信用體系建設(shè)的重要性精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的信用體系建設(shè)的重要性主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：信用體系建設(shè)的重要性范文

關(guān)鍵詞：征信體系；信息共享；信用信息管理

中圖分類(lèi)號(hào)：F830．51文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1007－4392（2007）01－0052－02

一、包頭市征信體系建設(shè)的制約因素和問(wèn)題

（一）重視程度不夠，缺少統(tǒng)籌規(guī)劃

近幾年，包頭市征信體系建設(shè)工作逐步引起重視，明確提出了“加快社會(huì)征信體系建設(shè)”的目標(biāo)，但由于缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃，也沒(méi)有出臺(tái)協(xié)調(diào)全市社會(huì)征信體系建設(shè)工作的具體實(shí)施辦法，更沒(méi)有明確負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)管理的機(jī)構(gòu)和管理機(jī)制，社會(huì)征信體系實(shí)際上仍處于自然發(fā)展?fàn)顟B(tài)，社會(huì)征信體系作為一個(gè)有機(jī)的系統(tǒng)尚未真正開(kāi)始啟動(dòng)。

（二）缺乏法律法規(guī)的規(guī)范與支持

目前，我國(guó)尚未出臺(tái)全國(guó)性的征信法律法規(guī)，對(duì)征信體系建設(shè)有關(guān)方面的責(zé)、權(quán)、利，以及信息的采集、加工、整理和使用等環(huán)節(jié)都沒(méi)有明確。包頭市的地方性征信法規(guī)也屬空白，不能依法開(kāi)展征信工作。

（三）信用數(shù)據(jù)的開(kāi)放機(jī)制尚未形成

包頭市公共信用信息集中分布在公安、工商、國(guó)稅、地稅、法院、海關(guān)、社保、住房公積金管理中心、質(zhì)監(jiān)局等十六個(gè)政府部門(mén)和業(yè)務(wù)部門(mén)。由于部門(mén)利益分割、財(cái)政資金不能按時(shí)按需到位，導(dǎo)致信息共享平臺(tái)建設(shè)工作不能順利進(jìn)行。

（四）缺乏專(zhuān)業(yè)化的信用中介機(jī)構(gòu)

信用服務(wù)主要由信用中介機(jī)構(gòu)來(lái)完成。包頭市普遍缺乏信用信息產(chǎn)品的意識(shí)，對(duì)信息產(chǎn)品的需求十分有限，市場(chǎng)難以在短期內(nèi)形成。截至2006年6月末，包頭市尚無(wú)一家專(zhuān)營(yíng)或兼營(yíng)信用評(píng)估、信用調(diào)查等征信信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。

（五）社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)淡漠

一是由于正處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)深化的關(guān)鍵時(shí)期，真正的社會(huì)信用關(guān)系十分淡薄，企業(yè)守信和失信的成本均不能得到清晰的體現(xiàn)，甚至發(fā)生明顯的反向引導(dǎo)。二是信用觀念仍十分淡薄，無(wú)論是企業(yè)還是消費(fèi)者個(gè)人，都普遍缺乏現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識(shí)和信用道德觀念，很多企業(yè)對(duì)于信用的重要性認(rèn)識(shí)不足。

二、加快包頭市征信體系建設(shè)的建議

（一）政府推動(dòng)，統(tǒng)籌規(guī)劃，有序推進(jìn)

征信體系建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，單靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的自發(fā)演進(jìn)是異常緩慢的，必須要有政府的積極作為，即要發(fā)揮政府在社會(huì)征信體系建設(shè)倡導(dǎo)和推動(dòng)者的作用。要按照征信體系建設(shè)的要求，形成政府牽頭領(lǐng)導(dǎo)、共同研究、相關(guān)部門(mén)支持配合、示范引導(dǎo)的共促機(jī)制，才能確保征信體系建設(shè)工作啟動(dòng)。

要根據(jù)包頭市實(shí)際，因地制宜地制訂征信體系建設(shè)的長(zhǎng)期規(guī)劃，并分步實(shí)施，有序推進(jìn)。一是切實(shí)加強(qiáng)對(duì)征信體系建設(shè)的組織領(lǐng)導(dǎo)。成立由政府主管領(lǐng)導(dǎo)為組長(zhǎng)，市直有關(guān)部門(mén)主要領(lǐng)導(dǎo)為成員的“包頭市征信體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組”，負(fù)責(zé)對(duì)包頭市征信體系建設(shè)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，研究制定總體規(guī)則，解決建設(shè)中的重點(diǎn)問(wèn)題。征信體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，具體負(fù)責(zé)做好組織、協(xié)調(diào)和推動(dòng)工作。二是將征信體系建設(shè)工作納入對(duì)相關(guān)單位的目標(biāo)考核，并納入政府的目標(biāo)考核。三是各相關(guān)單位按照任務(wù)分解，制定具體的實(shí)施方案，并報(bào)領(lǐng)導(dǎo)小組備案。四是加強(qiáng)對(duì)征信體系建設(shè)任務(wù)、指標(biāo)落實(shí)情況的監(jiān)督、檢查和考核。由“領(lǐng)導(dǎo)小組”組織制定加強(qiáng)征信體系建設(shè)目標(biāo)任務(wù)分解表和主要指標(biāo)監(jiān)測(cè)表，定期進(jìn)行考核。對(duì)沒(méi)有完成任務(wù)的部門(mén)主要領(lǐng)導(dǎo)追究責(zé)任。五是建立征信體系建設(shè)情況分析會(huì)制度，由市政府組織，相關(guān)部門(mén)參加，每半年對(duì)全市征信體系建設(shè)情況進(jìn)行一次分析研究，解決建設(shè)工作中的問(wèn)題，推動(dòng)建設(shè)工作的深入開(kāi)展。六是加強(qiáng)對(duì)征信體系建設(shè)情況的信息反饋。七是加強(qiáng)輿論宣傳，營(yíng)造建設(shè)良好信用環(huán)境的濃厚氛圍。

（二）加快征信法律、法規(guī)建設(shè)

國(guó)家應(yīng)積極推動(dòng)征信的立法工作。當(dāng)立法條件尚未成熟時(shí)，包頭市應(yīng)出臺(tái)相關(guān)的地方法規(guī)或部門(mén)規(guī)章來(lái)約束和規(guī)范征信行為，為征信體系建設(shè)提供法律保障。要以規(guī)章的形式確立征信體系建設(shè)工作在全市工作中的地位，明確征信體系建設(shè)工作的領(lǐng)導(dǎo)者、組織者、參與者、使用者的法律地位。要盡快出臺(tái)《包頭市信用信息管理辦法》，規(guī)范信用信息的征集、披露、使用、異議信息處理、監(jiān)督管理、法律責(zé)任，使公共信息盡早得到整合，保證政府各部門(mén)的公共信息向社會(huì)開(kāi)放。

（三）建立征信體系的組織和運(yùn)作機(jī)制

一是選擇履行征信管理職責(zé)且有一定征信工作管理經(jīng)驗(yàn)的部門(mén)牽頭、政府協(xié)調(diào)其他相關(guān)部門(mén)具體承辦。二是在整體規(guī)劃的前提下，建立共同分擔(dān)機(jī)制，對(duì)征信體系建設(shè)的費(fèi)用由政府監(jiān)督，集中管理，專(zhuān)款專(zhuān)用。從實(shí)際出發(fā)，采取財(cái)政列支一點(diǎn)，部門(mén)自籌一點(diǎn)，以達(dá)到合理分?jǐn)傉餍朋w系建設(shè)的資金投入成本和人力成本，從源頭上堵住“化整為零”給征信體系建設(shè)帶來(lái)的不利影響。

（四）逐步建立統(tǒng)一的社會(huì)信用信息網(wǎng)絡(luò)

可以考慮從以下三方入手：一是在全市征信體系平臺(tái)建成之前，充分利用十六個(gè)部門(mén)已有的征信資源和包頭市政府網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，進(jìn)行行業(yè)征信。二是在行業(yè)征信的基礎(chǔ)上，整合政府信息，建立公共信息系統(tǒng)。由于政府公共信息系統(tǒng)是非營(yíng)利性的，其使用基本不受限制，因此在包頭市專(zhuān)業(yè)征信機(jī)構(gòu)空白的情況下，先建立公共信息披露系統(tǒng)，聯(lián)合工商、稅務(wù)、質(zhì)量檢查、打假、公安和法院等部門(mén)，以披露企業(yè)基本情況為主，包括企業(yè)基礎(chǔ)信息、良好信用信息、提示信用信息、警示信用信息；個(gè)人信用信息主要包括身份信息、交易信息、公共信息和特別信息。三是在非營(yíng)利征信基礎(chǔ)上，逐步過(guò)渡建立商業(yè)性信用信息服務(wù)體系。以客觀反映企業(yè)的信用信息為主，主要包括企業(yè)識(shí)別信息、企業(yè)基本情況、主要管理人情況、企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、銀行往來(lái)和債務(wù)情況，以及公共信息等，信用信息由商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行收費(fèi)服務(wù)。

（五）扶植征信中介機(jī)構(gòu)

一是把開(kāi)展企業(yè)資信評(píng)級(jí)作為優(yōu)化地方信用環(huán)境的重要措施來(lái)抓。二是組織宣傳發(fā)動(dòng)、協(xié)調(diào)督促，營(yíng)造良好的輿論和政策環(huán)境，促進(jìn)社會(huì)有關(guān)方面重視并積極利用外部評(píng)級(jí)，擴(kuò)大外部評(píng)級(jí)市場(chǎng)需求。三是引入外地有豐富經(jīng)驗(yàn)的征信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，充分尊重評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、企業(yè)等市場(chǎng)主體的自主交易行為，培育具備社會(huì)公信力的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)；四是加強(qiáng)對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，確保評(píng)級(jí)產(chǎn)品質(zhì)量，擴(kuò)大評(píng)級(jí)市場(chǎng)有效供給。對(duì)弄虛作假的中介機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定追究責(zé)任，嚴(yán)防中介機(jī)構(gòu)與企業(yè)合謀欺詐的情況發(fā)生。

第2篇：信用體系建設(shè)的重要性范文

一、統(tǒng)一思想。

肩負(fù)著推動(dòng)中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的重要使命。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變、中小企業(yè)融資較困難的情況下，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)發(fā)展有著天然的聯(lián)系。要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，重新認(rèn)識(shí)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的重要意義，著力強(qiáng)化對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)重要性的認(rèn)識(shí)。

而信用擔(dān)保體系是保障市場(chǎng)主體按照市場(chǎng)規(guī)則辦事的制度安排。信用擔(dān)保體系是否健全是衡量市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制是否完善的重要標(biāo)志。目前我縣與全國(guó)一樣已進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制的完善階段，一是要充分認(rèn)識(shí)信用擔(dān)保體系是組成市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制的重要部分。中小企業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本主體。中小企業(yè)發(fā)展的地位已經(jīng)很明了全縣有中小企業(yè)7641戶(hù)，規(guī)模企業(yè)67戶(hù)，因此，加強(qiáng)信用擔(dān)保體系建設(shè)顯得尤為重要。

縣中小企業(yè)發(fā)展不僅是信用體系缺乏的問(wèn)題，二是要充分認(rèn)識(shí)擔(dān)保體系是支撐中小企業(yè)信用體系的重要條件。目前。更是擔(dān)保不足的問(wèn)題。過(guò)去財(cái)政支持企業(yè)發(fā)展的方式主要是直接投入、投資、補(bǔ)助等為主，但相對(duì)于企業(yè)動(dòng)輒需要上百萬(wàn)、上千萬(wàn)的資金來(lái)說(shuō)，財(cái)政給的幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)只是杯水車(chē)薪根本解決不了問(wèn)題。擔(dān)保體系的建設(shè)，一方面，轉(zhuǎn)變了公共財(cái)政支持企業(yè)發(fā)展的方式，不僅可以小錢(qián)撬動(dòng)大錢(qián)，提高資金的使用效益，還充分體現(xiàn)了公共財(cái)政公開(kāi)、公平、公正的原則，只要有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，任何企業(yè)都可以共享財(cái)政支持。另一方面，企業(yè)在享受成果的同時(shí)會(huì)更加注重經(jīng)營(yíng)管理，降低成本費(fèi)用，提高經(jīng)濟(jì)效益，因?yàn)橘J款到期是一定要還的不像過(guò)去財(cái)政給的有些是可以不還的因此，加強(qiáng)信用擔(dān)保體系建設(shè)，可以推動(dòng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)。

中小企業(yè)是信貸資金的使用者，三是要充分認(rèn)識(shí)信用擔(dān)保體系是構(gòu)成區(qū)域性融資體系的重要內(nèi)容。銀行是信貸資金的提供者。而信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是之間的中介，區(qū)域性融資體系不可或缺的重要環(huán)節(jié)。通過(guò)擔(dān)保方式幫助企業(yè)從銀行融資，財(cái)政資金“四兩撥千斤”作用就會(huì)突顯，而“四兩”也會(huì)增值保值。資本金用的好，就會(huì)像再生資源一樣，周而復(fù)始，永續(xù)利用，從而更好地支持企業(yè)快速轉(zhuǎn)型發(fā)展。從這個(gè)意義上講，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本金就是作為擔(dān)保業(yè)信用等級(jí)和擔(dān)保實(shí)力的一個(gè)標(biāo)志，因此，必須加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè)力度。

難以獲得銀行信貸。通過(guò)信用擔(dān)保可以有效解決中小企業(yè)資信不足的問(wèn)題，同時(shí)要充分認(rèn)識(shí)信用擔(dān)保體系是促進(jìn)中小企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)。中小企業(yè)在初創(chuàng)期和成長(zhǎng)期往往因?yàn)橘Y信不足。促進(jìn)企業(yè)的快速發(fā)展。還要充分認(rèn)識(shí)信用擔(dān)保體系是推進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)安全發(fā)展的重要保障。建立相對(duì)獨(dú)立而完善的信用擔(dān)保體系，既能解決單個(gè)企業(yè)與銀行信貸擔(dān)保的問(wèn)題，也能解決企業(yè)之間互保鏈的問(wèn)題，切斷企業(yè)群體之間的信貸債務(wù)傳遞，建立起企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與銀行之間、企業(yè)群與區(qū)域產(chǎn)業(yè)鏈之間的防火墻”有效保障區(qū)域經(jīng)濟(jì)安全發(fā)展。因此，一定要統(tǒng)一思想，進(jìn)一步提高對(duì)擔(dān)保體系建設(shè)工作重要性的認(rèn)識(shí)。認(rèn)識(shí)問(wèn)題解決了行動(dòng)就有了源泉和動(dòng)力。

二、創(chuàng)新思維。

也是適應(yīng)中小企業(yè)擔(dān)保需求變化的客觀要求。目前，創(chuàng)新是信用擔(dān)保體系持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力和源泉。縣經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入了新的轉(zhuǎn)型發(fā)展時(shí)期，中小企業(yè)的綜合性融資負(fù)擔(dān)已超出了承受能力，中小企業(yè)信用擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)很大，這些新情況、新問(wèn)題的出現(xiàn)，促使我中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的重點(diǎn)必須放在信用擔(dān)保體系的升級(jí)擴(kuò)容”上。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是政府推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)抓手，今年，縣提出的創(chuàng)優(yōu)“四縣特色”致力“四大發(fā)展”抓好“四件大事”工作目標(biāo)，無(wú)一不與中小企業(yè)信用擔(dān)保工作有關(guān)。縣委、縣政府的工作重點(diǎn)，就是財(cái)政的工作重點(diǎn)，也是中小企業(yè)信用擔(dān)保的工作重點(diǎn)。政策性擔(dān)保體系本身就是公共財(cái)政職能的延伸，擔(dān)保公司要認(rèn)識(shí)到自身所肩負(fù)的社會(huì)責(zé)任，充分運(yùn)用公共財(cái)政所賦予的信用資源，按照政府的政策意圖系統(tǒng)地向中小企業(yè)配置資金等要素。而要把公共財(cái)政彌補(bǔ)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)“缺陷”職能發(fā)揮的更加深入和廣泛，就必須在強(qiáng)化現(xiàn)有擔(dān)保功能的基礎(chǔ)上，發(fā)展新的隊(duì)伍，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。

