金融管理行業(yè)現(xiàn)狀精選(九篇)
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第1篇：金融管理行業(yè)現(xiàn)狀范文
【關(guān)鍵詞】金融管理 可持續(xù)發(fā)展 策略
一、金融管理實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必要性
1、金融管理行業(yè)對全球經(jīng)濟(jì)的影響不斷加大
伴隨經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化建設(shè)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)信息化發(fā)展日益深入，這在一定程度上推進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展與革新，同時金融行業(yè)開始以飛速的發(fā)展態(tài)勢全速前進(jìn)，成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，為了更快的適應(yīng)當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)的飛躍式發(fā)展，滿足市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，應(yīng)對當(dāng)前由于金融體制不完善所導(dǎo)致的種種問題，進(jìn)行金融管理改革與創(chuàng)新是必然需求，是全面推進(jìn)金融市場完善與發(fā)展的重要保障。
由此可見，金融管理行業(yè)發(fā)展的重要性進(jìn)一步凸顯，有效的管理模式可以維持金融市場的穩(wěn)定秩序，促進(jìn)市場的長足發(fā)展。從國際經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展?fàn)顩r可知，各大經(jīng)濟(jì)組織紛紛出臺了金融監(jiān)管政策，加強(qiáng)對金融市場的監(jiān)管，金融管理在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位也逐漸提高。
2、傳統(tǒng)金融管理模式不能很好地適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)的需求
當(dāng)前高速發(fā)展的市場經(jīng)濟(jì)模式需要金融管理模式的創(chuàng)新與改革，需要金融體系能夠源源不斷的為市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資金支持，以更好的推進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展與進(jìn)步。因此，傳統(tǒng)而陳舊的金融管理模式已經(jīng)完全不能適應(yīng)當(dāng)前的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并開始對于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與進(jìn)步造成了一定的負(fù)面影響，阻礙了市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，因此，轉(zhuǎn)變金融管理模式勢在必行。
同時還要探索尋找可以促進(jìn)金融管理可持續(xù)發(fā)展的客觀規(guī)律，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律要求，在實(shí)際操作中要遵循金融行業(yè)發(fā)展的一般規(guī)律，對金融管理系統(tǒng)進(jìn)行整合，創(chuàng)新管理模式，建立風(fēng)險(xiǎn)防御機(jī)制，以應(yīng)對復(fù)雜多變的外部環(huán)境，避免不必要的損失，實(shí)現(xiàn)利潤最大化。
3、可持續(xù)發(fā)展科學(xué)發(fā)展觀對金融行業(yè)的客觀要求
可持續(xù)發(fā)展不僅對于金融管理具有重要的作用，它是科學(xué)發(fā)展觀的重要組成部分，只有堅(jiān)定不移的堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，全面推進(jìn)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，才能從根本上推進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展與壯大，才能夠使我國的金融行業(yè)更好的與世界接軌，并發(fā)揮其越來越強(qiáng)大的資金支持作用，保障金融機(jī)構(gòu)的健康、穩(wěn)定發(fā)展。
二、金融管理可持續(xù)發(fā)展的策略
1.實(shí)現(xiàn)企業(yè)現(xiàn)代化管理的新突破
（1）建立一支專門的企業(yè)法人治理隊(duì)伍
企業(yè)法人是企業(yè)的核心，針對于現(xiàn)代企業(yè)而言，全面推進(jìn)金融管理體系的完善與改革，是保障企業(yè)法人及企業(yè)切身利益的重要保障。只有全面的建立起法人治理隊(duì)伍，從法律角度強(qiáng)化金融業(yè)務(wù)管理，才能從根本上實(shí)現(xiàn)企業(yè)的良性發(fā)展。同時，為了減少甚至避免外來風(fēng)險(xiǎn)的干擾，加快體制改革，完善金融管理就需要專門的企業(yè)法人治理部門的為之努力，以更好的帶領(lǐng)企業(yè)走向可持續(xù)發(fā)展之路。
（2）從基本情況出發(fā)，借鑒外國企業(yè)先進(jìn)的管理制度
當(dāng)前，我國的金融管理還處于發(fā)展階段，還在一定程度上受到傳統(tǒng)金融管理模式的影響以及制約，這也就在一定程度上影響了金融行業(yè)的發(fā)展速度，對于我國的金融行業(yè)走向國際化影響巨大。因此我們要加強(qiáng)對于國外先進(jìn)金融管理經(jīng)驗(yàn)的借鑒與學(xué)習(xí)，并取其精華，與我國實(shí)際金融管理模式相結(jié)合，制定出完全滿足我國企業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新金融管理模式。
2、凈化金融管理的外部發(fā)展環(huán)境
（1）以法律武器武裝金融管理行業(yè)
法律是全面保障金融行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的重要利器，因此，企業(yè)要充分的認(rèn)識到法律在推進(jìn)金融管理正規(guī)化發(fā)展中的重要作用，依靠法律武器全面保障自身企業(yè)的合法權(quán)益，以更好的維護(hù)整個金融領(lǐng)域的發(fā)展秩序，為全面推進(jìn)我國金融行業(yè)走向國際化奠定重要的基礎(chǔ)。
（2）全面規(guī)范金融管理體系
金融管理體系的健全與完善是全面提升對于金融市場監(jiān)管力度的重要保障，為了更好的推進(jìn)金融行業(yè)的健康發(fā)展，就需要從金融管理體系上下功夫，雖然這將是一個漫長而艱苦的過程，但我們也要堅(jiān)定不移的堅(jiān)持管理體系的改革與創(chuàng)新，讓金融管理行為更規(guī)范。
（3）建立一個全面、全方位適用的管理規(guī)章制度
金融管理制度的建立健全是全面推進(jìn)金融管理有制可循、有章可依的重要保障，只有擁有全面、健全的管理規(guī)章制度，就能夠?qū)鹑谛袠I(yè)進(jìn)行切實(shí)有效的監(jiān)管與監(jiān)督，從而推進(jìn)金融行業(yè)的健康穩(wěn)健發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)金融管理的可持續(xù)發(fā)展提供重要的制度基礎(chǔ)。
3、建設(shè)金融監(jiān)管體系
制度的革新必須跟上社會的發(fā)展，因此，金融監(jiān)管體系必須根據(jù)市場的需求不斷地進(jìn)行完善，現(xiàn)代化企業(yè)的監(jiān)管部門應(yīng)該不斷的鼓勵、全面支持機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新。要加強(qiáng)對企業(yè)的日常監(jiān)督管理力度，在鼓勵創(chuàng)新的同時，做到同步的風(fēng)險(xiǎn)評估。
全新的監(jiān)管體系下，要協(xié)調(diào)好各方利益，首先給予創(chuàng)新方案可行性大或者創(chuàng)新能力強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)先行試驗(yàn)的機(jī)會，監(jiān)管機(jī)構(gòu)首先要對創(chuàng)新活動進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，風(fēng)險(xiǎn)可以控制在合理范圍內(nèi)的項(xiàng)目才能進(jìn)入審計(jì)環(huán)節(jié)，進(jìn)一步簡化審批的程序，這樣可以大大提高工作效率，激發(fā)員工的創(chuàng)新熱情。
要不斷完善我國金融監(jiān)管的法律法規(guī)，為金融創(chuàng)新提供法律保障，提供純凈的外部環(huán)境。同時加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息聯(lián)通力度，保證信息的及時公開。在注重工作人員行為的監(jiān)管時，還要加強(qiáng)審慎監(jiān)管的力度，將激勵體制與法律約束相結(jié)合，明確責(zé)任追究，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場營銷等方面的行為。
4、培養(yǎng)和引進(jìn)先進(jìn)人才
人才是企業(yè)發(fā)展的真正推動力，加強(qiáng)對于專業(yè)人才的培養(yǎng)與引進(jìn)則是全面提升金融管理水平的重要保障。因此，在當(dāng)前我國金融行業(yè)大踏步向世界水平邁進(jìn)的過程中，加強(qiáng)對于人才的培養(yǎng)與引進(jìn)是非常重要的。
首先，就組要金融企業(yè)能夠從自身企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，引進(jìn)專業(yè)人才，以提升企業(yè)整體專業(yè)水平；同時還要從國內(nèi)以及國外專業(yè)院校選拔年輕人才進(jìn)入企業(yè)，為企業(yè)注入新鮮血液，并在企業(yè)中加以培養(yǎng)，使之成為企業(yè)的新生力量；最后，要對企業(yè)專業(yè)人員進(jìn)行定期培訓(xùn)，向他們灌輸全新的專業(yè)理念，豐富其專業(yè)知識，確保企業(yè)員工能夠與時俱進(jìn)，為實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展奠定重要的人才基礎(chǔ)。
5、創(chuàng)新金融技術(shù)支持體系
金融技術(shù)支持體系的建立在很大程度上對于提高金融管理效率，確保金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新具有重要的作用?？茖W(xué)且行之有效的金融技術(shù)支持體系能夠推進(jìn)金融管理的信息化發(fā)展，確保金融管理數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)度，對于減小金融風(fēng)險(xiǎn)，保障金融機(jī)構(gòu)的資金正確流向具有非常重要的意義。因此，金融行業(yè)要加強(qiáng)金融管理技術(shù)支持體系的完善與創(chuàng)新，使其更好的適應(yīng)發(fā)展中的金融行業(yè)，以全面提高金融管理抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，推進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展。
第2篇：金融管理行業(yè)現(xiàn)狀范文
一、大數(shù)據(jù)的概述
大數(shù)據(jù)又稱巨量資料，需要處理新的模式才能中具有更強(qiáng)的決策能力和流程優(yōu)化能力。美國記者舍恩伯格編寫的《大數(shù)據(jù)時代》中指出，數(shù)據(jù)不再運(yùn)用隨機(jī)分析法，而是采用對所搜集到的全部的數(shù)據(jù)進(jìn)行全面的分析和管理，對此總結(jié)出規(guī)律和特點(diǎn)，進(jìn)而能更進(jìn)一步的研究所在領(lǐng)域的特點(diǎn)，大數(shù)據(jù)擁有的四個特點(diǎn)：分別是大量；高速；多樣；價值。從技術(shù)上來看，大數(shù)據(jù)和計(jì)算機(jī)的云計(jì)算關(guān)系密切，其實(shí)實(shí)際上在數(shù)據(jù)的收集和計(jì)算上，是利用計(jì)算機(jī)的分布式計(jì)算結(jié)構(gòu)，一臺電腦很難承受如此巨大運(yùn)算量。2013年阿里巴巴的馬云在淘寶的十年晚會上，也說到了大數(shù)據(jù)的使用，在海量的數(shù)據(jù)中提取出自己所需要的信息，面臨大數(shù)據(jù)時代的浪潮，將會在很多領(lǐng)域進(jìn)行翻天覆地的改革，經(jīng)濟(jì)金融也是其中的重要的一個環(huán)節(jié)，并且未來的發(fā)展前景也十分廣闊。
大數(shù)據(jù)的理念也有幾點(diǎn)：首先就是考慮到自己本身的業(yè)務(wù)。麥肯錫的全球研究中，數(shù)據(jù)就是業(yè)務(wù)，這句話很對，在各行各業(yè)中，對于數(shù)據(jù)把握的越多越好，也越來越在未來的競爭中掌握主動權(quán)，不是僅僅依靠原有的客戶資源，在新的時代需要不斷變換自己的行動準(zhǔn)則，將慢慢的滲透到生活的各個方面，這也將影響著未來經(jīng)濟(jì)金融管理體系的發(fā)展方向和技術(shù)手段。在自己的行業(yè)中，了解的越多，也越來越有掌握主動去權(quán)，三分管理，七分?jǐn)?shù)據(jù)，得數(shù)據(jù)者得天下。其次，利用數(shù)據(jù)的再生值。由于信息在現(xiàn)在處于一個特殊的地位，有的企業(yè)會收集到很多的數(shù)據(jù)，那么怎么充分利用這些存在的數(shù)據(jù)，其中的蘊(yùn)含的信息價值，是顯得相當(dāng)重要。
二、當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融管理體系的現(xiàn)存問題
雖然在全國各地早就已經(jīng)建立起了完善的金融管理體系，但是在不斷發(fā)展的過程中，還是存在這些或者那些的問題。在實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)職能的有效運(yùn)轉(zhuǎn)上還是有所差距。
