生物資產(chǎn)抵押貸款及農(nóng)村金融發(fā)展

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［提要］生物資產(chǎn)抵押貸款作為一種新型融資方式，能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展提供增量資金供給，對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展發(fā)揮積極的推動(dòng)作用。其特殊之處表現(xiàn)為以生物資產(chǎn)作為抵押品以獲取資金。本文認(rèn)為，可以將生物資產(chǎn)融資模式與個(gè)人資本、企業(yè)資本和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來，促進(jìn)金融創(chuàng)新的同時(shí)，盤活生物資產(chǎn)，提升農(nóng)村和農(nóng)業(yè)資本配置效率。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；生物資產(chǎn)抵押貸款；創(chuàng)新融合

一、生物資產(chǎn)抵押貸款現(xiàn)實(shí)必要性

生物資產(chǎn)抵押貸款作為一種新的金融工具，核心是確立以生物資產(chǎn)作為抵押品的合法性。2007年正式實(shí)施的《物權(quán)法》拓寬了抵押品的范圍。黨的報(bào)告提出，要實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，《國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》中明確指出，產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)，并要加大金融支農(nóng)力度，創(chuàng)新金融支農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)。隨著國(guó)家及金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)政策措施的出臺(tái)，地方政府也積極貫徹落實(shí)。吉林省2009年出臺(tái)了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代牧業(yè)經(jīng)濟(jì)的意見》；2010年人民銀行山東棗莊市中心支行與市畜牧局、市工商局聯(lián)合制定《棗莊市活體畜禽抵押貸款管理辦法》；楊凌示范區(qū)積極響應(yīng)國(guó)家“繼續(xù)辦好國(guó)家農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)”的號(hào)召，于2011年印發(fā)了《楊凌示范區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)實(shí)施意見》，2014年江西省玉林市頒布實(shí)施《玉林市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押質(zhì)押貸款管理辦法（試行）》；新疆維吾爾自治區(qū)六師、五家渠市為了增加對(duì)存量資產(chǎn)的利用、解決融資困難等問題，推出《活體畜禽抵押貸款管理辦法（試行）》。生物資產(chǎn)抵押貸款試點(diǎn)在各地廣泛推開，且已經(jīng)形成了包括“銀行+保險(xiǎn)+企業(yè)”、“銀行+第三方擔(dān)保+企業(yè)”、“銀行+企業(yè)+農(nóng)戶”和浮動(dòng)抵押四種生物資產(chǎn)抵押融資模式（杜靜粉、呂德宏，2013；郝俊懌、鄒新陽，2017）。然而，實(shí)踐中生物資產(chǎn)抵押資產(chǎn)作為一種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，在全國(guó)的試點(diǎn)仍然有限，實(shí)踐中可以將其融入其他金融工具和納入到金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品之中，在廣泛的應(yīng)用中積累經(jīng)驗(yàn)并完善相應(yīng)政策法規(guī)。

二、生物資產(chǎn)抵押貸款與個(gè)人資本的融合

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)借貸的主要來源是廣義上的家庭。它通常不付利息，主要用于困難時(shí)期。事實(shí)上，這一來源通過將風(fēng)險(xiǎn)分散到許多相關(guān)家庭來降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。一般來說，隨著時(shí)間的推移向朋友和親戚借錢的農(nóng)村家庭比例穩(wěn)定下來或下降，特別是當(dāng)機(jī)構(gòu)信貸變得可用時(shí)更是如此。它很少是投資于增加收入的營(yíng)運(yùn)和固定資本。因此，這一來源所能提供資金規(guī)模和服務(wù)對(duì)象都存在一定的局限性?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)中個(gè)人信用在農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮的作用日益顯現(xiàn)。在親戚與朋友范圍內(nèi)的借貸活動(dòng)可以融合生物資產(chǎn)抵押的方式，其優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)于：親屬之間對(duì)于借款人生物資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)能力和市場(chǎng)價(jià)值擁有較多信息，能夠客觀評(píng)估借款人還款能力和借貸規(guī)模。此外，這一借貸過程中可能涉及的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)比較小，在農(nóng)村人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)對(duì)于個(gè)人信用的約束功能為此提供了有力的保障。