進(jìn)行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)要圍繞信用做文章，一是探索信用與擔(dān)保的結(jié)合點(diǎn)。對(duì)信用記錄良好的中小企業(yè)，積極創(chuàng)新嚴(yán)格意義上的信用擔(dān)保方式。對(duì)缺乏信用記錄或者資信條件不夠的中小企業(yè)，要圍繞擔(dān)保做文章，擔(dān)保的抵（質(zhì)）押物、擔(dān)保品種以及擔(dān)保方式等方面進(jìn)行創(chuàng)新。

進(jìn)行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。積極引進(jìn)資本運(yùn)作的新思路、新方法，二是探索信貸市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的結(jié)合點(diǎn)。探索搭建信貸市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的橋梁，加快信用擔(dān)保業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新步伐。

進(jìn)行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。尋找擔(dān)保機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)、信托、投資、銀行、證券等參與主體在金融資源關(guān)系鏈及其價(jià)值鏈中的位置，三是探索金融資源關(guān)系鏈環(huán)節(jié)的結(jié)合點(diǎn)。找出各方的價(jià)值點(diǎn)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式。

三、凝聚合力。

已經(jīng)走過(guò)了近十年的歷程，縣的中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)。行業(yè)的規(guī)范發(fā)展中做了大量工作，成績(jī)有目共睹。近年來(lái)，省擔(dān)保協(xié)會(huì)的引導(dǎo)下，縣委、縣政府的支持下，充分發(fā)揮了四兩撥千斤”作用，運(yùn)用1000萬(wàn)元的資金調(diào)動(dòng)了銀行3120萬(wàn)元的資金資源，為龍海實(shí)業(yè)有限公司等6戶(hù)企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保貸款，為我縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是為中小企業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了有力的保障作用。但毋庸諱言，縣的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，財(cái)政支持力度、機(jī)制體制建設(shè)、銀保合作、行業(yè)管理等方面還存在很大的差距。因此，代表縣委、縣政府對(duì)今后中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)提幾點(diǎn)意見(jiàn)和要求。

壯大行業(yè)擔(dān)保實(shí)力1加大財(cái)政支持力度。

可謂是掙得起、賠不起的產(chǎn)業(yè)，擔(dān)保業(yè)本身具有高風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)的特性。但又是一個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下中小企業(yè)發(fā)展中銀企合作的有效的橋梁和紐帶，被社會(huì)公認(rèn)是公共財(cái)政支持中小企業(yè)發(fā)展的重要手段?？h的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，從縱向發(fā)展來(lái)看，注冊(cè)資本達(dá)到1170萬(wàn)元，擔(dān)保實(shí)力有了明顯提高，但從橫向比較來(lái)看，離全省政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均資本金的4000萬(wàn)元還有很大差距。因此，縣委、縣政府將根據(jù)財(cái)力情況，進(jìn)一步加大財(cái)政支持力度，運(yùn)用直接注入資本金、轉(zhuǎn)移支付資金、整合中小企業(yè)發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)基金等方式，有計(jì)劃、有步驟地?cái)U(kuò)大政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金，使其逐步達(dá)到銀監(jiān)部門(mén)的準(zhǔn)入門(mén)檻，不斷提升擔(dān)保實(shí)力，壯大和提高行業(yè)整體擔(dān)保能力。

增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力2完善擔(dān)保機(jī)制建設(shè)。

財(cái)政部門(mén)要切實(shí)建立和完善對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理制度體系，高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)更需要重視風(fēng)險(xiǎn)管理。指導(dǎo)和監(jiān)督促進(jìn)縣擔(dān)保體系的規(guī)范有序發(fā)展，進(jìn)一步健全和完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理。縣委、縣政府將根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況，逐步建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度，按照省政府明確的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金撥補(bǔ)比例對(duì)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)撥付風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，加大對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金投入。這樣既有利于加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，也有利于吸引社會(huì)資金向擔(dān)保行業(yè)的投資。同時(shí)要逐步對(duì)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在向中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保時(shí)下浮的擔(dān)保費(fèi)率予以保費(fèi)補(bǔ)貼，以維護(hù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)利益，調(diào)動(dòng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的積極性。

實(shí)現(xiàn)雙向互利共贏3探索銀保合作機(jī)制。

金融機(jī)構(gòu)是中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的積極推動(dòng)者和中堅(jiān)力量。從我縣的發(fā)展情況來(lái)看，經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中。金融機(jī)構(gòu)對(duì)于中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的積極性還不高，協(xié)作和參與力度還不大。因此，縣政府把調(diào)動(dòng)銀行積極性作為重要手段，推動(dòng)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)協(xié)作。擔(dān)保機(jī)構(gòu)要按照平等、自愿、誠(chéng)實(shí)信用的原則，進(jìn)一步創(chuàng)新與金融機(jī)構(gòu)的合作方式，不斷加強(qiáng)雙向互利合作。要發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，本著風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的原則，不斷完善協(xié)作機(jī)制，規(guī)范工作程序，提升信用擔(dān)保服務(wù)能力。要進(jìn)一步加強(qiáng)雙方的信息交流與共享，重點(diǎn)提升企業(yè)信用信息共享度，有效防范和化解中小企業(yè)信貸融資風(fēng)險(xiǎn)。

強(qiáng)化行業(yè)服務(wù)意識(shí)4加強(qiáng)行業(yè)自我管理。

沒(méi)有一套可行的合理的考核辦法，擔(dān)保行業(yè)如果沒(méi)有一套科學(xué)的健全的管理制度。即使環(huán)境再好資金再多，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)也可能會(huì)資不抵債，甚至破產(chǎn)倒閉。因此，擔(dān)保中心，要在研究制定發(fā)展規(guī)劃的基礎(chǔ)上，建立健全自身管理制度，加強(qiáng)責(zé)任考核，層層落實(shí)階段性發(fā)展目標(biāo)，逐步建立行業(yè)發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)模式，提升行業(yè)的整體實(shí)力。同時(shí)，要進(jìn)一步加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提高隊(duì)伍的業(yè)務(wù)素質(zhì)，強(qiáng)化行業(yè)的服務(wù)意識(shí)，拓寬服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)項(xiàng)目，全方位地位企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)。

中小企業(yè)，另外。要進(jìn)一步解放思想，充分認(rèn)識(shí)“合作雙贏”深刻內(nèi)涵。信用擔(dān)保體系的建立無(wú)疑能為企業(yè)的發(fā)展積蓄力量、增添后勁，增強(qiáng)企業(yè)抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。但歸根到底，只有企業(yè)不斷規(guī)范管理，提升檔次，逐步向規(guī)范化、規(guī)?；⒓夯?、集約型轉(zhuǎn)變，致力提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，才能使信用擔(dān)保發(fā)揮最大效益，提升信用擔(dān)保業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力，更好地推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

第3篇：信用體系建設(shè)的重要性范文

關(guān)鍵詞：建筑市場(chǎng)；信用體系；構(gòu)建

中圖分類(lèi)號(hào)：F28

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B

文章編號(hào)：1008-0422(2007)08-0056-02

1　前言

在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不斷完善的進(jìn)程中，社會(huì)信用體系建設(shè)明顯滯后，尤其在建筑市場(chǎng)，信用缺失問(wèn)題相當(dāng)突出，已經(jīng)成為建筑市場(chǎng)健康發(fā)展的嚴(yán)重制約因素。建筑市場(chǎng)涉及面廣，交易額大，可變因素多，合同關(guān)系復(fù)雜，交易與生產(chǎn)交織在一起，這些特點(diǎn)決定了更需要建立完備的信用體系。目前由于社會(huì)信用體系不夠健全，缺乏必要的制度約束，嚴(yán)重扭曲了建筑市場(chǎng)信用關(guān)系，導(dǎo)致信用缺失行為的發(fā)生。

2　建筑市場(chǎng)信用體系的概念

所謂建筑市場(chǎng)信用體系，實(shí)際上是一套建筑市場(chǎng)治理機(jī)制，它把各種與信用建設(shè)有關(guān)的力量有機(jī)地整合起來(lái)，通過(guò)激勵(lì)守信行為、制約和懲罰失信行為，使信用主體行為的價(jià)值取向發(fā)生改變，并自覺(jué)自愿地從失信向守信轉(zhuǎn)變，共同促進(jìn)整體建筑市場(chǎng)信用水平的完善和發(fā)展，從而保障建筑市場(chǎng)秩序和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行和發(fā)展。建筑市場(chǎng)信用作為行業(yè)信用的概念，其信用體系涉及各級(jí)建設(shè)行政主管部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)、建筑市場(chǎng)行為主體、信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)以及其他社會(huì)信用信息提供機(jī)構(gòu)等，包括信用法規(guī)、信用制度、信用信息、信用工具等主要內(nèi)容。

3　我國(guó)建筑市場(chǎng)信用缺失分析

3．1我國(guó)建筑市場(chǎng)信用缺失現(xiàn)狀

我們所說(shuō)的建筑市場(chǎng)信用問(wèn)題，實(shí)際上是建筑市場(chǎng)各主體的信用問(wèn)題，因此我國(guó)建筑市場(chǎng)失信的表現(xiàn)及影響指的是各建筑市場(chǎng)主體的失信行為及其影響。

3．1．1業(yè)主行為主要體現(xiàn)在合同方面(合同簽訂和合同履行)和經(jīng)濟(jì)方面。一些業(yè)主盲目投資，擅自開(kāi)工，規(guī)避招標(biāo)，拖欠工程款及設(shè)計(jì)、咨詢(xún)等費(fèi)用，違規(guī)收費(fèi)，強(qiáng)行壓價(jià)或要求墊資承包，不辦理質(zhì)量安全監(jiān)督手續(xù)，不認(rèn)真履行業(yè)主責(zé)任等。在建筑市場(chǎng)交易過(guò)程中業(yè)主處于有利地位，業(yè)主的失信行為不僅影響了建筑市場(chǎng)正常秩序，影響了工程建設(shè)項(xiàng)目目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而且造成了建設(shè)領(lǐng)域龐大債務(wù)鏈的形成。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2006年6月，全國(guó)累計(jì)拖欠工程款達(dá)3366億元，相當(dāng)于建筑業(yè)年總產(chǎn)值的19.6％。

3．1．2政府作為公共權(quán)力的人，行使建筑市場(chǎng)監(jiān)管職能。有些地方政府喜歡搞“形象工程”，沒(méi)有或缺乏資金盲目上馬，套國(guó)家建設(shè)資金。如果政府職能部門(mén)監(jiān)管不力，執(zhí)法不嚴(yán)，容易引起制度上、環(huán)境上的漏洞和動(dòng)蕩。政府失信行為損壞政府形象，敗壞社會(huì)風(fēng)氣，引發(fā)了工程建設(shè)領(lǐng)域大量的腐敗案件。全國(guó)檢察機(jī)關(guān)近幾年查處的重大經(jīng)濟(jì)賄賂案件中，涉及建筑業(yè)的占60％以上甚至更高。

3．1．3承包商具有買(mǎi)方與賣(mài)方的雙重角色，其信用缺失體現(xiàn)在合同信用、經(jīng)濟(jì)信用和質(zhì)量信用三個(gè)方面。施工承包商在施工過(guò)程中，偷工減料、以次充好，拖欠勞務(wù)人員工資、拖欠供貨商材料設(shè)備款。承包商在建筑產(chǎn)品的生產(chǎn)過(guò)程中居于信息有利位置，承包商的失信行為引發(fā)了工程質(zhì)量低劣、安全事故頻發(fā)。根據(jù)質(zhì)量安全司的統(tǒng)計(jì)，2005年全國(guó)共發(fā)生房屋建筑和市政工程建筑施工質(zhì)量安全事故1010起、死亡1195人。

3．1．4中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的失信行為，干擾了建筑市場(chǎng)正常秩序。例如，招標(biāo)投標(biāo)機(jī)構(gòu)在招標(biāo)過(guò)程中與招標(biāo)人或投標(biāo)人串通，規(guī)避招標(biāo)、假招標(biāo)，泄漏應(yīng)當(dāng)保密的有關(guān)資料和標(biāo)底，弄虛作假，失去公正公平性：監(jiān)理單位不按合同要求嚴(yán)格監(jiān)督，與承包商、供應(yīng)商串通作假；造價(jià)咨詢(xún)機(jī)構(gòu)索賄受賄，違規(guī)收費(fèi)：檢測(cè)機(jī)構(gòu)出虛假報(bào)告以及做假帳、出假證明等等，這些失信行為，不但嚴(yán)重違背職業(yè)道德，更加重了市場(chǎng)的無(wú)序與混亂。

3．2建筑市場(chǎng)信用缺失原因探究

為妥善解決建筑市場(chǎng)的信用危機(jī)，就要了解危機(jī)根源所在。目前造成建筑市場(chǎng)信用危機(jī)的原因大致歸納如下：

3．2．1信用意識(shí)缺乏。在中國(guó)，誠(chéng)實(shí)守信始終是幾千年傳統(tǒng)文化的主流，是備受推崇的美德。但由于特殊的歷史進(jìn)程，我國(guó)從半封建半殖民地社會(huì)直接跨入社會(huì)主義社會(huì)，信用關(guān)系在我國(guó)沒(méi)有充分發(fā)育。而在高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，由于建筑市場(chǎng)主體的往來(lái)主要由政府這只“有形之手”調(diào)節(jié)，無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人，信用觀念極度淡化。不講信用企業(yè)照樣可以生存發(fā)展，坑蒙詐騙仍有一定市場(chǎng)，使得很多企業(yè)對(duì)于信用關(guān)系其生死攸關(guān)的重要性體會(huì)不深，認(rèn)識(shí)不足。

3．2．2信用管理制度缺乏。目前，國(guó)內(nèi)建筑企業(yè)雖然已經(jīng)開(kāi)始認(rèn)識(shí)到信用管理的重要性，但是沒(méi)有采取相關(guān)措施，把企業(yè)信用管理真正落實(shí)到具體工作中。大部分企業(yè)沒(méi)有對(duì)應(yīng)收賬款加強(qiáng)監(jiān)管，催收欠款的力度差，信用管理的職能相對(duì)薄弱。企業(yè)缺乏對(duì)客戶(hù)信用資料的系統(tǒng)管理。許多施工企業(yè)有一種錯(cuò)誤的指導(dǎo)思想，認(rèn)為在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)條件下能夠接到工程就不錯(cuò)了，根本談不上了解客戶(hù)的信用程度，更不可能對(duì)客戶(hù)進(jìn)行信用監(jiān)控。

3．2．3信用秩序立法缺乏。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，信用是建立在法律制度基礎(chǔ)上的，需要法律和制度作保障。目前，相關(guān)法律法規(guī)不夠健全，執(zhí)法力度不夠，缺乏對(duì)建筑市場(chǎng)信用秩序的立法，法律在建立建筑市場(chǎng)信用秩序方面沒(méi)有起到強(qiáng)有力的保障作用。在案件審理上存在地方保護(hù)主義傾向，損害債權(quán)人利益。執(zhí)法成本過(guò)高，債務(wù)清償率低，造成“贏了官司也賠錢(qián)”現(xiàn)象。市場(chǎng)與社會(huì)對(duì)企業(yè)的外在信用約束機(jī)制乏力，實(shí)際上構(gòu)成了對(duì)失信行為的反向維護(hù)，從而鼓勵(lì)更多的失信行為。

3．2．4信用保障機(jī)制缺乏。社會(huì)不能通過(guò)市場(chǎng)化手段為建筑企業(yè)提供信用增強(qiáng)服務(wù)，也不能為信用的履行提供足夠的保障措施，即信用擔(dān)保。

