銀行業(yè)務(wù)存在問題精選(九篇)

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第1篇：銀行業(yè)務(wù)存在問題范文

投資銀行是從西方引入的一個概念，狹義的理解指專門服務(wù)于資本市場， 主要從事證券發(fā)行、承銷、交易、咨詢、風險投資等業(yè)務(wù)的非銀行金融中介機構(gòu)，類似于集我國券商、信托公司、私募風投、資產(chǎn)管理公司等機構(gòu)為一體的一個綜合復合體，是與商業(yè)銀行相對應(yīng)而存在的一個獨立的金融機構(gòu)。如世界知名的高盛、摩根士丹利、匯豐、瑞銀等投資銀行。

而我國商業(yè)銀行投行是在我國分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管環(huán)境中派生出來的一類銀行業(yè)務(wù)板塊，并非是一個獨立的金融機構(gòu)。其是依賴于商業(yè)銀行的資源和渠道，從事著區(qū)別于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)又與其他金融機構(gòu)業(yè)務(wù)緊密聯(lián)系的各種創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。廣義理解來說，包括商業(yè)銀行自身領(lǐng)域的資金直投、資產(chǎn)管理、債券承銷、并購融資、財務(wù)顧問以及與各類金融機構(gòu)合作的銀信、銀基、銀證、銀租、銀資、銀保等各類表內(nèi)外創(chuàng)新業(yè)務(wù)都可以歸類為商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)范疇。

二、商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行的必要性

首先，隨著經(jīng)濟全球化步伐的加快以及我國金融改革的深化，過去我國企業(yè)的投融資結(jié)構(gòu)單一、直接融資渠道不暢、實體經(jīng)濟過分依賴銀行融資的局面逐步被打破，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品已無法滿足企業(yè)在初創(chuàng)、發(fā)展、并購、上市各過程中多元化投融資需求，商業(yè)銀行必須開展投行業(yè)務(wù)進行金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新， 提供一攬子金融產(chǎn)品的綜合服務(wù)方案來滿足客戶的差異化需求。

其次，我國的金融創(chuàng)新推動了商業(yè)銀行、信托公司、證券公司、基金公司、資產(chǎn)管理公司等金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的相互滲透和融合。各類金融機構(gòu)產(chǎn)品的相互競爭對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。面對這種情況，商業(yè)銀行必須進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)來擴大產(chǎn)品和服務(wù)的覆蓋范圍，打造可持續(xù)的核心競爭力來應(yīng)對金融機構(gòu)的綜合經(jīng)營趨勢。

最后，在我國商業(yè)銀行具有其他金融機構(gòu)不具有的優(yōu)勢：客戶、資金和信用。商業(yè)銀行依賴龐大的客戶資源、強大的資金后盾及市場中最值得信賴的信用，可以較其他金融機構(gòu)更容易做大、做強投行業(yè)務(wù)。而該幾個優(yōu)勢在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中發(fā)揮的空間已經(jīng)越來越小，隨著存貸利差的逐步壓縮，商業(yè)銀行意識到必須通過投行業(yè)務(wù)為支點，充分挖掘自身潛力才能更有效地放大客戶、資金、信用方面的優(yōu)勢以獲得超額收益。

總而言之，在“新常態(tài)”經(jīng)濟形式下，商業(yè)銀行面對日益復雜的金融環(huán)境必須實施從傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)向全能型經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)以擴大生存空間、增強客戶忠誠度，提升商業(yè)銀行收益。

三、我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)存在的問題

（一）投行業(yè)務(wù)缺乏戰(zhàn)略部署，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)種類單一

現(xiàn)階段國內(nèi)商業(yè)銀行對投行產(chǎn)品的構(gòu)建、投行業(yè)務(wù)的營運及風控模式等都缺乏全面清晰的認識，并沒有長期的戰(zhàn)略部署和業(yè)務(wù)規(guī)劃，往往都是為滿足客戶需求在傳統(tǒng)信貸之外派生出來一些融資產(chǎn)品，最終又僅是服務(wù)存、貸款業(yè)務(wù)，并沒有對投行業(yè)務(wù)進行戰(zhàn)略部署實行專業(yè)化管理，從而沒有形成有競爭力的、相對完整的產(chǎn)品線，不能使之成為銀行新的利潤增長點；此外，國內(nèi)金融業(yè)仍實行分業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管，這使商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制，大部分商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)品種局限在企業(yè)債券承銷、理財顧問、銀團貸款等領(lǐng)域，而對企業(yè)資本運作、并購重組、創(chuàng)新金融衍生品等投行核心業(yè)務(wù)涉及較少。

（二）內(nèi)、外部認知度低，投行業(yè)務(wù)意識薄弱

就內(nèi)部而言，投融投資創(chuàng)新業(yè)務(wù)雖發(fā)揮著越來越重要的作用，但在銀行各大業(yè)務(wù)版塊中仍扮演著配角，商業(yè)銀行現(xiàn)階段業(yè)務(wù)重點仍是傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)。大部分商業(yè)銀行對投行業(yè)務(wù)的定位不清晰，很多只是將投行業(yè)務(wù)作為利息轉(zhuǎn)化中收的一種手段，還有甚多只是利用投行業(yè)務(wù)來規(guī)避政策、實施監(jiān)管套利，并沒有挖掘投行業(yè)務(wù)的內(nèi)在價值；從外部來看，雖然客戶對財務(wù)咨詢、資產(chǎn)管理、投融資顧問等業(yè)務(wù)需求不斷增加，但由于投行業(yè)務(wù)起步較晚、成功案例有限，尤其如資產(chǎn)證券化、股權(quán)融資、并購重組等業(yè)務(wù)客戶認知度低，對投行產(chǎn)品的信任度不高。許多商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新投行服務(wù)和產(chǎn)品雖具有一定的優(yōu)勢，但不能得到目標客戶的認可或大范圍的推廣。

（三）傳統(tǒng)的風險思維制約著投行發(fā)展，業(yè)務(wù)流程不順

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的風險思維更強調(diào)安全性、審慎性，“萬無一失、不留死角”是商業(yè)銀風控思路的關(guān)鍵和核心。而投行業(yè)務(wù)則更強調(diào)依靠專業(yè)技術(shù)和手段，對大概率事件進行研判而做出決策，同時運用金融工具進行風險控制和風險分散以獲取超額回報。兩種經(jīng)營風險的思維有著本質(zhì)的區(qū)別，這就決定了兩種風險文化和態(tài)度的碰撞和沖突。而目前大部分商業(yè)銀行仍然用傳統(tǒng)的風控手段和思維來評價投行業(yè)務(wù)，導致了銀行內(nèi)部創(chuàng)新部門和中后臺部門之間產(chǎn)生嚴重的分歧和沖突，進一步致投使行業(yè)務(wù)的審查、審批流程不順，阻礙著投行業(yè)務(wù)的良性發(fā)展；此外，投行業(yè)務(wù)產(chǎn)品交易結(jié)構(gòu)復雜多樣，專業(yè)度高，涉及的市場風險、信用風險和聲譽風險往往難以精準識別，而國內(nèi)商業(yè)銀行受限于客觀技術(shù)條件和人才條件，普遍缺乏一套行之有效的風險識別方法和風控工具，相應(yīng)的風險管理制度和管理技術(shù)較落后，這樣又加劇著投行創(chuàng)新與傳統(tǒng)風控之間的矛盾。

（四）金融市場發(fā)展水平不高，監(jiān)管滯后

雖然近些年國內(nèi)貨幣市場、債券市場及資本市場快速發(fā)展，但相對于國外發(fā)達國家我國金融市場還呈現(xiàn)出很多短板，例如金融工具不夠豐富、產(chǎn)品流動性差、信息透明度低、行政干預較大等，這些都是金融市場發(fā)展還不夠成熟的表現(xiàn)。因此國內(nèi)商業(yè)銀行投行也不能按照完全市場化、完全價值投資的導向來發(fā)展，只能按既定的“規(guī)則”在摸索中成長，在發(fā)展中促進市場完善，表現(xiàn)出一種“過渡”的特性；此外，現(xiàn)階段我國分業(yè)監(jiān)管理念往往造成了多頭監(jiān)管態(tài)勢，例如各部門以各自的認知角度和立場推行了各種政策法規(guī)，但這些政策法規(guī)往往重點不同、前后不一甚至相互矛盾，讓金融機構(gòu)尤其是商業(yè)銀行投行開展業(yè)務(wù)時無所適從或者不知所依。

（五）投行專業(yè)人才缺失，人力制度不健全

投行業(yè)務(wù)涉及知識領(lǐng)域廣，專業(yè)要求高，業(yè)務(wù)涉及的信息量龐大且更新快，這就要求商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)必須要配備高素質(zhì)、高水平人才隊伍。而目前國內(nèi)商業(yè)銀行受制于客觀環(huán)境，從事投行業(yè)務(wù)的人員大多是從銀行內(nèi)部選聘出來，經(jīng)過簡單的培訓即上崗，這些人員沒有經(jīng)過系統(tǒng)的、專業(yè)的訓練，從業(yè)人員專業(yè)基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)水平參差不齊，這些投行從業(yè)人員帶著商業(yè)銀行傳統(tǒng)思路經(jīng)營投行勢必導致創(chuàng)新能力弱，缺乏系統(tǒng)的投行思維和戰(zhàn)略眼光；此外，商業(yè)銀行對投行業(yè)務(wù)部門團隊的組織架構(gòu)搭建、人才隊伍培養(yǎng)、考核機制的等尚未形成一套科學、健全的模式，這些因素都是制約投行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的發(fā)展?？傊?，人才的缺失和人力制度的不健全，投行業(yè)務(wù)發(fā)展必然只能停留在表面。

四、發(fā)展發(fā)展投行業(yè)務(wù)的一些建議

（一）轉(zhuǎn)變投行定位、樹立投行戰(zhàn)略

要實現(xiàn)商業(yè)銀行“新常態(tài)”下的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，首先要一改將投行業(yè)務(wù)服務(wù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的定位思想。綜合經(jīng)營是未來商業(yè)銀行適應(yīng)金融混業(yè)的必由之路，商業(yè)銀行存、貸、票業(yè)務(wù)已逐步顯露出競爭乏力、無法支撐商業(yè)銀行持續(xù)盈利需求的態(tài)勢。隨著金融市場和資本市場的快速發(fā)展和變革，各家商業(yè)銀行誰能在投行業(yè)務(wù)領(lǐng)域快速占領(lǐng)市場，誰就具備了未來金融市場競爭的核心競爭力，這也勢必會成為未來商業(yè)銀行競爭的關(guān)鍵領(lǐng)域。因此管理層需高度重視投行業(yè)務(wù)發(fā)展，調(diào)整投行業(yè)務(wù)定位，加大對投行業(yè)務(wù)的資源配置，制定長期投行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，充分挖掘投行業(yè)務(wù)的潛力，利用銀行的資金、客戶、機構(gòu)、品牌等優(yōu)勢全方位支撐投行業(yè)務(wù)發(fā)展，將投行業(yè)務(wù)打造成為商業(yè)銀行的一項核心業(yè)務(wù)，以投行業(yè)務(wù)拉動對其他公業(yè)務(wù)發(fā)展，與傳統(tǒng)信貸品種逐步形成相互補充、相互促進的局面，發(fā)掘商業(yè)銀行新的利潤增長點。

（二）優(yōu)化投行業(yè)務(wù)環(huán)境、打造聯(lián)動協(xié)作機制

投行不像傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)那樣，有標準的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、風控方式和制式合同，每一筆投行業(yè)務(wù)都不具有可復制性，需根據(jù)業(yè)務(wù)自身特點“量身定做”?？梢哉f投行業(yè)務(wù)的專業(yè)技術(shù)占三分，協(xié)調(diào)解決問題占七分，因此投行業(yè)務(wù)各部門之間的配合協(xié)作、聯(lián)動作業(yè)尤為重要。要做到這點，商業(yè)銀行應(yīng)首先在制度和文化方面要建立良好的業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)機制，為投行業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好內(nèi)部環(huán)境。尤其是審批、風險、法規(guī)、金融市場、會計運營、財務(wù)等部門要與投行部建立有效的溝通和協(xié)作機制，發(fā)揮各自所長，集中力量解決問題；其次，商業(yè)銀行高層管理者應(yīng)充分重視部門聯(lián)動工作的重要性，發(fā)揮總行管理層的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和推動作用。管理層應(yīng)從全行整體發(fā)展和綜合效益角度出發(fā)，促進銀行內(nèi)部各部門之間的橫向聯(lián)動，有效整合各部資源優(yōu)勢，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，增強核心競爭力；最后，對一些諸如資本市場等時效性要求較高的投行項目，應(yīng)在商業(yè)銀行內(nèi)部建立快速聯(lián)動作業(yè)小組，并建立一套綠色業(yè)務(wù)通道，小組成員部門之間圍繞項目充分溝通信息，快速響應(yīng)，平行作業(yè)，保證工作效率和質(zhì)量，提高業(yè)務(wù)審查、審批效率，強化對客戶需求的反應(yīng)力。

