民間借貸的概念和特征精選(九篇)

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第1篇：民間借貸的概念和特征范文

關(guān)鍵詞：民間借貸；金融；虛假訴訟

我國(guó)的民間金融由來(lái)已久，特別是隨著我國(guó)改革開(kāi)放的深入，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)取得了巨大的成就，民間金融也取得了跨越式發(fā)展。在當(dāng)前我國(guó)投融資體系中，民間借貸融資形式表現(xiàn)較為活躍，這一方面緩解了經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展與銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸資金局部供給缺位之間的矛盾；另一方面，也使得民間借貸糾紛案件急劇增長(zhǎng)，涉案標(biāo)的急劇增加，加之我國(guó)目前缺乏一整套關(guān)于規(guī)范和解決民間借貸問(wèn)題的法律法規(guī)，實(shí)務(wù)中對(duì)民間借貸糾紛的解決差強(qiáng)人意，法律實(shí)效難以全部實(shí)現(xiàn)。

一個(gè)不容忽視且逐漸被學(xué)界、實(shí)務(wù)界普遍關(guān)注的問(wèn)題是，隨著民間借貸融資形式的“瘋狂擴(kuò)張”，因民間借貸糾紛所衍生的虛假訴訟問(wèn)題，成為困擾當(dāng)前司法界的一大難題。

一、民間借貸的概念與特征

對(duì)于民間借貸的概念，當(dāng)前法律、法規(guī)并沒(méi)有給出一個(gè)明確的解釋?zhuān)瑓⒆谩逗贤ā返认嚓P(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，我們認(rèn)為，所謂民間借貸，是指自然人之間或者自然人與非金融企業(yè)之間，為了生產(chǎn)或生活需要，雙發(fā)基于自愿互助、誠(chéng)實(shí)信用原則，借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付約定利息的合同法律行為。其中，向?qū)Ψ浇杩畹囊环匠蔀榻杩钊耍鼋桢X(qián)款的一方成為貸款人。《合同法》頒布以前，實(shí)踐中一直是將以銀行等金融機(jī)構(gòu)為出借人的金融借款合同與民間借貸（借款）合同分別加以規(guī)定的，并適用不同的法律、法規(guī)和政策予以調(diào)整。但以此種合同主體身份之不同作為劃分標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整原則一直備受學(xué)界質(zhì)疑?，F(xiàn)行《合同法》第12章中既規(guī)定了出借人為金融機(jī)構(gòu)的一般借款合同（金融借款合同），也規(guī)定了出借人為自然人主體一方的民間借貸合同，二者統(tǒng)稱(chēng)為借款合同。

民間借貸合同的特征主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

第一，主體的特殊性。民間借貸行為必須是自然人向自然人、自然人向非金融企業(yè)、或者非金融企業(yè)向自然人借款。除此之外，有金融企業(yè)介入的借貸、非金融企業(yè)之間的借貸均不屬民間借貸。

第二，標(biāo)的物特定性。民間借貸的標(biāo)的物為金錢(qián)，中國(guó)人民銀行《關(guān)于取締地下錢(qián)莊及打擊高利貸行為的通知》第二條規(guī)定：“民間個(gè)人借貸中，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有貨幣資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放款?！庇纱丝梢?jiàn)，民間借貸資金來(lái)源必須是出借人自身合法所有的貨幣資金，禁止出借人吸收或轉(zhuǎn)借他人資金予以放貸。

第三，合同內(nèi)容合法性。借款人借款的目的只能是為了自己生活和生產(chǎn)的合法目的，不能用于轉(zhuǎn)投資、轉(zhuǎn)貸等，更不能用于其他非法目的，或使用違背社會(huì)公共秩序和善良風(fēng)俗。違反該項(xiàng)原則，可能導(dǎo)致合同不成立，并由相應(yīng)的法律追究當(dāng)事人的責(zé)任，嚴(yán)重的可能追究刑事責(zé)任。

第四，利息約定合法性。民間借貸雙方可以約定利息，也可以不予約定。自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。約定利息的，民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過(guò)中國(guó)人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動(dòng)）的4倍。超過(guò)上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。

二、涉民間借貸的虛假訴訟問(wèn)題

隨著國(guó)家法治建設(shè)的不斷推進(jìn)，公民法律意識(shí)逐漸覺(jué)醒，依法維權(quán)的社會(huì)氛圍愈加濃厚。同時(shí)，由于社會(huì)誠(chéng)信缺失、法律制度缺位、社會(huì)征信體系不健全等諸多因素，一些當(dāng)事人違背法律誠(chéng)信精神，試圖借助虛假訴訟謀取不正當(dāng)利益，尤其在民間借貸領(lǐng)域表現(xiàn)尤為強(qiáng)烈。

在民間借貸中，當(dāng)事人之間簽訂合同不規(guī)范，只有簡(jiǎn)單的借據(jù)或欠條，甚至只有口頭約定，連見(jiàn)證人都無(wú)法提供。由于借貸合同形式的不規(guī)范、不要式，一方面導(dǎo)致了當(dāng)事人舉證困難，欠條借據(jù)等書(shū)證在開(kāi)庭時(shí)可能已損壞或滅失，造成舉證不能；另一方面也給當(dāng)事人虛構(gòu)、偽造合同文書(shū)提供了條件，如在合同上虛構(gòu)合同內(nèi)容，或者涂改合同約定，制造虛假訴訟。這不但侵害了他方當(dāng)事人的合法權(quán)益，也極大地侵害了民事訴訟的公正與效益價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。

為確保民事訴訟過(guò)程中所耗費(fèi)的國(guó)家成本和社會(huì)成本具有現(xiàn)實(shí)價(jià)值，即真正產(chǎn)生其應(yīng)有的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益，應(yīng)當(dāng)保證訴訟當(dāng)事人對(duì)于該爭(zhēng)議的訴訟標(biāo)的或民事實(shí)體權(quán)利關(guān)系具有實(shí)質(zhì)聯(lián)系，排除虛無(wú)或假象的糾紛，如此才能使訴訟具有實(shí)質(zhì)意義。因此，有必要對(duì)虛假訴訟行為進(jìn)行法律規(guī)制，探索建立完善的民事責(zé)任追究制度。

借鑒國(guó)外立法與判例，將民間借貸虛假訴訟問(wèn)題納入《侵權(quán)責(zé)任法》的調(diào)整范圍無(wú)疑具有科學(xué)性。虛假訴訟行為符合侵權(quán)行為的一般構(gòu)成要件，即有侵權(quán)行為的存在，損害事實(shí)發(fā)生，行為與損害結(jié)果之間具有法律上的因果關(guān)系，侵權(quán)行為人主觀上具有過(guò)錯(cuò)。由此可見(jiàn)，虛假訴訟行為自始至終都與法院的訴訟行為具有密切的聯(lián)系，與一般侵權(quán)行為相比，具有自身的特殊性，可以考慮列入《侵權(quán)責(zé)任法》中的“特殊侵權(quán)行為”予以專(zhuān)門(mén)規(guī)制。

參考文獻(xiàn)：

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第2篇：民間借貸的概念和特征范文

【關(guān)鍵詞】 民間借貸 非法集資 界限 規(guī)范和引導(dǎo)

民間借貸究竟應(yīng)當(dāng)如何界定，大多數(shù)研究者所接受的是將其劃分為廣義、狹義兩個(gè)層次。廣義的民間借貸是指各種非正規(guī)金融的總稱(chēng)，泛指在國(guó)家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以外的自然人、法人及其他組織等經(jīng)濟(jì)主體之間的資金借貸活動(dòng)。狹義的民間借貸僅指私人之間的借貸活動(dòng)。對(duì)其廣義界定更為強(qiáng)調(diào)民間借貸的“非正規(guī)性”。對(duì)“民間借貸”的狹義界定則強(qiáng)調(diào)其發(fā)生于“個(gè)人之間”。 我國(guó)法律未對(duì)“民間借貸”作出完整定義，只能結(jié)合1991 年最高院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第1 條、第6 條及2008 年最高院《民事案件案由規(guī)定》第77 條推導(dǎo)出實(shí)踐中司法機(jī)關(guān)審理借貸案件時(shí)的認(rèn)定：民間借貸是指公民之間，公民與法人之間，公民與其他組織之間的借貸。

從法律角度出發(fā)，民間借貸行為應(yīng)屬于合同行為。它的合同主體、合同利率符合特殊的規(guī)定。民間借貸具有如下特征：

1.主體的特殊性。民間借貸行為必須是自然人向自然人借款，或自然人向非金融企業(yè)借款，或非金融企業(yè)向自然人借款。除此之外的借貸行為，包括有金融機(jī)構(gòu)介入的借貸、金融企業(yè)與非金融企業(yè)之間的借貸都不屬民間借貸。此外，民間借貸行為的雙方主體具有特定性，即借貸人必須向特定的對(duì)象出借借款，而企業(yè)通過(guò)發(fā)行股票、債券等方式募集資金是向社會(huì)不特定對(duì)象的借款，則不屬于民間借貸。

2.資金來(lái)源應(yīng)是出借人合法收入的自有貨幣資金，而不能是出借人吸收或轉(zhuǎn)借的他人的資金。

3.資金用途只能是借款人為了自己生活或生產(chǎn)的合法目的，不能用于投資、轉(zhuǎn)貸等，更不能用于其他非法目的，否則，就有可能違反相關(guān)金融法規(guī)構(gòu)成非法從事金融業(yè)務(wù)行為。

4.資金利率由借款人和出借人雙方約定，但是受到一定的限制即目前我國(guó)相關(guān)法規(guī)規(guī)定的，不超過(guò)中國(guó)人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動(dòng)）的4倍。超過(guò)上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。

非法集資是指未經(jīng)有關(guān)部門(mén)依法批準(zhǔn)，包括沒(méi)有批準(zhǔn)權(quán)限的部門(mén)批準(zhǔn)的集資，有審批權(quán)限的部門(mén)超越權(quán)限批準(zhǔn)集資，即集資者不具備集資的主體資格，承諾在一定期限內(nèi)給出資人還本付息，具有以下四大特征：“1、未經(jīng)有關(guān)部門(mén)依法批準(zhǔn)，包括沒(méi)有批準(zhǔn)權(quán)限的部門(mén)批準(zhǔn)的集資；有審批權(quán)限的部門(mén)超越權(quán)限批準(zhǔn)集資，即集資者不具備集資的主體資格。2、承諾在一定期限內(nèi)給出資人還本付息。還本付息的形式除以貨幣形式為主外，也有實(shí)物形式和其他形式。3、向社會(huì)不特定的對(duì)象籌集資金。這里“不特定的對(duì)象”是指社會(huì)公眾，而不是指特定少數(shù)人。4、以合法形式掩蓋其非法集資的實(shí)質(zhì)。為掩飾其非法目的，犯罪分子往往與投資人（受害人）簽訂合同，偽裝成正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，最大限度地實(shí)現(xiàn)其騙取資金的最終目的?！?/p>

從私法角度觀察，民間借貸行為是一種合同行為，屬于合同法調(diào)整的范疇，即使該類(lèi)合同約定的利息可能因超出法律規(guī)定的限額而無(wú)效，但這并不影響合同的整體效力。從刑法的角度^察，非法吸收公眾存款犯罪行為，是一種違反國(guó)家金融管理法律規(guī)定，向社會(huì)公眾（包括單位和個(gè)人）吸收資金，破壞金融秩序的行為。在實(shí)踐中，非法吸收公眾存款往往是以借貸關(guān)系的形式出現(xiàn)的，即從形式上看，符合民間借貸的要件。因此，區(qū)分民間借貸與非法吸收公眾存款，關(guān)鍵并不在于是否具備了借貸合同或相關(guān)債權(quán)憑證等形式要件，也不在于當(dāng)事人的身份是自然人還是單位，而在于接受款項(xiàng)的一方實(shí)質(zhì)上是否從事了“吸收存款”這項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。只要未經(jīng)許可，從事了吸收存款業(yè)務(wù)，就應(yīng)屬于非法吸收公眾存款行為。

筆者認(rèn)為在現(xiàn)行法下，民間借貸行為的效力認(rèn)定包括以下三個(gè)層次：

首先是性質(zhì)認(rèn)定，即對(duì)于以借款關(guān)系或其他名義進(jìn)行的民間融資活動(dòng)，是否屬于非法吸收公眾存款等非法金融業(yè)務(wù)或集資詐騙行為。

其次是根據(jù)性質(zhì)進(jìn)行效力認(rèn)定，如果屬于非法吸收公眾存款或集資詐騙行為。并且構(gòu)成犯罪，應(yīng)追究刑事責(zé)任，則不存在從民事案件的角度對(duì)借貸合同或借貸關(guān)系的效力認(rèn)定問(wèn)題，出借方的損失一般只通過(guò)刑事案件中的追繳返還。在法律允許的范圍內(nèi)，對(duì)當(dāng)事人約定的利息和其他交易條件予以確認(rèn)和保護(hù)，同時(shí)對(duì)于不能償還借款的，按照違約處理。

最后是對(duì)不屬于非法吸收公眾存款等非法金融業(yè)務(wù)行為和非法集資行為，又不屬于現(xiàn)行法認(rèn)可的合法民間借貸關(guān)系的效力認(rèn)定，即企業(yè)之間借貸的效力認(rèn)定。按照《最高人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的規(guī)定，現(xiàn)行法律確認(rèn)合法的民間借貸為公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸活動(dòng)。

筆者認(rèn)為，限制企業(yè)之間的借貸，目的是防止企業(yè)從事與銀行等金融機(jī)構(gòu)相類(lèi)似的金融業(yè)務(wù)?！叭绻髽I(yè)之間的資金拆借活動(dòng)不是通過(guò)吸收他人資金而后借出，也不是經(jīng)常性的面對(duì)不特定客戶(hù)的一種借貸業(yè)務(wù)，而是偶爾從事的以自有利潤(rùn)解決特定對(duì)象、特定用途的資金需求，則該行為不具備前面所說(shuō)的金融業(yè)務(wù)性特征，不構(gòu)成非法金融業(yè)務(wù)”，則不屬于違反金融法規(guī)的行為，應(yīng)列入合法的民間借貸行為之中。

【參考文獻(xiàn)】

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[2] 陳蓉.“三農(nóng)”可持續(xù)發(fā)展的融資擴(kuò)展：民間金融的法制化與監(jiān)管框架的構(gòu)建[M].北京：法律出版社，2010.

[3] 吳志攀.金融全球化與中國(guó)金融法[M].廣州：廣州出版社，2000.

第3篇：民間借貸的概念和特征范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村民間金融；社會(huì)資本；人際關(guān)系；信任等級(jí)

一、理論背景與研究假設(shè)

20世紀(jì)末社會(huì)資本理論逐漸成為經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)、政治學(xué)等多個(gè)學(xué)科共同關(guān)注的熱點(diǎn)和前沿問(wèn)題。社會(huì)資本理論的出現(xiàn)，大大豐富了傳統(tǒng)資本概念，為經(jīng)濟(jì)分析提供了一個(gè)全新的概念工具和方法。但作為資本的一種特殊形態(tài)，目前學(xué)者們對(duì)其基本含義還沒(méi)有形成統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，對(duì)其內(nèi)涵的理解也大多因局限于各自的研究領(lǐng)域而略有不同。如皮埃爾?布迪厄(Pierre Bourdieu，1997)認(rèn)為社會(huì)資本是實(shí)際或潛在資源的集合體，它們與或多或少制度化了的相互認(rèn)識(shí)與認(rèn)知的持續(xù)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系在一起……通過(guò)集體擁有的資本的支持提供給它的每一個(gè)成員?？茽柭?James Coleman，1989)認(rèn)為社會(huì)資本是個(gè)人擁有的社會(huì)結(jié)構(gòu)資源，具有兩個(gè)共同特征：它們由構(gòu)成社會(huì)結(jié)構(gòu)的各個(gè)要素所組成；它們?yōu)榻Y(jié)構(gòu)內(nèi)部的個(gè)人行動(dòng)提供便利。羅伯特?普特南(Robert Putnam，1992)認(rèn)為社會(huì)資本是指社會(huì)組織的特征，諸如信任、規(guī)范以及網(wǎng)絡(luò)，它們能夠通過(guò)促進(jìn)合作行為來(lái)提高社會(huì)的效率。國(guó)內(nèi)學(xué)者張其仔(2001)認(rèn)為社會(huì)資本從形式上看是一種社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)；邊燕杰(2000)認(rèn)為社會(huì)資本是行動(dòng)主體與社會(huì)的關(guān)系以及通過(guò)這種聯(lián)系攝取稀缺資源的能力。從這些定義及其詮釋中可以看出，社會(huì)資本的核心在于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、信任與規(guī)范，它是類(lèi)似于慣例、習(xí)慣或約定的一種非正式制度安排。

中國(guó)作為一個(gè)關(guān)系本位的社會(huì)，其社會(huì)資本的內(nèi)涵可以更多地從關(guān)系人口來(lái)把握，當(dāng)然社會(huì)資本并不完全等同于關(guān)系資本。鑒于目前對(duì)社會(huì)資本界定的多樣化，本文整合以往學(xué)者對(duì)華人社會(huì)中社會(huì)資本與關(guān)系理論所作的相關(guān)研究，擬建立一種本土化的關(guān)系和信任模式，并將農(nóng)村社會(huì)資本獨(dú)特地定義為人際關(guān)系的總和。這里的人際關(guān)系包括情感性關(guān)系和工具性關(guān)系。其中情感性的關(guān)系主要是以血緣為基礎(chǔ)，包括血親關(guān)系和姻親關(guān)系；工具性關(guān)系主要指人與人之間后天形成的各種交往關(guān)系，包括地緣性關(guān)系和業(yè)緣性關(guān)系。若進(jìn)一步從所動(dòng)員社會(huì)結(jié)構(gòu)資源的性質(zhì)來(lái)看，情感性關(guān)系可以理解為先賦性社會(huì)資本，工具性關(guān)系可以理解為獲得性社會(huì)資本。

