銀行發(fā)展歷程精選(九篇)

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第1篇：銀行發(fā)展歷程范文

金融發(fā)展理論隨著時(shí)代的發(fā)展不斷演進(jìn)，逐漸產(chǎn)生了金融抑制、金融深化和金融約束三個(gè)主要理論。金融發(fā)展理論關(guān)注如何建立有效的金融體系，而我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展也正是經(jīng)歷了政府高度管制向金融自由化的發(fā)展過(guò)程。本文試圖基于金融發(fā)展理論來(lái)觀察我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展歷程，并以此對(duì)銀行業(yè)的未來(lái)發(fā)展進(jìn)行展望。

二、改革開(kāi)放前的銀行體系

在這個(gè)階段，我國(guó)實(shí)行的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)中，銀行體系呈現(xiàn)高度集中的特征，由中國(guó)人民銀行作為國(guó)家唯一的銀行，既行使國(guó)家宏觀調(diào)控的中央銀行職能，也行使商業(yè)銀行的信貸、交易結(jié)算等功能。在銀行的運(yùn)營(yíng)方面，也是由總行下達(dá)指令，各分行嚴(yán)格按照指令進(jìn)行操作。最初單獨(dú)成立的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行也最后并入了中國(guó)人民銀行系統(tǒng)。原本作為農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展而產(chǎn)生的農(nóng)村信用合作社，后來(lái)也成為中國(guó)人民銀行在基層農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)。我國(guó)這個(gè)階段的銀行體系對(duì)應(yīng)著金融發(fā)展理論中的金融抑制理論。

金融抑制理論有其存在的必然性，也存在明顯的缺陷。政府實(shí)行金融抑制政策在保證銀行系統(tǒng)維持較高的安全性和流動(dòng)性的同時(shí)，以一個(gè)較低的風(fēng)險(xiǎn)水平獲得一定的收益。政府制定嚴(yán)格的法律法規(guī)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)進(jìn)入和經(jīng)營(yíng)進(jìn)行控制。金融抑制為銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造了一個(gè)穩(wěn)定的市場(chǎng)環(huán)境，使銀行不必因?yàn)榧ち业母?jìng)爭(zhēng)壓力而產(chǎn)生較高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這就使銀行可以在一個(gè)國(guó)家金融體系不完善的階段可以穩(wěn)定的發(fā)展，在國(guó)家面臨世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)來(lái)襲時(shí)，也可以以很小的代價(jià)維持國(guó)家經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，不會(huì)使一國(guó)的經(jīng)濟(jì)劇烈波動(dòng)。這對(duì)于一個(gè)金融體系稚嫩的發(fā)展中國(guó)家來(lái)說(shuō)非常重要。但隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，這種金融抑制政策的弊端也越來(lái)越明顯。金融抑制政策使政府對(duì)匯率和利率實(shí)行嚴(yán)格的管制，這就意味著資金的價(jià)格是扭曲的，并不能反映市場(chǎng)上真實(shí)的資金供求關(guān)系。一方面，由于發(fā)展中國(guó)家常常存在一定程度的通貨膨脹，很可能就會(huì)出現(xiàn)實(shí)際利率為負(fù)的情況，這就會(huì)極大地?fù)p害人們的儲(chǔ)蓄傾向，導(dǎo)致銀行無(wú)法吸收到足夠的資金，市場(chǎng)上資金的供給被抑制；另一方面，實(shí)際利率為負(fù)意味著貸款人對(duì)借款人進(jìn)行補(bǔ)貼，刺激了資金的需求，而資金的供給相對(duì)不足，造成了資金的供不應(yīng)求。政府在此時(shí)通常實(shí)行資金配給制度，依據(jù)自己的偏好分配資金，導(dǎo)致市場(chǎng)的資源配置功能喪失，資金使用效率低下。此時(shí)極易產(chǎn)生麥金農(nóng)所說(shuō)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，即現(xiàn)代化的金融體系與落后的金融體系同時(shí)并存。國(guó)有企業(yè)和政府扶持企業(yè)可以從銀行已較低的利率獲取資金，而大多數(shù)企業(yè)則很困難從銀行系統(tǒng)得到資金，于是產(chǎn)生了高利率的民間借貸組織，這對(duì)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性和未來(lái)的發(fā)展制造了不穩(wěn)定的因素。同時(shí)，由于金融系統(tǒng)的運(yùn)行不是由市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)節(jié)，而是通過(guò)行政手段進(jìn)行控制，這就需要支付大量的行政人力成本，同時(shí)降低了金融系統(tǒng)運(yùn)行的效率。隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，金融系統(tǒng)的改革就自然而然地產(chǎn)生了。

三、改革開(kāi)放后的銀行體系

計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的金融抑制政策在我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的初期發(fā)揮了重要作用，但隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，已漸漸不適應(yīng)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的需要，反而成為制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素。于是在上，國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)行改革，同時(shí)也對(duì)金融體制進(jìn)行改革，使其適應(yīng)于新時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。改革大致可分為一下幾個(gè)階段：

1979年至1993年：恢復(fù)并建立了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行和中國(guó)工商銀行四大國(guó)有商業(yè)銀行，與此同時(shí)，其他類型銀行也在不斷成立，相繼成立了交通銀行、中信銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行和上海浦東發(fā)展銀行等股份制銀行。這些商業(yè)銀行與中國(guó)人民銀行組成了我國(guó)的二級(jí)銀行體系，各個(gè)銀行間實(shí)現(xiàn)了分工協(xié)作的局面，同時(shí)為商業(yè)銀行的自由競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造了制度環(huán)境。此時(shí)的商業(yè)銀行具有了一定程度的自主經(jīng)營(yíng)管理權(quán)限，但在銀行內(nèi)部依然是行政性質(zhì)的管理方法。此時(shí)的商業(yè)銀行并未實(shí)現(xiàn)真正的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，主要職責(zé)仍是為大型國(guó)有企業(yè)和國(guó)家扶持企業(yè)提供資金支持。

1993年至2003年：在1993年的十四屆三中全會(huì)以后，加強(qiáng)了金融體系的法治建設(shè)，相繼頒布了《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律條例?！吨袊?guó)人民銀行法》明確規(guī)定了中國(guó)人民銀行的職責(zé)是作為中央銀行，制定和執(zhí)行貨幣政策，以保持貨幣的穩(wěn)定。《商業(yè)銀行法》明確了性質(zhì)和地位，為商業(yè)銀行的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)提供了法律依據(jù)。在1994年，我國(guó)先后成立了三家政策性的銀行，對(duì)國(guó)有銀行的政策性職能進(jìn)行剝離，完成了從國(guó)家專業(yè)銀行向國(guó)家商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，為商業(yè)銀行的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造了良好的環(huán)境。1997年，爆發(fā)了東亞金融危機(jī)，引起了我國(guó)對(duì)金融系統(tǒng)安全性的重視。相繼成立了四大資產(chǎn)管理管理公司，用以剝離四大國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，并成立了證監(jiān)會(huì)以監(jiān)管商業(yè)銀行。

2003年至今：我國(guó)于2002年加入世界貿(mào)易組織，逐步放開(kāi)了外資銀行進(jìn)入我國(guó)的限制，我國(guó)的商業(yè)銀行開(kāi)始進(jìn)行市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)階段，并隨著改革的不斷深入，市場(chǎng)化的程度越來(lái)越高。

這個(gè)階段的金融體系發(fā)展與金融發(fā)展理論中的金融約束政策相像。政府對(duì)金融系統(tǒng)進(jìn)行選擇性的干預(yù)，這并不會(huì)抑制金融系統(tǒng)的發(fā)展，反而有助于金融深化的進(jìn)程。金融約束是金融深化的一個(gè)過(guò)程，金融約束的條件是穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和正的實(shí)際利率水平。實(shí)行金融約束政策要求政府制定嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，在保證金融機(jī)構(gòu)之間存在競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，避免發(fā)生過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，浪費(fèi)社會(huì)資源。同時(shí)將存、貸款利率控制在一定范圍內(nèi)，保證存款者具有正的收益的同時(shí)，降低銀行的經(jīng)營(yíng)成本和企業(yè)的融資成本，用以促進(jìn)金融系統(tǒng)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。實(shí)行金融約束的目的是為了促進(jìn)金融深化。我國(guó)改革的目標(biāo)也就是金融深化，即金融自由化。實(shí)行金融深化政策可以大大促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但金融深化要求的條件是具備完善的金融體系，在不具備這個(gè)條件時(shí)進(jìn)行金融深化不但無(wú)法促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，反而會(huì)給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)波動(dòng)和混亂。在向金融深化推進(jìn)的過(guò)程中，運(yùn)用金融約束理論，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，合理的對(duì)金融系統(tǒng)進(jìn)行管制，有序的對(duì)金融體系進(jìn)行改革，逐步推進(jìn)金融自由化，是一個(gè)穩(wěn)健的選擇。

第2篇：銀行發(fā)展歷程范文

隨著我國(guó)建設(shè)項(xiàng)目的范圍變廣，難度加深，工程監(jiān)理在工程項(xiàng)目建設(shè)過(guò)程中所起的作用也越來(lái)越重要，特別是近幾年，隨著中國(guó)“走出去“戰(zhàn)略的計(jì)劃的逐漸深入，我國(guó)的項(xiàng)目建設(shè)已走上世界性的大舞臺(tái)，與國(guó)際接軌成功。而工程監(jiān)理在項(xiàng)目施工過(guò)程中有著重要的作用，所以，正確的分析建設(shè)工程監(jiān)理行業(yè)發(fā)展過(guò)程中的影響因素，有效的提高工程監(jiān)理的工作效率，保證建設(shè)項(xiàng)目高效且安全的進(jìn)行施工，為今后的監(jiān)理行業(yè)發(fā)展提供一定的參考依據(jù)。

關(guān)鍵詞：

工程監(jiān)理；施工過(guò)程；行業(yè)發(fā)展；影響因素

近幾年，我國(guó)的工程監(jiān)理行業(yè)不斷壯大，也變得越來(lái)越符合國(guó)家規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的要求，隨著一些跨國(guó)工程和大型項(xiàng)目工程的興建，工程監(jiān)理行業(yè)的發(fā)展逐漸的邁入了高速發(fā)展的階段，與此同時(shí)也為工程監(jiān)理行業(yè)帶來(lái)一定的挑戰(zhàn)。因此，文章主要總結(jié)了工程監(jiān)理行業(yè)發(fā)展過(guò)程中的影響因素并對(duì)其展開(kāi)分析和討論，隨之提出有效的解決措施，為今后工程監(jiān)理行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展提供一定的幫助。

1建設(shè)工程監(jiān)理行業(yè)發(fā)展過(guò)程中的影響因素

建設(shè)工程監(jiān)理行業(yè)發(fā)展的影響因素有很多，總體上來(lái)說(shuō)分為兩個(gè)大的部分，即外部因素和內(nèi)部因素，具體分析如下：

1.1外部因素

任何一個(gè)行業(yè)的發(fā)展都離不開(kāi)國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的發(fā)展，工程項(xiàng)目是在我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)下形成和發(fā)展起來(lái)的一個(gè)產(chǎn)業(yè)，與之相關(guān)的工程監(jiān)理行業(yè)的發(fā)展也必然受社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的影響。因此，影響工程監(jiān)理行業(yè)發(fā)展的外部因素主要就是國(guó)家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)、政治建設(shè)和行業(yè)的技術(shù)發(fā)展這三個(gè)方面。（1）經(jīng)濟(jì)方面。經(jīng)濟(jì)全球化將世界經(jīng)濟(jì)連成一體，在這種趨勢(shì)下，國(guó)與國(guó)之間的經(jīng)濟(jì)來(lái)往和業(yè)務(wù)來(lái)往也逐漸加深，現(xiàn)在世界經(jīng)濟(jì)都處在低迷的狀態(tài)，從而對(duì)各個(gè)行業(yè)都產(chǎn)生了影響。就工程監(jiān)理行業(yè)而言，經(jīng)濟(jì)全球化意味著商機(jī)的同時(shí)也加大了行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。首先，在經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢(shì)下，中國(guó)建設(shè)工程隊(duì)伍可以與其他各國(guó)開(kāi)展技術(shù)交流，同時(shí)競(jìng)爭(zhēng)國(guó)外項(xiàng)目，這無(wú)疑擴(kuò)展了監(jiān)理隊(duì)伍的工作范圍，另外，經(jīng)濟(jì)全球化會(huì)推動(dòng)國(guó)外工程建設(shè)公司進(jìn)軍中國(guó)市場(chǎng)，從而導(dǎo)致國(guó)內(nèi)工程監(jiān)理行業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)加劇，但是，這種情況的出現(xiàn)也會(huì)推動(dòng)國(guó)內(nèi)工程監(jiān)理行業(yè)的改革和發(fā)展，同時(shí)也會(huì)推動(dòng)行業(yè)內(nèi)部的交流與合作。（2）政治建設(shè)方面。從我國(guó)的政治建設(shè)層面來(lái)分析工程監(jiān)理行業(yè)的發(fā)展主要是針對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行探討。自1997年頒布了《建筑法》開(kāi)始，我國(guó)相繼又頒布了一系列的工程監(jiān)理有關(guān)的質(zhì)量管理和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定等法律條文，雖然與工程監(jiān)理相關(guān)的法律體系已初步成型，但是在實(shí)際的過(guò)程中還存在權(quán)利、義務(wù)劃分不明確以及執(zhí)行力度不夠等問(wèn)題，對(duì)于施工過(guò)程中工程監(jiān)理所起的主要作用也沒(méi)有完全的顯示出來(lái)，最終造成現(xiàn)在的工程監(jiān)理在施工的過(guò)程中更多的是監(jiān)督施工質(zhì)量，而沒(méi)有完全參與到施工的一系列過(guò)程中。（3）行業(yè)技術(shù)發(fā)展。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，現(xiàn)在的工程項(xiàng)目逐漸的向大型化和復(fù)雜化發(fā)展，對(duì)技術(shù)條件的要求也越來(lái)越高，相應(yīng)的材料、技術(shù)和工藝過(guò)程也不斷的更新和發(fā)展，這就導(dǎo)致了工程監(jiān)理在施工過(guò)程中需要掌握的專業(yè)知識(shí)也越來(lái)越多，對(duì)監(jiān)理的工作任務(wù)要求也越來(lái)越高。在一些大型的復(fù)雜的或者跨國(guó)的項(xiàng)目中，所采用的技術(shù)水平高，工藝過(guò)程也較為復(fù)雜，如果工程監(jiān)理對(duì)技術(shù)的了解不夠，勢(shì)必會(huì)對(duì)施工的質(zhì)量和進(jìn)度造成嚴(yán)重的影響。

