老齡商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式探析

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2000年，我國進(jìn)入老齡化社會(huì)。到2012年，我國老齡化人口占比達(dá)到9．4%。據(jù)聯(lián)合國預(yù)測(cè)，1990－2020年世界老齡人口平均年增速為2．5%，同期我國老齡人口的遞增速度為3．3%，世界老齡人口占總?cè)丝诘谋戎貜?995年的6．6%上升至2020年的9．3%，同期我國由6．1%上升至11．5%，到2020年我國65歲以上老齡人口將達(dá)1．67億人，養(yǎng)老問題已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的一個(gè)重要難題。不管是從國外發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)來看，還是從我國養(yǎng)老保障體系的經(jīng)歷都說明，應(yīng)該對(duì)養(yǎng)老保障體系作出進(jìn)一步優(yōu)化和改變，并適當(dāng)程度引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。2002年上海友邦保險(xiǎn)公司推出面向老年人的友邦永安綜合意外險(xiǎn)，出現(xiàn)了中國商業(yè)保險(xiǎn)的第一個(gè)案例。在隨后的幾年間，有了許多家保險(xiǎn)公司推出保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是無論是從種類或是市場(chǎng)普及范圍來看，與我國龐大的老年人口基數(shù)相比，呈現(xiàn)出極端的不平衡。

一、我國老年人供養(yǎng)體系現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

我國目前正處于經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時(shí)期，經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)取得了較大成就，但同時(shí)老年化進(jìn)程加快、缺乏完善的社會(huì)保障體系，我國目前60歲以上的老年人已經(jīng)達(dá)到了1．8億，對(duì)我國老齡化現(xiàn)狀以及以后的發(fā)展進(jìn)行充分研究和了解，這對(duì)我們及時(shí)制定相應(yīng)措施和政策具有重要的借鑒意義。所謂的老年人供養(yǎng)體系也就是老年人生活經(jīng)濟(jì)來源的組成狀況。在我國1994年和2004年兩次對(duì)老年人經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行了抽樣調(diào)查。根據(jù)1994年的調(diào)查可以看出，中國老年人的主要經(jīng)濟(jì)來源依次為子女或其他親屬供給(57．1%)、勞動(dòng)收入(25．0%)、離退休金(15．6%)、社會(huì)保險(xiǎn)或救濟(jì)(1．2%)、其他(1．1%);2004年則分別為45．0%、19．3%、31．5%、2．0%、2．1%。從以上對(duì)比可以看出，我國老年人的自給自足的能力已經(jīng)有了很大提升，不再過多的依賴于家庭成員;而城市的老年人已經(jīng)將以往主要依賴于子女供養(yǎng)的狀況進(jìn)行了徹底扭轉(zhuǎn);但是從整體上來講，家庭養(yǎng)老仍將在很長時(shí)期內(nèi)成為中國社會(huì)主要的養(yǎng)老方式。因而當(dāng)下中國年輕人面臨的問題除了子女教育問題，父母贍養(yǎng)的問題，居住空間問題．．．．．．同時(shí)還要面對(duì)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展過程中高強(qiáng)度的工作。而當(dāng)前城市的現(xiàn)狀則是———許多老人現(xiàn)在都處于獨(dú)居狀態(tài)，因?yàn)榕c年輕人生活節(jié)奏，觀念．．．．．．存在一定的差異，很難融入到一起;而在農(nóng)村地區(qū)，由于資源匱乏，個(gè)人發(fā)展空間受限，所以通過高考走出農(nóng)村的學(xué)子一般都不愿意再回到家鄉(xiāng)，而是選擇向城市進(jìn)軍，并隨著農(nóng)村科技作業(yè)水平的不斷提高，農(nóng)村剩余勞動(dòng)力在不斷的增加，而城市化建設(shè)進(jìn)程加快的同時(shí)，勞動(dòng)力匱乏，大量農(nóng)村人口進(jìn)城務(wù)工，造就了諸多的農(nóng)村空巢老人，相依為命或孤苦伶仃的生活。上海財(cái)經(jīng)大學(xué)相關(guān)課題組于2014年對(duì)河南、甘肅、安徽、廣東等21個(gè)省份537個(gè)村的養(yǎng)老狀況的調(diào)研結(jié)果顯示，盡管有七成農(nóng)村老人希望能與子女同住或住在子女附近，仍有86．5%的老人對(duì)與子女間的關(guān)系現(xiàn)狀表示滿意?！傲髦蹨I說滿意”，成為很多農(nóng)村老人的真實(shí)寫照。在中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的同時(shí)，留守兒童與空巢老人不斷的出現(xiàn)在我們的視野中，因?yàn)檫@個(gè)基數(shù)太過于龐大了?；诋?dāng)前的情況來看，因?yàn)楠?dú)生子女的增加，導(dǎo)致了年輕一代所承受的生活壓力在不斷加大。早在2000年，由中國老齡科學(xué)研究中心進(jìn)行的中國城鄉(xiāng)老年人口狀況一次性抽樣調(diào)查項(xiàng)目中，也對(duì)老年人的養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)保障來源選擇進(jìn)行了意愿調(diào)查。調(diào)查結(jié)果表明，老年人把子女保障作為第一選擇的人數(shù)最多，然后依次是自己儲(chǔ)蓄保障、社會(huì)保障、商業(yè)保障。所以，老年人更期望能夠獲得多支柱的經(jīng)濟(jì)保障體系，而且他們對(duì)自身和子女的保障非常重視。這項(xiàng)指標(biāo)可以說是進(jìn)行的一項(xiàng)意愿性的調(diào)查指標(biāo)，但是調(diào)查群體是老年群體，他們的回答在很大程度上會(huì)基于現(xiàn)實(shí)的養(yǎng)老保障基礎(chǔ)，因此，也可以作為中國老年人供養(yǎng)體系現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)的一個(gè)參考指標(biāo)。

