農(nóng)商行支持小微企業(yè)發(fā)展路徑研究

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摘要:經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，要大力發(fā)展小微企業(yè)，依托小微企業(yè)靈活的組織形式推動(dòng)科技進(jìn)步、管理效率的提升，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高就業(yè)人員收入。當(dāng)前小微企業(yè)由于體量小，缺乏固定資產(chǎn)、大型機(jī)械設(shè)備等，融資渠道受限，融資金額少，不能滿足正常的經(jīng)營活動(dòng)和需求。農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)在服務(wù)“三農(nóng)”的同時(shí)，轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，支持小微企業(yè)發(fā)展。通過金融創(chuàng)新和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制等方式，利用海權(quán)使用權(quán)、林權(quán)使用權(quán)、商標(biāo)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押以及保證貸款等方式，為小微企業(yè)提供融資。

關(guān)鍵詞:新常態(tài);農(nóng)商行;小微企業(yè)

1新常態(tài)下小微企業(yè)的發(fā)展活力與融資困境

1．1新常態(tài)下小微企業(yè)的發(fā)展活力

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，小微企業(yè)具有較強(qiáng)活力，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。具體而言，小微企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力主要表現(xiàn)在:(1)小微企業(yè)能夠通過靈活的組織形式推動(dòng)科技進(jìn)步、產(chǎn)業(yè)升級(jí)和管理變革。小微企業(yè)能夠通過合伙、股份制、雙層架構(gòu)等多種方式進(jìn)行組織生產(chǎn)和開展業(yè)務(wù)，也可以通過資金、技術(shù)等各類要素組織生產(chǎn)和開展業(yè)務(wù)。靈活的組織形式讓不同的人員既能夠創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，也能夠擴(kuò)大小微企業(yè)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)增收。小微企業(yè)還能夠通過優(yōu)化組織機(jī)構(gòu)提高管理效率，產(chǎn)生管理利潤。(2)小微企業(yè)促進(jìn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)和新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如小微企業(yè)開展記賬等，新經(jīng)濟(jì)行業(yè)的石墨文檔、麥田房產(chǎn)、宜生到家、小微518等。(3)小微企業(yè)通過推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加就業(yè)，提高就業(yè)人員收入。小微企業(yè)涉及各行各業(yè)，通過靈活的組織形式，有效吸納社會(huì)人員就業(yè)，解決就業(yè)難題，提高就業(yè)人員收入。如部分小微企業(yè)自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，招聘工作人員，解決社會(huì)就業(yè)問題。另外一些小微企業(yè)則通過O2O等形式進(jìn)行經(jīng)營，帶動(dòng)就業(yè)，促進(jìn)各行各業(yè)發(fā)展。

1．2新常態(tài)下小微企業(yè)的融資困境

小微企業(yè)的發(fā)展離不開融資，但是當(dāng)前小微企業(yè)的融資環(huán)境不夠樂觀，融資渠道不夠暢通。小微企業(yè)由于規(guī)模較小，缺乏雄厚的資金實(shí)力，也缺乏可以抵押的固定資產(chǎn)、大型機(jī)器設(shè)備以及股權(quán)等，很難從大型商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)獲取貸款。尤其是在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融亂象叢生、信用債風(fēng)險(xiǎn)疊加的大環(huán)境背景下，小微企業(yè)通過民間借貸的渠道日益受阻。當(dāng)前小微企業(yè)融資面臨融資渠道窄、融資缺口大、融資成本高等特征［1］。缺乏可靠的融資，小微企業(yè)的擴(kuò)大再經(jīng)營不夠順暢，有些小微企業(yè)由于資金鏈斷裂，導(dǎo)致停產(chǎn)停工和破產(chǎn)。雖然國家金融主管機(jī)構(gòu)，以及中央到地方政府均籌措資金幫助中小企業(yè)融資和度過經(jīng)營困難期，但相對(duì)廣大的中小企業(yè)融資需求，這些疏通措施資金規(guī)模有限，尚難以滿足整體的融資需求。

