縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展下的農(nóng)業(yè)銀行管理論文

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一、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展新趨勢(shì)

(一)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程加快

近年來(lái)，西峽縣加大農(nóng)業(yè)投入，堅(jiān)持以農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收為目標(biāo)，加強(qiáng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)，產(chǎn)生了以林果產(chǎn)業(yè)、食用菌產(chǎn)業(yè)、中藥材產(chǎn)業(yè)為核心的產(chǎn)業(yè)基地，西峽縣開(kāi)始由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)變。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的新變化，對(duì)貸款的期限、額度、品種等提出了新要求。一是額度上，由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展使農(nóng)業(yè)規(guī)模擴(kuò)大，所需貸款資金增多，使小額農(nóng)貸向大額貸款需求轉(zhuǎn)變。二是期限上，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)方式延伸了產(chǎn)業(yè)鏈條，延長(zhǎng)了經(jīng)營(yíng)周期，對(duì)中長(zhǎng)期貸款需求有了明顯增加，過(guò)去春放秋收的信貸模式已經(jīng)不適應(yīng)新的需求。

(二)產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)發(fā)展

西峽縣區(qū)域經(jīng)濟(jì)資源十分豐富，產(chǎn)業(yè)特色凸顯，有利于當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)集聚區(qū)的發(fā)展。西峽縣現(xiàn)正在大力發(fā)展五大產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)：一是依托中草藥資源的特色制藥業(yè)；二是依托當(dāng)?shù)刎S富的礦產(chǎn)資源的特鋼及冶金輔料產(chǎn)業(yè)；三是汽車(chē)配件產(chǎn)業(yè)；四是特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，目前西峽縣已形成了“藥菌果”三大特色產(chǎn)業(yè)；五是特色旅游業(yè)。2010年6月底，產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)的工業(yè)總產(chǎn)值達(dá)到120億元，占到了西峽縣整個(gè)工業(yè)產(chǎn)值的85%，已成為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的中堅(jiān)力量。

(三)農(nóng)村城鎮(zhèn)化步伐加快

近年來(lái)，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略等一系列政策導(dǎo)向下，我國(guó)城鎮(zhèn)化步伐加快。西峽縣圍繞建設(shè)“經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣、生態(tài)大縣、旅游名縣”的目標(biāo)，走出了一條“工業(yè)經(jīng)濟(jì)集群化、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)特色化、城鄉(xiāng)發(fā)展一體化、旅游開(kāi)發(fā)品牌化、發(fā)展主體民營(yíng)化、規(guī)模經(jīng)濟(jì)外向化”的好路子，加快了城鎮(zhèn)建設(shè)步伐。由于城鎮(zhèn)建設(shè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金需求巨大，因此農(nóng)村金融市場(chǎng)需要更多的發(fā)展。

綜上所述，我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)發(fā)展等方面的貸款提出了更高的需求。

二、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展下農(nóng)業(yè)銀行的戰(zhàn)略機(jī)遇

我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的資金僅依靠政府和民間的投資是難以完成的，銀行信貸資金的支持是必不可少的。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行積極響應(yīng)國(guó)家新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略，在支持“三農(nóng)”的進(jìn)程中發(fā)揮著金融主渠道作用。作為唯一一家在全國(guó)所有縣域都有分支機(jī)構(gòu)的大型商業(yè)銀行，農(nóng)行擁有最廣泛的客戶(hù)群體，形成了完善的組織和網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)體系，積累了成熟的信貸技術(shù)和豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，因此農(nóng)行在支持新農(nóng)村建設(shè)方面有很大的發(fā)展空間。

近年來(lái)，隨著改革開(kāi)放的不斷深入以及我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,無(wú)論是農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村中小企業(yè)還是縣域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),都對(duì)縣級(jí)農(nóng)業(yè)銀行提出了更加日趨多元化和個(gè)性化的要求，這不僅是一種挑戰(zhàn)，更是一次千載難逢的戰(zhàn)略機(jī)遇。

(一)服務(wù)“三農(nóng)”，優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展

黨中央從國(guó)有商業(yè)銀行改革、農(nóng)村金融體系改革和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的大局出發(fā)，確定了農(nóng)行“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的改革原則。重返“三農(nóng)”縣域市場(chǎng)的農(nóng)業(yè)銀行，明確了市場(chǎng)定位，根據(jù)各區(qū)域縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念，優(yōu)化了業(yè)務(wù)發(fā)展。

隨著我國(guó)城鎮(zhèn)化、工業(yè)化、市場(chǎng)化步伐的加快，縣域經(jīng)濟(jì)必將迎來(lái)一個(gè)投入較大、發(fā)展較快的戰(zhàn)略機(jī)遇期，也必將產(chǎn)生大量綜合化、多樣化的農(nóng)村金融需求。這些需求將為農(nóng)業(yè)銀行提供更為廣闊的市場(chǎng)空間和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)空間，使之更加積極主動(dòng)地做好“三農(nóng)”金融服務(wù)工作。目前，我國(guó)有2000多個(gè)縣城、3.4萬(wàn)多個(gè)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，至2008年末，縣域人口為9.28億人，縣域地區(qū)生產(chǎn)總值15萬(wàn)億元，占全國(guó)GDP的49.6%，可見(jiàn)小縣城卻有大市場(chǎng)。面向“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，使農(nóng)行在服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)方面具有的資金、網(wǎng)絡(luò)和專(zhuān)業(yè)等方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，與城鎮(zhèn)化發(fā)展、縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式高度契合。事實(shí)說(shuō)明，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展使農(nóng)業(yè)銀行得益很多。

