銀行網(wǎng)點(diǎn)分析精選(九篇)

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第1篇：銀行網(wǎng)點(diǎn)分析范文

關(guān)鍵詞:網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型;高端客戶;網(wǎng)點(diǎn)建設(shè);差別化服務(wù)

中圖分類號(hào):F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-9031(2010)02-0083-03

個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的重要性日益提高,這是當(dāng)今國際領(lǐng)先銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)顯著特征。在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)中,高端客戶處在個(gè)人客戶群體價(jià)值鏈的頂端,一個(gè)資產(chǎn)達(dá)百萬元以上的高端客戶每年可給銀行帶來可觀的利潤貢獻(xiàn)。在某種程度上,商業(yè)銀行間產(chǎn)品與服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)際上就是對(duì)高端客戶的競(jìng)爭(zhēng)――不斷推陳出新的產(chǎn)品和優(yōu)化改進(jìn)的服務(wù)都以高端客戶為目標(biāo)群體。實(shí)際上,各商業(yè)銀行在圍繞如何服務(wù)好高端客戶問題上已采取了一些措施,如開辟VIP專用窗口、開辟VIP客戶理財(cái)室、配備專屬客戶經(jīng)理提供一對(duì)一的服務(wù)、提供專業(yè)理財(cái)方案等,這些措施雖在一定程度上滿足了高端客戶對(duì)個(gè)性化服務(wù)的需求,但由于銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)定位、場(chǎng)所建設(shè)等條件的限制,對(duì)高端客戶的服務(wù)不可避免地會(huì)出現(xiàn)不足。本文通過分析當(dāng)前銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)高端客戶服務(wù)的不足,分析其形成原因與銀行選址偏好之間的關(guān)系,提出避開鬧市,集中專業(yè)人員,建立面向高端客戶的會(huì)員制銀行網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)想,為銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型提供新的思路。

一、銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)中的不足及其原因分析

1.服務(wù)效率低下

零點(diǎn)研究咨詢集團(tuán)對(duì)北京、上海、廣州、武漢、成都、沈陽、西安、大連、廈門、濟(jì)南等10個(gè)城市進(jìn)行《2006年金融服務(wù)指數(shù)研究報(bào)告》(以下簡稱《研究報(bào)告》)金融服務(wù)調(diào)查,其調(diào)查成果顯示,客戶最不滿意銀行服務(wù)效率低下,在銀行服務(wù)的各項(xiàng)指標(biāo)中“快速”的得分最低,僅為69.06分。進(jìn)一步分析發(fā)現(xiàn):辦理業(yè)務(wù)之前的排隊(duì)等候時(shí)間過長是導(dǎo)致公眾認(rèn)為銀行服務(wù)快速性差的最主要原因。如工商銀行曾提出客戶排隊(duì)等候時(shí)間不得超過40分鐘,而實(shí)際上大部分客戶等待的時(shí)間大大超過了40分鐘。“盛世指數(shù)數(shù)據(jù)管理有限公司近日調(diào)查了北京、上海、廣州等10個(gè)城市的1680名客戶,結(jié)果顯示有78.2%的客戶經(jīng)常遇到排隊(duì)的情況”。[1]

為提高高端客戶的滿意度,銀行網(wǎng)點(diǎn)在有限的資源內(nèi)開辟VIP專用窗口、營業(yè)室或使用叫號(hào)機(jī),減少高端客戶的排隊(duì)時(shí)間,取得了一定的效果,但并沒有從根本上解決問題。由于高端客戶相對(duì)普通客戶來說只是少數(shù),到網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的隨機(jī)性較大,當(dāng)沒有高端客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí),綠色通道閑置,加重了其他窗口的排隊(duì)壓力。當(dāng)有多個(gè)高端客戶同時(shí)辦理業(yè)務(wù)時(shí),同樣存在排隊(duì)等候的情況。同時(shí),設(shè)置VIP綠色通道易引起普通客戶對(duì)銀行“嫌貧愛富”的誤解。通過叫號(hào)機(jī)實(shí)施高端客戶優(yōu)先策略,可避免綠色通道閑置的弊端,但高端客戶經(jīng)常辦理理財(cái)、投資咨詢等流程復(fù)雜的業(yè)務(wù),與普通客戶共用業(yè)務(wù)窗口,不但延長了其他普通客戶的等待時(shí)間,而且高端客戶也沒有享受到個(gè)性化服務(wù)。

2.專業(yè)化服務(wù)不足

高端客戶對(duì)銀行服務(wù)的要求并不僅僅是速度快,還有對(duì)個(gè)性化服務(wù)的要求,這是高端客戶與普通客戶最大的不同點(diǎn)。由于高端客戶擁有大量的金融資產(chǎn),且品種多樣,對(duì)資產(chǎn)保值、增值的要求高,需銀行對(duì)其提供專業(yè)化的理財(cái)咨詢服務(wù),量身定做理財(cái)方案,設(shè)計(jì)針對(duì)性強(qiáng)的金融產(chǎn)品。顯然,銀行網(wǎng)點(diǎn)在眾多客戶排隊(duì)的壓力下,難以在有限的網(wǎng)點(diǎn)資源中配置足夠的空間和專業(yè)人員,為高端客戶提供個(gè)性化服務(wù)?！堆芯繄?bào)告》的調(diào)查顯示,高端客戶未來將轉(zhuǎn)換現(xiàn)有銀行的比例接近七成。如何改進(jìn)銀行的個(gè)性化服務(wù),提高網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)質(zhì)量、提高高端客戶的忠誠度,已成為銀行管理者面對(duì)的重要問題。

3.銀行服務(wù)存在不足的原因分析

從現(xiàn)象上看,由于辦理業(yè)務(wù)的普通客戶占多數(shù)比率,專業(yè)理財(cái)人員相對(duì)不集中,使銀行在營造寬松的環(huán)境、為高端客戶提供充分的專業(yè)服務(wù)等方面的努力受到限制。造成這種限制的直接原因是傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)選址觀念,而根本原因則是銀行沒有把網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)對(duì)象定位于高端客戶。

傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)選址策略注重的是人氣,客戶是業(yè)務(wù)的源泉,客戶越多業(yè)務(wù)越多。如潛在商業(yè)價(jià)值評(píng)估策略,選址時(shí)考慮網(wǎng)點(diǎn)價(jià)值的主要因素有:“所選的銀行網(wǎng)點(diǎn)地址在城區(qū)規(guī)劃中的位置及其商業(yè)價(jià)值;是否靠近大型機(jī)關(guān)、單位、廠礦企業(yè);未來人口增加的速度、規(guī)模及其購買力提高度;是否有‘集約效應(yīng)’等”。[2]

傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)選址策略的主導(dǎo)思想是設(shè)立面向大眾客戶的網(wǎng)點(diǎn),其有利也有弊。按照傳統(tǒng)的選址策略,客流量大、商業(yè)價(jià)值高的繁華鬧市是銀行設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)的理想地點(diǎn),因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)所在位置商業(yè)集中度高,人氣積聚,對(duì)銀行服務(wù)的需求大,具有豐富的業(yè)務(wù)資源。但同時(shí)網(wǎng)點(diǎn)也存在弊端:因處于中心地段,網(wǎng)點(diǎn)面積一般不會(huì)很大,否則要承擔(dān)高昂成本;因客流量大,排隊(duì)現(xiàn)象突出;公共交通便捷,但停車位緊張;高端客戶群體的比例小,網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)對(duì)象以普通客戶為主。因此,大量的客戶一方面給網(wǎng)點(diǎn)帶來大量的業(yè)務(wù),另一方面占用了大量的服務(wù)資源,影響網(wǎng)點(diǎn)為高端客戶提供更加細(xì)致、體貼的個(gè)性化服務(wù)。

銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能類似,專業(yè)理財(cái)人員分散,高端客戶在選擇服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)時(shí)也面臨著很多無奈。綜合以上的情況原因,結(jié)合高端客戶的需求,商業(yè)銀行應(yīng)在眾多的面向普通客戶的網(wǎng)點(diǎn)之外建立專門為高端客戶服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)。

二、設(shè)立會(huì)員制網(wǎng)點(diǎn)的可行性分析

網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的目的是提高銀行網(wǎng)點(diǎn)的營銷能力和服務(wù)能力,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)功能由交易核算主導(dǎo)型向營銷服務(wù)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變,而高端客戶是銀行最佳的營銷和服務(wù)對(duì)象,因此提高網(wǎng)點(diǎn)對(duì)高端客戶的服務(wù)能力無疑是網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容。通過以上分析可知,銀行不能有效分離普通客戶和高端客戶,不能提供差別化服務(wù)是高端客戶對(duì)銀行服務(wù)不滿意的重要原因。在不改變現(xiàn)有其他網(wǎng)點(diǎn)位置、功能的情況下,新設(shè)立一家專門面向高端客戶的會(huì)員制銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)是解決這一問題的有效辦法。需要指出,會(huì)員制銀行網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)思路并不是對(duì)普通網(wǎng)點(diǎn)的否定,由于服務(wù)的對(duì)象不同,且高端客戶所占比不高,會(huì)員制網(wǎng)點(diǎn)僅應(yīng)作為普通網(wǎng)點(diǎn)的補(bǔ)充,不是主體。

開辦會(huì)員制銀行網(wǎng)點(diǎn)的基本思路:一是通過網(wǎng)點(diǎn)選址分流客戶。遠(yuǎn)離商業(yè)鬧市,在交通便捷的城郊設(shè)立網(wǎng)點(diǎn),把大眾客戶從地理區(qū)域上進(jìn)行分離。二是網(wǎng)點(diǎn)定位于服務(wù)高端客戶。對(duì)服務(wù)對(duì)象設(shè)置準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),從網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、人員配備、業(yè)務(wù)政策等方面對(duì)網(wǎng)點(diǎn)給予傾斜支持,對(duì)客戶提供不同于其他網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)。此思路基于以下考慮。

1.區(qū)域分布方面,高端客戶更傾向于城郊

隨著城市化的推進(jìn),急速膨脹的城市人口超過市區(qū)地域的負(fù)荷容量,城市內(nèi)部土地利用緊張,交通擁擠,居住和環(huán)境條件惡化。當(dāng)城市化水平達(dá)到一定程度,人們開始追求理想的自然生態(tài)環(huán)境和良好的社會(huì)環(huán)境,中高收入住宅區(qū)沿著城市交通主干道或河岸、湖濱、公園、高地向外發(fā)展。在對(duì)城市地域空間利用結(jié)構(gòu)的研究中,不論是伯吉斯的同心圓理論(The Concentric Zone Theory)、還是H.霍伊特的扇形理論(Sector Theory)、麥肯齊等人的多核心理論(Multiple Nuclei Theory)都有共同的觀點(diǎn),即從城市的中心商業(yè)區(qū)向外延伸,依次分布著中低收入住宅區(qū)、中收入住宅區(qū)、高收入住宅區(qū)。

2.交通條件方面,城郊更適宜設(shè)立面向高端客戶的網(wǎng)點(diǎn)

國內(nèi)外許多會(huì)員制的高端商場(chǎng)、會(huì)所都分散在城郊結(jié)合部,主要是因?yàn)槌菂^(qū)內(nèi)交通擁堵,停車泊位緊張,交通方式主要是公共交通工具、非機(jī)動(dòng)車或步行,網(wǎng)點(diǎn)輻射范圍小,主要為周邊區(qū)域客戶服務(wù)。而城郊道路通暢,適合自備車輛的客戶,網(wǎng)點(diǎn)輻射范圍廣,可為整個(gè)區(qū)域內(nèi)的高端客戶服務(wù)。因此,將網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在城郊可將中低端客戶自然隔離。

3.網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)方面,城郊條件更優(yōu)越,成本更低

在城郊選擇依山傍水之處開設(shè)網(wǎng)點(diǎn),風(fēng)景秀美,遠(yuǎn)離城市喧囂,自然條件比城區(qū)優(yōu)越,且城郊土地價(jià)格相對(duì)便宜,網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成本較低。

4.客戶反應(yīng)分析方面,減少不滿情緒的產(chǎn)生

在普通客戶很少光顧的城郊開設(shè)面向高端客戶的銀行網(wǎng)點(diǎn),對(duì)普通客戶的影響范圍小,不會(huì)引發(fā)普遍的不滿情緒。

5.有效篩選高端客戶方面,個(gè)性化服務(wù)才能取得理想的回報(bào)

對(duì)服務(wù)對(duì)象設(shè)置準(zhǔn)入門檻,確?？蛻舳际悄繕?biāo)營銷客戶。高端客戶在服務(wù)需求上與中低端客戶不一樣,對(duì)銀行核算交易型的需求少,網(wǎng)點(diǎn)可以有針對(duì)性地設(shè)計(jì)、提供理財(cái)產(chǎn)品,提供專業(yè)的理財(cái)服務(wù),滿足客戶資產(chǎn)保值增值的需要。高端客戶給網(wǎng)點(diǎn)帶來的效益遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過中低端客戶,使銀行有能力在專業(yè)隊(duì)伍配備、產(chǎn)品政策、場(chǎng)所建設(shè)等方面給予重點(diǎn)支持,為客戶提供個(gè)性化服務(wù),吸引更多的高端客戶,形成良性循環(huán)。

三、會(huì)員制銀行網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)想

高端客戶聚集的會(huì)員制網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)是銀行著力打造品牌形象的重要陣地,通過為客戶提供卓越的服務(wù),不斷吸引高端客戶加入,營造以取得會(huì)員資格、享受網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)為時(shí)尚的氛圍。因此,建設(shè)會(huì)員制網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)具有以下特點(diǎn)。