2新常態(tài)下農(nóng)商行應(yīng)支持小微企業(yè)發(fā)展

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)大力支持小微企業(yè)發(fā)展，給有活力、經(jīng)營條件好的小微企業(yè)提供多種形式的貸款，助推小微企業(yè)發(fā)展，同時(shí)借助小微企業(yè)發(fā)展優(yōu)化農(nóng)商行貸款結(jié)構(gòu)，提高貸款收入，保證貸款的安全性。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，農(nóng)商行與小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)相輔相成，互相促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)共贏。從農(nóng)商行視角，給小微企業(yè)提供融資，能夠優(yōu)化農(nóng)商行的貸款結(jié)構(gòu)。農(nóng)商行與國有大行以及股份制銀行相比，具有一定的弱勢(shì)，很難爭(zhēng)取大客戶。當(dāng)前農(nóng)商行的貸款主要流向“三農(nóng)”領(lǐng)域，推動(dòng)“三農(nóng)”建設(shè)，部分流向房地產(chǎn)和消費(fèi)等領(lǐng)域。但是貸款結(jié)構(gòu)不夠多元化，不夠優(yōu)化，尤其是違規(guī)走向房地產(chǎn)和不當(dāng)消費(fèi)的，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)，極易引發(fā)壞賬風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)商行在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下將部分資金投向有活力的小微企業(yè)，既能夠解決小微企業(yè)融資的燃眉之急，又能夠優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。而且小微企業(yè)發(fā)展壯大后繼續(xù)增加貸款，提高貸款收入，保證農(nóng)商行盈利，有助于農(nóng)商行形成貸款方向的良性循序。此外，農(nóng)商行由于對(duì)本地經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展資源比較熟悉，對(duì)有活力、有潛力的小微企業(yè)做好排查和篩選工作，能選到優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)，減少貸款資金的風(fēng)險(xiǎn)。從小微企業(yè)的視角，農(nóng)商行給自身提供融資，能夠解決融資難題，保證企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)和推動(dòng)擴(kuò)大再經(jīng)營，提高小微企業(yè)收入。而這容易增加小微企業(yè)的粘性，爭(zhēng)取與本地農(nóng)商行擴(kuò)大合作，建立全生態(tài)網(wǎng)絡(luò)合作。如小微企業(yè)將資金存管等都用本地農(nóng)商行賬號(hào)，亦可授權(quán)農(nóng)商行開展社保等代繳代扣。小微企業(yè)還可以鼓勵(lì)本企業(yè)人員使用本地農(nóng)商行的銀行卡和信用卡，增加農(nóng)商行客戶，進(jìn)一步增加農(nóng)商行客戶存款，辦理更多的業(yè)務(wù)，形成良性循環(huán)。

3新常態(tài)下農(nóng)商行支持小微企業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)商行與小微企業(yè)雖說容易成為天然的合作伙伴，但農(nóng)商行支持小微企業(yè)發(fā)展也存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，容易引發(fā)壞賬，增加貸款不良率。由于農(nóng)商行一般以本地區(qū)為服務(wù)對(duì)象，在銀行體系中資金不夠雄厚，全面競(jìng)爭(zhēng)能力相對(duì)綜合性大銀行，具有人才、技術(shù)、資金等方面的劣勢(shì)。農(nóng)商行需要深耕本地區(qū)貸款業(yè)務(wù)，發(fā)展特色服務(wù)內(nèi)容，形成差異化競(jìng)爭(zhēng)，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。農(nóng)商行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)大銀行較弱，因此在服務(wù)小微企業(yè)時(shí)，農(nóng)商行要穩(wěn)健經(jīng)營，提高貸款的安全性，防止貸款壞賬的產(chǎn)生。小微企業(yè)由于自身的各種原因，容易經(jīng)營失敗，也會(huì)影響農(nóng)商行與之合作的積極性。首先，小微企業(yè)缺乏健全的財(cái)務(wù)制度。農(nóng)商行難以通過財(cái)務(wù)報(bào)表來判斷小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營情況。部分小微企業(yè)缺乏財(cái)務(wù)報(bào)表，或者財(cái)務(wù)報(bào)表編制混亂，農(nóng)商行貸款風(fēng)控人員無法通過財(cái)務(wù)報(bào)表了解企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營情況，更無法準(zhǔn)確判斷未來發(fā)展?jié)摿ΑＩ踔劣胁糠中∥⑵髽I(yè)對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表造假，虛增利潤，而且為獲取貸款營造虛假的繁榮景象。貸款風(fēng)控人員容易被表象迷惑，引發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。其次，小微企業(yè)經(jīng)營人員的經(jīng)營能力層次不齊，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力素養(yǎng)存在較大差異，容易經(jīng)營失敗導(dǎo)致資不抵債，引發(fā)破產(chǎn)，影響農(nóng)商行回籠資金。小微企業(yè)經(jīng)營人員管理能力和領(lǐng)導(dǎo)能力也欠佳，在遇到經(jīng)營困境時(shí)缺乏足夠的能力帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)攻堅(jiān)克難，容易散伙，導(dǎo)致貸款不能及時(shí)回籠。第三，普惠性金融增加貸款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)商行為支持本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為小微企業(yè)設(shè)置些普惠性金融政策，如扶貧性小額貸款、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款等。由于貸款具有普惠性，容易貸款給那些一時(shí)興起的小微企業(yè)，或者產(chǎn)能過剩的小微企業(yè)，從而增加了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。部分小微企業(yè)人員存在不當(dāng)使用貸款的情況，這同樣增加了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)農(nóng)商行而言，在支持小微企業(yè)發(fā)展時(shí)，要妥善控制風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)降低到最低程度［2］。