1.管理權(quán)責(zé)不對等
由于各地經(jīng)濟(jì)金融管理體系是不太一樣的，都是符合各地的發(fā)展特色，其中的權(quán)利有一部分是來自中央授予的，對于地方對經(jīng)濟(jì)管理體系的創(chuàng)新，如對有一定杠桿、向社會特定的對象去募捐資金的股權(quán)投資機(jī)構(gòu)實(shí)施準(zhǔn)入備案管理。在總體上看，地方享有的管理權(quán)限是很小的，在現(xiàn)在的發(fā)展速度上，很多的問題都一一浮現(xiàn)，中央和地方權(quán)責(zé)不對等的現(xiàn)狀日益突出，這種垂直的管理模式很缺乏一定的應(yīng)急措施，在面對金融風(fēng)險(xiǎn)和突發(fā)事件，就顯得十分的被動。
2.管理體制運(yùn)行不暢
各地的經(jīng)濟(jì)金融管理體系的運(yùn)轉(zhuǎn)是實(shí)行多頭管理，打擊非法集資，管理小額貸款、融資擔(dān)保審批都是在很多方面有所體現(xiàn)的。其次是地方金融管理體系不完全，很多省金融辦管理?xiàng)l例多如牛毛，但是對于實(shí)際業(yè)務(wù)卻不對口。很多的金融進(jìn)行系統(tǒng)的職能定位不一致。銀監(jiān)會界定聯(lián)社為具有獨(dú)立法人資格的企業(yè)，要求聯(lián)社發(fā)揮行業(yè)中積極管理、良好運(yùn)行的作用，二者之間更多體現(xiàn)的是母子公司關(guān)系。但是在實(shí)際中，存在著定位差異和工作中尷尬為難的境地。
3.重復(fù)監(jiān)管缺失監(jiān)管共存
地方政府在對金融管理的邊界和職責(zé)一直是不清不楚，即管理邊界交叉模糊。重復(fù)管理的現(xiàn)狀很嚴(yán)重，同時在監(jiān)管缺失上也是存在的。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有的農(nóng)村合作社也在開展金融合作業(yè)務(wù)，但是這些業(yè)務(wù)是需要金融部門的批準(zhǔn)的，盡管在合作社中發(fā)展有其必要性和合理性，但是由于一些地方部門害怕承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，就不給予其批準(zhǔn)，這也就是說為什么在監(jiān)管上總是存在漏洞，在一定程度上形成了農(nóng)村金融監(jiān)管的真空。
三、基于大數(shù)據(jù)理念的經(jīng)濟(jì)金融管理體系
大數(shù)據(jù)技術(shù)理論帶來了很切實(shí)可行的機(jī)遇，對于很多領(lǐng)域都是很有利的，尤其是經(jīng)濟(jì)金融這塊。大數(shù)據(jù)的核心在于一切都是可以進(jìn)行量化的，數(shù)據(jù)運(yùn)用時，追求的不是精確，而是在一堆雜亂無章的數(shù)據(jù)中尋找最佳的實(shí)效性，那么它的根本目的就是在于預(yù)測。這就符合了政府想要在市場中進(jìn)行一定的控制的需求，有時候，金融體系的穩(wěn)定就是建立在一些重要的基礎(chǔ)上，包括貨幣供求、資本市場和國際收支等。如果其中的一個方面遭到破壞，那么其他的也會隨著變動，而大數(shù)據(jù)所包含的金融體系就已經(jīng)在其中了。
1.經(jīng)濟(jì)金融管理體系凸顯大數(shù)據(jù)理念
為了使金融管理體系有了質(zhì)的改變和飛躍，需要做到的不僅僅是一點(diǎn)半點(diǎn)，需要加強(qiáng)金融信息化建設(shè)，搭建金融信息化、大數(shù)據(jù)化平臺，實(shí)現(xiàn)多渠道實(shí)現(xiàn)金融管理信息的采集，科學(xué)設(shè)置金融管理分析指標(biāo)系統(tǒng)，還需要利用現(xiàn)代信息技術(shù)處理金融管理信息，實(shí)現(xiàn)金融管理信息的多途徑、寬領(lǐng)域的的應(yīng)用，對于實(shí)現(xiàn)維護(hù)金融穩(wěn)定，具有重要的意義。2012年，聯(lián)合國就了《大數(shù)據(jù)促進(jìn)發(fā)展：挑戰(zhàn)和機(jī)遇》白皮書，全面分析了各國所面臨的歷史機(jī)遇和挑戰(zhàn)，大數(shù)據(jù)對于各國政府而言，是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，要在未來積極運(yùn)用各種資源進(jìn)行數(shù)據(jù)上的積極可能的分析，幫助國家和政府更好的預(yù)測經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行，在前面也提到了，大數(shù)據(jù)的目的不再與精確，而是量化之后的信息，背后隱藏著因果，可以用來解釋現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)中的某些現(xiàn)象，因此對我國政府構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)理念的金融體系，大數(shù)據(jù)有著極其強(qiáng)大的功能和優(yōu)勢。
2.運(yùn)用大數(shù)據(jù)理念打破金融體系內(nèi)部界限
在金融管理體系中，需要做到的是分辨其中的內(nèi)部界限，對其中的局限性要給予及時的破除，使得管理體系能夠及時快速的發(fā)展，在嚴(yán)格監(jiān)管金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵點(diǎn)上，要盡可能的寬泛業(yè)務(wù)邊界，將業(yè)務(wù)的數(shù)量進(jìn)行一定的量化，在當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管局中，要有備案的系統(tǒng)。對于整個金融體系的改變，國家目前正在構(gòu)建相互聯(lián)系的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，這種基于大數(shù)據(jù)的金融體系，將成為經(jīng)濟(jì)金融管理信息化的優(yōu)良基礎(chǔ)設(shè)施，改變過去憑借經(jīng)營形式的管理制度，采用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)背后隱藏的先進(jìn)管理理念和方法，使得國家的金融經(jīng)濟(jì)能更加快速、便捷、高效。在可能的情況下，進(jìn)行連續(xù)的情境模擬和測試，動態(tài)的金融體系內(nèi)部以及外部經(jīng)濟(jì)實(shí)體的關(guān)系，預(yù)測出可能出現(xiàn)的苗頭，政府及時作出相應(yīng)的對策和措施，解決即將來臨的危機(jī)。
3.大數(shù)據(jù)理念背后隱藏金融市場主脈絡(luò)
隨著改革的不斷深化，我國金融行業(yè)市場化進(jìn)程發(fā)展將變得快速無比，也就成為中國經(jīng)濟(jì)金融改革的主脈絡(luò)，市場化最顯著和深入的標(biāo)志便是對內(nèi)和對外的程度進(jìn)一步擴(kuò)大。比如對內(nèi)進(jìn)行放寬行業(yè)的門檻，使得越來越多的人能夠進(jìn)入金融行業(yè)，在數(shù)據(jù)說話的時代，資歷變得也沒有以前那么看重了，在市場推動的現(xiàn)在，是進(jìn)行進(jìn)一步深化改革，以及對資金的處理和運(yùn)作，對市場的投資建設(shè)都需要看在內(nèi)部的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則。對外，需要不斷提高人民幣的影響力，提高人民幣的匯率和形成積極的國際市場化進(jìn)程，隨著金融業(yè)改革的深入，中國金融業(yè)的市場主體范圍也在不斷的擴(kuò)大，金融業(yè)延伸出來的產(chǎn)品也在循序漸進(jìn)的發(fā)展著，面對市場中缺失的產(chǎn)品，能夠及時快速的反應(yīng)并積極的應(yīng)對，是產(chǎn)業(yè)的集中化帶來的影響。同樣要注意的是，金融發(fā)展也必須得到政府的積極有效的管理。
第3篇：金融管理行業(yè)現(xiàn)狀范文
關(guān)鍵詞：合作金融；農(nóng)村信用合作社；產(chǎn)權(quán)
1我國農(nóng)信社——合作金融的現(xiàn)狀
合作制實(shí)際上是一種產(chǎn)權(quán)制度安排，而作為“支農(nóng)”主力軍的農(nóng)信社自產(chǎn)生那一天起就不具備真正意義上的合作金融性質(zhì)，在歷次制度變遷中演化為政府部門或國家銀行的附屬機(jī)構(gòu)，產(chǎn)權(quán)不明晰，激勵與約束機(jī)制缺乏，內(nèi)部人控制現(xiàn)象嚴(yán)重，大量不良資產(chǎn)沉積，“信用合作”有名無實(shí)，使農(nóng)信社已無力滿足農(nóng)村日益增長的多樣化的信貸需求。更為嚴(yán)峻的是，不少地方的農(nóng)信社想急于甩掉“農(nóng)”姓帽子，借體制改革之際，實(shí)現(xiàn)向商業(yè)銀行的蛻變，致使農(nóng)信社成為農(nóng)村資金非農(nóng)化的一個重要渠道。農(nóng)信社在支持“三農(nóng)”、緩解農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難方面所發(fā)揮的作用在逐步下降。
2合作金融的典范——德國農(nóng)村金融制度
德國是信用合作運(yùn)動發(fā)源地。德國的信用合作組織共分三級機(jī)構(gòu)，從中央到地方依次是：德國合作社銀行；地區(qū)性合作銀行；地方性基層信用合作社。100多年來，信用合作組織先后傳播到世界各地，成為一個具有世界規(guī)模的運(yùn)動，德國的合作金融組織已經(jīng)形成遍布城鄉(xiāng)的合作金融組織網(wǎng)絡(luò)和健全的合作金融管理體制。
德國的合作金融之所以具有強(qiáng)大的生命力，是因?yàn)椋?/p>
(1)堅(jiān)持合作金融的核心原則。合作金融的核心原則是由入股社員所擁有、由入股社員民主管理、主要為入股社員服務(wù)等，信用社不論其規(guī)模有多大、業(yè)務(wù)范圍有多寬、聯(lián)合層次有多少，只要體現(xiàn)了這一核心原則，仍然是合作金融組織。
(2)建立自上而下、自成體系的合作金融組織體系。德國合作金融組織采取多級法人制度，各級之間都具有獨(dú)立的法人資格和自主經(jīng)營權(quán)，每級組織均由各自成員入股，實(shí)行自上而下的控股制度，形成一個獨(dú)立的組織體系。
(3)合作金融的生命力在于其組織體系內(nèi)的相互合作關(guān)系。在保證各級合作金融組織自主經(jīng)營的前提下，其組織體系內(nèi)部在資金融通、資金清算、信息交流、人才培訓(xùn)等方面開展相互合作，能夠有效地促進(jìn)合作金融組織的發(fā)展。
(4)合作金融組織在合作本質(zhì)的前提下，不斷完善服務(wù)功能和手段，實(shí)行業(yè)務(wù)上的商業(yè)化經(jīng)營。德國的合作銀行是一種綜合性的商業(yè)銀行，在金融業(yè)務(wù)上與其他商業(yè)銀行沒有多少區(qū)別，在政策上對合作銀行已經(jīng)沒有什么優(yōu)惠。因此在德國銀行業(yè)競爭日益激烈的情況下，合作銀行充分發(fā)揮合作制優(yōu)勢，根據(jù)客戶的需要不斷拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，完善服務(wù)職能，努力辦成綜合性的商業(yè)銀行。
(5)健全的法律法規(guī)和完善的管理手段，對合作金融組織進(jìn)行監(jiān)管并提供法律保障。德國合作社法規(guī)定，各類合作社企業(yè)，每年都要接受行業(yè)審計(jì)協(xié)會的審計(jì)。嚴(yán)格的行業(yè)審計(jì)制度，保證了合作銀行依法經(jīng)營和健康發(fā)展。
3對于我國農(nóng)信社改革的建議
我國國情與德國明顯不同，但是根據(jù)德國的經(jīng)驗(yàn)，我們也有可借鑒之處。
首先，農(nóng)村信用社的改革，無論從功能還是性質(zhì)定位，都應(yīng)因地制宜、分類指導(dǎo)，不能搞“一刀切”。尤其在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的實(shí)際情況看，以家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式將在較長時期內(nèi)存在下去，絕大多數(shù)地區(qū)農(nóng)民仍然需要有深入農(nóng)村、貼近農(nóng)民、提供及時方便服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行合作制的農(nóng)村信用社在中國農(nóng)村還是有很大需求的。
其次，建立全國性的垂直型農(nóng)村信用社體系。農(nóng)民是我國的弱勢人群，主要由農(nóng)民投資人股并為農(nóng)戶服務(wù)的農(nóng)村信用社必然是一個弱勢組織。農(nóng)村信用社在各地各為法人，相互分割，不成體系，且網(wǎng)點(diǎn)大多在基層，地位較低，利益容易受到侵蝕等問題，總分行制縱向管理體制恰恰能有效地規(guī)避地方行政干預(yù)和分散風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)村信用社經(jīng)營管理的獨(dú)立性和自主性。同時，以銀監(jiān)會合作部管理人員為基礎(chǔ)，組建全國性的不經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的集管理與服務(wù)于一體的中國農(nóng)村商業(yè)銀行總行。省級行也是管理行，縣級行才開展業(yè)務(wù)。
再次，農(nóng)村信用社改革應(yīng)該與整個農(nóng)村金融體系的重構(gòu)相配套。2007年至2009年連續(xù)三個中央1號文件都強(qiáng)調(diào)了農(nóng)村金融的重要性以及政策上向農(nóng)村金融的傾斜。特別是2009年的中央1號文件要求增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力，指出“鼓勵和支持金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，大力發(fā)展小額信貸和微型金融服務(wù)，農(nóng)村微小型金融組織可通過多種方式從金融機(jī)構(gòu)融入資金?！本湍壳稗r(nóng)村金融需求來看，僅僅依靠農(nóng)村信用社顯然難以獨(dú)立支撐。因此，無論是從農(nóng)村信用社自身發(fā)展來看，還是從滿足日益增長的農(nóng)村金融需求來講，農(nóng)村金融改革都應(yīng)該避免形成獨(dú)家壟斷格局，應(yīng)實(shí)現(xiàn)多樣化，保持競爭性。
參考文獻(xiàn)
[1]謝平.中國農(nóng)村信用合作社體制改革的爭論[J].金融研究，2001，(1).
