論居民商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)的作用因素

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一、我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

1.行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)于激烈。眾多的保險(xiǎn)集團(tuán)紛紛加入保險(xiǎn)行業(yè),這一定程度上壯大了保險(xiǎn)行業(yè)的隊(duì)伍,促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的優(yōu)勝劣汰,但同時(shí),過(guò)度的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)部個(gè)保險(xiǎn)公司的為追求自身利益而發(fā)生不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng),容易造成整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)局勢(shì)的不穩(wěn)定,進(jìn)而對(duì)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定產(chǎn)生不利影響。

2.保險(xiǎn)從業(yè)人員的整體素質(zhì)偏低。就總體而言,整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)缺乏大量接受過(guò)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)和系統(tǒng)的教育培訓(xùn)及專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)的專(zhuān)業(yè)人員,從事保險(xiǎn)行業(yè)的人員大多對(duì)保險(xiǎn)行業(yè),保險(xiǎn)產(chǎn)品只有一知半解。從業(yè)人員的素質(zhì)偏低,這便容易造成銷(xiāo)售誤導(dǎo)等后果,進(jìn)而不利于保險(xiǎn)公司在居民心中樹(shù)立良好的形象,從而降低保險(xiǎn)行業(yè)的整體經(jīng)營(yíng)素質(zhì)。

二、我國(guó)居民商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)的影響因素

商業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)也有了一段時(shí)間的發(fā)展,保險(xiǎn)行業(yè)在我國(guó)的發(fā)展態(tài)勢(shì)除了受到整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì),行業(yè)特征等因素影響外,最主要的影響因素還是居民的保險(xiǎn)意識(shí),然而居民的保險(xiǎn)意識(shí)并非一成不變的,而是受諸多因素影響的,主要包括內(nèi)在因素和外在因素。

(一)影響居民商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)的內(nèi)在因素

1.居民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),通過(guò)對(duì)46個(gè)城市22182個(gè)居民家庭進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn),其中有6%的家庭認(rèn)為自己對(duì)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)了解較多,有36%的家庭認(rèn)為對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解很少,對(duì)于保險(xiǎn)公司的旗下產(chǎn)品以及保險(xiǎn)的具體功能完全不了解。這一調(diào)查研究從一定程度上反映出了許多居民對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)注度還比較低,大多數(shù)居民認(rèn)為當(dāng)前社會(huì)穩(wěn)定,居民收入穩(wěn)定,與其支出部分工資在不必要的保險(xiǎn)上還不如將錢(qián)存入銀行較為安全,穩(wěn)健。但相反,在接受調(diào)查的居民中也有近40%的居民認(rèn)為,隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人們個(gè)方面的壓力增加,通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是十分必要的。這部分人也是推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的重要力量。居民對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度與其保險(xiǎn)意識(shí)往往是呈現(xiàn)正相關(guān)的。一個(gè)人接受的專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)越多,其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也會(huì)對(duì)應(yīng)增強(qiáng)。隨著風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng),人們的商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)也會(huì)大大增強(qiáng)。相反的,對(duì)于一個(gè)對(duì)于保險(xiǎn)知識(shí)了解甚少的人來(lái)說(shuō),他自然不愿意投入任何的時(shí)間和精力在他不了解的保險(xiǎn)上。

2.居民收入。居民收入也是影響居民商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)的一個(gè)重要內(nèi)在因素。商業(yè)保險(xiǎn)是帶有商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)形式,是以營(yíng)利為目的的一種金融性產(chǎn)品。與政策性保險(xiǎn)不同,商業(yè)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售與購(gòu)買(mǎi)都具有自愿性和補(bǔ)償性,正因如此,居民的商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)與居民收入便有了緊密的關(guān)聯(lián)。雖說(shuō),商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)是出于投保人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與轉(zhuǎn)移的一種方式,但是,收入水平對(duì)于居民的商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)也有著較大的影響。而這一因素在我國(guó)城鄉(xiāng)居民在商業(yè)保險(xiǎn)上的購(gòu)買(mǎi)比例上也得到了充分體現(xiàn)。存在著較大差異的收入水平的城鄉(xiāng)居民在商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)率有著較為明顯的差異,這也從一定程度上反映出城鎮(zhèn)居民的商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)也明顯比農(nóng)村居民強(qiáng)烈。

