談公共衛(wèi)生災害風險防范與保險

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摘要：近年來，突發(fā)公共衛(wèi)生事件頻繁發(fā)生，2019年年底，肺炎突然爆發(fā)。本文以肺炎為切入口，闡述我國突發(fā)公共衛(wèi)生災害事件風險管理的狀況，探討它所帶來的不利影響，指出公共衛(wèi)生防范在發(fā)展過程中出現(xiàn)的若干問題，最后對這些問題提出相應的建議，以促進衛(wèi)生業(yè)和保險業(yè)的發(fā)展和完善。

關(guān)鍵詞：肺炎；公共衛(wèi)生事件；政府監(jiān)管；保險

災害，人們的第一反應往往是各種自然災害，如地震、雪災等，具有自然性、有害性或者突發(fā)性這相關(guān)特征的災難，但是災害不僅僅只有自然災害，對人類和社會造成破壞也可視為災害，因此傳染病的大面積流行與傳播也可釀成災難，并且這也會給我們的社會帶來重大的財產(chǎn)損失和安全隱患。此次肺炎的突然來襲，給中國乃至世界各個地區(qū)帶來嚴重影響。對于肺炎的前期防范，我們已經(jīng)錯失機會了，但為了減少肺炎所引起的災害，中央和地方政府采取了各種應急措施，密切審視人員的動態(tài)流動，各個省份也陸續(xù)啟動了的重大公共衛(wèi)生事件的一級響應，認真做好湖北人員隔離與救治工作。并且在肺炎肆虐之后，保險業(yè)也通過各大保險公司部署安排，為人民降低災害損失，做好各種準備。國務院也了《關(guān)于支持肺炎疫情防控有關(guān)個人所得稅政策的公告》，督促各個部門做好疫后防范和經(jīng)的恢復等工作；各級政府也應急預案，動員相關(guān)防疫人員做好準備，保障人民的生命安全和財產(chǎn)安全的。

1我國公共衛(wèi)生災害的風險防范情況

“風險”在金融業(yè)中定義是一種具有不確定性的概念，災害是否發(fā)生、發(fā)生的地點、時間以及有可能帶來的種種消極影響都具有偶然性的。所以在對待公共衛(wèi)生災害風險的防范就是為了保障民眾的人身、財產(chǎn)安全，減少災害所帶來的損失，從而使社會健康有序的發(fā)展。近年來，公共衛(wèi)生事件發(fā)生的頻率不斷上升，發(fā)生的類型在增加，但是周期卻在縮短、災害影響的范圍也隨著社會和科技的發(fā)展在不斷擴大，因此，事前防范和事后補救的行為也趨勢越來越重要，而我國國土的地理環(huán)境在亞熱帶和平原為主，公共衛(wèi)生災害的爆發(fā)以及人員流動極利于病毒的生存與傳播。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2020年5月1日，肺炎的災害導致84300余人感染，死亡4641人，全國所有省份無一幸免，災害爆發(fā)后，民眾的生活受到了巨大影響，造成了極大的人員傷亡和經(jīng)濟損失，導致眾多的安全隱患。我國自改革開放以來，突發(fā)公共衛(wèi)生事件人員傷亡以及經(jīng)濟損失呈現(xiàn)上升趨勢，如表1所示。那么面對突發(fā)的公共衛(wèi)生事件可能引發(fā)的一系列危險，我們不應該恐懼和逃避，而是要學會用正確的方法面對它，理性地防范與救治，減少災害發(fā)生之后所帶來的負面影響。我國近年來逐步開始重視對公共衛(wèi)生事件的風險防范工作，并建立了各種相關(guān)的防災減災機制，逐步建成了具有中國特色的公共衛(wèi)生災害防范體系，同時保險業(yè)也不斷完善衛(wèi)生災害保險體系，及時為政府各部門的防范與救治提供有力支持，并且在事件發(fā)生之后相互配合，積極宣傳衛(wèi)生防范知識，不斷提高人們的衛(wèi)生安全意識，加強對災害的風險防范。

2政府在公共衛(wèi)生事件中出現(xiàn)的問題

2．1預防工作薄弱

呼吸道傳染病是我國公眾衛(wèi)生事件常發(fā)事件，但是我國民眾對于傳染病預防知識十分缺乏，并且自我保護能力不足，這都是突發(fā)公共衛(wèi)生事件易發(fā)的重要原因。我國人口密度相對較高，特別是東南沿岸地區(qū)的城市群，為傳染性疾病的傳播提供了有利條件，也導致呼吸道傳染疾病的患病率明顯高于我國的其他地區(qū)。并且當部分地區(qū)發(fā)生了傳染病的疫情時，由于資金的原因，無法進行嚴格的消毒作業(yè)或者消毒設施不符合要求，無法及時進行防疫，更容易造成疫情暴發(fā)。