第4篇：金融管理行業(yè)現(xiàn)狀范文
［關(guān)鍵詞］金融機(jī)構(gòu) 風(fēng)險(xiǎn)管理 農(nóng)村信用社
一、農(nóng)村信用社加快實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性分析
（一）實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理是農(nóng)村信用社向現(xiàn)代化銀行改革過渡的需要。目前，農(nóng)村信用社深化改革第一階段的任務(wù)基本完成，正在由“深化改革試點(diǎn)”全面轉(zhuǎn)入“深入實(shí)施和攻堅(jiān)”階段，并按照股份制、銀行化的改革方向加快向現(xiàn)代化銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)邁進(jìn)。建立實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式是我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入國際金融體系、實(shí)現(xiàn)與國際接軌、提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平的必然選擇。農(nóng)村信用社要實(shí)現(xiàn)股份制商業(yè)銀行的改革目標(biāo)，就必須適應(yīng)銀行業(yè)改革的大勢所趨，更新風(fēng)險(xiǎn)管理理念，改革傳統(tǒng)落后的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，結(jié)合實(shí)際積極探索和建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
（二） 實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理是農(nóng)村信用社適應(yīng)市場激烈競爭的需要。隨著我國農(nóng)村金融體系的日趨完善，特別是銀監(jiān)會放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入的門檻，農(nóng)村金融市場已進(jìn)入激烈競爭的時代。農(nóng)村信用社在廣大農(nóng)村“一枝獨(dú)秀”的格局被徹底打破，只有不斷引入現(xiàn)代金融管理理念，建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式，才能適應(yīng)市場多元化的競爭需要。實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理是農(nóng)村信用社提高核心競爭力的關(guān)鍵所在。
（三）實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理是農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展的需要。農(nóng)村信用社同其他商業(yè)銀行一樣，是經(jīng)營“風(fēng)險(xiǎn)”的金融機(jī)構(gòu)，以“經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)”為獲取價值最大化的根本手段，是否能夠妥善控制和化解風(fēng)險(xiǎn)，直接決定經(jīng)營發(fā)展的成敗。隨著各項(xiàng)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和市場競爭的日趨加劇，農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出復(fù)雜多變的特點(diǎn)，只有通過實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式，才能對經(jīng)營發(fā)展中面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制，從而保持穩(wěn)健經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展。
（四）實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理是適應(yīng)現(xiàn)代金融監(jiān)管的迫切要求。提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平不僅是銀行業(yè)生存發(fā)展的需要，也是現(xiàn)代金融監(jiān)管的迫切要求。隨著農(nóng)村信用社改革的不斷深化，銀行業(yè)監(jiān)督管理部門對農(nóng)村信用社監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，且正在加快與國內(nèi)商業(yè)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)接軌，以敦促農(nóng)村信用社不斷提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平。建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，既是農(nóng)村信用社適應(yīng)外部監(jiān)管的要求，也是提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力的現(xiàn)實(shí)需要。
二、農(nóng)村信用社全面風(fēng)險(xiǎn)管理的對策和措施
（一）創(chuàng)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理文化。全面風(fēng)險(xiǎn)管理文化是融合現(xiàn)代金融 企業(yè) 的管理思想、風(fēng)險(xiǎn)管理理念、風(fēng)險(xiǎn)管理行為、風(fēng)險(xiǎn)道德標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境等要素于一體的文化,是金融企業(yè)文化的主要組成部分。當(dāng)前，農(nóng)村信用社必須提高對風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識，更新風(fēng)險(xiǎn)管理理念，著重突出以下三個方面：一是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的核心地位。鑒于以往農(nóng)村信用社因風(fēng)險(xiǎn)管理不力引發(fā)的一系列問題和 歷史 教訓(xùn)，農(nóng)村信用社必須牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)管理“高于一切、壓倒一切”的思想意識，正確把握審慎經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，堅(jiān)持以風(fēng)險(xiǎn)管理為總抓手，把風(fēng)險(xiǎn)防控觀念貫徹到全部工作和各個環(huán)節(jié)的始終，真正突出風(fēng)險(xiǎn)管理的核心地位和首要位置。二是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的“三個轉(zhuǎn)變”。首先，在風(fēng)險(xiǎn)管理方式上，要由事后風(fēng)險(xiǎn)化解向事前、事中、事后全方位的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制的思想轉(zhuǎn)變；其次，在風(fēng)險(xiǎn)管理的側(cè)重點(diǎn)上，要由信用風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)向信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)并重的一體化綜合管理理念轉(zhuǎn)變；第三，在風(fēng)險(xiǎn)管理的覆蓋面上，要由單一的區(qū)域，分散的崗位和片面的專業(yè)向不留死角、不出空白、不遺漏洞的全方位、多層次、廣覆蓋轉(zhuǎn)變。三是抓住高管人員這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)。加強(qiáng)農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理必須從管理層抓起，管理人員要從自身做起，帶頭樹立審慎經(jīng)營、內(nèi)控優(yōu)先的思想理念，引導(dǎo)和帶領(lǐng)廣大員工將全面風(fēng)險(xiǎn)理念貫徹落實(shí)到每一項(xiàng)工作、每一個細(xì)節(jié)之中。
（二）改善全面風(fēng)險(xiǎn)管理的環(huán)境。一是加快理順行業(yè)管理體制。按照股份制、銀行化的改革方向，加快 農(nóng)村 信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，進(jìn)一步建立權(quán)責(zé)明確、 科學(xué) 規(guī)范的行業(yè)管理體系，理順各級農(nóng)村信用社的責(zé)權(quán)利關(guān)系，整合資源優(yōu)勢，為有效實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理提供體制保證。二是建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理的架構(gòu)。結(jié)合規(guī)范完善縣聯(lián)社法人治理，進(jìn)一步明確理（董）事會、監(jiān)事會和高級管理層在全面風(fēng)險(xiǎn)管理中的職責(zé)，落實(shí)責(zé)任，分工協(xié)作，齊抓共管。理（董）事會要合理擬定全面風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)劃，制定風(fēng)險(xiǎn)管理的政策，并對風(fēng)險(xiǎn)管理負(fù)最終責(zé)任；監(jiān)事會檢查和調(diào)研日常經(jīng)營活動中是否存在違反既定風(fēng)險(xiǎn)管理政策和原則的行為。高級管理層負(fù)責(zé)執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理政策，制定風(fēng)險(xiǎn)管理的程序和操作規(guī)程，并確保有足夠的人力、物力和恰當(dāng)?shù)慕M織結(jié)構(gòu)、管理信息系統(tǒng)以及技術(shù)水平，從而有效地識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制各項(xiàng)業(yè)務(wù)和經(jīng)營環(huán)節(jié)出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)。
第5篇：金融管理行業(yè)現(xiàn)狀范文
論文摘要：提高銀行綜合競爭力是我國金融業(yè)走向混業(yè)經(jīng)營的必然要求。銀行再造是對銀行經(jīng)營一種更為縱深的變革，它包括業(yè)務(wù)流程再造、組織結(jié)構(gòu)再造和經(jīng)營范圍再造。文章從我國商業(yè)銀行自身的實(shí)際情況出發(fā)，對怎樣進(jìn)行銀行再造提出相應(yīng)的建議。
一、銀行再造的內(nèi)涵
所謂銀行再造，根據(jù)再造思想大師邁可爾·哈默和錢皮的論述，銀行再造的規(guī)范化定義是:銀行為了獲取成本、質(zhì)量和速度等績效方面戲劇性的改變，以業(yè)務(wù)流程為核心，進(jìn)行的根本性的再思考和徹底性的再設(shè)計(jì)。銀行再造不是銀行重組或銀行購并，因?yàn)殂y行重組或銀行購并只體現(xiàn)資產(chǎn)重組，沒有觸及業(yè)務(wù)流程。銀行重組或購并后能否真正體現(xiàn)效益，在于重組并購后的內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整。因此，也可以說，銀行再造是更為縱深的銀行經(jīng)營變革。它力求打破銀行長期以來以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程為基礎(chǔ)的、呆板的組織體系，通過銀行與信息企業(yè)的戰(zhàn)略聯(lián)盟，建立一個以核心資源為基礎(chǔ)的虛擬化組織.取得新的競爭優(yōu)勢。
二、銀行再造的必要性
1、經(jīng)濟(jì)一體化、信息化的趨勢。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是建立在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，特別是Internet基礎(chǔ)上，并依存于網(wǎng)絡(luò)的一種經(jīng)濟(jì)形態(tài)。由于Internet沒有時空、地域的限制，全球經(jīng)濟(jì)真正實(shí)現(xiàn)一體化，任何經(jīng)濟(jì)主體的交易都可以在全球范圍內(nèi)進(jìn)行，生產(chǎn)和消費(fèi)過程在網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易條件下得到統(tǒng)一。銀行作為經(jīng)濟(jì)中資金融通的中樞環(huán)節(jié)，同樣要適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對其在技術(shù)和制度上改變的要求，從而成為銀行再造的外在動因之一。
2、技術(shù)創(chuàng)新的變化。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代的技術(shù)創(chuàng)新有三個特色:一是創(chuàng)新的速度快;二是技術(shù)創(chuàng)新由一次性創(chuàng)新轉(zhuǎn)變到系列創(chuàng)新，相互之間共同推動;三是技術(shù)創(chuàng)新由個別專家創(chuàng)新轉(zhuǎn)變到集體創(chuàng)新。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下的技術(shù)創(chuàng)新所體現(xiàn)的新制度變遷的推動力，促進(jìn)了社會經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)制度框架的演進(jìn)。處在這樣一種技術(shù)環(huán)境下，銀行再造成為技術(shù)創(chuàng)新推動的必然。
3.銀行竟?fàn)幗Y(jié)構(gòu)和方式的變化。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展、在線交易的標(biāo)準(zhǔn)化以及安全性基礎(chǔ)設(shè)施的引人，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域已無進(jìn)人壁壘可言，銀行業(yè)與其他行業(yè)間的界限已日漸模糊，銀行業(yè)除了面對來自同業(yè)間的競爭外，還可能面對來自一些小型的技術(shù)供應(yīng)商或通信巨人的競爭。另方面，銀行業(yè)競爭方式將發(fā)生重大變化，原有競爭方式主要是大魚吃小魚，而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行業(yè)競爭方式將是“以快贏慢，以動制靜”。
4.銀行客戶需求的變化。長期以來，銀行業(yè)一直具有典型的寡頭壟斷特點(diǎn):風(fēng)險(xiǎn)回避，產(chǎn)品單一，標(biāo)準(zhǔn)化的利率與價格，有限的成本控制和產(chǎn)品創(chuàng)新，以及無差別的客戶服務(wù)。在Internet的背景下，客戶的市場力量隨著信息膨脹和獲取信息J決捷性的提高而不斷增強(qiáng)，客戶需求的內(nèi)容多樣化、服務(wù)方式個性化，對銀行服務(wù)的需求越來越高。銀行采取以產(chǎn)品為主導(dǎo)的經(jīng)營策略和原有運(yùn)作模式已不可行，銀行業(yè)必須適應(yīng)客戶服務(wù)模式的變化。
三、銀行再造的內(nèi)容
銀行再造的主要內(nèi)容包括業(yè)務(wù)流程再造、組織結(jié)構(gòu)再造和經(jīng)營范圍再造。其中業(yè)務(wù)流程再造是核心和基礎(chǔ)，組織結(jié)構(gòu)再造是關(guān)鍵，經(jīng)營范圍再造是業(yè)務(wù)流程再造和組織結(jié)構(gòu)再造完成后的必然趨勢，這三個層次是遞進(jìn)的。
1、業(yè)務(wù)流程再造。所謂業(yè)務(wù)流程就是“工作的流動(Work Ilow)，是業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)之間的傳遞或轉(zhuǎn)移的動態(tài)過程。而業(yè)務(wù)流程再造是對這個動態(tài)過程的優(yōu)化，是銀行再造的核心環(huán)節(jié)。由于銀行經(jīng)營產(chǎn)品的同質(zhì)性，銀行與銀行的差別實(shí)際上源于各自的業(yè)務(wù)流程，這使得業(yè)務(wù)流程成為影響銀行競爭優(yōu)勢的主要因素。