（三）轉(zhuǎn)變風險思維，重樹風控體系，提高審批效率

商業(yè)銀行要發(fā)展投行業(yè)務(wù)，建立與投行業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配的風險管控機制是投行化改革的重中之重。首先，商業(yè)銀行必須要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的風險管控思想，充分理解和認識投行業(yè)務(wù)風險，要逐步樹立既要敢于承擔風險又要善于管控風險的風險理念，創(chuàng)立新型的適應(yīng)銀行綜合化經(jīng)營的風險文化。不解決這個我問題投行業(yè)務(wù)就沒有成長的土壤，又會回到信貸業(yè)務(wù)的老路上來；其次，商業(yè)銀行須建立一套具有一定風險容忍度的風險管理體系，允許在承擔一定風險的前提下獲得相應(yīng)的風險溢價，給予投行業(yè)務(wù)一定范圍的靈活度并充分發(fā)揮和運用投行創(chuàng)新工具和手段規(guī)避、分散風險，增加盈利空間；再次，可逐步安排一些從事投行前臺的專業(yè)人員加入風險管控隊伍，鼓勵其充分參與市場調(diào)查和同業(yè)交流，及時掌握市場熱點和產(chǎn)品，加強中后臺對金融市場業(yè)務(wù)的理解，減少溝通成本，提高審批效率；最后，可持續(xù)穩(wěn)健的投行業(yè)務(wù)發(fā)展，必須建立和完善一套風險識別方法和風險管控工具，并以制度的形式固化下來。目前建議可借鑒發(fā)達國家的金融風險識別和管控技術(shù)，并在實踐中逐步修正以適應(yīng)自身的發(fā)展。

（四）加大創(chuàng)新力度，防范創(chuàng)新風險

“以變應(yīng)變”是投行業(yè)務(wù)的特質(zhì)，只有持續(xù)的創(chuàng)新才能打破目前商業(yè)銀行投行產(chǎn)品單一的局限，商業(yè)銀行投行要善于創(chuàng)新、不斷創(chuàng)新才能適應(yīng)快速多變的金融市場環(huán)境。首先，創(chuàng)新意味著要敢于打破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)運營模式、風控模式、機構(gòu)設(shè)置、人力管理模式的制約，建立適合投行業(yè)務(wù)發(fā)展的新架構(gòu)和新制度；其次，在保障投行業(yè)務(wù)風險可控前提下，推行以點帶面的形式，鼓勵總行投行部或分支機構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新符合客戶需求的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，并在個別分支機構(gòu)試點，待取得一定成效后建立規(guī)范性產(chǎn)品制度在全行范圍內(nèi)推廣；最后，總行范圍內(nèi)可建立一支投行創(chuàng)新基金，激勵創(chuàng)新并對有效成果予以獎勵。同時還可以從投行業(yè)務(wù)利潤中提取一定金額建立投行創(chuàng)新風險金，規(guī)避投行創(chuàng)新而帶來的經(jīng)營風險，對投行創(chuàng)新帶來的風險進行有效覆蓋，強化商業(yè)銀行的風險緩釋。

（五）重視人才隊伍建設(shè)，完善激勵機制

投行業(yè)務(wù)屬于智力密集型產(chǎn)業(yè)，技術(shù)專、水平高、品行端的人才是發(fā)展投行業(yè)務(wù)的保障，商業(yè)銀行高層管理者應(yīng)從投行戰(zhàn)略發(fā)展眼光來選聘和儲備人才。首先，要打破舊的選人用人的思路，不局限于本單位、本地區(qū)的選聘范圍，摒棄原來“有背景，有客戶資源，能拉來存款能疏通關(guān)系”的選人思維，選聘投行從業(yè)人員應(yīng)當從具備專業(yè)的知識技能，具有積極探索市場的興趣，具備發(fā)掘客戶需求的洞察力以及具有較強統(tǒng)籌協(xié)調(diào)能力的人才為出發(fā)點。投行業(yè)務(wù)無界限，人才選聘也應(yīng)該無界限，對財務(wù)管理、投資分析、法律方面的人才可考慮引進有國外工作經(jīng)驗的專業(yè)人才充實隊伍；其次，科學的機構(gòu)設(shè)置和合理的授權(quán)是這些高素質(zhì)人才充分發(fā)揮用武之地的重要保障，商業(yè)銀行可以嘗試建立“事業(yè)部制”的投行專營部門，對某些業(yè)務(wù)和產(chǎn)品賦予投行部相對獨立決策權(quán)，便與其及時把握市場機遇，迅速決策業(yè)務(wù)；最后，商業(yè)銀行還應(yīng)當在原有薪酬文化的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新促進投行業(yè)務(wù)發(fā)展的薪酬體系，增強員工的忠誠度和歸屬管。設(shè)計出合理的差別性薪酬對從事投行人才的高風險、高強度的工作付出進行補償，保持員工的斗志和積極性，鼓勵其責任承擔和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

五、結(jié)語

我國商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)雖已有十幾年，但相對西方發(fā)達國家來說發(fā)展還較為滯后，國內(nèi)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)還存在許多問題和困難。但在社會經(jīng)濟快速轉(zhuǎn)型的態(tài)勢下，商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)已然成為大勢所趨，要下好投行業(yè)務(wù)這盤棋，商業(yè)銀行需要盡快轉(zhuǎn)變經(jīng)營和風險觀念，打造良好的投行發(fā)展環(huán)境，充分挖掘自身潛力，整合優(yōu)勢資源創(chuàng)新投行業(yè)務(wù)，不斷提升自身競爭力。

第2篇：銀行業(yè)務(wù)存在問題范文

[關(guān)鍵詞] 銀行 中間業(yè)務(wù) 銀行保險業(yè)務(wù)

保險業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受保險公司委托代其辦理保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營活動。銀行保險業(yè)務(wù)能有效開展下去,這與銀行所擁有的有效客戶群的規(guī)模是分不開的。但是,對于中小地區(qū),經(jīng)濟發(fā)展水平并不如一線城市,由于潛在客戶總體基數(shù)較小,而同一地區(qū)駐扎的各銀行數(shù)量也不少。顯然給中小城市銀行保險業(yè)務(wù)的開展帶來了極大的困難,這是一條既激烈又漫長的革命之路。發(fā)展保險業(yè)務(wù)有利于銀行吸收存款,增加中間業(yè)務(wù)收入同時降低經(jīng)營風險。因此,研究銀行保險業(yè)務(wù)應(yīng)作為一項重要的課題。中國銀行是四大行之一,研究其保險業(yè)務(wù)亦具有一定的代表性。本文就中國銀行某分行保險業(yè)務(wù)為例,以過去的數(shù)據(jù)為依據(jù),分析銀行保險業(yè)務(wù)所存在的問題;以發(fā)展的眼光,同時考慮到該行所處地域同行的格局,提出針對性的發(fā)展策略,為中小銀行保險業(yè)務(wù)尋找可持續(xù)發(fā)展之路。

一、中國銀行某行保險業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境

1.該行保險業(yè)務(wù)發(fā)展的外部情況

該市除了中國銀行某行外,還有工商銀行,建設(shè)銀行,農(nóng)業(yè)銀行等三家大行的分行。工商銀行的中間業(yè)務(wù)收入規(guī)模大,收入渠道也十分豐富,其明星業(yè)務(wù)主要體現(xiàn)在財務(wù)顧問費的收入上,授信業(yè)務(wù)對中間業(yè)務(wù)增長也有拉動作用明顯。工行中間業(yè)務(wù)發(fā)展較為全面、均衡,幾乎沒有明顯的弱勢;而建設(shè)銀行的特點是業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢,其中保險765萬元、基金481萬元,僅此兩項占其總收入的一半;農(nóng)業(yè)銀行的特點是銀行卡業(yè)務(wù)的強大優(yōu)勢,從農(nóng)行中間業(yè)務(wù)核算來看,該行基礎(chǔ)工作非常扎實,核算分類很細化,從基礎(chǔ)架構(gòu)、戰(zhàn)略布局、政策制定起步早。某行弱項體現(xiàn)在一是基礎(chǔ)客戶群的不足和網(wǎng)點分布較少。由此分析,中國銀行某行要進一步發(fā)展保險業(yè)務(wù)外部阻力十分大。

2.中國銀行某行保險業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)部情況

該行保險業(yè)務(wù)并不是該行的優(yōu)勢業(yè)務(wù),但最近幾年保險業(yè)務(wù)的發(fā)展比較平穩(wěn),沒有什么突破。2007年末該行中間業(yè)務(wù)凈收入合計710.41萬元(不含分潤因素),同比增收455.09萬元,增長172.90%,保險業(yè)務(wù)手續(xù)費84.23萬元,占中間業(yè)務(wù)凈收入11.86%。中間業(yè)務(wù)收入占比也由2007年初的4.19%增加至2008年的7.74%,上升3.55個百分點。2008年該行中間業(yè)務(wù)凈收入合計1287.85萬元(含分潤因素),同比增收332.92萬元,增長34.73%。保險業(yè)務(wù)手續(xù)費199.57萬元(去年同期84.23萬元)。中間業(yè)務(wù)收入占比也由去年同期的10.424萬元增加至2009年的11.72%,同比上升1.3個百分點。2009年度該行中間業(yè)務(wù)凈收入合計1215.60萬元(含分潤因素),同比減收72.25萬元,降低了3.81%。保險業(yè)務(wù)手續(xù)費179.66萬元。該行截至2010年6月末累計實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)凈收入1128萬元,同比增加594萬元,增幅110.60%,保險業(yè)務(wù)手續(xù)費182.02萬元。

從上述數(shù)據(jù)看來,該行保險業(yè)務(wù)手續(xù)費收入近年來都沒什么變化,在中間業(yè)務(wù)中的比重也持平穩(wěn)狀態(tài)?？傮w來看仍是止步不前,這也是很多銀行分行的一個通病。

二、該行保險業(yè)務(wù)存在的主要問題

由于該行涉入保險業(yè)務(wù)較晚,此外,三大行已憑借自己的實力占據(jù)了大部分市場,基本格局已經(jīng)形成,進而制約了該行保險業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展,同時該行本身的因素也是保險業(yè)務(wù)止步不前的重要原因之一。

1.產(chǎn)品的同質(zhì)化程度較高

目前,該行銷售的保險產(chǎn)品少,主要是人壽保險、意外傷害險以及財產(chǎn)保險。由于這些產(chǎn)品與該市其他行的保險產(chǎn)品基本雷同,產(chǎn)品多樣化層次低,不能滿足客戶多方面的需求,與該市其他幾個同行相比競爭能力相對較弱。從期限上看保險產(chǎn)品不多且開發(fā)力度不足,許多流行的險種不適合柜臺銷售。如果銀行沒有適合自身特點的保險產(chǎn)品,就無法有效發(fā)揮銀行的,使得該業(yè)務(wù)無法進一步開展。

2.在營銷過程中存在誤導行為

在保險產(chǎn)品的宣傳上,廣告詞往往被扭曲、被夸大。尤其是所謂的“聯(lián)合推出” 、“銀保理財業(yè)務(wù)”等,引發(fā)購買人對保險產(chǎn)品的誤解,給銀行帶來不必要的糾紛和風險。銀行銷售人員在利益的驅(qū)動下和以完成任務(wù)的心態(tài),過于夸大或承諾分紅增值功能,而忽視了對保單條款的介紹,甚至可能出現(xiàn)不實的承諾,誘導客戶購買保險產(chǎn)品。在銷售保險產(chǎn)品過程中,大部分壽險產(chǎn)品套用銀行存款本金、存期、利息等概念,容易使客戶混淆金融產(chǎn)品與保險產(chǎn)品的區(qū)別,以至于當客戶購買了該行的保險產(chǎn)品后,并不知道自己已經(jīng)成為了保險公司的客戶,自認為自己還是金融公司的客戶。