1.2內(nèi)部因素

除了上述的外部因素會(huì)對(duì)工程監(jiān)理行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生影響外，行業(yè)內(nèi)部的一些因素也會(huì)影響該行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。目前我國(guó)工程監(jiān)理行業(yè)的內(nèi)部印象因素主要包括了兩個(gè)部分，即行業(yè)內(nèi)部市場(chǎng)的適應(yīng)性以及行業(yè)內(nèi)部針對(duì)各建立企業(yè)的有效管理機(jī)制。（1）市場(chǎng)的適應(yīng)性。市場(chǎng)適應(yīng)性反映了工程監(jiān)理行業(yè)對(duì)工程建設(shè)市場(chǎng)的一種適應(yīng)程度，也是衡量各個(gè)監(jiān)理公司能力的關(guān)鍵所在。分析我國(guó)目前建立的監(jiān)理公司，首先就是規(guī)模小，人數(shù)少，且對(duì)相應(yīng)的資質(zhì)審查不嚴(yán)，這些監(jiān)理公司大都是為了迎合市場(chǎng)的需求而建立，能在市場(chǎng)上生存，一旦市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，這些監(jiān)理公司必然會(huì)受到市場(chǎng)的沖擊而無(wú)法繼續(xù)生存，另外監(jiān)理行業(yè)對(duì)品牌效應(yīng)不夠重視，繼續(xù)發(fā)展下去也很難將行業(yè)規(guī)模做好做大。最后一點(diǎn)就是市場(chǎng)機(jī)制不完善，各監(jiān)理公司對(duì)自身的企業(yè)價(jià)值和企業(yè)規(guī)范把握不明確，在參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)后對(duì)市場(chǎng)的機(jī)制產(chǎn)生不好的影響。（2）行業(yè)管理機(jī)制。有效的管理機(jī)制是促進(jìn)行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的前提。目前的工程監(jiān)理行業(yè)對(duì)任務(wù)的分配以及用人制度都存在不合理的現(xiàn)象，一些本該由監(jiān)理起主導(dǎo)作用的施工過(guò)程往往都由建設(shè)單位或其他部門(mén)的領(lǐng)導(dǎo)取代，另外在一些決策方面需要工程監(jiān)理共同參與的，工程監(jiān)理在其中也形同虛設(shè)，并沒(méi)有起到多大的作用。這些無(wú)疑都跟行業(yè)內(nèi)部的管理體系不嚴(yán)有關(guān)系。

2促進(jìn)工程監(jiān)理行業(yè)發(fā)展的有效措施

2.1以人為本，充分吸引人才

管理企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中起到主要作用的是監(jiān)理工程師。作為監(jiān)理企業(yè)，需落實(shí)尊重人才的方針，以人為本進(jìn)行科學(xué)的管理，以提高監(jiān)理人員的專業(yè)能力和職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)工程監(jiān)理相關(guān)的企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)人才吸引，提高工程監(jiān)理的專業(yè)素質(zhì)和技術(shù)水平，同時(shí)提升企業(yè)形象。

2.2加強(qiáng)的工程監(jiān)理的培訓(xùn)和教育，增強(qiáng)其專業(yè)性

監(jiān)理服務(wù)是咨詢類的服務(wù)業(yè)，其知識(shí)更新速度快速，因此監(jiān)理工程師需要大大的擴(kuò)充自己的知識(shí)儲(chǔ)備，加大自己知識(shí)覆蓋面。不但要對(duì)最新的工程知識(shí)有所了解，還要多有關(guān)工程方面的法律，以及工程有關(guān)經(jīng)濟(jì)管理知識(shí)有所了解，并且對(duì)新工藝新設(shè)備新材料有所掌控，提高自己管理的水平，使自己變成一個(gè)復(fù)合的人才。目前建立企業(yè)發(fā)展緩慢的其中的原因就是缺少重要的監(jiān)理人才。這樣情況的產(chǎn)生，建立企業(yè)應(yīng)該每個(gè)一段不定的時(shí)間對(duì)企業(yè)內(nèi)的監(jiān)理人員培訓(xùn)，并且鼓勵(lì)低學(xué)歷的監(jiān)理有關(guān)人員多多深造，加強(qiáng)專業(yè)知識(shí)學(xué)習(xí)。

2.3強(qiáng)化施工行業(yè)的企業(yè)管理，促進(jìn)監(jiān)理行業(yè)的有效發(fā)展

就目前國(guó)家對(duì)于監(jiān)理企業(yè)的情況看來(lái)，在很多監(jiān)理企業(yè)中監(jiān)理工作人員的工資水平太低，人員流動(dòng)性大，針對(duì)這種特點(diǎn)監(jiān)理企業(yè)的制度需要合理化，企業(yè)的凝聚力需加強(qiáng)，具體的工作要從加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)和建立激勵(lì)體制來(lái)入手。

3結(jié)束語(yǔ)

工程監(jiān)理在建設(shè)工程施工項(xiàng)目中有著重要的作用，正確的分析影響工程監(jiān)理行業(yè)發(fā)展的因素，有效采取措施促進(jìn)行業(yè)的快速高效的發(fā)展對(duì)于提高該行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和技術(shù)水平有著重大的作用。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：銀行發(fā)展歷程范文

關(guān)鍵詞： 學(xué)校地理教育 顯性地理課程 隱性地理課程 地理素養(yǎng)發(fā)展

目前，學(xué)校地理教育是地理教育形式的重要組成部分。學(xué)校地理教育擔(dān)負(fù)著與其它學(xué)科相比獨(dú)特的重任，即公民地理素養(yǎng)的培養(yǎng)。地理素養(yǎng)是學(xué)生經(jīng)過(guò)地理學(xué)習(xí)后所養(yǎng)成的比較穩(wěn)定的心理品格，包括地理知識(shí)、地理觀點(diǎn)、地理方法、地理能力、地理態(tài)度、地理情感等構(gòu)成要素［1］。地理素養(yǎng)由三部分構(gòu)成：地理科學(xué)素養(yǎng)，地理人文素養(yǎng)，地理技術(shù)素養(yǎng)。

地理學(xué)科的特點(diǎn)是綜合性，這就決定地理教育的信息來(lái)源非常廣泛，可以是自然界中的，也可以是社會(huì)各界。那么怎樣將更豐富、更有效的信息從廣泛的自然界和社會(huì)界中挖掘出來(lái)，從而提高學(xué)生地理素養(yǎng)？本文就對(duì)此加以探討。

一、學(xué)校地理教學(xué)形式分析

從地理課程理論的角度來(lái)分析，地理教學(xué)形式呈現(xiàn)方式可分為顯性地理課程和隱性地理課程［2］。

（一）顯性地理課程。

顯性地理課程，亦稱“正式地理課程”，指為實(shí)現(xiàn)地理教學(xué)目標(biāo)而正式列入學(xué)校課程計(jì)劃并按照學(xué)科實(shí)施的地理課程。這是我國(guó)學(xué)校地理教學(xué)的主要形式，它的特點(diǎn)是：①保證有效時(shí)間內(nèi)較大容量的教學(xué)內(nèi)容；②便于形成統(tǒng)一的地理知識(shí)、技能和素養(yǎng)；③有利于加強(qiáng)教學(xué)管理，充分發(fā)揮教師的主導(dǎo)作用；④形成學(xué)生健康的個(gè)性品質(zhì)。

顯性地理課程的意義在于：是實(shí)施課堂教學(xué)計(jì)劃的重要保證，是提高學(xué)生地理素養(yǎng)的重要途徑。

（二）隱性地理課程。

隱性課程一詞是源于美國(guó)學(xué)者杰克遜（P.W.Jackson）1968年在其Life In Classroom一書(shū)中提出的。它也被稱為潛在課程、隱蔽課程、無(wú)形課程、自發(fā)課程等。它的特點(diǎn)是：①隱性地理課程是一種與顯性地理課程相對(duì)應(yīng)的課程形式，并沒(méi)有統(tǒng)一的要求，是非強(qiáng)制性的；②隱性地理課程是存在我們物質(zhì)的、文化的和社會(huì)當(dāng)中的，來(lái)源非常廣泛，是具有開(kāi)發(fā)性的；③隱性地理課程是學(xué)生個(gè)別零碎獲取的知識(shí)，因此學(xué)生之間存在明顯的差異現(xiàn)象；④隱性地理課程是在良好的師生關(guān)系、積極向上的氛圍中形成的，所以學(xué)生愉悅地、容易地接受知識(shí)，并持久保持。

（三）隱性地理課程與顯性地理課程關(guān)系。

隱性地理課程通過(guò)學(xué)校活動(dòng)對(duì)學(xué)生產(chǎn)生潛移默化的影響，是學(xué)生在愉悅的氛圍中學(xué)習(xí)地理知識(shí)，培養(yǎng)地理學(xué)習(xí)技能，養(yǎng)成良好的地理學(xué)習(xí)習(xí)慣，從而形成優(yōu)良的地理素養(yǎng)。如:學(xué)校開(kāi)展“遠(yuǎn)足活動(dòng)”，學(xué)生在學(xué)校緊張的學(xué)習(xí)環(huán)境中感到壓抑，形成了對(duì)知識(shí)的抵觸情緒。這時(shí)有計(jì)劃地開(kāi)展“遠(yuǎn)足活動(dòng)”，學(xué)生在大自然的和諧美好的環(huán)境中，極易接受知識(shí)，在教師的適當(dāng)引導(dǎo)下肯動(dòng)腦去思考大自然中與地理有關(guān)的問(wèn)題。再者，學(xué)生必須跋山涉水、風(fēng)吹日曬頂風(fēng)冒雨地在野外活動(dòng)，有利于培養(yǎng)學(xué)生的意志，同學(xué)間相互合作形成團(tuán)隊(duì)，有利于地理素養(yǎng)的形成。

隱性地理課程有助于顯性地理課程的應(yīng)用。學(xué)生在課堂上學(xué)到的地理知識(shí)都是理論性的，而隱性地理課程作為特定的地理文化知識(shí)，是有利于學(xué)生實(shí)踐的。如：有些學(xué)校建起的科普氣象站。通過(guò)組織學(xué)生成立氣象科學(xué)小組，學(xué)生在每天的實(shí)地觀測(cè)中記錄有效數(shù)據(jù)并通過(guò)小廣播播報(bào)，這樣可使學(xué)生潛移默化地、更扎實(shí)地掌握氣象氣候方面的知識(shí)，從而彌補(bǔ)教學(xué)中理論脫離實(shí)踐的問(wèn)題。

隱性地理課程可促進(jìn)學(xué)生創(chuàng)造思維的培養(yǎng)。隱性地理課程是廣泛存在于自然界和社會(huì)各界當(dāng)中的，為學(xué)生提供了豐富的內(nèi)容和廣闊的空間。隱性地理課程需學(xué)生親自對(duì)地理現(xiàn)象觀察、原理思考，否則對(duì)地理感性認(rèn)識(shí)不深，也無(wú)法為地理理性知識(shí)打基礎(chǔ)。

隱性地理課程與顯性地理課程是相互促進(jìn)的、依賴共存的，也是互補(bǔ)的。顯性地理課程通過(guò)普遍的課本教會(huì)學(xué)生對(duì)地理問(wèn)題的思考方法與技能，同時(shí)使學(xué)生形成新的隱性地理課程。隱性地理課程的發(fā)展會(huì)不斷豐富學(xué)生的地理知識(shí)網(wǎng)絡(luò)，彌補(bǔ)課堂教學(xué)的局限，促進(jìn)顯性地理課程的發(fā)展。

