數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用

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摘要：隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，計(jì)算機(jī)的使用也愈來愈廣泛，他已經(jīng)發(fā)展到各個行業(yè)，現(xiàn)如今保險(xiǎn)行業(yè)也就相應(yīng)的業(yè)務(wù)引進(jìn)了計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，而在2014年8月，我國也出臺了《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》這一舉措的有效實(shí)施，從政策上為保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展提供相應(yīng)了保障。而如何在這些被積累下來的寶貴數(shù)據(jù)中，分析挖掘出新的商機(jī)及財(cái)富，就成為了我國當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的重要突破口。本篇文章就從數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用方面、概念、必要性，以及方法手段進(jìn)行了深入探討與分析其對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)用的意義。

關(guān)鍵詞：數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；應(yīng)用；分析

在最近幾年中，我國對于保險(xiǎn)行業(yè)給予了高度的關(guān)注與重視并出臺了許多與之相對應(yīng)的相關(guān)政策，這些政策的發(fā)行對于我國的保險(xiǎn)行業(yè)帶來的極大程度的發(fā)展空間。而我國的保險(xiǎn)行業(yè)也開始了轉(zhuǎn)型，正在從粗放型經(jīng)營向集約化經(jīng)營管理進(jìn)行過度，最明顯的改變就是之前只注重新客戶的開發(fā)而忘記顧忌老客戶的需求與發(fā)展，但是現(xiàn)在是同時注重新老客戶的需求與發(fā)展，從根本上實(shí)現(xiàn)“兩手抓”的政策，所以這種新的形式背景下，計(jì)算機(jī)中保險(xiǎn)行業(yè)所留的數(shù)據(jù)就成為極為重要的挖掘資源。

一、解析數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分析中的應(yīng)用

（一）提升財(cái)險(xiǎn)客戶服務(wù)能力

對于任何一個公司來說沒有客戶所有的產(chǎn)品經(jīng)營都是紙上談兵，這對于服務(wù)行業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司更是如此，所以對此所以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)就面臨著轉(zhuǎn)型升級的事情財(cái)產(chǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型就意味著面臨著面向客戶的服務(wù)質(zhì)量的提升。在現(xiàn)如今的經(jīng)濟(jì)情況下，保險(xiǎn)消費(fèi)者對于保險(xiǎn)行業(yè)知識的了解日益增加，保險(xiǎn)意識也是越發(fā)的加強(qiáng)?？蛻魧τ诒ｋU(xiǎn)行業(yè)也出現(xiàn)了個性化與差異化的需求。從這里就要求保險(xiǎn)公司通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對客戶的需求進(jìn)行更深一層的分析與探索，通過探究與分析的結(jié)果明確而客戶的需要，并為有更高需求的客戶提供更適合他的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而提高業(yè)務(wù)服務(wù)水平，吸引更多的優(yōu)質(zhì)客源，來增強(qiáng)市場的競爭力。例如，在對客戶進(jìn)行細(xì)分的時候，可以通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)中的“二八定律”，對客戶進(jìn)行細(xì)分。通過細(xì)分得出結(jié)果，參照數(shù)據(jù)根據(jù)每個客戶群體的風(fēng)險(xiǎn)偏好、特點(diǎn)以及需求為他們量身定制適合他們自身的新產(chǎn)品，并制定對應(yīng)適合的費(fèi)照新差旅費(fèi)管理辦法正確規(guī)范填寫市內(nèi)交通補(bǔ)助、伙食補(bǔ)助、城市間交通費(fèi)、和住宿費(fèi)金額。并填寫上合計(jì)金額，不得出現(xiàn)多報(bào)的行為，從而提高差旅費(fèi)報(bào)銷工作的質(zhì)量。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)經(jīng)營

