銀行的發(fā)展趨勢精選(九篇)
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第1篇：銀行的發(fā)展趨勢范文
關鍵詞：網絡銀行 風險 對策 發(fā)展趨勢
一、網絡銀行的概念及運行特點
1.網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術,通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說,網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。
2.網絡銀行的運行特點
(1)業(yè)務智能化、虛擬化。網絡銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網址,其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務,即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。
(2)服務個性化。因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求,網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機構在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務,通過主動服務贏得客戶。
(3)金融業(yè)務創(chuàng)新的平臺。網絡銀行側重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網豐富的信息資源,對金融信息提供企業(yè)資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務進行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價值,強化銀行信息中介職能。
二、我國網絡銀行存在的弊端
1.網絡建設方面:就目前發(fā)展形式看,中國的網絡建設還不夠完善,盡管近年來中國的網絡發(fā)展神速,但就寬帶、上網費用、覆蓋地域等都是網絡發(fā)展的重頭戲,我國網絡與業(yè)務的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達國家相比還有一定的差距。再者,上網速度和寬帶也是阻礙中國網絡發(fā)展的主要問題,隨著上網人數(shù)的激增,上網速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達城市中,互聯(lián)網設施水平國內領先,與國際間的差距相對較小,基本上實現(xiàn)了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠地區(qū),還存在不完善的地方,網絡設施的不完善等等。
2.網絡的支付問題:網絡的支付問題是影響網絡銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國的網絡銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網絡支付結算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網的網絡支付服務,在傳統(tǒng)和網絡支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網絡支付的覆蓋面相對教小,在數(shù)據(jù)和處理過程中也未能達到統(tǒng)一的標準,這嚴重制約了網絡銀行的發(fā)展與應用。誠信也是影響網絡銀行發(fā)展的原因之一,就中國現(xiàn)在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網絡支付結算服務都是半信半疑。
3.網絡的安全問題:安全性問題是網絡銀行在建設網上支付系統(tǒng)時,最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網絡上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體,非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權利和特權,在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統(tǒng),其技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。
綜上所訴,網絡銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。
4.網絡的法律問題:網絡銀行的技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險,在中國,網絡的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費者還不能很放心的使用網上交易,從而影響了網絡銀行的發(fā)展。
綜上所訴,網絡銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。
三、實現(xiàn)我國網上銀行發(fā)展的對策分析
1.加強銀行內部使用網上銀行的管理
要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統(tǒng)、辦理網上銀行業(yè)務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。
2.加強銀行對網上銀行客戶的管理
銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行,客戶可以使用哪些網上銀行服務,以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。
3.加強網上銀行業(yè)務的宣傳和營銷
網上業(yè)務創(chuàng)新應該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實踐入手,使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。
隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務活動逐漸開展起來,廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務,對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。
4.加快法律制度建設
我國需要加強網絡銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網絡銀行業(yè)的實際情況,盡快建立適用于網絡銀行操作運行的法律規(guī)范,嚴懲利用計算機在網絡銀行系統(tǒng)中實施犯罪行為的犯罪分子,以完善對網絡銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護。網絡銀行是無國界的,所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題,制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業(yè)風險責任承擔的國際條約,來確保網絡金融業(yè)的順利發(fā)展。
參考文獻:
[1]李仁真 ,余素梅.巴塞爾委員會電子銀行業(yè)務風險管理原則[J].國際金融研究, 2002,(03).
[2]王鎮(zhèn)強.香港網上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及前景[J].國際金融研究, 2000,(02).
第2篇：銀行的發(fā)展趨勢范文
關鍵詞：非現(xiàn)場審計；商業(yè)銀行；內部審計
隨著我國商業(yè)銀行業(yè)務處理逐步走向網絡化、集中化，憑證、數(shù)據(jù)以及各項資料都實現(xiàn)了電子化、無紙化，面對海量數(shù)據(jù)，為滿足董事會、高管層對審計工作的期望，開發(fā)功能強大的計算機輔助審計工具，全面開放并拓展非現(xiàn)場審計業(yè)務的發(fā)展，是商業(yè)銀行內部審計部門的現(xiàn)實選擇。
一、非現(xiàn)場審計的概念
非現(xiàn)場審計又稱為計算機審計，它是審計人員通過計算機收集被審計對象經營管理信息及數(shù)據(jù)，通過通用審計分析子系統(tǒng)進行遠程分析的審計程序。非現(xiàn)場審計作為內部審計的一種方式，具備以下職能：