1.環(huán)境優(yōu)美,私密性強(qiáng)

優(yōu)美的周邊自然環(huán)境能立即將會(huì)員制網(wǎng)點(diǎn)與普通銀行網(wǎng)點(diǎn)形成鮮明的對(duì)比,有助于客戶放松心情,交流溝通更順暢,對(duì)客戶產(chǎn)生吸引力,同時(shí)遠(yuǎn)離城市的喧囂有助于保護(hù)客戶的隱私。

2.設(shè)施先進(jìn),舒適度高

網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)配備與高端客戶相適應(yīng)的先進(jìn)服務(wù)設(shè)施,一是裝備主流甚至同業(yè)領(lǐng)先的辦公自動(dòng)化設(shè)備,在提高服務(wù)效率的同時(shí),彰顯網(wǎng)點(diǎn)的品質(zhì);二是改變普通網(wǎng)點(diǎn)銀行與客戶雙方身份差異過于鮮明的狀況,把辦公設(shè)施家居化,淡化辦公場(chǎng)所氣氛,拉近與客戶的距離,讓客戶在輕松、舒適的環(huán)境下接受銀行的服務(wù)。

3.服務(wù)周到,專業(yè)性強(qiáng)

高端客戶掌握大量的財(cái)富,客觀上需要更專業(yè)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)。會(huì)員制網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)集中銀行最優(yōu)秀的專業(yè)理財(cái)人員,不僅數(shù)量充足,能為客戶配備專屬客戶經(jīng)理,且應(yīng)具備卓越的職業(yè)素質(zhì),能針對(duì)客戶的需求提供專業(yè)化的咨詢服務(wù),量身定做科學(xué)的理財(cái)方案,高效準(zhǔn)確地辦理業(yè)務(wù)。服務(wù)態(tài)度同樣要求專業(yè),周到得體,讓客戶體念賓至如歸的感受,同時(shí)在服務(wù)措施方面體現(xiàn)與普通網(wǎng)點(diǎn)的差異性,如延長工作時(shí)間、根據(jù)預(yù)約全天候接待客戶、提供現(xiàn)金護(hù)送服務(wù)等,盡量滿足客戶的需求。

4.功能延伸,人性化突出

高端客戶能給銀行帶來高額的收益,因此,銀行應(yīng)給客戶提供高附加值的享受。會(huì)員制網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)提供休閑娛樂設(shè)施,讓客戶在工作之余、業(yè)務(wù)完成之后身心得到放松。組織客戶沙龍,為志同道合者提供交流機(jī)會(huì),為客戶事業(yè)發(fā)展提供幫助;配合客戶的興趣愛好開展活動(dòng),如舉辦理財(cái)講座、組織體育活動(dòng)、觀看文藝演出等。■

參考文獻(xiàn):

[1]銀行排隊(duì)現(xiàn)象嚴(yán)重 平均等待時(shí)間為85分鐘[EB/OL]..

The thoughts about establishment of membership system in bank'sbranch Transformation

ZHANG Hong

(Jiangxi Provincial Branch of China Construction Bank,Nanchang 330006,China)

第2篇：銀行網(wǎng)點(diǎn)分析范文

【論文摘要】：電子銀行的發(fā)展已經(jīng)是各個(gè)國家不可回避的問題。文章分析了在我國發(fā)展電子銀行的原因和制約條件，并指出我國要克服各種障礙，促進(jìn)電子銀行的發(fā)展。

電子銀行的發(fā)展已經(jīng)是各個(gè)國家不可回避的問題。中國作為最大的發(fā)展中國家應(yīng)該怎么做呢？是不顧其他國家的情況，只是固守自己傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，還是跟隨金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，立即停止自己的銀行體系建設(shè)，追求全新的電子銀行呢？下面我就來分析一下。

一、發(fā)展電子銀行的原因

1.經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展要求一種新的支付體系與其相適應(yīng)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制要求資源得到有效的配置，亞當(dāng)斯密的看不見的手理論告訴我們，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域一旦出現(xiàn)資源的不合理運(yùn)用就會(huì)出現(xiàn)帕累托改進(jìn)的空間。調(diào)劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展、各種金融衍生工具的出現(xiàn)，必將會(huì)出現(xiàn)規(guī)模更大的資金流，運(yùn)用傳統(tǒng)的貨幣支付體系將會(huì)產(chǎn)生各種資源的浪費(fèi)，所以經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)的順利運(yùn)行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉(zhuǎn)移。

2.科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步為電子銀行的發(fā)展提供了可能性

進(jìn)入21世紀(jì)，在全球范圍內(nèi)，以電腦為核心的信息技術(shù)有了飛速發(fā)展。這就帶動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也為金融也提供了新的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)方式。無論是國際金融發(fā)展的趨勢(shì)還是國內(nèi)的金融市場(chǎng)開放方向，其趨勢(shì)都將是以信息技術(shù)為依托，更加全面、高效的金融服務(wù)平臺(tái)，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步正是為這一新的發(fā)展趨勢(shì)提供了可能，各種基礎(chǔ)金融服務(wù)結(jié)合快速發(fā)展的信息技術(shù)將會(huì)使以銀行業(yè)為代表的金融服務(wù)迅速發(fā)展到一個(gè)更高的層次。

3.國際金融發(fā)展的趨勢(shì)是金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，這一趨勢(shì)促使中國要發(fā)展電子銀行

金融機(jī)構(gòu)國際化的發(fā)展是推動(dòng)金融業(yè)務(wù)國際化的重要力量，也大大便利了國際資本的流動(dòng)，形成了靈敏的國際信息網(wǎng)絡(luò)，有力地推動(dòng)國際貿(mào)易和世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中國今年來不斷開放自己的金融市場(chǎng)，國內(nèi)的銀行業(yè)服務(wù)的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服務(wù)①，如果中國金融業(yè)要想在融入國際化的發(fā)展趨勢(shì)中，自身的網(wǎng)絡(luò)信息建設(shè)絕對(duì)不能落后于其他的國家。

4.電子銀行的優(yōu)勢(shì)

第一，沒有分支機(jī)構(gòu)，具有費(fèi)用開支少、服務(wù)功能全、業(yè)務(wù)市場(chǎng)大等優(yōu)勢(shì)。而商業(yè)銀行完全有能力將這種優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)換為客戶的低成本服務(wù)優(yōu)勢(shì)；第二，降低銀行經(jīng)營成本，增加銀行利潤，具有低成本高回報(bào)優(yōu)勢(shì)。國外有關(guān)資料表明，通過網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)一筆交易所需的費(fèi)用僅為1美分，不足營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的1%；第三，突破地域與時(shí)間的限制，具有實(shí)時(shí)優(yōu)勢(shì)。正是這些優(yōu)勢(shì)使網(wǎng)上銀行日漸成為國內(nèi)外銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。

二、中國發(fā)展電子銀行的制約條件

金融業(yè)務(wù)電子化的發(fā)展趨勢(shì)是無法改變的，但是不可能是一蹴而就的。各個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，相應(yīng)的技術(shù)、基礎(chǔ)設(shè)施、法律法規(guī)等條件也存在著差異。中國要發(fā)展電子銀行的制約條件有以下幾個(gè)方面：

1.信用體系依然還不能完全滿足電子銀行的要求

金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的所有業(yè)務(wù)都是以完善的信用為基礎(chǔ)。人們都知道在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的過程中，存在或多或少的信息不對(duì)稱問題，這會(huì)不可避免的產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，更加沖擊不完善的信用體系。實(shí)際上，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)就要求比較完善的信用體系，電子銀行因其自身的特殊性對(duì)信用體系的完善提出了更高的要求。而中國現(xiàn)在還不存在完整的信用體系，致使企業(yè)不愿意接受客戶提出的信用交易結(jié)算方式，個(gè)人之間的小額交易更加的傾向于現(xiàn)金交易等傳統(tǒng)的交易方式。這就對(duì)電子銀行的發(fā)展形成了最大的制約。

2.城市網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施比較落后

這里說的基礎(chǔ)設(shè)施是指發(fā)展電子銀行必須的網(wǎng)絡(luò)軟件和硬件設(shè)施。中國目前有一些非電子化網(wǎng)點(diǎn)以及眾多獨(dú)立分散的數(shù)據(jù)處理中心，還存在低檔次重復(fù)投入，運(yùn)行成本高服務(wù)效益差的問題。特別是縣以下的銀行機(jī)構(gòu)，由于受資金設(shè)備的影響，普及銀行電子化還存在很大的難度。中國電子銀行由于基礎(chǔ)設(shè)施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網(wǎng)上交易時(shí)仍不得不采用"網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付"的辦法。雖然工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求有很大的距離。這就需要中國在發(fā)展具有自己知識(shí)產(chǎn)權(quán)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的同時(shí)借鑒國外電子銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來補(bǔ)充自身的不足。

3.網(wǎng)絡(luò)安全是個(gè)大問題

金融的安全問題一直是人們討論的熱點(diǎn)。電子銀行網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營更加要求經(jīng)營機(jī)構(gòu)提起高度的重視。由于技術(shù)開發(fā)的特殊性，電子銀行面臨如計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒、網(wǎng)上犯罪以及軟件運(yùn)行等風(fēng)險(xiǎn)。計(jì)算機(jī)病毒可能毀掉整個(gè)系統(tǒng)，網(wǎng)上黑客可能破壞網(wǎng)絡(luò)，系統(tǒng)軟件自身的不完善可能會(huì)引起系統(tǒng)故障，甚至導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰。這些都嚴(yán)重威脅著電子銀行的安全營運(yùn)。如何確保交易安全，為個(gè)人保密，就成為電子銀行發(fā)展急需解決的問題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應(yīng)規(guī)定。但是在執(zhí)行上普遍存在管理不嚴(yán)格的現(xiàn)象，如密碼的保管和定期更換主機(jī)房的安全管理、災(zāi)難備份、病毒防范等等。一旦發(fā)生安全問題必將帶來難以想象的后果。所以網(wǎng)絡(luò)安全同樣是中國發(fā)展電子銀行面臨的大問題。

4.法律法規(guī)難以嚴(yán)格約束違法違規(guī)案件的發(fā)生，監(jiān)管措施的發(fā)展比較落后

中國的法律法規(guī)建設(shè)已經(jīng)取得了很大的成績?？墒请娮鱼y行是建設(shè)對(duì)于中國的發(fā)展是一個(gè)新的挑戰(zhàn)，各項(xiàng)法律建設(shè)要重新開始，所以必定存在法律建設(shè)，監(jiān)管方面的問題，如對(duì)電子銀行的設(shè)立及日常經(jīng)營活動(dòng)的相關(guān)法規(guī)剛剛出臺(tái)，還不完善；電子資金的轉(zhuǎn)移和銀行與銀行之間、銀行與企業(yè)之間的信用關(guān)系如何用法律保障，服務(wù)和交易合約的合法性及可依法性均需進(jìn)一步明確。超級(jí)秘書網(wǎng)

三、最后的結(jié)論

中國要建立自己完善的電子銀行系統(tǒng)，這已經(jīng)是不能改變的。要認(rèn)清自身面臨的制約條件，結(jié)合自己的優(yōu)勢(shì)選擇適合自己的電子銀行發(fā)展模式，完善信用體系，建立健全法律體系，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施投入，提高網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用技術(shù)和安全監(jiān)控技術(shù)，才能創(chuàng)造條件，促進(jìn)電子銀行的發(fā)展。只要中國突破面臨的制約條件，電子銀行的建設(shè)必將趕超其他的發(fā)達(dá)國家。CNAPS②的建設(shè)已經(jīng)為中國電子銀行系統(tǒng)的完善做出了很好的表率。

注釋

①水泥加板凳的服務(wù)就是國內(nèi)銀行的服務(wù)地點(diǎn)局限于水泥建筑的營業(yè)大廳，客戶到營業(yè)廳辦理業(yè)務(wù)，先排隊(duì)，然后坐到柜臺(tái)前跟里面的服務(wù)員交流。

②CNAPS--中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)ChinaNationalAutomaticPaymentSystem。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務(wù)及其資金清算和貨幣市場(chǎng)交易的資金清算，它是各銀行和貨幣市場(chǎng)的公共支付清算平臺(tái)?，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)（HVPS）和小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）兩個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)組成。

參考文獻(xiàn)

[1]陳進(jìn).電子銀行發(fā)展趨勢(shì)與發(fā)展戰(zhàn)略,中國報(bào)道,2006年第8期.

