農(nóng)村人身保險(xiǎn)的發(fā)展與完善

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大量農(nóng)民外出打工來提高家庭收入，故而意外事故發(fā)生的幾率比起在家務(wù)農(nóng)要多很多，于是希望能夠通過購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)降低意外發(fā)生后對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的影響；計(jì)劃生育政策的執(zhí)行已有20多年，現(xiàn)有農(nóng)村家庭模式也大多是一對(duì)年輕的夫婦贍養(yǎng)幾位老人，因此養(yǎng)老保險(xiǎn)也受到了農(nóng)村居民的關(guān)注，同時(shí)一些繳費(fèi)靈活的養(yǎng)老保險(xiǎn)大受歡迎；農(nóng)村的醫(yī)療衛(wèi)生條件仍然相對(duì)落后，因病致貧、因病返貧的情況屢見不鮮，因此重大疾病保險(xiǎn)在農(nóng)村居民中也有著廣泛的市場(chǎng)，大量的需求指向了那些保額、保費(fèi)相對(duì)較低的險(xiǎn)種；隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)的進(jìn)程，一些被征收了土地而獲得一筆可觀的征地拆遷費(fèi)的農(nóng)民，也很需要對(duì)這筆資金進(jìn)行投資理財(cái)，他們會(huì)購(gòu)買那些有穩(wěn)定收入的投資分紅型的險(xiǎn)種。

通過我們對(duì)業(yè)務(wù)人員的訪談了解到，現(xiàn)有人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)在一定程度上與農(nóng)村居民的需求存在偏差，主要集中體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，絕大多數(shù)險(xiǎn)種繳費(fèi)水平高出一般農(nóng)村居民的購(gòu)買實(shí)力。當(dāng)前，人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)中并不區(qū)分針對(duì)農(nóng)村居民或是城市居民，價(jià)格偏高，不能完全適合農(nóng)村市場(chǎng)需求；第二，很多險(xiǎn)種的繳費(fèi)期過長(zhǎng)，這與農(nóng)村居民不穩(wěn)定的收入情況不相吻合，增加了保險(xiǎn)合同由于無法續(xù)交保費(fèi)而導(dǎo)致中斷的可能性，這給保險(xiǎn)公司和購(gòu)買者都帶來了損失；第三，缺少專門針對(duì)農(nóng)村居民的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。在當(dāng)前農(nóng)村社會(huì)保障制度尚不健全的情況下，農(nóng)村居民的養(yǎng)老問題主要集中在“獨(dú)女戶”農(nóng)民和失地農(nóng)民兩個(gè)群體上?，F(xiàn)有的養(yǎng)老產(chǎn)品大多交費(fèi)高、保障低；第四，面向農(nóng)民工的人身意外和傷殘的險(xiǎn)種少。農(nóng)民工大都在建筑施工業(yè)、電子電器業(yè)、制衣制鞋業(yè)等行業(yè)工作，而這些行業(yè)正是發(fā)生工傷事故和職業(yè)病傷害發(fā)生頻率較高的行業(yè)。在全國(guó)每年所發(fā)生的數(shù)萬起工傷事故中，農(nóng)民工工傷的比例高達(dá)40%以上，而農(nóng)民工真正得到補(bǔ)償和救助的比例還不到5%?？梢钥吹?，開發(fā)面向農(nóng)民工這一特殊群體的人身意外和傷殘的險(xiǎn)種迫在眉睫；第五，重大疾病保險(xiǎn)的缺失。農(nóng)民希望能夠在患病時(shí)能得到更高的保障，針對(duì)一些市場(chǎng)熱銷的險(xiǎn)種，有的農(nóng)村居民甚至提出，能不能舍棄死亡給付來換取患重大疾病時(shí)更高的保險(xiǎn)給付額；第六，現(xiàn)有子女教育婚嫁金保險(xiǎn)不適合農(nóng)村實(shí)際情況。具體表現(xiàn)在農(nóng)村青年結(jié)婚相對(duì)較早，這樣現(xiàn)有婚嫁金的給付年齡就比實(shí)際情況拖后了，無法真正地滿足被保險(xiǎn)人對(duì)婚嫁金的及時(shí)使用。

河北省農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)需求不相適應(yīng)的原因是多方面的。首先是產(chǎn)品自身的原因。如，一些產(chǎn)品在設(shè)計(jì)最初，根本就沒有把農(nóng)民收入較低、穩(wěn)定性差的特點(diǎn)考慮進(jìn)來，雖然產(chǎn)品保障的責(zé)任和保額都能令人滿意，但導(dǎo)致此類產(chǎn)品的繳費(fèi)額度過高，繳費(fèi)期限過長(zhǎng)，完全超出了農(nóng)民的承受范圍之外，那么這類產(chǎn)品的購(gòu)買者群體中也就失去了農(nóng)村居民群體；其次，有些產(chǎn)品不適應(yīng)需求的問題是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的現(xiàn)實(shí)情況決定的。比如，一些養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于儲(chǔ)蓄返還類產(chǎn)品，在既定的保險(xiǎn)金額下，保險(xiǎn)費(fèi)不可能便宜，顯然這類產(chǎn)品無法適應(yīng)收入相對(duì)較低的農(nóng)村居民群體。