4新常態(tài)下農(nóng)商行支持小微企業(yè)發(fā)展路徑———以長(zhǎng)樂農(nóng)商行為例

4．1切實(shí)轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，合理定位農(nóng)商行使命

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，農(nóng)商行要切實(shí)轉(zhuǎn)變自身發(fā)展理念，合理定位農(nóng)商行使命。農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)注重差異化的發(fā)展策略，不與國有大行和股份制銀行爭(zhēng)鋒，而是要踏踏實(shí)實(shí)地經(jīng)營，優(yōu)化資源，走差異化發(fā)展道路，服務(wù)本地企業(yè)和客戶。新常態(tài)下，農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)在支持“三農(nóng)”建設(shè)的同時(shí)，擴(kuò)大服務(wù)對(duì)象，服務(wù)小微企業(yè)，服務(wù)新經(jīng)濟(jì)，構(gòu)建特色服務(wù)對(duì)象、特色服務(wù)鏈。以長(zhǎng)樂農(nóng)商行為例，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，長(zhǎng)樂農(nóng)商行積極精準(zhǔn)定位，在鞏固傳統(tǒng)的“三農(nóng)”服務(wù)領(lǐng)域時(shí)，開展經(jīng)營貸款和消費(fèi)貸款。如抓住小微企業(yè)發(fā)展契機(jī)，發(fā)展異地創(chuàng)業(yè)貸款、“半邊天”巾幗創(chuàng)業(yè)貸款和扶貧小額貼息貸款等。長(zhǎng)樂農(nóng)商行應(yīng)充分研判福建依海傍山的地理環(huán)境，創(chuàng)新貸款形式，深入開展海域使用權(quán)抵押貸款等。由于對(duì)本地資源的掌握遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于其他大行，農(nóng)商行在經(jīng)營上將更加靈活多樣，在滿足不同的小微企業(yè)資金需求時(shí)，能夠吸收更多的存款，賺取更多的經(jīng)營效益。

4．2開展金融創(chuàng)新，以多種形式支持小微企業(yè)

農(nóng)商行支持小微企業(yè)發(fā)展，給小微企業(yè)提供融資助力其發(fā)展，需要不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新。由于小微企業(yè)缺乏可靠的固定資產(chǎn)、大型設(shè)備等抵押物進(jìn)行抵押融資，農(nóng)商行不能夠按照傳統(tǒng)的貸款方式金融貸款審批。農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)改變金融貸款形式創(chuàng)新，適合小微企業(yè)的多種貸款方式。如信用貸款、創(chuàng)新形式的抵押貸款等。長(zhǎng)樂農(nóng)商行為支持小微企業(yè)發(fā)展，積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，開發(fā)新型的貸款方式，主要包括:(1)小額經(jīng)營性貸款。對(duì)農(nóng)民異地創(chuàng)業(yè)和女性創(chuàng)業(yè)，提供一定金額的貸款，滿足農(nóng)民和女性經(jīng)營者的資金需求。(2)進(jìn)行多種形式的抵押貸款。如優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)的商標(biāo)使用權(quán)抵押貸款。考慮到長(zhǎng)樂依海傍山的地理環(huán)境，長(zhǎng)樂農(nóng)商行積極開發(fā)海域使用權(quán)和林地使用權(quán)抵押貸款、船舶抵押貸款。另外，根據(jù)小微企業(yè)的發(fā)展情況開展應(yīng)收賬款質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押等形式貸款。(3)引導(dǎo)小微企業(yè)相互聯(lián)保。長(zhǎng)樂農(nóng)商行推動(dòng)本地小微企業(yè)協(xié)作，尤其是具有供應(yīng)鏈關(guān)系的小微企業(yè)協(xié)作，進(jìn)行聯(lián)保和保證擔(dān)保，助推小微企業(yè)順利獲得貸款，并能夠保證貸款的安全性，減少貸款的風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)樂農(nóng)商行通過上述舉措，有利地解決本地區(qū)小微企業(yè)的發(fā)展資金需求，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。(4)爭(zhēng)取與網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)搶客戶，發(fā)揮銀行渠道支付優(yōu)勢(shì)。如長(zhǎng)樂農(nóng)商行根據(jù)商家開戶的賬號(hào)制作付款二維碼，方便商家收取客戶費(fèi)用。而這些款直接轉(zhuǎn)入商家的銀行賬號(hào)，減少中間提現(xiàn)費(fèi)用，降低小微企業(yè)經(jīng)營成本，受到商家的廣泛歡迎。

