銀行業(yè)的發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：銀行業(yè)的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：銀行；金融生態(tài)；和諧發(fā)展

中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3198（2008）10-0258-02

銀行是社會(huì)的細(xì)胞,在建設(shè)和諧社會(huì)中處于特殊地位。一個(gè)發(fā)展和諧的銀行業(yè),不僅是社會(huì)和諧的有機(jī)組成部分,而且對整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的和諧發(fā)展有著重要的促進(jìn)作用。要構(gòu)建和諧銀行,必須高度重視并著力解決當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展中存在的諸多不平衡問題。經(jīng)過20年的改革發(fā)展，總體走向越來越好，中國銀行業(yè)總體上是和諧的。但是隨著銀行業(yè)縱深改革發(fā)展，出現(xiàn)了新的不和諧因素。

1 我國銀行業(yè)存在不和諧的因素

（1）我國金融生態(tài)問題不容樂觀。當(dāng)前困擾我國金融生態(tài)的一些突出問題仍然普遍存在，諸如企業(yè)違約率高、金融勝訴案件執(zhí)行難、對金融活動(dòng)非法干預(yù)、金融權(quán)利濫用、不良資產(chǎn)高、金融市場不正當(dāng)競爭等。這些問題除了經(jīng)濟(jì)管理體制的因素外，市場發(fā)展不充分、不協(xié)調(diào)以及運(yùn)行規(guī)則滯后也是重要原因。在國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的形成中，由于計(jì)劃與行政干預(yù)而造成的約占30%，政策上要求國有銀行支持國有企業(yè)而國有企業(yè)違約的約占30%，國家安排的關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)等結(jié)構(gòu)性調(diào)整約占10%，地方干預(yù)，包括司法、執(zhí)法方面對債權(quán)人保護(hù)不力的約占10%，而由于國有商業(yè)銀行內(nèi)部管理原因形成的不良貸款占全部不良貸款的20%。此外，社會(huì)信用環(huán)境較差，企業(yè)逃廢銀行債務(wù)嚴(yán)重以及未能實(shí)行高標(biāo)準(zhǔn)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則等因素都交叉存在。

（2）機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡，大銀行改革發(fā)展相對較快，中小銀行，特別是小銀行發(fā)展相對滯后。由于大銀行在金融經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的特殊地位，國家將改革的重點(diǎn)實(shí)際主要放在大銀行的改革上，先后投入了大量的物力、財(cái)力，加上自己的努力，使各項(xiàng)指標(biāo)顯著改善，公司治理架構(gòu)基本建立并開始發(fā)揮作用。而中小銀行特別是小銀行改革發(fā)展相對滯后。對大銀行的歷史包袱，中央政府采取了綜合措施進(jìn)行劃界，先后兩次對不良資產(chǎn)進(jìn)行集中處理，而中小銀行的不良資產(chǎn)主要依靠自身消化，部分由地方政府協(xié)助處置，由于各地對處置中小銀行不良資產(chǎn)的重視程度不同，相應(yīng)采取的措施各異，至今相當(dāng)一部分機(jī)構(gòu)的包袱并沒有得到化解。對大銀行，國家通過發(fā)行特別國債和動(dòng)用外匯儲(chǔ)備，以及財(cái)政注資等方式增加資本金，使資本充足水平顯著提高。工、中、建、交四家股改銀行資本充足率均超過了10%，而中小銀行的資本金主要依靠股東增資和自身積累，部分上市銀行則主要依靠上市融資。大銀行具有國家信譽(yù)，無論是對國內(nèi)外投資者，還是金融消費(fèi)者，都具有很大的吸引力。大銀行改革發(fā)展始終得到國家政策的支持，各方面對其改革發(fā)展創(chuàng)造了較好的條件。中小銀行的政策支持比較缺乏，在辦理存款、結(jié)算、不良資產(chǎn)處置等方面還存在不合理的歧視性政策，比如有的規(guī)定預(yù)算外資金必須存在大銀行，住房公積金及其配套貸款只能在大銀行辦理，財(cái)政、軍隊(duì)、社保等存款不能存入中小銀行機(jī)構(gòu)等，不僅限制了存款業(yè)務(wù)，也影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（3）地區(qū)發(fā)展不平衡。東部地區(qū)改革發(fā)展較快，中西部和東北地區(qū)改革發(fā)展相對滯后，由于種種原因，改革開放以來，我國地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距迅速擴(kuò)大，形成了東部、中部、西部、東北等不同的經(jīng)濟(jì)帶，不同經(jīng)濟(jì)帶之間的金融發(fā)展也存在嚴(yán)重的不平衡。資料顯示，銀行體系資金來源區(qū)域分布不均衡，大部分存款集中在東部地區(qū)，中部、西部和東北地區(qū)不僅存款數(shù)量小，而且結(jié)構(gòu)相對單一，主要是儲(chǔ)蓄存款，這種差距仍在繼續(xù)擴(kuò)大。

（4）城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的二元性，使得金融發(fā)展的二元特征十分明顯。我國經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)程是農(nóng)村先于城市，而金融體制的改革卻是城市先于農(nóng)村，城市金融改革啟動(dòng)相對較早，力度相對較大，步子相對較快。目前，城市金融機(jī)構(gòu)股份制改造基本完成，正是推進(jìn)公司治理改革，初步開始實(shí)施經(jīng)營企業(yè)化、管理集約化、業(yè)務(wù)垂直化、機(jī)構(gòu)扁平化。相對于城市金融而言，農(nóng)村金融基本還是按照行政區(qū)劃設(shè)置機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)單一、管理粗放、風(fēng)險(xiǎn)突出、改革滯后。城市金融機(jī)構(gòu)基本建立了公司治理架構(gòu)，內(nèi)控制度相對健全，經(jīng)營機(jī)制比較靈活，具有良好的管理信息系統(tǒng)，IT覆蓋率基本達(dá)到100%。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的公司治理普遍存在缺陷，內(nèi)部控制薄弱，經(jīng)營機(jī)制不靈活，IT覆蓋率低，轄內(nèi)尚未聯(lián)網(wǎng)。城市金融的整體發(fā)展水平較高，金融機(jī)構(gòu)之間主要是服務(wù)水平和質(zhì)量的競爭。農(nóng)村金融一般是低水平競爭，且惡性競爭比較嚴(yán)重。城市的征信體系已開始建立，理性消費(fèi)群體初步形成，信用環(huán)境相對較好。農(nóng)村尚未建立征信體系，逃廢債現(xiàn)象嚴(yán)重，執(zhí)法環(huán)境差，信用環(huán)境建設(shè)落后。

2 促進(jìn)我國銀行業(yè)和諧發(fā)展的思考

（1）構(gòu)建良好金融生態(tài)環(huán)境,促進(jìn)國有商業(yè)銀行和諧發(fā)展。從金融生態(tài)角度看國有商業(yè)銀行發(fā)展問題，反映了科學(xué)發(fā)展觀的根本要求，也是系統(tǒng)性和可持續(xù)性觀念的體現(xiàn)。我國是一個(gè)正在轉(zhuǎn)型的經(jīng)濟(jì)體，適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的規(guī)則和制度雖然還不完善，但金融生態(tài)環(huán)境總體上在逐步改善。改革開放后，隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善，我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長，金融機(jī)構(gòu)和金融市場得到前所未有的發(fā)展，外資金融機(jī)構(gòu)大批進(jìn)入國內(nèi)金融市場，金融資產(chǎn)也快速增長。而且，隨著市場改革的逐漸深入，金融調(diào)控和管理更加市場化，國有商業(yè)銀行的市場主體地位逐步得以確立，金融經(jīng)濟(jì)法律制度不斷完善。這些變化為國有商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了良好的宏觀生態(tài)環(huán)境。金融生態(tài)環(huán)境的好壞與我國金融業(yè)的健康發(fā)展密切相關(guān)，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)健康和諧發(fā)展，不僅取決于銀行自身的努力，還需要銀行發(fā)展外部環(huán)境的改善，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，保障金融安全、高效、穩(wěn)健運(yùn)行，是促進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)和諧發(fā)展的基礎(chǔ)條件。

（2）建立風(fēng)險(xiǎn)控制構(gòu)架和制度。其監(jiān)管目標(biāo)是以突出對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評級、內(nèi)部控制機(jī)制約束，建立銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的長效機(jī)制。對轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)中的不良貸款、非信貸資產(chǎn)中的不良資產(chǎn)和表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面監(jiān)測和考核，進(jìn)行同質(zhì)同類機(jī)構(gòu)的評估；分析現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)的屢查屢犯問題，進(jìn)行持續(xù)監(jiān)管，督促銀行進(jìn)行整改，并從制度上進(jìn)行彌補(bǔ)；對重點(diǎn)機(jī)構(gòu)和重點(diǎn)企業(yè)的貸款、對大額貸款、關(guān)聯(lián)交易、集團(tuán)授信和房地產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)密切關(guān)注，適時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和窗口指導(dǎo)；以案件專項(xiàng)治理為契機(jī)，加大監(jiān)管力度，防范操作風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范操作性業(yè)務(wù)制度，建立合規(guī)部門；加大非現(xiàn)場監(jiān)管力度，突出風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和預(yù)警，包括強(qiáng)化不良資產(chǎn)分析考核制度，對各類信貸資產(chǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確分類，落實(shí)撥備，核查貸款遷徙情況，實(shí)施對貸款的動(dòng)態(tài)監(jiān)控；探索對銀行內(nèi)控的綜合考核評價(jià)制度，指導(dǎo)、督促銀行管好內(nèi)控。

（3）加快中小銀行改革和風(fēng)險(xiǎn)處置步伐，縮小機(jī)構(gòu)發(fā)展差距。鼓勵(lì)和引導(dǎo)達(dá)到一定經(jīng)營規(guī)模、管理水平較高的地方金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營；允許城市商業(yè)銀行按照市場化原則兼并收購周邊地區(qū)的城市信用社。加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，支持中小銀行在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下推出符合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的金融服務(wù)產(chǎn)品，為城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民服務(wù)。強(qiáng)化公司治理，支持合格的境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者入股地方性中小金融機(jī)構(gòu)；鼓勵(lì)社會(huì)資金參與地方性中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立和股權(quán)改造，推動(dòng)中國治理建設(shè)。加大風(fēng)險(xiǎn)處置力度，加快城市信用社重組改造步伐，通過多種方式推動(dòng)實(shí)現(xiàn)停業(yè)整頓的城市信用社平穩(wěn)退出市場。在地區(qū)政府的支持下，加快高風(fēng)險(xiǎn)城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的處置進(jìn)度。改善中小銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展環(huán)境，抓緊研究建立中小銀行機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制，積極推動(dòng)建立存款保險(xiǎn)制度，配合有關(guān)部門研究中小銀行發(fā)展的配套政策。