每個保險(xiǎn)公司的生命底線就是合規(guī)經(jīng)營以及對風(fēng)險(xiǎn)的管理，所以每個保險(xiǎn)公司必須在運(yùn)營生產(chǎn)中嚴(yán)格的遵守國家的法律法規(guī)，不許做出違反法律底線的事情，而風(fēng)險(xiǎn)管理對于保險(xiǎn)公司來說具有兩層含義，其實(shí)并不簡單，一方面是需要對于企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理；另一方面是對于客戶所帶來的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。對于保險(xiǎn)公司來說這兩方面的風(fēng)險(xiǎn)是相互作用、相輔相成的，第一個方面的風(fēng)險(xiǎn)管理出現(xiàn)問題后者的風(fēng)險(xiǎn)管理就會成為空談，反之第二方面的風(fēng)險(xiǎn)管理沒有得到很好的管理，極大可能會引起前者管理出現(xiàn)問題。而恰恰數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用，就可以為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)起到很大的幫助。保險(xiǎn)公司可以以計(jì)算機(jī)為使用的工具，通過數(shù)據(jù)挖掘的技術(shù)，可以對數(shù)據(jù)內(nèi)大量的信息進(jìn)行查找并比對分析，高效的識別出在計(jì)算機(jī)內(nèi)不符合正常業(yè)務(wù)邏輯的數(shù)據(jù)，這樣管理者就可以及時就這些風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)漏洞進(jìn)行監(jiān)測與管控，以減少違法亂紀(jì)的事情發(fā)生，逐步消除或減少隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。保障保險(xiǎn)業(yè)健康有序的發(fā)展，為市場經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康的進(jìn)一步發(fā)展保駕護(hù)航。

（三）開發(fā)新產(chǎn)品

新的保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)對于增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的公司收益、內(nèi)容、滿足消費(fèi)者的需求以及競爭力等方面起著重要的作用，這也是經(jīng)營保險(xiǎn)公司的首要內(nèi)容。新產(chǎn)品的開發(fā)是指保險(xiǎn)公司針對當(dāng)前市場的需求、想要達(dá)到的效果與自身情況相結(jié)合的產(chǎn)物，而在原有的產(chǎn)品上加以重新的組合與設(shè)計(jì)的創(chuàng)造與改良，來滿足市場的需求，進(jìn)而提高公司自身的競爭力的過程與行為。后者自不必說，基于我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)庫信息方面已經(jīng)積累了很多，而后通過對信息的數(shù)據(jù)進(jìn)行發(fā)掘，使實(shí)現(xiàn)新產(chǎn)品的開發(fā)成為可能。譬如，通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，我們可以使用現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行進(jìn)一步的完善、修正或者拆分、組合的，使其變成一全新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，他會更接近客戶的需求，滿足客戶的真實(shí)所需，同時也能夠增加市場的銷量，增強(qiáng)市場競爭力。就以原有的普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為例子，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)未出現(xiàn)任何對客戶的產(chǎn)才造成損失的情況下，客戶所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用是不予以退還的，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的有效期過后，客戶所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)是由保險(xiǎn)公司所擁有的。這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品是不被大多數(shù)客戶所看好與接受的，即使有客戶在第一次購買了此保險(xiǎn)，但之后是不會在對本產(chǎn)品進(jìn)行第二次的投資的。而現(xiàn)在通過數(shù)據(jù)挖掘的技術(shù)，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)對客戶信息的了解進(jìn)行分析，保險(xiǎn)公司推出了一款新的家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)保險(xiǎn)，這是一種全新的保險(xiǎn)類別。全新的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，他所需要交納的是保險(xiǎn)儲備金，比如每份保險(xiǎn)金額為50000元的家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)儲金為5000元，投保人必須根據(jù)保險(xiǎn)金額一次性交納保險(xiǎn)儲備金，保險(xiǎn)人可以將保險(xiǎn)儲備金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi)。在保險(xiǎn)期滿后，無論是不是在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生賠付的情況，保險(xiǎn)公司都會將保險(xiǎn)人的全部的保險(xiǎn)儲金如數(shù)退還。自從出現(xiàn)了這種投保方式，客戶的接受度得到了大大的提高，全新的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一方面使保險(xiǎn)人保險(xiǎn)中得到了應(yīng)得的利益，另一方面投保人的財(cái)產(chǎn)也得到了保險(xiǎn)，從而在市場的銷售份額上面也得到了迅速提升。

二、保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)及應(yīng)用的必要性

（一）保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的含義

什么是保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，就是從客戶管理的角度出發(fā)，針對保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)內(nèi)大量的保險(xiǎn)單，對客戶的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行屬性變量提取，進(jìn)而采用自動化或半自動化等多種挖掘技巧和方法來對客戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，找到潛在的有價值的信息.

