銀行發(fā)展建議精選(九篇)

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第1篇：銀行發(fā)展建議范文

第一，合作方式單一。保險公司與銀行之間的合作主要是“多對一”或“對”一對多“的銷售模式，即一家銀行多家公司的產(chǎn)品，單一的合作模式，加劇了保險公司之間的不正當(dāng)競爭。

第二，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。目前，銀行柜面上銷售的多為投資分紅類產(chǎn)品，各公司在開發(fā)新產(chǎn)品時，不是立足于市場導(dǎo)向和客戶需求，而是把目光盯在了同業(yè)公司的產(chǎn)品上，在一些“細(xì)枝末節(jié)”上稍作修改，重新包裝，即推出新款，導(dǎo)致產(chǎn)品設(shè)計、保險責(zé)任、投保方式等方面趨同，種類單一，缺乏特色，難以滿足客戶的多方面需求。

第三，營銷意識淡薄。由于我國銀保市場剛剛起步，有待于在發(fā)展中不斷成熟和完善，在銀保渠道的開辟上，應(yīng)該從基礎(chǔ)工作入手，著眼于提升銀行保險隊伍素質(zhì)、管理素質(zhì)和服務(wù)水平，對已有的渠道和網(wǎng)點重點搞好維護(hù)，防止流失。而現(xiàn)在多數(shù)保險公司只注重短期行為，對銀行各層次均采取公關(guān)的方式，靠走關(guān)系、付回扣、請吃送等辦法，與銀行開展溝通、交流，市場占有得快，流失得快，致使業(yè)務(wù)大起大落，忽高忽低，缺乏發(fā)展后勁。

第四，同業(yè)競爭無序。銀行的信譽(yù)、網(wǎng)點、客戶資源優(yōu)勢以及廣闊的發(fā)展前景，使多數(shù)公司在競爭壓力面前，只看重短期利益，不惜犧牲利潤，增加成本，依靠盲目提高基本保險金額、抬高手續(xù)費等方式，與同業(yè)展開無序競爭。有的公司甚至在產(chǎn)品和服務(wù)上，在同業(yè)公司之間歪曲事實，互相詆毀，不擇手段。這樣做的結(jié)果，不僅讓銀行輕易地賺取了中間收入，更為嚴(yán)重的是增加了成本，降低了效益，加大了投資回報壓力，給保險業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展埋下了隱患。

2我國銀行保險發(fā)展的對策建議

第一，創(chuàng)新經(jīng)營模式，強(qiáng)化合作意識。目前我國的法律尚不允許銀行和保險資本的相互滲透，銀行保險的經(jīng)營模式基本上屬于銷售聯(lián)盟的形式，銀行和保險公司的合作只能停留在操作層面，無法進(jìn)入資本層面，相信隨著法律環(huán)境的逐漸寬松，隨著金融體化的加強(qiáng)和宏觀環(huán)境的改善，銀行和保險公司的合作將進(jìn)一步向縱深發(fā)展，銀行保險的經(jīng)營方式將不斷創(chuàng)新，比如中國工商銀行、中國銀行通過其在香港的保險子公司迂回進(jìn)入國內(nèi)保險市場。更進(jìn)一步的合作是銀行和保險公司的相互兼并和收購或是銀行組建自己的保險公司。

第二，創(chuàng)新產(chǎn)品體系，樹立品牌意識。目前各保險公司在產(chǎn)品開發(fā)上缺乏后勁，研發(fā)能力不足已成為共性，各公司應(yīng)立足于市場導(dǎo)向和客戶需求，提高研發(fā)能力，與銀行精誠合作，不斷創(chuàng)新，積極開發(fā)新產(chǎn)品，創(chuàng)品牌。首先，應(yīng)培養(yǎng)建立一支高素質(zhì)的產(chǎn)品研發(fā)隊伍，能準(zhǔn)確把握市場信息，進(jìn)行科學(xué)的市場預(yù)測，及時了解客戶需求的變化，并結(jié)合銀行的業(yè)務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，提升產(chǎn)品內(nèi)在的吸引力和競爭力，突出以貼近消費者日常生活需求的、更具人文關(guān)懷的、更能體現(xiàn)自身品牌特色的服務(wù)。如國外常見的信用卡透支保險、個人消費貸款還款保險、目標(biāo)存款保險、以及投?；痣U贈送壽險等，都是適合于銀行銷售的新險品。比如可以考慮將住房信貸保證保險與家庭財產(chǎn)保險、房屋保險、家庭責(zé)任保險等捆綁式銷售給客戶；在汽車分期付款保證保險中，將機(jī)動車輛保險和第三者責(zé)任險一同向客戶推介。其次，加強(qiáng)與銀行的信息交流，充分利用銀行的信息優(yōu)勢，根據(jù)銀行詳細(xì)的客戶資料，拓寬銀保合作的范圍，增加產(chǎn)品品種，實現(xiàn)產(chǎn)品的多樣化，以滿足客戶的多方面需求。像長期儲蓄型壽險、退休金計劃、養(yǎng)老金和保險基金管理等都是銀行保險雙方在未來很有潛力的合作點；

第三，創(chuàng)新營銷方式，強(qiáng)化服務(wù)競爭意識。這首先要加大各種推介活動的投入，重視廣告媒體的助推力，重視視覺傳媒的滲透力，樹立全新的營銷理念，同時要調(diào)動銀行的營銷積極性，做好柜臺銷售；其次，在積極做好產(chǎn)品營銷的前提下，還應(yīng)該給客戶提供更多更好的有特色的額外服務(wù)。在金融服務(wù)一體化加深以后，服務(wù)競爭的重要性將日益凸現(xiàn)出來。國外保險公司在擁有了銀行的強(qiáng)大網(wǎng)絡(luò)支持以后，早已擺脫價格手段的初級競爭了。很多國家的壽險保單都附加了很多的額外服務(wù)。如日本生命保險公司和第一生命保險公司已擁有ATM和CD系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)(ATM指現(xiàn)金自動借款提款機(jī)，CD為現(xiàn)金提款機(jī))，并發(fā)行壽險磁卡，與銀行提款卡一樣，憑卡即可提取現(xiàn)金，并可查詢保單的可貸金額及紅利累積余額，自動辦理保單貸款，壽險磁卡還可用來購物消費。再比如，國外很多保險公司的客戶都能得到額外的救助服務(wù)，被保險人（持有急救卡）在遇到意外事故需要緊急救助的時候，可以得到最快的救助服務(wù)。因此在未來能否保持良好的服務(wù)是能否贏得市場的關(guān)鍵因素。

第2篇：銀行發(fā)展建議范文

[關(guān)鍵詞] 銀保合作 發(fā)展 監(jiān)管

一、我國銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

1. 我國銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

20世紀(jì)80年代末到90年代初,銀行保險表現(xiàn)在行業(yè)業(yè)務(wù)中,且業(yè)務(wù)量不大,合作是零星和局部的。20世紀(jì)90年代末銀行保險進(jìn)入起步階段,國內(nèi)所有保險公司基本上都與四大國有商業(yè)銀行建立了銷售保險合同關(guān)系,這一階段銀行和保險公司停留在松散的委托關(guān)系上。2001年到2005年迅猛發(fā)展階段,銀保合作向戰(zhàn)略方向發(fā)展。但是2004年因為手續(xù)費和業(yè)務(wù)推動費越來越高使銀保合作出現(xiàn)低潮。2005年至今從低潮轉(zhuǎn)入快速發(fā)展階段,經(jīng)過保險公司對銀行保險業(yè)務(wù)的調(diào)整,使銀行保險業(yè)務(wù)的保費收入成為保險公司核心渠道之一,兩者實現(xiàn)了雙贏。

2. 我國銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

(1)銀保合作松散

國內(nèi)銀行和保險公司的合作水平普遍較低,銀保合作方式還主要是銷售協(xié)議形式。而市場激烈競爭的結(jié)果是現(xiàn)在銀行與保險公司采取的都是“多對多”的松散合作模式,這種合作模式導(dǎo)致雙方都處在合作伙伴過多、變化太快的狀態(tài)。銀行更多地根據(jù)手續(xù)費來選擇合作伙伴,很多銀行沒有未來戰(zhàn)略發(fā)展的目標(biāo),僅僅把銀行保險作為一種是否有利可圖的交易,或新合作者提供更有競爭力的合作方案,銀行就轉(zhuǎn)而與其他保險公司合作。

(2)銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

國內(nèi)保險公司大多選擇現(xiàn)有的保險產(chǎn)品委托銀行銷售,而較少專門針對銀行客戶特點設(shè)計開發(fā)真正的銀行保險產(chǎn)品。這些產(chǎn)品形式單一,絕大部分為簡易分紅型人身保險產(chǎn)品,特別是一些年金型的人壽產(chǎn)品,由于其預(yù)定利率與儲蓄直接相關(guān),引起客戶在保險產(chǎn)品中進(jìn)行比較,結(jié)果導(dǎo)致銀行主營業(yè)務(wù)與保險業(yè)務(wù)的直接沖突。

(3)銀行合作意愿不突出

國外銀行保險是以銀行為主導(dǎo),銀行因為市場競爭壓力而主動參與到銀行保險中,是處于“主動”的地位;而國內(nèi)的銀保合作,銀行處于“被動”地位。盡管由于近年來銀行利率的持續(xù)走低導(dǎo)致銀行希望通過銀行保險的費增加自己的中間業(yè)務(wù)收入,但是規(guī)模較小的手續(xù)費收入以及對保費擠占儲蓄的擔(dān)心,使得銀行對銀行保險業(yè)務(wù)并沒有很大的熱情。

(4)銀行中廣泛存在著尋租問題

目前各家保險公司推出的銀行保險產(chǎn)品沒有顯著的差異,各保險公司自身的品牌影響力差別也不大,造成銀行各級掌握網(wǎng)點資源分配權(quán)的人員可以無風(fēng)險地選擇任何保險公司的產(chǎn)品銷售,輕松完成保險費收入的指標(biāo)。保險公司必須拿出相當(dāng)?shù)馁M用額度或潛在費用的優(yōu)惠條件來滿足這種無風(fēng)險的尋租。