1.監(jiān)督職能。依靠強大的計算機數(shù)據(jù)庫，利用通用審計軟件，通過關聯(lián)、篩選、排序、匯總等方法，比較、分析信息數(shù)據(jù)等因素，從獨立超脫的角度，揭示經營績效、管理體制、經營決策等方面存在的問題，而不僅僅停留在糾錯防弊的合法合規(guī)性審計上，為組織提供增值服務。
2.服務職能。非現(xiàn)場審計具有為現(xiàn)場審計服務，為管理層決策服務的服務職能。非現(xiàn)場審計技術實現(xiàn)了審計信息的及時共享，能在第一時間為管理層提供全面綜合的內部審計及經營管理信息，使內部審計更好的融入除決策之外的經營管理全過程，充分發(fā)揮咨詢服務職能。
二、非現(xiàn)場審計與現(xiàn)場審計相比具備的優(yōu)點：
（一）監(jiān)測及時、預警有效。商業(yè)銀行定期從會計、信貸管理等系統(tǒng)導入數(shù)據(jù)，或與生產系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫直接建立數(shù)據(jù)鏈接，實現(xiàn)了對信息系統(tǒng)全流程時時風險監(jiān)測，能夠對商業(yè)銀行日常經營操作中的違規(guī)危及行為做出迅速反應，防范資金風險、信用風險等。
（二）全面防范審計風險。審計人員通過通用審計軟件，結合審計人員對內控風險的全面分析，及時審計分現(xiàn)場審計模型，按期（年、月、日）、按機構、按風險等級揭示經營管理的系統(tǒng)風險、操作風險等，對商業(yè)銀行內部控制實現(xiàn)全流程監(jiān)控。并且通過內部審計及時向管理層提示風險，保障了經營管理的主要風險。
（三）逐步提升審計的準確性。非現(xiàn)場審計通過計算機系統(tǒng)，直接調閱被審計對象的經營管理信息及數(shù)據(jù)，通過非現(xiàn)場審計系統(tǒng)進行梳理分析，目標用戶是所有審計人員，而不局限于非現(xiàn)場審計人員，從數(shù)據(jù)的采集上，規(guī)避了被審計行人為調整、修改等風險，信息全面、真實、有效。
（四）逐步提高了審計的獨立性。非現(xiàn)場審計通過計算機系統(tǒng)，遠程調閱被審計對象的經營管理信息及數(shù)據(jù)，與被審計行沒有物理接觸，并且對數(shù)據(jù)信息的采集具有主動性、靈活性，規(guī)避了信息收集及傳遞過程中的道德風險，規(guī)避了以往依靠對被審計行提供資料的信息的獨立性風險，降低了審計風險。
三、非現(xiàn)場審計與傳統(tǒng)審計相比具備的特點：
1.審計方式的特殊性。隨著商業(yè)銀行規(guī)?；托畔⒒l(fā)展，現(xiàn)場審計的傳統(tǒng)審計方式顯得浪費且低效。信息技術的發(fā)展使遠程審計程序即非現(xiàn)場審計的實施成為可能。非現(xiàn)場審計的實施地點不是在被審單位現(xiàn)場，而通常是在遠離被審機構的其他審計工作場所，即所謂的非現(xiàn)場。這種不在被審單位現(xiàn)場辦公的特殊方式是將非現(xiàn)場審計與傳統(tǒng)審計區(qū)分開來的首要特征。
2.審計手段的先進性。以往的審計通常是在被審現(xiàn)場通過調閱大量報表、賬目、文字記錄等相關資料來手工查找風險點，在龐大的數(shù)據(jù)網絡面前已顯得力不從心。非現(xiàn)場審計借助計算機、網絡、遠程等現(xiàn)代化信息處理和傳遞方式，實現(xiàn)了計算機海量存儲、高速處理與審計分析模型的有機融合，使大部分審計工作從紛繁復雜的賬表資料中解脫出來，實現(xiàn)審計的非手工操作，節(jié)約了審計時間，提高了審計效率和審計結果的準確程度。
3.審計角度更具獨立性。非現(xiàn)場審計通過遠程方式實現(xiàn)了人機直接對話，數(shù)據(jù)的采集、篩選、整理、分析和疑點確定過程基本上都可以通過計算機程序完成，一方面改變了以往對被審行提供數(shù)據(jù)資料的依賴性，使審計主動性和靈活性大大增強，另一方面，減少了審計人員舞弊的可能，將人為因素降到最低。非現(xiàn)場審計與現(xiàn)場審計相比更具獨立性，這是實現(xiàn)審計真實有效性目標的重要保障。
4.審計范圍的廣闊性。在現(xiàn)場審計手段和環(huán)境下，由于審計資源有限，很容易產生“只見樹木不見森林”的情況，非現(xiàn)場審計技術的應用，拓展了審計的深度和廣度，使審計的覆蓋面更廣。審計范圍的廣闊性是實現(xiàn)審計充分性目標的有力支撐。
5.審計對象的精準性。非現(xiàn)場審計應用審計監(jiān)測等手段，通過編制模型和對數(shù)據(jù)的分析，從后臺識別出商業(yè)銀行經營活動中迫切需要解決的突出問題和薄弱環(huán)節(jié)，將審計資源向風險高的業(yè)務和區(qū)域傾斜，使擴大審計覆蓋面與突出重點相協(xié)調，實現(xiàn)了風險導向審計，提高了審計對象的精準性。
四、非現(xiàn)場審計的開發(fā)背景
商業(yè)銀行內部控制涉及銀行信貸、會計、人事等所有部門及崗位，涉及生系統(tǒng)、分析系統(tǒng)等所有信息管理系統(tǒng)，隨著商業(yè)銀行內部控制的提升，要求內部審計同步提升，為防范審計風險，非現(xiàn)場審計逐步產生、發(fā)展、壯大。
（一）業(yè)務操作復雜水平不斷增長，數(shù)據(jù)急劇膨脹。近年來，商業(yè)銀行為適應市場變化，在信貸、會計、人事等部門操作系統(tǒng)基礎上，不斷新增或升級各類管理信息系統(tǒng)，不斷提升營運效力及服務水平，同時也使得業(yè)務流程的復雜程度不斷提高，加之頻繁的系統(tǒng)升級、轉換和操作的不規(guī)范等帶來的數(shù)據(jù)質量問題，導致內部審計工作面臨極大的挑戰(zhàn)。并且系統(tǒng)的增長，導致交易數(shù)據(jù)急劇增長，純手工人工分析，無法實現(xiàn)對歷史數(shù)據(jù)風險的分析，必然陷入審計風險的漩渦中，無法實現(xiàn)審計的作用。
（二）業(yè)務操作的管理功能上移。信貸、會計等系統(tǒng)中，基層行只涉及日常操作，授信、授權、甚至日結全部上移至上級主管部門，數(shù)據(jù)的生產、存儲全部在總行，因此，在集約化的管理模式下，要實現(xiàn)基層行數(shù)據(jù)全面分析，必須涉及上級主管部門。
（三）傳統(tǒng)的風險線索介質發(fā)生變化。隨著信息管理系統(tǒng)的完善，通過傳統(tǒng)的有形的介質存在的信息逐步減少，審計僅通過有形介質分析數(shù)據(jù)，勢必導致網上銀行、手機銀行等系統(tǒng)中的信貸、會計電子交易信息大量流失，大多數(shù)信息無法分析，審計結論不具備代表性，審計效力急劇降低。
（四）國內、外通用審計軟件數(shù)理處理水平迅速提升。隨著科技的進步，為滿足計算機數(shù)據(jù)急劇膨脹的分析需求，國內、外數(shù)理分析軟件的分析量逐步增大，尤其為適應數(shù)據(jù)大而服務器較小的問題，通用數(shù)據(jù)分析軟件數(shù)理分析量也同步增長，計算機系統(tǒng)水平的提升，網路基礎建設的擴大為全面審計提供分析平臺。
另外，內外部監(jiān)管要求的不斷提高。商業(yè)銀行的內部控制要求審計部門防范審計風險，加強風險導向審計、制度和流程缺陷審計、經營管理審計和經濟效益審計。與此同時，外部監(jiān)管愈加嚴格、公眾關注度日益提升。銀監(jiān)會2006年底的《銀行業(yè)金融機構內部審計指引》更是明確要求商業(yè)銀行“內部審計部門應建立完善非現(xiàn)場內部審計監(jiān)測體系”，開發(fā)功能強大的非現(xiàn)場審計系統(tǒng)是商業(yè)銀行內部審計部門滿足外部監(jiān)管要求，也是保證審計工作質量的必要因素。
在這種內部審計環(huán)境下，更加需要開發(fā)一種完善、高效的信息管理系統(tǒng)，通過審計通用軟件，全面解釋內部控制全流程的風險，提供審計的效率、效力。（作者單位：中國建設銀行股份有限公司山東總審計室）
參考文獻
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[2]龔寅；非現(xiàn)場審計在商業(yè)銀行內部審計中的效能研究[J]；當代經濟；2010年05期；
第3篇：銀行的發(fā)展趨勢范文
摘要：隨著我國經濟的迅速發(fā)展，各個縣域的社會保障和公共機構逐步的建立，縣域金融行業(yè)也得到了快速的發(fā)展，網絡銀行、手機銀行、電子銀行也在不斷的完善，對于縣域銀行的服務的要求也越來越高，銀行的服務必然會有新的發(fā)展趨勢。
關鍵詞：經濟發(fā)展 銀行服務 新趨勢隨著城鎮(zhèn)經濟的不斷發(fā)展，作為宏觀調控經濟的重要手段、優(yōu)化配置資源核心環(huán)節(jié)的銀行業(yè)，應當在改革體制、健全機制、創(chuàng)新服務等環(huán)節(jié)，來適應當前經濟的發(fā)展。服務是銀行業(yè)最基本的職責，是打造銀行業(yè)品牌，是提高銀行業(yè)金融機構核心競爭力的關鍵，服務是銀行業(yè)的本質所在，“服務立行”是銀行發(fā)展的基本戰(zhàn)略。