3.銀行保險產(chǎn)品營銷人員自身保險知識匱乏

該行總員工由268人,營業(yè)機構(gòu)有16個,平均下來每個部門人員并不多,這就導致“一員兼多職”的現(xiàn)象,雖然這種方式在一定程度上節(jié)約的了人力資源,但銀行員工在各業(yè)務(wù)間穿梭,特別對于某些專業(yè)性很強橫跨另一個行業(yè)的業(yè)務(wù),如保險業(yè)務(wù),銀行保險產(chǎn)品銷售人員不懂保險知識、不明確保險規(guī)章,在保險業(yè)務(wù)中給銀行自身經(jīng)營帶來利益隱患。一些保險產(chǎn)品銷售人員只注重收入指標的完成或?qū)崿F(xiàn)自身利益,存在以哄騙方式,違規(guī)誤導客戶購買保險的行為。而銀行為這部分客戶保險,代辦入保手續(xù)后,一點出現(xiàn)保險糾紛,銀行不僅難辭其咎,而且還要承擔一定責任,對銀行聲譽造成一定影響。

4.銀行銷售保險產(chǎn)品的人員專業(yè)程度低

由于該行保險業(yè)務(wù)起步相對較晚,在人員培訓方面還存在諸多的不足,銀行柜臺業(yè)務(wù)員考取《保險人資格證書》的極少,還達不到實際的工作要求。保險是一項專業(yè)性較強的業(yè)務(wù),因此,保險業(yè)務(wù)人員必須具備相應(yīng)的資格和素質(zhì)。

5.產(chǎn)品營銷手段比較單一

該行銷售保險產(chǎn)品的方式一般是柜臺代售保險產(chǎn)品,被動的等待客戶上門。缺乏靈活的銷售手段和多方位的銷售渠道。使得保險業(yè)務(wù)的銷售范圍和層次上受到限制,在一定程度上影響銀行保險業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。

三、保險中出現(xiàn)問題的應(yīng)對策略

1.加強保險產(chǎn)品的創(chuàng)新

目前,銀行的一般都是短期險種,保障性較弱。保險公司要不斷創(chuàng)新,與時俱進。今后應(yīng)側(cè)重于對保障性強,具有的儲蓄性的險種進行開發(fā)創(chuàng)新。實現(xiàn)從簡易產(chǎn)品銷售到復合產(chǎn)品開發(fā)。同時,還應(yīng)借鑒國外銀行和保險公司成功合作的經(jīng)驗,以滿足客戶多樣化的需求,創(chuàng)造自己的特色產(chǎn)品,使保險業(yè)務(wù)更具吸引力,保證客戶的長期需求度留住老客戶吸引新客戶。

2.規(guī)范營銷過程,建全營銷機制,加強監(jiān)管力度

“無規(guī)矩不成方圓”。沒有好的監(jiān)督機制,整個營銷過程就沒有章法,各做各的。杜絕違規(guī)損害客戶利益行為。銀行應(yīng)該為經(jīng)營行為承擔法律責任。為防范于化解風險,保險營銷過程中都必須規(guī)范化,而且加強這方面的監(jiān)管力度刻不容緩。

3.加強銀行保險銷售人員培訓和完善激勵機制

(1) 應(yīng)加強保險銷售人員相關(guān)的法規(guī)知識、業(yè)務(wù)能力和職業(yè)道德的培訓。培養(yǎng)職員的職業(yè)素質(zhì),健全銀行專管員隊伍。在營銷過程中,要以客戶為中心。認真給客戶講解保險條款中應(yīng)該的注意的事項,讓消費者買的放心。提高產(chǎn)品售后服務(wù)的質(zhì)量,建立統(tǒng)一的售后服務(wù)平臺。從而降低銀行的信用風險。

(2) 在提高員工素質(zhì)的同時,也應(yīng)該完善對員工的激勵制度。銀行應(yīng)該獎勵那些保險業(yè)務(wù)工作突出的銷售人員,建立起保險公司、銀行和經(jīng)辦人員之間激勵分配機制,調(diào)動網(wǎng)點經(jīng)辦人員的積極性,促進保險業(yè)務(wù)發(fā)展。

4.以柜臺銷售為主,多元化銷售渠道為主銀行應(yīng)該在客戶主動“走進來”的基礎(chǔ)上,充分利用銀行網(wǎng)絡(luò)資源,鼓勵員工“走出去”進行上門宣傳,同時發(fā)展更多的銷售渠道。銀行保險商還可以考慮利用職業(yè)經(jīng)紀人、銀保雇員人、經(jīng)紀公司以及互聯(lián)網(wǎng)電話等多種渠道銷售保險。

參考文獻:

[1]《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風險監(jiān)管》王兆星主編: 2004

[2]劉江紅:加強銀保合作促進共同發(fā)展――關(guān)于推進銀行保險業(yè)合作發(fā)展的思考《金融與經(jīng)濟》,2007年11期

[3]鐘奎斌,蔣團.銀行保險業(yè)務(wù)存在的問題及應(yīng)對策略 《長春金融高等專科學校學報》,2007年1期

[4]關(guān)注銀行保險業(yè)務(wù).中國農(nóng)村信用合作-2009年12期

[5]薛玉玲:保險業(yè)務(wù)潛在隱患亟待關(guān)注,《西安金融》2007年第一期

第3篇：銀行業(yè)務(wù)存在問題范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；投資銀行；發(fā)展對策

我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)開辦時間不長，與國外先進商業(yè)銀行相比存在諸多劣勢，自身發(fā)展還存在問題，因此需要更進一步發(fā)展。

一、我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國的投資銀行發(fā)展較晚，第一家證券公司是1987年在深圳成立的深圳經(jīng)濟特區(qū)證券公司。從我國實踐來看，投資銀行業(yè)務(wù)最初是由商業(yè)銀行來輔助完成的。上世紀80年代中后期，隨著我國開放證券流通市場，原有商業(yè)銀行的證券業(yè)務(wù)逐漸被分離出來，各地區(qū)先后成立了一大批證券公司，形成了以證券公司為主的證券市場中介機構(gòu)體系。在隨后的十余年里，證券公司逐漸成為我國投資銀行業(yè)務(wù)的主體。但是，除了專業(yè)的證券公司以外，還有一大批業(yè)務(wù)范圍較為寬泛的信托投資公司、金融投資公司、產(chǎn)權(quán)交易與經(jīng)紀機構(gòu)、資產(chǎn)管理公司、財務(wù)咨詢公司等在從事投資銀行的其他業(yè)務(wù)。

我國的投資銀行可以分為三種類型：第一種是全國性的，第二種是地區(qū)性的，第三種是民營性的。全國性的投資銀行又分為兩類：其一是以銀行系統(tǒng)為背景的證券公司，其二是以國務(wù)院直屬或國務(wù)院各部委為背景的信托投資公司。地區(qū)性的投資銀行主要是省市兩級的專業(yè)證券公司和信托公司。以上兩種類型的投資銀行依托國家在證券業(yè)務(wù)方面的特許經(jīng)營權(quán)在我國投資銀行業(yè)中占據(jù)了主體地位。民營性的投資銀行主要是一些投資管理公司、財務(wù)顧問公司和資產(chǎn)管理公司等，它們絕大多數(shù)是從過去為客戶提供管理咨詢和投資顧問業(yè)務(wù)發(fā)展起來的，有一定的資本實力，在企業(yè)并購、項目融資和金融創(chuàng)新方面具有很強的靈活性，正逐漸成為我國投資銀行領(lǐng)域的一支中堅力量。

二、目前我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)存在的問題

（一）業(yè)務(wù)功能不全

國際投行的主營業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行中都沒有開展起來，商業(yè)銀行缺少核心業(yè)務(wù)，影響優(yōu)勢的發(fā)揮，還不能算真正意義上開展投行業(yè)務(wù)。

（二）經(jīng)營品種簡單

我國商業(yè)銀行從事的部分投行業(yè)務(wù)，大致分為咨詢顧問類、重組并購類、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓與資產(chǎn)證券化、直接融資類四大類。盡管如此，投行業(yè)務(wù)開展的程度仍不深、業(yè)務(wù)范圍仍不廣，能從事兼并收購顧問業(yè)務(wù)、金融工程以及研究與發(fā)展類業(yè)務(wù)的屈指可數(shù)。

（三）對企業(yè)走出去支持不夠

境內(nèi)企業(yè)在海外上市的承銷業(yè)務(wù)大都交與合資公司或外資公司，我國的投資銀行還普遍缺乏聲譽，尤其是缺乏國際聲譽，國內(nèi)商業(yè)銀行尚不能為企業(yè)走出國門、參與國際化競爭、海外兼并收購形成有力的支持。從西方發(fā)達國家看，現(xiàn)資銀行業(yè)的發(fā)展是以其大量經(jīng)營企業(yè)并購業(yè)務(wù)為標志的，另外在資產(chǎn)管理和金融工程方面也都有優(yōu)異的表現(xiàn)。

此外，我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力、市場競爭能力、在國際金融市場的參與程度等方面都不及國際大型投資銀行。

三、導致我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)存在問題的原因

我國商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的缺陷和問題是由多種原因造成的，主要有三個方面原因。

（一）分業(yè)經(jīng)營格局的制約

這是最重要的原因。隨著我國《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》陸續(xù)頒布，形成了分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的格局，這在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型初期有它的合理性和必要性。2001年國家推出了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》等法律法規(guī)，為商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)提供了政策空間。盡管商業(yè)銀行開展了常年財務(wù)顧問、銀團貸款、結(jié)構(gòu)化融資、重組并購、短期融資券、資產(chǎn)證券化等一些證券公司未能開展或者未形成優(yōu)勢的投行業(yè)務(wù)，但證券的承銷、經(jīng)紀與交易等需要經(jīng)營牌照的業(yè)務(wù)仍未能開展，對商業(yè)銀行的全面服務(wù)功能形成制約，造成商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)不能形成完整的業(yè)務(wù)價值鏈和全面的業(yè)務(wù)體系，很多投行業(yè)務(wù)只是投行業(yè)務(wù)整體價值鏈上的某幾個環(huán)節(jié)，要開展具有完整價值鏈的投行業(yè)務(wù)還需要國家政策和法律的進一步調(diào)整。

第4篇：銀行業(yè)務(wù)存在問題范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)行縣域支行 零售銀行業(yè)務(wù) 存在問題 發(fā)展方式 對策建議

中圖分類號：F830.34

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）04-216-01

一、當前農(nóng)行縣域支行零售銀行業(yè)務(wù)存在的主要問題

一是管理體制、經(jīng)營機制滯后；二是新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)開發(fā)與實際推廣應(yīng)用難以銜接；三是部分經(jīng)營網(wǎng)點臨柜服務(wù)不佳，員工技能、效率低下。

二、堅持金融創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變農(nóng)行零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方式，實現(xiàn)零售銀行業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展

1.轉(zhuǎn)變零售銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營機制。一是按照個人業(yè)務(wù)發(fā)展短程、中程、遠程三種路徑劃分，應(yīng)對個人業(yè)務(wù)經(jīng)營機制進行梳理，發(fā)揮出不同路徑對個人業(yè)務(wù)發(fā)展的推動力。二是理順零售業(yè)務(wù)管理體制，統(tǒng)籌全行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時，堅持分配與培養(yǎng)并舉，加快充實金融、營銷類的人才。此外，完善配套辦法，加大考核力度，充分調(diào)動縣域支行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的積極性。

