普惠金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制探究

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發(fā)展普惠金融，有利于擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的普適性。如今，普惠金融已經(jīng)深入到百姓身邊，真正實(shí)現(xiàn)其包容性，從而促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。這一理念已逐漸被人們認(rèn)同。

一、普惠金融基本概述

普惠金融的發(fā)展，一方面和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量、效益提高、民生改善息息相關(guān)，另一方面更是服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、獲得“脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)”勝利的關(guān)鍵抓手。針對(duì)銀行而言，普惠金融主要服務(wù)于個(gè)體工商、小微企業(yè)、農(nóng)戶等群體，通過(guò)普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅能夠應(yīng)對(duì)金融脫媒等造成的沖擊，而且有助于客戶拓展及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，能夠在將風(fēng)險(xiǎn)分散的同時(shí)提升綜合收益水平，屬于銀行業(yè)當(dāng)前發(fā)展的一個(gè)必然選擇。過(guò)去一段時(shí)間銀行始終青睞于大中型企業(yè)，對(duì)其予以足夠的信貸支持；小微企業(yè)因?yàn)榇嬖诮?jīng)營(yíng)不穩(wěn)定等問(wèn)題，刨除足值押品，不然很難獲得貸款?；谖覈?guó)自2019年陸續(xù)出臺(tái)的相關(guān)政策措施，積極支持國(guó)內(nèi)小微企業(yè)的壯大發(fā)展，銀行也作出積極響應(yīng)，不斷推出豐富的普惠金融產(chǎn)品為其提供信貸支持。

二、普惠金融常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)

（一）銀行過(guò)度依靠線上產(chǎn)品

線上普惠金融產(chǎn)品一經(jīng)推出，客戶經(jīng)理不需要再對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行收集，或是同以往那樣就客戶具體經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行詳細(xì)全面的調(diào)查，客戶不需來(lái)到銀行同客戶經(jīng)理進(jìn)行直接交流便能貸款，這樣一來(lái)客戶經(jīng)理難以掌握客戶的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，至于風(fēng)險(xiǎn)防控更是難上加難。

（二）不良貸款難收回

針對(duì)銀行而言，因?yàn)榇蟛糠制栈萁鹑诋a(chǎn)品屬于保證類貸款或者是信用貸款。一旦企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，那么銀行貸款很有可能面臨損失風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信貸資金易挪用

因?yàn)榫€上貸款在多數(shù)情況下不需要受托支付，能夠由企業(yè)自主支付，致使一些企業(yè)未能把信貸資金投入到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，會(huì)選擇用于其他用途，例如投入房市、股市等。

（四）抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差

在普惠金融時(shí)代下，大部分普惠金融的數(shù)據(jù)都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化以及標(biāo)準(zhǔn)化，這樣普惠金融變得更加透明和嚴(yán)謹(jǐn)。但普惠金融屬于繁瑣、龐大的系統(tǒng)工程，在許多普惠金融活動(dòng)中，需要社會(huì)相關(guān)領(lǐng)域共同合作，需要企業(yè)、政府、金融機(jī)構(gòu)共同來(lái)面對(duì)。普惠金融風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)就是傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)。因此，普惠金融主體本身就具有不確定性，風(fēng)險(xiǎn)承受能力薄弱的群體將面臨更多風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槠栈萁鹑诘闹黧w大致包括農(nóng)村、小微企業(yè)以及城鎮(zhèn)低收入群體，這些群體都有經(jīng)濟(jì)落后，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等特點(diǎn)，并且在發(fā)展中會(huì)時(shí)刻面臨各方不確定因素的影響。如農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主要為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，受季節(jié)影響較大，存在自然災(zāi)害、風(fēng)霜蟲害等不確定因素多。若在自然災(zāi)害年中，產(chǎn)量減少，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格會(huì)受到影響，其償還能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力都會(huì)受到影響；小微企業(yè)注冊(cè)資金少，營(yíng)業(yè)額收入略低，導(dǎo)致公司發(fā)展規(guī)模受限，受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)影響大，這樣不確定性因素影響越大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力就越差。在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，許多企業(yè)隨著自身生產(chǎn)原料的減少，隨時(shí)面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，這些企業(yè)要想繼續(xù)發(fā)展，必須進(jìn)行改革和轉(zhuǎn)型。

（五）風(fēng)險(xiǎn)信息不可靠，誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)涌現(xiàn)

在企業(yè)內(nèi)部，年報(bào)制度不完善會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)接觸到的信息較少，獲取真實(shí)信息難度大，采集成本高。因此，一些小微企業(yè)為了獲得高額貸款，會(huì)制造虛假報(bào)表提供給金融機(jī)構(gòu)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)隱瞞了真實(shí)信息。小微企業(yè)群體龐大，隨著貸款需求越來(lái)越大，這種風(fēng)險(xiǎn)也就越來(lái)越高，為了防止此類現(xiàn)象，金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的貸款把控也很嚴(yán)格。一般企業(yè)誠(chéng)信度越高，銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款支持力度越大。而對(duì)于誠(chéng)信度較差的企業(yè)而言，想得到籌資或貸款，只能以較大的收益率去吸引投資，但隨之而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)變得更大。