第3篇：銀行網(wǎng)點(diǎn)分析范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行、網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃建設(shè)、難點(diǎn)

中圖分類號(hào)：G322文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A

一、前言

以往，盡管ATM的出現(xiàn)以及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，使各大銀行可以有更多渠道提高服務(wù)質(zhì)量，降低運(yùn)營成本，增加盈利收人，但商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)仍具有新技術(shù)渠道難以取代的功能，在目前銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容發(fā)生了巨大變化的情況下，銀行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃建設(shè)對(duì)一個(gè)商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要意義。

二、現(xiàn)階段商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃建設(shè)中的難題

前幾年國有商業(yè)銀行大量撤并網(wǎng)點(diǎn)就有選址不當(dāng)、網(wǎng)點(diǎn)布局不合理的因素存在。通過對(duì)區(qū)域內(nèi)周邊環(huán)境的認(rèn)真分析和調(diào)研，精心挑選對(duì)未來業(yè)務(wù)發(fā)展最具吸引力的地理位置；同時(shí)，單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的選址應(yīng)與銀行整體網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃、網(wǎng)絡(luò)布局統(tǒng)籌考慮，網(wǎng)點(diǎn)整體布局就是一盤棋，而每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)就是占據(jù)最佳地理位置的棋子。如何布子、下子，必須經(jīng)過科學(xué)的評(píng)估、規(guī)劃和測(cè)算，決不能僅憑感覺和猜想，避免出現(xiàn)大量低產(chǎn)低效的網(wǎng)點(diǎn)，以至于網(wǎng)點(diǎn)今年開、明年關(guān)，不僅造成資源的浪費(fèi)，也會(huì)在外部形象方面給銀行帶來負(fù)面影響。通過筆者在實(shí)際工作中的總結(jié)分析，得出以下幾點(diǎn)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃建設(shè)問題：

1.網(wǎng)點(diǎn)定位不明確，網(wǎng)點(diǎn)類型單一

針對(duì)區(qū)域?qū)嶋H和特定客戶群設(shè)立的特色網(wǎng)點(diǎn)尚處在起步階段，網(wǎng)點(diǎn)分類仍基于傳統(tǒng)行政管理功能標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)。隨著銷售渠道的不斷演化, 自助銀行、個(gè)人金融中心、貴賓理財(cái)中心紛紛開設(shè)，但一方面受制于銀行提品的單一而難以給客戶帶來高回報(bào)，另外，缺乏前期市場(chǎng)研究和目標(biāo)客戶定位研究，加大建設(shè)的機(jī)會(huì)成本，影響效益實(shí)現(xiàn)。

2.網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃布局缺乏行之有效的調(diào)研和分析。

科學(xué)規(guī)劃的思想尚未得到很好的實(shí)踐及應(yīng)用。部分基層行仍采用主觀經(jīng)驗(yàn)型布點(diǎn)方式，“拍腦袋”決策模式仍在延用。市場(chǎng)調(diào)研仍然停留在簡單的數(shù)據(jù)調(diào)查層面, 不細(xì)不深, 分析手段主要采用定性分析判斷,缺乏說服力。布點(diǎn)決策帶有明顯的決策者個(gè)人偏好的痕跡,布點(diǎn)的科學(xué)程度受決策者能力限制較大, 弊端顯而易見。規(guī)劃是目前成為最頭疼也最沒有底的問題。

3.網(wǎng)點(diǎn)配套激勵(lì)考核機(jī)制有待進(jìn)一步完善

激勵(lì)約束機(jī)制建設(shè)對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)營效率的提高有著重要作用，目前一方面渠道建設(shè)各管理部門成本管理意識(shí)淡薄, 成本效益理念未貫穿整個(gè)作業(yè)過程,資源配置效率和渠道使用效益得不到保證；另一方面持續(xù)性管理后評(píng)價(jià)機(jī)制尚未真正建立，展開成本效益分析缺乏制度及管理流程支持，新型銷售渠道效益評(píng)價(jià)工作面臨諸多困難。

4.產(chǎn)品和服務(wù)功能簡單

產(chǎn)品服務(wù)功能較為單一，與產(chǎn)品服務(wù)功能相聯(lián)系的業(yè)務(wù)流程有待進(jìn)一步優(yōu)化。目前在業(yè)務(wù)流程方面的授權(quán)環(huán)節(jié)過多，后臺(tái)集約化程度不夠，近三年江蘇建行中間業(yè)務(wù)收入大幅提高，但其在主營業(yè)務(wù)收入的占比仍低于外資銀行平均40.7％的比重。網(wǎng)點(diǎn)金融產(chǎn)品與服務(wù)的推銷力度不足，網(wǎng)點(diǎn)仍然是以交易功能為主,營銷功能雖有所強(qiáng)化,但與開拓市場(chǎng)的潛在需求相比較,仍是非常薄弱。

三、如何破解商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃建設(shè)中的難題

1.加強(qiáng)調(diào)研分析，明確網(wǎng)點(diǎn)定位

商業(yè)銀行必須根據(jù)其自身整體的戰(zhàn)略目標(biāo)，綜合考慮所有服務(wù)渠道的未來發(fā)展規(guī)劃，確定網(wǎng)點(diǎn)在所有銀行渠道中所處的位置，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的功能進(jìn)行明確定位。網(wǎng)點(diǎn)功能定位首先要明確網(wǎng)點(diǎn)的主要目標(biāo)客戶群體；然后對(duì)不同客戶群體的個(gè)性化金融需求進(jìn)行分析；準(zhǔn)確找出網(wǎng)點(diǎn)為滿足客戶不同的金融需求應(yīng)提供的產(chǎn)品和服務(wù)；最后根據(jù)前面的分析結(jié)果確定網(wǎng)點(diǎn)屬于哪種類型。由于影響網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立的主要因素?cái)?shù)據(jù)難以準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)，市場(chǎng)信息不對(duì)稱，目前更多地還是采用定性分析的預(yù)測(cè)方法?？山梃b參考國外先進(jìn)理論模型如關(guān)鍵因素法、商圈研究法和綜合調(diào)研法等，結(jié)合客戶意見調(diào)查法、專業(yè)人員判斷法及專家意見調(diào)查法等方法進(jìn)行綜合分析，確定科學(xué)有效的調(diào)研分析數(shù)據(jù)，對(duì)規(guī)劃、選址工作提供決策支持作用。

2.開展差異化的渠道建設(shè)

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)差異化的策略就是實(shí)施渠道功能的差異化,建立在運(yùn)營和管理上的獨(dú)特性和差異性。商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)功能重塑是包括網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行、網(wǎng)上銀行、客戶服務(wù)中心、理財(cái)隊(duì)伍等各種渠道全面規(guī)劃及差異化定位。實(shí)現(xiàn)“注重網(wǎng)點(diǎn)的單一管理”向“多種綜合協(xié)調(diào)管理”轉(zhuǎn)變,提高交叉銷售率。打破網(wǎng)點(diǎn)資源配置同質(zhì)化,結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)重新設(shè)計(jì)網(wǎng)點(diǎn)功能,推行社區(qū)理財(cái)站等多樣化功能網(wǎng)點(diǎn),增強(qiáng)營銷力量和差異化服務(wù)力度。

3.避免網(wǎng)點(diǎn)距離太近，功能重復(fù)的情況

在區(qū)域范圍內(nèi)設(shè)立不同層次級(jí)別的網(wǎng)點(diǎn)，以達(dá)到有效的資源配置，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)間相互支援功能互補(bǔ)的作用。這個(gè)問題擴(kuò)大到更大的區(qū)域范圍乃至總行層面，就是如何制定一個(gè)具有組合效應(yīng)的各層級(jí)標(biāo)準(zhǔn)模式的網(wǎng)點(diǎn)來統(tǒng)一規(guī)劃銀行網(wǎng)點(diǎn)分布結(jié)構(gòu)。

4.重視網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營規(guī)劃工作

建立制訂網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)營制度，將目標(biāo)客戶、服務(wù)、產(chǎn)品以及網(wǎng)點(diǎn)物理空間之間的關(guān)系形成標(biāo)準(zhǔn)化營運(yùn)管理制度。跨國連鎖零售巨頭在增設(shè)新的零售點(diǎn)的時(shí)候不但要經(jīng)過長時(shí)間謹(jǐn)慎的商圈調(diào)查，而且事后都會(huì)給這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的店長一本厚達(dá)千頁的營運(yùn)手冊(cè)。一個(gè)新的零售網(wǎng)點(diǎn)建立起來必須有一個(gè)完備清晰的營運(yùn)管理來支撐。銀行的網(wǎng)點(diǎn)在物理硬件統(tǒng)一規(guī)范的基礎(chǔ)上通過有效的管理和服務(wù)以體現(xiàn)出生產(chǎn)力和生命力。

5.制定并實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)配套成本管理措施

切實(shí)實(shí)現(xiàn)資源投入帶來價(jià)值更快增長的杠桿效應(yīng)，完善網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成本管理配套措施，實(shí)行嚴(yán)格的全過程的內(nèi)控管理，建立重大財(cái)務(wù)投入事項(xiàng)責(zé)任人制度，建立項(xiàng)目實(shí)施共商機(jī)制。完善財(cái)務(wù)審核標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，制定效益后續(xù)評(píng)價(jià)績效評(píng)價(jià)辦法，加強(qiáng)項(xiàng)目的后續(xù)評(píng)估考核，深化績效評(píng)價(jià)模型，為財(cái)務(wù)資源投入決策提供有效支持。

6. 加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部格局規(guī)劃工作

銀行網(wǎng)點(diǎn)的最主要功能是銷售，所以網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部的布局必須緊緊圍繞“銷售”這個(gè)主題。在準(zhǔn)確對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行功能定位之后，站在有利于銷售的角度上，針對(duì)不同的客戶群體和不同的業(yè)務(wù)種類，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部布局進(jìn)行重新設(shè)計(jì)，對(duì)原來設(shè)計(jì)簡單的營業(yè)大廳進(jìn)行細(xì)分，設(shè)立客戶等候區(qū)、體驗(yàn)區(qū)、業(yè)務(wù)處理區(qū)等多樣化的功能區(qū)，提升客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶滿意度。通過對(duì)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部布局的再造和升級(jí)，使之更加有利于達(dá)成網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的最終目標(biāo)。網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部格局規(guī)劃工作要達(dá)到以下目標(biāo)：

（1）樹立品牌——網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)是銀行展示品牌的重要場(chǎng)所;

（2）銷售產(chǎn)品——通過室內(nèi)色調(diào)、聽覺和照明營造氛圍，通過招牌系統(tǒng)、移動(dòng)資訊、產(chǎn)品影音資訊、平面展示資訊、陳列式資訊、廣告海報(bào)資訊等促銷產(chǎn)品。

（3）高效服務(wù)——通過分區(qū)服務(wù)、標(biāo)識(shí)服務(wù)配合空間功能布局以及同一時(shí)點(diǎn)管理分流服務(wù)來提高服務(wù)效率。

（4）最終達(dá)致銀行的期望——實(shí)現(xiàn)客戶的滿意度、忠誠度及客戶購買。

7.不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，強(qiáng)調(diào)品牌效應(yīng)

目前商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品存同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)金融產(chǎn)品與服務(wù)的推銷力度不足。因此，江蘇建行可以根據(jù)自身的金融資源優(yōu)勢(shì)加以改造利用，對(duì)已有的業(yè)務(wù)品種、功能進(jìn)行整合。根據(jù)自身和客戶群的不同，將銀行服務(wù)進(jìn)行分類，創(chuàng)建特色銀行，推出各類具有江蘇建行特色的專項(xiàng)銀行打造金融品牌。

四、結(jié)語

作為一個(gè)企業(yè)，商業(yè)銀行的最主要目的還是獲取利潤，因此，在進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃建設(shè)過程中，我們要重視其成本投入與效益產(chǎn)出的問題，在此基礎(chǔ)上考慮整體布局戰(zhàn)略、上級(jí)行管理人員素質(zhì)、管理范圍以及網(wǎng)點(diǎn)的地理位置、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)貢獻(xiàn)、客戶群體和網(wǎng)點(diǎn)的可持續(xù)發(fā)展能力等因素

參考文獻(xiàn)：

徐增標(biāo) 鄭垂勇 劉衛(wèi)國：《商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)研究》，《現(xiàn)代金融》， 2008年03期

曉聲 楊學(xué)雙：《商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃核心策略》，《現(xiàn)代金融》， 2006年10期

第4篇：銀行網(wǎng)點(diǎn)分析范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；網(wǎng)點(diǎn)布局；經(jīng)濟(jì)學(xué)研討

中圖分類號(hào)：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）06-0-01

一、農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)布局的理論分析架構(gòu)

金融服務(wù)獲取可能性邊界和本文的研究在本質(zhì)上是一樣的，因此本文提出了用APF作為金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局的理論分析框架。一方面，商業(yè)銀行決定在一個(gè)社區(qū)開設(shè)分之機(jī)構(gòu)的原則是成本和未來投資收益現(xiàn)值的對(duì)比，新網(wǎng)點(diǎn)邊的邊際收益至少和建立這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的成本是一樣的。另一方面，金融服務(wù)獲取可能性邊界把外部變量視為重要的影響因素。包括兩個(gè)方面的變量：（1）信用環(huán)境、信息技術(shù)、市場(chǎng)大小、以及不安全因素等。這些因素在提供金融服務(wù)和降低交易成本中發(fā)揮了重要的作用。除了建立銀行分支機(jī)構(gòu)的成本，低水平的基礎(chǔ)設(shè)施和機(jī)構(gòu)環(huán)境也能夠增加交易成本。為了擴(kuò)大金融服務(wù)的獲取，Beck and Torre 的金融服務(wù)獲取可能性邊界表明了信息技術(shù)的進(jìn)步和通訊技術(shù)、公路等金融基礎(chǔ)設(shè)施的改進(jìn)、不安全因素的減少都能夠使金融服務(wù)的供給從一個(gè)低水平的最優(yōu)均衡轉(zhuǎn)換到高水平的最優(yōu)均衡，從而延伸金融服務(wù)到偏遠(yuǎn)的地區(qū)和提供金融服務(wù)給處于邊緣的客戶，促進(jìn)金融服務(wù)的供給。（2）社會(huì)經(jīng)濟(jì)特征。村鎮(zhèn)銀行選址時(shí)考慮的重要因素是交易成本，APF分析框架表明了可以通過規(guī)模經(jīng)濟(jì)或者提高交易價(jià)值來減少單位成本。然而，村鎮(zhèn)銀行必須在富裕的地方開網(wǎng)點(diǎn)才能提高交易的價(jià)值。

