǎng)金融專業(yè)人才的協(xié)調(diào)溝通能力、創(chuàng)新能力和職業(yè)判斷能力。
第五，幫助學生加強對金融行業(yè)就業(yè)形勢的了解，做好就業(yè)準備分析，考取相關(guān)的行業(yè)從業(yè)資格證書。
參考文獻：
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第8篇：理財規(guī)劃的必備基礎(chǔ)范文
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+大學生創(chuàng)業(yè) 思想行為 特征
“95后”已大量涌現(xiàn)在高校校園中，進入“微時代”以來，社交更為立體，價值觀難以聚焦，更有自主表達的意愿，喜歡簡短而隨時地表達和分享，在創(chuàng)業(yè)過程也勢必有其獨特的思想行為特點。經(jīng)過本課題組在2016年5月至7月于長三角多地的調(diào)研，現(xiàn)對當下大學生創(chuàng)業(yè)的思想行為特征總結(jié)如下：
一、當前大學生對創(chuàng)業(yè)認識逐漸走出膚淺，更注重實際創(chuàng)新
值得注意的是，與2015年相比，2016年選擇創(chuàng)業(yè)的應屆畢業(yè)生比例明顯下降，比例由2015年6.3%降低至2016年的3.1%。雖然政策、投資環(huán)境和社會整體給大學生創(chuàng)業(yè)提供了良好的土壤，但鑒于大學生經(jīng)驗欠缺，資源積累不足等原因，目前大學生創(chuàng)業(yè)成功的概率并不高;加之相比創(chuàng)業(yè)，高校更注重培養(yǎng)學生的創(chuàng)新意識，因而帶來的直接創(chuàng)業(yè)人群并不多。
在調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)，有創(chuàng)業(yè)意向及已經(jīng)創(chuàng)業(yè)的大學生，對個人的創(chuàng)業(yè)的理解和認識開始有了多樣化，認識到創(chuàng)業(yè)不僅僅是注冊一個店鋪或公司那么簡單，也不止讓自己當個老板，已經(jīng)有越來越多的人有了走向上市以及公益創(chuàng)業(yè)的目標，可以說是志存高遠。同時，多數(shù)人也認識到創(chuàng)業(yè)的風險，并表示愿意承擔風險，并不畏懼風險的存在，認為應該充分認識風險，做好防范及有效應對。
二、“90后”創(chuàng)業(yè)不只為理想，更為滿足自己的興趣愛好
最近的智聯(lián)招聘調(diào)查顯示，應屆畢業(yè)生選擇創(chuàng)業(yè)的主要原因是理想、興趣與自由。與2015年調(diào)查結(jié)果相比，選擇“興趣所在”而創(chuàng)業(yè)的學生占比大幅提升，從2015年的20.8%提升至24.2%，而選擇“實現(xiàn)自己的理想”占比則從2015年的27.4%降至24.7%。這表明了90后應屆畢業(yè)生在擇業(yè)時更加關(guān)注自己的興趣和追求內(nèi)心的快樂，對夢想的認識更趨理性和落地。而本課題組也在調(diào)研中有了類似的發(fā)現(xiàn)，38%的創(chuàng)業(yè)者是因為個人興趣、性格及能力，所以選擇創(chuàng)業(yè)，23%的創(chuàng)業(yè)者是受所學專業(yè)或家庭影響選擇創(chuàng)業(yè)，21%創(chuàng)業(yè)者是在自己已熟悉的行業(yè)里創(chuàng)業(yè)。除了項目本身和資金，大學生創(chuàng)業(yè)者同時也關(guān)注創(chuàng)業(yè)的平臺便利性和發(fā)展空間。
三、創(chuàng)業(yè)者多數(shù)青睞資金前期投入小的項目，重視自身創(chuàng)業(yè)前期的積累
