甘蔗保險的問題及完善路徑分析

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云南頻發(fā)的旱災(zāi)嚴(yán)重地影響了蔗農(nóng)的生產(chǎn)與生活，影響了蔗農(nóng)的生產(chǎn)積極性，為促進云南甘蔗產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，在加大農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的同時，積極探索和完善甘蔗旱災(zāi)保險顯得尤為緊迫和重要。

甘蔗保險理賠流程及旱災(zāi)損失評估方法

（一）甘蔗保險理賠流程

根據(jù)云南甘蔗旱災(zāi)保險的規(guī)定和實踐，甘蔗種植在保險期內(nèi)發(fā)生了保險責(zé)任事故造成的甘蔗受損時，蔗農(nóng)或者發(fā)生地的甘蔗站可以通過以下流程實現(xiàn)甘蔗保險理賠及時獲取資金恢復(fù)災(zāi)后重建。一是報案，即被保險人應(yīng)該及時向投保公司或試點縣（市）支公司業(yè)務(wù)人員報案，同時說明事故發(fā)生的時間、地點、被保險人姓名，簡述事故原因、損失基本情況等內(nèi)容。二是查勘，即保險公司在接到報案后，及時通知查勘人員組織查勘。查勘人員應(yīng)做好現(xiàn)場查勘記錄，并核實被保險人投保情況。保險公司按受災(zāi)面積的大小確定查勘人員，若50畝以下直接由甘蔗站進行查勘，大于50畝小于100畝時由保財險公司業(yè)務(wù)人員參與查勘，100畝以上的由查勘定損理賠小組現(xiàn)場查勘，災(zāi)情嚴(yán)重的上報甘蔗保險查勘定損理賠工作領(lǐng)導(dǎo)小組處理。三是現(xiàn)場查勘資料收集，即通過現(xiàn)場照片等手段獲取事故現(xiàn)場全貌、繪制事故現(xiàn)場圖以及事故詢問調(diào)查記錄，確定損失部位及損失程度。四是定損，由于甘蔗生產(chǎn)受災(zāi)后生長期具有再生的特殊性，甘蔗從種植到收獲是不斷生長的過程，物化成本不斷增加，保險價值也不斷體現(xiàn)。因此，發(fā)生保險事故時，要由縣（市）甘蔗保險查勘定損理賠小組根據(jù)不同生長期、不同事故原因進行科學(xué)定損。五是按照損失程度及保險標(biāo)的投保額賠償損失。

（二）旱災(zāi)損失評估方法

旱災(zāi)損失評估是甘蔗保險理賠過程中一項重要工作，快速且準(zhǔn)確地對災(zāi)害所造成的損失情況作出評估，是甘蔗保險理賠工作的關(guān)鍵。而迅速準(zhǔn)確地評估旱災(zāi)的損失，則需要科學(xué)的評估方法。實踐中對旱災(zāi)損失的評估方法主要有概算法、調(diào)查統(tǒng)計法、遙感評估法以及綜合評估法。概算法是根據(jù)一定數(shù)量的抽樣調(diào)查，求出平均經(jīng)濟損失，而后按受災(zāi)總體情況進行整體估算。調(diào)查統(tǒng)計法是深入受災(zāi)現(xiàn)場進行現(xiàn)場調(diào)查，將調(diào)查數(shù)字一一進行統(tǒng)計綜合，最終評估出受災(zāi)整體的經(jīng)濟損失。遙感評估法是利用遙感信息系統(tǒng)建立水旱災(zāi)害經(jīng)濟損失評估數(shù)據(jù)庫快速遠(yuǎn)距離整體地評估災(zāi)情，目前這種方法中應(yīng)用比較廣泛的衛(wèi)星遙感干旱監(jiān)測方法主要包括土壤熱慣量法和植被供水指數(shù)法工，其中，土壤熱慣量法主要是利用水分特殊的熱性能進行土壤水分監(jiān)測，它適用于裸露地面或植被生長較稀疏地面的干旱遙感監(jiān)測；植被供水指數(shù)法比較適用于地面作物覆蓋情況下的干旱狀況的遙感監(jiān)測。綜合評估法即上述三種方法的綜合使用。相比較而言，概算法和調(diào)查統(tǒng)計法更簡單、易于操作，遙感評估法和綜合評估法更為先進和科學(xué)，但設(shè)備和技術(shù)要求較高。目前，云南甘蔗保險中旱災(zāi)損失的評估方法采用的是概算法和調(diào)查統(tǒng)計法。