基于上述對(duì)本土化農(nóng)村社會(huì)資本的界定，在分析農(nóng)村社會(huì)資本與農(nóng)村民間金融內(nèi)生成長(zhǎng)的內(nèi)在邏輯關(guān)系之前，作如下研究假設(shè)：

假設(shè)一：農(nóng)村的人際關(guān)系在其生產(chǎn)、生活中幾乎無(wú)所不及；在利益的驅(qū)動(dòng)下，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)成員的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)日趨從封閉內(nèi)向走向開(kāi)放外向。

假設(shè)二：農(nóng)村的信任格局基本上呈現(xiàn)家人――親屬――熟人――陌生人等的“差序”形態(tài)，而總體上整個(gè)社會(huì)信任水平較低。

假設(shè)三：農(nóng)村金融交易的主體為農(nóng)戶(hù)，其交易行為遵循效用最大化原則；這種效用最大化體現(xiàn)在農(nóng)戶(hù)家庭社會(huì)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系的回報(bào)上。

假設(shè)四：社會(huì)資本擁有量是農(nóng)戶(hù)金融交易的約束條件，農(nóng)村民間金融的形成與發(fā)展是農(nóng)戶(hù)在既定金融交易約束條件下個(gè)人效用最大化的結(jié)果。

二、農(nóng)村社會(huì)資本的獨(dú)特性與農(nóng)村民間金融的內(nèi)生性

(一)農(nóng)村社會(huì)資本的獨(dú)特性

根據(jù)對(duì)農(nóng)村社會(huì)資本的界定，人際關(guān)系成為農(nóng)村獨(dú)有的社會(huì)資本，社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)構(gòu)成農(nóng)村社會(huì)資本的基礎(chǔ)和載體。由親人、熟人圈構(gòu)成的農(nóng)村社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，體現(xiàn)了傳統(tǒng)農(nóng)耕文化所倡導(dǎo)的“禮”、“信”等規(guī)范。從個(gè)人角度看，依據(jù)先生(1945)的“差序格局”理論，人際交往模式是以個(gè)人所在家庭為中心水波紋似地往外推分布的，越靠近中心的群體與中心的關(guān)系越親近。這表明，在人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中，人們與離自己家族血緣關(guān)系越近的人感情越好，越容易相信；相反，關(guān)系就越冷淡，也越不容易給與信任。這構(gòu)成了中國(guó)農(nóng)村社會(huì)人際關(guān)系的基礎(chǔ)，由此也形成了血緣、地緣和業(yè)緣信任等級(jí)的遞減順序，即由“愛(ài)有差等”到“信有差等”，人們之間的信任關(guān)系在隨著親疏的遠(yuǎn)近而變化，表現(xiàn)為先賦性社會(huì)資本的信任等級(jí)高于獲得性社會(huì)資本。

總的來(lái)說(shuō)，由于農(nóng)村長(zhǎng)期相對(duì)小范圍的封閉性，關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中的人長(zhǎng)期共同生活，生活模式也具有很大的相似性，使得他們互相了解非常充分，互相知根知底，相互之間信息非常對(duì)稱(chēng)(程昆等，2006)。

(二)農(nóng)村民間金融的內(nèi)生性：靜態(tài)社會(huì)資本視角分析

在農(nóng)村民間借貸活動(dòng)中，由于缺少正式的金融中介組織提供信貸中介，借貸渠道主要依靠農(nóng)村的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。這個(gè)網(wǎng)絡(luò)能夠加強(qiáng)人們之間的協(xié)調(diào)和溝通，提供相對(duì)完全的借貸信息和“信任抵押品”，降低農(nóng)村民間金融的交易成本，促進(jìn)農(nóng)村民間金融的自發(fā)形成。這一形成過(guò)程，鮮活地顯示了農(nóng)村民間金融內(nèi)生的特性，其特性主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面。

1、情感性?xún)?nèi)生。情感性關(guān)系在農(nóng)村中占據(jù)主導(dǎo)地位，它們是農(nóng)村中首要的社會(huì)資本，即先賦性社會(huì)資本。情感性關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中的成員社會(huì)交往甚密，信息對(duì)稱(chēng)，容易產(chǎn)生相互的信任。他們聯(lián)系的紐帶一般不是建立在利益基礎(chǔ)上，而是血緣這種超功利的關(guān)系上，這就極易激發(fā)人們的奉獻(xiàn)精神。如在農(nóng)村、特別是在一些貧困的鄉(xiāng)村，家族中若有一方逢婚喪嫁娶或遭遇意外災(zāi)害與疾病而資金短缺時(shí)，經(jīng)濟(jì)較寬裕的一方會(huì)出于親情打動(dòng)或親情相助習(xí)慣為其提供一定數(shù)量的資金，甚至在條件允許的情況下還可能為其提供一部分無(wú)償資助。一般而言，這種情感性借貸較多發(fā)生于生活急需之際，貸方往往視借方借款事由的重要性或緊迫性而決定是否借予及借予多少，較少關(guān)注借方的還款能力及還款期限，但借方總會(huì)以明示或暗示的方式表示其“有錢(qián)即還”的強(qiáng)烈意愿。這樣在貸方有較強(qiáng)幫助借方意愿、借方有較強(qiáng)按期還款意愿的情況下，情感關(guān)系就很容易達(dá)成“借貸協(xié)議”。

靠情感而支配的借貸活動(dòng)，實(shí)際上也體現(xiàn)了一種互惠原則。借方出于對(duì)借款幫助的一種感激，常常會(huì)回饋對(duì)方一些“稀缺”物品，如自己家生產(chǎn)的一些土特產(chǎn)品，或在對(duì)方需要幫助時(shí)及時(shí)到位。借貸雙方的互助行為，尤其貸出方，會(huì)受到家庭圈層人群的更多尊重，這在一定程度上可以提高個(gè)人的社會(huì)資本擁有量，也加強(qiáng)了借貸雙方的聯(lián)系。可見(jiàn)，情感發(fā)揮了優(yōu)化資源配置的作用，能夠使貸方將資金借給需要資金的人，同時(shí)借方在貸方需要某種資源(比如說(shuō)勞務(wù))時(shí)給予義務(wù)性的回報(bào)，從而推進(jìn)了農(nóng)村民間借貸活動(dòng)。

2、工具性?xún)?nèi)生。工具性關(guān)系是后天形成的一種工具性的交際網(wǎng)絡(luò)，是社會(huì)資本的拓展，更多表現(xiàn)為獲得性社會(huì)資本。在工具性關(guān)系中，人與人之間的關(guān)系不再是無(wú)功利色彩的、不圖回報(bào)的關(guān)系了，雙方的交往是一種互惠互利的社會(huì)換

行為。在農(nóng)村，同村或同鄉(xiāng)居民、同學(xué)或朋友間往往會(huì)產(chǎn)生資金互助需求，即一方有資金急需而告借之時(shí)，關(guān)系圈內(nèi)的成員會(huì)有不同程度的幫助，或竭盡全力解囊貸之，或礙于面子少許借予，而極少發(fā)生拒借情形，除非實(shí)在是無(wú)能力為之。因?yàn)榇迓渚用竦南嗷ヒ蕾?lài)性較高，斷然拒絕關(guān)系圈層內(nèi)成員的借款要求，必然會(huì)使自己的關(guān)系圈變窄，處于較為孤立尷尬的境地，自然也會(huì)增添生產(chǎn)與生活互助交往的障礙以及資金籌措的難度，終將影響到雙方的利益。

因而，在具有高度互識(shí)性和依存性的農(nóng)村社會(huì)中，工具性關(guān)系作為農(nóng)村民間借貸發(fā)生的依據(jù)有其現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。通常的情形是，基于人情法則的農(nóng)村民間借貸活動(dòng)不可能發(fā)生一次后就中止，而是要進(jìn)行近乎無(wú)限次的重復(fù)博弈。在此情形下，借貸雙方在多次交易活動(dòng)中就會(huì)形成一定的規(guī)范以約束雙方的機(jī)會(huì)主義行為，使他們認(rèn)識(shí)到相互合作帶來(lái)的邊際收益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于不合作時(shí)的邊際收益。如在村落社會(huì)中，借方賴(lài)賬不還，貸方就會(huì)永遠(yuǎn)終止與借方的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；同時(shí)，借方的違約行為還可能會(huì)被貸方以“閑言碎語(yǔ)”的方式擴(kuò)大懲罰效應(yīng)，其“惡劣行徑”便會(huì)成為整個(gè)村落的共同信息，導(dǎo)致違約者再向其他人借款會(huì)變得更加困難?？紤]到這些潛在的違約成本，作為經(jīng)濟(jì)上理性的借款者是不會(huì)惡意拖欠借款的。有了這一內(nèi)在的、“天然”的借貸保護(hù)機(jī)制(葉敬忠等，2004)，民間金融的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大大降低?？梢?jiàn)，農(nóng)村社會(huì)資本為農(nóng)村民間金融提供了一種激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制。它是一種非正式的制度安排。這種非正式制度安排激勵(lì)經(jīng)濟(jì)行為個(gè)體去獲取最大收益，從而推進(jìn)民間金融組織不斷發(fā)展。

以上分析表明，基于血緣、地緣和業(yè)緣的關(guān)系型民間信用借貸具有“自我履行”的功能，能夠有效克服農(nóng)村民間金融運(yùn)行中的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”，降低借貸活動(dòng)的交易成本，進(jìn)而使其從農(nóng)村獨(dú)特的社會(huì)環(huán)境中內(nèi)生出來(lái)，并在農(nóng)村金融市場(chǎng)中穩(wěn)占一席之地。

三、農(nóng)村社會(huì)資本結(jié)構(gòu)的變化與農(nóng)村民間金融的內(nèi)生成長(zhǎng)

(一)農(nóng)村社會(huì)資本結(jié)構(gòu)的變化

隨著社會(huì)的發(fā)展，農(nóng)村的觀念和體制也在發(fā)生變化。就農(nóng)村的人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)而言，其變化主要表現(xiàn)在：其一，人們的傳統(tǒng)家族觀念逐漸淡薄，開(kāi)始重視自身的個(gè)體價(jià)值和個(gè)體利益的獲取，從而使人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)向與自身利益密切聯(lián)系的人群延伸；其二，農(nóng)村教育水平的提高加強(qiáng)了人們的行為規(guī)范，使人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)跨越了家族界限，由親緣、地緣關(guān)系向業(yè)緣關(guān)系發(fā)展；其三，農(nóng)村人口流動(dòng)性的增強(qiáng)，導(dǎo)致“同鄉(xiāng)會(huì)”、“商會(huì)”等民俗活動(dòng)出現(xiàn)，擴(kuò)大了社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)；另外，還有其他一些政策、體制及法律等方面的原因，如計(jì)劃生育和晚婚政策、戶(hù)籍制度、農(nóng)民合作社法等都不同程度影響農(nóng)村關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的分布。

農(nóng)村社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的拓展，直接導(dǎo)致農(nóng)村社會(huì)資本結(jié)構(gòu)在量上的轉(zhuǎn)移和質(zhì)上的分化。在量上表現(xiàn)為先賦性社會(huì)資本數(shù)量減少而獲得性社會(huì)資本數(shù)量增加；在質(zhì)上表現(xiàn)為社會(huì)資本的穩(wěn)定性和同質(zhì)性降低，特殊性信任基礎(chǔ)弱化，“差序格局”增大。伴隨農(nóng)村由傳統(tǒng)社會(huì)向現(xiàn)代社會(huì)的轉(zhuǎn)軌，社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)規(guī)模將不斷擴(kuò)大，社會(huì)資本結(jié)構(gòu)也將隨其進(jìn)一步演化。

(二)農(nóng)村民間金融的內(nèi)生成長(zhǎng)：動(dòng)態(tài)社會(huì)資本視角分析

與正規(guī)金融相比，農(nóng)村民間金融具有明顯的社區(qū)性、分散性、人格性等特征。正由于此，民間金融常常被認(rèn)為是低層次金融的代名詞。其實(shí)不然，民間金融還有另外一個(gè)重要特點(diǎn)――層次性，即隨著農(nóng)村人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的擴(kuò)展，農(nóng)村民間金融如何由低層次的無(wú)息互借貸到有息民間借貸再到組織化的民間融資。

1、由無(wú)息互借貸到有息民間借貸。在傳統(tǒng)中國(guó)農(nóng)村，小農(nóng)在需要借貸時(shí)，首先考慮的是在家庭圈層內(nèi)尋求親情借貸，因?yàn)樗麄兙哂泄餐难夑P(guān)系，借錢(qián)給對(duì)方被視為是一種道義或義務(wù)，往往不收取利息；同時(shí)由于彼此之間非常信任，也不會(huì)擔(dān)心賴(lài)帳問(wèn)題。這種無(wú)功利性的親情借貸形成了傳統(tǒng)農(nóng)村中的無(wú)息互借貸組織，該組織充分體現(xiàn)了先賦性社會(huì)資本的重要性。

隨著農(nóng)村社會(huì)環(huán)境的變化，先賦性社會(huì)資本的數(shù)量在減少。此時(shí)情感性關(guān)系已不足以滿(mǎn)足個(gè)人發(fā)展對(duì)稀缺資源和合作的需求，于是人們便會(huì)沖破血緣的樊籬，轉(zhuǎn)而在親屬關(guān)系之外建構(gòu)新的社會(huì)聯(lián)系，擴(kuò)大社會(huì)交往的范圍，利用新的社會(huì)資本。這種新的社會(huì)資本，即獲得性社會(huì)資本，主要由朝夕相處而形成的地緣性和業(yè)緣性的人際關(guān)系構(gòu)成。由于這種后天發(fā)展而來(lái)的工具性關(guān)系的信任等級(jí)較情感性關(guān)系的信任等級(jí)低，因而在同村、老鄉(xiāng)、同學(xué)之間發(fā)生友情借貸時(shí)，貸方在道義上的滿(mǎn)足感和信息對(duì)稱(chēng)性上的把握下降，此時(shí)就會(huì)出現(xiàn)以貸款利率來(lái)補(bǔ)償滿(mǎn)足感和不確定性風(fēng)險(xiǎn)損失。這樣，與信任等級(jí)逐級(jí)遞減相對(duì)應(yīng)，民間借貸組織也就會(huì)由無(wú)息互助型轉(zhuǎn)變?yōu)橛邢⒒ブ汀?/p>

2、由有息民間借貸到組織化的民間融資。農(nóng)村社會(huì)資本范圍的進(jìn)一步擴(kuò)大，會(huì)催生民間借貸的組織化發(fā)展。在處于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的農(nóng)村社會(huì)，基于親情、友情的無(wú)息或低息借貸有時(shí)難以滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)對(duì)資金周轉(zhuǎn)的需求；即使能夠滿(mǎn)足，其所內(nèi)含的“人情債”也逐漸使他們不愿承載，這使其轉(zhuǎn)而尋求一種能夠?yàn)橹峁┻m當(dāng)金融服務(wù)的融資通道。這種融資渠道相對(duì)于原生態(tài)的情感型互助借貸，能夠更好地適應(yīng)農(nóng)戶(hù)隨其經(jīng)濟(jì)規(guī)模與交往范圍的擴(kuò)大對(duì)多品種金融服務(wù)的經(jīng)常性需求，同時(shí)有助于推進(jìn)原生態(tài)借貸方式下隱性成本的顯性化。在此狀況下，農(nóng)戶(hù)資信能力將取代其原有的“關(guān)系渠道”，成為其借貸成功的決定性因素。農(nóng)村民間金融組織發(fā)育內(nèi)恰于農(nóng)村民間金融需求演變，而農(nóng)村社會(huì)資本形式的演繹是農(nóng)村金融內(nèi)生成長(zhǎng)的基礎(chǔ)。伴隨農(nóng)村社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的擴(kuò)展，農(nóng)村勞動(dòng)力就業(yè)的機(jī)會(huì)成本增加，互的“道義經(jīng)濟(jì)”將逐漸會(huì)被制度化的“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)”所替代，由此推進(jìn)農(nóng)村民間借貸活動(dòng)的組織化演進(jìn)。

總體而言，盡管農(nóng)村中的人際關(guān)系格局在發(fā)生變化，但目前并未動(dòng)搖以家庭、家族關(guān)系為主線的親緣關(guān)系網(wǎng)在中國(guó)農(nóng)村社會(huì)中的主導(dǎo)地位。因而，現(xiàn)階段農(nóng)村民間金融的組織化程度還較低，民間借貸仍以無(wú)息或低息的互助形式為主。不過(guò)，關(guān)系社會(huì)中奉行的“人情”原則，終究無(wú)法替代商業(yè)活動(dòng)的“市場(chǎng)”規(guī)則。伴隨農(nóng)村社會(huì)資本結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村民間金融的組織化程度將逐步提升，并由此成為農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的新生動(dòng)力，最終實(shí)現(xiàn)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的銜接與轉(zhuǎn)化。

四、結(jié)論

1、農(nóng)村民間金融的交易渠道主要依靠村落人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，相互之間的信任成為其交易的基礎(chǔ)。建立在這種特殊信任基礎(chǔ)上的借貸雙方也追求個(gè)人效用的最大化，這種效用最大化體現(xiàn)為情感性關(guān)系回報(bào)和工具性關(guān)系回報(bào)，因此農(nóng)村民間金融資產(chǎn)的價(jià)格――利率不能完全體現(xiàn)資金的使用價(jià)值，其中隱含著借貸雙方的義務(wù)與期望。

