高校體育運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)機(jī)制研究

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【摘要】隨著學(xué)校體育運(yùn)動(dòng)形式的逐漸增多，其帶來(lái)的運(yùn)動(dòng)傷害事故也隨之增多，由此引發(fā)的有關(guān)運(yùn)動(dòng)意外傷害損害責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題成為家長(zhǎng)、學(xué)生與學(xué)校之間的焦點(diǎn)問(wèn)題。文章通過(guò)對(duì)體育運(yùn)動(dòng)意外傷害事故發(fā)生的原因以及目前現(xiàn)有的保險(xiǎn)機(jī)制的缺陷進(jìn)行分析，并針對(duì)保險(xiǎn)機(jī)制的完善以及預(yù)防意外傷害的發(fā)生提出建議，旨在更好的應(yīng)對(duì)學(xué)生在運(yùn)動(dòng)過(guò)程中出現(xiàn)的傷害事故以及由此產(chǎn)生的諸多問(wèn)題，從而解除學(xué)生在體育運(yùn)動(dòng)過(guò)程中的后顧之憂。

【關(guān)鍵詞】運(yùn)動(dòng)；意外傷害；保險(xiǎn)機(jī)制

一、體育運(yùn)動(dòng)傷害概念

（一）相關(guān)概念界定運(yùn)動(dòng)傷害是指在身體性的活動(dòng)過(guò)程中由于外在性的作用力，對(duì)活體組織所造成的破壞性結(jié)果。就一般情況而言，凡是和運(yùn)動(dòng)相關(guān)聯(lián)的一切傷害都可以列入運(yùn)動(dòng)傷害的范圍內(nèi)。運(yùn)動(dòng)傷害的產(chǎn)生通常都與運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目的選擇、個(gè)人的運(yùn)動(dòng)技術(shù)水平、運(yùn)動(dòng)的場(chǎng)地以及運(yùn)動(dòng)前是否做了充足的準(zhǔn)備活動(dòng)等密不可分。高校體育運(yùn)動(dòng)意外傷害是指高校學(xué)生在體育競(jìng)賽、課內(nèi)體育運(yùn)動(dòng)、課外體育活動(dòng)、課余體育訓(xùn)練以及課余體育運(yùn)動(dòng)小組等多種多樣的體育運(yùn)動(dòng)過(guò)程中所產(chǎn)生的外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體遭受到傷害的客觀事實(shí)。保險(xiǎn)機(jī)制是指針對(duì)上述客觀事實(shí)的存在，所建立的集商業(yè)意外傷害保險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和學(xué)校為了應(yīng)對(duì)校園體育相關(guān)事故權(quán)責(zé)糾紛的責(zé)任保險(xiǎn)于一體的，各保險(xiǎn)之間的結(jié)構(gòu)關(guān)系和運(yùn)行的方式方法。

二、高校體育運(yùn)動(dòng)意外傷害事故發(fā)生的原因

高校體育運(yùn)動(dòng)意外傷害事故發(fā)生的原因多種多樣，眾多原因中最主要的可以歸納為以下三種：

（一）參與運(yùn)動(dòng)者自身的原因?qū)W生在參與到體育活動(dòng)中之前，不能保證每一次體育活動(dòng)都做好充足的準(zhǔn)備工作，主要表現(xiàn)在：（1）缺乏必要的運(yùn)動(dòng)熱身準(zhǔn)備；（2）缺乏對(duì)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目的了解；（3）缺乏對(duì)運(yùn)動(dòng)器械的了解；（4）缺乏對(duì)關(guān)節(jié)及其他易受傷部位的保護(hù)意識(shí)。首先，對(duì)于必要的熱身準(zhǔn)備工作，運(yùn)動(dòng)參與者大多認(rèn)為其無(wú)關(guān)緊要直接忽視熱身準(zhǔn)備環(huán)節(jié)，亦或是隨性而動(dòng)草草了事。其次，對(duì)于身體必要關(guān)節(jié)和部位的保護(hù)，很多運(yùn)動(dòng)者的意識(shí)都是比較淡薄的，輕視了隨時(shí)可能發(fā)生的意外對(duì)自身造成的傷害。還有一部分運(yùn)動(dòng)者，他們雖然保護(hù)了關(guān)節(jié)或者身體的關(guān)鍵部位，但是保護(hù)的方式方法仍有失規(guī)范和妥當(dāng)，并不能達(dá)到保護(hù)身體的最終目的。最后，部分學(xué)生在參與某些體育運(yùn)動(dòng)之前，由于自己本身缺乏對(duì)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目及其運(yùn)動(dòng)器械的充分了解，同時(shí)還忽視老師的訓(xùn)練安排以及在運(yùn)動(dòng)過(guò)程中老師、其它參與者的指導(dǎo)，對(duì)自己盲目自信，在還沒(méi)有真正掌握技術(shù)要領(lǐng)、動(dòng)作要領(lǐng)時(shí)就上手加以練習(xí)，并且急于得到一個(gè)滿意的結(jié)果最終導(dǎo)致運(yùn)動(dòng)傷害的產(chǎn)生。