二、制約銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展的原因分析

從本文的第一部分可以看出,我國銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在很多問題。那問題背后深層次的原因是什么呢?只有找出病因,我們才能對癥下藥。

1.銀行和保險公司對銀行保險的重視程度不夠

很多經(jīng)營主體對銀行保險的認(rèn)識仍然停留在“銀行保險就是銀行銷售保險”的水平上,沒有從廣義上對銀行保險的內(nèi)涵準(zhǔn)確把握,沒有從共同合作開發(fā)和提供高層次的復(fù)合型的高附加值金融產(chǎn)品和服務(wù)的高度認(rèn)識銀行保險。即使部分保險公司重視銀行保險業(yè)務(wù),也僅僅是出于“向銀行保險要規(guī)?！钡哪康膩硐鄬χ匾暤摹?/p>

2.銀行保險業(yè)的客體即金融產(chǎn)品消費者對銀行保險業(yè)的認(rèn)識滯后

在我國保險業(yè)發(fā)展期比較短,保險還沒有廣泛成為消費者進(jìn)行風(fēng)險管理的習(xí)慣性選擇,因而在消費者當(dāng)中保險意識薄弱是一個普遍問題。在我國目前發(fā)展銀行保險,主要是發(fā)展銀行銷售保險產(chǎn)品,但是在消費者保險意識不強(qiáng)的條件下,保險產(chǎn)品對消費者還缺乏吸引力。銀行銷售保險產(chǎn)品,雖然從理論上講可以利用銀行的品牌形象促進(jìn)產(chǎn)品的銷售,但在我國消費者對于通過銀行購買保險產(chǎn)品這種新的金融服務(wù)形式認(rèn)識仍然不足。

3.技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展落后

銀行保險的發(fā)展作為一項具有融合性質(zhì)的金融創(chuàng)新,本身對技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施有比較高的要求,如果沒有高效網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)平臺作為支持,那么銀行保險業(yè)務(wù)可能面臨低效率和高出錯率的問題,會影響到銀行保險業(yè)在消費者心目中的印象,影響到銀行保險業(yè)的擴(kuò)張。目前我國銀行業(yè)和保險業(yè)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)和數(shù)據(jù)庫管理能力相對較弱,不能提供銀行網(wǎng)點的保單自動查詢、保單更改和保單自動貸款等服務(wù)項目,無法實現(xiàn)銀保聯(lián)網(wǎng)和實時管理的現(xiàn)代化,使得銀行保險業(yè)的便捷性大打折扣。

三、 銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展對策思考及監(jiān)管建議

面對銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展中存在上述制約因素,銀行和保險公司只有從轉(zhuǎn)變觀念,開拓創(chuàng)新,強(qiáng)化營銷,控制風(fēng)險,創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù),完善激勵機(jī)制和客戶關(guān)系管理等多方面入手,才能加快產(chǎn)險業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。具體建議如下:

1.深化銀行和保險公司合作

從國外的發(fā)展經(jīng)驗來看,股權(quán)融合是我國銀保合作的現(xiàn)實選擇。事實上,銀行保險在國外的成功很大程度上是因為它順利實現(xiàn)了從產(chǎn)品合作、渠道合作向資本合作的轉(zhuǎn)變。在這種一體化程度較高的模式下,銀行和保險公司合作的穩(wěn)定性和長期性得到加強(qiáng)。通過合作雙方的競爭力得以增強(qiáng),未來的盈利基礎(chǔ)更為牢固,盈利預(yù)期和利潤機(jī)制更加明確,大大減少了雙方的博弈成本,更利于實現(xiàn)雙贏和長遠(yuǎn)發(fā)展。其形式可以是參股保險公司,控制保險公司或者直接設(shè)立銀行保險公司等等。只有通過股權(quán)融合才能使銀行和保險公司根本利益一致。也只有在根本利益一致的前提下,銀行和保險公司才能長遠(yuǎn)發(fā)展,才能共享客戶資源,共同參與產(chǎn)品的設(shè)計與開發(fā),實現(xiàn)電子網(wǎng)絡(luò)的一體化。

2.豐富銀行保險產(chǎn)品的品種

在目前的銀保合作中,保險公司設(shè)計保險產(chǎn)品,銀行負(fù)責(zé)銷售,并沒有考慮到銀行客戶的需求。銀行與保險公司應(yīng)該加強(qiáng)溝通與合作,研究銀行客戶的需求,根據(jù)銀行各個銷售渠道的特點,開發(fā)出適合各類客戶需求以及各類銷售渠道銷售的銀行保險產(chǎn)品。通常購買銀行保險產(chǎn)品的客戶具有如下特點:以儲蓄投資為主要目的,風(fēng)險厭惡型,信任銀行,年齡偏大。考慮到客戶去銀行的目的是購買低風(fēng)險的銀行相關(guān)產(chǎn)品,銀行保險產(chǎn)品應(yīng)該定位于面向普通客戶的在資產(chǎn)保值增值基礎(chǔ)上提供保障的銀行相關(guān)增值產(chǎn)品。

3.拓寬銀行保險的營銷渠道

銀行應(yīng)該努力開辟新的保險銷售渠道,順應(yīng)客戶需求多元化趨勢,實施多元化分銷策略,將銀行保險傳統(tǒng)的網(wǎng)點柜面的銷售渠道拓展到理財中心、電話銀行等分銷渠道。一些具有投資理財功能的銀行保險產(chǎn)品,如投資連接產(chǎn)品等,可納入銀行理財體系,擴(kuò)種銀行的理財產(chǎn)品險,與存款、基金、貸款等其他金融產(chǎn)品一起,整合包裝成產(chǎn)品組合,通過理財中心推介給中高端客戶,滿足其保障和投資的雙重需求。還有,隨著消費者行為的變化、技術(shù)的革新以及法律規(guī)定的突破,使得新的銷售模式被創(chuàng)新開發(fā)出來。如職業(yè)人模式、專家顧問模式、薪金人模式、銀行柜臺人員模式、新建或并購公司或經(jīng)紀(jì)人公司模式、直接購買模式、互聯(lián)網(wǎng)模式、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)人模式等。

4.提高銀行保險的運行效率

銀行和保險公司應(yīng)該加大對信息技術(shù)的投入,加強(qiáng)在信息技術(shù)領(lǐng)域的合作,加快電子化建設(shè)的步伐,充分運用網(wǎng)絡(luò)技術(shù),廣泛地使用銀保溝通系統(tǒng)和自動核保系統(tǒng),在有效防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上盡快實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作,加快業(yè)務(wù)的處理速度,為銀行保險的深層次合作奠定技術(shù)支持和保障。銀行與保險公司實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互通,可以實現(xiàn)保險公司和銀行電子商務(wù)系統(tǒng)的鏈接,使雙方客戶能直接從網(wǎng)上獲得包括銀行、保險及證券在內(nèi)的全方位個人理財服務(wù);可以加強(qiáng)保險公司內(nèi)部自動核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結(jié)算體統(tǒng)與銀行的合作,開發(fā)出適合銀行保險需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng),從而為客戶提供方便的購買支持。

參考文獻(xiàn):

[1]劉 杰:中國保監(jiān)會力主保險業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)深化合作,北京現(xiàn)代商報,2006年5月

[2]劉 剛:《論我國銀行保險發(fā)展中存在的問題及對策》,西南財經(jīng)大學(xué)出版社,2006年4月

[3]堯金仁:銀行保險是保險業(yè)做大做強(qiáng)的重要路徑,中國金融,2006年第三期

第3篇：銀行發(fā)展建議范文

近年伴隨國家對發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重視程度逐漸加大，其經(jīng)歷過一段起點低、速度快、成效大的發(fā)展歷程。當(dāng)下我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系主要由農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)和其他金融組織形式等部分組成，農(nóng)商行是農(nóng)村金融體系中重要組成部分。要想發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，支持區(qū)域發(fā)展，在新農(nóng)村建設(shè)、扶助區(qū)域中小企業(yè)發(fā)展、區(qū)域商業(yè)商貿(mào)等方面要加大力度，而農(nóng)商行就為此做出了巨大的貢獻(xiàn)。在當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，雖然已經(jīng)看到農(nóng)村商業(yè)銀行的整體發(fā)展成效，然而我國農(nóng)村商業(yè)銀行還存在很多問題，發(fā)展?fàn)顩r不平衡、經(jīng)營中也面臨諸多風(fēng)險和其他外部不確定因素，所以研究農(nóng)商行的發(fā)展模式及成長性影響因素，對保持農(nóng)商行的積極可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

二、農(nóng)商行發(fā)展模式

1.維持本土經(jīng)營模式。本土經(jīng)營模式可以描述為，在農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊地借助本地資源堅持開展經(jīng)營活動是指農(nóng)村商業(yè)銀行堅持在注冊地所在縣（市）域開展經(jīng)營活動，依托本地資源，結(jié)合轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點及客戶需求，開發(fā)適合本地城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)不同層次需求的金融產(chǎn)品，全力打造“接地氣”的銀行。這種模式的好處在于農(nóng)商行可以在尚未飽和、還具有很大發(fā)展?jié)摿Φ谋镜厥袌龀浞职l(fā)揮自身熟悉的地緣、人脈、口碑等等優(yōu)勢，同時在充分調(diào)研市場的基礎(chǔ)上，深挖客戶需求，優(yōu)化整合資源，得以在擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模的同時控制經(jīng)營風(fēng)險，最終實現(xiàn)地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與自身的體量擴(kuò)張達(dá)到共同發(fā)展的雙贏狀態(tài)。

2.設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)。銀監(jiān)會頒布的《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可實施辦法》逐漸放寬對農(nóng)村商業(yè)銀行跨地域經(jīng)營的監(jiān)管限制，在制度上打開了農(nóng)商行設(shè)立異地支行的大門。這種模式的好處在于降低了農(nóng)商行的經(jīng)營風(fēng)險，使農(nóng)商行實現(xiàn)了服務(wù)區(qū)域多樣化和地域客戶所屬行業(yè)的多元化，并能根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點推出特色產(chǎn)品吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶。