一、縣域銀行服務存在的主要問題
隨著經濟的發(fā)展，當前縣域銀行服務明顯得到改善，但是和縣域經濟新發(fā)展新要求相比，縣域銀行服務仍然有待改進和完善?？h域信貸投入的總量相對不足，部分領域貸款比較難。調查表明，資金的矛盾主要集中在縣域基礎設施建設、新型農村合作組織、中小企業(yè)和種養(yǎng)大戶等領域。
現(xiàn)有的銀行體系難以適應縣域經濟發(fā)展新要求，縣域銀行機構和網點相對來說比較的匱乏，難以滿足縣域經濟發(fā)展的多元化的需求。另外，縣域金融服務體系中，政策性金融偏弱，與縣域融資中弱質性主體多、政策性融資需求大的特征不相適應。村鎮(zhèn)銀行、資金互助組織、小額貸款公司剛起步，在各個地區(qū)的發(fā)展還需要一些時間。
銀行信貸管理滯后，金融服務創(chuàng)新仍然不足，銀行對于執(zhí)行信貸政策缺乏區(qū)別對待。貸款審批手續(xù)比較繁瑣，不能適應縣域主體分散和多樣化的特點，審批效率下降，也無形提高了貸款門檻。信貸產品針對性不強，目前金融機構雖然推出了較多融資新產品，但真正適應縣域經濟發(fā)展，尤其是針對不斷涌現(xiàn)的各種新型組織和縣域經濟主體資產特點創(chuàng)新的產品不多。另外，激勵約束機制不完善，對信貸人員獎罰不對稱，尤其是一些過于嚴厲的考核問責制，縣域信貸人員普遍存在畏貸現(xiàn)象。
支付結算服務有待改善，融資渠道仍然過于單一。當前，支付結算、理財?shù)确切刨J金融服務跟不上縣域經濟發(fā)展的需要，在農村偏遠地區(qū)存款、匯兌、結算等仍不能滿足需求。
二、縣域銀行服務發(fā)展的措施
（一）完善金融組織體系
推動銀行進一步轉變觀念，增加服務的網點；鼓勵股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行逐步到縣域設立分支機構；引導農村合作金融機構在鞏固現(xiàn)有機構網點的基礎上，延伸窗口的服務；推動郵儲銀行加快儲蓄網點改造。加快村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、貸款公司等新型縣域金融機構的發(fā)展，積極拓寬融資渠道，多管齊下滿足縣域經濟發(fā)展多元化資金需求。
（二）創(chuàng)新信貸服務與管理體系
首先，要創(chuàng)新信貸服務產品，大力發(fā)展企業(yè)、農戶聯(lián)保以及企業(yè)、農戶、合作社間多種組合形式的多元聯(lián)保貸款；探索發(fā)展訂單，股權、提單、倉單、收費權或收益權等權利質押貸款，土地、林地、礦產開采權等權利抵押貸款；推出簡式快速貸款、貿易鏈融資工具、自助循環(huán)貸款等新產品。另外，要創(chuàng)新信貸管理機制，將農民專業(yè)社等主體納入評級范圍，合理下放基層信貸審批權限，簡化審批的程序。大力發(fā)展在線審批、派駐獨立審批人等模式，提高貸款定價的差異化、精細化水平，創(chuàng)新激勵約束機制，建立健全盡職免責機制。
（三）加強支付體系建設優(yōu)化縣域金融服務環(huán)境
通過大額和小額支付系統(tǒng)匯劃資金，提高縣域資金匯劃的效率；推廣直補一卡通、惠農信用卡等特色銀行卡業(yè)務，增加銀行卡業(yè)務辦理網點，增加縣域atm機和pos機等卡交易受理設備數(shù)量；推動縣域電話支付、網上支付、移動支付等支付創(chuàng)新。
（四）完善配套服務體系
首先，要健全風險分擔機制，引導省、市級擔保公司拓展縣域擔保、再擔保的業(yè)務工作，依托縣市財政建立政府主導和社會資本參與下的多種形式縣域擔保公司，面向農戶、中小企業(yè)發(fā)展互助擔保組織。加快推進農業(yè)政策性保險試點，將水果和水產品等特色農產品納入政策性保險范圍。另外，是完善中介及配套服務體系，推動建立以土地和水域等承包經營權為對象的縣、鄉(xiāng)級產權交易服務中心，進一步的降低中介服務收費的標準，政府有關部門積極通過項目推介會等形式促進銀企對接。還要優(yōu)化縣域信用環(huán)境，將縣域信用體系建設納入對縣級政府績效考核的重要內容。
（五）加強貨幣信貸、財政等政策引導
首先，要強化貨幣信貸政策引導，加大縣域中小企業(yè)和"三農"再貼現(xiàn)、再貸款的支持，制定出臺金融支持縣域經濟發(fā)展的指導意見，引導金融機構切實加大信貸支持力度，建立金融機構縣域信貸支持效果的評估機制。二是發(fā)揮財政資金的杠桿效應，對于在縣域增設分支機構、網點的銀行，新設法人金融機構和擔保公司應給予獎勵和免稅政策。繼續(xù)加大對金融機構涉農、中小企業(yè)貸款增量獎勵比例和補貼力度，對于各種創(chuàng)新產品設立專項的獎勵基金或貼息政策。三是加強市場培育與規(guī)劃，積極推動農業(yè)集約化經營和標準化生產，支持縣域工業(yè)企業(yè)升級改造，引導縣域經濟主體健全財務制度，增強縣域資金吸附能力，編制縣域經濟中長期發(fā)展規(guī)劃，推動形成符合縣情的主導產業(yè)和特色產業(yè)。四是完善縣域金融法治環(huán)境，明確縣域主要金融主體的法律地位和行為規(guī)范，并以法律形式對各類金融機構的在縣域的機構設置、資金運用等加以明確。
三、總結
總之，銀行業(yè)機構應該最大程度的滿足客戶的需求，縣域經濟快速的發(fā)展，對于銀行服務需求增大，針對縣域經濟發(fā)展的特點銀行提供相應的金融服務產品，可以促進縣域經濟發(fā)展，尤其是信貸業(yè)務產品的自主創(chuàng)新力度，加快研發(fā)和推廣適合縣域特點的金融產品，為服務縣域統(tǒng)籌做出新貢獻。
參考文獻：
[1]王中琦，張瑩，呂建新.縣域銀行中間業(yè)務發(fā)展狀況分析及建議[j].黑龍江金融.2010（08）：142-147
第4篇：銀行的發(fā)展趨勢范文
論文關鍵詞 功能監(jiān)管 有效性監(jiān)管 銀行業(yè)監(jiān)管體制
20世紀90年代以來，全球金融業(yè)的發(fā)展在一定程度上加快了金融創(chuàng)新的發(fā)展，金融機構也日益轉向多元化經營，使得越來越多的國家開始嘗試進行金融體制的改革，在這種背景下，世界銀行監(jiān)管理論在近些年出現(xiàn)了新的發(fā)展，以對抗銀行與存款者之間，銀行與貸款企業(yè)之間的信息不對稱和信息不完全，信息披露制度在2004年《巴塞爾新資本協(xié)議》中正式確立。同時，監(jiān)管合同理論出現(xiàn)，該理論認為，監(jiān)管是一種存在與監(jiān)管者和被監(jiān)管者之間的一系列合同關系，這是一種隱形關系，包括銀行和存款者，銀行與監(jiān)管者，監(jiān)管者與社會三種關系，合理的合同可以避免或者減少系統(tǒng)性風險，完善銀行監(jiān)管，反之，則會加重或者產生系統(tǒng)性風險，破壞銀行監(jiān)管。銀行監(jiān)管的經濟利益問題也成為理論研究的熱點，有效監(jiān)管成為關注的核心問題之一。在實踐中，這些理論問題呈現(xiàn)出新的趨勢。
一、世界銀行業(yè)監(jiān)管理論的發(fā)展
（一）機構監(jiān)管到功能監(jiān)管再到目標監(jiān)管的轉化
即從對不同金融機構的塊狀監(jiān)管到對不同金融機構相同業(yè)務的條狀監(jiān)管再到對經營結果的目標性監(jiān)管。這個過程也是由分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管的轉變過程。只有這樣，才能最大限度的減少銀行監(jiān)管真空地帶，防止風險監(jiān)管部門推諉責任，減少銀行業(yè)潛在風險。
（二）安全性監(jiān)管向有效性監(jiān)管的轉化
二十世紀七十年代以前，各國銀行監(jiān)管的重點在于建立安全的金融體系，各國紛紛加強對金融機構的控制，構建本國的安全網，七十年代末，各國開始進行金融改革，將安全性監(jiān)管轉向以有效性監(jiān)管為重點，兼顧安全性監(jiān)管。如，日本的金融“大爆炸”改革。依據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會1997年制定的《巴塞爾銀行監(jiān)管委員會有效銀行監(jiān)管核心原則》的相關規(guī)定，銀行業(yè)有效性監(jiān)管的前提是：監(jiān)管機構設定明確的責任和目標，并具有履行其責任與目標的獨立性和充足的人、財、物、信息保證、法律支持等。銀行機構的內部控制是實施有效銀行監(jiān)管的基礎。外部監(jiān)管的力量、作用、影響、監(jiān)管的程度遠不如銀行機構的內部控制。同時，銀行機構同業(yè)自律機制也逐漸受到各國普遍重視。
（三）監(jiān)管全球化的趨勢