4　我國(guó)建筑市場(chǎng)信用體系的構(gòu)建

4．1我國(guó)建筑市場(chǎng)信用體系的構(gòu)建思路

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，信用體系的建設(shè)與完善是一項(xiàng)社會(huì)系統(tǒng)工程，具有長(zhǎng)期性、艱巨性和復(fù)雜性，必須有目的、有計(jì)劃、有步驟的推進(jìn)。因此，明確思路對(duì)我國(guó)建筑市場(chǎng)信用體系建設(shè)至關(guān)重要，只有思路清晰，才能保證信用體系建設(shè)的順利進(jìn)行。

4．1．1信用體系建設(shè)的核心是法律。包括信用管理體系運(yùn)行所需的基礎(chǔ)法律、信用專(zhuān)門(mén)法律法規(guī)、信用市場(chǎng)監(jiān)管法規(guī)，以及對(duì)失信行為的懲罰機(jī)制等。保證信用的實(shí)現(xiàn)，保障公平、有序、合理的價(jià)值交換，保護(hù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中信用主體的正當(dāng)權(quán)益，是作為上層建筑的國(guó)家法律的重要職能。所以，我國(guó)建筑市場(chǎng)信用管理體系，首先要通過(guò)制定政策與立法，在整個(gè)建筑市場(chǎng)倡導(dǎo)誠(chéng)信觀念，強(qiáng)化信用意識(shí)，引導(dǎo)信用需求；對(duì)守信者予以鼓勵(lì)與褒獎(jiǎng)，讓失信者付出高昂代價(jià)，名譽(yù)掃地，直至繩之以法。其次，國(guó)家和建設(shè)行政部門(mén)

要加大信用立法和法律修訂工作的力度，使信用信息的征集、加工、傳遞和使用有法可依，確保建筑市場(chǎng)信用體系在健全的法律環(huán)境中良性運(yùn)行。

4．1．2建筑市場(chǎng)信用體系建設(shè)的中心環(huán)節(jié)是建立征信體系和信用信息管理系統(tǒng)。只有建立了規(guī)范運(yùn)行的征信體系和高效運(yùn)轉(zhuǎn)的信用信息管理系統(tǒng)，才能對(duì)建筑市場(chǎng)企業(yè)和個(gè)人執(zhí)業(yè)者的信用信息進(jìn)行記錄、歸集、評(píng)價(jià)、加工并依法和使用，才有可能有效地整合我國(guó)目前分散在各個(gè)部門(mén)領(lǐng)域的信用資源，形成統(tǒng)一、共享的信用信息供給機(jī)制，也才能真正建立起整個(gè)建筑市場(chǎng)的信用聯(lián)防機(jī)制。

4．1．3合理的體制是一定的經(jīng)濟(jì)制度得以發(fā)展的重要保障，建筑市場(chǎng)信用體系的健康有序發(fā)展只有在科學(xué)合理的信用管理體制下才能實(shí)現(xiàn)。在我國(guó)這樣一個(gè)發(fā)展中的泱泱大國(guó)建立信用體系，涉及面相當(dāng)廣，鏈條很長(zhǎng)，關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，任務(wù)十分艱巨。要順利完成這一艱巨任務(wù)，尤其要有一個(gè)與之相適應(yīng)的管理體制，在此體制下確立起一個(gè)超越于各個(gè)部門(mén)、行業(yè)和任何個(gè)人的具有相當(dāng)權(quán)威和影響力的組織機(jī)構(gòu)，在信用管理體制建設(shè)中發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和組織管理作用。

4．1．4建筑市場(chǎng)信用管理體系是在特定的運(yùn)作模式下形成的。信用體系建設(shè)成功與否，很大程度上取決于運(yùn)行模式選擇得是否合理。雖然世界各主要國(guó)家的信用體系運(yùn)作形成了“美國(guó)模式”、“歐洲模式”和“日本模式”等多種模式。信用體系的建設(shè)，并沒(méi)有現(xiàn)成的絕對(duì)標(biāo)準(zhǔn)的模式可以照搬，選擇何種模式主要取決于國(guó)情、歷史、市場(chǎng)和信用發(fā)達(dá)程度等多種因素。因此，我國(guó)建筑市場(chǎng)信用體系建設(shè)必須立足我國(guó)當(dāng)前正處于體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期的現(xiàn)實(shí)，在借鑒市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，探索出一種適應(yīng)本國(guó)國(guó)情的具有特色的運(yùn)行模式。

根據(jù)以上總體思路，并考慮到建筑市場(chǎng)信用體系的內(nèi)涵，構(gòu)建我國(guó)建筑市場(chǎng)信用體系的基本框架是：信用法律法規(guī)體系、現(xiàn)代信用服務(wù)體系、信用數(shù)據(jù)技術(shù)支撐體系、建筑市場(chǎng)監(jiān)管體系、建筑企業(yè)信用管理體系、信用教育體系、執(zhí)業(yè)人員信用體系和失信懲戒機(jī)制七個(gè)體系一個(gè)機(jī)制。

4．2我國(guó)建筑市場(chǎng)信用體系的運(yùn)作模式

我國(guó)建筑市場(chǎng)信用體系建設(shè)處于初級(jí)階段，經(jīng)濟(jì)體制、法律體系及市場(chǎng)基礎(chǔ)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比有很大不同，目前我國(guó)建筑市場(chǎng)企業(yè)和執(zhí)業(yè)個(gè)人的信用信息大多還是由政府部門(mén)掌控，而我國(guó)信用信息商業(yè)化、社會(huì)化的法律環(huán)境和市場(chǎng)條件還不具備，在這種情況下，如果沒(méi)有政府主動(dòng)允當(dāng)“第一推動(dòng)力”，打破既得利益的傳統(tǒng)格局，形成市場(chǎng)化運(yùn)作的過(guò)程也就極其漫長(zhǎng)。我們可以借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家信用管理體系發(fā)展的歷史經(jīng)驗(yàn)，但更重要的也是最主要的還是必須充分考慮我國(guó)目前的信用狀況和基本國(guó)情，現(xiàn)階段我國(guó)建筑市場(chǎng)信用體系發(fā)展應(yīng)該采取“政府主導(dǎo)推動(dòng)，民間投資為主，市場(chǎng)化運(yùn)行”的模式。建設(shè)行政部門(mén)的當(dāng)務(wù)之急，一是協(xié)調(diào)有關(guān)部門(mén)開(kāi)放數(shù)據(jù)、組織建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)檢索平臺(tái)，并對(duì)信用信息的公開(kāi)、臺(tái)法、正當(dāng)?shù)氖占c使用通過(guò)立法的形式做出明確界定。二是加快建立和完善信用法律體系，并對(duì)一些過(guò)時(shí)的、不適應(yīng)信用制度建設(shè)的法規(guī)特別是保護(hù)部門(mén)利益的規(guī)章要及時(shí)予以廢止或修訂。三是理順監(jiān)管體制。建設(shè)行政部門(mén)、信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)及公證等多方面配合監(jiān)督經(jīng)濟(jì)主體的信用行為，把信用制度真正落到實(shí)處。

4．3我國(guó)建筑市場(chǎng)信用體系的體制選擇

第4篇：信用體系建設(shè)的重要性范文

關(guān)鍵詞：金融生態(tài)環(huán)境；社會(huì)信用體系；社會(huì)信用體系建設(shè)

一、金融生態(tài)環(huán)境的概念闡釋及其與社會(huì)信用體系的相互關(guān)系

金融生態(tài)環(huán)境有狹義與廣義之分。狹義的金融生態(tài)環(huán)境包括社會(huì)信用體系與政策法律等內(nèi)容。中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川認(rèn)為，金融生態(tài)就是指微觀層面的金融環(huán)境，包括法律、社會(huì)信用體系、會(huì)計(jì)與審計(jì)準(zhǔn)則、中介服務(wù)體系、企業(yè)改革的進(jìn)展及銀企關(guān)系等方面的內(nèi)容。廣義的金融生態(tài)環(huán)境包括文化環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法律環(huán)境、政策環(huán)境、信用環(huán)境等。可見(jiàn)，金融生態(tài)環(huán)境是一個(gè)龐大的體系，其中各成分、各要素相互連接、相互依賴(lài)、相互作用，共同構(gòu)成了一個(gè)有機(jī)的金融生態(tài)鏈，包括社會(huì)信用體系在內(nèi)的各成分平衡的共生。而社會(huì)信用體系無(wú)疑是金融生態(tài)環(huán)境中最主要的成分之一。

社會(huì)信用體系也有廣義與狹義之分。狹義的社會(huì)信用體系主要包括信用調(diào)查活動(dòng)和信用評(píng)級(jí)活動(dòng)。廣義的社會(huì)信用體系包括了與信用交易有關(guān)的四個(gè)主要環(huán)節(jié)的制度安排：一是信用的投放，二是信用風(fēng)險(xiǎn)的管理和分散，三是信用信息服務(wù)，四是對(duì)失信行為的懲戒。廣義的社會(huì)信用體系幾乎涵蓋了整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的所有重要方面，既涉及對(duì)交易過(guò)程的規(guī)范，也涉及到對(duì)市場(chǎng)主體和政府行為的規(guī)范，可見(jiàn)，社會(huì)信用體系建設(shè)對(duì)金融生態(tài)環(huán)境的影響是全面而深遠(yuǎn)的，甚至可以說(shuō)，社會(huì)信用體系建設(shè)關(guān)系著金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的成敗。

二、我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀及原因分析

改革開(kāi)放20多年來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入了快車(chē)道，綜合國(guó)力大幅增強(qiáng)，人民生活水平極大提高。為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和建設(shè)金融生態(tài)環(huán)境的需要，黨的十六大報(bào)告和黨的十六屆三中全會(huì)上都強(qiáng)調(diào)了建立健全社會(huì)信用體系的重要性。2004年2月總理在全國(guó)銀行、證券、保險(xiǎn)工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)：金融安全事關(guān)大局，維護(hù)金融安全，必須健全金融法制，加強(qiáng)金融監(jiān)管，整頓金融秩序，加快信用體系建設(shè)。要加快全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)建設(shè)，規(guī)范社會(huì)征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和征信市場(chǎng)管理。2006年1月中國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已在全國(guó)聯(lián)網(wǎng)正式運(yùn)行，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)也于2006年8月在全國(guó)聯(lián)網(wǎng)正式運(yùn)行。截至2006年末，央行的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)覆蓋全國(guó)，并為5.33億自然人和1116萬(wàn)多戶(hù)企業(yè)建立了信用檔案。這些對(duì)金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一個(gè)良好的開(kāi)端。但與此同時(shí)，信用體系建設(shè)的速度仍嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度。誠(chéng)信缺失主要表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，假冒偽劣商品、虛假?gòu)V告充斥市場(chǎng)、價(jià)格欺詐、中介組織違反獨(dú)立、公正的職業(yè)道德的現(xiàn)象層出不窮，嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)秩序，加大了交易成本，降低了商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力、辦事效率，直接影響到我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)存在諸多問(wèn)題，究其原因主要在于：

（一）信用立法滯后，失信懲罰機(jī)制尚未有效建立

具有完備的法律法規(guī)是社會(huì)信用體系完善的重要表現(xiàn)。我國(guó)現(xiàn)行法律中，只有《民法通則》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《合同法》等法律法規(guī)中規(guī)定了關(guān)于信用的一些原則性條款，《刑法》中對(duì)欺詐等行為也有相應(yīng)的懲罰規(guī)定。但是到目前為止，我國(guó)還沒(méi)有一部相對(duì)完整、系統(tǒng)的規(guī)范信用活動(dòng)的專(zhuān)門(mén)法律。雖然在一些法律法規(guī)中也有關(guān)于信用的規(guī)定，但受傳統(tǒng)意識(shí)的影響，這些規(guī)定還沒(méi)有最大限度的發(fā)揮作用，不能對(duì)失信行為形成強(qiáng)有力的約束，在一些失信和詐騙案件的審理中，還存在嚴(yán)重的地方保護(hù)主義傾向。這些都非常不利于良好金融生態(tài)環(huán)境的形成和維系。因此，要完善社會(huì)信用體系建設(shè)，首先就必須要完善立法，以法律作為保障。

（二）社會(huì)信用中介服務(wù)行業(yè)發(fā)展滯后

信用征集、信用調(diào)查、信用評(píng)估、信用擔(dān)保、信用咨詢(xún)等信用中介機(jī)構(gòu)的完善與否關(guān)系著信用制度能否真正建立。目前，我國(guó)信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展尚處于起步階段，由于用國(guó)家信用代替了各類(lèi)信用關(guān)系，缺乏維系社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活正常運(yùn)轉(zhuǎn)的獎(jiǎng)懲機(jī)制，使得信用機(jī)構(gòu)少，市場(chǎng)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)分散、行業(yè)整體水平不高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)基本處于無(wú)序狀態(tài)。沒(méi)有建立起一套完整而科學(xué)的信用調(diào)查和評(píng)價(jià)體系，導(dǎo)致了企業(yè)的信用狀況得不到科學(xué)、合理地評(píng)估。

（三）缺乏信用教育和信用研究

目前我國(guó)信用管理教育還很落后，國(guó)內(nèi)幾乎沒(méi)有一所專(zhuān)門(mén)的信用管理學(xué)院，甚至沒(méi)有信用管理課程，沒(méi)有一所院校開(kāi)展系統(tǒng)的信用管理職業(yè)人員從業(yè)資格教育工作。我國(guó)的信用管理教育還很落后，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。這造成了長(zhǎng)期以來(lái)人們只知道信用的道德層面的含義，很少去從教育和經(jīng)濟(jì)層面系統(tǒng)地思考信用問(wèn)題，嚴(yán)重阻礙了信用體系建設(shè)的實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

（四）信用信息開(kāi)放程度低

社會(huì)信用記錄集中于政府部門(mén)，政府及其下屬的事業(yè)單位負(fù)責(zé)信用記錄的收集、整理和分析等工作，全社會(huì)信用記錄的市場(chǎng)開(kāi)放程度低，征信企業(yè)缺乏向企業(yè)和個(gè)人正常獲取和檢索信用信息的途徑。

三、基于良好金融生態(tài)環(huán)境的社會(huì)信用體系建設(shè)的路徑選擇

（一）加快信用法律法規(guī)的建立

營(yíng)造良好金融生態(tài)，建設(shè)社會(huì)信用體系必須立法先行。鑒于我國(guó)的國(guó)情，信用立法難以在短期內(nèi)完成，但建立完善的社會(huì)信用體系客觀上又需要較為完備的法律體系作為保障。因此，建議我國(guó)從三方面推進(jìn)信用立法工作：一是盡快出臺(tái)《征信法》，代替人民銀行制定的《銀行信貸登記咨詢(xún)管理?xiàng)l例》，將征信制度由部門(mén)規(guī)章提升到法律范疇，確立征信制度的權(quán)威性和法律地位；二是抓緊研究、率先出臺(tái)急需的法律、法規(guī)，如《信用報(bào)告法》、《社會(huì)信用信息法》、《信息披露條例》等，為商業(yè)化的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)在開(kāi)展企業(yè)和個(gè)人信用信息的搜集、保存、評(píng)級(jí)、服務(wù)等業(yè)務(wù)提供基本的法律依據(jù)；三是抓緊修改和完善《公司法》、《破產(chǎn)法》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律法規(guī)中涉及信用的內(nèi)容，特別是其中的懲罰條款，對(duì)諸如產(chǎn)權(quán)制度、契約制度、競(jìng)爭(zhēng)制度、輿論監(jiān)督制度等，也應(yīng)該加以健全和補(bǔ)充。

（二）建立統(tǒng)一的信用信息管理數(shù)據(jù)庫(kù)