3.直接參股模式。直接參股模式可以描述為，農(nóng)商行直接向異地農(nóng)村金融銀行機(jī)構(gòu)投入資金，通過參股的方式輸出管理，與被投資農(nóng)村金融銀行機(jī)構(gòu)以股權(quán)合作為基礎(chǔ)逐步平穩(wěn)開展有序經(jīng)營工作，實現(xiàn)了跨地區(qū)經(jīng)營。這種模式的好處在于農(nóng)商行可以借助被參股、控股機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)爻墒斓母黜椯Y源迅速融入當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?，擴(kuò)大業(yè)務(wù)輻射范圍，并能較短時間內(nèi)打開品牌知名度。然而這種模式更適合具有較強(qiáng)資本實力和資本補(bǔ)充能力即大而強(qiáng)的農(nóng)商行，從而實現(xiàn)長期持續(xù)的股權(quán)合作模式。

4.兼并重組模式。新設(shè)合并模式是我國目前農(nóng)村商業(yè)銀行兼并重組模式的主要實踐手段，該過程中注銷原有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的法人資格，申請共同組建一家新的農(nóng)村商業(yè)銀行，同時被注銷機(jī)構(gòu)的股東（社員）所持股份按照清產(chǎn)核資確定的各方凈資產(chǎn)，比照合并后新設(shè)農(nóng)村商業(yè)銀行股金每股凈資產(chǎn)的一定折算率轉(zhuǎn)換為新設(shè)銀行的股份從而成為新銀行的股東。好處是通過兼并重組，原有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)尤其是資質(zhì)相對較差達(dá)不到銀監(jiān)會組建農(nóng)商行的機(jī)構(gòu)，可以迅速實現(xiàn)在整合區(qū)域內(nèi)的跨越式發(fā)展，做大做強(qiáng)。

5.發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)模式。設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以有效拓展異地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場，并且借助銀監(jiān)會和政府的地方性支持力度較大，較之設(shè)立村鎮(zhèn)銀行跟容易實現(xiàn)。相對于直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)來說，發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行比較容易，因為有銀監(jiān)會和各地政府的政策支持。對于農(nóng)商行來說，發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行可為將來發(fā)展為控股農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的金融控股集團(tuán)積累經(jīng)驗。然而村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是一個新的考驗，農(nóng)商行需要考慮設(shè)計有利于日常管理的股權(quán)結(jié)構(gòu)。

三、農(nóng)商行成長性影響因素

1.政府宏觀政策。由農(nóng)村信用社改革而來的農(nóng)村商業(yè)銀行，與政府及政策導(dǎo)向息息相關(guān)，最初的定位就是服務(wù)“三農(nóng)”。所以在農(nóng)商行發(fā)展的過程中，政府起著重要的作用。然而隨著農(nóng)商行的改制，農(nóng)商行也加入到市場競爭中，自然有任務(wù)和利益之間的矛盾，同時，政府的過度干預(yù)和過度的優(yōu)惠政策對農(nóng)商行造成的依賴性會讓其失去獨立性，進(jìn)而失去其自有的成長動力，制約其發(fā)展。

2.資本因素。農(nóng)村商業(yè)銀行是特殊的金融組織這一實質(zhì)決定了對農(nóng)商行資本約束的必要。資本約束的核心是資本充足率的監(jiān)管，同時銀行的風(fēng)險管理能力也決定了銀行的資本規(guī)模和質(zhì)量，風(fēng)險貫穿銀行的資本及其經(jīng)營和成長。所以為了確保農(nóng)商行持續(xù)健康穩(wěn)定的成長，要有必要的風(fēng)險管理和資本約束。

3.金融創(chuàng)新。商業(yè)銀行在自身領(lǐng)域內(nèi)通過重組創(chuàng)新變革經(jīng)營涉及的各種要素，做出包括調(diào)整、變革、發(fā)展、創(chuàng)造和引進(jìn)在內(nèi)的一系列金融活動，為使自身利潤最大化即金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新能夠幫助提高農(nóng)商行的市場競爭力，可以開拓新的市場和業(yè)務(wù)范圍，其次，通過創(chuàng)新的金融產(chǎn)品幫助農(nóng)商行有效的規(guī)避和分散風(fēng)險，從而增加其?營的安全性。因此，金融創(chuàng)新對于推動農(nóng)商行成長發(fā)展具有重要的作用。

4.管理能力和人力資源。管理能力是企業(yè)成長保持長青的基石。管理能力與其他推動農(nóng)商行成長的資源相互關(guān)聯(lián)，只有整合在一起才能發(fā)揮更大的效用，幫助農(nóng)商行提高市場效率和發(fā)揮優(yōu)勢。而人才是每個企業(yè)的核心，人力資源管理讓人力資本得到更好的配置，讓組成的每一位員工都能得到自我發(fā)展從而帶動銀行發(fā)展，為農(nóng)商行提高競爭力。管理能力和人力資源管理都是企業(yè)內(nèi)部資源，這具有獨特性，不可復(fù)制性，同時具有可持續(xù)發(fā)展性，能為農(nóng)商行的成長發(fā)展提供不斷地推動力。

四、對策建議

1.明確市場定位，爭取政策支持。農(nóng)商行的核心優(yōu)勢在于“三農(nóng)”，應(yīng)始終堅持為“三農(nóng)”服務(wù)，從而構(gòu)建自身核心競爭力。農(nóng)商行在明確市場定位時要重新定義“三農(nóng)”：從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)到支持農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；從支持農(nóng)民到支持中小企業(yè)、大農(nóng)戶甚至大型農(nóng)業(yè)企業(yè)；從支持傳統(tǒng)農(nóng)村到支持新農(nóng)村建設(shè)等。同時農(nóng)商行要積極爭取包括財政補(bǔ)貼、減免稅、監(jiān)管優(yōu)惠政策、獲得政策獎勵等在內(nèi)的政府支持，從而提高自身資金配置效率，促進(jìn)成長，更好發(fā)揮功能。

2.強(qiáng)化全面風(fēng)險管理。強(qiáng)化全面風(fēng)險管理，需要做到：建立風(fēng)險管理治理結(jié)構(gòu)，成立風(fēng)險管理組織或風(fēng)險管理委員會，并建立獨立的風(fēng)險評價、監(jiān)督及決策機(jī)構(gòu)；建立健全風(fēng)險管理制度，農(nóng)商行可以先熟悉各個部門的業(yè)務(wù)從而制定風(fēng)險管理的方案，并建立風(fēng)險考核制度；建立風(fēng)險評價體系，提高風(fēng)險衡量、管理技術(shù)，農(nóng)商行可以建立風(fēng)險信息數(shù)據(jù)庫，同時加強(qiáng)與銀監(jiān)部門的溝通，并且提高風(fēng)險管理的技術(shù)水平；增強(qiáng)風(fēng)險防范意識，建立銀行風(fēng)險文化，農(nóng)商行要將風(fēng)險防范意識凝聚成每一位員工的價值觀，深入到每一個業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)中；加強(qiáng)風(fēng)險管理專業(yè)人才的培養(yǎng)。

3.加強(qiáng)金融創(chuàng)新。從農(nóng)商行的現(xiàn)實情況來看需要加強(qiáng)金融創(chuàng)新：金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，農(nóng)商行要通過對市場的詳細(xì)調(diào)研分析，研發(fā)推廣更適合市場和客戶需求的金融新產(chǎn)品，比如多功能的銀行卡等；金融服務(wù)創(chuàng)新，服務(wù)以客戶為中心，探索更新的服務(wù)方法，從而提高客戶滿意度，如設(shè)施的升級等；經(jīng)營理念創(chuàng)新，農(nóng)商行要立足商業(yè)本質(zhì)，解放傳統(tǒng)思想，重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)集權(quán)化等方向；建立長效創(chuàng)新機(jī)制，要不斷地探索新的創(chuàng)新模式，讓創(chuàng)新成為一種常態(tài)，并且堅持以人為本的創(chuàng)新體制，從而推動農(nóng)商行的不斷成長。

4.完善管理機(jī)制，建設(shè)員工隊伍。改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行必須建立符合現(xiàn)代商業(yè)要求的經(jīng)營管理機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部控制，提高管理經(jīng)營效率，需要依照農(nóng)商行自身特點和風(fēng)險管理要求，建立全面的管理機(jī)制并不斷完善；在管理過程中，要職責(zé)分明，規(guī)范操作，同時保證管理的透明度；制定管理評價系統(tǒng)，對管理結(jié)果反饋并總結(jié)修正。同時農(nóng)商行應(yīng)堅持以人為本，引智引才，提高員工素質(zhì)，強(qiáng)調(diào)后備干部儲備，加強(qiáng)員工內(nèi)部輪崗制，推行全員的績效考核，充分發(fā)揮薪酬的激勵作用，并對員工實行分級培訓(xùn)的制度，從而加強(qiáng)員工隊伍的建設(shè)，推進(jìn)銀行發(fā)展。

第4篇：銀行發(fā)展建議范文

［關(guān)鍵詞］村鎮(zhèn)銀行 西部地區(qū) 金融服務(wù)

［中圖分類號］F832.33［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A［文章編號］1009－5349（2011）10－0143－01

引言

為了解決我國農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，自2006年12月以來，中國銀監(jiān)會相繼出臺了一系列鼓勵政策，調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力軍，村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)西部地區(qū)“三農(nóng)”的過程中理應(yīng)發(fā)揮重要作用，本文提出了如下的調(diào)研結(jié)果及建議。

一、西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r、問題及原因

（一）股權(quán)結(jié)構(gòu)制約

2007年銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中要求，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起金融機(jī)構(gòu)必須是法人金融機(jī)構(gòu)，資本充足率達(dá)到8%以上。由于農(nóng)業(yè)貸款單位貸款成本高、回報率低、風(fēng)險相對較高等原因，大型商業(yè)銀行對西部地區(qū)參股成立村鎮(zhèn)銀行普遍缺乏動力；本土的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社近年來加大擴(kuò)張力度，資本充足率等各項指標(biāo)極少能達(dá)到《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求，也缺乏參股一家與自己競爭的村鎮(zhèn)銀行意愿。