三、生物資產(chǎn)抵押貸款與企業(yè)資本的融合

（一）貿(mào)易商。隨著小商業(yè)農(nóng)戶買賣的增加，商人成為越來越重要的信貸來源。各種信貸形式的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)于保持其貸款利率和條件的競(jìng)爭(zhēng)力非常重要。大型商業(yè)銀行向貿(mào)易商放貸，再由貿(mào)易商放貸給小型商業(yè)農(nóng)戶是一個(gè)潛在的重要信貸來源，只要存在競(jìng)爭(zhēng)，這是可取的。然而，當(dāng)專業(yè)的農(nóng)業(yè)貸款機(jī)構(gòu)出現(xiàn)時(shí)，它的重要性就不斷下降。這一資金來源是商業(yè)領(lǐng)域中經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶不可或缺的潤(rùn)滑劑，但其受益群體相對(duì)固定。這一資金來源可以通過生物資產(chǎn)抵押貸款提升價(jià)值鏈中所涉及農(nóng)業(yè)和農(nóng)村商戶之間資金往來信貸規(guī)模。處于價(jià)值鏈不同地位的企業(yè)，對(duì)于價(jià)值鏈中企業(yè)的生物資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)狀況與運(yùn)營(yíng)能力能夠從專業(yè)角度作出準(zhǔn)確判斷。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合生物資產(chǎn)擔(dān)保這一手段，能夠增加所涉及商戶之間更順暢的合作與資金往來。

（二）訂單農(nóng)業(yè)。就是指大型企業(yè)根據(jù)合同為購(gòu)買產(chǎn)品而提供的貸款，并且企業(yè)還提供投入和技術(shù)指導(dǎo)。這個(gè)系統(tǒng)可能很大，在小型專業(yè)化領(lǐng)域占主導(dǎo)地位。它不能取代全國(guó)范圍的專業(yè)機(jī)構(gòu)。在高收入國(guó)家，訂單農(nóng)業(yè)在家禽等專業(yè)領(lǐng)域已經(jīng)很普遍，但是在低收入和中等收入國(guó)家的普及率要低得多。訂單所涉及標(biāo)的物的生長(zhǎng)期限較長(zhǎng)，合同期間需要投資規(guī)模較大時(shí)，生物資產(chǎn)抵押貸款方式可以作為商品提供方獲取生產(chǎn)性資本的有效途徑。鑒于合同雙方對(duì)于標(biāo)的資產(chǎn)的價(jià)值判斷相對(duì)一致，商品購(gòu)買方能夠準(zhǔn)確評(píng)估不同階段生物資產(chǎn)價(jià)值，熟悉生物資產(chǎn)特征，因此在向商品提供方貸款時(shí)，能夠有效保證資金的安全，并且借貸行為能夠增加雙方的合作機(jī)會(huì)。

四、生物資產(chǎn)抵押貸款與金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新融合

（一）小額信貸。當(dāng)諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者、孟加拉國(guó)格萊美銀行創(chuàng)始人穆罕默德•尤努斯公布小額信貸時(shí)，小額信貸變得普遍起來。小額信貸是眾多小團(tuán)體中的一種，首先強(qiáng)調(diào)儲(chǔ)蓄，然后是由團(tuán)體支持的貸款，不斷強(qiáng)調(diào)小團(tuán)體的團(tuán)結(jié)。小團(tuán)體形成一個(gè)金字塔，發(fā)展成為一個(gè)全國(guó)性的組織。其結(jié)果是很高的還款率和較低的管理成本。農(nóng)村小額信貸增加了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，在促進(jìn)和擴(kuò)大參與農(nóng)村非農(nóng)部門的增長(zhǎng)方面發(fā)揮了有益的作用。研究表明，只有那些在規(guī)模較小的商業(yè)農(nóng)戶中處于最低端的人才能獲得小額信貸：小額信貸無法惠及那些生產(chǎn)大部分農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的人。結(jié)合我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程，小型商業(yè)農(nóng)戶所需資金量明顯大于典型的小額信貸額度。貸款的性質(zhì)和盈利的條件與小額信貸機(jī)構(gòu)正常客戶的通常要求有很大不同。此外，小額信貸還款依靠團(tuán)體團(tuán)結(jié)和相互擔(dān)保的貸款，在有儲(chǔ)蓄和小額貸款的情況下運(yùn)作良好。對(duì)于要大額貸款提供擔(dān)保的農(nóng)民來說，效果就不那么好了。然而，在小額信貸制度中引入生物資產(chǎn)抵押貸款，能夠有效克服小額信貸與當(dāng)前農(nóng)戶需求之間的不匹配。借助農(nóng)村小額信貸團(tuán)體中農(nóng)戶之間關(guān)系的網(wǎng)絡(luò)能夠有效提升違約成本，生物資產(chǎn)作為抵押品能夠有效提高信貸額度，緩解小額信貸額度不足問題；此外擔(dān)保品的出現(xiàn)也有利于團(tuán)體團(tuán)結(jié)，并提升彼此擔(dān)保的資金規(guī)模，加強(qiáng)了小額信貸團(tuán)體之間的紐帶。