2、農(nóng)村社會(huì)資本是農(nóng)村民間金融存在的基礎(chǔ)和先決條件?；谘?、地緣和業(yè)緣的關(guān)系型民間信用借貸具有“自我履行”的功能，能夠降低借貸雙方的信息成本和機(jī)會(huì)主義傾向，減少借貸活動(dòng)中的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”。因而與正規(guī)金融相比，農(nóng)村民間金融在交易成本上的顯著優(yōu)勢(shì)使其從農(nóng)村獨(dú)特的社會(huì)環(huán)境中內(nèi)生出來(lái)，并在農(nóng)村金融市場(chǎng)中穩(wěn)占一席之地。

第4篇：民間借貸的概念和特征范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村非正規(guī)金融；民間金融；地下金融市場(chǎng)

文章編號(hào)：1003-4625(2011)03-0008-05

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.6

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

在美國(guó)學(xué)者麥金農(nóng)(1973)的金融發(fā)展理論中，曾把發(fā)展中國(guó)家的金融系統(tǒng)劃分為二元式金融結(jié)構(gòu)，即一部分是以商業(yè)銀行等為代表的有組織的現(xiàn)代化金融組織及金融市場(chǎng)，另一部分則是以私人借貸、合會(huì)、錢(qián)莊等為代表的傳統(tǒng)金融組織和金融市場(chǎng)。對(duì)于麥金農(nóng)所說(shuō)的傳統(tǒng)金融市場(chǎng)部分，許多學(xué)者有著不同的理解，也相應(yīng)地提出了不同的概念，尤其國(guó)內(nèi)研究更是如此。稱(chēng)謂亦是多種多樣，如有非正規(guī)金融市場(chǎng)(Informal Financial Market)、灰黑色金融市場(chǎng)(Gray and Black Finance)、地下金融市場(chǎng)(Underground Finance)、民間金融(Folk Finance)等。這些概念的研究對(duì)象大體一致，但其側(cè)重點(diǎn)和觀察的角度又有所不同。其中國(guó)內(nèi)普遍使用的是非正規(guī)金融與民間金融兩個(gè)概念，為了避免這兩個(gè)概念的混淆及研究的需要，在此有必要對(duì)它們進(jìn)行相應(yīng)區(qū)分。

一、非正規(guī)金融與民間金融：概念辨析

非正規(guī)金融概念與正規(guī)金融相對(duì)應(yīng)，在國(guó)外文獻(xiàn)中使用的較普遍，有時(shí)也將二者稱(chēng)為非正式金融和正式金融，而民間金融概念在國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界以及媒體中使用得較為普遍。事實(shí)上非正規(guī)金融與民間金融既有聯(lián)系又有區(qū)別。它們的共同之處在于都是因經(jīng)濟(jì)交易的需要，由下而上自發(fā)形成，即都具有內(nèi)生性。而區(qū)別則表現(xiàn)在對(duì)其概念界定的角度不同。首先，從相關(guān)的文獻(xiàn)上看，正規(guī)與非正規(guī)金融主要是從法律或者政府監(jiān)管的角度進(jìn)行分析，即某一金融組織是否符合國(guó)家的法律法規(guī)；而國(guó)有(官方)金融與民間金融則主要從所有制的角度進(jìn)行分析，即由某一金融組織的產(chǎn)權(quán)主體歸誰(shuí)所有進(jìn)行界定。其次，兩者的差異與國(guó)內(nèi)外的習(xí)慣用語(yǔ)有關(guān)，在國(guó)外主要是從“法”的意識(shí)上界定；而在國(guó)內(nèi)很大程度上包含著原有的意識(shí)形態(tài)成分即“所有制色彩”，長(zhǎng)期以來(lái)在人們的意識(shí)中國(guó)有(官方)與民間是一個(gè)鮮明對(duì)立的概念，非國(guó)有的則就是民間的，如我們?cè)诮?jīng)濟(jì)體中有國(guó)有經(jīng)濟(jì)與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的稱(chēng)謂，因此相對(duì)應(yīng)地在金融領(lǐng)域就使用了國(guó)有金融與民間金融的概念。

因此非正規(guī)金融與民間金融的概念實(shí)際上是從兩個(gè)角度進(jìn)行界定，兩者之間并沒(méi)有必然的內(nèi)在邏輯關(guān)系，從具體的金融組織形式上看，兩者在大部分情況下是重合的，如私人借貸、錢(qián)背、合會(huì)、互助會(huì)、私人典當(dāng)、私人錢(qián)莊等既屬于非正規(guī)金融又屬于民間金融。但兩者又存在不一致之處，如民生銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)從所有制或產(chǎn)權(quán)角度上屬于民間金融，但是它們已被官方承認(rèn)，并納入了官方的監(jiān)管范疇，因此它們又屬于正規(guī)金融組織；而如20世紀(jì)90年代我國(guó)商業(yè)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)形成之初的行為，初期并沒(méi)有納入官方的監(jiān)管范圍，屬于非正規(guī)金融活動(dòng)的范疇，但是它們又不屬于民間金融，因?yàn)槠湫袨橹黧w本身是以國(guó)有形式存在(如四大國(guó)有銀行)。

按照以上思路，我們認(rèn)為非正規(guī)金融并不代表就是民間金融，同時(shí)正規(guī)金融也并不意味著就是國(guó)有金融，兩者之間概念不存在等價(jià)關(guān)系。為了保持與國(guó)際上的學(xué)術(shù)慣例相一致，以及避免公有或私有等國(guó)內(nèi)意識(shí)形態(tài)上的爭(zhēng)論，我們運(yùn)用非正規(guī)金融這一概念。在本文中我們把非正規(guī)金融理解為由于市場(chǎng)主體交易需要，在經(jīng)濟(jì)體內(nèi)部由下而上自發(fā)形成，但不被監(jiān)管當(dāng)局所認(rèn)可，并以隱蔽的方式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)來(lái)取得收益的金融中介組織及其行為活動(dòng)。對(duì)于參與賭博、販毒、洗錢(qián)等地下違法交易活動(dòng)的黑色金融活動(dòng)既不能得到現(xiàn)行制度規(guī)則的許可，更不具有經(jīng)濟(jì)合理性，不是本文研究的重點(diǎn)。

二、農(nóng)村非正規(guī)金融組織演變分析

我國(guó)非正規(guī)金融活動(dòng)歷史悠久，分布廣泛，而且組織形式多種多樣。依據(jù)各種形式出現(xiàn)的歷史時(shí)間先后順序，相對(duì)應(yīng)的組織化程度，以及與不同時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的功能演變，農(nóng)村中非正規(guī)金融經(jīng)歷了民間自由借貸、各種合會(huì)、錢(qián)背、錢(qián)莊等由簡(jiǎn)單組織到復(fù)雜組織的歷史演變過(guò)程。

在農(nóng)村非正規(guī)金融組織變遷的過(guò)程中，農(nóng)村非正規(guī)金融的兩種功能屬性即社會(huì)屬性和經(jīng)濟(jì)屬性的地位也發(fā)生了相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。在民間私人借貸階段，其起源于農(nóng)村鄉(xiāng)土社會(huì)，主要表現(xiàn)為親戚、朋友之間的交情借貸，這種借貸方式幾乎沒(méi)有利息。可以認(rèn)為在私人借貸方式中，交情借貸是源于農(nóng)村非正規(guī)金融存在的最原始意義，這個(gè)階段的借貸需求基本上是以平滑生活需求為主，生存性借貸是其基本要義。因此這個(gè)階段，剛從農(nóng)村鄉(xiāng)土社會(huì)中脫胎而產(chǎn)生的農(nóng)村非正規(guī)金融，其社會(huì)屬性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于它在高利貸所表現(xiàn)出的經(jīng)濟(jì)屬性，其社會(huì)屬性是其主要表現(xiàn)形式。

但伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐漸發(fā)展，農(nóng)村非正規(guī)金融開(kāi)始以合會(huì)形式出現(xiàn)時(shí)，其經(jīng)濟(jì)屬性日益突出，而且開(kāi)始超過(guò)原有的社會(huì)。在這個(gè)階段，合會(huì)分成了兩種不同模式，一種是互質(zhì)如輪會(huì)等，這實(shí)際上是從民間私人借貸中的社會(huì)屬性發(fā)展而來(lái)。另一種是以贏利性為主要目的抬會(huì)等形式，這種形式在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高地區(qū)，其規(guī)模影響越大，如在浙江、福建、廣東等地。這意味著隨著市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大，農(nóng)村非正規(guī)金融逐漸脫離了原來(lái)“鄉(xiāng)土氣息”的社會(huì)屬性，經(jīng)濟(jì)屬性日益重要。

當(dāng)農(nóng)戶(hù)收入水平提高到一定程度，大多數(shù)交易者將傾向于節(jié)約人情成本，更愿意通過(guò)支付利息的商業(yè)行為來(lái)完成交易，于是原先的友情無(wú)息借貸逐漸向有息方向發(fā)展。因此當(dāng)農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展到錢(qián)莊形式時(shí)，原有的社會(huì)性屬性已基本上不存在，基本上是一種純粹的經(jīng)濟(jì)性組織。所以農(nóng)村非正規(guī)金融變遷的歷程是其從鄉(xiāng)土社會(huì)中產(chǎn)生，由最初的社會(huì)屬性為主導(dǎo)，然后從其社會(huì)屬性中衍生出經(jīng)濟(jì)屬性，最終又脫離原始的社會(huì)屬性演變成為具有經(jīng)濟(jì)屬性的金融組織。

同時(shí)伴隨這一過(guò)程，也是信用類(lèi)型發(fā)生變化的過(guò)程。在起初，農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)中所表現(xiàn)的只是簡(jiǎn)單的人與人之間的直接關(guān)系，交易基本以口頭協(xié)議為主，我們可以把這種信用類(lèi)型理解為簡(jiǎn)單的關(guān)系型信用。當(dāng)農(nóng)村非正規(guī)金融以合會(huì)的形式出現(xiàn)時(shí)，由于市場(chǎng)交易規(guī)模擴(kuò)大和其經(jīng)濟(jì)功能逐漸增強(qiáng)，原來(lái)依托于社會(huì)屬性的“簡(jiǎn)單關(guān)系型信用”將難以保證交易任務(wù)的完成。于是出現(xiàn)了一些簡(jiǎn)單、松散的章程安排，原來(lái)的口頭協(xié)議也逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楹炞謪f(xié)議，與原來(lái)的相比，可以理解為“復(fù)雜的關(guān)系型信用”。當(dāng)其進(jìn)一步發(fā)展到錢(qián)莊等形式時(shí)，農(nóng)村非正規(guī)金融的屬性已經(jīng)主要表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)意義上的屬性，在這一

屬性下形成的信用實(shí)際上已經(jīng)具備了今天金融現(xiàn)代信用所具有的功能，可以認(rèn)為是“準(zhǔn)契約型信用”。因此農(nóng)村非正規(guī)金融組織化的進(jìn)程中，實(shí)際上是其屬性由以社會(huì)屬性為主，發(fā)展到社會(huì)屬性與經(jīng)濟(jì)屬性并存，最后轉(zhuǎn)變?yōu)橐越?jīng)濟(jì)屬性為主；信用類(lèi)型從簡(jiǎn)單的關(guān)系型信用，到復(fù)雜的關(guān)系型信用，再到準(zhǔn)契約型信用的過(guò)程，具體如表1所示。

三、農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)模分析

由于非正規(guī)金融交易活動(dòng)具有隱蔽性等特征，使得對(duì)其資料和數(shù)據(jù)的搜集十分困難，因此其真正的市場(chǎng)規(guī)模也就難以確定，目前大部分?jǐn)?shù)據(jù)主要是通過(guò)調(diào)研獲得。表2顯示了亞洲發(fā)展銀行和世界銀行在1990年的一組數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)表明在廣大的發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)村非正規(guī)金融是一個(gè)普遍的現(xiàn)象，而且在各國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中占有重要地位。

中國(guó)非正規(guī)金融主要存在于農(nóng)村和中小城市，尤其在沿海地區(qū)如浙江、福建、廣東等地更為普遍，國(guó)內(nèi)學(xué)者大部分通過(guò)案例調(diào)查的方式進(jìn)行，在此基礎(chǔ)上再進(jìn)行推算，近年來(lái)部分學(xué)者的調(diào)查情況如表3所示。

此外中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組(2003)對(duì)全國(guó)20個(gè)省份的實(shí)地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)全國(guó)地下信貸的絕對(duì)規(guī)模在7450-8300億元之間；若按照郭沛(2004)年估計(jì)，中國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融規(guī)模從1997年到2002年，按窄口徑計(jì)算大致在1802億元至2001億元之間，按寬口徑計(jì)算規(guī)模大概在2238億元至2750億元之間。我們根據(jù)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)的數(shù)據(jù)，可以得到關(guān)于農(nóng)村非正規(guī)金融規(guī)模的一個(gè)更為長(zhǎng)期發(fā)展?fàn)顩r，如圖1所示，從中可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)村非正規(guī)金融在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的地位在不斷加強(qiáng)。

上圖中反映了自1986年以來(lái)中國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展趨勢(shì)，從地區(qū)差異上看，可以發(fā)現(xiàn)非正規(guī)金融在農(nóng)戶(hù)整個(gè)借款比重中，東部地區(qū)的比重最高，中部次之，西部較低，而且從1989年開(kāi)始東中西部各地區(qū)所占比都已超過(guò)了一半。從全國(guó)趨勢(shì)上看，農(nóng)村非正規(guī)金融呈現(xiàn)出遞增的趨勢(shì)充分反映了農(nóng)村非正規(guī)金融在平滑農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)與生產(chǎn)中所起的作用，顯示出其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的重要地位。在分散化的農(nóng)村金融市場(chǎng)中，非正規(guī)金融基于在信息和履約機(jī)制上的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，使得它與正規(guī)金融相比更能節(jié)約交易費(fèi)用，降低違約率。在一定程度上非正規(guī)金融的存在有利于農(nóng)村社會(huì)資本的形成和金融資源配置效率的提高。正如IFAD(2001)指出，在中國(guó)，農(nóng)民來(lái)自非正規(guī)市場(chǎng)的貸款大約為來(lái)自正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的四倍，對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，非正規(guī)金融市場(chǎng)的重要性遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)正規(guī)金融市場(chǎng)。

四、政策選擇分析

(一)農(nóng)村非正規(guī)金融組織變遷的三種可能方向

從各個(gè)國(guó)家和地區(qū)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，大致有三個(gè)可能的演化方向(姜旭朝，2004)。第一種方向是一部分非正規(guī)金融組織繼續(xù)保持其互助合作的“原始形態(tài)”，如以輪轉(zhuǎn)會(huì)等形式，作為一種臨時(shí)性松散組織，只在約定的時(shí)期內(nèi)存在。這主要是由于追求自身經(jīng)濟(jì)利益最大化的現(xiàn)代主流正規(guī)金融組織不愿進(jìn)入一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，而國(guó)家實(shí)施的政策性金融尚不完善，使得這些具有傳統(tǒng)互質(zhì)的非正規(guī)金融組織得以存在。

第二種方向是由互組織演變?yōu)榉欠ǖ牡叵陆鹑冢栽p騙或洗錢(qián)等為目的的各種合會(huì)，則其形成機(jī)制和背景較為復(fù)雜。這種形式在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快而政府金融監(jiān)管缺乏效率的地區(qū)比較普遍。嚴(yán)格地講，這種形式屬于本文定義中的廣義農(nóng)村非正規(guī)金融組織形式，已經(jīng)脫離了經(jīng)典意義上的非正規(guī)金融，屬于非法范疇，不是本文討論的對(duì)象。

第三種方向是從具有合作性質(zhì)的非正規(guī)金融逐漸演變?yōu)閹в猩虡I(yè)性質(zhì)的正規(guī)金融組織。其運(yùn)作機(jī)制在轉(zhuǎn)變過(guò)程中也會(huì)發(fā)生較大變化，如從輪轉(zhuǎn)模式(Rotating)轉(zhuǎn)變?yōu)榉禽嗈D(zhuǎn)模式(Non-rotating)；從短期金融組織轉(zhuǎn)變?yōu)橛谰眯越鹑跈C(jī)構(gòu)；從只存不貸變?yōu)榇尜J結(jié)合；從定期運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)變?yōu)槊咳者\(yùn)營(yíng)等(Seibel，1999)，這種存在形式有如日本的“無(wú)盡”、韓國(guó)的“契”、中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的合會(huì)公司等。

(二)政策選擇

中國(guó)的金融制度變遷歷程已經(jīng)告訴我們，其并不是簡(jiǎn)單的遵循節(jié)約交易費(fèi)用和增進(jìn)資源配置效率的路徑，而是與按照政府的偏好密切相關(guān)。顯然政府的介入要么推動(dòng)金融制度向更為有效率的方向演進(jìn)，要么阻礙這種進(jìn)程(官兵，2005)。因此，政府的行為在一定程度上會(huì)影響甚至決定中國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的變遷方向。與農(nóng)村非正規(guī)金融組織變遷的三種方向相對(duì)應(yīng)，政府亦有三種政策性選擇。

第一種是政府采取放任自由政策，在農(nóng)村非正規(guī)金融演進(jìn)中充當(dāng)無(wú)為之手，無(wú)所作為。在這種政策下，政府完全不干預(yù)，任其自由發(fā)展。但農(nóng)村非正規(guī)金融是基于特殊信任基礎(chǔ)上的，當(dāng)其發(fā)展到一定規(guī)模時(shí)，就會(huì)存在社會(huì)資本“失靈”現(xiàn)象，如發(fā)生的各種倒會(huì)風(fēng)潮，都給社會(huì)造成了嚴(yán)重的負(fù)面影響。由于這種形式長(zhǎng)期得不到法律認(rèn)可，交易契約又不能受到政府有效保護(hù)，這使得農(nóng)村非正規(guī)金融很可能被一些食利者或金融詐騙分子所利用，偏離其原有的發(fā)展軌道，嚴(yán)重?cái)_亂了正常的金融秩序和社會(huì)秩序。