（4）加快中西部和東北地區(qū)金融改革發(fā)展步伐，縮小地區(qū)發(fā)展差距。鼓勵(lì)中資銀行業(yè)機(jī)構(gòu)到中西部和東北地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)，發(fā)展業(yè)務(wù)。對在西部地區(qū)投資、收購、新設(shè)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，適當(dāng)放開市場準(zhǔn)入的資本范圍限制，審核時(shí)設(shè)立綠色通道，同等條件下優(yōu)先審批；適當(dāng)調(diào)低注冊資本、營運(yùn)資本的最低限額；適當(dāng)調(diào)整投資人資格及入股限制；適當(dāng)調(diào)整業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件與范圍；適當(dāng)調(diào)整高管人員及從業(yè)人員資質(zhì)要求；繼續(xù)鼓勵(lì)外資銀行機(jī)構(gòu)到中西部和東北地區(qū)發(fā)展；會(huì)同有關(guān)部門研究扶持中西部和東北地區(qū)金融發(fā)展的政策；建議中西部和東北地區(qū)各級政府高度重視信用環(huán)境建設(shè)，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，提高指法水平，營造本地區(qū)良好的信用環(huán)境。

（5）加快農(nóng)村金融改革，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距。加快構(gòu)建“功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力”的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的合力，按照產(chǎn)權(quán)股份化方向改革農(nóng)業(yè)銀行，經(jīng)國家扶持、自身重組，改造為繼續(xù)姓“農(nóng)”的大型股份制商業(yè)銀行。按照功能擴(kuò)大化方向改革農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能。在支農(nóng)上政策性金融服務(wù)要發(fā)揮更大的作用。按照經(jīng)營現(xiàn)代化方向改革農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，將絕大多數(shù)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)分期分批改造為現(xiàn)代金融企業(yè)；不具備商業(yè)經(jīng)營的地區(qū)逐步以政策性業(yè)務(wù)為主。根據(jù)郵政儲(chǔ)蓄銀行組建進(jìn)程和管理能力，逐步開放資產(chǎn)業(yè)務(wù)，增加農(nóng)村資金投入總量。利用商業(yè)銀行流動(dòng)性過剩的機(jī)會(huì)，向商業(yè)銀行發(fā)行支農(nóng)特別國債或特別行政性金融債，由政策性銀行投向農(nóng)村，由農(nóng)信社，重點(diǎn)解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和貧困縣種養(yǎng)業(yè)的資金需求。

（6）發(fā)揮外資銀行正面效應(yīng)，促進(jìn)金融和諧發(fā)展。只有當(dāng)外資銀行的正面效應(yīng)超過其負(fù)面效應(yīng)時(shí)，銀行業(yè)的對外開放才有利于自身以及整個(gè)金融業(yè)的和諧發(fā)展，中國銀行業(yè)積極鼓勵(lì)外資銀行參與市場競爭將有利于促進(jìn)金融體系的和諧運(yùn)行。

參考文獻(xiàn)

［1］唐雙寧.關(guān)于銀行業(yè)和諧發(fā)展的思考［J］.銀行家,2006，(11).

第2篇：銀行業(yè)的發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 私人銀行業(yè)務(wù) 個(gè)性化服務(wù)

一、私人銀行業(yè)務(wù)理論

（一）私人銀行業(yè)務(wù)的涵義

私人銀行業(yè)務(wù)是伴隨著個(gè)人財(cái)富集中規(guī)模的不斷擴(kuò)大而產(chǎn)生和發(fā)展的。一般來說沒有確切的定義，通俗的講它是一種金融化服務(wù)，是專門針對富人進(jìn)行的一種私密性極強(qiáng)的服務(wù)，要根據(jù)客戶需求量身定做投資理財(cái)產(chǎn)品，要對客戶投資企業(yè)進(jìn)行全方位投融資服務(wù)，要對富人及家人，孩子進(jìn)行教育規(guī)劃，移民計(jì)劃，合理避稅，信托計(jì)劃的服務(wù)。

（二）私人銀行業(yè)務(wù)的主要特征

①進(jìn)入門檻高。從已有的資料看，開戶”門檻”最低為50萬美元，最高為500萬美元，且有些銀行在不同地區(qū)的規(guī)定不同。②服務(wù)個(gè)性化。為滿足頂級富裕階層的各種需求，私人銀行業(yè)務(wù)的個(gè)性化特征非常突出，強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品與服務(wù)的深度和廣度。③服務(wù)私密性。私人銀行面對的客戶，大多坐擁億萬財(cái)富，協(xié)助管理如此龐大的財(cái)富，自然要求保證其私密性。

二、國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

（一）國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的興起

根據(jù)2007年凱捷顧問公司和美林集團(tuán)的研究，中國富裕人士財(cái)富總量為1.59萬億美元，1%的家庭擁70%的國民財(cái)富，其富裕程度居亞太地區(qū)第二位。2009年4月，招商銀行我國首份私人銀行業(yè)相關(guān)報(bào)告，目前中國私人銀行客戶規(guī)模正在逐年擴(kuò)大，2008年達(dá)到了約30萬人的規(guī)模。這批逐漸增長的富裕人群，為中國私人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展提供基礎(chǔ)，私人銀行業(yè)務(wù)在中國悄然興起。

（二）中國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國的私人銀行業(yè)務(wù)主要開端于2005年，剛開始由外資銀行引入。2005和2006年間，隨著國內(nèi)金融市場向外資金融機(jī)構(gòu)逐步開放，國際知名銀行如瑞士友邦、花旗等紛紛在中國成立私人銀行機(jī)構(gòu)，拉開了中國大陸私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的帷幕。2007年，中國銀行率先推出私人銀行業(yè)務(wù)，這標(biāo)志著我國商業(yè)銀行正式進(jìn)入私人銀行領(lǐng)域。

三、我國私人銀行業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展面對的機(jī)遇和障礙

（一）私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，近20年，我國居民金融資產(chǎn)存量增長了200倍，年均增長率遠(yuǎn)高于同期GDP的增長速度。社會(huì)財(cái)富總量的擴(kuò)大為發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間。正在崛起的中高收入階層的家庭財(cái)產(chǎn)迫切需要管理，這就需要國內(nèi)商業(yè)銀行認(rèn)準(zhǔn)當(dāng)前形式，把我時(shí)下的機(jī)遇，積極發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，滿足越來越多的高收入人群的理財(cái)需要。

（二）中國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

①政策方面的限制。雖然中國金融業(yè)已經(jīng)正式對外開放，但是在這一過程中，由于政策及監(jiān)管方面的限制，外資私人銀行目前能提供的服務(wù)仍有局限。另外，私人銀行在中國所受到的政策限制還與我國的外匯制度密切相關(guān)；但中國目前對外匯的自由流動(dòng)實(shí)行控制，所以，一些較高層級的服務(wù)目前在內(nèi)地仍缺乏外部環(huán)境。②專業(yè)人才的缺乏。從事私人銀行的一般都是資深銀行業(yè)人士，但由于國內(nèi)銀行業(yè)仍處在轉(zhuǎn)型改革之中，精通銀行業(yè)的本土專業(yè)人士的儲(chǔ)備還處在積累階段，專業(yè)人才的匱乏給私人銀行的發(fā)展帶來了一定的障礙。③灰色資金風(fēng)險(xiǎn)?；疑馁Y金來源加大了私人銀行的風(fēng)險(xiǎn)，中國處在轉(zhuǎn)軌時(shí)期，腐敗、走私等違法行為產(chǎn)生的大量黑錢，非常希望借助私人銀行的網(wǎng)絡(luò)渠道流向國外。這種情況為私人銀行設(shè)下了陷阱，稍不留意，就會(huì)成為非法資金外逃的幫兇。

四、對我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的建議

（1）選擇適合我國商業(yè)銀行自身的私人銀行業(yè)務(wù)組織架構(gòu)。我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)有兩種模式可供選擇：一是與境外戰(zhàn)略投資者合資組建私人銀行，作為國內(nèi)銀行的子公司（或子銀行）從事私人銀行業(yè)務(wù)；即通過引進(jìn)戰(zhàn)略投資者或戰(zhàn)略伙伴，借鑒外資私人銀行的發(fā)展模式和經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展適合自己的發(fā)展模式。二是在總行設(shè)立私人銀行部，在資源豐富的部分城市設(shè)立支行，獨(dú)立開辦私人銀行業(yè)務(wù)。

（2）進(jìn)一步寬松政策和法律環(huán)境。早在2004年2月，中國銀監(jiān)會(huì)正式《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，鼓勵(lì)國內(nèi)銀行和外資銀行針對個(gè)人高端客戶推出理財(cái)產(chǎn)品，這只能算是私人銀行的雛形。之后，中國銀監(jiān)會(huì)又出臺(tái)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法征求意見稿》等，政府鼓勵(lì)并有意規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù)在中國的存在和發(fā)展。逐步寬松化的法律法規(guī)，為我國私人銀行業(yè)務(wù)的良好起步創(chuàng)造了外部環(huán)境，進(jìn)一步寬松的政策和法律環(huán)境是私人銀行加速發(fā)展必不可少的條件。

（3）加快專業(yè)人士的培養(yǎng)。對我國銀行來說，當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的從事私人銀行業(yè)務(wù)的理財(cái)專家。由于私人銀行業(yè)務(wù)涉及的業(yè)務(wù)范圍十分廣泛，具有很強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，因此，各家商業(yè)銀行應(yīng)高度重視培養(yǎng)這方面的專業(yè)人才，在學(xué)習(xí)和引進(jìn)國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)加大培訓(xùn)力度，積極搶占私人銀行業(yè)務(wù)的人才高地。

（4）灰色資金的有效監(jiān)控。聯(lián)合國曾發(fā)表的全球研究報(bào)告中專門提到：“私人銀行業(yè)務(wù)是構(gòu)成不透明障礙的另一個(gè)例證。這種服務(wù)對腐敗收益的洗錢是有特殊意義的。私人銀行業(yè)務(wù)給洗錢活動(dòng)提供了易于利用之處會(huì)被腐敗的官員所利用。”如何在保證快速發(fā)展的前提之下，有效地監(jiān)控和杜絕灰色資金是影響私人銀行發(fā)展的重要問題。同時(shí)，更重要的是在反洗錢的同時(shí)還要解決如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問題，這些都將成為未來我國私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

五、結(jié)論

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的不斷加快，高收入階層的人群不斷增多，私人銀行業(yè)務(wù)的開通是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢，在銀行的其他業(yè)務(wù)中占據(jù)重要的位置。因此，商業(yè)銀行要加強(qiáng)對私人銀行理財(cái)產(chǎn)品的管理，增加理財(cái)產(chǎn)品的類型，針對客戶的不同需要量身定做理財(cái)產(chǎn)品，盡量把投資的風(fēng)險(xiǎn)降到最低，同時(shí)政府應(yīng)該出臺(tái)更多的政策來彌補(bǔ)現(xiàn)在諸多的法律空缺，從而促進(jìn)國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

第3篇：銀行業(yè)的發(fā)展范文

隨著電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)技術(shù)的不斷發(fā)展，很多商業(yè)銀行通過電子銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行常規(guī)工作的改良，并且使商業(yè)銀行的活動(dòng)能夠得到更大范圍內(nèi)的認(rèn)可。因此，很多商業(yè)銀行的工作人員都將電子銀行的業(yè)務(wù)處理作為工作的重點(diǎn)。商業(yè)銀行是促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的關(guān)鍵性機(jī)構(gòu)，而電子銀行業(yè)務(wù)的開展和完善能夠使商業(yè)銀行的社會(huì)影響力得到進(jìn)一步的提高，因此，分析電子銀行的應(yīng)用策略對我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著良好的促進(jìn)作用。

