對投資與理財?shù)恼J識精選(九篇)

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第1篇：對投資與理財?shù)恼J識范文

關(guān)鍵詞：個人理財；理財規(guī)劃；教學(xué)方法。

家庭理財行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學(xué)生需要提高對個人理財行業(yè)的認識，加強自身的理財能力，以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會環(huán)境。這一背景下，開設(shè)《個人理財》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學(xué)尚在探索之中，一個主要問題是，如何適應(yīng)大學(xué)生的理財需求，如何改善課程教學(xué)以便提高大學(xué)生的理財觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個人理財教學(xué)，不斷提高大學(xué)生財商水平。

一、加強個人理財課程教學(xué)的重要性。

（一）個人理財社會需求增長較快。

近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財需求增長較快，理財產(chǎn)品市場不斷擴大。一項調(diào)查顯示，我國中高端消費者人群中，約78％的受訪者需要理財服務(wù)；50％以上的人愿意為理財服務(wù)支付費用。1995 年至2005 年，中國個人理財市場每年的業(yè)務(wù)增長率達到 18％，而據(jù)該項調(diào)查預(yù)計，在未來 10 年里，中國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業(yè)理財服務(wù)的需求，理財規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學(xué)生具有理財規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財教育的基本目標。

（二）大學(xué)生理財能力亟待提高。

人們收入水平的提高的同時，大學(xué)生可支配收入也在不斷增加。大學(xué)生已不滿足于基本生活消費等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實際上，他們的理財行為和理財觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學(xué)生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實際股市投資經(jīng)驗的比例只有10%，因此，有四分之三的大學(xué)生表示，需要理財知識并希望通過高校的理財教育課程、報紙雜志、專家講座等方式獲取理財知識[2]。

二、個人理財課程的特點。

（一）綜合性和系統(tǒng)性。

高校個人理財類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經(jīng)濟、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習的基礎(chǔ)，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財類課程以居民家庭理財規(guī)劃為主要服務(wù)目標，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。

（二）實務(wù)性和專業(yè)性。

市場經(jīng)濟條件下，每個家庭都是經(jīng)濟活動單位，都需要解決如何擴大收入和如何合理消費的問題，個人理財是以實現(xiàn)居民家庭的財務(wù)自由目標而展開的一系列財力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關(guān)系，因此，個人理財包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實際的內(nèi)容。個人理財是在居民家庭難以應(yīng)對復(fù)雜的財務(wù)管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財規(guī)劃師行業(yè)。理財規(guī)劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認證財務(wù)顧問師、特許財富管理師等諸多行業(yè)資格認證的專業(yè)理財人士。除理財規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財服務(wù)的專業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類似人員，還包括了保險專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會計師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。

三、個人理財課程教學(xué)存在問題。

（一）適應(yīng)學(xué)生理財需求的教材少不同專業(yè)的學(xué)生對理財課程有著不同的需求，一般來說，財經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生希望獲得增加對理財規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對已有金融、經(jīng)濟、管理類課程的認識，而理工類和醫(yī)學(xué)類等其他非財經(jīng)類專業(yè)學(xué)生則想通過對理財課程的學(xué)習，了解投資的基本知識，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個人理財》或者《理財規(guī)劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財知識的介紹成為重點，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險等基本知識的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對財經(jīng)類專業(yè)學(xué)生來說，這些知識都已經(jīng)了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學(xué)生就會認為再學(xué)已經(jīng)學(xué)過的知識意義不大，從而對《個人理財》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個高校開設(shè)《個人理財》課程的專業(yè)多是財經(jīng)類，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學(xué)質(zhì)量和學(xué)生理財能力的實際提升。

（二）課程定位并不恰當。

《個人理財》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財經(jīng)類專業(yè)的課程設(shè)置中，綜合性強的個人理財課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計、稅收、管理等方面的專業(yè)知識，將其作為學(xué)生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點來看，知識綜合性強需要一定的教學(xué)課時讓學(xué)生融會貫通，實務(wù)性強需要學(xué)生多實際操作，結(jié)合自己的生活理財多體會、多實踐，所以各高校分配給專業(yè)選修課的 30 多個課時就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學(xué)生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個人理財課程定位認識的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。

（三）過多重視理論教學(xué)。

目前，各高校對個人理財課程的課時分配只是在32 課時上下。有限的教學(xué)課時使得實踐教學(xué)課時捉襟見肘，而強調(diào)實踐教學(xué)又會使學(xué)生的知識整合度欠缺，加上實踐教學(xué)相對于理論教學(xué)還存在一定的難度，所以重視理論教學(xué)成為有限課時內(nèi)的理性選擇。

除了該課程的教材過多重視各類理財知識的介紹性內(nèi)容外，就筆者的教學(xué)經(jīng)驗來看，這類綜合性較強的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識較強，但教學(xué)經(jīng)驗不足，對不同知識之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學(xué)生而言，如果年輕教師理論教學(xué)與學(xué)生實際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對該課程的興趣會快速下降。

（四）教學(xué)案例較為簡單個人理財課程教學(xué)中，案例教學(xué)是必不可少的重要環(huán)節(jié)。

作為生活情景的簡化模擬，案例教學(xué)能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財知識準備，情景設(shè)置過于簡單，使學(xué)生對案例本身的認同度不高。

除了個別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強的案例外，缺乏不同種類理財知識的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財知識結(jié)合在一起的案例不多。這也導(dǎo)致對案例本身的問題設(shè)置等一系列引導(dǎo)性的思考還欠深入。

四、個人理財課程教學(xué)的對策。

（一）加強調(diào)查研究，注重學(xué)生理財能力培養(yǎng)。

經(jīng)濟社會的快速變化影響著大學(xué)生的理財觀念和認識，大學(xué)生群體的財商也在不斷發(fā)生變化，個人理財課程教學(xué)需要加強大學(xué)生理財觀念和能力的調(diào)查研究。來自不同經(jīng)濟條件的家庭的大學(xué)生，理財觀念和經(jīng)驗存在很大的差別。所學(xué)專業(yè)不同的大學(xué)生，其投資理財能力差異也較大。在個人理財課程開課前，可以設(shè)置簡單的理財課程需求調(diào)查問卷，對大學(xué)生學(xué)習該課程的目的和動機進行統(tǒng)計分析，以便摸清大學(xué)生的實際理財狀況，能展開有針對性的教學(xué)。在實際教學(xué)過程中，應(yīng)注重學(xué)生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動的信息反饋，注重學(xué)生解決生活模擬理財問題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財習慣，使大學(xué)生的理財能力能夠不斷提高。

（二）對個人理財課程重新定位。

解決個人理財教學(xué)中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個人理財課程的選修課地位，將其納入專業(yè)主干課程。通過延長教師的授課時數(shù)，可以有充分的教學(xué)時間使理論教學(xué)與實踐教學(xué)兩者兼顧，會吸引經(jīng)驗豐富的教師加入到理財課程教學(xué)中來，他們的經(jīng)驗和能力能夠縮短學(xué)生對該課程的理解過程，更能適應(yīng)學(xué)生的理財需求。課程的重新定位也有助于強化學(xué)生對該課程的理解和認識，增加學(xué)生的學(xué)習興趣，特別是對一些財經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生，會加大對理財規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動學(xué)習的動力增強，切實提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。

（三）加大個人理財課程實踐教學(xué)力度。

加強實踐教學(xué)是改善個人理財課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學(xué)生自身的消費和理財活動，可以引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財知識的案例討論中，針對自身情況制定相應(yīng)類型的理財規(guī)劃，通過相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展理財模擬大賽，以賽帶練，促進學(xué)生理財學(xué)習的興趣；三是邀請職業(yè)理財規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財規(guī)劃講座，使學(xué)生對實際的、前沿的理財業(yè)務(wù)知識有更深的認識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險公司、會計師事務(wù)所等機構(gòu)建立實踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀，實際感受理財業(yè)務(wù)的運營流程，體驗理財文化，加深對實際理財市場的切身感受。

（四）注重教學(xué)案例的綜合性和嚴謹性。

在理財教學(xué)中，需要精選案例，建立教師自己的理財案例庫。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集，并進行加工，以適合教學(xué)需要。可以選擇從綜合性較強的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個或某幾個方面的理財知識，注重案例的適度綜合性，同時又要保證案例的生活性，如果能對學(xué)生的理財能力有直接應(yīng)用的價值更好；也可以從已有的幾個簡單案例進行整合，將不同家庭遇到的理財問題放到同一個假定的家庭中去，整合過程中要注重理財規(guī)劃的邏輯性，設(shè)置問題要循序漸進，既能回顧已學(xué)知識，又能引導(dǎo)到新學(xué)的理財知識上。

另外，在實際教學(xué)過程中，教師要結(jié)合學(xué)生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴謹性，不斷整理財案例庫，增強案例教學(xué)的生命力，使之能對提高學(xué)生的理財能力提供切實的幫助。

參考文獻

[1]耿彩琴.未來10年個人理財市場將年增30%[J].北京日報，轉(zhuǎn)載于搜狐網(wǎng)，2008- 01- 09.