（二）組織者管理者的原因通過(guò)調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，作為管理者在學(xué)校管理方面缺乏有關(guān)于運(yùn)動(dòng)傷害方面的注意事項(xiàng)與相關(guān)信息的宣傳，對(duì)于意外傷害的突發(fā)缺乏實(shí)質(zhì)性的預(yù)防措施，缺乏校園醫(yī)療保障設(shè)施的建立和更新，校園醫(yī)務(wù)室也并沒(méi)有發(fā)揮出其應(yīng)發(fā)揮的作用，使得遭受了意外傷害的學(xué)生不能在第一時(shí)間得到有效的救助。作為體育運(yùn)動(dòng)的組織者，高?，F(xiàn)有體育運(yùn)動(dòng)組織者主要有體育教師和與體育相關(guān)社團(tuán)、協(xié)會(huì)的學(xué)生干部。在上課過(guò)程中，體育老師缺乏對(duì)學(xué)生安全意識(shí)的培養(yǎng)和自我保護(hù)、急救知識(shí)的普及，同時(shí)也缺乏帶領(lǐng)學(xué)生認(rèn)真做好準(zhǔn)備活動(dòng)的執(zhí)行力。運(yùn)動(dòng)前的熱身準(zhǔn)備工作大都是學(xué)生自己完成，或不知道怎么做好熱身準(zhǔn)備，或是跟著別的同學(xué)做做樣子隨便糊弄一下，體育教師不能保證在每一節(jié)課中的每一位同學(xué)在運(yùn)動(dòng)前都做好充分的準(zhǔn)備活動(dòng)，因此發(fā)生意外傷害的幾率自然也便大大增加了。在平常的社團(tuán)、協(xié)會(huì)的組織過(guò)程中，作為學(xué)生干部，首先他們自身很有可能就缺乏自我保護(hù)的意識(shí)；其次，由于他們也缺少遭受傷害后的急救、傷口處理措施等方面的知識(shí)，自然就更不能談?wù)搶?duì)運(yùn)動(dòng)者的保護(hù)程度和保護(hù)力度了。

三、目前獨(dú)立本科院校校園體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)制的缺陷

（一）宣傳不到位針對(duì)目前校園體育運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)機(jī)制存在的缺陷問(wèn)題，我們以甘肅省的五所獨(dú)立本科院校為基礎(chǔ)展開(kāi)了線上與線下的問(wèn)卷調(diào)查，收回有效問(wèn)卷1182份，從中可以得出，雖然有79．23%的人知道所在的學(xué)院都為他們購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)，但是這些人中有89．45%的人都不了解所購(gòu)買保險(xiǎn)的理賠范圍、理賠流程及其理賠的方式。這也就充分說(shuō)明了學(xué)校在為學(xué)生購(gòu)買了保險(xiǎn)后沒(méi)有對(duì)學(xué)生進(jìn)行有關(guān)于該保險(xiǎn)的使用方式和適用情形宣傳普及，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)售出之后也沒(méi)有向被保險(xiǎn)人告知有關(guān)于理賠的相關(guān)具體事宜。以至于很多學(xué)生在受到傷害并自行支付醫(yī)療費(fèi)用之后，由于對(duì)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)性內(nèi)容一無(wú)所知，最后只好選擇自行承擔(dān)相關(guān)費(fèi)用。這些宣傳工作的不到位，也直接導(dǎo)致了學(xué)校為學(xué)生購(gòu)買的商業(yè)保險(xiǎn)形同虛設(shè)，沒(méi)有發(fā)揮出商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于學(xué)生的真正價(jià)值。