（二）服務(wù)經(jīng)營定位不明確

目前已經(jīng)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行，相當(dāng)一部分都設(shè)在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、金融服務(wù)并不貧乏的縣域和大城市郊區(qū)；相反，在最需要村鎮(zhèn)銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村，尤其是經(jīng)濟(jì)相對比較落后地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行很少。市場定位上，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都以所在縣域的企業(yè)客戶為主，很少主動下鄉(xiāng)，那些真正急需貸款的農(nóng)戶實際上很難獲得貸款?？蛻舻倪x擇上存在“放大放小、嫌貧愛富”的現(xiàn)象，逐利動機(jī)是導(dǎo)致“村鎮(zhèn)銀行不村鎮(zhèn)”的最主要原因。

（三）公信力與吸儲能力弱

村鎮(zhèn)銀行屬于新生事物，品牌和聲譽(yù)相對較弱，服務(wù)網(wǎng)點少業(yè)務(wù)辦理不方便，再加上民眾對村鎮(zhèn)銀行及相關(guān)政策缺乏了解，增長存款幾乎為零，多數(shù)人仍然愿意將錢存在國有銀行和農(nóng)信社。

（四）支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢

目前人民銀行還未允許村鎮(zhèn)銀行以直接參與者身份加入支付系統(tǒng)，只能采取方式，多通過手工票據(jù)傳遞方式，在一定程度上影響了客戶的資金匯劃速度。多數(shù)村鎮(zhèn)銀行沒有加入央行大小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)，也沒有加入銀聯(lián)，不能發(fā)行銀行卡，無法印制票據(jù)，不能實現(xiàn)銀行間的直接匯兌，致使其不具備現(xiàn)代銀行結(jié)算功能。

（五）經(jīng)營缺乏政策支持

村鎮(zhèn)銀行得到的政策扶持不及農(nóng)信社。中西部信用社暫免征收所得稅，其他地區(qū)減半征收，營業(yè)稅3%；而多數(shù)村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行所得稅25%，營業(yè)稅5%的稅率標(biāo)準(zhǔn)。與其他銀行機(jī)構(gòu)的存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行往往筆數(shù)多、額度小、服務(wù)半徑大，服務(wù)成本偏高，進(jìn)一步陷入高成本的經(jīng)營狀況。

二、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議

（一）采取激勵有效、風(fēng)險可控、協(xié)調(diào)配套的扶持措施

一是財稅政策支持，村鎮(zhèn)銀行可比照農(nóng)信社享受免征所得稅和減免營業(yè)稅的優(yōu)惠政策；二是建立涉農(nóng)貸款補(bǔ)貼制度，鼓勵加大對“三農(nóng)”的投入，滿足農(nóng)村多層次金融需求。

（二）探索在西部地區(qū)開展利率市場化改革

允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)不同客戶對象靈活浮動利率，保證為“三農(nóng)”領(lǐng)域提供信貸服務(wù)的整體可持續(xù)；實行差別存款準(zhǔn)備金政策，對村鎮(zhèn)銀行在場域內(nèi)吸收的存款，比照農(nóng)信社繳納存款準(zhǔn)備金；同時對村鎮(zhèn)銀行給予支農(nóng)再貸款支持，增強(qiáng)其支農(nóng)資金實力。

（三）放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人必須為銀行的限制條件

允許資本雄厚、財務(wù)狀況良好的資產(chǎn)管理公司、保險公司、證券公司等中外非銀行金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，真正吸引各類資本。

（四）完善支付平臺系統(tǒng)

核準(zhǔn)村鎮(zhèn)銀行的行名、行號，批準(zhǔn)村鎮(zhèn)銀行印刷支票，允許村鎮(zhèn)銀行參加同城票據(jù)清算和大、小額支付系統(tǒng)，允許村鎮(zhèn)銀行開立對公結(jié)算賬戶，同意村鎮(zhèn)銀行其發(fā)起銀行的借記卡，暢通支付網(wǎng)絡(luò)，提高匯劃速度。

綜上所述，由于村鎮(zhèn)銀行處于初創(chuàng)階段，不可避免地面臨一些經(jīng)營運行和發(fā)展的問題，這些問題主要表現(xiàn)為發(fā)展的環(huán)境問題，涉及政府及有關(guān)政策。地方政府和金融政策制定部門應(yīng)加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的資金支持并綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮存款準(zhǔn)備金率、支農(nóng)再貸款、利率等貨幣政策工具的作用，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費用補(bǔ)貼，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行延伸和發(fā)展針對農(nóng)戶的金融服務(wù)，同時推動和支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入，加強(qiáng)對涉農(nóng)小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款的擔(dān)保，因地制宜創(chuàng)新?lián)７绞?，最大限度地降低和分散村?zhèn)銀行的信貸風(fēng)險。

【參考文獻(xiàn)】

第5篇：銀行發(fā)展建議范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行　中間業(yè)務(wù)　對策建議

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)按照資金來源和資金運用劃分，可分為負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。所謂中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行不需動用自己的資金，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等優(yōu)勢，以中間人的身份客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。由于中間業(yè)務(wù)具有成本低、風(fēng)險小、收入穩(wěn)定等特點，成為商業(yè)銀行未來競爭的焦點。特別是隨著利率市場化改革的推進(jìn)，外資銀行的陸續(xù)登陸、企業(yè)融資方式的調(diào)整、居民可支配收入的增加和國家金融宏觀調(diào)控的要求及銀行自身經(jīng)營的需要，大力拓展中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必由之路。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

我國商業(yè)銀行長期以來形成以存貸款利差收入為主的收入結(jié)構(gòu)，對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不甚重視。但隨著我國金融體制改革的不斷深入和經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融需求的推動，國內(nèi)各商業(yè)銀行逐步認(rèn)識到加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要意義，開始積極拓展中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。使中間業(yè)務(wù)的品種、規(guī)模和收入都得到了一定的發(fā)展。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占主營業(yè)務(wù)收入的比重在10％左右，中間業(yè)務(wù)收入的年增長率約為30％，中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行功能和收益的貢獻(xiàn)度在逐步提高。但與西方發(fā)達(dá)國家銀行的中間業(yè)務(wù)相比，無論在規(guī)模上還是質(zhì)量上都有較大的差距。

(一)品種少，層次低

目前，我國商業(yè)銀行由于受分業(yè)經(jīng)營所限，只能從事傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)主要集中在代收代付、結(jié)算、結(jié)售匯等籌資功能強(qiáng)、操作相對簡單的勞務(wù)型業(yè)務(wù)上。很少能利用其信息、技術(shù)、人才等優(yōu)勢從事諸如代客理財、為企業(yè)并購或資產(chǎn)重組提供項目融資等高層次的智力型業(yè)務(wù)。

(二)規(guī)模小、盈利能力差

據(jù)統(tǒng)計資料顯示，美國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重1980年就達(dá)到了22％，1996年上升到了39％；2006年，該比重平均達(dá)到50％左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達(dá)80％以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占銀行全部經(jīng)營收入的平均比率為10％左右，中間業(yè)務(wù)收入水平明顯偏低，盈利能力不強(qiáng)。

(三)科技服務(wù)手段相對滯后，精通中間業(yè)務(wù)的人才匱乏

西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的科技服務(wù)手段程度很高，銀行正逐漸從傳統(tǒng)的實體經(jīng)營發(fā)展模式向虛擬的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。而我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)服務(wù)手段盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，但系統(tǒng)覆蓋面有限，速度也有待提高；支付系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，客戶服務(wù)系統(tǒng)滯后。中間業(yè)務(wù)需要大批懂業(yè)務(wù)、會管理、善營銷的復(fù)合型人才，而我國商業(yè)銀行在此方面人才儲備不足。

(四)市場競爭尚處于無序狀態(tài)

我國商業(yè)銀行的現(xiàn)代企業(yè)制度和金融業(yè)的法律、法規(guī)體系還不完善，所以中間業(yè)務(wù)市場競爭自律性與監(jiān)管性不強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)市場競爭秩序較為混亂，比如把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作吸收和穩(wěn)定存款的手段而非一種相對獨立的創(chuàng)利途徑，從而競相壓價，個別地方甚至出現(xiàn)銀行為爭奪中間業(yè)務(wù)辦理權(quán)而為客戶倒貼費用等異?，F(xiàn)象。

二、制約我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素

(一)外部環(huán)境不成熟

分業(yè)經(jīng)營管理制度的局限，在一定程度上制約了中間業(yè)務(wù)的服務(wù)領(lǐng)域。如與保險、證券業(yè)相關(guān)的代客理財及金融創(chuàng)新工具等收益較高的新興中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)范圍有限。商業(yè)銀行只能經(jīng)營傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，因此難以設(shè)計開發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平和檔次。因此與外資銀行品種繁多的中間業(yè)務(wù)形成了鮮明的對比。

(二)相關(guān)的法律、法規(guī)不健全

盡管《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的出臺填補(bǔ)了我國商業(yè)銀行關(guān)于中間業(yè)務(wù)管理的一項空白，但相關(guān)的法律、法規(guī)還不健全，監(jiān)管機(jī)制還不完善。此外，還存在信用機(jī)制不健全等問題。

(三)思想認(rèn)識不到位，經(jīng)營理念存在偏差

由于長期受計劃經(jīng)濟(jì)體制和傳統(tǒng)信貸管理體制的影響，在相當(dāng)長的一段時間里，大多數(shù)商業(yè)銀行把中間業(yè)務(wù)作為拓展銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的輔助手段，在人、財、物上投入少，起步慢。制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。經(jīng)營理念上對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識不明確，市場定位存在偏差，往往把主要創(chuàng)利點放在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)上，把中間業(yè)務(wù)作為附加業(yè)務(wù)，置于次要地位。

