銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 業(yè)務(wù)發(fā)展 風(fēng)險(xiǎn)管理 經(jīng)濟(jì)資本管理

一、資本管理對(duì)于銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的作用

（一）經(jīng)濟(jì)資本管理的作用

銀行的經(jīng)濟(jì)資本是銀行用來(lái)支持銀行自身的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制的資本，故經(jīng)濟(jì)資本又被稱(chēng)為風(fēng)險(xiǎn)資本，是信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的損失、非預(yù)期損失以及操作損失的總和。在當(dāng)今金融市場(chǎng)的高度發(fā)達(dá)和復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)中，商業(yè)銀行應(yīng)采取經(jīng)濟(jì)資本管理，以適應(yīng)國(guó)際監(jiān)管的要求。商業(yè)銀行注重經(jīng)濟(jì)資本管理，建立全新的管理觀念，是促進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制的有效手段，能夠在很大程度上平衡兩者的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)股東的利潤(rùn)最大化。

經(jīng)濟(jì)資本管理的主要作用是使商業(yè)銀行的資本管理是將銀行的利潤(rùn)標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)有效的結(jié)合在一起，將事后的被動(dòng)適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整為主動(dòng)的選擇風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)資本管理中的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)值與風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的資本收益這兩個(gè)指標(biāo)對(duì)于銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展的利潤(rùn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡關(guān)系提出了量化的評(píng)價(jià)，促進(jìn)商業(yè)銀行的快速穩(wěn)定發(fā)展。

（二）經(jīng)濟(jì)資本管理的意義

商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)資本管理中的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)值與風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的資本收益這兩個(gè)指標(biāo)將商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理中的利潤(rùn)指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)統(tǒng)一起來(lái)進(jìn)行分析，同時(shí)考慮到了資本成本和風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)其的影響。因此，商業(yè)銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，不能只考慮發(fā)展的利潤(rùn)和只規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而是應(yīng)該將這兩方面的因素結(jié)合起來(lái)考慮，設(shè)法追求這兩者之間的平衡關(guān)系，進(jìn)行綜合的決策。經(jīng)濟(jì)資本管理理念中消除了風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性與滯后性的影響，體現(xiàn)了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制在銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的內(nèi)在統(tǒng)一，因此，銀行的股東和銀行的管理者應(yīng)認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)之間的內(nèi)在關(guān)系，同時(shí)結(jié)合商業(yè)銀行自身的情況與業(yè)務(wù)特點(diǎn)，建立經(jīng)濟(jì)資本的管理模型，對(duì)不同的業(yè)務(wù)可能會(huì)導(dǎo)致的損失和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的估計(jì)，計(jì)算出實(shí)際的收益。經(jīng)濟(jì)資本的管理能夠有效的統(tǒng)一利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)發(fā)展，以及風(fēng)險(xiǎn)管理有著重要的意義。

二、經(jīng)濟(jì)資本管理的現(xiàn)狀

自經(jīng)濟(jì)資本管理被有效的推進(jìn)后，各商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)資本的約束逐漸加強(qiáng)，很多商業(yè)銀行在建立資本約束機(jī)制等方面取得了有效的進(jìn)展，推進(jìn)了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念與利潤(rùn)增長(zhǎng)方式對(duì)于傳統(tǒng)方法的轉(zhuǎn)變，逐步建立起以銀行的經(jīng)濟(jì)資本為主要內(nèi)容的資本管理體制。

然而，雖然很多銀行實(shí)施了經(jīng)濟(jì)資本管理方法，但對(duì)其的操作過(guò)程仍然存在著不足，如，資本的分配額度沒(méi)有考慮到銀行的分支機(jī)構(gòu)的差別，經(jīng)濟(jì)資本的管理幅度沒(méi)有包涵整個(gè)銀行的全部風(fēng)險(xiǎn)，銀行的利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)的管理銜接不好，經(jīng)濟(jì)資本管理的相關(guān)措施不足等。因此，商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)資本管理上仍需要在長(zhǎng)時(shí)間的經(jīng)濟(jì)實(shí)踐中逐漸改善和規(guī)范。

三、加強(qiáng)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理的措施

（一）改變管理理念

商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制之間的平衡，要轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)營(yíng)理念，改變?cè)械慕?jīng)營(yíng)模式。因此，商業(yè)銀行要提升管理理念，實(shí)現(xiàn)銀行的質(zhì)量及效益的統(tǒng)一發(fā)展，建立起以業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制為主的發(fā)展機(jī)制。在實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制的平衡發(fā)展時(shí)，銀行在一方面上要避免利潤(rùn)的片面最大化。應(yīng)建立起使銀行股東利益最大化的經(jīng)營(yíng)理念，以資本約束的方式來(lái)控制業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)。在另一方面上，商業(yè)銀行應(yīng)建立全面風(fēng)險(xiǎn)的管理體系，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)過(guò)程實(shí)施全面的風(fēng)險(xiǎn)管理。

（二）建立內(nèi)控體系

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立起完整的內(nèi)部控制系統(tǒng)，嚴(yán)格的控制銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可能會(huì)遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)。有效的內(nèi)部控制系統(tǒng)應(yīng)包括有：以風(fēng)險(xiǎn)控制為目的的資產(chǎn)負(fù)債的管理制度，責(zé)任約束的制度，風(fēng)險(xiǎn)管理制度以及風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化的保障制度。通過(guò)建立完善的規(guī)章制度，促使商業(yè)銀行的各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)能夠有效的相互制約和相互監(jiān)督，防止銀行的管理權(quán)力過(guò)于集中。

（三）改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

調(diào)整商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，能在較大程度上提高銀行資本的回報(bào)率。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行全面的整理后，分析和估計(jì)銀行經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)因素，從而確定銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向和發(fā)展重點(diǎn)。改善商業(yè)銀行的存量貸款的結(jié)構(gòu)，控制高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)的過(guò)快增長(zhǎng)，提高風(fēng)險(xiǎn)較低的業(yè)務(wù)所占的比例，同時(shí)，商業(yè)銀行在發(fā)展自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，不能由資本約束業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)于有發(fā)展的并且經(jīng)濟(jì)效益高的業(yè)務(wù)項(xiàng)目，只要能將其風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)，也應(yīng)采取大力發(fā)展的決策。

結(jié)論：銀行的經(jīng)濟(jì)資本是銀行用來(lái)支持銀行自身的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制的資本，經(jīng)濟(jì)資本管理的方法促進(jìn)我國(guó)的商業(yè)銀行改變其原有的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)模式，以科學(xué)的管理方法來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)，使商業(yè)銀行能夠真正的承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，反映了現(xiàn)代的商業(yè)銀行的發(fā)展方向。因此，有效的進(jìn)行商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本的管理能夠較好的平衡商業(yè)銀行中的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制兩個(gè)因素，提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，促進(jìn)商業(yè)銀行的均衡發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀經(jīng)濟(jì)效益的穩(wěn)步發(fā)展和商業(yè)銀行的價(jià)值最大化。

參考文獻(xiàn)：

［1］柯瑋.實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制相容性［J］.合作經(jīng)濟(jì)與科技,2009(06)

［2］雷立鈞.經(jīng)濟(jì)資本與我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理［J］.內(nèi)蒙古大學(xué)學(xué)報(bào)(人文社會(huì)科學(xué)版),2007,(04)

［3］武劍.論商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本的配置與管理［J］.新金融,2005(06)

第2篇：銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展范文

著眼于國(guó)內(nèi)，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員在于2005年11月11日的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)做了如下定義：“電子銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開(kāi)放的通訊通道或開(kāi)放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù)（簡(jiǎn)稱(chēng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)），利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù)（簡(jiǎn)稱(chēng)電話銀行業(yè)務(wù)），利用移動(dòng)電話和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù)（簡(jiǎn)稱(chēng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)），以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過(guò)自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)?！迸c傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)具有以下幾個(gè)優(yōu)點(diǎn)：

(一)電子銀行為客戶提供24小時(shí)全天候服務(wù)。傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的辦理通常需要考慮時(shí)間、空間因素，非上班時(shí)間、距離太遠(yuǎn)、業(yè)務(wù)辦理人數(shù)太多等都是傳統(tǒng)銀行面臨的缺陷，相比之下，電子銀行業(yè)務(wù)可以讓顧客享受到便捷的服務(wù)，不受時(shí)間、空間和用戶人數(shù)的限制。經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)新，有利于銀行業(yè)務(wù)的拓展，同時(shí)降低了銀行的服務(wù)成本，在提高客戶的滿意度等方面起到了至關(guān)重要的作用。

(二)電子交易易操作、速度快。傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)需要客戶親自前往銀行，通過(guò)填寫(xiě)紙質(zhì)業(yè)務(wù)單辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。而業(yè)務(wù)單的須填寫(xiě)信息繁瑣，致使客戶花費(fèi)在填寫(xiě)業(yè)務(wù)單上的時(shí)間過(guò)多，降低了銀行的業(yè)務(wù)辦理效率。而電子銀行的交易過(guò)程為無(wú)紙化，用戶須填寫(xiě)信息較少，操作步驟簡(jiǎn)潔且易學(xué)，更重要的是業(yè)務(wù)辦理的速度快，為客戶的生活提供了便捷服務(wù)，因此深受客戶們的喜愛(ài)。

二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

作為新興業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展給人們生活帶來(lái)便捷的同時(shí)，也暴露出了一些問(wèn)題。

(一)同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，產(chǎn)品創(chuàng)新尤顯重要長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)均來(lái)自于貸款，對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的投入普遍不足，因此該市場(chǎng)的產(chǎn)品差異性不足。因此，面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行需要提供更具特色需求度更大能為客戶提供更多便利服務(wù)的產(chǎn)品，只有這樣銀行才有在競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)的可能。

(二)依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，存在一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不同，電子銀行業(yè)務(wù)處于一個(gè)相對(duì)開(kāi)放的環(huán)境，其依托的信息技術(shù)與通信技術(shù)具有共享性、開(kāi)放性等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)促使銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)滲透到了世界的各個(gè)角落。電子銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新如工商銀行的“融e購(gòu)”、興業(yè)銀行的“興業(yè)寶”、“興業(yè)紅”及“智盈寶”等使政府、銀行、企業(yè)、個(gè)人之見(jiàn)的數(shù)據(jù)交換越來(lái)越頻繁，同時(shí)黑客技術(shù)、密碼破解技術(shù)也在不斷發(fā)展，給銀行帶來(lái)的威脅越來(lái)越大，致使銀行面臨著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)峻考驗(yàn)。

三、積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)以提升商業(yè)銀行績(jī)效的對(duì)策建議

(一)提高電子銀行業(yè)務(wù)安全性消費(fèi)者對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品及相關(guān)交易過(guò)程安全性的擔(dān)憂成為我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的阻礙之一，因此，為了大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)提升其對(duì)銀行績(jī)效的貢獻(xiàn)程度，商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升自己的信息技術(shù)水平，采取先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)措施來(lái)加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的安全性，例如采用統(tǒng)一的認(rèn)證體系、多重身份驗(yàn)證等來(lái)消除網(wǎng)上銀行消費(fèi)者對(duì)安全性的擔(dān)憂。

