銀行信貸對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的影響分析

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摘要：

中小企業(yè)在發(fā)展過程中往往會(huì)遇到融資困難的問題，資金短缺會(huì)限制中小企業(yè)的發(fā)展，不利于中小企業(yè)的成長(zhǎng)，向銀行借貸是中小企業(yè)快速安全獲得發(fā)展資金的方法，國(guó)家也有政策鼓勵(lì)中小企業(yè)向銀行借貸，本文從銀行信貸方面介紹一下銀行的信貸業(yè)務(wù)對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的影響。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)體制；信用體系；財(cái)務(wù)管理；國(guó)民經(jīng)濟(jì)

我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主體是國(guó)有經(jīng)濟(jì)，中小企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中重要的組成部分，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中有不可替代的作用。中小企業(yè)的發(fā)展有利于擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)率，促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展，在科教興國(guó)、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等方面，均發(fā)揮著越來越重要的作用。隨著中小企業(yè)企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，其對(duì)資金的需求也相應(yīng)擴(kuò)大，但中小企業(yè)的資金來源比較少，受限于我國(guó)資本市場(chǎng)的不完整，銀行在企業(yè)借貸中發(fā)揮著主要作用。銀行作為中小企業(yè)融資的主要渠道，可以有效解決中小企業(yè)因缺少資金而不能擴(kuò)大再生產(chǎn)的難題，銀行作為我國(guó)主要的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展有著深遠(yuǎn)的影響。

一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

1.經(jīng)濟(jì)體制的不同導(dǎo)致融資困難

我國(guó)是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，與外國(guó)資本主義不同，我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)掌握在國(guó)家和人民手中，社會(huì)資源大部門集中于國(guó)有經(jīng)濟(jì)上。在金融方面，中央銀行和四大銀行控制著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的資金流動(dòng)量，中小企業(yè)是作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分而存在的。在我國(guó)建國(guó)之后很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，中小企業(yè)都處于一個(gè)發(fā)展低谷，直到改革開放以后，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立，國(guó)家政策的鼓勵(lì)，共同推動(dòng)了中小企業(yè)的發(fā)展，此時(shí)中小企業(yè)進(jìn)入了一個(gè)快速發(fā)展階段，這個(gè)時(shí)期的中小企業(yè)缺少資金，大部分都是從銀行借貸，銀行也樂于放貸，實(shí)現(xiàn)雙方的共贏發(fā)展。此后，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，中小企業(yè)的數(shù)量和質(zhì)量也不斷提升，但種種原因?qū)е轮行∑髽I(yè)的融資變得很困難，根據(jù)國(guó)內(nèi)一些學(xué)者的研究成果，認(rèn)為中小企業(yè)在向大型金融機(jī)構(gòu)和銀行借貸時(shí)，對(duì)中小企業(yè)的審查手續(xù)過多、過嚴(yán)，信用等級(jí)要求高和利率高、還款期限短的特點(diǎn)導(dǎo)致銀行對(duì)中小企業(yè)的小額貸款積極性不高，此外銀行的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估機(jī)制使銀行的業(yè)務(wù)員因提成低，而不愿意積極的給中小企業(yè)放貸。還有一種觀點(diǎn)認(rèn)為銀行對(duì)非公有制經(jīng)濟(jì)有所歧視，在銀行信貸中，首先考慮國(guó)有企業(yè)，優(yōu)先配給資金，對(duì)中小企業(yè)往往忽視，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)把80%的資金信貸給了國(guó)有大中型企業(yè)，而只有20%的資金用于中小企業(yè)的信貸，這無疑加重了中小企業(yè)的融資困難程度。