(四)同業(yè)惡性競爭，市場培育不夠

商業(yè)銀行惡性競爭在一定程度上阻礙了中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。銀行間競爭目標(biāo)的趨同性，在當(dāng)前市場環(huán)境下，導(dǎo)致的后果之一便是中間業(yè)務(wù)少收費和不收費。巨大成本投入而產(chǎn)生低收益的現(xiàn)象，使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)盈利性不強(qiáng)，這種情況反過來又使各商業(yè)銀行缺乏進(jìn)一步開發(fā)和完善中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的源動力，從而進(jìn)入了一個惡性循環(huán)當(dāng)中。由于銀行對中間業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠，影響了社會公眾對銀行中間業(yè)務(wù)的了解程度，再加上中間業(yè)務(wù)被當(dāng)作可口的“免費餐”的不正常市場消費現(xiàn)象，抑制了中間業(yè)務(wù)市場的正?？焖侔l(fā)展。

(五)硬件和軟件建設(shè)水平有待提高

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展必須依托強(qiáng)大的電子化網(wǎng)絡(luò)和資金清算系統(tǒng)。商業(yè)銀行在這方面的投入仍顯不足。由于員工遠(yuǎn)離信托業(yè)、證券業(yè)。缺乏從事投資銀行業(yè)務(wù)、財務(wù)顧問的專業(yè)經(jīng)驗，衍生金融工具業(yè)務(wù)的人才則更加缺乏。人才培養(yǎng)機(jī)制還不完善，

三、商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)對策建議

(一)轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略

目前，我國商業(yè)銀行仍然把存貸款作為最重要的業(yè)務(wù)來發(fā)展。各種資源優(yōu)先配置在存貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域。今后，隨著國內(nèi)金融生態(tài)環(huán)境的不斷發(fā)展，必須對中間業(yè)務(wù)給予高度重視，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)提升到保證銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來看待，在財務(wù)和人力資源上予以大力扶持，使中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行提高盈利水平、改善客戶結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)銀行核心競爭能力的重要手段。處理好資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，使三者的發(fā)展相得益彰。形成良性循環(huán)。

(二)加大新產(chǎn)品研發(fā)力度。分步發(fā)展中間業(yè)務(wù)

發(fā)展中間業(yè)務(wù)，要結(jié)合我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和各商業(yè)銀行的實際情況，緊跟經(jīng)營形勢變化。挖掘市場需求。適時開發(fā)業(yè)務(wù)新品種，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增加收入來源。但考慮到我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)短期內(nèi)不可能達(dá)到西方發(fā)達(dá)銀行的水平，因此必須明確發(fā)展方向，分步進(jìn)行。首先，應(yīng)大力發(fā)展無風(fēng)險或低風(fēng)險的中間業(yè)務(wù)，如匯兌結(jié)算、業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)等。在研發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時，要以客戶為中心、市場為導(dǎo)向，實行差異化競爭戰(zhàn)略，充分挖掘市場潛在需求，細(xì)分客戶群體，樹立自己的品牌。其次，可為企業(yè)和居民個人提供全方位的金融投資理財服務(wù)，積極參與企業(yè)收購、兼并、資產(chǎn)重組策劃及項

目融資、信息咨詢、基金托管等。再次，隨著金融市場的發(fā)展和社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，發(fā)展信用性、融資性等帶有一定潛在風(fēng)險的中間業(yè)務(wù)，積極培育特色產(chǎn)品，同時控制好風(fēng)險。

(三)規(guī)范同業(yè)競爭，加強(qiáng)行業(yè)自律

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的競爭應(yīng)摒棄“價格戰(zhàn)”這一粗放的經(jīng)營方式，樹立以產(chǎn)品取勝、以服務(wù)取勝的經(jīng)營理念。對于資源共享過程中產(chǎn)生的利益沖突，以最有利于未來發(fā)展的原則去協(xié)調(diào)，實現(xiàn)雙贏。《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》對最敏感的收費標(biāo)準(zhǔn)問題未做出明確規(guī)定。建議充分發(fā)揮銀行同業(yè)協(xié)會的作用。明確收費管理權(quán)屬，堅持統(tǒng)一管理，有限浮動的指導(dǎo)原則。在對市場、客戶、風(fēng)險、成本等因素綜合研究的基礎(chǔ)上制定統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)基本收費標(biāo)準(zhǔn)，允許商業(yè)銀行根據(jù)上述因素有限浮動，既防止惡性競爭，又能體現(xiàn)中間業(yè)務(wù)成本、風(fēng)險、收益的相互關(guān)系。從而促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場的健康發(fā)展。

(四)加大有償服務(wù)觀念宣傳力度

雖然從銀行卡的年費開始，普通居民對銀行產(chǎn)品及收費的接受程度日益提高，但商業(yè)銀行的收費工作仍面臨較大的困難。商業(yè)銀行應(yīng)加大有償服務(wù)宣傳力度，逐步培養(yǎng)社會群體對中間業(yè)務(wù)收費的認(rèn)知度。培養(yǎng)收費觀念是一個長期的過程，其中既需要銀行業(yè)通過不斷提高服務(wù)能力，提高客戶的滿意度、忠誠度來實現(xiàn)，同時銀行自身也要改變回報客戶綜合貢獻(xiàn)的方式，以增值的服務(wù)而不是通過減免費用的方式贏得客戶。

(五)加大技術(shù)投入，注重中間業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)

中間業(yè)務(wù)的競爭，說到底是技術(shù)裝備和人才的競爭。商業(yè)銀行應(yīng)加大技術(shù)投入，力求建立起先進(jìn)的電子化網(wǎng)絡(luò)和資金清算系統(tǒng)。在人才培養(yǎng)方面，可通過國內(nèi)培訓(xùn)與國外培訓(xùn)相結(jié)合、理論研修與實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合、國內(nèi)培養(yǎng)與國外引進(jìn)相結(jié)合等方式，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培養(yǎng)，特別是對從事比較復(fù)雜的中間業(yè)務(wù)開發(fā)和交易的高級人才的培養(yǎng)，以適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

第6篇：銀行發(fā)展建議范文

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 經(jīng)營發(fā)展 問題與建議

1.村鎮(zhèn)銀行成立背景及優(yōu)勢

長期以來，農(nóng)業(yè)發(fā)展一直面臨著有效投入不足、農(nóng)村金融市場體系改革滯后等一系列問題，嚴(yán)重制約著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國家扶持“三農(nóng)”政策也得不到有效落實。以忻州地區(qū)為例，當(dāng)前，除農(nóng)業(yè)銀行外，各大國有、股份制商業(yè)銀行的金融網(wǎng)點主要集中在市區(qū)，農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋率低，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足；農(nóng)戶貸款方面現(xiàn)階段只有農(nóng)信社和郵儲銀行在經(jīng)營，而郵儲銀行貸款又很少，與農(nóng)民的需求相比有較大差距。這不僅導(dǎo)致全社會直接用于“三農(nóng)”的金融資金份額占比小，甚至出現(xiàn)農(nóng)村資金外流，用于城市工商業(yè)發(fā)展的不正?，F(xiàn)象。因此，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是大勢所趨。

2006年12月，國家出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻。2007年1月的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場提供了制度保障。截至2009年上半年，全國已先后設(shè)立了100家村鎮(zhèn)銀行，實收資本超過40億元，存款余額130多億元，貸款余額超過90億元，累計發(fā)放農(nóng)戶貸款50多億元，累計發(fā)放中小企業(yè)貸款70多億元，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)實現(xiàn)盈利分紅。在這種形勢下，陽泉市商業(yè)銀行股份有限公司作為發(fā)起人，與各股東融資共計5千萬元人民幣作為注冊資本，在忻州市成立了山西匯民村鎮(zhèn)銀行，位于原平市，是該轄區(qū)唯一一家坐落在市區(qū)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行。

村鎮(zhèn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)相比，有其自身優(yōu)勢：一是擁有獨立的企業(yè)法人資格，屬于一級法人機(jī)構(gòu)，決策鏈短，程序簡潔，在貸款審核、發(fā)放方面具有一定的優(yōu)勢。二是發(fā)起條件較寬松，根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣（市）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不得低于300萬元，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不得低于100萬元，相對于商業(yè)銀行最低要求的“設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本不得低于五千萬元”，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的條件顯然更為寬松。三是沒有不良背景，村鎮(zhèn)銀行一般由優(yōu)質(zhì)的商業(yè)銀行發(fā)起，產(chǎn)權(quán)明晰，無歷史債務(wù)和遺留問題，運作靈活輕巧。

2.村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展中存在的問題

2.1吸收公眾存款困難，資金來源渠道單一

第一，村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，由于成立時間短、宣傳力度不夠等原因，社會公眾對其缺乏了解和認(rèn)可，認(rèn)為將存款放在村鎮(zhèn)銀行有風(fēng)險，不如其他銀行安全，造成吸收社會公眾存款困難。第二，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模小、網(wǎng)點少、人員及經(jīng)費有限，同時缺乏現(xiàn)代化金融服務(wù)手段，對儲戶的吸引力較小。第三，村鎮(zhèn)銀行面對的客戶主要是鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)和農(nóng)戶，這些單位和個人本身收入水平不高，閑置資金較少，客觀上制約了存款的增長。另外，由于目前村鎮(zhèn)銀行還不能直接進(jìn)入銀行間市場進(jìn)行資金拆借，向其他銀行進(jìn)行場外拆借的成本又相對過高，因此，目前村鎮(zhèn)銀行資金來源主要依賴股東企業(yè)的存款，社會公眾存款短缺現(xiàn)象相對嚴(yán)重，制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展及其對農(nóng)村地區(qū)的支持力度。

2.2農(nóng)村地區(qū)固有特性造成村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險增大

第一，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營存在高風(fēng)險，農(nóng)業(yè)歷來屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，基礎(chǔ)設(shè)施落后，技術(shù)水平低，受自然條件和市場供求影響大，許多不確定的因素都會直接影響貸款的歸還。第二，由于國家法律制度的約束，農(nóng)村的土地和房屋不能作為抵押品，農(nóng)戶普遍缺乏有效的擔(dān)保和抵押物品，單純的信用貸款將使得客戶違約后的強(qiáng)制執(zhí)行沒有保障。第三，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶信用資料不健全，缺乏科學(xué)統(tǒng)一的信用登記評定標(biāo)準(zhǔn)等。這些因素造成村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)戶貸款的回收風(fēng)險增大，一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營發(fā)展。