第二種政策選擇是采取強(qiáng)行干預(yù)政策，無(wú)所不為。事實(shí)上，這種強(qiáng)行“拔高”做法亦會(huì)中斷農(nóng)村非正規(guī)金融原本正常的演進(jìn)方向。經(jīng)典的案例是20世紀(jì)80年代在中國(guó)農(nóng)村中興起的農(nóng)村合作基金會(huì)。農(nóng)村合作基金會(huì)曾在緩解農(nóng)村資金緊張等方面都起到了促進(jìn)作用。在1990-1996年間全國(guó)農(nóng)村基金合作會(huì)的支農(nóng)資金合計(jì)達(dá)63.2％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)行、農(nóng)信社同期支農(nóng)的比重，但由于地方政府的強(qiáng)行行政干預(yù)導(dǎo)致了其最終失敗(溫鐵軍，2000)。在一定程度上可以認(rèn)為地方政府強(qiáng)行介入農(nóng)村合作基金會(huì)的行為，打斷了農(nóng)村非正規(guī)金融演進(jìn)的正常路徑，正是這種不正當(dāng)干預(yù)造成了農(nóng)村合作基金會(huì)的最終衰弱。

第三種是政府采取有所作為的政策。前面分析了對(duì)于農(nóng)村非正規(guī)金融變遷，政府采取“不作為”或“無(wú)所不為”的政策都不能使其從“關(guān)系型信用”演變成“契約型信用”。因此，政府應(yīng)當(dāng)意識(shí)到既然執(zhí)意打壓非正規(guī)金融和任其自由發(fā)展都無(wú)法解決問(wèn)題，那么可考慮根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，適當(dāng)降低市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，引導(dǎo)并扶持農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展，對(duì)各種不同形式的農(nóng)村非正規(guī)金融交易給予法律上的有效保護(hù)。將其信用關(guān)系納入到正式制度的調(diào)節(jié)范圍，使其最終成為中國(guó)農(nóng)村金融體系中重要組成部分。

五、結(jié)論性評(píng)語(yǔ)

農(nóng)村金融的問(wèn)題，很大程度上是由于政府“有形的手”與市場(chǎng)“無(wú)形的手”的脫節(jié)?，F(xiàn)在農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)中遇到的問(wèn)題是：已有的正規(guī)金融組織由于產(chǎn)權(quán)的模糊性，難以有效行使所有權(quán)、控制權(quán)與監(jiān)督權(quán)；同時(shí)非正規(guī)金融組織的產(chǎn)權(quán)雖是獨(dú)立完整的，但卻得不到法律應(yīng)有的保護(hù)，而正是因?yàn)檫@種不被認(rèn)同使得這種組織只能以非正規(guī)或地下的形式進(jìn)行隱蔽活動(dòng)，這種不規(guī)范的交易方式極大地提高了農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)中的交易成本。

第5篇：民間借貸的概念和特征范文

關(guān)鍵詞： 農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)；市場(chǎng)交易；利率定價(jià)

中圖分類(lèi)號(hào)： F830.58 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A

文章編號(hào)： 1000176X（2013）10008308

一、引 言

在農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)上，交易雙方分別為貸款人和借款人，交易雙方僅交易一種商品，即借貸資金。在借貸資金市場(chǎng)上需要融入資金的交易者之間則根據(jù)自己能夠提供的預(yù)期支付收益來(lái)競(jìng)爭(zhēng)資金，這樣的競(jìng)爭(zhēng)和相互作用，推動(dòng)市場(chǎng)利率不斷進(jìn)行調(diào)整，以便達(dá)成交易，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)出清，最終形成市場(chǎng)均衡利率，由此形成的均衡利率是經(jīng)濟(jì)中所有經(jīng)濟(jì)主體相互競(jìng)爭(zhēng)作用的最終結(jié)果?，F(xiàn)實(shí)的農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)存在市場(chǎng)非出清的情況，對(duì)農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)的均衡分析更適宜采用非瓦爾拉斯均衡分析方法。正因?yàn)檗r(nóng)村民間借貸市場(chǎng)不是一個(gè)純粹的瓦爾拉斯均衡市場(chǎng)，而市場(chǎng)出清的瓦爾拉斯均衡市場(chǎng)理論上不存在交易者定價(jià)問(wèn)題，農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)存在交易者定價(jià)問(wèn)題。本文對(duì)農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)利率均衡定價(jià)模型的構(gòu)建，采用非瓦爾拉斯均衡理論方法，在貨幣經(jīng)濟(jì)的框架內(nèi)考察具有純交換經(jīng)濟(jì)特征的農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)的利率定價(jià)方式。

二、農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)利率定價(jià)的理論模型

1.變量識(shí)別與選擇

作為成交價(jià)格均衡利率的形成，受到各方面因素的影響，是多種因素共同作用的結(jié)果。根據(jù)信貸管理的基本思想，這些因素有來(lái)自借款人和貸款人方面的私人信息，主要是微觀因素；有來(lái)自借貸雙方共同受影響的公共信息，主要是宏觀因素；以及來(lái)自市場(chǎng)交易平臺(tái)的技術(shù)設(shè)施等方面的影響。為便于說(shuō)明問(wèn)題，現(xiàn)將這些因素集中且分類(lèi)表示如表1—表4所示。

貸款人才會(huì)提出或者接受更低的利率價(jià)格，試圖重新與資金需求方達(dá)成交易的匹配；相應(yīng)地，借款人無(wú)法按照均衡利率價(jià)格借到全部希望的資金量，才會(huì)提出或者接受更高的利率價(jià)格，試圖成交。在市場(chǎng)均衡利率的定價(jià)過(guò)程中，設(shè)交易的一方報(bào)價(jià)（通常是貸款人），另一方對(duì)價(jià)格做出反應(yīng)，接受價(jià)格或進(jìn)行討價(jià)還價(jià)，或者直接拒絕交易。定價(jià)者通過(guò)改變價(jià)格以應(yīng)付其面對(duì)的數(shù)量約束，或通過(guò)增加或減少購(gòu)買(mǎi)量或銷(xiāo)售量，來(lái)對(duì)對(duì)方提出的價(jià)格做出反應(yīng)。

舒貝克[1]認(rèn)為，如果在市場(chǎng)交易中每個(gè)交易者只采取單一行動(dòng)，例如買(mǎi)者出價(jià)—賣(mài)者報(bào)價(jià)的方式交易，那么這就是簡(jiǎn)單的市場(chǎng)機(jī)制。中國(guó)農(nóng)村民間借貸的上述兩種交易形式應(yīng)屬于簡(jiǎn)單的市場(chǎng)機(jī)制。在瓦爾拉斯均衡中，所有的市場(chǎng)都是出清的，即對(duì)市場(chǎng)上各種交易的商品，其總供給等于總需求。 這個(gè)市場(chǎng)上的價(jià)格完全以這種方式運(yùn)動(dòng)：所有交易者接受市場(chǎng)價(jià)格，并且在這個(gè)價(jià)格體系下，所有交易者能夠交換到自己需要的任何商品，從而確保了所有交易者的行為協(xié)調(diào)一致，市場(chǎng)最終表現(xiàn)出來(lái)的均衡需求和供給，僅僅是均衡價(jià)格信號(hào)的函數(shù)，即在既定的瓦爾拉斯均衡價(jià)格體系下，所有的市場(chǎng)需求和供給都相匹配，沒(méi)有未滿(mǎn)足的需求，也沒(méi)有未提供出去的供給。 在這個(gè)市場(chǎng)上，沒(méi)有交易者能夠?qū)嵲诘刂贫▋r(jià)格，正如Arrow[2]所說(shuō)：“經(jīng)濟(jì)中各個(gè)獨(dú)立參與者都視價(jià)格為既定，從而做出各自相應(yīng)的購(gòu)買(mǎi)和銷(xiāo)售決策，沒(méi)有人專(zhuān)門(mén)從事價(jià)格決定工作?！?/p>

非瓦爾拉斯均衡理論則在不作公理式地假設(shè)市場(chǎng)出清的前提下，建立非集中式定價(jià)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行分析的理論框架，在這個(gè)框架中，市場(chǎng)交易的商品數(shù)量和價(jià)格信號(hào)共同被引入交易者市場(chǎng)行為決策中，價(jià)格由不同市場(chǎng)上分散的交易者相互作用所決定，從而允許不同的市場(chǎng)呈現(xiàn)不同的價(jià)格決定方式，使考察市場(chǎng)價(jià)格形成機(jī)制成為可能，而且，它修訂了完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)下的需求和供給理論乃至價(jià)格理論，引入了市場(chǎng)非出清的可能性，進(jìn)而使分析市場(chǎng)交易者個(gè)體的價(jià)格決定行為成為必要的工作。較之瓦爾拉斯均衡概念，非瓦爾拉斯均衡更具一般性，在各種不同制度環(huán)境中使用非瓦爾拉斯均衡概念更具現(xiàn)實(shí)意義。

農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)存在市場(chǎng)非出清的情況，這說(shuō)明對(duì)農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)的均衡分析更適宜采用非瓦爾拉斯均衡分析方法。正因?yàn)檗r(nóng)村民間借貸市場(chǎng)不是一個(gè)純粹的瓦爾拉斯均衡市場(chǎng)，而市場(chǎng)出清的瓦爾拉斯均衡市場(chǎng)理論上不存在交易者定價(jià)問(wèn)題，農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)存在交易者定價(jià)問(wèn)題。本文對(duì)農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)利率均衡定價(jià)模型的構(gòu)建，采用非瓦爾拉斯均衡理論方法，在貨幣經(jīng)濟(jì)的框架內(nèi)考察具有純交換經(jīng)濟(jì)特征的農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)的利率定價(jià)方式。

盡管均衡市場(chǎng)金融資產(chǎn)定價(jià)的理論模型假設(shè)嚴(yán)格并且構(gòu)造簡(jiǎn)單，但它很清楚地反映了金融市場(chǎng)均衡的基本要求，即成交的金融資產(chǎn)需求總量等于負(fù)債發(fā)行總量，均衡利率是市場(chǎng)中的經(jīng)濟(jì)主體追求個(gè)體效用最大化行為導(dǎo)致的均衡結(jié)果。在更為現(xiàn)實(shí)的非出清市場(chǎng)情況下，非瓦爾拉斯均衡定價(jià)模型的基本思想對(duì)市場(chǎng)化力量處于初始發(fā)展階段的發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融市場(chǎng)頗具解釋能力；一個(gè)自主交易、具有市場(chǎng)效率而且市場(chǎng)配給不可操控的農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)，正是一個(gè)具備非瓦爾拉斯均衡配置良好市場(chǎng)特征的現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)。

3.數(shù)據(jù)來(lái)源

本文數(shù)據(jù)來(lái)源于實(shí)地調(diào)查工作，這項(xiàng)工作在廣東省農(nóng)村地區(qū)展開(kāi)， 選擇這一地區(qū)的原因是它的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)全國(guó)而言處于較高位置，而且地處中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中諸多改革領(lǐng)域的前沿，在一定程度上反映著中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)。調(diào)查工作受到客觀物質(zhì)條件限制而不能在全國(guó)范圍內(nèi)充分展開(kāi)，只能做出上述現(xiàn)實(shí)選擇。 調(diào)查工作于 2009年10月至2010年5月期間前后兩次展開(kāi)，對(duì)廣東省各地鄉(xiāng)鎮(zhèn)中約60個(gè)自然村，在方便抽樣原則下選取發(fā)生過(guò)民間借貸的農(nóng)戶(hù)作為樣本，一村至少一戶(hù)進(jìn)行逐戶(hù)入戶(hù)問(wèn)卷調(diào)查。第一次調(diào)查收回問(wèn)卷57份，第二次調(diào)查收回問(wèn)卷160份，兩次調(diào)查問(wèn)卷中整理出數(shù)據(jù)完整的問(wèn)卷93份。 廣東省社會(huì)科學(xué)院與高校合作資助研究項(xiàng)目“發(fā)揮民間融資在廣東農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用”（09KH03）所做的實(shí)地調(diào)查，本文調(diào)研數(shù)據(jù)取自此實(shí)地調(diào)查的結(jié)果。 本文使用的其他數(shù)據(jù)，一般取自正式公布的數(shù)據(jù)，例如國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站、各種統(tǒng)計(jì)年鑒上的數(shù)據(jù)等，具體的數(shù)據(jù)來(lái)源分別注明了該數(shù)據(jù)的最后出處。

4.關(guān)于農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)利率水平實(shí)地調(diào)查結(jié)果的統(tǒng)計(jì)描述

調(diào)查顯示，農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)的利率水平在不同的交易環(huán)境下呈現(xiàn)不同的狀況。

第一種情況：非零利率。

調(diào)查顯示， 93戶(hù)調(diào)查對(duì)象中有85戶(hù)農(nóng)戶(hù)通過(guò)私人間借款方式發(fā)生了民間借款，占91.4%， 產(chǎn)生借款的農(nóng)戶(hù)并非全部需要向貸款人支付利息， 其中需要支付利息的農(nóng)戶(hù)44戶(hù)，占85個(gè)農(nóng)戶(hù)的51.76%，即調(diào)查對(duì)象的借款活動(dòng)中有48.24%的交易是免息的 ，它約占全部交易數(shù)量的一半 。

另外，93戶(hù)調(diào)查對(duì)象中有47戶(hù)農(nóng)戶(hù)通過(guò)私人放貸方式發(fā)生了民間貸款，占50.54%， 發(fā)生貸款的農(nóng)戶(hù)并非全部要向借款人收取利息， 其中收息的貸款者27戶(hù)，占47個(gè)貸款農(nóng)戶(hù)數(shù)量的57.45%，即調(diào)查對(duì)象的貸款活動(dòng)中有42.55%的交易是免息的。

調(diào)查數(shù)據(jù)還顯示出農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)的一個(gè)特別之處。在本組調(diào)查對(duì)象的93個(gè)農(nóng)戶(hù)中，有12個(gè)農(nóng)戶(hù)既是借款人又是貸款人，占農(nóng)戶(hù)數(shù)量的12.9%， 這些在同一個(gè)時(shí)刻既有借款又有貸款的農(nóng)戶(hù)， 這些人各自執(zhí)行的借款利率跟自己的貸款利率相等，即無(wú)論借貸，同一個(gè)農(nóng)戶(hù)執(zhí)行同一個(gè)借貸價(jià)格，不存在借貸利率差；而不同的農(nóng)戶(hù)執(zhí)行的利率大多不相同。除此之外，其余農(nóng)戶(hù)或者是單純的借款人，或者是單純的貸款人， 作為借款人和貸款人的身份是不交叉的，或者說(shuō)，身份是分離的， 這樣就形成了兩個(gè)存在性質(zhì)差異的交易者群體——借款人群體和貸款人群體。

對(duì)農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)利率的現(xiàn)實(shí)水平描述統(tǒng)計(jì)結(jié)果如下：

本文選用調(diào)查資料農(nóng)戶(hù)記錄中的指標(biāo)“借款利息率” （表示為變量ZD1701）、 “放貸利息率”（表示為變量ZD1201），分別作為反映農(nóng)戶(hù)在民間借貸中作為借款人獲得借貸資金時(shí)的支付價(jià)格——借款利率、作為貸款人提供借貸資金供給時(shí)的出售價(jià)格——貸款利率的衡量。這里選取兩組相互獨(dú)立的利率數(shù)據(jù)作為借款人和貸款人的價(jià)格進(jìn)行分析，分別從借貸資金的需求者和供給者的角度來(lái)考察他們面對(duì)的交易價(jià)格。

首先，觀察 借款人支付利息時(shí)的利率，即借款人面對(duì)的支付價(jià)格—— 借款利率。描述統(tǒng)計(jì)量的結(jié)果顯示，在農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)上，借款人需要支付借貸利息，其平均水平為月息4.82%（合年利57.84%）。進(jìn)一步估計(jì)時(shí)發(fā)現(xiàn)，若以99%的置信水平估計(jì)這些進(jìn)行有息借貸的民間借貸活動(dòng)，則作為借款人支付價(jià)格的利率水平在月息3.27%—6.37%（合年利率39.24%—76.44%）之間。

其次，觀察 貸款人收入利息時(shí)的利率，即貸款人面對(duì)的出售價(jià)格—— 貸款利率。描述統(tǒng)計(jì)量的結(jié)果顯示，在農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)上，貸款人貸款利率平均水平為月息4.57%（合年利54.84%）。若以99%的置信水平估計(jì)，則作為貸款人出售價(jià)格的貸款利率水平在月息2.67%—6.47%（合年利32.04%—77.64%）之間。

由上述統(tǒng)計(jì)描述和估計(jì)的結(jié)果可見(jiàn)，在農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)上，從借 款人角度進(jìn)行的借款利率統(tǒng)計(jì)和從貸款人角度進(jìn)行的 貸款利率統(tǒng)計(jì)顯示，它們的總體水平非常接近，借貸利率的平均水平?jīng)]有明顯差異，可以被理解為市場(chǎng)上借貸資金的供需均衡價(jià)格的平均水平。一方面，由于事實(shí)上借款人和貸款人身份基本分離，雙方執(zhí)行市場(chǎng)供需均衡的利率價(jià)格；另一方面，即使二者身份合一，交易者也未執(zhí)行有差異的借款利率和貸款利率，從而使得這種民間借貸活動(dòng)功能單一，成為貨幣資金互通有無(wú)、調(diào)劑余缺的樞紐，金融資源配置功能仍是它的首要功能。另外，統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示的借貸價(jià)格年利率水平的下限數(shù)值明顯觸及我國(guó)當(dāng)前商業(yè)銀行貸款利率的4倍。按照《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第6條的規(guī)定，其中“利率最高不得超過(guò)銀行同期貸款利率的4倍”的規(guī)定，農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)上出現(xiàn)的這種水平的利率，顯然夠得上 “高利貸”的稱(chēng)謂，但是，這種稱(chēng)謂能否作為劃分貸款經(jīng)濟(jì)性質(zhì)的合理標(biāo)準(zhǔn)，目前尚存疑問(wèn)[3]。