二、商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展意義

商業(yè)銀行當(dāng)中電子銀行業(yè)務(wù)的理論研究，已經(jīng)在很多銀行工作領(lǐng)域得到實(shí)踐。在一些企業(yè)單位的核心競爭力因素并不穩(wěn)定的情況下，許多企業(yè)并不能保證各項(xiàng)經(jīng)營活動(dòng)能夠得到高質(zhì)量的處置。在這種情況下，一些企業(yè)單位很有可能在競爭力存在差異的情況下出現(xiàn)競爭過程中的效仿性因素的變化[1]。除此之外，在電子銀行業(yè)務(wù)逐步同計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對接之后，諸多電子銀行業(yè)務(wù)有可能在銀行業(yè)務(wù)存在不足的情況下出現(xiàn)運(yùn)行質(zhì)量問題，造成很多的商業(yè)銀行活動(dòng)并不能保證在電子銀行業(yè)務(wù)的有效支持下進(jìn)行處理。同樣也導(dǎo)致很多的銀行機(jī)構(gòu)并不能在核心競爭力因素的影響下對銀行業(yè)務(wù)的具體需求進(jìn)行處理[2]。因此，商業(yè)銀行的各項(xiàng)活動(dòng)需要在相關(guān)創(chuàng)新能力不斷提升的情況下形成有效的銀行運(yùn)作模式。電子銀行的業(yè)務(wù)在進(jìn)行設(shè)計(jì)的過程中，務(wù)必結(jié)合當(dāng)前金融行業(yè)的信息資源設(shè)計(jì)方案進(jìn)行技術(shù)處理模式的控制，在這種情況下，很多設(shè)計(jì)方案比較容易在核心競爭力因素的影響下形成銀行業(yè)務(wù)的變化，也比較容易在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)生變化的情況下同技術(shù)含量不足的因素形成結(jié)合，因此，對電子銀行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行領(lǐng)域的應(yīng)用情況實(shí)施的分析，能夠有效保證商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)得到全面的執(zhí)行。

三、商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向

隨著電子銀行業(yè)務(wù)的不斷完善，所有的電子銀行技術(shù)都處在快速革新的過程中。商業(yè)銀行在拓展業(yè)務(wù)范圍的過程中對技術(shù)性因素的敏感度較高，因此，在這種情況下，諸多網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展因素都有可能在思想觀念因素的有效帶動(dòng)下形成發(fā)展[3]。所以，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展活動(dòng)推進(jìn)過程中的模式特點(diǎn)進(jìn)行分析，并對相關(guān)理念的變化情況實(shí)施研究，是當(dāng)前很多商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的主要趨勢。

四、商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

（一）明確電子銀行業(yè)務(wù)定位。電子銀行業(yè)務(wù)在處理的過程中，要針對相關(guān)客戶的定位模式加以關(guān)注，并保證商業(yè)銀行的全部業(yè)務(wù)的管理細(xì)節(jié)可以有效的結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展要求進(jìn)行處理，提升網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的電子銀行業(yè)務(wù)處理水平[4]。此外，要根據(jù)當(dāng)前客戶普遍對電子銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)同感情況，對客戶已有的電子信息技術(shù)加以分析，并使后續(xù)的技術(shù)操作流程可以有效的適應(yīng)商業(yè)銀行成本性因素的控制需要，提升經(jīng)營活動(dòng)推進(jìn)過程中的電子銀行業(yè)務(wù)處理水平。另外，要對電子銀行的全部生產(chǎn)性活動(dòng)實(shí)施完整的研究，并對信息化戰(zhàn)略的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行完整的探索，在電子銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)都能憑借網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展要求進(jìn)行處理的情況下，必須對所有的原料采購程序?qū)嵤┓治觯⑹购罄m(xù)的電子銀行技術(shù)能夠同社會(huì)需求相適應(yīng)，保證電子銀行的定位能夠在工作效果的判斷中得到更加準(zhǔn)確的處理。

（二）科學(xué)設(shè)計(jì)電子銀行業(yè)務(wù)處理階段。首先，必須加強(qiáng)對商業(yè)銀行客戶管理工作推進(jìn)過程中也許細(xì)節(jié)的關(guān)注，保證所有的業(yè)務(wù)處理人員都能適應(yīng)電子銀行業(yè)務(wù)的實(shí)際管理要求，并對后續(xù)的金融活動(dòng)進(jìn)行市場因素的判斷[5]。此外，要結(jié)合金融市場管理工作推進(jìn)過程中的客戶源特征，對所有的儲(chǔ)蓄性業(yè)務(wù)實(shí)施分析，確保后續(xù)的電子銀行活動(dòng)能夠在各項(xiàng)資金的有效維護(hù)下得到推進(jìn)，提升理財(cái)活動(dòng)推進(jìn)過程中的商業(yè)銀行質(zhì)量控制水平。在具體的電子銀行各階段業(yè)務(wù)控制過程中，必須對后續(xù)的理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行完整的分析，并且有效的按照不同種類的業(yè)務(wù)控制特點(diǎn)進(jìn)行銀行業(yè)的質(zhì)量控制體系的構(gòu)建，使全部的理財(cái)活動(dòng)都能的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)需求保證下得到更加完整的推進(jìn)。

（三）完善傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理機(jī)制。在進(jìn)行常規(guī)業(yè)務(wù)的細(xì)節(jié)控制過程中，必須對業(yè)務(wù)當(dāng)中是否具備傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)資源的優(yōu)勢進(jìn)行分析，切實(shí)保證所有的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)都能在市場資源的合理控制之下得到處理機(jī)制的完善[6]。在進(jìn)行電子化業(yè)務(wù)處理應(yīng)用的過程中，必須對后續(xù)的技術(shù)發(fā)展要求進(jìn)行明確，并保證各項(xiàng)金融性質(zhì)的活動(dòng)能夠在創(chuàng)新機(jī)制的影響下進(jìn)行推進(jìn)，使一些具備競爭性特點(diǎn)的業(yè)務(wù)都可以在銀行業(yè)務(wù)的具體推進(jìn)過程中實(shí)現(xiàn)運(yùn)行水平的增強(qiáng)，保證各項(xiàng)競爭機(jī)制的運(yùn)行都能適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)開展過程中的外資處理水平。在進(jìn)行當(dāng)前處理機(jī)制分析的過程中，必須保證各類競爭性因素都能在電子化技術(shù)的處理之下實(shí)現(xiàn)運(yùn)行流程的有效分析，保證傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的控制活動(dòng)能夠完全按照境內(nèi)的商業(yè)銀行綜合實(shí)力實(shí)施處理，并使全部的外資銀行可能對本土銀行形成的沖擊進(jìn)行深刻的判斷。

（四）改善合作機(jī)制。在進(jìn)行合作機(jī)制設(shè)計(jì)的過程中，要加強(qiáng)對電子銀行業(yè)務(wù)流程的關(guān)注，使后續(xù)的電子銀行各類業(yè)務(wù)都能結(jié)合合作機(jī)制的運(yùn)行特點(diǎn)進(jìn)行發(fā)展速度的控制，保證為各類合作機(jī)制的設(shè)計(jì)和鞏固提供良好的依據(jù)。此外，要結(jié)合合作機(jī)制處理過程中的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)行特點(diǎn)的關(guān)注，保證全部的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)能夠有效的適應(yīng)合作機(jī)制處理過程中的電子銀行業(yè)務(wù)要求，并且提升新形勢下合作機(jī)制的處理價(jià)值，為電子銀行業(yè)務(wù)的控制預(yù)留良好的體制性基礎(chǔ)?？梢愿鶕?jù)新時(shí)期的合作機(jī)制處理特點(diǎn)，對全部的金融活動(dòng)細(xì)節(jié)進(jìn)行分析，以便后續(xù)的金融活動(dòng)可以避免各類競爭性因素的比例影響，并且提升合作機(jī)制運(yùn)行過程中的電子銀行業(yè)務(wù)處理價(jià)值，為合作機(jī)制的設(shè)計(jì)和運(yùn)行提供良好的競爭環(huán)境的保障。要加強(qiáng)對原有商業(yè)銀行合作模式的關(guān)注，并從中整理電子銀行業(yè)務(wù)的完善經(jīng)驗(yàn)，保證為商業(yè)銀行的各項(xiàng)經(jīng)營活動(dòng)提供有效的支持，以便具備挑戰(zhàn)性影響的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)可以完整的適應(yīng)營業(yè)機(jī)構(gòu)的規(guī)模特點(diǎn)，保證電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展可以為商務(wù)活動(dòng)提供有效的支持。

（五）提升品牌創(chuàng)新質(zhì)量。首先，必須對當(dāng)前的商業(yè)銀行各項(xiàng)經(jīng)營業(yè)務(wù)實(shí)施分析，保證所有的創(chuàng)新活動(dòng)都能在客戶資源需求的滿足執(zhí)行得到推進(jìn)。此外，要對商業(yè)銀行的活動(dòng)推進(jìn)過程中的創(chuàng)新體制實(shí)施分析，有效的保證創(chuàng)新活動(dòng)能夠在銀行的經(jīng)營機(jī)制改變的過程中得到處理機(jī)制的完善。可以結(jié)合不同時(shí)間段內(nèi)業(yè)務(wù)的處理要求，對全部的金融活動(dòng)細(xì)節(jié)實(shí)施分析，并有效的保證所有的業(yè)務(wù)模式能夠在業(yè)務(wù)流程的控制過程中得到優(yōu)化處理，使品牌創(chuàng)新活動(dòng)的推行可以在業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)過程中進(jìn)行創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用，提升品牌創(chuàng)新活動(dòng)的執(zhí)行價(jià)值。

五、結(jié)論

第4篇：銀行業(yè)的發(fā)展范文

從現(xiàn)階段的形勢來看，由于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行業(yè)已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的要求，網(wǎng)上銀行順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而產(chǎn)生并且不斷壯大，網(wǎng)上銀行服務(wù)在 21 世紀(jì)已經(jīng)逐步成為銀行必須提供的金融服務(wù)之一，在短短的幾年之內(nèi)，國內(nèi)各家銀行都推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)并且得到了廣泛的應(yīng)用。招商銀行的網(wǎng)上銀行在國內(nèi)一直處于領(lǐng)先地位，緊跟時(shí)代的步伐，提高網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)競爭力是保持招商銀行業(yè)務(wù)在國內(nèi)市場競爭優(yōu)勢的根本。

一、招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及競爭態(tài)勢分析。

（ 一） 招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r。

從1997 年開始，招商銀行開始在互聯(lián)網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)并迅速取得了網(wǎng)上銀行發(fā)展的優(yōu)勢地位。1997 年 4月，招商銀行開通了自己的網(wǎng)站 cmbchina. com，這是中國銀行業(yè)最早的域名之一，招商銀行的金融電子服務(wù)從此進(jìn)入了“一網(wǎng)通”時(shí)代。經(jīng)過15 年的快速發(fā)展，“一網(wǎng)通”在國內(nèi)網(wǎng)上銀行領(lǐng)域始終占據(jù)著領(lǐng)先地位。

第5篇：銀行業(yè)的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：銀行；金融生態(tài)；和諧發(fā)展 