“由于全球一體化的速度加快，世界各國之間金融市場的關聯(lián)程度越來越密切。金融風險在國家之間相互轉移、擴散的趨勢不斷增強。在這種形勢下，西方金融監(jiān)管理論逐漸注重金融監(jiān)管的國家化，注重國與國之間在金融監(jiān)管上的合作?！倍兰o八十年代以后，技術的更新與廣泛應用，在促進金融創(chuàng)新，加速資本自由化，推動國際銀行業(yè)迅速發(fā)展的同時，使得國際金融市場的聯(lián)系更加緊密，金融危機更容易在各國之間蔓延與轉嫁，比如，墨西哥金融危機、BCCI事件等，造成了國際金融市場的不穩(wěn)定。要防范金融危機，僅從一個國家的銀行業(yè)監(jiān)管入手是遠遠不夠的，監(jiān)管全球化變得越來越重要。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的地位的加強，會員國的增多就是最好的證明，國際間的銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)則也成為各國制定本國監(jiān)管政策的重要依據(jù)與基本標準。
（四）監(jiān)管市場化的趨勢
世界金融一體化的加速使得銀行業(yè)綜合業(yè)務不斷發(fā)展，出現(xiàn)了跨國市場的融合，這就使得原來由一國政府對本國銀行業(yè)實施的監(jiān)管，變得越來越困難，同時，不可避免地加大了金融風險，提高了監(jiān)管的成本，勢必從整體上加大兼容監(jiān)管的難度，使得市場監(jiān)管變得尤為重要。實踐證明，市場監(jiān)管正在幫助并部分替代政府監(jiān)管，監(jiān)管市場化成為世界監(jiān)管理論的一個重要發(fā)展趨勢。事實上，二十世紀七十年代以后，許多國家便紛紛取消政府的嚴格監(jiān)管制度，越來越重視發(fā)揮市場力量，例如，美、日、韓等國相繼進行了包括利率自由化、放寬業(yè)務范圍限制等在內的放松管制的改革，以增強市場在實現(xiàn)監(jiān)管目標中的作用。但是，這并非是完全弱化政府的作用，而是在以市場為導向的思路下，平衡市場與政府的監(jiān)管作用，銀行監(jiān)管不是替代市場監(jiān)管，而是強化市場機制的宏觀手段，同時，市場監(jiān)管也不是取代政府監(jiān)管，而是市場監(jiān)管的微觀手段。只有這樣，才能真正做到即實現(xiàn)政府監(jiān)管制度的優(yōu)化，又加強市場的導向性，最終提高監(jiān)管效率，降低金融風險，實現(xiàn)監(jiān)管的有效性。
（五）監(jiān)管體制統(tǒng)一化趨勢
這也是金融監(jiān)管模式由分業(yè)化向部分混業(yè)化及完全混業(yè)化轉變的趨勢，但是這并非是否認分業(yè)模式，在一些國家里，分業(yè)的監(jiān)管模式依然存在并適時發(fā)揮著自己的作用。“英國的大衛(wèi)T·盧埃林教授1997年對73個國家的金融監(jiān)管組織結構進行研究，發(fā)現(xiàn)有13個國家實行單一機構混業(yè)監(jiān)管，35個國家實行銀行、證券、保險業(yè)分業(yè)監(jiān)管，25個國家實行部分混業(yè)監(jiān)管，后者包括銀行證券統(tǒng)一監(jiān)管、保險單獨監(jiān)管（7個）；銀行保險統(tǒng)一監(jiān)管、證券單獨監(jiān)管（13個）以及證券保險統(tǒng)一監(jiān)管、銀行單獨監(jiān)管（3個）3種形式，并且受金融混業(yè)經營的影響，指定專業(yè)監(jiān)管機構即完全分業(yè)監(jiān)管的國家在數(shù)目上呈現(xiàn)出減少趨勢，各國金融監(jiān)管的組織機構正向部分混業(yè)監(jiān)管或完全混業(yè)監(jiān)管的模式過渡?！泵绹?999年《金融現(xiàn)代服務法案》又一次掀起了金融綜合化的浪潮，監(jiān)管體制統(tǒng)一化趨勢越來越明顯。
（六）注重風險性監(jiān)管
風險性監(jiān)管是相對于合規(guī)性監(jiān)管而言的，從監(jiān)管內容看，世界各國監(jiān)管機構的監(jiān)管正從注重合規(guī)性監(jiān)管向合規(guī)性監(jiān)管和風險監(jiān)管并重轉變。合規(guī)性監(jiān)管是一種事后補償與處罰的監(jiān)管方式，是指監(jiān)管機構對金融機構執(zhí)行有關政策、法律、法規(guī)的情況所實施的監(jiān)管。風險性監(jiān)管則側重于對風險的事前防范，是指監(jiān)管機構對金融機構的資本充足率、資產集中、流動性、內部控制等所實施的監(jiān)管，是一種持續(xù)性銀行監(jiān)管。“國際銀行監(jiān)管組織相繼推出了一系列以風險監(jiān)管為基礎的審慎規(guī)則，對信用風險、市場風險、國家和轉移風險、利率風險、流動性風險、操作風險、法律風險、聲譽風險實施全面風險管理?！?/p>
二、我國銀行監(jiān)管體制的轉變
“銀行業(yè)監(jiān)管體制，是指國家對銀行業(yè)進行監(jiān)督管理的職責劃分的方式和組織制度，與本國的政治經濟體制、宏觀調控手段、金融體制、金融市場發(fā)育程度相適應，各國確立了各自不同的銀行業(yè)監(jiān)管體制。”金融監(jiān)管結構的變遷是個急劇變化的動態(tài)過程。中國銀行戰(zhàn)略研究部副總經理宗良在2010年2月27日舉行的“中國金融監(jiān)管制度優(yōu)化設計研究”會議上指出，我國在危機中的損失最小，不代表監(jiān)管水平最高；被我國長期以來效法的英、美等國的金融監(jiān)管體系也值得反思，西班牙、新加坡等國的經驗值得借鑒；金融危機是層級遞進的，銀行監(jiān)管要努力跟上金融產品的發(fā)展。在這次金融危機中，我國的監(jiān)管體制表現(xiàn)出了強大的生命力，但是，我們不得不承認，我國銀行監(jiān)管制度和結構領域有很多問題尚無透徹的理論研究，比如說，監(jiān)管制度的事前評價體系；政府監(jiān)管和市場自律的關系；監(jiān)管的邊界問題；多頭監(jiān)管、過度監(jiān)管、監(jiān)管真空、監(jiān)管合作以及監(jiān)管制度優(yōu)化問題；對銀行監(jiān)管機構的再監(jiān)管問題；銀行監(jiān)管的適用性；銀行監(jiān)管的測度問題；監(jiān)管的公平與效率問題；機構監(jiān)管和功能監(jiān)管的關系；金融創(chuàng)新的監(jiān)管問題等。因此，專家學者對于我國的銀行監(jiān)管體制提出了諸多質疑，同時，針對目前整體的金融監(jiān)管體制形成了不同的觀點學派，要求通過對金融監(jiān)管體制的修改，促使銀行監(jiān)管體制的轉變。這些觀點主要有以下三種：
第一種觀點認為應該重新回到計劃經濟時代的大一統(tǒng)監(jiān)管制度，忽略金融機構與金融業(yè)務之間的差別，即典型的單一監(jiān)管模式，該模式是不同的金融行業(yè)、金融機構和金融業(yè)務均由一個統(tǒng)一的監(jiān)管機構負責監(jiān)管。單一監(jiān)管在監(jiān)管目標和手段上具有一致性和協(xié)調性，可以大大降低成本投入，有利于取得規(guī)模效益，防止監(jiān)管真空和交叉監(jiān)管現(xiàn)象，具有很強的適應性，能使監(jiān)管機構更有效地行使監(jiān)管職責。但是，單一監(jiān)管模式下，金融機構缺乏競爭，不能體現(xiàn)不同金融機構與金融業(yè)務之間的差別。監(jiān)管機構難以形成集中明確的監(jiān)管目標和采取正確合理的監(jiān)管方法，且易導致，這也是我國取消單一監(jiān)管模式的原因。
第二種觀點認為應該維持我國法律目前所確定的監(jiān)管模式即仍以分業(yè)經營和分業(yè)監(jiān)管為宜。這種在銀行、證券和保險三個業(yè)務領域內分別設立一個專職的監(jiān)管機構，負責各行業(yè)的審慎監(jiān)管和業(yè)務監(jiān)管的模式符合目前我國目前金融業(yè)發(fā)展的情況。雖然金融全球一體化、混業(yè)監(jiān)管和經營成為一種趨勢，而且我國現(xiàn)在的銀行、保險和證券業(yè)務實際上已經出現(xiàn)交叉，但是，一定程度上混業(yè)經營不僅表現(xiàn)為“混”、更表現(xiàn)為“亂”。同時，我國實行混業(yè)經營的市場條件還不成熟，出于金融穩(wěn)定和防范風險的考慮，應該維持我國金融業(yè)分業(yè)經營格局。
第5篇：銀行的發(fā)展趨勢范文
[關鍵詞]銀行保險，綜合經營，發(fā)展創(chuàng)新
一、銀行保險發(fā)展創(chuàng)新的本質
(一)銀行保險發(fā)展創(chuàng)新的本質是銀行保險合作