2.3產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足，功能不完善

第一，金融產(chǎn)品較單一，村鎮(zhèn)銀行目前開辦了存、貸款和結(jié)算三大類業(yè)務(wù)，受網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)影響，如匯民村鎮(zhèn)銀行辦理的結(jié)算業(yè)務(wù)量較小，中間業(yè)務(wù)諸如代銷基金、債券，理財產(chǎn)品銷售，保險等暫時沒有開展。第二，在貸款風(fēng)險識別上，由于缺乏有效的擔(dān)保和抵押物品，村鎮(zhèn)銀行“篩掉”了許多有迫切貸款需求的農(nóng)民。第三，擔(dān)保和抵押手段創(chuàng)新不足，不能有效解決農(nóng)民缺乏有效擔(dān)保和抵押物的現(xiàn)狀，從而不能滿足農(nóng)民的融資需要。

2.4政策支持不足，稅負(fù)較重

第一，政府雖然出臺了一些針對存在銀行的扶植政策，如提供一次性開辦費和風(fēng)險補(bǔ)助金、免收注冊登記費等，但沒有得到有效落實。第二，村鎮(zhèn)銀行的稅收負(fù)擔(dān)與信用社相比較重，如匯民村鎮(zhèn)銀行營業(yè)稅稅率為5%，所得稅稅率為25%，而農(nóng)村信用社營業(yè)稅為3%，所得稅稅率為17%。第三，由于村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，一些指標(biāo)如發(fā)放農(nóng)戶貸款的占比等，沒有達(dá)到人民銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款的要求，因此農(nóng)村信用社享受的支農(nóng)再貸款、貼息貸款等優(yōu)惠政策，村鎮(zhèn)銀行并沒有途徑獲得。政策支持力度不大及稅負(fù)和優(yōu)惠政策的不一致，使得村鎮(zhèn)銀行的利潤空間受到擠壓，嚴(yán)重缺少競爭優(yōu)勢。

2.5人才儲備不足，專業(yè)能力較弱

受村鎮(zhèn)銀行成立時間短和自身特點的制約，在現(xiàn)有條件下，并沒有吸引大批優(yōu)秀的人才加入。以千山金泉村鎮(zhèn)銀行為例，包括高管和普通員工在內(nèi)共有員工37人，其中本科學(xué)歷2人，有銀行工作經(jīng)歷的8人，有專業(yè)技術(shù)職稱的7人，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，存在專業(yè)不對口、專業(yè)能力不強(qiáng)、經(jīng)驗欠缺等問題，在提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、開拓客戶資源等方面存在一定差距。

3.村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展的對策建議

3.1拓展資金來源渠道

一是利用各種媒體和平臺加強(qiáng)宣傳，人民銀行充分利用在社會公眾的威信，對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行扶持，引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，增強(qiáng)大家在村鎮(zhèn)銀行存款的信心。二是支持村鎮(zhèn)銀行在適當(dāng)?shù)臈l件下，根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大儲蓄資金來源。三是適當(dāng)放開“發(fā)起人”的制度限制，引導(dǎo)有實力的投資者注入資本。四是明確村鎮(zhèn)銀行的全國銀行間同業(yè)拆借資格，增加資金補(bǔ)充渠道。

3.2完善監(jiān)管體系，防范風(fēng)險

一是人民銀行要指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立嚴(yán)格規(guī)范的貸款準(zhǔn)入制度、資產(chǎn)分類制度和資本補(bǔ)充、約束機(jī)制，建立健全內(nèi)部控制制度和審計制度。二是建立審慎的運營監(jiān)管制度，考慮到村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的高風(fēng)險性和抗風(fēng)險能力不強(qiáng)的特點，在資本充足率標(biāo)準(zhǔn)、貸款流動標(biāo)準(zhǔn)和流動性比率等方面應(yīng)采取更為審慎的原則。三是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，實現(xiàn)風(fēng)險分擔(dān)，減少村鎮(zhèn)銀行貸款風(fēng)險。四是建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)戶信用等級評定機(jī)制。

3.3加強(qiáng)經(jīng)營創(chuàng)新

一是加大產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)與其他金融機(jī)構(gòu)的差異化定位，探索具有自身特點的發(fā)展道路。二是加強(qiáng)與其他銀行機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略合作，達(dá)到資源共享，提高自身的服務(wù)范圍和能力。三是采取更為靈活的擔(dān)保方式和擔(dān)保品，引導(dǎo)農(nóng)戶開展聯(lián)保貸款，有效解決農(nóng)民融資需要。

3.4加大政策扶持力度

一方面人民銀行應(yīng)在支農(nóng)再貸款、貼息貸款方面給予支持，允許村鎮(zhèn)銀行在利率定價方面有更大的自。另一方面在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，財政、稅務(wù)部門應(yīng)在政策上給予優(yōu)惠，在稅負(fù)方面給予一定的減免。

3.5加強(qiáng)人才培養(yǎng)

第7篇：銀行發(fā)展建議范文

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的概念和特點

1.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念

自20世紀(jì)60年代起，美國、日本等發(fā)達(dá)國家的傳統(tǒng)銀行已開始著手電子化服務(wù)建設(shè)，他們將計算機(jī)技術(shù)引入客戶服務(wù)和公司管理。經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，目前已經(jīng)業(yè)務(wù)和管理的電子化管理，建成了全方位的電子化銀行體系。網(wǎng)絡(luò)銀行的闡述應(yīng)從兩個方面進(jìn)行：一是從機(jī)構(gòu)的角度，指銀行基于互聯(lián)網(wǎng)和消費者客戶端開辦業(yè)務(wù)；另外，從產(chǎn)品和服務(wù)的角度來看，傳統(tǒng)銀行或者新興金融企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務(wù)，不僅包括傳統(tǒng)的銀行服務(wù)，也包括互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新帶來新的金融業(yè)務(wù)。在日常生產(chǎn)生活中，我們對網(wǎng)絡(luò)銀行更多的認(rèn)識是基于業(yè)務(wù)的角度，即網(wǎng)上銀行服務(wù)。

1.2 網(wǎng)絡(luò)銀行的興起原因

筆者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生并取得發(fā)展主要有以下幾個方面的原因：

1.2.1市場競爭需要企業(yè)創(chuàng)新。由于經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易的迅速發(fā)展，銀行和企業(yè)客戶，個人客戶，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)之間出現(xiàn)大量的、經(jīng)常性的聯(lián)系，這些量大面廣，重復(fù)繁瑣的交易操作，繼續(xù)采用人工方法使銀行的運營成本高企，運營效率降低，而且容易出錯，從而導(dǎo)致金融交易的失敗。

1.2.2科技的發(fā)展。隨著信息化時代的到來，加速了計算機(jī)技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及，同時引發(fā)生活和經(jīng)濟(jì)活動方式的變革，這些都給銀行服務(wù)的傳統(tǒng)服務(wù)帶來了很大的影響。充分利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)成果，最大限度地滿足客戶的要求，為客戶提供方便，快捷，安全的金融服務(wù)，并占領(lǐng)市場是銀行的必然選擇。

1.2.3消費者消費習(xí)慣的演變。隨著上網(wǎng)用戶數(shù)量的大幅增長，通過網(wǎng)購平臺足不出戶購物的宅男宅女使得網(wǎng)絡(luò)消費成為了一種重要的消費習(xí)慣。甚至總理也以“消費時點”來形容網(wǎng)絡(luò)的影響力。

1.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的基本特點

現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)公司和社交網(wǎng)絡(luò)存在眾多聯(lián)系。其特點歸納來說有以下幾點：

1.3.1差別化服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行能夠提供互動式的溝通方式，客戶訪問網(wǎng)絡(luò)銀行辦理業(yè)務(wù)時，可以提出具體的業(yè)務(wù)需求或購買一個具體的金融解決方案，網(wǎng)絡(luò)銀行也一直在互動方面進(jìn)行努力。

1.3.2業(yè)務(wù)辦理更高效?？蛻艨梢酝ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)去完成賬戶查詢，資金轉(zhuǎn)賬，現(xiàn)金存取和其他銀行業(yè)務(wù)，享受在線銀行優(yōu)質(zhì)，快捷，準(zhǔn)確，方便的服務(wù)，實現(xiàn)了通過電腦、手機(jī)等互聯(lián)網(wǎng)終端的快捷支付。

1.3.3衍生新的金融產(chǎn)品。網(wǎng)上銀行能夠集中利用其價優(yōu)勢和互聯(lián)網(wǎng)豐富的信息資源，提供企業(yè)信用評級，財務(wù)信息，投資分析等服務(wù)創(chuàng)新，不斷改進(jìn)，提高附加值信息，加強(qiáng)銀行信息中介職能。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)概況

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)種類、服務(wù)深度都在不斷地豐富、提高和完善。大體上，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)一般包括兩大類：一類是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)只是把傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)從現(xiàn)實中的柜臺搬到了網(wǎng)上辦理。另一類是完全針對互聯(lián)網(wǎng)多媒體能夠?qū)崿F(xiàn)互動的特性來設(shè)計提供的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)品種。這類業(yè)務(wù)以客戶為中心、以科技為基礎(chǔ)，真正體現(xiàn)了按照市場的要求“量身定做”的個特色。

截至目前，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)多達(dá)上百種，下面簡單列舉幾家銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)：

2.1.1北京銀行：查詢賬戶信息、查詢境外交易、查詢網(wǎng)上購物記錄、短信天使服務(wù)、收款人名冊管理、繳納水費、供暖費、手機(jī)話費、網(wǎng)上基金、網(wǎng)上貴金屬業(yè)務(wù)、網(wǎng)上國債、電子雜志等。

