銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

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摘要：對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)無(wú)疑已成為拓展業(yè)務(wù)的新市場(chǎng)。然而，中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)比較高是阻礙中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素。本文分析目前中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的問(wèn)題及其原因，然后有針對(duì)地提出對(duì)策。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

中小企業(yè)是我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，中小企業(yè)在促進(jìn)就業(yè)、保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速率、發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)和開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品新技術(shù)等方面發(fā)揮著日益重要的作用。然而中小企業(yè)的發(fā)展一個(gè)最現(xiàn)實(shí)最急迫的問(wèn)題是資金問(wèn)題。由于我國(guó)中小企業(yè)本身的天然缺陷，以及我國(guó)現(xiàn)有的金融體系實(shí)際運(yùn)行中對(duì)于中小企業(yè)信貸的忽視甚至是歧視，導(dǎo)致很多中小企業(yè)無(wú)法或者很難融資，融資難已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了我國(guó)中小企業(yè)的健康成長(zhǎng)和發(fā)展。而目前商業(yè)銀行本身的利潤(rùn)壓力，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，以及大型企業(yè)融資方法和渠道的日益豐富，大力發(fā)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)已成為銀行保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和獲取利潤(rùn)的關(guān)鍵。

一、風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

1.缺乏中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量體系

當(dāng)前，銀行缺乏中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量體系，具體表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的手段、技術(shù)、理念是不先進(jìn)，甚至是落后的。特別是銀行對(duì)中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)上幾乎沒(méi)有定量的分析方法和研究工具，信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)基本是根據(jù)過(guò)往經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)和依靠第三方專家的分析判斷，即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)價(jià)是以定性為主的，評(píng)價(jià)結(jié)果不具備穩(wěn)健性、科學(xué)性和一致性。定性的信用風(fēng)險(xiǎn)分析更多帶有評(píng)價(jià)者的主觀偏好，使得風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和分析結(jié)果不具備客觀性。這種主觀色彩太明顯的分析結(jié)果使得無(wú)法在全行范圍內(nèi)對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)價(jià)做到標(biāo)準(zhǔn)化、統(tǒng)一化和規(guī)范化，造成了風(fēng)險(xiǎn)分析的結(jié)果無(wú)法共享和復(fù)用。

2.中小企業(yè)信貸信息科技系統(tǒng)薄弱

目前，銀行的中小企業(yè)信貸信息科技系統(tǒng)薄弱。中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不能得到信息科技系統(tǒng)及時(shí)有效的支持，造成了對(duì)客戶的授信缺乏統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)和客觀的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)客戶信用的監(jiān)管則存在漏洞和不完善的地方，即有一定的風(fēng)險(xiǎn)存在。銀行的眾多信息系統(tǒng)接口未統(tǒng)一，這樣就造成了信息的采集、傳遞、共享和處理無(wú)法集中、統(tǒng)一和標(biāo)準(zhǔn)化，無(wú)法全面系統(tǒng)地監(jiān)督和控制客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況。銀行沒(méi)有專業(yè)和獨(dú)立的針對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的信息管理系統(tǒng)，做不到信貸管理全流程的信息管理系統(tǒng)的覆蓋，有些環(huán)節(jié)獨(dú)立于管理信息系統(tǒng)之外，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.缺乏中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)

銀行的很多中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)人員由于自身素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平不高，對(duì)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)與觀念上的落后，使得全行沒(méi)有一種正確科學(xué)的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化，這制約了銀行的中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。在銀行內(nèi)部有一種誤區(qū)，就是中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)人員總是認(rèn)為中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)立，想要良好的風(fēng)險(xiǎn)管理必然導(dǎo)致中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)量的下降，二者之間是負(fù)相關(guān)的。這種想法是錯(cuò)誤的。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行的實(shí)踐中，中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理是促進(jìn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的，良好的風(fēng)險(xiǎn)管理是為銀行創(chuàng)造利潤(rùn)重要前提和手段，發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)人員普遍認(rèn)為，良好的中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)是促進(jìn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，二者相輔相成，相互促進(jìn)。