(二)避免盲目擴(kuò)張銀行規(guī)模，將其控制在合理范圍內(nèi)規(guī)模效率告訴了我們，銀行的效率與規(guī)模呈現(xiàn)的U字型，即銀行效率并不會(huì)隨著銀行規(guī)模的擴(kuò)大而一直增長(zhǎng)。因此，將銀行規(guī)?？刂圃谶m當(dāng)范圍內(nèi)，是每一個(gè)銀行面臨的十分艱巨的任務(wù)。國(guó)有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比，在資產(chǎn)規(guī)模、人員規(guī)模及業(yè)務(wù)種類(lèi)等方面都占據(jù)了極大優(yōu)勢(shì)，這使它們開(kāi)辦電子銀行業(yè)務(wù)變得相對(duì)容易。然而資源的過(guò)度投入與浪費(fèi)、人員的冗余，不僅不會(huì)為國(guó)有商業(yè)銀行帶來(lái)更多的收益，相反會(huì)阻礙銀行的發(fā)展，降低銀行效率，對(duì)銀行績(jī)效產(chǎn)生負(fù)面影響。因此國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模進(jìn)行控制，將其控制在合理范圍內(nèi)，對(duì)人員進(jìn)行適當(dāng)?shù)目s減，以減少不必要的開(kāi)支。

第3篇：銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 私人銀行 策略

一、私人銀行概述

私人銀行是指銀行專(zhuān)門(mén)為高端富?？蛻籼峁┑囊环N私密性極強(qiáng)的服務(wù)，包括為客戶量身定制投資規(guī)劃、財(cái)務(wù)規(guī)劃、私人財(cái)富管理等一攬子高層次的金融服務(wù)和其他高附加值（高爾夫球賽、藝術(shù)品鑒賞、貼身商務(wù)秘書(shū)以及財(cái)富沙龍等）的非金融服務(wù)。私人銀行的業(yè)務(wù)范圍主要包括資產(chǎn)管理服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)、信托服務(wù)、稅務(wù)咨詢和計(jì)劃以及遺產(chǎn)咨詢和計(jì)劃五部分。2007年3月，中國(guó)銀行在北京和上海同時(shí)啟動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)；8月6日和8日，招商銀行和中信銀行分別在深圳和北京正式推出該項(xiàng)業(yè)務(wù)。其他中資銀行也正在積極籌備介入這一高端理財(cái)領(lǐng)域。

二、中資銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析

1.根據(jù)波士頓咨詢公司的最近調(diào)查，中國(guó)的富人市場(chǎng)巨大，并且財(cái)富高度集中在少數(shù)人手里，根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，金融資產(chǎn)在10萬(wàn)美元以上的中國(guó)富裕家庭大約有300萬(wàn)戶，其中不到0.5%的中國(guó)家庭卻擁有全國(guó)個(gè)人財(cái)富的60%以上，由此可見(jiàn)，隨著中國(guó)社會(huì)個(gè)人可投資資產(chǎn)、高凈值人士數(shù)量的不斷擴(kuò)大，國(guó)內(nèi)急需開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)，如何構(gòu)建一個(gè)有競(jìng)爭(zhēng)力的、能滿足高凈值客戶的多元化需求的私人銀行服務(wù)體系，是打造獨(dú)特銀行品牌的重要課題。

2.目前國(guó)內(nèi)私人銀行領(lǐng)域存在的劣勢(shì)。其一，法律法規(guī)、政策制度等不占優(yōu)勢(shì)。我國(guó)目前還不具備發(fā)展私人銀行所需的寬松，缺乏完整的法律環(huán)境尤其是與私人銀行發(fā)展息息相關(guān)一些重大法律制度，如信托、私募、遺產(chǎn)、離岸金融以及委托理財(cái)，同時(shí)有關(guān)資產(chǎn)傳承、個(gè)人隱私保護(hù)等法律規(guī)范的規(guī)定模糊。因此現(xiàn)階段中國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)面對(duì)的最大挑戰(zhàn)，是如何建立完善的金融法律秩序及銀行保密制度的國(guó)際信譽(yù)，使投資者、富裕階層放心把資金或資產(chǎn)存放在國(guó)內(nèi)，交由國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)管理。另外，私人財(cái)富能否自由投資、自由出入、自由兌換以及自由在全球范圍內(nèi)流動(dòng)都是私人銀行業(yè)務(wù)全球化配置資產(chǎn)、有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。但是我國(guó)目前存在的現(xiàn)行的稅務(wù)制度，外匯管理政第的限制，對(duì)居民使用外匯相對(duì)嚴(yán)格的控制，誠(chéng)信制度缺失，一些較高層級(jí)的服務(wù)目前在內(nèi)地缺乏法律支持等現(xiàn)狀，都一定程度制約私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，抑制了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。其二，難以招募到足夠的專(zhuān)業(yè)人才，缺乏專(zhuān)門(mén)的理財(cái)策劃師認(rèn)證制度。其三，國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)品種單調(diào)、規(guī)模有限、結(jié)構(gòu)不合的能力，無(wú)法提供多樣化的金融產(chǎn)品及服務(wù)，難以滿足客戶的多元化需求。

三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略

（一）健全相關(guān)法律政策和監(jiān)管體系，為發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)保駕護(hù)航

一方面要完善金融法律體系，為私人銀行發(fā)展提供強(qiáng)有力的法律保障。在我國(guó)，由于私人銀行業(yè)務(wù)尚且處于起步階段，政策滯后，法律空缺，導(dǎo)致私人銀行業(yè)務(wù)在操作上出現(xiàn)了不少困難，阻礙了其正常發(fā)展；因此，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)必須有相關(guān)的法律法規(guī)，引導(dǎo)促進(jìn)私人銀行健康運(yùn)作，并起到一定的警戒懲罰作用，盡量避免私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)與混亂。另一方面，需要完善一些基礎(chǔ)性、制度性工作，從監(jiān)管層面上保證私人銀行業(yè)務(wù)順利發(fā)展；由于私人銀行業(yè)務(wù)涵蓋的領(lǐng)域十分廣泛，包括私人財(cái)產(chǎn)、現(xiàn)金、財(cái)務(wù)、投資、債務(wù)、信托、保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、稅務(wù)以及遺產(chǎn)等等，涉及面較廣，跨越多個(gè)部門(mén)和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并且私人銀行在國(guó)內(nèi)還是一個(gè)全新的業(yè)務(wù)模式，尚沒(méi)有明確針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管法規(guī)，這都給給我國(guó)金融業(yè)目前存在的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管格局帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)。因此需要進(jìn)行這方面的法律法規(guī)建設(shè)，為私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展打造良好的法律基礎(chǔ)。

（二）建設(shè)高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)化金融人才隊(duì)伍

私人銀行業(yè)務(wù)中的財(cái)富管理者具有典型的個(gè)性化、專(zhuān)業(yè)化、綜合化、信息化和私密性等特征，這對(duì)從事私人銀行業(yè)務(wù)的人員的素質(zhì)提出了很高的要求。國(guó)外一流商業(yè)銀行特別注重私人銀行員工的綜合素質(zhì)，對(duì)私人銀行的財(cái)富顧問(wèn)和客戶經(jīng)理設(shè)置了非常高的準(zhǔn)入門(mén)檻，實(shí)行嚴(yán)格的資格認(rèn)證準(zhǔn)入制度。目前，國(guó)內(nèi)銀行從業(yè)人員對(duì)不斷涌現(xiàn)的新型產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，如現(xiàn)金管理、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、金融衍生產(chǎn)品以及資產(chǎn)管理等不太熟悉，對(duì)私人銀行的經(jīng)營(yíng)管理流程比較生疏，缺乏一批高素質(zhì)、具有現(xiàn)代化金融理念的人才。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行從業(yè)人員還沒(méi)有統(tǒng)一的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，因此，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，需要規(guī)范從業(yè)人員管理，推行持證上崗制度，使從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)化。同時(shí)要積極培養(yǎng)以注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師（CFP）為標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍和培養(yǎng)熟悉外匯、證券、基金、保險(xiǎn)等方面的投資專(zhuān)家隊(duì)伍，大力引進(jìn)有關(guān)私人銀行的產(chǎn)品研發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的國(guó)際化優(yōu)秀金融人才。

（三）采用有效的客戶細(xì)分，提供個(gè)性化的服務(wù)

第4篇：銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展范文

一、當(dāng)前農(nóng)業(yè)政策性銀行面臨的問(wèn)題

（一）農(nóng)業(yè)政策性銀行業(yè)務(wù)單一，削弱了其職能作用的發(fā)揮

我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性銀行1993年組建，1994年開(kāi)始運(yùn)作，是國(guó)家為配合糧食購(gòu)銷(xiāo)政策改革而作出的一項(xiàng)重大決策，也是體制的一項(xiàng)重大改革。各級(jí)政策性銀行建立后，認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家的支農(nóng)方針政策，盡職盡責(zé)做好支農(nóng)資金的管理工作，特別是在1998年實(shí)行糧食流通體制改革后，各級(jí)政策性銀行被指定專(zhuān)門(mén)承擔(dān)糧棉油收購(gòu)資金的管理業(yè)務(wù)，使農(nóng)業(yè)政策性銀行管理進(jìn)一步增強(qiáng)，各項(xiàng)工作也取得較顯著的成績(jī)。但是，由于特殊的政策環(huán)境和條件，使我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性銀行的業(yè)務(wù)也僅僅局限于農(nóng)業(yè)糧棉油流通環(huán)節(jié)。對(duì)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)基本上沒(méi)有涉足，這使政策性銀行成為實(shí)質(zhì)上的糧棉油收購(gòu)銀行，農(nóng)發(fā)行既無(wú)法根據(jù)市場(chǎng)需要開(kāi)拓自身的業(yè)務(wù)，也無(wú)法對(duì)農(nóng)業(yè)所需的項(xiàng)目給予及時(shí)支持，職能作用得不到應(yīng)有的發(fā)揮。，國(guó)外的政策性金融機(jī)構(gòu)均為多功能的綜合性機(jī)構(gòu)，以美國(guó)為例，其農(nóng)業(yè)政策性銀行不僅從事政府扶持的政策性業(yè)務(wù)，還進(jìn)行債券發(fā)行、農(nóng)業(yè)直接投資等，業(yè)務(wù)范圍涉及到農(nóng)業(yè)的各個(gè)方面。加入WTO后，我國(guó)農(nóng)業(yè)面臨的將是外國(guó)農(nóng)業(yè)全方位的競(jìng)爭(zhēng)，外國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)也將是全方位滲透，這時(shí)農(nóng)業(yè)政策性銀行仍保持現(xiàn)有的業(yè)務(wù)功能和狀況，既不利于自身的發(fā)展，也不利于對(duì)農(nóng)業(yè)全方位的支持。

