保單理財(cái)方式精選(九篇)

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第1篇：保單理財(cái)方式范文

    首先您必須了解:目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)理財(cái)主要是投資連結(jié)險(xiǎn),集中在變額壽險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)和變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)三個(gè)保險(xiǎn)品種上。這三種產(chǎn)品一般將投保者所繳納的保費(fèi)分到兩個(gè)賬戶中:保單責(zé)任準(zhǔn)備金賬戶和投資賬戶,前者主要負(fù)責(zé)實(shí)現(xiàn)保單的保障功能,后者用來(lái)投資,實(shí)現(xiàn)保單收益。

    銀行理財(cái)和保險(xiǎn)理財(cái)主要有以下幾方面的區(qū)別:

    銀行理財(cái)產(chǎn)品不帶有保障功能,而保險(xiǎn)理財(cái)則有死亡保險(xiǎn)的保障功能。

    變額壽險(xiǎn)的繳費(fèi)是固定的,在該保單的死亡給付中,一部分是保單約定的、由準(zhǔn)備金賬戶承擔(dān)的固定最低死亡給付額,一部分是其投資賬戶的投資收益額。視每一年資金收益的情況,保單現(xiàn)金價(jià)值會(huì)相應(yīng)地變化,因此死亡保險(xiǎn)金給付額,即保障程度是不斷調(diào)整變化的。

    萬(wàn)能壽險(xiǎn)的繳費(fèi)比較靈活,您在繳納首期保費(fèi)后可選擇在任何時(shí)候繳納任何數(shù)量的保費(fèi),只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用,有時(shí)甚至可以不繳納保費(fèi)。此外,您還可以根據(jù)自身需要設(shè)定死亡保障金額,即自行分配保費(fèi)在準(zhǔn)備金賬戶和投資賬戶中的比例。因此,死亡保險(xiǎn)給付通常分為兩種方式:A、死亡保險(xiǎn)金固定不變,等于保單保險(xiǎn)金額;B、死亡保險(xiǎn)金可以因繳費(fèi)情況不斷變化,等于保單的保險(xiǎn)金額+保單現(xiàn)金價(jià)值。

    變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金給付情況與萬(wàn)能壽險(xiǎn)大體相同。但需要注意,萬(wàn)能壽險(xiǎn)投資賬戶的投資組合由保險(xiǎn)公司決定,它要對(duì)保戶承諾一個(gè)最低收益;而變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)的投資組合由投保人自己決定,他必須承擔(dān)所有的投資風(fēng)險(xiǎn),一旦投資失敗,他又沒(méi)能及時(shí)為準(zhǔn)備金賬戶繳費(fèi),保單的現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)減少為零,保單將會(huì)失效,保障功能徹底喪失。

    資金收益情況不同。銀行理財(cái)產(chǎn)品采取的主要是單利,即一定期限、一定數(shù)額的存款會(huì)有一個(gè)相對(duì)固定的收益空間。不論是固定收益還是采取浮動(dòng)利息,在理財(cái)期限內(nèi),銀行理財(cái)產(chǎn)品都采取單利。

    保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品則不同,大都采取復(fù)利計(jì)算。即在保險(xiǎn)期內(nèi),投資賬戶中的現(xiàn)金價(jià)值以年為單位,進(jìn)行利滾利。

    在保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中,變額壽險(xiǎn)可以不分紅,也可以分紅(目前國(guó)內(nèi)大多屬分紅型的),若分紅,會(huì)承諾一個(gè)收益低限,分紅資金或用來(lái)增加保單的現(xiàn)金價(jià)值,或直接用來(lái)減額繳清保費(fèi);萬(wàn)能壽險(xiǎn)也會(huì)承諾一個(gè)資金收益低限,通常為年收益4%或5%;而變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)則不會(huì)承諾,資金盈虧完全由投保人承擔(dān)。您在選擇變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)時(shí)要注意,某些人所出示的“資金收益表”只是保險(xiǎn)公司以前的盈利情況,并不代表今后的“一定的”收益。

    支取的靈活程度不同。銀行理財(cái)產(chǎn)品都有固定的期限,如果儲(chǔ)戶因急用需要靈活支取,會(huì)有利息損失。

    保險(xiǎn)理財(cái)?shù)馁Y金支取情況分幾種:

    一是可以靈活支取,如在合同有效期內(nèi),投保人可以要求部分領(lǐng)取投資賬戶的現(xiàn)金價(jià)值,但合同項(xiàng)下的保險(xiǎn)金額也同時(shí)按照比例相應(yīng)地減少,會(huì)影響保障程度。如果全部支取,要扣除準(zhǔn)備金賬戶的費(fèi)用損耗(因?yàn)槟阋呀?jīng)享受了一段時(shí)間的死亡保障),因此只返還保單現(xiàn)金價(jià)值,會(huì)造成較大損失。現(xiàn)實(shí)中,很多保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能壽險(xiǎn)產(chǎn)品為了滿足保戶的理財(cái)需求,在賬戶管理上講求“保障少、投資多”的策略,如你繳納10萬(wàn)元的保費(fèi),其中只拿出2000元用作責(zé)任準(zhǔn)備金即可,其余9.8萬(wàn)用來(lái)理財(cái),并且可以靈活支取。

第2篇：保單理財(cái)方式范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn) 理財(cái) 風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)和居民儲(chǔ)蓄余額的不斷攀升，理財(cái)已經(jīng)成為備受居民關(guān)注的話題，保險(xiǎn)作為一種兼有保障、儲(chǔ)蓄和投資功能的產(chǎn)品成為人們不可忽視的理財(cái)工具。

一、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)墓δ?/p>

（一）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的功能，這是保險(xiǎn)最基本的功能。但是不同的保險(xiǎn)類別，對(duì)于幫助個(gè)人和家庭實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)有不同的意義。

首先，從壽險(xiǎn)方面來(lái)看，一是在家庭收入中占主要地位的人作為投保人和被保險(xiǎn)人，購(gòu)買終身壽險(xiǎn)，當(dāng)其去世時(shí)，家屬可以用保險(xiǎn)金來(lái)解決撫養(yǎng)、贍養(yǎng)和教育費(fèi)用問(wèn)題。二是將下一代作為被保險(xiǎn)人，以投保人死亡為保險(xiǎn)金給付條件的教育類險(xiǎn)種。這些都可以將家庭主要收入驟減后的風(fēng)險(xiǎn)降低到最小限度。

其次，對(duì)于絕大多數(shù)工薪階層而言，退休后將面臨著經(jīng)濟(jì)收入能力下降，兒女贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)過(guò)重的財(cái)務(wù)問(wèn)題。而如果在工作期間購(gòu)買了年金保險(xiǎn)即可以起到平滑現(xiàn)金流的作用，這也是其他金融理財(cái)規(guī)劃所不具備的優(yōu)勢(shì)。

最后，從非壽險(xiǎn)的角度來(lái)看，可以轉(zhuǎn)移的由于財(cái)產(chǎn)損失、民事賠償責(zé)任等產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失的各類風(fēng)險(xiǎn)。

（二）合理規(guī)避稅收和債務(wù)

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》中規(guī)定：指定受益人的保險(xiǎn)金不作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。也就是說(shuō)當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，其保單受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不用繳納各種稅收，也不用去償還被保險(xiǎn)人的債務(wù)。這將使保險(xiǎn)理財(cái)方式獲得了勝出其他金融理財(cái)產(chǎn)品的稅收優(yōu)惠，并縮小了與其他高收益投資產(chǎn)品的稅后收益差距。

（三）抵御通貨膨脹

針對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段通貨膨脹率較高的情況。即使存在銀行里，也不能保證存款的價(jià)值不發(fā)生變化。而保險(xiǎn)恰恰可以避免由于通貨膨脹所帶來(lái)的資金嚴(yán)重縮水問(wèn)題，因?yàn)榇蟛糠志哂型顿Y理財(cái)功能的保險(xiǎn)為客戶提供保底和浮動(dòng)的雙收益，其中近幾年在我國(guó)興起的投資連結(jié)保險(xiǎn)抵御通貨膨脹的功能最為明顯。它在一般賬戶的基礎(chǔ)上開(kāi)立投資賬戶，保單的現(xiàn)金價(jià)值隨著所選的投資組合中的投資業(yè)績(jī)的狀況而變動(dòng)。即保險(xiǎn)金額與投資收益相關(guān)，可以與當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)值緊密相連，抵消通貨膨脹的壓力，從而使投保人既獲得資金的安全保障，又獲得了保險(xiǎn)保障。

二、家庭保險(xiǎn)理財(cái)應(yīng)注意的問(wèn)題

（一）選擇合理的繳費(fèi)方式

繳費(fèi)方式大體可以分為分期期繳和躉繳。躉繳方式具有很強(qiáng)的儲(chǔ)蓄性，但是保障性質(zhì)低，由于其要求一次性繳付全部保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)個(gè)投保方的資金要求較高，但是對(duì)于那些有足夠資金但又缺乏投資專業(yè)知識(shí)的投保人來(lái)說(shuō)，可以在避免通貨膨脹對(duì)其資金的削減，又可以很快得到保險(xiǎn)保障。所以，在短期的非壽險(xiǎn)中，建議采取躉繳的方式。分期繳則儲(chǔ)蓄性質(zhì)低，保障性強(qiáng)。由于保費(fèi)采取均衡保費(fèi)的計(jì)算方式，分期繳納的保費(fèi)包含了保障保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)兩部分。而對(duì)于人壽保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，在保額不變的情況下將繳費(fèi)期拉長(zhǎng)可以減少死亡后繳納的保費(fèi)。既平滑了投保人保險(xiǎn)支出，又獲得了與躉繳同樣的保障。