在傳統(tǒng)的職能型分工中，完整的業(yè)務(wù)流程常被分割得支離破碎，既導(dǎo)致了銀行職員技能成為一個片面發(fā)展的機(jī)器的附屬，也使得各個業(yè)務(wù)部門之間的交易費(fèi)用增加。而銀行業(yè)務(wù)流程再造則直接針對的就是被分割得支離破碎的業(yè)務(wù)流程，它按照客戶類別，將本來分散在各職能部門的工作，按最有利于顧客價值創(chuàng)造的營運(yùn)流程重新組裝，使銀行能有效適應(yīng)市場的要求。其目的就是重建完整和高效率的新流程，具體包含以下幾方面:
(1)以客戶為中心，建立“一站式”的全方位服務(wù)和“個性化”服務(wù)。這是業(yè)務(wù)流程再造的核心要求。商業(yè)銀行必須摒棄過去‘.以自我管理為中心”的封閉式的靜態(tài)管理模式，將管理重心調(diào)整到“以方便客戶為中心”，即按照客戶的要求和為客戶提供最方便和最優(yōu)質(zhì)服務(wù)的思路重新設(shè)計(jì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程。前臺的業(yè)務(wù)經(jīng)營部門，切實(shí)讓“一站式服務(wù)”造福銀行客戶二另外，銀行在業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)上應(yīng)體現(xiàn)其靈活性，必須區(qū)分不同的客戶群，因時、因地設(shè)計(jì)不同的流程版本，只有能提供個性化服務(wù)和廣泛個人理財(cái)產(chǎn)品組合的銀行才會受到客戶的青睞。
(2)創(chuàng)造性地應(yīng)用信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)銀行管理的智能化、數(shù)字化。在銀行業(yè)務(wù)流程再造中，創(chuàng)造性運(yùn)用信息技術(shù)對傳統(tǒng)工作進(jìn)行最大限度的集成，這是銀行再造中最具挑戰(zhàn)性的內(nèi)容。不管是“一站式”服務(wù)還是“個性化”服務(wù)，創(chuàng)造性地應(yīng)用信息技術(shù)是關(guān)鍵。業(yè)務(wù)流程再造要求銀行利用現(xiàn)代化信息技術(shù)徹底翻新業(yè)務(wù)流程，超越目前我國銀行對信息技術(shù)主要限于初步的文字、數(shù)據(jù)圖表處理的階段，實(shí)現(xiàn)銀行管理的智能化、數(shù)字化。農(nóng)行95599在線銀行就是廣泛運(yùn)用各種前沿信息技術(shù)開發(fā)出來的綜合性、多媒體化的客戶服務(wù)解決方案。為真正實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向、以科技為支撐”的目標(biāo)開拓了一條新途徑。
(3)實(shí)現(xiàn)突破性再造與連續(xù)性改進(jìn)相結(jié)合的業(yè)務(wù)流程。由于中國商業(yè)銀行目前所面臨的外部宏觀經(jīng)濟(jì)政策和經(jīng)濟(jì)環(huán)境短時間內(nèi)不會有大的變化，內(nèi)部管理的改善也非一日之功，所以要采取整體設(shè)計(jì)，分步推進(jìn)的方法，通過不斷的連續(xù)性的改進(jìn)，優(yōu)化各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，改善與客戶的關(guān)系，提高運(yùn)營績效，打造銀行的競爭優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展。
(4)銀行業(yè)務(wù)流程再造除突出核心業(yè)務(wù)流程外，還應(yīng)逐步引人“外包”理念。銀行業(yè)務(wù)外包是要求商業(yè)銀行有效運(yùn)用自身的核心能力，關(guān)注戰(zhàn)略環(huán)節(jié)，而把一般性的業(yè)務(wù)交給外部服務(wù)公司去做。銀行的核心能力主要是銀行的融資能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、銷售能力以及一些獨(dú)樹一幟的服務(wù)手段等等。而一些低附加值的，不再能體現(xiàn)領(lǐng)先優(yōu)勢的業(yè)務(wù)流程，如非金融業(yè)務(wù)、后勤、員工培訓(xùn)、科技開發(fā)等業(yè)務(wù)流程可進(jìn)行外包。
銀行業(yè)務(wù)流程再造是按照科學(xué)的方法分解銀行原有業(yè)務(wù)的鏈條，但就我國目前經(jīng)濟(jì)狀況來講，業(yè)務(wù)流程再造應(yīng)遵循漸進(jìn)式的思路。由于我國地區(qū)差異，不同經(jīng)濟(jì)主體差異較大，二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重，造成銀行體制變革也不可能迅速完全地實(shí)現(xiàn)一元化。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，銀行會呈現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)并存的局面，業(yè)務(wù)流程的再造在一段時間內(nèi)會體現(xiàn)出兩種業(yè)務(wù)流程共存于同一銀行內(nèi)部的現(xiàn)象。所以，現(xiàn)有銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)流程再造的過程中，應(yīng)處理好與原有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之間的銜接問題，既要適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，建立相應(yīng)的業(yè)務(wù)流程，也要保留與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相配套的業(yè)務(wù)流程，在提高效益的前提下穩(wěn)中求進(jìn)。
2.組織結(jié)構(gòu)再造。從組織結(jié)構(gòu)再造來說，業(yè)務(wù)流程再造離不開組織模式的再造，因?yàn)闃I(yè)務(wù)流程再造追求的是一種動態(tài)的“最佳企業(yè)實(shí)踐”的狀態(tài)，實(shí)施業(yè)務(wù)流程再造的企業(yè)必須是一個不斷引進(jìn)和吸收不同的管理思想和方法并做相應(yīng)改變的學(xué)習(xí)型組織。因此，可以說，組織模式的再造是業(yè)務(wù)流程再造的必然趨勢。組織結(jié)構(gòu)再造包含內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)再造與外部組織結(jié)構(gòu)再造。
(1)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)—扁平化的管理。目前國際商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)基本上都采用分支行制。從內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)上看，這種分支行制是相對應(yīng)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程的組織結(jié)構(gòu)，是一種典型的科層結(jié)構(gòu)，即由若干層次結(jié)構(gòu)相互關(guān)聯(lián)而成為一個整體。分層的目的是為了縮小控制幅度，提高管理工作的效率。但不合理的層次結(jié)構(gòu)或?qū)哟芜^多，同樣也會直接影響管理工作的效率。特別是當(dāng)規(guī)模擴(kuò)大，管理層次的增多，指揮路線的延長，信息傳導(dǎo)與溝通的成本會急劇上升，這就可能造成信息在傳遞過程中的失真，從而導(dǎo)致管理上存在層次重疊，冗員多、成本高、浪費(fèi)大、對市場反應(yīng)遲緩等缺陷。發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行，為某些客戶在特定的信貸期限內(nèi)提供全天候的服務(wù)，顧客在24小時內(nèi)就可以獲得信貸，中外銀行的運(yùn)作效率差距可見一斑。
隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)，商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)再造的目標(biāo)應(yīng)該是網(wǎng)絡(luò)型組織。即以專業(yè)化聯(lián)合的資產(chǎn)、共享的過程控制和共同的集體目標(biāo)為基本特征的組織管理方式，其基本要求就是實(shí)現(xiàn)扁平化的管理。如下圖:
注:①內(nèi)圓周表示銀行一線服務(wù)部門，外圓周表示銀行二線服務(wù)部門②圓心代表客戶
圖示扁平化組織模式理念示意圖
這種扁平化組織模式具備有別于傳統(tǒng)組織模式的明顯優(yōu)勢:一是市場化工作重心突出—就是客戶和效益。二是產(chǎn)品流和信息流對稱，交流效率高。三是滿足客戶全面需求，對客戶及市場反應(yīng)快。新經(jīng)濟(jì)的象征—美國微軟公司在有重大的策略調(diào)整和重要事件發(fā)生時，比爾·蓋茨等除了征求高級經(jīng)理意見外，還會通過電子郵件來和全體員工溝通，不同級別的人可以自由地不受高級職員影響發(fā)表意見。這種“微軟模式”就是一種典型的扁平化的組織結(jié)構(gòu)，它突破了層級式結(jié)構(gòu)的層層傳遞管理信息、的效率瓶頸。中國建設(shè)銀行于2001年9月推出“一級審批制”，原則上使各級審批在5天內(nèi)完成審批，提高效率。
(2)外部組織結(jié)構(gòu)—中心分行制。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程再造雖然更直接地反映為與銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的聯(lián)系，但同時也與外部組織結(jié)構(gòu)緊密相關(guān)。并且，銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的再造如果沒有外部組織結(jié)構(gòu)調(diào)整的配合，其再造后作用的發(fā)揮也會大打折扣。
所謂商業(yè)銀行外部組織結(jié)構(gòu)主要是指商業(yè)銀行的組織體系構(gòu)成。由于受歷史因素的影響和當(dāng)前體制制約，我國商業(yè)銀行更多地體現(xiàn)了計(jì)劃色彩。機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)完全按行政區(qū)劃設(shè)置，銀行機(jī)構(gòu)體系龐大，管理鏈條多而長，成本高，而且長期以來對市場定位不明晰。針對這種現(xiàn)狀，為適應(yīng)全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新要求和全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化的潮流，中國商業(yè)銀行在外部組織結(jié)構(gòu)形式上，應(yīng)伴隨國家行政管理體制改革的推進(jìn)，嘗試推行中心分行制。在全國選擇一些具有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)輻射功能的中心城市作為管理行，管理行下面按業(yè)務(wù)發(fā)展需要設(shè)營業(yè)性分行，不一定每個分行都做完全的業(yè)務(wù)，可根據(jù)分行所處的地理位置及行業(yè)、客戶特點(diǎn)界定其業(yè)務(wù)范圍。在這種組織模式中，分支行通常是獨(dú)立自主的利潤中心，按專業(yè)或按地區(qū)來設(shè)立。而在分支行機(jī)構(gòu)的設(shè)置上應(yīng)打破按行政區(qū)劃設(shè)機(jī)構(gòu)的做法，轉(zhuǎn)變?yōu)榘唇?jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)立機(jī)構(gòu)，讓其遵循成本效益原則，實(shí)實(shí)在在地按照現(xiàn)代企業(yè)制度去經(jīng)營和管理。
3經(jīng)營范圍再造。當(dāng)銀行業(yè)務(wù)流程再造和組織結(jié)構(gòu)再造達(dá)到一定程度后，隨著利潤的提高和競爭力的增強(qiáng)，經(jīng)營范圍的擴(kuò)大成為必然。
(1)業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍—混業(yè)經(jīng)營。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代，由于信息流的完善和迅捷，銀行經(jīng)營范圍會呈現(xiàn)混業(yè)化、功能化和服務(wù)化的趨勢，在金融電子化和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的推動下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行正迅速向綜合服務(wù)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到社會生活各個角落。如財(cái)務(wù)咨詢、委托理財(cái)、外匯買賣、保險(xiǎn)箱、信用卡、稅務(wù)、工資、代收代付費(fèi)用等，特別是通過電子網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步提供如旅游、資訊、交通和娛樂等全方位的公共服務(wù)并充當(dāng)電子商務(wù)的媒介角色，銀行網(wǎng)點(diǎn)也由原來單一的存貸機(jī)構(gòu)發(fā)展成為集存款、貸款、咨詢、委托等多種功能于一身的“金融百貨公司”或“金融超級市場”。這就是目前金融業(yè)的發(fā)展趨勢—混業(yè)經(jīng)營。
混業(yè)經(jīng)營拆開了貨幣市場與資本市場之間的“籬笆”，可以有效的、多角度、多方位地利用信息資源，避免信息不對稱所帶來的不確定性，使得金融體系的整體效率得以提高。但是，業(yè)務(wù)范圍上的混業(yè)經(jīng)營雖然提高了金融體系的整體效率，同時也使銀行面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)的防范也就成為銀行經(jīng)營范圍擴(kuò)大以后面臨的一個主要任務(wù)。
(2)金融監(jiān)管模式—功能性監(jiān)管。隨著現(xiàn)代金融業(yè)以及現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的高低，已經(jīng)不主要取決于經(jīng)營項(xiàng)目的內(nèi)容，而在于金融管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的運(yùn)用，混業(yè)經(jīng)營的缺陷和不足在金融監(jiān)管能力提升到一定程度后是可以避免的。因此，經(jīng)營范圍再造的一個關(guān)鍵就是如何提高中央銀行間接調(diào)控金融的能力，使之既要有靈敏度又要具有彈性，為逐步實(shí)現(xiàn)金融自由化創(chuàng)造條件。
所謂功能性金融監(jiān)管是指依據(jù)金融體系基本功能而設(shè)計(jì)的監(jiān)管。它是在一個統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)，有專業(yè)分工的管理專家和相應(yīng)的管理程序?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)的不同業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。較之傳統(tǒng)金融監(jiān)管，它能實(shí)現(xiàn)跨產(chǎn)品、跨機(jī)構(gòu)、跨市場的協(xié)調(diào)，且更具連續(xù)性和一致性，主要表現(xiàn)為:
第一，它能根據(jù)金融產(chǎn)品所實(shí)現(xiàn)的特定金融功能來確定該產(chǎn)品的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，適時解決該金融產(chǎn)品的監(jiān)管歸屬問題，更能適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營對監(jiān)管體制的要求。
第二，它要求管理層必須設(shè)立專門機(jī)構(gòu)對金融業(yè)實(shí)行整體監(jiān)管，因此能從維護(hù)整個金融業(yè)安全的角度來關(guān)注市場風(fēng)險(xiǎn)，更有利于維護(hù)金融業(yè)的安全。