從大學生創(chuàng)業(yè)初期資金投入來看，10萬左右占了絕大多數(shù)。創(chuàng)業(yè)資金的主要來源是個人積蓄、家人投資及合伙贊助。其中值得引起注意的是個人積蓄占了可觀的比例，反映了當下大學生在真正開始創(chuàng)業(yè)前，多數(shù)已經(jīng)開始有初期的練攤、兼職等創(chuàng)業(yè)實踐鍛煉經(jīng)歷，并早早開始了理財規(guī)劃，為自己今后的創(chuàng)業(yè)既積累了經(jīng)驗，又籌集了一定的戰(zhàn)略發(fā)展儲備資金。另外，銀行貸款在創(chuàng)業(yè)者初期創(chuàng)業(yè)時占的資金來源比例較少，這與初次創(chuàng)業(yè)心理有關(guān)，一是初期預算資金可能已經(jīng)充裕，二是與傳統(tǒng)觀念相關(guān)，害怕失敗而負債。但實際上，目前大學生創(chuàng)業(yè)初期申請銀行貸款的人數(shù)已呈現(xiàn)上升趨勢，只是在與本身手頭所擁有的資金相比，有一定的比例控制，一般會比較理性地把貸款額度控制在可承受范圍內(nèi)。
四、創(chuàng)業(yè)成功與否的決定因素呈現(xiàn)多元化，創(chuàng)業(yè)者對其個人能力及創(chuàng)業(yè)利益驅(qū)動的認知，有令人較為欣慰的社會主義核心價值觀顯著影響
通過本次調(diào)研，大學生創(chuàng)業(yè)認為要創(chuàng)業(yè)成功，其影響因素有多方面，政府政策支持所占比例較小，而較多的因素分別是創(chuàng)業(yè)者能力、資金是否充足、人際人脈、創(chuàng)業(yè)環(huán)境平臺，以及創(chuàng)新意識技術(shù)等。相對來講，創(chuàng)業(yè)者對自身能力要求較高，普遍認為創(chuàng)業(yè)者自身能力占最重要的因素。而事實確實如此，若創(chuàng)業(yè)者自身能力強，籌措資金的能力，人際關(guān)系處理能力，以及創(chuàng)新意識和開拓創(chuàng)新技術(shù)的能力一般都能跟上。
在調(diào)研中，大學生創(chuàng)業(yè)者在經(jīng)過創(chuàng)業(yè)過程的摸爬滾打，對創(chuàng)業(yè)發(fā)起人應具備的能力有了較為深刻的認識和體會，提出了幾條相對較中肯的必備素質(zhì)，其中選擇最多的是具有較好的溝通能力，其次是較強的實踐及組織能力和良好的心理素質(zhì)和適應能力，第三是具有一定的專業(yè)知識背景，第四是大局意識及時間管理能力。
同時，大學生創(chuàng)業(yè)者在配合此次調(diào)研也表示，創(chuàng)業(yè)對自己及他人帶來了一定的好處，首先是自己獲得了經(jīng)驗，能廣交人脈，其次是解決自己的就業(yè)問題，第三是能為社會及他人提供就業(yè)崗位，第四是自己獲得物質(zhì)財富及個人地位，更有成就感。
當下的大學生創(chuàng)業(yè)者，在創(chuàng)業(yè)過程中，其思想和行為都有了自身鮮明的特點。隨著時代的進步，尤其是在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，大學生創(chuàng)業(yè)者一是擁有了更豐富的信息來源，知識量更廣，思想認知更超前，考慮問題相對上一輩其實更成熟和先進，二是在經(jīng)濟條件普遍富裕的今天，大學生創(chuàng)業(yè)不止為理想，更體現(xiàn)自身的興趣愛好及能力，三是在資金投入在初期并非要求大手筆，既謹小慎微，也注重從小項目入手及前期積累，合理利用貸款，四是對創(chuàng)業(yè)者素質(zhì)和能力為創(chuàng)業(yè)成功帶來的影響，給以較多的重視，而且對創(chuàng)業(yè)過程帶來的好處認知，更符合當代大學生努力完善自我的要求。雖然，價值觀越來越難以聚焦，但大致方向未改變，大學生創(chuàng)業(yè)者在實踐中仍在踐行著社會主義核心價值觀。