（二）確定保險(xiǎn)需求

保險(xiǎn)不是買的越多越好。如果過(guò)多投資在保險(xiǎn)上，一旦投保方出現(xiàn)財(cái)務(wù)問(wèn)題，不能及時(shí)將所有保費(fèi)按時(shí)繳納，也無(wú)法獲得正常的保險(xiǎn)保障。所以，投保人要注意在自己真的有保險(xiǎn)需求時(shí)來(lái)購(gòu)買。首先，壽險(xiǎn)對(duì)于投保方多數(shù)是一種長(zhǎng)期性的投資，每年或每月都要有一定保費(fèi)的支出這就要求投保人要有一定的經(jīng)濟(jì)支付能力，一般是取家庭年儲(chǔ)蓄或結(jié)余的10%到20%較為合適。在有足夠的支付保費(fèi)的能力以后，投保人應(yīng)該根據(jù)自身對(duì)不同險(xiǎn)種保障范圍的需求來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)，不同的個(gè)體在不同的時(shí)期會(huì)面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)，決定了其對(duì)保險(xiǎn)的需求范圍。是人身還是財(cái)產(chǎn)，是長(zhǎng)壽還是健康問(wèn)題，切不可盲目投保。從經(jīng)驗(yàn)的角度來(lái)看，在有限的經(jīng)濟(jì)能力下，為成人投保比為兒女投保更實(shí)際，特別是家庭的“經(jīng)濟(jì)支柱”，都有一定的年紀(jì)，其生活的風(fēng)險(xiǎn)比小孩子肯定要高一些。

（三）小心投保，謹(jǐn)慎退保

首先，投保人應(yīng)謹(jǐn)慎選擇保險(xiǎn)公司，對(duì)保險(xiǎn)公司的資金規(guī)模、產(chǎn)品種類和業(yè)界口碑有一定的評(píng)估。其次，是對(duì)不同險(xiǎn)種的甄別，尤其注意不同保險(xiǎn)產(chǎn)品中的免責(zé)條款有什么不同，不可盲目貪圖便宜，由于保費(fèi)的計(jì)算和保單中包含的保險(xiǎn)保障的風(fēng)險(xiǎn)概率有很大關(guān)系，有些產(chǎn)品雖然便宜，但同時(shí)其保障的風(fēng)險(xiǎn)范圍也很有限。所以，免責(zé)條款越少對(duì)投保人越有利。此外，在選擇退保時(shí)更要謹(jǐn)慎，退保后有變?yōu)椴豢杀１镜目赡苄?，從而永久失去獲得保險(xiǎn)保障的機(jī)會(huì)。同時(shí)退保時(shí)投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值，對(duì)于初始費(fèi)用較高的保單來(lái)說(shuō)，退保對(duì)投保方來(lái)說(shuō)會(huì)產(chǎn)生較大損失。無(wú)論從理財(cái)角度還是從獲得保險(xiǎn)保障的角度來(lái)看，保險(xiǎn)作為投資都是一項(xiàng)長(zhǎng)期的計(jì)劃，他的回報(bào)在短期內(nèi)可能不如其他的金融理財(cái)產(chǎn)品高，也可能只是無(wú)形的保障，但既然選擇了它，就要做到盡量的持之以恒，切忌好高騖遠(yuǎn)，在短期內(nèi)得不到高回報(bào)而選擇退保。畢竟，保險(xiǎn)不是純投資產(chǎn)品，在保險(xiǎn)期間內(nèi)得到的無(wú)形的安全保障也是其他理財(cái)產(chǎn)品不能帶來(lái)的。

綜上所述，時(shí)代的發(fā)展要求我們換種思維看保險(xiǎn)，超越長(zhǎng)期以來(lái)把保險(xiǎn)僅視為風(fēng)險(xiǎn)管理的基本、核心手段的思維，把保險(xiǎn)定位于個(gè)人、家庭和企業(yè)的理財(cái)規(guī)劃組合工具或手段之一。

參考文獻(xiàn)：

第3篇：保單理財(cái)方式范文

近日，新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司推出了個(gè)人兩全保險(xiǎn)新品――美滿安康兩全保險(xiǎn)(A款)(分紅型)，并率先在北京、天津、山西、陜西、湖南、湖北、河北、寧夏、黑龍江等省市面市。

美滿安康兩全保險(xiǎn)具備多重功能：

快速返還。具有三年一次的終身現(xiàn)金返還功能，在以復(fù)利增額的方式下每3年返還有效保額的9％，直至終身。

分紅遞增。采用新華人壽特有的保額分紅方式，自動(dòng)提高保險(xiǎn)保障．無(wú)須體檢、加費(fèi)，客戶的保障也可以持續(xù)增高，從而有效緩解通脹壓力并增加保障利益，放大保障額度。

祝壽養(yǎng)老。添加了“六六祝壽”功能，基于復(fù)利增額的分紅方式使客戶在66歲時(shí)能夠領(lǐng)取到等同于有效保額的祝壽金．用于規(guī)劃自己的晚年生活。

高額保障。設(shè)計(jì)了兩倍保障功能．即客戶66周歲之前可享受雙倍的生命保障功能：66周歲之后享受單倍的生命保障功能。

大眾理財(cái)?！斑m用人群廣泛”是該產(chǎn)品的重要特點(diǎn)之一，它適合不同地域、不同年齡、不同職業(yè)的客戶群體，并且對(duì)于不同群體都有與之相適應(yīng)的購(gòu)買點(diǎn)。

“太平盈利多理財(cái)計(jì)劃”北京銀保全新上市

近日，太平人壽保險(xiǎn)有限公司將穩(wěn)健與浮動(dòng)收益，以及風(fēng)險(xiǎn)、健康保障多種因素有機(jī)結(jié)合，推出了一款創(chuàng)新概念的“太平盈利多理財(cái)保障計(jì)劃”。該計(jì)劃采用穩(wěn)健型投資策略，承諾最低年利率2 25％(10年后可調(diào))．上不封頂，且免征利息稅。在確保資金安全的前提下．設(shè)獨(dú)立賬戶進(jìn)行投資運(yùn)作，根據(jù)投資表現(xiàn)提供浮動(dòng)收益．每月月初進(jìn)行信息披露。該計(jì)劃在資金保值增值之外，還提供雙倍意外人身保障，保障期長(zhǎng)至75周歲，抵御因意外可能帶來(lái)的家庭風(fēng)險(xiǎn)。太平盈利多的變現(xiàn)能力較強(qiáng)．當(dāng)資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)，客戶可以隨時(shí)申請(qǐng)部分或全部領(lǐng)取賬戶資金．無(wú)需支付任何解約費(fèi)用。同時(shí)．太平盈利多鼓勵(lì)客戶進(jìn)行中長(zhǎng)期的穩(wěn)健理財(cái)規(guī)劃．為此，該計(jì)劃設(shè)長(zhǎng)期持續(xù)獎(jiǎng)金．連續(xù)10年每年額外派發(fā)1％的持續(xù)獎(jiǎng)金給予客戶，相當(dāng)于全額返回該計(jì)劃建立時(shí)全部的初始費(fèi)用。

該計(jì)劃已經(jīng)在工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄等網(wǎng)點(diǎn)全面上柜，出生滿60天一65周歲的客戶都可以辦理，1萬(wàn)元起售．1000元遞增。

中美大都會(huì)人壽推出

投資保障型理財(cái)新產(chǎn)品“終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）”

9月1日，中美大都會(huì)人壽保險(xiǎn)有限公司正式推出一款新的產(chǎn)品――終身壽險(xiǎn)1萬(wàn)能型)。該款新品在保額的選擇、保費(fèi)的繳納方面更加靈活，在投資收益方面更加穩(wěn)定透明，并且兼顧了安全性、流動(dòng)性、收益性的金融保險(xiǎn)產(chǎn)品特性。

這款新品集壽險(xiǎn)保障和投資理財(cái)于一體?？蛻衾U納的保險(xiǎn)費(fèi)在扣除相關(guān)費(fèi)用后，一部分用于購(gòu)買所期望的壽險(xiǎn)保障．一部分進(jìn)入個(gè)人賬戶，由投資專家進(jìn)行投資管理．保值增值，保證利率最低達(dá)2％。

客戶還可依照人生不同階段的不同需求，靈活調(diào)整保障金額和保費(fèi)額度，隨時(shí)擁有合適和充分的保障。在任何年度．客戶都可根據(jù)財(cái)務(wù)需求，隨時(shí)部分領(lǐng)取個(gè)人保單賬戶價(jià)值。當(dāng)財(cái)務(wù)狀況發(fā)生特殊，情況時(shí)，客戶還可以緩交保費(fèi)，只要賬戶金額足以扣除保障成本及保單管理費(fèi)，保單繼續(xù)生效，保障計(jì)劃不會(huì)中斷。在擁有該產(chǎn)品保單兩年以上．客戶可以申請(qǐng)保單貸款．而無(wú)需其它任何抵押或資信審核，貸款金額可高達(dá)保單賬戶價(jià)值凈額的70％。貸款年利息為同期人民銀行公布的2年定期存款利率+2％，并且按月以單利計(jì)算。

此款產(chǎn)品信息透明，保障成本和各項(xiàng)費(fèi)用的分配比例分項(xiàng)列明。公司每月公布結(jié)算利率．并于每個(gè)保險(xiǎn)單周年日向客戶寄送一份保單年度報(bào)告，讓客戶全面掌握賬戶價(jià)值等信息。