（二）糧棉收購(gòu)市場(chǎng)多元化，造成收購(gòu)份額下降，貸款投放減少

隨著糧棉流通體制改革力度加大，浙江等8省市糧食購(gòu)銷(xiāo)市場(chǎng)全部放開(kāi)，糧食主產(chǎn)區(qū)購(gòu)銷(xiāo)正在逐步走向市場(chǎng)，棉花購(gòu)銷(xiāo)已走向市場(chǎng)，不同所有制性質(zhì)的收購(gòu)都可以進(jìn)入收購(gòu)市場(chǎng)，收購(gòu)主體增加，市場(chǎng)收購(gòu)渠道呈多元化。這些情況都造成國(guó)有糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)和棉麻企業(yè)的收購(gòu)量急劇下降，致使農(nóng)業(yè)政策性銀行的收購(gòu)貸款業(yè)務(wù)逐步萎縮。因此，在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、收購(gòu)價(jià)格市場(chǎng)化和收購(gòu)渠道多元化等因素的作用下，國(guó)有糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)糧食收購(gòu)和棉麻企業(yè)棉花收購(gòu)市場(chǎng)的壟斷份額被逐步分割，市場(chǎng)占有率逐步下降。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，農(nóng)業(yè)政策性銀行1999年支持收購(gòu)糧食2900億斤，收購(gòu)棉花5090萬(wàn)擔(dān)；2000年收購(gòu)糧食2700億斤，收購(gòu)棉花5160萬(wàn)擔(dān)；2001年收購(gòu)糧食2200億斤，收購(gòu)棉花5540萬(wàn)擔(dān)；2002年收購(gòu)糧食2100億斤，收購(gòu)棉花4553萬(wàn)擔(dān)。從近4年糧棉收購(gòu)量情況來(lái)看，國(guó)有糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)和棉麻企業(yè)收購(gòu)份額已在逐步下降，從而也導(dǎo)致各項(xiàng)貸款增量逐步減少，1999年貸款凈增加178億元，2000年貸款凈增加126億元，2001年貸款凈增加32億元；2002年貸款凈下降66億元。國(guó)有糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)和棉麻企業(yè)的購(gòu)銷(xiāo)活動(dòng)與政策性銀行的收購(gòu)資金供應(yīng)是密切相關(guān)的，國(guó)有糧食收購(gòu)企業(yè)和棉麻企業(yè)市場(chǎng)占有份額的減少，將直接導(dǎo)致政策性銀行糧油收購(gòu)貸款投放的減少，糧油收購(gòu)信貸業(yè)務(wù)逐步萎縮。

（三）農(nóng)業(yè)政策性銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制不靈活，影響了經(jīng)營(yíng)效益的提高

我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性銀行建立后，國(guó)家雖然規(guī)定實(shí)行企業(yè)化經(jīng)營(yíng)，并按一級(jí)法人、分級(jí)經(jīng)營(yíng)的模式管理，但是在實(shí)踐中，農(nóng)業(yè)政策性銀行作為獨(dú)立核算的法人地位并沒(méi)有得到很好的體現(xiàn)。一方面是兩權(quán)不分，即經(jīng)營(yíng)權(quán)和所有權(quán)未能完全分離，另一方面是經(jīng)營(yíng)自主權(quán)得不到應(yīng)有的尊重。在目前農(nóng)業(yè)政策性銀行的經(jīng)營(yíng)中，自上而下仍然是以國(guó)家行政主體代替農(nóng)業(yè)政策性銀行的企業(yè)主體，國(guó)家決策取代農(nóng)業(yè)政策性銀行的決策，如有關(guān)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，在國(guó)家指定范圍內(nèi)，農(nóng)業(yè)政策性銀行完全沒(méi)有選擇的余地。這種情況，造成農(nóng)業(yè)政策性銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展受到過(guò)多的行政干預(yù)，經(jīng)營(yíng)往往難以按照自己的目標(biāo)和計(jì)劃開(kāi)展。在內(nèi)部管理方面，目前農(nóng)業(yè)政策性銀行仍然未能建立起適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的管理制度和體系。農(nóng)業(yè)政策性銀行建立后雖然建立了不少制度，也采取了不少措施加強(qiáng)內(nèi)部管理，但是在管理手段和辦法上，仍然過(guò)多地依靠行政手段和過(guò)去專(zhuān)業(yè)銀行管理的一套做法，表現(xiàn)在資金營(yíng)運(yùn)、信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)防范等方面，仍未能形成以制度經(jīng)營(yíng)、制度管理、制度約束的新型管理機(jī)制。特別是在資金的運(yùn)作上，如何有效地實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)控制和調(diào)節(jié)，目前農(nóng)業(yè)政策性銀行仍然缺乏嚴(yán)密的管理體系。在業(yè)務(wù)開(kāi)展中，缺乏創(chuàng)新機(jī)制，業(yè)務(wù)種類(lèi)單一、服務(wù)單一，在金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)中難以立腳。

二、農(nóng)業(yè)政策性銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的取向

（一）繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行職能作用，支持糧棉收購(gòu)不動(dòng)搖

在新的形勢(shì)下，我們應(yīng)該把收購(gòu)資金封閉管理與保證國(guó)家糧食安全有機(jī)結(jié)合起來(lái)，要積極支持糧食安全體系的建立。又要積極支持棉花收購(gòu)，保護(hù)棉農(nóng)的利益。這既是貫徹、深化糧棉改革政策的要求，也是政策性銀行自身改革、發(fā)展的需要。糧棉市場(chǎng)化改革的逐步深入，是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是順應(yīng)我國(guó)加入世界貿(mào)易組織的必然選擇。在糧棉購(gòu)銷(xiāo)走向市場(chǎng)的進(jìn)程中，國(guó)有糧食企業(yè)和棉麻企業(yè)的市場(chǎng)占有額下降，但由于我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，千百萬(wàn)農(nóng)民仍然要以糧棉油的生產(chǎn)作為生活的主要來(lái)源，國(guó)有糧棉企業(yè)在糧棉流通過(guò)程中主渠道的作用必將、也必需繼續(xù)發(fā)揮，信貸支持在糧棉流通過(guò)程的支持同樣將必不可少。目前國(guó)有商業(yè)銀行自身改革的任務(wù)繁重，同時(shí)它作為完全的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，也很難有動(dòng)力使它涉及糧棉流通領(lǐng)域，而政策性銀行經(jīng)過(guò)幾年的糧食、棉花收購(gòu)資金管理，已經(jīng)積累了較好的資金供應(yīng)和管理經(jīng)驗(yàn)，從穩(wěn)定農(nóng)業(yè)，穩(wěn)定農(nóng)民的大局出發(fā)，盡管糧棉購(gòu)銷(xiāo)走向市場(chǎng)，但政策性銀行短期內(nèi)還不能從支持糧棉流通渠道退出，還必需在這一關(guān)系重大的領(lǐng)域中發(fā)揮作用。盡管對(duì)退出保護(hù)價(jià)的糧食和棉花購(gòu)銷(xiāo)資金供應(yīng)，隨著購(gòu)銷(xiāo)活動(dòng)的市場(chǎng)化，已逐步失去政策性資金供應(yīng)的剛性約束。但糧棉收購(gòu)資金的信貸支持，畢竟與其它商業(yè)貸款有著根本的區(qū)別，政策性銀行目前還不能在面對(duì)此業(yè)務(wù)的政策性變化時(shí)，產(chǎn)生徘徊不前的顧慮，應(yīng)該做的只能是在管理理念、管理手段和管理措施上進(jìn)行必要的調(diào)整，繼續(xù)做好糧棉購(gòu)銷(xiāo)資金供應(yīng)和管理工作。

（二）開(kāi)拓農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)，確保其職能作用充分發(fā)揮

農(nóng)業(yè)政策性銀行成立近10年來(lái)，在信貸支持糧棉流通領(lǐng)域的工作中發(fā)揮了重要作用，已經(jīng)形成了一整套管理農(nóng)業(yè)政策性資金的獨(dú)特經(jīng)驗(yàn)，這是任何一家商業(yè)銀行都無(wú)法替代和比擬的。在10年的中，農(nóng)業(yè)政策性銀行已經(jīng)形成了完整的農(nóng)業(yè)金融體系，它的機(jī)構(gòu)已經(jīng)遍布全國(guó)。農(nóng)業(yè)政策性銀行按照現(xiàn)行的政策界定，從總體上看，它的業(yè)務(wù)發(fā)展將從減少走向穩(wěn)定。一面是我國(guó)大農(nóng)業(yè)的發(fā)展，急需增加政策性資金的扶持，而作為我國(guó)惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，卻沒(méi)有承擔(dān)農(nóng)業(yè)政策性信貸對(duì)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支持的任務(wù)；而另一面是已經(jīng)自成體系的完整的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，有遍布全國(guó)農(nóng)業(yè)政策性銀行機(jī)構(gòu)和人力，只承擔(dān)了單一的糧棉收購(gòu)業(yè)務(wù)，這種狀況是無(wú)論如何不應(yīng)長(zhǎng)期存在的，因此，農(nóng)業(yè)政策性銀行應(yīng)當(dāng)、而且有能力，走出單純的服務(wù)糧棉流通的窄小圈子，重點(diǎn)把政策性銀行目前局限于農(nóng)業(yè)流通環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)方面，要把農(nóng)業(yè)政策性金融的扶持伸延到農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)和推廣、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、扶貧、農(nóng)副產(chǎn)品加工等方面。一是對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，應(yīng)把水利建設(shè)、、小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施、生產(chǎn)設(shè)備的改良作為扶持重點(diǎn)，使我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展有一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；二是對(duì)農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣，應(yīng)把推廣農(nóng)作物優(yōu)良品種和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的改進(jìn)作為重點(diǎn)，加大投入，逐步提高我國(guó)農(nóng)業(yè)的含量，進(jìn)而提高農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；三是對(duì)農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)，應(yīng)把它作為扶持重點(diǎn)，當(dāng)前特別要結(jié)合西部大開(kāi)發(fā)，在環(huán)境保護(hù)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、治旱、治水、治沙等方面加大支持力度；四是對(duì)農(nóng)副產(chǎn)品加工，應(yīng)圍繞糧食產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，在目前支持糧食購(gòu)銷(xiāo)環(huán)節(jié)向糧食產(chǎn)前、前后領(lǐng)域適當(dāng)延伸，支持糧食購(gòu)銷(xiāo)與大型糧食加工企業(yè)、龍頭企業(yè)開(kāi)展聯(lián)合經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)糧食加工轉(zhuǎn)化，提高效益。五是開(kāi)辦扶貧貸款，應(yīng)把改善貧困地區(qū)基本生產(chǎn)生活條件為重點(diǎn)，促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)特別是就業(yè)增長(zhǎng)，增加貧困農(nóng)戶收入，解決貧困人口溫飽。通過(guò)以上方面，使我國(guó)農(nóng)業(yè)得到全方位的政策扶持。同時(shí)又能使農(nóng)業(yè)政策性銀行的功能和服務(wù)得到不斷的完善，最終保證其職能作用的發(fā)揮。

