對(duì)廣東農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查思考

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［摘要］在我國(guó)老齡化和少子化現(xiàn)象逐步加劇的情形下，國(guó)民養(yǎng)老這一問(wèn)題引起社會(huì)的重點(diǎn)關(guān)注，尤其是農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題是否能夠很好地解決關(guān)系到整個(gè)社會(huì)的團(tuán)結(jié)和穩(wěn)定。在我國(guó)主要的家庭結(jié)構(gòu)中，以“4+2+1”結(jié)構(gòu)為主，即一個(gè)家庭中，一對(duì)年輕夫婦要面臨贍養(yǎng)四位老人和撫育一位兒童的社會(huì)責(zé)任，這就給現(xiàn)在的年輕人生活帶來(lái)了重大負(fù)擔(dān)。為減輕當(dāng)代年輕夫妻的養(yǎng)老壓力，我國(guó)政府在全國(guó)范圍內(nèi)推行了養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。尤其在農(nóng)村，新農(nóng)合的全面推行，給農(nóng)村地區(qū)家庭養(yǎng)老極大地減緩了壓力。同時(shí)，少子化現(xiàn)象使得農(nóng)村地區(qū)子女所面臨的養(yǎng)老壓力加大，農(nóng)村地區(qū)人們的生活負(fù)擔(dān)過(guò)重。因此，我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)將市場(chǎng)開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移到農(nóng)村地區(qū)，針對(duì)農(nóng)村的老年人口制訂具有針對(duì)性較強(qiáng)的保險(xiǎn)基金方案，建立合適的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系為農(nóng)村地區(qū)老年人口在日常生活方面提供制度保障。文章主要根據(jù)筆者對(duì)于廣東省某地區(qū)農(nóng)村的養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)研進(jìn)行一個(gè)系統(tǒng)的分析。

［關(guān)鍵詞］老齡化;少子化;養(yǎng)老保險(xiǎn);廣東市場(chǎng)

1我國(guó)老齡化與少子化現(xiàn)象的形成與現(xiàn)狀

我國(guó)于20世紀(jì)70年代末制定的人口政策經(jīng)過(guò)30多年的嚴(yán)格實(shí)施，已取得顯著成效，中國(guó)當(dāng)前面臨的主要人口問(wèn)題不是人口總量的迅猛增長(zhǎng)，而是低生育率導(dǎo)致的適齡勞動(dòng)力不足，以及逐步顯現(xiàn)的“老齡化”與“少子化”等問(wèn)題。我國(guó)人口自20世紀(jì)八九十年代開(kāi)始出現(xiàn)峰值，自從人口計(jì)劃生育政策在我國(guó)推行后，出現(xiàn)了出生人口不斷減少、總和生育率不斷下降的情況，少子化在一定程度上不僅使我國(guó)人口數(shù)量不斷趨于減少，也加速了我國(guó)的老齡化進(jìn)程。人口年齡結(jié)構(gòu)將嚴(yán)重不合理，呈倒金字塔形，導(dǎo)致人口比例的失衡和人口質(zhì)量的整體下降。

2少子化、老齡化問(wèn)題對(duì)我國(guó)社會(huì)發(fā)展的影響

老齡化與少子化問(wèn)題的形成給我國(guó)社會(huì)帶來(lái)巨大的影響和壓力，主要表現(xiàn)在如下方面:首先，計(jì)劃生育政策的強(qiáng)制執(zhí)行下所產(chǎn)生的少子化直接導(dǎo)致我國(guó)人口不斷減少。當(dāng)未來(lái)進(jìn)入嚴(yán)重的少子化社會(huì)后，人口均衡將難以恢復(fù)，人口衰退也將不可避免。其次，少子化對(duì)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期增長(zhǎng)的影響是多方面的。勞動(dòng)年齡人口的減少導(dǎo)致勞動(dòng)力供給不足，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)后勁乏力，勢(shì)必成為抑制經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要因素。最后，由于人口老齡化嚴(yán)重，養(yǎng)老保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)本已沉重。因此我國(guó)現(xiàn)有的政府推行的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在農(nóng)村地區(qū)必將受到來(lái)自老年人養(yǎng)老問(wèn)題的嚴(yán)重挑戰(zhàn)。