2．2突發(fā)公共衛(wèi)生事件的危機管理不夠

當突發(fā)公共衛(wèi)生事件發(fā)生時，國家對衛(wèi)生防疫工作重視程度在剛開始時往往不夠重視，部分醫(yī)院的醫(yī)生數(shù)量嚴重不足，缺少對公共衛(wèi)生預防的組織和制度建設，甚至缺乏應對突發(fā)公共衛(wèi)生事件的基本知識。發(fā)現(xiàn)疫情時報告的滯后性，地方部門敷衍的進行疫情調(diào)查工作；不報、遲報、漏報的現(xiàn)象嚴重；衛(wèi)生部門對疫情的指導能力不足；司法部門對突發(fā)公共衛(wèi)生事件缺乏責任追查和監(jiān)督管理。因此在事件剛發(fā)生時輕視或者無視，等到情況嚴重時，已然來不及了。

2．3民眾對突發(fā)公共衛(wèi)生事件的防范意識不強

應對突發(fā)公共衛(wèi)生事件防范的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民眾對各種突發(fā)公共衛(wèi)生事件知識的知曉率不到50％，使用正確方式處理突發(fā)事件的知曉率只有31．7％；預防呼吸道傳染病知曉率為73％，對重大傳染性疾病發(fā)生時公民所要盡到的責任和義務的知曉率為78．6％。

2．4對突發(fā)公共衛(wèi)生事件發(fā)生的規(guī)律和特點研究不足

雖然我國對突發(fā)公共衛(wèi)生事件的應急管理有一定研究的基礎(chǔ)，但仍存在不足，缺乏系統(tǒng)的知識體系，急需進行有針對性的基礎(chǔ)研究。此外，對于公共衛(wèi)生事件的研究沒有進行風險評估，而風險評估是管理公共衛(wèi)生事件的重要步驟，它既是建立應急管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)，也是預防緊急情況的依據(jù)。

2．5對突發(fā)公共衛(wèi)生事件的健康教育不夠

只有在公共衛(wèi)生事件發(fā)生時，國家才會臨時的開展對應的防范知識教育。平時只注重經(jīng)濟發(fā)展。由于突發(fā)公共衛(wèi)生事件發(fā)生的時間和氣候特點，決定了突發(fā)公共衛(wèi)生事件健康教育的具體內(nèi)容，但是國家在平常卻很少向民眾通報相關(guān)知識。所以，我們需要在平常時期加強教育，并且在發(fā)生公共衛(wèi)生事件中，根據(jù)各年齡層的特點，制定適宜的學習方法和模式，取得最佳的教育效果。

3肺炎對保險業(yè)的影響

3．1財險業(yè)務受到的影響較大，索賠率明顯上升

受到肺炎的影響，車險業(yè)務在短期內(nèi)受到明顯波及。首先，肺炎對工業(yè)生產(chǎn)、宏觀經(jīng)濟和居民收入的影響肯定會減少民眾對汽車購買需求。其次，由于社會的管控，現(xiàn)有業(yè)務的續(xù)保也會受到一定的影響，預計第一季度整體車險保費將會出現(xiàn)下降的趨勢。除車險外，意外人身保險也出現(xiàn)了一定的影響。春節(jié)期間，本來是旅游的高峰期，受疫情影響，全國旅行人數(shù)大幅度減少，特別是國內(nèi)的旅游業(yè)，基本為零。因此相關(guān)險種的銷售受到了嚴重影響，同時旅行取消險的索賠也會激增。同樣，企業(yè)的停工，也會導致貨運險等與企業(yè)經(jīng)營相關(guān)的保險銷售受到巨大沖擊，與業(yè)務中斷相關(guān)的險類，索賠也會有明顯上升。

3．2壽險業(yè)也將面臨很大挑戰(zhàn)，短期內(nèi)新單保費增長承壓

我國各大保險公司的壽險業(yè)務主要依靠保險人的直接銷售，疫情期間，各城市實行的人員流動限制使銷售人的活動率基本為零。外延式的銷售形式已經(jīng)停滯。因此，預計今年的第一季度壽險行業(yè)新單保費將會受到斷崖式的“寒冬”。

3．3疫情提升了民眾的保險意識

肺炎的爆發(fā)，使居民對自身衛(wèi)生安全的意識上升到新的高度，成為當前最為熱門的話題，因此健康險熱度也急速增加。在2003年的非典時期，疫情結(jié)束之后，健康險單月保費同比增長309％。隨著健康險業(yè)務快速的發(fā)展，此次疫情無疑對我國健康險的發(fā)展起到促進作用，有利于健康險消費群體的擴大，所以健康險有望迎來新一輪爆發(fā)。