（三）調(diào)整管理理念，牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

為了適應(yīng)糧食流通體制改革，農(nóng)業(yè)政策性銀行要轉(zhuǎn)變工作思路，增強(qiáng)和提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，健全和強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制，規(guī)范和嚴(yán)格內(nèi)部管理，積極探索農(nóng)業(yè)政策性信貸商業(yè)化管理方式。一是增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)，在保障信貸資產(chǎn)安全上形成共識(shí)。政策性銀行代表國(guó)家利益，農(nóng)業(yè)政策性銀行風(fēng)險(xiǎn)是國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)就是保護(hù)國(guó)家利益，維護(hù)國(guó)家信用。在糧棉流通體制改革的過(guò)渡時(shí)期，只有增強(qiáng)責(zé)任感和使命感，才能保障農(nóng)業(yè)政策性銀行資產(chǎn)安全。二是增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在改進(jìn)管理方法上形成共識(shí)。封閉管理以實(shí)物監(jiān)管過(guò)程為主，以執(zhí)行政策為目標(biāo)，過(guò)程和結(jié)果均有政策保護(hù)；風(fēng)險(xiǎn)管理重在結(jié)果，以資金流動(dòng)增值，收回貸款本息為目標(biāo)，自擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，封閉管理的一些操作要求需要加以改進(jìn)。三是增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，在履行農(nóng)業(yè)政策性銀行職能上形成共識(shí)。正確處理好積極信貸支持與防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，把握好兩者的結(jié)合點(diǎn)，做到兩兼顧、兩加強(qiáng)。四是增強(qiáng)聯(lián)動(dòng)意識(shí)，在取得各級(jí)黨政支持和企業(yè)配合上形成共識(shí)。要積極向地方政府、企業(yè)主管部門(mén)和企業(yè)宣傳“以銷(xiāo)以效定貸”、順價(jià)銷(xiāo)售、非保護(hù)價(jià)糧棉油貸款按規(guī)定年度結(jié)零和全面執(zhí)行有效資產(chǎn)抵押、擔(dān)保等政策，使政府和糧食主管部門(mén)能夠積極支持和配合農(nóng)業(yè)政策性銀行，共同防范和化解信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

第5篇：銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：零售銀行業(yè)務(wù)；金融業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)發(fā)展

零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國(guó)際先進(jìn)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源，而且也成為我國(guó)亞洲銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要方向。本文以我國(guó)11家銀行為實(shí)證，選擇2012年二季度末影響零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行實(shí)證分析，從而為我國(guó)發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)提供對(duì)策建議。

一、零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平定量分析。

1.指標(biāo)選取

筆者借鑒國(guó)內(nèi)研究零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平指標(biāo)體系構(gòu)建的思路，考慮到數(shù)據(jù)的可獲得性和影響的重要程度，選取如下指標(biāo)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。

2.樣本、數(shù)據(jù)來(lái)源

3.實(shí)證分析

4.實(shí)證結(jié)論。

實(shí)證結(jié)果顯示：一是每個(gè)銀行零售銀行的發(fā)展水平參差不齊，如四大行和招行優(yōu)于其他股份制銀行；二是最大的公共因子F1與營(yíng)業(yè)收入占比、利息收入占比、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)占比和客戶數(shù)的相關(guān)性高，說(shuō)明要推動(dòng)零售銀行業(yè)務(wù)可從這三方面入手。

二、我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展思路

1.強(qiáng)化零售銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制。目前，我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)正處在全面起步階段，各家銀行爭(zhēng)相發(fā)展，因而存在著盲目擴(kuò)張、放松風(fēng)險(xiǎn)管理的不足。要不斷健全完善現(xiàn)有的法律法規(guī)，使零售銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

2.加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的方向應(yīng)主要是致力于產(chǎn)品的高科技含量，進(jìn)行整合性、前瞻性產(chǎn)品的研發(fā)。

3.加快渠道建設(shè)，提高網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售。分支機(jī)構(gòu)建設(shè)和電子化并重，并逐漸轉(zhuǎn)向電子化服務(wù)。各家銀行應(yīng)對(duì)各種渠道進(jìn)行有效整合，使之各司其職，互為補(bǔ)充。（作者單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

[1]陳小憲.零售銀行業(yè)務(wù)———中小股份制銀行的戰(zhàn)略支點(diǎn)[J].銀行家，2006（12）：46-49.

第6篇：銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展范文

一、我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)現(xiàn)狀

我國(guó)銀行卡市場(chǎng)起步于1978年，隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，銀行卡在功能上、種類(lèi)上、管理和服務(wù)水平上都得到了改善和提高，銀行卡業(yè)務(wù)日新月異，品種層出不窮，功能日益完善，服務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，出現(xiàn)了一種前所未有的強(qiáng)勁勢(shì)頭，目前，銀行卡市場(chǎng)已經(jīng)具有了相當(dāng)?shù)囊?guī)模。據(jù)中國(guó)人民銀行提供的數(shù)據(jù)表明，到2004年年底，我國(guó)銀行卡數(shù)量已累計(jì)達(dá)到7.62億張，其中借記卡6.63億張，信用卡0.98億張。全年實(shí)現(xiàn)銀行卡跨行交易18.3億筆，交易金額6858億元，同比分別增長(zhǎng)52.7％和80.2％；發(fā)展特約商戶5.1萬(wàn)戶，布放POS機(jī)具5.18萬(wàn)臺(tái)。到2004年12月底，全國(guó)特約商戶總計(jì)已達(dá)30.6萬(wàn)戶，POS機(jī)具45萬(wàn)臺(tái)；銀聯(lián)跨行信息交換新系統(tǒng)上線后，轉(zhuǎn)接成功率達(dá)到99.98％?？梢哉f(shuō)，當(dāng)前中國(guó)已經(jīng)成為全世界持卡人最多、銀行卡交易量增長(zhǎng)最快、銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮膰?guó)家。

銀行卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，不僅推動(dòng)了我國(guó)金融和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且作為現(xiàn)代金融與信息技術(shù)相互融合的產(chǎn)品，也帶動(dòng)了我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)策略和運(yùn)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)變，促進(jìn)了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，逐步改善我國(guó)居民消費(fèi)中傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式。對(duì)于減少現(xiàn)金使用，加快資金周轉(zhuǎn)，發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸，促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，改善流通環(huán)境，提高居民生活質(zhì)量，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等都有重要意義。

但從總體上看，由于我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)起步較晚，還處于初級(jí)階段，地區(qū)發(fā)展不平衡，持卡消費(fèi)風(fēng)氣尚未形成，受理市場(chǎng)建設(shè)滯后，用卡頻率、持卡消費(fèi)率、商戶普及率等與發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在較大差距，市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)管理體制尚未形成，服務(wù)質(zhì)量有待改進(jìn)，風(fēng)險(xiǎn)管理能力需要加強(qiáng)，產(chǎn)業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力尚需進(jìn)一步提高。并且，隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的壯大，整體規(guī)劃不夠、法規(guī)建設(shè)滯后、受理市場(chǎng)不規(guī)范、產(chǎn)業(yè)扶持政策缺位等深層次矛盾日漸顯露。

二、我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

(一)銀行卡種類(lèi)太多，品牌效應(yīng)較差。目前我國(guó)許多發(fā)卡行在發(fā)卡時(shí)，沒(méi)有詳細(xì)研究自己的目標(biāo)群體，而是采用地毯式轟炸，一味強(qiáng)調(diào)發(fā)卡量；有的銀行甚至一年推出多種銀行卡，并加以考核，時(shí)間久了就連自己的員工都搞不清楚那些卡的用途。這種做法忽視了卡交易量和卡均余額，形成人人身上都有卡、但基本上是空卡和睡眠卡的尷尬局面。

(二)銀行卡標(biāo)識(shí)不統(tǒng)一，使用質(zhì)量差。我國(guó)各家銀行的銀行卡標(biāo)識(shí)各有不同，如僅江蘇省公布銀行卡網(wǎng)絡(luò)時(shí)就有十幾種銀行卡標(biāo)識(shí)，且不談持卡人或商戶是否分辨得清楚，就連銀行職員也很難搞清楚各種卡的標(biāo)識(shí)及真?zhèn)?，再加之銀行卡的互通互聯(lián)和跨行交易網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不夠到位，導(dǎo)致卡的使用質(zhì)量低劣。

(三)網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。金融電子化系統(tǒng)的發(fā)展和完善大大方便了客戶，同時(shí)也使系統(tǒng)安全復(fù)雜化。銀行卡在使用過(guò)程中，通過(guò)專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)要經(jīng)過(guò)特約商戶、發(fā)單行、收單行、資金清算中心等機(jī)構(gòu)。銀行卡機(jī)構(gòu)采用公開(kāi)的付款方式，用戶無(wú)法控制其銀行卡資金流經(jīng)的渠道，其安全性成為決定銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。用戶現(xiàn)在對(duì)網(wǎng)絡(luò)的使用持等待、觀望、試探的態(tài)度。另外，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題也給銀行本身帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)，銀行卡通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易涉及到授權(quán)操作、傳輸延遲等問(wèn)題，很容易造成操作人員違規(guī)操作、內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行授權(quán)、惡意透支等現(xiàn)象的發(fā)生，給銀行帶來(lái)不可估量的負(fù)面影響。網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題的存在使銀行卡應(yīng)用的深度和廣度受到一定的限制。

(四)傳統(tǒng)觀念在一定程度影響著銀行卡的發(fā)展。傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念阻礙了銀行卡的普及應(yīng)用，銀行卡雖然在我國(guó)發(fā)展時(shí)間不算太短，但人們長(zhǎng)期以來(lái)形成的一手交錢(qián)一手交貨的傳統(tǒng)交易方式和“量入為出”的消費(fèi)觀念一時(shí)都難以改變。有一部分人不清楚銀行卡的使用范圍和用途，即使有了銀行卡，大多數(shù)人也讓它成為了空卡或者睡眠卡，影響了銀行卡的使用。特約商戶由于銀行卡操作的熟練程度較低和銀行卡知識(shí)淺薄怕出差錯(cuò)等原因，不重視銀行卡的交易業(yè)務(wù)，甚至出現(xiàn)拒卡現(xiàn)象，使銀行卡的普及受到限制。還有，一些銀行只注重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，發(fā)卡目的只是為了獲得存款，擴(kuò)大信貸資金來(lái)源，從中獲得存貸利差，而不是通過(guò)強(qiáng)調(diào)提高服務(wù)質(zhì)量和擴(kuò)大服務(wù)范圍獲得收益。

(五)法律討債手段不利，一定程度上弱化了銀行卡的功能。由于發(fā)卡行不可能對(duì)每一筆可疑的交易都進(jìn)行真實(shí)性調(diào)查，惡意透支不可避免。銀行在清收無(wú)效的情況下，只有訴之法庭。但事實(shí)上，銀行訴訟往往是贏了官司不贏錢(qián)，還要墊付大筆訴訟費(fèi)，法院最多協(xié)助執(zhí)行不值幾文錢(qián)的償債物。這樣下去，就迫使銀行考慮謹(jǐn)慎性原則，而對(duì)銀行卡透支力度和范圍加以嚴(yán)格控制，這樣無(wú)形中削弱了銀行卡的信貸功能，一定程度上影響了銀行卡的發(fā)展。