二、地理素養(yǎng)發(fā)展

現(xiàn)代公民素養(yǎng)基本包括認(rèn)識(shí)和履行公民所在國(guó)家生活中的權(quán)利和義務(wù)，在國(guó)際交流中的權(quán)利和義務(wù)?，F(xiàn)代公民既要有國(guó)家意識(shí)，又要有深厚的愛(ài)國(guó)主義情感，還要樹(shù)立國(guó)際意識(shí)、全球意識(shí)。地理教育有很強(qiáng)的公民素質(zhì)教育，地理教育中有國(guó)情、國(guó)力、國(guó)策、國(guó)法教育，有我國(guó)自然條件的教育，又有我國(guó)社會(huì)狀況的教育，還有我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的教育，涉及面非常廣泛。所以提高學(xué)生的地理素養(yǎng)是迫不及待的事情。要提高學(xué)生的地理素養(yǎng)，必須先了解地理素養(yǎng)。

（一）地理素養(yǎng)的層次構(gòu)成。

《地理教育國(guó)際》在“地理與個(gè)人教育”一節(jié)中從三個(gè)層次分析了公民應(yīng)該具備的地理素養(yǎng)［3］。

1.知識(shí)和理解方面

認(rèn)識(shí)位置和地方，以便在地理架構(gòu)下審視國(guó)內(nèi)外的事件，以及理解空間的相互關(guān)系。認(rèn)識(shí)地球上的自然系統(tǒng)、社會(huì)系統(tǒng)、人文系統(tǒng)和形成區(qū)域概念，以及全球的機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)并存意識(shí)。

2.技能方面

學(xué)會(huì)利用文字、數(shù)據(jù)、符號(hào)等資料表達(dá)地理信息。練習(xí)怎樣進(jìn)行實(shí)地考察、繪制地圖、分析二手資料，從而探究區(qū)域到全球不同規(guī)模的地理課題。

3.態(tài)度和價(jià)值觀方面

對(duì)周圍的環(huán)境，以及地球上各種不同自然和人文特征產(chǎn)生興趣，會(huì)欣賞自然世界的美和體會(huì)人類各種不同生活情況。關(guān)注后代的居住和環(huán)境質(zhì)量與規(guī)劃，尊重別人的平等權(quán)利，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（二）學(xué)生具備地理素養(yǎng)的意義。

1.形成正確的價(jià)值觀和科學(xué)觀

地理科學(xué)知識(shí)是地理素養(yǎng)的基礎(chǔ)，是養(yǎng)成地理科學(xué)能力的載體。中學(xué)地理教材包括地球與地圖、世界地理、中國(guó)地理和鄉(xiāng)土地理、自然地理、人文地理和區(qū)域地理，涉及內(nèi)容非常廣泛。從獨(dú)特的地理學(xué)視角，培養(yǎng)正確的人地觀念和思維方式，以可持續(xù)發(fā)展的觀念強(qiáng)調(diào)人地關(guān)系的和諧，解決當(dāng)今世界三大問(wèn)題，即人口、資源、環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展，并不是一味地強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題。

2.保證人文素養(yǎng)的培養(yǎng)

地理人文素養(yǎng)培養(yǎng)有助于了解人口、聚落、文化、宗教、經(jīng)濟(jì)旅游、人地關(guān)系等，形成人口道德意識(shí)、國(guó)家意識(shí)、全球意識(shí)。我國(guó)地大物博、人口眾多、資源分布十分不平衡、人均資源不足、東西發(fā)展不平衡，解決發(fā)展中面臨的問(wèn)題，需要在尊重自然環(huán)境的前提下，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，合理開(kāi)發(fā)利用，保護(hù)生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)人與自然和諧發(fā)展。

3.推動(dòng)學(xué)生可持續(xù)發(fā)展的重要保障

地理素養(yǎng)一旦形成，是比較穩(wěn)定的心理品格，對(duì)個(gè)體終身發(fā)展具有意義。地理素養(yǎng)對(duì)學(xué)生的地理認(rèn)知、地理技能及所有跨學(xué)科的認(rèn)知能力都有所提高，并以此保障實(shí)現(xiàn)學(xué)生終身發(fā)展。

三、學(xué)校隱性地理課程建設(shè)與地理素養(yǎng)發(fā)展關(guān)系

（一）加強(qiáng)隱性地理課程建設(shè)，促進(jìn)地理素養(yǎng)發(fā)展。

隱性地理課程是一個(gè)十分復(fù)雜的問(wèn)題，一般構(gòu)成于地理活動(dòng)課、校園文化中和社會(huì)各界。地理活動(dòng)課是在課堂以外，教師指導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行的有關(guān)地理知識(shí)的學(xué)習(xí)活動(dòng)。學(xué)生在一個(gè)非正式的課堂中、和諧的氛圍中，通過(guò)團(tuán)隊(duì)的合作形式愉悅地接受知識(shí)，而且是在本人不知道的情況下接受的。這種知識(shí)的內(nèi)在保留時(shí)間是長(zhǎng)久的，慢慢地會(huì)在學(xué)生的認(rèn)識(shí)世界中積累起來(lái)，對(duì)學(xué)生地理素養(yǎng)的發(fā)展是十分有利的。

學(xué)校通過(guò)校園文化師生共同創(chuàng)造精神財(cái)富、文化氛圍，校園文化中存在著大量的地理知識(shí)，有助于學(xué)生正確認(rèn)識(shí)世界，促進(jìn)學(xué)生地理素養(yǎng)的形成，隨時(shí)發(fā)揮地理教育的作用。

在社會(huì)各界中與地理相關(guān)的隱性地理課程很多，一些全國(guó)性、世界性的節(jié)日宣傳都能培養(yǎng)學(xué)生的地理素養(yǎng)。如：3月12日中國(guó)植樹(shù)節(jié)，4月23日世界氣象日，7月11日世界人口日，10月14日國(guó)際減災(zāi)日，等等。這些廣泛存在社會(huì)各界中的零碎的隱性地理課程逐漸積累，會(huì)慢慢促進(jìn)學(xué)生地理素養(yǎng)的形成。

（二）加強(qiáng)地理素養(yǎng)建設(shè)，促進(jìn)隱性地理課程發(fā)展。

隱性地理課程包含在物質(zhì)和文化當(dāng)中，以及生活空間當(dāng)中，是非系統(tǒng)的，零碎獲得的，這樣就決定了學(xué)生獲得的地理知識(shí)是有差異的。學(xué)生所處的學(xué)習(xí)環(huán)境不同，個(gè)人的學(xué)識(shí)、興趣、愛(ài)好不同，就接受不同程度的隱性地理課程。這就說(shuō)明學(xué)生的地理素養(yǎng)的差異會(huì)形成對(duì)隱性地理課程的不同認(rèn)識(shí)，甚至認(rèn)識(shí)不到隱性地理課程的存在。

地理素養(yǎng)的實(shí)踐性告訴我們，通過(guò)實(shí)踐活動(dòng)，個(gè)體親身體驗(yàn)各種地理問(wèn)題，可以獲得豐富真實(shí)的經(jīng)驗(yàn)，加深個(gè)體對(duì)自然生態(tài)問(wèn)題的感悟。個(gè)體的地理素養(yǎng)不同，得到的經(jīng)驗(yàn)不同，感悟也就不同。地理素養(yǎng)來(lái)源于實(shí)踐又付諸實(shí)踐，正像隱性地理課程隱藏于社會(huì)又實(shí)踐于社會(huì)。

地理課程是一門(mén)綜合學(xué)科，在當(dāng)今學(xué)校地理教育中，應(yīng)根據(jù)學(xué)生身心發(fā)展的特點(diǎn)，充分利用隱性地理課程的教育作用，使之更好地為學(xué)生地理素養(yǎng)的發(fā)展服務(wù)。學(xué)生在地理素養(yǎng)發(fā)展的同時(shí)，在生活中能夠發(fā)現(xiàn)更多的隱性地理課程，使其充分發(fā)揮作用，使素養(yǎng)不斷提高。

參考文獻(xiàn)：

［1］王向東，袁孝亭.地理素養(yǎng)的核心構(gòu)成和主要特點(diǎn)［J］.課程?教材?教法，2004，（12）.

第4篇：銀行發(fā)展歷程范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變 轉(zhuǎn)型升級(jí) 策略建議

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2016）12-147-02

一、中間業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行的地位和作用

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行的資財(cái)，以中間人和人的身份替客戶辦理收費(fèi)、咨詢、、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。它既滿足了經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)商業(yè)銀行金融服務(wù)的需求，又能為商業(yè)銀行增加其經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。

中間業(yè)務(wù)已逐漸發(fā)展成為國(guó)外商業(yè)銀行的主業(yè)。當(dāng)今發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的40%～70%來(lái)自中間業(yè)務(wù)。隨著市場(chǎng)和信用的發(fā)展，一方面產(chǎn)生了對(duì)中間業(yè)務(wù)的巨大需求，另一方面也出現(xiàn)了中間業(yè)務(wù)的大規(guī)模供給，這樣使得西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行有了中間業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展。

目前中間業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行處于起步階段，中間業(yè)務(wù)只占商業(yè)銀行業(yè)務(wù)總量的10%～20%，有的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占業(yè)務(wù)總量的50%，這說(shuō)明中間業(yè)務(wù)在國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行已成為主業(yè)，而在我國(guó)商業(yè)銀行總的來(lái)看，還處在附屬地位。

二、國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要差距

雖然近幾年我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)取得了較快的發(fā)展，但與國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展相比，我國(guó)仍有十分明顯的差距。

1.經(jīng)營(yíng)理念與管理模式的差距。在經(jīng)營(yíng)理念上我國(guó)商業(yè)銀行主要從事資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的運(yùn)行和操作，銀行利潤(rùn)主要來(lái)自存貸款利差收益和資產(chǎn)業(yè)務(wù)收益，普遍沒(méi)有樹(shù)立把中間業(yè)務(wù)收益作為銀行主業(yè)收益的理念。理念上的局限性極大地限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。在內(nèi)部管理上，我國(guó)商業(yè)銀行大多還沒(méi)有設(shè)立專門(mén)的機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)管理中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)分散在各個(gè)部門(mén)之間，業(yè)務(wù)的拓展沒(méi)有領(lǐng)頭部門(mén)去規(guī)劃、組織、管理、協(xié)調(diào)。

2.我國(guó)銀行受嚴(yán)格分業(yè)管理制度約束，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化，服務(wù)趨同化問(wèn)題突出，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)普遍起步較晚，業(yè)務(wù)范圍較窄，金融產(chǎn)品較為單一、缺乏吸引力。而西方商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)種類繁多，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)已達(dá)2萬(wàn)多種，形成了包括結(jié)算及其衍生類、避險(xiǎn)類、信用類為主體的完整的業(yè)務(wù)體系，涵蓋了投資銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等幾乎所有的領(lǐng)域。

我國(guó)商業(yè)銀行在產(chǎn)品、服務(wù)上同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重，行業(yè)內(nèi)存在許多同層面的低端競(jìng)爭(zhēng)，極大地阻礙了中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。作為未來(lái)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展方向，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)利水平代表了銀行創(chuàng)造高附加值金融產(chǎn)品的能力，其收入水平更能反映銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。為此，我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)著重加強(qiáng)金融創(chuàng)新，特別是具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，借以拓寬中間業(yè)務(wù)收入渠道。

3.中間業(yè)務(wù)的科技含量低，信息化建設(shè)相對(duì)落后。我國(guó)商業(yè)銀行所開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)大都依賴機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，企事業(yè)單位在銀行開(kāi)戶等硬件l件，且停留在一般的服務(wù)項(xiàng)目，如銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、保管業(yè)務(wù)等，很少能利用經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才的軟件優(yōu)勢(shì)開(kāi)展高端服務(wù)。

我國(guó)銀行對(duì)于計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)技術(shù)的運(yùn)用不充分，缺乏高效快捷的結(jié)算、支付系統(tǒng)，缺乏完善的信息管理系統(tǒng)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施落后。如許多銀行的收費(fèi)業(yè)務(wù)常常因?yàn)橄到y(tǒng)故障，而使顧客不能及時(shí)繳費(fèi)；網(wǎng)上銀行也常常出現(xiàn)問(wèn)題，技術(shù)服務(wù)水平不高制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

4.缺乏創(chuàng)新型人才是主要弊病。事業(yè)是人創(chuàng)造的，偉人創(chuàng)偉業(yè)，有什么樣人才，就有什么樣事業(yè)。中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域，是金融業(yè)的高科技“板塊”。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯等金融專業(yè)知識(shí)，通曉各種金融商品和投資工具，了解國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的專門(mén)人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復(fù)合型人才較少。各行應(yīng)盡快建立一支能將系統(tǒng)性、綜合性金融理論知識(shí)和操作技能相結(jié)合的專業(yè)人才隊(duì)伍，不斷提高銀行中間業(yè)務(wù)收入水平。

三、實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的策略建議

1.以先進(jìn)理念帶動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)。商業(yè)銀行要樹(shù)立與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新理念，高度認(rèn)識(shí)發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)的重要性和緊迫性，在經(jīng)營(yíng)理念上從專業(yè)銀行向現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)上從間接創(chuàng)收向直接和間接創(chuàng)收并重轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)意識(shí)上從“副業(yè)”向“主業(yè)轉(zhuǎn)變；經(jīng)營(yíng)模式上由“一元化”向“多元化”轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)品種上從傳統(tǒng)產(chǎn)品向新產(chǎn)品轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)手段上從科技含量低向高技術(shù)轉(zhuǎn)變；在服務(wù)策略上從低效向高效轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)態(tài)度上由被動(dòng)服務(wù)向主動(dòng)服務(wù)轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)機(jī)制上從僵化向靈活方式轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)作風(fēng)上從“以自我為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變。通過(guò)系列轉(zhuǎn)變，提高對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性和緊迫性的認(rèn)識(shí)，進(jìn)而推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展。