銀行保險是保險公司在業(yè)務拓展中，從產品銷售渠道選擇的創(chuàng)新，到主動開發(fā)設計適合銀行柜臺窗口服務的特殊保險產品，再到與銀行聯(lián)盟或控股，成立專門的銀行保險組織機構，并逐漸形成了一系列銀行保險經營管理文化理念的發(fā)展與演化過程的結果。這已超出了原來銷售保險產品的渠道選擇問題，其內容與形式都發(fā)生了根本性的變化，銀行與保險在物質技術、組織制度和文化意識等層面全方位創(chuàng)新，本質上看則是銀行保險合作。
銀行保險合作從保險公司簡單地借助銀行柜臺窗口作為保險產品的營銷渠道，到利用銀行豐富的客戶資源、大量的網點、強大的信譽和資金優(yōu)勢設計適合銀行銷售的獨特銀行保險產品，再到在混業(yè)經營情況下能與銀行經營風險形成平衡對沖的獨特銀行保險產品的開發(fā)設計，從物質技術層面上體現(xiàn)了銀行保險技術內容的不斷豐富和完善。其次，銀行保險合作還沿著減少交易費用的制度變遷軌跡，從嚴格分業(yè)經營制度背景下松散的協(xié)作，到混業(yè)制度背景下的銀行保險雙方緊密的戰(zhàn)略聯(lián)盟，再到參股分權或設立子公司的組織制度層面上的演化。另外，從起初消費者單一的保險消費，到保險公司提供“一攬子”以分散風險、保值增值的理財服務為核心的多樣化金融保險產品組合，從保險消費意識到保險經營理念均體現(xiàn)了銀行保險的意識層面的變遷。
(二)銀行保險發(fā)展創(chuàng)新是銀行資源與保險資源整合的產物
1.銀行資源與銀行產業(yè)資源
銀行資源就是貨幣和信用。它主要指貨幣資金、流通證券、社會成員間以及社會成員與政府間接受的信用。而銀行產業(yè)資源，是指一個國家或經濟所擁有的銀行體系，而且，銀行產業(yè)資源的利用就是銀行體系對經濟過程提供的整體性功能服務，而銀行資源的開放就是將經濟中的各種資源用于對銀行體系的投入。銀行不僅要科學地開發(fā)利用好銀行資源，還要合理高效地利用好銀行產業(yè)資源，而保險尋求銀行或與銀行的聯(lián)盟，甚至參股銀行等，則正是充分利用銀行產業(yè)資源拓展保險資源的體現(xiàn)。
2.保險資源與保險產業(yè)資源
保險資源是指在一定的技術、制度和文化背景下，一定的時間內，可以被保險人利用、開發(fā)設計成保險商品的可保風險標的，是投保人擁有的財物及其相關利益(或生命與身體)存在的致?lián)p(害)事件發(fā)生的可能性，是投保人希望以商業(yè)保險方式轉移的純粹風險，它產生的后果是損失(害)。保險經濟活動是保險公司通過擁有的人財物等保險產業(yè)資源，將保險資源開發(fā)設計成保險商品，保險商品一部分進入生產領域(企業(yè)財產保險、工程建設保險、給職工辦職業(yè)年金計劃等，保險費都計入生產成本)，一部分進入了消費領域(個人或團體保險消費，主要是基于安全、情感和自我實現(xiàn)需要的消費品)，從而參與到整個社會經濟系統(tǒng)的物質再生產與精神再生產過程中。盡管保險資源總量會受到一個國家或地區(qū)的經濟總量規(guī)模、發(fā)展水平、積累程度，以及人口數(shù)量、質量和結構、法律制度、醫(yī)療、衛(wèi)生、科技、教育、環(huán)保等因素的制約，但保險資源的開發(fā)利用狀況，還與人們的風險意識、保險意識、收入水平和消費水平有關，還與整個保險業(yè)的保險產業(yè)資源的發(fā)達與完善狀況有關。
保險產業(yè)資源是指一個國家或經濟系統(tǒng)在某一時間所擁有的保險體系，它是保險經濟活動在社會經濟發(fā)展中歷史地形成的三個層面。一是保險經濟活動中歷史地積累形成的物質技術層面的內容，如風險管理與保險活動中直接占有使用的人力、資金、財物等物質資源，以及風險管理與保險技術等知識資產。二是保險經濟活動中歷史地積累形成的組織制度層面的內容，如各種風險管理與保險組織機構形態(tài)、組織制度規(guī)范、法律條款、政策文件等非物質資源。三是保險經濟活動中歷史地積累形成的保險文化意識層面的內容，是保險產業(yè)資源的第一、第二層次內容在社會意識形態(tài)上的反映，是風險管理與保險文化建設積累形成的精神成果，如保險文化理論、保險心理理論和保險道德理論等。保險產業(yè)資源的利用，就是保險業(yè)系統(tǒng)對社會經濟過程提供整體性功能服務的過程。
保險資源是保險增長與發(fā)展的基礎，保險產業(yè)資源是保險增長與發(fā)展的條件。保險公司不僅要科學的開發(fā)利用好保險資源，而且，還要合理有效的利用好保險產業(yè)資源，而保險尋求銀行或與銀行的聯(lián)盟，甚至參股銀行等舉措，正是借助銀行產業(yè)資源來實現(xiàn)保險資源和保險產業(yè)資源的有效利用。
3.銀行保險產品是金融技術創(chuàng)新的產物
金融混業(yè)經營使保險市場、貨幣市場、資本市場、信托市場間的互動成為現(xiàn)實，推動著金融與保險的滲透和變異，刺激了保險專業(yè)化分工。特別是隨著以法律為中心的條款設計技術、以財務平衡為中心的精算技術、以承保業(yè)務與資金運用業(yè)務為價值鏈的實務操作技術等保險產品設計技術的日趨成熟，很多成本低利潤高的金融型保險產品相繼問世。可見，保險通過銀行保險實現(xiàn)了業(yè)務的專業(yè)化和歸核化，開拓了新的營銷渠道，使業(yè)務上了規(guī)模，節(jié)省了業(yè)務成本。銀行則利用自身資金優(yōu)勢、客戶資源優(yōu)勢、營銷服務網點優(yōu)勢，通過銀行保險拓展新的業(yè)務空間，提高客戶的滿意度和忠誠度，又降低了業(yè)務結構上的經營風險，并延長銀行的業(yè)務價值鏈，形成更大的規(guī)模經營，增加新的利潤生長點，卻不會增加太多成本。
顯然，銀行保險產品是金融創(chuàng)新的產物，是集金融物質技術創(chuàng)新、金融組織制度創(chuàng)新和金融文化意識創(chuàng)新為一體的在產品技術形態(tài)方面直接的體現(xiàn)，是適應銀行業(yè)與保險業(yè)在不同深度與廣度相互融合而出現(xiàn)的一類特殊金融服務創(chuàng)新，相應的金融保險組織機構與制度管理創(chuàng)新也應運而生。
4.銀行保險服務是金融管理創(chuàng)新的產物
銀行保險服務價值鏈(以財產保險為例)包括市場調研、險種研發(fā)、精算定價、營銷渠道、推介展業(yè)、核保承保、共保分保、資金運用、客戶管理、防災防損、查勘定損、核賠理算等活動環(huán)節(jié)。但不同經營主體其銀行保險服務價值鏈結構是不同的，這是導致經營主體在物質流、資金流、信息流等內部治理結構差異的根源。另外，銀行保險的不同發(fā)展階段，其服務內容與形式都完全不同。如在銀行分銷階段，營銷渠道、推介展業(yè)、核保承保等環(huán)節(jié)是由銀行獨立完成，其它環(huán)節(jié)則由保險公司完成。而在戰(zhàn)略聯(lián)盟階段，銀行參與的服務活動內容就多些，上述環(huán)節(jié)銀行都參與。在銀行人股保險公司階段，銀行股權性參與的服務內容就更廣泛。顯然，銀行保險服務也是保險商品服務活動形成的價值鏈管理不斷創(chuàng)新的結果，其價值鏈上的活動則是為顧客提供的具體服務創(chuàng)造利潤。
5.銀保戰(zhàn)略聯(lián)盟是金融組織制度創(chuàng)新的產物
銀行保險的發(fā)展歷程表明，銀行保險是金融業(yè)從最初的自然混業(yè)經營，到嚴格分業(yè)經營，再到不同形式和程度的混業(yè)經營的制度演化變遷的產物。以美國1933年的《格拉斯—斯蒂格爾法》和1999年的《金融服務現(xiàn)代化法案》為界標，銀行保險大至可以分為萌芽的銀行保險期，布雷頓森林體系解體和石油危機后的成長期，在世界經濟金融化、金融全球化和自由化進程日益加快的趨勢下，金融市場激烈的競爭和市場客戶需求的推動，激發(fā)了金融技術創(chuàng)新與制度創(chuàng)新，銀行與保險雙方由松散協(xié)作，發(fā)展為緊密協(xié)作的戰(zhàn)略聯(lián)盟階段，并逐漸向銀行保險的高級階段演化。
銀行保險合作雙方為了更大的節(jié)省合作成本，更多的分享合作利潤，在松散的短期分銷合作模式基礎上，會自發(fā)地升華、衍生形成一種緊密的、長期穩(wěn)定的、戰(zhàn)略聯(lián)盟的合作模式，即由寄生模式轉化為共生模式，共同出資，聯(lián)合開發(fā)設計產品，共擔風險，共享利潤。
銀行保險戰(zhàn)略聯(lián)盟的共生模式，在分業(yè)經營和分業(yè)監(jiān)管模式下，除了不能共同出資參股外，有著分銷模式不可比擬的優(yōu)勢。一方面，此模式可以幫助保險公司充分擴充新的保險區(qū)域，拓展新的保險市場，尋找更多的銷售渠道，維持較高的續(xù)保率，保持較高的保費收入增長率；另一方面，此模式可為銀行客戶提供全方位的以“保本求利”為核心的金融保險理財服務，有利于銀行客戶接受保險保障，提高客戶對銀行服務的滿意度和忠誠度。
銀行保險戰(zhàn)略聯(lián)盟的高級階段是相互參股，甚至出現(xiàn)巨型金融控股集團公司，內設專業(yè)化銀行保險公司。當然，這要求銀行保險的法律制度層面提供必要的支持環(huán)境，以促進銀行保險更高層次的健康發(fā)展。
二、銀行保險發(fā)展創(chuàng)新的經驗