(二)城鎮(zhèn)化建設(shè)，拓展市場(chǎng)空間

農(nóng)村是我國(guó)具有最大消費(fèi)需求潛力的地方，城鎮(zhèn)化建設(shè)擴(kuò)大了縣域消費(fèi)市場(chǎng)。有專(zhuān)家預(yù)測(cè)，未來(lái)十年農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款至少需要投放6000多億元，如果農(nóng)行能爭(zhēng)取到預(yù)算額30%~50%的份額，即可投放2000億元~3000億。農(nóng)村城鎮(zhèn)化不僅為本地區(qū)創(chuàng)造了種類(lèi)繁多的增值服務(wù)，而且為農(nóng)業(yè)銀行拓展了信貸市場(chǎng)活動(dòng)空間，從而帶來(lái)豐厚的收益。

此外，縣級(jí)農(nóng)行有著豐富的市場(chǎng)資源，以西峽縣為例，該地區(qū)根據(jù)其特色，大力發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，組成優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)群作為縣域經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)力量，還優(yōu)化升級(jí)了特色農(nóng)業(yè)，形成產(chǎn)供銷(xiāo)一條龍的特色發(fā)展道路。這些產(chǎn)業(yè)發(fā)展自然需要大量的貸款，這就為農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展提供了巨大商機(jī)。

(三)政策環(huán)境良好利于發(fā)展

近幾年，農(nóng)行的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境逐漸好轉(zhuǎn)。在2007年1月的全國(guó)金融工作會(huì)議上，總理明確指出，要穩(wěn)步有序地推動(dòng)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行改革，強(qiáng)化為“三農(nóng)”服務(wù)的市場(chǎng)定位和責(zé)任，實(shí)行整體改制，充分利用其在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專(zhuān)業(yè)等方面的優(yōu)勢(shì)，更好的為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)。對(duì)于作為“三農(nóng)”試點(diǎn)的縣級(jí)支行國(guó)家還提供了優(yōu)惠政策，如對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)制定不同的存款準(zhǔn)備金率，免征業(yè)務(wù)管理費(fèi)和機(jī)構(gòu)監(jiān)管費(fèi)，對(duì)農(nóng)戶(hù)小額貸款利息收入免征經(jīng)營(yíng)稅等等。

總之，良好的政策環(huán)境為縣域農(nóng)行的發(fā)展提供了便利條件，只要縣級(jí)支行把握住客戶(hù)目標(biāo)，實(shí)施有效的發(fā)展經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，力爭(zhēng)將縣級(jí)農(nóng)行打造成縣域經(jīng)濟(jì)中的主流零售銀行，縣域農(nóng)行就將大有作為、大有希望。

(四)同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不充分

當(dāng)前，各家銀行在城市業(yè)務(wù)、大客戶(hù)、大項(xiàng)目等市場(chǎng)中出現(xiàn)“紅海”特征，即局部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度。而在廣大的縣域地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少、金融產(chǎn)品單一、金融服務(wù)供給不足等現(xiàn)象，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供了廣闊的藍(lán)海市場(chǎng)。在大部分縣區(qū)，只有農(nóng)行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄等部分金融機(jī)構(gòu)設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)，這就使農(nóng)行的競(jìng)爭(zhēng)壓力相對(duì)于城市減小。此外，農(nóng)村金融體系需要商業(yè)金融的參與，而農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的定位正好有利于政策金融、商業(yè)金融和其他金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融格局。因此，縣域農(nóng)業(yè)銀行具有充分的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

三、建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

農(nóng)業(yè)銀行在把握縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的新機(jī)遇的同時(shí)，也要注意到我國(guó)農(nóng)業(yè)仍然是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的管理成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高于城市業(yè)務(wù)，因此農(nóng)行如何做好風(fēng)險(xiǎn)管理，確保貸款實(shí)現(xiàn)“放得出、管得住、收得回、有效益”，成為擺在農(nóng)行面前的新課題。一是建立靈活的定價(jià)機(jī)制，靈活調(diào)整的定價(jià)機(jī)制可以把風(fēng)險(xiǎn)控制在收益可以覆蓋、資本回報(bào)要求的范圍內(nèi)。二是建立風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓機(jī)制，可以通過(guò)保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓?zhuān)部梢酝ㄟ^(guò)政府財(cái)政將一定數(shù)額的小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)由小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)造成的損失給予一定比例的補(bǔ)償。三是建立有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，科學(xué)考核客戶(hù)最低損失率，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)重點(diǎn)控制，根據(jù)各縣域的具體情況設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程，有效防范風(fēng)險(xiǎn)?？傊?，建立嚴(yán)密的操作流程，提高各項(xiàng)管理水平，就可以把縣域農(nóng)行的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。