第二種情況：零利率。

調(diào)查顯示，農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)的借貸活動(dòng)中 有48.24%的交易是免息的，貸款活動(dòng)中有42.55%的交易是免息的，它們分別占到全部交易數(shù)量的 大約一半是免息的，這種免息的借貸就是零利率借貸。零利率借貸主要發(fā)生在“友情貸款”、“人情貸款”情況下?！坝亚橘J款”的借貸關(guān)系發(fā)生在民間信用發(fā)達(dá)的熟人社會(huì)中，一般以血緣、地緣和人緣等社會(huì)化因素為關(guān)系紐帶 ，例如親朋好友、兄弟姐妹、鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親，同窗共事等等，彼此之間充分了解個(gè)人的背景信息，借以形成借貸關(guān)系的信用基礎(chǔ)，以及控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)措施，撮合借貸交易完成 。這種交易方式具備降低借貸價(jià)格的有利條件，例如能夠節(jié)省對(duì)借款人信用信息收集和識(shí)別的交易成本；能夠降低違約的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的機(jī)會(huì)，從而解決利率中包含風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的問(wèn)題，直接降低交易價(jià)格即利率水平。這種類(lèi)型的貸款可能成為互貸款，今日的貸款人可以預(yù)期在未來(lái)自己能夠直接享受同樣的優(yōu)惠條件獲得貸款。這種零利率借貸的存在，依賴(lài)并反映著特定交易范圍內(nèi)的社會(huì)資本資源配置狀況，是特定文化的產(chǎn)物，同時(shí)需要這種文化背景的支撐。對(duì)提供零利率貸款的貸款人將其社會(huì)資本中哪些因素進(jìn)行了貨幣化處理，目前還不清楚，而且這個(gè)中間有相當(dāng)大的個(gè)體差異性，涉及人的社會(huì)心理及價(jià)值觀等諸多方面，現(xiàn)在還沒(méi)有相應(yīng)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示準(zhǔn)確的信息，因此目前對(duì)這個(gè)問(wèn)題的研究還有困難。

三、農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)利率定價(jià)模型的經(jīng)驗(yàn)分析

1.公共信息因素影響下的利率預(yù)期

影響市場(chǎng)利率的公共信息主要是一些經(jīng)濟(jì)因素，其影響是通過(guò)參與市場(chǎng)交易的農(nóng)戶(hù)對(duì)這些宏觀因素的理解和反映而形成的。一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶(hù)可以直接觀察到的宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)中，對(duì)民間借貸利率產(chǎn)生顯著影響的因素主要有：農(nóng)村居民消費(fèi)物價(jià)指數(shù)、金融機(jī)構(gòu)一年期貸款利率、農(nóng)民家庭人均純收入和金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款等。 為考察這些宏觀經(jīng)濟(jì)因素對(duì)農(nóng)戶(hù)民間借貸利率的影響方向及程度，本文選取我國(guó)1980～2009年期間的14個(gè)可以取得數(shù)據(jù)的年度進(jìn)行分析。

方程擬合優(yōu)度較大，說(shuō)明模型中的解釋變量能夠解釋因變量的大部分變動(dòng)情況。DW統(tǒng)計(jì)量值為1.8559，顯示殘差序列不存在正的自相關(guān)。民間借貸市場(chǎng)利率的平均水平受到農(nóng)村消費(fèi)物價(jià)指數(shù)和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款利率的正向影響，特別地，當(dāng)農(nóng)村的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)同期的一年期貸款利率提高1%時(shí)，民間借貸利率提高1.0633%；農(nóng)村居民家庭人均純收入的變動(dòng)對(duì)民間借貸利率的影響是反向，隨著農(nóng)民純收入的增加，民間借貸利率的平均水而下降。

2.基于市場(chǎng)交易者私人信息利率定價(jià)過(guò)程

利率是借貸市場(chǎng)資金供求雙方競(jìng)爭(zhēng)、各種市場(chǎng)化力量相互作用的結(jié)果，影響它定價(jià)的因素是多方面的，在中國(guó)農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)上，這些因素包括了這個(gè)市場(chǎng)特定環(huán)境的具體影響，除了加塔克模型中的幾個(gè)因素之外，還涉及市場(chǎng)上資金的總體供求狀況、地域文化習(xí)俗、地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平、通貨膨脹水平、同期正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款利率水平等等。為便于分析問(wèn)題，可以將這些因素分為宏觀因素和微觀因素，宏觀因素例如上述補(bǔ)充的各項(xiàng)；微觀因素例如加塔克模型中的各項(xiàng)，以及借款人的還款能力和信用狀況、放款人的收益模式等。

Hoff 和 Stiglitz [4]從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度對(duì)非正式金融市場(chǎng)的利率問(wèn)題做出解釋?zhuān)J(rèn)為無(wú)論是壟斷還是競(jìng)爭(zhēng)的觀點(diǎn)都不能解釋利率高的問(wèn)題，其利率高的主要原因是因?yàn)樾畔⒉煌耆珜?dǎo)致市場(chǎng)不完整 ，無(wú)論是借款人還是貸款人都不能得到完整的信息 。因此，利率相對(duì)于正式金融的利率要高些。他們的模型分析了正規(guī)金融市場(chǎng)與民間金融市場(chǎng)并存且民間金融市場(chǎng)上的資金部分來(lái)源于正規(guī)金融市場(chǎng)的情形，結(jié)果表明，由于私人放款者之間的策略互動(dòng)、執(zhí)行成本和聲譽(yù)機(jī)制等因素的存在，正規(guī)金融市場(chǎng)上的信貸補(bǔ)貼有可能會(huì)引起更多的私人放款者進(jìn)入該市場(chǎng)，導(dǎo)致民間借貸利率上升。

Gupta和 Chaudhuri [5]在其民間借貸利率決定模型中確定了三個(gè)參與者：農(nóng)民、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)官員和私人放貸者。農(nóng)民向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的官員行賄以得到正規(guī)金融市場(chǎng)的貸款，因此其正規(guī)貸款的成本除了規(guī)定的利率外，還包括行賄的成本。當(dāng)正規(guī)信貸與私人借貸兩者之間是相互替代關(guān)系時(shí)，信貸政策能夠降低私人借貸利率。

農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)的利率取值本身是連續(xù)的，但是由于受到現(xiàn)實(shí)因素的影響，在當(dāng)前的民間借貸中出現(xiàn)零利率，實(shí)地調(diào)查數(shù)據(jù)也顯示了這種情況的客觀存在，因此，因變量的觀測(cè)值實(shí)際上來(lái)源于總體的一個(gè)受限制的部分，因而不能完全反映總體的實(shí)際特征，故在如下的分析中采用受限因變量模型。

鑒于利率非負(fù)的一般性質(zhì)，在模型中作為審查臨界點(diǎn)的左端點(diǎn)為零，故令 i=0；且其審查臨界點(diǎn)沒(méi)有右端點(diǎn)，故令 i=+∞。此時(shí)模型為規(guī)范的審查回歸模型，即Tobit 模型。

考察農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)各微觀因素對(duì)農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)利率的影響，以下分別從借款人和貸款人角度進(jìn)行分析，同時(shí)，對(duì)農(nóng)戶(hù)借款人和貸款人建立不同的回歸模型。

（1）借款人利率定價(jià)模型與實(shí)證

這里考察借款人在市場(chǎng)交易過(guò)程中利率定價(jià)受到私人信息的影響，這些信息主要反映借款人對(duì)其自身還款能力和風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力的認(rèn)知和價(jià)值評(píng)估，與民間借貸市場(chǎng)交易的信息傳遞、風(fēng)險(xiǎn)防范等機(jī)制關(guān)系密切。以下模型中選擇的變量是對(duì)上節(jié)理論模型中相關(guān)變量的具體化。

利用實(shí)地調(diào)查資料中的相關(guān)信息，基于現(xiàn)實(shí)調(diào)查可得數(shù)據(jù)，選擇設(shè)計(jì)以下變量如表5所示。

統(tǒng)計(jì)顯示了當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一種狀況，這些參與調(diào)查的農(nóng)戶(hù)中，民間借貸利率平均水平為月利率2.28%（合年利率27.39%）；平均每戶(hù)農(nóng)戶(hù)借款需求中有67.98%的部分是向農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)融資解決的；每戶(hù)農(nóng)戶(hù)的借款中平均約55.25%的部分用于生活消費(fèi)，包括日常消費(fèi)、應(yīng)急支出等；農(nóng)戶(hù)將借款用于務(wù)農(nóng)生產(chǎn)或者商品經(jīng)營(yíng)的比例，平均每戶(hù)約為35.44%；家庭收入模式中，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和從事其他經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)戶(hù)數(shù)量一半對(duì)一半。

為避免產(chǎn)生嚴(yán)重的多重共線性問(wèn)題而影響模型檢驗(yàn)的結(jié)果，給出各變量之間的相關(guān)系數(shù)矩陣如表7所示。

就實(shí)地調(diào)查的農(nóng)戶(hù)借貸數(shù)據(jù)顯示的平均水平而言，農(nóng)戶(hù)貸款人在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存款金額在其家庭消費(fèi)后的剩余資金中所占的比例每增加1個(gè)單位（這里是1%），則其放貸的年利率降低約1.4813個(gè)單位（這里是1.4813%）；當(dāng)貸款人使用消費(fèi)后剩余的資金進(jìn)行商業(yè)經(jīng)營(yíng)投資時(shí)，其投資金額占其家庭剩余資金的比例每增加1個(gè)單位，則其放貸的年利率降低約2.0685個(gè)單位；作為放貸對(duì)象的借款人，如果在借款時(shí)聲明此項(xiàng)借款的用途包括生活消費(fèi)，則貸款的利率會(huì)受此影響，借款人計(jì)劃將借款用于消費(fèi)的比例每增加1個(gè)單位，貸款的年利率降低約1.0615個(gè)單位。由于當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村的農(nóng)戶(hù)參與現(xiàn)代金融市場(chǎng)投資的經(jīng)濟(jì)行為尚不普遍，農(nóng)戶(hù)用于證券投資的資金數(shù)量占其全部剩余資金的比例平均是5.4800%，這偏小的比例水平使得變量ZD9對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款的影響不顯著。正如選擇貸款人方面的影響因素時(shí)對(duì)各個(gè)變量的經(jīng)濟(jì)含義所做的解釋那樣，變量ZD6在一定程度上反映了貸款人選擇固定收益存款對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避愿望，當(dāng)這部分資金的比例加大時(shí)，說(shuō)明其抗風(fēng)險(xiǎn)的賬面能力在增加；ZD8反映了貸款人利用自有剩余資金創(chuàng)造利潤(rùn)收益的機(jī)會(huì)，當(dāng)這部分資金的比例加大時(shí)，說(shuō)明貸款人創(chuàng)造利潤(rùn)機(jī)會(huì)的努力程度在提高。這些來(lái)自貸款人經(jīng)濟(jì)行為的私人信息和來(lái)自借款人借款用途的私人信息，直接影響著民間借貸市場(chǎng)上貸款人提供資金時(shí)的利率報(bào)價(jià)，實(shí)證數(shù)據(jù)顯示，這些私人信息和微觀方面因素對(duì)貸款利率報(bào)價(jià)的影響全部都是反方向的。

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第6篇：民間借貸的概念和特征范文

關(guān)鍵詞：民間借貸；法律規(guī)制；訴訟時(shí)效

中圖分類(lèi)號(hào)：D9文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2012年4月16日

民間借貸是一種古老的融資方式，但法學(xué)界對(duì)民間借貸的研究比較少，有關(guān)民間借貸的法律法規(guī)以及規(guī)章也比較零散、粗淺、總體上缺乏對(duì)其的正確引導(dǎo)。在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，民間借貸的融資方式更靈活，有利于緩解國(guó)家資金不足的問(wèn)題，有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此國(guó)家應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)、鼓勵(lì)、規(guī)范民間借貸關(guān)系的發(fā)展，而不應(yīng)給予過(guò)多的限制，應(yīng)當(dāng)在依法保護(hù)雙方當(dāng)事人的利益前提下著重保護(hù)債權(quán)人的利益。

一、民間借貸的涵義

（一）民間借貸的概念。民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間借貸。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。相對(duì)于銀行借貸而言屬于直接融資，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，同時(shí)，因借貸產(chǎn)生的抵押有效，但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。根據(jù)《合同法》第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。同時(shí)，根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍”。

民間借貸在性質(zhì)上是一種法律行為，在內(nèi)容上只能是借用金錢(qián)，在主體上也只能是自然人和企業(yè)。此外，由于民間借貸本身具有自由性、廣泛性的特征，所以弄清楚民間借貸的種類(lèi)有助于在司法實(shí)踐中更好地認(rèn)定民間借貸的法律效力，便于相關(guān)機(jī)構(gòu)解決此類(lèi)糾紛問(wèn)題。

（二）民間借貸的種類(lèi)。民間借貸根據(jù)主體的不同可以分為三大類(lèi)，即自然人之間的借貸、自然人與企業(yè)之間的借貸、企業(yè)之間的借貸。

1、自然人之間的借貸。自然人之間的借貸即民間個(gè)人借貸活動(dòng)，是自然人之間遵循自愿互助、誠(chéng)實(shí)信用原則通過(guò)自愿協(xié)商，由貸款人向借款人提供資金，借款人在約定或者法定的期限內(nèi)歸還借款的法律行為。雙方當(dāng)事人都應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸。且借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過(guò)國(guó)家規(guī)定，超過(guò)部分法律不予支持。自然人之間的借貸合同禁止復(fù)利，即“驢打滾”。

自然人之間的借貸產(chǎn)生的社會(huì)基礎(chǔ)關(guān)系復(fù)雜多樣，有的基于親情關(guān)系，有的基于合作關(guān)系等，自然人之間的借貸是一種互通有無(wú)的互助行為，是符合民法要求的，是城鄉(xiāng)居民解決生產(chǎn)、生活資金需求的一種行之有效的行為。自然人之間的借貸通常具有以下特點(diǎn)：

第一，手續(xù)不規(guī)范。民間借貸中用來(lái)約束借貸雙方的主要是口頭協(xié)議和便條借據(jù)，很少簽訂具有法律效力的書(shū)面合同，極易出現(xiàn)矛盾糾紛。

第二，感性因素濃厚。民間借貸依附親情體系，借貸分散，隨意性大，且有很強(qiáng)的隱蔽性。通常出借人與借款人之間有較強(qiáng)的信任基礎(chǔ)，在請(qǐng)求支付等訴訟時(shí)效中斷問(wèn)題上有其特殊性。在還款時(shí)間以及利息的約定上也經(jīng)常具有不確定性。這一切因素在發(fā)生糾紛訴至法院時(shí)，會(huì)帶來(lái)舉證困難，事實(shí)難以認(rèn)定等局面。

第三，發(fā)生頻率高。在日常生產(chǎn)和生活中，自然人之間經(jīng)常發(fā)生短期或者長(zhǎng)期的借款現(xiàn)象，實(shí)現(xiàn)著民間借貸互助。但是，由于我國(guó)大多數(shù)人法律意識(shí)較為薄弱，我國(guó)法律規(guī)定的不完善，民間借貸的糾紛也有不斷增多的趨勢(shì)。

2、自然人與企業(yè)（單位）之間的借貸。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》規(guī)定，公民與非金融企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)企業(yè)）之間的借貸屬于民間借貸。與自然人之間的借款一樣，自然人與企業(yè)之間的借貸是出借人與借款人在遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定的前提下雙方意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。但是，具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無(wú)效：企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；企業(yè)以借貸名義非法向社會(huì)集資；企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款；其他違反法律、行政法規(guī)的行為。

自然人與企業(yè)之間的借貸往往涉及面較廣，處置不當(dāng)會(huì)使法律問(wèn)題演變成社會(huì)問(wèn)題。如現(xiàn)階段房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)與自然人之間借貸案件的處理其涉及國(guó)家利益、銀行債權(quán)、購(gòu)房者、股東、其他債權(quán)人利益，處理不當(dāng)將引發(fā)一系列的問(wèn)題。又如在有限公司特別是股份有限公司中，大多數(shù)股東并不直接參加經(jīng)營(yíng)并及時(shí)知曉經(jīng)營(yíng)信息和狀況，控制公司的只是少數(shù)大股東，如果公司虛構(gòu)債務(wù)，一旦執(zhí)行后就會(huì)減少公司利潤(rùn)或者增加公司虧損，從而直接損害其他股東利益。與此相關(guān)，國(guó)家稅務(wù)機(jī)關(guān)針對(duì)公司、企業(yè)利潤(rùn)所征收的企業(yè)所得稅必然減少，這將直接損害國(guó)家利益。由此可以看出，以企業(yè)的名義與自然人之間達(dá)成借款協(xié)議，雖然在一定程度上能解決企業(yè)資金周轉(zhuǎn)等問(wèn)題，但是也引發(fā)了逃避債務(wù)、抽逃資金等一系列的問(wèn)題。

3、企業(yè)之間的借貸。企業(yè)之間的借貸是違法借貸。企業(yè)借貸出去的資金實(shí)際是銀行貸款。1996年下發(fā)的《貸款通則》第六十一條明確規(guī)定“企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)”。從這條規(guī)定可以看出，企業(yè)之間不僅不得辦理借貸，而且連“變相”借貸融資都不被允許。故這類(lèi)借貸不能形成一種獨(dú)立的類(lèi)型。

二、民間借貸法律規(guī)制現(xiàn)狀及完善建議

民間借貸作為債權(quán)債務(wù)關(guān)系的一種，民法中的債權(quán)理論與合同法同樣也適用。但民間借貸也有其自身的特殊性，也有必要對(duì)其進(jìn)行更為詳細(xì)的規(guī)定。在現(xiàn)行法中搜索，就民間借貸的法律規(guī)制問(wèn)題，較為明確的規(guī)定主要體現(xiàn)在《合同法》與最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》中。本文將從以下幾個(gè)方面來(lái)分析民間借貸法律制度的現(xiàn)狀及不足：