在金融市場不斷完善、金融企業(yè)不斷網絡化和虛擬化背景下，銀行傳統(tǒng)的壟斷地位被動搖并逐漸削弱。銀行客戶需求的多樣化與銀行單一服務的矛盾加劇，激烈競爭加速了銀行業(yè)自身的改革創(chuàng)新，推動其主動融合。
(一)中國的銀行保險發(fā)展創(chuàng)新生機勃勃
對于仍然處于嚴格分業(yè)經營狀態(tài)下的中國保險業(yè)，剛剛起步的銀行保險業(yè)務已呈現(xiàn)出勃勃生機。統(tǒng)計資料顯示，目前，銀行保險與個人營銷、團體業(yè)務，已經逐漸成為我國保險公司保費收入三大來源。自1995年開展銀行保險業(yè)務以來，發(fā)展速度很快。如2002年全國銀行壽險保費收入388.5億元，占人身保險保費收入的17.1%；2003年全國銀行壽險保費收入765億元，占人身保險保費收入的26%；2004年全國銀行壽險保費收入795億元，占人身保險保費收入的25%。2005年由萬能壽險的熱銷引發(fā)井噴，各保險公司業(yè)務量迅速上升，僅萬能壽險實現(xiàn)的保費收入就占到總保費收入的36%?？傊陙碛摄y行保險產品引發(fā)的一波又一波銀保浪潮，正在改變著各類金融企業(yè)的經營理念，影響著人們對自己資產結構和方式安排的思考，改變著人們對銀行和保險的傳統(tǒng)看法。
但是，我國的銀行保險合作仍然處于銀行保險的初級階段，即銀行分銷保險產品階段。銀行保險雙方融合度不高，僅限于保險業(yè)務，使得合作中的銀行與保險雙方資源難以實現(xiàn)互惠互利，無法向合作的縱深發(fā)展，離股權性的參股階段還有很長的路要走。而且，隨著利率回調，客戶興趣也逐漸開始轉向共同基金、投資信托和其它產品，而保險公司在銀行手續(xù)費不斷交替攀升的惡性競爭中，長期的“賠錢賺吆喝”無利潤經營模式，使保險公司開始轉向了高利潤產品和渠道，進行業(yè)務結構調整，壓縮不盈利的業(yè)務品種和規(guī)模，甚至退出銀行保險市場。另外，在現(xiàn)有分業(yè)經營與分業(yè)監(jiān)管的法律框架下，雙方不能直接相互持股，既無法在經營行為上緊密合作、協(xié)調一致，又不能實現(xiàn)利潤分成，只能以兼業(yè)模式出現(xiàn)，依靠手續(xù)費來獲得利潤。這從組織制度層面上鎖定和限制了銀行保險的深層次合作。由此引起雙方合作的短期行為必然使銀行保險合作的結果不是雙贏。
當然，隨著保險資金運用渠道的逐步放寬，保險經濟活動的承保業(yè)務和資金運用業(yè)務兩個輪子都正常地轉動起來后，保險公司的綜合實力將更強，保險產品的價格將更低，或者說返還給投保人的利益將更大，則銀行保險產品將更有市場競爭力，銀行保險合作將會向廣闊的縱深方向發(fā)展。另一方面，激烈競爭使不受制于自身資本金限制的中間業(yè)務成為銀行業(yè)的重要利潤生長點，也會迫使銀行在近期收益與長遠的業(yè)務發(fā)展上做出更理性的選擇。這樣的銀行保險雙方博弈才是雙贏。顯然，客戶是銀行保險的最終受益者。
(二)銀行保險綜合經營已成趨勢
市場的激烈競爭和多樣化需求的刺激，推動著金融創(chuàng)新由物質技術層面為中心的產品創(chuàng)新，轉移到了金融組織制度創(chuàng)新和金融文化意識的全面創(chuàng)新時期，引發(fā)了20世紀90年代以來金融業(yè)一輪又一輪的綜合經營兼并浪潮，一些規(guī)模龐大實力雄厚的金融機構應運而生，涌現(xiàn)出一批國際知名的金融保險“巨無霸”，形成了不同產品、不同業(yè)務相結合的綜合性金融機構，而金融業(yè)務的重心仍然緊緊圍繞著居民個人金融業(yè)務展開。顯然，以綜合經營為趨勢的并購浪潮既是以資本為核心的金融資源的重新整合，又是金融組織制度的重構，也是金融產業(yè)結構的調整，也是專業(yè)化分工協(xié)作推動下的金融產業(yè)價值鏈的延伸和再造。此趨勢不但迅速改變了保險業(yè)的地區(qū)和業(yè)務格局，對今后世界保險業(yè)的發(fā)展方向也有著深遠的影響。
第6篇：銀行的發(fā)展趨勢范文
【關鍵詞】銀行業(yè) 監(jiān)管現(xiàn)狀 發(fā)展 趨勢
一、我國對銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀
1.利率政策
我國利率改革的方式是明確的,即漸進、有序,原則上遵循先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先 農村 、后城市,先大額、后小額的步驟。但是
二、進一步完善銀行業(yè)監(jiān)管 法律 體系的相關思路
我們正處于一個 金融 市場迅速創(chuàng)新、競爭不斷加劇的年代。這對我國銀行業(yè)的 發(fā)展 和銀行業(yè)法規(guī)建設來說,既是機遇又是挑戰(zhàn)。監(jiān)管部門應當審時度勢,抓住機遇,應對挑戰(zhàn),明確相關政策法律改革調整思路,進一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系。
第7篇：銀行的發(fā)展趨勢范文
關鍵詞：金融全球化 改革創(chuàng)新 貿易政策
隨著我國經濟的高速發(fā)展，已經開始與世界接軌，逐漸縮短與西方發(fā)達國家之間的經濟差距，我國加入世界貿易組織已有十余年，在這一段時期內取得的進步我們有目共睹，然而金融全球化的趨勢也使我國國有銀行面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，針對這種情況，我國銀行必須進行有針對性的改革、創(chuàng)新，竭力構建面向全球、符合現(xiàn)階段經濟發(fā)展規(guī)律的管理體系，向管理要效益，從源頭提高自身競爭力，增強自身的綜合實力，以促進我國的發(fā)展和進步。在下文中，筆者將從三個方面為我國國有銀行提出建議，有不足之處，還望指教。
一、逐漸完善、創(chuàng)新國有商業(yè)銀行產權制度
國有商業(yè)銀行是指由國家財政部、中央匯金公司直接管控的商業(yè)銀行。我國商業(yè)銀行主要包括國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行三類。目前主要有：中國工商銀行、中國農業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行共5家。在金融全球化的趨勢下，針對我國國有銀行發(fā)展現(xiàn)狀，筆者在國有商業(yè)銀行產權制度方面提出幾點建議。首先，要盡快剝離不良資產、加大工作力度。要想使國有商業(yè)銀行能夠在國際競爭中存有一席之地，就必須實行股份制改造，在最大程度上降低不良資產的比例。現(xiàn)階段，隨著我國國有銀行制度的改革不斷深入，剝離不良資產的工作確實得到了一定的成效，但是不良資產在商業(yè)銀行中的比例仍舊很大，不能適應當前改革的需要，隨著我國推進現(xiàn)代化進程的速度不斷加快、承諾開放國內金融市場的期限越來越近，加大剝離不良資產工作的壓力也越來越大，因此，要加快進行該工作的速度，并通過其它途徑對國有銀行進行補充資金；在快速剝離不良資產的同時，要大力興建國有銀行控股公司，這一機構的設立，可以代表國家對國有銀行進行監(jiān)督、管理工作，不僅如此，該機構還可以代表國家對國有銀行行使控股權并對國有銀行進行股權調整，以便對金融機構進行整合；不僅如此，國有銀行還要公開招募法人股，建立一種新型的股權結構，在該結構中，要把法人持股或者法人相互持股作為核心，將分散的個人和投資者或者專業(yè)投資基金持股補充進該結構中，使之具有多方向、多元化的發(fā)展特點。在公開招募法人股的過程中要充分考慮空間范圍和所有制特點，努力做到同時兼顧國有法人資本和民間法人資本、合理安排國內資本與國外資本；除此之外還要有計劃的推進國有商業(yè)銀行的股份制度改革?？梢酝ㄟ^先設立試驗點再廣泛普及的方式進行改革，為了確保股份改革成功，可以先選擇一家條件適合的商業(yè)銀行進行實驗，在這一過程中不斷積累經驗，待時機成熟后，廣泛開展，面向全國。另一方面，在這一過程中，可以采用先法人持股，后公眾持股的安排方法，這樣一來在保證了社會和金融市場穩(wěn)定的同時在最大程度上保護的國家和公眾的利益；此外，還可以使境外先上市，境內后上市，這樣有利于分散國內市場壓力，緩解我國國有商業(yè)銀行與中間資本市場容量有限之間的矛盾，不僅如此，還可以督促我國國有銀行按照國際相關規(guī)定進行經營和管理，有利于建立良好的管理改革機制。最后可以通過先部分、后整體的分拆方式上市，利用部分產品積累經驗，等待時機，一旦有合適的機會就整體上市。
二、強化中小型金融機構的競爭能力，提高其綜合實力