（二）商業(yè)銀行。商業(yè)銀行最終將成為當(dāng)前中低收入國(guó)家農(nóng)業(yè)金融體系的重要組成部分，但這種情況不會(huì)很快發(fā)生。高收入國(guó)家的商業(yè)銀行是農(nóng)業(yè)（包括家庭農(nóng)場(chǎng)）的重要貸款機(jī)構(gòu)。在美國(guó)，超過一半的農(nóng)業(yè)貸款是由商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的。這意味著現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)的社區(qū)銀行，有特殊的機(jī)會(huì)獲得農(nóng)業(yè)貸款并成為重要放款人。商業(yè)銀行有受過專門訓(xùn)練的農(nóng)業(yè)貸款員作為重要的工作人員，他和農(nóng)民一起制定農(nóng)業(yè)預(yù)算和貸款計(jì)劃，并跟進(jìn)以確保還款。如果沒有壞天氣，違約率接近為零。在易受天氣影響的農(nóng)業(yè)中，農(nóng)村銀行的貸款中相當(dāng)高的比例會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)問題。在低收入和中等收入國(guó)家，商業(yè)銀行位于主要的城市中心，不愿意擴(kuò)展到農(nóng)村地區(qū)。這是因?yàn)樗麄兛吹降胤椒中性谝?guī)模上存在困難，并認(rèn)為農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)很大，因?yàn)槿狈?nèi)部農(nóng)業(yè)專業(yè)知識(shí)。從長(zhǎng)期來看，商業(yè)銀行將逐步擴(kuò)大到覆蓋較小的城市中心，最終將成為一個(gè)向小型商業(yè)農(nóng)戶提供貸款有用的競(jìng)爭(zhēng)來源。他們會(huì)被巨大的農(nóng)村存款增加的潛力所吸引。商業(yè)銀行要想在生物資產(chǎn)抵押貸款中發(fā)揮作用，必須滿足兩個(gè)條件：第一，他們必須設(shè)立大量的農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)，必須分布在所有較大的集鎮(zhèn)；第二，他們必須在每個(gè)分支機(jī)構(gòu)配備合格的技術(shù)農(nóng)業(yè)貸款員。理想狀態(tài)下，有幾家銀行能設(shè)立幾個(gè)滿足這些條件的分支銀行，然后設(shè)立更多的分支機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行將成為競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)業(yè)信用體系的重要組成部分。商業(yè)銀行擁有金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)控制專業(yè)優(yōu)勢(shì)，為推動(dòng)以生物資產(chǎn)為抵押品的貸款，應(yīng)該強(qiáng)化農(nóng)業(yè)專業(yè)知識(shí)融入到農(nóng)村金融活動(dòng)之中，通過專業(yè)化運(yùn)營(yíng)有效了解農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而將其控制在一定水平之內(nèi)，確保這一金融工具的有序開展。