銀行是社會(huì)的細(xì)胞,在建設(shè)和諧社會(huì)中處于特殊地位。一個(gè)發(fā)展和諧的銀行業(yè),不僅是社會(huì)和諧的有機(jī)組成部分,而且對整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的和諧發(fā)展有著重要的促進(jìn)作用。要構(gòu)建和諧銀行,必須高度重視并著力解決當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展中存在的諸多不平衡問題。經(jīng)過20年的改革發(fā)展，總體走向越來越好，中國銀行業(yè)總體上是和諧的。但是隨著銀行業(yè)縱深改革發(fā)展，出現(xiàn)了新的不和諧因素。

1 我國銀行業(yè)存在不和諧的因素

（1）我國金融生態(tài)問題不容樂觀。當(dāng)前困擾我國金融生態(tài)的一些突出問題仍然普遍存在，諸如企業(yè)違約率高、金融勝訴案件執(zhí)行難、對金融活動(dòng)非法干預(yù)、金融權(quán)利濫用、不良資產(chǎn)高、金融市場不正當(dāng)競爭等。這些問題除了經(jīng)濟(jì)管理體制的因素外，市場發(fā)展不充分、不協(xié)調(diào)以及運(yùn)行規(guī)則滯后也是重要原因。在國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的形成中，由于計(jì)劃與行政干預(yù)而造成的約占30%，政策上要求國有銀行支持國有企業(yè)而國有企業(yè)違約的約占30%，國家安排的關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)等結(jié)構(gòu)性調(diào)整約占10%，地方干預(yù)，包括司法、執(zhí)法方面對債權(quán)人保護(hù)不力的約占10%，而由于國有商業(yè)銀行內(nèi)部管理原因形成的不良貸款占全部不良貸款的20%。此外，社會(huì)信用環(huán)境較差，企業(yè)逃廢銀行債務(wù)嚴(yán)重以及未能實(shí)行高標(biāo)準(zhǔn)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則等因素都交叉存在。

（2）機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡，大銀行改革發(fā)展相對較快，中小銀行，特別是小銀行發(fā)展相對滯后。由于大銀行在金融經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的特殊地位，國家將改革的重點(diǎn)實(shí)際主要放在大銀行的改革上，先后投入了大量的物力、財(cái)力，加上自己的努力，使各項(xiàng)指標(biāo)顯著改善，公司治理架構(gòu)基本建立并開始發(fā)揮作用。而中小銀行特別是小銀行改革發(fā)展相對滯后。對大銀行的歷史包袱，中央政府采取了綜合措施進(jìn)行劃界，先后兩次對不良資產(chǎn)進(jìn)行集中處理，而中小銀行的不良資產(chǎn)主要依靠自身消化，部分由地方政府協(xié)助處置，由于各地對處置中小銀行不良資產(chǎn)的重視程度不同，相應(yīng)采取的措施各異，至今相當(dāng)一部分機(jī)構(gòu)的包袱并沒有得到化解。對大銀行，國家通過發(fā)行特別國債和動(dòng)用外匯儲(chǔ)備，以及財(cái)政注資等方式增加資本金，使資本充足水平顯著提高。工、中、建、交四家股改銀行資本充足率均超過了10%，而中小銀行的資本金主要依靠股東增資和自身積累，部分上市銀行則主要依靠上市融資。大銀行具有國家信譽(yù)，無論是對國內(nèi)外投資者，還是金融消費(fèi)者，都具有很大的吸引力。大銀行改革發(fā)展始終得到國家政策的支持，各方面對其改革發(fā)展創(chuàng)造了較好的條件。中小銀行的政策支持比較缺乏，在辦理存款、結(jié)算、不良資產(chǎn)處置等方面還存在不合理的歧視性政策，比如有的規(guī)定預(yù)算外資金必須存在大銀行，住房公積金及其配套貸款只能在大銀行辦理，財(cái)政、軍隊(duì)、社保等存款不能存入中小銀行機(jī)構(gòu)等，不僅限制了存款業(yè)務(wù)，也影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（3）地區(qū)發(fā)展不平衡。東部地區(qū)改革發(fā)展較快，中西部和東北地區(qū)改革發(fā)展相對滯后，由于種種原因，改革開放以來，我國地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距迅速擴(kuò)大，形成了東部、中部、西部、東北等不同的經(jīng)濟(jì)帶，不同經(jīng)濟(jì)帶之間的金融發(fā)展也存在嚴(yán)重的不平衡。資料顯示，銀行體系資金來源區(qū)域分布不均衡，大部分存款集中在東部地區(qū)，中部、西部和東北地區(qū)不僅存款數(shù)量小，而且結(jié)構(gòu)相對單一，主要是儲(chǔ)蓄存款，這種差距仍在繼續(xù)擴(kuò)大。

（4）城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的二元性，使得金融發(fā)展的二元特征十分明顯。我國經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)程是農(nóng)村先于城市，而金融體制的改革卻是城市先于農(nóng)村，城市金融改革啟動(dòng)相對較早，力度相對較大，步子相對較快。目前，城市金融機(jī)構(gòu)股份制改造基本完成，正是推進(jìn)公司治理改革，初步開始實(shí)施經(jīng)營企業(yè)化、管理集約化、業(yè)務(wù)垂直化、機(jī)構(gòu)扁平化。相對于城市金融而言，農(nóng)村金融基本還是按照行政區(qū)劃設(shè)置機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)單一、管理粗放、風(fēng)險(xiǎn)突出、改革滯后。城市金融機(jī)構(gòu)基本建立了公司治理架構(gòu)，內(nèi)控制度相對健全，經(jīng)營機(jī)制比較靈活，具有良好的管理信息系統(tǒng)，it覆蓋率基本達(dá)到100%。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的公司治理普遍存在缺陷，內(nèi)部控制薄弱，經(jīng)營機(jī)制不靈活，it覆蓋率低，轄內(nèi)尚未聯(lián)網(wǎng)。城市金融的整體發(fā)展水平較高，金融機(jī)構(gòu)之間主要是服務(wù)水平和質(zhì)量的競爭。農(nóng)村金融一般是低水平競爭，且惡性競爭比較嚴(yán)重。城市的征信體系已開始建立，理性消費(fèi)群體初步形成，信用環(huán)境相對較好。農(nóng)村尚未建立征信體系，逃廢債現(xiàn)象嚴(yán)重，執(zhí)法環(huán)境差，信用環(huán)境建設(shè)落后。

2 促進(jìn)我國銀行業(yè)和諧發(fā)展的思考

（1）構(gòu)建良好金融生態(tài)環(huán)境,促進(jìn)國有商業(yè)銀行和諧發(fā)展。從

金融生態(tài)角度看國有商業(yè)銀行發(fā)展問題，反映了科學(xué)發(fā)展觀的根本要求，也是系統(tǒng)性和可持續(xù)性觀念的體現(xiàn)。我國是一個(gè)正在轉(zhuǎn)型的經(jīng)濟(jì)體，適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的規(guī)則和制度雖然還不完善，但金融生態(tài)環(huán)境總體上在逐步改善。改革開放后，隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善，我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長，金融機(jī)構(gòu)和金融市場得到前所未有的發(fā)展，外資金融機(jī)構(gòu)大批進(jìn)入國內(nèi)金融市場，金融資產(chǎn)也快速增長。而且，隨著市場改革的逐漸深入，金融調(diào)控和管理更加市場化，國有商業(yè)銀行的市場主體地位逐步得以確立，金融經(jīng)濟(jì)法律制度不斷完善。這些變化為國有商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了良好的宏觀生態(tài)環(huán)境。金融生態(tài)環(huán)境的好壞與我國金融業(yè)的健康發(fā)展密切相關(guān)，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)健康和諧發(fā)展，不僅取決于銀行自身的努力，還需要銀行發(fā)展外部環(huán)境的改善，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，保障金融安全、高效、穩(wěn)健運(yùn)行，是促進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)和諧發(fā)展的基礎(chǔ)條件。

（2）建立風(fēng)險(xiǎn)控制構(gòu)架和制度。其監(jiān)管目標(biāo)是以突出對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評級、內(nèi)部控制機(jī)制約束，建立銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的長效機(jī)制。對轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)中的不良貸款、非信貸資產(chǎn)中的不良資產(chǎn)和表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面監(jiān)測和考核，進(jìn)行同質(zhì)同類機(jī)構(gòu)的評估；分析現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)的屢查屢犯問題，進(jìn)行持續(xù)監(jiān)管，督促銀行進(jìn)行整改，并從制度上進(jìn)行彌補(bǔ)；對重點(diǎn)機(jī)構(gòu)和重點(diǎn)企業(yè)的貸款、對大額貸款、關(guān)聯(lián)交易、集團(tuán)授信和房地產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)密切關(guān)注，適時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和窗口指導(dǎo)；以案件專項(xiàng)治理為契機(jī)，加大監(jiān)管力度，防范操作風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范操作性業(yè)務(wù)制度，建立合規(guī)部門；加大非現(xiàn)場監(jiān)管力度，突出風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和預(yù)警，包括強(qiáng)化不良資產(chǎn)分析考核制度，對各類信貸資產(chǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確分類，落實(shí)撥備，核查貸款遷徙情況，實(shí)施對貸款的動(dòng)態(tài)監(jiān)控；探索對銀行內(nèi)控的綜合考核評價(jià)制度，指導(dǎo)、督促銀行管好內(nèi)控。

（3）加快中小銀行改革和風(fēng)險(xiǎn)處置步伐，縮小機(jī)構(gòu)發(fā)展差距。鼓勵(lì)和引導(dǎo)達(dá)到一定經(jīng)營規(guī)模、管理水平較高的地方金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營；允許城市商業(yè)銀行按照市場化原則兼并收購周邊地區(qū)的城市信用社。加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，支持中小銀行在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下推出符合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的金融服務(wù)產(chǎn)品，為城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民服務(wù)。強(qiáng)化公司治理，支持合格的境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者入股地方性中小金融機(jī)構(gòu)；鼓勵(lì)社會(huì)資金參與地方性中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立和股權(quán)改造，推動(dòng)中國治理建設(shè)。加大風(fēng)險(xiǎn)處置力度，加快城市信用社重組改造步伐，通過多種方式推動(dòng)實(shí)現(xiàn)停業(yè)整頓的城市信用社平穩(wěn)退出市場。在地區(qū)政府的支持下，加快高風(fēng)險(xiǎn)城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的處置進(jìn)度。改善中小銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展環(huán)境，抓緊研究建立中小銀行機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制，積極推動(dòng)建立存款保險(xiǎn)制度，配合有關(guān)部門研究中小銀行發(fā)展的配套政策。

（4）加快中西部和東北地區(qū)金融改革發(fā)展步伐，縮小地區(qū)發(fā)展差距。鼓勵(lì)中資銀行業(yè)機(jī)構(gòu)到中西部和東北地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)，發(fā)展業(yè)務(wù)。對在西部地區(qū)投資、收購、新設(shè)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，適當(dāng)放開市場準(zhǔn)入的資本范圍限制，審核時(shí)設(shè)立綠色通道，同等條件下優(yōu)先審批；適當(dāng)調(diào)低注冊資本、營運(yùn)資本的最低限額；適當(dāng)調(diào)整投資人資格及入股限制；適當(dāng)調(diào)整業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件與范圍；適當(dāng)調(diào)整高管人員及從業(yè)人員資質(zhì)要求；繼續(xù)鼓勵(lì)外資銀行機(jī)構(gòu)到中西部和東北地區(qū)發(fā)展；會(huì)同有關(guān)部門研究扶持中西部和東北地區(qū)金融發(fā)展的政策；建議中西部和東北地區(qū)各級政府高度重視信用環(huán)境建設(shè)，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，提高指法水平，營造本地區(qū)良好的信用環(huán)境。