先進(jìn)的信用風(fēng)險(xiǎn)控制方法需要有先進(jìn)的信息管理系統(tǒng)來(lái)支持，應(yīng)充分發(fā)揮會(huì)計(jì)核算自動(dòng)化和網(wǎng)絡(luò)化的優(yōu)勢(shì)，根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)控制的需求，利用數(shù)據(jù)庫(kù)建立信息檔案，及時(shí)獲得數(shù)量多、質(zhì)量高的信息，實(shí)現(xiàn)信息的實(shí)時(shí)錄入，不斷滿(mǎn)足信用風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息的動(dòng)態(tài)需求。

中國(guó)人民銀行在推動(dòng)我國(guó)征信體系建設(shè)已取得了階段性的成果，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)升級(jí)改造和全國(guó)統(tǒng)一企業(yè)、個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)。下一步社保、住房公積金以及企業(yè)的環(huán)保信息等將納入該系統(tǒng)。伴隨著該數(shù)據(jù)庫(kù)的應(yīng)用，還應(yīng)注意以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：規(guī)范信息收集和錄入，確保信息準(zhǔn)確、及時(shí)、有效，能準(zhǔn)確反映企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，既要滿(mǎn)足商業(yè)銀行多樣性風(fēng)險(xiǎn)控制的需求，也要建立個(gè)人消費(fèi)者信息糾錯(cuò)工作機(jī)制；非銀行社會(huì)信用信息的更新，更涉及到多個(gè)政府部門(mén)之間的相互配合、協(xié)調(diào)，人民銀行應(yīng)責(zé)無(wú)旁貸地做主協(xié)調(diào)人。

（三）大力發(fā)展社會(huì)征信行業(yè)，發(fā)展信用中介組織

根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，在社會(huì)信用體系建設(shè)的初級(jí)階段，其核心任務(wù)是促進(jìn)征信行業(yè)的發(fā)展，只有征信行業(yè)得到全面而健康的發(fā)展，才能形成失信懲罰機(jī)制的基本條件。我國(guó)在現(xiàn)階段，應(yīng)大力發(fā)展和鼓勵(lì)民間的經(jīng)營(yíng)性征信機(jī)構(gòu)，特別是要大力發(fā)展信用管理民間機(jī)構(gòu)，通過(guò)創(chuàng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，提供法律保障、數(shù)據(jù)信息開(kāi)放等有利條件，鼓勵(lì)社會(huì)各界包括民營(yíng)、中外合資、合作機(jī)構(gòu)根據(jù)規(guī)定開(kāi)辦專(zhuān)業(yè)化的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，積極發(fā)展信用中介組織，為社會(huì)提供廣泛的信用中介服務(wù)，以此促進(jìn)信用服務(wù)業(yè)健康發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，明確征信業(yè)的管理部門(mén)，并逐步統(tǒng)一征信機(jī)構(gòu)資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)、建立市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范信用中介組織的行為。

（四）大力開(kāi)展信用管理教育，建立和完善失信懲罰機(jī)制

重塑“誠(chéng)實(shí)守信”的社會(huì)價(jià)值觀念體系是營(yíng)造良好金融生態(tài)，構(gòu)建和諧社會(huì)的前提。使誠(chéng)信成為人們交往的道德準(zhǔn)則，強(qiáng)化“守信光榮、背信可恥”的觀念。同時(shí)，要建立社會(huì)失信懲罰及獎(jiǎng)勵(lì)的長(zhǎng)效機(jī)制：加大對(duì)各類(lèi)企業(yè)、個(gè)人失信行為的處罰力度，對(duì)不良信用記錄進(jìn)行合法且有效的公示，設(shè)立“黑名單”，形成失信的企業(yè)難以生存、發(fā)展的氛圍；同時(shí)，設(shè)立“紅名單”、“綠色通道”等，通過(guò)免工商年檢、降低貸款利率、提高授信額度等各種措施，對(duì)誠(chéng)實(shí)守信的單位和個(gè)人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，這樣做有利于建立良好的誠(chéng)信氛圍，也是良好金融生態(tài)環(huán)境有序運(yùn)行不可或缺的觀念因素。

（五）大力培育和發(fā)展信用市場(chǎng)

社會(huì)信用體系的建立離不開(kāi)政府的支持。政府應(yīng)繼續(xù)大力培育信用市場(chǎng)，通過(guò)催生中國(guó)企業(yè)對(duì)征信產(chǎn)品和服務(wù)的需求市場(chǎng)，擴(kuò)大信用經(jīng)濟(jì)規(guī)模，增加社會(huì)對(duì)信用管理中介行業(yè)的需求，做大“蛋糕”；與此同時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)制定一些優(yōu)惠政策，支持征信機(jī)構(gòu)研發(fā)和創(chuàng)新征信產(chǎn)品，為社會(huì)提供個(gè)性化、多樣化的增值服務(wù)。同時(shí)，政府對(duì)社會(huì)信用信息系統(tǒng)的整合是對(duì)政府管理體制、行政效率的一種考驗(yàn)。社會(huì)信用信息管理系統(tǒng)的整合需要政府各部門(mén)通力合作，否則各部門(mén)的建設(shè)成果只可能是分散和孤立的行業(yè)系統(tǒng)，而不可能是真正促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的有效的社會(huì)系統(tǒng)，不利于市場(chǎng)化的信用服務(wù)業(yè)的增長(zhǎng)壯大。

（六）建立企業(yè)信用管理制度，完善信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

要建立一個(gè)規(guī)范有序的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，除了外部的社會(huì)信用體系和相關(guān)法治環(huán)境外，作為信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)和主要服務(wù)對(duì)象，市場(chǎng)主體的信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力也是非常重要的。目前，很多金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)的信用管理制度建設(shè)尚處在自然盲目狀態(tài)，防范市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)的能力有限，不敢輕易進(jìn)行信用交易，結(jié)果反過(guò)來(lái)又影響了其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，喪失很多商業(yè)機(jī)會(huì)。

需要指出的是，我國(guó)現(xiàn)有的信用經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)主要是金融機(jī)構(gòu)，其中主要是商業(yè)銀行，從國(guó)際上看，企業(yè)也是非常重要的信用經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，其主要信用活動(dòng)是信用銷(xiāo)售。適應(yīng)建立現(xiàn)代企業(yè)制度的需要，我國(guó)應(yīng)重視企業(yè)信用管理體系建設(shè)：一方面完善企業(yè)自身信用風(fēng)險(xiǎn)控制制度，包括財(cái)務(wù)核算制度、銀行貸款管理制度、應(yīng)付賬款管理制度等；另一方面完善客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)控制制度，包括客戶(hù)資信管理制度、客戶(hù)授信制度、應(yīng)收賬款管理制度等。

四、結(jié)論

作為金融生態(tài)環(huán)境的重要組成部分，社會(huì)信用環(huán)境對(duì)金融生態(tài)環(huán)境的影響是全面的、廣泛的與基礎(chǔ)性的。良好的社會(huì)信用環(huán)境是金融生態(tài)環(huán)境有序運(yùn)行的前提，社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)水平的高低直接制約金融生態(tài)環(huán)境的好壞。因此，科學(xué)推進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，必須加快社會(huì)信用體系建設(shè)，改善社會(huì)信用環(huán)境。在這其中，政府要發(fā)揮引導(dǎo)作用，加強(qiáng)信用立法，大力培育和發(fā)展信用市場(chǎng)，使征信行業(yè)邁向市場(chǎng)；同時(shí)也要發(fā)揮公眾的作用，培養(yǎng)信用管理人才，教育群眾，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)氛圍，另外應(yīng)建立有別于金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)信用管理制度，完善信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

參考文獻(xiàn)：

1、徐諾金.金融生態(tài)論對(duì)傳統(tǒng)金融理念的挑戰(zhàn)[M].中國(guó)金融出版社,2007.

2、李揚(yáng)主.中國(guó)城市金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)[M].人民出版社,2005.

3、張靜著.金融生態(tài)建設(shè)理論與實(shí)務(wù)[M].中國(guó)金融出版社,2006.

4、李月.論我國(guó)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理[J].經(jīng)濟(jì)縱橫,2005(10).

5、林偉斌.基于良好金融生態(tài)的社會(huì)信用體系建設(shè)[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,2006(7).

第5篇：信用體系建設(shè)的重要性范文

關(guān)鍵詞：小額信貸；信用評(píng)級(jí)；體系建設(shè)

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003－9031（2012）12－0062－03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.12.14

自印度尤努斯在世界上創(chuàng)立了第一家小額信貸公司格萊美銀行以來(lái)，小額金融公司在正規(guī)大型的金融機(jī)構(gòu)不愿企及的領(lǐng)域，例如微小型企業(yè)融資方面和低收入人群擺脫貧困等方面發(fā)揮著重要作用，但同時(shí)自身也存在著風(fēng)險(xiǎn)。

國(guó)外主要從小額信貸機(jī)構(gòu)外界環(huán)境和客戶(hù)自身狀況研究小額信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，　Valentina　Hartarska、Denis　Nadolnyak（2007）從產(chǎn)品市場(chǎng)現(xiàn)狀、產(chǎn)品市場(chǎng)進(jìn)入難度、貸款有無(wú)擔(dān)保等角度分析了1998—2002在全球各國(guó)發(fā)放小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)情況，研究表明產(chǎn)品發(fā)展?jié)摿Α①J款人技術(shù)和能力、產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)政策、政府對(duì)小額貸款的支持力度是小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要影響因素[1]。Rubana　Mahjabeen（2008）研究了孟加拉國(guó)發(fā)放小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)情況，提出貸款總額貸款周期、貸款人的抵押品價(jià)值、貸款人擁有的耐用商品價(jià)值等因素會(huì)對(duì)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生影響[2]。

國(guó)內(nèi)主要從以下三個(gè)方面研究小額金融公司的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題：一是從客戶(hù)方面分析，主要是從客戶(hù)的信用體系、聯(lián)保擔(dān)保體制、財(cái)產(chǎn)水平、負(fù)債狀況、借款用途、農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)收入、非農(nóng)收入、房屋價(jià)值、貸款用途、貸款數(shù)額等角度分析小額公司的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源[3]。二是從小額金融公司所處的外界環(huán)境方面分析，比如從小額金融公司在法律上的地位不明確、不能進(jìn)入銀行系統(tǒng)的征信體系、承擔(dān)的稅負(fù)過(guò)重、監(jiān)管歸屬不明、沒(méi)有外部資金可以利用等角度分析小額金融公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)[4]。三是從小額金融公司自身分析，如內(nèi)控機(jī)制不健全、員工素質(zhì)不高、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱等方面分析小額金融公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)[5]。

以上對(duì)于小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析中雖然有從客戶(hù)的信用體系分析，也只是微觀層面的信用體系問(wèn)題。實(shí)際上小額信貸信用體系不僅僅是微觀層面，還涉及到中觀層面和宏觀層面信用體系的問(wèn)題，比如某一家小額信貸的資金斷鏈，引發(fā)的群體小額信貸行業(yè)的資金斷鏈效應(yīng)就是一個(gè)中觀層面信用體系的缺失反應(yīng)。

一、信用體系在小額信貸中的作用分析

（一）宏觀層面信用體系對(duì)小額信貸的作用

小額信貸宏觀層面的信用體系作用為中觀層面的信用體系提供指引方向和搭建一個(gè)服務(wù)平臺(tái)，有助于在一個(gè)區(qū)域樹(shù)立良好的信用環(huán)境、以及小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

以江蘇省小額信貸發(fā)展為例。江蘇省小額信貸發(fā)展較快，一是建立全省統(tǒng)一的會(huì)計(jì)和財(cái)務(wù)核算管理辦法，使得小額信貸的數(shù)據(jù)具有可比性和透明性。二是江蘇省金融辦為小額信貸開(kāi)發(fā)了云服務(wù)系統(tǒng)，全省所有小額信貸業(yè)務(wù)都通過(guò)統(tǒng)一的云服務(wù)系統(tǒng)操作。這樣一方面便于數(shù)據(jù)的存放，另一方面便于對(duì)全省小額信貸機(jī)構(gòu)的管理，把小額信貸單個(gè)品牌化為全省的小額信貸品牌，提高了對(duì)本省小額信貸機(jī)構(gòu)信任感和認(rèn)可度。全省的信用環(huán)境好了，吸引了大量資金的涌入，江蘇省的小額信貸利率平均為17%～18%，遠(yuǎn)低于其它省份。由此可見(jiàn)，并不僅僅是高利率就能吸引資金，良好的信用環(huán)境才是吸引資金的根本。

（二）中觀層面信用體系在小額信貸中的作用分析

中觀層面的信用體系表現(xiàn)為小額信貸機(jī)構(gòu)之間的信用體系建設(shè)，也就是對(duì)客戶(hù)的信息共享。這種信用體系一方面節(jié)約了小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)的信用信息的調(diào)查成本，另一方面避免了客戶(hù)的惡意多方貸款行為的發(fā)生。

（三）微觀層面信用體系在小額信貸中的作用分析

微觀層面的信用體系作用表現(xiàn)在小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)的放貸方面，客戶(hù)的信用對(duì)于小額信貸機(jī)構(gòu)的重要性是不言而喻的。但很多小額信貸機(jī)構(gòu)單純依靠多戶(hù)聯(lián)保制度或者抵押貸款制度等方式，這種不依靠信用的放貸在實(shí)際放貸過(guò)程中存在一定的問(wèn)題。首先，多戶(hù)聯(lián)保方式在運(yùn)作過(guò)程中，由于多戶(hù)中的非貸款戶(hù)對(duì)貸款客戶(hù)經(jīng)營(yíng)不是真實(shí)了解或者因其它原因無(wú)法監(jiān)督；有還款能力的客戶(hù)不愿意替他人還貸，這些原因都導(dǎo)致了多戶(hù)聯(lián)保在很多地區(qū)無(wú)法實(shí)行。對(duì)于抵押貸款而言，低收入群體或者小微型企業(yè)可抵押物是有限的，這存在著制約因素。實(shí)際上小額信貸的放貸過(guò)程中雖然客觀上存在客戶(hù)信用評(píng)級(jí)很難實(shí)現(xiàn)的問(wèn)題，但可以通過(guò)借用其它的信用評(píng)價(jià)方法。以河南省濮陽(yáng)市資金互助社為例，互助社的成員主要是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)構(gòu)成，互助社管理層負(fù)責(zé)資金的來(lái)源，那么對(duì)農(nóng)戶(hù)的放貸則由互助社成員確定，這是因?yàn)榛ブ绯蓡T對(duì)本地農(nóng)戶(hù)的信用非常了解。這種對(duì)客戶(hù)的信用評(píng)價(jià)是建立在本土多年的了解和熟悉的基礎(chǔ)上，比簡(jiǎn)單依靠信用評(píng)價(jià)指標(biāo)更為可靠。這種評(píng)級(jí)也節(jié)約了互助社成本，降低了貸款利率。

二、信用體系在小額信貸建設(shè)所面臨的困境

（一）宏觀信用體系建設(shè)面臨的困境

宏觀信用體系的建設(shè)應(yīng)是依靠政府主導(dǎo)。政府在宏觀信用建設(shè)過(guò)程中所面對(duì)的不僅僅是一家小額信貸機(jī)構(gòu)，而是成千上百家。同時(shí)小額信貸機(jī)構(gòu)和擔(dān)保行業(yè)、小微型企業(yè)都有著業(yè)務(wù)和其他方面的聯(lián)系。這樣信用體系的建設(shè)既要考慮到小額信貸的合法利益，也要考慮到相關(guān)行業(yè)的合法利益，因此建設(shè)面向整體環(huán)境的信用體系存在一定的困境。

（二）中觀信用體系建設(shè)面臨的困境

中觀層面的信用體系建設(shè)是小額信貸機(jī)構(gòu)之間的信用體系建設(shè)。由于小額信貸機(jī)構(gòu)之間存在利益競(jìng)爭(zhēng)，這種共享信用體系中的信息在被對(duì)手獲取時(shí)，商業(yè)機(jī)密也被對(duì)手獲取，易使自己面臨不利競(jìng)爭(zhēng)地位。比如某家小額信貸機(jī)構(gòu)向另外一家小額信貸機(jī)構(gòu)查詢(xún)客戶(hù)的信用記錄時(shí)，在獲取信用信息的同時(shí)也獲取了對(duì)方小額信貸機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)開(kāi)拓情況。