參考文獻
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第9篇：理財規(guī)劃的必備基礎(chǔ)范文
關(guān)鍵詞：獨立學院；經(jīng)濟法；教學改革
中圖分類號：G642.3 文獻標志碼：A 文章編號：1673－291X（2011）20－0246－02
獨立學院作為一種具有中國特色的高等教育辦學模式，著眼于培養(yǎng)面向行業(yè)基層、面向生產(chǎn)第一線，具有一定理論基礎(chǔ)、較強動手能力和二次開發(fā)能力的應用型人才。經(jīng)濟法作為獨立學院經(jīng)管類專業(yè)的必修課程之一，其課程建設(shè)與改革工作也應緊密契合獨立學院的人才培養(yǎng)規(guī)格，注重提高課程教學的針對性和實效性。
一、獨立學院經(jīng)管類專業(yè)經(jīng)濟法課程的特點
獨立學院經(jīng)管類專業(yè)的培養(yǎng)目標和生源特征，決定了獨立學院經(jīng)管類專業(yè)“經(jīng)濟法”課程具有鮮明的特點。
（一）培養(yǎng)目標的影響
正如引言部分所描述的，獨立學院在人才培養(yǎng)規(guī)格上凸顯“應用”的價值指向，這同樣體現(xiàn)在經(jīng)管類專業(yè)的培養(yǎng)目標上。例如，電子科技大學成都學院財務管理專業(yè)的培養(yǎng)目標為：“培養(yǎng)德、智、體全面發(fā)展，知識結(jié)構(gòu)合理、基礎(chǔ)扎實、勇于創(chuàng)新、個性突出、具有較強實際工作能力，能夠在財務管理和審計領(lǐng)域勝任專業(yè)工作的高級應用型、復合型人才。”
獨立學院經(jīng)管類專業(yè)的培養(yǎng)目標決定了經(jīng)濟法課程既不能像“一本”、“二本”院校那樣偏重于理論闡述，也不能像法學專業(yè)那樣有嚴密的課程體系和多而全的課程內(nèi)容。其課程目標應該有自己的特色，既引導學生了解今后在具體的經(jīng)濟管理工作中所涉及的法律法規(guī)，又培養(yǎng)學生運用經(jīng)濟法知識解決工作中遇到的實際法律問題的能力[1]。
（二）生源特質(zhì)的影響
獨立學院當前的生源主要來自“三本”層次，存在以下特質(zhì)。（1）學習能力較為欠缺。與“一本”、“二本”相比，大部分“三本”學生對于高深理論缺乏有效的認知能力，在面對抽象的經(jīng)濟法理論知識時，不能很好地理解。（2）思維較為活躍，樂于實踐。盡管“三本”學生對于純粹的理論學習缺乏積極性，但是，當老師采用“做中學”教學模式時，大部分學生的學習興趣都能夠被極大地調(diào)動，學習積極性和主動性能夠有效地提高。例如，筆者曾在“經(jīng)濟法”課程教學中，安排學生選取《合同法》中的案例分析開展課業(yè)展示。在此期間，相當一部分學生都能走上講臺，用精美的PPT展示自己的學習成果；臺下的學生也能積極參與到案例互動討論中，表現(xiàn)出極高的學習熱情。（3）更愿意學習和自己專業(yè)相關(guān)的法律知識。例如，筆者在給財務管理專業(yè)學生講授票據(jù)法時，學生學習積極性很高，因為他們認為這些知識和今后的工作息息相關(guān)，與注冊會計師、理財規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的聯(lián)系非常緊密；與此同時，信息管理與信息系統(tǒng)專業(yè)學生對這一部分內(nèi)容的學習興趣就非常低。