3廣東省某地區(qū)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

在筆者進(jìn)行調(diào)研的某村，通過(guò)走訪村部，查看相關(guān)村志和本村現(xiàn)有的人口資料等文獻(xiàn)，結(jié)合與村民、學(xué)校相關(guān)負(fù)責(zé)人的訪談，筆者了解到，某村現(xiàn)有住戶(hù)156戶(hù)，戶(hù)籍人口約有571人，其中60歲以上老年人口約占到13%，而0～14歲的少年兒童共有113人，約占19%，因此，根據(jù)對(duì)某村的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該村老齡化與少子化現(xiàn)象均比較突出。通過(guò)走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該村中青年，無(wú)論男女，外出打工現(xiàn)象盛行，絕大部分中青年男女均會(huì)選擇外出務(wù)工，以賺錢(qián)養(yǎng)家。那么該村中的養(yǎng)老和育子責(zé)任如何保障?筆者針對(duì)廣東省某地區(qū)農(nóng)村的老年人希望選擇的養(yǎng)老方式進(jìn)行了調(diào)查(見(jiàn)下圖)，其中希望依靠子女養(yǎng)老的老年人有39%，打算依靠自身養(yǎng)老的老年人有21%，打算依賴(lài)政府救濟(jì)養(yǎng)老的老年人口有10%，打算依靠養(yǎng)老保險(xiǎn)的政策措施養(yǎng)老的老年人有27%，還有3%的老年人甚至對(duì)自己將來(lái)依靠什么方式來(lái)養(yǎng)老還很迷茫。在我國(guó)當(dāng)前的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)施情況下，大多數(shù)老年人都考慮過(guò)將來(lái)的養(yǎng)老情況，但是在農(nóng)村老年人群體中將養(yǎng)老寄希望于社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的比重不到28%，而希望通過(guò)其他途徑來(lái)實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老的老年人有72%，這也反映出我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度發(fā)展還不完善，農(nóng)村老年人也由于自身受教育程度有限，對(duì)我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用缺乏足夠的信心。各地雖然都將農(nóng)村地區(qū)老年人養(yǎng)老保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)公司社會(huì)保險(xiǎn)制度市場(chǎng)擴(kuò)大覆蓋面的主要對(duì)象，但在這個(gè)龐大的近兩億人的群體中，老年人參保率依然偏低，養(yǎng)老保險(xiǎn)的總體參保率僅為15%，擁有養(yǎng)老保險(xiǎn)的不會(huì)超過(guò)3000萬(wàn)人。

4存在問(wèn)題的分析

4.1教育受限，老年人對(duì)于商業(yè)性社會(huì)保險(xiǎn)的意識(shí)低

在農(nóng)村地區(qū)，60歲以上的老年人群體普遍存在受教育程度低的問(wèn)題，小學(xué)畢業(yè)甚至文盲等情況較多存在。這一代老齡群體對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)度低，且傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老思想觀念深居其心。

4.2子女外出打工，過(guò)度滿(mǎn)足農(nóng)村老人的物質(zhì)需求

隨著子女進(jìn)城務(wù)工，收入的持續(xù)增加提高了農(nóng)民家庭生活水平，也因此，農(nóng)村居民的生活條件得到不斷改善，農(nóng)民生活得到較為可觀的改善，老年人的生活質(zhì)量得到不同程度的改善，生活資料得以不斷地豐富。

4.3經(jīng)濟(jì)收入低的不舍心態(tài)

農(nóng)村地區(qū)的老年人群體一輩子受苦受窮的經(jīng)歷，使得他們對(duì)于所獲收入的錢(qián)財(cái)比較珍視，舍不得花費(fèi)每一分錢(qián)，哪怕是他們自己生病，都延續(xù)著以往的小病熬、大病扛的心態(tài)，對(duì)于養(yǎng)老未知風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防的金錢(qián)花費(fèi)，他們就更不能接受了。

4.4商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)難以滿(mǎn)足農(nóng)村老人的養(yǎng)老需求

由于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速恢復(fù)和發(fā)展是在城市，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司忽視了農(nóng)村養(yǎng)老市場(chǎng)的保險(xiǎn)需求，簡(jiǎn)單地把在城市銷(xiāo)售的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品直接運(yùn)用到農(nóng)村市場(chǎng)，難以滿(mǎn)足農(nóng)村居民的實(shí)際需要，而且保費(fèi)相對(duì)較高，大多數(shù)農(nóng)民無(wú)力承受。

5農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老保險(xiǎn)的對(duì)策分析

5.1加大對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的宣傳力度，增加農(nóng)民參保意識(shí)

為了加強(qiáng)老年人群體對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的信任，我們必須加強(qiáng)對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳力度，通過(guò)各種渠道，使農(nóng)村地區(qū)老年人群體對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有一個(gè)充分的了解和認(rèn)識(shí)，為他們參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)建立信心，之所以許多農(nóng)村地區(qū)沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的原因之一，就是因?yàn)槿藗儗?duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的不了解。另外，針對(duì)更新農(nóng)村老年人的傳統(tǒng)觀念而言，他們認(rèn)為依靠子女養(yǎng)老才是最穩(wěn)妥的養(yǎng)老方式。但在老齡化和少子化形勢(shì)嚴(yán)峻的今天，要加強(qiáng)農(nóng)村老年人對(duì)于社會(huì)新形勢(shì)的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)信息更新和傳播的速度，強(qiáng)化商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的概念，增加農(nóng)村地區(qū)老年人對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意識(shí)，更新傳統(tǒng)養(yǎng)兒防老的觀念，深化老年人對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)并鼓勵(lì)購(gòu)買(mǎi)的消費(fèi)行為。

5.2鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)

隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)，農(nóng)民收入逐年增加，生活水平也不斷上升，得到較大的改善，普通的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的生活保障是農(nóng)村地區(qū)尤其是老年人群體對(duì)保險(xiǎn)失去信心的原因之一。所以要充分把握這個(gè)有利的機(jī)會(huì)來(lái)鼓勵(lì)有條件的農(nóng)村居民購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)滿(mǎn)足農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)需求。為此，政府也應(yīng)制定相關(guān)政策，支持和積極鼓勵(lì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司積極開(kāi)拓發(fā)展農(nóng)村市場(chǎng)，建立和完善農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

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作者:郭安輝 單位:吉林農(nóng)業(yè)大學(xué)