（三）微觀信用體系建設(shè)的困境

很多小額信貸機(jī)構(gòu)在建立客戶(hù)個(gè)人信用評(píng)級(jí)時(shí)，只是根據(jù)客戶(hù)的文化、家產(chǎn)、收入等指標(biāo)建立信用級(jí)別，然后根據(jù)借款信用再調(diào)整評(píng)級(jí)。實(shí)際上對(duì)于很多低收入群體或小微型企業(yè)而言，在初始期屬于盈利較小階段甚至沒(méi)有盈利。此時(shí)給予客戶(hù)的信用評(píng)級(jí)是很低的，主觀性較強(qiáng)。對(duì)于高科技企業(yè)而言都是屬于成長(zhǎng)性較強(qiáng)的小微型企業(yè)，開(kāi)始階段盈利較弱，等盈利較強(qiáng)、規(guī)模較大時(shí)所需要的融資就不是小額信貸所能滿(mǎn)足的，這就失去了盈利機(jī)會(huì)。那么怎樣給這些企業(yè)信用評(píng)級(jí)是微觀層面小額信貸體系評(píng)級(jí)的困境。

三、小額信貸信用體系建設(shè)對(duì)策

（一）政府層面

宏觀層面的信用體系建設(shè)必須是政府提供信息化系統(tǒng)，包括網(wǎng)絡(luò)交易系統(tǒng)的建設(shè)、財(cái)務(wù)核算等，使得每一筆小額信貸交易數(shù)據(jù)都可以通過(guò)該系統(tǒng)掌握。另外，政策上的扶持、引導(dǎo)以及監(jiān)管也是宏觀信用體系建設(shè)不可缺少的，比如農(nóng)貸性質(zhì)的小額信貸機(jī)構(gòu)必須設(shè)在農(nóng)村，科貸性質(zhì)的小額信貸機(jī)構(gòu)必須設(shè)在開(kāi)發(fā)區(qū)。另外對(duì)放寬額度、放寬期限、禁入行業(yè)都有相應(yīng)規(guī)定。

（二）在保留商業(yè)機(jī)密的基礎(chǔ)上建立中觀信用體系

隨著資本市場(chǎng)化的進(jìn)程加快，小額信貸機(jī)構(gòu)通過(guò)資本市場(chǎng)獲取資本金可能性越來(lái)越大，小額信貸機(jī)構(gòu)之間的拆借是未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。小額信貸自身的信用評(píng)級(jí)是決定拆借利率和從資本市場(chǎng)獲得融資的的關(guān)鍵因素，而中觀信用體系的建設(shè)關(guān)系到小額信貸自身信用評(píng)級(jí)問(wèn)題。中觀信用體系的建設(shè)可以由小額信貸機(jī)構(gòu)共同商量制定，可以按照反映小額信貸機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況、負(fù)債狀況、每股盈利情況等指標(biāo)制定信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。

（三）微觀信用體系建設(shè)

微觀信用體系的建設(shè)在開(kāi)始階段較多參照商業(yè)銀行信用評(píng)價(jià)的制定，逐步發(fā)展自己的特色如多戶(hù)聯(lián)保、抵押物貸款等形式。小額信貸無(wú)論是面向的客戶(hù)類(lèi)型，還是運(yùn)作的方式等都不同于商業(yè)銀行，因此對(duì)客戶(hù)信用評(píng)級(jí)也不能完全依照商業(yè)銀行的信用評(píng)級(jí)方式。根據(jù)中國(guó)的國(guó)情制定適合本土的信用評(píng)價(jià)體系是發(fā)展小額信貸的最初一步也是關(guān)鍵一步。

四、結(jié)論

小額信貸信用體系的建設(shè)離不開(kāi)整體金融生態(tài)環(huán)境，同時(shí)也離不開(kāi)小微型企業(yè)這些實(shí)體產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。為小微型實(shí)體企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造出良好發(fā)展環(huán)境也是小額信貸發(fā)展的基礎(chǔ)，小額信貸信用體系才能夠真正發(fā)揮作用?！?/p>

參考文獻(xiàn)：

[1]Valentina　Hartarska，Denis　Nadolnyak.Does　Rating　Help　Microfinance　Institutions　Raise　Funds：Cross-country　Evidence[J].International　Review　of　Economics　and　Finance，2007（5）.

[2]Rubana　Mahjabeen.Microfinance　in　Bangladesh.Impact　on　Households，　Consumption　and　Welfare　[J].Journal　of　Policy　Modeling，2008，2（7）.

[3]馬文勤，孔榮.農(nóng)戶(hù)小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型構(gòu)建[J].財(cái)會(huì)月刊，2009（36）.

第6篇：信用體系建設(shè)的重要性范文

[關(guān)鍵詞]小微企業(yè)；信用體系；信用擔(dān)保

[中圖分類(lèi)號(hào)] F276.3 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】B

小微企業(yè)占我國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%以上，吸納的就業(yè)人數(shù)占我國(guó)總就業(yè)人數(shù)的75%，在活躍市場(chǎng)、增加稅收、創(chuàng)造就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、加快科技創(chuàng)新與保持社會(huì)和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用。但長(zhǎng)期以來(lái)，融資難一直制約著小微企業(yè)的生存和發(fā)展。2008年國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，小微企業(yè)生存難的問(wèn)題更加凸顯。造成小微企業(yè)融資難的因素很多，其中一個(gè)重要的因素就是小微企業(yè)誠(chéng)信度差，小微企業(yè)信用體系建設(shè)滯后。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，小微企業(yè)主要依靠的是無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的信用貸款。解決小微企業(yè)資金不足問(wèn)題，需要資金的提供方（銀行）和資金的需求方（企業(yè)）以及社會(huì)的共同努力來(lái)建立一個(gè)互惠互利的信用體系。

一、小微企業(yè)信用的現(xiàn)狀

小微企業(yè)本身由于缺少抵押、缺少擔(dān)保、實(shí)物資源匱乏、社會(huì)資源匱乏，只能依賴(lài)最重要的無(wú)形資產(chǎn)——信用。但從整體情況來(lái)看，小微企業(yè)信用狀況較差，誠(chéng)信問(wèn)題比較突出，合同違約、商業(yè)欺詐、拖欠貸款、惡意逃債、財(cái)務(wù)失真、經(jīng)濟(jì)違規(guī)等問(wèn)題屢屢發(fā)生。一些小微企業(yè)缺乏誠(chéng)信，不僅體現(xiàn)在產(chǎn)品質(zhì)量和日常經(jīng)營(yíng)方面，而且在貸款、納稅時(shí)體現(xiàn)得更為明顯。一些小微型企業(yè)為了騙取銀行的信任，順利得到貸款，甚至編造多套賬目和報(bào)表，這些報(bào)表與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際情況嚴(yán)重背離。這不僅嚴(yán)重影響銀行、稅務(wù)部門(mén)對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)價(jià)，也嚴(yán)重影響社會(huì)對(duì)它的評(píng)價(jià)，從而產(chǎn)生小微企業(yè)融資難問(wèn)題，因此，小微企業(yè)信用體系建設(shè)迫在眉睫。

二、加強(qiáng)小微企業(yè)信用體系建設(shè)的對(duì)策

（一）要建立外部的企業(yè)征信系統(tǒng)和信用評(píng)價(jià)體系

小微企業(yè)外部征信系統(tǒng)和信用評(píng)價(jià)體系是我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分。建立這樣一個(gè)系統(tǒng)需要工商、銀行、商務(wù)、稅務(wù)、人保、法院等各部門(mén)共同努力，這關(guān)系到小微企業(yè)融資難問(wèn)題能否從根本上解決。政府各相關(guān)職能部門(mén)要把企業(yè)分散在不同區(qū)域、不同部門(mén)、不同文檔格式、不同類(lèi)別、不便查詢(xún)的零散監(jiān)管信息匯聚于企業(yè)信用檔案之中，按照各職能部門(mén)對(duì)企業(yè)的行政許可、認(rèn)定、獎(jiǎng)罰及質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督監(jiān)測(cè)和法院判決等不同信息分類(lèi)，通過(guò)科學(xué)客觀的統(tǒng)一征信規(guī)則和信息加工流程，使之成為企業(yè)信用檔案的重要組成部分，并免費(fèi)供大眾查詢(xún)、參考。

（二）政府應(yīng)加大對(duì)小微企業(yè)信用擔(dān)保服務(wù)的支持力度

政府在中小企業(yè)融資體系中扮演著融資支持者、融資信用保障者和融資市場(chǎng)環(huán)境的建設(shè)者的角色。因此政府在大力推進(jìn)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)中，應(yīng)繼續(xù)執(zhí)行對(duì)符合條件的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征營(yíng)業(yè)稅政策，加大各級(jí)財(cái)政資金的引導(dǎo)支持力度，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高小微企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模，降低對(duì)小微企業(yè)的擔(dān)保收費(fèi)。積極發(fā)展再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化分散風(fēng)險(xiǎn)、增加信用功能。

（三）中介組織要構(gòu)建小微企業(yè)擔(dān)保服務(wù)體系

通過(guò)有信譽(yù)的社會(huì)中介組織構(gòu)建小微企業(yè)擔(dān)保服務(wù)體系，使企業(yè)的基本信用、內(nèi)部信用、質(zhì)量信用、商業(yè)信用、信貸信用等公共決策信息更加詳盡透明，成為企業(yè)獲得政府資金支持和金融支持的重要依據(jù)?？赏ㄟ^(guò)組建小微企業(yè)擔(dān)保商會(huì)或擔(dān)保協(xié)會(huì)等方式積極構(gòu)建小微企業(yè)信用擔(dān)保體系，為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)高效的信貸擔(dān)保服務(wù)，拓寬小微企業(yè)融資渠道，破解小微企業(yè)融資難題。

（四）加大宣傳力度，提高社會(huì)對(duì)小微企業(yè)信用體系建設(shè)的認(rèn)識(shí)

充分利用電視、廣播、報(bào)刊、政府公共信息網(wǎng)絡(luò)等媒體平臺(tái)，廣泛宣傳小微企業(yè)信用體系建設(shè)的重要意義，提高全社會(huì)對(duì)小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)工作的認(rèn)可度和公信度。要大力宣傳小微企業(yè)信用典型和經(jīng)驗(yàn)，推廣信用管理先進(jìn)模式；對(duì)偷逃資金、信用不佳的小微企業(yè)納進(jìn)“黑名單”，并面對(duì)社會(huì)予以公告。

（五）小微企業(yè)要完善內(nèi)部信用制度建設(shè)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，信用是企業(yè)的命脈，是企業(yè)累積的無(wú)形資產(chǎn)。小微企業(yè)建立內(nèi)部信用制度首先要加強(qiáng)自身管理，建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度要求的財(cái)務(wù)制度和基本的信用制度。以市場(chǎng)交易信用、融資信用、電子商務(wù)信用為重點(diǎn)，積極開(kāi)展企業(yè)內(nèi)部的信用制度建設(shè)和普及工作，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部的合約管理、營(yíng)銷(xiāo)預(yù)警、應(yīng)收賬款管理等。同時(shí)，培養(yǎng)信用調(diào)查分析、評(píng)價(jià)和監(jiān)督等專(zhuān)業(yè)人才。通過(guò)建立企業(yè)信用檔案、信用評(píng)級(jí)、信用制度等，不斷提升企業(yè)自身的融資能力。品牌是無(wú)形資產(chǎn)，企業(yè)應(yīng)爭(zhēng)取樹(shù)立良好口碑，打造品牌，這也是信用資本。

（六）商業(yè)銀行應(yīng)積極探索適合小微企業(yè)的信用貸款模式

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)，成立專(zhuān)門(mén)小微型企業(yè)信貸機(jī)構(gòu)，建立信用體系，拓寬抵押品范圍，制定以專(zhuān)利、應(yīng)收賬款等無(wú)形資產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款的具體措施，還應(yīng)積極探索適合小微企業(yè)的信用貸款模式。

1.直放模式

這種模式在貸款操作中比較便于實(shí)施。借款人僅憑自身信譽(yù)并以經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流作為還款保證和還款來(lái)源，無(wú)需提供任何抵押物或第三方保證，即可申請(qǐng)貸款。銀行經(jīng)貸前調(diào)查和貸款審查，符合貸款條件，就可以對(duì)堅(jiān)守主業(yè)的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)單列信用貸款授信額度，直接發(fā)放信用貸款。

2.批量模式

這種模式適合于通過(guò)商場(chǎng)進(jìn)行銷(xiāo)售產(chǎn)品的小微企業(yè)。其是依托核心企業(yè)（商場(chǎng)）的信用及其對(duì)上下游企業(yè)的資金和信用流控制能力而發(fā)放的信用貸款。銀行通過(guò)與商場(chǎng)、供應(yīng)商（經(jīng)營(yíng)戶(hù)）簽訂三方協(xié)議，供應(yīng)商（經(jīng)營(yíng)戶(hù)）在銀行開(kāi)立指定結(jié)算賬戶(hù)，銀行向其發(fā)放信用貸款，商場(chǎng)確保將其銷(xiāo)售收入定期劃入指定賬戶(hù)，用于分期歸還銀行貸款。

3.“銀稅合作”模式

這種模式主要適用于經(jīng)營(yíng)狀況良好、納稅信用達(dá)到一定評(píng)級(jí)要求、年納稅額和銷(xiāo)售額達(dá)到一定金額的小微企業(yè)。經(jīng)稅務(wù)部門(mén)推薦，銀行再根據(jù)所掌握的信息進(jìn)行審查，審查通過(guò)后，對(duì)優(yōu)秀的小微企業(yè)列入銀行信用貸款客戶(hù)庫(kù)。至于貸款的數(shù)額，銀行可根據(jù)小微企業(yè)年度納稅額、結(jié)算量等情況，授予小微企業(yè)相當(dāng)于上一年度納稅額數(shù)倍的信用貸款。

4.“抵押加信用”模式

這種模式適用于優(yōu)質(zhì)存量客戶(hù)。銀行在對(duì)信用記錄良好的抵押類(lèi)客戶(hù)、小微客戶(hù)貸款，可以根據(jù)以往抵押、還款的表現(xiàn)，如果需要再貸款，可以無(wú)需提供抵押物或第三方保證就對(duì)其發(fā)放全額信用貸款。

5.“銀政合作”模式

這種模式需要銀行與政府的緊密合作來(lái)實(shí)現(xiàn)，對(duì)于剛剛開(kāi)始創(chuàng)業(yè)的小微企業(yè)特別適用。這種銀企合作模式是以政府為主導(dǎo)，政府需要通過(guò)財(cái)政存款來(lái)支持銀行，為銀行信用貸款發(fā)放提供資金支持，政府有關(guān)職能部門(mén)把生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向的小微企業(yè)作為銀行的客戶(hù)進(jìn)行積極推薦。對(duì)于這種模式的信用風(fēng)險(xiǎn)，政府和銀行進(jìn)行協(xié)商，政府要承擔(dān)部分信用損失，損失的數(shù)額可以是限額內(nèi)承擔(dān)損失，也可以根據(jù)一定比例分擔(dān)損失等。

6.“支農(nóng)低息”模式

當(dāng)前中央十分重視三農(nóng)問(wèn)題，提出了建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要銀行等金融機(jī)構(gòu)大力支持，作為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從履行社會(huì)責(zé)任出發(fā)，重點(diǎn)對(duì)農(nóng)村工商組織、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性個(gè)體、低收入農(nóng)戶(hù)開(kāi)展信用貸款試點(diǎn)。

【參考文獻(xiàn)】

【1】李建剛，張麗偉. 金融危機(jī)凸現(xiàn)企業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)的重要性[N]. 大慶日?qǐng)?bào)，2008-12-15.