（一）民間借貸案件真實(shí)性的確定問(wèn)題。由于民間借貸的手續(xù)簡(jiǎn)單，當(dāng)事人之間往往不簽訂正式借款合同，而是以借條或者欠條、收條等來(lái)代替，或者只是達(dá)成口頭協(xié)議。欠條和借條都是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的證明，而收條則不僅僅證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的存在，還能夠作為股權(quán)關(guān)系或合同履行的證明。前者如公司收到股東出資時(shí)出具的憑證；后者如賣(mài)方收到貨款時(shí)出具的憑證。在這兩種情形中，持有收條的一方是無(wú)權(quán)要求對(duì)方清償收條項(xiàng)下的款項(xiàng)的。持有收條的一方要求出具收條的一方清償收條項(xiàng)下的款項(xiàng)，就必須證明，其所持有的收條是債權(quán)關(guān)系，而并非股權(quán)關(guān)系或合同履行的證明。而要做到這一點(diǎn)，僅僅靠出示一張收條通常是不夠的。收條的持有者在不能出具其他證據(jù)時(shí)，便不可避免地面臨著敗訴的風(fēng)險(xiǎn)。

在民間借貸出現(xiàn)糾紛時(shí)，雙方當(dāng)事人可以選擇多種途徑來(lái)解決。隨著法制觀念的普及，越來(lái)越多的民間借貸糾紛已訴至法院。這類(lèi)案件中，可能出現(xiàn)以下幾種情形：

其一，出借人作為原告需要就借款事實(shí)提供證據(jù)，借款人如果否認(rèn)借款事實(shí)，同樣也需要對(duì)其陳述的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。這種情形根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的《合同法》及《民事訴訟法》等相關(guān)規(guī)定已足以解決糾紛。

其二，在原告的主要證據(jù)就是被告出具的一張借條，且當(dāng)事人雙方均對(duì)債務(wù)無(wú)異議。法院是否應(yīng)對(duì)借貸事實(shí)本身的真實(shí)性進(jìn)行審查以及如何進(jìn)行審查，在司法實(shí)踐中存在不同的認(rèn)識(shí)和處理方式，而這涉及對(duì)《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)定》）第十三條的理解和日常經(jīng)驗(yàn)法則的運(yùn)用。

一般認(rèn)為，由于現(xiàn)行民事訴訟模式更強(qiáng)調(diào)法官的中立地位和當(dāng)事人的主導(dǎo)作用，強(qiáng)調(diào)“以證據(jù)認(rèn)定的事實(shí)”，通常只有當(dāng)事人才能夠?qū)?zhēng)議的事項(xiàng)導(dǎo)入程序，對(duì)當(dāng)事人自認(rèn)的事實(shí)，除涉及身份關(guān)系外，人民法院一般不予審查。訴訟中，當(dāng)事人往往將不利于雙方的事實(shí)通過(guò)自認(rèn)來(lái)達(dá)到規(guī)避法律的目的，由于訴訟的公法性質(zhì)，司法機(jī)關(guān)在處理民事糾紛的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)顧及當(dāng)事人個(gè)人利益與社會(huì)公共利益的相互協(xié)調(diào)和平衡，因此，《規(guī)定》第十三條明確規(guī)定：“對(duì)雙方當(dāng)事人無(wú)爭(zhēng)議但涉及國(guó)家利益、社會(huì)公共利益或者其他人合法權(quán)益的事實(shí)，人民法院可以責(zé)令當(dāng)事人提供有關(guān)證據(jù)?！?/p>

民間借貸具有當(dāng)事人較少、法律關(guān)系簡(jiǎn)單、證據(jù)單一、法律關(guān)系中一般不涉及第三人等特點(diǎn)，其主要證據(jù)就是借據(jù)。一般情況下，有借據(jù)且對(duì)方無(wú)異議時(shí)可以認(rèn)定借貸關(guān)系的證據(jù)充分并可直接作出裁判或進(jìn)行調(diào)解，法院一般也不再要求當(dāng)事人提供其他證據(jù)。正因如此，實(shí)踐中通過(guò)虛構(gòu)債務(wù)經(jīng)訴訟程序達(dá)到規(guī)避法律、逃避債務(wù)目的從而損害國(guó)家、集體以及其他人合法權(quán)益的情況時(shí)有發(fā)生。為了避免上述現(xiàn)象的蔓延，有必要放寬對(duì)法院責(zé)令當(dāng)事人提供相關(guān)證據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)，使得案件的事實(shí)基礎(chǔ)更為可信，且更能有效地保護(hù)第三人及社會(huì)公共利益。

（二）訴訟時(shí)效的適用問(wèn)題。時(shí)效期間是法律對(duì)民事權(quán)利提供保護(hù)的期限。在此限期內(nèi)，權(quán)利人行使請(qǐng)求權(quán)，即可得到國(guó)家強(qiáng)制力的保護(hù)，超過(guò)訴訟時(shí)效期間，權(quán)利人不能再依訴訟程序獲得救濟(jì)。民間借貸作為民事主體進(jìn)行的民事活動(dòng)之一且并非法律特別規(guī)定的情形，因此，同樣適用我國(guó)《民法通則》及《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行若干問(wèn)題的意見(jiàn)》的規(guī)定，即民間借貸的訴訟時(shí)效為兩年，從權(quán)利人知道或者應(yīng)當(dāng)知道其權(quán)利受到侵害之日計(jì)算。

傳統(tǒng)意義上的民間借貸即自然人之間互的生活方面的借貸有其特殊性，不應(yīng)當(dāng)適用普通的訴訟時(shí)效。民間借貸依附親情體系，是一種互通有無(wú)的互助行為，在城鄉(xiāng)居民解決生產(chǎn)、生活資金需求上起到了很重要的作用。民間借貸在出借人與借款人之間在較強(qiáng)的信任基礎(chǔ)，在請(qǐng)求支付等訴訟時(shí)效中斷問(wèn)題上有其特殊性。為了幫助朋友、親人，在其自身遇到困難時(shí)也不愿意向朋友、親人討回借款或者基于雙方合作信任關(guān)系，對(duì)于彼此之間的欠款等不直接主張權(quán)利的現(xiàn)象在我們的日常生活中時(shí)常見(jiàn)到，這不能說(shuō)明這些當(dāng)事人法律意識(shí)淡薄，我們更應(yīng)當(dāng)看到的是一種互助和誠(chéng)信精神。在當(dāng)今這個(gè)信用有所缺失的年代，立法的目的不僅需要有效的保護(hù)當(dāng)事人的權(quán)利，督促其行使權(quán)力，同樣也需要將我們的優(yōu)良傳統(tǒng)和民間善良風(fēng)俗傳承下去，民間借貸的訴訟時(shí)效應(yīng)當(dāng)適當(dāng)延長(zhǎng)，不應(yīng)當(dāng)適用過(guò)短的兩年時(shí)效，具體時(shí)效的確定需要調(diào)查考量社會(huì)成本、司法成本及民俗習(xí)慣等來(lái)予以確定。

當(dāng)然，2008年8月11日最高人民法院的《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問(wèn)題的規(guī)定》在時(shí)效中斷等方面做出了較為具體的規(guī)定，完善了《民法通則》的原則性規(guī)定，這對(duì)我們的司法實(shí)踐有重大的指導(dǎo)作用。但是針對(duì)民間借貸自身的功能和特殊性，我們有必要專(zhuān)門(mén)制定一項(xiàng)關(guān)于民間借貸的法規(guī)。

（三）民間借貸糾紛中的利息和違約金問(wèn)題。民間借款是自然人之間在自愿協(xié)商的基礎(chǔ)上，由出借人向借款人提供資金，借款人在約定期限內(nèi)歸還借款的民事法律行為。民間借款的利率由當(dāng)事人約定產(chǎn)生，因此，民間借貸的利率實(shí)質(zhì)上是確定自然人之間因借款合同關(guān)系成立后而孳生的債，法律性質(zhì)上屬合同之債，是按合同約定在當(dāng)事人之間產(chǎn)生的特定權(quán)利義務(wù)關(guān)系。由于民間借貸合同關(guān)系是在當(dāng)事人自由自愿協(xié)商的基礎(chǔ)上形成，具有自由性、廣泛性的特征，因此法律法規(guī)對(duì)于民間借貸的規(guī)定并不嚴(yán)格，而給當(dāng)事人較多的自利?！睹穹ㄍ▌t》第九十條規(guī)定“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)”。這一條文確定了只要出借人與借款人在實(shí)施訂立、變更和終止借貸行為時(shí)，在形式和內(nèi)容上符合法律規(guī)定，國(guó)家就對(duì)債權(quán)人的合法權(quán)益予以法律保護(hù)。最高人民法院于1991年8月頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的第6條規(guī)定：“民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)?！笔状我运痉ń忉尩男问?，允許民間借貸的有償性，借貸利率可以高于國(guó)家銀行利率，突破了以往民間有息借貸的。《合同法》第211條：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。從以上法律和司法解釋可以看出，對(duì)自然人之間的借款，立法精神是以自愿為原則，充分體現(xiàn)合同意思自治原則。但是，對(duì)高利率沒(méi)有明確的解釋?zhuān)瑢?duì)什么屬于高利率等也沒(méi)有具體明確的規(guī)定，在司法實(shí)踐中，對(duì)利息糾紛的處理各地法院理解和認(rèn)識(shí)并不統(tǒng)一，適用法律、保護(hù)的程度也不同，影響了司法的權(quán)威性和法治的統(tǒng)一性。在借款合同糾紛中，雙方既約定了利息，又約定了違約金，且利息和違約金的總和超出了同期銀行貸款利息的4倍，具體如何去計(jì)算利息和違約金成了目前爭(zhēng)議最突出的問(wèn)題。

關(guān)于借款合同糾紛中的利息和違約金問(wèn)題，上海市高級(jí)人民法院在《關(guān)于民間借貸糾紛中利息、違約金等問(wèn)題的解答》中明確提到：“當(dāng)事人約定違約金高于銀行同類(lèi)貸款利率4倍，并不違反法律禁止性規(guī)定，應(yīng)尊重當(dāng)事人的約定。若當(dāng)事人以約定違約金過(guò)高為由請(qǐng)求調(diào)整的，法院可以參照同類(lèi)貸款利率的4倍進(jìn)行調(diào)整?！边@個(gè)解答開(kāi)了關(guān)于借款合同利息和違約金糾紛問(wèn)題的地方法院作出司法解釋的先河，不失為利息和違約金過(guò)高而產(chǎn)生爭(zhēng)議的較好的解決方法，能夠有效地平衡借貸雙方利益，建議最高人民法院參考該解答作出相應(yīng)的司法解釋?zhuān)越鉀Q利息和違約金問(wèn)題各地法院司法混亂的不統(tǒng)一的局面。

綜上所述，只有完善民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)，才能使民間借貸這種行為走上法制的軌道，也才能從根本上防范民間借貸活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)，減少民間借貸糾紛，從而確保民間融資市場(chǎng)的有序發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]徐德林.淺談民間借貸糾紛中的利息和違約金問(wèn)題[J].中國(guó)中小企業(yè)，2008.

第7篇：民間借貸的概念和特征范文

[論文關(guān)鍵詞]民間借貸；利率；認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)；市場(chǎng)化改革

一、民間借貸的界定

（一）借貸主體方面

民間借貸是一個(gè)與金融市場(chǎng)借貸相對(duì)應(yīng)的概念。由于銀行借貸與民間借貸存在較大的差異性，將這兩個(gè)借貸領(lǐng)域區(qū)分開(kāi)來(lái)是必要的。

民間借貸和銀行借貸主要存在以下差別：第一，借貸主體不同：民間借貸中，借貸雙方都為民事主體，而商業(yè)銀行借貸中多為商主體；第二，兩者所適用的法律規(guī)范不同：民間借貸適用的法律規(guī)范較為寬松，多由民法調(diào)整，尊重當(dāng)事人的意思自治；商業(yè)銀行借貸的法律規(guī)制較為嚴(yán)格，因?yàn)槠鋵?duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的總體影響更大，對(duì)商業(yè)銀行存貸款的規(guī)制是公私兼具的經(jīng)濟(jì)法層面。

（二）借貸方式方面

民間借貸是典型的合同關(guān)系，借貸雙方通過(guò)口頭或者書(shū)面的形式訂立借款合同來(lái)約定金額、利息率和還款期限等相關(guān)問(wèn)題，這與金融機(jī)構(gòu)的借貸，主要是銀行借貸存在很大的區(qū)別。在銀行借貸中，存款人與貸款人兩者分別與銀行發(fā)生存貸關(guān)系，從而實(shí)現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)，有效地將社會(huì)閑余資金集中并投入到需要資金進(jìn)行發(fā)展的領(lǐng)域中去，以實(shí)現(xiàn)資金的最大效益。與之相比，民間借貸形成的是資金所有者和資金使用者之間的直接法律關(guān)系，借貸方式更加直接，法律關(guān)系更加明確。

（三）借貸對(duì)象方面

在當(dāng)今社會(huì)，雖然民間借貸中，仍然存在以貨幣以外的種類(lèi)物為借貸物的情況，但是其影響和數(shù)量都無(wú)法與以貨幣為借貸物的借貸相提并論。鑒于此，民間借貸的范圍限定在通常所說(shuō)的貨幣借貸上。

目前我國(guó)的法律法規(guī)中沒(méi)有對(duì)民間借貸的直接官方定義，只是最高人民法院在《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》中對(duì)民間借貸做了界定：“公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應(yīng)作為借貸案件受理?！?/p>

二、溫州民間借貸活動(dòng)現(xiàn)狀

溫州地區(qū)的民間借貸活動(dòng)歷史悠久，是民間融資的重要渠道，也是民間資本的投資渠道。中國(guó)人民銀行溫州中心支行監(jiān)測(cè)，2011 年6月溫州地區(qū)有89%的家庭個(gè)人、59.67%的企業(yè)參與民間借貸，借貸規(guī)模約為1100 億元，占銀行貸款總額的20%，民間借貸綜合利率高達(dá)24.4%，為同期銀行貸款基準(zhǔn)利率的3.72 倍。自 2003 年以來(lái)，民間借貸利率一直在10%到25%區(qū)間內(nèi)波動(dòng)，而同期銀行貸款利率的波動(dòng)區(qū)間為5%至7%，民間借貸利率嚴(yán)重偏離了銀行貸款利率。溫州民間借貸活動(dòng)形式多種多樣，有用于短期的借貸，如短期墊資、拆借周轉(zhuǎn)等，也有用于長(zhǎng)期的借貸，如項(xiàng)目投資等，參與借貸的主體大致可分為民間互借貸、企業(yè)間直接借貸、小額貸款公司貸款、社會(huì)中介機(jī)構(gòu)貸款等。不同主體的借貸其利率也存在著較大差異。

（一）民間互借貸

互借貸是溫州最常見(jiàn)的民間借貸形式，一般發(fā)生在家族內(nèi)部成員、親朋好友之間，基于血緣、地緣、親緣的關(guān)系而進(jìn)行的借款，用于彌補(bǔ)子女上學(xué)、求醫(yī)治病等生活消費(fèi)支出。借貸大多是口頭協(xié)議，一般也不規(guī)定還款期限?，F(xiàn)金利息為零。

（二）企業(yè)間直接借貸

企業(yè)間直接借貸通常發(fā)生在較為熟悉、業(yè)務(wù)往來(lái)密切的企業(yè)之間，主要為了滿(mǎn)足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需要。對(duì)溫州 400 戶(hù)民間借貸監(jiān)測(cè)點(diǎn)的監(jiān)測(cè)結(jié)果顯示：每月民間借貸的發(fā)生額中約有 80%用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。這種借貸的利率一般以同期銀行貸款利率為基礎(chǔ)，以借貸主體、擔(dān)保方式、借貸期限等多因素來(lái)確定。據(jù)監(jiān)測(cè)，溫州民間借貸的單筆借款金額快速擴(kuò)大，從幾十萬(wàn)元發(fā)展到上千萬(wàn)元，2012 年 4 月溫州企業(yè)間直接借貸利率為 17.75%。

（三）小額貸款公司貸款

小額貸款公司主要為小微企業(yè)和“三農(nóng)”提供資金支持。目前溫州有小額貸款公司20家，注冊(cè)資金39.2億元，它們以初創(chuàng)企業(yè)、個(gè)私企業(yè)為主要對(duì)象，提供周轉(zhuǎn)性貸款。由于小額貸款公司的貸款利率受到相關(guān)政策的限制，利率水平并非處于完全自然水平。據(jù)監(jiān)測(cè)，2012 年 4 月溫州小額貸款公司貸款利率為 21.08%，高于企業(yè)間直接借貸利率。

（四）社會(huì)中介機(jī)構(gòu)貸款

我國(guó)總體上實(shí)行低利率政策，民間借貸存在較大的利潤(rùn)空間，這促使了擔(dān)保公司、投資公司、典當(dāng)行、寄售行等眾多中介機(jī)構(gòu)參與民間借貸活動(dòng)。目前，溫州已有各類(lèi)融資性中介機(jī)構(gòu) 1000 余家，它們熱衷于民間借貸活動(dòng)，已成為近年來(lái)溫州發(fā)展最快的民間借貸市場(chǎng)。據(jù)監(jiān)測(cè)，2012年4月溫州社會(huì)中介機(jī)構(gòu)貸款利率為 30%。

三、民間借貸利率定價(jià)的影響因素

在分析民間借貸利率的影響因素時(shí)，除考慮交易成本、機(jī)會(huì)成本和壟斷利潤(rùn)等因素外，還應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸發(fā)展的地區(qū)實(shí)際情況，重新審視民間借貸利率定價(jià)的影響因素。