二、社會(huì)保障覆蓋面低，國家財(cái)政負(fù)擔(dān)重，是加快老年商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要社會(huì)基礎(chǔ)

據(jù)第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，2010年全國60歲及以上人口達(dá)到1．78億，其中農(nóng)村老年人已超過1億。全國80歲及以上老年人口達(dá)到2000萬，其中1200萬生活在農(nóng)村。據(jù)民政部統(tǒng)計(jì)，截至2010年末，我國城鄉(xiāng)失能老人總數(shù)達(dá)到3300萬，其中完全失能老人達(dá)到1080萬，約80%的失能老人住在農(nóng)村。中國老齡科學(xué)研究中心2011年3月的《全國城鄉(xiāng)失能老人狀況研究》報(bào)告指出，到“十二五”期末，完全失能老人將達(dá)到1240萬，農(nóng)村有照料需求的占61．8%，農(nóng)村照料需求增長速度遠(yuǎn)高于城市。早在2004年的全國人口抽樣調(diào)查就已表明，33．5%的老年人主要依靠退休金及社會(huì)保險(xiǎn)，其中城市老年人中這一比例達(dá)到62．8%，農(nóng)村僅7．9%。截止到2005年底全國參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的離退休人員有4367萬人，參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)退休人員3761萬人。從我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)目前的發(fā)展情況來看，完善的社會(huì)保障制度的建立是不能夠一蹴而就的，還需要走長期、漸漸的發(fā)展道路。商業(yè)保險(xiǎn)所具有的靈活、方便、多投多保、少投少保、不受就業(yè)與否、城鄉(xiāng)與否限制的特點(diǎn)使得這部分人將成為老年商業(yè)保險(xiǎn)的潛在需求群體。從老年人供養(yǎng)體系結(jié)構(gòu)角度來看，雖然當(dāng)前依靠退休金養(yǎng)老的群體占比不到三分之，但是由于該群體的基數(shù)較大并且增速極快，已經(jīng)為我國財(cái)政帶來極大壓力。在1978年時(shí)，我國養(yǎng)老金占GDP比例只有0．5%，但到2002年，這個(gè)比例已經(jīng)提升到3．57%，并且在2025－2030年間，比例將達(dá)到10%，已經(jīng)嚴(yán)重逼近或?qū)⒊^“警戒線”。所以，快速發(fā)展老年商業(yè)保險(xiǎn)，能將養(yǎng)老負(fù)擔(dān)分擔(dān)到個(gè)人、社會(huì)、保險(xiǎn)公司上，同時(shí)也能大幅減輕由此帶來的財(cái)政負(fù)擔(dān)。