2.改進和完善金融產(chǎn)品和服務(wù)方式?，F(xiàn)行金融產(chǎn)品的普適性不夠是制約銀行產(chǎn)品市場營銷的主要問題，需要上級產(chǎn)品和服務(wù)開發(fā)部門予以解決，才能夠真正達到從根本上解決問題的目的。一是在產(chǎn)品開發(fā)階段，要樹立個人客戶為中心的觀念，以盡可能地去滿足客戶的需求為核心目標開發(fā)新產(chǎn)品和對已有產(chǎn)品進行完善。二是個人業(yè)務(wù)的審查、審批權(quán)限應(yīng)該盡可能地下放或者轉(zhuǎn)授到基層縣級支行，建議對基層行實行額度和總規(guī)模相結(jié)合的控制方式，予以信貸決策權(quán)力的下放，上級行重在對縣級支行履行審批權(quán)的監(jiān)督管理。三是對個人銀行產(chǎn)品制度和監(jiān)管、審計制度進行有效的整合，盡量減少在執(zhí)行中“營銷部門、自律監(jiān)管部門、內(nèi)部審計部門”對同一產(chǎn)品制度認識存在較大誤差，從而使制度不統(tǒng)一的現(xiàn)象發(fā)生。四是加快自助網(wǎng)點建設(shè)。五是做好PCRM、CFE系統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶的指派和維護工作，穩(wěn)定和擴大優(yōu)質(zhì)個人客戶群體。

3.不斷提高零售業(yè)務(wù)管理水平。一是嚴把監(jiān)督服務(wù)關(guān)。扎實開展內(nèi)部監(jiān)管活動，規(guī)范全行員工個人零售業(yè)務(wù)操作與經(jīng)營管理行為，對各類檢查發(fā)現(xiàn)的問題進行認真整改；建立客戶投訴處理、業(yè)務(wù)咨詢責任追究制度，對客戶投訴及咨詢處理不及時，影響農(nóng)行聲譽的，按回訪責任制追究相關(guān)責任人責任；實行分層分級回訪責任制，加大對高端客戶的服務(wù)維護，確保全行個人零售業(yè)務(wù)健康穩(wěn)步發(fā)展。二是嚴把考核激勵關(guān)。要改進和完善《網(wǎng)點柜臺服務(wù)明星評選辦法》、《網(wǎng)點文明標準服務(wù)考核辦法》、《基層營業(yè)網(wǎng)點“十佳大堂經(jīng)理”評選管理辦法》、《基層營業(yè)網(wǎng)點優(yōu)秀內(nèi)訓師評選管理辦法》。根據(jù)不同時段的特點，制定各階段服務(wù)營銷競賽活動方案，如支行服務(wù)營銷PK賽、網(wǎng)點專項產(chǎn)品營銷PK賽、分崗位營銷PK賽等。同時，在二級支行行長、大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理、員工層面分別實行等級考核，共分為6級，最低6級，最高1級。二級支行行長要晉升到支行行長助理或副行長，必須達到考核1級，連續(xù)兩年考核為1級的客戶經(jīng)理有機會晉升到二級支行行長助理崗位，柜員到客戶經(jīng)理必須首先達到柜員一級。等級考核機制的實施使得每個崗位都有努力的目標和方向，激發(fā)他們你追我趕，爭創(chuàng)業(yè)績。三是嚴把制度執(zhí)行關(guān)。嚴格執(zhí)行信貸制度，強化貸后管理，嚴格落實到逾期貸款停職催收和責任追究制度，嚴控新放貸款出現(xiàn)不良；嚴格收費管理，規(guī)范政策傳導，避免潛在糾紛；持續(xù)做好各類檢查的后續(xù)跟蹤和整改工作；嚴格零售業(yè)務(wù)客戶動態(tài)管理機制，做到有進有出，提高個人中高端客戶比例，進一步提升縣域支行零售銀行業(yè)務(wù)綜合競爭力。

參考文獻：

1.楊有振.商業(yè)銀行經(jīng)營管理[M].中國金融出版社，2003

第5篇：銀行業(yè)務(wù)存在問題范文

危機前，我國的私人銀行業(yè)就已成為中外資銀行競爭的焦點，成為中外銀行競相開采的“金礦”。危機發(fā)生后，因這一“金礦”儲藏量并沒有因危機而降低，持續(xù)的競爭將更加激烈。作為中資銀行，能夠識別自己的比較優(yōu)勢、劣勢和難點，就會為在競爭中充分發(fā)揮比較優(yōu)勢、克服難點，以立于不敗奠定良好的基礎(chǔ)。

危機前我國私人銀行的發(fā)展狀況

2007年3月，中國銀行的私人銀行業(yè)務(wù)正式在上海、北京亮相，成為中資銀行首家推出頂級高端個人服務(wù)的銀行，開創(chuàng)了中資銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的先河。隨后，中信、招商、工商銀行、建設(shè)銀行、民生銀行等中資銀行相繼開展了私人銀行業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)區(qū)域主要為北京及東部沿海發(fā)達地區(qū)中心城市，門檻標準通常設(shè)為100萬美元或1000萬人民幣。中資銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)是為了適應(yīng)中國銀行業(yè)改革及商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和發(fā)展金融創(chuàng)新的需要，更是為了搶占我國私人銀行業(yè)務(wù)市場及與在華外資銀行展開競爭的迫切需要。2006年3月28日，美國花旗銀行上海分行大陸首家私人銀行部開業(yè)，客戶目標直指資產(chǎn)超過1000萬美元的企業(yè)家。隨后，法國巴黎銀行，瑞銀集團等國際知名銀行先后在我國開展私人銀行服務(wù)。美林、凱捷2007和2008年的財富報告中顯示，2006年、2007年我國高凈值財富人數(shù)增長率分別為7.8%、20.3%。另據(jù)波士頓咨詢集團2007年的分析，從富豪數(shù)量來看，中國是私人銀行業(yè)務(wù)最大的新興增長市場；從發(fā)展?jié)摿砜?，中國將在未?～10年成為世界上私人銀行用戶量最大的國家。

中資銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)相比外資銀行擁有比較優(yōu)勢，但也存在問題。優(yōu)勢主要表現(xiàn)在：經(jīng)營網(wǎng)點眾多；對高凈值客戶市場較熟悉；開展個人理財和財富管理業(yè)務(wù)的積累，具有深厚的客戶基礎(chǔ)。存在的問題主要表現(xiàn)在：業(yè)務(wù)相關(guān)法律存在缺陷，如財產(chǎn)權(quán)的進一步具體化、服務(wù)定價缺乏法律依據(jù)、私人銀行業(yè)務(wù)與反洗錢的矛盾等；經(jīng)營經(jīng)驗欠缺；專業(yè)人才缺乏；多數(shù)銀行因長期實行分業(yè)經(jīng)營，在信托、保險、投資銀行等方面存在短板；產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象較普遍，相互模仿程度較高，缺乏為客戶提供個性化、差異化的產(chǎn)品；業(yè)務(wù)管理模式采取總行直管下，集團內(nèi)資源共享，使不同地區(qū)和部門的業(yè)績難以考核等。

危機后中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的比較優(yōu)勢

在我國金融市場全面開放程度逐漸提高的前提下，競爭成為在華中外資銀行成敗的關(guān)鍵。競爭中的生存和發(fā)展決定于競爭力，而競爭力源于競爭優(yōu)勢，競爭優(yōu)勢又源于比較優(yōu)勢。比較優(yōu)勢歸根結(jié)底產(chǎn)生于商業(yè)銀行為客戶所能創(chuàng)造的價值。商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)是為高凈值的客戶提供綜合金融服務(wù)。其業(yè)務(wù)范圍較寬廣，除包括資產(chǎn)管理、投資、信托、稅收規(guī)劃等專業(yè)服務(wù)外，還可能包括客戶的旅行安排、商務(wù)、子女教育、醫(yī)療等行政、生活服務(wù)，也可能包括企業(yè)托管、并購、改制、出售以及境內(nèi)外公開發(fā)行股票上市等提供財務(wù)方案的投資銀行業(yè)務(wù)。私人銀行的比較優(yōu)勢最終在于是否能夠從前述的服務(wù)中為客戶創(chuàng)造更高的價值。而且比較優(yōu)勢受自身能力、客觀的經(jīng)濟環(huán)境、金融形勢等的影響。這些因素發(fā)生變化，則市場競爭者的比較優(yōu)勢也相應(yīng)發(fā)生改變。金融危機發(fā)生后，世界的經(jīng)濟環(huán)境和金融形勢都發(fā)生了巨大變化。私人銀行市場參與者的比較優(yōu)勢也隨之改變，在我國私人銀行市場，相比危機前，中資銀行具有如下比較優(yōu)勢：

信譽進一步提高。由于中資銀行的國有成分比較高，市場經(jīng)濟體制下，采取的是從嚴的監(jiān)管體制和外匯管理體制。金融體制改革后，國有銀行成為自主經(jīng)營、自負盈虧的經(jīng)濟體或股份制銀行。它們長期以來實行穩(wěn)健經(jīng)營、健康發(fā)展的經(jīng)營策略，已經(jīng)建立起極高的商業(yè)信譽，也擁有了顯赫的聲譽。這也是中資銀行長期努力的結(jié)果。金融危機發(fā)生后，中資銀行受到一些損失，但損失相比盈利水平較小，并不對它們的經(jīng)營、發(fā)展產(chǎn)生實質(zhì)影響。相反，西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行損失巨大，包括在華的外資銀行。如美國的花旗、美林、瑞銀等金融機構(gòu)均出現(xiàn)罕見的巨額虧損,“兩房”（房利美、房地美）、美國國際集團（AIG）先后被美國政府接管,百年雷曼一夜破產(chǎn)。對比之下，此次危機使我國的銀行監(jiān)管機制和商業(yè)銀行經(jīng)營策略的適應(yīng)性得到充分的證明。這也從相反的方面進一步提高了中資銀行的聲譽，客戶對中資銀行的信心會進一步增強。這是中資銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的巨大財富和資本。

人才的易得性增強。相比西方先進的商業(yè)銀行，總體上，中資銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)在全球經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)、經(jīng)營經(jīng)驗、資源共享、產(chǎn)品范圍、服務(wù)質(zhì)量和人才儲備等方面存在明顯不足。在世界范圍內(nèi)競爭，明顯處于劣勢。在中國范圍內(nèi)，盡管中資銀行相比在華外資銀行擁有更加廣泛的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)和更加深厚的客戶資源基礎(chǔ)，但僅此不足以形成比較優(yōu)勢，重要的是缺乏豐富的經(jīng)營經(jīng)驗和高度職業(yè)化的專業(yè)人才。金融危機發(fā)生后，外資銀行發(fā)生了巨額虧損，有的破產(chǎn)，部分人才不可避免會失業(yè)或重新選擇更具發(fā)展?jié)摿Φ你y行，這就給中資銀行帶來機會，可以借機適量引進私人銀行專業(yè)人才，以彌補中資銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的人才需求缺口。

資本充足率保證，凸顯抗風險能力，客戶重心偏向商業(yè)銀行。在國內(nèi)，除商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)外，證券、信托、投資公司、保險等機構(gòu)也開展金融理財業(yè)務(wù)。雖然，它們開展的理財業(yè)務(wù)不是嚴格意義上的私人銀行業(yè)務(wù)，但它們提供獨立財務(wù)顧問、資產(chǎn)信托、私募股權(quán)投資、私募基金等服務(wù)和產(chǎn)品會吸引和分流部分高凈值客戶。金融危機發(fā)生后，瑞銀、瑞士信貸、花旗、高盛等銀行遭受了巨大打擊，而它們的強抗風險能力相反卻得到充分體現(xiàn)。這也是對從嚴的監(jiān)管體制要求銀行保持較高的資本充足率的回報。金融危機沖擊使高凈值客戶對風險有更加全面、清醒的認識。以致他們在選擇財富管理服務(wù)機構(gòu)時，將更多地選擇抗風險能力較強的商業(yè)銀行。

高凈值增量客戶瓜分，傳統(tǒng)優(yōu)勢章顯潛力。在前部分的敘述中，2006年、2007年我國高凈值財富人數(shù)增長率分別為7.8%、20.3%，從發(fā)展?jié)摿砜?，中國將在未?～10年成為世界上私人銀行用戶量最大的國家。雖然金融危機尚未消除，并且已經(jīng)對我國的實體經(jīng)濟帶來影響，但中國拉動內(nèi)需的投資規(guī)劃的政策實施，為我國經(jīng)濟繼續(xù)保持平穩(wěn)、快速的發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)，預計創(chuàng)造富人的速度不會降低，則私人銀行的潛在客戶增長速度也不會降低。因中資銀行所固有的地緣優(yōu)勢、文化傳統(tǒng)、價值觀念、經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)等傳統(tǒng)優(yōu)勢會使中資銀行在我國高凈值客戶增量分配上占有優(yōu)勢，即會贏得更高比例的高凈值客戶。