（二）社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保障力度較弱社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)作為一種強(qiáng)制性保險(xiǎn)，對(duì)于被保險(xiǎn)人所開(kāi)支的醫(yī)藥費(fèi)用不能全部報(bào)銷。其報(bào)銷也要根據(jù)藥品的種類和類別、醫(yī)院級(jí)別的不同劃分相應(yīng)的報(bào)銷比例。甚至部分門診繳費(fèi)和部分藥品都不在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷范圍內(nèi)，此外因住院所支出的住院費(fèi)的賠償也只有高于其所規(guī)定的起付標(biāo)準(zhǔn)之后才可以報(bào)銷。對(duì)于這些不能被報(bào)銷的諸多開(kāi)支，也只有被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。因此，作為人身強(qiáng)制險(xiǎn)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)也沒(méi)有充分發(fā)揮出其該有的保障力度。（三）商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于校園體育運(yùn)動(dòng)而言實(shí)用性不足以甘肅省五所獨(dú)立本科院校所購(gòu)買的商業(yè)保險(xiǎn)中的太平洋學(xué)平險(xiǎn)為例，其保險(xiǎn)的范圍為住院醫(yī)療保障、意外殘疾保障、身體故障與意外傷害醫(yī)療保障。對(duì)于校園體育運(yùn)動(dòng)而言，因意外殘疾、身故而進(jìn)行索賠的概率極低，而就其設(shè)立的住院醫(yī)療保障而言，門診費(fèi)的最高理賠額度為1500元，住院醫(yī)療的最高理賠額度為2萬(wàn)元，這也就意味著超出理賠額度的部分都要被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。并且，在理賠時(shí)有些保險(xiǎn)公司還會(huì)剔除“非社保用藥”，也就是說(shuō)沒(méi)有納入國(guó)家社保標(biāo)準(zhǔn)的用藥，保險(xiǎn)公司也不會(huì)賠付，仍然要被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)費(fèi)用。

四、針對(duì)完善現(xiàn)有保險(xiǎn)機(jī)制的相關(guān)建議

通過(guò)此次探究我們發(fā)現(xiàn)：學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足，平時(shí)真正購(gòu)買保險(xiǎn)的學(xué)生較少，堅(jiān)持每年購(gòu)買保險(xiǎn)的學(xué)生人數(shù)更是少之又少。社會(huì)、學(xué)校等方面對(duì)體育保險(xiǎn)的重視程度不夠，體育保險(xiǎn)具體文件依據(jù)相對(duì)空白，現(xiàn)有保險(xiǎn)機(jī)制目前并不是學(xué)生認(rèn)為最適合解決傷害事故這一問(wèn)題的首選，高校體育保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)尚有很大的開(kāi)發(fā)空間。因此，完善現(xiàn)有保險(xiǎn)機(jī)制首先應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)立法建設(shè)，以法律的正式性和客觀性切實(shí)維護(hù)學(xué)生與保險(xiǎn)公司各方面的利益，形成法律保障保險(xiǎn)公司，法律和保險(xiǎn)共同保障學(xué)生，學(xué)生維護(hù)法律，正常享受保險(xiǎn)權(quán)利和義務(wù)的良好互動(dòng)的局面。即便是針對(duì)高校體育傷害事故的特殊性與復(fù)雜性，也能為其提供法律依據(jù)。其次，應(yīng)由政府、學(xué)校、保險(xiǎn)公司合力，提高保險(xiǎn)的保障額度，逐步強(qiáng)制推行一款保險(xiǎn)責(zé)任與高校體育運(yùn)動(dòng)傷害高度契合、賠付機(jī)制多樣的高校體育保險(xiǎn)機(jī)制，以便更有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。最后，針對(duì)意外傷害我們不能一味依靠保險(xiǎn)機(jī)制來(lái)亡羊補(bǔ)牢，應(yīng)當(dāng)從源頭入手，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)高校的風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)，先從培養(yǎng)教師和學(xué)生的安全意識(shí)做起。做好防范工作，掌握相應(yīng)的救護(hù)技巧避免學(xué)生二次受傷。優(yōu)化教學(xué)設(shè)施和環(huán)境，采用相對(duì)安全的激勵(lì)辦法和舉措，來(lái)提升學(xué)生主動(dòng)參與鍛煉的積極性，以強(qiáng)健的體魄降低其遭受傷害事故的風(fēng)險(xiǎn)，使學(xué)生全身心的投入到體育運(yùn)動(dòng)中，享受運(yùn)動(dòng)的歡益。

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作者：路喜峰 張珺 單位：蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)隴橋?qū)W院