相關制度的完善是保證工作順利進行的基礎，因此，一定要努力完善中小型金融機構的制度規(guī)范，使中小型銀行順利迎接全球經濟挑戰(zhàn)。首先，改革要從源頭抓起，從內部組織形式進行改革，善于觀察市場，努力構建一種符合當今市場需求、滿足自身發(fā)展特點的內部組織機構，可以聘請國際知名管理公司對現(xiàn)階段的整體管理工作進行評估，做到與世界接軌，逐漸縮短在管理方面與西方國家的差距，強化危機意識，時刻做好應對國際競爭的思想準備，努力推進管理機構改革工作，建立一系列使顧客滿意的服務系統(tǒng)，根據(jù)市場需求、公司業(yè)務需求等制定業(yè)務開發(fā)管理體系，以促進后勤保障工作。與此同時，要對基層勞動形式進行改革，實行相關人員責任制，將責任和權力落實在人頭上；其次要強化安全風險意識，完善風險管理制度，研究出一套完整的風險防范預案，這就要求工作人員在工作的過程中要積極參與到客戶的信貸資訊與信息登記的工作中，認真分析客戶的登記信息，建立國有銀行內部的企業(yè)及個人的信貸評估體系，努力加強風險管理。還要提高信貸工作效率和相關信息技術保障工作質量，實行內部授權管理制度，將權限與責任明確分配，做到責任到人。要詳細審查借貸內容，風險量化，致力于貸后的風險管理工作，根據(jù)不同的情況采取有針對性的資產保全措施。最后就是要重視人才資源的最優(yōu)化配置問題，做到人盡其才物盡其用，建立起科學合理的人才流動和人才評價、培養(yǎng)機制，促進其發(fā)揮最大的工作潛能，創(chuàng)造財富；要迅速進行業(yè)務創(chuàng)新，以便提高中小型金融機構的綜合實力。一方面要致力于擴大商業(yè)銀行經營范圍的工作，為后續(xù)的發(fā)展奠定基礎、提前培養(yǎng)人才，在拓展經濟范圍的基礎上要豐富國有銀行傳統(tǒng)的經營業(yè)務，使顧客數(shù)量穩(wěn)步上升。另一方面，要明確業(yè)務重點區(qū)域，對高新技術產業(yè)予以適當?shù)闹С?，努力做到經濟快速發(fā)展與自身健康發(fā)展同步進行。
三、順應金融全球化的形勢，建立和完善適應當前趨勢的金融監(jiān)管體系
在當今金融全球化的形勢下，我國國有銀行相關管理人員一定要努力創(chuàng)新管理，完善相應制度，改變監(jiān)管模式?，F(xiàn)階段，要把合規(guī)性監(jiān)管作為基礎監(jiān)管方式，同時提高對風險性與合規(guī)性的重視程度，努力調整監(jiān)管思路，做到“事前預防，事后解決”，建立風險評估系統(tǒng)，做到早發(fā)現(xiàn)、早預防，實行持續(xù)、動態(tài)監(jiān)管模式。與此同時，要在合理的范圍內積極鼓勵商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新，主要表現(xiàn)在可以促進發(fā)展網上銀行業(yè)務，并且盡快出臺相關的業(yè)務管理條例，明確監(jiān)管原則，以便促進國有商業(yè)銀行網上業(yè)務的發(fā)展。在實行有效監(jiān)管的同時，可以允許商業(yè)銀行適當?shù)倪M行商業(yè)擴大結算、擔保等拓展性業(yè)務，與此同時，要積極的發(fā)揮商業(yè)銀行同業(yè)公會的相關作用，規(guī)范銀行市場，明確收費權力，減少不必要的麻煩，盡量避免出現(xiàn)惡性競爭的情況。在監(jiān)管力度到位的情況下可以允許銀行衍生一些經營項目以拓展業(yè)務、降低風險、提高資金流動性?，F(xiàn)階段，我國金融市場發(fā)展迅速，銀行業(yè)務經營呈多元化特點發(fā)展，針對這種情況，銀行可以開展外匯期款等外匯交易類業(yè)務。最后，我國國有銀行要加強與金融監(jiān)管組織等部門的聯(lián)系與合作，中央銀行要加大對國外銀行研究的力度，重視國外銀行的監(jiān)管成果，有選擇性的學習國外先進的金融機構管理理念，不僅如此還要積極改進銀行監(jiān)管方式，提高監(jiān)管的整體效能，積極參加國際上的組織的金融監(jiān)管活動，以便汲取先進的知識、學習管理技術。對于國有銀行的海內外管理制度要相當明確與透明化，是工作人員能夠明確自身的工作要點，積極將主動的工作，是人民更好的了解國有銀行的工作順序，方便有序的進行工作避免不必要的冒犯，對于海外銀行的管理我們還要與西方先進金融機構管理組織進行交流、切磋，交換經驗和建議，以促進我國金融管理體系的構建，促進我國國有銀行在金融全球化的形勢下健康、快速發(fā)展。
四、小結
綜上所述可知，在金融全球化趨勢下，我國的國有銀行面臨嚴峻挑戰(zhàn)、承受巨大的壓力，需要在很多方面進行改革創(chuàng)新以便更好的適應當前的新形勢。除了上述中提到了三方面內容還有很多其它亟待改善的部分，在這里本人就不一一提及，只針對典型問題進行解析。盡管目前我國已經逐漸步入經濟強國的行列，綜合實力和國際地位大大提升，但是我們仍要清晰的看到我國國有銀行在金融全球化趨勢下存在的問題，我們既要肯定自2001年加入世界貿易組織后我國取得喜人的成績，也要看到存在的嚴重問題并根據(jù)現(xiàn)狀進行管理創(chuàng)新，這就要求國有銀行相關管理人員強化責任意識，勇于創(chuàng)新管理模式、完善管理制度，促進我國國有銀行的發(fā)展。作為金融專業(yè)的大學生，我們一定要努力學習，緊抓專業(yè)知識，關注國際金融形勢，積極探索，爭取針對我國國有銀行面臨金融全球化現(xiàn)狀提出更有效的建議，促進我國國有銀行的發(fā)展。少年強則國強，我們青少年大學生一定要堅決樹立建設祖國的重任，嚴于律己，刻苦鉆研金融知識，并且做到學以致用，便于畢業(yè)后積極的投入到金融工作中，并在工作崗位上發(fā)揮才能，為所在組織獻出自己的一份力量。
參考文獻：
[1]鐘偉.從比較金融系統(tǒng)看中國銀行業(yè)改革[J].國際金融研究，2009
第8篇：銀行的發(fā)展趨勢范文
【關鍵詞】期限利率；外資銀行；內資銀行；利率發(fā)展趨勢
一、利率在國家經濟發(fā)展中的重要作用
在我國經濟發(fā)展戰(zhàn)略中，銀行的利率一直是調控經濟發(fā)展平衡的重要杠桿，對于國民經濟健康穩(wěn)步的發(fā)展起著非常關鍵的作用，通過銀行的基本利率的走勢可以分析我國經濟的發(fā)展動態(tài)，也能預測到未來的經濟發(fā)展趨勢。研究利率的發(fā)展趨勢先從銀行的資本狀況和當年的凈利潤、資本結構、銀行規(guī)模來分析，同時要在國內外政治環(huán)境相對穩(wěn)定的情況下進行分析。
二、銀行凈利潤與利率增長關系
在上述的15家銀行中，國內的銀行有10家，國外的銀行5家，通過數(shù)據(jù)分析來看除了外資銀行的匯豐銀行和恒生銀行的2014年凈利潤在下降，其他銀行均有不同程度的上升，尤其是國字號銀行中的工商銀行、建設銀行、中國銀行都有大幅度的上漲，匯率的上漲可以見得我們國家實施的是相對寬松的貨幣政策，這對于樓市和創(chuàng)業(yè)方面的發(fā)展有著促進的作用，預示著更多的熱錢將流入到國內進行各行業(yè)的投資推動國家經濟的增長。
從利率的方面來分析，所有的銀行在利率方面從2014年到2015年都有所上漲。原因之一是國家基準利率的上調，如果銀行的存款利率過于低的話將會導致存款量下降，直接影響銀行的投資和收益，對于銀行的理財投資規(guī)劃都有著重要的影響。所以得出的結論：不論凈利潤上升還是下降，對利率的影響是小范圍的，主要是市場經濟和國家政策的調控，國家的基準利率的調升，所有的銀行都要跟著上調存款利率，這樣做是為了吸引更多的存款和相對應的貸款，提高銀行的營業(yè)能力，增強銀行資金的流動度和有效利用。
三、銀行規(guī)模和存款利率的關系
（一）國內銀行利率
通過內資銀行的2014年利率和2015年的利率可以看出，五家最大的銀行（中國銀行、建設銀行、郵政儲蓄銀行、工商銀行、農業(yè)銀行）的變化是一致的，源于我國金融機構的統(tǒng)一管控。而看其他地方或者是中型規(guī)模銀行的數(shù)據(jù)相對較高一些，尤其是在活期存款和半年存款的利率要高于五家國有銀行。原因分析：短期的款項有利于資金的調動和調控，即便銀行的投資失誤和銀行貸款不良壞賬也不會涉及太多的資金，重要的是公民用于活期存款的資金量較大，提升活期存款利率有利于中小銀行吸引資金的進入，增加市場活期資金量的份額。
（二）國外銀行利率
外資銀行在2014年到2015年的利率變化中，主要是對于3年、5年這兩個較長期投資的利率控制的多一些，雖然隨著我國銀行存款基準率有所上升，但是相對比內資銀行的利率較低。究其原因是因為外資銀行對我國金融發(fā)展趨勢不能掌控，由于我國加入WTO才僅僅10余年，金融方面的經驗較少，金融開放程度較為保守，而且國家政策可能會隨著國家經濟的發(fā)展發(fā)生改變，所以決定外資銀行不能確定較高的利潤。其二，外資銀行畢竟主營業(yè)務是在國外，中國只是一小部分，而我國的經濟GDP多年維持8%左右，內資銀行獲利較大也是利率較高的一個因素；外資銀行的凈利潤下降和國外經濟放緩是決定其調整利率和銀行發(fā)展戰(zhàn)略的原因。
（三）利率市場化的轉型
隨著我國金融產業(yè)逐步走向國際，利率市場化是其中重要的一個步驟，決定著我國國民經濟的發(fā)展，調控公民財富的去向和動態(tài)。在金融市場不斷完善與健全的過程中，將影響著我國的經濟發(fā)展的快慢。