結(jié)合以上分析，農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的構(gòu)建應(yīng)該以發(fā)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)為抓手。農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)主要針對(duì)中低收入的農(nóng)民群體，以較低的保費(fèi)提供適度的保障，而且保障內(nèi)容是低收入農(nóng)民最需要轉(zhuǎn)嫁的養(yǎng)老、死亡、傷殘、醫(yī)療等基本人身風(fēng)險(xiǎn)。2008年6月保監(jiān)會(huì)制定了《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》，并首批選擇九省（區(qū)）的縣以下地區(qū)開展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)（以下簡(jiǎn)稱試點(diǎn)），批準(zhǔn)五家人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。試點(diǎn)工作，初步積累了在產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式、銷售渠道、農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)等方面的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，為進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，并為落后地區(qū)農(nóng)民解決基本風(fēng)險(xiǎn)保障，及經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民提高保障水平具有寶貴的借鑒意義。結(jié)合農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)，河北省農(nóng)村人身保險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)關(guān)注以下方面。

（一）認(rèn)識(shí)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展?jié)摿Γプ∞r(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)遇。從河北省保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，保險(xiǎn)公司在城市的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)白熱化，而廣大農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展卻非常緩慢，所以對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，農(nóng)村地區(qū)就是一個(gè)蘊(yùn)含無限商機(jī)的巨大市場(chǎng)。在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的大背景下，保險(xiǎn)公司應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村市場(chǎng)的潛力并積極投入到農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新中去，同時(shí)保監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)提供了很多政策支持，保險(xiǎn)公司必須抓住這樣的政策機(jī)遇。發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)可能在短時(shí)間內(nèi)獲利較少甚至沒有獲利，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，通過對(duì)農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)的培育和保險(xiǎn)公司品牌文化的宣傳，伴隨農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入的不斷提高，農(nóng)村居民日后完全可能成為保險(xiǎn)公司其他產(chǎn)品的消費(fèi)者，這既是保險(xiǎn)公司擴(kuò)大市場(chǎng)的戰(zhàn)略選擇，也是保險(xiǎn)業(yè)提升社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的觀念、完善社會(huì)保障體系的社會(huì)責(zé)任體現(xiàn)。但需要注意的是，農(nóng)民文化水平普遍偏低，自我保護(hù)能力相對(duì)較差，然而市場(chǎng)傳染性強(qiáng)，如果保險(xiǎn)公司在開展業(yè)務(wù)的過程中由于急功近利而傷害了農(nóng)民的利益，那么對(duì)這個(gè)地區(qū)的保險(xiǎn)觀念和保險(xiǎn)需求形成的打擊堪稱毀滅性。所以，正如保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)所講，要像保護(hù)生態(tài)環(huán)境一樣去保護(hù)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)。

（二）深入農(nóng)村市場(chǎng)調(diào)研，創(chuàng)新農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過研究過去的農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)，我們發(fā)現(xiàn)大多數(shù)產(chǎn)品是城市產(chǎn)品的復(fù)制和簡(jiǎn)單變形，存在條款復(fù)雜、保額較大的問題，卻忽略了農(nóng)民的支付能力、保障需求等，這樣的產(chǎn)品銷售情況很難樂觀起來。保險(xiǎn)公司有必要到農(nóng)村深入調(diào)研，了解農(nóng)民所需，積累數(shù)據(jù)，細(xì)分市場(chǎng)，才能開發(fā)出真正適合農(nóng)村市場(chǎng)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。2008年中國(guó)人壽根據(jù)農(nóng)村居民的實(shí)際情況，研發(fā)出九款小額保險(xiǎn)系列產(chǎn)品，大多具有保障適度、保費(fèi)低廉、保單通俗、核保理賠手續(xù)簡(jiǎn)便等特點(diǎn)，在試點(diǎn)一經(jīng)推廣就受到農(nóng)民的熱烈歡迎。當(dāng)年，中國(guó)人壽的農(nóng)村業(yè)務(wù)保費(fèi)占據(jù)了公司總保費(fèi)收入的一半。河北省農(nóng)民收入水平也分不同層次，既包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主要收入來源的較富裕人群，也包括務(wù)農(nóng)打工為主要收入來源的中低收入人群，同時(shí)在城鎮(zhèn)化水平較高的一些村鎮(zhèn)，比如保定高陽地區(qū)，大多農(nóng)民有穩(wěn)定的工資收入。農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)具有保費(fèi)底、保障適度的特點(diǎn)，強(qiáng)烈地吸引了以務(wù)農(nóng)所得為主要收入來源的農(nóng)戶。在總收入水平較低的前提下，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)互為替代品，擁有工資收入的農(nóng)民由于受到社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋，購(gòu)買小額保險(xiǎn)的意愿相對(duì)更低一些。而通過調(diào)研獲知，收入水平與農(nóng)民購(gòu)買小額保險(xiǎn)的意愿呈正相關(guān)，但當(dāng)收入高到一定程度，農(nóng)民便轉(zhuǎn)向保障水平更高的其他商業(yè)保險(xiǎn)了。這些都需要保險(xiǎn)公司投入較多的精力進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，才能更好地發(fā)展新產(chǎn)品，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，培育農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)公司品牌的忠誠(chéng)度。（本文作者：高鵬、徐思云、董明英、吳限 單位：河北金融學(xué)院）