（六）缺少完善的法律監(jiān)管體系

有效的發(fā)展普惠金融，完善法律監(jiān)管體系必不可少。目前，我國(guó)金融法律監(jiān)管體系欠完善，很大程度上抑制了普惠金融的發(fā)展，存在一定風(fēng)險(xiǎn)。首先，信用體系建設(shè)不健全，我國(guó)征信體系需要納入更多的信用指標(biāo)。這使得普惠金融缺少法律支持和政策依據(jù)。其次，就當(dāng)下針對(duì)普惠金融的法律法規(guī)缺少針對(duì)明確性，更多的是為傳統(tǒng)金融業(yè)制定，這對(duì)普惠金融服務(wù)造成了影響，服務(wù)供給、需求雙方都得不到保障。

三、普惠金融風(fēng)險(xiǎn)控制措施

（一）金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)的學(xué)習(xí)

在知識(shí)相對(duì)缺乏的情況下，我們很難對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)作出有效預(yù)判。金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)的認(rèn)識(shí)是控制金融風(fēng)險(xiǎn)的根基。目前，部份金融機(jī)構(gòu)缺乏有經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)人員，因此應(yīng)該培訓(xùn)相關(guān)人員學(xué)習(xí)金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)。總之，風(fēng)險(xiǎn)控制的重要有效途徑是理論與實(shí)踐的結(jié)合，二者聯(lián)系越緊密，則風(fēng)險(xiǎn)控制能力越強(qiáng)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)把控

風(fēng)險(xiǎn)存在將會(huì)帶給企業(yè)諸多隱患，銀行應(yīng)該考慮風(fēng)險(xiǎn)控制的預(yù)測(cè)問(wèn)題，主動(dòng)預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，掌握風(fēng)險(xiǎn)變化方向。應(yīng)通過(guò)運(yùn)作能力、經(jīng)濟(jì)能力、人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和協(xié)作能力、相關(guān)學(xué)習(xí)技能培訓(xùn)等預(yù)測(cè)。風(fēng)險(xiǎn)承受能力，這些都會(huì)影響銀行自身利益能否最大化。正確的運(yùn)用這些方法，有助于銀行提高競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而降低金融風(fēng)險(xiǎn)。部份銀行對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算和控制不到位。需逐步建成高效共享信息的機(jī)制和建立相關(guān)政策的支持，共同預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)，分化風(fēng)險(xiǎn)程度。通過(guò)監(jiān)管體系的建立，改變老舊的監(jiān)管方式，并以科學(xué)的監(jiān)管管理程序?yàn)橹?，針?duì)各個(gè)群體性差異，同普惠金融存在的顯著差異，實(shí)施具體化，區(qū)別對(duì)待。增強(qiáng)小微企業(yè)抗金融風(fēng)險(xiǎn)能力，通過(guò)政府政策支持、金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制、保險(xiǎn)補(bǔ)貼共同優(yōu)化小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)逐漸建立以銀行內(nèi)部稽查為基礎(chǔ)，金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制，普惠金融機(jī)構(gòu)自身相互監(jiān)管的體系，共同預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)，分化風(fēng)險(xiǎn)程度。同時(shí)還可以通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)科技手段，建立網(wǎng)絡(luò)控制平臺(tái)，遠(yuǎn)程監(jiān)管。這有利于信息的最大化、全面化，加強(qiáng)信息的透明化，把控信息成本，更好的了解企業(yè)的各類經(jīng)濟(jì)信息、重大經(jīng)濟(jì)判斷、負(fù)債狀況等。通過(guò)有效的管理，可消除弊端和道德風(fēng)險(xiǎn)、誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)。普惠金融要持續(xù)發(fā)展，必須改變傳統(tǒng)審查模式，利用更加全面的、可靠的、高效的采集信息。

（三）普惠金融的發(fā)展應(yīng)把商業(yè)可持續(xù)發(fā)展放在首位

普惠金融實(shí)質(zhì)也是金融，需要遵守金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律。不能將其成本不斷增加，使得收入和回報(bào)不能同步發(fā)展。在中國(guó)市場(chǎng)上，銀行資金也需要良性的流動(dòng)，不能一直成為企業(yè)負(fù)責(zé)的主體。一些企業(yè)改制和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改變的成本逐步轉(zhuǎn)移到銀行，使得最終體現(xiàn)為銀行的不良貸款，導(dǎo)致銀行運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題。既然普惠金額的出現(xiàn)是為了金融公平，就要考慮持續(xù)性，不能造成風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的問(wèn)題。普惠金融以誠(chéng)信為基本，是以借貸方式為社會(huì)有需要的群體提供幫助，是需要按時(shí)償?shù)?，是資金的雙向往來(lái)。普惠金融是一種金融服務(wù)，需要進(jìn)行本息償還的。普惠金融需遵循市場(chǎng)規(guī)律，并提高金融的多元化、包容性。