危機后中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的劣勢和難點

中外商業(yè)銀行競爭更加激烈。2005年9月，首家進入中國市場的外資私人銀行――瑞士友邦銀行上海代表處正式開業(yè)；2006年1月，法國愛德蒙得洛希爾銀行在上海設(shè)立代表處；2006年3月，花旗銀行上海分行私人銀行部正式開業(yè)。隨后，巴黎銀行、瑞銀集團、高盛、匯豐、渣打等國際知名銀行也相繼在中國開展私人銀行業(yè)務(wù)。盡管這些全能型銀行在我國開展私人銀行業(yè)務(wù)時間不長，甚至有些剛獲得批準，如瑞信在上海的私人銀行部剛獲批成立，但憑借它們顯赫的聲譽、廣泛的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)、豐富的經(jīng)營經(jīng)驗、集團內(nèi)資源共享便利等，他們在中國的私人銀行業(yè)務(wù)極可能迅速達到龐大的規(guī)模。這是中資銀行短期內(nèi)難以超越的，這也是他們在我國開展私人銀行業(yè)務(wù)的堅實基礎(chǔ)。金融危機使瑞銀投資的次級債券損失達到380億美元，其他前面提及的國際知名銀行也受到較大的沖擊，然而，危機并沒有使這些銀行喪失開展私人銀行業(yè)務(wù)的比較優(yōu)勢。相比之下，在此方面中資銀行處于劣勢。另外，正由于金融危機對世界經(jīng)濟及商業(yè)銀行帶來影響，而我國應(yīng)對危機的表現(xiàn)將使經(jīng)濟繼續(xù)平穩(wěn)、快速地向前發(fā)展，會使這些全能銀行加大在我國市場的開發(fā)力度，與中資銀行的競爭也會更加激烈。這也就成為中資銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的難點。

道德風險案例將打擊客戶的信心。據(jù)《華爾街日報》報道，美林公司與其私人銀行的一位印尼客戶打起了口水仗。客戶擬美林，要求美林付給他9000萬美元的損害賠償金；另一對印尼夫婦在新加坡瑞銀，要求獲得860萬美元的損害賠償金；香港商人曾裕也在香港對高盛提起等。這些案例證明了金融危機已經(jīng)使部分私人銀行的客戶遭受較大的經(jīng)濟損失，也從另一個側(cè)面證明了私人銀行的客戶信心因金融危機遭受較大的打擊。危機后，客戶信心的恢復不僅成為中資銀行業(yè)務(wù)拓展的難點，當然也是外資銀行的難點。

分業(yè)經(jīng)營的劣勢顯現(xiàn)。危機后，雷曼兄弟破產(chǎn)，它的次級債券和股票市場的巨幅波動，讓許多私人銀行的客戶吃盡了苦頭，對風險的厭惡也隨之增大。結(jié)果會使私人銀行客戶在配置資產(chǎn)時，更多地傾向于信托、股權(quán)投資、藝術(shù)品等。而我國因長期實行分業(yè)經(jīng)營的金融體制，中資銀行在這些領(lǐng)域是弱項，特別是四大國有商業(yè)銀行，從而也就成為中資銀行在危機后開展私人銀行業(yè)務(wù)的劣勢。

跨文化管理成為引進高端人才的重要環(huán)節(jié)，存在考驗。危機發(fā)生后，給中資銀行引進高端私人銀行專業(yè)人才帶來機會。在前面的論述中，此為中資銀行的優(yōu)勢，但這也成為中資銀行的難點。主要表現(xiàn)在：由于存在文化差異，這些引進的專業(yè)人才能否適應(yīng)中資銀行的管理模式，特別是能否融入到中資銀行本土專業(yè)人才隊伍中。他們通常提出較高的報酬，在現(xiàn)階段中資銀行提供私人銀行服務(wù)定價還無據(jù)可依的前提下，中資銀行能否承受較高的報酬。而且，如因這些專業(yè)人才的報酬與本土人才的報酬相差巨大，使本土人才的受償感降低，存在如何使本土人才保持和增強積極性等問題。

關(guān)于中資銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的建議

從管理學的視角看，在激烈的競爭中，參與者只有充分發(fā)揮其比較優(yōu)勢，才能使自己保持較強的競爭能力。為此，結(jié)合以上分析，就中資銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提出如下建議。

第一，根據(jù)IBM咨詢服務(wù)公司的調(diào)查表顯示，私人銀行客戶選擇財富管理機構(gòu)的前10個理由排序中，客戶服務(wù)質(zhì)量多年一直排列第一，投資顧問質(zhì)量及服務(wù)機構(gòu)的形象和聲譽排列第三、第四。因此，中資銀行可以以持續(xù)提高客戶服務(wù)質(zhì)量和投資顧問質(zhì)量、極力維護機構(gòu)的形象和聲譽作為自己服務(wù)工作目標。因為，這些目標是中資銀行可以采取可控的手段來實現(xiàn)的。

第二，在人才建設(shè)方面，中資銀行立足于本土人才建設(shè)為主，適量引進高端人才為輔。這樣既避免了引進高端人才可能出現(xiàn)的適應(yīng)性、文化交融問題等，也可降低因服務(wù)定價的不確定性和高端人才高薪酬而使經(jīng)營成本上升的風險。

第三，四大國有商業(yè)銀行可借鑒中信、平安、光大、招商等集團管理模式，逐步解決其長期分業(yè)經(jīng)營體制下，在信托、投資銀行、金融租賃、基金等方面的弱項，逐步提高其集團內(nèi)資源共享的程度。

第6篇：銀行業(yè)務(wù)存在問題范文

論文摘要：網(wǎng)絡(luò)銀行作為當今世界一個可以說是先進的技術(shù)，卻并不是很普及，原因可能是多樣的。本文通過對網(wǎng)絡(luò)銀行的一些簡單的調(diào)查和分析，力圖找到網(wǎng)絡(luò)銀行存在的一些問題，以及解決這些問題的一些措施，信息安全是當今網(wǎng)絡(luò)銀行需要保障的前提，據(jù)《中國計算機用戶》所做的調(diào)查中，47％的受調(diào)查者沒有用過網(wǎng)上銀行，其中68％是因為感覺網(wǎng)上銀行不安全。并加強對其的宣傳力度。并同時考察了網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢，如何借助這些優(yōu)勢使得他能夠迅速的發(fā)展。使得社會資源能夠得到充分的利用，節(jié)約普通銀行的多余的開銷，實現(xiàn)銀行的信息化，從而推動全社會的信息化。

引言:

網(wǎng)絡(luò)銀行這個現(xiàn)代ITERNET網(wǎng)絡(luò)的產(chǎn)物，自從第一家開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的銀行SecurityFirstNetworkBank，到中國第一家開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的中國銀行，至今幾乎所有的銀行都有網(wǎng)上業(yè)務(wù)，相信對于我們網(wǎng)絡(luò)銀行并不陌生了。對于以其方便快捷、成本低廉、無地域限制等特點，代表著銀行業(yè)未來發(fā)展的方向。但是對于這個新鮮的事物雖然優(yōu)勢明顯,可是好像并沒有得到老百姓的看好，他的發(fā)展始終沒有的想象的那么迅速。問題到底出在什么地方？又能有什么好的方法來解決這個問題？是當代金融界急需要解決的一個難題。

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的涵義及特征

網(wǎng)絡(luò)銀行（InternetBank）是一種有別于傳統(tǒng)銀行為客戶服務(wù)方式的新型銀行，可以在任何時間、任何地點以任何方式為客戶服務(wù)，因此被稱為AAA（Antyime、Anywhere、Anyway）銀行，又被稱作“虛擬銀行（VirtualBank）。它以銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以電子信息技術(shù)為依托，為客戶提供綜合、安全、實時的金融服務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)銀行（InternetBank）是指設(shè)在Internet上的金融站點，他沒有銀行大廳，沒有營業(yè)網(wǎng)點，只需通過與Internet連接的計算機進入站點就能夠在任何地方24小時進行銀行各項業(yè)務(wù)的一種金融機構(gòu)，一般意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行包括三個要素：一是需要具備Internet或其它電子通訊網(wǎng)絡(luò)，二是基于電子通訊的金融服務(wù)提供者，三是基于電子通訊的金融消費者。

網(wǎng)絡(luò)銀行是電子商務(wù)的核心商務(wù)活動，電子商務(wù)把網(wǎng)絡(luò)銀行視為發(fā)展的商業(yè)基礎(chǔ)。他的目的簡單說是4W，也就是實現(xiàn)為任何人（Whoever）、隨時（Whenever），與任何賬戶（Whomever），用任何方式（Whatever）的安全支付和結(jié)算。網(wǎng)絡(luò)銀行提供各種各樣的業(yè)務(wù)，幾乎所有的金融交易都可由網(wǎng)上銀行完成，包括開戶、存款、支付賬單以及各種轉(zhuǎn)賬服務(wù)，客戶還可以在網(wǎng)上獲得申請住房及汽車貸款、購買保險、統(tǒng)購經(jīng)紀人買賣各種金融商品如股票等。其主要功能有：配置和安裝Internet網(wǎng)絡(luò)支付能力；避免對現(xiàn)有主機系統(tǒng)的修改；采用直觀的用戶圖形接口進行系統(tǒng)管理；適應(yīng)諸如扣帳卡、電子支票、電子現(xiàn)金以及微電子支付等電子支付手段；通過采用RSA公共密鑰加密，可以確保網(wǎng)絡(luò)交易的安全性；提供完整的商戶支付處理功能，包括授權(quán)、數(shù)據(jù)捕取和結(jié)算、對帳等；通過對Internet網(wǎng)上交易的報告和跟蹤，對網(wǎng)上活動進行監(jiān)視

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢

1）無地域限制

網(wǎng)絡(luò)銀行無地域界限，改變了傳統(tǒng)銀行人與人互動的一對一服務(wù)模式，客戶只要擁有帳號和密碼便能在世界各地進入銀行虛擬空間，直接通過瀏覽器實現(xiàn)各項操作功能，辦理賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬付款、在線支付、業(yè)務(wù)等自助金融服務(wù)，網(wǎng)點問題不再成為銀行擴張的束縛。這一點對于銀行開拓海外市場非常有利，尤其是對于實力雄厚的銀行更加容易吸引客戶，理論上只要網(wǎng)絡(luò)和通訊能夠到達的地方，都可以成為銀行的市場范圍。

2）無時間限制

網(wǎng)絡(luò)銀行可突破時間限制，24小時無間斷連續(xù)營業(yè)，滿足客戶時時刻刻的需要，使客戶能夠隨時隨地安全便捷地管理存款賬戶、掌握資金動態(tài)、靈活調(diào)撥資金、隨時支付轉(zhuǎn)帳，彌補了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中營業(yè)網(wǎng)點少和營業(yè)時間短的缺陷，極大地方便了客戶，令客戶流失率大大降低。

3）成本低廉

傳統(tǒng)銀行的成本居高不下，主要是營業(yè)網(wǎng)點的租金及人員工資。但網(wǎng)絡(luò)銀行不需要具體的營業(yè)場所，只需要一個虛擬的空間及少數(shù)服務(wù)人員，通過電腦處理客戶業(yè)務(wù)，大大節(jié)省了成本，據(jù)美國艾倫未爾頓國際管理顧問公司統(tǒng)計，全球100家最大銀行的柜面交易成本為1.07美元，電話銀行是0.52美元，ATM是0.27美元，而網(wǎng)絡(luò)銀行僅0.1美元，建立一家網(wǎng)上銀行所需費用相當于開立一家傳統(tǒng)分行所需費用的5％左右，低廉的成本使網(wǎng)絡(luò)銀行極具競爭優(yōu)勢，可以爭取更多的客戶資源。