基于獨立學院經(jīng)管類專業(yè)學生的學習能力、思維特點和專業(yè)特性，筆者認為，在經(jīng)濟法課程教學中，不能單純注重精深的理論教學，而是應該在一定的基礎(chǔ)理論知識教學學時的基礎(chǔ)上，用更多的課時來開展實踐教學。同時，課程內(nèi)容的選取上也不能一味求全，而應結(jié)合學生所在專業(yè)的特點有針對性地取舍，提高經(jīng)濟法課程教學的實效。
二、獨立學院經(jīng)管類專業(yè)經(jīng)濟法課程教學存在的問題
（一）課程目標偏離
經(jīng)濟法課程的目標在于培養(yǎng)學生運用經(jīng)濟法知識解決經(jīng)濟管理工作中實際法律問題的能力。但現(xiàn)實的課程教學往往偏離了這一目標。具體表現(xiàn)為：教師過于注重經(jīng)濟法理論講授，忽視實踐教學。認為只要把經(jīng)濟法基本理論框架灌輸給學生，學生就可以將經(jīng)濟法概念、經(jīng)濟法原則適用于具體的實際工作中。然而，經(jīng)濟法理論與經(jīng)濟法的具體適用之間還存在一個轉(zhuǎn)化的過程，而實際課程教學在轉(zhuǎn)化方面做得不夠[2]。
（二）課程體系不合理
首先，經(jīng)濟法課程缺乏先行性法學基礎(chǔ)課程。獨立學院經(jīng)管類專業(yè)的“經(jīng)濟法”課程一般安排在大二階段，在此之前，沒有開設(shè)諸如法理學、民法學等基礎(chǔ)課程，這使得學生的法律基礎(chǔ)知識非常欠缺，在學習經(jīng)濟法課程時比較吃力。例如，因為沒有學習過《民法》中民事權(quán)利能力、民事行為能力和民事法律行為的效力等基本知識，所以學生很難理解經(jīng)濟法課程中合同的效力問題。
其次，課程設(shè)置缺乏專業(yè)針對性。獨立學院經(jīng)管類專業(yè)的涵蓋面較寬，如電子科技大學成都學院經(jīng)管系就開設(shè)了財務管理、電子商務、國際經(jīng)濟與貿(mào)易和信息管理與信息系統(tǒng)4個專業(yè)。經(jīng)濟法作為這些專業(yè)的基礎(chǔ)必修課程，往往存在教學內(nèi)容面面俱到、一份教學大綱行天下的問題。沒有結(jié)合具體的專業(yè)特點對課程內(nèi)容做針對性的取舍，導致課程與專業(yè)的融合度不高[3]。
（三）教學模式單一
由于經(jīng)濟法課程的學時一般為48節(jié)左右，而龐雜的經(jīng)濟法課程內(nèi)容涉及的法律至少有10部，也就是說教師平均4個課時就要介紹完一部部門法。一方面，教師要面對專業(yè)各異、法學基礎(chǔ)薄弱的學生，不得不疲于匆匆講授各部門法中的概念、原則。另一方面，由于課程理論內(nèi)容繁多，在課時較少的背景下無法引入足夠的案例教學，導致教學過程枯燥，學生興趣不高。即使偶爾有一兩次案例討論，也因?qū)W生法學知識結(jié)構(gòu)不完善，很難用法學理論展開分析，最終又陷入單純的老師講，學生聽的被動學習局面。
（四）評價體系不完善
電子科技大學成都學院經(jīng)濟法課程對學生的考核主要采用傳統(tǒng)的閉卷考試為主，輔之以平時成績。但是，經(jīng)濟法學本身是一門實踐性很強的學科，閉卷考試只能考察學生對基礎(chǔ)法律概念、法條等理論知識的了解和掌握，至于運用經(jīng)濟法學理論知識解決實際問題的能力則很難通過閉卷考試反映；平時成績也主要由出勤和書面作業(yè)構(gòu)成。故而現(xiàn)行的評價體系不能真實地、全面地反映學生靈活運用經(jīng)濟法知識能力的高低。筆者曾經(jīng)在某屆學生的期末考試中全部以案例的題型考察學生的知識運用能力，考試結(jié)果為能夠及格的學生寥寥無幾。相比之下，在其他歷屆的傳統(tǒng)閉卷考試中，大部分學生都能及格。
三、獨立學院經(jīng)管類專業(yè)“經(jīng)濟法”課程教學改革對策
（一）明確課程教學目標