三、老年人個(gè)人經(jīng)濟(jì)收入的提高及家庭供養(yǎng)模式的長期存在，是加快老年商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

1．我國老年人收入的逐步增多是促進(jìn)老年商業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

根據(jù)調(diào)查研究可以得出，在2000年我國老年人的自身經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相比1994年來說已經(jīng)有了巨大幅度的提升，較低年齡的老年人主要經(jīng)濟(jì)收入來自于勞動(dòng);據(jù)2000年對(duì)我國城鄉(xiāng)老年的一次抽樣調(diào)查顯示，雖然把商業(yè)保險(xiǎn)作為養(yǎng)老保障的老年人占比最低，但是將第一養(yǎng)老保障選擇為個(gè)人儲(chǔ)蓄的占比達(dá)到了25．9%，而把個(gè)人儲(chǔ)蓄作為養(yǎng)老第二保障的甚至已經(jīng)達(dá)到了61．5%的比例。老年人所儲(chǔ)蓄的主要經(jīng)濟(jì)來源是來自于其工作勞動(dòng)期間，依照儲(chǔ)蓄目的的不同可以將其劃分為五種類型，這五種類型中主要的兩種類型是應(yīng)急儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，并且這兩種消費(fèi)儲(chǔ)蓄的主要群體則是老年人。在當(dāng)前擁有諸多層次的社會(huì)保障體系當(dāng)中，個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)有著其重要的地位和作用，個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)也就是個(gè)人根據(jù)自己意愿選擇機(jī)構(gòu)進(jìn)行保險(xiǎn)辦理的方式，這些機(jī)構(gòu)包括了保險(xiǎn)公司、銀行等，雖然說儲(chǔ)蓄具有安全和穩(wěn)定的特點(diǎn)，但是從近些年的情況來看，國家為了刺激國內(nèi)消費(fèi)，對(duì)存款利率進(jìn)行了屢次的下調(diào)，并結(jié)合通貨膨脹所產(chǎn)生的影響來看，事實(shí)上銀行存款的收益基本上是負(fù)數(shù)。商業(yè)保險(xiǎn)的種類繁多、發(fā)展迅猛，收益比儲(chǔ)蓄高出許多，在出現(xiàn)較大疾病或是事故的時(shí)候有極強(qiáng)的保障。所以在個(gè)人儲(chǔ)蓄的很大一部分能夠轉(zhuǎn)化為老年人的商業(yè)保險(xiǎn)來源。

2．家庭供養(yǎng)模式的長期存在是老年商業(yè)保險(xiǎn)加快發(fā)展的微觀社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