（5）加快農(nóng)村金融改革，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距。加快構(gòu)建“功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力”的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的合力，按照產(chǎn)權(quán)股份化方向改革農(nóng)業(yè)銀行，經(jīng)國家扶持、自身重組，改造為繼續(xù)姓“農(nóng)”的大型股份制商業(yè)銀行。按照功能擴(kuò)大化方向改革農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能。在支農(nóng)上政策性金融服務(wù)要發(fā)揮更大的作用。按照經(jīng)營現(xiàn)代化方向改革農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，將絕大多數(shù)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)分期分批改造為現(xiàn)代金融企業(yè)；不具備商業(yè)經(jīng)營的地區(qū)逐步以政策性業(yè)務(wù)為主。根據(jù)郵政儲(chǔ)蓄銀行組建進(jìn)程和管理能力，逐步開放資產(chǎn)業(yè)務(wù)，增加農(nóng)村資金投入總量。利用商業(yè)銀行流動(dòng)性過剩的機(jī)會(huì)，向商業(yè)銀行發(fā)行支農(nóng)特別國債或特別行政性金融債，由政策性銀行投向農(nóng)村，由農(nóng)信社，重點(diǎn)解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和貧困縣種養(yǎng)業(yè)的資金需求。

（6）發(fā)揮外資銀行正面效應(yīng)，促進(jìn)金融和諧發(fā)展。只有當(dāng)外資銀行的正面效應(yīng)超過其負(fù)面效應(yīng)時(shí)，銀行業(yè)的對外開放才有利于自身以及整個(gè)金融業(yè)的和諧發(fā)展，中國銀行業(yè)積極鼓勵(lì)外資銀行參與市場競爭將有利于促進(jìn)金融體系的和諧運(yùn)行。

參考文獻(xiàn)

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董艷玲.試論如何利用外資銀行促進(jìn)金融和諧發(fā)展［j］.金融與經(jīng)濟(jì),2007，（1）.

第6篇：銀行業(yè)的發(fā)展范文

一、管道裝備制造業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

截至2012年末，滄州市共有管道裝備制造企業(yè)2962個(gè)，其中規(guī)模以上企業(yè)208個(gè)，從業(yè)人員122531人，完成營業(yè)收入405.7億元，實(shí)現(xiàn)利稅29.2億元。

（一）產(chǎn)業(yè)發(fā)展成集群化規(guī)模。全市管道裝備制造業(yè)年設(shè)計(jì)加工能力2000萬噸，2011年實(shí)際加工1800萬噸，完成工業(yè)增加值190億元，占全部工業(yè)增加值的16.3%，占全市GDP的9.5%。管道裝備制造業(yè)規(guī)模以上企業(yè)共258個(gè).2011年實(shí)際加工量690萬噸，實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入391億元，增加值165億元，利稅22.9億元。該產(chǎn)業(yè)對全市GDP的貢獻(xiàn)率在10%以上，成為僅次于化工產(chǎn)業(yè)的全市第二大支柱產(chǎn)業(yè)。區(qū)域品牌建設(shè)成效明顯。鹽山和孟村是省級重點(diǎn)管道管件產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)，河北省特色產(chǎn)業(yè)基地。鹽山被國家和省有關(guān)部門命名為“中國管道裝備制造基地”、“中國縣域產(chǎn)業(yè)集群競爭力100強(qiáng)”、“河北省特色產(chǎn)業(yè)基地”。孟村也先后被認(rèn)定為“中國彎頭管件之都”、“中國產(chǎn)業(yè)集群品牌50強(qiáng)”稱號(hào)。

（二）管道裝備產(chǎn)品種類繁多。滄州市管道裝備制造企業(yè)產(chǎn)品主要分管件、鋼管和城市市政管網(wǎng)三類，共16大類、370多個(gè)品種、3500多種規(guī)格。制造工藝主要采用熱軋直縫焊、螺旋雙面埋弧焊、鍛打、鍛壓、中頻推制、冷成型、熱擠壓等，管道最大加工直徑2020毫米。

（三）產(chǎn)品市場占比率高。滄州管道裝備業(yè)新增內(nèi)貿(mào)訂單多為市政工程、西氣東送工程等大型工程。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，滄州市管道裝備制造業(yè)占全國管業(yè)生產(chǎn)的30%左右，中低壓管件在國內(nèi)市場的覆蓋率達(dá)80%以上，高壓管道管件達(dá)70%以上。新增出口訂單主要是面向南美、東南亞、南亞等國家，少量訂單面向歐美等國。

二、銀行業(yè)支持管道裝備制造業(yè)發(fā)展情況

為解決企業(yè)資金需求，滄州各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極籌措資金改進(jìn)服務(wù)，加大信貸投入力度，取得較好的效果。信貸投放和融資特點(diǎn)如下：

（一）信貸投放以國有商業(yè)行和城商行為主

截至2012年末，轄區(qū)管道裝備制造業(yè)貸款余額40.85億元，較去年同期增加11.14億元。其中，國有商業(yè)銀行合計(jì)投放20.53億元，占信貸余額的50%：滄州銀行和河北銀行滄州分行合計(jì)投放14.75億元，占信貸余額的36%。

（二）規(guī)模以上企業(yè)貸款余額較大.信貸滿足度較高

抵押物不足、信用擔(dān)保體系滯后一直都是中小企業(yè)貸款難的重要因素，也是影響銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的制約瓶頸。管道裝備制造業(yè)流動(dòng)資金需求大，但由于本地多數(shù)企業(yè)規(guī)模小、資產(chǎn)少，相對于金融機(jī)構(gòu)對貸款抵押物嚴(yán)格的要求，企業(yè)可供抵押資產(chǎn)很少。銀行在追求盈利性的同時(shí)，也必須保證其資產(chǎn)的安全性，因此銀行對貸款業(yè)務(wù)制定了比較嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)及程序，企業(yè)融資門檻比較高。截至2012年末，滄州地區(qū)中型、小型管道裝備制造業(yè)企業(yè)貸款余額分別為9.39億元和3.68億元，分別占管道裝備制造業(yè)貸款的23%和9%，信貸需求滿足率僅為38%和20%。滄州明珠、達(dá)力普、中原管道、長豐鋼管、鑫源泰等大型管道裝備企業(yè)由于規(guī)模較大，抵質(zhì)押資產(chǎn)充分，銀行貸款多集中投向此類規(guī)模以上企業(yè)，截至2012年末貸款余額為27.78億元，占管道裝備制造業(yè)貸款的68%，貸款需求滿足率達(dá)65%。

（三）創(chuàng)新信貸融資產(chǎn)品，滿足企業(yè)生產(chǎn)需求

滄州銀行以“成長之路”、“速貸通”等產(chǎn)品加大對管道裝備制造業(yè)中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)的信貸投入。針對經(jīng)營規(guī)模較小，沒有自有產(chǎn)權(quán)抵押物，無法辦理抵押貸款的中小型管道裝備制造企業(yè)，該行通過應(yīng)收賬款質(zhì)押為其發(fā)放有追索權(quán)的國內(nèi)保理貸款，解決了企業(yè)的經(jīng)營周轉(zhuǎn)需求，大力支持了該類企業(yè)的發(fā)展。中行滄州分行充分發(fā)揮產(chǎn)品優(yōu)勢，加強(qiáng)對現(xiàn)有產(chǎn)品的創(chuàng)新組合和新產(chǎn)品的推廣應(yīng)用.積極開發(fā)和拓展多種適應(yīng)管道裝備制造業(yè)中小企業(yè)的授信品種，累計(jì)開辦了融易達(dá)業(yè)務(wù)、訂單融資業(yè)務(wù)、融信達(dá)業(yè)務(wù)、通易達(dá)業(yè)務(wù)、福費(fèi)廷轉(zhuǎn)賣業(yè)務(wù)、進(jìn)口匯利達(dá)業(yè)務(wù)等幾十種融資產(chǎn)品，部分產(chǎn)品為省內(nèi)首次敘做，在充分滿足客戶需求的基礎(chǔ)上，也填補(bǔ)了相關(guān)業(yè)務(wù)空白。截至10月末，該行貿(mào)易融資累計(jì)48筆，共計(jì)32398萬元。

（四）實(shí)行差別信貸政策，開辟綠色服務(wù)通道

建行滄州分行采取限時(shí)服務(wù)等制度，對管道裝備制造業(yè)項(xiàng)目的信貸審批建立了“綠色通道”，通過優(yōu)化組合信貸產(chǎn)品，對管道裝備制造業(yè)項(xiàng)目實(shí)行優(yōu)惠利率，在信貸額度受限的大背景下做到“有保有控”，保證了貸款的優(yōu)先發(fā)放。滄州市農(nóng)信社落實(shí)了管道裝備制造業(yè)差別化信貸利率政策，對管道裝備制造業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上只上浮20%，以土地與設(shè)備作為抵押的，執(zhí)行50%的抵押率，信譽(yù)優(yōu)良的企業(yè)，抵押率還可以擴(kuò)大到60%。河北銀行滄州分行對管道裝備制造企業(yè)在信貸政策上進(jìn)行傾斜，利率低于銀行利率1.5個(gè)百分點(diǎn)，在貸款操作方面，簡化手續(xù)，縮短時(shí)間，達(dá)到銀企雙方互惠互利的良好效果。僅利率優(yōu)惠一項(xiàng)，每年就可為貸款企業(yè)節(jié)省利息1000余萬元。

三、管道裝備行業(yè)運(yùn)行中存在的問題

（一）企業(yè)規(guī)模小，布局分散

滄州市管道裝備制造業(yè)的小規(guī)模、大群體特征比較明顯，在縣域內(nèi)布局分散，馬路經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象嚴(yán)重。單個(gè)企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，年均產(chǎn)值200～500萬，產(chǎn)品主要為來料加工、管件、彎頭、法蘭等。全市規(guī)模以上管道裝備制造企業(yè)個(gè)數(shù)僅占全部管道裝備制造企業(yè)的6.8%，缺乏產(chǎn)業(yè)龍頭項(xiàng)目的帶動(dòng)。滄州的管道裝備制造業(yè)依賴少數(shù)企業(yè)，發(fā)展后勁不足，大型企業(yè)大而不強(qiáng)，小型企業(yè)小而不專、不精，沒有形成配套優(yōu)勢。

（二）產(chǎn)業(yè)鏈短，配套性弱

目前，滄州市管道裝備制造業(yè)還沒有形成較完整的產(chǎn)業(yè)鏈條，限制了產(chǎn)品的配套性。管道裝備業(yè)的上游企業(yè)中，管道施工與設(shè)計(jì)企業(yè)在滄州基本沒有，大型企業(yè)、小型企業(yè)均是按照客戶的要求提品，并沒有對特定用戶提供整套解決方案與設(shè)計(jì)施工的能力。因此，產(chǎn)業(yè)鏈條缺乏，成套能力薄弱是滄州管道裝備制造業(yè)發(fā)展亟待解決的問題，也是滄州管道裝備制造業(yè)的總體規(guī)模、經(jīng)濟(jì)效益和競爭力較低的主要原因。此外，滄州管道裝備制造產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)循環(huán)鏈、能源利用率仍停留在一個(gè)較低的層次上，整個(gè)產(chǎn)業(yè)還不具備承接國內(nèi)外重大成套工程的能力，因而大大降低了產(chǎn)業(yè)效益。