經(jīng)濟法課程的主講教師應牢固樹立“培養(yǎng)學生運用經(jīng)濟法知識解決經(jīng)濟管理工作中實際法律問題的能力”這一課程教學目標。在具體教學內(nèi)容的選擇上，不求理論知識的精深和全面，主要講授核心知識點，保證學生對今后工作中常用的法學知識能懂、會用即可。在學生能力的培養(yǎng)上，不需要過于強調(diào)學生的法學研究能力，而應更多地通過實踐教學培養(yǎng)學生解決實際法律問題的能力。
（二）建立科學合理的課程體系
1.經(jīng)濟法課程應采用廣義經(jīng)濟法概念
到目前為止，在世界范圍內(nèi)還沒有一個統(tǒng)一的經(jīng)濟法概念，不同的學術(shù)流派提出了許多不同的觀點。筆者認為，經(jīng)濟法課程應采用廣義經(jīng)濟法概念開展教學。廣義經(jīng)濟法就是調(diào)整與經(jīng)濟有關(guān)的法律關(guān)系的法律規(guī)范的總稱，主要包括民法、商法和部門經(jīng)濟法。采取廣義經(jīng)濟法概念界定的原因在于：市場經(jīng)濟的發(fā)展要求經(jīng)管類專業(yè)的學生掌握規(guī)范社會經(jīng)濟關(guān)系的基本法律知識，其不僅包括部門經(jīng)濟法知識，而且包括民法、商法等知識。同時，民法的基本原理是商法、部門經(jīng)濟法入門的必備知識。教學實踐證明，給經(jīng)管類專業(yè)學生講授經(jīng)濟法課程，如果僅局限于部門經(jīng)濟法的具體內(nèi)容，往往會使法律基礎(chǔ)薄弱的學生難以理解，導致老師的教學設(shè)計難以實現(xiàn)，課程教學效果難以保證。
2.經(jīng)濟法課程體系應加強專業(yè)融合度
在課時有限的背景下，教師應根據(jù)學生專業(yè)的不同，有針對性、有重點地選擇教學內(nèi)容。具體而言，應將課程體系分為經(jīng)濟法基礎(chǔ)理論和經(jīng)濟法專門理論兩個部分：
經(jīng)濟法基礎(chǔ)理論部分包括法學的重要基礎(chǔ)知識，以及民法、商法、部門經(jīng)濟法的一些基礎(chǔ)理論。該部分的教學目的在于讓學生了解、掌握最基本的經(jīng)濟法原理，為將來結(jié)合本專業(yè)學習經(jīng)濟法專題打下理論基礎(chǔ)。
經(jīng)濟法專門理論部分主要講授專門領(lǐng)域的經(jīng)濟法知識，以《合同法》和《公司法》為基本內(nèi)容，其他內(nèi)容則根據(jù)各專業(yè)特點和學生需要有所側(cè)重。例如：財務管理專業(yè)可引入票據(jù)法律制度、會計法律制度等內(nèi)容；國際經(jīng)濟與貿(mào)易專業(yè)可引入知識產(chǎn)權(quán)法律制度等內(nèi)容；電子商務專業(yè)可以引入現(xiàn)代競爭法律制度和產(chǎn)品質(zhì)量法律制度等內(nèi)容。此外，在經(jīng)濟法律具體內(nèi)容設(shè)計方面，在做到符合專業(yè)特點的前提下，應側(cè)重于每一專題的實用性內(nèi)容。
（三）改進教學模式
1.引入貫穿式案例教學
現(xiàn)有的案例教學往往是理論教學和案例分析分開進行。受“三本”學生理論基礎(chǔ)和學習能力的限制，這樣的案例教學效果往往不穩(wěn)定。筆者認為，應適時引入貫穿式案例教學法，即教師針對課堂教學內(nèi)容精選案例，課前將案例展示給學生，隨后開展理論講授；在講授的過程中，適時將案例中的相關(guān)問題與具體的理論知識點相聯(lián)系；待理論講授結(jié)束后，案例所涉及相關(guān)問題的答案也一目了然，教師只需做一個簡短的點評即可。貫穿式案例教學法的優(yōu)點在于：一個案例始終貫穿于整個理論講授過程中，學生可以置身于邊聽故事邊聽經(jīng)濟法知識的環(huán)境中，既可以避免課程的枯燥，也可以隨時引導學生思考案例中涉及的問題，從而提高學生學習的積極性。但是，貫穿式案例教學法對案例的要求更高，既強調(diào)案例案情與知識點的緊密性，又強調(diào)案例的新穎性和實時性，以保證學生的學習興趣。