第三，該體制能夠較好的解決各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管問題，管理層不必再通過限制金融創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)展來維護(hù)金融業(yè)的安全，可將精力放在如何完善功能監(jiān)管體制以實(shí)現(xiàn)對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的有效監(jiān)管上，將為我國金融創(chuàng)新產(chǎn)品的大發(fā)展創(chuàng)造一個寬松的環(huán)境。
第6篇：金融管理行業(yè)現(xiàn)狀范文
1.郵政儲蓄銀行丹東市分行分設(shè)情況及運(yùn)行特點(diǎn)。
據(jù)調(diào)查，經(jīng)過數(shù)月的籌備，中國郵政儲蓄銀行丹東市分行于2008年2月29日掛牌成立，所轄縣（市）分支機(jī)構(gòu)也陸續(xù)開業(yè)。同時，按照規(guī)模、業(yè)務(wù)發(fā)展情況不同，將原丹東郵政局所轄99個郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)劃分為郵儲銀行自營網(wǎng)點(diǎn)和郵政網(wǎng)點(diǎn)兩部分。其中郵儲銀行自營網(wǎng)點(diǎn)52個（分為一類支行和二類支行兩種形式）將逐步完善為全功能郵儲銀行支行，辦理全部銀行業(yè)務(wù)。郵政網(wǎng)點(diǎn)47個，在金融監(jiān)管部門規(guī)定和合同約束范圍內(nèi)，繼續(xù)辦理儲蓄、匯兌等基礎(chǔ)性金融業(yè)務(wù)。目前，中國郵政儲蓄銀行丹東市分行已有11家支行開業(yè)，41家支行正在開業(yè)的審批中，另外47家為“郵政儲蓄銀行代辦點(diǎn)”，在丹東市郵政局管轄下繼續(xù)從事郵政儲蓄業(yè)務(wù)。據(jù)了解，郵儲銀行市縣分支機(jī)構(gòu)分設(shè)后，在職能、業(yè)務(wù)和運(yùn)行上呈現(xiàn)如下五個特點(diǎn)。
1.1人員交叉。
根據(jù)“人隨業(yè)務(wù)走、人隨崗位走、人隨網(wǎng)點(diǎn)走”的原則，郵儲一類支行全體人員和二類支行行長劃歸到郵政儲蓄銀行。
二類支行除行長以外人員和網(wǎng)點(diǎn)工作人員仍留在郵政企業(yè)，郵儲業(yè)務(wù)從業(yè)人員由郵政儲蓄銀行和郵政公司兩部分人員組成。
1.2業(yè)務(wù)交叉。
本次改革雖然規(guī)定，所有金融業(yè)務(wù)均劃歸郵儲銀行統(tǒng)一管理，但郵政企業(yè)仍然要接受郵儲銀行委托，由各網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦儲蓄、匯兌、中間業(yè)務(wù)等基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)。
1.3職責(zé)交叉。
根據(jù)規(guī)定，郵儲銀行經(jīng)其郵政集團(tuán)授權(quán)之后，采取“一個機(jī)構(gòu)兩個職能”的做法，對外稱為郵政儲蓄銀行，但在郵政企業(yè)內(nèi)部保留原郵政儲匯部門的職能，負(fù)責(zé)對自營網(wǎng)點(diǎn)和郵政網(wǎng)點(diǎn)的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一指導(dǎo)與管理。
1.4管理交叉。
根據(jù)職責(zé)分工規(guī)定，郵儲銀行有權(quán)對郵政網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)一進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)與管理，而郵政企業(yè)則根據(jù)自身需要從業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)部門抽調(diào)部分人員組成金融業(yè)務(wù)管理部，負(fù)責(zé)對郵政網(wǎng)點(diǎn)員工進(jìn)行管理、培訓(xùn)與考核，并落實(shí)郵政金融業(yè)務(wù)的發(fā)展、管理和市場拓展建設(shè)等工作。
分設(shè)方案規(guī)定，全部郵政金融業(yè)務(wù)收入列為郵儲銀行收入，其中郵政企業(yè)網(wǎng)點(diǎn)所形成的收入，要以適當(dāng)形式由郵儲銀行支付給郵政企業(yè)?？h（市）級郵儲銀行分支機(jī)構(gòu)不設(shè)立專職的財(cái)務(wù)部門（市分行雖設(shè)有財(cái)務(wù)部門但至今仍未開帳），人員工資、網(wǎng)點(diǎn)裝修改造等費(fèi)用開支仍由郵政企業(yè)統(tǒng)一管理和支配。
2.管理權(quán)責(zé)不對稱，內(nèi)控管理風(fēng)險(xiǎn)突出引發(fā)六大風(fēng)險(xiǎn)管理隱患。
2.1郵儲銀行市縣級分支機(jī)構(gòu)對郵政網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)管理力度小、手段弱。
根據(jù)規(guī)定，郵政儲蓄銀行成立后，要對郵政網(wǎng)點(diǎn)的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行指導(dǎo)，并對郵政網(wǎng)點(diǎn)人員情況、開展業(yè)務(wù)情況和資金安全情況進(jìn)行監(jiān)督和檢查，對違規(guī)行為提出處罰意見。但由于郵儲銀行分支機(jī)構(gòu)僅擁有一類支行人員和二級支行行長人事管理權(quán)，其他業(yè)務(wù)人員仍由郵政部門負(fù)責(zé)管理，權(quán)、責(zé)、利既不對等，也不明確，這種形式上的管理權(quán)不具有強(qiáng)制性，不僅不利于機(jī)構(gòu)、人員和業(yè)務(wù)的統(tǒng)一協(xié)調(diào)管理，也給監(jiān)管稽查帶來難題，造成職責(zé)不清，責(zé)任不明，無法步調(diào)一致，最終導(dǎo)致監(jiān)管稽核意見難以跟進(jìn)落實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管控措施難以執(zhí)行到位。在郵儲銀行分設(shè)過程中，丹東市有52個網(wǎng)點(diǎn)劃歸郵政儲蓄銀行（其中11個一類支行人員、業(yè)務(wù)、收入等全部歸儲蓄銀行管理，41個二類支行僅行長和資產(chǎn)業(yè)務(wù)收入劃歸郵政儲蓄銀行）。47個作為銀行網(wǎng)點(diǎn)，仍屬于郵政局所有，其業(yè)務(wù)歸儲蓄銀行管理，但是機(jī)構(gòu)、營業(yè)人員、收入等歸丹東郵政局，造成郵政儲蓄銀行對網(wǎng)點(diǎn)控制力偏弱問題，不利于業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)的防控。同時，由于是兩家單位，檢查與管理工作中如何配合、對違規(guī)行為的查處及其整改措施的落實(shí)等問題，都讓郵儲銀行高管層左右為難，勢必影響內(nèi)部控制管理力度。
2.2業(yè)務(wù)人員道德風(fēng)險(xiǎn)難以防控。
雖然分設(shè)方案規(guī)定，郵儲銀行負(fù)責(zé)制定郵政從業(yè)人員任職資格條件、人員配備標(biāo)準(zhǔn)、培訓(xùn)要求和考核標(biāo)準(zhǔn)，負(fù)責(zé)對郵政從業(yè)人員任職資格進(jìn)行審查，對不符合任職條件的人員提出撤換建議，但郵政儲蓄銀行市分行并不設(shè)立獨(dú)立黨委，而是歸在同級郵政一個黨委的領(lǐng)導(dǎo)下，且郵儲銀行市（縣）分支行行長僅是市、縣級郵政公司黨委的一個成員，這就使郵儲銀行一定程度上難對郵政企業(yè)的管理與人事安排提出反對意見，從而使相關(guān)機(jī)構(gòu)人員安排等管理職責(zé)的執(zhí)行力大打折扣。因沒有直接的人員任免權(quán)，沒有直接的監(jiān)督和約束手段，只能建議，同時也得考慮郵政公司領(lǐng)導(dǎo)的意向和面子問題，自然對機(jī)構(gòu)人員和負(fù)責(zé)監(jiān)督難以到位。
同時，因人員數(shù)量的限制，很多郵儲網(wǎng)點(diǎn)的從業(yè)人員是從郵政匯兌、報(bào)刊發(fā)行等傳統(tǒng)郵政業(yè)務(wù)中分流出來的，沒有接受過金融業(yè)務(wù)知識的系統(tǒng)學(xué)習(xí)，也從未經(jīng)過全面的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對金融法規(guī)和金融業(yè)務(wù)不熟悉，不但在執(zhí)行金融法規(guī)上缺乏連續(xù)性，而且還要按郵政企業(yè)的需要統(tǒng)一調(diào)配和使用，銀行對網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)掌控難度大，極易加大金融業(yè)務(wù)案件的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
2.3管事不管人，操作風(fēng)險(xiǎn)難防控。
由于郵儲銀行二類支行只有行長一人的人事關(guān)系劃歸郵儲銀行，其他人員和網(wǎng)點(diǎn)的人員均為郵政公司員工或勞務(wù)人員，管事不管人，管理體制頗顯不順。
況且郵政公司內(nèi)部目前已經(jīng)成立金融業(yè)務(wù)管理部，負(fù)責(zé)對郵政網(wǎng)點(diǎn)和人員的管理工作。這樣，不但郵政儲蓄銀行二類支行行長對其員工的管理不順手，郵儲銀行對網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)管理也顯不順順暢。兩個部門的監(jiān)督與管理，對郵政儲蓄員工和網(wǎng)點(diǎn)來說相當(dāng)于有兩個婆婆，不可避免地造成一定程度上的都管與都不管。同時，兩個單位都有對郵政網(wǎng)點(diǎn)的管理權(quán)，雖說有一定的職責(zé)不同，但郵儲銀行不是直管單位，無論是管理力度，還是管理手段和管理效果都沒有郵政公司的金融管理部強(qiáng)，且二者在經(jīng)營理念、風(fēng)險(xiǎn)防范上會發(fā)生磨擦和沖突，既影響管理效果，也導(dǎo)致機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控職責(zé)無法真正落實(shí)，員工操作風(fēng)險(xiǎn)難以防控。如郵政儲蓄銀行分設(shè)后，現(xiàn)金管理歸儲蓄銀行負(fù)責(zé)，然而，金庫的產(chǎn)權(quán)卻屬于郵政局，安全保衛(wèi)、現(xiàn)金押運(yùn)人員仍然屬于郵政局的職工，其工資獎金、福利待遇等均由郵政局控制，在工作中造成了現(xiàn)金管理與安全保衛(wèi)的脫節(jié)，銀行對安全保衛(wèi)、現(xiàn)金押運(yùn)人員的控制力減弱，工作的主動權(quán)減小，對銀行現(xiàn)金安全形成了一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，有些郵政企業(yè)管理工作人員已經(jīng)劃分到郵儲銀行任職四個多月，不再擔(dān)任郵政局方面的相關(guān)職務(wù)，但其個人印章等并沒有收回或進(jìn)行必要的清理，仍在郵政企業(yè)使用。不出現(xiàn)案件則沒有什么，但若出現(xiàn)違規(guī)或案件，相關(guān)責(zé)任由誰來承擔(dān)就不好區(qū)分。
2.4財(cái)務(wù)收支不獨(dú)立，郵儲銀行“分家不管家”。
目前，對于剛剛成立的郵政儲蓄銀行來說，為了開展對公業(yè)務(wù)，大部分營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)需要設(shè)施改造，同時還需開展銀行業(yè)務(wù)宣傳等工作，費(fèi)用開支較大，但由于財(cái)務(wù)管理工作尚未獨(dú)立，仍捆在原郵政局一同管理和核算，財(cái)務(wù)收支被動不主動，“成家不管家”，極大限制了郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)工作開展的積極性和主動性。如中國郵政儲蓄銀行丹東市分行成立四個月來，雖然已經(jīng)開立了財(cái)務(wù)賬戶，但沒有任何貨幣資金來源，職工開支、網(wǎng)點(diǎn)裝修改造等日常費(fèi)用支出仍由丹東郵政局負(fù)責(zé)核批，財(cái)務(wù)支出需經(jīng)同級郵政部門審查同意后方能支付。這種財(cái)務(wù)管理辦法在很大程度上制約了郵政儲蓄銀行初期發(fā)展需要，增加了基層郵儲銀行改造陳舊落后網(wǎng)點(diǎn)的難度，成為郵儲銀行成立后最為棘手的焦點(diǎn)問題之一。
2.5混崗作業(yè)問題突出，三級授權(quán)達(dá)不到管理要求。
授權(quán)，是指商業(yè)銀行對其所屬業(yè)務(wù)職能部門、分支機(jī)構(gòu)和關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位開展業(yè)務(wù)權(quán)限的具體規(guī)定，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)以及關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位應(yīng)在授予的權(quán)限范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)活動，嚴(yán)禁越權(quán)從事業(yè)務(wù)活動。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前郵儲銀行二類支行和郵政網(wǎng)點(diǎn)由于人員短缺因素的限制，混崗作業(yè)問題突出。如在一些基層的郵政網(wǎng)點(diǎn)，從業(yè)人員只有3-4人，支局長即是郵政業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人，也是郵儲業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人，即要管理郵政業(yè)務(wù)，又要對郵儲負(fù)責(zé)，因此很難達(dá)到銀行業(yè)務(wù)三級授權(quán)的管理要求。且因業(yè)務(wù)量少，人員不足，部分基層網(wǎng)點(diǎn)根本無法對郵政和郵儲業(yè)務(wù)人員進(jìn)行合理劃分，只能混崗作業(yè)，使授權(quán)管理制度很難達(dá)到規(guī)定要求。
2.6部分基層網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施不配套，難以適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。
根據(jù)規(guī)定，為節(jié)約資源，提高效率，市縣級郵政儲蓄銀行成立后，要繼依托原有的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開展經(jīng)營工作，不允許擅自購買房屋或進(jìn)行工程建設(shè)。但在郵政業(yè)務(wù)向金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中，業(yè)務(wù)發(fā)展對網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施的要求標(biāo)準(zhǔn)卻在不斷提高，因此很多舊的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施只能開辦郵政儲蓄業(yè)務(wù)，不能適應(yīng)即將開展的對公業(yè)務(wù)，更不能滿足郵政儲蓄銀行的未來業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在目前，這一現(xiàn)狀尚不能得到根本的解決。如丹東郵政儲蓄銀行已經(jīng)接管的11家支行和正在審批開業(yè)的41家支行中，有的支行營業(yè)面積只有幾十平方米，員工只有3-4人，且相關(guān)安全保障和配套設(shè)施也十分落后和陳舊，因此很難適應(yīng)郵儲銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和轉(zhuǎn)型的工作需要。
3.做好郵儲銀行風(fēng)險(xiǎn)管控工作的幾點(diǎn)建議。
如何有效防范郵儲銀行這個新設(shè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，是當(dāng)前各級監(jiān)管部門工作的重中之重。但由于郵儲銀行分設(shè)后仍存在職責(zé)定位不清、風(fēng)險(xiǎn)管控措施不實(shí)等許多現(xiàn)實(shí)問題急待加以解決，因此建議從體制改革、人員培養(yǎng)、內(nèi)控建設(shè)等方面入手，落實(shí)必要的管控措施，推進(jìn)郵儲銀行改革工作，努力把郵儲銀行建設(shè)成功能齊全、管理先進(jìn)、服務(wù)一流的現(xiàn)代化商業(yè)銀行。
