再保險市場現(xiàn)狀研究與平臺化發(fā)展建議

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摘要：目前，我國再保險市場雖然體量大，但仍處于起步階段，其發(fā)展面臨著諸多機遇和挑戰(zhàn)：一方面國家政策逐步完善，保險市場高速發(fā)展；另一方面國內(nèi)對再保險重要性認識不足，監(jiān)管體系還有待完善。在這種情況下，我國再保險行業(yè)想要在國際上有所進步，實現(xiàn)彎道超越，就不能僅僅以傳統(tǒng)模式來逐步發(fā)展。近年來再保險市場呈現(xiàn)平臺化發(fā)展趨勢，即通過區(qū)塊鏈等技術(shù)來搭建大型再保險平臺生態(tài)系統(tǒng)。

關(guān)鍵詞：再保險；再保險平臺；平臺化  

一、再保險概述

再保險又稱分保，指在原保險合同的基礎(chǔ)上，保險人可以通過簽訂分保合同的方式把原本自己所承擔的一部分風險轉(zhuǎn)嫁給其他保險人的行為。這個行為中將業(yè)務(wù)分出的公司是保險人，也稱原保險人；接受業(yè)務(wù)的公司是再保險人，也稱分保接受人。再保險的基礎(chǔ)是原保險，再保險是基于原保險人降低和分散風險的需求而產(chǎn)生的，其本質(zhì)是對原有風險的縱向轉(zhuǎn)嫁，即第二次風險轉(zhuǎn)移，通過再保險，風險分散得以細化。按照責任限制分類，再保險產(chǎn)品可分為比例再保險和非比例再保險兩種。比例再保險是再保險人和原保險人之間簽訂再保險合同，根據(jù)保險金額的比例分擔責任，這種情況下對于所約定比例中的業(yè)務(wù)，原保險人有義務(wù)及時分出，再保險人有義務(wù)接受，雙方都無選擇權(quán)。非比例再保險是比例再保險的對稱，它以賠款金額作為劃分再保險人和原保險人的責任基礎(chǔ)，即再保險人不分擔任何比例責任，只在賠款超過原保險人自負額的情況下?lián)撓鄳?yīng)責任。

二、再保險市場現(xiàn)狀

1.我國再保險市場SWOT分析

目前，國外的再保險業(yè)市場已經(jīng)發(fā)展得非常成熟，而相比之下中國的再保險業(yè)尚處在襁褓之中，且其中以國資企業(yè)為主，市場化程度不高，再保費收入占全球市場份額比重很小。但是與再保險市場發(fā)展狀況相反，隨著我國人民生活水平不斷提高而出生率下降、社會老齡化現(xiàn)象嚴重，無論是保險業(yè)還是再保險業(yè)在我國都有著巨大的發(fā)展?jié)摿?。如圖1所示，我們可以看到近年中國大陸已經(jīng)成為全球第二大保險市場，僅次于美國。在這樣潛在的巨大市場前，許多國際再保險公司紛紛在國內(nèi)設(shè)立分部，或通過不同渠道間接進入中國市場，外資在再保險業(yè)中的占比不斷攀升。截至2019年，我國境內(nèi)已有10家外資再保險上市公司，如表1所示。

