建昌縣的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展金融支持

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［提要］我國整體經(jīng)濟發(fā)展并不單指城市經(jīng)濟發(fā)展，作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展同樣重要?！笆濉焙笪覈?jīng)濟進入多元化，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展問題也越來越明顯，要解決農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展問題，離不開農(nóng)村自身的金融支持。本文通過選取遼寧省建昌縣為典型案例，簡要分析建昌經(jīng)濟發(fā)展的金融支持。通過建昌縣農(nóng)村金融支持現(xiàn)狀，總結(jié)出農(nóng)村金融抑制經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村市場缺少活力等方面，最后總結(jié)出解決方案，意在加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，完善政府導向作用，優(yōu)化農(nóng)村金融市場環(huán)境，提升農(nóng)村市場活力。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟；金融支持；建昌縣

一、建昌縣農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展及金融支持現(xiàn)狀

（一）建昌縣農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀。建昌縣東西南北各與連山區(qū)、綏中縣以及凌源市接壤。全縣人口60萬人，有勞動力24.4萬人。有漢、滿、蒙、回、朝鮮等民族。轄28個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。由于地理位置得天獨厚，土壤和水利都很豐富，從而使得建昌成為農(nóng)業(yè)大縣，但是建昌的農(nóng)村金融發(fā)展相對來說較為落后，一定程度上制約著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。1、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化。建昌縣曾遭受嚴重的旱澇災害，這對建昌縣農(nóng)業(yè)發(fā)展十分不利，但在這樣惡劣的條件下，建昌縣在“十二五”期間不僅克服了自然災害給傳統(tǒng)種植業(yè)帶來的巨大損失，更在災后重建中調(diào)整整體農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，并取得了相當?shù)某晒?。首先，接受旱澇災害的教訓，進行水利工程建設27.5萬畝，與此同時，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，進行實施測土配方89萬畝、生態(tài)秸稈還田34.7萬畝；其次，建昌縣抓重點搞科技，建成農(nóng)建骨干工程1，350項；最后，建昌縣利用自身優(yōu)越條件，栽植核桃12萬畝，蘋果和桃樹總合計4.2萬畝，發(fā)展經(jīng)濟林7，340畝，改造果園2.5萬畝。更是成為全省屈指可數(shù)的生態(tài)蔬菜大棚發(fā)展基地，發(fā)展創(chuàng)建國際級玉米示范區(qū)25個，省級玉米示范區(qū)6個，農(nóng)民專業(yè)合作組織發(fā)展到650個，為全縣農(nóng)業(yè)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)扶貧開辟了新的路徑以及自身農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化的同時，為遼寧總體農(nóng)村經(jīng)濟提升做出表率。2、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量逐步提高?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)品品種更新快，市場競爭力強。建昌縣將市場多樣化、質(zhì)量上乘化作為重點，以產(chǎn)品質(zhì)量作為突破口，大力發(fā)展綠色生態(tài)治理。建昌縣是遼寧省最為著名的礦產(chǎn)縣，為此建昌縣特別對礦山地質(zhì)綠化進行研究，得以礦山地質(zhì)環(huán)境綠化1，650畝，與此同時完成了荒山造林190萬畝，草原沙化的治理44萬畝的好成績。綠色蔬菜種植20萬畝，其中日光溫室6萬棟，占地面積14萬畝，總產(chǎn)值可達23億元。建昌縣的許多農(nóng)產(chǎn)品也成功走向國家高級會議餐桌，使得建昌農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展迅猛，市場份額較多。3、農(nóng)業(yè)科技發(fā)展迅猛。建昌縣近年來積極采用高新技術(shù)來加快發(fā)展農(nóng)業(yè)，以推廣省時節(jié)本的新技術(shù)和更新優(yōu)質(zhì)的新品種為重點。通過采用高新技術(shù)，建昌縣的品種得以不斷更新，新品種層出不窮，同時也推動畜牧業(yè)的品種速度更新。建昌縣農(nóng)業(yè)科技對經(jīng)濟具有很大的推動作用，成為遼寧省葫蘆島市中貢獻率最高的地級市。（二）建昌縣農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀1、多層次的農(nóng)村金融機構(gòu)體系初現(xiàn)雛形。隨著農(nóng)村金融改革的不斷進行，目前建昌縣農(nóng)村金融機構(gòu)體系逐漸完善，呈現(xiàn)出以銀行為主導、保險積極參與、證券零星補充的特點。據(jù)不完全統(tǒng)計，到2016年為止，建昌縣縣域共有銀行網(wǎng)點65個，占比高達60.8%，保險業(yè)緊隨其后，占比也有38.1%，證券業(yè)相對而言份額較少，僅有1.1%。在銀行業(yè)中，農(nóng)村信用合作機構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)是最多的，高達23個，其他銀行機構(gòu)的農(nóng)村網(wǎng)點相對較少，一些偏遠地區(qū)甚至都沒有網(wǎng)點。但隨著建昌縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，伴隨著新型農(nóng)村金融機構(gòu)開始發(fā)展，不僅對建昌縣，對整個葫蘆島市金融支持經(jīng)濟發(fā)展都起了非常積極的作用。2、各類農(nóng)村金融業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展。建昌縣農(nóng)村金融業(yè)務整體處于穩(wěn)步發(fā)展狀態(tài)，2017年1～9月份建昌縣整體GDP實現(xiàn)42.98億元的新高，同比增長了6.7%，同時金融業(yè)增加值也增長了15.3%，即2.8億元。人民幣各項存款余額128億元，整體貸款余額已達91.9億元，有望達到100億元新高點。各項存款余額和各項貸款余額，分別以2.1%和48.3%的速度增長。此外，保險業(yè)的發(fā)展也十分迅速，到2016年末，建昌縣的保險金額高達30，568.4萬元，保費收入665.9萬元。正因為農(nóng)村金融機構(gòu)的長足發(fā)展，農(nóng)村的保險業(yè)才得以穩(wěn)步發(fā)展，農(nóng)民的合法權(quán)益才得以有所保障。3、農(nóng)村金融改革不斷深化。地級市最為特色的金融體系應屬農(nóng)村信用社，但農(nóng)村信用社經(jīng)營老化，改進緩慢。建昌縣針對農(nóng)村信用社進行從思維到服務的深入改革。一是將扶持政策慢慢落實，化解歷史包袱，全面落實地方和國家的稅收優(yōu)惠政策；二是產(chǎn)權(quán)制度改革基本完成；三是經(jīng)營實力增強，效益明顯增加；四是提升了農(nóng)村金融對風險的承受能力；五是不良貸款率大大減少。每年年末的不良貸款比例都會比之前降低了許多，銀行資產(chǎn)的質(zhì)量比較高，市場風險較小。