2.建立健全法律法規(guī)，使中間業(yè)務(wù)發(fā)展有法可依。中間業(yè)務(wù)作為近幾年商業(yè)銀行的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，和國(guó)外商業(yè)銀行相比，最為重要的是我國(guó)金融法律法規(guī)不健全，使得中間業(yè)務(wù)往往處于尷尬狀態(tài)，其中一個(gè)重要問(wèn)題是如何處理中間業(yè)務(wù)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)同目前我國(guó)金融業(yè)的分業(yè)管理的矛盾。實(shí)踐表明，任何新型業(yè)務(wù)的發(fā)展都離不開(kāi)相應(yīng)的法律法規(guī)的引導(dǎo)，目前商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)許多問(wèn)題關(guān)系模糊，缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)存在界限不明，責(zé)任不清。因此，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的首要條件之一，就是建立健全相關(guān)法律體制，把中間業(yè)務(wù)納入正常運(yùn)行軌道。

3.加大科技投入，提升中間業(yè)務(wù)的科技水平。我國(guó)商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略高度，重視和加快商業(yè)銀行以電子計(jì)算機(jī)為標(biāo)志的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融信息化程度。根據(jù)中間業(yè)務(wù)范圍廣、操作技術(shù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，尤其是創(chuàng)新類金融產(chǎn)品，是集人才、技術(shù)、信息、資金和信譽(yù)為一體的知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，利用現(xiàn)代電子化技術(shù)是發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的一個(gè)重要條件和強(qiáng)大的推動(dòng)力量。因此，應(yīng)花大力氣完善相關(guān)的軟硬件設(shè)施，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)全國(guó)網(wǎng)絡(luò)化，使客戶享受到方便、快捷、完全、周到的全方位服務(wù)。

4.招聘和培養(yǎng)復(fù)合型人才，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供人才支撐。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是知識(shí)型產(chǎn)品，高素質(zhì)的人才隊(duì)伍是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力的有力保障。對(duì)于剛剛起步的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，掌握專業(yè)知識(shí)并擁有豐富經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)復(fù)合型人才是必不可缺的。對(duì)于中間業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，是商業(yè)銀行追求利潤(rùn)的嶄新渠道，和傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)有很大區(qū)別，沒(méi)有深厚專業(yè)底蘊(yùn)的人才作為業(yè)務(wù)的驅(qū)動(dòng)者，該項(xiàng)業(yè)務(wù)很難有長(zhǎng)足的發(fā)展。

商業(yè)銀行應(yīng)建立富有吸引力的人才選聘和培養(yǎng)機(jī)制，全方位地做好吸納人才的工作，引進(jìn)和培養(yǎng)一批熟悉資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)運(yùn)作和電子化建設(shè)等方面的優(yōu)秀人才，銀行才能有競(jìng)爭(zhēng)力。因?yàn)槭袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，說(shuō)到底是人才競(jìng)爭(zhēng)。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 程飚.制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸對(duì)策.中國(guó)金融家網(wǎng)，2005.5.29

第5篇：銀行發(fā)展歷程范文

（一）經(jīng)營(yíng)發(fā)展現(xiàn)狀及差距

1、增長(zhǎng)方式的差距

我國(guó)商業(yè)銀行在對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展問(wèn)題上存在樹(shù)立正確的觀念難、堅(jiān)持正確的觀念更難的現(xiàn)象，存在很多非理性的競(jìng)爭(zhēng)行為，[找文章到文秘站 ()一站在手，寫(xiě)作無(wú)憂!]很重要的原因就是看不到銀行這個(gè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的滯后性、隱蔽性、長(zhǎng)期性的特征。一些經(jīng)營(yíng)者不太容易正視風(fēng)險(xiǎn)，不愿意放棄隱含過(guò)高風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，有的經(jīng)營(yíng)者也不習(xí)慣用長(zhǎng)期穩(wěn)定的利潤(rùn)標(biāo)準(zhǔn)衡量業(yè)績(jī)，相反卻熱衷于對(duì)個(gè)別年度利潤(rùn)的評(píng)價(jià)，不考慮對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的撥備和對(duì)利潤(rùn)的沖減，使表面上的高收益與實(shí)際經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益之前有很大差距。結(jié)果是長(zhǎng)期以來(lái)在我國(guó)銀行發(fā)展史上形成業(yè)務(wù)規(guī)模快速擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)大量累計(jì)、資產(chǎn)質(zhì)量下降不斷交替出現(xiàn)的怪圈。近年來(lái)，這類非理性的行為仍在不斷地以各種方式表現(xiàn)出來(lái)。比較典型的是，規(guī)模擴(kuò)張似乎成為某些銀行業(yè)績(jī)的唯一衡量尺度，而長(zhǎng)期穩(wěn)定的利潤(rùn)卻不太被評(píng)價(jià)，作為以風(fēng)險(xiǎn)為基本經(jīng)營(yíng)特征的銀行，這些做法和評(píng)價(jià)客觀上對(duì)我國(guó)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)文化和正確的經(jīng)營(yíng)理念形成負(fù)面的引導(dǎo)。

2、資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)狀的差距

伴隨著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模的迅速膨脹，資金來(lái)源和資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)不匹配問(wèn)題也運(yùn)而生。銀行資產(chǎn)和負(fù)債不相匹配，存短貸長(zhǎng)的矛盾日益突出，一旦市場(chǎng)利率發(fā)生反常翻轉(zhuǎn)，對(duì)利率敏感性強(qiáng)的資產(chǎn)和負(fù)債將帶來(lái)嚴(yán)重的利率風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行遭受損失，嚴(yán)重時(shí)會(huì)危及銀行的生存。20世紀(jì)70年代美國(guó)儲(chǔ)備協(xié)會(huì)危機(jī)就是由于利率

的變化引起的。

從近幾年金融機(jī)構(gòu)總體情況看，流動(dòng)性總量仍然過(guò)剩，但短期流動(dòng)性指標(biāo)欠佳，

流動(dòng)性比例和流動(dòng)性缺口率偏離監(jiān)管要求較大。存款來(lái)源定期化勢(shì)頭減弱，但流

動(dòng)性管理風(fēng)險(xiǎn)增大。

數(shù)據(jù)支持。流動(dòng)比率：某行流動(dòng)性比率指標(biāo)11.37％，較年初增加1.74個(gè)百分點(diǎn)，

短期流動(dòng)性狀況較年初有所好轉(zhuǎn)，但該指標(biāo)距銀監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管（不小于25％）相

差較大。流動(dòng)性缺口率：

流動(dòng)性缺口率＝（90天內(nèi)到期的表內(nèi)外資產(chǎn)－90天內(nèi)到期的表內(nèi)外負(fù)債）／90天

內(nèi)到期的表內(nèi)外資產(chǎn)。某行流動(dòng)性缺口率-582.73％，距銀監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管（不小于

-10％）相差較大。

3、外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的差距

我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)的特殊環(huán)境加劇了信用風(fēng)險(xiǎn)向商業(yè)銀行集中。首先，信用風(fēng)險(xiǎn)受

制于我國(guó)金融市場(chǎng)融資結(jié)構(gòu)過(guò)于單一。在我國(guó)，直接融資的發(fā)展速度一直較慢，

與我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度始終不相稱。我國(guó)企業(yè)債余額占GDP的比重僅為2左右，美

國(guó)為36、日本25。而在間接融資中的銀行貸款卻一直在大規(guī)模高速擴(kuò)張。相關(guān)

數(shù)據(jù)顯示，20__年，在我國(guó)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)融資格局中，以銀行貸款為主的間接融

資所占的比重為72.8，20__年前半年攀升至97.8。目前維持在95以上，遠(yuǎn)高于

發(fā)達(dá)國(guó)家金融市場(chǎng)融資格局中間接融資只占40以下的比例，這種融資結(jié)構(gòu)使得企

業(yè)融資嚴(yán)重依賴以銀行貸款為主的間接融資，而原本可以通過(guò)直接融資領(lǐng)域化解

和分散的信用風(fēng)險(xiǎn)卻過(guò)大向商業(yè)銀行集中。其次，宏觀信用管理體系的薄弱導(dǎo)致

了我國(guó)系統(tǒng)性信用風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，從而加劇了信用風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行的不斷積聚。我國(guó)

改革開(kāi)放20多年來(lái)，取得了令人矚目的經(jīng)濟(jì)成果，但是宏觀信用體系沒(méi)有得到同

步發(fā)展。

在宏觀信用環(huán)境得不到改善、全社會(huì)的信用風(fēng)險(xiǎn)向商業(yè)銀行過(guò)度積累及風(fēng)險(xiǎn)管理

難度加大的情況下，僅僅依靠商業(yè)銀行自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平和管理能力來(lái)控制

全社會(huì)90以上的信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行而言應(yīng)該是勉為其難。而另一方面，目前我國(guó)

商業(yè)銀行盈利模式環(huán)是依賴于存貸款利差收入，不斷擴(kuò)大貸款規(guī)模也是銀行降低

不良貸款率的一個(gè)重要途徑，因此，商業(yè)銀行的盈利水平的提高和不良貸款率的

下降，客觀上都要求商業(yè)銀行還是要繼續(xù)擴(kuò)大貸款規(guī)模。

（二）業(yè)務(wù)流程自身問(wèn)題剖析

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程是指直接或間接為顧客創(chuàng)造價(jià)值的一系列相關(guān)邏輯活動(dòng)的有

序集合，不同的業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)是商業(yè)銀行績(jī)效和組織結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的業(yè)

務(wù)流程可以分為為直接創(chuàng)造價(jià)值的客戶服務(wù)流程和為直接創(chuàng)造價(jià)值活動(dòng)服務(wù)的后

臺(tái)支持流程。對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行而言，客戶服務(wù)流程依據(jù)目前為客戶提供的產(chǎn)品和

服務(wù)，可以分為信貸業(yè)務(wù)流程、零售業(yè)務(wù)流程、表外業(yè)務(wù)流程、咨詢業(yè)務(wù)流程、

業(yè)務(wù)流程等；后臺(tái)支持流程可根據(jù)各項(xiàng)管理活動(dòng)分為綜合管理流程、計(jì)劃財(cái)

務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理流程、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)流程、后勤服務(wù)流程等。

隨著商業(yè)銀行規(guī)模機(jī)構(gòu)日趨龐大，部門(mén)分工越來(lái)越細(xì)，部門(mén)考核目標(biāo)分散，使得

局部與總體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)出現(xiàn)偏離，在沒(méi)有統(tǒng)一的意志和共同目標(biāo)追求的管理背景下

，為強(qiáng)化內(nèi)部控制、防范風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)立的各個(gè)控制環(huán)節(jié)，在現(xiàn)實(shí)中卻因受部門(mén)分工

的影響，往往使部門(mén)的意志成為左右事物成敗的砝碼，造成了相對(duì)完整的工作分

散得支離破碎，相應(yīng)組織結(jié)構(gòu)也越來(lái)越繁多復(fù)雜，使經(jīng)營(yíng)和協(xié)調(diào)管理成本不斷上

升，有時(shí)運(yùn)營(yíng)支出費(fèi)用占銀行收入的50左右，但是運(yùn)營(yíng)效益卻低下，對(duì)市場(chǎng)變化

反應(yīng)遲滯。根據(jù)流程診斷的一般方法，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程主要存在以下

問(wèn)題：

1、業(yè)務(wù)管理環(huán)節(jié)過(guò)多，流程周期太長(zhǎng)。以信貸業(yè)務(wù)流程為例，一筆貸款從客戶提

出申請(qǐng)到支用貸款需要經(jīng)歷的大大小小的環(huán)節(jié)不下二十個(gè)，主要的流程環(huán)節(jié)是：

客戶申請(qǐng)受理審查貸前調(diào)查項(xiàng)目評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)審查貸款審批合同審查

用款條件審查客戶用款，這里的受理審查、貸前調(diào)查、項(xiàng)目評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)審查、

貸款審批、用款條件審查等環(huán)節(jié)基本上都是對(duì)客戶資信的審查，貸前調(diào)查要寫(xiě)調(diào)

查報(bào)告，項(xiàng)目評(píng)估要寫(xiě)評(píng)估報(bào)告，風(fēng)險(xiǎn)審查要寫(xiě)審查報(bào)告，貸款審批要準(zhǔn)備審批

報(bào)告，不僅重復(fù)

勞動(dòng)，效率低下，而且不易明確責(zé)任。不僅如此，一筆額度較大的貸款不僅要經(jīng)過(guò)同級(jí)機(jī)構(gòu)的多個(gè)環(huán)節(jié)，由多個(gè)部門(mén)的經(jīng)辦人員和主管審查，而

且還要層層上報(bào)，層層審核。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)有商業(yè)銀行一筆信貸業(yè)務(wù)的平均處理時(shí)

間（從客戶提出申請(qǐng)到用款）長(zhǎng)達(dá)數(shù)月，根本無(wú)法滿足市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。因此，

盡管有些審查是必要的，但為此投入大量的人力、物力、財(cái)力和時(shí)間，付出如此

高昂的管理成本和效率代價(jià)卻是不可行的。

2、業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)不是為客戶提供最方便的服務(wù)，缺乏差別化和多樣化的服務(wù)流