從供養(yǎng)體系發(fā)展趨勢(shì)可以看出，不管是農(nóng)村還是城鎮(zhèn)，我國將在今后許多年依然會(huì)保持以家庭供養(yǎng)的養(yǎng)老模式。自計(jì)劃生育政策實(shí)施以來，個(gè)人負(fù)擔(dān)正不斷加重。獨(dú)生子女一代已經(jīng)逐漸步入成年，而以家庭養(yǎng)老為主要養(yǎng)老模式的發(fā)展基礎(chǔ)也隨之發(fā)生了改變，根據(jù)研究顯示，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式是建立在平均每一對(duì)夫婦有四個(gè)子女基礎(chǔ)上的。而近年來我國家庭正朝小型化發(fā)展，這對(duì)即將步入或已經(jīng)步入老年的群體來講，產(chǎn)生的老年照料問題越來越突出，步入老年以后，易發(fā)疾病，并且疾病周期長，一旦產(chǎn)生疾病將會(huì)為其家庭帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。若老年人能夠得到一部分商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償，那么對(duì)減少家庭負(fù)擔(dān)、減少子女負(fù)擔(dān)是十分有益的。此外，從家庭整體來看，不管是對(duì)老年人還是其子女來說都能受益。兒女若給父母買一份保險(xiǎn)，不但使老年人晚年生活得到經(jīng)濟(jì)保障，事實(shí)上也實(shí)現(xiàn)了“尊老”;而部分較有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的老年人為自己買一份保險(xiǎn)，能夠在將來為子女減輕負(fù)擔(dān)。從以上的分析來看，發(fā)展老齡商業(yè)保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)人口老齡化的客觀需要。面對(duì)我國人口老齡化的快速發(fā)展，老年人正逐漸成為重要的社會(huì)利益群體，他們對(duì)各類產(chǎn)品和服務(wù)的需求也在快速增加并且日益多元，在收入、醫(yī)療、服務(wù)和護(hù)理等方面的保障需求尤為迫切，市場(chǎng)空間巨大，但實(shí)際的市場(chǎng)有效供給不足。因此，有必要加快老年商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展力度，從政府角度來說，應(yīng)該在稅收方面給予政策優(yōu)惠;保險(xiǎn)公司要加快針對(duì)老年人的保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)與推廣;社會(huì)應(yīng)該加大宣傳力度，提高公眾的老年保險(xiǎn)意識(shí)，為加快老年保險(xiǎn)、建立多層次的老年保障體系創(chuàng)造良好的社會(huì)及政策氛圍。推動(dòng)老齡商業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展，要不斷凝聚積極應(yīng)對(duì)人口老齡化的社會(huì)共識(shí)，綜合考慮社會(huì)承載力、老年人意愿和不同人群的特點(diǎn)，研究相應(yīng)的扶持措施，讓更多老年人花小錢、辦大事、多受益。要不斷推動(dòng)老齡商業(yè)保險(xiǎn)堅(jiān)持市場(chǎng)化的發(fā)展道路，充分發(fā)揮政府、社會(huì)、家庭、個(gè)人多方面的積極性，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，完善主要由市場(chǎng)決定價(jià)格的機(jī)制，本著廣覆蓋、低利潤、長盈利的原則，研發(fā)適應(yīng)老年人多層次養(yǎng)老、醫(yī)療、健康、文化等需求特點(diǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)品種，在老年人自由選擇、自主消費(fèi)、社會(huì)各界積極參與中實(shí)現(xiàn)老齡商業(yè)保險(xiǎn)的繁榮。要不斷拓展符合老年人需求個(gè)性化的產(chǎn)品服務(wù)，主動(dòng)適應(yīng)老年群體消費(fèi)特征的新變化，在改進(jìn)管理和服務(wù)水平下更大功夫，不斷豐富適應(yīng)老年人個(gè)性化需求的產(chǎn)品和服務(wù)，不斷增強(qiáng)理賠的及時(shí)性和人性化，實(shí)現(xiàn)需求的精準(zhǔn)定位和市場(chǎng)的不斷細(xì)分。要不斷提升老齡商業(yè)保險(xiǎn)的品牌形象，確立合理恰當(dāng)?shù)念A(yù)期，注重打造品牌形象，注意給予老年人適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠和照顧，在實(shí)現(xiàn)保值增值和商業(yè)利潤的同時(shí)，尋求合理利潤和社會(huì)公益的平衡點(diǎn)，讓老齡商業(yè)保險(xiǎn)成為“銀色產(chǎn)業(yè)”的“金字招牌”。

作者：史忠勇 單位:中國海洋大學(xué)