二、風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題產(chǎn)生的原因

1.中小企業(yè)信貸固有的信用風(fēng)險(xiǎn)高

中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題一個(gè)很重要的原因就是，中小企業(yè)信貸固有的信用風(fēng)險(xiǎn)高。中小企業(yè)規(guī)模小、組織程度低、管理不規(guī)范和缺乏統(tǒng)一的制度，決定了外界對(duì)它們的信息了解不多，信息非常的不對(duì)稱。由于這樣一種自然的屬性更是從基礎(chǔ)上決定了中小企業(yè)的公司管理是不合理、不科學(xué)、不完善的，如此中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制難度就很大，這也是客觀上中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的難點(diǎn)所在。中小企業(yè)信貸固有的信用風(fēng)險(xiǎn)高主要是由于中小企業(yè)規(guī)模小、缺乏正規(guī)的財(cái)務(wù)管理制度、信息不對(duì)稱、沒(méi)有完善的管理決策制度和中小企業(yè)貸后監(jiān)管難等。

2.部分中小企業(yè)信貸的從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄

中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)繁瑣，部分從業(yè)人員只重視放貸，輕視放貸后的管理，放貸后的管理基本沒(méi)有或者管理水平與整個(gè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展不匹配。而中小企業(yè)有著被動(dòng)違約概率大的特點(diǎn)，即中小企業(yè)有規(guī)模小、現(xiàn)金流差、抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱的特性，一旦發(fā)生變動(dòng)，貸款的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)急劇增加，這個(gè)時(shí)候如果信貸業(yè)務(wù)員不能及時(shí)有效地采取措施來(lái)收回貸款，信貸資金的損失就幾乎不可以避免了。

3.中小企業(yè)信貸制度建設(shè)相對(duì)滯后

銀行中小企業(yè)信貸的制度建設(shè)相對(duì)滯后，沒(méi)有跟上現(xiàn)代商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)節(jié)奏和管理水平，對(duì)于市場(chǎng)的風(fēng)云變幻也不能完全適應(yīng)，整個(gè)中小企業(yè)信貸制度與實(shí)際脫節(jié)嚴(yán)重，遠(yuǎn)未達(dá)到銀監(jiān)會(huì)所提倡的低風(fēng)險(xiǎn)、高收益和流動(dòng)性的要求，貸前對(duì)企業(yè)的考察和分析還不能做到準(zhǔn)確、科學(xué)、合理、適度，貸后管理缺位嚴(yán)重，整個(gè)管理體系無(wú)法做到職責(zé)落實(shí)到位，管理目標(biāo)細(xì)化具化和量化，管理的深度和廣度有待擴(kuò)展，相關(guān)信貸管理制度應(yīng)該加以完善和合理，從而推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)有效地拓展，使得中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)成為銀行支柱業(yè)務(wù)。銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)在實(shí)際中沒(méi)有政策的效果評(píng)價(jià)和反饋機(jī)制，對(duì)有關(guān)政策是否執(zhí)行、執(zhí)行的效果如何，缺乏評(píng)價(jià)、審批、復(fù)查、反饋和修正的制度和機(jī)制，對(duì)現(xiàn)行機(jī)制、規(guī)則和中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐有關(guān)情況缺乏相應(yīng)的機(jī)制進(jìn)行檢驗(yàn)。