（四）全面發(fā)展普惠金融

風(fēng)險(xiǎn)控制是金融信貸所面對(duì)的重點(diǎn)問(wèn)題，傳統(tǒng)金融信貸是通過(guò)人工審核方法進(jìn)行的，所以可信度高。但經(jīng)過(guò)重重把關(guān)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的降低時(shí)，也難避免出現(xiàn)漏洞和弊端。所以數(shù)字化、信息化的發(fā)展優(yōu)化了金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，數(shù)字化技術(shù)一方面引導(dǎo)金融市場(chǎng)發(fā)展方向，另一方面改變了傳統(tǒng)的現(xiàn)場(chǎng)審核、觀察、用經(jīng)驗(yàn)判斷，運(yùn)用數(shù)據(jù)分析模塊有助于審批工作和后期跟蹤工作。其中最重要的實(shí)際數(shù)據(jù)采集，只要數(shù)據(jù)可靠、準(zhǔn)確，就能保證信息的有效性。因此，這是一個(gè)龐大的工程，需要相關(guān)政策支持，完善和組建更好的金融機(jī)制，并建立指標(biāo)作為衡量征信的考核體制，這樣有助于金融機(jī)構(gòu)更好地掌握信貸信息。加大和促進(jìn)金融科研的進(jìn)展，創(chuàng)新金融風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，構(gòu)建精細(xì)的分析模式，加快普惠金融科技化、數(shù)字化進(jìn)程。面對(duì)當(dāng)前的發(fā)展情況，惠普金融不僅應(yīng)多做良性宣傳，推廣自身業(yè)務(wù)，更要建立全方位金融服務(wù)。這樣才能增加更多的業(yè)務(wù)，而不僅于貸款業(yè)務(wù)。其中，一方面可以挖掘更多使用人群、潛在客戶，另一方面也強(qiáng)化了銀行信貸資金的可靠性和安全性。

（五）建立完善的普惠金融監(jiān)管體系

第一，差異化監(jiān)管，在確保風(fēng)險(xiǎn)有效管控的基礎(chǔ)上，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上要落實(shí)好差異化監(jiān)管以及考核制度，從而將服務(wù)短板補(bǔ)齊。針對(duì)新型金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)做到規(guī)范化管理，一方面要明確服務(wù)主體具體的法律規(guī)范，另一方面提供地方的配套支持。第二，監(jiān)管更具適應(yīng)性，積極鼓勵(lì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)及組織推進(jìn)機(jī)制體制創(chuàng)新，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將覆蓋面拓寬，推動(dòng)新型機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)規(guī)范式發(fā)展，從而讓互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更具創(chuàng)新廣度與深度，以此滿足個(gè)人、中小微企業(yè)等的投融資需求。第三，推行數(shù)字化金融監(jiān)管。對(duì)于數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)特征，不僅要防范流動(dòng)性、操作性以及信用風(fēng)險(xiǎn)，還應(yīng)形成一套完備的基礎(chǔ)監(jiān)管制度。利用好大數(shù)據(jù)豐富監(jiān)管信息，優(yōu)化監(jiān)管方式，切實(shí)提高監(jiān)管工作的有效性。

四、普惠金融階段性成果分析

在強(qiáng)化監(jiān)管引領(lǐng)以及考核引導(dǎo)下，我國(guó)在2019年涉農(nóng)貸款基本實(shí)現(xiàn)了持續(xù)增長(zhǎng)、而且普惠型涉農(nóng)貸款呈現(xiàn)出穩(wěn)定增速趨勢(shì)。這促進(jìn)全方位覆蓋基礎(chǔ)金融服務(wù)發(fā)展，讓統(tǒng)計(jì)制度不斷完善。且加大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改力度，將“三農(nóng)”保險(xiǎn)支農(nóng)惠農(nóng)方式進(jìn)一步創(chuàng)新。截至2020年一季度末，我國(guó)涉農(nóng)貸款余額達(dá)到36.74萬(wàn)億元，普惠型涉農(nóng)貸款余額共6.75萬(wàn)億。同年初保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到98.54%。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，通過(guò)進(jìn)行普惠金融的研究及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)因素進(jìn)行剖析，需要不斷完善金融法律法規(guī)，給予當(dāng)?shù)仄髽I(yè)支持與補(bǔ)貼，使得小微企業(yè)能夠良性發(fā)展；通過(guò)完善征信系統(tǒng)，建立指標(biāo)作為衡量征信的考核體制，有助于銀行或者金融信貸機(jī)構(gòu)，全面真實(shí)掌握信貸群體實(shí)際情況。共同提升和促進(jìn)金融科技的研發(fā)，建立更加完備的金融風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，構(gòu)建精細(xì)的分析模式，加快普惠金融科技化、數(shù)字化的進(jìn)程，且作為金融機(jī)構(gòu)需要及時(shí)和積極的參與各項(xiàng)指標(biāo)和缺點(diǎn)進(jìn)行改善，不斷提高自身的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，平衡穩(wěn)定的發(fā)展經(jīng)濟(jì)，才能確保風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。

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作者:吳天琦 單位:江蘇銀行股份有限公司徐州分行