（二）數(shù)據(jù)挖掘的過程及方法

數(shù)據(jù)挖掘是一個跨越多種學(xué)科的交叉技術(shù)，主要的用途是利用各種數(shù)據(jù)為商業(yè)上存在的問題提供切實(shí)可行的方法與數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)挖掘的過程有以下幾個步驟：業(yè)務(wù)理解→數(shù)據(jù)準(zhǔn)備→數(shù)據(jù)理解→構(gòu)建模型→測試設(shè)計(jì)→做出評價→實(shí)施應(yīng)用。在數(shù)據(jù)挖掘方面有三個常用的方法：DM、SEMMA以及CRISP等分析方法。同時我們需要根據(jù)實(shí)際情況來運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，選擇最適當(dāng)?shù)姆椒?，要想將?shù)據(jù)挖掘技術(shù)達(dá)到最佳的效果必須針對具體的流程做出相應(yīng)的調(diào)節(jié)。

（三）保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的必要性

在保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)營中，常常會出現(xiàn)一下的幾個問題：例如，細(xì)分客戶的問題：對于不同的社會收入階層、不同年齡段、不同的行業(yè)的客戶，該怎么樣去確定其的保險(xiǎn)金額呢？客戶的成長問題：如何把握時機(jī)對客戶進(jìn)行交叉銷售；險(xiǎn)種關(guān)聯(lián)分析問題：在對購買某種保險(xiǎn)的客戶進(jìn)行分析與探查，觀察其是否在同一時間購買另一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶的獲取問題：如何在付出最小的成本獲得最有價值的客戶的挽留及索賠優(yōu)化的問題：如何對索賠受理的過程進(jìn)行優(yōu)化，挽留住有價值的投保人。保險(xiǎn)公司在完成數(shù)據(jù)的匯總后，所獲取的業(yè)務(wù)及大量客戶信息，不過是對公司當(dāng)前所處的市場環(huán)境、企業(yè)經(jīng)營情況及客戶基本資料的記錄及反映。而進(jìn)行數(shù)據(jù)集中的信息系統(tǒng)，也只能是對數(shù)據(jù)庫中的這部分?jǐn)?shù)據(jù)進(jìn)行簡單的操作處理，并不能從中發(fā)現(xiàn)并提取這些數(shù)據(jù)中蘊(yùn)含的具有深層次價值的信息。所以，如若想在決策層面給出解決答案，是不可能實(shí)現(xiàn)的。而如果采用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來對數(shù)據(jù)庫中所存在的大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行高水平而深層次的分析，就能夠?yàn)閷?shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的決策及科學(xué)經(jīng)營提供切實(shí)可行的依據(jù)，因此此技術(shù)的出現(xiàn)從而得到了許多保險(xiǎn)公司的應(yīng)用與重視。

三、結(jié)論

我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展正在向新常態(tài)的方向進(jìn)行轉(zhuǎn)變，而我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的競爭也日益激烈。為了面對這些挑戰(zhàn)，各個保險(xiǎn)公司都復(fù)出了努力在積極的面向轉(zhuǎn)型，由傳統(tǒng)的粗放式經(jīng)營向集約化經(jīng)營的方式進(jìn)行過度，面向客戶的營銷模式也是在這之中產(chǎn)生出來的。在這種轉(zhuǎn)型過度的過程中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對于數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)進(jìn)行充分的利用，使公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力經(jīng)營能力、盈利能力、客戶服務(wù)能力、和業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Χ嫉玫搅巳娴拇蠓忍嵘Ｔ趯ξ覈?jīng)濟(jì)建設(shè)的繁榮以及促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司自身的長遠(yuǎn)發(fā)展，都做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)，也是對國家的號召積極的響應(yīng)，進(jìn)而對市場經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展也做出了不少的貢獻(xiàn)。

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作者:趙學(xué)林 單位:上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院