第2篇：對投資與理財?shù)恼J識范文

關(guān)鍵詞 余額寶 大學(xué)生 理財意識 行為 影響

“理財”一詞，最早見諸21世紀90年代初期，西方國家對大學(xué)生的理財教育開展較為成熟，對余額寶的認識也比較深刻。余額寶作為一種理財產(chǎn)品，對于大學(xué)生這類群體具有一定的理財投資價值，可為步入社會后的理財投資提供一定的理論與實踐基礎(chǔ)。余額寶作為一種風險與收益并存的理財產(chǎn)品，大學(xué)生將閑散資金投入余額寶表示其具有一定的理財意識，因此余額寶對于大學(xué)生不僅僅是收益、是投入資金的增值，更是一種理財意識的培養(yǎng)以及對理財行為的影響。本文研究的目標在于透過余額寶這一當下時興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，對大學(xué)生的理財意識及行為進行深入調(diào)查研究，并提出大學(xué)生余額寶理財?shù)暮侠砘ㄗh。

一、余額寶理財?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀

（一）余額寶理財?shù)目焖侔l(fā)展和未來前景

2013年被很多人稱為互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)元年?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融界的成功“牽手”創(chuàng)造出了一個又一個全新的理財平臺，也轉(zhuǎn)變了許多人理財和消費的方式，其中余額寶的推出無疑成為最閃亮的一顆新星。2013年6月17日，第三方支付平臺支付寶宣布推出余額增值服務(wù)――余額寶。用戶只需在支付寶網(wǎng)站將一定資金轉(zhuǎn)入余額寶賬戶，即相當于購買了天弘基金的“增利寶”貨幣基金。這標志著支付寶在擁有第三方支付功能的同時還有了投資理財功能。余額寶公布的七日年化收益率相當于銀行活期存款的十倍，如此高的收益率吸引了眾多用戶。6月18日，余額寶用戶就突破了百萬大關(guān)，推出18天內(nèi)用戶突破250萬，這一數(shù)字超越了2012年國內(nèi)排行前十位貨幣基金客戶數(shù)量的總和。很多人認為如此迅猛的發(fā)展勢頭威脅到了傳統(tǒng)貨幣基金和銀行業(yè)。

到2015年4月，數(shù)據(jù)顯示，余額寶“全球第二”規(guī)模逆市增千億。天弘基金第一季報數(shù)據(jù)顯示，余額寶對接的天弘“增利寶”貨幣基金一季度規(guī)模再增1327.88億元，達7117.24億元，這也是余額寶規(guī)模首次突破7000億元。

余額寶的發(fā)展給銀行、基金、券商帶來了顛覆性的變化。由于余額寶的出現(xiàn)，貨幣基金實際上已經(jīng)具有活期存款的功能，可以有條件與銀行在這個品種上形成競爭。

互聯(lián)網(wǎng)的特點則是邊際成本遞減，用戶越多，成本越低，甚至趨近零。這讓余額寶能按一塊錢的最低門檻服務(wù)那些小客戶。不僅如此，海量客戶、頻繁交易、小客單價組成在一起，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，還形成了相對穩(wěn)定的趨勢。周曉明說，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，余額寶的基金經(jīng)理可以準確預(yù)測第二天的流動性需求，偏離度不超過5%。在此基礎(chǔ)上，基金經(jīng)理可以更精準地投資，也為用戶提供更穩(wěn)定的收益。因此，余額寶在未來會吸引更多的客戶，特別是中小投資者。

（二）余額寶理財?shù)膬?yōu)勢與不足

1.余額寶的優(yōu)勢。（1）流動性強，使用靈活。余額寶隨時支持消費、支付寶轉(zhuǎn)賬，這一大特點的優(yōu)勢表現(xiàn)在余額寶中的資金一方面可以保持增值，另一方面又可以隨時支取。（2）最低購買金沒有限定。余額寶的購買最低限額為1元，如此低的起購資金實現(xiàn)了人人都可以投資的親民理財，給手頭擁有較少現(xiàn)金的人群提供了投資機會。（3）操作流程簡單。余額寶的注冊和投資流程類似于支付寶充值和網(wǎng)購，簡便快捷、易于操作，5～10秒之內(nèi)便可以完成申購。與傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品相比，剔除了手續(xù)繁瑣的弊端。此外，用戶能隨時登陸客戶端進行收益額的查詢，方便理財。（4）收益較高。收益較高是余額寶吸引投資者的一個關(guān)鍵，與同期的銀行活期儲蓄相比，余額寶的收益水平遠高出一大截，甚至高出一般的銀行理財產(chǎn)品，這與其投資于基金是密不可分的。

2.余額寶的劣勢。（1）收益不穩(wěn)定。由于余額寶將資金用于投資基金，這必然導(dǎo)致余額寶的收益率不穩(wěn)定，對于追求穩(wěn)定收益的投資者來說，可能更加青睞定期投資帶來預(yù)期收益。（2）存在安全性問題。雖然余額寶推出了全額理賠的客戶保障，但是網(wǎng)絡(luò)的風險依然存在，對于中老年人，或是投資金額較大的人群來說，會放棄有資金被盜風險的理財方式。（3）投資發(fā)生糾紛風險：余額寶沒有告知用戶貨幣基金的投資風險，一旦發(fā)生風險，將導(dǎo)致投資虧損，可能引起一系列的法律糾紛。

二、余額寶對大學(xué)生理財意識與行為的影響分析

2014年2月27日，天弘基金宣布，余額寶的用戶數(shù)量已經(jīng)突破8100萬。在這龐大的數(shù)字背后，有近48.1%的用戶是本科生、30.3%是大專生、5.3%是研究生、0.5%是博士生。也就是說，大學(xué)生用戶數(shù)量占總用戶的84.2%?？梢姡囝~寶對大學(xué)生的理財以及消費帶來的巨大影響。

（一）余額寶改變了大學(xué)生的理財習慣

如表1調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，余額寶的出現(xiàn)以及推廣對于學(xué)生階層的個人理財也帶來了一定的影響。30.33%的受調(diào)查者認為余額寶促使自己的理財意識增強，更關(guān)注各種理財產(chǎn)品，即受調(diào)查者的理財意識有了更深層的提高，也有了一定的理財動機；而28%的受調(diào)查者認為余額寶幫助其養(yǎng)成了儲蓄的習慣，減少了每月的花費。這兩個回答體現(xiàn)出大學(xué)生改變了單一的現(xiàn)金存儲方式，養(yǎng)成了儲蓄習慣，增強了理財意識，改變了理財習慣。

（二）余額寶推動了大學(xué)生對貨幣基金等金融知識的認識程度

在調(diào)查對余額寶的看法這一問題時，多數(shù)受調(diào)查者認為余額寶是值得鼓勵的，它能推動利率的市場化；但也有認為余額寶沖擊了原有的銀行體系，會影響宏觀經(jīng)濟的發(fā)展。但是，無論受調(diào)查者是否使用余額寶，都對余額寶有一定的了解。在考慮是否投入資金到余額寶時，他們都會考慮余額寶的收益情況，風險情況以及與其他互聯(lián)網(wǎng)金融相比之下余額寶的優(yōu)勢。在一定程度上，余額寶的出現(xiàn)推動了大學(xué)生對貨幣基金等金融知識的認識程度。大學(xué)生在投資時，會對比各項互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益、貨幣貶值的風險、應(yīng)對未知風險的能力等。因此，余額寶的出現(xiàn)對大學(xué)生來說，不僅是一次認識互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的機會，同時也是了解貨幣基金等金融知識的一個契機。

（三）余額寶影響了大學(xué)生的消費習慣

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代，第三方支付平臺越來越貼近大學(xué)生的生活，而微信、支付寶、余額寶等的支付轉(zhuǎn)賬功能也越來越完善。在傳統(tǒng)經(jīng)濟時代，大學(xué)生的生活費是有多少花多少，但在現(xiàn)代經(jīng)濟條件下，多數(shù)大學(xué)生將閑散資金放入余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，雖然收益不是很高，但體現(xiàn)了大學(xué)生的消費習慣開始改變。同時，目前多數(shù)大學(xué)生開始形成記賬的習慣，清楚日常生活中的收入與開支，使自己的消費更加透明化。因此可以說余額寶影響了大學(xué)生的消費習慣。

三、對大學(xué)生余額寶理財?shù)慕ㄗh

（一）加強理財專業(yè)知識的學(xué)習

高校是一個培養(yǎng)學(xué)生專業(yè)素質(zhì)和各種能力的場所。作為一個大學(xué)生，在提高專業(yè)素質(zhì)的同時，也不能忽視了一些實際能力的培養(yǎng)，而理財能力則是大學(xué)生所必須著力培養(yǎng)和提高的。大學(xué)生在校期間應(yīng)充分利用學(xué)校的資源，多選修一些理財相關(guān)的課程，增加自己的理論知識水平，了解余額寶背后天弘基金的背景、運營模式以及盈利模式。同時高校的圖書館資源也是一個應(yīng)當充分利用的資源。大學(xué)生可以通過在圖書館借閱相關(guān)書籍，自學(xué)理財方面的相關(guān)知識，從而提高自己的理財能力。

（二）強化實訓(xùn)技能的鍛煉

大學(xué)生在校期間可以參加理財協(xié)會、經(jīng)濟管理協(xié)會、青年工商聯(lián)等財經(jīng)類社團，積極地在大學(xué)校園里開展投資理財?shù)膶嵺`。通過這些理財協(xié)會所組織的各種活動，能使大學(xué)生與社會上各類金融機構(gòu)進行聯(lián)系溝通，獲取最新的最實用的理財知識與技能，進行理財實踐。余額寶是眾多理財產(chǎn)品中的一種，風險較小而且即用即取，在校大學(xué)生可以利用這一工具來感受下理財?shù)镊攘Α?/p>

（三）利用組合投資防范理財風險

組合投資是較為理性的投資方式，大學(xué)生在校期間可以將手中的余錢通過多種理財方式來進行理財從而能夠較好的防范理財風險。股票、債券、基金等都是投資理財?shù)姆绞剑浞挚紤]自身的情況、各種理財方式的風險以及自身的風險承受能力，選擇最適合自己的投資方式。