(二)影響居民商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)的外在因素

1.文化根源與社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度。作為一個(gè)擁有5000年歷史的農(nóng)業(yè)大國(guó),在家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上,形成了風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān),注重短期利益的傳統(tǒng)文化。而商業(yè)保險(xiǎn)作為人們主動(dòng)尋求規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的一種手段,對(duì)于秉持著傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的大多數(shù)人而言難以被徹底的接受。同時(shí),中國(guó)又實(shí)行了30多年社會(huì)主義計(jì)劃經(jīng)濟(jì)制度,在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期,政府是百姓的支柱與全部,對(duì)國(guó)民的生老病死,天災(zāi)人禍都進(jìn)行統(tǒng)籌管理,這也在一定程度上養(yǎng)成了居民依賴(lài)政府,依賴(lài)組織的心理,而自身主動(dòng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)卻無(wú)法提高。

2.商業(yè)保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)方式。這些年來(lái),保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員在一定程度上變成了保險(xiǎn)行業(yè)的代名詞。不管是進(jìn)行電話銷(xiāo)售還是上門(mén)推銷(xiāo),保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員在進(jìn)行推銷(xiāo)時(shí),雖然一定程度上向客戶(hù)灌輸了相當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)知識(shí),但出于利益目的考慮,保險(xiǎn)推銷(xiāo)員往往夸大保險(xiǎn)的作用。過(guò)于強(qiáng)烈的營(yíng)利目的往往使得居民無(wú)法正確的透過(guò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)者了解到真正適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這也在很大程度上造成了消費(fèi)者的逆反心理,從而對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生抵觸與不信任。正確的保險(xiǎn)銷(xiāo)售方式有利于居民保險(xiǎn)知識(shí)的豐富。具備了相關(guān)的保險(xiǎn)知識(shí)后,居民保險(xiǎn)意識(shí)自然會(huì)有較大的提高,從而促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。而不當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)推銷(xiāo)對(duì)于居民商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)卻起到了阻礙作用,同時(shí)也引起消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的排斥,不利于商業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展。

3.傳媒的力量。傳媒的力量不容小覷。居民的商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí),在遷移默化之中也不斷受到傳媒的影響。保險(xiǎn)公司通過(guò)傳媒可以起到對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的宣傳作用,引導(dǎo)居民樹(shù)立保險(xiǎn)意識(shí),從而購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn),達(dá)到獲利的目的。同時(shí),透過(guò)傳媒保險(xiǎn)公司存在的一些弊端也會(huì)被及時(shí)的披露出來(lái)。一旦保險(xiǎn)公司出現(xiàn)因監(jiān)管不力或發(fā)展不成熟帶來(lái)負(fù)面新聞時(shí),強(qiáng)大的媒體就會(huì)立刻進(jìn)行披露,這往往可以吸引到民眾大量的目光。于是,傳媒變成了居民更好的了解商業(yè)保險(xiǎn),認(rèn)知其中利弊的渠道。

三、提高居民商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)的具體措施

(一)提高居民保險(xiǎn)意識(shí)的措施

居民保險(xiǎn)意識(shí)的提高,是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)蓬勃發(fā)展的直接動(dòng)力。居民,政府,保險(xiǎn)公司都應(yīng)當(dāng)采取積極措施促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展。

1.居民應(yīng)主動(dòng)接受保險(xiǎn)知識(shí),培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。風(fēng)險(xiǎn)處處存在,雖不可避免卻可找到正確的方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移,從而降低自身的風(fēng)險(xiǎn)。而商業(yè)保險(xiǎn)正是為大眾提供了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與轉(zhuǎn)移的途徑。為了能夠充分的利用它的優(yōu)勢(shì)服務(wù)自身,居民應(yīng)該變被迫的解除保險(xiǎn)為主動(dòng)接受一定的保險(xiǎn)知識(shí),充分認(rèn)知到自己周?chē)嬖诘娘L(fēng)險(xiǎn)有哪些,了解不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品的獨(dú)特作用,結(jié)合自己周?chē)嬖诘娘L(fēng)險(xiǎn)選擇適合自己的保險(xiǎn)。

2.保監(jiān)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管力度。保監(jiān)會(huì)作為統(tǒng)一監(jiān)管保險(xiǎn)市場(chǎng),維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的合法運(yùn)行的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu),在監(jiān)督和規(guī)范我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展上起著至關(guān)重要的作用。由于中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)前的發(fā)展還存在著一系列問(wèn)題,保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管職能還有待進(jìn)一步的加強(qiáng)。當(dāng)前,我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的專(zhuān)業(yè)從業(yè)人員還較為緊缺。這在一定程度上對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的普及產(chǎn)生不利影響,不便于民眾接受更為專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)。同時(shí),保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員的整體素質(zhì)較低,在實(shí)際的營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中,因方式不對(duì)或其他因素造成誤會(huì)的情況還是有發(fā)生,從長(zhǎng)期而言,這不利于保險(xiǎn)行業(yè)整體行業(yè)素質(zhì)的提高。為此,保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的資格取得的考查更為嚴(yán)格。對(duì)于保險(xiǎn)公司招收從業(yè)人員必須給予相當(dāng)?shù)谋O(jiān)督,減少銷(xiāo)售誤導(dǎo)等情況的發(fā)生。