【2】余偉敏. 信用貸款模式解決小微企業(yè)擔(dān)保難[N].經(jīng)濟(jì)參考報(bào) ，2012-09-25.

第7篇：信用體系建設(shè)的重要性范文

【關(guān)鍵詞】電梯;信用評(píng)價(jià);維修保養(yǎng)單位;質(zhì)量安全;安全監(jiān)察

電梯作為涉及重大公共安全的特種設(shè)備，其維修保養(yǎng)單位的質(zhì)量安全行為對(duì)電梯安全運(yùn)行舉足輕重。隨著電梯數(shù)量的急速增長(zhǎng)，維保單位誠(chéng)信責(zé)任意識(shí)不足，不良違法失信事件時(shí)有發(fā)生，其安全監(jiān)管形勢(shì)不容樂(lè)觀。國(guó)家質(zhì)檢總局在2008年即開(kāi)展了產(chǎn)品質(zhì)量信用記錄工作，通過(guò)門(mén)戶(hù)網(wǎng)站向社會(huì)產(chǎn)品質(zhì)量信用記錄[1]，同時(shí)出臺(tái)了一系列政策文件促進(jìn)引導(dǎo)質(zhì)量信用工作。但電梯日常維護(hù)保養(yǎng)服務(wù)質(zhì)量的誠(chéng)信監(jiān)管在全國(guó)仍為空白，尚未形成明確的法律制度和約束機(jī)制。通過(guò)南京市電梯安全監(jiān)察工作的大量前期調(diào)研與分析，基于地方性法規(guī)《南京市電梯安全條例》的有利法律環(huán)境，研究建立電梯維保單位信用評(píng)價(jià)體系是基于政府作用視角督促企業(yè)自覺(jué)落實(shí)安全主體責(zé)任和社會(huì)責(zé)任，有利于建立健全安全長(zhǎng)效機(jī)制，有效防范和遏制重特大事故發(fā)生，保持電梯安全形勢(shì)持續(xù)穩(wěn)定。

1.體系建設(shè)背景

（1）電梯市場(chǎng)監(jiān)管背景

電梯維修保養(yǎng)單位，是電梯日常安全的重要責(zé)任單位。近幾年來(lái)，北京、上海、南京、廣州、深圳、重慶，電梯事故頻頻再現(xiàn)，多名乘客死傷。據(jù)2011年廣東省特種設(shè)備行業(yè)協(xié)會(huì)的一項(xiàng)調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，在眾多導(dǎo)致電梯安全隱患的因素中，因日常維護(hù)保養(yǎng)和使用不當(dāng)引發(fā)的隱患和事故高達(dá)60%。此外，電梯設(shè)備本身存有缺陷，或者由于零部件不合格，在制造環(huán)節(jié)就已經(jīng)埋下事故隱患。加之安裝質(zhì)量不過(guò)關(guān)，使用時(shí)問(wèn)題不斷，維修保養(yǎng)單位草草了事，此時(shí)安全監(jiān)管一旦松懈，電梯事故便難以避免。電梯維保市場(chǎng)尚未規(guī)范到位是目前現(xiàn)實(shí)面臨的問(wèn)題。一是電梯企業(yè)責(zé)任意識(shí)尚未得到很好的落實(shí)，其誠(chéng)信意識(shí)有待加強(qiáng);二是資質(zhì)不符、編造維保記錄，重銷(xiāo)售輕安裝等不良失信的事件還屢有發(fā)生，在少數(shù)地方甚至還比較普遍。在2012年南京市針對(duì)電梯安裝維修單位的監(jiān)督檢查中，發(fā)現(xiàn)不合格問(wèn)題百余條次，30起嚴(yán)重違法行為移交各區(qū)縣質(zhì)監(jiān)局立案查處;三是服務(wù)質(zhì)量誠(chéng)信乃至社會(huì)信用體系的法律法規(guī)還不健全，電梯制造安裝改造維修服務(wù)質(zhì)量的誠(chéng)信監(jiān)管在全國(guó)仍為空白;四是懲獎(jiǎng)的力度和宣傳力度不夠;五是在一定的市場(chǎng)范圍內(nèi)，電梯制造安裝改造維修單位的相關(guān)信息除政府監(jiān)察部門(mén)外，其它相關(guān)方缺乏一定的獲取渠道，信息公開(kāi)、共享、使用、聯(lián)動(dòng)機(jī)制還不健全。這些問(wèn)題都亟待政府出臺(tái)更嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)范，研究更好的監(jiān)管手段予以解決。

（2）政策環(huán)境

國(guó)家質(zhì)檢總局為落實(shí)國(guó)務(wù)院的總體部署和國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的指示精神，發(fā)揮質(zhì)監(jiān)系統(tǒng)在社會(huì)信用建設(shè)方面的重要作用，從2003年就開(kāi)始建設(shè)企業(yè)質(zhì)量信用體系。國(guó)標(biāo)《企業(yè)質(zhì)量信用等級(jí)劃分通則》[2]中又詳細(xì)規(guī)定了企業(yè)質(zhì)量信用等級(jí)的劃分依據(jù)。2011年11月國(guó)家質(zhì)檢總局印發(fā)了《關(guān)于加快建立重點(diǎn)產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)質(zhì)量信用檔案的通知》，要求加快質(zhì)量信用檔案建設(shè)。國(guó)務(wù)院頒布的《國(guó)務(wù)院質(zhì)量發(fā)展綱要》（2011-2020）中也明確指出要完善企業(yè)質(zhì)量信用檔案和產(chǎn)品質(zhì)量信用信息記錄，健全質(zhì)量信用評(píng)價(jià)體系的重要性。江蘇省委省政府也進(jìn)行了相應(yīng)的工作部署，《關(guān)于加快推進(jìn)誠(chéng)信江蘇建設(shè)的意見(jiàn)》、《關(guān)于建立工業(yè)企業(yè)質(zhì)量誠(chéng)信體系的實(shí)施意見(jiàn)》等文件的出臺(tái)也為江蘇省扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)以及其在企業(yè)質(zhì)量信用評(píng)價(jià)上的強(qiáng)化推進(jìn)明確了指導(dǎo)思想、發(fā)展目標(biāo)、主要任務(wù)，并提出了相應(yīng)保障措施。

2.體系的監(jiān)管功能

（1）建設(shè)社會(huì)激勵(lì)和約束機(jī)制，創(chuàng)造正向激勵(lì)管理氛圍

電梯維保單位的日常工作，亟需一個(gè)信用體系框架來(lái)進(jìn)行約束，以進(jìn)一步培養(yǎng)其責(zé)任意識(shí)，創(chuàng)造正面的激勵(lì)與約束機(jī)制。開(kāi)展電梯維保單位信用評(píng)價(jià)，能夠加強(qiáng)電梯維保單位主動(dòng)自覺(jué)管理，引導(dǎo)其推進(jìn)自身誠(chéng)信自律機(jī)制的形成。

（2）破解電梯維保單位質(zhì)量安全行為信息孤島及信息屏障，促進(jìn)合理市場(chǎng)秩序形成

要推動(dòng)電梯維保服務(wù)質(zhì)量的提升，降低電梯事故率，除了強(qiáng)制性的行政監(jiān)察手段外，還應(yīng)該利用市場(chǎng)規(guī)律，引導(dǎo)使用單位選擇，切實(shí)維護(hù)電梯用戶(hù)的正當(dāng)權(quán)益，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，促進(jìn)電梯市場(chǎng)的不斷凈化和規(guī)范，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的市場(chǎng)環(huán)境。隨著社會(huì)上日益廣泛的查詢(xún)和使用，信用評(píng)價(jià)記錄將逐步對(duì)市場(chǎng)需求產(chǎn)生引導(dǎo)作用，將成為使用單位選擇電梯企業(yè)的重要參考依據(jù)。一些地方媒體也可以依據(jù)查詢(xún)結(jié)果報(bào)道本地電梯市場(chǎng)的狀況。

（3）實(shí)現(xiàn)信息化工作手段與質(zhì)量發(fā)展戰(zhàn)略的有機(jī)結(jié)合

利用信息化平臺(tái)各單位的服務(wù)行為信用記錄，做到企業(yè)信息、服務(wù)質(zhì)量信息隨時(shí)可查，有據(jù)可依，不僅能夠有效地提升質(zhì)檢系統(tǒng)服務(wù)社會(huì)的能力，動(dòng)態(tài)展示電梯市場(chǎng)監(jiān)管的效果，而且很好地滿(mǎn)足了使用、檢驗(yàn)、監(jiān)管等領(lǐng)域?qū)Ω鳝h(huán)節(jié)質(zhì)量安全信用記錄的需求，保障了各方的知情權(quán)，對(duì)于提高電梯制造安裝改造維修單位的誠(chéng)信意識(shí)和服務(wù)質(zhì)量水平具有十分重要的意義，符合以質(zhì)量強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略思路。

3.體系建設(shè)內(nèi)容

（1）構(gòu)建以電梯維保單位基本信息（含作業(yè)人員信息）為主要內(nèi)容的企業(yè)檔案數(shù)據(jù)庫(kù)

信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)必須以企業(yè)基本信息（包括特種設(shè)備作業(yè)人員信息）為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，通過(guò)該檔案數(shù)據(jù)庫(kù)的系統(tǒng)建設(shè)，收錄本行政區(qū)域所有持有資質(zhì)的電梯維保單位的企業(yè)信息和作業(yè)人員信息，形成監(jiān)管檔案，為信用體系建設(shè)奠定后臺(tái)信息基礎(chǔ)。

（2）形成電梯維保單位服務(wù)信用信息記錄

電梯維保單位服務(wù)信用信息是指電梯維保單位自身經(jīng)營(yíng)服務(wù)活動(dòng)中產(chǎn)生的信用記錄以及配合特種設(shè)備安全監(jiān)察工作中發(fā)生的與信用有關(guān)的信息。具體包括電梯企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為、安全服務(wù)質(zhì)量、舉報(bào)投訴、獎(jiǎng)懲和事故情況，以及對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督檢查記錄等。信用信息將是信用評(píng)價(jià)模型重要的原始來(lái)源，完整的信用記錄是信用評(píng)價(jià)準(zhǔn)確全面的保障。因此信用評(píng)價(jià)需要大量的信息交流。這必須建立在統(tǒng)一信息平臺(tái)和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上。

（3）建立電梯維保單位信用監(jiān)管制度體系

根據(jù)我國(guó)信用管理相關(guān)法律，并根據(jù)我國(guó)的實(shí)際需要和借鑒外國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，出臺(tái)相關(guān)加強(qiáng)電梯企業(yè)信用監(jiān)管工作的意見(jiàn)，研究起草信用信息管理辦法，確定評(píng)價(jià)方法制定評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，確定采集、記錄、評(píng)價(jià)和公布各環(huán)節(jié)的實(shí)施細(xì)則，有效形成具有針對(duì)性和可操作性的電梯企業(yè)質(zhì)量安全信用評(píng)價(jià)監(jiān)督管理體制和標(biāo)準(zhǔn)體系，約束失信行為。

（4）打造電梯企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)及公共窗口

電梯安全監(jiān)察部門(mén)應(yīng)改變?nèi)粘Ｕ莆盏谋O(jiān)察數(shù)據(jù)的管理方式，充分借助已有的政務(wù)網(wǎng)絡(luò)資源，連接各部門(mén)信息系統(tǒng)，整合信息資源，把分散的監(jiān)察記錄數(shù)據(jù)有效納入質(zhì)量安全信用體系，依靠先進(jìn)的信息處理技術(shù)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，才可能在較短的時(shí)間內(nèi)完成較大規(guī)模信用信息系統(tǒng)及其數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)。社會(huì)公共窗口將向社會(huì)開(kāi)放信用數(shù)據(jù)，實(shí)時(shí)滾動(dòng)信用考評(píng)記錄及信用排名。并可通過(guò)該平臺(tái)查詢(xún)本行政區(qū)域內(nèi)所有擁有資質(zhì)的電梯維保單位基本信息，為匯集信息、查詢(xún)信息、依法披露信息提供信息化手段。

4.評(píng)價(jià)指標(biāo)體系設(shè)計(jì)

科學(xué)選擇電梯維保單位信用評(píng)價(jià)指標(biāo)是準(zhǔn)確評(píng)價(jià)企業(yè)信用的基礎(chǔ)和前提。國(guó)家質(zhì)檢總局頒布的國(guó)質(zhì)檢質(zhì)[2006]464號(hào)文件中定義的企業(yè)質(zhì)量信用是“企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中遵守質(zhì)量法律法規(guī)、兌現(xiàn)質(zhì)量承諾的能力和程度”。這高度概括了企業(yè)質(zhì)量信用的核心，即要求企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中要在產(chǎn)品質(zhì)量方面遵紀(jì)守法、履行承諾或約定。根據(jù)此定義，結(jié)合信用評(píng)價(jià)的“3C模型”[3]，對(duì)企業(yè)質(zhì)量信用的構(gòu)成要素加以重點(diǎn)考慮，即可建立基于服務(wù)質(zhì)量記錄的信用評(píng)價(jià)模型。根據(jù)我國(guó)特別是本地電梯安全監(jiān)察工作的實(shí)際情況，結(jié)合電梯使用特點(diǎn)，評(píng)價(jià)指標(biāo)應(yīng)選擇便于獲取數(shù)據(jù)和信息、具有共性實(shí)用性強(qiáng)的指標(biāo)，避免因指標(biāo)數(shù)據(jù)和信息獲取困難、難以準(zhǔn)確描述等不便于操作而導(dǎo)致評(píng)價(jià)結(jié)果失真。信用評(píng)估指標(biāo)體系初步設(shè)計(jì)如圖1所示。這些構(gòu)成因素綜合反映了行政監(jiān)察、強(qiáng)制性檢驗(yàn)檢測(cè)、市場(chǎng)反應(yīng)、行業(yè)組織和第三方社會(huì)媒體監(jiān)督等多源信息。一方面衡量企業(yè)自身競(jìng)爭(zhēng)能力、規(guī)模實(shí)力，另一方面考察企業(yè)自律守規(guī)情況和服務(wù)水平，是各方監(jiān)督和約束力量整合的多渠道評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。

圖1 電梯維保單位信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系

5.結(jié)語(yǔ)

開(kāi)展電梯維保單位信用評(píng)價(jià)，是堅(jiān)持安全發(fā)展指導(dǎo)原則的必然要求，是督促企業(yè)落實(shí)安全生產(chǎn)主體責(zé)任和社會(huì)責(zé)任的重要途徑，是建立電梯安全監(jiān)管長(zhǎng)效機(jī)制的現(xiàn)實(shí)需要，也是提高電梯安全監(jiān)察監(jiān)管效能的重要手段。建立電梯維保單位信用評(píng)價(jià)體系，是將信用觀念納入電梯質(zhì)量安全監(jiān)察范疇的全新嘗試。目前南京市已全面開(kāi)展該評(píng)價(jià)體系建設(shè)工作，信息化平臺(tái)即將投入正式運(yùn)行。

參考文獻(xiàn)

[1]呂賢如.我國(guó)質(zhì)量信用體系建設(shè)邁上新臺(tái)階[N].光明日?qǐng)?bào)，2008-1-16（6）.