二、建昌縣農(nóng)村金融支持經(jīng)濟發(fā)展存在的問題

（一）建昌縣農(nóng)村金融體系不夠成熟。建昌縣近幾年一直致力于加大農(nóng)村金融體制改革，但由于市場的不完全性，農(nóng)村金融市場還沒有完全形成自由競爭，因此對農(nóng)村經(jīng)濟的支持還未到位，使得一些附加值較高、未來前景較好的農(nóng)產(chǎn)品項目無法推行，造成經(jīng)濟損失。這極大地削弱了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。再者，建昌是農(nóng)業(yè)大縣，對于農(nóng)業(yè)有高度依賴感，因此農(nóng)業(yè)的發(fā)展尤為重要。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有高風險性和不確定性，一旦遇到自然災害或者不可抗力，農(nóng)民一年的辛苦就打水漂了，因此農(nóng)業(yè)保險尤為重要。但對于我國來說，保險業(yè)的發(fā)展還只停留在模仿期，更多的是借鑒西方優(yōu)秀的保險模式，作為經(jīng)濟發(fā)展相對較慢的農(nóng)村，保險的發(fā)展更是匱乏，也只是頒布了《農(nóng)業(yè)保險法》，整體農(nóng)業(yè)保險推廣力度不大，而且正規(guī)的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)很少，保險品種也較為單一，對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展沒有起到應有的保護作用，這一方面的體系建設也是相當?shù)钠惹信c必須。（二）建昌縣農(nóng)村金融抑制經(jīng)濟發(fā)展。首先，建昌縣農(nóng)村金融缺乏結(jié)算服務功能的供給?？梢赃M行結(jié)算的農(nóng)村金融機構(gòu)非常短缺，只有農(nóng)村合作銀行一家；即使農(nóng)村合作銀行可以進行結(jié)算服務，但是目前也僅僅可以同地域、同銀行進行電子支付結(jié)算，與外向型的農(nóng)村經(jīng)濟格局不相適應；農(nóng)村的散戶人數(shù)非常龐大，農(nóng)村合作銀行要處理這么多的小額結(jié)算服務，人手是十分缺乏的，因此業(yè)務質(zhì)量不高。其次，農(nóng)民貸款成本高，農(nóng)村金融機構(gòu)不作為。大多農(nóng)村金融機構(gòu)都是以高于基準貸款利率的比例發(fā)放貸款的，貸款利率較高。最后，建昌縣的財政補貼用于農(nóng)業(yè)方面的較少，沒有建立農(nóng)業(yè)風險補償基金和優(yōu)惠補貼基金，對于農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度不足。對于民間資金進入金融市場也沒有出臺相關(guān)的法律文件，沒有明確貸款公司、合作社的準金融機構(gòu)的性質(zhì)，使得他們享受不到優(yōu)惠政策，不能真正發(fā)揮農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的一個補充作用機構(gòu)的性質(zhì)。（三）建昌農(nóng)村市場缺少活力，具有風險隱患。首先，建昌縣雖然在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化上發(fā)展較快，但在金融產(chǎn)品上尤其是針對農(nóng)村的金融產(chǎn)品，整體都處在起步狀態(tài)，更談不上金融創(chuàng)新力，和對農(nóng)村金融的支持力度了。建昌縣的農(nóng)村金融機構(gòu)近年來推出了例如惠農(nóng)卡、小額信用貸款等適合經(jīng)濟發(fā)展的新產(chǎn)品，但是缺少競爭意識和科學技術(shù)的扶持，使得產(chǎn)品的創(chuàng)新僅僅局限于對原有產(chǎn)品的更新與推進；其次，又存在著農(nóng)業(yè)貸款低，不良貸款又偏高的現(xiàn)象。究其原因，可能是農(nóng)村土地的轉(zhuǎn)讓限制較多，且居住房和自留地都不能成為抵押物，因此農(nóng)民在抵押時沒有擔保物，導致貸款難；最后，建昌縣因農(nóng)村與縣內(nèi)金融市場相分割的情況導致金融發(fā)展受到限制，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴重。主要表現(xiàn)在商業(yè)性銀行在農(nóng)村吸收了大量的存款但是不發(fā)放貸款給農(nóng)民，而是將資金上交給城市；建昌農(nóng)村信用社近幾年的存款遠遠大于貸款，存款除了作為存款準備金，大部分也都流向城市了；郵政儲蓄網(wǎng)點發(fā)放的貸款基本在20萬元以下，大于20萬元的需要上級審批，因此吸收的存款也大部分上存了。這些表現(xiàn)使得城鄉(xiāng)之間的金融服務相對獨立，資金不能實現(xiàn)良性流動，資源得不到有效配置。