（四）處理好生活與理財?shù)年P(guān)系

大學(xué)生作為一個消費者，收入有限，處理好自己的生活和理財?shù)年P(guān)系則至關(guān)重要。每個月大學(xué)生應(yīng)當合理分配自己的各項生活費用，在保證自己基本生活需求的情況下，將余下的錢財作為理財?shù)幕A(chǔ)，并在合理的范圍內(nèi)進行理財活動。其次，大學(xué)生要樹立正確的理財觀念，開源節(jié)流也是一種理財。大學(xué)生在平時的生活中消費要理性，避免盲目消費、從眾消費，要堅持合理科學(xué)的消費方式正確地處理好生活與理財?shù)年P(guān)系。

總之，余額寶是一種風險與收益并存的理財產(chǎn)品，大學(xué)生將閑散資金投入余額寶是具有一定的理財意識的。因此，余額寶對于大學(xué)生不僅僅是收益、是投入資金的增值，更是一種理財意識的培養(yǎng)以及對理財行為的影響。

（作者單位為嘉興學(xué)院商學(xué)院）

[作者簡介：宋銀蘭，嘉興學(xué)院商學(xué)院財務(wù)142班本科生。梅婕，嘉興學(xué)院商學(xué)院營銷141班本科生。顧錫梁，嘉興學(xué)院商學(xué)院財務(wù)142班本科生。柴艷芳，嘉興學(xué)院商學(xué)院財務(wù)131班本科生。金錫濤，嘉興學(xué)院商學(xué)院財務(wù)131班本科生。李郁明，嘉興學(xué)院商學(xué)院副教授，主要研究方向：財務(wù)，會計?；痦椖浚罕疚南?015年嘉興學(xué)院商學(xué)院大學(xué)生科研訓(xùn)練計劃（SRTP）“余額寶對大學(xué)生理財意識與行為的影響研究”的部分研究內(nèi)容。]

參考文獻

[1] 蔣誠.高校學(xué)生消費和理財探析[J].科教導(dǎo)刊，2014（4）.

[2] 劉蘊奇.余額寶對大學(xué)生理財習慣影響――基于問卷調(diào)查的分析[J].時代金融，2014 （5）.

第3篇：對投資與理財?shù)恼J識范文

關(guān)鍵詞：居民 理財活動 風險轉(zhuǎn)移 風險防范

一、居民理財活動風險的內(nèi)涵

“風險”，英語的拼寫是“risk”，說的是“可能面臨的機遇和危險，損失或損害等等。”根據(jù)《現(xiàn)代漢語詞典》的解釋：“風險”的一般含義是危險發(fā)生的可能性。顯然，風險可以歸因于偶然性范疇的可能性。每個人都接受風險的程度是不一樣的，這和個性，收入，年齡和家庭中的地位問題等都息息相關(guān)。

個人理財活動是一項充滿風險的經(jīng)濟活動，理財活動風險指的是所謂的居民居民理財主體在財務(wù)管理過程中，由于對外部環(huán)境和居民金融主體認知能力的不足，缺乏對環(huán)境的復(fù)雜性的認識，導(dǎo)致財務(wù)失敗或結(jié)果和預(yù)期目標發(fā)生較大程度的偏差。個人理財活動不僅關(guān)注資本的回報，也要重視理財活動風險，并最終實現(xiàn)在一定程度的資本和風險程度的回報率之間的平衡。

總體上，理財活動風險在居民個人中的體現(xiàn)包括總風險和特定風險兩個方面的含義。個人理財活動的總風險是指風險管理過程中的最初的總風險，財務(wù)風險和總風險過程。理財活動具體風險是指按一定標準的理財活動風險分類。從垂直管理環(huán)節(jié)可以分為，投資風險，風險資本結(jié)構(gòu)配置風險；從橫向看，民間借貸風險，投資風險，債務(wù)風險（包括擔保風險），財產(chǎn)損失風險；從內(nèi)容上看，包括健康風險，家庭成員遭受失業(yè)造成的傷害或死亡的風險，匯率風險，利率風險，政策風險、自然風險。當然，也可根據(jù)特定風險的各種風險重新分類，如證券投資風險可分為投資企業(yè)的財務(wù)風險，管理風險，行業(yè)風險，市場風險，流動性風險和經(jīng)濟趨勢變化風險等。可見，個人理財活動是危險的“網(wǎng)絡(luò)”，居民在這方面的投資正面臨著巨大的不確定性。

二、居民理財活動風險的防范與化解

（一）識別和評估居民理財活動風險

首先，我們應(yīng)該正確認識和對待理財活動風險。從人的角度來看，理財活動不可能不承擔風險，避免風險是很難獲得風險回報的。其次，為實現(xiàn)理財活動低風險，高回報的財務(wù)目標，居民必須了解相關(guān)的背景知識，如金融，宏觀經(jīng)濟環(huán)境，社會環(huán)境，銀行存款，股票，債券，保險和其他金融工具的特點，類型，功能，風險決策的定量和定性分析方法和財務(wù)管理技能等。最后，必須進行理財活動風險識別與評估。風險識別是風險預(yù)測與測量、分析與評價的前提，各種因素的影響對居民理財都至關(guān)重要。理財活動風險評估是指在充分肯定存在風險的基礎(chǔ)上，識別理財活動風險及其成因，具體分析理財活動風險。結(jié)果表明，分析居民可承受并愿意承擔多大的理財活動風險，才可以以確保能有效應(yīng)對理財活動風險。

（二）防范與化解居民理財活動風險的具體方法

1、回避居民理財活動風險

無風險回報的理財活動，或風險過大的理財活動，應(yīng)避免此類理財活動。避免理財活動風險應(yīng)事先采取措施，對損失或損害的形成因素加以消除，如此損失將不會發(fā)生。為了避免這兩種理財活動風險：一是決策方案具有高風險性否定，如：不要購買信用條件不好的企業(yè)債券；防火，防盜措施到位，信用卡的保管妥善；二是個人財務(wù)管理的實施，發(fā)現(xiàn)停止或調(diào)整方案來避免理財活動虧損等不利局面出現(xiàn)。

2、控制居民理財活動風險

如果理財活動風險是不可避免的或不愿意避免，即可采取的風險控制方法。理財活動風險控制是將理財活動的風險限制在可以承受的范圍內(nèi)，這包括：

首先，減少理財活動風險。減少理財活動損失或損害的風險，頻率和范圍，在其有限的可容忍的范圍內(nèi)承受。理財活動過程中減少風險，需要事前控制和全過程的控制，如：投資金額設(shè)定界限，不得突破；民間貸款應(yīng)當簽訂書面協(xié)議，一旦違約，及時收集證據(jù)，如發(fā)生糾紛，可以向法院提訟；不提供擔?；虻盅骸樗颂峁?，其實質(zhì)是確定自己屬于第二個債務(wù)人，承擔連帶責任。其次，理財活動風險分散。在理財活動全面風險管理中，應(yīng)根據(jù)收入，將總收入的1 / 3用于理財活動投資。在理財活動投資風險方面，股票，債券和儲蓄，保險有一個投資組合，它可以分散投資風險，也不會因此影響家庭生活。同時，借來的資金量和結(jié)構(gòu)必須和未來現(xiàn)金流和結(jié)構(gòu)相適應(yīng)，避免還款期過于集中和債務(wù)達到頂峰。再次，通過對理財活動風險的轉(zhuǎn)移減少理財活動風險。轉(zhuǎn)移風險是指對該機構(gòu)或個人的特殊風險轉(zhuǎn)移。轉(zhuǎn)移風險的一般方法：在保險公司購買保險；債權(quán)投資設(shè)置安全線；避免匯率，利率，價格的變化和損耗，在市場上對沖，購買股票，賣出期貨，或出售的商品購買期貨等。轉(zhuǎn)移風險是對風險的轉(zhuǎn)移，但轉(zhuǎn)移理財活動風險的作用是不可預(yù)知的，無法控制的。因此需要不斷提高預(yù)測水平，提高理財活動效益和成本控制和核算。但風險轉(zhuǎn)移不以鄰為壑，損人利己，應(yīng)該通過合法的交易和金融風險的手段，盡可能地轉(zhuǎn)移合理的風險。最后，接受理財活動風險。承擔造成的損失或損害的風險。接受風險的原因主要是：避免或控制理財活動風險具有很大的局限性，一些損失或損壞是躲不開的，如人的生命，災(zāi)害的地震和火災(zāi)。家庭經(jīng)濟拮據(jù)，無法購買保險或采取其他適當?shù)拇胧Ｔ谕顿Y損失已成為既定事實，或風險預(yù)防成本是高于損失的風險，接受風險。

參考文獻：

[1]黃怡，孫思惟.城鄉(xiāng)居民家庭理財產(chǎn)品選擇的比較分析――來自泉州地區(qū)的調(diào)查分析[J].會計之友，2011

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[3]敖旭.中國居民家庭投資理財問題淺析[J].新西部（理論版），2012

第4篇：對投資與理財?shù)恼J識范文

一、在校大學(xué)生參與投資理財?shù)囊饬x

如今，在社會經(jīng)濟發(fā)展過程中，非常有必要的一件事就是資產(chǎn)增值，所以投資理財變成了一件稀松平常的事，而在其中也包括我國的在校大學(xué)生[1]。

首先，能夠使大學(xué)生的經(jīng)濟負擔有效降低。就現(xiàn)階段我國大部分在校大學(xué)生來說，以一般家庭的學(xué)生占大多數(shù)，甚至于一些上學(xué)都十分困難。部分家境比較困難的大學(xué)生往往都面臨著非常大的經(jīng)濟壓力，常常省吃儉用，如此一來就對他們的正常學(xué)習與生活造成了很大影響。因此，就這些在校大學(xué)生而言，很有必要參與投資理財，進而讓家庭的經(jīng)濟負擔從根本上得以降低。