除此之外，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)也是村鎮(zhèn)銀行考慮的重要因素。村鎮(zhèn)銀行從建立初就定位為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，因此村鎮(zhèn)銀行將當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)和個(gè)體工商戶以及當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)作為其核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

二、數(shù)據(jù)、變量介紹和模型設(shè)定

1.經(jīng)濟(jì)學(xué)模型設(shè)定。按照以上的理論分析框架，本文分析村鎮(zhèn)銀行設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的影響因素時(shí)不考慮內(nèi)部因素，本文假定村鎮(zhèn)銀行在一個(gè)地方設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)是由外部因素決定的，比如宏觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、可利用的技術(shù)、交通和通訊基礎(chǔ)等，本文假定單個(gè)的金融機(jī)構(gòu)在一個(gè)地方所能獲得總收益為π，可以用如下函數(shù)表示：π = X*+εi，變量Xi是一個(gè)解釋性向量，包括了如上所有的解釋變量。成本C包括建立村鎮(zhèn)銀行的額外固定成本和運(yùn)轉(zhuǎn)成本。建立村鎮(zhèn)銀行所獲得的收益至少和成本是一樣的，或評(píng)估凈現(xiàn)值必須是正的。因此本文假定銀行是否會(huì)在一個(gè)社區(qū)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)僅僅滿足如下的條件：π大于或等于計(jì)劃的成本C，否則村鎮(zhèn)銀行沒有動(dòng)力在當(dāng)?shù)亟⒕W(wǎng)點(diǎn)。凈收益表示為如下的方程：

Y=π-c

從上式可以看出，如果Y0，村鎮(zhèn)銀行出于利潤最大化的考慮將會(huì)在新的地方建立網(wǎng)點(diǎn)；否則，假如Y

Y=F（Xi），

其中Y=0或1，Xi表示宏觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、市場(chǎng)大小、可利用的技術(shù)、交通和通訊基礎(chǔ)設(shè)施、信息信息技術(shù)和不安全因素等。

本文采用Probit 和 Logit模型， 具體不在贅述。

2.相關(guān)數(shù)據(jù)變量實(shí)證分析結(jié)果。

（1）社會(huì)經(jīng)濟(jì)特征。表征社會(huì)經(jīng)濟(jì)特征的人均收入、地方財(cái)政支出、城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資和就業(yè)人數(shù)與村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)的選址成顯著的正相關(guān)。城鎮(zhèn)化比例和銀行網(wǎng)點(diǎn)選址在三個(gè)模型中成顯著的正相關(guān)。GDP增長率、受教育水平和是否貧困縣與金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)選址不相關(guān)。分析表明了我國村鎮(zhèn)銀行目前選址主要考慮的是經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好的地方，從現(xiàn)實(shí)發(fā)展中我們了解到，村鎮(zhèn)銀行作為法人銀行，需要投入大量的人力、物力資源健全的組織結(jié)構(gòu)、機(jī)構(gòu)設(shè)置和完善的營銷網(wǎng)絡(luò)，然而目前已經(jīng)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行，相當(dāng)一部分都設(shè)在地級(jí)市和縣城。相反，在最需要村鎮(zhèn)銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村，尤其是經(jīng)濟(jì)相對(duì)比較落后地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的幾乎沒有。

（2）競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。從模型看出，表示村鎮(zhèn)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的個(gè)體戶和中小企業(yè)數(shù)與村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)建立不相關(guān)。立足中小、微型客戶，不做大客戶是村鎮(zhèn)銀行的自我定位。第一產(chǎn)業(yè)增加值和村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)建立在模型中都顯著的正相關(guān)。表明了村鎮(zhèn)銀行的建立都主要定位在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。

（3）市場(chǎng)結(jié)構(gòu)及其他變量。表征市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的每萬人網(wǎng)點(diǎn)數(shù)和村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)選址負(fù)相關(guān)，但是不顯著，存、貸差和網(wǎng)點(diǎn)建立不相關(guān)。存款規(guī)模和村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)選址顯著的負(fù)相關(guān)，這可能也與村鎮(zhèn)銀行樣本數(shù)量偏少有關(guān)系，影響了本文的結(jié)果。經(jīng)過多年的發(fā)展，大中型銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)布局相對(duì)比較完善，尤其是在發(fā)達(dá)地區(qū)的縣域不少大中型銀行已經(jīng)設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，如果再在當(dāng)?shù)卦O(shè)立村鎮(zhèn)銀行，可能與已有業(yè)務(wù)形成競(jìng)爭(zhēng)。所以村鎮(zhèn)銀行在網(wǎng)點(diǎn)選址的時(shí)候更多的考慮到當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)結(jié)構(gòu)。

三、農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)布局的優(yōu)化選擇和政策扶持提議

農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)弱化，根源在于成本收益不對(duì)等的經(jīng)濟(jì)因素。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的最優(yōu)布局是在滿足廣大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)需求的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的可存活、可持續(xù)發(fā)展。

1.要加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的政策支持，政策扶持，改善生存環(huán)境。地方政府要更多地將扶持政策傾斜到農(nóng)村金融， 一是建立財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制，各地要積極整合各項(xiàng)財(cái)政支農(nóng)資金，加強(qiáng)內(nèi)部的管理、挖潛和資源整合，如通過機(jī)構(gòu)合并、同業(yè)兼并、業(yè)務(wù)等方式，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展能力。二是建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)開展國家鼓勵(lì)的低收益高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)。三是要建立支農(nóng)激勵(lì)機(jī)制，補(bǔ)償村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營成本，從而激勵(lì)其積極開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)。

2.更新思維，推行服務(wù)替代，加大信息推廣力度，以推動(dòng)我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的空間布局要有新思維，只要能提供有效的金融服務(wù)，就不必圃于外延式、粗放式的網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)，可探索一些遠(yuǎn)程網(wǎng)點(diǎn)、電子網(wǎng)點(diǎn)和虛擬網(wǎng)點(diǎn)。當(dāng)前，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷的發(fā)展活躍，互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等現(xiàn)代信息工具逐漸推廣普及，這為創(chuàng)新農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)布局提供了條件。如通過加快銀行卡、電話銀行、網(wǎng)上銀行、存取款一體機(jī)的推廣運(yùn)用，可以替代某一區(qū)域內(nèi)有形網(wǎng)點(diǎn)的部分甚至全部金融服務(wù)功能。一定程度替代了有形網(wǎng)點(diǎn)的部分金融服務(wù)功能，彌補(bǔ)了其農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)缺失的不足。

四、結(jié)語

合理的銀行網(wǎng)點(diǎn)布局不僅會(huì)增加其網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)濟(jì)效益，還會(huì)對(duì)其品牌效應(yīng)有巨大的推動(dòng)作用；不合理的銀行網(wǎng)點(diǎn)布局就會(huì)起到相反的作用，因此銀行網(wǎng)點(diǎn)的布局就顯得尤為重要。本文通過研究銀行網(wǎng)點(diǎn)布局的影響因素、銀行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化的目標(biāo)和方法，結(jié)合有關(guān)學(xué)者的研究成果在模型的基礎(chǔ)上結(jié)合當(dāng)?shù)氐恼?、?jīng)濟(jì)、地理等其它實(shí)際情況達(dá)到對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的合理調(diào)整，使銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)性和盈利性得到充分的發(fā)揮。

參考文獻(xiàn)：

第5篇：銀行網(wǎng)點(diǎn)分析范文

隨著我國改革的逐步深化，服務(wù)日益規(guī)范，外資銀行陸續(xù)進(jìn)入市場(chǎng)，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇。而商業(yè)銀行，特別是國有商業(yè)銀行，由于原因，在財(cái)務(wù)管理方面一般沒有工商那樣完善。國有商業(yè)銀行要在市場(chǎng)中求生存，就必須順應(yīng)復(fù)雜激烈的市場(chǎng)環(huán)境，運(yùn)用管理的與方法，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理工作。

一、網(wǎng)點(diǎn)效益測(cè)評(píng)的理論基礎(chǔ)

管理會(huì)計(jì)是以化管理為基礎(chǔ)，運(yùn)用一系列專門方法向企業(yè)內(nèi)部管理人員提供與管理決策有關(guān)信息的會(huì)計(jì)學(xué)分支。它使會(huì)計(jì)的作用不僅僅局限于簡單的提供會(huì)計(jì)信息和單純的核算（記錄、反映），而是進(jìn)一步利用會(huì)計(jì)信息進(jìn)行財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)、決策，對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行控制、及業(yè)績?cè)u(píng)價(jià)。

量一本一利分析是“業(yè)務(wù)量一成本一利潤分析”的簡稱，是企業(yè)在一定期間內(nèi)的業(yè)務(wù)量、成本、利潤三者之間變量關(guān)系的一種專門方法，其核心是確定“盈虧平衡點(diǎn)”?！坝澠胶恻c(diǎn)”是指企業(yè)在這一點(diǎn)上正好處于不盈不虧的狀態(tài)，即“所得”等于“所費(fèi)”，收入等于成本，亦稱為保本點(diǎn)。對(duì)于商業(yè)銀行來講，可以利用量一本一利分析測(cè)算各網(wǎng)點(diǎn)存款盈虧平衡點(diǎn)，即存款達(dá)到多少時(shí)，剛好收支相抵；超過盈虧平衡點(diǎn)的存款就可以給銀行帶來利潤。

網(wǎng)點(diǎn)效益測(cè)評(píng)主要運(yùn)用量一本一利分析，對(duì)商業(yè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)的盈虧平衡點(diǎn)、預(yù)期利潤等指標(biāo)進(jìn)行測(cè)算，為合理規(guī)劃網(wǎng)點(diǎn)布局、客觀評(píng)價(jià)網(wǎng)點(diǎn)效益、科學(xué)決策網(wǎng)點(diǎn)撤并，提供相關(guān)、可靠的會(huì)計(jì)信息。

二、網(wǎng)點(diǎn)效益測(cè)評(píng)方法

財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)通常是對(duì)過去已發(fā)生的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)予以核算和反映，要求信息客觀、真實(shí)、力求準(zhǔn)確。管理會(huì)計(jì)的工作重點(diǎn)著眼于未來，不確定性因素較多，故其所提供的數(shù)據(jù)不要求絕對(duì)精確，只要做到盡量合理即可。下面的利潤和盈虧平衡點(diǎn)公式中收入僅指利息收入，支出僅指利息支出、業(yè)務(wù)管理費(fèi)和折舊，略去了手續(xù)費(fèi)收支和稅費(fèi)等因素。

（一）兩個(gè)基本公式。我們的目標(biāo)是測(cè)算網(wǎng)點(diǎn)的預(yù)期利潤、盈虧平衡點(diǎn)，其公式為：

設(shè)：1一存貸比一準(zhǔn)備金率一備付率=A（A為資金余缺率）

利潤=存款×[存貸比×貸款實(shí)收平均利率十（準(zhǔn)備金率十備付率）×備付金利率十IF一存款利率〕一業(yè)務(wù)管理費(fèi)一折舊

存款盈虧平衡點(diǎn)=（業(yè)務(wù)管理費(fèi)十折舊）/[存貸比×貸款實(shí)收平均利率十（準(zhǔn)備金率十備付率）×備付金利率十IF一存款利率）

式中：IF（A＞0，為A×內(nèi)部資金利率；A＜0，為A×借款利率）

可以看出，利潤、盈虧平衡點(diǎn)這兩個(gè)指標(biāo)與存款額、折舊、業(yè)務(wù)管理兼、各項(xiàng)資金運(yùn)用比率、利率等因素密切相關(guān)。

1、資金運(yùn)用比率、利率的選擇。資金運(yùn)用比率指各種資金運(yùn)用方式占資金總量的比率，包括存貸比、準(zhǔn)備金串、備付金率和資金余缺率A.所涉及的利率有：貸款實(shí)收平均利率、準(zhǔn)備金利率（備付金利率同準(zhǔn)備金利率）、內(nèi)部資金利率（若資金短缺，則為短期借款利率入

資金運(yùn)用比率、利率可以選用各支行數(shù)據(jù)，也可選用分行平均數(shù)據(jù)。支行測(cè)算自己所屬各網(wǎng)點(diǎn)的效益時(shí)，選用支行數(shù)據(jù)可以更切合實(shí)際地反映支行各網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營效益情況，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)間效益的橫向比較。但站在分行角度，為使所有支行各網(wǎng)點(diǎn)置于同一水平上予以客觀公正的考核，應(yīng)采用分行資金運(yùn)用平均水平。

2、業(yè)務(wù)管理費(fèi)、折舊的計(jì)算。業(yè)務(wù)管理費(fèi)一般劃分為人員費(fèi)用、辦公費(fèi)用和基礎(chǔ)設(shè)施費(fèi)三項(xiàng)；折舊包括設(shè)備折舊和房屋折舊。如果人員費(fèi)用、辦公費(fèi)用、其他基礎(chǔ)設(shè)施費(fèi)（指扣除房屋租金、裝修費(fèi)用）和設(shè)備折舊在各支行統(tǒng)一核算，可按支行人均數(shù)與該網(wǎng)點(diǎn)人數(shù)的乘積計(jì)算。房屋折舊、房屋租金、裝修費(fèi)用，不同網(wǎng)點(diǎn)間相差較大，可根據(jù)各網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)際列支數(shù)計(jì)算。