（三）生產(chǎn)經(jīng)營方式落后

滄州市除幾十家骨干龍頭管道裝備制造企業(yè)外，多數(shù)都規(guī)模小而散、產(chǎn)品同質(zhì)化普遍、技術(shù)裝備落后、產(chǎn)品科技含量和附加值低、消耗成本高、市場競爭力不強(qiáng)。一是生產(chǎn)方式落后，無競爭力可言。主要的生產(chǎn)方式為租用農(nóng)戶土地，購置簡陋機(jī)械進(jìn)行粗加工。二是銷售方式落后，資金的周轉(zhuǎn)能力差?；静扇∫凿N定產(chǎn)的方式，通過銷售人員與往來企業(yè)提供的供求信息開展生產(chǎn)，生產(chǎn)忙閑不均，靠天吃飯的情況很多。

（四）技術(shù)創(chuàng)新能力較弱

目前滄州市管道裝備制造業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新主要還處在吸收、模仿和集成階段，如油井管、鍋爐管等產(chǎn)品的開發(fā)主要還是以追隨、模仿歐洲和日本的產(chǎn)品，以企業(yè)為主體的技術(shù)開發(fā)和創(chuàng)新體系還不夠完善，裝備制造業(yè)的技術(shù)和服務(wù)支撐平臺(tái)有待于進(jìn)一步建設(shè)和整合。相關(guān)大專院校、科研單位、中介機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)仄髽I(yè)還沒有實(shí)現(xiàn)緊密結(jié)合，致使技術(shù)、成果、人才、設(shè)備等創(chuàng)新因素不能有效地向產(chǎn)業(yè)集成，企業(yè)研發(fā)能力較弱，核心技術(shù)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)數(shù)量少、水平低。全市管道裝備制造企業(yè)中擁有專利的不足5%。

四、相關(guān)建議

（一）加大政策扶持，加快管道裝備制造產(chǎn)業(yè)發(fā)展

全面貫徹落實(shí)《裝備制造業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃》，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，全面提升產(chǎn)業(yè)競爭力。出臺(tái)優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)民間資本投資管道裝備制造產(chǎn)業(yè)：鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加對管道裝備制造產(chǎn)業(yè)的信貸支持：對管道裝備制造企業(yè)在土地使用權(quán)、設(shè)備、技術(shù)、商標(biāo)等需求上給予必要的優(yōu)惠政策。充分發(fā)揮產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)稅政策、信貸政策和各種補(bǔ)貼政策的支持，將政策結(jié)合實(shí)際、細(xì)化到具體項(xiàng)目，使各項(xiàng)政策相互配合發(fā)揮最大的作用。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓展企業(yè)融資渠道

進(jìn)一步推進(jìn)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展，擴(kuò)大金融開放，建立多層次、多渠道、多形式的融資機(jī)制，著力增強(qiáng)市場融資功能。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，加大對管道裝備制造產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸支持；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式.滿足管道裝備制造企業(yè)多元化的資金需求；創(chuàng)新抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式和融資工具，支持管道裝備制造企業(yè)增信融資：探索適合管道裝備制造項(xiàng)目的貸款模式，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保形式多樣化，貸款方式多元化，以支持管道裝備制造項(xiàng)目或龍頭企業(yè)的發(fā)展。

（三）改進(jìn)金融服務(wù).滿足管道裝備制造企業(yè)需求

滄州地區(qū)管道裝備制造業(yè)多為中小企業(yè)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在信貸政策上應(yīng)將管道裝備制造業(yè)作為重點(diǎn)行業(yè)予以扶持?？梢愿鶕?jù)中小管道裝備制造企業(yè)的特點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新.設(shè)立中小管道裝備制造企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)，充實(shí)信貸服務(wù)隊(duì)伍，主動(dòng)與有融資需求的中小管道裝備制度企業(yè)聯(lián)系，溝通、走訪，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)、優(yōu)化審批模式，為其提供資金支持，促使其發(fā)展壯大。

第7篇：銀行業(yè)的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：銀行轉(zhuǎn)型 供給側(cè)改革 發(fā)展路徑

中圖分類號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2017）01-182-02

一、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的政策解析

我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展已進(jìn)入增長速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期和前期政策消化期“三期疊加”階段以及新常態(tài)，其關(guān)鍵并非在于有效需求不足，而是“結(jié)構(gòu)性錯(cuò)配”：一方面生產(chǎn)出大量無效的產(chǎn)能，另一方面本土企業(yè)卻又沒有能力滿足不斷升級的消費(fèi)需求。因而，從供給側(cè)入手加快提高各種資源配置效率的要求也日益迫切，供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革應(yīng)運(yùn)拉開大幕。

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，簡稱供給側(cè)改革，是我國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域由注重需求管理變?yōu)樽⒅毓┙o管理的重大改革，是適應(yīng)當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)、緩解當(dāng)前各種矛盾而提出的具有中國特色的發(fā)展思路。具體而言，就是要用中國特色政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角，以“去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板”五大任務(wù)為核心的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性改革，使要素實(shí)現(xiàn)最優(yōu)配置，清理僵尸企業(yè)、淘汰落后產(chǎn)能，通過將發(fā)展方向鎖定創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)、新興領(lǐng)域以創(chuàng)造新增長點(diǎn)刺激消費(fèi)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長的質(zhì)量和數(shù)量。

日前，中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組提出的“在適度擴(kuò)大總需求的同時(shí)，著力加強(qiáng)供給側(cè)改革”的思想時(shí)，部署了以下四項(xiàng)措施：化解產(chǎn)能過剩、開展降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)成本行動(dòng)、化解房地產(chǎn)庫存以及防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，供給側(cè)改革帶來的可預(yù)見性產(chǎn)業(yè)變革突出點(diǎn)主要有二：一是三大產(chǎn)業(yè)的比重變化和要素流動(dòng)新分配，減稅降費(fèi)將極大降低企業(yè)生產(chǎn)成本，技術(shù)革新和產(chǎn)業(yè)升級將加速折舊和去產(chǎn)能化，與此同時(shí)將對勞動(dòng)力提高要求，將進(jìn)一步加速勞動(dòng)力跨地域、跨部門的流轉(zhuǎn)，且人力資本的價(jià)值愈發(fā)凸顯；二是新興消費(fèi)品市場與現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的更多發(fā)展機(jī)會(huì)，二胎開放、教育發(fā)展、“一帶一路”等戰(zhàn)略相關(guān)政策出臺(tái)，必將提升教育產(chǎn)品、養(yǎng)老服務(wù)、旅游產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的供給，尤其是金融、消費(fèi)信貸、教育培訓(xùn)、養(yǎng)老醫(yī)療等專業(yè)化程度高且知識(shí)型人才集中的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)開始著力提供高品質(zhì)、定制化、具備前瞻性的服務(wù)。

二、銀行業(yè)對接供給側(cè)改革的機(jī)遇和挑戰(zhàn)淺析

隨著我國經(jīng)濟(jì)粗放式增長的結(jié)束，銀行業(yè)的規(guī)模擴(kuò)張階段也接近尾聲。商業(yè)銀行在當(dāng)前的發(fā)展中需要努力探尋兼顧短期效益與長期調(diào)整的道路，既面臨對接供給側(cè)改革帶來的新機(jī)遇，同時(shí)面臨著自身的轉(zhuǎn)型壓力與挑戰(zhàn)。

（一）銀行業(yè)對接供給側(cè)改革的機(jī)遇

供給側(cè)改革正在加快推進(jìn)銀行業(yè)金融改革創(chuàng)新的步伐，銀行需回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)，通過提升管理效率、經(jīng)營水平和有效金融供給，產(chǎn)生新一輪的生產(chǎn)力躍升，真正引領(lǐng)金融新常態(tài)。銀行業(yè)通過創(chuàng)造新供給，提高供給質(zhì)量，擴(kuò)大消費(fèi)需求，可以在實(shí)現(xiàn)自身信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)上破解資產(chǎn)質(zhì)量下降難題和盈利增長瓶頸。當(dāng)前供給側(cè)改革給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇主要有以下三個(gè)方面：

一是有利于優(yōu)化銀行業(yè)金融服務(wù)環(huán)境。供給側(cè)改革致力于提高供給質(zhì)量和供給效率，以此培養(yǎng)新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力，這對于提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)大環(huán)境具有重要意義。面對更加開放、競爭加劇的銀行業(yè)市場環(huán)境服務(wù)環(huán)境，需不斷構(gòu)建與時(shí)俱進(jìn)的行業(yè)監(jiān)管方式和行業(yè)服務(wù)規(guī)范體系，以法律法規(guī)和行業(yè)準(zhǔn)則保證銀行業(yè)的持續(xù)有序經(jīng)營。

二是有利于為銀行業(yè)積極支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展指明方向。在供給側(cè)改革背景下，銀行業(yè)要實(shí)現(xiàn)自身D型發(fā)展，就要以穩(wěn)健服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，找準(zhǔn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域和重要環(huán)節(jié)，抓住改革機(jī)制催生出的新的市場需求。而隨著我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比重的大調(diào)整，銀行業(yè)將適當(dāng)調(diào)整存量、整合產(chǎn)量，其信貸資源和金融服務(wù)將主要投向代表經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的行業(yè)和企業(yè)，例如積極支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)對債券發(fā)行、資本運(yùn)作、跨境并購等的綜合融資需求。

三是有利于改善商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量。當(dāng)前商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要集中在四大產(chǎn)能過剩行業(yè)和房地產(chǎn)行業(yè)，供給側(cè)改革去產(chǎn)能、去庫存的目標(biāo)與商業(yè)銀行存量信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)化的訴求是一致的，同時(shí)實(shí)體經(jīng)濟(jì)去杠桿給以股權(quán)融資業(yè)務(wù)、并購重組業(yè)務(wù)見長的投行業(yè)務(wù)帶來重大發(fā)展機(jī)遇。例如銀行業(yè)密切關(guān)注房貸集中度，統(tǒng)籌房地產(chǎn)調(diào)控和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級和風(fēng)險(xiǎn)防范。

（二）銀行業(yè)對接供給側(cè)改革的壓力與挑戰(zhàn)

當(dāng)前“三期疊加”效應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)金融大幅分流銀行業(yè)收入且增幅不斷上升，銀行業(yè)面臨著利率市場化與降準(zhǔn)降息的雙重沖擊，凈息差收窄，凈利潤增速降低，不良貸款率卻在攀升，在對接供給側(cè)改革面臨的自身轉(zhuǎn)型壓力和挑戰(zhàn)時(shí)主要有以下三個(gè)方面：