程。國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程是為適應(yīng)既有的組織結(jié)構(gòu)和滿足管理的需要設(shè)

置的，“流程為組織而定”，籠統(tǒng)地按活動(dòng)的相同性或相似性，將從事相同或相

似活動(dòng)的人合在一起，形成職能型群體，每一個(gè)職能性群體所從事的工作，對(duì)于

一個(gè)完整的流程來(lái)說(shuō)，只是其中的一個(gè)部分，在這樣的組織中，從客戶的需要來(lái)

看，完整的業(yè)務(wù)流程常常被割離開(kāi)來(lái)。國(guó)有商業(yè)銀行盡管進(jìn)行了很多改革，但往

往熱衷于權(quán)力和資源的再分配，部門(mén)設(shè)計(jì)和部門(mén)職責(zé)劃分沒(méi)有打破傳統(tǒng)的思定式

，而且一般是在機(jī)構(gòu)調(diào)整之后再去設(shè)計(jì)連接各部門(mén)的業(yè)務(wù)流程，或只是對(duì)業(yè)務(wù)流

程進(jìn)行一些修補(bǔ)性的工作，這樣形成的業(yè)務(wù)流程不可能是方便客戶的流程。另外

，國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程僵化單一，沒(méi)有根據(jù)不同客戶、不同業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)高低

設(shè)計(jì)不同的業(yè)務(wù)流程，而是根據(jù)業(yè)務(wù)金額的大小劃分管理權(quán)限，往往造成越是優(yōu)

質(zhì)客戶、越是大客戶的審批環(huán)節(jié)越多，業(yè)務(wù)流程越復(fù)雜。

3、各業(yè)務(wù)流程彼此不協(xié)調(diào)，甚至存在沖突。國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)流程往往由各業(yè)務(wù)

管理部門(mén)自行制定，彼此間缺少銜接和協(xié)調(diào)，存在重復(fù)和沖突。譬如，國(guó)有商業(yè)

銀行雖然設(shè)有專門(mén)的信息部門(mén)，但沒(méi)有建立統(tǒng)一的信息流程，各業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理

部門(mén)為了自身需要，都有自己的信息渠道和信息處理流程，前臺(tái)業(yè)務(wù)部門(mén)有業(yè)務(wù)

信息系統(tǒng)，后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)有管理信息系統(tǒng)，會(huì)計(jì)部門(mén)有會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)，各流程之

間的信息資料不能共享，重復(fù)錄入，更重要的是各口徑的數(shù)據(jù)不一致，帶來(lái)管理

上的混亂。而且目前國(guó)有商業(yè)銀行相當(dāng)部分的信息依賴手工填報(bào)和匯總，給基層

行的正常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了極大的工作壓力。實(shí)際上，銀行的各項(xiàng)流程都存在相互制約

、相互影響的關(guān)系，所以銀行應(yīng)該特別重視流程之間的相互作用和匹配。也就是

說(shuō)，不僅要對(duì)單項(xiàng)流程進(jìn)行合理的整合，更應(yīng)加強(qiáng)流程網(wǎng)絡(luò)的總體規(guī)劃，使流程

之間彼此協(xié)調(diào)，減少磨擦和阻力，降低系統(tǒng)內(nèi)耗。

4、一些不必要的后臺(tái)支持流程占據(jù)了大量的人力物力。國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)龐大，

部門(mén)林立，人員眾多，是功能齊全的“小社會(huì)”，在一些管理層后勤服務(wù)等非業(yè)

務(wù)人員在數(shù)量上甚至超過(guò)了業(yè)務(wù)人員。一些非核心業(yè)務(wù)，如員工培訓(xùn)、科技開(kāi)發(fā)

，國(guó)有商業(yè)銀行也往往自我承擔(dān)，投入大量的人力、財(cái)力不說(shuō)，質(zhì)量也難以保證

，跟不上時(shí)代的步伐。

（三）價(jià)值流程與業(yè)務(wù)流程的分離

以利潤(rùn)收入與成本資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為系統(tǒng)列的價(jià)值流和以市場(chǎng)金融產(chǎn)品資

產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為系列的業(yè)務(wù)流往上自成體系，雖然二者的交匯點(diǎn)為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，

但在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，兩者的軌跡往往難以重合。

1、銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品越接近市場(chǎng)，單位產(chǎn)品的價(jià)值量（或成本收入比）就越模糊，

利潤(rùn)對(duì)產(chǎn)品的控制力也越差。極易形成為實(shí)現(xiàn)對(duì)利潤(rùn)的追求，不是把著眼點(diǎn)放在

單位產(chǎn)品價(jià)值量的提升上，而是通過(guò)增加單位產(chǎn)品數(shù)量來(lái)完成利潤(rùn)計(jì)劃的趨向，

粗放經(jīng)營(yíng)跡象難以避免。

2、價(jià)值的正向流向過(guò)程利潤(rùn)分解的過(guò)程與業(yè)務(wù)的正向流向過(guò)程即利潤(rùn)的實(shí)現(xiàn)過(guò)程

第6篇：銀行發(fā)展歷程范文

【關(guān)鍵詞】 幼兒;家庭因素;情緒;社會(huì)能力;橫斷面研究

中圖分類號(hào):B844.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1000-6729(2010)004-0295-05

doi:10.3969/j.issn.1000-6729.2010.04.014

Relation of gender and family environment to social-ability development in

children aged 30 ~ 36 months in urban China

LIU Guo-Yan1,WANG Hui-Shan2,ZHANG Jian-Duan3,LIAN Guang-Li2,

HUANG Xiao-Na2,SHI Shu-Hua3

1Pre-school education department,Teachers College of Shenzhen University,Shenzhen 518060,

Guangdong Province,China

2The National Center for Women' s and Children' s Health of the Chinese Center for Disease Control and

Prevention,Beijing 100013,China

3Department of Maternal and Child Health Care,Public Health Institute of Tongji Medical Colledge,Huazhong

Science and Technology University,Wuhan 430030,China)

Corresponding authors,LIU Guo-Yan,E-mail:lgy70@szu.省略;SHI Shu-Hua,E-mail:

【Abstract】Objective:To explore the relation of gender and family environment to social-ability development in children aged 30~36 months in urban China,and to optimize the children education environment,promoting their healthy of social-emotional development.Methods:Totally 1437 children aged 30~36 months were involved by a stratified cluster sampling scheme from 14 large-media cities in China,and were surveyed with the Chinese Toddler Social and Emotional Assessment(CTSEA)and social demographic questionnaire.Thet-test and multiple stepwise regression analysis were used to analyze the surveyed results.Result:There were 301(20.9%)ohildren who had the suspected positive social-emotional ability,including 60 boys(11.1%)and 141 girls(9.81%).There were no gender differences in suspected positive rates of social-emotional ability(χ2=2.220,P>0.05).But in the social-emotional ability,girls scored higher than boys in compliance [(8.00±2.59)vs.(7.67±2.50),P

【Key words】 child;family factor;emotion;social-ability;cross-sectional study

情緒是個(gè)體心理體驗(yàn)的重要組成部分,具有建立、維持和改變個(gè)體與外界關(guān)系的功能[1]。情緒作為新生兒適應(yīng)生存而先天具有的心理工具逐漸體現(xiàn)出情緒社會(huì)化。在幼兒情緒社會(huì)化過(guò)程中,社會(huì)能力反映著幼兒在社會(huì)情景中做出的有效和適當(dāng)行為,影響幼兒的人際交往、學(xué)習(xí)以至于未來(lái)的社會(huì)適應(yīng)[2]。幼兒情緒社會(huì)能力的發(fā)展不僅受其遺傳因素的影響,家庭因素亦起著至關(guān)重要的作用。因此,本課題對(duì)30～36月齡幼兒社會(huì)能力調(diào)查,了解性別及家庭因素與中國(guó)30～36月齡幼兒社會(huì)能力發(fā)展的關(guān)聯(lián),以促進(jìn)其心理健康發(fā)展。

1 對(duì)象與方法

1.1對(duì)象

按照全國(guó)行政區(qū)域的劃分及地理位置,選擇全國(guó)東、西、南、北、中(北京市朝陽(yáng)區(qū)、西安、咸陽(yáng)、南京、南通、成都、綿陽(yáng)、哈爾濱、牡丹江、張家口、石家莊、武漢、宜昌及廣州)共14個(gè)大中城市作為調(diào)查現(xiàn)場(chǎng),根據(jù)各城市所轄城區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況,以分層隨機(jī)抽樣法,抽取樣本城區(qū)后再?gòu)乃楦鳂颖境菂^(qū)中隨機(jī)抽取若干個(gè)街道作為樣本街道;在各樣本街道中,按照所轄居委會(huì)30~36個(gè)月的幼兒數(shù)排序,采用系統(tǒng)抽樣的方法抽取居委會(huì),所抽居委會(huì)中所有符合條件的30~36個(gè)月正常健康幼兒1468名為研究對(duì)象(男女各占50%)。以入戶調(diào)查的方法,調(diào)查員通過(guò)詢問(wèn)主要撫養(yǎng)人的方式填寫(xiě)調(diào)查表。獲有效問(wèn)卷1437份(男709份,女728份)。

1.2工具

1.2.1自編社會(huì)人口學(xué)問(wèn)卷

包括父母職業(yè)及受教育程度,幼兒一般情況,家庭經(jīng)濟(jì)狀況,家庭結(jié)構(gòu),家庭住房面積,幼兒撫養(yǎng)情況等。

1.2.2 中國(guó)嬰幼兒社會(huì)性和情緒發(fā)展量表(Chinese Toddler Social and Emotional Assessment,CTSEA)[3]

包括4個(gè)域:外顯域、內(nèi)隱域、失調(diào)行為域及社會(huì)能力域。4個(gè)域重測(cè)信度為0.71～0.86,Cronbach系數(shù)為0.80～0.88。本研究采用其中的社會(huì)能力域?qū)τ變荷鐣?huì)能力發(fā)展進(jìn)行篩查。社會(huì)能力域包括35個(gè)條目,分為6個(gè)維度:依從性、注意力、模仿/游戲、掌握動(dòng)機(jī)、移情及親社會(huì)的同伴關(guān)系。每個(gè)條目0(不符合)-2(非常符合)級(jí)評(píng)分。幼兒社會(huì)能力域分?jǐn)?shù)T≥37分為正常, T

1.3 統(tǒng)計(jì)方法

建立EpiData數(shù)據(jù)庫(kù)錄入數(shù)據(jù),并進(jìn)行雙核查。SPSS13.0軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行t檢驗(yàn)及逐步多元回歸分析。

2 結(jié) 果

2.1 幼兒性別差異對(duì)社會(huì)能力發(fā)展的影響

1437名幼兒中,疑似社會(huì)能力發(fā)展異常者301名,占總?cè)藬?shù)20.9%,其中男童160名(11.1%),女童141名(9.81%)( χ2=2.220,P>0.05);社會(huì)能力發(fā)展各維度中,女童的依從性及親社會(huì)同伴關(guān)系得分高于男童(表1)。

2.2 影響幼兒社會(huì)能力發(fā)展因素的多元逐步回歸分析

以社會(huì)能力域中各維度為應(yīng)變量(Y),分別賦值為Y1=依從性,Y2=注意,Y3=模仿/游戲,Y4=掌握動(dòng)機(jī),Y5=移情,Y6=親社會(huì)同伴關(guān)系。幼兒家庭各相關(guān)因素做為自變量(X),具體待分析的指標(biāo)及其有關(guān)賦值見(jiàn)表2。

幼兒社會(huì)能力發(fā)展多元逐步回歸分析結(jié)果顯示,母親對(duì)孩子了解程度較高,可促進(jìn)幼兒社會(huì)能力不同維度的發(fā)展(依從性、注意力、模仿力、移情能力、掌握動(dòng)機(jī)能力、親社會(huì)同伴關(guān)系能力);母親職業(yè)為教師、醫(yī)生或公務(wù)員,對(duì)幼兒依從性或注意力發(fā)展起促進(jìn)作用,反之,母親是下崗或在職工人,對(duì)幼兒依從性、親社會(huì)同伴關(guān)系能力或掌握動(dòng)機(jī)能力發(fā)展起阻礙作用,另外,家庭結(jié)構(gòu)、家庭月收入及父母年齡等均與幼兒社會(huì)能力不同維度有關(guān),具體見(jiàn)表3。

3 討 論

3.1 性別與社會(huì)能力發(fā)展的關(guān)系

本研究幼兒社會(huì)能力,主要分為情緒及社會(huì)能力兩方面。1437名幼兒中,疑似社會(huì)能力發(fā)展偏離的幼兒為301名,雖然總體上社會(huì)能力發(fā)展異常發(fā)生率無(wú)性別差異(χ2=2.220,P>0.05),但女童的依從性及親社會(huì)的同伴關(guān)系能力較男童好。在兒童社會(huì)性發(fā)展過(guò)程中,情緒能力是兒童在引緒的社會(huì)情景中做出的有效和適當(dāng)行為的能力;社會(huì)能力是兒童為了順利地適應(yīng)社會(huì)而具備的社會(huì)、情緒和認(rèn)知方面的技能和行為。情緒能力與社會(huì)能力相互影響。據(jù)已有資料表明的3歲幼兒在識(shí)別情緒表情方面不存在性別差異[4-5],推斷情緒理解能力的性別差異亦無(wú)統(tǒng)計(jì)學(xué)意義,因此,30～36月幼兒社會(huì)能力發(fā)展總體上表現(xiàn)不出明顯的性別差異性。另外,幼兒在從情緒能力到社會(huì)能力獲得的過(guò)程中,由于男女社會(huì)角色及父母對(duì)子女的期望值以及生理因素中性激素分泌的不同,導(dǎo)致男童較女童活動(dòng)水平高,女童與男童相比更文靜、聽(tīng)話,女童能更多地感受到父母及同伴的喜愛(ài)和關(guān)懷,進(jìn)而女童依從能力及親社會(huì)的同伴關(guān)系能力較男童好。