存款利率作為國民經濟運行體制轉變到社會主義市場經濟上來的基本標志之一。國家金融管理部門會根據(jù)一、二、三產業(yè)的發(fā)展情況及國內眾多經濟數(shù)據(jù)的綜合因素來調整利率。用利率調整去平衡社會經濟的發(fā)展，消除在過去發(fā)展過程中產生的矛盾和隱患。
就目前的市場來看，我國每一個五年計劃都有不同的經濟戰(zhàn)略安排和我們的產業(yè)轉型調整與調控，從擴大對外投資到促進國內消費都是一些經濟調控的手段，為的是保證經濟的健康穩(wěn)定增長，才能夠保證國家的高速發(fā)展，利于國內的金融行業(yè)發(fā)展，為人民幣國際化做好鋪墊。去年到今年利率的上調也是控制公民對市場一些行業(yè)的投機行為，過分的投機會造成市場經濟泡沫的膨脹。如今的人民幣在持續(xù)貶值，一籃子貨幣的人民幣占比成為了世界排名第三的幣種，這對于我國未來金融方面的調整起到了更規(guī)范的作用，真正起到貨幣與資本較量的作用，再次指定的匯率就會考慮到的更多的外部因素，不僅僅是人民幣在國內的匯率，也包括在國際上的匯率。
四、結束語
縱觀今年我國的經濟會適當?shù)姆啪徦俣?，房地產這一重要行業(yè)將放緩發(fā)展腳步，提升利率有利于控制大家的金融投資，降低市場泡沫。而國家未來的利率趨勢也會以這些經濟數(shù)據(jù)和國家宏觀調控政策為依據(jù)，將不斷的調整實體市場和金融市場，適當?shù)挠么婵罾士刂片F(xiàn)金的流動方向，整體的存款利率趨勢應該會保持不變，而是通過其他經濟政策去調控市場促進我國金融市場的穩(wěn)定性。
參考文獻：
[1]閆晶怡，閆鳳祥.利率市場化下我國中小商業(yè)銀行的利率風險管理[J].金融理論與實踐，2013（07）
第9篇：銀行的發(fā)展趨勢范文
摘要：在當前的經濟發(fā)展中，銀行業(yè)務被越來越廣泛應用。在銀行眾多業(yè)務發(fā)展中，小微金融業(yè)務引起了電子銀行的足夠重視，但效果并不顯著。本文對小微金融業(yè)務在電子銀行中應用，進行分析研究。
關鍵詞：小微金融業(yè)務 電子銀行 思考
隨著當前經濟的不斷發(fā)展，我國的金融行業(yè)也不斷獲得發(fā)展，其中小微金融是較為特殊的一個范疇。近些年來，我國的商業(yè)銀行不斷發(fā)展，其中較多商業(yè)銀行不斷尋求發(fā)展轉型之路，轉變?yōu)殡娮鱼y行進一步擴展發(fā)展，同時相應提升自身的競爭力。在這樣條件下，對當前的小微金融業(yè)務在電子銀行中應用進行分析研究。
一、小微金融的業(yè)務模式
相較于商業(yè)銀行固有的傳統(tǒng)的業(yè)務、其針對大中型企業(yè)的批發(fā)業(yè)務不同，小微金融業(yè)務特點以及難點不同。成功實施小微金融業(yè)務的關鍵在于，有效解決存在于小微業(yè)務中難點問題，更好迎合當前小微業(yè)務點，并據(jù)此建立一整套完善適應發(fā)展的小微金融業(yè)務模式。
（一）小微金融業(yè)務的特點和難點
商業(yè)銀行固有業(yè)務中，有專門針對大中型企業(yè)的批發(fā)業(yè)務而設立的業(yè)務，與其相比，小微金融業(yè)務其特點和難點為：
第一，小微金融業(yè)務較為分散，其中單筆業(yè)務中價值較小，而在這其中，小微企業(yè)與銀行業(yè)務之間聯(lián)系沒有連貫性，其相關業(yè)務特點為小額、高頻、短期；與此同時，由于當前的小微企業(yè)財務制度中存在種種問題，有較多不完善的問題存在。銀行信貸是否要對其實施信貸活動，需要對其進行有效調查，在整個調查活動中，需支付較多的調查成本。因此，與傳統(tǒng)的批發(fā)業(yè)務相比，小微業(yè)務在成本方面有明顯的劣勢。
第二，小微企業(yè)是當前市場經濟中最具活力和生機的群體，有效推動了我國經濟增長，并促使經濟結構有效調整。但其發(fā)展尚處于初級階段，經營中風險較大，同時，一些企業(yè)管理制度方面存在不完善，不能有效對項目實施管理。因此，相較于傳統(tǒng)的批發(fā)業(yè)務，其可能造成的風險較大。
綜合上述兩方面的原因，在商業(yè)銀行的小微業(yè)務中，對其風險進行有效規(guī)避、降低實施成本，可有效保證小微金融業(yè)務成功實施開展。
（二）解決小微金融業(yè)務中存在的風險思路
所謂的信用風險管理，對于借貸者可能存在的經營風險進行有效化解，同時解決當前在借貸者與放貸者兩方信息不協(xié)調一致所出現(xiàn)的道德風險和逆向選擇。上述兩種風險問題，常見于小微企業(yè)的金融業(yè)務中。在批發(fā)業(yè)務中傳統(tǒng)的使用，會采用一些抵押的行為手段，消除其中存在的經營風險和信息不對稱問題。而在小微企業(yè)的金融業(yè)務中，這些問題是無法有效規(guī)避的。針對這種問題，小微企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展應對實施創(chuàng)新的手段和理念對其中存在的風險問題以及管理方式進行有效改善。
（三）解決小微金融業(yè)務中存在的成本問題思路
針對小微金融業(yè)務的分散性以及較高成本問題，商業(yè)銀行采用對組織實施業(yè)務電子化、產品服務標準化以及業(yè)務開展的批量化對其實施管理化解。
（四）經營模式
歸納總結來說，商業(yè)銀行在經營模式上進行轉變，可有效適應小微金融業(yè)務員：
一是，在商業(yè)銀行的組織機構中，應該對其業(yè)務采用電子化處理方式，標準化管理產品服務，批量管理業(yè)務，可有效解決存在于小微金融業(yè)務中存在的成本高、業(yè)務分散問題。
二是，通過多種手段和方法，實施廣泛性合作，解決在信貸業(yè)務中存在的信息不對稱問題。在管理過程中，對其實施精細化管理，可有效降低小微企業(yè)金融業(yè)務的風險。
二、電子銀行發(fā)展趨勢與功能拓展
小微電子銀行應用功能由電子銀行的功能所決定。當前，電子銀行發(fā)展趨勢不斷拓展，其功能也獲得拓展發(fā)展，推進了小微金融電子銀行向著更為深遠的方向發(fā)展。
（一）電子銀行的基本功能
電子銀行是在科技發(fā)展的基礎上，以新型媒體為載體而發(fā)展的電子銀行，其中包括自助設備、短信銀行、手機銀行、電話銀行、網銀等，在這些載體形式下，可以實施服務功能、融資功能、營銷功能、流程功能、銷售功能、交易功能等基本功能。
（二）中國電子銀行的發(fā)展趨勢
電子銀行發(fā)展的主要趨勢為：泛在：傳統(tǒng)上，電子銀行的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在其媒介和技術 方面，而在未來的發(fā)展中，泛在性體現(xiàn)在新商業(yè)模式和新技術結合方面。嵌入：電子銀行逐漸發(fā)展到人們生活的方方面面，影響著居民的生活以及社會生產。精準：隨著經濟和科技的不斷發(fā)展，電子銀行不斷提高其管理和服務水平，實現(xiàn)個性化服務以及精準營銷。聯(lián)盟：在電子銀行發(fā)展中，多方面有效聯(lián)合促使電子銀行的發(fā)展，可有效促進電子銀行的轉型發(fā)展。綜合：電子銀行綜合現(xiàn)金支付結算方式，可有效促進電子行業(yè)的發(fā)展。
三、小微金融業(yè)務的電子銀行應用方向
小微金融業(yè)務的電子銀行的應用方向，是綜合電子銀行以及小微企業(yè)業(yè)務模式發(fā)展趨勢而決定的。其應用方向可分為四個方向：風險管理、產品與業(yè)務模式創(chuàng)新、營銷推廣 、渠道與流程服務。
（一）風險管理
在銀行業(yè)務中，對客戶價值進行分析，同時對其中可能存在的風險進行有效管理，也是商業(yè)銀行的一個重要的業(yè)務。通過電子銀行快捷交易記錄，可對小微金融業(yè)務種可能存在的風險進行可行性管理。
（二）產品與業(yè)務模式創(chuàng)新
電子銀行與小微金融業(yè)務進行有效結合，對電子產品的產品以及業(yè)務模式進行創(chuàng)新發(fā)展。采用電子銀行的先進科學技術，對產品以及業(yè)務模式管理實施創(chuàng)新，將業(yè)務模式虛擬化，通過網絡執(zhí)行交易活動。
（三）營銷推廣
在國家政策的支持發(fā)展下，小微企業(yè)業(yè)務已經成為當前眾多商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略重點。在該條件下，其宣傳模式有其優(yōu)越性，同時可對小微金融業(yè)務進行品牌宣傳塑造，推動小微企業(yè)的發(fā)展。
四、總結
在當前市場經濟的大環(huán)境下，有效結合小微金融業(yè)務和電子銀行功能，采用創(chuàng)新的科學技術對小微金融業(yè)務進行改革創(chuàng)新發(fā)展，有利于促進市場經濟健康發(fā)展，促進我國經濟的不斷增長，可有效協(xié)調當前我國的區(qū)域經濟發(fā)展，解決就業(yè)問題。
參考文獻：
[1]郭鋒，王玉梅.淺析商業(yè)銀行小微金融業(yè)務面臨的困境及對策[j].時代金融，2013，15（1）：143-144