第8篇：信用體系建設(shè)的重要性范文

[關(guān)鍵詞] 中小企業(yè)；信用擔(dān)保；模式選擇

[中圖分類(lèi)號(hào)] F830 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1006-5024(2007)11-0147-03

[作者簡(jiǎn)介] 程順根，農(nóng)行南昌市匯通支行經(jīng)濟(jì)師，研究方向?yàn)樯虡I(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理。(江西 南昌 330008)

我國(guó)中小企業(yè)尤其是民營(yíng)企業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)的比重越來(lái)越大。然而，不論是從直接融資還是間接融資上看，中小企業(yè)都存在很大資金缺口。中小企業(yè)通過(guò)股權(quán)和債券進(jìn)行直接融資的很少，絕大多數(shù)只能在間接融資方面尋找突破。由于目前中小企業(yè)與銀行的信息不對(duì)稱(chēng)所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的現(xiàn)實(shí)，使金融機(jī)構(gòu)存在較大的放貸風(fēng)險(xiǎn)。而金融機(jī)構(gòu)為防止道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇引起信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，便采取“慎貸”甚至“拒貸”的做法，從而產(chǎn)生信貸市場(chǎng)的兩難選擇。一方面，中小企業(yè)急需資金進(jìn)行經(jīng)營(yíng)卻無(wú)處尋覓；另一方面，金融機(jī)構(gòu)又積壓大量存款貸不出。如何破解這一難題，單靠金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)將難以奏效，必須建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，以解決因信貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)而誘發(fā)的兩難選擇。我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè)雖走過(guò)了10年的里程，但從總體上看還處在初始階段。為了找到適合我國(guó)實(shí)際的運(yùn)行模式，有必要借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。

一、我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建立模式的過(guò)程

我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)雖已摸索了一些經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揮了一定的作用，但今后將以什么樣的方式運(yùn)作發(fā)展，理論界存在著不同的看法。有人認(rèn)為，“在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，政府擔(dān)保在中小企業(yè)擔(dān)保體系中并不起主導(dǎo)作用”，“政府根本不可能在完成宏觀調(diào)控和社會(huì)管理職能之后，還有足夠的財(cái)力在中小企業(yè)擔(dān)保體系中起主導(dǎo)性作用”。也有人認(rèn)為，國(guó)家不應(yīng)該扶持有政府背景的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，而應(yīng)扶持商業(yè)性擔(dān)保公司的發(fā)展，其理由是“有政府背景的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，基于體制關(guān)系其經(jīng)營(yíng)總體上趨于保守，而商業(yè)性擔(dān)保公司卻在完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系和擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)的范圍方面做得有聲有色”。他們以中科智公司為例來(lái)論證這一觀點(diǎn)。而國(guó)家經(jīng)貿(mào)委在1999年6月出臺(tái)的《關(guān)于建立中小企業(yè)擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中設(shè)想的是“一體兩翼”體系框架：一體是中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保資金和業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)以政府預(yù)算資助和資產(chǎn)劃撥為主，不以盈利為主要目的。兩翼是指在城鄉(xiāng)社區(qū)中以中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，從事中小企業(yè)直接擔(dān)保業(yè)務(wù)。中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)?；鹬饕獊?lái)自會(huì)員企業(yè)的出資，獨(dú)立法人，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但不以盈利為主要目的。中小企業(yè)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要由企業(yè)或其它非政府的投資主體出資組建，獨(dú)立法人，商業(yè)化運(yùn)作，以盈利為目的。

當(dāng)前，我國(guó)征信體系建設(shè)已經(jīng)取得階段性成果，作為征信體系建設(shè)的重要基礎(chǔ)設(shè)施，全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)順利建成。截止到2006年10月末，企業(yè)征信系統(tǒng)共收錄企業(yè)及其他組織1084.05萬(wàn)戶(hù)，其中借款企業(yè)483萬(wàn)戶(hù)，開(kāi)通查詢(xún)用戶(hù)9.2萬(wàn)個(gè)，日均查詢(xún)量達(dá)到7.5萬(wàn)次；個(gè)人征信系統(tǒng)共收錄自然人達(dá)5.27億，開(kāi)通查詢(xún)用戶(hù)7.5萬(wàn)個(gè)，日均查詢(xún)量為20多萬(wàn)筆；基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的信息網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國(guó)所有的金融機(jī)構(gòu)，在全國(guó)范圍內(nèi)為每一個(gè)借款企業(yè)和有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)能力的個(gè)人，建立了信用檔案。

為全面、準(zhǔn)確反映被征信主體信用狀況，征信機(jī)構(gòu)需要盡可能多地從各種合法渠道收集信用信息，以滿(mǎn)足信用信息使用方準(zhǔn)確判斷信用信息主體信用狀況的需要。因此，征信體系建設(shè)的核心和基礎(chǔ)是信用信息共享，而標(biāo)準(zhǔn)化是實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)互聯(lián)互通、信息共享和業(yè)務(wù)協(xié)作的基礎(chǔ)和前提。伴隨著征信體系建設(shè)的不斷推進(jìn)，由于標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，信用信息共享困難的問(wèn)題逐漸暴露出來(lái)，如反映信息主體信用狀況或身份狀況的部分信息分類(lèi)的標(biāo)準(zhǔn)已不適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需要，特別是缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)接口等標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)信息系統(tǒng)間的互聯(lián)互通造成了極大障礙，嚴(yán)重影響了信息資源共享范圍及數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確整合，降低了數(shù)據(jù)質(zhì)量，使信用報(bào)告無(wú)法全面和客觀反映被征信主體的信用狀況，影響了企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和金融機(jī)構(gòu)的公信力，制約了征信市場(chǎng)的健康快速發(fā)展。

二、世界各地中小企業(yè)信用擔(dān)保體系實(shí)踐模式

世界上開(kāi)始建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)至今已有近70年歷史。1937年日本成立了地方性的東京都中小企業(yè)信用保證協(xié)會(huì)，1958年成立了全國(guó)性的日本中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)和全國(guó)中小企業(yè)信用保證協(xié)會(huì)聯(lián)合會(huì)，形成了中央與地方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保與再擔(dān)保(保險(xiǎn))相結(jié)合的全國(guó)性中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。美國(guó)、德國(guó)和加拿大分別于1953年、1954年和1961年開(kāi)始構(gòu)建中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。如美國(guó)由中小企業(yè)局(SBA)負(fù)責(zé)，通過(guò)擔(dān)保方式誘使銀行向中小企業(yè)提供貸款。其具體做法：一是一般擔(dān)保貸款。SBA對(duì)75萬(wàn)美元以下的貸款提供總貸款額75%的擔(dān)保，貸款償還期最長(zhǎng)可達(dá)25年。二是少量的“快速車(chē)道”貸款擔(dān)保。對(duì)中小企業(yè)急需的少數(shù)“快速”貸款提供50%額度比重的擔(dān)保。三是出口和國(guó)際貿(mào)易企業(yè)的貸款擔(dān)保。擔(dān)保貸款不低于50萬(wàn)美元，擔(dān)保比例可達(dá)總投資的90%。我國(guó)的臺(tái)灣和香港也分別于1974年和1998年開(kāi)始實(shí)施中小企業(yè)信用擔(dān)保。據(jù)加拿大卡爾頓大學(xué)的學(xué)者統(tǒng)計(jì)，截至1999年8月底，全世界已有48%的國(guó)家和地區(qū)建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，世界五大洲都開(kāi)展了中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)。在中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建立的實(shí)踐中，由于各個(gè)國(guó)家和地區(qū)國(guó)情的差異性，運(yùn)作方式多種多樣，既有以實(shí)有資金作為保證的實(shí)體制體系，又有以事前承諾作為事后補(bǔ)償保證的權(quán)責(zé)制體系；既有由政府專(zhuān)門(mén)的行政機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)操作的政府操作型方式，也有由獨(dú)立于政府之外的法人實(shí)體進(jìn)行操作的市場(chǎng)操作型方式。如果按其擔(dān)保的目的劃分可分為兩種模式：

1.政策扶持型的中小企業(yè)信用擔(dān)保模式。已開(kāi)展中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的大部分國(guó)家和地區(qū)屬于此類(lèi)。世界各地一般都把建立和實(shí)施中小企業(yè)信用擔(dān)保體系作為政府扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策體系和社會(huì)化服務(wù)體系的重要組成部分。其特征是政府出資或資助建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。對(duì)于擔(dān)保基金的籌集，一般是通過(guò)中央和地方政府編制中小企業(yè)信用擔(dān)保資金預(yù)算來(lái)解決。擔(dān)保資金納入政府年度預(yù)算最多的國(guó)家是美國(guó)和日本，如美國(guó)每年財(cái)政預(yù)算的中小企業(yè)信用擔(dān)?；鸺s2億美元。日本的中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)，以中央政府的財(cái)政撥款為資本金。韓國(guó)和我國(guó)臺(tái)灣省，中小企業(yè)信用擔(dān)?；鹨仓饕烧?cái)政安排。韓國(guó)有專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保的信用保證基金，其資金來(lái)源是，中央一級(jí)全部由中央政府預(yù)算解決，地方一級(jí)則分別由地方政府和企業(yè)各出資50%。臺(tái)灣省的中小企業(yè)信用保證基金，則是由財(cái)政部門(mén)和銀行、金融機(jī)構(gòu)的捐助資金組成，財(cái)政出資約占基金的80%。這種模式的優(yōu)點(diǎn)是：政府能將自己的扶持意愿直接作用于服務(wù)對(duì)象，以達(dá)到調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)分布和資源配置的目的。其缺點(diǎn)是，一方面容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，降低擔(dān)保資金的使用效率；另一方面一旦擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生并無(wú)法化解時(shí)，最后風(fēng)險(xiǎn)將轉(zhuǎn)嫁到政府身上，增加財(cái)政負(fù)擔(dān)，形成財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)，影響政府宏觀調(diào)控能力。

2.社會(huì)互助型的中小企業(yè)信用擔(dān)保模式。世界各國(guó)中不組建政策扶持型擔(dān)保機(jī)構(gòu)，只推行社會(huì)互助型中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的，僅有埃及(由銀行與保險(xiǎn)公司及中小企業(yè)共同組織的中小企業(yè)互助擔(dān)保公司)和葡萄牙(中小企業(yè)協(xié)會(huì))等少數(shù)國(guó)家。也有一些國(guó)家和地區(qū)在政策扶持型中小企業(yè)擔(dān)保體系之外，同時(shí)開(kāi)展社會(huì)互助型中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。這種模式的優(yōu)點(diǎn)是：避免因企業(yè)相互擔(dān)保，導(dǎo)致受保企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困境時(shí)連帶擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營(yíng)困境的發(fā)生；為溝通銀企聯(lián)系架起橋梁；促進(jìn)參與企業(yè)之間的分工合作，實(shí)現(xiàn)互惠互利共同發(fā)展的目的。這種模式的不足之處是：擔(dān)?；鹨?guī)模小，擔(dān)保貸償能力比較差，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力普遍較弱；擔(dān)保對(duì)象的封閉性，增大其運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

三、我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的模式選擇

通過(guò)對(duì)世界各國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保運(yùn)作方式的分析和比較，我認(rèn)為，我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，應(yīng)采取政府政策主導(dǎo)型擔(dān)保與社會(huì)互助型擔(dān)保相結(jié)合，以政府政策主導(dǎo)型擔(dān)保為主、社會(huì)互助型擔(dān)保為輔的運(yùn)作模式。

1.以政府政策主導(dǎo)型為主的原因有三：(1)信用擔(dān)保從總體上說(shuō)具有“公共產(chǎn)品”屬性，它所具有的外部效應(yīng)比較明顯，只有以政府為主承擔(dān)這一角色，才能更好完成信用擔(dān)保任務(wù)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要特征是市場(chǎng)主體追求直接經(jīng)濟(jì)利益，而信用擔(dān)保作為一個(gè)低收益(甚至無(wú)收益)、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，私人部門(mén)一般不愿介入或只是有限介入。因此需要政府介入來(lái)啟動(dòng)和發(fā)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。(2)政府可以把信用擔(dān)保作為經(jīng)濟(jì)杠桿，支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的中小企業(yè)發(fā)展，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。如對(duì)于能大量吸納就業(yè)人員、充分運(yùn)用高新技術(shù)或技術(shù)升級(jí)、產(chǎn)品以出口為主以及創(chuàng)業(yè)型中小企業(yè)融資時(shí)，政府提供信用擔(dān)保，實(shí)際上是在服務(wù)于政府產(chǎn)業(yè)政策的落實(shí)，適應(yīng)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面發(fā)展大局的需要。(3)政府政策主導(dǎo)型擔(dān)保為主并不意味著政府直接經(jīng)營(yíng)。當(dāng)前一些學(xué)者反對(duì)政府政策型擔(dān)保為主，是因?yàn)樵趯?shí)際操作中，往往是政府派人直接經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)不清、責(zé)權(quán)不明，增加擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。這一問(wèn)題可以通過(guò)組建規(guī)范化法人實(shí)體來(lái)解決，按照《公司法》建立內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，地方政府可以以貨幣資產(chǎn)或者國(guó)有存量資產(chǎn)入股，聯(lián)合其它企業(yè)法人組建擔(dān)保公司，實(shí)行政企分開(kāi)和市場(chǎng)公開(kāi)化操作，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，提高擔(dān)保基金利用效率。

2.運(yùn)用社會(huì)互助擔(dān)保方式彌補(bǔ)政府政策型擔(dān)保方式的不足。由于政府政策扶持模式容易降低擔(dān)保資金使用效率和增加財(cái)政負(fù)擔(dān)，所以應(yīng)輔之以社會(huì)互助的方式運(yùn)作來(lái)彌補(bǔ)政府政策扶持型模式的缺陷。社會(huì)互助型擔(dān)保主要由企業(yè)以會(huì)員制形式組建，通過(guò)會(huì)員繳納風(fēng)險(xiǎn)貸款保證金，進(jìn)行會(huì)員之間的互助擔(dān)保，獲取金融機(jī)構(gòu)貸款。這種方式運(yùn)作，也符合我國(guó)特殊人文網(wǎng)絡(luò)下所形成的社會(huì)互助的實(shí)際。我國(guó)中小企業(yè)集中在一定地域內(nèi)，業(yè)主彼此了解，在行為和思維方式上具有很強(qiáng)的趨同性，容易形成群體信譽(yù)機(jī)制，為中小企業(yè)實(shí)行社會(huì)互助型擔(dān)保提供了社會(huì)基礎(chǔ)。

3.不宜把商業(yè)性擔(dān)保公司作為中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的一翼。我國(guó)一些人認(rèn)為，應(yīng)把商業(yè)性擔(dān)保公司作為我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的重要支柱，這在實(shí)踐中是行不通的。一是商業(yè)擔(dān)保公司是純粹以贏利為目的的，這無(wú)疑將增加企業(yè)融資成本，加重企業(yè)負(fù)擔(dān)，容易誘發(fā)“資金緊缺高成本融資利潤(rùn)下降資金緊缺”的惡性循環(huán)；二是現(xiàn)在的商業(yè)擔(dān)保公司，大多只是其多元化經(jīng)營(yíng)的一個(gè)方面，它必須通過(guò)兼營(yíng)其它業(yè)務(wù)所得，建立擔(dān)保業(yè)務(wù)補(bǔ)償資金，才能維持正常運(yùn)行?？梢哉f(shuō)它不是獨(dú)立的擔(dān)保業(yè)務(wù)，只有少數(shù)企業(yè)可以操作，且風(fēng)險(xiǎn)較大；三是由于風(fēng)險(xiǎn)難以控制，成立并發(fā)展的條件苛刻，所以世界各國(guó)都沒(méi)有專(zhuān)門(mén)從事中小企業(yè)擔(dān)保的商業(yè)性擔(dān)保公司，中國(guó)深圳中科智公司也是這樣。中科智公司實(shí)際是深圳市福田區(qū)民營(yíng)企業(yè)信用互助會(huì)的咨詢(xún)單位。當(dāng)時(shí)深圳市福田區(qū)民營(yíng)企業(yè)普遍存在融資需求，但由于信用等級(jí)低而難以獲取貸款。福田區(qū)企業(yè)家聯(lián)誼會(huì)發(fā)起成立信用互助會(huì)，得到了成員單位的積極響應(yīng)。中科智公司只是對(duì)信用互助金的具體運(yùn)作和管理予以幫助而已。