3．4保險公司積極抗疫，保險業(yè)形象大幅提升，有利于未來發(fā)展

為了保證民眾的生命健康安全，保險公司積極履行社會責任，開展公益活動，為廣大民眾提供了免費的意外險。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至4月17日，超過80家保險公司為參與抗擊疫情工作的一線醫(yī)護人員捐贈保險。同時，保險公司及時優(yōu)化了保險產(chǎn)品的責任和理賠服務，超過50家公司完成了對各種醫(yī)療險產(chǎn)品的升級改造，增加了對肺炎的保障責任。這些舉動極大地提升了中國保險業(yè)在消費者心中的形象，有利于該行業(yè)未來的發(fā)展。

4政府對突發(fā)公共衛(wèi)生事件的政策與管理

如何處理突發(fā)公共衛(wèi)生事件是一個重要的問題。對突發(fā)公共衛(wèi)生事件進行系統(tǒng)的調(diào)查，可以為相關(guān)工作者提供一個有價值的依據(jù)，促進各部門對突發(fā)公共衛(wèi)生事件管理和協(xié)作水平的上升。

4．1建立健全的突發(fā)公共衛(wèi)生事件管理體系

建立健全的突發(fā)公共衛(wèi)生事件應急管理體系，進行全面的公共衛(wèi)生突發(fā)事件風險評估是應急管理的基礎(chǔ)。強化管理能力的建設，制定突發(fā)公共衛(wèi)生事件應急預案；建立國家公共衛(wèi)生突發(fā)事件信息數(shù)據(jù)庫；建立定期的突發(fā)公共衛(wèi)生事件風險評估體系；建立突發(fā)公共衛(wèi)生事件預警系統(tǒng)；開展突發(fā)公共衛(wèi)生事件模擬演練，完善突發(fā)公共衛(wèi)生事件的綜合管理體系。

4．2建立完善的突發(fā)公共衛(wèi)生事件信息系統(tǒng)

在現(xiàn)有衛(wèi)生信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，繼續(xù)發(fā)展突發(fā)公共衛(wèi)生事件通報信息監(jiān)測方法，建立突發(fā)公共衛(wèi)生事件信息記錄、處理和分析系統(tǒng)，建立突發(fā)公共衛(wèi)生應急數(shù)據(jù)庫。

4．3建立定期的衛(wèi)生教育

根據(jù)我國人口的年齡分布特征，研究采用適當?shù)姆椒?，開展定期的突發(fā)公共衛(wèi)生事件的教育，提高民眾處理突發(fā)公共衛(wèi)生事件的意識和技能。

4．4建立突發(fā)公共衛(wèi)生事件應急管理評估能力

基層管理部門要定期評估社區(qū)應對突發(fā)公共衛(wèi)生事件應急管理能力，不斷提高處理突發(fā)公共衛(wèi)生事件的防范能力。

5保險業(yè)在公共衛(wèi)生事件中出現(xiàn)的問題

5．1公共衛(wèi)生災害保險市場缺乏統(tǒng)一性

我國公共衛(wèi)生事件的風險管理十分落后。首先，中國公共衛(wèi)生災害保險的法律體系尚在起步階段，單一的保險監(jiān)管模式導致其缺乏統(tǒng)一的協(xié)調(diào)性。其次，我國也沒有相應的法律來防范公共衛(wèi)生災害；另外，我國缺乏有效的組織結(jié)構(gòu)，還未形成對應的應急決策體系，導致風險管理效率不足，災后償付緩慢；中央政府與各地方政府的聯(lián)通不及時，分工不明確，災前防范和災后理賠效率低；最后，由于缺乏政府主導、市場配合的公共衛(wèi)生災害風險管理系統(tǒng)，從而導致災害保險發(fā)展不均衡，災害損失償付不及時、不充分，所以容易使社會矛盾加劇。

5．2投保率低，覆蓋的范圍較小

我國保險業(yè)對于公共衛(wèi)生災害保險的防范嚴重不足。從投保人的角度來說，民眾缺乏相應的衛(wèi)生風險防范意識，對衛(wèi)生災害保險的認識度低，認為重大災害所造成的損失應該由國家承擔，從而導致民眾對于災害的投保率低；從保險公司的角度來說，他們對于衛(wèi)生災害的承保險種過于單一，承保范圍基本集中在民眾已知的災害上，且保費較高，因此使得民眾對保險意愿不足，導致其覆蓋范圍小。