4）信息傳遞迅速

網(wǎng)絡(luò)銀行借助Internet技術(shù)，數(shù)字化信息可同時供多名客戶無消耗地重復使用，實時傳遞信息，客戶下達指令之后，網(wǎng)絡(luò)銀行很快可完成相應(yīng)的操作處理并向客戶反饋信息，客戶可以在線觀看業(yè)務(wù)辦理的程度，而且可隨時享受銀行賬戶信息查詢、下載清單及其他證券、保險資訊服務(wù)。

（三）現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)銀行存在的不足

1）安全問題

這恐怕是大多數(shù)的人望而卻步的一個很大的理由，安全問題是網(wǎng)絡(luò)銀行的首要問題，因為安全對于客戶、商家、銀行都是至關(guān)重要的。傳統(tǒng)支付手段的支付信息是在銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)模瑑?nèi)部網(wǎng)絡(luò)和外部網(wǎng)絡(luò)—般都有穩(wěn)妥的安全隔離措施，內(nèi)部網(wǎng)的安全性是比較高的。網(wǎng)上支付信息是在互聯(lián)網(wǎng)上公開傳遞的，存在支付信息被篡改和竊取的隱患。能夠提供一個安全的系統(tǒng)，一個好的消費界面，一個好的安全保障，是每個人都希望看到的，等到網(wǎng)絡(luò)銀行能夠解決這個問題相信可以得到一個很大的發(fā)展。目前主要有的安全問題有：

(1)系統(tǒng)安全風險，雖然網(wǎng)絡(luò)銀行都設(shè)計有多層安全系統(tǒng)，并不斷出現(xiàn)新的、安全性的技術(shù)及方案，以保護虛擬金融柜臺的平穩(wěn)運行，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)仍然是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風險既來自計算機系統(tǒng)停機、磁盤列陣破壞等不確定因素，也來自網(wǎng)絡(luò)外部的數(shù)字攻擊，以及計算機病毒破壞等因素。

(2)操作風險，操作風險是指由于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷導致的潛在損失的可能性。這類風險可能來自于網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品的設(shè)計缺陷及操作失誤，也可能來自于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的疏忽，職員在業(yè)務(wù)上的誤操作，可能導致網(wǎng)絡(luò)銀行嚴重的業(yè)務(wù)風險。

2）社會信用環(huán)境問題

近幾年，雖然我國市場經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，但社會信用體系發(fā)育相對滯后，經(jīng)濟活動中失信現(xiàn)象比較嚴重。在個人信用體系的建設(shè)方面我國目前還基本屬于空白，這也是絕大多數(shù)客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行采取觀望態(tài)度的原因之所在。

3．經(jīng)營觀念和管理體制滯后

傳統(tǒng)銀行的實力源于較低的資產(chǎn)負債率和資金信貸能力，從事的業(yè)務(wù)也主要體現(xiàn)在資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù)上。此外，我國傳統(tǒng)銀行業(yè)一直遵循著靜態(tài)的單中心多層次的管理理念。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行的實力主要源于投資和決策的智慧性，其業(yè)務(wù)主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)和向社會提供各種金融咨詢上。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展要求以科技創(chuàng)新為動力，多中心、多層次動態(tài)的對銀行提供的各種金融服務(wù)進行管理。然而，我國網(wǎng)絡(luò)銀行還基本上處在將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)搬到互聯(lián)網(wǎng)上處理階段，若傳統(tǒng)銀行的固有觀念和機制不及時轉(zhuǎn)換，將會給網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展帶來困難。

4）法律依據(jù)問題

目前中國涉及網(wǎng)絡(luò)銀行的立法還不健全，由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是一個全新的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其業(yè)務(wù)的開展牽涉到電子商務(wù)的方方面面和參與方的各種利益，然而，現(xiàn)有法律尚滯后于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，譬如說，客戶的義務(wù)、銀行的責任及相互間的權(quán)利都還沒有明確的法律界定，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的參與各方都存在一定的法律風險。

5）網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)設(shè)計開發(fā)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一標準

網(wǎng)上銀行服務(wù)的開展依賴于銀行后臺的資金清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化。但是，中國金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，缺乏具有承載性、擴展性、安全性、不間斷性、低管理性的平臺，導致一方面國內(nèi)各商業(yè)銀行之間的互聯(lián)性差；另一方面，各商業(yè)銀行本身的統(tǒng)一性也不如人意。除了幾家新興的商業(yè)銀行外，國有商業(yè)銀行在各地的分行都有自己的電腦系統(tǒng)，軟硬件不一。要在這樣的多平臺系統(tǒng)上針對各個平臺開發(fā)出網(wǎng)上支付系統(tǒng)，難度可想而知。

6）缺乏適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的人才

網(wǎng)絡(luò)銀行決定了計算機網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性，既通曉計算機網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)又懂金融實務(wù)的雙棲人才，能在激烈的市場競爭中迅速、準確把握市場脈搏并做出積極回應(yīng)，網(wǎng)絡(luò)銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。

（四）解決現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)銀行存在問題的一些措施

通過以上對網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的諸多嶄新問題的分析，我們可以看出網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展將銀行業(yè)的監(jiān)管提升到更高的難度，網(wǎng)絡(luò)銀行的風險監(jiān)管與控制更趨復雜化。筆者認為，要有效控制網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的問題，必須針對各種風險的特征建立起國家、行業(yè)、企業(yè)三層次的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管系統(tǒng)，互相支持，互為補充，達到對新問題強有力的預測、控制、化解的作用。

1）從源頭上解決網(wǎng)上銀行問題

嚴格網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準入?，F(xiàn)階段，在審批過程中應(yīng)把握：嚴格制度建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)銀行的公示、信息披露、內(nèi)部控制和系統(tǒng)設(shè)計等制度性安排，必須嚴格審批。并考察網(wǎng)絡(luò)銀行的硬件設(shè)施配備、技術(shù)投入、人員配置，網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立或新業(yè)務(wù)的開展，必須具備完善的風險識別、鑒定、管理、風險彌補和處置方案、計劃。

2）注重營銷策略，擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，加大網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的宣傳力度

美國的金融業(yè)非常注重市場營銷，用市場營銷觀念指導銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營，商業(yè)銀行重視貼近市場，不斷推出個性化服務(wù)。因此，我國商業(yè)銀行必須深刻認識到這一點，并將美國的經(jīng)營理念真正落實到網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開展中。網(wǎng)絡(luò)銀行市場營銷是指銀行開發(fā)具有競爭能力的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)以滿足客戶需要，并達到使銀行價值最大化的目的。

金融產(chǎn)品和一般商品的營銷策略有很大區(qū)別，傳統(tǒng)金融業(yè)的市場營銷是“以產(chǎn)品為中心”，而網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品是無形的，營銷模式是必須以客戶服務(wù)為中心。隨著信息技術(shù)的高度發(fā)展，不同金融機構(gòu)所提供的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)的差異性日益縮小，注重營銷策略，擴大品牌效應(yīng)將是網(wǎng)絡(luò)銀行吸引客戶擴大業(yè)務(wù)規(guī)模的關(guān)鍵，不斷開發(fā)新產(chǎn)品以滿足客戶需要。

3）加快法制建設(shè)，明確權(quán)利義務(wù)

網(wǎng)絡(luò)銀行很多問題與傳統(tǒng)銀行相比更加復雜、難以界定，這一狀況已引起世界各國的關(guān)注，美國、澳大利亞、新加坡等國相繼出臺了電子交易法。而我國在這方面的政策法規(guī)建設(shè)上明顯滯后，應(yīng)加緊制定《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)銀行法》，借鑒和參考有關(guān)國家的立法經(jīng)驗和建議，以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為：以法律形式明確銀行及客戶雙方的權(quán)利和義務(wù)、交易規(guī)則、交易合同的有效成立與否、對意外事故的處理，并根據(jù)技術(shù)發(fā)展修改現(xiàn)行的法律規(guī)范與規(guī)則，對計算機犯罪、計算機泄密、竊取商業(yè)和金融機密等也都要有相應(yīng)的法律制裁。

4）加強網(wǎng)上支付安全

只有解決了安全問題，顧客才沒有了后顧之憂。為了解決網(wǎng)上交易和支付中的安全問題，中國人民銀行和十幾家商業(yè)銀行早就于1999年8月，建立了中國金融認證中心（CFCA）。CFCA作為—個權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機構(gòu)，專門提供基于PKI（公開密鑰基礎(chǔ)設(shè)施）的數(shù)字證書服務(wù)，為參與網(wǎng)上交易的各方提供安全的基礎(chǔ)，建立彼此信任的機制。

5）加強社會信用體系建設(shè)

網(wǎng)絡(luò)銀行是基于Internet的、虛擬的銀行服務(wù)手段，銀行與客戶可能會產(chǎn)生不信任感。美國的社會信用機制非常完善，社會信用程度比較高，所以網(wǎng)絡(luò)銀行在美國能很快發(fā)展，而這一點正是我們所欠缺的。在我國，個人和企業(yè)賒欠銀行帳款的事情屢有發(fā)生，若開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，可能會引發(fā)很多經(jīng)濟問題，給社會帶來很大的損失。因此，加強社會信用體系的建設(shè)已刻不容緩。

6）加強信息系統(tǒng)建設(shè)

在電子商務(wù)全球化的前提下，商業(yè)銀行必須擁有先進的金融電子化信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，網(wǎng)上銀行服務(wù)手段的更新發(fā)展也依賴于銀行后臺的資金清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化，而不可回避的現(xiàn)實是，目前中國金融電子化建設(shè)相對滯后，各家商業(yè)銀行的支付信息系統(tǒng)普遍適應(yīng)不了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展，建設(shè)好一個好的信息系統(tǒng)是網(wǎng)上交易的前提。

7）加快網(wǎng)絡(luò)銀行高素質(zhì)人才的培養(yǎng)

網(wǎng)絡(luò)銀行決定了計算機網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性，既懂金融又懂網(wǎng)絡(luò)的雙棲人才能在激烈的市場競爭中迅速、準確的把握市場脈搏并做出積極回應(yīng)。因此，我們既要努力引進人才和國外先進智力，又要高度重視和加強現(xiàn)有人員的培養(yǎng)和教育特別是業(yè)務(wù)培訓工作，努力建設(shè)一支既懂信息技術(shù)又懂電子商務(wù)規(guī)則和網(wǎng)絡(luò)銀行運作的復合型人才隊伍。

8）注重網(wǎng)絡(luò)銀行品牌建設(shè)

著力打造網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)品牌，中國人總是忽略品牌建設(shè)。建立全方位的市場品牌戰(zhàn)略目前各家銀行都有自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，所提供金融服務(wù)的差異較小，因此必須要發(fā)展自己的核心產(chǎn)品，建立自己的服務(wù)品牌，確立優(yōu)勢業(yè)務(wù)，以獲得更多的客戶。

目前，我國網(wǎng)絡(luò)銀行僅是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上移植，沒有發(fā)揮電子銀行對銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能，只起到了一個傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)渠道的作用，在產(chǎn)品上投能擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，在操作界面上也沒有體現(xiàn)出個性化服務(wù)的特點，只是對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)界面的簡單模仿。

參考文獻

1段澤強．中國網(wǎng)絡(luò)銀行面臨三大問題[J]．人民大學出版社2005.3

2張清云、肖德云發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，提高服務(wù)水平[J].企業(yè)技術(shù)與進步，2004.1

第7篇：銀行業(yè)務(wù)存在問題范文

關(guān)鍵詞：銀行網(wǎng)點 路線圖 轉(zhuǎn)型方向

一、我國銀行在轉(zhuǎn)型中的現(xiàn)況

近幾年來，國內(nèi)的國有銀行在網(wǎng)點轉(zhuǎn)型方面進行了深入的探索與實踐，對基層網(wǎng)點的經(jīng)營與發(fā)展已經(jīng)產(chǎn)生了深刻的影響。國有銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型可行性很高，但實踐中仍存在很多難題。

