網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人說明義務(wù)探究

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摘要:“互聯(lián)網(wǎng)+”是近年來政府工作報(bào)告的熱詞，2015-2020年的政府工作報(bào)告多次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”融合模式的深入應(yīng)用，保險(xiǎn)產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)銷售模式得到了突發(fā)猛進(jìn)的發(fā)展。很大一部分的消費(fèi)者選擇從互聯(lián)網(wǎng)端選擇和購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這一模式中，保險(xiǎn)人說明義務(wù)一般以頁面廣告及“鏈接”形式披露保險(xiǎn)條款，并通過勾選方式進(jìn)行概括性投保確認(rèn)。本文通過筆者親自的一起法院關(guān)于保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人說明義務(wù)的案例中的爭(zhēng)議焦點(diǎn)進(jìn)行分析，希望對(duì)于保險(xiǎn)人完善產(chǎn)品和規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)有一定的助益。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)說明義務(wù)

一、背景案例：王某某訴xx財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司保險(xiǎn)合同

主要案情：2019年7月14日，王某某通過水滴保險(xiǎn)商城手機(jī)平臺(tái)投保”水滴家庭綜合意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任包括意外傷害身故及殘疾保險(xiǎn)金、意外醫(yī)療、猝死保險(xiǎn)金等，該保險(xiǎn)產(chǎn)品由xx財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司承保。該保險(xiǎn)產(chǎn)品完全通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行銷售，王某某通過手機(jī)點(diǎn)擊操作即完成了投保，王某某與xx財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司于當(dāng)日簽訂了《個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)合同》。被保險(xiǎn)人為王某某及王某某丈夫、王某某父親王某1（投保時(shí)為63歲）。王某某將三位被保險(xiǎn)人身份信息、身份證等均上傳系統(tǒng)，并經(jīng)xx財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司核保通過。自合同生效后，王某某按合同約定每月均向xx財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司交納保險(xiǎn)費(fèi)，已將一年的保險(xiǎn)費(fèi)全部繳清。2020年1月7日，被保險(xiǎn)人王某1在家中意外摔倒，后經(jīng)搶救無效死亡。被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后，王某某按投保的意外傷害險(xiǎn)，向xx財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司申請(qǐng)理賠，但xx財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司于2020年4月1日出具解除保險(xiǎn)合同通知書，理由：xx財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司認(rèn)為涉案意外傷害保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人王某1在投保時(shí)已超過60周歲，不符合涉案保險(xiǎn)的投保條件，投保人對(duì)此未進(jìn)行如實(shí)告知，故xx財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司享有解除合同的權(quán)利。但王某某認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)該產(chǎn)品購(gòu)買頁面圖片和文字并沒有直接提示被保險(xiǎn)人的年齡范圍，投保時(shí)沒有看到年齡限制，并且上傳了王某1身份證后，xx財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司仍然核保通過，并向其簽發(fā)保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)公司已經(jīng)接受了投保。本案涉及的法律焦點(diǎn)是如何認(rèn)定網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)投保的保險(xiǎn)人合理履行完成了說明義務(wù)。法院審理認(rèn)為，依照我國(guó)法律規(guī)定，若保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同過程中，就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的相關(guān)情況作出詢問的，投保人有如實(shí)告知的義務(wù)。本案中，王某某認(rèn)為在投保時(shí)并未看到被保險(xiǎn)人年齡的限制，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。王某某為王某1投保時(shí),王某1已超過60周歲，xx財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司并未提交證據(jù)證明王某某存在故意隱瞞王某1年齡的情形。保險(xiǎn)人在核保時(shí)并未對(duì)此提出異議，亦未提示投保人被保險(xiǎn)人年齡超過承保范圍，并向王某某簽發(fā)保險(xiǎn)單，應(yīng)當(dāng)視為保險(xiǎn)公司同意承保。保險(xiǎn)公司在承保后再以王某某未向保險(xiǎn)人如實(shí)告知為由解除合同，于法無據(jù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的第46次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2020年6月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)9.40億，較2020年3月增長(zhǎng)3625萬，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)67.0%。①《2014-2019年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告》顯示，截至2019年末，共有70余家保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，收入累計(jì)達(dá)3803.84億元，2019年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入838.62億元。②隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)上購(gòu)物、購(gòu)買服務(wù)已經(jīng)深入人心，保險(xiǎn)業(yè)也無例外的走上了網(wǎng)絡(luò)銷售的道路。目前，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)渠道主要包括保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)移動(dòng)端、第三方app平臺(tái)。從交易量來看，第三方平臺(tái)的業(yè)務(wù)量持續(xù)超過保險(xiǎn)公司自營(yíng)平臺(tái)，如螞蟻金服、微保、水滴籌等互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)。作為獨(dú)立的第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站集中了多家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，方便直觀的進(jìn)行性價(jià)比的評(píng)估，讓投保人在網(wǎng)上貨比三家，選擇最適合自己的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需要消費(fèi)者填寫個(gè)人信息和被保險(xiǎn)人信息，表面來看是在第三方平臺(tái)上填寫的，實(shí)際上這些信息都是直接遞交給保險(xiǎn)公司的，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)對(duì)被保險(xiǎn)人的個(gè)人信息進(jìn)行核查，最后將核保結(jié)果通過第三方平臺(tái)反饋給消費(fèi)者，最后核保、承保、理賠的仍是保險(xiǎn)公司。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人告知說明存在的問題