上投摩根阿爾法基金正式發(fā)行

9月1 4日．上投摩根富林明基金管理有限公司旗下第三只基金產(chǎn)品――上投摩根阿爾法基金在全國(guó)正式發(fā)售。該基金主代銷行和基金托管人為中國(guó)建設(shè)銀行，同時(shí)通過(guò)國(guó)泰君安證券、上海證券、招商證券、申銀萬(wàn)國(guó)證券等代銷機(jī)構(gòu)公開(kāi)發(fā)售。

上投摩根阿爾法基金屬于股票型基金，其投資對(duì)象包括股票、債券、貨幣市場(chǎng)工具及法律法規(guī)或中國(guó)證監(jiān)會(huì)允許的其它投資品種。股票投資范圍為所有在國(guó)內(nèi)依法發(fā)行的A股，債券投資的主要品種包括國(guó)債、金融債、企業(yè)債、可轉(zhuǎn)換債券等，貨幣市場(chǎng)工具包括短期票據(jù)、回購(gòu)、銀行存款以及1年以內(nèi)(含1年)的國(guó)債、金融債、企業(yè)債等。在正常情況下，基金投資組合中股票投資比例為基金凈資產(chǎn)的60％～95％，其它為5％40％。業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)為：新華富時(shí)A全指×80％+同業(yè)存款利率×20％。

華夏銀行總行營(yíng)業(yè)部首次發(fā)行華夏外匯卡

8月14日，華夏銀行總行營(yíng)業(yè)部正式推出華夏外匯卡的萬(wàn)事順(Maestro)國(guó)際借記卡。

華夏外匯卡涵蓋了符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的主流國(guó)際借記卡的優(yōu)勢(shì)功能，如免除年費(fèi)、存款計(jì)息、憑密碼連線安全交易等。更為突出的是．華夏外匯卡是目前市場(chǎng)上所有國(guó)際卡中申領(lǐng)時(shí)間最短的，其即時(shí)申領(lǐng)的特點(diǎn)可使申請(qǐng)人在交付申請(qǐng)表格后十幾分鐘之內(nèi)就能領(lǐng)到華夏外匯卡。

華夏外匯卡是華夏銀行為適應(yīng)市場(chǎng)需要發(fā)行的國(guó)際通用的電子支付產(chǎn)品，同時(shí)為境內(nèi)外匯持有者提供理財(cái)渠道，實(shí)現(xiàn)24小時(shí)個(gè)人外匯實(shí)盤買賣．充分體現(xiàn)了一卡多能。

華夏外匯卡的市場(chǎng)定位主要是出境旅游者、出國(guó)留學(xué)人員、在國(guó)內(nèi)向境外游客提供服務(wù)及商品的自由職業(yè)者、海外航線的空乘人員、外匯投資者等經(jīng)常有外匯收入的人士。

民生銀行首家推出人民結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品

經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)．中國(guó)民生銀行首家成功獲得了開(kāi)辦人民幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的資格，并于9月21～28日發(fā)售首期人民幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。

第4篇：保單理財(cái)方式范文

促使各地加息的主要原因是經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)、物價(jià)水平走高、資本市場(chǎng)流動(dòng)性過(guò)剩等。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在美國(guó)利率水平保持在5.25％高位且短期內(nèi)不做調(diào)整的情況下，歐洲和日本等國(guó)還將不斷提升利率，共同應(yīng)對(duì)通貨膨脹。

在全球主要經(jīng)濟(jì)體處于加息通道的背景下，市民理財(cái)應(yīng)如何調(diào)整投資策略?專業(yè)理財(cái)人士表示，投資人在選擇QDII產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)盡量避開(kāi)境外國(guó)債類掛鉤產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，留意選擇高息外幣作為理財(cái)平臺(tái)，投資期限相對(duì)較短的理財(cái)品種。

■房貸固定利率房貸低息供減輕壓力

建行深圳分行房貸理財(cái)專家衛(wèi)卉芳稱，固定利率房貸、低息供、按月付息按期還本法這三種還款方法每月還款額均可以低于等額本息還款月供款額，甚至提前鎖定還款額度，能夠在加息周期為客戶減輕供款壓力。

固定利率房貸款，是客戶和銀行約定固定的金額歸還貸款，每月還款額不隨利率變化而變化。衛(wèi)卉芳稱，如果預(yù)期加息，可以約定月供低于等額本息月供額，同時(shí)選擇較短的貸款期限，以享受對(duì)應(yīng)的較低貸款利率，貸款到期后，再申請(qǐng)最多兩次的再融資服務(wù)。

據(jù)介紹，深發(fā)展氣球貸和建行的低息供也是在加息周期中比較好的還款方式。這類還款方式會(huì)留下部分本金在貸款到期時(shí)一次性歸還，只有部分本金在貸款期限內(nèi)分期償還。如此，可以抵消因?yàn)橘J款期限縮短所帶來(lái)的月供增加。衛(wèi)卉芳稱，客戶可以選擇較短的貸款期限(如3年、5年)，但是以較長(zhǎng)的期限(如2 0年、30年)來(lái)計(jì)算月供。貸款到期后，可再申請(qǐng)最多兩次的再融資服務(wù)。

按月付息按期還本法又稱投資供，客戶按月僅支付利息，并自由選擇按雙月、季度、半年或者年歸還貸款本金。衛(wèi)卉芳舉例，假定現(xiàn)行利率再上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn)，某客戶借入個(gè)人住房貸款100萬(wàn)元，若采用20年期投資供，每月按時(shí)還息，月供僅5291.25元，比20年期等額本息還款法少供款2076.14元。

■理財(cái)人民幣理財(cái)產(chǎn)品宜短不宜長(zhǎng)

購(gòu)買掛鉤國(guó)際債券類理財(cái)不可忽視利率上漲風(fēng)險(xiǎn)

隨著央行不斷上調(diào)存款利率，國(guó)內(nèi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品收益率也“水漲船高”。理財(cái)專業(yè)人士稱，投資者現(xiàn)在應(yīng)選擇短期限的產(chǎn)品。購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前，要多了解產(chǎn)品規(guī)則，尤其是看投資者是否有提前終止權(quán)，方便調(diào)整后期的投資行為。

理財(cái)專家胡曉燕稱，加息通道中，不要購(gòu)買期限較長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)一年期以上的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)持謹(jǐn)慎態(tài)度，這是因?yàn)楫?dāng)前人民幣處于一個(gè)升息和升值逐漸明朗的敏感時(shí)期，如果買入期限較長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，一旦加息，資金很容易被“套牢”?，F(xiàn)階段市民購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品以三個(gè)月到半年期為好，既能獲得比同期儲(chǔ)蓄存款高得多的收益率，又使投資者自如應(yīng)對(duì)政策變化。

“此外，還有一類‘打新股’理財(cái)產(chǎn)品也可關(guān)注。這類產(chǎn)品瞄準(zhǔn)新股申購(gòu)，由于集合資金量大，可網(wǎng)上及網(wǎng)下申購(gòu)，中簽率高，能取得較高收益。沒(méi)有新股發(fā)行時(shí)，則主要投向央行發(fā)行的票據(jù)、短期債券等?！泵裆y行深圳分行理財(cái)專家介紹。該人士稱，目前該類產(chǎn)品預(yù)期年收益率一般可以達(dá)到百分之十幾。

深發(fā)展深圳分行相關(guān)人士稱，最近該行推出“全球基金籃子掛鉤型”理財(cái)產(chǎn)品，可分散國(guó)內(nèi)市場(chǎng)投資風(fēng)險(xiǎn)。該產(chǎn)品投資期限兩年，符合掛鉤基金成長(zhǎng)的周期，提供100％到期保本。根據(jù)不同投資幣種，進(jìn)行歷史數(shù)據(jù)倒流測(cè)試得出，該款人民幣產(chǎn)品預(yù)期總收益可達(dá)25％。

業(yè)內(nèi)人士稱，在全球加息氛圍中，購(gòu)買掛鉤國(guó)際市場(chǎng)的債券類人民幣理財(cái)產(chǎn)品，不可忽視存在的利率風(fēng)險(xiǎn)。

隨著銀行、基金、證券獲準(zhǔn)推出境外代客理財(cái)產(chǎn)品，市民可以持有人民幣借道這些機(jī)構(gòu)投資海外。不過(guò)，中行理財(cái)專家稱，投資者購(gòu)買這些QDII理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需要關(guān)注這些產(chǎn)品投資的范圍。在多國(guó)處于加息通道的情況下，全球債券市場(chǎng)普遍不太景氣，原先主要投資于債券市場(chǎng)的QDII產(chǎn)品表現(xiàn)均不理想，甚至出現(xiàn)了虧損。該人士介紹，多數(shù)債券的票面利率是固定不變的，市場(chǎng)利率上升時(shí)，會(huì)吸引一部分資金流向銀行儲(chǔ)蓄等其他金融資產(chǎn)，減少對(duì)債券的需求，債券價(jià)格就將下跌。

■外匯美元可轉(zhuǎn)換成高息強(qiáng)勢(shì)貨幣

國(guó)信證券總裁助理何誠(chéng)穎博士稱，從短期來(lái)看，按照利率平價(jià)理論，利率對(duì)匯率的影響主要是通過(guò)對(duì)套利資本流動(dòng)的影響來(lái)實(shí)現(xiàn)的，一個(gè)國(guó)家貨幣供給的增加或減少，會(huì)通過(guò)利率直接影響其匯率。在溫和的通貨膨脹下，一個(gè)國(guó)家利率的下跌會(huì)引起本國(guó)貨幣貶值；利率上升，會(huì)引起本國(guó)貨幣升值。