國有銀行在整個金融體系中處于主體地位，主導社會經(jīng)濟的發(fā)展。國有銀行通過多網(wǎng)點的同步經(jīng)營，與國民經(jīng)濟的各個部門、各個行業(yè)以及廣大居民都有著非常密切的聯(lián)系。因此，國有銀行網(wǎng)點經(jīng)營管理模式，不僅僅對自身的生存和發(fā)展起到了關(guān)鍵性的作用還影響了社會各部門經(jīng)濟的發(fā)展。隨著社會不斷地發(fā)展，銀行已全面對外開放，國內(nèi)很多銀行已從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資本結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、負債結(jié)構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)等各方面開始進行一系列的轉(zhuǎn)型變革。這其中，網(wǎng)點含義的重新定位是各項改革的中心環(huán)節(jié)。網(wǎng)點作為業(yè)務(wù)的主要渠道，其在銀行的重要地位和關(guān)鍵作用也相應(yīng)提升到了最高。但就目前來看，銀行對網(wǎng)點在價值創(chuàng)造、市場拓展、客戶服務(wù)等方面寄予的期望與網(wǎng)點的實際運營效果存在較大的落差，網(wǎng)點轉(zhuǎn)型成為銀行經(jīng)營管理的熱點問題。

重新將網(wǎng)點崗位職責、業(yè)務(wù)操作流程、網(wǎng)點精神、網(wǎng)點環(huán)境等進行定義，突破網(wǎng)點功能由核算交易主導型轉(zhuǎn)變?yōu)闋I銷服務(wù)主導型，繼而實現(xiàn)網(wǎng)點增強銷售能力，改善服務(wù)效率，提升零售網(wǎng)點價值創(chuàng)造力和市場競爭力，提升客戶滿意度的目標。

二、關(guān)于各銀行轉(zhuǎn)型的調(diào)查

在后金融危機時代，中國金融市場日趨開放，中國商業(yè)銀行也在積極執(zhí)行“全球擴展”戰(zhàn)略，面臨著與世界各大商業(yè)銀行競爭的形勢。為了確保未來的業(yè)績能夠增長，國有銀行的基層網(wǎng)點必須進行轉(zhuǎn)型。中國建設(shè)銀行通過借鑒美國銀行個人金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)點經(jīng)營模式的先進經(jīng)驗，自2006年起在全行范圍內(nèi)展開了銀行網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型，先后經(jīng)歷了一代轉(zhuǎn)型和二代轉(zhuǎn)型，一代轉(zhuǎn)型是通過以客戶為中心設(shè)立網(wǎng)點的崗位和角色，優(yōu)化人員配置，實施大廳制勝，重新定義大堂經(jīng)理這一角色，進一步明確大堂經(jīng)理的功能和職責；同時圍繞鼓勵和團隊精神，塑造一種積極向上的網(wǎng)點精神和服務(wù)文化，從而進一步優(yōu)化柜面業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)前后臺分離。二代轉(zhuǎn)型則主要是從促進VIP客戶服務(wù)銷售工作從“產(chǎn)品驅(qū)動”模式向“客戶需求驅(qū)動”模式轉(zhuǎn)變。通過實行客戶分層維護、明確客戶經(jīng)理職責、優(yōu)化銷售服務(wù)流程、設(shè)計標準化工具等措施，滿足VIP客戶的差別化需求，實現(xiàn)了提高客戶經(jīng)理服務(wù)能力和銷售業(yè)績，提升客戶滿意度的業(yè)務(wù)目標。

三、國有銀行轉(zhuǎn)型的方向

近年來，國有銀行為了進一步提升核心競爭力，都不斷地進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，通過合理規(guī)劃網(wǎng)點功能分區(qū)，加強網(wǎng)點現(xiàn)場管理，促進全行構(gòu)建以營業(yè)網(wǎng)點為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)營銷體系，實現(xiàn)產(chǎn)品分銷、功能分區(qū)、網(wǎng)點分類、客戶分層、業(yè)務(wù)分流，很大程度上提升了營業(yè)網(wǎng)點的綜合服務(wù)和營銷能力。在網(wǎng)點轉(zhuǎn)型中，業(yè)務(wù)操作流程始終伴隨著業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的每個環(huán)節(jié)，有效優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程再造將會全面解放柜面生產(chǎn)力，提高網(wǎng)點運營效率，加速推進網(wǎng)點轉(zhuǎn)型。網(wǎng)點轉(zhuǎn)型已成為國有銀行工作中的重中之重，尤其是一線網(wǎng)點人員工作乃至生活中的一件大事。通過優(yōu)化崗位設(shè)置，改善業(yè)務(wù)流程，明確工作職責，進行情景演練，塑造網(wǎng)點精神等措施，轉(zhuǎn)型已初見成效。 網(wǎng)點轉(zhuǎn)型潛移默化地轉(zhuǎn)變了網(wǎng)點經(jīng)營模式，規(guī)范了服務(wù)行為，使國有銀行營業(yè)網(wǎng)點發(fā)生了巨大的變化，得到了社會的認可和好評?？蛻襞抨牭群颥F(xiàn)象得到了緩解，客戶留言簿上批評抱怨的少了，表揚贊賞的多了，客戶滿意度得到了很大的提升；特別是轉(zhuǎn)型后的網(wǎng)點銷售業(yè)績得到了明顯的提高，績效收入得到增長，員工為轉(zhuǎn)型所付出的時間、體力和精力得到了回報。 銀行應(yīng)在現(xiàn)有基礎(chǔ)之上鞏固轉(zhuǎn)型成果，持續(xù)改進和提高，達到有形似向神似的境界，從而促進網(wǎng)點市場營銷能力的持續(xù)提升。

四、國有銀行轉(zhuǎn)型的前景

在這個信息大爆炸的時代，電子銀行不斷推陳出新，但是實體網(wǎng)點仍然是國有銀行主要客戶關(guān)系并保證持續(xù)穩(wěn)定利潤來源的關(guān)鍵，特別是在獲取個性化建議以及客戶財務(wù)決策等方面，網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)依然是廣大客戶最先想到的方式。信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，個人收入和財富的迅速增加，在全球金融浪潮的推動下，網(wǎng)點銀行業(yè)務(wù)市場迅速崛起，國有銀行紛紛把網(wǎng)點銀行業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點。在外資銀行獲準進入我國金融市場之后，網(wǎng)點銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展也必將成為我國銀行與國外發(fā)達銀行競爭的新一輪焦點。湖北作為“中部崛起”的核心地帶，近幾年經(jīng)濟的快速發(fā)展，帶來了居民收入的持續(xù)提高，國民收入的積極變化向金融市場提供了多樣化的需求，為湖北地區(qū)的國有銀行大力拓展網(wǎng)點銀行業(yè)務(wù)奠定了堅實的基礎(chǔ)。

綜上所述，站在積極推進銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的大背景下，歸納銀行內(nèi)部的優(yōu)缺點，以及所面臨的外部機遇和挑戰(zhàn)，并進行戰(zhàn)略匹配。在上述分析的基礎(chǔ)上，借鑒美國及其他同業(yè)的先進經(jīng)驗，對中國國有銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略進行了較系統(tǒng)的分析與研究，提出了銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略要點，以之促進網(wǎng)點由“交易核算主導型”向“營銷服務(wù)主導型”，以及銷售服務(wù)工作從“產(chǎn)品驅(qū)動”模式向“客戶需求驅(qū)動”模式轉(zhuǎn)變，旨在規(guī)范客戶銷售服務(wù)流程，增強銷售能力，提高服務(wù)質(zhì)量，改善服務(wù)效率，力爭從更好地維護客戶和銷售產(chǎn)品的角度，提升客戶滿意度，最終提高市場競爭力。參考文獻：

[1]征羿輝.中國銀行業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型存在問題及解決方案[J].企業(yè)導報，2010（80.

第8篇：銀行業(yè)務(wù)存在問題范文

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上銀行；安全；監(jiān)管

一、網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀分析

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行機構(gòu)數(shù)量及規(guī)模現(xiàn)狀

自從世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行――美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行于1995年在互聯(lián)網(wǎng)上開業(yè)以來，國際金融界便掀起了一股網(wǎng)絡(luò)銀行風潮，目前，國外85％的銀行投資發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，美國70％、日本50％的家庭使用電子銀行服務(wù)。

在我國，自1997年招商銀行創(chuàng)建一網(wǎng)通以來，國內(nèi)其他銀行紛紛開始開通網(wǎng)上銀行。目前中國已有20多家銀行的200多個分支機構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁。根據(jù)艾瑞咨詢《2008--2009年中國網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展報告》，2009年中國網(wǎng)上銀行交易額規(guī)模為445.0萬億元，其中工商銀行占據(jù)了36.6％的市場份額，位居首位，比居第二位的建設(shè)銀行(占17.0％)高出近20個百分點。

(二)網(wǎng)絡(luò)銀行安全與監(jiān)管現(xiàn)狀

1　安全性

網(wǎng)上銀行系統(tǒng)是銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的延伸，客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)方便地使用商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)服務(wù)，完成各種非現(xiàn)金交易。但另一方面，互聯(lián)網(wǎng)是一個開放的網(wǎng)絡(luò)，銀行交易服務(wù)器是網(wǎng)上的公開站點，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)也使銀行內(nèi)部網(wǎng)向互聯(lián)網(wǎng)敞開了大門。

目前保障網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)安全系統(tǒng)的技術(shù)措施包括：1)設(shè)立防火墻，隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)。2)高安全級別的WEB服務(wù)器。3)24小時實時安全監(jiān)控。對于個人身份認證方面，采用認證介質(zhì)。包括密碼、文件數(shù)字證書、動態(tài)口令卡、動態(tài)手機口令等等。

另外，銀行卡持有人的安全意識也是影響網(wǎng)上銀行安全性的不可忽視的重要因素。目前為止，國內(nèi)網(wǎng)上銀行交易額已達到數(shù)千億元，銀行方面出現(xiàn)過安全問題較少，只有個別客戶由于保密意識不強而造成資金損失。

2　監(jiān)管與法規(guī)

除了中國人民銀行以及銀監(jiān)會對銀行業(yè)的監(jiān)督外，對于網(wǎng)絡(luò)銀行的安全，中國金融安全認證中心(CFCA)是中國金融業(yè)唯―合法的、國家級權(quán)威第三方安全認證機構(gòu)，經(jīng)中國人民銀行和國家信息安全管理機構(gòu)批準成立的國家級權(quán)威的安全認證機構(gòu)，是重要的國家金融安全基礎(chǔ)設(shè)施之一。CFCA作為權(quán)威、公正的第三方安全認證機構(gòu)，通過發(fā)放數(shù)字證書為網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)、電子政務(wù)提供安全認證服務(wù)：確保網(wǎng)上信息傳遞雙方身份的真實性、信息的保密性和完整性、以及網(wǎng)上交易的不可否認性。

目前我國的法律法規(guī)環(huán)境也已經(jīng)初步建立，基本法《銀行法》中已經(jīng)加入了針對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的規(guī)定。除此之外，2001年頒布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和2005年頒布的《電子簽名法》標志著我國對電子商務(wù)及網(wǎng)上銀行的安全性管理已經(jīng)做到了有法可依。2006年頒布的《電子支付指引》及《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等法規(guī)意見稿都為進一步規(guī)范和管理我國的網(wǎng)上銀行市場奠定了良好的基礎(chǔ)。

(三)網(wǎng)上銀行存在問題與挑戰(zhàn)

雖然我國對銀行業(yè)的監(jiān)管以及法規(guī)重視程度都很高，但是，由于網(wǎng)上銀行的發(fā)展過快，現(xiàn)行的法規(guī)以及監(jiān)管模式已經(jīng)完全滯后與網(wǎng)上銀行的發(fā)展。近幾年來，由于銀行的失誤以及法規(guī)的不完善，網(wǎng)上銀行出現(xiàn)了不少問題，而最終卻由客戶來承擔損失?！峨娮由虅?wù)研究》統(tǒng)計，網(wǎng)絡(luò)銀行安全事故中出于員工疏忽的占57％，外部惡意攻擊占24％，病毒發(fā)作占14％，用戶誤操作占5％。專家認為，網(wǎng)上銀行的安全事故頻發(fā)，一方面與用戶安全意識淡薄有關(guān)，另一方面也與網(wǎng)上銀行本身存在的安全隱憂密不可分。

二、對我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的對策與建議

經(jīng)過了上文對于我國網(wǎng)絡(luò)金融概念和現(xiàn)狀分析，已對網(wǎng)上銀行監(jiān)管存在的不足和問題有了具體的了解。對于我國網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的發(fā)展現(xiàn)作出如下的幾點建議：

