農(nóng)村信用社存款保險制度論文

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一、構(gòu)建博弈視角存款保險制度的模型

（一）設(shè)計假設(shè)模型

長時期，我國一直采用隱性存款保險制度，因農(nóng)村金融抑制導(dǎo)致農(nóng)村資源長時間處在逆向流動狀態(tài)，嚴(yán)重影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差別更加明顯。為有效緩解農(nóng)村面臨的危機(jī)，政府有必要給農(nóng)村相應(yīng)的金融支持。農(nóng)信信用社引入存款保險博弈過程中，參與者是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，博弈的第一環(huán)節(jié)時金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是不是需要建立存款保險制度，第二個環(huán)節(jié)是風(fēng)險存在差異的金融機(jī)構(gòu)是否需要引入存款保險制度。為簡化整個模型，把所有博弈方都設(shè)定為完全信息。假定沒有建立存款保險制度前，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于金融機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)的監(jiān)管成本是C，如果金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)構(gòu)建存款保險制度，則需支付部分存款保險基金D。假定兩個金童機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險級別有所差異，高風(fēng)險機(jī)構(gòu)參與風(fēng)險投資其成功的概率和收益分別設(shè)為PH、πH，投資失敗出現(xiàn)的損失為LH；低風(fēng)險金融機(jī)構(gòu)參與投資其成功的概率和收益分別用PL、πL，投資失敗造成的損失采用LL表示。這兩個金融機(jī)構(gòu)原有資本為0，存款額度都設(shè)成V；如果金融機(jī)構(gòu)引入存款保險制度，其所有的存款都得以保險，保險費率是t.

（二）建立完善的模型

若金融監(jiān)管部門未建立完善的存款保險制度，該金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)單單付出監(jiān)管成本C，不同金融機(jī)構(gòu)各自的收益表示為：PXπX-LX（1-PX）。若金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立健全存款保險制度，必須負(fù)擔(dān)一定的存款保險基金D，這時候若金融機(jī)構(gòu)加入存款保險，其收益表示為PXπX-tV，（X=H，L）.

（三）深入分析并求解模型

如果D<C，表示監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管成本比起付出的存款保險基金大時，監(jiān)管機(jī)構(gòu)執(zhí)行的決策是要建立完善的存款保險制度。從監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督來說，存款保險制度的建立，能有效維護(hù)儲蓄者存款的安全性，促使金融市場及社會實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求。以博弈的視角對金融機(jī)構(gòu)的情況進(jìn)行分析，如果PXπX-tV>PXπX-LX（1-PH），表明金融機(jī)構(gòu)1引入存款保險制度更占優(yōu)勢。如果PLπL-tV>PLπL-LL（1-PL），表明金融機(jī)構(gòu)2引入存款保險制度更占競爭優(yōu)勢。所以，若t=LX（1-PX）V時，表示風(fēng)險X的金融機(jī)構(gòu)是否建立存款保險制度并沒有太大的差異。如果t<LX（1-PX）V的時候，兩機(jī)構(gòu)加入存款保險制度占優(yōu)處于均衡狀態(tài)。基于這種情況下，所有金融機(jī)構(gòu)都引入存款保險制度，但實際應(yīng)用中會出現(xiàn)逆向選擇的問題，經(jīng)營不來的銀行更加需要存款保險體系的輔助，經(jīng)營優(yōu)良的銀行則會退出存款保險體系。因該體制會把經(jīng)營良好的資產(chǎn)流入經(jīng)營不良的銀行，簡言之就是采用穩(wěn)健的銀行補(bǔ)貼經(jīng)營不善的銀行，促使經(jīng)營狀況不良的銀行由存款保險中獲得更多收益，但存款保險制度對經(jīng)營不加的銀行救助也會出現(xiàn)示范效應(yīng)在一定程度上加大銀行之間的惡性競爭。若t>LH（1-PH）V，這種情況在實際世界中并不存在，如果金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立存款保險公司，其不設(shè)立過高的保費費率導(dǎo)致沒有一個金融機(jī)構(gòu)愿意加入它。有上述博弈分析可知，現(xiàn)實社會中推行單一的保險費率實行不起來，必須根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險收取相應(yīng)的保險費率，如此才能有效解決存款保險制度有可能存在的逆向選擇問題。國家在推行存款保險制度的時候，若讓銀行自動加入存款保險體系內(nèi)，就會發(fā)生逆向選擇的問題，這會促使風(fēng)險高的金融機(jī)構(gòu)更加積極的參與保險，此時強(qiáng)制所有的銀行參加保險體系尤為重要。雖然博弈模型忽視很多影響因素，但也從理論上證明我國農(nóng)村信用社建立存款保險制度的必要性。

二、結(jié)束語

總之，農(nóng)村信用社家兔存款保險制度隱藏的風(fēng)險問題可以采用合理的制度進(jìn)行約束，引入存款保險制度，從強(qiáng)制金融機(jī)構(gòu)入保、實行有差別的費率、加大風(fēng)險監(jiān)測等手段指導(dǎo)存款人慎重挑選存儲銀行。

作者：馮玉虹 單位：鄭州市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社