民間金融對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)影響及管理措施

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摘要：隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)建設(shè)對(duì)金融服務(wù)提出了更高的要求。由于制度設(shè)計(jì)的原因，正式金融服務(wù)越來(lái)越不能滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，尤其是不能滿足民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的要求，民間金融由此產(chǎn)生。通過(guò)分析民間金融對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響，提出了加強(qiáng)民間金融管理體系的設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)；明確民間金融管理體系的組織規(guī)范的措施，以期規(guī)范民間金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：民間金融；國(guó)民經(jīng)濟(jì)；影響；管理

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展帶動(dòng)了金融服務(wù)的發(fā)展，但是金融服務(wù)作為一種正式金融，由于制度設(shè)計(jì)原因并不能完全滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)便是在此情況下產(chǎn)生。然而，政府對(duì)民間金融一直采取加強(qiáng)管理和嚴(yán)格控制的措施。但實(shí)踐表明，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)有著重要影響，進(jìn)行民間金融的研究有著重要意義。

一、民間金融的概況

（一）民間金融的定義

民間金融的定義有廣義和狹義兩種。廣義的民間金融主要指民營(yíng)經(jīng)濟(jì)融通資金的所有非公有制經(jīng)濟(jì)成分的資金運(yùn)動(dòng)。狹義的民間金融主要指民間的借貸活動(dòng)，如：地下金融和灰黑色金融。從經(jīng)濟(jì)角度可以定義為民間是非國(guó)有和非集體的相加，或者金融就是非公有制。結(jié)合金融理論，我們還可以通過(guò)兩個(gè)角度對(duì)民間金融進(jìn)行定義。從組織活動(dòng)角度可以將民間金融定義為凡是民間金融組織參與金融活動(dòng)都屬于民間金融范疇。從服務(wù)對(duì)象角度可以將其定義為凡是為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的活動(dòng)都屬于民間金融范疇。

（二）研究民間金融的重要意義

研究民間金融的重要意義可以從兩個(gè)方面進(jìn)行：理論意義和實(shí)踐意義。從理論看，研究民間金融將會(huì)促進(jìn)金融理論研究的創(chuàng)新以及填補(bǔ)民間金融有關(guān)資料的空白。中國(guó)的金融基本上由政府所主導(dǎo)，為了禁止民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政府也曾經(jīng)啟用農(nóng)村信用社來(lái)代替民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，但是效果并不顯著。同時(shí)有關(guān)民間金融的資料也沒(méi)有完整的統(tǒng)計(jì)，對(duì)民間的金融研究相當(dāng)不利。對(duì)民間金融進(jìn)行研究將會(huì)深化制度變遷理論，從而推進(jìn)金融理論研究的發(fā)展以及填補(bǔ)金融民間資料的空缺。從實(shí)踐看，在政府對(duì)民間金融不肯定的情況下，我們可以通過(guò)研究民間金融來(lái)發(fā)現(xiàn)正式金融存在的缺陷，從而完善金融體制。同時(shí)，研究民間金融的生成和運(yùn)作有利于我們進(jìn)行金融制度成本和制度績(jī)效的評(píng)估，從而規(guī)范民間金融，制定相關(guān)政策將民間金融引上正確的發(fā)展軌道。

二、民間金融對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響

（一）民間金融存在的問(wèn)題及運(yùn)行機(jī)制

1.民間金融的利率問(wèn)題利率作為信用關(guān)系中的重要因素，也是調(diào)節(jié)市場(chǎng)的關(guān)鍵因素。民間金融的利率高低不同，計(jì)息方式也各不相同，但是總體利率偏高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，民間的高利率占全國(guó)民間金融利率的一半以上，有的甚至不顧國(guó)家規(guī)定，超過(guò)同期銀行利率的4倍。過(guò)高的利率也將會(huì)對(duì)資本配置產(chǎn)生影響。第一，喜歡冒險(xiǎn)刺激的貸款人接受高利率，喜歡穩(wěn)定的貸款人不再接受高利率。第二，由于金融機(jī)構(gòu)不能對(duì)民間金融的貸款人進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)督，貸款人可能改變資金的使用用途，轉(zhuǎn)投高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。2.民間金融的運(yùn)行機(jī)制雖然各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，但是在一些沿海省份，民間金融的發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模。民營(yíng)金融一般在中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易，但是這些機(jī)構(gòu)大多沒(méi)有經(jīng)過(guò)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管局的審批，也就是沒(méi)有獲得相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的許可證。這些機(jī)構(gòu)類(lèi)似于私人銀行，大多在地下或半地下進(jìn)行金融交易。當(dāng)然，也有許多民營(yíng)金融組織在運(yùn)行中得到政府許可，比如浙江沿海一帶。民間借貸與民營(yíng)金融相比，除了運(yùn)行的機(jī)構(gòu)相同，在交易活動(dòng)的專(zhuān)業(yè)、組織、連續(xù)以及交易量方面都更勝民營(yíng)金融一籌。從整體而言，民間金融的貸款回收率較高，所有地區(qū)的民間金融回收率一般高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的回收率。