(六)地區(qū)發(fā)展水平不一致，導(dǎo)致銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的不平衡。我國(guó)幅員遼闊，各地發(fā)展水平不一致，經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的差異，導(dǎo)致用卡環(huán)境的質(zhì)量各不相同，各地區(qū)銀行卡市場(chǎng)發(fā)展水平參差不齊的格局。有些地方發(fā)展勢(shì)頭良好，上升趨勢(shì)強(qiáng)勁；而有的地方礙于經(jīng)濟(jì)程度化不高，銀行卡市場(chǎng)發(fā)展水平相對(duì)滯后。地區(qū)水平不一致，在實(shí)踐過(guò)程中勢(shì)必造成我國(guó)銀行卡統(tǒng)一發(fā)展規(guī)劃政策的難以執(zhí)行，地區(qū)經(jīng)濟(jì)的不平衡為銀行卡業(yè)務(wù)的均衡發(fā)展帶來(lái)了一定的困難。

三、對(duì)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展建議

(一)銀行應(yīng)發(fā)展自己的品牌卡，發(fā)卡時(shí)勿求數(shù)量求質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)一卡多用。在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)時(shí)應(yīng)準(zhǔn)確定位自己的目標(biāo)，了解客戶的需求，拓寬卡的使用范圍，同時(shí)將技術(shù)支持和服務(wù)跟上，真正使客戶“一卡在手，走遍全球”。

(二)統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)指標(biāo)。實(shí)現(xiàn)POS聯(lián)合的商戶，要使每臺(tái)共享POS對(duì)所有成員行都開(kāi)放，非共享POS要堅(jiān)決撤掉，真正做到“一柜一機(jī)，一機(jī)多卡”。同時(shí)要積極發(fā)展商戶，按照《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術(shù)規(guī)范》、《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合業(yè)務(wù)規(guī)范》、《銀行卡磁條銷(xiāo)售點(diǎn)終端規(guī)范》，對(duì)各銀行的銀行卡處理系統(tǒng)，POS機(jī)具以及信息轉(zhuǎn)發(fā)中心進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化改造。為解決在某些城市未設(shè)分支機(jī)構(gòu)的銀行所發(fā)行的銀行卡的使用問(wèn)題，各地的銀行卡網(wǎng)絡(luò)還要實(shí)現(xiàn)全?。ㄗ灾螀^(qū)）、全國(guó)的聯(lián)網(wǎng)。

(三)完善網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。銀行卡網(wǎng)絡(luò)防范問(wèn)題是一個(gè)系統(tǒng)性、綜合性的問(wèn)題，因此不能孤立地考慮。首先在系統(tǒng)安全保密設(shè)計(jì)上要慎重考慮、周密測(cè)試，在網(wǎng)絡(luò)上采用先進(jìn)的保密機(jī)、防火墻等保密設(shè)備和技術(shù)加以防范，最大限度地減少各種可能的外來(lái)攻擊、破壞，確保銀行卡網(wǎng)絡(luò)安全運(yùn)行。同時(shí)層層落實(shí)責(zé)任制，加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)控和防范，最大限度地降低銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)。

(四)加強(qiáng)宣傳力度和業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，拓寬銀行卡的服務(wù)創(chuàng)新和金融創(chuàng)新渠道。銀行卡作為商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技進(jìn)步的產(chǎn)物，所提倡的信用消費(fèi)帶來(lái)的高效方便和信用觀念都不斷沖擊著人們的傳統(tǒng)思維方式，改變著人們的生活習(xí)慣。它的普及和應(yīng)用需要做好銀行卡的宣傳工作以及網(wǎng)絡(luò)的安全防范工作，提高銀行卡在公眾心目中的威信。銀行還要加大特約商戶操作人員的培訓(xùn)力度，促進(jìn)工作水平的提高。

(五)建立健全我國(guó)個(gè)人信用制度，強(qiáng)化銀行卡的調(diào)查和法律追討手段。銀行卡業(yè)務(wù)涉及發(fā)卡行、受理行、持卡人和商戶等多方面參與者，業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)涉及儲(chǔ)蓄、結(jié)算、信貸等諸多領(lǐng)域，與商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，涉及面廣，技術(shù)含量高，集多功能于一體，風(fēng)險(xiǎn)也較大。但是，目前國(guó)內(nèi)尚無(wú)專(zhuān)門(mén)法規(guī)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)中參與方的行為進(jìn)行規(guī)范和約束。因此，建立完整的個(gè)人信用制度和銀行卡立法工作迫在眉睫。

第7篇：銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展范文

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)：A 文章編號(hào)：1009-4202(2012)09-000-02

摘 要 2007年第一家中資銀行私人銀行部成立以來(lái)，私人銀行客戶數(shù)量及管理資產(chǎn)規(guī)模不斷增長(zhǎng)，產(chǎn)品及服務(wù)的種類(lèi)不斷增加，離岸市場(chǎng)也在不斷發(fā)展，但是仍然面臨著很多問(wèn)題。在此背景下，筆者首先對(duì)私人銀行的客戶數(shù)量和管理的資產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)品及服務(wù)以及離岸市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了實(shí)證分析，其次根據(jù)第一部分的內(nèi)容得出中資銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的：投資品種有限，銀行自主研發(fā)能力不足、離岸業(yè)務(wù)發(fā)展處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。最后，筆者提出了解決問(wèn)題，推動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的措施：充分挖掘潛在客戶，建立長(zhǎng)期溝通機(jī)制；提升自主創(chuàng)新研發(fā)能力,積極拓展非金融增值服務(wù)；注重離岸業(yè)務(wù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞 中資銀行私人銀行 客戶數(shù)量 產(chǎn)品 離岸市場(chǎng)

2007年3月28日，中國(guó)銀行與其戰(zhàn)略投資者蘇格蘭皇家銀行合作，在上海和北京成立了私人銀行部，在中資銀行中率先推出了私人銀行服務(wù)。隨后，其它中資銀行紛紛成立私人銀行部。私人銀行業(yè)務(wù)在不斷發(fā)展的同時(shí)也面臨著投資品種有限，銀行自主研發(fā)能力不足、離岸業(yè)務(wù)發(fā)展處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)的問(wèn)題，針對(duì)這些問(wèn)題探討私人銀行發(fā)展的對(duì)策，提高中資銀行私人銀行競(jìng)爭(zhēng)力具有重要的意義。

一、中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析

（一）客戶數(shù)量及管理客戶資產(chǎn)規(guī)模

依照客戶數(shù)和資產(chǎn)管理規(guī)模來(lái)看，工商銀行、招商銀行、中國(guó)銀行以及建設(shè)銀行可作為中資行私人銀行的第一等級(jí)，交通銀行、中信銀行、民生銀行屬于第二等級(jí)，剛開(kāi)展業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行屬于第三等級(jí)。

中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，相對(duì)于2010年末，中國(guó)銀行、招商銀行、中信銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、民生銀行客戶數(shù)量增幅分別為：35%、15.32%、58.72%、22%、21%、24.75%；其管理客戶資產(chǎn)規(guī)模的增速分別為：21.43%、16.82%、18.63%、2.83%、48.88%。截止2011年6月，這六大行客戶數(shù)量約為10萬(wàn)人，管理客戶資產(chǎn)規(guī)模約1、37萬(wàn)億元，專(zhuān)家估計(jì)截止2011年末，國(guó)內(nèi)中資銀行客戶數(shù)量約為15萬(wàn)人，管理客戶規(guī)模約為1.5萬(wàn)億元。

（二）產(chǎn)品及服務(wù)

目前中資銀行私人銀行服務(wù)正在向歐洲私人銀行看齊，涉及的產(chǎn)品品種不斷增加，私人銀行不僅會(huì)在基金、股權(quán)投資、新股申購(gòu)、證券投資、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、外幣業(yè)務(wù)、債券、信托、慈善計(jì)劃方面指導(dǎo)客戶，而且還能在在出入境、子女教育、高爾夫服務(wù)、看病、藝術(shù)品收藏與拍賣(mài)等方面為客戶提供增值。但總體而言，私人銀行產(chǎn)品還是集中在債券、股票等方面，創(chuàng)新性不夠。

中信銀行私人銀行研究中心和中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行研究中心課題組在《2011中國(guó)私人銀行客戶特征及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)研究報(bào)告》中指出：中資銀行目前在私人銀行業(yè)務(wù)方面僅可從事以商業(yè)銀行為主的金融服務(wù)，自主的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)亦集中于其固有領(lǐng)域——貨幣市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)和債券市場(chǎng)。整體上的金融產(chǎn)品和服務(wù)仍然圍繞傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄、信貸和中間業(yè)務(wù)，輔之以銷(xiāo)售為實(shí)質(zhì)內(nèi)容的公募基金、信托集合理財(cái)、陽(yáng)光私募和PE產(chǎn)品等，產(chǎn)品主動(dòng)管理能力與創(chuàng)新能力不足。

（三）中資銀行私人銀行離岸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)主要集中在在岸市場(chǎng)上，但是隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，中資銀行正在探索離岸市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，具體如：2009年10月中國(guó)銀行在港附屬機(jī)構(gòu)中銀國(guó)際控股有限公司成為香港首家向私人銀行客戶提供高端財(cái)富管理服務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)；2011年4月招商銀行副行長(zhǎng)丁偉在表示，招行正在通過(guò)其在香港的全資子公司永隆銀行，搭建境外私人銀行管理平臺(tái)；2011年12月建設(shè)銀行副行長(zhǎng)朱小黃對(duì)記者表示，該行將為私人銀行用戶設(shè)計(jì)離岸資產(chǎn)信托產(chǎn)品，并考慮收購(gòu)歐洲私人銀行的業(yè)務(wù)等等。

二、中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）投資品種有限，銀行自主研發(fā)能力不足

私人銀行業(yè)務(wù)作為銀行領(lǐng)域最高端的綜合投資服務(wù)，應(yīng)具備以下特征：一是專(zhuān)業(yè)化的投資咨詢服務(wù)。二是量身定制的金融產(chǎn)品。三是高端客戶專(zhuān)享的增值服務(wù)。從文章第一部分內(nèi)容可知，中資銀行主要從事以商業(yè)銀行為主的金融服務(wù)，自主的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)亦集中于其固有領(lǐng)域——貨幣市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)和債券市場(chǎng)，其提供的服務(wù)產(chǎn)品主要集中于證券、基金、保險(xiǎn)等領(lǐng)域，缺乏結(jié)構(gòu)性衍生金融產(chǎn)品，產(chǎn)品單一性特征明顯，難以為高凈值人士提供完善的風(fēng)險(xiǎn)投資計(jì)劃以及滿足個(gè)性化財(cái)富管理需求。

（二）離岸業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)