其次，有助于大學(xué)生自我管理能力的提升。如今很多大學(xué)生在花錢方面都毫無節(jié)制，也沒有記賬的習慣，存在消費不合理的情況，即所謂的“月光族”。所以，大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成及時記賬的習慣，將個人開支與消費習慣掌握好，做到錢都用在刀刃上，如此一來大學(xué)生就會養(yǎng)成合理消費的習慣，那些不必要的開支也就被節(jié)省下來。

最后，能夠為后期進入社會打下一定的基礎(chǔ)。諸多研究結(jié)果均證實，不論再高的學(xué)歷，若缺乏良好的理財習慣，則在社會上便不會有再高的地位。因此，若在讀書時期就能夠養(yǎng)成良好的理財習慣，那么對一生來說都是受益無窮的。在投資理財過程中，既對自身的多項能力予以了培養(yǎng)，包括分析問題、判斷是非能力等，還有助于自身理財知識更加豐富，使后期社會適應(yīng)力更強。

二、在校大學(xué)生投資理財存在的問題

（一）大學(xué)生投資理財觀念不強

大學(xué)生的可支配金額一般被用于兩個方面，即投資和消費，而其中消費占到了大半部分。而當每月可支配金額增加時，用于投資理財?shù)脑缕骄痤~卻在不斷降低，可見，若大學(xué)生擁有更多的月可支配金額，那么在分配那部分多出來的資金上，他們更多是將其消費，用于再投資的往往只有很小一部分，如此一來就增加了消費在大學(xué)生月可支配資金的占比，減少了投資理財金額的比例，由此也反映出大學(xué)生缺乏較強的投資理財觀念，但他們又有非常強烈的提高消費水平的渴望，正是因為這種消費心理的影響，所以近年來很多大學(xué)生均陷入了高利貸的陷阱之中。

（二）投資目的定位偏差

如今，小康家庭的大學(xué)生占到大多數(shù)，出生于窮苦家庭的學(xué)生僅有少半部分，就算家庭貧苦的學(xué)生，依然是在父母的悉心呵護下成長的，所以，很少有學(xué)生真正體會父母的艱辛。通過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，賺更多的錢供自己消費（生活、旅游、應(yīng)酬等）是大部分學(xué)生進行投資理財?shù)闹饕康?。受此種目的的驅(qū)使，投資理財?shù)谋举|(zhì)發(fā)生了改變，即由過去的正確規(guī)劃資金的資金變?yōu)榱艘宰钌俚膭趧訉崿F(xiàn)利益的最大化。如此投資定位必然會嚴重影響到大學(xué)生正確價值觀的形成，所以切不可掉以輕心。

（三）投資理財經(jīng)驗欠缺

不斷回暖的中國股市，讓很多大學(xué)生均投身到了炒股的行列中，成為股市中一道靚麗的風景線。部分較為保守的大學(xué)生將基金作為投資對象，而投資方式又以開放式基金定期定額為主。除了炒股與基金投資，一些思維活躍的大學(xué)生們還嘗試著開辦商店等多樣化的投資理財。但因為投資風險較大，投入精力過多，于是很多大學(xué)生對于在校園及周邊開店依然非常謹慎。而網(wǎng)上開店因為無須較大投資，且運營方便，所以成了很多大學(xué)生投資理財?shù)氖走x。在影響大部分在校大學(xué)生投資理財活動的深層原因中，既有資金有限、考慮問題不成熟等因素，還包括缺乏投資理財經(jīng)驗等。由此可見，雖然在校大學(xué)生投資理財意義重大，但其經(jīng)歷的投資起步期卻非常長。

三、關(guān)于在校大學(xué)生投資理財?shù)膶Σ?/p>

（一）營造良好的投資理財氛圍

第一，各類高校應(yīng)對投資理財課程設(shè)置的重要性引起重視。若院校未開設(shè)投資理財課程，可為在校大學(xué)生設(shè)置投資理財選修課供其學(xué)習，而為了讓更多的學(xué)生接觸這門課程并參與其中，易懂性與實用性就是課程設(shè)置需重點突出的內(nèi)容，從而使學(xué)生的投資理財儲備知識不斷提升，因此在學(xué)校的建設(shè)項目中應(yīng)早些納入投資理財教育。如果高校已開設(shè)有投資理財相關(guān)課程，則應(yīng)將其深度與廣度拓寬，設(shè)置模擬股票、模擬銀行信貸及國際結(jié)算業(yè)務(wù)等更加豐富的投資理財實踐課程。

第二，充分營造校園投資理財氛圍，針對在校大學(xué)生加強投資理財培訓(xùn)。比如，高?？啥ㄆ陂_展有關(guān)投資理財?shù)膶ｎ}講座，向其普及最新的投資理財知識與熱點。同時也可組織和投資理財相關(guān)的比賽，鼓勵學(xué)生積極參與，以對他們投資理財?shù)拿翡J度進行培養(yǎng)，讓大學(xué)生從對投資理財漠不關(guān)心，一問三不知到熟悉了解。

第三，加強家庭投資理財氛圍。父母總會在無形中影響孩子，而父母的諄諄教導(dǎo)更是對家庭投資理財教育緊密相關(guān)。比如，父母可通過參與投資理財活動，將良好的帶頭作用發(fā)揮出來，使大學(xué)生對投資理財有更深的認識與了解。平時也可就投資理財相關(guān)的問題同孩子討論，對其投資理財興趣予以培養(yǎng)，并以資金支持他們參與投資理財，將投資理財方面的知識和經(jīng)驗傳授給他們，讓其投資理財知識和技能進一步增強。通過在學(xué)校課程設(shè)置、校園理財氛圍以及家庭理財氛圍三方面下功夫，對大學(xué)生投資理財氛圍予以豐富，將對網(wǎng)絡(luò)的依賴性降低，如此既有助于促進大學(xué)生投資理財知識與技能的提升，也可使其投資理財?shù)娘L險防范意識增強，盡可能讓大學(xué)生在投資理財上免受損失或少受損失。

（二）培養(yǎng)投資理財意識，提高投資理財能力

在校大學(xué)生需對投資理財行為有一正確的認識。須知，在人生自我管理和規(guī)劃過程中，最重要一部分就是做好投資理財，更多的是對自己投資理財意識與能力進行培養(yǎng)，以良好的基礎(chǔ)支持今后的投資理財，而并非所有均以盈利性為目的[2]。對大學(xué)生而言，在學(xué)校中所擁有的業(yè)余時間大大超過了上班的時候，因此在這段時間中接受投資理財?shù)膶嵺`訓(xùn)練無疑是最合適的。但若將投資理財做好，就要求大學(xué)生進行自我提升和改變。在校大學(xué)生若要促進自身投資理財能力進一步提高，優(yōu)化投資理財能力，第一步就一定要有正確的消費觀，生活中切忌大手大腳，理性消費，將一些不必要的開支減少，適當節(jié)流，把閑余資金聚攏進行投資理財。第二，主動對金融知識展開學(xué)習，對于投資理財方面的書籍可盡量多閱讀一些，對金融市場規(guī)律與投資風險進行了解，選擇恰當?shù)耐顿Y組合，使風險盡可能少出現(xiàn)。第三，鑒于大學(xué)生未較多關(guān)注投資理財信息這一問題，應(yīng)主動對金融知識進行學(xué)習，從多個渠道了解有關(guān)投資理財?shù)男侣勝Y訊，將現(xiàn)階段的經(jīng)濟形勢與政策方針給掌握到，知曉金融市場動向;平時積極參加各類課外活動和培訓(xùn)，根據(jù)自身投資理財情況進行經(jīng)驗總結(jié)，以將投資理財?shù)挠行r機充分把握。第四，多向身邊投資理財?shù)挠H朋好友詢問請教，同其溝通，但不能盲從，而要取其精華去其糟粕，結(jié)合自身實際情況選擇自己最適合的理財產(chǎn)品。第五，進一步豐富自身社會閱歷與實踐經(jīng)驗，保持良好心態(tài)，不論盈虧均戒驕戒躁。投資理財時需提前把預(yù)算做好，千萬不能將學(xué)費等特殊必要用途的備用金挪用，又或是通過高利貸借資來達到投資目的，防止受資金虧損影響而在道德方面發(fā)生問題。最后，應(yīng)帶有一定的風險防范意識參與投資理財，雖然網(wǎng)絡(luò)帶來了諸多便利，但隨之而來的安全風險也值得我們引起重視，特別是近年來互聯(lián)網(wǎng)金融市場形勢一片大好，更需值得注意。因此大學(xué)生在進行投資理財時，一定要把自身財產(chǎn)安全的保護工作做好，防止由于操作方式的不安全而使一些本可避免的損失出現(xiàn)。

（三）正確定位投資理財目標

正確的投資理財目標能給于大學(xué)生科學(xué)的指引，使之開展正確的投資理財活動。大學(xué)生投資理財?shù)哪康牟⒎鞘亲屪约河懈嗟慕疱X花費，而應(yīng)當對資金使用做出正確規(guī)劃，讓其為自己個人理想的實現(xiàn)助力?，F(xiàn)階段，在校大學(xué)生的投資理財觀念極易使之形成不良心理，如不勞而獲、享樂等，投資的主要目的是為了獲得更多的金錢，若投資失敗則就會形成惡性循環(huán)。所以，大學(xué)生應(yīng)對自己投資理財?shù)某踔杂枰詫徱?，第一時間對心態(tài)進行調(diào)整，以長期發(fā)展為目標，樹立投資理財觀念，使正確的投資理財價值觀形成。