建行理財(cái)專家胡曉燕稱，近期人民幣兌美元中間價(jià)不斷創(chuàng)出新高，長(zhǎng)期看人民幣還將繼續(xù)升值。若市民持有美元等外幣資產(chǎn)，如果近期沒(méi)有明確的使用目的和投資渠道，建議結(jié)匯以規(guī)避人民幣匯率風(fēng)險(xiǎn)。她認(rèn)為，目前國(guó)家的外匯管理政策實(shí)行居民按需購(gòu)匯，5萬(wàn)美元的額度也能滿足大部分用途的需求，市民有需要時(shí)可以非常方便地獲得外匯。對(duì)那些需持有外幣資產(chǎn)的市民來(lái)說(shuō)，可通過(guò)選擇適合的外匯投資理財(cái)產(chǎn)品，提高回報(bào)率，降低升值的風(fēng)險(xiǎn)。如果投資者有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可以參與外匯買賣、外匯保證金交易、外匯期權(quán)交易等高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資渠道，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低或沒(méi)有相應(yīng)專業(yè)知識(shí)、沒(méi)有時(shí)間精力的投資者，則可選擇各類外匯投資理財(cái)產(chǎn)品。

“據(jù)了解，目前美元對(duì)人民幣持續(xù)貶值，但近期加元、澳元等一些貨幣對(duì)人民幣卻持續(xù)升值?！睉?yīng)時(shí)投資外匯分析人士指出。今年澳元、加元還存在加息預(yù)期。美元對(duì)加元、澳元將持續(xù)貶值，預(yù)計(jì)一兩年后，加元、澳元價(jià)值可能超過(guò)美元。

“外幣也是家庭資產(chǎn)配置的重要一環(huán)，市民可以利用一些外幣對(duì)人民幣的匯差進(jìn)行理財(cái)，以使持有的資產(chǎn)增值?！泵裆y行理財(cái)專家指出，手中持有美元的人們也可將其轉(zhuǎn)換為加元等高息貨幣，再進(jìn)行理財(cái)。

■房產(chǎn)買房自住不必考慮加息因素

在不斷加息的大背景下，如何看待房地產(chǎn)投資呢?專家認(rèn)為，加息不是影響房地產(chǎn)市場(chǎng)走勢(shì)的主要因素。如果買房用于自住，什么時(shí)候都是入市時(shí)機(jī)，如果是投資則特別應(yīng)注意分散風(fēng)險(xiǎn)。

雖然，買房是自住還是投資實(shí)際上很難區(qū)分，但對(duì)買房自住者來(lái)講，最大的風(fēng)險(xiǎn)是擔(dān)心未來(lái)房?jī)r(jià)還會(huì)漲。對(duì)于投資者來(lái)講，最大的風(fēng)險(xiǎn)是擔(dān)心房?jī)r(jià)漲得太快。熟知深圳房地產(chǎn)的知名人士半求認(rèn)為，對(duì)于自住者來(lái)講，什么時(shí)候都是入市時(shí)機(jī)，對(duì)投資房產(chǎn)者來(lái)講，當(dāng)下應(yīng)該注意的是分散風(fēng)險(xiǎn)。

有專業(yè)人士打個(gè)比喻說(shuō)，買房自住者好比堅(jiān)持價(jià)值投資的長(zhǎng)線股

票投資者，不必太在乎入市時(shí)股票價(jià)值一時(shí)的高低，何況誰(shuí)人也難算準(zhǔn)最佳的短期買點(diǎn)。只需進(jìn)入然后長(zhǎng)線持有即可。買房自住者與此同理。既然擁有一套自住房是給自己帶來(lái)幸福生活的必需，那就不必太在意房?jī)r(jià)當(dāng)下的高低，應(yīng)盡快尋找合適的地段的合適房子，更何況地段理想的房子還是不可再生資源。所應(yīng)注意的是，在供樓時(shí)不妨仔細(xì)對(duì)比各種房貸產(chǎn)品，認(rèn)真設(shè)計(jì)首付及供樓方案?？偟膩?lái)講，加息將使長(zhǎng)期供樓者的成本增長(zhǎng)高于短期供樓者。對(duì)于投資能力不強(qiáng)的購(gòu)房者來(lái)講，規(guī)避加息風(fēng)險(xiǎn)的最好辦法是，盡量縮短供樓時(shí)間。投資能力強(qiáng)的，或許不必如此考慮，投資的高收益即可沖抵加息帶來(lái)的借貸成本增長(zhǎng)。

眼下不少人在費(fèi)神思量，是投資房地產(chǎn)還是股市?在房?jī)r(jià)加速上躥，股價(jià)不斷攀升的情況下，其實(shí)，分散投資才是最理性的做法。已持有的房產(chǎn)可以繼續(xù)持有，但加倉(cāng)投資房產(chǎn)則需慎重。

據(jù)外資銀行理財(cái)專家分析，目前我國(guó)富人的資產(chǎn)配置情況是房地產(chǎn)投資占首位，中產(chǎn)階級(jí)則股票投資居首。雖然中長(zhǎng)期來(lái)看，中國(guó)的地產(chǎn)和股市都會(huì)向好，但這不表示在此間不會(huì)有劇烈的調(diào)整。因此，無(wú)論是房地產(chǎn)還是股票，最要緊的是分散投資，盡量進(jìn)行資產(chǎn)配置，減輕劇烈震蕩帶來(lái)的損失。

■保險(xiǎn)　加息是長(zhǎng)期保單吸引力下降

利息不斷在加，股市不停漲，保險(xiǎn)要不要買?專業(yè)人士認(rèn)為，第一份保單應(yīng)該是考慮保障，與加息無(wú)關(guān)。那么，現(xiàn)在是不是就是買養(yǎng)老保險(xiǎn)、買足保障的最佳時(shí)機(jī)，需要考慮。

今年，深圳保險(xiǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)已經(jīng)表明，傳統(tǒng)性的壽險(xiǎn)保單的銷售占比逐漸下降，具有投資功能的投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)持續(xù)增高。不少保險(xiǎn)公司的銷售策略開(kāi)始調(diào)整，重點(diǎn)推廣純保障功能的產(chǎn)品，比如重疾類產(chǎn)品。深圳大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系副教授徐文芳認(rèn)為，股市火爆對(duì)保險(xiǎn)的影響，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于加息對(duì)保險(xiǎn)的影響。加息對(duì)短期純保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有影響，比如短期的意外險(xiǎn)與壽險(xiǎn)等。但是對(duì)具有儲(chǔ)蓄功能、與利息關(guān)聯(lián)度較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品有影響。這類保單從長(zhǎng)期看實(shí)際價(jià)值降低了。

據(jù)專業(yè)人士介紹，按照保監(jiān)會(huì)規(guī)定，長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單的年預(yù)定滾存利率一律不得超過(guò)2.5％，而經(jīng)過(guò)幾次加息，我國(guó)一年期銀行存款利率已達(dá)3.06％。

長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單的吸引力明顯下降特別是既沒(méi)有分紅功能、也沒(méi)有投資功能的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單，其實(shí)際價(jià)值還不如存銀行。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的話語(yǔ)權(quán)實(shí)際上掌握在保監(jiān)會(huì)，因此在預(yù)定滾存利率統(tǒng)一不變的前提下，各保險(xiǎn)公司也不可能推出更有吸引力的新產(chǎn)品，比如在國(guó)外常見(jiàn)的浮動(dòng)利率的保單，抵御通脹保單等。

第5篇：保單理財(cái)方式范文

以信誠(chéng)人壽相關(guān)的介紹，該客戶購(gòu)買的是終身壽險(xiǎn)（分紅型），年繳保費(fèi)1450萬(wàn)元，繳費(fèi)期10年，壽險(xiǎn)保額2億元，受益人為其家屬。

下面做了一個(gè)定期壽險(xiǎn)相關(guān)的計(jì)算，假設(shè)這位被保險(xiǎn)人是45歲男性，無(wú)需加費(fèi)，選擇的產(chǎn)品是信誠(chéng)人壽的定期壽險(xiǎn)，選擇的繳費(fèi)期也是10年，但是期限不是終身，而是15年。保額同樣是2億元的情況下，年繳保費(fèi)是325.8萬(wàn)元。

如果用終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)減去定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，差額是1124.2萬(wàn)元。這筆錢如果按照定投的方式投資10年，并且在不再追加投資的情況下繼續(xù)投資5年，假設(shè)收益率是6.1%，15年后本金收益略多過(guò)兩億，一共是200，171，503.26元；假設(shè)收益率10%，15年后大約有2.88億元。如果連同保障計(jì)算，在第14個(gè)年頭上，該客戶有大約2.6億元的資產(chǎn)和2億元的保額。如果定期壽險(xiǎn)選擇的期限是20年，這么計(jì)算的效果會(huì)更明顯。

保險(xiǎn)的投資效果很差，雖然可以避稅，但是從一個(gè)較長(zhǎng)的周期來(lái)看，錢的增值不明顯，財(cái)富僅僅勉強(qiáng)抵御通貨膨脹。即使不說(shuō)2.8億元，2億元也已經(jīng)足夠?yàn)樽约簩ｉT設(shè)立一個(gè)海外家族信托，兼顧投資和避稅，并且擁有更多的功能?；蛘咦鰢?guó)內(nèi)家族信托，也已經(jīng)達(dá)到5000萬(wàn)的門檻。一份分紅型的終身壽險(xiǎn)，對(duì)于較為巨大的資產(chǎn)，顯得單薄了一些，而包括私人銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)，可以提供更為豐富的選擇。