在離岸業(yè)務(wù)方面，對(duì)于大部分具有海外資產(chǎn)的客戶來(lái)說(shuō)，會(huì)更傾向于選擇外資私人銀行進(jìn)行管理,外資銀行對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)及管理制度都相當(dāng)熟悉。很多高凈值客戶都擁有海外資產(chǎn)，并且都有子女在外國(guó)留學(xué)或者已經(jīng)移民至國(guó)外，外資銀行在海外的眾多網(wǎng)點(diǎn)是的他們更傾向于選擇外資銀行。根據(jù)建行和波士頓咨詢公司聯(lián)合的《中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)》報(bào)告，2010年，全球離岸財(cái)富規(guī)模為7.8萬(wàn)億，這一增長(zhǎng)的動(dòng)力源于市場(chǎng)表現(xiàn)以及特別來(lái)自于新興市場(chǎng)的資產(chǎn)流入。雖然中國(guó)私人銀行客戶對(duì)于離岸財(cái)富管理的需求還處于初始階段，但一線城市和沿海地區(qū)的客戶已經(jīng)明顯表示出了興趣。

三、推動(dòng)中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）充分挖掘潛在客戶，建立長(zhǎng)期溝通機(jī)制

當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，私人財(cái)富快速增長(zhǎng)，高凈值群體日益擴(kuò)大。為此中資銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國(guó)財(cái)富市場(chǎng)以及高凈值人士的各項(xiàng)特點(diǎn)，重點(diǎn)挖掘、拓展，瞄準(zhǔn)并抓住目標(biāo)客戶。只有準(zhǔn)確了解客戶的需求、偏好以及消費(fèi)習(xí)慣等，才能為其提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)，從而吸引并保留住的客戶；只有準(zhǔn)確地細(xì)分市場(chǎng)，了解客戶的不同需求投其所好，才能爭(zhēng)取更多的市場(chǎng)份額。因此，中資銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)國(guó)內(nèi)財(cái)富市場(chǎng)以及高凈值人士的特點(diǎn)，重點(diǎn)挖掘、拓展目標(biāo)客戶，通過(guò)增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，不斷完善服務(wù)機(jī)制，進(jìn)一步做大私人銀行業(yè)務(wù)。

（二）提升自主創(chuàng)新研發(fā)能力,積極拓展非金融增值服務(wù)

中國(guó)高凈值人士除了注重資產(chǎn)管理，對(duì)銀行提供的增值服務(wù)也越來(lái)越看重，這就需要銀行在高品質(zhì)的服務(wù)方面做好充足的準(zhǔn)備，以便發(fā)揮“家庭管家”的作用。

首先，應(yīng)通過(guò)引進(jìn)海內(nèi)外優(yōu)秀人才，招募專(zhuān)業(yè)研發(fā)人員，組建強(qiáng)大的研發(fā)團(tuán)隊(duì)。進(jìn)一步加強(qiáng)現(xiàn)有從業(yè)人員的教育與培訓(xùn)，其次，應(yīng)學(xué)習(xí)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家私人銀行的理念，并結(jié)合國(guó)內(nèi)實(shí)際情況，創(chuàng)新研發(fā)出適合當(dāng)前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的投資產(chǎn)品。再次，應(yīng)及時(shí)了解掌握私人銀行客戶的投資需求，量身定制適合的投資產(chǎn)品。非金融服務(wù)是私人銀行最具差異化的產(chǎn)品，提供非金融服務(wù)有助于中資銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力的提高。

（三）注重離岸業(yè)務(wù)發(fā)展

中資私人銀行應(yīng)把握好時(shí)機(jī)，注重客戶需求的滿足，不斷克服自身對(duì)市場(chǎng)不熟悉、管理能力不強(qiáng)、服務(wù)能力偏弱、美譽(yù)度不足的劣勢(shì)，發(fā)揮客戶存量的優(yōu)勢(shì)，努力拓展其海外的分銷(xiāo)渠道、投資渠道、運(yùn)營(yíng)中心以及資產(chǎn)全球配置的網(wǎng)絡(luò)，為離岸金融業(yè)務(wù)做好充分的準(zhǔn)備。

從路徑選擇上看，香港的金融市場(chǎng)較為發(fā)達(dá)，具備完善的監(jiān)管條件，也是中國(guó)境外唯一可以提供人民幣服務(wù)的地方。同時(shí)，由于經(jīng)濟(jì)文化差異較小，環(huán)境較為熟悉，可從香港首先試水，選擇香港作為中資銀行海外擴(kuò)張的首要區(qū)域。另外，新加坡相對(duì)成熟的金融環(huán)境以及其開(kāi)放的市場(chǎng)氛圍，使其成為私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)水寶地，幾乎所有中資銀行都會(huì)考慮在此布局。為順應(yīng)金融業(yè)開(kāi)放和市場(chǎng)環(huán)境變化，中資銀行在大力發(fā)展在岸業(yè)務(wù)的同時(shí)需注重離岸業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)。在未來(lái)幾年，中資私人銀行會(huì)加快進(jìn)軍海外，不僅僅要向中國(guó)客戶提供國(guó)際離岸私人銀行服務(wù)，還要向當(dāng)?shù)鼐用裉峁﹪?guó)際在岸的私人銀行服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]馮靜生.論我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展.財(cái)貿(mào)研究.2008(04).

[2]耿丹丹.私人銀行業(yè)務(wù)法律問(wèn)題研究.金融論壇.2010(02).

[3]馮靜生.論我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展.湖北農(nóng)村金融研究.2008(10).

第8篇：銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：私人銀行；商業(yè)銀行；策略研究

中圖分類(lèi)號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2011）07-0084-03

一、私人銀行業(yè)務(wù)的定義

關(guān)于私人銀行的定義，目前還沒(méi)有統(tǒng)一的說(shuō)法。各權(quán)威機(jī)構(gòu)的表述如下：美國(guó)眾議院有關(guān)法律規(guī)定，私人銀行是向擁有高凈資產(chǎn)的私人客戶個(gè)別提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，包括接受存款、貸款、個(gè)人信托、遺囑處理、資金轉(zhuǎn)移、開(kāi)立轉(zhuǎn)付賬戶、在外國(guó)銀行開(kāi)立賬戶以及其他不向一般公眾普遍提供的金融服務(wù)。

在Wikipedia百科全書(shū)中，私人銀行一方面是指銀行向高端客戶提供的服務(wù)，另一方面是指向上述客戶提供支票、儲(chǔ)蓄、貸款等業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。“私人銀行”中的“私人”，主要是指通過(guò)資產(chǎn)的合理配置，最大限度地降低納稅人的稅負(fù)。離岸銀行賬戶可以實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)。同時(shí)，“私人”還暗含著私人股權(quán)，一種社會(huì)公眾難以在股票市場(chǎng)上買(mǎi)到的公司股份，私人銀行客戶經(jīng)常會(huì)獲得這種機(jī)會(huì)，以及特殊的首次公開(kāi)發(fā)行股份購(gòu)買(mǎi)的機(jī)會(huì)。

綜上所述，我們可以認(rèn)為，私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為高凈資產(chǎn)客戶提供的以財(cái)富管理為核心的頂級(jí)專(zhuān)業(yè)化的一攬子服務(wù)。具體來(lái)講，就是根據(jù)客戶需求，由專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)為其提供量身定做的金融服務(wù)，服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣(mài)等廣泛領(lǐng)域，由專(zhuān)職財(cái)富管理顧問(wèn)提供的一對(duì)一服務(wù)及個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品組合。

由于私人銀行業(yè)務(wù)的核心是財(cái)富管理，已經(jīng)超越了簡(jiǎn)單的銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，實(shí)際上屬于混業(yè)經(jīng)營(yíng)，它涵蓋的領(lǐng)域不僅包括傳統(tǒng)零售銀行的個(gè)人信用、按揭等業(yè)務(wù)，更提供包括衍生理財(cái)產(chǎn)品、離岸基金、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、財(cái)產(chǎn)信托，甚至包括客戶的醫(yī)療以及子女教育等諸多產(chǎn)品和服務(wù)。

二、中國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性及可行性

（一）中國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性

1.為商業(yè)銀行改革及經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型服務(wù)

首先，從中國(guó)銀行業(yè)改革的角度看，開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)發(fā)展趨緩，迫切需要尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。私人銀行業(yè)務(wù)因其服務(wù)于高凈資產(chǎn)客戶，因而能獲取遠(yuǎn)高于社會(huì)平均利潤(rùn)的高額回報(bào)。

其次，開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)模式的重要途徑。由于體制和歷史的原因,長(zhǎng)期以來(lái)中國(guó)商業(yè)銀行大多是重視批發(fā)業(yè)務(wù)而輕視零售業(yè)務(wù),有些銀行的收益幾乎完全依賴公司客戶。隨著中國(guó)資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展,企業(yè)可以直接通過(guò)證券市場(chǎng)籌資和融資,對(duì)銀行的依賴性已經(jīng)減弱,分業(yè)經(jīng)營(yíng)又使一部分本來(lái)由銀行直接經(jīng)營(yíng)的資產(chǎn)從銀行分離了出去,所有這些都使得銀行經(jīng)營(yíng)的空間越來(lái)越狹小,業(yè)務(wù)拓展舉步維艱。私人銀行業(yè)務(wù)利潤(rùn)穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)性小,是商業(yè)銀行增收的一個(gè)較佳的新渠道。發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是改變長(zhǎng)期以來(lái)中國(guó)商業(yè)銀行以存貸利差為主要贏利模式的一個(gè)較為理想的選擇,是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的一個(gè)現(xiàn)實(shí)戰(zhàn)略選擇,是現(xiàn)代商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和拓展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和平臺(tái)。

2.應(yīng)對(duì)外資私人銀行的沖擊

為應(yīng)對(duì)外資銀行在私人銀行領(lǐng)域的沖擊，中國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)以爭(zhēng)取更多的市場(chǎng)份額，最終為實(shí)現(xiàn)統(tǒng)籌和整合中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)的目標(biāo)。根據(jù)2006年12月11日生效的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》 [1]規(guī)定，即日起，將取消外資銀行在中國(guó)境內(nèi)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶對(duì)象限制，在承諾和審慎監(jiān)管的框架下，對(duì)外資銀行實(shí)行國(guó)民待遇。外國(guó)商業(yè)銀行將正式成為中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)中的一員，全面參與境內(nèi)銀行業(yè)的本外幣業(yè)務(wù)。面對(duì)中國(guó)擁有巨大潛力的理財(cái)市場(chǎng)，外資銀行欲搶占中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)的意圖已經(jīng)十分明顯。幾家國(guó)際性大銀行在中國(guó)市場(chǎng)的戰(zhàn)略部署中，均前所未有地提高了私人銀行業(yè)務(wù)的比重。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的2007年報(bào)，截至2007年底，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)2l家外資銀行將境內(nèi)分行改制為外資法人銀行，其中17家完成了改制開(kāi)業(yè)，4家正進(jìn)行改制籌建。2008年以來(lái)，外資銀行在中國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張速度持續(xù)加強(qiáng)。例如，匯豐銀行2007年在14個(gè)城市設(shè)有35個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，目前這一數(shù)字已經(jīng)擴(kuò)展到超過(guò)17個(gè)城市的60多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。其他外資銀行的擴(kuò)張也不遜色，東亞銀行近期連續(xù)獲準(zhǔn)合肥、天津、烏魯木齊等幾家分行，花旗則獲準(zhǔn)同時(shí)在北京、上海、深圳增開(kāi)網(wǎng)點(diǎn)。實(shí)際上，外資銀行正掀起一場(chǎng)在國(guó)內(nèi)“跑馬圈地”建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的。這意味著在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的大背景下，外資銀行全面進(jìn)入銀行業(yè)市場(chǎng)。中資銀行原先壟斷的高端客戶服務(wù)市場(chǎng)和財(cái)富管理等領(lǐng)域?qū)⒚媾R外資銀行的激烈爭(zhēng)奪。毫無(wú)疑問(wèn)，在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)，中資銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)將會(huì)集中于高端客戶領(lǐng)域。外資銀行開(kāi)拓在華業(yè)務(wù)時(shí)，大多將主要精力放在爭(zhēng)取發(fā)達(dá)地區(qū)的重點(diǎn)客戶上，其中包括富裕的尖端客戶。因此，對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，如果不盡快拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)水平，就很有可能面臨失去這些客戶的危險(xiǎn)。