（四）提供合適理財產(chǎn)品

大學(xué)生這一群體較為特殊，其主要特點就是思想活躍、缺乏較強的自控能力以及資金使用情況不定[3]。與此同時，他們關(guān)注更多的往往是理財產(chǎn)品的投資風險控制、資金隨存隨取的靈活性、提供該理財產(chǎn)品的公司或銀行的聲譽等，而這也反映出他們除了對高收益予以追求，還希望將有效控制風險，較高的收益可將其投資積極性激發(fā)出來，較低的風險則讓投資的穩(wěn)健性得到充分保證，使大學(xué)生積極參與投資理財。站在大學(xué)生投資理財能力的角度上來說，雖然大學(xué)生具有穩(wěn)定的資金來源，但資金數(shù)量卻有限，理想的理財產(chǎn)品在投資門檻上不宜過高，從而讓大學(xué)生對資金靈活性的需求得到滿足。結(jié)合大學(xué)生投資理財市場的需求現(xiàn)狀與發(fā)展前景，相關(guān)投資理財機構(gòu)應(yīng)對大學(xué)生群體投資理財特性予以充分把握，觀察分析時勢，依據(jù)情況的變化將真正適合在校大學(xué)生需求的產(chǎn)品推出來。

第5篇：對投資與理財?shù)恼J識范文

近年來，我國經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)急速發(fā)展，傳統(tǒng)金融理財已無法滿足資金供給方的金融需求，互聯(lián)網(wǎng)和金融理財結(jié)合產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融理財，具有普惠和便利性的互聯(lián)網(wǎng)金融理財在改革和創(chuàng)新中，出現(xiàn)了很多問題，因此，如何規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財成為當下聚焦的熱點。

1投資者應(yīng)提高投資風險意識

目前我國居民的投資理財意識不斷提升，但是大部分居民的投資理財知識很匱乏，投資理財?shù)娘L險意識也不高，面對高收益，很多投資者會放松警惕，投資于高收益高風險的投資產(chǎn)品中，一旦出現(xiàn)理財詐騙的顯現(xiàn)，將會對投資者造成極大的損失。投資者在選擇互聯(lián)網(wǎng)投資理財平臺的時候應(yīng)主要關(guān)注兩點：第一，看投資理財公司是否經(jīng)過正規(guī)注冊。第二，了解平臺經(jīng)營流程是否透明，各項資金的來源是否清晰。目前正規(guī)的投資理財平臺都會有第三方資金保障，投資者的所有資金都不經(jīng)過平臺，這樣才能有效的保證投資者的資金安全。

2完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信機制建設(shè)

目前我國個人征信機制不健全，大部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與銀行的征信系統(tǒng)沒有結(jié)合，征信調(diào)查主要還是通過線下調(diào)查貸款審查以及個人信用卡還款信譽狀況，審查力度較差，對貸款方的償還實力很難有效評估，這樣就導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)信用貸款有很多漏洞，因此應(yīng)盡快建設(shè)健全的互聯(lián)網(wǎng)征信共享機制，將互聯(lián)網(wǎng)金融投資平臺產(chǎn)生的信用信息統(tǒng)計到銀行的征信系統(tǒng)，向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開放征信系統(tǒng)接口，為由互聯(lián)網(wǎng)金融資格的主體提供征信支撐。

3政府聯(lián)合相關(guān)部門推出政策支持

宏觀上講，風險資本需要國家的政策支持。中國風險資本發(fā)展緩慢的直接原因就是風險資本的來源比較單一。多年來，風險投資主要來自財政科技撥款以及銀行科技開發(fā)貸款，民間資金進入風險投資領(lǐng)域的數(shù)量極為有限。有限的財政投入和銀行貸款不足以滿足眾多高科技企業(yè)的資金需求。因此中國投資理財市場要想發(fā)展，首先必須放開風險資本準入的限制，同時要結(jié)合稅收等優(yōu)惠政策鼓勵參與投資。

4加強互聯(lián)網(wǎng)理財投資的市場監(jiān)管

金融市場監(jiān)管單位應(yīng)該承擔不同階段的任務(wù)，一是提供政策咨詢，幫助創(chuàng)業(yè)者獲得金融主體的許可。其次，建立嚴謹?shù)膶彶橹贫群突肆鞒?，監(jiān)管理財平臺是否有專業(yè)的審核團隊對所有階段人的征信資料、深入審核、嚴格把控，為投資人甄選安全有保障的優(yōu)質(zhì)借款項目團隊。

二、規(guī)范銀行理財投資市場的相關(guān)對策

1銀行需要構(gòu)建穩(wěn)定合理的理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

銀行必須依據(jù)自身的業(yè)務(wù)能力、市場角色、主題客戶來構(gòu)建理財產(chǎn)品品種結(jié)構(gòu)。要構(gòu)建銀行理財產(chǎn)品的合理品種結(jié)構(gòu)，必須以銀行經(jīng)營管理方面的特點為基礎(chǔ)。從銀行的經(jīng)營原則來看，要追求穩(wěn)健，力避風險；從銀行的市場角色來看，要發(fā)揮在與利率有關(guān)的產(chǎn)品開發(fā)上相對于其他金融機構(gòu)的比較優(yōu)勢；從銀行的主體客戶上來看，要認識到他們偏好低風險產(chǎn)品這一現(xiàn)實。理財產(chǎn)品品種結(jié)構(gòu)構(gòu)建的原則應(yīng)該是以低風險、收益較穩(wěn)定的產(chǎn)品為主，要兼顧安全性和收益性。對于高風險產(chǎn)品，要在正確認識自身的經(jīng)營原則、市場角色、主題客戶的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身實際業(yè)務(wù)能力，保持適度的數(shù)量和規(guī)模。

2進一步加強理財產(chǎn)品本身的透明度

商業(yè)銀行設(shè)計理財產(chǎn)品時，不應(yīng)采用模糊的語言，應(yīng)該將理財產(chǎn)品的投資標的、投資期限、商業(yè)銀行所需承擔的義務(wù)、投資者需要自擔的可能損失，以及最終收益率的計算方法等。使投資者拿到理財產(chǎn)品說明書時，能夠明確了解投資標的狀況，消除商業(yè)銀行與投資者之間的誤解。同時，在當前理財產(chǎn)品快速發(fā)展的趨勢下，應(yīng)當堅決抵制個人理財產(chǎn)品銷售過程中的不合規(guī)行為，切實防范銀行不審慎展業(yè)行為造成金融投資者的不當購買、錯誤購買理財產(chǎn)品而引發(fā)的風險，確保理財業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，尤其對片面宣傳預(yù)期收益而忽視風險提示的銷售行為要加大懲罰力度。

3加強教育和風險提示

很多理財產(chǎn)品糾紛都是因為顧客對理財產(chǎn)品的誤解造成的，許多投資者并不了解理財產(chǎn)品的風險，認為理財產(chǎn)品與儲蓄一樣沒有風險，因此商業(yè)銀行應(yīng)與顧客加強交流，確保投資者了解投資風險，讓投資者知曉“買者自負”的原則，通過加強風險提示，讓投資者及時了解風險所在，避免顧客在風險感知上的缺失和錯位。

4加強政府職能部門對銀行投資理財市場的監(jiān)管力度

當前，銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)要進一步加強監(jiān)管，確保銀行理財業(yè)務(wù)合規(guī)穩(wěn)健運行，切實保障投資者利益。當前要特別注重委托貸款型和信貸資產(chǎn)信托收益權(quán)型兩類理財產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)范，防止其成為規(guī)避信貸規(guī)模和銀行合作限制的新通道，確保國家宏觀調(diào)控和監(jiān)管政策取得實效。對于有著正常融資需求流程的委托貸款型和信貸資產(chǎn)信托受益權(quán)型理財產(chǎn)品可予以支持，對可以規(guī)避信貸規(guī)模控制和銀信合作限制的理財產(chǎn)品應(yīng)予以禁止。監(jiān)管部門應(yīng)加大事前審核力度，尤其要注重審核委托貸款和信托收權(quán)成立時間與理財產(chǎn)品設(shè)立時間，對沒有時間差或時間差極短的產(chǎn)品要堅決叫停。

三、規(guī)范股票理財投資市場相關(guān)建議

1政府職能部門加強市場制度的建設(shè)

監(jiān)管政策的缺陷是造成股市持續(xù)低迷的深層次原因。事實上，貨幣政策的不穩(wěn)定性和監(jiān)管政策的制度性缺陷都會對股市造成極大的影響，但人們普遍能夠看到貨幣政策不穩(wěn)定對股市的騷擾，卻往往忽視了監(jiān)管政策的制度性缺陷才是導(dǎo)致股市持續(xù)低迷的深層次原因。政府各相關(guān)的職能部門應(yīng)該加強完善退市制度，主板退市制度考慮改變事實上以利潤作為單一的退稅標準的局面。在引入市場交易類指標之外，同時綜合考慮主營收入、凈資產(chǎn)等評判標準。另外，如果上市公司嚴重違背“公平、公開、公正”的基本原則，嚴重違反交易所上市規(guī)則，以及不按照規(guī)定履行信息披露義務(wù)或在信息披露中弄虛作假情節(jié)嚴重的，也應(yīng)被終止上市。

第6篇：對投資與理財?shù)恼J識范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 理財產(chǎn)品 發(fā)展分析

一、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展歷程

我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展從萌芽期到發(fā)展期再到成熟期，數(shù)量上從少到多，品種上從單一到豐富，整體來說，隨著相關(guān)監(jiān)管政策的調(diào)整，法律法規(guī)的日漸完善，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品主要經(jīng)歷了以下三個階段。