（1）中國再保險市場面臨的外部機會。2014年，國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（即新國十條），對再保險市場的發(fā)展提出了國家層面更高的要求和期待，也為發(fā)展再保險市場、增多再保險主體提供了堅實的國家政策作為依據(jù)，這一方面對再保險行業(yè)提出了更多具體要求，另一方面，保監(jiān)會很快便出臺了相應(yīng)的再保險登記制度，簡化了再保險主體的審核流程，對于新生的再保險公司來說專業(yè)牌照變得不再那么難以獲得，這些新鮮血液的承保額度也逐步得以提升，推動了各類社會資本更多更快地涌進再保險市場。2018年銀保監(jiān)會成立，統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險業(yè)，維護銀行業(yè)和保險業(yè)合法、穩(wěn)健運行，保險監(jiān)管制度得到了進一步的完善。不過幾年，便有超過5家再保險業(yè)主體成立，各類民營資本紛至沓來。從整體上來看，我國的再保險市場取得了長足發(fā)展，再保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營規(guī)模不斷擴大，其中日漸完善的監(jiān)管制度、風險意識的增強、我國經(jīng)濟的發(fā)展等都對再保險業(yè)務(wù)的進步起到了很大推動作用。除了我國國內(nèi)的制度變化之外，國際再保險市場的全球化趨勢也給我國再保險市場帶來了新的機會。先從再保險本身來說，其風險額度大、波動多，因而再保險企業(yè)不能過度集中于地理上的某一個特定市場，而是應(yīng)該盡可能拓展自己的經(jīng)營范圍以實現(xiàn)分散風險的目標。而科技的高速發(fā)展使直保市場全球化成為可能，這同樣推進了再保險市場的全球化。在這樣的背景下，再保險市場的轉(zhuǎn)型勢不可當，這也為我國原本落后的再保險市場提供了彎道超越的機會。

（2）中國再保險市場面臨的外部威脅。我國再保險市場的監(jiān)管制度還不夠健全，相關(guān)法律還不完善，這表現(xiàn)在重審批、輕監(jiān)管的觀念仍在一定程度上存在，再保險業(yè)內(nèi)很多規(guī)定存在比較明顯的滯后性，如《中華人民共和國保險法》《再保險業(yè)務(wù)管理規(guī)定》等。和國外的再保險行業(yè)規(guī)章制度相比，我國相關(guān)法律還存在疏漏和不足之處。此外，資金不足也是一大威脅。再保險企業(yè)的承保能力高低取決于其資金的多少?？上У氖俏覈邔υ俦ｋU企業(yè)主體的資金方面扶持非常少，根本不足以助其應(yīng)對資金不足的問題。目前，中國的再保險公司大多處于初級發(fā)展階段，其再保險收入并不能彌補資金的缺乏，這又反過來制約了其承保能力的提高。

（3）中國再保險市場的自身優(yōu)勢。由于中國的保險業(yè)起步較晚且中途發(fā)展一度停滯，到目前為止我國保險市場的發(fā)展遠遠落后于其他西方國家。但由于我國人口數(shù)目大且近年來經(jīng)濟發(fā)展迅速，對保險的需求也越來越旺盛。由數(shù)據(jù)可以看出，中國的總保費在全球位居第二，僅次于美國，這說明我國保險市場購買力巨大。但我國保險密度和保險深度遠遠落后于大多數(shù)發(fā)達國家，也就是說保險的普及程度遠遠低于世界平均水平，保險市場尚有極大的發(fā)展空間（表2）。在旺盛的需求和高速發(fā)展的經(jīng)濟推動作用下，我國的保險市場發(fā)展十分迅速。截至2018年，我國保費的復(fù)合增長率達到驚人的15.5%，遠遠高于世界平均水平。到2019年后雖然預(yù)計增速有所放緩，和平均水平差距減小，但總體來看仍是翻了一倍。由此可見我國的保險市場正處于高速發(fā)展階段，這也正是再保險市場發(fā)展的一大優(yōu)勢（表3）。