（二）具體計(jì)算步驟。

（1）存款；指日均一般性存款余額。如果首次開展該工作，可按上半年月均余額為準(zhǔn)。

（2）利息收入=存款×［存貸比×貸款實(shí)收平均利率十（準(zhǔn)備金率十備付率）×備付金利率十A×內(nèi)部資金利率〕

（3）利息支出=存款×存款平均利率

（4）業(yè)務(wù)管理費(fèi)：個(gè)人費(fèi)用=正式職工人數(shù)×支行人均個(gè)人費(fèi)用；辦公費(fèi)用=全部職工人數(shù)×支行人均辦公費(fèi)用；其他基礎(chǔ)設(shè)施費(fèi)=全部職工人數(shù)×支行人均基礎(chǔ)設(shè)施費(fèi)用；基礎(chǔ)設(shè)施費(fèi)用=房屋租賃費(fèi)十裝修費(fèi)（遞延資產(chǎn)攤銷）十其他基礎(chǔ)設(shè)施費(fèi)

（5）折舊一房屋折舊十設(shè)備折舊

設(shè)備折舊=全部職工人數(shù)×支行人均設(shè)備折舊房屋折舊按各網(wǎng)點(diǎn)房屋實(shí)際計(jì)提折舊數(shù)

（6）利潤和盈虧平衡點(diǎn)：

利潤=利息收入一利息支出一業(yè)務(wù)管理費(fèi)一折舊

盈虧平衡點(diǎn)=（業(yè)務(wù)管理費(fèi)十折舊）/[存貸比×貸款實(shí)收平均利率十（準(zhǔn)備金率十備付率）×備付金利率十IF一存款利率]

（三）關(guān)干網(wǎng)點(diǎn)撤并方案的機(jī)會(huì)成本。機(jī)會(huì)成本是指在決策時(shí)，從多種可供選擇的方案中選取某個(gè)最優(yōu)方案而放棄次優(yōu)方案或其他方案的可計(jì)量價(jià)值。也就是說，如果選擇了一個(gè)方案，則必須放棄其他可供選擇的方案，其他方案可能取得的收益是實(shí)行本方案的一種代價(jià)，也就是機(jī)會(huì)成本。在網(wǎng)點(diǎn)保留或撤銷的決策中，該網(wǎng)點(diǎn)如繼續(xù)保留可獲得的收益（即撤銷前利潤）與撤銷后的收益之差構(gòu)成了撤銷方案的機(jī)會(huì)成本。

撤銷后收益=保留存款×[存貸比×貸款實(shí)收平均利率十（準(zhǔn)備金率十備付率）×備付金利率十A×內(nèi)部資金利率]一尚未攤銷的裝修費(fèi)用一正式職工個(gè)人費(fèi)用

如果撤銷某網(wǎng)點(diǎn)的機(jī)會(huì)成本很大，則需考慮是否予以撤銷該網(wǎng)點(diǎn)。同樣道理，可以計(jì)算網(wǎng)點(diǎn)遷址的機(jī)會(huì)成本。

三、網(wǎng)點(diǎn)效益測(cè)評(píng)的現(xiàn)實(shí)意義和啟示

（一）網(wǎng)點(diǎn)效益測(cè)評(píng)的現(xiàn)實(shí)意義。網(wǎng)點(diǎn)是銀行系統(tǒng)的基層單位，網(wǎng)點(diǎn)效益的好壞直接關(guān)系到各商業(yè)銀行的效益，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)濟(jì)效益測(cè)評(píng)具有以下三個(gè)方面的積極意義：

1、為網(wǎng)點(diǎn)的新設(shè)、遷址、合并方案提供可行性投入產(chǎn)出，使商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)的設(shè)、撤、并、遷等決策建立在量化分析的基礎(chǔ)上，促進(jìn)商業(yè)銀行決策化、程序化、規(guī)范化。

2、優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，著眼于提高網(wǎng)點(diǎn)利潤水平，實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置方面從量的擴(kuò)張轉(zhuǎn)為追求質(zhì)的提高。

3、加強(qiáng)對(duì)各網(wǎng)點(diǎn)存款、費(fèi)用和利潤的數(shù)據(jù)調(diào)查，可及時(shí)評(píng)價(jià)各網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)濟(jì)效益，為實(shí)施國有商業(yè)銀行以績效為基礎(chǔ)的激勵(lì)約束機(jī)制提供科學(xué)依據(jù)。同時(shí)，通過對(duì)利潤增減因素的計(jì)算分析，有利于挖掘開源節(jié)流潛力，實(shí)現(xiàn)國有商業(yè)銀行“效益最大化”的財(cái)務(wù)管理目標(biāo)。

（二）網(wǎng)點(diǎn)效益測(cè)評(píng)的啟示。

第6篇：銀行網(wǎng)點(diǎn)分析范文

【關(guān)鍵詞】智慧銀行；傳統(tǒng)銀行改革；智慧銀行發(fā)展建議

隨著新一代信息科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，世界正在醞釀著重大變革和新的突破，向著更高層次的智慧化發(fā)展已成為必然。

一、智慧銀行的概念

銀行基于網(wǎng)點(diǎn)提供服務(wù)的模式已維持了上百年，物理網(wǎng)點(diǎn)對(duì)滿足客戶個(gè)性化、差異化的服務(wù)需求仍發(fā)揮著十分重要的作用。但傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)模式與當(dāng)今客戶需求、技術(shù)發(fā)展等不相匹配，造成大部分客戶被電子渠道分流。在新的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)不再是占有金融資源的多少，信息資源將取代金融資源的根本地位。銀行作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，在新形式的沖擊面前，做出迅速的戰(zhàn)略整改，開始全面實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)智慧化建設(shè)。

所謂智慧銀行，是指充分運(yùn)用先進(jìn)科技成果和銀行經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，高效配置資源，敏銳洞察客戶需求，并做出靈活快速反應(yīng)的一種高度智能化的金融商業(yè)形態(tài)?！爸腔坫y行”的主要特征是開放、聚合、互聯(lián)與智能，目標(biāo)是推動(dòng)商業(yè)銀行信息技術(shù)與業(yè)務(wù)發(fā)展的深度融合，促進(jìn)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、服務(wù)、流程與管理的創(chuàng)新，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力。因此，商業(yè)銀行建設(shè)“智慧銀行”，必須以智慧化的手段和全新的思維方式審視并順應(yīng)客戶需求，利用現(xiàn)代信息技術(shù)重塑新的服務(wù)、產(chǎn)品、運(yùn)營和業(yè)務(wù)模式，在為廣大客戶提供高品質(zhì)金融服務(wù)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，提升服務(wù)效率，達(dá)到有效的客戶管理和高效的營銷績效的目的。

二、銀行物理網(wǎng)點(diǎn)存在有必要性

從全國情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展雖然對(duì)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營造成了很大程度的沖擊，但實(shí)際情況是物理網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量并沒有下降，反而略有增多。根據(jù)中國銀行協(xié)會(huì)《2015年度中國銀行服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》，截至2015年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)22.4萬個(gè)，新增營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)6900多個(gè)，同比增長3.18%。

1.滿足客戶的差異化需求。

當(dāng)前用戶需求日益呈現(xiàn)多樣化，一些用戶需要的不僅是簡單的存取款業(yè)務(wù)，而是綜合的金融服務(wù)，這時(shí)物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)隨之體現(xiàn)出來，由于人們對(duì)于新技術(shù)、新設(shè)備的接受程度是漸進(jìn)的、不均衡的、區(qū)域性的，對(duì)并不熟悉網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的客戶來說，更傾向于人文服務(wù)的物理網(wǎng)點(diǎn)。盡管電子設(shè)備日益普及，但出于認(rèn)知、安全、體驗(yàn)等方面的考慮，人們對(duì)直接接觸型的社會(huì)交往方式仍存在較大需求，因此與移動(dòng)終端相比，物理網(wǎng)點(diǎn)仍具有不可替代的優(yōu)勢(shì)。

2.滿足用戶直接接觸型消費(fèi)需求。

金融服務(wù)的基礎(chǔ)是信任，消費(fèi)者需面對(duì)面的溝通服務(wù)。雖然可通過人機(jī)互動(dòng)的形式完成金融業(yè)務(wù)，但人與人之間交流卻是溝通效率最高的。通過與銀行工作人員的直接溝通，更容易地理解金融服務(wù)信息，也更容易產(chǎn)生信任感，更容易為用戶所接受。

然而由于國內(nèi)人工成本、土地成本的上升，物理網(wǎng)點(diǎn)的缺陷正在逐漸顯露。而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷進(jìn)步，移動(dòng)終端設(shè)備進(jìn)一步普及，“互聯(lián)網(wǎng)+”和智能網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)凸顯。

三、智慧銀行的主要優(yōu)勢(shì)

1.渠道建設(shè)智能化

隨著客戶消費(fèi)習(xí)慣的改變、移動(dòng)金融、在線支付等第三方支付工具的出現(xiàn)，客戶對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的依賴越來越少。豐富、方便、快捷，尤其是“互聯(lián)網(wǎng) + 電子金融”服務(wù)，受到廣大客戶歡迎。智慧銀行的建設(shè)，可以真正實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，整合線上線下的服務(wù)渠道，在現(xiàn)有服務(wù)渠道基礎(chǔ)上，整合物理網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等渠道以服務(wù)客戶，建設(shè)家居銀行等系統(tǒng)使客戶享受到更智慧、更快捷、更高效的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

2.客戶管理智慧化

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，信息大爆炸使得客戶資料的優(yōu)質(zhì)管理顯得尤為重要。首先，智慧銀行可以建立完備的客戶數(shù)據(jù)庫。利用大數(shù)據(jù)，獲得廣泛的客戶信息及其消費(fèi)習(xí)慣以及信用水平，并建立起自己的客戶數(shù)據(jù)庫。其次，利用數(shù)據(jù)庫的資料分析，可以了解客戶偏好，根據(jù)趨勢(shì)制定出更加市場(chǎng)化的產(chǎn)品，在客戶受益的同時(shí)，使銀行賺取利潤。再次，數(shù)據(jù)庫的管理可以使銀行了解客戶間的差異化，從而提供更多的定制服務(wù)，使客戶獲得最舒適的用戶體驗(yàn)。

3.數(shù)據(jù)處理精細(xì)化

通過建設(shè)智慧銀行，使銀行獲取的數(shù)據(jù)不僅僅局限在結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)上面，已細(xì)化為更為人性、更為便捷的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行可以通過移動(dòng)金融、網(wǎng)購平臺(tái)等渠道獲取關(guān)于客戶職業(yè)偏好、購物傾向、興趣愛好等非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，運(yùn)用云計(jì)算等現(xiàn)代化技術(shù)對(duì)這些“大數(shù)據(jù)”進(jìn)行數(shù)據(jù)的提取、篩選、分析，使銀行能夠隨時(shí)隨地跟蹤客戶喜好等的變化，并展開針對(duì)性的營銷以及服務(wù)。

四、智慧銀行建設(shè)成果

1.建設(shè)銀行：打造金融服務(wù)新平臺(tái) 加快智慧網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)

2014年，建設(shè)銀行了轉(zhuǎn)型發(fā)展規(guī)劃，明確將“智慧銀行”作為未來轉(zhuǎn)型的主要方向，即強(qiáng)調(diào)發(fā)揮移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、等技術(shù)在經(jīng)營管理中的作用，提升全行的信息化、智能化水平，全面打造適應(yīng)未來發(fā)展需要的金融服務(wù)新模式。

針對(duì)目前柜面憑證種類多、通用性不足、客戶填寫繁瑣等現(xiàn)狀，從源頭優(yōu)化流程，并逐步將原有客戶手工填寫流程優(yōu)化為電子填單流程，減少客戶重復(fù)填單。開發(fā)多渠道協(xié)同服務(wù)預(yù)約，支持客戶通過網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等多種渠道預(yù)約，減少數(shù)據(jù)輸入，從而顯著提高了業(yè)務(wù)處理效率，減少客戶到網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)時(shí)間。

在建設(shè)銀行深圳前海分行營業(yè)部，客戶能夠充分感受到智慧銀行的魅力。智能機(jī)器人取代大堂經(jīng)理，在門口迎接客戶、解決問題；旁邊的智能預(yù)處理終端集業(yè)務(wù)分流、客戶識(shí)別、排隊(duì)叫號(hào)為一體，通過身份證掃描，把個(gè)人信息傳輸?shù)焦駟T的操作系統(tǒng)，還可以打印客戶手機(jī)上的預(yù)填單據(jù)。而網(wǎng)點(diǎn)中存取款一體機(jī)、多媒體自助終端、自助發(fā)卡機(jī)、VTM等多種設(shè)備進(jìn)一步提高了物理渠道的覆蓋面。極大的滿足客戶交易需求。

2.農(nóng)業(yè)銀行：創(chuàng)新服務(wù)模式 推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)智能化建設(shè)

高效服務(wù)。智慧網(wǎng)點(diǎn)將網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)機(jī)與掌上銀行、網(wǎng)上銀行綁定，客戶只需通過手機(jī)登陸掌上銀行，輸入身份證號(hào)和手機(jī)號(hào)，即可預(yù)約當(dāng)天至一周之內(nèi)的辦理業(yè)務(wù)時(shí)間。當(dāng)客戶在按照“預(yù)約排隊(duì)系統(tǒng)”約好的時(shí)間到達(dá)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，只要在排隊(duì)機(jī)上輸入身份證號(hào)或刷卡，就可以優(yōu)先辦理業(yè)務(wù)。