2.1.2民生銀行：個人金融業(yè)務(wù)、小區(qū)金融業(yè)務(wù)、小微金融業(yè)務(wù)、公司金融業(yè)務(wù)、同業(yè)金融業(yè)務(wù)、直銷銀行業(yè)務(wù)等等。

2.1.3交通銀行：理財、基金、繳費、黃金、外匯、保險、網(wǎng)上購物等等。

2.2 發(fā)達(dá)國家的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

在發(fā)達(dá)國家，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展迅速。和20世紀(jì)后許多新鮮事物一樣，美國是網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生地。20世紀(jì)90年代，在克林頓總統(tǒng)的強(qiáng)力推動下，美國信息高速公路系統(tǒng)的建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入普通家庭的普及，為網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)奠定了基礎(chǔ)。1995年10月，美國建立了第一家網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB，據(jù)統(tǒng)計，在1997年5月27日，美國網(wǎng)絡(luò)銀行家數(shù)僅為26家，到2000年3月14日，這個數(shù)量達(dá)到了1930家，到2010年底美國的互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)到了4200萬。在亞洲，新加坡、日本等國家的網(wǎng)絡(luò)銀行也正發(fā)展到一個，并仍已相當(dāng)?shù)乃俣壤^續(xù)發(fā)展著。

2.3 我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)時代，中國擁有著后發(fā)優(yōu)勢，從2013年起，騰訊、阿里巴巴、蘇寧易購申請涉足銀行業(yè)務(wù)的消息就已經(jīng)盡人皆知。支付寶、微信也開通了理財服務(wù)，高過一般金融機(jī)構(gòu)的收益率在很短的時間內(nèi)就積累了上億的用戶。

就在2014年7月，銀監(jiān)會披露了近日已正式批準(zhǔn)三家民營銀行的籌建申請的消息。這三家民營銀行分別是由騰訊、百業(yè)源公司、立業(yè)集團(tuán)為主發(fā)起人設(shè)立的深圳前海微眾銀行，由正泰集團(tuán)、華峰氨綸為主發(fā)起人在設(shè)立的溫州民商銀行，由華北集團(tuán)、麥購集團(tuán)為主發(fā)起人設(shè)立的天津金城銀行。我們注意到，騰訊成為了這批獲準(zhǔn)進(jìn)入真正意義上的銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)公司，這無疑實現(xiàn)了中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)軍銀行業(yè)的夢想。我們相信，接下來會有更多實力雄厚的互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入銀行業(yè)。一直以來，互聯(lián)網(wǎng)公司對用戶體驗的關(guān)注以及提供差別化服務(wù)的能力都是令其他行業(yè)望其項背的。

銀監(jiān)會表示，上述三家試點銀行將在發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位等方面各具特色。如深圳前海微眾銀行將辦成以重點服務(wù)個人消費者和小微企業(yè)為特色的銀行，溫州民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)，而天津金城銀行將重點發(fā)展天津地區(qū)的對公業(yè)務(wù)。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行目前存在的問題

第8篇：銀行發(fā)展建議范文

從國外經(jīng)驗來看,國外購車者中平均60%是靠消費信貸,美國高達(dá)80%,而去年中國購車者中僅有約10%的人能貸到款,因此中國汽車市場最嚴(yán)重的問題是少了消費信貸的鼎力支撐。

從國外汽車消費信貸市場成功的經(jīng)驗來看,主要受益于國外成熟的市場:(1)完善的社會信用和法律體系;(2)完整的市場營銷、風(fēng)險管理和財務(wù)分析體系;(3)完善的汽車金融業(yè)務(wù)監(jiān)管體系:在政府有限監(jiān)管下良好的產(chǎn)業(yè)自律、行業(yè)自律、金融體系自律和市場自律;(4)先進(jìn)的數(shù)理統(tǒng)計理論為基礎(chǔ)的分析辦法和工具。

但分析我國的汽車消費信貸市場,目前處于調(diào)整發(fā)展階段,市場是不成熟和不完善的:第一,個人征信系統(tǒng)不完善。盡管我國已經(jīng)建立了個人征信系統(tǒng),但僅僅是個人在銀行的貸款以及信用卡記錄,個人及家庭的收入狀況不透明,個人的現(xiàn)金收入支出、個人的債權(quán)債務(wù)的情況、個人的社會誠信等沒有系統(tǒng)的信息記錄。同時,目前的征信系統(tǒng)缺乏一整套科學(xué)嚴(yán)密的個人信用評估程序和相應(yīng)的評估模型,各家銀行對其使用標(biāo)準(zhǔn)各不相同,而其他金融機(jī)構(gòu)未能使用該系統(tǒng),個人在其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的貸款記錄也未能體現(xiàn)。因此,銀行在發(fā)展汽車消費信貸時會出現(xiàn)惜貸慎貸現(xiàn)象,或者汽車消費信貸質(zhì)量不穩(wěn)定等情況,從而制約銀行發(fā)展汽車消費信貸緩慢。第二,汽車消費信貸相關(guān)法律有待完善。盡管目前我國現(xiàn)行的法律、法令和相關(guān)的政策文件,如《汽車金融管理條例》、《個人消費貸款指導(dǎo)方針》、《汽車金融管理辦法》、《汽車貸款管理辦法》,為汽車消費信貸業(yè)務(wù)的開展提供了基本的法律、政策框架,使之具備了基本的可操作性,但這些法律法規(guī)缺乏相關(guān)的配套法律法規(guī),其縝密性和完備性不足,針對性也不夠強(qiáng),使得汽車消費信貸缺乏法律保障,同時,《擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定也造成汽車信貸的擔(dān)保抵押的使用范圍有限,可操作性不強(qiáng),特別是對于進(jìn)口車的抵押登記必須等待機(jī)動車輛登記證出來才生效,而國內(nèi)的進(jìn)口車的抵押登記手續(xù)繁瑣,起碼需要辦理1個月時間,在一定程度上也制約了商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)口車消費信貸業(yè)務(wù)。第三,貸款回收保障制度不完善。盡管銀行或者汽車金融公司在發(fā)放貸款時成數(shù)控制在7成以下,但由于我國的二手車市場的發(fā)展剛剛起步,對于二手車的估價還是不規(guī)范,且市場的接受范圍較小,加上我國的程序較漫長,一筆貸款的到執(zhí)行預(yù)計至少要3個月到半年,銀行的貸款一旦發(fā)生不良,其收回貸款的時間和收回款項是難以預(yù)計的,這也是制約商業(yè)銀行發(fā)展汽車消費信貸業(yè)務(wù)的原因之一。第四,國內(nèi)汽車消費環(huán)境有待改善。汽車價格的不穩(wěn)定以及購車的高稅費嚴(yán)重影響了國內(nèi)的汽車消費市場;復(fù)雜的貸款手續(xù)嚴(yán)重制約了汽車消費貸款的發(fā)展,一筆汽車消費貸款在我國至少需經(jīng)過6個機(jī)構(gòu),包括生產(chǎn)商、經(jīng)銷商、銀行(金融機(jī)構(gòu))、保險公司、車管所及公證部門,從文件準(zhǔn)備到銀行發(fā)放貸款一般需要7在～10天,進(jìn)口車貸款的時間更長,辦理車輛抵押登記時間一般需要1個月,而在美國,一般只需要30分鐘就可以把車開走。第五,銀行的規(guī)章制度也制約著汽車消費貸款的發(fā)展。由于銀行能夠獲取申請人的信用資料不齊全,且汽車屬于動產(chǎn),即使辦理了抵押登記,銀行也難以預(yù)料汽車的折舊程度,銀行沒有一套健全的個人信用評級系統(tǒng),等等因素,致使銀行將汽車消費貸款設(shè)為較高風(fēng)險的貸款品種,在貸款對象的要求上有一定程度的苛刻,在審批流程上有一定程度的拖長,因此,在一定程度上不利于汽車消費信貸的發(fā)展。

因此,從中國汽車消費信貸市場的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā),筆者認(rèn)為,銀行金融機(jī)構(gòu)的汽車消費信貸業(yè)務(wù)可以發(fā)展以下模式:

1.直接面對消費者的“直客式”模式

該模式主要是面向銀行的中高端客戶推出。銀行的網(wǎng)點多,信貸資金充裕,這是汽車金融服務(wù)公司難以比擬的優(yōu)勢。該模式可以選擇以下的客戶群體:第一,收入穩(wěn)定的客戶;第二,銀行的存量貸款客戶:人行征信記錄良好的、原貸款金額在50萬元以上的客戶;第三,對銀行效益貢獻(xiàn)度大的客戶。商業(yè)銀行可以根據(jù)這些客戶群體的具體情況先給予授信額度,在其申請汽車消費貸款時在審核消費者提供的購車合同和首付款發(fā)票(或收據(jù))及必要的貸款資料符合條件后可給予不超過汽車車價的7成且不超過該授信額度的貸款額度,貸款直接發(fā)放到汽車經(jīng)銷商的賬戶,貸款的擔(dān)保方式為車輛抵押。

2.尋找誠信度好、實力強(qiáng)的汽車經(jīng)銷商合作的“間客式”模式

第9篇：銀行發(fā)展建議范文

關(guān)鍵字：村鎮(zhèn)銀行 金融抑制 金融創(chuàng)新 政策建議

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-1770(2011)01-040-05

當(dāng)前，我國農(nóng)村金融改革已進(jìn)入到一個全新的階段，大部分的農(nóng)村金融問題都是圍繞如何向“三農(nóng)”提供促進(jìn)其發(fā)展的金融服務(wù)而展開的。然而現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)越來越無法滿足“三農(nóng)”對資金和服務(wù)的多樣化需求，原因是多方面的，其中主要在于監(jiān)管部門對農(nóng)村金融市場實行過度管制，農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入門檻過高，新的金融機(jī)構(gòu)無法進(jìn)入，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場高度壟斷，金融服務(wù)嚴(yán)重滯后于三農(nóng)發(fā)展的實際需要，供需不平衡的矛盾日益突出。