3.1明確責(zé)任，合理分工，推動郵儲銀行改革工作平穩(wěn)發(fā)展。
郵儲銀行改革是我國金融體制改革的一件大事，事關(guān)經(jīng)濟(jì)金融和穩(wěn)健運(yùn)行和平穩(wěn)發(fā)展。首先，要在保持郵儲銀行和郵儲業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)相對獨(dú)立的前提下，明確劃分各自的職能和管理責(zé)任，完善業(yè)務(wù)關(guān)系，理順管理體制，真正實(shí)現(xiàn)郵政與銀行人、財(cái)、物分家到位，責(zé)權(quán)劃分到位，機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)管理到位。如合理劃分事權(quán)，明確機(jī)構(gòu)、人員、資金的風(fēng)險(xiǎn)管控職責(zé)和范圍，穩(wěn)步推進(jìn)郵政儲蓄專業(yè)分帳核算工作；恰當(dāng)分配財(cái)權(quán)，讓郵政儲蓄銀行能夠及時根據(jù)需要盡快做好網(wǎng)點(diǎn)改造、固定資產(chǎn)的購建、業(yè)務(wù)宣傳等工作。其次，盡快制定和出臺郵儲業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度，明確郵儲銀行對機(jī)構(gòu)的管理權(quán)限和范圍，并通過建立聯(lián)系人制度、聯(lián)席會議制度、定期報(bào)告制度等交流聯(lián)系機(jī)制，構(gòu)筑暢通的信息交流渠道，及時傳遞組建改革工作中的信息動態(tài)，反映組建中存在的各類問題和矛盾，落實(shí)解決措施，確保郵儲改革工作平穩(wěn)有序進(jìn)行。第三，要搞好郵政部門和儲蓄銀行之間的協(xié)調(diào)工作，推動郵儲業(yè)務(wù)良性發(fā)展。如要明確金庫管理、現(xiàn)金押運(yùn)、安全保衛(wèi)等方面的責(zé)任、義務(wù)、收益等細(xì)則，協(xié)商解決現(xiàn)金管理中的風(fēng)險(xiǎn)問題；堅(jiān)持誰的機(jī)構(gòu)誰負(fù)責(zé)的原則，仍然由郵政部門負(fù)責(zé)管理的郵政網(wǎng)點(diǎn)，儲蓄銀行要與郵政部門簽訂業(yè)務(wù)協(xié)議，明確雙方責(zé)任。一旦出現(xiàn)問題，能夠做到責(zé)任清楚，查處追究到位等。
3.2通過各種形式大量招納和充實(shí)人才，提高員工隊(duì)伍素質(zhì)。
銀行發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，很大程度上取決于人才的開發(fā)和使用。郵儲銀行基層分支機(jī)構(gòu)分設(shè)后，面臨著員工業(yè)務(wù)技能和金融知識匱乏，能力相對低下等現(xiàn)實(shí)情況，因此著力提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和各基層銀行領(lǐng)導(dǎo)班子知識結(jié)構(gòu)建設(shè)是迫在眉捷的。首先，要有重點(diǎn)、有計(jì)劃、有步驟地組織、培養(yǎng)適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的現(xiàn)代金融人才，改善金融員工的知識結(jié)構(gòu)組成。如建立固定的學(xué)習(xí)時間，集體學(xué)習(xí)新知識，選拔重點(diǎn)人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)等。其次，應(yīng)根據(jù)實(shí)際需要，通過招聘應(yīng)屆優(yōu)秀大學(xué)生等方式增加專業(yè)人才，提高員工隊(duì)伍整體素質(zhì)。
第三，招聘其它專業(yè)銀行具有豐富管理經(jīng)驗(yàn)的高級管理者。這部分人員有豐富的工作閱歷，能在最短時間內(nèi)進(jìn)入工作角色，可為郵儲銀行有序發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。第四，聘用金融機(jī)構(gòu)精簡下來的優(yōu)秀人員。這部分人員基層經(jīng)驗(yàn)豐富，年齡約四五十歲左右，可以通過傳幫帶等方式，帶動和培養(yǎng)郵儲銀行員工盡快熟悉和掌握銀行業(yè)務(wù)技能和相關(guān)法律規(guī)定，提高郵儲銀行員工的綜合素質(zhì)，及時適應(yīng)郵儲銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。
3.3著力強(qiáng)化稽核監(jiān)督工作建設(shè)，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和化解機(jī)制。
當(dāng)我們強(qiáng)調(diào)要將單純的事后監(jiān)督變?yōu)槭虑?、事中、事后全方位監(jiān)督控制時，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是必不可少的。因此，建議在郵儲銀行組建初期，首先要致力于稽核監(jiān)督機(jī)構(gòu)建設(shè)和稽查隊(duì)伍建設(shè)，并以電子稽查系統(tǒng)為依托，以常規(guī)檢查為基礎(chǔ)，以專項(xiàng)檢查為重點(diǎn)，以突擊檢查為輔助，加大業(yè)務(wù)檢查、稽核檢查的深度和廣度。在常規(guī)檢查中，要注重點(diǎn)面結(jié)合，檢查內(nèi)容和頻次不得少于上級行的統(tǒng)一要求；在專項(xiàng)檢查中，要突出重點(diǎn)，緊緊抓住制度建設(shè)和落實(shí)、資金管理業(yè)務(wù)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，進(jìn)行深入的檢查，并進(jìn)行跟蹤，促進(jìn)整改；在突擊檢查中，要結(jié)合實(shí)際問題，進(jìn)行有針對性的現(xiàn)場稽查?！坝蟹ū匾?、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，通過檢查和思想教育改變從業(yè)人員思想麻痹、風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄的現(xiàn)狀，提高其對風(fēng)險(xiǎn)的識別和防控能力。其次，要健全風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)制，培養(yǎng)從業(yè)員工良好的操守。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)案件，都是由機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員的不當(dāng)行為，甚至是不良行為造成的。因此，郵儲銀行在成立之初，一定要賦予分支行風(fēng)險(xiǎn)管理部門一定的管理權(quán)限，從組織上保證風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與控制的暢通與高效性。要確立最高標(biāo)準(zhǔn)的職業(yè)操守和價值準(zhǔn)則，按照“一項(xiàng)業(yè)務(wù)一本手冊、一個流程一項(xiàng)制度、一個崗位一套規(guī)定”的要求，完善各專業(yè)內(nèi)控管理辦法和規(guī)則，規(guī)范各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作程序。要明確員工行為準(zhǔn)則等合規(guī)指南，明確哪些行為是允許、鼓勵的；哪些行為是絕對不能接受、不能容忍的，是機(jī)構(gòu)所禁止的，促使銀行員工養(yǎng)成良好的行為習(xí)慣，實(shí)現(xiàn)全員主動合規(guī)，形成良好的合規(guī)文化氛圍。第三，要嚴(yán)格落實(shí)案件防范工作責(zé)任制，從事后檢查向過程監(jiān)督延伸，努力從制度和操作源頭遏制案件的發(fā)生。要按照銀監(jiān)會操作風(fēng)險(xiǎn)“十三條”的要求，加強(qiáng)對柜員、基層支局、網(wǎng)點(diǎn)等重點(diǎn)部位、重點(diǎn)人員的監(jiān)督管理；深入開展員工行為評價，嚴(yán)密監(jiān)控排查出的高風(fēng)險(xiǎn)人員，嚴(yán)厲打擊各類職業(yè)犯罪；抓好支行專職檢查員、分行專業(yè)管理部門、監(jiān)督中心以及稽核部的日常檢查監(jiān)督和重點(diǎn)稽核，規(guī)范員工行為，努力把每一項(xiàng)業(yè)務(wù)過程、每一個業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)、每一名員工的經(jīng)營行為都置于嚴(yán)格的制度約束和監(jiān)督之下，將各種違規(guī)行為和案件隱患都消滅在萌芽狀態(tài)。第四，要建立基層機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的輪崗、強(qiáng)制休假和離崗審計(jì)制度，嚴(yán)格規(guī)范客戶經(jīng)理和基層負(fù)責(zé)人日常操作程序。建立科學(xué)的干部考評機(jī)制，通過考評及時發(fā)現(xiàn)和糾正機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人在業(yè)務(wù)發(fā)展和管理行為上的偏差，讓“能者上、庸者下”的激勵約束機(jī)制發(fā)揮作用；加強(qiáng)對基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人離任、責(zé)任審計(jì)工作，提高基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制效果和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人內(nèi)部控制盡職能力，促進(jìn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)范內(nèi)部控制和依法合規(guī)經(jīng)營，及時消除內(nèi)部監(jiān)守自盜、重大違規(guī)和外部欺詐隱患。
3.4加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，細(xì)化操作環(huán)節(jié)，建設(shè)流程銀行。
首先，郵政儲蓄銀行各分支機(jī)構(gòu)要對以往內(nèi)控制度進(jìn)行梳理，結(jié)合銀行成立后的經(jīng)營特點(diǎn)，建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度及業(yè)務(wù)操作流程。內(nèi)控制度不但要滲透到各項(xiàng)業(yè)務(wù)過程和各個操作環(huán)節(jié)，覆蓋所有的部門和崗位，而且要使任何決策或操作均有據(jù)可查，力求內(nèi)控制度體系具有完整性、統(tǒng)一性，并努力使其規(guī)范化、科學(xué)化。
第7篇：金融管理行業(yè)現(xiàn)狀范文
信用卡業(yè)務(wù)作為金融業(yè)的一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，正以迅猛之勢在國內(nèi)發(fā)展。在為公眾提供“無擔(dān)保、無抵押、無指定用途的個人小額消費(fèi)信貸服務(wù)”的同時，信用卡業(yè)務(wù)也為促進(jìn)消費(fèi)、拉動內(nèi)需做出了積極的貢獻(xiàn)。然而，信用卡透支利率偏高制約著循環(huán)信用的使用。
目前，我國公眾用于衣食住行等生活必需品的消費(fèi)支出比例仍然過高，且生活性消費(fèi)支出系剛性需求。因此，如果國家鼓勵通過信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展促進(jìn)和帶動社會零售消費(fèi)額增長，那么，過高的透支利率已成為主要的制約因素。
從國際市場看，信用卡年透支利率基本在18％以上，但對于人均GDP僅3000多美元（2008年統(tǒng)計(jì)）的一個國家的公民來說，確實(shí)偏高。在美國，使用循環(huán)信用的客戶占總用戶的50％以上，麥肯錫曾作過的調(diào)研結(jié)果表明：在中國僅有14％的持卡客戶使用循環(huán)信用。根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)營狀況良好的信用卡公司，其客戶使用循環(huán)信用產(chǎn)生的利潤可占信用卡收入的2/3。但是，當(dāng)前人們普遍認(rèn)為透支利率過高，循環(huán)信用使用人數(shù)較少是導(dǎo)致國內(nèi)信用卡發(fā)卡行不能盈利的重要原因之一。因此，持卡人期望降低信用卡透支利率，經(jīng)營者也在呼吁信用卡透支利率市場（個性）化。通過降低信用卡透支利率和實(shí)行信用卡透支利率市場化，進(jìn)一步促進(jìn)國內(nèi)消費(fèi)的增長和循環(huán)信用的使用是央行和發(fā)卡行要深入研究的主要課題。本文就降低信用卡透支利率和信用卡透支利率市場化問題進(jìn)行初步探討。
一、降低信用卡透支利率的迫切性。
1.信用卡促進(jìn)消費(fèi)增長的作用日益顯著。
據(jù)媒體披露，2009年1～5月我國的社會消費(fèi)品零售總額同比增長了15%。在這個過程中，銀行卡作為一種便捷的支付工具對促進(jìn)消費(fèi)增長發(fā)揮了重要作用。目前，銀行卡已經(jīng)滲透到經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，成為居民消費(fèi)時使用最頻繁的支付工具。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，目前全社會消費(fèi)品零售總額中已有30%以上是用銀行卡進(jìn)行支付的，而北京、上海等一些大城市的這一比例更是接近或達(dá)到了50%，成為銀行卡消費(fèi)支付的主力軍。銀行卡的普及使用不僅有助于降低支付體系的交易成本，同時由于其便利和快捷的特性更有助于消費(fèi)者做出購買決策，消費(fèi)行為會更加活躍。尤其是信用卡具有短期消費(fèi)信貸的功能，在特定條件下能夠促使持卡人將潛在的消費(fèi)需求轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的消費(fèi)需求，對消費(fèi)的拉動效應(yīng)十分明顯。
2.剛性的透支利率限制了發(fā)卡行的自主定價和個性化服務(wù)。
持卡客戶的用卡頻率、交易金額、還款以及對發(fā)卡行的貢獻(xiàn)度都存在著較大的差異，而任何人使用循環(huán)信用時的貸款利率都相同，這在一定程度上抑制或打擊了優(yōu)質(zhì)客戶的積極性，并影響了優(yōu)質(zhì)客戶的忠誠度。透支利率的剛性導(dǎo)致了發(fā)卡行風(fēng)險(xiǎn)定價模型的失效，同時，由于行政法規(guī)等各方面的限制，發(fā)卡行無法根據(jù)客戶的貢獻(xiàn)度自行定價。因此，發(fā)卡行希望能夠獲得一定的自主定價權(quán)，使一些貢獻(xiàn)度高的客戶可以享受到優(yōu)惠的透支利率以及與之相關(guān)的配套服務(wù)。
3.客戶對高利率反響強(qiáng)烈。
很多客戶向媒體或者監(jiān)管部門反映：因?yàn)椤安糠诌€款、全額計(jì)息”的規(guī)定使得選擇循環(huán)信用的客戶負(fù)擔(dān)的貸款成本過高，導(dǎo)致其產(chǎn)生逆反心理甚至拒絕償還貸款，一些發(fā)卡行也不得不在接到客戶的投訴后進(jìn)行減免。此外，一些客戶在投訴時非常氣憤：賣（發(fā)）給我卡時沒告訴我，要知道利息這么貴我就不辦了！也有的客戶在投訴時說：我是在替沒有償還能力的子女還款，但經(jīng)濟(jì)能力有限，只能承擔(dān)本金部分，“額外”的利息實(shí)在負(fù)擔(dān)不起，否則連本金也不還了！這類客戶使得發(fā)卡行處于尷尬境地。
二、信用卡透支利率市場化改革的主要意義。
我國自1996年開始利率市場化改革進(jìn)程，十幾年來央行累計(jì)放開、歸并或取消的本外幣利率管理種類超過100余種。隨著金融機(jī)構(gòu)改革和利率市場化的穩(wěn)步推進(jìn)，央行應(yīng)進(jìn)一步授予金融機(jī)構(gòu)利率定價自，完善利率管理，并通過央行的間接調(diào)控，引導(dǎo)利率進(jìn)一步發(fā)揮優(yōu)化金融資源配置和調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的作用。