一是壞賬上升與信貸管理負(fù)擔(dān)加重。“三去一降一補(bǔ)”調(diào)整首沖銀行的信貸管理，尤其在舊產(chǎn)能過剩和“三高”行業(yè)以及已經(jīng)喪失經(jīng)營活力的僵尸企業(yè)中引入退出機(jī)制后，原有的不良貸款將極有可能轉(zhuǎn)化為壞賬，而不良資產(chǎn)處于大幅折價(jià)且拐點(diǎn)難現(xiàn)。因此，銀行業(yè)若不及時(shí)將信貸資源對接到高端制造和創(chuàng)新機(jī)制中，則將承受更大的資金壓力和信貸質(zhì)量管理的負(fù)擔(dān)。

二是基礎(chǔ)資產(chǎn)淡化趨勢下的企業(yè)估值與服務(wù)定價(jià)難。新技術(shù)和新科技為代表的供給結(jié)構(gòu)調(diào)整，帶來的更多是服務(wù)模式和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的興起，更重視人力資本和技術(shù)知識(shí)的投入，而非企業(yè)固定資產(chǎn)的再投入。另外，國務(wù)院對供給側(cè)改革的意見中提出“鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新型非抵押類貸款模式，發(fā)展融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)”，銀行業(yè)從原先鎖定的企業(yè)基礎(chǔ)資產(chǎn)轉(zhuǎn)向非抵押貸款模式，這將失去對企業(yè)估值的依據(jù)，也難以為后續(xù)金融服務(wù)進(jìn)行定價(jià)，更難以預(yù)計(jì)利潤空間。鑒于此，銀行業(yè)對接供給側(cè)改革中緊跟前沿產(chǎn)業(yè)和行業(yè)的發(fā)展仍亟待定奪。例如，股權(quán)投資仍是相對陌生的領(lǐng)域，如何確保資金的安全卻是銀行業(yè)將要持續(xù)面臨的另一挑戰(zhàn)。

三是組織架構(gòu)和人才專業(yè)上的挑戰(zhàn)。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，跨地區(qū)經(jīng)營的世界知名銀行在面臨利率市場化和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級時(shí)均實(shí)施了組織模式變革和流程再造。供給側(cè)改革對銀行業(yè)服務(wù)效率和專業(yè)程度提出更高要求，內(nèi)部資源的優(yōu)化配置和金融服務(wù)水平均需大幅提升，銀行業(yè)目標(biāo)是要搭建以客戶為中心的組織體系，例如前臺(tái)按客戶群體建立條線化、專業(yè)化的運(yùn)營體系，同時(shí)將中后臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理以及資源配置等嵌入業(yè)務(wù)條線，增加業(yè)務(wù)條線的話語權(quán)，建立責(zé)權(quán)利配套的運(yùn)行體系，釋放生產(chǎn)力、提高組織運(yùn)行效率。這些都需銀行配備專業(yè)性強(qiáng)、運(yùn)作效率高的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，在人才專業(yè)性和技術(shù)保障性上均提出新目標(biāo)和高要求。

三、銀行業(yè)對接供給側(cè)改革的發(fā)展路徑探析――以浙江省為例

近幾年，浙江省陸續(xù)實(shí)施打造特色小鎮(zhèn)、“三改一拆”、“四換三名”、“五水共治”等戰(zhàn)略，這一系列有破有立、轉(zhuǎn)換動(dòng)力的轉(zhuǎn)型升級組合拳究其本質(zhì)則是圍繞供給側(cè)改革開展的先行實(shí)踐。浙江省銀行業(yè)不良貸款季度環(huán)比增幅在趨緩，但總體可控，省銀監(jiān)局則已制定銀行業(yè)支持“一帶一路”和長江經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)的指導(dǎo)意見，引導(dǎo)銀行業(yè)全力保障國家戰(zhàn)略落地和浙江省各類重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)。鑒于上述銀行業(yè)對接供給側(cè)改革的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，筆者認(rèn)為有以下幾個(gè)浙江省銀行業(yè)對接供給側(cè)改革蓄勢增能的發(fā)展路徑。

一是強(qiáng)化重點(diǎn)項(xiàng)目的資金保障，發(fā)展優(yōu)勢企業(yè)的并購金融。浙江省銀行業(yè)應(yīng)繼續(xù)結(jié)合國家產(chǎn)業(yè)政策和地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，加強(qiáng)對重點(diǎn)企業(yè)和重點(diǎn)項(xiàng)目的信貸保障，大力支持“五水共治”、七大f億產(chǎn)業(yè)、特色小鎮(zhèn)建設(shè)、江海聯(lián)運(yùn)等國家戰(zhàn)略落地和省內(nèi)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)。應(yīng)對供給側(cè)改革中日益發(fā)展的并購金融，銀行業(yè)可發(fā)展相應(yīng)的并購貸款、財(cái)務(wù)顧問、法律監(jiān)管等綜合性并購金融服務(wù)，支持優(yōu)勢企業(yè)沿著產(chǎn)業(yè)鏈上下游開展收購兼并，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、服務(wù)、技術(shù)、管理以及品牌的全面提升。

二是嚴(yán)控資產(chǎn)質(zhì)量的組合管理，加強(qiáng)信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范。從完善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)角度，可實(shí)施從行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和客戶等維度的“退、壓、限、控、進(jìn)”差異化措施進(jìn)行有效地資產(chǎn)組合管理。從改善信貸架構(gòu)和流程角度，需加強(qiáng)大數(shù)據(jù)和信息化技術(shù)在信貸管理尤其是貸后管理領(lǐng)域的應(yīng)用，著力提高自動(dòng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，統(tǒng)籌信貸增量和存量管理。從審慎處置不良資產(chǎn)角度，可建立起不良資產(chǎn)綠色處置通道，積極參與資產(chǎn)證券化、債轉(zhuǎn)股試點(diǎn)等不良資產(chǎn)處置新途徑。從風(fēng)險(xiǎn)防范角度，需持續(xù)健全全口徑風(fēng)險(xiǎn)管理體系，發(fā)揮監(jiān)管效力，實(shí)現(xiàn)對跨界、跨市場、跨境風(fēng)險(xiǎn)的總體把控。

三是推動(dòng)建立政銀企信息溝通機(jī)制，著力“三去一降一補(bǔ)”方向改革。關(guān)于穩(wěn)妥有序去產(chǎn)能，可積極配合地方政府科學(xué)確定名單、分類處置方案和資產(chǎn)保全計(jì)劃，把握退出方式、節(jié)奏和力度，循序漸進(jìn)，支持出清，保護(hù)債權(quán)，防止處置不當(dāng)引發(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于多措并舉去杠桿，浙江省銀行業(yè)信貸增幅正在理性回歸，但仍需進(jìn)一步優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)和信貸資源配置，綜合運(yùn)用售后回租融資、投貸聯(lián)動(dòng)、直接融資等方式降低企業(yè)財(cái)務(wù)杠桿。關(guān)于差別措施去庫存，重點(diǎn)支持實(shí)力較強(qiáng)的大型房地產(chǎn)企業(yè)和優(yōu)質(zhì)普通商品住房項(xiàng)目，但對住宅用地供應(yīng)遠(yuǎn)超實(shí)際需求、庫存消化壓力較大的三、四線城市和資質(zhì)較低的中小開發(fā)企業(yè)持更加審慎的信貸政策。關(guān)于疏堵結(jié)合降成本，浙江省銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入有所回落，可圍繞提效讓利、增值讓利、防空轉(zhuǎn)讓利等規(guī)范展業(yè)，并通過縮短融資鏈條、提高服務(wù)效率、創(chuàng)新還款方式，支持直接融資等，提升金融服務(wù)質(zhì)效的同時(shí)降低融資成本。關(guān)于聚焦優(yōu)化補(bǔ)短板，浙江銀行業(yè)則可持續(xù)大力發(fā)展普惠金融的基礎(chǔ)上，發(fā)展綠色金融、小微金融、“三農(nóng)”金融、扶貧金融，支持浙江補(bǔ)齊生態(tài)環(huán)境和農(nóng)業(yè)農(nóng)村建設(shè)短板。

四是改革組織架構(gòu)和考核機(jī)制，組建專營機(jī)構(gòu)和專門團(tuán)隊(duì)。2015年嘉興開展科技金融試點(diǎn)，創(chuàng)新“雙創(chuàng)”系列產(chǎn)品400余個(gè)，支持創(chuàng)業(yè)客戶近10萬戶，成效顯著。因此可重點(diǎn)推進(jìn)組織架構(gòu)、考核機(jī)制改革，設(shè)立專營機(jī)構(gòu)、專門團(tuán)隊(duì)、金融專家?guī)斓龋诳蛻魷?zhǔn)入、新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)估值、風(fēng)險(xiǎn)控制、降低成本等各方面突破并有效激勵(lì)，擴(kuò)大“雙創(chuàng)”金融服務(wù)覆蓋面。此外，可按實(shí)際情況設(shè)立客戶專營支行或?qū)I部門深化客戶金融工作和拓寬融資渠道，加大支持科技創(chuàng)新型企業(yè)，積極爭取投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)，加強(qiáng)與創(chuàng)投機(jī)構(gòu)、券商、股權(quán)交易中心等合作，提升專業(yè)化高效率的精準(zhǔn)服務(wù)。

五是基于互聯(lián)網(wǎng)金融的資源整合與創(chuàng)新，完善對接供給側(cè)改革的支持性信息平臺(tái)。浙江省互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)一直走在全國前列，實(shí)體經(jīng)濟(jì)“金融+”的持續(xù)深度發(fā)展正在改變著省內(nèi)金融業(yè)態(tài)，要求浙江銀行業(yè)不斷刷新視角和方法重構(gòu)客戶關(guān)系和創(chuàng)新服務(wù)模式。不同于上述團(tuán)隊(duì)和專業(yè)人才的軟實(shí)力建設(shè)，完善對接供給側(cè)改革的支持性信息平臺(tái)則是基礎(chǔ)工作和硬環(huán)境建設(shè)，可包括中小企業(yè)融資平臺(tái)、小微金融評價(jià)體系、銀行業(yè)押品資產(chǎn)交易信息、企業(yè)授信總額聯(lián)合管理、監(jiān)管導(dǎo)向等綜合性金融服務(wù)平臺(tái)，使之網(wǎng)絡(luò)化、信息化、批量化、安全化發(fā)展，從線上線下雙渠道進(jìn)一步創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型，強(qiáng)調(diào)差異化客戶體驗(yàn)和綜合營銷，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、服務(wù)、風(fēng)控的O2O融合。

參考文獻(xiàn)：

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第8篇：銀行業(yè)的發(fā)展范文

但實(shí)際情況并非理論上描繪的那樣理想。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后，城商行受盈利水平較低，缺乏資金投入等諸多因素影響，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，業(yè)務(wù)品種單一，功能不全，與各國有、股份制商業(yè)銀行相形見絀，其競爭力不僅沒有得到提升，反而相對下降。

遼寧省某欠發(fā)達(dá)地區(qū)城商行是一家1997年2月份掛牌成立的地方性股份制商業(yè)銀行。截至2009年末，其下轄46家分支機(jī)構(gòu)，從業(yè)人員710人，本外幣各項(xiàng)存款余額108億元，各項(xiàng)貸款余額68億元，資產(chǎn)總額116億元，資本充足率11.3%，不良貸款率1.6%。