（一）萌芽階段

從2003年11月中國銀行發(fā)行了我國第一款外幣理財產(chǎn)品―“匯聚寶”外匯理財產(chǎn)品，到2004年11月光大銀行推出了我國第一款人民幣理財產(chǎn)品，再到2005年底，我國約有26家銀行開展了理財業(yè)務(wù)，理財產(chǎn)品余額約為2000億元，這表示我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品進入了以外資銀行產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品、外幣理財產(chǎn)品等為主，種類趨于多樣化，設(shè)計創(chuàng)新有了明顯突破的萌芽階段。

（二）發(fā)展階段

從2006年起至2008年我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)逐步開始規(guī)范，發(fā)展速度也逐步加快，投資方式也開始多元化，理財產(chǎn)品運作模式也豐富起恚獲取了大量的理財客戶。但也出現(xiàn)了一些深層次矛盾，如市場穩(wěn)定性不足，導(dǎo)致泡沫積聚以后引致的市場低迷；投資者忽視投資潛在的風險進一步助長了市場泡沫的膨脹；金融機構(gòu)自身缺乏相關(guān)的專業(yè)人才，不能合理引導(dǎo)投資者進行理性投資，從而加劇了市場的不穩(wěn)定性。

（三）成熟階段

從2009年至今，由于監(jiān)管部門對銀行理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度不斷加強，監(jiān)管制度不斷完善，多項規(guī)則制度規(guī)范的相繼出臺，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在發(fā)行理財產(chǎn)品的銀行數(shù)量與種類上取得了很大突破，理財產(chǎn)品在發(fā)行數(shù)量與規(guī)模上也呈現(xiàn)了高速增長態(tài)勢。人民幣理財產(chǎn)品占比較大，成為主流產(chǎn)品。

二、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)“全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)”的《中國銀行業(yè)理財市場年度報告（2016上半年）》，從機構(gòu)類型來看，自2015年3月份開始，全國性股份制銀行理財資金余額超過國有大型銀行以來，全國性股份制銀行理財產(chǎn)品余額一直處于領(lǐng)先地位。

（一）期限上趨于短期

根據(jù)“全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)”的《中國銀行業(yè)理財市場年度報告（2016上半年）》，盡管我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品募集資金按期限劃分只有2015年以及2016年上半年的數(shù)據(jù)（圖1），但也可以反映出我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品在期限上呈短期化的趨勢。

（二）主要為標準化資產(chǎn)

在我國理財產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)中，債券與貨幣類的產(chǎn)品占比較大，且仍有增長趨勢。主要是由于這一類投資產(chǎn)品易受市場利率的變化面產(chǎn)生波動，能夠?qū)F(xiàn)階段資金成本的具體情況較好的表達出來。在市場資金較為緊缺的時候，對這類產(chǎn)品進行投資仍可能獲得理想的收益。非標準化債權(quán)類資產(chǎn)由于其監(jiān)管限制較為嚴格，導(dǎo)致其投資量下降。

三、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的問題

（一）金融市場透明度不高

我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展至今，對信息披露這個問題始終未有效解決。近幾年來，銀行理財產(chǎn)品被客戶投訴的事件頻頻出現(xiàn)。為保證我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)持續(xù)健康的發(fā)展下出，必須要提高理財市場信息的透明度。商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品信息披露問題主要體現(xiàn)在披露時間上不規(guī)律不及時，披露內(nèi)容上不完善不明確。

（二）缺乏有效的監(jiān)管制度

隨著銀行理財產(chǎn)品的不斷發(fā)展，我國現(xiàn)有的監(jiān)管模式與制度已無法滿足理財產(chǎn)品發(fā)展的需要?，F(xiàn)階段雖然有相關(guān)法律政策與制度的出臺，但仍有許多方面并未涉及到。

（三）產(chǎn)品同質(zhì)化趨向嚴重

在了解各個商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品時，發(fā)現(xiàn)在形式上雖然多種多樣，但實質(zhì)上在結(jié)構(gòu)功能上基本相似，缺乏個性化設(shè)計。各個銀行相互效仿，在核心的理財產(chǎn)品上同質(zhì)化嚴重，很難具備核心競爭力。

（四）投資者缺乏風險意識

理財產(chǎn)品也是一種金融產(chǎn)品，其自身存在著一定的風險。有些投資者，特別是個人理財產(chǎn)品投資者對于理財產(chǎn)品的認識，還受著傳統(tǒng)理財觀念的影響，對理財產(chǎn)品存在錯誤的理解，未與銀行傳統(tǒng)存款產(chǎn)品等進行區(qū)分，在購買理財產(chǎn)品時很少認真去看產(chǎn)品說明，風險意識較低，缺乏金融理財知識。

四、應(yīng)對我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的建議

（一）提高商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的透明度

一方面商業(yè)銀行應(yīng)建立健全的信息披露制度，在理財產(chǎn)品的開發(fā)、銷售、投資、到期兌付等各個階段應(yīng)及時、準確、完整的向投資者進行披露。另一方面監(jiān)管部門應(yīng)加大監(jiān)管力度，出臺相關(guān)制度與規(guī)定，定期或不定期對相關(guān)產(chǎn)品信息披露進行檢查。

（二）完善相關(guān)監(jiān)管制度

首先，應(yīng)結(jié)合我國當前國情，逐步形成適合我國金融業(yè)發(fā)展需要的監(jiān)管體制，根據(jù)我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品目前發(fā)展狀況，構(gòu)建出銀監(jiān)會、銀行、銀行業(yè)協(xié)會“三位一體”的監(jiān)管體系，各部門之間應(yīng)該加強聯(lián)系，使我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品健康持續(xù)的發(fā)展下去。

（三）加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度

銀行應(yīng)該利用自身的優(yōu)勢，打造出屬于自己的品牌產(chǎn)品，并且要保證投資期限的合理性，真正做到以客戶需求為導(dǎo)向，適應(yīng)不同客戶。打破傳統(tǒng)觀念，加大創(chuàng)新力度，立足實體經(jīng)濟，實施差異化戰(zhàn)略。

（四）培養(yǎng)投資者正確理財意識

一方面投資者應(yīng)主動學(xué)習相關(guān)理財知識，對理財產(chǎn)品有一個更加充分的認識，增強風險意識；另一方面商業(yè)銀行應(yīng)大力宣傳理財知識，使投資者對理財產(chǎn)品有更深層次的認識。

（五）培養(yǎng)高素質(zhì)的理財隊伍

商業(yè)銀行應(yīng)把專業(yè)知識納入考評范圍，定期對理財經(jīng)理進行培訓(xùn)與考核，倡導(dǎo)終身學(xué)習制。提升理財經(jīng)理素質(zhì)，真正以客戶為中心，將“合適的理財產(chǎn)品賣給合適的人”。

參考文獻

[1]林業(yè)新.我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展存在的問題及對策分析[J].財經(jīng)界.2016.

[2]于婷婷.我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展的問題與對策研究[D].河南大學(xué).2015.

[3]王慧雙.我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀及風險分析[D].華中科技大學(xué).2015.

第7篇：對投資與理財?shù)恼J識范文

美好人生,重在規(guī)劃

專家指出:對于年輕人,在節(jié)省開支的同時,應(yīng)該意識到為自己或者家庭創(chuàng)建一份保障;有孩子的家庭,應(yīng)該早早計劃孩子的教育基金;而老年人應(yīng)該早為晚年生活買一份保障;這就是所謂的隨需而制的理財規(guī)劃。對此,中國郵政儲蓄銀行的理財專家建議:大家可以把理財分作投資規(guī)劃、保障規(guī)劃、每月盈余三部分進行,將有限的資金投入不同理財規(guī)劃中。保障規(guī)劃部分通常采用穩(wěn)健型的投資產(chǎn)品,為家庭建立一份基本保障,使投資沒有后顧之憂。投資規(guī)劃部分則采用混合型投資,一方面提高資產(chǎn)的快速增值能力,一方面達成階段性財務(wù)目標。每月盈余部分則避免每月做“月光族”,強制儲蓄,加速資產(chǎn)的積累速度以及解決負債。通過整體的規(guī)劃,有目的投資,實現(xiàn)不同的收益,保障人生夢想的實現(xiàn)。另外,建議大家最好集中賬戶管理,比如采用綠卡通,可一卡管理多個賬戶,避免賬戶過多,疏于管理,可隨時了解投資狀況。

合理規(guī)劃,郵儲幫忙

究竟該如何制定自己的理財計劃,大家不妨到銀行看看,聽聽專家建議。作為“百姓身邊的銀行”,中國郵政儲蓄銀行就針對廣大百姓不同階段的理財需求和當前資本市場發(fā)展狀況,推出了一系列的服務(wù)與產(chǎn)品。比如,深受廣大百姓青睞的基金定投產(chǎn)品――“金太陽定投組合”。它是郵儲銀行根據(jù)投資者的實際需求和投資目標,為不同人群量身打造的穩(wěn)健型投資產(chǎn)品,包括“小太陽”、“驕陽”、“夕陽紅”三種產(chǎn)品。“小太陽”適合于那些孩子年齡處于0-18歲的客戶,尤其適合孩子尚處在學(xué)齡前以及小學(xué)階段的客戶,能夠有效實現(xiàn)客戶的子女教育理財規(guī)劃。“驕陽”適合于那些剛剛開始工作、成家立業(yè)到子女接受高等教育前的客戶,為將來買房、買車或其他投資項目積累資金。“夕陽紅”適合于子女漸大或成年自立,逐漸考慮退休后健康養(yǎng)老問題的中老年人,以及有養(yǎng)老意識的年輕人,通過定投為他們準備一筆額外的退休金,安享晚年。