（二）民間金融對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的積極影響

民間金融對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的積極影響主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。第一，民間金融促進(jìn)了我國(guó)非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在有些制度的壓制下，國(guó)有的專(zhuān)業(yè)銀行只能向非國(guó)有經(jīng)濟(jì)提供有限的資金服務(wù)，而民間金融可以彌補(bǔ)正式金融的不足。民間金融可以給非國(guó)有經(jīng)濟(jì)提供大量的資金，滿足非國(guó)有經(jīng)濟(jì)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上缺少的資金，從而促進(jìn)非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，進(jìn)而使國(guó)民經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展。第二，民間金融在一定程度上緩解了資金供求矛盾。民間金融所具有的獨(dú)特性、靈活性以及多樣性的特點(diǎn)，使它在進(jìn)行融資時(shí)有許多便利的通道，從而可以解決資金緊張問(wèn)題，并且可以籌集到國(guó)有銀行無(wú)法籌集到的資金。同時(shí)，民間金融為中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)解決了資金問(wèn)題，在一定程度上起到了減震作用。第三，民間金融在一定程度上提高了資源配置的效率。在金融體制中，由于市場(chǎng)所起的作用并不顯著，經(jīng)常在分配資源時(shí)會(huì)進(jìn)入一些誤區(qū)，降低了資源配置的效率。

（三）民間金融對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)消極影響

民間金融對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的消極影響主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。第一，民間金融造成了金融信號(hào)失真。在民間金融高利率的影響下，將會(huì)有大量的現(xiàn)金流出銀行，從而削弱了銀行的支付能力。同時(shí)現(xiàn)金的流出使貨幣的通行量增加，增加了中央銀行現(xiàn)金調(diào)節(jié)的難度。另外，民間金融所具有的隱密性特點(diǎn)，使國(guó)民經(jīng)濟(jì)的透明度下降，甚至無(wú)法準(zhǔn)確把握相關(guān)人員的收入情況，從而削弱了中央對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的控制能力。第二，民間金融在一定程度上擾亂了社會(huì)秩序。民間金融不僅自身存在著較高的金融風(fēng)險(xiǎn)，而且還會(huì)干擾政府的宏觀調(diào)控活動(dòng)。民間金融一般處于地下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難進(jìn)行監(jiān)管，民間經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)經(jīng)常會(huì)面臨倒閉，所以風(fēng)險(xiǎn)極高。

三、民間金融的管理措施

（一）加強(qiáng)民間金融管理體系的設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)

民間金融是一種資金的借貸活動(dòng)，隨著金融體制的不斷深化以及民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，民間金融將會(huì)得到更大的發(fā)展空間。然而，民間金融有它的特殊性，在交易中仍有一些不正規(guī)的形式，為了保證借貸的信用，必須設(shè)計(jì)一套合乎標(biāo)準(zhǔn)的金融組織形式。第一，民間金融必須符合現(xiàn)代金融的運(yùn)作規(guī)則以及發(fā)展趨勢(shì)。第二，民間金融要與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)，只有作用于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)才能給予民間金融充足的養(yǎng)份，從而協(xié)調(diào)發(fā)展、共同進(jìn)步。第三，民間金融必須符合中國(guó)所有制形式，只有這樣，民間金融的交易渠道才會(huì)有正常的信用，從而進(jìn)行正常的融資。第四，民間金融必須接受金融的監(jiān)管和調(diào)控，從而避免風(fēng)險(xiǎn)和混亂。

（二）明確民間金融管理體系的組織規(guī)范

目前，盡管民間金融的形式多種多樣，但是并不規(guī)范。根據(jù)以上設(shè)計(jì)的標(biāo)準(zhǔn)，只有推動(dòng)民間金融走向現(xiàn)代化和多元化，才能使民間金融發(fā)展更加完善。1.大力發(fā)展民間合作金融合作金融具有兩個(gè)優(yōu)勢(shì)。第一，相對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，民間金融機(jī)構(gòu)具有地理位置集中、職業(yè)背景相似以及互助的成員較類(lèi)似等特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)小且管理成本較低。第二，相對(duì)于非正規(guī)民間金融而言，合作金融對(duì)于責(zé)任和義務(wù)進(jìn)行了明確的規(guī)定，并且有法律及法規(guī)作為保障，可以降低風(fēng)險(xiǎn)，利率也可以得到控制。2.切實(shí)保證民營(yíng)銀行的金融權(quán)益中國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制偏向國(guó)有商業(yè)銀行，至今也只有民生銀行這一家民營(yíng)銀行?，F(xiàn)階段中國(guó)的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)之一便是繼續(xù)深化金融體制改革，促進(jìn)現(xiàn)代金融企業(yè)的發(fā)展，包括民間資本改造。發(fā)展離不開(kāi)規(guī)范，我們需要建立一套準(zhǔn)則，切實(shí)保障民營(yíng)銀行的權(quán)益。第一，要改造民營(yíng)銀行的組織形式，將民營(yíng)銀行改造成股份制，從而降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化資源配置。第二，要改造民營(yíng)銀行的資本結(jié)構(gòu)，避免股權(quán)的過(guò)度集中或分散帶來(lái)的內(nèi)部人員控制問(wèn)題。第三，要建立民營(yíng)銀行存款保險(xiǎn)制度，保護(hù)存款人的利益。第四，要對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行監(jiān)管。

四、結(jié)語(yǔ)

以上多方面對(duì)民間金融進(jìn)行分析，可以看出民間金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了補(bǔ)充作用。但是，由于中國(guó)現(xiàn)階段民間金融相關(guān)法律不健全，并不能很好地規(guī)范民間金融，使民間金融參差不齊。因此，我們要繼續(xù)深化金融體制改革，使民間金融與正式金融協(xié)調(diào)發(fā)展，促進(jìn)中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展.

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作者：付擁軍 單位：林州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社