高科技企業(yè)保險管理建議
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一、我國高新技術(shù)企業(yè)的風險概況
目前，高科技企業(yè)面臨的風險點從戰(zhàn)略、運作、政策和法律、財務及災害等5個方面綜合考察，可以概況出以下幾個特點:一是我國高新技術(shù)企業(yè)的風險在無形資產(chǎn)上最容易受到威脅。目前，我國高新技術(shù)企業(yè)生產(chǎn)的大都是知識密集型產(chǎn)品，無形的服務更多一些、無形的資產(chǎn)更多一點，比如對于信息產(chǎn)業(yè)企業(yè)來說，可能一個企業(yè)就是幾間辦公室和多臺電腦，但是其數(shù)據(jù)是高價值的、程序等是核心機密，因此保護起來更加有難度。二是我國高新技術(shù)企業(yè)的發(fā)展過程中研發(fā)風險最大，關(guān)系到企業(yè)成敗。研發(fā)是我國高新技術(shù)企業(yè)的生命線，也是風險的核心存在之處，要想運營好高科技企業(yè)，必須在技術(shù)研發(fā)和產(chǎn)品市場化過程中不斷識別風險、化解風險。以我國高新技術(shù)企業(yè)的戰(zhàn)略風險為例，其中就可以分為研發(fā)失敗、市場競爭者或替代品的存在導致產(chǎn)品市場化不成功、產(chǎn)品技術(shù)過時或者過于超前導致產(chǎn)品市場化不成功、經(jīng)濟衰退金融危機等不同風險點。目前，我國高新技術(shù)企業(yè)保險需求主要特點是:一是標的的無形性，我國高新技術(shù)企業(yè)大多數(shù)是生產(chǎn)知識的，產(chǎn)品一般具有無形性特征，比如知識產(chǎn)權(quán)就是無形資產(chǎn)。而且在研發(fā)、影響等過程中，很多風險來源于責任風險，比如環(huán)境污染責任、過失疏忽責任等，以及一部分影響企業(yè)的風險也是無形的，比如黑客病毒侵害等。因此這給保險公司涉及險種帶來一定困難，在費率制定、定損技術(shù)等方面都帶來了很大的挑戰(zhàn)。二是保險需求具有多樣性特征，比如我國高新技術(shù)企業(yè)的形態(tài)有8類，覆蓋了生物科技、新材料等，每個種類的企業(yè)都有不同的風險保護訴求。甚至在一些前沿產(chǎn)業(yè)中，其風險的前衛(wèi)性讓企業(yè)自身都不能完全掌握，更不用說讓保險公司來設(shè)計保險產(chǎn)品了，比如網(wǎng)絡(luò)攻擊風險很難評估，如何評估損失也是一大難題?？傊嫣骄课覈咝录夹g(shù)企業(yè)風險和保險發(fā)展情況，可以明顯發(fā)現(xiàn)科技保險存在的問題:一是投保率較低，大部分高科技企業(yè)沒有購買相關(guān)產(chǎn)業(yè)方面的保險，或者換句話說，一些企業(yè)甚至找不到相關(guān)的險種來投保。二是對科技保險缺乏認識，無論是保險公司還是高科技企業(yè)大多缺乏相關(guān)認識，對科技部、保監(jiān)會的相關(guān)政策缺乏了解和掌握，這當然也有科技保險啟動較晚、發(fā)展較慢有關(guān)系。三是配套服務缺乏，比如在理賠階段，如何定損是很大的難題，專業(yè)性強、風險識別過程復雜，都是難題。四是我國高新技術(shù)企業(yè)的保險機制整體設(shè)計思路上有待創(chuàng)新。目前一些面世的保險產(chǎn)品往往保障單一，不是多險種、多年期的組合，適用性不強，還有存在無法滿足特定行業(yè)需求的保險問題。
二、對我國高新技術(shù)企業(yè)科技保險進行管理服務的建議對策
一是加大科技保險建設(shè)體系的力度，完善相關(guān)險種。國外很多高科技企業(yè)保險可以為我所用，值得借鑒，比如一些成熟的險種可以直接搬到國內(nèi)使用，如利潤損失險、公眾責任險、雇員忠誠保證保險等。另外，針對我國高新技術(shù)企業(yè)的特色和發(fā)展階段，保險公司可以根據(jù)我國高新技術(shù)企業(yè)的具體需求，研發(fā)專門的為知識產(chǎn)權(quán)技術(shù)轉(zhuǎn)讓而設(shè)計的知識產(chǎn)權(quán)成果轉(zhuǎn)讓保險等，從而可以更加豐富科技保險的種類。二是加強企業(yè)、政府等職能部門合作。在發(fā)展創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)過程中，政府、企業(yè)都有同樣的責任，因此雙方要加強合作，共同面對風險和挑戰(zhàn)，從而找到合理的解決辦法。政府應該做好服務工作，建立協(xié)調(diào)機制，形成風險識別、控制體系，解決保險公司、高新技術(shù)企業(yè)面臨的難題，比如在貸款風險化解中，政府可以對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款進行資金支持，對企業(yè)貸款進行支持，從而有效緩解企業(yè)的保險壓力。三是積極創(chuàng)新適合高新技術(shù)企業(yè)需求的新險種。針對高科技企業(yè)在風險管理方面的特殊需求，需要開發(fā)一些新的保險產(chǎn)品，如知識產(chǎn)權(quán)保險、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款保證保險、網(wǎng)絡(luò)保險等，以及針對某些行業(yè)的責任保險(如針一對軟件設(shè)計行業(yè)的過失與疏忽保險)等。四是為有條件且有需求的高新技術(shù)企業(yè)提供一攬子保險解決方案。國外一些保險公司已經(jīng)能夠為高科技企業(yè)提供一攬子的保險解決方案，我國保險公司和政府監(jiān)管服務部門也可以借鑒這種方案，比如可以將財產(chǎn)險(財產(chǎn)保險一切險/財產(chǎn)保險綜合險等)、公眾責任險、關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備保險等設(shè)為基本險種，將產(chǎn)品研發(fā)責任保險、質(zhì)量保證保險、董事會監(jiān)事會高級管理人員責任保險、雇主責任險、產(chǎn)品責任險、環(huán)境污染責任保險等設(shè)為可選險種，根據(jù)各個企業(yè)的需要自行選擇投保。這種需求預料可以得到相關(guān)高科技企業(yè)的優(yōu)先選擇。
三、結(jié)語
總之，高科技企業(yè)保險管理服務工作是復雜系統(tǒng)的工程，無論從實踐還是理論層面都存在很多的待研究和改善之處，可以想見的是，如果能夠全面推廣高科技企業(yè)保險，定能對科技創(chuàng)新有所推動，從而豐富我國保險種類、為高科技企業(yè)發(fā)展保駕護航。筆者也希望這天早日來臨。
作者：欒金香 單位：天津市大港油田勘探開發(fā)研究院