（三）生物資產(chǎn)抵押貸款專業(yè)金融機(jī)構(gòu)。伴隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)企業(yè)生物資產(chǎn)將呈現(xiàn)出規(guī)?；l(fā)展趨勢(shì)。而生物資產(chǎn)重要性的提高，與金融專業(yè)化發(fā)展要求，隨著試點(diǎn)全面鋪開，現(xiàn)實(shí)要求建立一個(gè)專門為生物資產(chǎn)抵押貸款服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，以填補(bǔ)小額信貸與商業(yè)銀行之間本來就存在的巨大差距。這一金融機(jī)構(gòu)在全國(guó)范圍內(nèi)基于生物資產(chǎn)提供融資，應(yīng)該把握四個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：第一，建立許多位置便利的分支機(jī)構(gòu)。調(diào)查反復(fù)表明，位置便利是農(nóng)民對(duì)金融體系最重要的一個(gè)因素。他們知道，利用這個(gè)系統(tǒng)需要多次訪問，而去一個(gè)遙遠(yuǎn)的大城市是不可能的。鄰近的分支機(jī)構(gòu)對(duì)于確保貸款官員了解借款人也很重要。第二，各分行配備一個(gè)專業(yè)的、技術(shù)上稱職的貸款專員，以確保大量和不斷增長(zhǎng)的有盈利能力的貸款能夠按時(shí)全額償還。這是系統(tǒng)中的一個(gè)關(guān)鍵條件。這名官員必須接受高水平的農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，并具有農(nóng)業(yè)方面的經(jīng)驗(yàn)。貸款官員需要接受會(huì)計(jì)、農(nóng)場(chǎng)預(yù)算和貸款規(guī)則方面的培訓(xùn)，與當(dāng)?shù)囟聲?huì)密切合作。一個(gè)知識(shí)淵博的貸款員可以大大降低風(fēng)險(xiǎn)。生物資產(chǎn)通常具有季節(jié)性，決定了貸款和還款期的準(zhǔn)確時(shí)間。這一時(shí)機(jī)因地區(qū)而異，甚至因農(nóng)場(chǎng)而異，取決于具體種植的作物和自然條件。貸款官員必須了解農(nóng)業(yè)技術(shù)和當(dāng)?shù)貤l件。貸款專員的任務(wù)是確保貸款產(chǎn)生收入，使其得以全額償還。第三，建立社區(qū)一級(jí)的董事會(huì)，即由知識(shí)淵博的農(nóng)民、農(nóng)婦和女戶主組成的地方董事會(huì)，不是通過個(gè)人擔(dān)保，而是通過適當(dāng)?shù)倪x擇和監(jiān)督，以確保良好的貸款和全額還款。在選舉產(chǎn)生的董事會(huì)中，一群受人尊敬的農(nóng)民和農(nóng)民妻子可以確保發(fā)放可償還的貸款，并施加社會(huì)壓力，確保分行有償付能力，以便貸款能夠繼續(xù)。董事會(huì)帶來有關(guān)農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)民的當(dāng)?shù)刂R(shí)，可以補(bǔ)充貸款官員的緊張工作，并為分行帶來穩(wěn)定。第四，由上級(jí)機(jī)構(gòu)為分行籌集貸款資金，管理復(fù)雜的會(huì)計(jì)和分析，發(fā)現(xiàn)分行存在的問題并加以糾正，并為系統(tǒng)制定政策。手機(jī)的出現(xiàn)使分行的貸款員可以專注于制定農(nóng)業(yè)計(jì)劃、監(jiān)督貸款和還款，并將會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)直接發(fā)送到最高管理層。

五、結(jié)語

生物資產(chǎn)抵押貸款可以廣泛應(yīng)用于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展之中，但必須監(jiān)督和監(jiān)控這一金融創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。在這一融資工具推廣過程中，政府的積極作用也是必不可少的。首先，確保這一融資手段切實(shí)有法可依，而不是停留在行政規(guī)章層面。唯有此，生物資產(chǎn)作為抵押品的金融風(fēng)險(xiǎn)才能降低到合同各方可接受的水平。其次，政府應(yīng)該保障生物資產(chǎn)確權(quán)、價(jià)值評(píng)估、疫情防控以及農(nóng)業(yè)技術(shù)研究等基礎(chǔ)保障功能的有效發(fā)揮，各司其職。在促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融活動(dòng)健康發(fā)展的同時(shí)，減少各環(huán)節(jié)中可能出現(xiàn)的尋租行為。最后，生物資產(chǎn)抵押貸款作為一種創(chuàng)新金融手段，應(yīng)該融合現(xiàn)有融資手段，相互補(bǔ)充，相得益彰，不應(yīng)該將其孤立出來。這就要求金融監(jiān)管與金融制度與之配套。

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作者：婁桂蓮 王洪寬 單位：黑龍江八一農(nóng)墾大學(xué)