近些日子，去香港購(gòu)買保險(xiǎn)的大陸投保人開(kāi)始增多。如果僅比較保險(xiǎn)費(fèi)的話，香港并非所有的產(chǎn)品類型都便宜，分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)的回報(bào)水平幾乎與內(nèi)地沒(méi)有差別。但其人壽保險(xiǎn)方面具有很大的優(yōu)勢(shì)。

另外，在香港買保險(xiǎn)，很容易以保單作抵押借到便宜的錢，這對(duì)提高資金的回報(bào)有很大的好處。

在香港，投保人可以把保單做抵押，以一年2%甚至更低的成本從私人銀行借到錢，買一些理財(cái)產(chǎn)品以獲得額外收益。銀行通常樂(lè)意接受保單為抵押品，因?yàn)樗鼈冇蟹€(wěn)定的現(xiàn)金價(jià)值。

舉例：一個(gè)55歲的人，買一份終身壽險(xiǎn)，保額12000萬(wàn)美元，應(yīng)繳保費(fèi)5000萬(wàn)美元。這份保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值如果按照保險(xiǎn)費(fèi)的85%計(jì)算，5000x0.85=4250萬(wàn)。如果按照現(xiàn)金價(jià)值的9折申請(qǐng)抵押貸款，4250x0.9=3825萬(wàn)。每年應(yīng)支付的利息是： 3825萬(wàn)X1.5%=57.4萬(wàn) 。這意味著，如果一次性繳費(fèi)1175萬(wàn)美元，并且在之后的每年支付57.4萬(wàn)美元的利息就可以獲得1.2億美元的保額。

如果用抵押貸款來(lái)的3825萬(wàn)元投資債券或債券型基金，假設(shè)年收益以5%計(jì)算，每年可以獲得191.25萬(wàn)元的利息收入。

另一個(gè)好處是，對(duì)于私人銀行來(lái)說(shuō)，債券和債券類的基金也可以用來(lái)抵押，3825萬(wàn)元買到的債券能夠再貸款9折出來(lái)3442.5萬(wàn)元。

兩筆貸款分別是3825萬(wàn)和3442.5萬(wàn)，每年利息支出是（3825+3442.5）1.5%=109.0125萬(wàn)，略小于購(gòu)買債券的利息收入。

由于3442.5萬(wàn)的資金可以自由支配，于是當(dāng)貸款成本不考慮的情況下，投保人能夠以1557.5萬(wàn)的成本獲得1.2億元的終身保險(xiǎn)保障，并且壽險(xiǎn)的紅利未被計(jì)算在內(nèi)。（注：所有數(shù)據(jù)沒(méi)考慮手續(xù)費(fèi)，比如買債券型基金是要交手續(xù)費(fèi)的。）

吳霽

第6篇：保單理財(cái)方式范文

分紅險(xiǎn)特色：重視保障，平穩(wěn)理財(cái)

從分類上來(lái)看，分紅險(xiǎn)仍然屬于較為傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此它本身還是含有較高的保障成分，主要還是為了滿足養(yǎng)老、教育金、人身保障等基礎(chǔ)保險(xiǎn)目的。比如，分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅型終身壽險(xiǎn)、分紅型教育金保險(xiǎn)等，分紅都只是一個(gè)包裝形式，其實(shí)質(zhì)仍然是養(yǎng)老險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)和教育金險(xiǎn)。

除了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，分紅險(xiǎn)還利用分紅來(lái)增加保險(xiǎn)給付或增加保障額度，從而使得一份保障期限長(zhǎng)達(dá)二三十年、甚至更長(zhǎng)期限的保單，能夠通過(guò)紅利來(lái)對(duì)抗通脹帶來(lái)的資產(chǎn)貶值。

與傳統(tǒng)保障型險(xiǎn)種及投資型險(xiǎn)種相比，分紅險(xiǎn)最顯著的特點(diǎn)是可以使保戶在獲得保障的同時(shí)保證本金的安全，并分享保險(xiǎn)公司的投資、運(yùn)營(yíng)和管理帶來(lái)的收益。其收益則體現(xiàn)為兩部分：一是保證收益，長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)含有預(yù)定利率，目前市場(chǎng)上大部分分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率在1.5%～2.4%左右，最高不得超過(guò)2.5%的限制；二是浮動(dòng)收益，即紅利。當(dāng)然，正因如此，分紅保單比同樣保險(xiǎn)利益的不分紅保單費(fèi)率上也要貴些，大約提高一兩成。

基本上，如果投保人是打算納入保守穩(wěn)健的資產(chǎn)配置，分紅保單就是不錯(cuò)的選擇，因?yàn)榉旨t保單一定保本，也有機(jī)會(huì)分紅，再加上領(lǐng)取的紅利免稅，成為許多中高資產(chǎn)族群投保的標(biāo)的。

如果是只有短期閑散資金者，就不太適宜購(gòu)置這類保險(xiǎn)。

不同需求下如何選對(duì)分紅保單

既可保本，又可分紅利、抗通脹，分紅險(xiǎn)的確有其好處。但還有一個(gè)問(wèn)題，就是每個(gè)人面對(duì)自己的特定需求，該如何選對(duì)分紅保單？

進(jìn)入職場(chǎng)多年的歐美麗今年32歲，收入不錯(cuò)，但至今仍單身沒(méi)有結(jié)婚對(duì)象，她已經(jīng)擁有基本足額的意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和健康醫(yī)療險(xiǎn)，但她一直想買份有保障又有理財(cái)功能的保單。今年以來(lái)，又有保險(xiǎn)銷售人員向歐美麗推薦分紅保單，提到有終身保障且風(fēng)險(xiǎn)低的特色。但面對(duì)市場(chǎng)上眾多的分紅保單，且又有多種不同保單類型，讓她聽(tīng)得一頭霧水，愈聽(tīng)愈復(fù)雜，她很疑惑：分紅保單真的適合自己?jiǎn)幔?/p>

其實(shí)歐美麗不必過(guò)于煩惱，她的問(wèn)題只要“對(duì)癥下藥”，也就是看清楚自己的實(shí)際需求，再選擇相應(yīng)的解決方案即可。

對(duì)于歐美麗這樣的情況，首先她并不是很在乎采用美式分紅還是英式分紅的（兩種分紅方式區(qū)別見(jiàn)名詞解釋部分），只要能得到分紅幫助自己抵抗一定的通脹因素即可。其次，主要還是考慮自己購(gòu)買分紅險(xiǎn)的目的。按照她的年齡、經(jīng)濟(jì)狀況和婚姻狀況，并考慮現(xiàn)在已有的保險(xiǎn)，她還是比較適合購(gòu)買一定的分紅險(xiǎn)的（她的經(jīng)濟(jì)狀況良好并有不少閑錢），可以重點(diǎn)考慮分紅型養(yǎng)老年金險(xiǎn)（大齡單身女性），其他教育金、終身壽險(xiǎn)等幾類分紅保單并不怎么適合她，而快速返本型的分紅保單目前而言收益功能并不如其他投資工具，保障功能也不強(qiáng)，所以也可以被歐美麗舍棄。

通過(guò)歐美麗的例子，大家可以舉一反三，看看自己是否適合購(gòu)買分紅險(xiǎn)，購(gòu)買哪種類型的分紅保單比較合適。

分紅保險(xiǎn)小詞典

保單預(yù)定利率

保險(xiǎn)公司在收了保費(fèi)后拿去投資運(yùn)用，并預(yù)計(jì)未來(lái)可得的投資報(bào)酬率，再將它折抵到保戶的保費(fèi)上，也可以說(shuō)是保險(xiǎn)公司給予保戶的“最低保證”利息。當(dāng)預(yù)定利率越高，所需繳交的保費(fèi)就越少，或者投保者能得到的投資回報(bào)(如領(lǐng)取的生存年金)越高。目前我國(guó)規(guī)定長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)（包括長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型分紅險(xiǎn)）最高預(yù)定利率不超過(guò)年復(fù)利2.5%。

保單現(xiàn)金價(jià)值

又稱“解約退還金”，是指壽險(xiǎn)契約在發(fā)生解約或退保時(shí)可以返還的金額。在長(zhǎng)期壽險(xiǎn)契約中，保險(xiǎn)公司為履行契約責(zé)任，通常需要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金。當(dāng)投保人于保險(xiǎn)有效期內(nèi)因故而要求解約或退保時(shí)，公司按規(guī)定，將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去解約扣除后的余額退還給投保人，這部分金額即為解約金，亦即退保時(shí)保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值。

保單借款功能

因?yàn)榉旨t險(xiǎn)都是帶有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能的，因此保單本身會(huì)含有一筆“現(xiàn)金價(jià)值”。隨著投保人不斷繳費(fèi)，保單每年的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)有所變化。這也是分紅保險(xiǎn)的“招牌”之一，具有含金量。

保單借款就是當(dāng)你繳納的保險(xiǎn)費(fèi)累積到一定的現(xiàn)金價(jià)值時(shí)（通常在繳費(fèi)2年以后，因?yàn)榍皟赡甑母黝愘M(fèi)用和成本扣除會(huì)比較多），就可以當(dāng)時(shí)的保單價(jià)值準(zhǔn)備金5～9成左右向公司申請(qǐng)貸款。躉繳型保單則不受年限限制，待保費(fèi)繳交后，即可辦理貸款。