4．3嚴(yán)格內(nèi)部控制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下農(nóng)商行助推小微經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為小微企業(yè)提供融資，必須保證資金安全，否則會(huì)引發(fā)壞賬，威脅農(nóng)商行自身的健康發(fā)展。為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)樂農(nóng)商行積極加強(qiáng)內(nèi)部控制，建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，確保貸款資金安全，確保貸款資金真正用于有潛力的小微企業(yè)的經(jīng)營建設(shè)。具體而言，長(zhǎng)樂農(nóng)商行主要措施是:(1)對(duì)本地小微企業(yè)和發(fā)展環(huán)境進(jìn)行普查，并進(jìn)行評(píng)級(jí)。長(zhǎng)樂農(nóng)商行通過本行人員，并與當(dāng)?shù)馗咝Ｒ约吧鐣?huì)企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，對(duì)本地區(qū)的小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)以及小微企業(yè)自身經(jīng)營調(diào)查研究，整理小微企業(yè)數(shù)量、分屬的行業(yè)，摸清其盈利情況，根據(jù)銷售額、利潤、企業(yè)工作人員數(shù)量、客戶對(duì)象、供應(yīng)鏈體系等指標(biāo)構(gòu)建評(píng)價(jià)體系，賦予一定的分值。然后根據(jù)分值結(jié)果進(jìn)行評(píng)級(jí)，分為優(yōu)秀企業(yè)、良好企業(yè)、合格企業(yè)和不合格企業(yè)，對(duì)于合格以上的企業(yè)才發(fā)放貸款。長(zhǎng)樂農(nóng)商行還加強(qiáng)與其他銀行的合作，共享小微企業(yè)信息，更加全面地獲得小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營信息及信貸數(shù)據(jù)，確保信息的真實(shí)性［3］。(2)對(duì)具體申請(qǐng)貸款的小微企業(yè)加強(qiáng)盡職調(diào)查。對(duì)于申請(qǐng)貸款的小微企業(yè)，派遣工作人員深入小微企業(yè)經(jīng)營一線，調(diào)查小微企業(yè)的資金狀況、經(jīng)營狀態(tài)和發(fā)展?jié)摿?。?zhǔn)確識(shí)別小微企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，確保財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)的真實(shí)性。只給確實(shí)有資金需要且經(jīng)營狀況穩(wěn)健的小微企業(yè)提供貸款，確保貸款足夠安全，風(fēng)險(xiǎn)足夠低。(3)積極引導(dǎo)小微企業(yè)開展多種形式的抵押貸款和質(zhì)押貸款，通過抵押降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。如林權(quán)使用權(quán)、海域使用權(quán)的抵押能夠降低貸款資金的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于壞賬能夠通過使用權(quán)的轉(zhuǎn)讓減少或避免資金損失。(4)農(nóng)商行對(duì)小微企業(yè)的貸款采取分層支付原則，即先支付一部分貸款，然后派遣工作人員進(jìn)行調(diào)查，確保貸款資金真正用于企業(yè)經(jīng)營，并對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營狀況進(jìn)行評(píng)判，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)控。對(duì)經(jīng)營形勢(shì)惡化，確定沒有前途的小微企業(yè)及時(shí)停止貸款，以確保資金安全。

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作者：涂淑芬 單位：福州外語外貿(mào)學(xué)院