另外,在“親民理財”理念的引導(dǎo)下,郵儲銀行還推出了人民幣理財業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)、代銷國債、代銷保險等多樣化的理財業(yè)務(wù)。多項業(yè)務(wù)形成互補優(yōu)勢,滿足不同投資者的需求與目標。在人民幣理財業(yè)務(wù)方面,現(xiàn)已形成了“創(chuàng)富、天富、財富、金種子、金蘋果”五大系列產(chǎn)品線。對于激進型投資者,可選擇“創(chuàng)富”系列、“金種子”系列,風險高回報高;對于保守型投資者,可選擇“財富”系列、“金蘋果”,它們低風險、相對儲蓄存款來說有較高收益;而穩(wěn)健型投資者,可選擇中等風險中等收益的“天富”系列。在基金業(yè)務(wù)方面,郵儲銀行根據(jù)市場變化和產(chǎn)品特點,每月重點選擇一只新發(fā)基金向客戶推介。為了方便投資者購買,郵儲銀行與專業(yè)基金研究機構(gòu)合作,開發(fā)了基金綜合評價系統(tǒng),從歷史業(yè)績、風險、基金公司投研能力、基金經(jīng)理等多個維度對基金進行綜合評價,并根據(jù)系統(tǒng)評價結(jié)果,每季度選出15只左右優(yōu)選基金,推薦客戶購買,為客戶有效實現(xiàn)投資目標。

除了提供種類豐富的理財產(chǎn)品,郵儲銀行還通過降低理財門檻,提供專業(yè)理財顧問服務(wù)等多項舉措來幫助廣大百姓。不論是短期的投資,還是買房、置業(yè)、養(yǎng)老等家庭長遠投資計劃,在郵儲銀行專業(yè)理財師的分析和建議下,任何人都可以根據(jù)自身狀況制定合理的理財計劃,一步一步達成人生夢想。

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第8篇：對投資與理財?shù)恼J識范文

關(guān)鍵詞：財商教育；高校課程；投資理財

中圖分類號：G642.0 文獻標識碼：A 文章編號：1671-0568（2012）17-0172-03

一、財商教育與投資理財課程

1.財商與財商理念

“財商”與財商理念是于1999年由美國人羅伯特·T·清崎的《富爸爸·窮爸爸》一書中首次提出的一個嶄新概念，一問世便轟動了全世界，掀起了席卷全球的“頭腦風暴”，成為了在智商和情商之后的時尚流行語。羅伯特·T·清崎先生在書中對“財商”的定義是：財務(wù)智商（Finance I.Q.），是指一個人認識、掌握和運用金錢或財富運動規(guī)律的能力，即在財務(wù)方面的智力，是理財?shù)闹腔?。并將財商的高低稱作是測算如何運用自己的資源和財富為自己帶來幸福生活的指標。它具體由四個方面的專門知識構(gòu)成：第一是會計知識——即財務(wù)知識；第二是投資知識——即錢生錢的科學(xué)；第三是市場知識——即供給與需求的科學(xué)；第四是法律知識——即人們的行為規(guī)范科學(xué)，是人類社會的“游戲”規(guī)則。時至今日，國內(nèi)理論界與教育界以及學(xué)者們已達成了共識：財商是與智商、情商并列為現(xiàn)代素質(zhì)教育的三大要素不可或缺的重要組成部分，理財能力已成為本世紀人類生存必備的基本素質(zhì)。財商也是一種生產(chǎn)力，而財商教育正是對這種財富生產(chǎn)力的解放、開發(fā)和培養(yǎng)。

2.財商理念與財商教育

專家們明確指出，隨著我國改革開放的不斷深化和社會主義市場經(jīng)濟體制的逐步建立與完善，財富與金錢問題已經(jīng)滲透到社會生活的各個方面，人們開始迫切感到需要補充金融、商業(yè)等經(jīng)濟方面的知識。有關(guān)資料表明，歐美國家隨著經(jīng)濟的發(fā)展已形成了一整套相對完善的財商教育體系，如美國把財商教育稱為“從3歲開始實現(xiàn)的人生幸福計劃”，這是美國素質(zhì)教育的一項重要內(nèi)容。美國從小學(xué)就開始設(shè)置財商教育課程，并隨著年齡增長，財商教育的內(nèi)容也逐漸變化。財商教育在美國的不同階段有著不同的目標：早期要懂得錢的不同來源和多種用途，學(xué)習管理自己的錢，認識到儲蓄對于滿足未來需求的作用；中期要懂得人們的花費和儲蓄受哪些因素的影響，懂得如何提高個人理財能力；后期要學(xué)習使用一些金融工具和服務(wù)，包括如何進行預(yù)算和儲蓄。

在金融風暴席卷全球和科學(xué)休閑消費逐漸成為潮流的今天，理財知識的普及亟須提上高等教育日程。財商教育就是為轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊睦碡斢^念，普及理財、投資知識，提高人們理財智慧和能力的手段。財商教育與開發(fā)可以讓學(xué)生初步感受人與經(jīng)濟之間的關(guān)系，并學(xué)會處理好人與財富的關(guān)系，培養(yǎng)他們適應(yīng)經(jīng)濟社會的能力，使其在高度發(fā)達、快速發(fā)展的時代中，具備可靠的立身之本。目前國內(nèi)外很多教育專家認為，大學(xué)生財商教育是其個人發(fā)展與全面推進素質(zhì)教育的需要。我們應(yīng)該與時俱進，把財商教育作為素質(zhì)教育的一個方面，對學(xué)生進行全方位培養(yǎng)，在職業(yè)教育及普通高等教育中，把財商教育作為一門必修課程進行教學(xué)安排。

3.財商教育與高校課程設(shè)置

對大學(xué)生進行財商教育，必須通過有關(guān)課程與一系列教學(xué)過程來具體實施與落實。目前國內(nèi)許多高校已開始初步設(shè)置了一門投資與理財課程，對當代大學(xué)生進行財商教育。投資與理財課程作為財商教育的專門課程，其目的和任務(wù)旨在培養(yǎng)與樹立正確的金錢觀、消費觀和理財觀念，學(xué)習和初步掌握投資理財?shù)幕驹?、基本方法、一般技巧，并了解當代社會的主要投資工具，等等，從而開發(fā)與提高個人的財商水平。

二、高校投資與理財課程建設(shè)的思考

財商教育是為轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊睦碡斢^念、普及理財投資知識、提高人們理財智慧和能力的教育，是從觀念到行為貫穿在日常生活許多領(lǐng)域之中的全方位的教育。

1.關(guān)于投資與理財課程的性質(zhì)與地位

投資與理財課程應(yīng)當作為高校的通識課來設(shè)置，在教學(xué)計劃中作為全校性選修課進行教學(xué)安排。需要說明的是，強調(diào)要把財商教育作為必修課對當代大學(xué)生和青少年進行教育，重在強調(diào)時展賦予財商教育的重要意義與緊迫性，這與高校教學(xué)計劃中的必修課與選修課的分類不是同一層次的概念。目前，我國普通高校教學(xué)計劃中國家統(tǒng)一規(guī)定的公共必修課從門類、學(xué)分與學(xué)時來看，所占比例已經(jīng)比較高了，財商教育和投資與理財課程不應(yīng)當也不可能安排在其中。

2.關(guān)于投資與理財課程的學(xué)分與學(xué)時

投資與理財課程應(yīng)安排3學(xué)分、54學(xué)時比較合適。目前普通高校各類課程的學(xué)分與學(xué)時數(shù)量，按照國家教育部的統(tǒng)一計劃標準衡量，基本都達到飽和或超飽和程度了。因此財商教育即投資與理財課程雖然教學(xué)內(nèi)容涉及比較廣泛，并需要較多的時間用于實踐教學(xué)環(huán)節(jié)，但受限于總量標準，卻不可能安排比較多的學(xué)分與學(xué)時。

3.關(guān)于投資與理財課程的考核方式

由于投資與理財課程是課堂理論教學(xué)環(huán)節(jié)與實踐教學(xué)環(huán)節(jié)并重的課程，考核也應(yīng)當從理論與實踐兩個方面來要求。課程總評成績分為期末考試成績與平時成績兩部分組成，期末考試成績占60%，平時成績占40%。期末考試采取課堂筆試方式，主要考核學(xué)生應(yīng)當了解與掌握的有關(guān)理論知識與業(yè)務(wù)知識，平時成績主要考核學(xué)生在實踐教學(xué)環(huán)節(jié)應(yīng)當了解與掌握的有關(guān)技能與方法。

第9篇：對投資與理財?shù)恼J識范文

河北金融學(xué)院教學(xué)改革項目：投資理財課程體系及內(nèi)容改革。

【摘要】

本文從投資者教育的困境出發(fā)，分析我國理財教育的現(xiàn)狀指出高校理財理念教育的普及化發(fā)展的必要性。并提出高校普及理財理念教育的幾點建議：對于財經(jīng)類專業(yè)和非財經(jīng)類專業(yè)差異化的理財教育內(nèi)容和方式；設(shè)立理財理念教育的通識課程；開展投資者教育講座等方式。

【關(guān)鍵詞】

投資者教育；理財理念；財富管理

隨著我國金融市場的發(fā)展，越來越多的普通民眾變成了名副其實的“投資者”，但由于“投資者教育”的缺失帶來的投資盲目性嚴重影響了我國金融市場的健康發(fā)展，更是給金融市場管理帶來了諸多問題。因此，筆者認為在高等教育中普及理財理念教育是解決投資者教育問題的有效途徑。