三、完善銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

1.建立和完善中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系

建立和完善銀行對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系除了實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理、程序化風(fēng)險(xiǎn)決策及風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu)再造外，更為重要的是實(shí)行定價(jià)管理以制約和平衡風(fēng)險(xiǎn)。換句話說(shuō)，銀行要把風(fēng)險(xiǎn)和收益掛鉤，高風(fēng)險(xiǎn)就要有高收益，低風(fēng)險(xiǎn)就是低收益，改變風(fēng)險(xiǎn)管理思維角度，重視定量分析以及現(xiàn)代計(jì)算機(jī)和軟件技術(shù)的運(yùn)用，逐漸減少甚至不用以前基本依靠主觀意愿和定性分析的傳統(tǒng)做法，利用中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)靈活定價(jià)、創(chuàng)新開(kāi)發(fā)多樣化差異化的信貸業(yè)務(wù)，將風(fēng)險(xiǎn)和定價(jià)的組合成各種套餐，從而平衡、減少、制約風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大銀行收益，來(lái)優(yōu)化和提高中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的效率。銀行應(yīng)該積極主動(dòng)建立起風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)等的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念和文化，利用計(jì)量模型和現(xiàn)代計(jì)算機(jī)、軟件技術(shù)將未來(lái)可能的損失量化，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)（未來(lái)可能的損失）合理科學(xué)地定價(jià)，收益和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)等。銀行應(yīng)該對(duì)現(xiàn)有的中小企業(yè)信貸客戶進(jìn)行差別化管理，可以選取該客戶以前的信用記錄、所處的行業(yè)、一些財(cái)務(wù)指標(biāo)、企業(yè)相對(duì)規(guī)模大小和收益率通等綜合客觀全面科學(xué)地考察和評(píng)價(jià)客戶風(fēng)險(xiǎn)程度。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的不同等級(jí)，在定價(jià)和擔(dān)保上實(shí)行差別待遇，風(fēng)險(xiǎn)和收益平衡，以收益補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)這種差別管理的方式逐步改變現(xiàn)銀行中小企業(yè)信貸客戶行業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中的特點(diǎn)，優(yōu)化了客戶結(jié)構(gòu)，以減少風(fēng)險(xiǎn)。

2.加強(qiáng)中小企業(yè)信貸團(tuán)隊(duì)建設(shè)

現(xiàn)代任何管理活動(dòng)都不可能一個(gè)人單獨(dú)完成，越是良好的管理方式越是需要良好的團(tuán)隊(duì)協(xié)作。銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)非常復(fù)雜的工作，需要豐富的工作經(jīng)驗(yàn)和復(fù)合型的知識(shí)，對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)往往難以達(dá)到，而一個(gè)團(tuán)隊(duì)則相對(duì)容易達(dá)到要求。銀行在以前信貸業(yè)務(wù)是主要面向大企業(yè)的，這也要求銀行必須建立起一個(gè)專業(yè)化的中小企業(yè)信貸團(tuán)隊(duì)。

3.建立中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化

第一，以人為本，改變過(guò)去過(guò)于重視負(fù)向激勵(lì)的模式，重視正向激勵(lì)，績(jī)效考核指標(biāo)合適而富有挑戰(zhàn)性，員工培訓(xùn)系統(tǒng)完善，晉升機(jī)會(huì)多。第二，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略管理，把中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提升到戰(zhàn)略高度。在戰(zhàn)略高度下，規(guī)劃全行的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，深入到流程的每一點(diǎn)。第三，建立起全面風(fēng)險(xiǎn)管理文化。全面風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行全過(guò)程、全方位及全員參與的風(fēng)險(xiǎn)管理，是銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理、進(jìn)行內(nèi)部控制的主要方法，做到每個(gè)崗位職責(zé)明確，部門(mén)有監(jiān)控，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)管理的死角。由于中小企業(yè)客戶信息不對(duì)稱，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)承受的風(fēng)險(xiǎn)和交易成本相對(duì)較大，因而對(duì)中小企業(yè)客戶零容忍，不允許任何客戶的欺騙或者違反合同約定的行為。但是對(duì)于中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員則要容忍犯錯(cuò)，因?yàn)橹行∑髽I(yè)信貸業(yè)務(wù)復(fù)雜，工作難度大，只有允許犯錯(cuò)，才能促進(jìn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

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作者：尤瑞 肖硯龍 謝冀源