智能服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)通過自助發(fā)卡機(jī)等設(shè)備實(shí)現(xiàn)了客戶服務(wù)的自助化。自助發(fā)卡機(jī)能夠自動(dòng)讀取客戶二代身份證信息，發(fā)起聯(lián)網(wǎng)核查，并受理普通借記卡開卡、IC借記卡開卡和電子渠道簽約等業(yè)務(wù)，使銀行卡的開卡業(yè)務(wù)一下子變得十分簡單。減小柜面壓力。

遠(yuǎn)程服務(wù)。智慧網(wǎng)點(diǎn)的VTM使客戶可以通過視頻與遠(yuǎn)程柜員進(jìn)行無障礙交流，辦理和咨詢相關(guān)業(yè)務(wù)。使客戶能夠在智慧網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)享受更加貼心、更具人性化的服務(wù)。

五、智慧銀行建設(shè)存在問題和誤區(qū)

1.智慧銀行建設(shè)存在的主要問題

（1）銀行軟硬件不配套

商業(yè)銀行普遍重視門面建設(shè)，改進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境，設(shè)立便民設(shè)施。硬件條件進(jìn)步的同時(shí)，軟件條件卻沒有做到同步，表現(xiàn)為網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)粗放、流程設(shè)計(jì)繁瑣、員工技能不到位。銀行排隊(duì)現(xiàn)象、手續(xù)不夠簡捷仍然是客戶抱怨的中心問題。

（2）營銷與售后服務(wù)不匹配

商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)卓有成效，營銷方式不斷改進(jìn)，產(chǎn)品營銷取得了較好效果，但是與客戶要求仍有差距。銀行的售后服務(wù)數(shù)量與質(zhì)量均與客戶期待有差距，尤其表現(xiàn)為電子銀行等產(chǎn)品的售后維護(hù)力度不夠。

2.智慧銀行建設(shè)的誤區(qū)

第一，“智慧網(wǎng)點(diǎn)”并非硬件設(shè)備、多媒體內(nèi)容與產(chǎn)品展示的簡單組合。智慧網(wǎng)點(diǎn)作為渠道建設(shè)的一部分，其建設(shè)應(yīng)基于目標(biāo)客戶群分析，通過合適的渠道，為目標(biāo)客戶群提供所需的產(chǎn)品和服務(wù)，如流程、體驗(yàn)、機(jī)制的優(yōu)化，而單純通過硬件設(shè)備的升級(jí)或網(wǎng)點(diǎn)重新裝潢也難以速成的。

第二，智慧網(wǎng)點(diǎn)本身沒有固定的模式，但現(xiàn)在某些網(wǎng)點(diǎn)過于強(qiáng)調(diào)“高大上”，或者太偏重于基礎(chǔ)性網(wǎng)點(diǎn)、偏重于單一客戶群。網(wǎng)點(diǎn)的模式應(yīng)基于各銀行的網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展戰(zhàn)略，建設(shè)符合自身特點(diǎn)的智慧網(wǎng)點(diǎn)。

第三，智慧網(wǎng)點(diǎn)從規(guī)劃到試點(diǎn)，再到推廣，需要一個(gè)漸進(jìn)的過程來實(shí)現(xiàn)整體渠道的有效性和業(yè)務(wù)效能的提升。但國內(nèi)銀行更多的是將其作為單一試點(diǎn)，沒有考慮成功經(jīng)驗(yàn)在其他網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)一步推廣，也沒有進(jìn)一步進(jìn)行整體的中后臺(tái)整合。

六、智慧銀行建設(shè)的創(chuàng)新策略

金融創(chuàng)新視域下的智慧，就是要能夠及時(shí)甚至提前感知客戶需求的變化，使得金融產(chǎn)品的供給與客戶需求保持動(dòng)態(tài)一致，通過及時(shí)便捷的渠道給客戶提供差異化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

1.注重客戶體驗(yàn)

客戶體驗(yàn)的洞察是銀行改進(jìn)該方面服務(wù)的起點(diǎn)?？蛻趔w驗(yàn)一般可以劃分為幾個(gè)不同的層次，其中涉及到的客戶體驗(yàn)類型包括：方便、信任、尊重、自主、時(shí)尚、身份等。對(duì)于不同層級(jí)的體驗(yàn)，客戶的反饋是不同的。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在保持基本和績效體驗(yàn)的基礎(chǔ)上，做強(qiáng)激勵(lì)體驗(yàn)，重視交流、協(xié)助、顧問、榮耀、回報(bào)這些體驗(yàn)服務(wù)內(nèi)容，讓客戶形成價(jià)值認(rèn)同感。

2.強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的時(shí)代，商業(yè)銀行想與之競(jìng)爭(zhēng)，其前進(jìn)步伐必須跟上互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的創(chuàng)新速度。銀行應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)思維，建立基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)模式，準(zhǔn)確把握各個(gè)細(xì)分市場(chǎng)的客戶需求，確定重點(diǎn)發(fā)展的客戶群、創(chuàng)新發(fā)展的先后順序。高效、敏銳地進(jìn)行新產(chǎn)品開發(fā)，靈活、迅速地進(jìn)行產(chǎn)品優(yōu)化，持續(xù)、有序地進(jìn)行售后追蹤服務(wù)，產(chǎn)品要做到差異化、系列化、品牌化。

3.優(yōu)化業(yè)務(wù)整合

智慧技術(shù)的應(yīng)用，在很多方面實(shí)現(xiàn)了用最少的人工干預(yù)為客戶提供便捷周到的服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以業(yè)務(wù)流程為研究對(duì)象，以系統(tǒng)工程視角，分析現(xiàn)有流程的缺陷與不足，有針對(duì)性地進(jìn)行業(yè)務(wù)流程再造，改善客戶體驗(yàn)。其落腳點(diǎn)仍然是海量數(shù)據(jù)的處理，要在短時(shí)間內(nèi)整合分散信息，協(xié)調(diào)前臺(tái)后臺(tái)多個(gè)部門，優(yōu)化銀行系統(tǒng)功能，壓縮內(nèi)部審批程序，提高辦事效率。

4.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

金融始終離不開風(fēng)險(xiǎn)與收益的權(quán)衡。信息化時(shí)代的網(wǎng)絡(luò)安全本來就潛藏著較大的隱患，以此類技術(shù)為支撐的智慧銀行金融服務(wù)體系，面臨著比以往任何時(shí)代更大的風(fēng)險(xiǎn)。與產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、流程的全行內(nèi)部協(xié)同一致，智慧銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理也應(yīng)當(dāng)是在全行內(nèi)部打破地域、部門限制，全面協(xié)同。應(yīng)當(dāng)是以風(fēng)險(xiǎn)管理部門為核心，信息技術(shù)部門為基礎(chǔ)，各個(gè)業(yè)務(wù)部門為主體，對(duì)智慧銀行基礎(chǔ)架構(gòu)、合規(guī)情況、交易安全、客戶信息等嚴(yán)密監(jiān)控，建立事前預(yù)防、事中控制、事后處理的整套方案。

參考文獻(xiàn)：

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第7篇：銀行網(wǎng)點(diǎn)分析范文

【關(guān)鍵字】排隊(duì)現(xiàn)象 特點(diǎn) 成因 解決對(duì)策

引言

銀行排隊(duì)現(xiàn)象已成為亟需解決的問題。2010 年，一項(xiàng)NCR(美國現(xiàn)金出納機(jī))公司委托專業(yè)調(diào)查公司進(jìn)行的最新消費(fèi)者調(diào)查顯示：銀行的排隊(duì)問題是中國消費(fèi)者面臨的主要難題之一，高達(dá)60%的受訪者表示他們會(huì)選擇排隊(duì)時(shí)間更短的銀行，并希望能夠以更快的速度在銀行辦理業(yè)務(wù)。能否有效解決銀行排隊(duì)問題不僅僅涉及社會(huì)民生問題，還嚴(yán)重影響到我國商業(yè)銀行的生存發(fā)展，采取措施并妥善解決銀行排隊(duì)問題已是我國銀行業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

一、當(dāng)前我國銀行排隊(duì)的特點(diǎn)

我國銀行業(yè)排隊(duì)現(xiàn)象呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，客戶排隊(duì)辦理的業(yè)務(wù)主要集中在轉(zhuǎn)賬、人民幣現(xiàn)金存取款、銀行卡業(yè)務(wù)、代繳費(fèi)、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。由于所處地段及客戶群結(jié)構(gòu)不同差異較大。如對(duì)處于批發(fā)市場(chǎng)周邊的網(wǎng)點(diǎn)主要是以匯款、大額存取款、異地通存等業(yè)務(wù)為主，而對(duì)于規(guī)模較小、位于居民區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)則較多的是以代收費(fèi)、小額存取等業(yè)務(wù)為主。從網(wǎng)點(diǎn)布局來看，同一城市網(wǎng)點(diǎn)之間差異也較大。業(yè)務(wù)量較大的地區(qū)主要集中在繁華商業(yè)區(qū)、大型居民社區(qū)、大型批發(fā)市場(chǎng)周邊。商業(yè)區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)中午休息時(shí)間的業(yè)務(wù)明顯要高于其他時(shí)段；生活區(qū)網(wǎng)點(diǎn)周末業(yè)務(wù)較多。不同地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)高峰時(shí)點(diǎn)和高峰工作日也不相同，基本上第一、第四季度為業(yè)務(wù)高峰時(shí)期，每月繳水、電、氣費(fèi)，發(fā)工資前后為業(yè)務(wù)高峰時(shí)段，國債發(fā)行、基金申購和贖回的熱銷階段也是網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)高峰時(shí)段。排隊(duì)狀況的分布以月為周期大體呈現(xiàn)出“月初平穩(wěn)，月中激增，月末回落”的波動(dòng)特征。從客戶類別來看，排隊(duì)客戶的群體性較強(qiáng)。一是排隊(duì)客戶辦理的業(yè)務(wù)主要集中在一些業(yè)務(wù)；二是堅(jiān)持在銀行排隊(duì)存取款以老年人居多。三是排隊(duì)客戶普遍對(duì)網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助設(shè)備等現(xiàn)代交易方式不習(xí)慣、不放心、不會(huì)操作，情愿排隊(duì)選擇傳統(tǒng)的面對(duì)面和現(xiàn)金交易。

二、成因分析

（一）客觀因素分析

（1）宏觀經(jīng)濟(jì)方面。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展多年來保持穩(wěn)定增長，人民收入顯著提高。財(cái)富的大幅增加帶來了金融需求的急劇膨脹。適應(yīng)居民大眾的金融需求，銀行的新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品層出不窮。2007 年以來，保險(xiǎn)、基金、信托等理財(cái)產(chǎn)品成為大眾投資理財(cái)?shù)臒衢T產(chǎn)品。（2）客戶方面。我國金融改革不斷深入，銀行的個(gè)人金融理財(cái)產(chǎn)品大量銷售，客戶的金融意識(shí)和理財(cái)意識(shí)不斷加強(qiáng)，趨向于更加理性地處理自己的財(cái)產(chǎn)。理財(cái)業(yè)務(wù)增長迅猛，加劇了金融服務(wù)的供求矛盾。銀行傳統(tǒng)的交易型業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)流程較為簡單，占用柜臺(tái)時(shí)間很短，而銷售型新業(yè)務(wù)則相反，短則十幾分鐘，多則半小時(shí)左右。

（二）銀行自身原因分析

（1）我國銀行承擔(dān)了大量的社會(huì)責(zé)任。銀行辦理的業(yè)務(wù)除一般的存、取、轉(zhuǎn)賬、匯款的業(yè)務(wù)外，這幾年的保險(xiǎn)、基金、工資、代收各類費(fèi)用、股票資金劃轉(zhuǎn)和銀行推出非儲(chǔ)蓄類理財(cái)?shù)闹虚g業(yè)務(wù)越來越多，造成了客戶的激增。這是造成銀行排隊(duì)現(xiàn)象的基本原因。（2）柜員設(shè)置不合理，業(yè)務(wù)流程教條化、機(jī)械化。相對(duì)簡單的存取款業(yè)務(wù)和較為復(fù)雜的理財(cái)業(yè)務(wù)互相混雜，雖然迎合了內(nèi)部制度流程的需要，卻忽視了客戶對(duì)快捷服務(wù)的要求。員工面對(duì)嚴(yán)格的內(nèi)控制度很難靈活掌握。（3）缺乏有效的柜面引導(dǎo)。不少銀行網(wǎng)點(diǎn)未配備大堂經(jīng)理或者雖配備大堂經(jīng)理，但是主動(dòng)性不夠，業(yè)務(wù)知識(shí)不全面、不熟悉，在引導(dǎo)和分流客戶、宣傳和解釋使用自助設(shè)備、減少客戶排隊(duì)等候時(shí)間的作用未得到充分發(fā)揮，難以應(yīng)付集中問詢的壓力。（4）未能科學(xué)安排營業(yè)時(shí)間。實(shí)行守押社會(huì)化之后，接、送款時(shí)間不是提前就是推后，日均減少營業(yè)時(shí)間近1小時(shí)。針對(duì)個(gè)別業(yè)務(wù)，銀行實(shí)行的是雙休日休息制度，形成周一和周五的客流高峰。各銀行網(wǎng)點(diǎn)普遍中午安排柜面服務(wù)人員午餐休息，大多只留1～2 個(gè)窗口值班，而午休時(shí)間又往往是客戶到銀行辦理個(gè)人業(yè)務(wù)比較集中的時(shí)間，客觀上造成這個(gè)時(shí)間段排長隊(duì)的發(fā)生。

三、解決排隊(duì)問題的對(duì)策

（一）各級(jí)管理人員需要提高認(rèn)識(shí)