1　電子貨幣

作為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟中最重要的元素，盡快建立針對電子貨幣的監(jiān)管體系。同時，要適時放松對電子貨幣發(fā)行主體的監(jiān)管。受信息和通訊產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平所限，我國目前還沒有能力研發(fā)出具有世界領(lǐng)先水平的電子貨幣，更多的是采用西方發(fā)達國家的技術(shù)標準。因此，要求多用途電子貨幣發(fā)行主體僅限于銀行是目前防范風險的有效措施。但隨著我國信息和通訊產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，在時機成熟時應(yīng)考慮允許信息企業(yè)與銀行合作開發(fā)電子貨幣產(chǎn)品或由非銀行機構(gòu)單獨開發(fā)，以增強我國電子貨幣的國際競爭力。對非銀行機構(gòu)發(fā)行電子貨幣，應(yīng)采用歐洲中央銀行的監(jiān)管辦法，使非銀行機構(gòu)接受同銀行一樣的監(jiān)管標準。

2　監(jiān)管機構(gòu)

加強各監(jiān)管機構(gòu)間的協(xié)調(diào)，在條件成熟時形成統(tǒng)一的金融監(jiān)管部門。從我國目前的經(jīng)濟發(fā)展水平、法律環(huán)境、金融經(jīng)營者的素質(zhì)、金融機構(gòu)內(nèi)部風險控制機制、金融監(jiān)管水平來看，現(xiàn)階段我國“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的原則是符合我國國情的。但面臨我國已加入世貿(mào)組織的現(xiàn)狀及網(wǎng)絡(luò)金融迅速發(fā)展的現(xiàn)實，我們應(yīng)特別關(guān)注混業(yè)經(jīng)營、混業(yè)監(jiān)管問題。在目前不能迅速轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管體制的情況下，要注重加強各金融監(jiān)管機構(gòu)間的協(xié)調(diào)，加強溝通與合作，避免監(jiān)管真空或交叉。最好能建立其專門監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的專門監(jiān)督機構(gòu)或者自律性組織。

3　法規(guī)制度

加快網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)管理規(guī)章的制定。不僅要注重對技術(shù)風險的管理，更要強調(diào)對戰(zhàn)略風險、操作風險、法律風險的管理；不僅要完善對內(nèi)監(jiān)管制度，也要建立企業(yè)間、行業(yè)間以及市場整體全面檢查和監(jiān)管機制。

第9篇：銀行業(yè)務(wù)存在問題范文

[關(guān)鍵詞] 網(wǎng)絡(luò)銀行 展現(xiàn)狀 對策建議

一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

從1998年招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)正式推出作為起點，到2008年的今天，網(wǎng)絡(luò)銀行在國內(nèi)剛剛步入第10個年頭。到2005年底，我國境內(nèi)已有60多家銀行的分支機構(gòu)開展了實質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行提供了強大的基礎(chǔ)硬件設(shè)施和龐大的用戶數(shù)基礎(chǔ)，中國的網(wǎng)絡(luò)銀行得到了快速的發(fā)展。

1.用戶不斷增加，業(yè)務(wù)量迅速增長，發(fā)展?jié)摿薮蟆?001年，我國網(wǎng)絡(luò)銀行用戶為215萬，2002年為419萬，2003年為835萬，2004年為1758萬，到2005年為2692萬，2006年底中國網(wǎng)絡(luò)銀行用戶達到7495萬。除了表現(xiàn)在客戶數(shù)的增長外，在交易金額方面迅速增加，我國網(wǎng)絡(luò)銀行2005年成交72.6萬億，2006年成交93.4萬億，2007年成交245.8萬億。2007年，中國網(wǎng)民已達2.1億，普及率達到16%，而2006年的電子商務(wù)市場總交易額達到近2萬億，數(shù)量巨大的網(wǎng)民是我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的保證，而規(guī)模巨大的電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行也相互帶動，共同發(fā)展，潛力巨大。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(B2B，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。

3.中資銀行網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)開始贏得國際聲譽。2002年9月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站， 2006年初，和訊推出了“中國網(wǎng)絡(luò)銀行測評”，選取了國內(nèi)16家主要的商業(yè)銀行，根據(jù)自行編制的指標體系，從“人氣指數(shù)”、“平臺表現(xiàn)”和“業(yè)務(wù)表現(xiàn)”三個方面對這16家商業(yè)銀行的個人網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)進行綜合評測。工行和招行以絕對的綜合優(yōu)勢，分別獲得本次網(wǎng)絡(luò)銀行評測的第一、第二名。這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)水平已向國際水平靠攏和看齊。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題

1.服務(wù)品種相對較少，缺乏創(chuàng)新能力。我國大部分的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)比較單一，主要涉及存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)。由于業(yè)務(wù)的服務(wù)面不夠?qū)挘械纳踔潦莻鹘y(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上簡單應(yīng)用，而真正完全從事網(wǎng)上交易的項目卻不多，很大的一部分業(yè)務(wù)還是以傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)為主、網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)為輔的現(xiàn)象，所以還算不上真正意義的網(wǎng)絡(luò)銀行。

2.網(wǎng)絡(luò)安全成為發(fā)展主要障礙。網(wǎng)絡(luò)安全事關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的生死存亡，是當前網(wǎng)絡(luò)發(fā)展中的核心問題。安全問題既是技術(shù)問題，也是管理問題。就技術(shù)而言，大部分計算機硬件主要依靠從國外進口，許多國產(chǎn)的安全產(chǎn)品，其核心技術(shù)也是國外的，由于技術(shù)原因造成信息安全性差已成為制約我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要因素。再加上網(wǎng)絡(luò)安全保密措施不嚴，入侵金融系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的案件時有發(fā)生，使得一些用戶并不急于享用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，這也大大制約了我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行的互通互聯(lián)性較差。目前，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行是各家商業(yè)銀行自己建設(shè)的系統(tǒng)，網(wǎng)上金融服務(wù)一般局限于一個銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)內(nèi)部，并不能拓展到其他商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行。這就意味著，用戶如果要把一個銀行的資金轉(zhuǎn)賬到另一銀行還是必須到銀行柜臺去進行，還是得去體驗排隊之苦。這顯然不利于網(wǎng)絡(luò)銀行整體優(yōu)勢的發(fā)揮。近年來，跨行間網(wǎng)上電子支付已經(jīng)出現(xiàn)，但系統(tǒng)的穩(wěn)定性和便利性遠不能滿足用戶的需求。

4.法律法規(guī)不夠完善。我國的金融立法相對滯后，主要表現(xiàn)在：一是網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付采用的規(guī)則都是協(xié)議，與客戶在明確權(quán)利義務(wù)的基礎(chǔ)上簽訂合同， 出現(xiàn)問題可通過仲裁解決，但是由于缺乏相關(guān)的法律法規(guī)，造成問題出現(xiàn)后涉及的責任確定、承擔，仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復雜的法律關(guān)系難以解決；二是網(wǎng)絡(luò)銀行模糊了國與國之間的自然疆界，其業(yè)務(wù)和客戶隨互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達世界的任何角落。如跨境網(wǎng)上金融服務(wù)的交易的管轄權(quán)、法律適用性、服務(wù)和交易合約的合法性、品牌與知識產(chǎn)權(quán)問題、境外信息的有效性與法律認定、網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶為非本國居民時所存在的語言選擇的合法性等問題，比較模糊。加大了銀行和客戶在網(wǎng)上進行電子支付活動的風險。三是對網(wǎng)絡(luò)犯罪分子犯罪事實的認定，以及事后如何判定損失程度等法律問題還沒有界定，也增加了銀行與客戶在網(wǎng)上進行金融交易的風險。

5.市場文化尚不適應(yīng)，網(wǎng)上交易的觀念和習慣還有相當差距。首先，貨幣、交易場所、交易手段，以及交易對象的虛擬化是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的優(yōu)點，但同時也是弱點?？蛻魧W(wǎng)上交易是否貨真價實心存疑慮，數(shù)字化、虛擬化交易要讓人們從心里上接受還需要一個過程。其次，人們的觀念及素質(zhì)還跟不上網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展。網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及，還需要參與者對電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運用。

三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的對策

1.提高網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)水平，更新銀行經(jīng)營理念。網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)水平直接影響到客戶的興趣選擇。網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的產(chǎn)品的種類、質(zhì)量、服務(wù)及信息等方面，應(yīng)該滿足消費者特殊的需要，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)要體現(xiàn)出人性化、個性化、特色化。使客戶享受更加方便快捷的服務(wù)。要以客戶為中心，建立新型的組織管理制度，提高智能化、標準化、個性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。

2.加強網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)安全。一是從銀行防范。建立嚴密的安全體系，保證網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運行。為防止交易服務(wù)器受攻擊,銀行應(yīng)采取隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)、高安全級的Web應(yīng)用服務(wù)及實施全天候的安全監(jiān)控等技術(shù)措施；二是從客戶防范?？蛻舻陌踩庾R是影響網(wǎng)絡(luò)銀行安全性的重要因素?？蛻粢乐棺约壕W(wǎng)絡(luò)銀行賬號及密碼流失,上網(wǎng)時應(yīng)設(shè)置好電腦安全措施,不隨便點擊惡意網(wǎng)站；三是建立全國統(tǒng)一的認證中心，充分發(fā)揮第三方認證機構(gòu)的中立、權(quán)威的作用；四是加快電子化應(yīng)用環(huán)境風險防范，如加大對計算機物理安全設(shè)施的投入和嚴格中心機房的管理制度等。

3.加強立法與監(jiān)管。作為中央銀行的金融監(jiān)管部門要針對信息技術(shù)在金融行業(yè)中的廣泛應(yīng)用作戰(zhàn)略性的思考，既要鼓勵和支持商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，避免限制性的政策或立法，又要規(guī)范和引導國內(nèi)的商業(yè)銀行有序開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，促進我國網(wǎng)絡(luò)銀行快速、健康發(fā)展；既要認真研究網(wǎng)絡(luò)銀行開展的業(yè)務(wù)種類和特點，盡快制定網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的指導意見和原則，又要針對現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進行必要的調(diào)整和修改，制定和完善相應(yīng)的監(jiān)管辦法和措施，加強對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，有效防范新的金融風險。

4.提高社會整體信用水平，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展培根固本。這是一個綜合的系統(tǒng)工程，必須運用法律、經(jīng)濟、道德等多種手段來提升整個社會的信用水平，以降低網(wǎng)絡(luò)銀行可能面臨的信用風險。一方面要加強全民信用教育，發(fā)揮強大的輿論宣傳力量，大力弘揚“守信光榮、違約可恥”的信用觀念，將守信觀念深植人心；另一方面要建立完善的社會信用管理體系和法律制度，營造一個良好的信用環(huán)境。

5.以人為本，切實保護消費者利益。長期以來，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題頻頻爆發(fā)，不斷發(fā)生網(wǎng)銀資金盜竊案件。對此銀行方面基本上將責任歸咎于用戶對賬號密碼信息保管不善(事實上可能的確如此)，消費者一般很難舉證自己無過錯。但如果對不斷發(fā)生的網(wǎng)銀盜竊事件的責任都推給消費者，顯然不利于我國網(wǎng)絡(luò)銀行整體形象的改善和產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展。為此，應(yīng)當切實采取相應(yīng)措施，如：銀行可以設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展風險基金，直接幫助受損用戶或間接地幫助用戶通過司法手段追討損失，切實保護消費者利益。

6.加大網(wǎng)絡(luò)銀行宣傳力度，不斷提高用戶計算機操作水平。國外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的經(jīng)驗表明，消費者金融行為模式的改變在相當程度上受宣傳和教育的影響。加強網(wǎng)絡(luò)銀行的宣傳，促進金融行為模式的改變，不僅有利于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，也可以節(jié)約社會金融資源，促進金融交易效率的提高。 另外，還必須不斷提高用戶計算機操作水平，否則，正如專業(yè)人士所說：網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)本身像堅固的鐵門，但問題的關(guān)鍵是鑰匙被偷走了。此外，還要不斷的通過服務(wù)創(chuàng)新吸引潛在客戶，提高客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的認知度，推進我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

參考文獻：

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