一般來說，免責(zé)條款是否明確說明，需要投保人在投保單上簽字確認(rèn)，其簽字表示已明確理解、遵守保險(xiǎn)合同條款并接受保險(xiǎn)合同中規(guī)定的各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)，在保險(xiǎn)人向投保人發(fā)出保險(xiǎn)憑證或保險(xiǎn)單，做出承保的意思表示后，保險(xiǎn)合同成立、生效。③銷售互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品中保險(xiǎn)人的告知說明主要存在以下一些問題：

（一）說明及確認(rèn)程序流于形式

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易，主要是通過基于移動(dòng)端的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用終端來直接實(shí)現(xiàn)。隨機(jī)選擇進(jìn)入一些從事保險(xiǎn)銷售的平臺(tái)或APP，進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品投保的相關(guān)操作，就會(huì)發(fā)現(xiàn)保障內(nèi)容、產(chǎn)品特色、《投保須知》《保險(xiǎn)條款》是以頁面廣告及“鏈接”形式呈現(xiàn)，消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)只需要點(diǎn)擊勾選打開鏈接前的已經(jīng)內(nèi)容閱讀，無需真正打開鏈接查看具體條款，即默認(rèn)已完全了解或者同意《投保須知》《保險(xiǎn)條款》的所有內(nèi)容。上述這種設(shè)計(jì)無疑不能保證投保人進(jìn)行了實(shí)際的閱讀，說明及確認(rèn)程序流于形式。

（二）告知內(nèi)容繁多，格式不規(guī)范，重點(diǎn)不突出

消費(fèi)者若點(diǎn)擊操作進(jìn)入《投保須知》《保險(xiǎn)條款》也十分的不方便，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司提供的告知內(nèi)容通常是篇幅巨長(zhǎng)、密密麻麻地布滿整個(gè)屏幕，閱讀互動(dòng)體驗(yàn)非常差，對(duì)于不具有保險(xiǎn)知識(shí)的投保人來說，很難找到其中的告知重點(diǎn)。同時(shí)，常會(huì)有由數(shù)個(gè)保險(xiǎn)條款組合而成的保險(xiǎn)產(chǎn)品（如一款旅游險(xiǎn)就可以包含意外傷害、意外醫(yī)療、航班延誤、證件遺失等多個(gè)條款），在保險(xiǎn)條款告知上未對(duì)具體條款進(jìn)行鏈接索引，點(diǎn)進(jìn)“保險(xiǎn)條款”的鏈接，多個(gè)產(chǎn)品條款匯集一起數(shù)萬字的內(nèi)容遍布屏幕，客戶根本無法輕易快速找到需要閱讀的內(nèi)容。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人提示義務(wù)的履行