（4）中國再保險市場的自身劣勢。從我國再保險的供給側(cè)來看，專門從事再保險行業(yè)的保險公司數(shù)目十分有限，且資金實力和保費收入水平不盡如人意，保險產(chǎn)品設(shè)計也遠不如其他種類成熟，所以再保險市場在供給上問題頗多；而從需求側(cè)來看，再保險產(chǎn)品的主要客戶應(yīng)該是保險公司，然而很多保險公司對于再保險的認識和投保再保險的意識遠遠比不上發(fā)達國家，這就導(dǎo)致了我國市場需求較小的狀況。除了意識缺乏外，我們也可以看出對于大型保險公司來說，它們資本實力雄厚，財務(wù)風險分散，這些特性降低了它們對再保險的需求。而小公司資金不足，擴張業(yè)務(wù)的需求遠優(yōu)先于財務(wù)穩(wěn)健性的需求，更不可能放棄自身業(yè)務(wù)來分散風險?？偠灾?，我國再保險供需問題嚴重。除此之外，專業(yè)人才的匱乏和從業(yè)人員總體素質(zhì)低于發(fā)達國家也阻礙了再保險市場的發(fā)展。我國再保險業(yè)務(wù)歷史短暫，尚未形成一個完整的再保險體系，因此專業(yè)從業(yè)人員數(shù)量較少。其中最為嚴重的就是中介人員的匱乏。因為再保險業(yè)務(wù)具有高度的專業(yè)性，所以其對從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)要求很高。而我國的保險經(jīng)紀人素質(zhì)參差不齊，使得連接原保險人和再保險人的中介人極度匱乏，且目前我國這方面人才流失嚴重，精通金融精算知識的人才大量流向國外，大大制約了再保險業(yè)的發(fā)展。

2.全球再保險市場平臺化發(fā)展趨勢及案例分析

（1）再保險市場平臺化趨勢概述。所謂平臺化，是一種新的合作模式，指再保險公司、直保公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺通過聯(lián)手進行產(chǎn)品設(shè)計、市場推廣及風險控制來搭建大型再保險平臺生態(tài)系統(tǒng)的策略。目前，平臺化已成為全世界再保險巨頭所共同的發(fā)展趨勢和發(fā)展策略。歐洲再保險巨頭聯(lián)合成立了巨災(zāi)數(shù)據(jù)及服務(wù)平臺PERILSAG公司，其股東包括慕尼黑再保險公司、瑞士再保險公司等在內(nèi)的眾多再保險公司，提供行業(yè)暴露和損失數(shù)據(jù)庫及行業(yè)虧損指數(shù)服務(wù)；類似的公司還有成立于2016年的B3iServiceAG，它由歐洲的Allianz、Aegon、MunichRe、SwissRe、ZurichInsuranceGroup聯(lián)合成立，開發(fā)運用區(qū)塊鏈技術(shù)以為再保險公司提供更多全新的發(fā)展空間。我國再保險市場要快速發(fā)展，就應(yīng)該順應(yīng)這股潮流，緊跟行業(yè)態(tài)勢。實際上，中再集團已經(jīng)在2019年度工作會議上提出要建設(shè)好“一帶一路”平臺、巨災(zāi)管理平臺、共保體平臺、業(yè)務(wù)創(chuàng)新平臺、資負協(xié)同平臺、戰(zhàn)略協(xié)同管控平臺、戰(zhàn)略研究和重大創(chuàng)新平臺、戰(zhàn)略合作伙伴平臺八大平臺，以平臺化、科技化、全球化為支點加快集團向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型?，F(xiàn)階段常見的平臺化模式包括聯(lián)合科創(chuàng)公司搭建創(chuàng)新平臺的外部合作模式、通過投資和科技創(chuàng)業(yè)加強平臺化的業(yè)務(wù)創(chuàng)業(yè)模式和投資并購模式、共同出資搭建共享合作平臺的共同體經(jīng)營模式和直保公司打造新型保險平臺的合作經(jīng)營模式。事實上，平臺化戰(zhàn)略在再保險業(yè)有著得天獨厚的優(yōu)勢。再保險行業(yè)本身就具有風險高、范圍大的特點，建立平臺有利于整合宏觀數(shù)據(jù)、合理分散風險。但這并不意味著再保險行業(yè)搭建平臺就是一件易事。平臺化過程中企業(yè)很可能面臨戰(zhàn)略安排不清晰、核心業(yè)務(wù)受益少、工作監(jiān)管效率低下等問題。