銀行各部門、各網(wǎng)點(diǎn)都要結(jié)合自身情況，以對(duì)客戶高度負(fù)責(zé)的態(tài)度，深入分析排隊(duì)原因，征求客戶意見，根據(jù)調(diào)查的結(jié)果制訂有效解決排隊(duì)問題的措施。有關(guān)單位要做好宣傳工作，廣泛宣傳非現(xiàn)金支付的便利性宣傳產(chǎn)品、服務(wù)以及使用要求，宣傳各類支付系統(tǒng)特別是小額支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)功能，培育良好的非現(xiàn)金支付環(huán)境。

（二）制定銀行業(yè)服務(wù)考核評(píng)價(jià)辦法

針對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面的主要金融服務(wù)項(xiàng)目，列出構(gòu)成優(yōu)質(zhì)服務(wù)的各項(xiàng)指標(biāo)，年末進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考核。實(shí)施柜面服務(wù)壓力測(cè)試。通過壓力測(cè)試，對(duì)每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、每個(gè)員工實(shí)行定額管理，對(duì)超額的勞動(dòng)給予獎(jiǎng)勵(lì)，充分調(diào)動(dòng)基層員工的工作積極性。

（三）提高銀行柜面服務(wù)效率

（1）按照“流程銀行” 要求，對(duì)柜面操作流程進(jìn)行全面評(píng)估。深入研究進(jìn)一步優(yōu)化、整合流程的辦法，在控制好風(fēng)險(xiǎn)的前提下，簡化現(xiàn)有業(yè)務(wù)操作流程，加快業(yè)務(wù)辦理速度，提升業(yè)務(wù)處理效率。（2）加強(qiáng)柜面管理，加強(qiáng)柜面人員培訓(xùn)，特別是針對(duì)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，使人員的技術(shù)考評(píng)同考核激勵(lì)相結(jié)合，提高柜面服務(wù)效率。

（四）建立彈性窗口和彈性崗位制度

（1）各銀行應(yīng)該對(duì)柜面服務(wù)的承受能力進(jìn)行定量測(cè)算，特別是要測(cè)算客戶數(shù)量的峰值。當(dāng)?shù)群蚩蛻舫^峰值時(shí)，立即開設(shè)相應(yīng)的柜面窗口增加服務(wù)，在業(yè)務(wù)高峰時(shí)期要做到網(wǎng)點(diǎn)柜面窗口全部開放，提高銀行網(wǎng)點(diǎn)的接待能力。（2）根據(jù)業(yè)務(wù)品種或某時(shí)段業(yè)務(wù)的集中度，靈活開設(shè)特殊窗口滿足不同客戶需求。當(dāng)普通客戶服務(wù)窗口前發(fā)生嚴(yán)重排隊(duì)情況時(shí)，貴賓窗口也應(yīng)對(duì)普通客戶開放，做到靈活調(diào)度資源，緩解排隊(duì)現(xiàn)象。

參考文獻(xiàn)

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第8篇：銀行網(wǎng)點(diǎn)分析范文

關(guān)鍵詞 高等職業(yè)教育;應(yīng)用型金融人才培養(yǎng);浙江省

中圖分類號(hào) G718.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A 文章編號(hào) 1008-3219（2015）29-0012-04

作者簡介

王祝華（1973- ），男，浙江金融職業(yè)學(xué)院銀領(lǐng)學(xué)院黨總支書記，副院長，副研究員（杭州，310018）

基金項(xiàng)目

2012年度教育部哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究重大課題攻關(guān)項(xiàng)目“中國現(xiàn)代職業(yè)教育體系建設(shè)研究”（12JZD041），主持人：王祝華

近年來，金融市場(chǎng)改革不斷深化，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、投資銀行等新型業(yè)務(wù)不斷興起，利率市場(chǎng)化、資產(chǎn)證券化、存款理財(cái)化等步伐持續(xù)加快，金融業(yè)對(duì)人才的需求也發(fā)生了深刻變化。高職應(yīng)用型金融人才的培養(yǎng)，需要和本區(qū)域金融行業(yè)的發(fā)展緊密結(jié)合，準(zhǔn)確把握金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，保證所培養(yǎng)的人才能符合用人單位的要求。

一、浙江省銀行業(yè)發(fā)展對(duì)人才需求的影響分析

（一）銀行崗位的類型分類及人員需求

銀行的崗位設(shè)置一般分為管理類、專業(yè)技術(shù)類和操作技能類三大類型。管理類指主要通過對(duì)他人的領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo)完成工作任務(wù)，具備一定決策職能和人員、業(yè)務(wù)管理職能的崗位;專業(yè)技術(shù)類指主要通過個(gè)人鉆研的方式完成工作任務(wù)，且工作內(nèi)容相對(duì)復(fù)雜、專業(yè)性較強(qiáng)、技術(shù)含量較高的崗位;操作技能類指從事事務(wù)性、交付性工作，或具體的重復(fù)性、基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，技能要求較為單一的崗位，可以分為柜員序列、坐席序列等[1]。當(dāng)前三者的人數(shù)比例大致為1∶1∶2，即管理類和專業(yè)技術(shù)類人員大致各占總員工數(shù)的25%，操作技能類人數(shù)約占50%，隨著技術(shù)手段的應(yīng)用、競(jìng)爭(zhēng)的加劇和管理模式的革新，操作技能類人數(shù)比例將不斷下降，專業(yè)技術(shù)類人員比例將持續(xù)提升。

（二）銀行金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)統(tǒng)計(jì)及分析

從營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量變化情況分析，2011年至2013年，浙江省內(nèi)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)總數(shù)每年保持約3%的增長率。其中，大型商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的增長速度在下降，2011年、2012年的增長速度均低于平均速度，2011年至2013年間郵政儲(chǔ)蓄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)基本保持不變，股份制商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)2011年出現(xiàn)下滑后，2012、2013年均達(dá)到9%左右的增長，而城市商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)均保持10%以上的增長，2013年甚至達(dá)到了21.6%，而2008年才出現(xiàn)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)，近3年快速增長，每年保持50%以上的增長速度。小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行），由于在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及縣城的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置早已基本完成，而跨地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)又受政策限制，所以網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量幾年來變化不大。從網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量增加的絕對(duì)值分析，由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基數(shù)小，網(wǎng)點(diǎn)增加的絕對(duì)量并不大。具體見表1。

（三）銀行業(yè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人數(shù)統(tǒng)計(jì)及趨勢(shì)分析

從銀行業(yè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員數(shù)據(jù)分析，2011、2012、2013年全省網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員分別增長1.26%、5.45%、6.14%，其中2011年，增長主要來自于大型商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，而同期股份制商業(yè)銀行的從業(yè)人數(shù)出現(xiàn)下降。2012年和2013年，大型商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員數(shù)停止增長，甚至出現(xiàn)下降現(xiàn)象，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行保持了12%以上的增長。小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員每年的增長比率雖然不高，2011、2012、2013年分別是2.19%、6.97%、7.68%，但是其網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員也最多，貢獻(xiàn)的增長絕對(duì)數(shù)量占到總增長人數(shù)的1/3。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅猛，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人數(shù)每年保持50%的增長，雖然目前絕對(duì)數(shù)量還比較小，但不容小覷。具體見表2。

二、各類型銀行的人才需求變化及趨勢(shì)分析

（一）商業(yè)銀行對(duì)高校畢業(yè)生整體的吸收數(shù)量出現(xiàn)下降趨勢(shì)，對(duì)人才質(zhì)量提出更高要求

2008年至2011年是浙江省大型商業(yè)銀行發(fā)展較快的階段，在8萬從業(yè)人員的原有規(guī)模下，每年員工人數(shù)依然保持2%以上的增長，每年新增超過2000名員工。但從2012年開始，受到宏觀經(jīng)濟(jì)及銀行粗放式擴(kuò)張模式弊病的影響，加上利率市場(chǎng)化改革進(jìn)一步推進(jìn)，擴(kuò)張態(tài)勢(shì)明顯放緩，2012年甚至出現(xiàn)負(fù)增長。而股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行雖然繼續(xù)保持增長，但增幅也明顯回落，如城市商業(yè)銀行的從業(yè)人員數(shù)量增長從2010年的28.29%、2011年的21.69%快速回落到2012年的13.65%和2013年的16.95%。

在商業(yè)銀行從規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向內(nèi)涵發(fā)展的背景下，出現(xiàn)了一般性人才資源相對(duì)過剩，而高級(jí)管理人才、高級(jí)營銷人才和高級(jí)專業(yè)技術(shù)人才等高層次人才緊缺的現(xiàn)象，人才的招聘更加強(qiáng)調(diào)人員質(zhì)量的提升[2]。由于大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行一般網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置都在縣級(jí)及以上城市，有更好的條件吸引到更高學(xué)歷、更高層次的人才，在人員招聘上，商業(yè)銀行普遍采用以下做法：一是加大招聘碩士以上高學(xué)歷及海外歸國人員的比重，減少本科生的校園招聘數(shù)量，停止專科及以下學(xué)歷人員的校園招聘;二是加大社會(huì)招聘力度，直接面向社會(huì)招聘有工作經(jīng)驗(yàn)的高層次員工，減少校園招聘的數(shù)量。這一變化直接影響到高職院校畢業(yè)生到商業(yè)銀行的就業(yè)。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員招聘繼續(xù)保持穩(wěn)步增長，招聘條件逐步提高

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于在落實(shí)國家“三農(nóng)”政策，在推進(jìn)農(nóng)村改革金融、農(nóng)村普惠金融、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融、農(nóng)村土地金融等工作方面具有不可替代的優(yōu)勢(shì)，以及在提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平、創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)制、模式、技術(shù)和產(chǎn)品，提高小微企業(yè)金融服務(wù)可獲得率和覆蓋率等方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，因此一直以來得到了中央到地方政府的特殊政策支持。再加上農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)均為獨(dú)立法人，與大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，具有管理鏈條短、核算單位小、決策機(jī)制靈活等特點(diǎn)，一直以來發(fā)展穩(wěn)健，規(guī)模、效益持續(xù)增長。浙江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)由于布局早已完成而保持?jǐn)?shù)量的基本穩(wěn)定，但近兩年從業(yè)人員數(shù)量每年保持3000人以上的增長幅度，占全省銀行業(yè)總增長人數(shù)的1/3。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然其工資待遇與其他類型銀行相比甚至還有一定優(yōu)勢(shì)，但由于其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主要分布在縣城及鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，再加上管理理念、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)種類、發(fā)展空間等方面的因素，在吸引高學(xué)歷、高層次人才方面與商業(yè)銀行相比具有一定的劣勢(shì)。加上其一般性人才還處于大量補(bǔ)充階段，在人員招聘上門檻相對(duì)較低，部分操作技能類崗位也對(duì)高職畢業(yè)生有針對(duì)性開放。在部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，由于本科以上畢業(yè)生供應(yīng)充沛、競(jìng)爭(zhēng)激烈，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在校園招聘中開始將門檻提升到本科及以上學(xué)歷，在社會(huì)招聘中對(duì)工作經(jīng)驗(yàn)豐富、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)等特別優(yōu)秀的人才，才允許招聘?？茖W(xué)歷人員，而對(duì)于管理類、專業(yè)技術(shù)類崗位，一般都要求本科及以上學(xué)歷。

（三）村鎮(zhèn)銀行、貸款公司及社區(qū)銀行、民營銀行等新型金融機(jī)構(gòu)，一般采用社會(huì)招聘形式招錄員工

近幾年，新型金融機(jī)構(gòu)從無到有、從少到多發(fā)展迅速，機(jī)構(gòu)數(shù)量和人員數(shù)量均以50%左右的速度在增長，但人才需求的總體規(guī)模仍然有限。為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)營快速步入軌道，新型金融機(jī)構(gòu)一般采用社會(huì)招聘的形式，招聘已經(jīng)具有豐富工作經(jīng)驗(yàn)或充足客戶資源的其他銀行的從業(yè)人員，只有部分柜員、見習(xí)客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理等操作技能型崗位采用校園招聘形式錄用少量應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生。

三、銀行業(yè)人才需求變化對(duì)高等職業(yè)教育金融人才培養(yǎng)的影響

根據(jù)銀行業(yè)發(fā)展及對(duì)人才需求變化情況分析，受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、銀行業(yè)自身發(fā)展及社會(huì)就業(yè)壓力等各種因素影響，高等職業(yè)教育金融類專業(yè)畢業(yè)生到銀行就業(yè)的形勢(shì)日趨嚴(yán)峻，難度持續(xù)加大，具體表現(xiàn)在以下方面：

（一）銀行對(duì)一線應(yīng)用型崗位員工需求增長的減緩，對(duì)高職畢業(yè)生就業(yè)造成直接的影響

銀行業(yè)從業(yè)務(wù)規(guī)模、盈利能力由爆發(fā)式、超常規(guī)增長，向結(jié)構(gòu)調(diào)整、轉(zhuǎn)型發(fā)展、常態(tài)化增長轉(zhuǎn)變之后，直接減少的就是柜員、大堂經(jīng)理等一線操作技能型崗位，而這些崗位正是金融類高職人才培養(yǎng)的特色和優(yōu)勢(shì)崗位。近幾年，銀行一方面降低乃至停止物理網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張速度，另一方面，利用科技的發(fā)展，大量采用自動(dòng)存取款等自動(dòng)化機(jī)具，甚至開發(fā)“超級(jí)柜員”終端代替人工操作，大力推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等減少柜面工作量，使得對(duì)柜員用工需求大幅降低。