很多保戶在繳費(fèi)期間內(nèi)常因經(jīng)濟(jì)困窘或繳納不出保費(fèi)，進(jìn)而想解約，對(duì)此，保險(xiǎn)公司便提供多種緩沖模式可供選擇。只要保單具有保單現(xiàn)金價(jià)值，就可以向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)。

值得提醒的是，保險(xiǎn)公司借款的對(duì)象是投保人，也就是繳交保險(xiǎn)費(fèi)的人，保單借款借據(jù)應(yīng)由投保人、被保險(xiǎn)人親自簽名。如果你只是被保險(xiǎn)人或是受益人，就無(wú)法利用保單調(diào)頭寸。

第7篇：保單理財(cái)方式范文

在這樣的宏觀背景之下，保險(xiǎn)公司也紛紛開(kāi)足馬力，研發(fā)一系列新品，力求能夠幫助消費(fèi)者更好地安排好家庭保障計(jì)劃，規(guī)劃好子女教育、養(yǎng)老等中長(zhǎng)期理財(cái)需求。其中，萬(wàn)能險(xiǎn)的形式和投資方式創(chuàng)新，也是近期市場(chǎng)上比較引人關(guān)注的。

萬(wàn)能險(xiǎn)靈活可變收益穩(wěn)健

萬(wàn)能險(xiǎn)，指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)、以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。也就是說(shuō)，除了支付某一個(gè)最低金額的第一期保險(xiǎn)費(fèi)以后，投保人可以在任何時(shí)間支付任何金額的保險(xiǎn)費(fèi)，并且任意提高或者降低死亡給付金額，只要保單積存的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用就可以了。比如，在人生責(zé)任最重的壯年期，可拉高萬(wàn)能險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)保障額度加重對(duì)身故、意外等重大風(fēng)險(xiǎn)的保障；等到五六十歲退休期，則可以降低萬(wàn)能險(xiǎn)中的身故保障額度。

而且，萬(wàn)能保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率，保證了最低的收益率，我國(guó)法律規(guī)定萬(wàn)能險(xiǎn)保證收益率必須承諾在1.75%以上，目前我國(guó)市場(chǎng)上大部分萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率為年化4%～4.5%，屬于比較穩(wěn)健的理財(cái)類險(xiǎn)種。

萬(wàn)能險(xiǎn)嫁接“南水北調(diào)”

近日，太平人壽保險(xiǎn)有限公司對(duì)外宣布，一款兼顧養(yǎng)老和理財(cái)雙重功能的保險(xiǎn)組合——“太平盛世金享·南水一號(hào)全能保險(xiǎn)計(jì)劃”在全國(guó)上市。

該計(jì)劃最引人矚目的當(dāng)屬其組成產(chǎn)品——太平附加南水一號(hào)兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）（以下簡(jiǎn)稱“南水一號(hào)”）的保險(xiǎn)資金將高比例直接掛鉤南水北調(diào)債權(quán)投資計(jì)劃，參與國(guó)家大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)“南水北調(diào)”工程的項(xiàng)目建設(shè)。

“根據(jù)著名投資銀行美林的‘投資時(shí)鐘’理論，在經(jīng)濟(jì)周期的不同階段，會(huì)有不同的理財(cái)產(chǎn)品幫助客戶從經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)中盈利”，太平人壽的保險(xiǎn)專家如是說(shuō)，“比如在當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)衰退期，相比其他投資類別，基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資計(jì)劃有望提供穩(wěn)定的收益，目前正是配置債權(quán)投資計(jì)劃的最佳時(shí)機(jī)，國(guó)際主要投資機(jī)構(gòu)如公共養(yǎng)老金、退休金計(jì)劃等均在增持基礎(chǔ)設(shè)施類資產(chǎn)。”基于這樣的理論基礎(chǔ)，太平人壽采用業(yè)內(nèi)少見(jiàn)而大膽的手法，將專項(xiàng)產(chǎn)品資金高比例直接投資于債權(quán)項(xiàng)目。在業(yè)內(nèi)，將保險(xiǎn)產(chǎn)品資金與債權(quán)項(xiàng)目掛鉤的作法并不是太平人壽所獨(dú)創(chuàng)，但像“南水一號(hào)”這樣有超過(guò)50%以上的產(chǎn)品賬戶資金進(jìn)入債權(quán)計(jì)劃，仍屬罕見(jiàn)。

“太平盛世金享?南水一號(hào)全能保險(xiǎn)計(jì)劃”的組成部分“南水一號(hào)”為一款8年滿期的萬(wàn)能型產(chǎn)品，在投保時(shí)，客戶只需一次性繳納保費(fèi)即可獲得一個(gè)專屬保單賬戶，通過(guò)每月定期公布的結(jié)算利率，保單賬戶價(jià)值將按月增長(zhǎng)，而支撐該產(chǎn)品未來(lái)較高結(jié)算利率預(yù)期的重要原因，是該產(chǎn)品資金將高比例直接掛鉤于南水北調(diào)債權(quán)投資計(jì)劃。

據(jù)透露，“南水一號(hào)”是太平人壽借助中國(guó)太平保險(xiǎn)集團(tuán)的綜合金融服務(wù)平臺(tái)，為參與集團(tuán)內(nèi)兄弟公司——太平資產(chǎn)管理有限公司獨(dú)家發(fā)起的南水北調(diào)債權(quán)投資計(jì)劃而專門設(shè)計(jì)的。南水北調(diào)債權(quán)投資計(jì)劃以債權(quán)方式為國(guó)務(wù)院南水北調(diào)工程建設(shè)委員會(huì)辦公室提供融資，還款來(lái)源于列入中央財(cái)政預(yù)算的全國(guó)重大水利工程建設(shè)基金等中央預(yù)算內(nèi)財(cái)政收入。經(jīng)中誠(chéng)信國(guó)際信用評(píng)級(jí)有限責(zé)任公司綜合評(píng)定，項(xiàng)目方信用等級(jí)為AAA，債權(quán)計(jì)劃信用等級(jí)為AAA。南水北調(diào)債權(quán)投資計(jì)劃是迄今為止保險(xiǎn)資金投資的首個(gè)重大基礎(chǔ)民生工程項(xiàng)目。

自由搭配比例兼顧多種功能

從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，為了讓客戶在不同的經(jīng)濟(jì)周期下合理地分享收益，太平人壽的這款最新計(jì)劃還通過(guò)其主險(xiǎn)“盛世金享”終身年金保險(xiǎn)，來(lái)鎖定未來(lái)養(yǎng)老保障的長(zhǎng)期收益。

據(jù)介紹，“盛世金享”采用3年或8年期繳方式，從第一年末開(kāi)始，即提供一筆生存保險(xiǎn)金，客戶在60周歲前每年可領(lǐng)到保額的5%，60周歲后領(lǐng)取比例一躍為投保時(shí)的4倍，達(dá)到保額的20%。這筆“退休工資”的領(lǐng)取期限將與客戶的生命等長(zhǎng)，以越來(lái)越高的領(lǐng)取金額陪伴客戶直至終身，成為可靠的養(yǎng)老資金來(lái)源。

為何在一項(xiàng)保險(xiǎn)計(jì)劃中，兩款產(chǎn)品的功能性和繳費(fèi)期限會(huì)有較大差異？

太平人壽的產(chǎn)品專家解釋了其設(shè)計(jì)初衷?？蛻艨稍谝欢ǚ秶鷥?nèi)，根據(jù)自身需求決定“盛世金享?南水一號(hào)”組合內(nèi)兩款產(chǎn)品的搭配比例，以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老和理財(cái)功能的平衡。對(duì)于短期資金充足的客戶，通過(guò)增加“南水一號(hào)”的比重，充分享受中短期理財(cái)帶來(lái)的收益并減輕后續(xù)年度的繳費(fèi)壓力。而對(duì)于收入穩(wěn)定的客戶，則建議搭配較高比例的“盛世金享”，以期在長(zhǎng)期穩(wěn)健養(yǎng)老的同時(shí)兼顧理財(cái)，且能平衡各年度的保費(fèi)支出。從這個(gè)意義上來(lái)看，“盛世金享·南水一號(hào)”賦予了客戶了解自身保險(xiǎn)需求，理順保障和投資關(guān)系的機(jī)會(huì)。

此外，該組合還設(shè)有一項(xiàng)特殊權(quán)益，即在附加險(xiǎn)“南水一號(hào)”滿期時(shí)客戶可選擇將部分或全部保單賬戶價(jià)值一次性以優(yōu)惠費(fèi)率轉(zhuǎn)換為主險(xiǎn)“盛世金享”，以提高未來(lái)生存金的長(zhǎng)期領(lǐng)取額度，充實(shí)養(yǎng)老保障。而這項(xiàng)特殊權(quán)益的設(shè)置，更是賦予了客戶自由選擇的機(jī)會(huì)：在“南水一號(hào)”8年滿期之時(shí)，可根據(jù)彼時(shí)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境及家庭理財(cái)需求，做出更有利于自身需要的選擇。

華泰吉富99：滿期可轉(zhuǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)

華泰人壽的“吉富99”兩全保險(xiǎn)，乍看上去是一款分紅保險(xiǎn)，但其實(shí)還“隱藏”著一份潛在的萬(wàn)能險(xiǎn)。

原來(lái)，為了滿足客戶在滿期后不確定的理財(cái)需求，華泰“吉富99”特別推出了“滿期保險(xiǎn)金選擇權(quán)”?？蛻粼凇凹?9”保險(xiǎn)合同約定滿期時(shí)，可選擇一款期限靈活、無(wú)初始費(fèi)用的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品。也就是說(shuō)，客戶可以根據(jù)自身情況，靈活調(diào)整和確定其保險(xiǎn)理財(cái)方案，從而更加靈活又穩(wěn)健地獲得更長(zhǎng)期的保值增值。