（2）再保險市場平臺化案例分析———以B3i再保險平臺為例。B3i區(qū)塊鏈保險聯(lián)盟（BlockchainInsuranceIndustryInitiative）于2016年由蘇黎世保險公司、荷蘭全球人壽、德國安聯(lián)、瑞士再保險和慕尼黑再保險聯(lián)合發(fā)起，目前其成員已經(jīng)占據(jù)了過半的國際再保險市場份額。B3i采用目前一種叫PropertyCatXOL合同的分布式智能合同管理系統(tǒng)，分包人、經(jīng)紀人以及再保險人可以始終通過平臺進行聯(lián)系和互動交流直到合同最終簽署。而平臺對信息進行加密，各方只能訪問自己權(quán)限范圍內(nèi)的信息，每個組織的數(shù)據(jù)和信息是完全私有的。但是平臺內(nèi)的所有組織都必須參與兩個共享的數(shù)據(jù)庫，一個用于公開通信，另一個則用于合同簽訂機制的建立和各步驟的進行。目前保險公司和再保險公司可以通過B3i平臺建立電子合同并進行后續(xù)的修改和備份。這個過程是即時的，也就是說合同更新可以立刻反映給簽署合同的各方，大大簡化了再保險合同的簽署過程。除此之外該平臺還能進行對預(yù)存保費以及理賠金額的自動核算。然而，這是因為上述工作流程較為標準化且未涉及過多隱私信息，相反，較為復(fù)雜的談判和保費調(diào)整環(huán)節(jié)離實現(xiàn)自動化還有著不近的距離。從B3i平臺我們可以看到，區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展強化實現(xiàn)了信息交流的透明化、實時化要求。在這樣的平臺上，數(shù)據(jù)和信息掌握在平臺所有用戶手中，數(shù)據(jù)庫由此變得透明，解決了各方信息不對稱的問題；同時交流的直接化和實時化降低了中介的必要性，交易雙方可以直接簽署合同而不必通過中介，實現(xiàn)了再保險的去中介化，進而降低了成本，提高了效率。而這樣一個儲存信息的大型平臺勢必要求更高的信息安全性。這就要求像B3i這樣的平臺具有高端加密手段。目前我國在量子信息傳輸領(lǐng)域占據(jù)著領(lǐng)先地位，這為我國建設(shè)再保險平臺提供了不小的助力。

三、改進措施和建議

1.適當放寬再保險市場的進入要求，為更多企業(yè)提供機會。正如先前所述，我國再保險供給嚴重不足，相關(guān)企業(yè)較少，產(chǎn)品種類也不如其他國家成熟的再保險市場多，市場競爭力嚴重不足。通過適當降低市場的準入門檻，可以吸引更多的企業(yè)和資本進駐再保險市場，增強市場內(nèi)部的選擇和競爭，從而催化再保險市場進一步成熟，同時篩選出更多優(yōu)秀的再保險企業(yè)。2.加大吸收專業(yè)人才的力度。我國再保險專業(yè)人才流失嚴重，而人才對于這種專業(yè)性極強的行業(yè)卻又是極其重要的。因此，要注重招攬熟悉再保險市場特性、精通保險和金融相關(guān)知識技能的高級人才，提升行業(yè)從業(yè)者的綜合素質(zhì)，拉近與國外先進市場的距離。3.提升保險企業(yè)的風險意識和長期經(jīng)營意識?，F(xiàn)階段很多保險企業(yè)對風險的控制意識不強，處于發(fā)展階段的企業(yè)更多著眼于眼前的發(fā)展，而不會為了分散風險放棄已有的業(yè)務(wù)，但事實上這嚴重限制了一個保險企業(yè)的未來發(fā)展空間。4.完善保險監(jiān)管相關(guān)的法律法規(guī)，建立健全的監(jiān)管體制。要建立成熟的市場，健全的法律和監(jiān)管制度是不可缺少的。通過完善法律法規(guī)，健全市場的監(jiān)管體制，企業(yè)得以公平競爭，才能促進市場向成熟的方向發(fā)展。

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作者：王憶遠 單位：中央財經(jīng)大學會計學院