2.中小企業(yè)融資能力差

中小企業(yè)融資能力往往受企業(yè)自身規(guī)模的限制，在資產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)狀況上較差，資金的流動(dòng)率也較低，信譽(yù)水平不高，在企業(yè)業(yè)務(wù)上，具有很大的隨意性，往往根據(jù)市場(chǎng)跟風(fēng)而動(dòng)，在企業(yè)的具體業(yè)務(wù)上無法固定，沒有明確的產(chǎn)權(quán)和責(zé)任人導(dǎo)致中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)不高。在國(guó)家銀行和金融機(jī)構(gòu)在借貸給中小企業(yè)時(shí)，會(huì)著重考慮中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，判斷中小企業(yè)的融資能力和信用等級(jí)，若中小企業(yè)受自身經(jīng)營(yíng)狀況影響，信用等級(jí)不夠高，就會(huì)導(dǎo)致無法從銀行順利貸款；即使獲得信用貸款，也多為短期小額貸款，無法從根本上解決中小企業(yè)融資困難的局面。在中小企業(yè)的融資上還存在著內(nèi)源融資和外源融資，內(nèi)部融資就是中小企業(yè)不斷消耗自身的存款來滿足企業(yè)發(fā)展的資金需求，這種融資方法依托于中小企業(yè)自身的力量，雖然安全性高，但周轉(zhuǎn)速度不快，是中小企業(yè)目前最常用的融資手段；外源性融資就是向銀行等金融機(jī)構(gòu)信用借貸，這種方法可操作性不是很強(qiáng)，手續(xù)繁瑣，不能及時(shí)滿足中小企業(yè)對(duì)資金的需求。

3.中小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理能力低

中小企業(yè)在企業(yè)管理上能力相對(duì)來說還是較低，中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)時(shí)的隨意性導(dǎo)致其財(cái)務(wù)管理混亂，財(cái)務(wù)管理制度不夠健全，沒有專業(yè)財(cái)務(wù)管理人員長(zhǎng)期從事財(cái)務(wù)管理工作。在企業(yè)的財(cái)務(wù)決策和企業(yè)發(fā)展方向上，沒有明確的目標(biāo)和方向，一切都以眼前的情況為準(zhǔn)，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略目光，使銀行無法判斷中小企業(yè)的預(yù)期目標(biāo)，不能對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力表現(xiàn)出足夠的信任。而且中小企業(yè)在資產(chǎn)上，固定資產(chǎn)不夠明確，在向銀行申請(qǐng)信用貸款時(shí)，由于沒有足夠的可抵押物品，即使有，也因?yàn)橹行∑髽I(yè)出于隱瞞財(cái)產(chǎn)的目的而不肯表露出來，從而加劇了中小企業(yè)借貸困難的局面。

4.中小企業(yè)數(shù)量大質(zhì)量差

我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制自從改革后，中小企業(yè)便如雨后春筍般出現(xiàn)了，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)目前99%的企業(yè)均是中小企業(yè)，注冊(cè)的中小企業(yè)已有1000多萬家，其工業(yè)產(chǎn)值也已達(dá)到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的50%以上，在我國(guó)GDP的占比中也是年年提升，并為城鎮(zhèn)和農(nóng)村局面創(chuàng)造了高達(dá)78%以上的就業(yè)機(jī)會(huì)，然而與國(guó)有大中型企業(yè)相比，中小企業(yè)在規(guī)模和質(zhì)量上都較差，無法和規(guī)模龐大、技術(shù)先進(jìn)，以較少投入獲得較大收入的大中型企業(yè)相比，而中小企業(yè)數(shù)量的增多給銀行的信用貸款帶來了很大的壓力，在滿足國(guó)有大中型企業(yè)的同時(shí)，還要分出相當(dāng)大一筆資金去給中小企業(yè)借貸。銀行借貸給中小企業(yè)的資金是基于我國(guó)銀行的存款數(shù)額和國(guó)家計(jì)劃的，受限于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的規(guī)模，銀行的資金量勢(shì)必不可能同時(shí)滿足所有中小企業(yè)的資金需求，只能針對(duì)那些規(guī)模較大，經(jīng)營(yíng)狀況良好的中小企業(yè)進(jìn)行借貸，那些規(guī)模和經(jīng)營(yíng)狀況較差的中小企業(yè)只能在緩慢中發(fā)展，資金鏈短缺限制了中小企業(yè)的快速發(fā)展。