該銀行的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢，業(yè)務(wù)品種單一，目前只有銀行卡和ATM自助銀行兩大類，至今沒有開通網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。而且現(xiàn)有電子銀行業(yè)務(wù)功能也不健全，銀行卡僅有借記卡，只能辦理存取款、查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、消費(fèi)等簡單業(yè)務(wù)，且僅限于人民幣單一幣種。

與此形成鮮明對比的是，同一轄區(qū)各國有、股份制商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)品種不斷豐富，銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行一應(yīng)俱全，而且功能日益完善。以招商銀行“一卡通”為例，其除可辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、代繳費(fèi)等簡單業(yè)務(wù)外，還具有銀證轉(zhuǎn)賬、卡內(nèi)轉(zhuǎn)存、銀行理財(cái)?shù)榷喾N功能。電子銀行業(yè)務(wù)快捷、便利、費(fèi)用低，大大降低了商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)中的人力成本。同一轄區(qū)內(nèi)的招商銀行，2009年電子銀行業(yè)務(wù)量已達(dá)到柜面業(yè)務(wù)量的13倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市商業(yè)銀行的8.9倍。

當(dāng)前如何加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展已成為欠發(fā)達(dá)地區(qū)城商行亟待破解的課題。

制定電子銀行發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃。首先，城市商業(yè)銀行不能簡單地把發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)看成是柜面業(yè)務(wù)的電子化，而應(yīng)樹立“科技興行”的經(jīng)營理念，將其作為提高核心競爭力的重要手段，作為創(chuàng)新和資源整合平臺(tái)，從戰(zhàn)略高度進(jìn)行規(guī)劃和實(shí)施，制定鼓勵(lì)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的傾斜政策，著力建設(shè)具有區(qū)域特色的電子銀行體系。

同時(shí)要科學(xué)規(guī)劃，分階段穩(wěn)步推進(jìn)。電子銀行建設(shè)是一項(xiàng)涉及銀行內(nèi)部多個(gè)部門的系統(tǒng)工程，必須制定出科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃，分階段、有重點(diǎn)地穩(wěn)步推進(jìn)。由于自身情況和所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異，城商行電子銀行發(fā)展的途徑和方法也會(huì)有所不同，在制定規(guī)劃時(shí)，既要有戰(zhàn)略上的超前意識(shí)，重視系統(tǒng)框架與平臺(tái)建設(shè)；又要立足實(shí)際應(yīng)用，安排好眾多建設(shè)項(xiàng)目的先后順序，逐步完善電子銀行的業(yè)務(wù)品種和功能。

合作開發(fā)，降低電子銀行的建設(shè)和運(yùn)營成本。不少城商行受制于地域限制，除本地外在其他城市一般沒有分支機(jī)構(gòu)，這些城商行跨行、跨地域的支付手段只能依靠于人民銀行大、小額支付系統(tǒng)和第三方清算服務(wù)組織，走合作開發(fā)之路。從降低電子銀行建設(shè)和運(yùn)營成本的角度來看，合作開發(fā)也是城商行電子銀行發(fā)展的較優(yōu)選擇。比如城商行可以利用人民銀行小額支付系統(tǒng)開展電子匯票、銀行卡轉(zhuǎn)賬、同城委托收款等業(yè)務(wù)，可以依托銀聯(lián)公司開展銀行卡跨地域通存通兌，也可以通過上海城市商業(yè)銀行清算中心開展全國范圍內(nèi)的通存通兌、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)。

同時(shí)，城商行之間還要加強(qiáng)橫向合作。遼寧省城商行的橫向合作可選擇山東省合作聯(lián)盟模式，而不是江蘇、浙江等省份的合并重組模式。因?yàn)檫|寧省各城商行發(fā)展相對均衡，但缺乏規(guī)模較大的領(lǐng)軍式銀行，而且在遼寧省銀行體系中，缺少的不是為大客戶服務(wù)的大銀行，而是缺少以中小客戶為目標(biāo)的中小銀行，為地方服務(wù)、為市民服務(wù)的社區(qū)性銀行。建立遼寧省城商行合作聯(lián)盟，既可保持中小城商行的傳統(tǒng)優(yōu)勢和特色，又可集中整合資源加快電子銀行發(fā)展，有效節(jié)約電子銀行的建設(shè)和運(yùn)營成本。

發(fā)揮自身優(yōu)勢，強(qiáng)化個(gè)性化服務(wù)。與大銀行相比，城商行具有規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少、客戶基礎(chǔ)薄弱的先天弱勢，也決定了在電子銀行方面與大銀行發(fā)展策略的不同，不能走產(chǎn)品多而全的道路，而要細(xì)分客戶需求，特別是要大力支持中小企業(yè)服務(wù)。因此，要利用中小銀行決策鏈條短、機(jī)制靈活的優(yōu)勢，針對目標(biāo)客戶開發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品，特別是在地方的特色業(yè)務(wù)方面，小銀行有不少的空間。

第9篇：銀行業(yè)的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行業(yè);影響

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)使人們的生活、交流變得更加快捷和簡單，互聯(lián)網(wǎng)金融作為信息時(shí)代的一種商業(yè)模式，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的缺陷，同時(shí)也給傳統(tǒng)銀行的發(fā)展帶來巨大的挑戰(zhàn)。因此，如何協(xié)調(diào)二者共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融體系的巨大進(jìn)步是當(dāng)前也是今后所要解決的重點(diǎn)問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展的影響

1.較低的交易成本沖擊著銀行業(yè)務(wù)的開展以及收入

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，交易雙方通過網(wǎng)絡(luò)交易平成金融交易。傳統(tǒng)銀行需要選擇良好的地理位置，投入資本建設(shè)或租賃房屋，以便吸引客戶資源，而互聯(lián)網(wǎng)金融則減少了傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)所花費(fèi)的費(fèi)用，隨著技術(shù)水平的逐漸提高以及產(chǎn)品的更新?lián)Q代，互聯(lián)網(wǎng)終端的價(jià)格是逐漸下降的，成本的消耗也是少于銀行的。除此之外，在銀行辦理業(yè)務(wù)花費(fèi)的時(shí)間比較長，而且往往需要花上大量的時(shí)間排隊(duì)等待，相反，互聯(lián)網(wǎng)交易更加快速便捷，許多業(yè)務(wù)在家就可以進(jìn)行操作，減少了客戶來往銀行以及等待排隊(duì)所消耗的成本，長此以往，銀行的原有客戶及新客戶容易逐漸減少，銀行收入來源的范圍也在漸漸縮小，經(jīng)營利益受到影響，對銀行今后的持續(xù)發(fā)展也十分不利。

2.削弱了銀行的中介功能

以前，資金的需求雙方需要通過銀行這個(gè)中介進(jìn)行資金的交易，然而在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，資金需求雙方不需要利用銀行這個(gè)中間媒介進(jìn)行交易，可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，通過搜索，快速找到合適的交易對象，而且資金的交易過程也是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行操作的，銀行的中介功能被弱化，互聯(lián)網(wǎng)的第三方平臺(tái)也是可以越過銀行，通過自身的支付手段完成交易。與傳統(tǒng)銀行相比，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)交易雙方的溝通更加及時(shí)、便捷，交易更加透明公開，在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的沖擊與影響是巨大的。

二、傳統(tǒng)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊采取的應(yīng)對措施

1.以客戶為中心建立新型銀行

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)銀行的發(fā)展面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，要想實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展，首要的一點(diǎn)就是要建立以客戶為中心的新型銀行。客戶是銀行收入以及各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展的重要來源和動(dòng)力，因此了解客戶需求，完善業(yè)務(wù)流程，減少客戶的排隊(duì)等候時(shí)間是十分必要的。銀行可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，減少業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間，簡化辦理流程，避免客戶長時(shí)間焦急等待，銀行排大隊(duì)現(xiàn)象的出現(xiàn)。此外，及時(shí)了解客戶需求，根據(jù)客戶的實(shí)際情況和需求為客戶提供和設(shè)計(jì)合理的金融產(chǎn)品，讓客戶滿意。提高銀行員工的服務(wù)意識(shí)和態(tài)度也是建立新型銀行所要求的。

2.構(gòu)建一站式服務(wù)的金融平臺(tái)

當(dāng)今社會(huì)，服務(wù)質(zhì)量的高低在各行業(yè)發(fā)展中都占有重要的地位，構(gòu)建一站式的服務(wù)平臺(tái)，滿足客戶的不同需求，從而吸引客戶是銀行在發(fā)展過程中必須做到的。銀行可以利用自己巨大的客戶資源，建立完善的金融交易以及問題解決平臺(tái)整合整個(gè)業(yè)務(wù)鏈條的資源優(yōu)勢，構(gòu)建一站式的服務(wù)平臺(tái)，從而使得客戶可以在一個(gè)平臺(tái)上辦理多項(xiàng)業(yè)務(wù)，不僅使辦事效率得到提高，而且也減少了時(shí)間的浪費(fèi)。構(gòu)建一站式的金融服務(wù)平臺(tái)為推進(jìn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置，促進(jìn)銀行的良好發(fā)展有著積極的意義。

3.提高銀行的網(wǎng)絡(luò)化水平，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作

要應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的制約與沖擊，提高銀行的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平是十分必要的，銀行應(yīng)加強(qiáng)對電子信息技術(shù)的應(yīng)用與升級，打造電子交易平臺(tái)，發(fā)揮網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢，不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，滿足不同客戶的需求，從而達(dá)到留住客戶，吸引客戶的目的。此外，還要加強(qiáng)與第三方交易平臺(tái)的合作，擴(kuò)大銀行網(wǎng)上結(jié)算的覆蓋范圍，在網(wǎng)絡(luò)購物消費(fèi)日益增多的今天，從中賺取部分交易費(fèi)用，以便緩解互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，學(xué)習(xí)和借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式，結(jié)合銀行自身風(fēng)險(xiǎn)分析與投資上的優(yōu)勢，彌補(bǔ)銀行業(yè)發(fā)展的不足，共同制定和建立完善的金融投資策劃，實(shí)現(xiàn)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展與共同進(jìn)步。

4.實(shí)現(xiàn)利率市場化

利率市場化是將利率的決策權(quán)交給金融機(jī)構(gòu)，由金融金鉤根據(jù)判斷自身資金狀況以及市場的動(dòng)向來調(diào)節(jié)利率水平。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融被越來越多的人熟悉、使用，客戶理財(cái)觀念的逐漸轉(zhuǎn)變，銀行所要面對的挑戰(zhàn)更加巨大，因此銀行應(yīng)保證利率水平逐步市場化，更合理地實(shí)現(xiàn)資源配置，才能夠在激烈的競爭中保持優(yōu)勢地位。但是利率市場化的過程也具有極大的危險(xiǎn)性，一些銀行為了搶奪市場逐步提高利率水平，導(dǎo)致銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)更加巨大，給銀行今后的發(fā)展埋下隱患。

三、結(jié)束語

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊與挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行必須不斷更新自己的經(jīng)營理念，了解自身的優(yōu)勢與不足，制定科學(xué)系統(tǒng)的決策規(guī)劃，逐步提高銀行的網(wǎng)絡(luò)化和技術(shù)化水平，利用電子交易平臺(tái)快捷、高效的優(yōu)勢，完善和提高自身的業(yè)務(wù)辦理能力，構(gòu)建一站式的服務(wù)體系，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，學(xué)習(xí)借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，滿足客戶的不同需求，最終實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的共同發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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