（一）國(guó)家實(shí)行的貨幣政策

2008 年美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)后，我國(guó)實(shí)行適度從緊的貨幣政策。受到央行數(shù)次調(diào)整銀行存款準(zhǔn)備金率的影響，溫州金融機(jī)構(gòu)貸款總量減少了約 100 億元，銀行信貸市場(chǎng)產(chǎn)生了巨大的資金缺口，這迫使企業(yè)轉(zhuǎn)向資本更加豐厚的民間借貸市場(chǎng)，民間借貸需求的增加導(dǎo)致其利率上升，月平均利率達(dá)到 11.98‰；到 2009 年，國(guó)家實(shí)行適度寬松的貨幣政策，溫州金融機(jī)構(gòu)信貸資金總量比 2008 年明顯增加，民間借貸的需求減弱，導(dǎo)致民間借貸月平均利率下降至 10.84‰。自2010 年 9 月以來(lái)，央行連續(xù)上調(diào)銀行法定存款準(zhǔn)備金率與銀行貸款損失準(zhǔn)備金率，造成銀行信貸市場(chǎng)流動(dòng)性偏緊，銀行信貸擴(kuò)張能力受到約束，貸款額度受限。一方面，銀行信貸資金傾向于規(guī)模大、風(fēng)險(xiǎn)小的大項(xiàng)目，壓縮了中小企業(yè)信貸投放的規(guī)模；另一方面，銀行監(jiān)管部門(mén)嚴(yán)格了中小企業(yè)貸款審查以及放款和用款的手續(xù)，增加了中小企業(yè)貸款的門(mén)檻和難度。此時(shí)，中小企業(yè)紛紛轉(zhuǎn)向民間借貸市場(chǎng)，從而導(dǎo)致民間借貸利率不斷上揚(yáng)。

（二）民間借貸的用途

民間借貸利率的高低與借貸目的、借款資金的用途有較大關(guān)系。2010 年 9 月監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示：溫州民間借貸資金用于生活消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的借貸利率為11.7%，而用于投資的借貸利率為 21.34%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金利率。目前，溫州民間借貸資金用于一般生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的約占 35%，用于房地產(chǎn)投資的約占 20%，停留在民間借貸市場(chǎng)上的資金規(guī)模約為 40%。近年來(lái)，大量民間資金轉(zhuǎn)向私募股權(quán)投資，私募股權(quán)基金成為民間資金的投資熱點(diǎn)。通過(guò)企業(yè)上市或直接投資高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)追求少則幾倍，多則幾十倍甚至上百倍的短期投資回報(bào)。

（三）民間借貸的交易成本

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，溫州民間借貸逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楹贤P(guān)系和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸。在發(fā)生民間借貸時(shí)，借貸雙方存在信息的不對(duì)稱(chēng)性，需支付高額的信息成本。雖然民間借貸合約利用自身的信息優(yōu)勢(shì)、連帶責(zé)任制度和特別的合約執(zhí)行方式很大程度上解決了該問(wèn)題，但是道德風(fēng)險(xiǎn)仍不可避免。因此，民間借貸放款人為了減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，需要對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查和甄別，貸款成本的提高推高了民間借貸利率。

（四）社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本

溫州中介機(jī)構(gòu)的民間借貸資金主要來(lái)自個(gè)人家庭、個(gè)體戶(hù)、私營(yíng)企業(yè)主等的閑置資金。由于我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)一直實(shí)行低利率政策，利率雙軌制形成了較大的套利空間。一方面，中介機(jī)構(gòu)支付的資金成本要高于銀行存款利率與通貨膨脹率；另一方面，部分社會(huì)個(gè)人和企業(yè)將銀行貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸，獲取高額利息。這勢(shì)必抬高民間借貸市場(chǎng)的資金成本，從而導(dǎo)致民間借貸利率走高。

四、規(guī)范民間借貸行為的對(duì)策建議

隨著民間借貸的普及化和借貸總數(shù)的擴(kuò)大化，規(guī)范民間借貸活動(dòng)刻不容緩。相關(guān)規(guī)范也正在起草過(guò)程過(guò)，負(fù)責(zé)規(guī)范起草的李有星教授認(rèn)為，規(guī)范民間借貸行為總體的原則是“輕審批、重服務(wù)、強(qiáng)監(jiān)管”。筆者認(rèn)為，在此原則的指導(dǎo)下，可以采取如下措施：

（一）區(qū)別考量不同需求下利率定價(jià)問(wèn)題

民間借貸在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中較為活躍，其融資規(guī)模、融資方式隨經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷改變。所以，對(duì)民間借貸活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，首先應(yīng)當(dāng)區(qū)分不同情況下利率的確定。

目前，我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)定民間借貸利率不得超過(guò)銀行同期利率四倍以上，此規(guī)定過(guò)于死板，不能滿(mǎn)足不同情況下借貸利率定價(jià)問(wèn)題。筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)在不同情況下考慮利率的定價(jià)問(wèn)題：

1.因生活必需產(chǎn)生的借貸：此種情況下，借貸人多因突發(fā)的變故使生活陷入困境，此時(shí)的借貸是用于生活必要的開(kāi)支，作為較低的生活保障。因此，應(yīng)實(shí)行較低的利率。

2.因擴(kuò)大再生產(chǎn)產(chǎn)生的借貸：銀行借貸的高額利率、手續(xù)的繁瑣，成為中小企業(yè)發(fā)展的重大阻礙。因此許多企業(yè)轉(zhuǎn)向手續(xù)簡(jiǎn)單、辦理周期較短的民間借貸。對(duì)于此種需求的借貸，也應(yīng)當(dāng)采取相對(duì)低的利率，以促進(jìn)中小企業(yè)擴(kuò)大規(guī)模，更加具備競(jìng)爭(zhēng)力。此時(shí)利率介于因生活必需產(chǎn)生的借貸的利率與銀行同期利率兩倍之間為宜。

3.因投機(jī)性活動(dòng)產(chǎn)生的借貸：投機(jī)性活動(dòng)并不產(chǎn)生實(shí)際的GDP，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)不產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性貢獻(xiàn)，反而還會(huì)導(dǎo)致金融市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的動(dòng)亂，不值得提倡。因此，對(duì)投機(jī)性活動(dòng)產(chǎn)生的借貸，應(yīng)當(dāng)實(shí)行較高的利率，可高于生產(chǎn)性借貸的利率，但應(yīng)低于銀行同期利率5倍以下，以起到抑制投機(jī)性活動(dòng)的作用，維護(hù)市場(chǎng)的穩(wěn)定。

（二）加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革

通過(guò)利率市場(chǎng)化改革，逐步放開(kāi)利率管制，讓銀行貸款利率與市場(chǎng)利率逐步并軌。規(guī)范民間借貸市場(chǎng)，最主要的是做到使民間借貸陽(yáng)光化、規(guī)范化。對(duì)此，一方面，放開(kāi)銀行貸款利率限制，由銀行根據(jù)信貸產(chǎn)品特點(diǎn)、客戶(hù)價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)程度以及目標(biāo)利潤(rùn)進(jìn)行貸款自主定價(jià)，增加銀行的盈利壓力，迫使銀行將服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)延伸到農(nóng)村，加強(qiáng)對(duì)民間借貸市場(chǎng)研究，開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品；另一方面，放開(kāi)銀行存款利率限制，尤其需要放開(kāi)銀行存款利率的上限，提高民間資金的收益率，縮小民間借貸市場(chǎng)上的套利空間，讓民間借貸利率回歸自然。

第8篇：民間借貸的概念和特征范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 民間借貸 正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

目前在我國(guó)法律體系中還沒(méi)有“民間借貸”這一概念，它是相對(duì)于正規(guī)金融而言，泛指在國(guó)家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以外的自然人、法人及其他組織等經(jīng)濟(jì)主體之間的資金借貸活動(dòng)。[1]民間借貸是世界上普遍存在的金融現(xiàn)象，一般不受政府的監(jiān)管和控制，其存在表明正規(guī)金融無(wú)法滿(mǎn)足現(xiàn)實(shí)和潛在的信貸需求。[2]

一、調(diào)查方法與樣本描述

本次調(diào)查專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)戶(hù)戶(hù)主進(jìn)行，兩地共選取300個(gè)樣本農(nóng)戶(hù)。其中，六合鄉(xiāng)150戶(hù)，花灘鎮(zhèn)150戶(hù)。在樣本農(nóng)戶(hù)的選擇上涵蓋了農(nóng)村高、中、低三個(gè)收入階層，并且在每個(gè)階層樣本農(nóng)戶(hù)的選擇上也采用隨機(jī)選擇，這種隨機(jī)分層抽樣的方法大大提高了本次調(diào)查數(shù)據(jù)的科學(xué)性和客觀性。

二、農(nóng)村民間借貸活躍的原因分析

調(diào)查中問(wèn)及在資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)會(huì)選擇何種途徑進(jìn)行資金融通時(shí)，84.7%的樣本農(nóng)戶(hù)選擇從親戚處借款，60.4%的樣本農(nóng)戶(hù)選擇會(huì)考慮銀行或者信用社進(jìn)行融資，64.6%的樣本農(nóng)戶(hù)選擇好友或鄰居進(jìn)行融資，可見(jiàn)民間借貸在該地區(qū)農(nóng)戶(hù)融資中具有舉足輕重的地位。那么，滎經(jīng)縣六合鄉(xiāng)、花灘鎮(zhèn)農(nóng)村民間借貸為什么成為農(nóng)戶(hù)融資的主要選擇，農(nóng)村民間借貸在當(dāng)?shù)鼗钴S的主要原因是什么呢？

基于農(nóng)村金融內(nèi)生理論以及調(diào)查數(shù)據(jù)分析后發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村民間借貸作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中自發(fā)的融資方式，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體經(jīng)過(guò)博弈的現(xiàn)實(shí)選擇。

首先，滎經(jīng)縣六合鄉(xiāng)和花灘鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造的農(nóng)村資金需求內(nèi)生性擴(kuò)張給當(dāng)?shù)孛耖g借貸的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)空間。一方面，伴隨國(guó)家農(nóng)業(yè)稅的取消，各種稅收補(bǔ)貼以及惠農(nóng)政策的實(shí)行，極大的調(diào)動(dòng)了農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)積極性，六合鄉(xiāng)和花灘鎮(zhèn)涌現(xiàn)出了一批以規(guī)模化養(yǎng)殖和種植的農(nóng)戶(hù)，資金需求量膨脹；另一方面，六合鄉(xiāng)和花灘鎮(zhèn)個(gè)體工商戶(hù)增多，資金需求擴(kuò)大。在本次調(diào)查中，六合鄉(xiāng)和花灘鎮(zhèn)共有43戶(hù)個(gè)體工商戶(hù)，約占樣本數(shù)的14.6%。這一數(shù)字雖然還不是很高，但是有意愿進(jìn)行個(gè)體工商戶(hù)登記的樣本農(nóng)戶(hù)約占39.0%。此外，政府招商引資和創(chuàng)業(yè)政策的出臺(tái)，催生了當(dāng)?shù)貙?shí)體企業(yè)的興起，而幾家實(shí)體企業(yè)的發(fā)展都還處于成長(zhǎng)發(fā)展的初期，資金需求較大。以上因素的存在，就造成了滎經(jīng)縣六合鄉(xiāng)和花灘鎮(zhèn)資金需求總量的擴(kuò)大。

其次，滎經(jīng)縣六合鄉(xiāng)和花灘鎮(zhèn)農(nóng)村正規(guī)金融供給的不足和貸款手續(xù)繁雜、貸款條件苛刻，為民間借貸的發(fā)展創(chuàng)造了環(huán)境。近年來(lái)，由于欠發(fā)達(dá)地區(qū)、特別是農(nóng)村微觀經(jīng)濟(jì)實(shí)體存在特殊的自然、經(jīng)濟(jì)及制度屬性，這些地區(qū)金融市場(chǎng)的交易成本顯著高于城市金融，規(guī)模效益顯著低于城市金融，導(dǎo)致金融市場(chǎng)的盈利潛力顯著偏低。欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村金融市場(chǎng)的低效性，使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)紛紛退出市場(chǎng)，[3]國(guó)有商業(yè)銀行不斷的撤并基層網(wǎng)點(diǎn)，上收信貸管理權(quán)限，使基層行的信貸功能弱化，加劇了資金供需矛盾，為民間借貸的滋生、發(fā)展創(chuàng)造了條件。目前，滎經(jīng)縣六合鄉(xiāng)和花灘鎮(zhèn)均只有一家農(nóng)村信用合作社正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，正規(guī)金融供給嚴(yán)重不足。同時(shí)，農(nóng)村信用社和其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款門(mén)檻高，手續(xù)多，而且要經(jīng)過(guò)貸款申請(qǐng)、資產(chǎn)評(píng)估等程序，需要時(shí)間長(zhǎng)，還要求提供抵、質(zhì)押物及擔(dān)保人等，[4]也使農(nóng)戶(hù)在遇到資金困難時(shí)首先考慮向親朋好友、鄰居進(jìn)行資金融通。調(diào)查中，78.5%的樣本農(nóng)戶(hù)都提及在銀行取得貸款十分困難，而且過(guò)程煩瑣復(fù)雜的問(wèn)題，有59%的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺乏農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)農(nóng)村融資不方便；32%的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款門(mén)檻過(guò)高，對(duì)于農(nóng)村缺乏資產(chǎn)擔(dān)保抵押的農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)獲取貸款的難度就更大。

再次，農(nóng)村閑散資金增多，加上民間借貸交易成本低的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)了民間借貸的發(fā)展。2011年末，滎經(jīng)縣農(nóng)民人均純收入為6250元，[5]比2001年的2316元增長(zhǎng)169.9%。[6]隨著收入的增長(zhǎng)，農(nóng)民手頭可支配資金的數(shù)目也在不斷增大，許多農(nóng)戶(hù)還有了不少的存款。由此可見(jiàn)，閑散資金的增多，為民間借貸提供了較為充足的資金來(lái)源。同時(shí)，民間借貸之所以活躍，是因?yàn)榕c正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資相比，民間金融有其自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，如信息搜集和加工成本低，手續(xù)便捷、方式靈活、交易成本低，靈活的貸款催收方式和特殊的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制等優(yōu)勢(shì)。[7]六合鄉(xiāng)、花灘鎮(zhèn)民間借貸多數(shù)是基于親情和友情之間發(fā)生。兩者的關(guān)系就決定了民間借貸相對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)存在較小的違約和道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于民間借貸是非正規(guī)性金融活動(dòng)，其獲取資金的程序和手續(xù)都較正規(guī)金融機(jī)構(gòu)少，附加條件少；借貸期限不受限制，待資金充裕后再還，而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)則要限定期限，在規(guī)定期限內(nèi)未歸還，農(nóng)戶(hù)要承擔(dān)個(gè)人信用受損的風(fēng)險(xiǎn)；借貸多為無(wú)息或者是低息借貸，這是促進(jìn)民間借貸快速發(fā)展的一個(gè)重要因素。正是這些比較優(yōu)勢(shì)的存在，促進(jìn)了民間借貸的活躍和發(fā)展。

三、農(nóng)村民間借貸的主要特征

（一）民間借貸多為親友間的無(wú)息借貸

眾所周知，民間借貸行為的發(fā)生是由借貸雙方的信用關(guān)系決定的，而在諸多的信用關(guān)系中，有親情關(guān)系、友情關(guān)系、鄰里關(guān)系還有其他的社會(huì)關(guān)系。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，滎經(jīng)縣六合鄉(xiāng)和花灘鎮(zhèn)兩地的借貸行為形成主要依靠的是親情和友情關(guān)系。向家庭親屬（包含父母兄弟姐妹）借貸的約為50.8%；向親戚借貸的有80.0%；向好友、鄰里借貸的約占47.0%；向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金借入的僅為10.8%。可見(jiàn)親情和友情是當(dāng)今民間借貸的主體。在借貸利率上，90.4%的樣本農(nóng)戶(hù)在進(jìn)行民間借貸時(shí)不存在利息，而5.9%的樣本農(nóng)戶(hù)為低息借貸，借貸年利率在0.5%～3%之間，僅有3.7%的樣本農(nóng)戶(hù)按照銀行（信用社）同期貸款利率進(jìn)行借貸。就所選取的樣本來(lái)看，還沒(méi)有高利貸形式的借貸模式?？梢?jiàn)，滎經(jīng)縣六合鄉(xiāng)和花灘鎮(zhèn)兩鄉(xiāng)鎮(zhèn)的民間借貸多為幫扶性質(zhì)的相互救濟(jì)。

（二）民間借貸金額小、借貸期限靈活

從調(diào)查看，滎經(jīng)縣六合鄉(xiāng)和花灘鎮(zhèn)民間借貸金額最高為3萬(wàn)元，最低為500元，平均借貸金額為6542.47元/戶(hù)。樣本農(nóng)戶(hù)中，民間借貸期限最長(zhǎng)的為5年，最短的為10來(lái)天。但是當(dāng)被問(wèn)及借貸雙方是否會(huì)約定借還款期限時(shí)，有78.5%的農(nóng)戶(hù)回答不會(huì)約定還款期限，而是待資金充裕時(shí)予以返還，有21.5%的農(nóng)戶(hù)在進(jìn)行交易時(shí)由雙方約定借還期限，而在這21.5%的農(nóng)戶(hù)中，又有約60.7%的樣本農(nóng)戶(hù)認(rèn)為，若不是親友（鄰里）在近段時(shí)間內(nèi)需要該筆資金，雙方也不會(huì)硬性約定還款期限。

（三）借貸資金多用于生活性消費(fèi)