確定旱災(zāi)損失程度的評估方法有影子工程法、機會成本法、市場價值法、恢復(fù)費用法經(jīng)驗系數(shù)法等，隨著技術(shù)的不斷進步，旱災(zāi)損失程度及損失評估方法正在不斷地完善與發(fā)展。針對旱災(zāi)損失的構(gòu)成，提出了新評估災(zāi)損的指標(biāo)，如包括災(zāi)害持續(xù)時間和人員傷亡等屬性指標(biāo)以及財產(chǎn)損失、救災(zāi)費用和災(zāi)害所引起的經(jīng)濟損失等貨幣性指標(biāo)；在評估災(zāi)害損失的過程中，針對受災(zāi)的程度以及災(zāi)害損失率提出了災(zāi)度和災(zāi)損率的概念，并按照不同標(biāo)準(zhǔn)對其進行了等級的劃分，如按照水利部頒布的旱情等級標(biāo)準(zhǔn)的文件，對根據(jù)農(nóng)業(yè)旱情指標(biāo)中土壤相對濕度、降水量距平百分率、連續(xù)無雨日數(shù)、作物缺水率、斷水天數(shù)等程度將干旱等級劃分成四等，主要包括輕度干旱、中度干旱、嚴(yán)重干旱以及特大干旱。災(zāi)后損失評估方法以及指標(biāo)體系的日臻完善，為保險公司和各級政府開展保險理賠、災(zāi)后救援和恢復(fù)重建提供了科學(xué)準(zhǔn)確的定損依據(jù)。

云南省甘蔗保險存在的問題

（一）甘蔗保險內(nèi)容設(shè)計不完善

云南甘蔗種植的立地條件和氣候特點決定了其是一個旱災(zāi)頻發(fā)的地區(qū)，旱災(zāi)作為一個“大概率”事件，一旦發(fā)生受災(zāi)面積廣、損失程度深，加之作為種植甘蔗的個體農(nóng)戶其自身的抗災(zāi)能力極其有限，其對農(nóng)戶是一個巨大的威脅。但是目前云南省試點的甘蔗保險方案中基本險責(zé)任范圍只包括火災(zāi)和地震造成的損失；洪水、漬澇、山體滑坡、泥石流造成沖毀、掩埋的損失；暴風(fēng)、龍卷風(fēng)造成的損失等，卻未將旱災(zāi)列入基本險而僅將其列為附加險。保險產(chǎn)品內(nèi)容的設(shè)計還不能完全適應(yīng)和滿足現(xiàn)實需求。

（二）查勘定損難度大

蔗農(nóng)以單個農(nóng)田農(nóng)場為保險標(biāo)的，當(dāng)災(zāi)情一出現(xiàn)時，面對甘蔗生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小而分散、甘蔗損失需二次定損的特殊性以及一旦發(fā)生自然災(zāi)害則災(zāi)害損失覆蓋面積大等問題時，現(xiàn)行的保險模式下需要保險公司能及時派遣更多具有專業(yè)理賠知識的人員去現(xiàn)場查勘定損，但是廣大蔗區(qū)地處偏遠(yuǎn)、交通極其不便加之保險公司人員吃緊，靠商業(yè)保險公司“下鄉(xiāng)”的模式勢必加大了傳統(tǒng)甘蔗保險查勘定損的難度，且推高了保險公司的運營成本以及理賠不及時的情況出現(xiàn)等。針對這種問題和情況，云南探索和實踐了以鎮(zhèn)村干部及相關(guān)部門出面層層把關(guān)審核、保險公司抽樣查勘結(jié)合等甘蔗定損方式，這雖然提高了現(xiàn)場查勘定損的效率，降低了成本，但也容易出現(xiàn)“人情定損”，甚至出現(xiàn)造假、濫報和虛報等道德風(fēng)險問題。

（三）災(zāi)情核定缺乏標(biāo)準(zhǔn)