3.2 家庭因素對(duì)情緒社會(huì)性發(fā)展能力發(fā)展的影響

幼兒對(duì)家庭的依賴不僅僅是物質(zhì),還需要父母的撫愛(ài)、支持及行為規(guī)范等社會(huì)適應(yīng)機(jī)能的傳授,這些需要可使幼兒在獲得安全感和信心的基礎(chǔ)上面對(duì)新的環(huán)境,是形成良好社會(huì)適應(yīng)能力的條件。兒童所處不良的家庭環(huán)境為兒童情緒與行為問(wèn)題的產(chǎn)生因素[6],而在家庭環(huán)境中,家庭教養(yǎng)方式及由于教養(yǎng)方式不同在兒童早期形成的依戀類型的差異等與兒童心理發(fā)展密切相關(guān),良好的家庭教養(yǎng)方式受父母職業(yè)、受教育程度及育兒意識(shí)的影響。本研究根據(jù)相關(guān)資料自擬幼兒社會(huì)人口學(xué)調(diào)查問(wèn)卷,其中包含父母職業(yè)、父母受教育程度及家庭結(jié)構(gòu)等因素,以進(jìn)一步了解與家庭環(huán)境與社會(huì)能力發(fā)展的關(guān)系。在選擇多元回歸統(tǒng)計(jì)分析方法時(shí),排除以上條目作為自變量時(shí)是否存在較大的共線性。通過(guò)初步分析發(fā)現(xiàn),結(jié)果中偏回歸系數(shù)的估計(jì)值大小、符號(hào)既沒(méi)有與常識(shí)不符的現(xiàn)象,方程的回歸系數(shù)值也無(wú)劇烈變化,且沒(méi)有在專業(yè)知識(shí)中認(rèn)為可以肯定對(duì)應(yīng)變量有影響的因素并不能納入方程的現(xiàn)象。因而推斷以上因素雖很難做到完全獨(dú)立,但在本研究中僅為一般程度的相關(guān),亦可能由于樣本量較大,研究質(zhì)量控制較好等原因,對(duì)模型的擬合沒(méi)帶來(lái)很嚴(yán)重的影響,因此最終選擇用多元回歸方法進(jìn)行家庭環(huán)境與社會(huì)能力發(fā)展關(guān)系的研究。結(jié)果顯示,幼兒父母的年齡、職業(yè)、受教育程度及父母對(duì)幼兒了解程度與其社會(huì)能力發(fā)展相關(guān)。其中,母親對(duì)幼兒了解越多、每天照看時(shí)間越長(zhǎng)、母親職業(yè)以及所受教育程度越高,越能促進(jìn)幼兒社會(huì)能力發(fā)展。社會(huì)學(xué)習(xí)理論認(rèn)為,人的不良行為是通過(guò)學(xué)習(xí)得來(lái)的[7],幼兒是模仿能力較強(qiáng)的時(shí)期,家庭教育與嬰幼兒的認(rèn)知發(fā)展、個(gè)性和社會(huì)性發(fā)展關(guān)系密切,父母文化素質(zhì)不同給幼兒做出的行為規(guī)范及所傳授的社會(huì)適應(yīng)機(jī)能亦不同。通過(guò)模仿學(xué)習(xí)而具有行為問(wèn)題的幼兒不僅不受同伴喜愛(ài),且這些行為問(wèn)題是幼兒整個(gè)童年乃至青少年成長(zhǎng)過(guò)程中行為發(fā)展的危險(xiǎn)因素[8]。因此,父母由于受教育程度較低而造成的消極教育方式有礙于兒童的社會(huì)適應(yīng)能力發(fā)展[9]。相反,幼兒如能根據(jù)父母良好的教育把同伴或自己的行為與行為規(guī)范相比較,可產(chǎn)生積極道德體驗(yàn)及社會(huì)能力,促進(jìn)親社會(huì)行為的發(fā)展[10]。

另外,家庭結(jié)構(gòu)是影響幼兒情緒社會(huì)性能力發(fā)展的因素。核心家庭的幼兒個(gè)性發(fā)展水平高于三代家庭的幼兒,其中獨(dú)立性、自制力、行為習(xí)慣的差異特別顯著[11]。本結(jié)果顯示直系家庭及聯(lián)合家庭不利于幼兒移情及親社會(huì)的同伴關(guān)系能力發(fā)展,但在核心家庭中,獨(dú)生子女有移情能力較差的現(xiàn)象,因此,獨(dú)生子女的家庭教養(yǎng)策略不容忽視。由此可見(jiàn)父母作為幼兒的第一任教師,即要與子女有積極的感情交流,還要以在對(duì)幼兒的愛(ài)、理解及尊重為前提的基礎(chǔ)上,對(duì)幼兒提出嚴(yán)格要求,并教育幼兒能在情緒及理智上處于別人的地位、立場(chǎng)來(lái)想問(wèn)題,以提高幼兒設(shè)身處地為別人著想的移情能力。

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第7篇：銀行發(fā)展歷程范文

【關(guān)鍵詞】信托 信托業(yè) 發(fā)展 法制

一、中外信托業(yè)發(fā)展歷程概述

（一）國(guó)外信托業(yè)發(fā)展歷程概述

1.英國(guó)信托業(yè)發(fā)展歷程概述。英國(guó)信托業(yè)是世界上信托業(yè)的發(fā)源地，最早出現(xiàn)的形式是以社會(huì)公益為主的非營(yíng)利性民事信托。在1925年，《法人受托者》l例頒布后，由法人辦理的以盈利為目的的營(yíng)業(yè)性信托才真正開(kāi)始。隨著英國(guó)工業(yè)革命后生產(chǎn)的突飛猛進(jìn)，到了19世紀(jì)末20世紀(jì)初，全英國(guó)財(cái)產(chǎn)的 1/20 是信托財(cái)產(chǎn)。英國(guó)信托業(yè)務(wù)偏重于個(gè)人信托，這一點(diǎn)是英國(guó)信托與其他國(guó)家信托相比最顯著的特點(diǎn)。英國(guó)的法人受托信托業(yè)主要由銀行和保險(xiǎn)公司兼營(yíng)，英國(guó)信托有著極為廣闊的海外發(fā)展空間。

2.美國(guó)信托業(yè)發(fā)展歷程概述。18 世紀(jì)末到 19 世紀(jì)初，美國(guó)開(kāi)始從英國(guó)引進(jìn)民事信托。不同于英國(guó)的是，美國(guó)一開(kāi)始就把信托業(yè)作為一種事業(yè)經(jīng)營(yíng)，用公司組織的形式大范圍地經(jīng)營(yíng)起來(lái)。美國(guó)比英國(guó)早80多年在世界上率先完成了個(gè)人受托向法人受托的過(guò)渡，民事信托向營(yíng)業(yè)信托的轉(zhuǎn)移，為現(xiàn)代信托制度奠定了基礎(chǔ)。19世紀(jì)末到20世紀(jì)80年代，現(xiàn)代信托在美國(guó)得到迅猛發(fā)展。

3.日本信托業(yè)發(fā)展歷程概述。日本的信托業(yè)是從歐美引進(jìn)的，起步晚但是發(fā)展迅速。日本法律意義上的“信托”始自1900年的《日本興業(yè)銀行法》，之后日本的信托公司和信托業(yè)隨著日本經(jīng)濟(jì)的起飛而獲得迅速發(fā)展。二戰(zhàn)后，日本信托業(yè)務(wù)日漸衰落，信托專業(yè)公司只剩下7家，為了解除信托公司的經(jīng)營(yíng)困境，日本效仿美國(guó)讓信托公司兼營(yíng)銀行業(yè)，信托公司在形式上轉(zhuǎn)化成了銀行，7家信托公司除1家轉(zhuǎn)化為證券公司外，其余全部更名為信托銀行。但信托銀行成立不久，日本又對(duì)信托業(yè)重新確立了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，規(guī)定信托銀行以信托業(yè)務(wù)為主，只是在與信托業(yè)務(wù)有關(guān)的范圍內(nèi)可以經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)，而銀行兼營(yíng)的信托業(yè)務(wù)則全部移交給信托銀行管理。

（二）中國(guó)信托業(yè)發(fā)展歷程概述

我國(guó)最早的近代信托業(yè)產(chǎn)生于1921年，但是并沒(méi)有像英國(guó)、日本、美國(guó)等國(guó)那樣發(fā)展成為國(guó)家金融、服務(wù)機(jī)構(gòu)中必不可少的一部分。我國(guó)的現(xiàn)代信托業(yè)發(fā)展雖然只有短短30幾年，但是呈現(xiàn)出了其非常有特點(diǎn)的一面：首先在監(jiān)管部門(mén)的嚴(yán)格管控之下，目前在法律方面還是有很多缺失，但是中國(guó)現(xiàn)代信托業(yè)的外部發(fā)展環(huán)境卻是逐漸趨于完善。

二、中外信托法制差異分析

（一）信托的設(shè)立

1.委托人的地位

在是否將委托人視為信托當(dāng)事人的問(wèn)題上，英美法系與我國(guó)有著截然不同的結(jié)論。英美信托法由于出現(xiàn)在合同法之前，并未賦予委托人權(quán)利主體的地位而我國(guó)《信托法》認(rèn)為，委托人作為信托的設(shè)定者，在信托法律關(guān)系中具有重要地位，受托人對(duì)信托財(cái)產(chǎn)的管理和運(yùn)用直接關(guān)系著委托人意愿能否實(shí)現(xiàn)，肯定委托人的信托當(dāng)事人的地位符合合同的基本法理。

2.信托受益人的確定性

信托制度作為一種為受益人的利益而進(jìn)行財(cái)產(chǎn)管理的制度，受益人的確定性至關(guān)重要。沒(méi)有受益人，信托關(guān)系就不能成立，受托人不履行職責(zé)的，就沒(méi)有人要求強(qiáng)制實(shí)施信托。

3.信托登記制度

信托登記又稱為信托公示，是指通過(guò)一定的方式將對(duì)有關(guān)財(cái)產(chǎn)已設(shè)立信托的事實(shí)向社會(huì)予以公布。信托登記的實(shí)質(zhì)是信托財(cái)產(chǎn)的登記。英美法系國(guó)家的信托法沒(méi)有專門(mén)的信托登記制度。我國(guó)成立了專門(mén)的《信托法》，近年來(lái)，上海在對(duì)信托登記進(jìn)行試點(diǎn)，并建立了專門(mén)的信托登記中心，并面向全國(guó)提供信托登記服務(wù)。

（二）信托財(cái)產(chǎn)

1.信托財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)。英美法系中，信托財(cái)產(chǎn)有雙重所有權(quán)制度，即受托人享有普通法上的權(quán)利，受益人享有衡平法上的所有權(quán)。我國(guó)《物權(quán)法》奉行一物一權(quán)主義。財(cái)產(chǎn)權(quán)的法律構(gòu)造方面包括物權(quán)和債權(quán)，有如下幾個(gè)特點(diǎn)：一、財(cái)產(chǎn)所有權(quán)是指對(duì)物全面的排他性的支配權(quán)利，實(shí)踐中一般是賦予受托人對(duì)信托財(cái)產(chǎn)物權(quán)性的實(shí)際控制權(quán)。受益人則取得受益權(quán)，并使之債權(quán)化。

2.信托財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性。信托財(cái)產(chǎn)獨(dú)立性是指信托一旦有效設(shè)立，信托財(cái)產(chǎn)即從委托人、受托人和受益人的固有財(cái)產(chǎn)中分離出來(lái)而成為一項(xiàng)獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)。信托財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性對(duì)于保護(hù)信托財(cái)產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)信托目的具有重要意義。我國(guó)《信托法》對(duì)此都有明文規(guī)定，但在英美國(guó)家沒(méi)有成立信托法。我國(guó)的規(guī)定是將該項(xiàng)利益歸入信托財(cái)產(chǎn)。因此可以認(rèn)為美國(guó)信托法的此項(xiàng)規(guī)定暗含著將受托人謀取的私利歸屬受益人。

三、結(jié)語(yǔ)

本文的研究是筆者在以往學(xué)者及信托從業(yè)者大量研究的基礎(chǔ)上完成的，結(jié)合當(dāng)前的我國(guó)信托業(yè)發(fā)展形勢(shì)及自身在信托行業(yè)的工作經(jīng)驗(yàn)，分析中外信托制度的不同，從而得出對(duì)我國(guó)當(dāng)前信托業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的啟示與可操作性的建議，所得出的觀點(diǎn)難免因數(shù)據(jù)時(shí)滯或考慮欠周而不妥，或引用文獻(xiàn)出處有疏漏之處，在此敬請(qǐng)指點(diǎn)和諒解。謹(jǐn)以此文獻(xiàn)給初入信托行業(yè)的從業(yè)者，以供建立信托行業(yè)知識(shí)架構(gòu)以及對(duì)信托業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化感興趣的同仁，以供理論與實(shí)踐的探討。

參考文獻(xiàn)：

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發(fā)展評(píng)析.