據(jù)介紹，華泰人壽的“吉富99”兩全保險(xiǎn)（分紅型）產(chǎn)品，不但為投保人提供了高額的身故保險(xiǎn)金，而且有高額的滿期保險(xiǎn)金。該產(chǎn)品面向30天～60周歲的投保人投保，提供了5年、10年兩種繳費(fèi)方式和10年、20年的保險(xiǎn)期限供投保人選擇。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們的收入越來(lái)越高，但同時(shí)收入的穩(wěn)定性也開(kāi)始下降，而“吉富99”的保險(xiǎn)繳費(fèi)期間較短，保險(xiǎn)期間適中，且覆蓋了主要保障需求期間。

第8篇：保單理財(cái)方式范文

個(gè)性化保險(xiǎn)浮出水面

近期,中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)推出了一款“幸福通?！?采取通過(guò)“一張投保單,兩張保險(xiǎn)單”的形式,以更便捷的方式為車主全家進(jìn)行全方位的家庭保障。據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)人士介紹,此款保險(xiǎn)的非車險(xiǎn)部分集合了家財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)與意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種,采用“非定額車險(xiǎn)+定額非車險(xiǎn)”組合方式,投保人只需填寫一份車險(xiǎn)投保單即可獲得車險(xiǎn)和非車險(xiǎn)兩份保障,即“一張投保單,兩張保險(xiǎn)單”。每投保1份車險(xiǎn),非車險(xiǎn)組合最高可投保4份。

除了財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)外,壽險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品也是層出不窮。比如,太平人壽盈盛兩全保險(xiǎn)C款,在保額設(shè)定上采取增額分紅方式,其基本保險(xiǎn)金額按照年度分紅以復(fù)利的形式進(jìn)行累加,投保人在保障期內(nèi)無(wú)需核保、申請(qǐng)?jiān)黾颖ｎ~,其保障水平會(huì)隨著市場(chǎng)不斷提高,自動(dòng)提高其風(fēng)險(xiǎn)防御能力,是一款“會(huì)長(zhǎng)大的保險(xiǎn)”。中國(guó)人壽的一款兩全型重疾分紅保險(xiǎn),除了兩全險(xiǎn)的基本保障之外,投保人還可享受重大疾病的基本保障范圍,使保障更全面。

根據(jù)需要巧買個(gè)性化保險(xiǎn)

雖然已經(jīng)有這些保險(xiǎn)公司開(kāi)始將自己的產(chǎn)品努力往“個(gè)性化”的方向上考慮和開(kāi)發(fā)、推出,但總體來(lái)看,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新力度仍然不足,在大部分險(xiǎn)種上,同質(zhì)化現(xiàn)象仍然嚴(yán)重。消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)性化需求市場(chǎng)潛力巨大,在這一方面,誰(shuí)能堅(jiān)持有所突破,誰(shuí)就更容易占得市場(chǎng)先機(jī)。

那么,消費(fèi)者如何在個(gè)性化保險(xiǎn)市場(chǎng)并不成熟的情況下挑選到一份適合自己的綜合保險(xiǎn)呢?保險(xiǎn)專家表示,購(gòu)買保險(xiǎn)要想獲得充分的保障,不同的年齡段、不同的家庭環(huán)境以及不同支配費(fèi)用、負(fù)債狀況和不同的目標(biāo)夢(mèng)想,對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)保障要求也會(huì)有所不同。

1. 單身階段:購(gòu)買兼具意外傷害、醫(yī)療類的個(gè)性化保險(xiǎn)。這個(gè)時(shí)期,雖然家庭經(jīng)濟(jì)壓力較小,但收入尚不穩(wěn)定,風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于意外傷害和疾病,因此建議投保定期壽險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn),并配以意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)這類“低保費(fèi),高保障”的保險(xiǎn)計(jì)劃。

2. 成家立業(yè):投保兼具意外傷害、醫(yī)療、理財(cái)功能的個(gè)性化險(xiǎn)種。結(jié)婚是人生的一大轉(zhuǎn)折,也是保險(xiǎn)需求升高的第一階段。這一時(shí)期的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)原則應(yīng)是以家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱為主,首先考慮投保保障性高的終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn),并附以一定的醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。如果經(jīng)濟(jì)允許的話,還可考慮選擇投資分紅類險(xiǎn)種作為理財(cái)計(jì)劃的一部分,獲得更多的投資分紅和保障范圍。

第9篇：保單理財(cái)方式范文

保單如何實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承

生活中，對(duì)于很多企業(yè)家家庭來(lái)說(shuō)，為企業(yè)找到合適的接班人、公平地傳承自己的財(cái)富是一個(gè)很大的難題。對(duì)于繼承、贈(zèng)予等財(cái)富傳承的手段，我們并不陌生?？墒牵斡质侨绾螌?shí)現(xiàn)財(cái)富傳承功能的呢？

55歲的孫先生通過(guò)多年的拼搏，成功地建立起了自己的企業(yè)，擁有的資產(chǎn)上億元。孫先生膝下有兩個(gè)兒子，大兒子繼承了自己在商業(yè)上的天賦，這些年來(lái)也是孫先生的得力助手；小兒子卻對(duì)生意毫不感興趣。孫先生明白，大兒子是企業(yè)最好的接班人，可是他又擔(dān)心這樣會(huì)不會(huì)對(duì)小兒子有失公平，希望給小兒子也多留一些資產(chǎn)。

在理財(cái)師的建議下，孫先生決定使用人壽保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的資產(chǎn)傳承計(jì)劃。在他所擁有的1.5億元資產(chǎn)中，他以一次性繳費(fèi)的方式用4，000萬(wàn)元現(xiàn)金購(gòu)買了一份終身壽險(xiǎn)，保額達(dá)到了一億元，并指定小兒子是這份保單的唯一受益人。除此之外的企業(yè)資產(chǎn)他將傳承給大兒子。

按照這樣的安排，孫先生的大兒子和小兒子將分別傳承1.1億元和1億元的資產(chǎn)，既保證了“一碗水端平”，又給了兩個(gè)兒子發(fā)揮各自長(zhǎng)處和興趣的安排。

保單規(guī)劃財(cái)富傳承的優(yōu)勢(shì)

從這個(gè)例子中，我們可以大致了解到利用保險(xiǎn)保單實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承的思路—投保人購(gòu)買人壽保險(xiǎn)等產(chǎn)品，指定某一位或是某幾位子女作為保險(xiǎn)的受益人，在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，受益人按照事先指定的方式獲得保險(xiǎn)金的給付。與遺囑、信托等財(cái)產(chǎn)傳承方式相比，使用保險(xiǎn)傳承財(cái)富也有不少獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)。

合理規(guī)劃身后財(cái)富

盡管國(guó)內(nèi)開(kāi)征“遺產(chǎn)稅”的靴子還沒(méi)有最后落地，但可以預(yù)期的是，這一稅收終將納入對(duì)人們影響較大的稅種之一。事實(shí)上，在海外很多國(guó)家和地區(qū)，都制定了很高的遺產(chǎn)稅稅率。在家庭資產(chǎn)財(cái)富傳承時(shí)，需要繳納很高的遺產(chǎn)稅。因此，海外的信托、保險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)傳承手段都使用得非常普遍，以達(dá)到合理規(guī)劃財(cái)富目的。

一般而言，被保險(xiǎn)人死亡后給付受益人的保險(xiǎn)金不需繳納個(gè)人所得稅和遺產(chǎn)稅，在大多數(shù)國(guó)家壽險(xiǎn)保費(fèi)也是免稅的。因此隨著富裕群體的擴(kuò)大，富裕人士們也開(kāi)始未雨綢繆，提前通過(guò)投保人壽保險(xiǎn)的方式規(guī)劃財(cái)富，其中一個(gè)重要的目的就在于合理規(guī)劃身后財(cái)富。

相關(guān)鏈接—遺產(chǎn)稅

—遺產(chǎn)稅是一個(gè)國(guó)家或地區(qū)對(duì)死者留下的遺產(chǎn)征稅，國(guó)外有時(shí)稱為“死亡稅”。遺產(chǎn)稅有助于加強(qiáng)對(duì)遺產(chǎn)和贈(zèng)與財(cái)產(chǎn)的調(diào)節(jié)，防止貧富過(guò)分懸殊，開(kāi)征遺產(chǎn)稅已列入中國(guó)稅制改革的議事日程。

—全球共有美國(guó)、日本、英國(guó)、德國(guó)等一百多個(gè)發(fā)達(dá)與中等發(fā)達(dá)國(guó)家與地區(qū)征收遺產(chǎn)稅。

—各國(guó)征收遺產(chǎn)稅稅率在10%至70%之間。

降低中介費(fèi)用

除了遺產(chǎn)稅的因素外，使用保險(xiǎn)進(jìn)行傳承規(guī)劃也可以降低不少公證、評(píng)估及聘請(qǐng)律師所產(chǎn)生的費(fèi)用。