三、經(jīng)驗借鑒及解決方案

（一）完善建昌縣農(nóng)村金融體系。首先，農(nóng)村金融機構(gòu)需要樹立為人民服務的理念，樹立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)意識，這就需要正規(guī)的金融機構(gòu)擺好姿態(tài)，做好榜樣帶頭作用。農(nóng)村商業(yè)性銀行需要多在農(nóng)村設立網(wǎng)點，將經(jīng)營的觸角真正深入到農(nóng)村，建立服務對接機制和窗口，增加農(nóng)村分支機構(gòu)的信貸審批權(quán)；針對農(nóng)村特點推出適合的金融產(chǎn)品，滿足不同需求的農(nóng)民朋友，達到資金供給，加大貸款的比例和力度；同時，對信貸的模式進行創(chuàng)新，對象的不同使得利率也不同，做到具體問題具體分析，并且降低評級標準，建立適合建昌縣農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的模式。其次，對非正規(guī)金融機構(gòu)采取合理的引導機制，給予市場準入機制，允許合法的民間金融組織的發(fā)展，做到全方位多元化的金融支持。也可以讓發(fā)展不好的金融機構(gòu)及時退出農(nóng)村市場，使得農(nóng)村金融市場的秩序越來越好，減少風險隱患。（二）發(fā)揮建昌縣政府導向作用。政府應發(fā)揮其導向作用，完善農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，盡快出臺與中央頒布的《農(nóng)業(yè)保險法》相匹配的資金扶持政策，在保障政策性保險的同時，推動商業(yè)保險的發(fā)展。制定民間資本進入農(nóng)村市場的準入機制，改善其地位和環(huán)境，給予一定的資金補助，從而促進民間資本的合理有效發(fā)揮。改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，加大誠實守信宣傳力度，對于失信行為加大嚴懲力度，確保金融支持處于良好的氛圍中。（三）優(yōu)化建昌農(nóng)村市場環(huán)境。首先，完善農(nóng)村金融產(chǎn)品，提升金融創(chuàng)新能力，加大金融支持力度。對于國有商業(yè)銀行來說，省行應該全面調(diào)研各地農(nóng)村的實際情況，制定一款適合遼寧農(nóng)村發(fā)展的產(chǎn)品。對于有自行設計產(chǎn)品的農(nóng)村金融機構(gòu)來說，要挖掘?qū)I(yè)的設計人才，提升技術(shù)水平，設計出滿足農(nóng)民需求的產(chǎn)品，切忌胡亂的抄襲與模仿；其次，適時放寬農(nóng)民貸款所抵押的擔保物，這里可以借鑒美國的做法，農(nóng)民可以將農(nóng)產(chǎn)品本身作為抵押物，或者政府解決擔保問題?？刂撇环ń鹑跈C構(gòu)私自發(fā)放不良貸款，制定出嚴懲的方案，以便減少不良貸款率，從而降低市場的風險隱患。

四、結(jié)論

通過對建昌縣實際地理環(huán)境與農(nóng)業(yè)環(huán)境等現(xiàn)狀分析，展開討論農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展問題，并在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化的前提下，農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中所存在的不足。從體系到抑制發(fā)展的原因多角度分析得出如何合理地滿足建昌縣農(nóng)村金融發(fā)展的方向以及滿足農(nóng)民多元化的需求。發(fā)揮建昌縣政府的導向作用，通過政策的指導、法律法規(guī)的建設、政策的優(yōu)惠等手段改善農(nóng)村金融，進而完善城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)；優(yōu)化建昌農(nóng)村市場環(huán)境，提升金融創(chuàng)新能力，加大金融支持力度，降低不良貸款率，減少風險隱患，使得建昌農(nóng)村金融能更好地發(fā)展。

主要參考文獻：

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作者:商彤彤 單位:遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院