（二）銀行對(duì)人才要求的提高，是高職畢業(yè)生就業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)

在當(dāng)前就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的宏觀背景下，銀行業(yè)由于其工作穩(wěn)定、工作環(huán)境好、工作待遇高等因素，吸引了大批優(yōu)秀大學(xué)畢業(yè)生。在人才供應(yīng)充沛的情況下，銀行不斷提升學(xué)歷要求，持續(xù)出現(xiàn)“人才高消費(fèi)”現(xiàn)象，甚至是柜員、客戶經(jīng)理等操作技能型崗位都要求具有本科以上學(xué)歷，甚至不乏碩士研究生參與競(jìng)爭(zhēng)。特別自2013年7月1日起實(shí)行修改后的《勞動(dòng)合同法》，規(guī)范了勞務(wù)派遣用工，明確了勞務(wù)派遣用工是補(bǔ)充形式，只能在臨時(shí)性、輔或者替代性的工作崗位上實(shí)施，同時(shí)規(guī)定用工單位應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格控制勞務(wù)派遣用工數(shù)量，不得超過其用工總量的一定比例。銀行原先聘用大專層次的高職畢業(yè)生，大多采用勞動(dòng)派遣用工的形式，在實(shí)施新的《勞動(dòng)合同法》之后，大部分銀行取消了招聘高職畢業(yè)生的計(jì)劃，校園招聘的第一學(xué)歷要求全日制本科，對(duì)高職畢業(yè)生到銀行就業(yè)造成了相當(dāng)大的影響。目前，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲(chǔ)銀行等規(guī)模大、招收大學(xué)畢業(yè)生多的銀行全部停止了招聘應(yīng)屆高職畢業(yè)生，上海浦發(fā)銀行、中信銀行、華夏銀行、招商銀行等股份制商業(yè)銀行，對(duì)大學(xué)畢業(yè)生招聘也要求本科以上學(xué)歷。浙江省內(nèi)，即使是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、社區(qū)銀行等營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的金融機(jī)構(gòu)，也只有少數(shù)崗位招聘?？茖哟萎厴I(yè)生。

（三）村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等機(jī)構(gòu)的大量設(shè)立，為高職畢業(yè)生提供了新的機(jī)會(huì)

最近3年，浙江省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和人員規(guī)模均以50%以上的速度增長;2013年12月，銀監(jiān)會(huì)為深入貫徹落實(shí)十八屆三中全會(huì)“發(fā)展普惠金融”精神，鼓勵(lì)中小商業(yè)銀行為小微企業(yè)、社區(qū)等領(lǐng)域提供專業(yè)、便捷、貼心的金融服務(wù)，下發(fā)了《中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》，大力推進(jìn)社區(qū)銀行建設(shè)。這些新型金融機(jī)構(gòu)定位基層，服務(wù)普通百姓，所需更多的是操作技能型應(yīng)用人才，與高職金融類專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)定位相吻合，為高職畢業(yè)生就業(yè)提供了新的機(jī)會(huì)。

四、高職院校應(yīng)用型金融人才培養(yǎng)的對(duì)策

（一）堅(jiān)持面向基層一線培養(yǎng)應(yīng)用型金融人才的定位不動(dòng)搖

從人才需求上，雖然銀行業(yè)操作技能類崗位需求呈下降趨勢(shì)，但基層一線工作崗位還將在一定時(shí)期、一定范圍內(nèi)存在，銀行既需要管理型、專業(yè)技術(shù)型人才，也需要操作技能型人才，特別是農(nóng)村信用社系統(tǒng)、村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等直接面向農(nóng)村、社區(qū)居民的銀行基層網(wǎng)點(diǎn)，還需要一定量的操作技能型人才。從人才培養(yǎng)特色和優(yōu)勢(shì)上，高職學(xué)生由于基礎(chǔ)和智能的特點(diǎn)，不可能在專業(yè)理論、專業(yè)技術(shù)及管理等方面與高學(xué)歷人才競(jìng)爭(zhēng)，而在職業(yè)技能、實(shí)踐動(dòng)手能力和職業(yè)素養(yǎng)等方面，完全有信心、有條件、有能力培養(yǎng)自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在操作技能崗位上，完全可以比本科生、研究生做得更好。與普通高校展開錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，高職院校只要堅(jiān)持自己的應(yīng)用性定位，強(qiáng)化優(yōu)勢(shì)培養(yǎng)，完全可以開創(chuàng)出屬于自己的天地。

（二）強(qiáng)化學(xué)生綜合素質(zhì)培養(yǎng)，為學(xué)生可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)

由于銀行業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)中的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，根據(jù)行業(yè)調(diào)研結(jié)果，用人單位對(duì)人才的要求更加看重責(zé)任心、敬業(yè)精神、團(tuán)隊(duì)合作精神等職業(yè)素養(yǎng)和溝通交流、實(shí)踐動(dòng)手等職業(yè)能力，專業(yè)能力在能力要求中只排在第三位。因此，高職院校在培養(yǎng)金融人才時(shí)，要更加注重學(xué)生綜合素質(zhì)的培養(yǎng)，既可提高就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，又為學(xué)生的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（三）緊跟金融業(yè)發(fā)展變化趨勢(shì)，為新崗位、新業(yè)務(wù)做好準(zhǔn)備

在銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)過程中，崗位的配置比例也在調(diào)整，新的崗位不斷出現(xiàn)：一是實(shí)用性營銷人才需求量增加，客戶經(jīng)理崗位職數(shù)呈增長趨勢(shì);二是客戶服務(wù)中心功能不斷增強(qiáng)，坐席崗位職數(shù)高速增長;三是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，復(fù)合型互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求步入快速增長期[3]。

（四）努力提升學(xué)歷層次，爭(zhēng)取舉辦本科層次的金融高等職業(yè)教育

銀行業(yè)的“人才高消費(fèi)”現(xiàn)象一直存在，在實(shí)施新的《勞動(dòng)合同法》之后，大多數(shù)銀行更是關(guān)閉了?？茖哟萎厴I(yè)生到銀行就業(yè)的大門。雖然市場(chǎng)調(diào)研顯示，銀行基層網(wǎng)點(diǎn)還是希望錄用優(yōu)秀的高職畢業(yè)生，認(rèn)為高職教育人才培養(yǎng)目標(biāo)定位與基層應(yīng)用型崗位的需求相一致，高職學(xué)生具有職業(yè)技能好、實(shí)踐動(dòng)手能力強(qiáng)，留得住、用得上等優(yōu)勢(shì)，但是從總行層面，往往都一刀切地拒絕了?？茖W(xué)生。因此，有條件的高職院校，要努力提升學(xué)歷層次，舉辦本科層次的金融高等職業(yè)教育，根據(jù)市場(chǎng)需求培養(yǎng)本科層次的應(yīng)用型金融人才。

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On the Impact of Banking Industry Development on the Training of Applied Financial Talents and the Countermeasure

――The Case of Zhejiang Province

Wang Zhuhua

Abstract The profound changes in financial industry directly influence on the training of applied financial talents in higher vocational education. On the basis of mastering the general development situation of financial industry， understanding the talent requirement trend of different types of banks and grasping the impact of banking industry on the training of applied financial talents， financial higher vocational education should keep the orientation of training applied financial talents towards grassroots， strengthen the cultivation of students' overall qualities， lay the foundation for students' sustainable development， keep abreast of the changing trends of financial industry， get ready for new positions and new businesses， and endeavor to run financial higher vocational education at undergraduate level.

第9篇：銀行網(wǎng)點(diǎn)分析范文

一、成本高企分析

XX農(nóng)信社共有53個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、87臺(tái)自助存取款設(shè)備。無論是物理網(wǎng)點(diǎn)或是人力資源方面，都面臨著極大的成本。雖然電子銀行業(yè)務(wù)的交易占比逐年上升，但是物理網(wǎng)點(diǎn)的高企逐漸成為同業(yè)中最大的負(fù)擔(dān)。農(nóng)信社因其“服務(wù)三農(nóng)”的特性，肩負(fù)著地方的金融服務(wù)。物理網(wǎng)點(diǎn)成本不可改變，但是人力資源的成本可以逐漸往存貸款的營銷或中間業(yè)務(wù)的營銷等方向集中。

二、運(yùn)營集約化分析

在全聯(lián)社的運(yùn)營過程中，打造標(biāo)準(zhǔn)的“流程銀行”是高效運(yùn)行的重要方式。后臺(tái)中心有四種轉(zhuǎn)變方式：

1、從單純的前后臺(tái)物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向全方位優(yōu)化業(yè)務(wù)流程轉(zhuǎn)變。目前，XX農(nóng)信社依托省級(jí)提供的集中平臺(tái)，將逐漸實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)集中、遠(yuǎn)程授權(quán)和事后監(jiān)督的一系列運(yùn)營改革，逐漸改變了傳統(tǒng)的運(yùn)營模式。在遠(yuǎn)程授權(quán)中心上線后，將減少簡單、重復(fù)的柜員工作量，有助于釋放出更多人力資源，這種集約化的運(yùn)營模式有助于各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)充分利用現(xiàn)有的資源進(jìn)行日常的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)輔導(dǎo)或?yàn)楸揪W(wǎng)點(diǎn)的營銷服務(wù)提供分析研究支持或著重于重點(diǎn)客戶關(guān)系維護(hù)。

2、從單一的業(yè)務(wù)處理向全聯(lián)社共享服務(wù)轉(zhuǎn)變；各個(gè)部門和網(wǎng)點(diǎn)之間既要保持一定的獨(dú)立性，也要形成相互的連接，探索運(yùn)營機(jī)制的建立，支持各類業(yè)務(wù)及線上線下服務(wù)的協(xié)同發(fā)展。積極學(xué)習(xí)各種業(yè)務(wù)或產(chǎn)品，從各部門的角度分析該產(chǎn)品業(yè)務(wù)的特性，加強(qiáng)部門間的溝通，保證業(yè)務(wù)推廣的順暢，并實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)結(jié)果的共享。

3、從標(biāo)準(zhǔn)型業(yè)務(wù)向?qū)＜倚?、決策型轉(zhuǎn)變；處于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的今天，人力資源是最為昂貴的。目前，標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)及流程繁多，如柜臺(tái)簡單的存取款業(yè)務(wù)辦理、殘損幣的挑剔整點(diǎn)、各種券別清分后付出，信貸業(yè)務(wù)手續(xù)的辦理等占用了許多人力資源。根據(jù)各類成本的測(cè)算，分析外包及特殊專崗人員集中處理的可行性。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)的存貸利差在不斷收窄，資金逐漸往投行方向發(fā)展。由于受到監(jiān)管評(píng)級(jí)和市場(chǎng)環(huán)境的限制，資金的投向受到制約。雖然利率市場(chǎng)化的影響不大，但隨著各家金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立，本聯(lián)社仍需樹立危機(jī)意識(shí)，未雨綢繆。利用一切資源，擴(kuò)大利差以外的收入。

4、從網(wǎng)點(diǎn)的單渠道服務(wù)向多渠道的金融服務(wù)轉(zhuǎn)變；近年來，我們對(duì)產(chǎn)品的營銷不單單局限于柜臺(tái)業(yè)務(wù)，更需要通過各種渠道進(jìn)行延伸。建議省聯(lián)社為各類中間業(yè)務(wù)提供更為詳盡的數(shù)據(jù)服務(wù)，并通過不同的單位的合作，尋找切入點(diǎn)，共享或多渠道搜索客戶信息，挖掘優(yōu)質(zhì)客戶，充實(shí)客戶的數(shù)據(jù)庫。本著“了解您的客戶”的原則，充分了解客戶的需求，共同協(xié)作，共促發(fā)展，實(shí)現(xiàn)雙贏。

三、信息數(shù)據(jù)的分析

姜董事長進(jìn)一步指出，信息化銀行應(yīng)該做好五個(gè)“I”，即信息共享、互聯(lián)互通、整合創(chuàng)新、智慧管理、價(jià)值創(chuàng)造。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式帶來了重大的挑戰(zhàn)。從銀行信息化到信息化銀行，并不是簡單的信息升級(jí)和應(yīng)用拓展，而是通過信息的集中、整合、共享、挖掘，把銀行的經(jīng)營決策和戰(zhàn)略制定，從以往的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)向精細(xì)化的分析轉(zhuǎn)變，是建立在銀行信息化基礎(chǔ)上的銀行經(jīng)營管理與服務(wù)模式的根本改變，是一種更高層次的信息化建設(shè)。

隨著各類民營銀行的逐漸加入，騰訊巨大的信息量，必將成為其前海微眾銀行未來發(fā)展的最龐大的資源優(yōu)勢(shì)。其市場(chǎng)定位主要在于互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷。其高管由平安銀行、銀監(jiān)、人行等金融機(jī)構(gòu)的智囊團(tuán)，著力于小額信貸和信用卡的營銷。信息的獲取和分析是了解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)行為的一種重要的方式?？蛻簟①~戶、產(chǎn)品、交易和管理的分析都是挖掘潛在客戶的重要渠道。通過客戶的資金交易明細(xì)、渠道、習(xí)性，挖掘其關(guān)聯(lián)性客戶，并做好關(guān)聯(lián)客戶的維護(hù)，保證存款的穩(wěn)定性，防止存款大進(jìn)大出給網(wǎng)點(diǎn)帶來流動(dòng)性問題。通過大數(shù)據(jù)處理和分析中充分發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)中的機(jī)會(huì)，有前瞻性地?fù)屨际袌?chǎng)先機(jī)。

四、內(nèi)部成本定價(jià)分析