我們都知道，在一般的遺產(chǎn)繼承中，繼承權(quán)公證的效力最高，但在繼承權(quán)公證的程序中需要支付公證費(fèi)，還可能需要支付評(píng)估費(fèi)、審計(jì)費(fèi)等費(fèi)用；如果涉及到繼承訴訟，更會(huì)產(chǎn)生訴訟費(fèi)及可能的評(píng)估費(fèi)、鑒定費(fèi)、律師費(fèi)等，如果涉及的資產(chǎn)高、時(shí)間長(zhǎng)，這些費(fèi)用將非常龐大。

但是，利用保險(xiǎn)保單進(jìn)行傳承規(guī)劃時(shí)，壽險(xiǎn)能夠具備一定的遺囑替代功能。在保單中，投保人不僅可以指定多名受益人，還可以指定受益份額和受益順序，但不需要經(jīng)過(guò)公證、評(píng)估等環(huán)節(jié)，與繼承權(quán)公證的方式相比，成本要低很多。

專屬權(quán)益可避免債務(wù)糾紛

值得一提的是，作為一種專屬權(quán)益，人壽保險(xiǎn)保單受到較為嚴(yán)格的保護(hù)，即使投保人出現(xiàn)債權(quán)糾紛時(shí)，保單也不能被凍結(jié)、拍賣，被保險(xiǎn)人和受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金的權(quán)利不可被限制。

這一特性可以說(shuō)是人壽保險(xiǎn)所獨(dú)有的，對(duì)于企業(yè)主家庭來(lái)說(shuō)，這一特性能夠有效發(fā)揮出降低風(fēng)險(xiǎn)的作用。畢竟在企業(yè)經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，企業(yè)主們不得不面臨多種風(fēng)險(xiǎn)，大至全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境、國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局變化，小到某一項(xiàng)經(jīng)營(yíng)決策、經(jīng)營(yíng)思路，假使公司運(yùn)營(yíng)不當(dāng)或者企業(yè)主發(fā)生不幸或意外，公司財(cái)產(chǎn)被凍結(jié)甚至是拍賣時(shí)，人壽保險(xiǎn)的保單卻能夠獨(dú)善其身。

在我國(guó)的《保險(xiǎn)法》中也有明確規(guī)定，任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。被保險(xiǎn)人或其受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金是受法律保護(hù)的，專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)，包括人壽保險(xiǎn)，是不計(jì)入資產(chǎn)抵債程序的。

因此，企業(yè)主們?cè)诤线m的時(shí)機(jī)投保高額保單，有利于將用于傳承的資產(chǎn)從個(gè)人資產(chǎn)、企業(yè)資產(chǎn)中“隔離”出來(lái)，建立起 “防火墻”。這部分資產(chǎn)將受到特別的保護(hù)，即使企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)生了困難，也能夠保證自己和家人的生活。

還有很重要的一點(diǎn)是，在其他資產(chǎn)被凍結(jié)的情況下，人壽保單可以通過(guò)保單貸款的方式變現(xiàn)，為企業(yè)主解決燃眉之急。

定期給付防止子女揮霍

“富不過(guò)三代”是很多富裕人士所憂心的問(wèn)題。在現(xiàn)實(shí)生活中，上一輩人辛苦開(kāi)創(chuàng)的事業(yè)、苦心積攢的財(cái)富被“富二代”、“富三代”們短期揮霍的例子也屢見(jiàn)不鮮。

除了信托計(jì)劃外，使用保險(xiǎn)保單來(lái)進(jìn)行財(cái)富傳承規(guī)劃，在某種程度上能夠解決這一問(wèn)題。主要的方式是：投保人在定制保單時(shí)，明確受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金的方式，如將一次性領(lǐng)取的方式改為定期給付，確定一個(gè)較長(zhǎng)的給付期間，在這個(gè)期間內(nèi)，受益人將定期獲得收入。

舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，父母通過(guò)短期繳費(fèi)或躉繳的形式，為子女一次性購(gòu)買一份大額保險(xiǎn)，合同生效或滿幾年后，就可在10年、20年或終身期間每年給予子女一筆保險(xiǎn)金。如此一來(lái)，子女可以在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)獲得穩(wěn)定的收入，以保證生活質(zhì)量，但又不至于短期內(nèi)就揮霍殆盡。

與財(cái)產(chǎn)繼承、一次性給付保險(xiǎn)金的方式相比，保險(xiǎn)金定期給付的方式既達(dá)到了財(cái)產(chǎn)傳承的目的，又在一定程度上控制了子女資金的使用，防止自己的財(cái)產(chǎn)被揮霍掉。

50歲的王先生一直相信：人無(wú)遠(yuǎn)慮，必有近憂。他很早就開(kāi)始對(duì)資產(chǎn)傳承做出規(guī)劃。讓王先生最為擔(dān)心的是20歲的兒子，一方面他希望給兒子創(chuàng)造較好的物質(zhì)條件，另外一方面，他又不希望兒子年輕時(shí)喪失奮斗動(dòng)力。朋友的例子也讓王先生對(duì)兒子的婚姻問(wèn)題非常重視，他不希望未來(lái)因?yàn)閮鹤拥幕橐鰡?wèn)題導(dǎo)致家產(chǎn)的流失。

解決方案：

1 理財(cái)師建議王先生可以投保兩份人壽保險(xiǎn)，一份為終身年金壽險(xiǎn)，每年繳納保費(fèi)125萬(wàn)元，連續(xù)繳費(fèi)5年；另外一份為即期年金壽險(xiǎn)，每年繳納保費(fèi)125萬(wàn)元，繳費(fèi)期間也為5年。保險(xiǎn)受益人均為王先生的兒子。

2 因此，在王先生兒子的青壯年時(shí)期，每年只可以領(lǐng)到基本生活費(fèi)，等到快要退休時(shí)，他可以領(lǐng)取到大筆的年金，保證自己的生活無(wú)憂。

3 這一投保方案既保證了兒子在年輕時(shí)有足夠的奮斗動(dòng)力，通過(guò)自己的努力，使得家業(yè)常青。另一方面，即使未來(lái)兒子婚姻出現(xiàn)問(wèn)題， 被分割的最多是已經(jīng)領(lǐng)取的部分年金，未領(lǐng)取的部分不會(huì)被分割，避免了因?yàn)榛橐鰡?wèn)題導(dǎo)致家產(chǎn)外流。

并非富人專利

富裕人群的財(cái)富數(shù)量大、結(jié)構(gòu)復(fù)雜，需要較為完善的財(cái)富規(guī)劃體系，除了保險(xiǎn)產(chǎn)品之外，大部分情況下還需要結(jié)合遺囑、贈(zèng)予、信托等多種方式和手段統(tǒng)一安排。

但這并不是說(shuō)，只有富人們才需要用保險(xiǎn)規(guī)劃財(cái)富傳承。對(duì)于家庭頂梁柱的社會(huì)精英們來(lái)說(shuō)，購(gòu)買足額保險(xiǎn)，可保障在喪失掙錢能力或是發(fā)生意外身故時(shí)，為自己及親人挽回?fù)p失、保全資產(chǎn)，最大程度上保證生活質(zhì)量，同時(shí)這也是財(cái)富傳承的一種手段。

陸先生今年35歲，是企業(yè)中層管理者；陸太太是企業(yè)職員；他們有一個(gè)非?？蓯?ài)的兒子，今年已經(jīng)2歲了。

陸先生身處通訊設(shè)備行業(yè)，競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，作為技術(shù)型的管理人才，陸先生不得不經(jīng)常超負(fù)荷地工作。事實(shí)上，陸先生所處的行業(yè)也正是“猝死”、“過(guò)勞死”的高發(fā)地帶。有時(shí)候，面對(duì)工作和生活的壓力，陸先生也非常擔(dān)心，自己一旦出現(xiàn)意外狀況，會(huì)對(duì)家人生活帶來(lái)不可估計(jì)的損害。

在理財(cái)師的建議下，陸先生購(gòu)買了一份終身壽險(xiǎn)（分紅型）計(jì)劃，他選擇10年期繳費(fèi)，年繳保費(fèi)28，000元，基本保額為50萬(wàn)元。保險(xiǎn)受益人為他的兒子。

他所能獲得的保險(xiǎn)權(quán)益包括：

1 在保單有限期間，陸先生可獲得保險(xiǎn)公司的分紅，靈活支取，也可累積生息（分紅是不確定的）。

2 如果陸先生不幸身故，他的兒子可以選擇兩種保險(xiǎn)金的領(lǐng)取方式：

一次性領(lǐng)取，假使陸先生不幸身故，他的兒子可一次性獲得50萬(wàn)元的身故保險(xiǎn)金。

第二種方式是延期領(lǐng)取，延期一次性領(lǐng)取年齡為22歲，年度領(lǐng)取比例為2%。

如陸先生在50歲時(shí)不幸身故，17歲的兒子每年均可獲得1萬(wàn)的年度給付，直至21歲。在陸先生的兒子滿22歲時(shí)，還可一次性領(lǐng)取剩余的保險(xiǎn)金45萬(wàn)元（50萬(wàn)-1萬(wàn)/年*5年）及各年度的利息總和。

特約專家撰稿 – 王浩靜

匯豐銀行（中國(guó)）有限公司零售銀行及財(cái)富管理業(yè)務(wù)部總經(jīng)理

負(fù)責(zé)財(cái)富管理相關(guān)業(yè)務(wù)。在匯豐銀行擔(dān)任零售銀行管理及卓越理財(cái)顧問(wèn)等職務(wù)，在財(cái)富管理領(lǐng)域擁有豐富經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于個(gè)人金融業(yè)務(wù)及財(cái)富管理領(lǐng)域有著獨(dú)特的見(jiàn)解及豐富的操作經(jīng)驗(yàn)。

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