（二）中國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的可行性

1.社會(huì)財(cái)富快速積累，發(fā)展空間巨大

私人銀行業(yè)務(wù)是為富裕階層服務(wù)的，因此一定數(shù)量富裕人士的存在是開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的先決條件，它為私人銀行業(yè)務(wù)提供了客戶源。私人銀行業(yè)在國(guó)內(nèi)尚處于起步階段，但是有很大的發(fā)展空間，這是因?yàn)樵谥袊?guó)，富有人群即高端客戶群體每年都以世界上最快的速度增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)財(cái)富保有量龐大。2008年6月24日，凱捷與美林證券聯(lián)合《2008年全球財(cái)富報(bào)告》[2]，指出2007年世界高凈值財(cái)富個(gè)人（HNWIs）的資產(chǎn)在新興經(jīng)濟(jì)體的市場(chǎng)資本值增長(zhǎng)驅(qū)動(dòng)下增加了9.4％，達(dá)40.7萬(wàn)億美元。2007年世界高凈值財(cái)富人數(shù)增加了6％，達(dá)到1 010萬(wàn)，超高資產(chǎn)凈值人數(shù)增加了8．8％，并且世界高凈值財(cái)富人均持有資產(chǎn)值有史以來(lái)首次超過(guò)400萬(wàn)美元。中國(guó)的高凈值財(cái)富人口增長(zhǎng)速度為20.3％，居世界第二位，是其市場(chǎng)資本值增長(zhǎng)291％和實(shí)際GDP增長(zhǎng)11.4％的結(jié)果。預(yù)計(jì)到2012年，高凈值個(gè)人（除去其主要住宅，擁有凈資產(chǎn)至少達(dá)100萬(wàn)美元的人）將擁有59.1萬(wàn)億美元的全球資產(chǎn)，平均一年增長(zhǎng)7.7％。中國(guó)擁有可支配資產(chǎn)超過(guò)100萬(wàn)美元的人數(shù)已經(jīng)達(dá)到41.5萬(wàn)，是世界上最大的絕對(duì)數(shù)量。

2009年3月30日招商銀行和全球咨詢公司貝恩公司聯(lián)合《2009中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》[3]，報(bào)告稱(chēng)，2008年中國(guó)內(nèi)地個(gè)人持有可投資資產(chǎn)超過(guò)1 000萬(wàn)人民幣的約30萬(wàn)人，超過(guò)1億元人民幣資產(chǎn)的接近1萬(wàn)人，15％的千萬(wàn)富翁來(lái)自廣東省。就私人財(cái)富規(guī)模而言，2008年千萬(wàn)富翁共持有達(dá)8．8萬(wàn)億人民幣的可投資資產(chǎn)。這相當(dāng)于中國(guó)2008年全年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值30萬(wàn)億元的29％。報(bào)告預(yù)計(jì)，截至2009年底中國(guó)千萬(wàn)富翁人群將達(dá)到32萬(wàn)人，增長(zhǎng)6％；其持有的可投資資產(chǎn)規(guī)模將超過(guò)9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7％。報(bào)告的結(jié)果顯示，這些高資產(chǎn)人群投資態(tài)度以保守或中等風(fēng)險(xiǎn)為主（約占受訪人群的80％），股票、現(xiàn)金儲(chǔ)蓄以及房地產(chǎn)是該人群最為青睞的投資工具，不過(guò)有近20％的人主要靠專(zhuān)業(yè)建議進(jìn)行理財(cái)，同時(shí)有超過(guò)50％的人表示自己有一定的理財(cái)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)但是仍然需要專(zhuān)業(yè)投資建議。

2.受危機(jī)影響較小，但投資理念日趨成熟

在經(jīng)歷了一場(chǎng)金融危機(jī)的沖擊之后，高資產(chǎn)人群對(duì)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)性有了更直觀的認(rèn)識(shí)和更深刻的考慮，45％～55％左右的中低風(fēng)險(xiǎn)投資者表示會(huì)更趨于保守，紛紛轉(zhuǎn)投低風(fēng)險(xiǎn)性、高流動(dòng)性的投資，甚至撤資變現(xiàn)。近八成高資產(chǎn)人群出于分散風(fēng)險(xiǎn)的考慮，表示會(huì)進(jìn)一步將投資組合調(diào)整得更加多元化。

高凈值客戶的需求是多方面的。經(jīng)歷這次全球金融危機(jī)，高凈值客戶，尤其是家族企業(yè)主，更加關(guān)注財(cái)富的保值增值。他們不僅需要資產(chǎn)管理服務(wù)、投資管理服務(wù)和家庭資產(chǎn)的傳承,同時(shí)也需要高品質(zhì)的生活和人生價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。對(duì)國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，由于與客戶建立起高度的信任關(guān)系，因此商業(yè)銀行已經(jīng)有了發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的最好機(jī)會(huì)。這些客戶關(guān)心的不僅僅是簡(jiǎn)單意義上的理財(cái)業(yè)務(wù)，更關(guān)注綜合的金融服務(wù)，所以銀行就應(yīng)該是他們的財(cái)富管家、世代傳承可信賴的知情人。于是本著“業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)、著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)和為客戶著想”三大基本客戶要求,私人銀行不僅要有提供國(guó)內(nèi)、國(guó)際高端綜合金融服務(wù)的能力，而且要具備對(duì)金融市場(chǎng)和國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)的研判能力財(cái)富的積累使金融服務(wù)需求發(fā)生了深刻的變化，從以往簡(jiǎn)單地通過(guò)銀行儲(chǔ)蓄存款獲得利息并保障安全，已經(jīng)發(fā)展到了全方位、多層次的金融服務(wù)。

3.金融資本市場(chǎng)快速發(fā)展

私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展離不開(kāi)金融市場(chǎng)特別是資本市場(chǎng)的支持。中國(guó)的資本市場(chǎng)雖然起步較晚，但發(fā)展卻很快，尤其是這兩年，隨著股票市場(chǎng)的火爆，資本市場(chǎng)更是發(fā)展迅猛，有大批產(chǎn)品推向市場(chǎng)，現(xiàn)在中國(guó)的資本市場(chǎng)上已經(jīng)有了股票、基金、QFII、QDII、權(quán)證、國(guó)債、企業(yè)債、可轉(zhuǎn)換公司債、分離債、商品期貨等和新近推出的股票指數(shù)期貨。除了產(chǎn)品的不斷豐富外，分層次的市場(chǎng)也在建設(shè)中，股票市場(chǎng)除了主板市場(chǎng)外，還有中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，中國(guó)已經(jīng)逐漸形成了一個(gè)由貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)和期貨市場(chǎng)等構(gòu)成的，具有交易場(chǎng)所多層次、交易品種多樣化和交易機(jī)制多元化等特征的金融市場(chǎng)體系。參與交易的產(chǎn)品主要包括票據(jù)、債券、股票、基金、外匯和黃金等，基本涵蓋了現(xiàn)貨、回購(gòu)、遠(yuǎn)期與期貨等重要交易機(jī)制。這些都為私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了所必需的產(chǎn)品和交易市場(chǎng)。

在銀行方面，目前除了傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品外，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)了一大批個(gè)人中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，有人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、外匯中間業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)等，涉及上百個(gè)業(yè)務(wù)品種。同時(shí)還推出了高技術(shù)含量、高附加值的服務(wù)產(chǎn)品，如個(gè)人理財(cái)、投資銀行、金融衍生業(yè)務(wù)。此外，建立了綜合賬戶、綜合貸款、理財(cái)和數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、個(gè)人客戶關(guān)系管理等系統(tǒng)。產(chǎn)品和服務(wù)種類(lèi)不斷豐富，功能的日趨完善，為私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了有效的工具。中國(guó)商業(yè)銀行還建立了一批理財(cái)中心、財(cái)富管理中心，并為私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展培育了人才、積累了經(jīng)驗(yàn)。從2000年開(kāi)始，中國(guó)各商業(yè)銀行就有系統(tǒng)地開(kāi)展了個(gè)人金融網(wǎng)點(diǎn)改造工程，進(jìn)行以完善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能為目的的升級(jí)改造，建立了大量的理財(cái)中心、金融超市式的網(wǎng)點(diǎn)，有的還建立了高檔次的財(cái)富管理中心，在結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)和功能布局上充分體現(xiàn)了為個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶提供層次化、差異化、個(gè)性化服務(wù)的理念。近年來(lái)，各商業(yè)銀行還專(zhuān)門(mén)培養(yǎng)了一批具有AFP、CFP資格的理財(cái)師，這些工作都為私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展奠定了基礎(chǔ)。

綜上所述，中國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)已具備可行性，為了中國(guó)金融業(yè)的健康快速發(fā)展，發(fā)展中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)是非常必要,是金融業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國(guó)銀監(jiān)會(huì).中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例[R],2006.

[2]凱捷.2008年全球財(cái)富報(bào)告[R].美林證券,2008.

[3]招商銀行.2009中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告[R].貝恩公司,2009.