二、銀行信貸對(duì)中小企業(yè)的影響

1.銀行信貸滿足中小企業(yè)的資金的需求

中小企業(yè)往往起步維艱，在創(chuàng)立初始就面臨著資金短缺的問題，所以中小企業(yè)對(duì)資金的訴求是很強(qiáng)烈的，源于中小企業(yè)急于發(fā)展的迫切要求，中小企業(yè)在發(fā)展中依靠?jī)?nèi)源融資可以暫時(shí)滿足企業(yè)對(duì)資金的需求，但是不利于企業(yè)再生產(chǎn)的擴(kuò)大，因?yàn)閮?nèi)源融資依靠的是中小企業(yè)自身的實(shí)力，可中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模往往無力支撐企業(yè)的大規(guī)模擴(kuò)展，所以外源性融資便成為了中小企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的支撐點(diǎn)。在外源融資上，銀行以其獨(dú)特的地位和放貸金額的龐大性可以有效滿足中小企業(yè)對(duì)資金的需求，保障中小企業(yè)的資金鏈的穩(wěn)定性。雖然銀行對(duì)中小企業(yè)申請(qǐng)信貸的限制很多，但近年來各大銀行已經(jīng)開始注意到中小企業(yè)小額信貸對(duì)銀行帶來的利益，已在中小企業(yè)信貸問題上做出了很多改善，例如減少不必要的審批手續(xù)，建立動(dòng)態(tài)的信用評(píng)級(jí)機(jī)制，及時(shí)了解中小企業(yè)的運(yùn)行狀況，做出具體的放貸標(biāo)準(zhǔn)。

2.銀行放寬對(duì)中小企業(yè)的限制

近年來，中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用越來越凸顯，政府和銀行都開始注意到中小企業(yè)獲得信貸難的問題，并做出了相應(yīng)的改善。第三方金融機(jī)構(gòu)和國(guó)外游資的進(jìn)入，也是影響銀行做出改善的原因。目前市場(chǎng)上，放貸機(jī)構(gòu)多如牛毛，但論影響力還是銀行是最大的，銀行在信貸業(yè)務(wù)上也許專業(yè)性不如專門以信貸為主的金融機(jī)構(gòu)，但是安全性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力卻是最好的。在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)上，銀行目前根據(jù)國(guó)家法律法規(guī)，積極改進(jìn)對(duì)中小企業(yè)的信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)，銀行在擔(dān)保上與擔(dān)保公司實(shí)行比例共攤，共同承擔(dān)中小企業(yè)的擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)；其次國(guó)家政策對(duì)中小企業(yè)的扶持，有利于中小企業(yè)在銀行信貸時(shí)因?yàn)樽陨硪?guī)模不夠，企業(yè)固定資產(chǎn)不足，而經(jīng)營(yíng)狀況良好的中小企業(yè)順利拿到信貸，從而獲得資金支持，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)的快速發(fā)展。銀行還建立健全中小企業(yè)信用評(píng)估體系，在信用體系建立上，還需要政府立法規(guī)范中小企業(yè)的運(yùn)營(yíng)，確立中小企業(yè)的負(fù)責(zé)人，銀行搜集整理中小企業(yè)的運(yùn)營(yíng)情況從而制定出相應(yīng)信用等級(jí)，按信用等級(jí)高低來對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行信貸，對(duì)于那些信用等級(jí)低的中小企業(yè)可以不予貸款，既能起到降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，也能規(guī)劃中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為，起到監(jiān)督中小企業(yè)遵紀(jì)守法的作用。

3.中小企業(yè)的自我完善

銀行信貸體系可以起到督促中小企業(yè)自我完善的作用，具體來講就是不能單純依靠銀行信貸，要實(shí)現(xiàn)資金來源多極化，自我謀生路；此外還要注重財(cái)務(wù)人才的培養(yǎng)，好的財(cái)務(wù)人才可以促使中小企業(yè)建立起良好的財(cái)務(wù)管理體制，提升中小企業(yè)良好的財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)，使中小企業(yè)獲得銀行信貸，促進(jìn)中小企業(yè)長(zhǎng)足發(fā)展的目的。

三、結(jié)語(yǔ)

銀行信貸起到對(duì)社會(huì)資金的調(diào)配作用，中小企業(yè)的發(fā)展離不開銀行信貸，受限于中小企業(yè)的規(guī)模和經(jīng)營(yíng)狀況，銀行信貸體制的完善可以有效促進(jìn)中小企業(yè)改善自身的經(jīng)營(yíng)狀況，從而擴(kuò)大中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模。

作者：應(yīng)佩佩 單位：安徽祥源安全環(huán)境科學(xué)技術(shù)有限公司