2.采用團隊式課堂討論
經(jīng)濟法課程作為獨立學院經(jīng)管類專業(yè)的基礎(chǔ)必修課，往往采用大班教學。例如，電子科技大學成都學院的經(jīng)濟法課程教學班規(guī)模都在100人以上。在這樣的課堂規(guī)模下，組織學生進行有效的討論存在較大困難。筆者曾在課堂上開展團隊式課堂討論，將學生以每組10人左右的規(guī)模分為若干團隊，各團隊在內(nèi)部充分討論的基礎(chǔ)上推選發(fā)言人向全班闡述本團隊的觀點；老師最終視發(fā)言情況給團隊成員集體計分。分數(shù)這個學生心目中的“胡蘿卜”不僅可以激勵每個學生積極參與討論并形成精彩的團隊發(fā)言，還可以在團隊之間形成有益的競爭。
3.開展學生課業(yè)展示
要改變教師的“一言堂”局面，除了引導學生積極參與臺下發(fā)言外，還要鼓勵他們走上講臺扮演老師的角色。筆者在講授知識產(chǎn)權(quán)法的時候曾開展名為“精彩一課”的課業(yè)展示。具體過程是：首先，老師用2個課時梳理與提示本章的重要知識點；其次，組織學生在課下自由選取一個案例進行分析，要求分析過程用PPT展示；再次，遴選出PPT制作精美、案例分析充分的同學，安排他們在講臺上展示自己的案例分析，參與同學都將視情況給予平時成績。實踐證明，課業(yè)展示能夠有效提高學生運用理論分析問題的能力，營造輕松活潑的課堂學習氛圍，鍛煉學生的自我展示能力，激發(fā)學習積極性，教學收效較好。
4.播放經(jīng)典案例視頻
充分利用多媒體開展教學，根據(jù)教學內(nèi)容選取經(jīng)濟與法、今日說法和法制在線等著名法制欄目中的案例視頻。學生通過觀看經(jīng)典案例視頻，對所學的理論知識有了更直觀和形象的感受，從而加深對經(jīng)濟法學理論的理解。
（四）完善課程評價體系
1.注重學生學習的過程性評價
以總結(jié)性為中心、注重結(jié)果式的教育評價，受到越來越嚴厲的批評。斯塔費爾比姆也強調(diào)說：“評價最重要的意圖不是為了證明，而是為了改進。” 過程性評價是“在教育、教學活動的計劃實施的過程中”，“了解動態(tài)過程的效果，及時反饋信息，及時進行調(diào)節(jié)，使計劃、方案不斷完善，以便順利達到預期的目的”而進行的評價。它的積極意義在于，通過重視階段性成果，初步實現(xiàn)了監(jiān)測發(fā)展，重視知識與技能的掌握。經(jīng)濟法教學不能以一份期末考試成績評定學生對該門課程知識的掌握程度，而應該在教學活動中，更多地關(guān)注學生平時的學習狀況、知識理解與運用的狀況，并將這一狀況用平時成績的形式記錄。老師應把自己掌握的學生學習狀態(tài)及時反饋給學生，幫助學生改變學習方法，完善學習計劃，提高學習效果。
2.改革考核方式
經(jīng)濟法實踐性強，所以應更多地考核學生運用理論知識解決實際問題的能力。筆者建議，在考試方式上采用開卷考試；在試題內(nèi)容上主要關(guān)注案例；在試題類型上，簡單的案例可出為單選題和多選題，復雜的案例可出為綜合性案例分析題，摒棄死記硬背型的名詞解釋題、簡答題。
總之，經(jīng)濟法課程應結(jié)合獨立學院經(jīng)管類專業(yè)的培養(yǎng)目標和生源特質(zhì)，充分考慮課程的固有特點，通過明確課程教學目標、建立科學合理的課程體系、改進教學模式以及完善課程評價體系等手段開展教學改革，以提高經(jīng)濟法課程的教學效果。
參考文獻：
[1] 申屠，曉娟.三本院校經(jīng)管專業(yè)經(jīng)濟法課程教學方法探討――以寧波大紅鷹學院為例[J].中國人才，2010，（11）：106-107.