甘蔗生長過程中總會受到各種自然災(zāi)害的影響，但不同的生育期抗御自然災(zāi)害的能力差別大，減產(chǎn)的程度不一樣，導(dǎo)致甘蔗災(zāi)害的損失程度核定困難，加之多數(shù)保險分支機構(gòu)缺少懂農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的技術(shù)人員，遇災(zāi)受損時更是無法準(zhǔn)確定損，容易產(chǎn)生分歧和矛盾。例如，甘蔗旱災(zāi)的保險賠償是按照實際損失程度以每畝甘蔗損失30%為起賠點，每畝損失程度低于30%（包括30%）不負(fù)責(zé)賠償，超過30%以上的按保險金額核定。但多少是31%，多少是29%無法確定，當(dāng)損失程度出現(xiàn)在臨界點附近且沒有一個公正的評判標(biāo)準(zhǔn)的時候就會出現(xiàn)“公說公有理、婆說婆有理”的狀況，此時很容易導(dǎo)致不公正的現(xiàn)象。

完善云南甘蔗保險的思考

（一）完善保險內(nèi)容的設(shè)計，加快建立巨災(zāi)風(fēng)險機制

在旱災(zāi)風(fēng)險比較大，農(nóng)戶承災(zāi)能力弱，以及甘蔗保險首次納入中央財政補貼范圍，西部的補貼比例高達(dá)40%的良好政策下，可以考慮將旱災(zāi)保險由原試點方案的附加險改列為基本險，同時將宿根蔗也納入到旱災(zāi)保險范疇，切實有效地加強保險保障作用。在將旱災(zāi)列入基本險的狀況下，針對保險公司按風(fēng)險概率來厘定農(nóng)業(yè)保險費率時保費過低將使其無利可圖甚至虧損，而提高保費時農(nóng)戶又存在交不起的情況，應(yīng)該加快建立巨災(zāi)風(fēng)險機制，包括三條途徑：一是建立甘蔗再保險機制即原保險公司在確定風(fēng)險自留額后，通過簽訂再保險合同把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給再保險公司。二是建立由財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險基金制度，將保險公司收取的巨災(zāi)保費，通過再保險的方式匯集成專項資金，?？顚Ｓ?，由專業(yè)再保險公司代為管理，充分運用再保險和巨災(zāi)風(fēng)險證券化等特有技術(shù)手段，將巨災(zāi)風(fēng)險進行分散，最大程度提高應(yīng)對巨災(zāi)損失的能力，政府對基金建立和運作給予政策支持。三是通過資產(chǎn)證券化分散巨災(zāi)風(fēng)險，通過巨災(zāi)風(fēng)險證券化將保險市場的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險打包轉(zhuǎn)化為能在資本市場上流通的金融工具，利用資本市場上眾多的投資者將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散。

（二）提高服務(wù)水平，探索新的保險模式

保險公司可以通過在投保地設(shè)置直接服務(wù)農(nóng)業(yè)保險工作的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村服務(wù)站點，了解和掌握保險對象的有關(guān)信息。在保險公司缺乏專門人才的情況下可以加強人員培養(yǎng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)站、地方甘蔗站的人建立工作協(xié)助機制，由熟悉當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)情況的人來指導(dǎo)將使理賠程序更容易進行。在提高服務(wù)水平的基礎(chǔ)上采用先進的災(zāi)害評估方法以及探索新的保險模式減少理賠難度，如利用遙感信息系統(tǒng)建立水旱災(zāi)害經(jīng)濟損失評估數(shù)據(jù)庫快速遠(yuǎn)距離整體地評估災(zāi)情。建立天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險根據(jù)被保作物的產(chǎn)量或收入的損失高度相關(guān)天氣變量或復(fù)合天氣變量的閾值如溫度、降水、風(fēng)速或光照等作為理賠的依據(jù)，可以減少傳統(tǒng)保險模式下鄉(xiāng)難的缺點。

（三）完善災(zāi)情核定標(biāo)準(zhǔn)，探索新的保險模式

災(zāi)情核定標(biāo)準(zhǔn)單獨由保險公司確定很難做到公平公正，可以參照國外的做法，即由有政府背景但保持相對獨立的機構(gòu)負(fù)責(zé)起草條款和厘定費率，同時可以在賠款制度的設(shè)計上，將災(zāi)后評估和收獲后評估結(jié)合起來，以產(chǎn)量來衡量受災(zāi)的程度，即用前幾年平均畝產(chǎn)做基數(shù)，設(shè)定起賠比例，差多少賠多少，有政府行政力量和專業(yè)部門技術(shù)的參與以及賠款制度的完善能避免“公說公有理、婆說婆有理”。（本文作者：王藝東、李宏 單位：云南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院）