3.保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部控制。保險(xiǎn)公司加強(qiáng)內(nèi)部控制,包括對(duì)其內(nèi)部各部門(mén)的管理控制,規(guī)范部門(mén)內(nèi)部的工作制度、行為規(guī)范。在遵循保監(jiān)會(huì)、國(guó)家立法機(jī)構(gòu)制定的法律的同時(shí),制定適應(yīng)公司營(yíng)運(yùn)情況的公司內(nèi)部章程,明確公司內(nèi)部各部門(mén)的職責(zé),構(gòu)建良好的內(nèi)部管理體系,各部門(mén)權(quán)責(zé)明確,獎(jiǎng)懲分明。保險(xiǎn)公司加強(qiáng)內(nèi)部控制,還應(yīng)從提高保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部職工的素質(zhì)做起。對(duì)于職員的培養(yǎng),應(yīng)著重于其專(zhuān)業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng),尤其是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員正確銷(xiāo)售的指導(dǎo)與培訓(xùn)。從客戶(hù)的立場(chǎng)出發(fā),結(jié)合客戶(hù)需考慮的風(fēng)險(xiǎn)及其收入狀況等因素,選擇適合客戶(hù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,為其耐心分析產(chǎn)品的保險(xiǎn)利益,可適當(dāng)提出自己的見(jiàn)解,但尊重必須充分尊重消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)意愿。

(二)提高居民商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)的意義

1.提高居民商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí),有利于居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增加。居民的保險(xiǎn)意識(shí)在一定程度上是其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的反應(yīng),增強(qiáng)居民的保險(xiǎn)意識(shí)對(duì)其增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有著推進(jìn)作用。居民的保險(xiǎn)意識(shí)的提高,有利于居民對(duì)于生活中的不確定因素進(jìn)行客觀的認(rèn)識(shí)及分析,摒棄傳統(tǒng)的落后的思想,對(duì)于一些潛在的風(fēng)險(xiǎn),主動(dòng)采取措施,有效的降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)自己的損失。

2.提高居民商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí),有利于促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)優(yōu)勝劣汰。居民商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)的提高,必然會(huì)推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展。目前而言,保險(xiǎn)公司的隊(duì)伍不斷壯大,其保險(xiǎn)產(chǎn)品也不斷的推層出新。如今的保險(xiǎn)產(chǎn)品不再僅僅滿(mǎn)足于人身財(cái)產(chǎn)安全的保障,保險(xiǎn)公司甚至不斷推出新的同時(shí)兼?zhèn)浔ｋU(xiǎn)和理財(cái)功能的產(chǎn)品。這在一定程度上大大推進(jìn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新改革,不斷健全保險(xiǎn)公司發(fā)展機(jī)制。從整體上而言,有利于我國(guó)保險(xiǎn)公司整體質(zhì)量的提升,促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

3.提高居民商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí),有利于健全社會(huì)保障體系。保險(xiǎn)業(yè)作為一個(gè)社會(huì)屬性較強(qiáng)的行業(yè),實(shí)踐證明其在養(yǎng)老和醫(yī)療保障體系方面有著獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。隨著社會(huì)的進(jìn)步,大眾的思想也不斷進(jìn)步,提高居民的保險(xiǎn)意識(shí)能夠使越來(lái)越多的人意識(shí)到保險(xiǎn)尤其是醫(yī)療和養(yǎng)老等保障的重要性。

隨著人口老齡化問(wèn)題的出現(xiàn),越來(lái)越多的老人需要解決贍養(yǎng)問(wèn)題,而養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展使得這一問(wèn)題得到了較好的對(duì)待。它滿(mǎn)足了居民多層次的養(yǎng)老保障需求,隨著居民購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意識(shí)提高,在解決自身老來(lái)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的同時(shí),也減輕了子女的壓力。由此可見(jiàn),居民商業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)得增強(qiáng),對(duì)于我國(guó)的社會(huì)保障體系的豐富與完善起到了極大的推動(dòng)作用。

本文作者：黃靖雯 單位：南京審計(jì)學(xué)院