目前，國內(nèi)信用卡透支利率仍然按照十年前央行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》中規(guī)定的日息萬分之五實(shí)行，對透支后未清償部分以月為單位收取復(fù)利（年息18%以上）。這種“大一統(tǒng)”式的規(guī)定既未像其他貸款利率一樣賦予商業(yè)銀行自主定價的浮動區(qū)間，也未明文限定“全額計(jì)息”。雖然當(dāng)前各家發(fā)卡行均已通過“分期付款”、“賬單分期”等形式規(guī)避了這一價格管制，但是由于“名分”認(rèn)知、客戶定位和業(yè)務(wù)便利性等原因，信用卡透支融資并未獲得廣泛的推廣，相關(guān)服務(wù)并不充分。全球金融危機(jī)以來，央行已先后5次降息，但獨(dú)有信用卡利率“巋然不動”。而在歐美等海外市場，信用卡利率已伴隨各國央行的降息行動而逐步下調(diào)（信用狀況符合規(guī)定的持卡人所享有，由商業(yè)銀行自主定價）。據(jù)媒體報(bào)道，自金融危機(jī)以來，美國部分優(yōu)質(zhì)持卡人信用卡利率已下降50%左右。在臺灣，花旗（臺灣）銀行近日宣布對符合條件的“卡友”調(diào)降其信用卡循環(huán)信用年利率，由原12.99%～20%調(diào)整為11.74%～18.75%。因此，央行適時放開信用卡業(yè)務(wù)的利率管制，推動信用卡透支利率市場化是信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必然，同時也會為促進(jìn)消費(fèi)、拉動內(nèi)需，推動信用卡產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展產(chǎn)生積極意義。建議將信用卡透支利率市場化的出臺時機(jī)和相關(guān)配套措施納入央行當(dāng)前研究的重點(diǎn)課題之一，組織專人深入調(diào)查、認(rèn)真研究。
1.信用卡透支利率及產(chǎn)業(yè)基本分析。
（1）信用卡產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營核算。
信用卡產(chǎn)業(yè)成本一般包括管理成本、資金成本、營運(yùn)成本、作業(yè)成本、營銷成本、風(fēng)險(xiǎn)成本等。在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展初期，透支利息、年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)收入是信用卡業(yè)務(wù)的主要收入來源。以上收入需要完全覆蓋信用卡經(jīng)營成本，繼而盈余才能產(chǎn)生經(jīng)營利潤。
（2）透支利息收入應(yīng)成為信用卡業(yè)務(wù)的主要收入來源。
①國內(nèi)信用卡市場年費(fèi)收入日趨減少。由于市場培育不足，眾多持卡客戶習(xí)慣了低費(fèi)甚至免費(fèi)的服務(wù)，普遍對信用卡從幾十元到百元甚至數(shù)千元的年費(fèi)有較大的排斥。加之市場無序競爭不斷升級，免年費(fèi)或者彈性年費(fèi)政策基本成為各行挽留客戶的重要競爭手段。
②商戶回傭收入逐日下滑。據(jù)麥肯錫的調(diào)研表明：中國目前的商戶回傭率與歐美國家相比要低30％～50％，并且在收單市場近乎殘酷的競爭下仍然面臨繼續(xù)下降的壓力。歐美國家平均的商戶回傭率大約在1.8％～2.2％，而國內(nèi)各收單行的商戶回傭率幾乎都在1%以下。顯然，發(fā)卡行、收單行的回傭收入已無法覆蓋資金成本與營運(yùn)成本。
③持卡人對使用循環(huán)信用并合理付息有需求。隨著用卡普及程度的提高，使用循環(huán)信用的客戶群體逐漸增多，并帶動透支（循環(huán)）利息收入的增加，循環(huán)信用必然是信用卡產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營重點(diǎn)和主要收入來源。以招行2009年半年報(bào)有關(guān)數(shù)據(jù)為例，截至2009年年中，招行信用卡計(jì)息余額占比由上年末的37.34%上升至37.95%，信用卡循環(huán)信用使用客戶占比為23.38%。這些數(shù)據(jù)顯示出，使用循環(huán)信用的持卡人在逐漸增多，透支利息收入也在相應(yīng)增加。而發(fā)卡行只有通過細(xì)化經(jīng)營，擴(kuò)大循環(huán)利息收入，才能基本覆蓋其經(jīng)營成本，實(shí)現(xiàn)盈利。
（3）透支利率非市場化服務(wù)缺乏競爭力。
根據(jù)目前大多數(shù)發(fā)卡行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)對透支利息計(jì)算方式的設(shè)置，只要信用卡持卡人在還款時未全部清償透支款，就會被計(jì)收透支利息，連續(xù)兩次以上未歸還最低還款額即被視為違約。在實(shí)際生活中常會出現(xiàn)由于對信用卡透支利息計(jì)算規(guī)則不熟悉而在某一時點(diǎn)未全部歸還透支款，被收取過高透支利息的事例。甚至僅差幾分錢未還清，而被收錄進(jìn)個人信用記錄，導(dǎo)致客戶無法享受房貸7折利率優(yōu)惠待遇而郁悶無比的報(bào)道（詳見2009年2月9日四川新聞網(wǎng)-成都商報(bào)“關(guān)注你的信用報(bào)告：少還6分錢需多付利息1.59萬”）。這雖然是個極端的例子，但也從一個側(cè)面反映出發(fā)卡行在透支利息的計(jì)算方面尚有不完善、不科學(xué)，以及透支利率相對偏高、共性化服務(wù)缺乏競爭力等問題。
2.現(xiàn)行的透支利率政策束縛了信用卡產(chǎn)品的個性化。
客戶對發(fā)卡行的貢獻(xiàn)具有極大的差異性，而付出的貸款成本卻無任何差別，這就造成一些持卡客戶的用卡積極性受挫，逐漸減少了對某一信用卡品牌的依賴程度，進(jìn)而使發(fā)卡行損失客戶、收入下降。為此，發(fā)卡行不得不想方設(shè)法地挽留客戶，送禮物、贈積分、免費(fèi)用、返禮券等，不斷推出各種激勵措施吸引和挽留客戶，也不得不經(jīng)?！安染€”經(jīng)營。
3.單一的透支利率政策易導(dǎo)致市場的無序競爭。
國內(nèi)各發(fā)卡行的信用卡業(yè)務(wù)基本沒有實(shí)現(xiàn)完全的獨(dú)立核算，仍然在依托母體銀行運(yùn)作，難以清晰地對信用卡產(chǎn)品進(jìn)行投入產(chǎn)出分析，劃分或界定某一產(chǎn)品的盈虧情況。為了規(guī)避監(jiān)管，一些銀行實(shí)行“迂回”經(jīng)營，靠“繞行”策略、打“球”來豐富自己的產(chǎn)品功能并作為與同業(yè)的競爭手段，以提高信用卡產(chǎn)品的收入，降低各種成本。比如，通過分期付款收取手續(xù)費(fèi)的形式降低貸款利率（一般6期為3.6%左右，12期為7.2%左右，24期為15.6%左右）；以“萬用金”、“財(cái)智金”、“現(xiàn)金分期”等為名目的低利率現(xiàn)金貸款（因不同客戶而異，約7%～12%，普遍低于信用卡循環(huán)信用利率）來規(guī)避監(jiān)管。
為了解郵政儲蓄銀行市縣分支機(jī)構(gòu)成立后的風(fēng)險(xiǎn)管理情況，規(guī)范郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)有序發(fā)展，近日，筆者對郵政儲蓄銀行丹東分行分設(shè)后相關(guān)運(yùn)行情況進(jìn)行了專題調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于體制不順、職能交叉、職責(zé)不清，郵儲銀行市縣級分支機(jī)構(gòu)成立后風(fēng)險(xiǎn)管理工作出現(xiàn)責(zé)權(quán)約束失衡，操作風(fēng)險(xiǎn)難以防控等六大苗頭患，應(yīng)引起關(guān)注。
1.郵政儲蓄銀行丹東市分行分設(shè)情況及運(yùn)行特點(diǎn)。
據(jù)調(diào)查，經(jīng)過數(shù)月的籌備，中國郵政儲蓄銀行丹東市分行于2008年2月29日掛牌成立，所轄縣（市）分支機(jī)構(gòu)也陸續(xù)開業(yè)。同時，按照規(guī)模、業(yè)務(wù)發(fā)展情況不同，將原丹東郵政局所轄99個郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)劃分為郵儲銀行自營網(wǎng)點(diǎn)和郵政網(wǎng)點(diǎn)兩部分。其中郵儲銀行自營網(wǎng)點(diǎn)52個（分為一類支行和二類支行兩種形式）將逐步完善為全功能郵儲銀行支行，辦理全部銀行業(yè)務(wù)。郵政網(wǎng)點(diǎn)47個，在金融監(jiān)管部門規(guī)定和合同約束范圍內(nèi)，繼續(xù)辦理儲蓄、匯兌等基礎(chǔ)性金融業(yè)務(wù)。目前，中國郵政儲蓄銀行丹東市分行已有11家支行開業(yè)，41家支行正在開業(yè)的審批中，另外47家為“郵政儲蓄銀行代辦點(diǎn)”，在丹東市郵政局管轄下繼續(xù)從事郵政儲蓄業(yè)務(wù)。據(jù)了解，郵儲銀行市縣分支機(jī)構(gòu)分設(shè)后，在職能、業(yè)務(wù)和運(yùn)行上呈現(xiàn)如下五個特點(diǎn)。
1.1人員交叉。
根據(jù)“人隨業(yè)務(wù)走、人隨崗位走、人隨網(wǎng)點(diǎn)走”的原則，郵儲一類支行全體人員和二類支行行長劃歸到郵政儲蓄銀行。
二類支行除行長以外人員和網(wǎng)點(diǎn)工作人員仍留在郵政企業(yè)，郵儲業(yè)務(wù)從業(yè)人員由郵政儲蓄銀行和郵政公司兩部分人員組成。
1.2業(yè)務(wù)交叉。
本次改革雖然規(guī)定，所有金融業(yè)務(wù)均劃歸郵儲銀行統(tǒng)一管理，但郵政企業(yè)仍然要接受郵儲銀行委托，由各網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦儲蓄、匯兌、中間業(yè)務(wù)等基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)。
1.3職責(zé)交叉。
根據(jù)規(guī)定，郵儲銀行經(jīng)其郵政集團(tuán)授權(quán)之后，采取“一個機(jī)構(gòu)兩個職能”的做法，對外稱為郵政儲蓄銀行，但在郵政企業(yè)內(nèi)部保留原郵政儲匯部門的職能，負(fù)責(zé)對自營網(wǎng)點(diǎn)和郵政網(wǎng)點(diǎn)的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一指導(dǎo)與管理。
1.4管理交叉。
根據(jù)職責(zé)分工規(guī)定，郵儲銀行有權(quán)對郵政網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)一進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)與管理，而郵政企業(yè)則根據(jù)自身需要從業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)部門抽調(diào)部分人員組成金融業(yè)務(wù)管理部，負(fù)責(zé)對郵政網(wǎng)點(diǎn)員工進(jìn)行管理、培訓(xùn)與考核，并落實(shí)郵政金融業(yè)務(wù)的發(fā)展、管理和市場拓展建設(shè)等工作。
1.5財(cái)務(wù)交叉。
分設(shè)方案規(guī)定，全部郵政金融業(yè)務(wù)收入列為郵儲銀行收入，其中郵政企業(yè)網(wǎng)點(diǎn)所形成的收入，要以適當(dāng)形式由郵儲銀行支付給郵政企業(yè)?？h（市）級郵儲銀行分支機(jī)構(gòu)不設(shè)立專職的財(cái)務(wù)部門（市分行雖設(shè)有財(cái)務(wù)部門但至今仍未開帳），人員工資、網(wǎng)點(diǎn)裝修改造等費(fèi)用開支仍由郵政企業(yè)統(tǒng)一管理和支配。
2.管理權(quán)責(zé)不對稱，內(nèi)控管理風(fēng)險(xiǎn)突出引發(fā)六大風(fēng)險(xiǎn)管理隱患。
2.1郵儲銀行市縣級分支機(jī)構(gòu)對郵政網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)管理力度小、手段弱。
根據(jù)規(guī)定，郵政儲蓄銀行成立后，要對郵政網(wǎng)點(diǎn)的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行指導(dǎo)，并對郵政網(wǎng)點(diǎn)人員情況、開展業(yè)務(wù)情況和資金安全情況進(jìn)行監(jiān)督和檢查，對違規(guī)行為提出處罰意見。但由于郵儲銀行分支機(jī)構(gòu)僅擁有一類支行人員和二級支行行長人事管理權(quán)，其他業(yè)務(wù)人員仍由郵政部門負(fù)責(zé)管理，權(quán)、責(zé)、利既不對等，也不明確，這種形式上的管理權(quán)不具有強(qiáng)制性，不僅不利于機(jī)構(gòu)、人員和業(yè)務(wù)的統(tǒng)一協(xié)調(diào)管理，也給監(jiān)管稽查帶來難題，造成職責(zé)不清，責(zé)任不明，無法步調(diào)一致，最終導(dǎo)致監(jiān)管稽核意見難以跟進(jìn)落實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管控措施難以執(zhí)行到位。在郵儲銀行分設(shè)過程中，丹東市有52個網(wǎng)點(diǎn)劃歸郵政儲蓄銀行（其中11個一類支行人員、業(yè)務(wù)、收入等全部歸儲蓄銀行管理，41個二類支行僅行長和資產(chǎn)業(yè)務(wù)收入劃歸郵政儲蓄銀行）。47個作為銀行網(wǎng)點(diǎn)，仍屬于郵政局所有，其業(yè)務(wù)歸儲蓄銀行管理，但是機(jī)構(gòu)、營業(yè)人員、收入等歸丹東郵政局，造成郵政儲蓄銀行對網(wǎng)點(diǎn)控制力偏弱問題，不利于業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)的防控。同時，由于是兩家單位，檢查與管理工作中如何配合、對違規(guī)行為的查處及其整改措施的落實(shí)等問題，都讓郵儲銀行高管層左右為難，勢必影響內(nèi)部控制管理力度。
2.2業(yè)務(wù)人員道德風(fēng)險(xiǎn)難以防控。
雖然分設(shè)方案規(guī)定，郵儲銀行負(fù)責(zé)制定郵政從業(yè)人員任職資格條件、人員配備標(biāo)準(zhǔn)、培訓(xùn)要求和考核標(biāo)準(zhǔn)，負(fù)責(zé)對郵政從業(yè)人員任職資格進(jìn)行審查，對不符合任職條件的人員提出撤換建議，但郵政儲蓄銀行市分行并不設(shè)立獨(dú)立黨委，而是歸在同級郵政一個黨委的領(lǐng)導(dǎo)下，且郵儲銀行市（縣）分支行行長僅是市、縣級郵政公司黨委的一個成員，這就使郵儲銀行一定程度上難對郵政企業(yè)的管理與人事安排提出反對意見，從而使相關(guān)機(jī)構(gòu)人員安排等管理職責(zé)的執(zhí)行力大打折扣。因沒有直接的人員任免權(quán)，沒有直接的監(jiān)督和約束手段，只能建議，同時也得考慮郵政公司領(lǐng)導(dǎo)的意向和面子問題，自然對機(jī)構(gòu)人員和負(fù)責(zé)監(jiān)督難以到位。
同時，因人員數(shù)量的限制，很多郵儲網(wǎng)點(diǎn)的從業(yè)人員是從郵政匯兌、報(bào)刊發(fā)行等傳統(tǒng)郵政業(yè)務(wù)中分流出來的，沒有接受過金融業(yè)務(wù)知識的系統(tǒng)學(xué)習(xí)，也從未經(jīng)過全面的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對金融法規(guī)和金融業(yè)務(wù)不熟悉，不但在執(zhí)行金融法規(guī)上缺乏連續(xù)性，而且還要按郵政企業(yè)的需要統(tǒng)一調(diào)配和使用，銀行對網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)掌控難度大，極易加大金融業(yè)務(wù)案件的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
2.3管事不管人，操作風(fēng)險(xiǎn)難防控。
由于郵儲銀行二類支行只有行長一人的人事關(guān)系劃歸郵儲銀行，其他人員和網(wǎng)點(diǎn)的人員均為郵政公司員工或勞務(wù)人員，管事不管人，管理體制頗顯不順。
況且郵政公司內(nèi)部目前已經(jīng)成立金融業(yè)務(wù)管理部，負(fù)責(zé)對郵政網(wǎng)點(diǎn)和人員的管理工作。這樣，不但郵政儲蓄銀行二類支行行長對其員工的管理不順手，郵儲銀行對網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)管理也顯不順順暢。兩個部門的監(jiān)督與管理，對郵政儲蓄員工和網(wǎng)點(diǎn)來說相當(dāng)于有兩個婆婆，不可避免地造成一定程度上的都管與都不管。同時，兩個單位都有對郵政網(wǎng)點(diǎn)的管理權(quán)，雖說有一定的職責(zé)不同，但郵儲銀行不是直管單位，無論是管理力度，還是管理手段和管理效果都沒有郵政公司的金融管理部強(qiáng)，且二者在經(jīng)營理念、風(fēng)險(xiǎn)防范上會發(fā)生磨擦和沖突，既影響管理效果，也導(dǎo)致機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控職責(zé)無法真正落實(shí)，員工操作風(fēng)險(xiǎn)難以防控。如郵政儲蓄銀行分設(shè)后，現(xiàn)金管理歸儲蓄銀行負(fù)責(zé)，然而，金庫的產(chǎn)權(quán)卻屬于郵政局，安全保衛(wèi)、現(xiàn)金押運(yùn)人員仍然屬于郵政局的職工，其工資獎金、福利待遇等均由郵政局控制，在工作中造成了現(xiàn)金管理與安全保衛(wèi)的脫節(jié)，銀行對安全保衛(wèi)、現(xiàn)金押運(yùn)人員的控制力減弱，工作的主動權(quán)減小，對銀行現(xiàn)金安全形成了一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，有些郵政企業(yè)管理工作人員已經(jīng)劃分到郵儲銀行任職四個多月，不再擔(dān)任郵政局方面的相關(guān)職務(wù)，但其個人印章等并沒有收回或進(jìn)行必要的清理，仍在郵政企業(yè)使用。不出現(xiàn)案件則沒有什么，但若出現(xiàn)違規(guī)或案件，相關(guān)責(zé)任由誰來承擔(dān)就不好區(qū)分。