5．3承保能力有限，理賠額度低

雖然突發(fā)的公共衛(wèi)生事件發(fā)生的概率雖然不大，但是一旦爆發(fā)，它會造成巨大的損失。我國保險公司的承保能力和自身的資本量是有限的。規(guī)模巨大的公共衛(wèi)生災害保險的發(fā)生，可能會超過保險公司的承受能力，也會嚴重影響金融的穩(wěn)定性。據(jù)了解，在中國的保險市場，資金運用、資金管理系統(tǒng)、風險管理機制，以及保險基金投資的回報等眾多方面存在問題。公共衛(wèi)生事件發(fā)生后，中國對其災害風險的實際承受力不足，保險的理賠額度較低，只有少部分可以得到賠償，救援工作主要是由政府的財政撥款進行資助。另外，公共衛(wèi)生事件的再保險等風險轉(zhuǎn)移策略，在我國的實行率幾乎為零，然而再保險的存在可以對保險公司進行最直接的風險轉(zhuǎn)移，減輕保險公司的負擔，提高他們的承受能力，減少災害發(fā)生后的資產(chǎn)損失。

6促進公共衛(wèi)生保險業(yè)發(fā)展建議

肺炎的爆發(fā)，對于我國還在起步階段的保險業(yè)來說也是一個契機，在短期內(nèi)，疫情可能會影響我國保險業(yè)的收入增長。從長遠來看，此次疫情將會促提高我國民眾的保險意識和保險業(yè)的形象，同時，也會加快行業(yè)數(shù)字化的進程，促進保險業(yè)長期穩(wěn)定的發(fā)展。

6．1提升保險業(yè)自身服務能力，擴大保險業(yè)覆蓋面

公共衛(wèi)生災害事件的各種保險業(yè)務服務范圍涵蓋到各類保險市場研究開發(fā)、保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設計、展業(yè)、理賠等諸多方面，開展的各種保險業(yè)務形式要求其被保險人必須具備較高的業(yè)務水平和能力，對公共衛(wèi)生災害事件保險有著廣泛且深厚的理解。新興保險市場的發(fā)展需要人有較高的創(chuàng)新和思維能力，只有適應當代市場需求的專業(yè)人才，才能更好極推動中國社會保險業(yè)的快速健康發(fā)展，提升我國保險業(yè)自身創(chuàng)新能力，從而有效促進經(jīng)濟的健康發(fā)展和社會的持續(xù)進步。相關(guān)災害保險的主管部門不僅需要繼續(xù)加強知識宣傳，提高社會民眾的保險意識，擴大災害保險的行業(yè)影響力，同時還需要繼續(xù)加強與地方政府的直接溝通與合作，加大保險工作力度，不斷擴大災害補償保險的業(yè)務覆蓋面，為促進我國災害保險行業(yè)的健康發(fā)展及保護社會公眾的財產(chǎn)生活健康提供有力的風險保障。

6．2建立健全的資產(chǎn)風險損失補償管理機制，健全市場化災害保險體系

市場化的災害損失保險管理系統(tǒng)不僅能夠有效的減少地方政府的財政支出，提升風險管理能力，而且還能擴大承保的服務范圍，完善災害保險市場的運作機制，甚至還可以極大的降低風險造成的損失補償責任。因此，建立完善的公共衛(wèi)生事件的風險損失補償管理機制，健全市場化的災害保險管理系統(tǒng)，是避免社會動蕩，降低災害經(jīng)濟損失，促進災害保險事業(yè)發(fā)展的有力保障措施。公共衛(wèi)生災害事件的長期發(fā)展需要制定保險行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、構(gòu)建健全的防災保險和減災長效機制，發(fā)展災害風險預測、災害管理風險評估、防疫救治等相關(guān)工作，形成一套結(jié)構(gòu)完整，運作有序的災害保險保障體系，從而有效地減輕公共衛(wèi)生事件可能帶來的公民財產(chǎn)損失，保障公民人身安全，促進我國社會經(jīng)濟的健康可持續(xù)發(fā)展。

6．3強化國際交流與合作，發(fā)展和開拓再保險市場

再保險是一種重要的風險分散形式。再保險可以將投保人承擔的部分風險轉(zhuǎn)移給其他保險人，減少了在風險出現(xiàn)時投保人的損失。世界上在災害保險和賠償領(lǐng)域西方發(fā)達國家的制度體系較為完善。然而，我國再保險市場相對薄弱，基本處于高度壟斷的局面，難以分保。因此中國保險公司如果想擴大業(yè)務范圍，提高業(yè)務水平，必須著眼世界，充分利用各國的優(yōu)勢，了解自身的不足，加強國內(nèi)外的交流合作，積極開拓和拓展我國再保險市場，促進衛(wèi)生業(yè)與保險業(yè)的發(fā)展。

參考文獻

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作者：丁寧 單位：佛山科學技術(shù)學院經(jīng)濟管理與法學院