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[3]曹芳.楊凌職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào) 英、美、日三國(guó)信托發(fā)展比

較研究及啟示.

第8篇：銀行發(fā)展歷程范文

在改革開(kāi)放的大潮中，中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)生了巨大而深刻的變化，自1989年10月15日第一張牡丹信用卡發(fā)行以來(lái)，中國(guó)工商銀行信用卡緊跟時(shí)代的步伐，銳意進(jìn)取，開(kāi)拓創(chuàng)新，經(jīng)歷了艱辛，創(chuàng)造了輝煌，實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，成為了中華第一信用卡品牌。可以說(shuō)，工行信用卡的發(fā)展，展現(xiàn)了我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)乃至銀行卡產(chǎn)業(yè)從無(wú)到有、從小到大、從弱到強(qiáng)的不平凡發(fā)展歷程。

作為全球最大商業(yè)銀行，同時(shí)也是中國(guó)最大信用卡銀行，無(wú)論是從卡片種類、發(fā)卡量還是從消費(fèi)額來(lái)看，工商銀行在國(guó)內(nèi)同業(yè)中都具有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。工行信用卡合作發(fā)卡的卡組織最多，包括了中國(guó)銀聯(lián)、VISA、MasterCard和美國(guó)運(yùn)通等銀行卡組織，擁有準(zhǔn)貸記卡、人民幣貸記卡和雙幣種貸記卡的完整基礎(chǔ)卡種，形成了主題卡、功能卡、聯(lián)名卡三大系列多種卡片的豐富產(chǎn)品系列。截止到目前，工行信用卡發(fā)卡量超過(guò)了7000萬(wàn)張，到8月底，累計(jì)消費(fèi)額超過(guò)6000億元，發(fā)卡量和消費(fèi)額兩項(xiàng)核心指標(biāo)都接近我國(guó)信用卡市場(chǎng)三分之一的份額，可以說(shuō)“三人行，必用工行卡”。這些實(shí)實(shí)在在的數(shù)據(jù)都表明，工商銀行是當(dāng)之無(wú)愧的中國(guó)最大發(fā)卡銀行，工行信用卡是名副其實(shí)的“卡中之冠”。

辛勤耕耘，終將成果累累。2010年以來(lái)，工商銀行牡丹信用卡獲得了眾多的獎(jiǎng)項(xiàng)和榮譽(yù)。這一項(xiàng)項(xiàng)榮譽(yù)有如一枚枚印記，凝結(jié)著工行人的心血和智慧，也記錄了工行不平凡的發(fā)展歷程。

截至2010年末，工行牡丹信用卡榮膺知名媒體、國(guó)際組織等機(jī)構(gòu)頒發(fā)的22項(xiàng)大獎(jiǎng)，如《環(huán)球金融》雜志評(píng)選的“中國(guó)最佳信用卡銀行”、搜狐網(wǎng)評(píng)選的“最佳網(wǎng)友體驗(yàn)信用卡”、騰訊網(wǎng)評(píng)選的“最具品牌價(jià)值信用卡”、金融界評(píng)選的“最受尊敬發(fā)卡銀行”、中國(guó)銀聯(lián)授予的“銀行卡業(yè)務(wù)杰出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”、VISA授予的“最佳芯片卡產(chǎn)品獎(jiǎng)”和“最佳收單業(yè)務(wù)進(jìn)步獎(jiǎng)”、美國(guó)運(yùn)通授予的“最佳合作發(fā)卡獎(jiǎng)”、“美國(guó)運(yùn)通環(huán)球網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)最佳服務(wù)獎(jiǎng)”等。

蘇州分行自1990年發(fā)行第一張牡丹信用卡以來(lái)，風(fēng)雨兼程，拼搏奮斗，從發(fā)卡初期的幾千張，到本世紀(jì)初的十幾萬(wàn)張，再到2011年9月發(fā)卡一百多萬(wàn)張，工行信用卡這一路走來(lái)，實(shí)現(xiàn)了大踏步的飛躍，實(shí)現(xiàn)了眾多丁行人的夢(mèng)想?，F(xiàn)如今，工行信用卡已經(jīng)成為了家喻戶曉的品牌。中國(guó)工商銀行始終堅(jiān)持“一切為了持卡人”的服務(wù)理念，“創(chuàng)新無(wú)止境，服務(wù)更用心”，正因?yàn)槿绱耍档たㄊ艿皆絹?lái)越多消費(fèi)者的青睞，無(wú)論是牡丹信用卡的發(fā)卡量，還是交易消費(fèi)額，工行信用卡都牢同地確立了同業(yè)第一的地位。

工行卡的品牌系列最為齊全：從尊尚的白金卡，到惠及市民的普通信用卡；從適合結(jié)算制度改革的公務(wù)卡，到符合各種行業(yè)需求的功能卡；從滿足企業(yè)層級(jí)管理要求的商務(wù)卡，到多領(lǐng)域特享消費(fèi)優(yōu)惠的聯(lián)名卡；林林總總。作為國(guó)內(nèi)白金卡產(chǎn)品線最豐富的工行白金卡，除了常規(guī)白金卡外，還推出了芯片白金卡和聯(lián)名白金卡等。工行推出的具有多項(xiàng)適合特定單位需求功能的公務(wù)卡，覆蓋了中央預(yù)算單位、軍隊(duì)、武警部隊(duì)等眾多單位，滿足了單位工作人員公務(wù)消費(fèi)、日常采購(gòu)、差旅支出及相應(yīng)的財(cái)務(wù)報(bào)銷等需求。工行根據(jù)企業(yè)客戶需求，推出了具備數(shù)據(jù)傳遞和報(bào)表管理功能的，將持卡人納入到企業(yè)與銀行統(tǒng)一管理的牡丹商務(wù)信用卡。

工行卡的行業(yè)運(yùn)用最為廣闊：蘇州工行率先推出適合多行業(yè)運(yùn)用的芯片磁條合一信用卡，芯片技術(shù)指標(biāo)符合銀聯(lián)機(jī)構(gòu)PBOC2.0的要求，容量超大，并與蘇州公安局成功合作，可以為全市機(jī)動(dòng)車駕駛員發(fā)行永久免年費(fèi)的交通信息卡?？ㄆ谔峁┚邆鋸?qiáng)大金融服務(wù)功能的同時(shí)，還向社會(huì)各個(gè)公益行業(yè)開(kāi)放信息載體和行業(yè)運(yùn)用的多個(gè)服務(wù)平臺(tái)。牡丹交通信息卡還被廣大市民評(píng)選為“2011年市民最喜愛(ài)的信用卡”。工行卡與國(guó)內(nèi)多家大型航空公司開(kāi)展合作，信用卡的普通消費(fèi)可換取免費(fèi)航空里程；工行卡與全國(guó)200多家高爾夫球場(chǎng)合作，推出的1872主題信用卡，為持卡人提供專享統(tǒng)一280元的高爾夫服務(wù)和優(yōu)惠。

工行卡的便民功能最為實(shí)惠：上個(gè)世紀(jì)九十年代中葉，蘇州工行發(fā)行了第一張完全意義的聯(lián)名信用卡。聯(lián)名卡持卡人憑聯(lián)名卡在合作商戶刷卡消費(fèi)，可直接享受到不同比例的折扣優(yōu)惠。如今，工行聯(lián)名卡已涉及百貨、電子產(chǎn)品、商會(huì)、社保、交通、書(shū)店、院校、企業(yè)等多個(gè)領(lǐng)域，給持卡人帶去了多行業(yè)、多級(jí)別的刷卡消費(fèi)優(yōu)惠。蘇州工行僅聯(lián)名卡的發(fā)卡量將近50萬(wàn)張。牡丹聯(lián)名卡的發(fā)行，方便了消費(fèi)者的使用，降低了社會(huì)交易成本，提高了合作單位的品牌效應(yīng)。除此以外，蘇州工行還建立了100多家的牡丹信用卡特惠商戶圈，也讓廣大持卡人得到了實(shí)實(shí)在在的消費(fèi)實(shí)惠。

第9篇：銀行發(fā)展歷程范文

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;租賃業(yè)務(wù);合作模式

上世紀(jì)80年代，我國(guó)金融租賃業(yè)發(fā)展剛開(kāi)始起步，在經(jīng)歷了30多年的發(fā)展，從初創(chuàng)到飛速發(fā)展再到后來(lái)的行業(yè)清理整頓，我國(guó)融資租賃行業(yè)的發(fā)展正逐步邁向規(guī)范化發(fā)展的道路。自從《金融租賃公司管理辦法》于2007年3月允許了符合規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)參股或者設(shè)立金融租賃公司以來(lái)，我國(guó)金融租賃行業(yè)得到了飛速的發(fā)展。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截止到2015年底，我國(guó)金融租賃行業(yè)的租賃合同總額達(dá)到了17300億元，相比2014年合同總額增長(zhǎng)了約33%，并且仍具有高速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。我國(guó)商業(yè)銀行憑借其獨(dú)特的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在設(shè)立金融租賃公司及發(fā)展金融租賃業(yè)務(wù)等方面具備很大的優(yōu)勢(shì)。本文通過(guò)回顧我國(guó)金融租賃行業(yè)的發(fā)展歷程，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融租賃業(yè)務(wù)的必要性以及我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展金融租賃業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題進(jìn)行分析。從而進(jìn)一步提出我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展金融租賃業(yè)務(wù)的對(duì)策，以期為我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供相關(guān)建議。

一、我國(guó)金融租賃行業(yè)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

縱觀我國(guó)金融租賃行業(yè)30多年的發(fā)展史，可以將其劃分為三個(gè)階段。首先第一個(gè)階段從1981年到1987年，在這一時(shí)期我國(guó)金融租賃行業(yè)正處于高速發(fā)展的時(shí)期，增長(zhǎng)速度驚人。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)的不完全統(tǒng)計(jì)，從1981年到1987年，我國(guó)金融租賃行業(yè)的企業(yè)從業(yè)數(shù)量超過(guò)了100家，租賃金額的規(guī)模也將近24億美元，在當(dāng)時(shí)我國(guó)的金融發(fā)展中占據(jù)一席之地。1988年到1998年則是我國(guó)金融租賃行業(yè)發(fā)展的第二階段，也是行業(yè)發(fā)展面臨問(wèn)題最多的一個(gè)階段。這一時(shí)期金融租賃行業(yè)發(fā)展的明顯特征就是伴隨著一系列的政策調(diào)整。因?yàn)榻?jīng)歷了第一階段的飛速發(fā)展，金融租賃行業(yè)中的一些問(wèn)題逐漸暴露，并且得不到及時(shí)地解決導(dǎo)致現(xiàn)象不斷惡化。再加上當(dāng)時(shí)一些租賃企業(yè)沉重的稅收負(fù)擔(dān)以及人民幣貶值等一系列因素導(dǎo)致企業(yè)(承租方)不能及時(shí)返還租金，金融租賃行業(yè)整體進(jìn)入蕭條時(shí)期，行業(yè)的發(fā)展遭到了重大的打擊。經(jīng)歷了快速發(fā)展、整頓發(fā)展后，我國(guó)金融租賃行業(yè)進(jìn)入到了恢復(fù)和穩(wěn)定發(fā)展的一個(gè)階段。伴隨著商務(wù)部關(guān)于融資租賃行業(yè)法律的不斷修訂和完善，一系列促進(jìn)金融租賃行業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策及法規(guī)的出臺(tái)等，金融租賃行業(yè)得到了穩(wěn)定的發(fā)展，中國(guó)金融租賃行業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模于2014年底達(dá)到了12900億元，同比增長(zhǎng)51．2%，與此同時(shí)社會(huì)對(duì)金融租賃行業(yè)的認(rèn)可度也在逐步提升。

二、我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的必要性分析

(一)外部市場(chǎng)環(huán)境分析。

1、租賃市場(chǎng)發(fā)展前景巨大。融資滲透率經(jīng)常被用來(lái)衡量一個(gè)國(guó)家租賃業(yè)務(wù)的發(fā)達(dá)程度。在一些西方發(fā)達(dá)國(guó)家租賃業(yè)務(wù)總量占GDP的比重很高，有的甚至達(dá)到了30%，融資滲透率普遍高于25%，美國(guó)甚至高達(dá)30%。相比之下，我國(guó)的租賃滲透率僅不到5%，還有很大的發(fā)展空間。商業(yè)銀行開(kāi)展金融租賃業(yè)務(wù)的一般模式為銀行使用資金購(gòu)置設(shè)備獲得設(shè)備的所有權(quán)，將設(shè)備轉(zhuǎn)租給企業(yè)(承租人)，但是仍保留設(shè)備的所有權(quán)一定程度上可以降低風(fēng)險(xiǎn)。此外，金融租賃業(yè)務(wù)的收益相比貸款收益要高。因此，發(fā)展前景較大、相對(duì)高收益和低風(fēng)險(xiǎn)的融資租賃市場(chǎng)都為商業(yè)銀行開(kāi)展租賃業(yè)務(wù)提供了有利的土壤。