2.4財(cái)務(wù)收支不獨(dú)立，郵儲銀行“分家不管家”。
目前，對于剛剛成立的郵政儲蓄銀行來說，為了開展對公業(yè)務(wù)，大部分營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)需要設(shè)施改造，同時還需開展銀行業(yè)務(wù)宣傳等工作，費(fèi)用開支較大，但由于財(cái)務(wù)管理工作尚未獨(dú)立，仍捆在原郵政局一同管理和核算，財(cái)務(wù)收支被動不主動，“成家不管家”，極大限制了郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)工作開展的積極性和主動性。如中國郵政儲蓄銀行丹東市分行成立四個月來，雖然已經(jīng)開立了財(cái)務(wù)賬戶，但沒有任何貨幣資金來源，職工開支、網(wǎng)點(diǎn)裝修改造等日常費(fèi)用支出仍由丹東郵政局負(fù)責(zé)核批，財(cái)務(wù)支出需經(jīng)同級郵政部門審查同意后方能支付。這種財(cái)務(wù)管理辦法在很大程度上制約了郵政儲蓄銀行初期發(fā)展需要，增加了基層郵儲銀行改造陳舊落后網(wǎng)點(diǎn)的難度，成為郵儲銀行成立后最為棘手的焦點(diǎn)問題之一。
2.5混崗作業(yè)問題突出，三級授權(quán)達(dá)不到管理要求。
授權(quán)，是指商業(yè)銀行對其所屬業(yè)務(wù)職能部門、分支機(jī)構(gòu)和關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位開展業(yè)務(wù)權(quán)限的具體規(guī)定，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)以及關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位應(yīng)在授予的權(quán)限范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)活動，嚴(yán)禁越權(quán)從事業(yè)務(wù)活動。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前郵儲銀行二類支行和郵政網(wǎng)點(diǎn)由于人員短缺因素的限制，混崗作業(yè)問題突出。如在一些基層的郵政網(wǎng)點(diǎn)，從業(yè)人員只有3-4人，支局長即是郵政業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人，也是郵儲業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人，即要管理郵政業(yè)務(wù)，又要對郵儲負(fù)責(zé)，因此很難達(dá)到銀行業(yè)務(wù)三級授權(quán)的管理要求。且因業(yè)務(wù)量少，人員不足，部分基層網(wǎng)點(diǎn)根本無法對郵政和郵儲業(yè)務(wù)人員進(jìn)行合理劃分，只能混崗作業(yè)，使授權(quán)管理制度很難達(dá)到規(guī)定要求。
2.6部分基層網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施不配套，難以適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。
根據(jù)規(guī)定，為節(jié)約資源，提高效率，市縣級郵政儲蓄銀行成立后，要繼續(xù)依托原有的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開展經(jīng)營工作，不允許擅自購買房屋或進(jìn)行工程建設(shè)。但在郵政業(yè)務(wù)向金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中，業(yè)務(wù)發(fā)展對網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施的要求標(biāo)準(zhǔn)卻在不斷提高，因此很多舊的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施只能開辦郵政儲蓄業(yè)務(wù)，不能適應(yīng)即將開展的對公業(yè)務(wù)，更不能滿足郵政儲蓄銀行的未來業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在目前，這一現(xiàn)狀尚不能得到根本的解決。如丹東郵政儲蓄銀行已經(jīng)接管的11家支行和正在審批開業(yè)的41家支行中，有的支行營業(yè)面積只有幾十平方米，員工只有3-4人，且相關(guān)安全保障和配套設(shè)施也十分落后和陳舊，因此很難適應(yīng)郵儲銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和轉(zhuǎn)型的工作需要。
3.做好郵儲銀行風(fēng)險(xiǎn)管控工作的幾點(diǎn)建議。
如何有效防范郵儲銀行這個新設(shè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，是當(dāng)前各級監(jiān)管部門工作的重中之重。但由于郵儲銀行分設(shè)后仍存在職責(zé)定位不清、風(fēng)險(xiǎn)管控措施不實(shí)等許多現(xiàn)實(shí)問題急待加以解決，因此建議從體制改革、人員培養(yǎng)、內(nèi)控建設(shè)等方面入手，落實(shí)必要的管控措施，推進(jìn)郵儲銀行改革工作，努力把郵儲銀行建設(shè)成功能齊全、管理先進(jìn)、服務(wù)一流的現(xiàn)代化商業(yè)銀行。
3.1明確責(zé)任，合理分工，推動郵儲銀行改革工作平穩(wěn)發(fā)展。
郵儲銀行改革是我國金融體制改革的一件大事，事關(guān)經(jīng)濟(jì)金融和穩(wěn)健運(yùn)行和平穩(wěn)發(fā)展。首先，要在保持郵儲銀行和郵儲業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)相對獨(dú)立的前提下，明確劃分各自的職能和管理責(zé)任，完善業(yè)務(wù)關(guān)系，理順管理體制，真正實(shí)現(xiàn)郵政與銀行人、財(cái)、物分家到位，責(zé)權(quán)劃分到位，機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)管理到位。如合理劃分事權(quán)，明確機(jī)構(gòu)、人員、資金的風(fēng)險(xiǎn)管控職責(zé)和范圍，穩(wěn)步推進(jìn)郵政儲蓄專業(yè)分帳核算工作；恰當(dāng)分配財(cái)權(quán)，讓郵政儲蓄銀行能夠及時根據(jù)需要盡快做好網(wǎng)點(diǎn)改造、固定資產(chǎn)的購建、業(yè)務(wù)宣傳等工作。其次，盡快制定和出臺郵儲業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度，明確郵儲銀行對機(jī)構(gòu)的管理權(quán)限和范圍，并通過建立聯(lián)系人制度、聯(lián)席會議制度、定期報(bào)告制度等交流聯(lián)系機(jī)制，構(gòu)筑暢通的信息交流渠道，及時傳遞組建改革工作中的信息動態(tài)，反映組建中存在的各類問題和矛盾，落實(shí)解決措施，確保郵儲改革工作平穩(wěn)有序進(jìn)行。第三，要搞好郵政部門和儲蓄銀行之間的協(xié)調(diào)工作，推動郵儲業(yè)務(wù)良性發(fā)展。如要明確金庫管理、現(xiàn)金押運(yùn)、安全保衛(wèi)等方面的責(zé)任、義務(wù)、收益等細(xì)則，協(xié)商解決現(xiàn)金管理中的風(fēng)險(xiǎn)問題；堅(jiān)持誰的機(jī)構(gòu)誰負(fù)責(zé)的原則，仍然由郵政部門負(fù)責(zé)管理的郵政網(wǎng)點(diǎn)，儲蓄銀行要與郵政部門簽訂業(yè)務(wù)協(xié)議，明確雙方責(zé)任。一旦出現(xiàn)問題，能夠做到責(zé)任清楚，查處追究到位等。
3.2通過各種形式大量招納和充實(shí)人才，提高員工隊(duì)伍素質(zhì)。
銀行發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，很大程度上取決于人才的開發(fā)和使用。郵儲銀行基層分支機(jī)構(gòu)分設(shè)后，面臨著員工業(yè)務(wù)技能和金融知識匱乏，能力相對低下等現(xiàn)實(shí)情況，因此著力提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和各基層銀行領(lǐng)導(dǎo)班子知識結(jié)構(gòu)建設(shè)是迫在眉捷的。首先，要有重點(diǎn)、有計(jì)劃、有步驟地組織、培養(yǎng)適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的現(xiàn)代金融人才，改善金融員工的知識結(jié)構(gòu)組成。如建立固定的學(xué)習(xí)時間，集體學(xué)習(xí)新知識，選拔重點(diǎn)人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)等。其次，應(yīng)根據(jù)實(shí)際需要，通過招聘應(yīng)屆優(yōu)秀大學(xué)生等方式增加專業(yè)人才，提高員工隊(duì)伍整體素質(zhì)。
第三，招聘其它專業(yè)銀行具有豐富管理經(jīng)驗(yàn)的高級管理者。這部分人員有豐富的工作閱歷，能在最短時間內(nèi)進(jìn)入工作角色，可為郵儲銀行有序發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。第四，聘用金融機(jī)構(gòu)精簡下來的優(yōu)秀人員。這部分人員基層經(jīng)驗(yàn)豐富，年齡約四五十歲左右，可以通過傳幫帶等方式，帶動和培養(yǎng)郵儲銀行員工盡快熟悉和掌握銀行業(yè)務(wù)技能和相關(guān)法律規(guī)定，提高郵儲銀行員工的綜合素質(zhì)，及時適應(yīng)郵儲銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。
3.3著力強(qiáng)化稽核監(jiān)督工作建設(shè)，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和化解機(jī)制。
當(dāng)我們強(qiáng)調(diào)要將單純的事后監(jiān)督變?yōu)槭虑?、事中、事后全方位監(jiān)督控制時，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是必不可少的。因此，建議在郵儲銀行組建初期，首先要致力于稽核監(jiān)督機(jī)構(gòu)建設(shè)和稽查隊(duì)伍建設(shè)，并以電子稽查系統(tǒng)為依托，以常規(guī)檢查為基礎(chǔ)，以專項(xiàng)檢查為重點(diǎn)，以突擊檢查為輔助，加大業(yè)務(wù)檢查、稽核檢查的深度和廣度。在常規(guī)檢查中，要注重點(diǎn)面結(jié)合，檢查內(nèi)容和頻次不得少于上級行的統(tǒng)一要求；在專項(xiàng)檢查中，要突出重點(diǎn)，緊緊抓住制度建設(shè)和落實(shí)、資金管理業(yè)務(wù)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，進(jìn)行深入的檢查，并進(jìn)行跟蹤，促進(jìn)整改；在突擊檢查中，要結(jié)合實(shí)際問題，進(jìn)行有針對性的現(xiàn)場稽查。“有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，通過檢查和思想教育改變從業(yè)人員思想麻痹、風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄的現(xiàn)狀，提高其對風(fēng)險(xiǎn)的識別和防控能力。其次，要健全風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)制，培養(yǎng)從業(yè)員工良好的操守。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)案件，都是由機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員的不當(dāng)行為，甚至是不良行為造成的。因此，郵儲銀行在成立之初，一定要賦予分支行風(fēng)險(xiǎn)管理部門一定的管理權(quán)限，從組織上保證風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與控制的暢通與高效性。要確立最高標(biāo)準(zhǔn)的職業(yè)操守和價值準(zhǔn)則，按照“一項(xiàng)業(yè)務(wù)一本手冊、一個流程一項(xiàng)制度、一個崗位一套規(guī)定”的要求，完善各專業(yè)內(nèi)控管理辦法和規(guī)則，規(guī)范各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作程序。要明確員工行為準(zhǔn)則等合規(guī)指南，明確哪些行為是允許、鼓勵的；哪些行為是絕對不能接受、不能容忍的，是機(jī)構(gòu)所禁止的，促使銀行員工養(yǎng)成良好的行為習(xí)慣，實(shí)現(xiàn)全員主動合規(guī)，形成良好的合規(guī)文化氛圍。第三，要嚴(yán)格落實(shí)案件防范工作責(zé)任制，從事后檢查向過程監(jiān)督延伸，努力從制度和操作源頭遏制案件的發(fā)生。要按照銀監(jiān)會操作風(fēng)險(xiǎn)“十三條”的要求，加強(qiáng)對柜員、基層支局、網(wǎng)點(diǎn)等重點(diǎn)部位、重點(diǎn)人員的監(jiān)督管理；深入開展員工行為評價，嚴(yán)密監(jiān)控排查出的高風(fēng)險(xiǎn)人員，嚴(yán)厲打擊各類職業(yè)犯罪；抓好支行專職檢查員、分行專業(yè)管理部門、監(jiān)督中心以及稽核部的日常檢查監(jiān)督和重點(diǎn)稽核，規(guī)范員工行為，努力把每一項(xiàng)業(yè)務(wù)過程、每一個業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)、每一名員工的經(jīng)營行為都置于嚴(yán)格的制度約束和監(jiān)督之下，將各種違規(guī)行為和案件隱患都消滅在萌芽狀態(tài)。第四，要建立基層機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的輪崗、強(qiáng)制休假和離崗審計(jì)制度，嚴(yán)格規(guī)范客戶經(jīng)理和基層負(fù)責(zé)人日常操作程序。建立科學(xué)的干部考評機(jī)制，通過考評及時發(fā)現(xiàn)和糾正機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人在業(yè)務(wù)發(fā)展和管理行為上的偏差，讓“能者上、庸者下”的激勵約束機(jī)制發(fā)揮作用；加強(qiáng)對基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人離任、責(zé)任審計(jì)工作，提高基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制效果和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人內(nèi)部控制盡職能力，促進(jìn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)范內(nèi)部控制和依法合規(guī)經(jīng)營，及時消除內(nèi)部監(jiān)守自盜、重大違規(guī)和外部欺詐隱患。
3.4加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，細(xì)化操作環(huán)節(jié)，建設(shè)流程銀行。