近年來(lái)我國(guó)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)得到了較快的發(fā)展，但在發(fā)展的同時(shí)也出現(xiàn)了許多問(wèn)題，特別是民營(yíng)企業(yè)的信用問(wèn)題已成為急待解決的問(wèn)題。很多企業(yè)提出“誠(chéng)信為本”、“信用第一”、“先做人后做事”、“做生意先做人”等，正顯示了企業(yè)運(yùn)作過(guò)程中信用的重要性。

現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，沒(méi)有發(fā)達(dá)的信用體系就沒(méi)有成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。在西方國(guó)家所有商業(yè)貿(mào)易的90%采用信用方式進(jìn)行，只有不到10%的貿(mào)易采用現(xiàn)匯結(jié)算，信用結(jié)算方式已成為商品交易中絕對(duì)的主流。而我國(guó)的情況卻完全相反，信用交易方式僅占所有交易的20%左右，現(xiàn)金交易達(dá)到80%。信用的缺失，使得信用作為支付手段的功能被極大地削弱。有專(zhuān)家指出：中國(guó)加入世貿(mào)組織后，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，最缺乏的不是資金、技術(shù)和人才，而是信用，以及建立和完善信用體系的機(jī)制。因此在全社會(huì)范圍內(nèi)，從道德上、制度上確保誠(chéng)信“升值”，消除欺詐和失信，確是一樁刻不容緩的大事。

四、對(duì)加快信用建設(shè)的幾點(diǎn)建議

加強(qiáng)信用宣傳教育。只有充分認(rèn)識(shí)信用的重要性，才會(huì)樹(shù)立牢固的信用意識(shí)，因此加強(qiáng)信用宣傳教育是企業(yè)信用建設(shè)的基礎(chǔ)。一是教育經(jīng)營(yíng)者樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)。即樹(shù)立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石是信用的意識(shí)；樹(shù)立參與競(jìng)爭(zhēng)的前提是信用的意識(shí)；樹(shù)立企業(yè)長(zhǎng)盛的動(dòng)力是信用的意識(shí)。信用是企業(yè)在社會(huì)生活中存在發(fā)展的重要“憑證”，也是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在。二是加強(qiáng)輿論導(dǎo)向，利用各種媒體大力宣傳企業(yè)因誠(chéng)信而取得成功的典型事例和企業(yè)因失信而受到嚴(yán)厲懲罰的慘痛教訓(xùn)。

第9篇：信用體系建設(shè)的重要性范文

關(guān)鍵詞：信用卡 商戶(hù)拓展 外包管理

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.479 文獻(xiàn)聳堵耄C

一、信用卡商戶(hù)體系建設(shè)的重要性

（一）特惠商戶(hù)的定義和要求

1、特惠商戶(hù)的定義

特惠合作商戶(hù)是指經(jīng)商業(yè)銀行信用卡中心達(dá)成合作意向并簽訂合作協(xié)議，愿意向信用卡或借記卡持卡人提供優(yōu)惠的商戶(hù)。

2、特惠商戶(hù)的準(zhǔn)入要求

可以正常受理合作銀行卡刷卡消費(fèi)；具有合法的經(jīng)營(yíng)資格、經(jīng)營(yíng)范圍和固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；能保證商品質(zhì)量和服務(wù)品質(zhì)，提供用戶(hù)投訴途徑并具備及時(shí)響應(yīng)處理能力；提供合作銀行各類(lèi)銀行卡的消費(fèi)折扣和權(quán)益優(yōu)惠；經(jīng)營(yíng)范圍符合合作銀行持卡人的正常需求。

該種模式是銀行與商戶(hù)常見(jiàn)的合作模式，由銀行通過(guò)自有平臺(tái)宣傳，商戶(hù)提供有吸引力的優(yōu)惠活動(dòng)，吸引新客戶(hù)辦卡和促進(jìn)存量客戶(hù)到商戶(hù)進(jìn)行消費(fèi)，促動(dòng)交易，實(shí)現(xiàn)合作雙方共贏。

（二）特惠商戶(hù)體系建設(shè)的重要性

商戶(hù)是銀行與客戶(hù)接觸的主要載體之一，銀行圍繞客戶(hù)的日常消費(fèi)場(chǎng)景和金融服務(wù)需求建設(shè)商戶(hù)體系，并通過(guò)商戶(hù)資源開(kāi)展全國(guó)性權(quán)益類(lèi)活動(dòng)落地，屬地活動(dòng)策劃和品牌推廣工作，以此促動(dòng)交易和活躍度、營(yíng)造市場(chǎng)聲勢(shì)和用卡環(huán)境。因此，特惠商戶(hù)體系建設(shè)對(duì)信用卡中心和總行都有非常重要的意義。

對(duì)信用卡中心的價(jià)值和意義。

1、品牌經(jīng)營(yíng)。以商戶(hù)優(yōu)惠和活動(dòng)為載體，最大化品牌曝光度，營(yíng)造用卡環(huán)境。此外，通過(guò)對(duì)重點(diǎn)商圈的廣告投入，打造核心商圈的品牌影響力。

2、客戶(hù)經(jīng)營(yíng)。優(yōu)質(zhì)商戶(hù)是實(shí)現(xiàn)客戶(hù)體驗(yàn)觸點(diǎn)管理的主要場(chǎng)景，是客戶(hù)交易促動(dòng)的抓手，通過(guò)占領(lǐng)優(yōu)質(zhì)的商戶(hù)資源，可以有效切入線下消費(fèi)的入口，培養(yǎng)客戶(hù)粘度和優(yōu)化交易結(jié)構(gòu)。

3、客戶(hù)獲取。根據(jù)目標(biāo)客戶(hù)的消費(fèi)行為來(lái)拓展目標(biāo)商戶(hù)，依托商戶(hù)陣地開(kāi)展特惠活動(dòng)、積分活動(dòng)、權(quán)益活動(dòng)、辦卡優(yōu)惠、支持新產(chǎn)品上線等，幫助銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)更好的獲取目標(biāo)客戶(hù)。

4、收益經(jīng)營(yíng)。落實(shí)做大中間業(yè)務(wù)收入的戰(zhàn)略目標(biāo)，通過(guò)線上與線下的創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)方式挖掘商戶(hù)價(jià)值，并結(jié)合信用卡的產(chǎn)品推出具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，將存量變流量，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)化的價(jià)值經(jīng)營(yíng)模式。

5、創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展需求。構(gòu)建移動(dòng)端宣傳陣地，推進(jìn)商戶(hù)在移動(dòng)端的品牌露出，打造客戶(hù)用卡極致體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)占領(lǐng)“移動(dòng)端”的戰(zhàn)略目標(biāo)。

二、特惠商戶(hù)體系建設(shè)的經(jīng)營(yíng)模式和瓶頸

（一）當(dāng)前特惠商戶(hù)體系建設(shè)經(jīng)營(yíng)模式

筆者所服務(wù)的信用卡中心市場(chǎng)團(tuán)隊(duì)承接總部市場(chǎng)工作策略，通過(guò)“總對(duì)總”模式和屬地合作引入模式大力推進(jìn)商戶(hù)體系建設(shè)的進(jìn)程。為了建立具有特色的特惠商戶(hù)體系，原有商戶(hù)的引入和維護(hù)都是通過(guò)自有商戶(hù)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行開(kāi)展。信用卡總部通過(guò)精品商戶(hù)評(píng)估體系、績(jī)效考核、營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)評(píng)估、現(xiàn)場(chǎng)檢查等方式對(duì)商戶(hù)體系進(jìn)行管控。

（二）特惠商戶(hù)體系規(guī)模提升的“瓶頸”

為豐富客戶(hù)商戶(hù)消費(fèi)體驗(yàn)，未來(lái)將加大拓展境內(nèi)外的商戶(hù)規(guī)模和不斷提高商戶(hù)質(zhì)量。但商戶(hù)規(guī)模擴(kuò)大受到人員規(guī)模的限制，當(dāng)前信用卡的市場(chǎng)商戶(hù)團(tuán)隊(duì)已無(wú)法承接更大規(guī)模的商戶(hù)體系建設(shè)。

三、業(yè)務(wù)外包模式的可行性分析

（一）業(yè)務(wù)外包優(yōu)勢(shì)分析

當(dāng)前，特惠商戶(hù)拓展的各項(xiàng)流程較為成熟，但操作量大，需要耗費(fèi)大量的人力來(lái)進(jìn)行規(guī)?；瘶I(yè)務(wù)開(kāi)展，且人工成本高，不能很好體現(xiàn)區(qū)域市場(chǎng)工作的價(jià)值，如將該業(yè)務(wù)外包，有如下優(yōu)勢(shì)：

1、降低成本。

業(yè)務(wù)外包后，信用卡中心只需要按照外包公司提供的業(yè)務(wù)數(shù)量支付一攬子的費(fèi)用即可，不需要再向工作人員提供其他工資福利待遇。此外，對(duì)外包人員的管理包括用工手續(xù)辦理、培訓(xùn)、考核等主要由外包公司提供，可減輕人員管理壓力，從而提高管理效率、降低管理成本。

2、專(zhuān)業(yè)化管理。

因特惠商戶(hù)拓展業(yè)務(wù)相對(duì)單一且專(zhuān)注，外包供應(yīng)商通過(guò)規(guī)模經(jīng)營(yíng)來(lái)提高經(jīng)營(yíng)效率，從而能提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

3、推動(dòng)自有團(tuán)隊(duì)核心業(yè)務(wù)的發(fā)展。

根據(jù)卡中心市場(chǎng)工作策略的要求，未來(lái)市場(chǎng)團(tuán)隊(duì)將大力發(fā)展場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)、中間業(yè)務(wù)、消費(fèi)金融、收單業(yè)務(wù)等工作。為推動(dòng)團(tuán)隊(duì)轉(zhuǎn)型，通過(guò)業(yè)務(wù)外包，能讓卡中心市場(chǎng)團(tuán)隊(duì)員工逐步從重復(fù)繁瑣的流程性工作中解放出來(lái)，從而專(zhuān)注于自身核心業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮市場(chǎng)崗位的核心價(jià)值。

4、彌補(bǔ)人力資源的階段性不足。

通過(guò)業(yè)務(wù)外包可補(bǔ)充內(nèi)部人力資源的階段性不足，讓本行員工集中有限的資源和能力，發(fā)展核心業(yè)務(wù)。

四、業(yè)務(wù)外包模式的風(fēng)險(xiǎn)控制

（一）業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的應(yīng)對(duì)措施

為加強(qiáng)對(duì)特惠商戶(hù)拓展業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控，應(yīng)在如下方面加強(qiáng)提前管控：

1、信息安全

業(yè)務(wù)外包需將嚴(yán)格遵循卡中心數(shù)據(jù)信息安全管理辦法進(jìn)行操作，制定詳細(xì)的外包商信息安全管理制度，包括專(zhuān)線傳輸要求、網(wǎng)絡(luò)隔離要求、數(shù)據(jù)清除要求等。同時(shí)，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)及非現(xiàn)場(chǎng)檢查監(jiān)督外包商執(zhí)行情況。

在此基礎(chǔ)上，在招標(biāo)確定合作供應(yīng)后，需與外包供應(yīng)商簽署保密協(xié)議，并監(jiān)督外包商與相關(guān)外包員工簽署相關(guān)的保密協(xié)議，約定各方的商業(yè)秘密、客戶(hù)資料等所有信息和經(jīng)聲明的保密信息和資料。

2、商戶(hù)質(zhì)量

需在信用卡中心總部設(shè)置商戶(hù)外包業(yè)務(wù)的管理職責(zé)，嚴(yán)格根據(jù)現(xiàn)行商戶(hù)管理辦法對(duì)商戶(hù)引入和維護(hù)質(zhì)量進(jìn)行管理和抽查，對(duì)于不符合要求的引入商戶(hù)將進(jìn)行下線和外包服務(wù)費(fèi)的扣減。此外，如抽查門(mén)店時(shí)如發(fā)現(xiàn)店面無(wú)物料、店面人員不知曉銀行卡優(yōu)惠或活動(dòng)內(nèi)容等情況，都需將通過(guò)協(xié)議方式進(jìn)行質(zhì)量管控的約定。

3、作業(yè)操作

信用卡中心將嚴(yán)格按照外包相關(guān)管理辦法，啟動(dòng)招標(biāo)采購(gòu)流程選擇外包供應(yīng)商，并對(duì)供應(yīng)商加強(qiáng)流程作業(yè)監(jiān)督及管理。具體可分為外包前、外包中及外包后三級(jí)管理機(jī)制：

外包前，篩選市場(chǎng)專(zhuān)業(yè)公司提供該類(lèi)業(yè)務(wù)外包服務(wù)，對(duì)外包供應(yīng)商進(jìn)行評(píng)估及全面管理，并從當(dāng)中選取有信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的外包商。

外包中，將嚴(yán)格按照“誰(shuí)主管、誰(shuí)負(fù)責(zé)”原則，對(duì)外包供應(yīng)商的采購(gòu)、合同簽訂和外包業(yè)務(wù)的實(shí)施進(jìn)行管理，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)外包供應(yīng)商的日常監(jiān)督考核。

外包后，加強(qiáng)從外包風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)、控制和緩釋、應(yīng)急預(yù)案的制定與維護(hù)、外包業(yè)務(wù)驗(yàn)收等全流程管理。

4、人員管理

（1）從外包商的準(zhǔn)入資格審核、到該外包業(yè)務(wù)作業(yè)人員的要求及招聘標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行全流程的跟進(jìn)，保證作業(yè)人員的素質(zhì)符合業(yè)務(wù)要求。

（2）安排專(zhuān)員指導(dǎo)外包供應(yīng)商進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，保證服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的一致性。在業(yè)務(wù)上線初期，抽調(diào)資深市場(chǎng)人員協(xié)同作業(yè)和質(zhì)量抽查，保證業(yè)務(wù)平穩(wěn)過(guò)渡。

（3）所有外包人T均與外包公司簽署勞動(dòng)合同，降低與外包人員出現(xiàn)人事糾紛的風(fēng)險(xiǎn)。此外，卡中心主要根據(jù)外包公司的客戶(hù)服務(wù)數(shù)量及質(zhì)量進(jìn)行考核，不對(duì)實(shí)際外包人員進(jìn)行直接管理，即根據(jù)外包公司服務(wù)的數(shù)量與質(zhì)量等考核情況，與外包公司進(jìn)行費(fèi)用結(jié)算。

5、業(yè)務(wù)連續(xù)性

為避免在合作期間因客觀原因?qū)е潞献鹘K止，卡中心將招標(biāo)兩家及以上的業(yè)務(wù)外包供應(yīng)商作為業(yè)務(wù)外包供應(yīng)商。同時(shí)，卡中心自有商戶(hù)團(tuán)隊(duì)也可對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行支持，保證業(yè)務(wù)的連續(xù)性。

6、重點(diǎn)商戶(hù)合作伙伴關(guān)系管理

隨著商戶(hù)規(guī)模的增加，為加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)商戶(hù)合作伙伴關(guān)系的管理，在商戶(hù)引入后，卡中心自有商戶(hù)團(tuán)隊(duì)人員將定期與合作供應(yīng)商一同走訪重點(diǎn)合作伙伴，做好業(yè)務(wù)維護(hù)工作。

在此基礎(chǔ)上，卡中心將制定年度系列活動(dòng)合作方案，與重點(diǎn)商戶(hù)合作伙伴開(kāi)展專(zhuān)題活動(dòng)，加強(qiáng)雙方的業(yè)務(wù)交流，鞏固合作關(guān)系。

參考文獻(xiàn)：

[1] （美）菲利普?科特勒，（美）凱文?萊恩?凱勒.營(yíng)銷(xiāo)管理[M].上海：上海人民出版社，2006.

[2] （美）希爾，（美）瓊斯，周長(zhǎng)輝.戰(zhàn)略管理[M].北京：中國(guó)市場(chǎng)出版社，2011.