2、融資租賃行業(yè)地位的提升。早在2007年，中國(guó)政府就修訂和頒布了《金融租賃公司管理辦法》，這也是我國(guó)金融租賃行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重大的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。商業(yè)銀行憑借其強(qiáng)大的背景、雄厚的資金資本和先進(jìn)的人才資本，在金融租賃市場(chǎng)上迅速崛起，從而帶動(dòng)了我國(guó)租賃行業(yè)的發(fā)展。為了促進(jìn)中國(guó)租賃行業(yè)的健康發(fā)展，中國(guó)政府于2015年了《關(guān)于促進(jìn)金融租賃行業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》以及《關(guān)于加快融資租賃行業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，成為中國(guó)融資租賃行業(yè)發(fā)展史中的又一重大里程碑事件。這兩份文件的出臺(tái)也意味著國(guó)家層面對(duì)租賃業(yè)務(wù)發(fā)展的支持，極大地提高了租賃行業(yè)在我國(guó)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的戰(zhàn)略性地位。

(二)內(nèi)部環(huán)境分析。

1、有利于商業(yè)銀行發(fā)展新的業(yè)務(wù)，提高盈利能力。一般而言，銀行會(huì)面臨較大的流動(dòng)性過(guò)剩壓力，一些銀行缺乏有效的投資渠道導(dǎo)致大量資金處于閑置狀態(tài)，一方面增大了我國(guó)間接融資的比例，另一方面使得我國(guó)的融資結(jié)構(gòu)失調(diào)。而銀行通過(guò)其廣泛的資金優(yōu)勢(shì)、客戶網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)以及品牌和人才優(yōu)勢(shì)開(kāi)展租賃業(yè)務(wù)，可以一定程度上幫助中小企業(yè)解決融資難的問(wèn)題。與此同時(shí)，租賃行業(yè)還具備收益相對(duì)穩(wěn)定的特點(diǎn)。雖然相比上市銀行公司12%到18%的利潤(rùn)率，租賃公司的資本以及資產(chǎn)回報(bào)為平均利潤(rùn)率的10%。但是租賃業(yè)務(wù)的收益相對(duì)穩(wěn)定，能夠很大程度上實(shí)現(xiàn)對(duì)股東的回報(bào)。

2、有利于分散銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槲覈?guó)國(guó)內(nèi)很多商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式是以傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù)為主，使得銀行資產(chǎn)質(zhì)量的提升極大程度上依賴與外部市場(chǎng)環(huán)境的變化。由于自身缺乏穩(wěn)定增長(zhǎng)的盈利模式，銀行的普遍風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱。因此，隨著金融市場(chǎng)的國(guó)家化進(jìn)程加快，外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的不確定性增強(qiáng)，銀行經(jīng)營(yíng)的不確定性將會(huì)提升。開(kāi)展租賃業(yè)務(wù)能夠一定程度上降低銀行業(yè)務(wù)的集中度，通過(guò)從不同領(lǐng)域培養(yǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)而一定程度上分散商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展租賃業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題

(一)外部問(wèn)題分析。

1、金融租賃市場(chǎng)的整體認(rèn)知度不高。總體來(lái)說(shuō)，我國(guó)目前金融租賃行業(yè)租賃滲透率低，市場(chǎng)總體規(guī)模還存在很大的發(fā)展空間。此外，我國(guó)目前缺乏統(tǒng)一的行業(yè)組織，金融租賃機(jī)構(gòu)也沒(méi)有向社會(huì)廣泛地宣傳金融租賃業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容，給企業(yè)帶來(lái)的便捷再加上新聞媒體宣傳機(jī)構(gòu)等對(duì)融資租賃業(yè)務(wù)宣傳的不足，導(dǎo)致社會(huì)對(duì)金融租賃行業(yè)的認(rèn)識(shí)度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。很多企業(yè)甚至都沒(méi)有弄清楚金融租賃、分期付款以及抵押貸款等購(gòu)置機(jī)器設(shè)備方式之間的差異，更不用說(shuō)主動(dòng)去接受融資租賃業(yè)務(wù)了。對(duì)比西方發(fā)達(dá)國(guó)家金融租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展，金融租賃不僅是一種金融手段而且是一種促進(jìn)經(jīng)濟(jì)流通的營(yíng)銷方式。

2、我國(guó)社會(huì)信用體系存在完善的空間。除了社會(huì)對(duì)金融租賃的認(rèn)知不足以外，相比西方發(fā)達(dá)國(guó)家我國(guó)的社會(huì)信用體系的建設(shè)也存在很大的提升空間。我國(guó)社會(huì)信用體系不完善的問(wèn)題可以從我國(guó)金融租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程中得到答案。我國(guó)的金融租賃業(yè)務(wù)是隨著經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變以及改革開(kāi)放的實(shí)施發(fā)展起來(lái)的，當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)政策、信用機(jī)制的不完善以及公司管理經(jīng)驗(yàn)的缺乏共同導(dǎo)致了我國(guó)租賃行業(yè)艱難的發(fā)展道路。而且從我國(guó)目前的租賃行業(yè)角度出發(fā)，信用問(wèn)題仍是阻礙我國(guó)租賃行業(yè)發(fā)展的一大障礙。由于缺乏完善的社會(huì)信用體系，租賃公司不能夠全面、準(zhǔn)確地評(píng)估承租人的信用等級(jí)，出現(xiàn)了很多承租人不能夠及時(shí)繳納租金等情況，從而使得租賃公司的資金周周轉(zhuǎn)面臨較大的問(wèn)題，很大程度上制約了我國(guó)金融租賃行業(yè)的發(fā)展。

(二)內(nèi)部問(wèn)題分析。

1、租賃機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位不夠準(zhǔn)確。目前，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)大舞臺(tái)中，中小企業(yè)一直是社會(huì)經(jīng)濟(jì)中最有活力以及發(fā)展?jié)摿Φ慕M成部分。而且中小企業(yè)在實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及提供就業(yè)機(jī)會(huì)方面一直扮演著極為重要的角色。但是一直以來(lái)，中小企業(yè)普遍沒(méi)有得到相應(yīng)的扶持力度。以租賃行業(yè)為例，我國(guó)上世紀(jì)80年代初正處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變的時(shí)期，當(dāng)時(shí)國(guó)有大型和中型企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主體，政府允許國(guó)有企業(yè)通過(guò)租賃的方式并且采用法律規(guī)定的使用年限與租賃年限中較短的折扣原則來(lái)引進(jìn)機(jī)器設(shè)備。當(dāng)時(shí)租賃公司的主要服務(wù)內(nèi)容就是為一些國(guó)有企業(yè)引進(jìn)機(jī)器和設(shè)備，從而支持國(guó)有生產(chǎn)企業(yè)的技術(shù)改造。但是隨著市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，很多國(guó)有企業(yè)逐漸退出了市場(chǎng)舞臺(tái)，取而代之的是為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)巨大活力的眾多中小型民營(yíng)企業(yè)。雖然租賃方式下，租賃公司仍然保留機(jī)器設(shè)備的所有權(quán)，但是很多中小型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)存在很大的波動(dòng)性，面臨較大的倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。因此租賃公司往往傾向于瞄準(zhǔn)大型機(jī)械設(shè)備比如船舶、飛機(jī)等租賃市場(chǎng)，而對(duì)中小型企業(yè)市場(chǎng)視而不見(jiàn)。

2、金融市場(chǎng)的創(chuàng)新力度不夠。相比國(guó)外尤其是一些金融租賃行業(yè)較為發(fā)達(dá)的國(guó)家，租賃市場(chǎng)上存在著杠桿租賃、風(fēng)險(xiǎn)租賃以及收益百分比等形式多樣的租賃方式，不僅分散了租賃公司的金融風(fēng)險(xiǎn)，還能夠?yàn)槌凶馊颂峁┒鄻踊姆?wù)。反過(guò)來(lái)看我國(guó)金融租賃市場(chǎng)，仍然以直接租賃、轉(zhuǎn)租賃等簡(jiǎn)單金融租賃方式為主體，而且租金及期限確定的這一類租賃業(yè)務(wù)還使得租賃公司和承租雙方都面臨著較大的利率以及匯率風(fēng)險(xiǎn)。

四、我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展租賃業(yè)務(wù)的對(duì)策分析

本文認(rèn)為，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展租賃業(yè)務(wù)的對(duì)策主要有1．加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防及控制能力;2．積極學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的發(fā)展及管理經(jīng)驗(yàn);3．通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)租賃方式的多樣化;4．加快金融租賃的信息化進(jìn)程及人才培養(yǎng)。下面，筆者結(jié)合每一個(gè)對(duì)策的實(shí)際情況詳細(xì)解讀。

(一)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防及控制能力。資金量較大、租賃期限較長(zhǎng)以及投資回收期中存在的眾多不可預(yù)測(cè)因素等是金融租賃業(yè)務(wù)的典型特點(diǎn)。所以對(duì)金融租賃公司來(lái)說(shuō)，完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制就顯得尤為重要。針對(duì)這一點(diǎn)，首先銀行在提供融資服務(wù)前應(yīng)當(dāng)對(duì)承租人的信用進(jìn)行全面的分析和調(diào)查，避免給信用狀況較差的承租人提供租賃服務(wù)從而能夠有效地降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。其次，在租賃業(yè)務(wù)的期限內(nèi)應(yīng)當(dāng)保持對(duì)承租人經(jīng)濟(jì)狀況的監(jiān)督，及時(shí)督促承租人按時(shí)交納租金，一定程度上可以降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

(二)積極學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的發(fā)展及管理經(jīng)驗(yàn)。相比中國(guó)金融租賃行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，一些西方發(fā)達(dá)國(guó)家的金融租賃行業(yè)有著較長(zhǎng)的發(fā)展歷史，業(yè)務(wù)模式也相對(duì)較為成熟。很多外資金融租賃公司在產(chǎn)期的發(fā)展歷程中積累了較為豐富的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)商業(yè)銀行可以利用廣泛的國(guó)內(nèi)客戶資源、熟悉國(guó)內(nèi)市場(chǎng)等優(yōu)勢(shì)與一些外資金融租賃公司就租賃業(yè)務(wù)展開(kāi)合作，學(xué)習(xí)其發(fā)展經(jīng)驗(yàn)及管理理念為自己所用。

(三)通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)租賃方式的多樣化。創(chuàng)新作為租賃業(yè)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?，?chuàng)新租賃方式對(duì)金融租賃公司、承租人以及設(shè)備生產(chǎn)廠商來(lái)說(shuō)都具有重大意義。首先，對(duì)于商業(yè)銀行投資的金融租賃公司來(lái)說(shuō)，創(chuàng)新融資租賃可以成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的一大契機(jī)。通過(guò)金融租賃機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的拓展，從而有機(jī)會(huì)進(jìn)入一個(gè)發(fā)展前景較大的新興的市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。其次對(duì)于承租人來(lái)說(shuō)，租賃方式的多樣化意味著他們的融資渠道將增加，而不僅僅限于銀行貸款這一途徑，一定程度上可以幫助中小企業(yè)，尤其是一些對(duì)技術(shù)創(chuàng)新有著較高要求卻很難申請(qǐng)到銀行貸款的中小型企業(yè)來(lái)應(yīng)對(duì)資金困難的難題。從機(jī)器設(shè)備生產(chǎn)商的角度來(lái)看，租賃方式的多樣化是其由單純銷售轉(zhuǎn)變至推銷的有效途徑。此外，融資租賃公司一般掌握著較多的設(shè)備供求信息，其業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新及發(fā)展將有利于融資租賃市場(chǎng)整體規(guī)模的擴(kuò)大，進(jìn)而能夠促進(jìn)機(jī)器廠商的資金周轉(zhuǎn)。

(四)加快金融租賃的信息化進(jìn)程及人才培養(yǎng)。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，各種信息化平臺(tái)在各行業(yè)都發(fā)揮著巨大的作用。商業(yè)銀行有著雄厚的資金實(shí)力，可以通過(guò)建立租賃機(jī)構(gòu)內(nèi)部的信息化平臺(tái)為企業(yè)內(nèi)部信息傳遞提供便捷的通道，進(jìn)一步提高工作效率。同時(shí)金融租賃公司還可以建立起電子商務(wù)系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)等管理信息系統(tǒng)，為客戶提供便捷服務(wù)的同時(shí)簡(jiǎn)化公司的業(yè)務(wù)流程。此外，人才的培養(yǎng)作為企業(yè)發(fā)展的基本要素及創(chuàng)新的源泉應(yīng)當(dāng)?shù)玫狡髽I(yè)的充分重視。而且金融租賃行業(yè)作為一個(gè)涉及經(jīng)濟(jì)、金融以及法律等學(xué)科知識(shí)，同時(shí)還要求對(duì)相關(guān)機(jī)器設(shè)備等租賃物較為了解的行業(yè)，需要大批復(fù)合型人才。金融租賃公司可以通過(guò)設(shè)定招聘人員的專業(yè)及能力背景、加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)等方式，努力為企業(yè)的發(fā)展提供源源不斷的人才資源。

作者:鐘倩倩 單位:廈門(mén)大學(xué)

參考文獻(xiàn):

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［2］吳志堅(jiān)．我國(guó)股份制銀行理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究［D］．西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013