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間借貸資金大部分流向了生活性消費(fèi)領(lǐng)域，該比例占調(diào)查農(nóng)戶(hù)數(shù)的60.0%（180戶(hù)）；借貸資金投放到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)（包括農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)性調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)）的占比約為10.8%（32戶(hù)）；有29.2%（88戶(hù)）的樣本農(nóng)戶(hù)將借貸資金用于生意類(lèi)投資，主要是借助當(dāng)?shù)乇憷慕煌ǜ愣掏究瓦\(yùn)等。在生活消費(fèi)類(lèi)支出中，農(nóng)戶(hù)將民間借貸資金主要用于房屋改建、醫(yī)療支出、子女教育和婚喪嫁娶。在調(diào)查的樣本農(nóng)戶(hù)中，將民間借貸資金用于醫(yī)療支出的占35.4%，用于子女上學(xué)的占19.2%，用于房屋改造的占55.4%，用于婚喪嫁娶的占12.3%。

（四）民間借貸抵押擔(dān)保不足，缺乏合同憑證，隱藏風(fēng)險(xiǎn)較多

在本次的調(diào)查中，滎經(jīng)縣六合鄉(xiāng)、花灘鎮(zhèn)民間借貸多數(shù)是基于親情和友情關(guān)系，正是這樣的關(guān)系，讓農(nóng)戶(hù)在進(jìn)行民間借貸時(shí)忽略了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。大部分農(nóng)戶(hù)間的借貸都是靠雙方口頭約定，僅有16.9%的農(nóng)戶(hù)在取得（放出）資金時(shí)彼此立有字據(jù)，也僅有7.7%的農(nóng)戶(hù)在取得（放出）資金時(shí)要求有一定的擔(dān)?；蛘叩盅骸．?dāng)問(wèn)及為什么不考慮在民間借貸時(shí)取得相應(yīng)的憑證時(shí)，大部分的樣本農(nóng)戶(hù)都認(rèn)為鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親的，不會(huì)賴(lài)賬。

（五）民間借貸違約率低，借貸糾紛較少

民間借貸行為的發(fā)生多數(shù)是基于親情和友情關(guān)系，所以在借貸雙方信息質(zhì)量上較正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款人的信息了解程度高。加上農(nóng)戶(hù)比較看重自身在社會(huì)、村落、親友間的名譽(yù)，這些因素的存在使得民間借貸的違約率比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款違約率低很多。真正賴(lài)賬不還的還不足樣本農(nóng)戶(hù)的2.30%。憑借償還率高，民間借貸所引發(fā)的社會(huì)糾紛也就相對(duì)較少。本次調(diào)查中，只有6.92%的被調(diào)查者身邊出現(xiàn)過(guò)因民間借貸違約而引發(fā)鄰里、親友關(guān)系不和諧的問(wèn)題。

四、農(nóng)村民間借貸發(fā)展對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的影響

農(nóng)村民間借貸的發(fā)展，一方面緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融供需不匹配的矛盾，但是同時(shí)也使得民間資本大量繞過(guò)正規(guī)金融體系流入到非正規(guī)金融范圍內(nèi)。這不僅會(huì)影響正規(guī)金融機(jī)構(gòu)吸收存款和發(fā)放貸款的基本業(yè)務(wù)，同時(shí)也會(huì)影響我國(guó)貨幣政策的制定和實(shí)施，威脅到整個(gè)國(guó)家金融體系的安全和穩(wěn)定。民間借貸對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的影響主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）農(nóng)村民間借貸的發(fā)展影響正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存貸基本業(yè)務(wù)

我國(guó)面向農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一般為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社。隨著郵政儲(chǔ)蓄銀行的設(shè)立，郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的地位也開(kāi)始凸顯。農(nóng)村作為國(guó)家建設(shè)勞動(dòng)力的主要輸出場(chǎng)所，農(nóng)戶(hù)收入中有很大一部分是來(lái)源于外出務(wù)工人員收入，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶(hù)家庭。而這些收入中，98.7%都會(huì)經(jīng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向農(nóng)村。一方面是作為農(nóng)戶(hù)自身應(yīng)急性資金需求；另一方面是用于親朋鄰里出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)的民間借貸。這樣，農(nóng)戶(hù)在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的銀行存款多為短期（活期）存款，以避免采用定期長(zhǎng)期存款所面臨的利息損失。加上民間借貸風(fēng)險(xiǎn)小、手續(xù)簡(jiǎn)便、附加條件少、利率適中、期限靈活等比較優(yōu)勢(shì)的存在，當(dāng)親朋鄰里之間出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)，農(nóng)戶(hù)的銀行存款就會(huì)流入農(nóng)村成為民間借貸資金，就造成了農(nóng)村資金過(guò)多過(guò)久的停留在正規(guī)金融以外的領(lǐng)域。從單一家庭來(lái)看，或許不會(huì)對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成影響，但是從整個(gè)農(nóng)村金融領(lǐng)域來(lái)看，這樣的模式對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存貸款業(yè)務(wù)影響較大。從滎經(jīng)縣六合鄉(xiāng)、花灘鎮(zhèn)有儲(chǔ)蓄存款的樣本農(nóng)戶(hù)銀行存款期限看，活期存款占35.4%，3個(gè)月的占8.09%，半年的占12.72%，1年的占42.18%，2年的占10.07%，3年的占15.82%，5年的占11.12%。

（二）農(nóng)村民間借貸的發(fā)展影響正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貨幣政策傳導(dǎo)職能的發(fā)揮

正規(guī)金融是指受到國(guó)家法律監(jiān)管的金融活動(dòng)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是我國(guó)貨幣政策傳導(dǎo)和發(fā)揮效力的主要中介。但是由于民間借貸是游離在我國(guó)正規(guī)金融體系監(jiān)管之外的微觀金融活動(dòng)，這就使得我國(guó)在貨幣總量的控制上不便于把控，我國(guó)貨幣政策的實(shí)施也因此受到影響。貨幣政策的具體效果往往通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貨幣流通環(huán)節(jié)的貨幣創(chuàng)造機(jī)制（貨幣創(chuàng)造乘數(shù)）來(lái)體現(xiàn)。當(dāng)一國(guó)的貨幣政策因民間借貸而受影響時(shí)，通過(guò)正規(guī)金融中介所產(chǎn)生的效果同預(yù)期之間會(huì)出現(xiàn)一定的偏差，從而影響宏觀金融調(diào)控的效果和金融秩序的穩(wěn)定。

（三）農(nóng)村民間借貸的發(fā)展促使了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)與管理機(jī)制的創(chuàng)新

長(zhǎng)期以來(lái)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸管理體制和手段比較僵化，農(nóng)村民間借貸的存在與發(fā)展給正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)開(kāi)展產(chǎn)生了威脅。為了擺脫困境，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始嘗試各種努力來(lái)應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。農(nóng)村信用合作社作為金融服務(wù)農(nóng)村的主力軍，由于其歷史包袱沉重使其在商業(yè)銀行中缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，加上民間借貸規(guī)模逐漸擴(kuò)大，對(duì)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)活動(dòng)的開(kāi)展更是威脅重重。為了改善這一狀況，農(nóng)村信用社開(kāi)始了改革，從產(chǎn)權(quán)到內(nèi)部管理都在進(jìn)行創(chuàng)新；農(nóng)業(yè)銀行也開(kāi)始進(jìn)行股份制改造；其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始業(yè)務(wù)活動(dòng)創(chuàng)新。還有的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)已開(kāi)始同民間借貸組織之間進(jìn)行金融聯(lián)結(jié)（finance link），[8]政府也開(kāi)始著手對(duì)民間借貸進(jìn)行規(guī)范，希望將其納入國(guó)家金融監(jiān)管的范圍。

綜上分析可見(jiàn)，農(nóng)村民間借貸的發(fā)展，在數(shù)量和規(guī)模上對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)產(chǎn)生了一定的威脅，并給我國(guó)貨幣政策的實(shí)施和金融系統(tǒng)的安全與穩(wěn)定帶來(lái)了一定的負(fù)面影響。但是，農(nóng)村民間借貸在很大程度上緩解了農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融供需不匹配的矛盾，也對(duì)我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的改進(jìn)與管理機(jī)制創(chuàng)新產(chǎn)生了積極效應(yīng)。只要政府對(duì)民間借貸進(jìn)行合理的干預(yù)，將其納入我國(guó)金融監(jiān)管的范圍，完善相關(guān)的法律法規(guī)，就可以使之彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸工作的缺陷，填補(bǔ)金融支持的空白，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。

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第9篇：民間借貸的概念和特征范文

關(guān)鍵詞：民間借貸 科學(xué)發(fā)展 問(wèn)題

一、民間借貸的存在不容忽視

1.民間借貸在建國(guó)后的近30年里，一直是自發(fā)性的開(kāi)展，規(guī)模不大；20世紀(jì)80年代初，隨著我國(guó)商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間經(jīng)濟(jì)開(kāi)始呈現(xiàn)活躍勢(shì)頭，民間借貸活動(dòng)也隨之逐漸活躍起來(lái)；80年代后期至90年代初，民間借貸在我國(guó)的發(fā)展達(dá)到了一個(gè)新的繁榮期；90年代后期，隨著我國(guó)金融體制改革的深入和金融監(jiān)管的加強(qiáng)，民間借貸的發(fā)展受到遏制，并由“公開(kāi)”轉(zhuǎn)入“地下”。進(jìn)入新世紀(jì)后，民間借貸又逐漸復(fù)蘇，尤其是在江浙、福建等非公有制經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸的規(guī)模已逐步趕上甚至超過(guò)正規(guī)金融，成為我國(guó)金融市場(chǎng)不容忽視的因素。

2.民間借貸的迅猛發(fā)展，逐漸引起了政府部門(mén)和理論界的關(guān)注，由此也引發(fā)了應(yīng)該如何對(duì)待民間借貸這一問(wèn)題的熱議。政府管理部門(mén)從公開(kāi)反對(duì)、堅(jiān)決打擊逐漸轉(zhuǎn)向正確引導(dǎo)、合理控制。在理論界，始終存在著兩種觀點(diǎn)：一是民間借貸危害極大，應(yīng)取締或者應(yīng)按照正規(guī)金融的模式操作；另一種是民間借貸具有兩重性，通過(guò)體制改革和完善法律體系是可以健康發(fā)展的。不論政府采取何種管理模式，也不論理論界如何分析其發(fā)展模式，民間借貸已經(jīng)成為我國(guó)金融市場(chǎng)不可回避的一股力量，其發(fā)展的科學(xué)與否對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展影響是巨大的，是需要認(rèn)真對(duì)待的。

二、正確對(duì)待民間借貸的作用

民間借貸如同一把“雙刃劍”，一方面民間借貸游離于正規(guī)金融體系之外，長(zhǎng)期以來(lái)沒(méi)有得到政府部門(mén)的重視，加上其自身具有的自發(fā)性，缺少外部約束，一旦發(fā)生資金鏈斷裂，往往引起連鎖反應(yīng)，嚴(yán)重危害社會(huì)穩(wěn)定，具有很大的風(fēng)險(xiǎn)。另外一方面，民間借貸確實(shí)對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是對(duì)民營(yíng)企業(yè)的成長(zhǎng)、對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了相當(dāng)大的促進(jìn)作用。因此，我們必須要深刻認(rèn)識(shí)到民間借貸的作用，明確其在我國(guó)大金融體系中的位置，引導(dǎo)和規(guī)范其有利于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的正面作用，逐步消除負(fù)面作用，從而更好的推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。

三、民間借貸發(fā)生問(wèn)題的理論分析

由于民間借貸本身固有的隱蔽性等特點(diǎn)，人們很難了解其資金的實(shí)際來(lái)源、具體投向，難以掌握整個(gè)社會(huì)的融資規(guī)模，對(duì)國(guó)家宏觀調(diào)控和行業(yè)監(jiān)管的沖擊無(wú)法準(zhǔn)確估量。近年來(lái)發(fā)生的浙江本色集團(tuán)“吳英案”、江蘇常熟“顧春芳案”、廈門(mén)邁士通“趙建春案”、海寧宏昌制革公司倒閉案等案件所暴露出的問(wèn)題，是非常值得人們思考和研究的。上述案件發(fā)生后，各類(lèi)學(xué)者、專(zhuān)家分別從經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)、法學(xué)等角度對(duì)其進(jìn)行了研究和辯論，筆者從馬克思借貸理論角度出發(fā)，運(yùn)用馬克思借貸理論的基本原理對(duì)上述問(wèn)題進(jìn)行分析，尋找出現(xiàn)問(wèn)題的根源和實(shí)質(zhì)，并尋求合理的、科學(xué)的解決方法。

1.馬克思在其著作《資本論》第三卷第五章“生息資本”中，闡述了借貸資本和利息的基本原理：“借貸資本是借貸資本家為取得利息而暫時(shí)給予職能資本家使用的貨幣資本。借貸資本家實(shí)際讓渡了貨幣作為資本這一特殊的使用價(jià)值，在一定時(shí)期以后收回并取得利息作為讓渡一段時(shí)間的貨幣資本使用權(quán)的報(bào)酬”。馬克思指出，在資本主義生產(chǎn)的過(guò)程中，除產(chǎn)業(yè)資本和商業(yè)資本這兩種職能資本形式參與剩余價(jià)值分配外----借貸資本也參與剩余價(jià)值的瓜分。借貸資本的關(guān)系在形式商品的買(mǎi)賣(mài)關(guān)系，實(shí)際上不是商品所有權(quán)轉(zhuǎn)移的買(mǎi)賣(mài)關(guān)系，而是貨幣作為資本的使用權(quán)出讓的借貸關(guān)系。馬克思研究借貸貨幣資本的主要目的是研究剩余價(jià)值再分配基礎(chǔ)上的社會(huì)資本再生產(chǎn)問(wèn)題，以此為目標(biāo)，馬克思對(duì)借貸資本的內(nèi)涵、借貸資本積累的內(nèi)涵、借貸資本積累與職能資本積累的相互關(guān)系等方面對(duì)借貸資本問(wèn)題進(jìn)行了分析。由此可見(jiàn)，馬克思借貸資本理論的真正價(jià)值不是在于對(duì)具體借貸形式的分析，而是在對(duì)于金融領(lǐng)域中基本經(jīng)濟(jì)關(guān)系的分析。

2.按照馬克思借貸資本理論的基本原理，我們對(duì)照我國(guó)實(shí)際情況，至少可以得出以下幾點(diǎn)結(jié)論：①我國(guó)當(dāng)前所處的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)屬于商品經(jīng)濟(jì)的一種，因此，馬克思的借貸資本和利息理論的基本原理，也滿(mǎn)足當(dāng)前的社會(huì)關(guān)系及經(jīng)濟(jì)關(guān)系。②民間借貸，不論其以何種形式出現(xiàn)，其目的和本質(zhì)都是為了獲取利息而借出的一種資本，這也符合馬克思借貸資本的特征和內(nèi)涵。③借貸資本理論揭示了利息是來(lái)源于剩余價(jià)值的一部分，那么它就不可能高于剩余價(jià)值本身。④在馬克思看來(lái)，高利貸資本與借貸資本是兩個(gè)不同時(shí)期、不同類(lèi)型的經(jīng)濟(jì)概念和社會(huì)關(guān)系，兩者是不相同的。⑤馬克思對(duì)高利貸做出了明確的界定，而且高利貸資本有其產(chǎn)生的前提條件，在運(yùn)用馬克思的借貸理論解釋我國(guó)民間借貸的有關(guān)問(wèn)題時(shí)，應(yīng)該注意這些前提條件。

從這些結(jié)論中，我們不難看出，從事實(shí)體經(jīng)濟(jì)的企業(yè)（本文中其作用相當(dāng)于職能資本），其正常的利潤(rùn)是低于剩余價(jià)值（或者叫超額利潤(rùn)）、更遠(yuǎn)低于民間借貸高利率的，因此，對(duì)于這些企業(yè)而言，借入高利率資本只能是保證企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的權(quán)宜之計(jì)，否則無(wú)異于飲鴆止渴。不過(guò)事實(shí)表明，許多企業(yè)借入高利率資本是出于追逐暴利的動(dòng)機(jī)，這些企業(yè)放棄實(shí)體經(jīng)濟(jì)，專(zhuān)攻“炒錢(qián)、炒房、炒能源”等投機(jī)性活動(dòng)，這樣的做法是違背了經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的，其結(jié)果必然會(huì)因?yàn)橘Y金鏈的斷裂而引發(fā)糾紛甚至是社會(huì)的不穩(wěn)定。

3.我國(guó)民間借貸是市場(chǎng)化的金融體系，通過(guò)民間資金的規(guī)范有效運(yùn)作，使民營(yíng)企業(yè)和民間資本近配。但是從上述案件中看出，自2009、2010年以來(lái)，民間借貸幾乎陷入“高利貸”泥潭，高利貸儼然成了民間借貸的代名詞。高利率泛濫，表面上看是資金緊張導(dǎo)致資金溢價(jià)過(guò)高，而體制上是我國(guó)金融業(yè)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系，當(dāng)資金的價(jià)格---利率超出絕大部分企業(yè)的承受能力，說(shuō)明借貸者認(rèn)為資金緊縮周期所有企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)都不可控，只能以提高利率的方式控制風(fēng)險(xiǎn)（讓借入者以全部身家作為抵押）。從理論分析看，高利率的民間借貸已經(jīng)從支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)獲取利息轉(zhuǎn)向追逐暴利的投機(jī)行為，這種“無(wú)限制”的高利率是實(shí)體經(jīng)濟(jì)無(wú)法承受的，也是其他行業(yè)最終無(wú)法承受的。由此，我們?cè)僦匦驴?，不論是“吳英案”，還是“顧春芳案”，出現(xiàn)問(wèn)題的實(shí)質(zhì)都是“資金的借出者不斷追逐高利率，資金的借入者由實(shí)體經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向投機(jī)經(jīng)營(yíng)，最終借入者獲取的利息不能償還借出者要求的利息，導(dǎo)致資金鏈斷裂，引發(fā)了糾紛及社會(huì)矛盾的激化”。