The Research of Developing Private Banking Business in China

LI Shi-zhao

（Royal Bank of Scotland（China）ltd,.Shanghai 201901，China）

第9篇：銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展范文

一、當(dāng)前天津城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要特征

我國(guó)銀行卡市場(chǎng)自1985年起步以來(lái)，在歷經(jīng)20多年的發(fā)展培育后，作為現(xiàn)代金融創(chuàng)新與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，正逐步充當(dāng)起消費(fèi)和信貸活動(dòng)的重要支付工具，成為銀行零售業(yè)務(wù)不可或缺的一環(huán)和經(jīng)營(yíng)的重要支柱。這期間，天津銀行卡市場(chǎng)及城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)隨著全國(guó)銀行卡市場(chǎng)的整體快速發(fā)展也取得了長(zhǎng)足進(jìn)步。截至2013年末，天津市已有11家城市商業(yè)銀行加入了銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，共發(fā)行銀行卡3151.87萬(wàn)張，在天津銀行卡市場(chǎng)中的地位日益顯著。總體來(lái)看，其發(fā)展呈現(xiàn)以下特征。

（一）受理環(huán)境的日趨改善和經(jīng)營(yíng)模式的逐步調(diào)整使得金融機(jī)構(gòu)不斷提高關(guān)注程度和加大資源傾斜

近年來(lái)，隨著我國(guó)銀行卡市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境的進(jìn)一步改善和金融機(jī)構(gòu)盈利模式的逐步調(diào)整，各城市商業(yè)銀行對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的關(guān)注度不斷提高，并從人力資源、組織架構(gòu)、硬件建設(shè)等方面加大了傾斜和支持力度。各城商行銀行卡業(yè)務(wù)在從業(yè)人員配比上呈現(xiàn)出年輕化、知識(shí)化、專(zhuān)業(yè)化的格局。

（二）銀行卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈和電子化支付手段的不斷完善使得商業(yè)銀行加強(qiáng)業(yè)務(wù)拓展和產(chǎn)品創(chuàng)新

當(dāng)前，各城市商業(yè)銀行根據(jù)銀行卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)的變化和個(gè)人客戶消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變，不斷借助現(xiàn)代科技和吸收國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)推動(dòng)銀行卡業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展。一方面，各城商行不斷推出聯(lián)名卡、認(rèn)同卡、主題卡等各類(lèi)功能卡，加大市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)力度。比如，上海銀行、天津銀行等機(jī)構(gòu)參與了銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)香港旅游卡的發(fā)行；盛京銀行推出公務(wù)卡。另一方面，各機(jī)構(gòu)不斷豐富銀行卡服務(wù)功能、以此拓展客戶資源。如農(nóng)民工卡特色服務(wù)的推出。（詳見(jiàn)表1）

（三）銀行卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展使得其利潤(rùn)貢獻(xiàn)率和在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入中的比重不斷提高

近年來(lái)，各城商行銀行卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)雖然在總利潤(rùn)中的占比規(guī)模相對(duì)較小且各有不同，但隨著發(fā)卡規(guī)模不斷擴(kuò)大、商戶業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)、促銷(xiāo)活動(dòng)日益增多而保持了平穩(wěn)上升趨勢(shì)，在總利潤(rùn)中的比重持續(xù)擴(kuò)大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年底，天津城商行銀行卡利潤(rùn)占其總利潤(rùn)的6%。

二、當(dāng)前天津城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中呈現(xiàn)的問(wèn)題

當(dāng)前，天津城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)雖已取得長(zhǎng)足發(fā)展，但在這一過(guò)程中我們也發(fā)現(xiàn)，由于時(shí)間短、基礎(chǔ)薄、實(shí)力弱等因素制約，其銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展也面臨一些困難。

（一）城商行在利潤(rùn)模式上對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的倚重，導(dǎo)致支付結(jié)算類(lèi)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到一定影響

長(zhǎng)期以來(lái)，天津市各城商行在經(jīng)營(yíng)中存在“重信貸發(fā)放、輕中間業(yè)務(wù)”的情況，多將傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)視為主要的業(yè)務(wù)拓展方向和利潤(rùn)來(lái)源，而將支付結(jié)算類(lèi)中間業(yè)務(wù)視為存貸款業(yè)務(wù)的附屬產(chǎn)品和吸收、穩(wěn)定存款的附帶服務(wù)項(xiàng)目，忽略其增效創(chuàng)收的功能。從而使得銀行卡業(yè)務(wù)的推動(dòng)和功能的發(fā)揮受到一定程度的影響。

（二）城市商業(yè)銀行由于基礎(chǔ)薄弱、起步較晚，導(dǎo)致銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展面臨障礙

目前，各城市商業(yè)銀行在銀行卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中由于起步較晚、經(jīng)驗(yàn)不足，因此發(fā)卡數(shù)量、客戶規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)布局等與同業(yè)存在較大差距。以天津市為例，當(dāng)前城商行借記卡發(fā)卡量?jī)H占全市借記卡發(fā)卡總量的9.39%，貸記卡發(fā)卡量?jī)H占全市貸記卡發(fā)卡總量的0.8%，而農(nóng)業(yè)銀行一家大型銀行的借記卡和貸記卡市場(chǎng)占有率就分別達(dá)到11.37%和3.7%。由此，一方面，使得城市商業(yè)銀行不得不將相當(dāng)大的一部分精力集中于市場(chǎng)拓展，以銀行卡發(fā)行數(shù)量作為重要的業(yè)務(wù)指標(biāo)，將發(fā)卡數(shù)量分?jǐn)偟饺?，并與員工收入掛鉤，促使了大量“人情卡”、休眠卡的出現(xiàn)，導(dǎo)致“跑馬圈地”問(wèn)題凸顯。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，城商行發(fā)行的睡眠卡占全市睡眠卡比重的9.57%，明顯高于其銀行卡發(fā)卡量比重。另一方面，市場(chǎng)覆蓋率、品牌知名度、產(chǎn)品使用度等的相對(duì)落后，影響了城市商業(yè)銀行與商家及其他組織的業(yè)務(wù)合作與利益協(xié)商，進(jìn)而難以形成規(guī)模效應(yīng)和品牌優(yōu)勢(shì)。

（三）城市商業(yè)銀行支付渠道的相對(duì)不完善影響了銀行卡業(yè)務(wù)的拓展

當(dāng)前，各城商行以行內(nèi)系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、銀行卡交易系統(tǒng)以及人民銀行支付系統(tǒng)為主的支付結(jié)算渠道雖已較為完善，但其應(yīng)用功能、覆蓋面等與大型商業(yè)銀行相比仍缺乏便利性和較為落后，從而不能全方位地滿足客戶日益增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)需求，使得城商行的銀行卡業(yè)務(wù)拓展受到較為明顯的影響。截至2013年末，天津市城商行布放的ATM機(jī)具數(shù)量?jī)H為843臺(tái)，約占全市布放總量的3.14%，布放的POS機(jī)具僅為119臺(tái)，占全市總量的0.05%。經(jīng)營(yíng)區(qū)域、布局網(wǎng)點(diǎn)、硬件建設(shè)等的制約使得在近年來(lái)以公用事業(yè)收費(fèi)、稅費(fèi)征收、工資集中發(fā)放、社會(huì)保障基金發(fā)放等為主體的定期借貸記銀行卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展中，11家城商行的拓展效果不佳。

（四）產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)單一

現(xiàn)階段，我國(guó)城商行在經(jīng)營(yíng)管理模式上多模仿、跟隨其他大型商業(yè)銀行，沒(méi)有充分結(jié)合自身發(fā)展特點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)拓展，從而使得銀行卡業(yè)務(wù)的拓展力不足。目前，天津城商行中有5家銀行未發(fā)行信用卡，其余銀行信用卡發(fā)卡量不足全市的1%，而信用卡應(yīng)用也僅限于透支消費(fèi)這一單一功能，僅有一家銀行加入了網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)。另外，由于技術(shù)力量薄弱，城商行銀行卡在由磁條卡向芯片卡轉(zhuǎn)變中缺乏技術(shù)支持，影響了其金融IC卡的發(fā)展進(jìn)程，資金及技術(shù)力量的薄弱制約了銀行卡的創(chuàng)新和發(fā)展。

（五）現(xiàn)行政策法規(guī)和制度不完善，限制了銀行卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展

目前，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)管理僅以1999年公布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》為基準(zhǔn)，其規(guī)定較為原則且有關(guān)內(nèi)容滯后于市場(chǎng)和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，已不能滿足商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)際發(fā)展的需要。交叉管理、立法缺位等所帶來(lái)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)加劇、銀行卡市場(chǎng)化程度低、區(qū)域發(fā)展不平衡、政策引導(dǎo)和扶持力度不夠等一系列問(wèn)題，對(duì)當(dāng)前城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展形成了障礙。

三、對(duì)推動(dòng)我國(guó)城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）應(yīng)要加強(qiáng)政府支持力度

銀行卡業(yè)務(wù)除具有商業(yè)性質(zhì)之外，同時(shí)還具有顯著的公共工程特征，其業(yè)務(wù)發(fā)展涉及商戶、持卡人、銀行、企事業(yè)單位、稅收等多個(gè)方面，需要多方合作、共同提高。因此，地方政府應(yīng)進(jìn)一步加大扶持力度，充分發(fā)揮自身在綜合管理、溝通協(xié)調(diào)中的作用，協(xié)調(diào)各方利益、推動(dòng)城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，使其進(jìn)一步發(fā)揮支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善區(qū)域金融環(huán)境等的積極作用。

（二）應(yīng)完善相關(guān)制度法規(guī)

針對(duì)當(dāng)前法律法規(guī)不完善對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的制約問(wèn)題，首先應(yīng)明確人民銀行和銀監(jiān)會(huì)在銀行卡業(yè)務(wù)管理上的職責(zé)劃分，避免監(jiān)管交叉和錯(cuò)位，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入及日常經(jīng)營(yíng)的規(guī)范、有序；其次應(yīng)建立健全信息披露制度，規(guī)范信用卡發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)，明確發(fā)卡方與收單方的收益與風(fēng)險(xiǎn)分配比例，完善參與者權(quán)利安排，進(jìn)而降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，減少法律糾紛；最后應(yīng)加快與國(guó)際接軌，采用符合國(guó)際習(xí)慣的交易原則，進(jìn)而對(duì)持卡人的保護(hù)提供統(tǒng)一、規(guī)范的要求，維護(hù)金融秩序、提高服務(wù)水平。

（三）應(yīng)找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，形成獨(dú)具特色的發(fā)展及營(yíng)銷(xiāo)模式

一方面，應(yīng)使市場(chǎng)定位與產(chǎn)品生命周期相匹配。對(duì)于處于試發(fā)期的產(chǎn)品，應(yīng)以中低端客戶為主、工資為突破口，迅速提高發(fā)卡量，擴(kuò)大市場(chǎng)影響。而當(dāng)銀行卡產(chǎn)品處于穩(wěn)定運(yùn)行、功能較為齊全時(shí)，應(yīng)轉(zhuǎn)向提高卡產(chǎn)品的交易頻率和交易范圍。另一方面，則應(yīng)使市場(chǎng)定位與所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)水平相適應(yīng)。對(duì)處于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的城商行，由于經(jīng)濟(jì)總量較大，居民富裕程度較高，用卡環(huán)境較好，用卡意識(shí)較為強(qiáng)烈，銀行卡產(chǎn)品可以定位于高端客戶，為持卡人提供更多的增值服務(wù)。而對(duì)于經(jīng)濟(jì)較為落后地區(qū)的城商行，居民的收入主要用于日常生活支出，富余資金不多，加之用卡環(huán)境欠佳，造成用卡意識(shí)較為薄弱，此時(shí)的市場(chǎng)定位應(yīng)為中低端客戶。