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條的規(guī)定④，在投保過程中，保險(xiǎn)人對(duì)投保人需要清楚和注意的各種事項(xiàng)都應(yīng)當(dāng)予以明確的書面說明，包括被保險(xiǎn)人身份限制、產(chǎn)品保障范圍、賠償標(biāo)準(zhǔn)、合同條款、免責(zé)條款的內(nèi)容、投保聲明書等與法律效力有關(guān)的事項(xiàng)。在投保人購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的過程中，應(yīng)將下載保險(xiǎn)條款作為強(qiáng)制性選項(xiàng)，并保證一定的閱讀時(shí)間。在保險(xiǎn)公司設(shè)置的投保流程中，如果投保人不必閱讀條款即可進(jìn)行下一步操作繼而完成投保，或者不主動(dòng)彈出保險(xiǎn)條款頁面，而是投保人要親自點(diǎn)擊鏈接或者下載后才可閱讀，則意味著在投保的整個(gè)過程中，保險(xiǎn)人可能始終沒有主動(dòng)向投保人提供保險(xiǎn)條款，投保人可能自始都沒有閱讀到保險(xiǎn)條款，所謂保險(xiǎn)人就免責(zé)條款向投保人履行提示和明確說明義務(wù)就無從談起。投保人的告知義務(wù)是詢問告知，但可能投保人因保險(xiǎn)人的過失未能充分履行告知義務(wù)，具體而言存在著因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人詢問設(shè)計(jì)不周延、詢問內(nèi)容不明確等種種可能，致使投保人未能充分履行告知義務(wù)的情形。這種情形下，保險(xiǎn)人要承擔(dān)締約過失責(zé)任。

五、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人告知說明義務(wù)的建議

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的保險(xiǎn)人告知說明流于形式，投保人并不能在投保操作中直接、有效地了解到保險(xiǎn)人的重要告知內(nèi)容。故突出保險(xiǎn)人告知說明內(nèi)容的重要性，幫助消費(fèi)者輕松閱讀，促進(jìn)消費(fèi)者主動(dòng)閱讀意愿，能夠更好的保障保險(xiǎn)交易雙方的權(quán)益，并在潛移默化中，增強(qiáng)社會(huì)大眾對(duì)于保險(xiǎn)知識(shí)的理解。

（一）優(yōu)化投保流程，強(qiáng)制提示內(nèi)容

目前的投保須知、保險(xiǎn)條款內(nèi)容大多是以鏈接形式出現(xiàn)，客戶只需勾選是否已閱讀，無需實(shí)際點(diǎn)擊閱讀。若將需要客戶重點(diǎn)了解的告知說明步驟植入到投保操作中，客戶操作的某一步頁面就是閱讀保險(xiǎn)人說明內(nèi)容，使得告知說明內(nèi)容直接呈現(xiàn)在投保人眼前并保證一定的強(qiáng)制性閱讀時(shí)間，能夠更好的證明保險(xiǎn)人履行了告知說明義務(wù)，也使客戶更容易看到關(guān)鍵信息。保險(xiǎn)人也可以在保險(xiǎn)條款后加入強(qiáng)制性的具體、詳細(xì)的投保人狀況詢問清單，以此有效地防止漏洞出現(xiàn)以降低風(fēng)險(xiǎn)。

（二）重點(diǎn)突出，簡(jiǎn)明扼要

對(duì)于需要客戶必須了解的內(nèi)容，應(yīng)該采用簡(jiǎn)明準(zhǔn)確的語言展現(xiàn)在告知頁面。誠(chéng)然，保險(xiǎn)相對(duì)普通消費(fèi)者的知識(shí)儲(chǔ)備來說具有專業(yè)性、復(fù)雜性，認(rèn)為很多內(nèi)容都需要投保人了解知悉。但對(duì)于投保人而言，也許真正關(guān)心的就是基本的具體保障內(nèi)容、免賠額、責(zé)任免除等內(nèi)容。展示重點(diǎn)內(nèi)容，將會(huì)使得保險(xiǎn)人告知說明的過程更高效。

（三）規(guī)范格式、檢索便利

規(guī)范格式是為了讓投保人更方便的找尋到保險(xiǎn)人提供的各類告知說明內(nèi)容。例如保險(xiǎn)條款，可以通過列明每一款條款的名稱鏈接，方便客戶選擇需要了解的條款內(nèi)容進(jìn)行閱讀，而非在條款文字的大海中尋找具體某一個(gè)條款。

作者:開佰達(dá) 單位:北京論法律師事務(wù)所