一、投資者教育的困境

困境一：現(xiàn)代財富管理中強調(diào)投資者教育，財富管理者對投資者的教育往往時間短且存在很多難以很快解決的問題，比如投資者在被提示風險的前提下仍然陷入“跟隨狂熱”中或在同一個風險問題中反復(fù)，無法認清現(xiàn)狀和目標。這是因為已經(jīng)形成的觀念和定勢的存在，使財富管理者也陷入了反復(fù)進行投資者教育的困境中，使財富管理的效率低下。因此，投資者教育僅僅在財富管理階段開始還遠遠不夠。許多投資者在接受了財富管理服務(wù)后表示“直到今天我才知道…”“原來是這樣”等等。可見投資者也認識到了自身的投資理念的缺乏。困境二：根據(jù)自身在教育教學(xué)中的體會，很多高等學(xué)校的學(xué)生對理財?shù)年P(guān)注度日益提高，但實際中通過與學(xué)生的接觸和批改學(xué)生有關(guān)理財方面的論文可以看到，學(xué)生對于理財?shù)恼J識還停留在產(chǎn)品和技術(shù)的角度，認為理財就是理財產(chǎn)品或投資股票等，存在很大的誤區(qū)。從課堂教學(xué)學(xué)生的興趣來看，個人理財選修課程報滿的情況就反映出學(xué)生對理財方面卻存在強烈的求知欲望。華僑大學(xué)對福建省幾所重點高校的在校大學(xué)生信用卡消費情況及理財觀念的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有59.86%的學(xué)生希望能接受相關(guān)的理財培訓(xùn)及教育以便規(guī)劃自己的財富，積累理財經(jīng)驗，有75.6%的大學(xué)生認為學(xué)校沒有提供適當和足夠的個人理財教育，對學(xué)校理財教育的滿意度偏低[1]。困境三：“互聯(lián)網(wǎng)+”使越來越多的普通人接觸到了理財，足不出戶就可以享受理財服務(wù)，選擇理財產(chǎn)品，坐等收益。但并不是每一個人都懂得如何選擇理財服務(wù)，如何選購理財產(chǎn)品，更不要說分析自己的情況后再選擇了。而盲目選擇的結(jié)果往往帶來的不僅僅是投資者本身的資金損失，這種風險還會借助于互聯(lián)網(wǎng)的作用快速擴散和放大，對整個社會經(jīng)濟造成嚴重后果，也會讓更多人喪失對投資和理財?shù)男判模焕诶碡斝袠I(yè)的發(fā)展，更不利于全社會的理性投資。

二、從國外理財教育的發(fā)展看我國理財教育的現(xiàn)狀

（一）國外理財教育的現(xiàn)狀和發(fā)展

早在1983年，美國德州奧斯汀大學(xué)就舉辦了首屆大學(xué)生商業(yè)計劃競賽。2005年英國政府發(fā)起一項中學(xué)學(xué)生做生意的計劃，要求所有12-18歲的中學(xué)生必須參加為期兩周的商業(yè)培訓(xùn)課程。美聯(lián)儲與財政部、證券交易委員會、美國銀行家協(xié)會等政府組織及100多家企業(yè)一起組成了個人理財入門知識聯(lián)盟（Thenationaljumpstartcoalitionforpersonnelfinancialliteracy），以提升美國年輕人的個人理財能力。該組織還給那些為提高年輕人個人理財素養(yǎng)做出杰出貢獻的社團組織頒獎[2]?？梢钥吹皆趪獍l(fā)達國家，理財教育不僅僅是貫穿一個人成長的全過程，而且也受到了政府和整個社會的高度關(guān)注。

（二）國內(nèi)理財教育的現(xiàn)狀

在我國，由于歷史原因和傳統(tǒng)觀念的制約，“理財”在我國出現(xiàn)也是最近10年的事情，而對于在高校中開展理財教育更是起步晚，發(fā)展慢。在眾多高等院校中，關(guān)于理財課程的開始往往是有限學(xué)科有限專業(yè)才設(shè)置，作為選修課程的一般也要求財經(jīng)相關(guān)專業(yè)限選，這對于理財理念的普及非常不利。在走出校園后，往往是不具備財經(jīng)專業(yè)背景的學(xué)生才更需要理財方面的幫助，他們不具備基本理財理念，對獲取理財幫助的渠道又不熟悉，往往容易陷入前面所說的那三種困境中。而對于財經(jīng)專業(yè)的學(xué)生來說，實際上在未來并不是所有的學(xué)生都會從事理財相關(guān)行業(yè)，而且即使是從事財富管理行業(yè)，作為財富管理者也并不需要樣樣皆通，財富管理行業(yè)的發(fā)展更趨向于協(xié)同，借力于專業(yè)機構(gòu)或?qū)I(yè)人士的幫助，實現(xiàn)全方位的財富管理。因此即使是財經(jīng)專業(yè)學(xué)生也不必要求人人都精通財富管理的方方面面，而理念教育則是必須的。

三、高校理財理念教育的普及化發(fā)展的必要性

理財理念的教育現(xiàn)在已深入人心，很多中小學(xué)甚至幼兒園都在教育孩子如何理財。但是這種理財教育應(yīng)該說只是基本的財務(wù)或儲蓄教育。在沒有掌握一定的投資基礎(chǔ)知識之前，理財教育也只能停留于此，也就是說受教育人在成為投資者的路上才剛剛起步。而對于高等院校而言，投資者教育就是迫在眉睫的了，因為不難發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在高校中的學(xué)生，絕大部分已經(jīng)在股票市場、外匯市場、黃金市場、甚至期貨市場上小試身手，他們對于資本市場的好奇和躍躍欲試使他們已經(jīng)儼然成為真正的投資者，但實際上，這些行為也僅僅是好奇，出于非理性或是一種冒險精神。如果這樣的投資者大量出現(xiàn)在我們的資本市場中，通過一次次失敗或者悔恨來成長，不論從效率上還是從資本市場的穩(wěn)定角度而言都是負面影響。另一方面，目前在高等院校就讀的學(xué)生在中小學(xué)階段并沒有接受過任何理財方面的教育，其投資行為習慣還沒有形成，而且18歲以后是人的投資理念的升華期，可塑性很強。孫凌霞，馬國振等在《對我國高校理財教育的反思》中通過問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)投資者理財教育對其投資觀念有正面的影響,對學(xué)生進行理財教育對于提升他們的投資觀念具有積極的影響作用。此時良好的投資者教育可以使學(xué)生形成正確的理財理念，在今后的生活和工作中面對投資機會時可以更好把握，面對誘惑時可以有效抵制，面對投資問題時可以冷靜思考，找到自己和家庭所真正需要的投資方向和投資品。此外，高校學(xué)生作為年輕的一代人對其家庭和社會的影響都是巨大的。對一個學(xué)生的理財理念教育往往可以帶來整個家庭理財觀念的轉(zhuǎn)變，這對于整個社會形成正確的投資理念和正確的理財方式起到不可估量的作用。因此作為為社會輸出高級人才的高等院校有責任對學(xué)生或者說是未來的投資者進行基本的理財理念的教育和培養(yǎng)，對其在今后的工作和生活中成為合格理性的投資者具有重大意義。

四、高校普及理財理念教育的幾點建議

（一）建議對非財經(jīng)專業(yè)開設(shè)有關(guān)理財理念教育的選修課程。課程內(nèi)容設(shè)置可以與財經(jīng)專業(yè)理財課程相區(qū)別。比如僅就理財基本概念，基本理論和基本家庭財務(wù)報表等內(nèi)容做講解，也可以適當綜合財務(wù)分析，消費心理學(xué)，行為金融學(xué)，保險學(xué)基礎(chǔ)等課程的基本知識。在教材選用方面，可采用可讀性強趣味性強的書籍作為課程用書，有利于激發(fā)非財經(jīng)專業(yè)學(xué)生的學(xué)習興趣，獲得良好的學(xué)習效果。

（二）理財課程本身屬于實踐性較強的課程，對于有財經(jīng)專業(yè)背景的學(xué)生可以采用案例教學(xué)方式，重點提示案例背后隱含的理財理念和方法。綜合財經(jīng)課程體系中的相關(guān)課程內(nèi)容，既可以啟發(fā)學(xué)生綜合運用所學(xué)知識，又可以達到理論與實踐相結(jié)合的目的。

（三）可開設(shè)全校范圍內(nèi)的理財理念通識課程。學(xué)生可以通過在線自主學(xué)習，定期在課堂中與教師討論的方式進行。在課程體系的設(shè)置上，內(nèi)容的難易程度上要有區(qū)分，以適合不同學(xué)科背景的學(xué)生選擇其適合和感興趣的內(nèi)容。

（四）在發(fā)生投資相關(guān)時事時，可臨時增設(shè)投資者教育講座，從時事出發(fā)，引發(fā)學(xué)生思考，幫助學(xué)生發(fā)現(xiàn)投資事件中的關(guān)鍵點和應(yīng)遵循的基本理念。這樣的方式對于財經(jīng)專業(yè)或非財經(jīng)專業(yè)的學(xué)生都較適合，也容易引起學(xué)生的興趣。大學(xué)時期是獲得人生第一筆收入的最后準備階段，是創(chuàng)造財富的出發(fā)點，也是理財?shù)钠鸩诫A段，高等學(xué)校擔當著使每一個學(xué)生成為合格投資者的重要使命。投資者教育在高校的普及是勢在必行的，對大學(xué)生進行理財理念教育對于學(xué)生個人能力的發(fā)展和整個社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展都有舉足輕重的意義。

作者：徐丹 單位：河北金融學(xué)院金融系

參考文獻：

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[2]肖璐.美國個人理財教育及對我國的借鑒意義[J].金融與經(jīng)濟,2006,(4):32-33.

[3]孫凌霞,馬國振等.對我國高校理財教育的反思[J].中國科教創(chuàng)新導(dǎo)刊,2008,(7):9-11.