村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要試點機(jī)構(gòu)和我國農(nóng)村金融體制的一項重大創(chuàng)新，擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢，自2007年以來取得了快速的發(fā)展，對激活農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)己經(jīng)產(chǎn)生了積極影響。但作為新生事物，由于受到各種內(nèi)外部因素的制約，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中不可避免的遇到了許多具體問題。理清村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中面臨的各種問題及內(nèi)外部制約因素，才能促進(jìn)其可持續(xù)健康發(fā)展，進(jìn)而發(fā)揮應(yīng)有的功能。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的背景

自1979年開始以來農(nóng)村金融改革，我國農(nóng)村基本上形成了以國有商業(yè)銀行、政策性銀行和農(nóng)村信用合作社為主體的正規(guī)金融體系。與此同時，民間借貸也悄然萌發(fā)，形成了一套在法律約束之外的非正規(guī)金融系統(tǒng)，與正規(guī)金融體系并存。1997年以來，受商業(yè)利潤最大化的驅(qū)使和基于對入市后市場競爭加劇的考慮，中國工商銀行等各大國有商業(yè)銀行逐漸從農(nóng)村撤出。目前，我國農(nóng)村地區(qū)金融體系以農(nóng)信社為主體，農(nóng)村金融市場呈現(xiàn)出金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足的局面。據(jù)統(tǒng)計，截至到2003年，國有商業(yè)銀行一共撤消了31000多個縣級以下營業(yè)網(wǎng)點，農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋率越來越低。而1994年成立的政策銀行――中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其業(yè)務(wù)以支持糧棉油的流通為主，很少涉及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)方面，對我國農(nóng)村金融市場的影響相對較小。因此，目前我國農(nóng)村金融市場主要以農(nóng)村信用合作社、農(nóng)行和郵政儲蓄銀行為主體，他們成為當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的核心力量。然而，隨著中國農(nóng)業(yè)銀行不斷收縮其在農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)，郵政儲蓄只開展存款業(yè)務(wù)，因此農(nóng)村信用合作社實際上逐漸形成了在農(nóng)村金融市場上的壟斷地位。然而為了追求利潤和加強(qiáng)風(fēng)險控制，農(nóng)信社的資金存在著向城市和大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)流動的趨勢，其經(jīng)營業(yè)務(wù)“非農(nóng)化”的傾向相當(dāng)明顯。

目前我國新農(nóng)村建設(shè)正在如火如荼開展，城鎮(zhèn)化進(jìn)程正在穩(wěn)步推進(jìn)。相應(yīng)地，農(nóng)村金融需求日趨上升并呈現(xiàn)出多樣化的趨勢。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式的改變，農(nóng)村金融需求不只是為簡單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)（如購買化肥、農(nóng)藥等），而逐漸轉(zhuǎn)向資金需求更高的專業(yè)化和大規(guī)模生產(chǎn)上。同時，城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，使農(nóng)民對教育培訓(xùn)、住房、醫(yī)療衛(wèi)生等服務(wù)的需求上升，相應(yīng)的農(nóng)民需要更多的資金支持和金融服務(wù)。

從上述兩個方面來看，我國農(nóng)村金融市場上，一方面需求上升，一方面供給不足，供需矛盾突出。此外，在這種長期的金融抑制條件下，為了從金融領(lǐng)域內(nèi)獲取高額利潤，大量的民間資金以“灰色”身份參與各種形式的地下金融活動，難以尋找到正規(guī)的發(fā)展渠道，這不僅在一定程度上擾亂了國家的金融秩序，也為資金的所有者帶來了巨大的風(fēng)險。可見我國農(nóng)村現(xiàn)有的金融體系已經(jīng)不能滿足農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展的需求，農(nóng)村金融改革非常必要和重要。因此，在引導(dǎo)商業(yè)性、政策性金融機(jī)構(gòu)重返農(nóng)村的同時，大力發(fā)展和培育適合“三農(nóng)”特點的村鎮(zhèn)銀行，發(fā)揮其經(jīng)營靈活、運營效率高等優(yōu)勢，以有效增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的能力，切實提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，同時也為民間資金提供了一條正規(guī)化發(fā)展的合理渠道。國際經(jīng)驗也表明，解決農(nóng)村金融發(fā)展難題的途徑之一就是廣泛設(shè)立為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)民提供金融服務(wù)的諸如村鎮(zhèn)銀行之類的微型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

二、發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)實意義

首先，從根本上改變了原來對農(nóng)村金融體系存量改革的思路。由于多種原因，相對于城市金融而言，我國農(nóng)村金融改革啟動遲、進(jìn)展慢，還存在一些深層次矛盾和問題。農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在的網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要瓶頸。具有低門檻、多元化資金來源、靈活多樣的股權(quán)與治理結(jié)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場，不但為農(nóng)村金融市場引入增量因素，增加了對農(nóng)村金融供給的新渠道，而且村鎮(zhèn)銀行從成立之始，就對其設(shè)立條件、股權(quán)設(shè)置、治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理、內(nèi)控機(jī)制及監(jiān)管方面都做出了嚴(yán)格的規(guī)定，對股東在財務(wù)狀況、經(jīng)營管理能力等方面的要求更形成了對機(jī)構(gòu)經(jīng)營者的優(yōu)勝劣汰，這必將推動農(nóng)村金融的不斷發(fā)展，緩解農(nóng)村金融的“貧血癥”。

其次，有利于競爭性農(nóng)村金融市場的構(gòu)建。能夠在一定程度上緩解農(nóng)村金融供需的矛盾。長期以來，農(nóng)村金融改革的重點始終圍繞著農(nóng)村信用社這一存量機(jī)構(gòu)展開，可是從結(jié)果看，無論是規(guī)范合作制，還是提供多種模式的改革嘗試，效果都不甚理想，改革后的農(nóng)信社的經(jīng)營狀況并未得到根本改變，效率低下、形式單一等問題依然存在。深究其原因，一個不容忽視的問題就是農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場上處于近乎壟斷的地位，造成農(nóng)信社本身缺乏改進(jìn)的動力，而村鎮(zhèn)銀行的建立，無疑將會與農(nóng)信社形成一定程度的競爭，在促進(jìn)其改革與發(fā)展的過程中，逐漸促成競爭性的市場環(huán)境。

三、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展是在社會主義新農(nóng)村建設(shè)的大背景下進(jìn)行的。2006年12月，銀監(jiān)會了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，首次對包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件、設(shè)立方式、監(jiān)管措施等進(jìn)行了原則性闡述，并確定了四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6?。▍^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)作為首批試點區(qū)域。

2007年3月1日，南充市商業(yè)銀行發(fā)起成立了我國首家村鎮(zhèn)銀行――四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行。此后，各類商業(yè)銀行紛紛加入到發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的行列中。特別是2007年10月銀監(jiān)會將試點范圍擴(kuò)大到全國31個省市（區(qū)）后，村鎮(zhèn)銀行在全國各地如雨后春筍般涌現(xiàn)。2007年底，全國開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行僅19家，且全部集中在首批6個試點?。▍^(qū)）。截至2010年6月末，全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行數(shù)已增至214家，并覆蓋全國30個省市（區(qū)）。根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)劃，到2011年底，我國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量將超過1000家。從發(fā)起行來看，雖在具體策略上，不同主體又各有側(cè)重，但大型國有銀行、中型股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性銀行機(jī)構(gòu)、外資銀行在內(nèi)的四類商業(yè)銀行均已參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，其中區(qū)域性銀行仍為村鎮(zhèn)銀行發(fā)起主力。

四、村鎮(zhèn)銀行目前所面臨的問題或困難

第一，市場定位偏差，偏離辦行宗旨。

村鎮(zhèn)銀行試點的目的是“解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題”，即按照工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村、己經(jīng)富裕起來的群體扶持弱勢群體的指導(dǎo)思想適時組建村鎮(zhèn)銀行，是以服務(wù)“三農(nóng)”為根本宗旨。但由于村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束”的獨立企業(yè)法人，各發(fā)起人或出資人必然會把實現(xiàn)利潤最大化作為自身最大的追求目標(biāo)，村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實現(xiàn)“從一而終”的既定經(jīng)營理念，從各地村鎮(zhèn)銀行的實際運營來看，一些村鎮(zhèn)銀行的市場定位與政策性目標(biāo)的差異性突出，紛紛把資金投向能盈利的優(yōu)質(zhì)項目，并未全部服務(wù)于農(nóng)村中弱勢群體的資金需求，發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)的國有商業(yè)銀行信貸資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象將不可避免地在村鎮(zhèn)銀行重現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行市場定位偏差，究其原因，一是村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)行制度安排使然。村鎮(zhèn)銀行從其資金來源看，包含了國內(nèi)外的銀行資本、國內(nèi)的產(chǎn)業(yè)資本以及民間資金，這些資金所追求的無一不是利潤最大化。二是從村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置看，雖然民間資金參與了新設(shè)的村鎮(zhèn)銀行，但是受制于發(fā)起人制度的限制，村鎮(zhèn)銀行仍然不能脫離現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)獨立存在。商業(yè)銀行長期“做大”的信貸方式，難以主動去適應(yīng)農(nóng)村金融需求的小額、分散的特點。

第二，籌集資金困難，運營成本相對較高。

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，雖然是農(nóng)民自己的銀行，是“窮人的銀行”，具有一定的本土優(yōu)勢，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。其次，村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度大打折扣，而其自身資金實力雖較其他兩類新型金融機(jī)構(gòu)相對殷實，但與農(nóng)業(yè)銀行等動則千百億資產(chǎn)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，仍顯單薄，這也必將增加社會對其風(fēng)險的擔(dān)憂。再次，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮(zhèn)銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。吸儲困難已導(dǎo)致試點中的村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)流動性問題。數(shù)據(jù)顯示，一些村鎮(zhèn)銀行的貸存比已經(jīng)超過了監(jiān)管紅線75%，個別銀行甚至超過了100%，有的甚至開始動用資本金發(fā)放貸款。

銀行運營成本往往使用“收入費用率”作為重要依據(jù)，即經(jīng)營費用占收入的比率，其一般與銀行規(guī)模成負(fù)相關(guān)，即銀行規(guī)模越大，收入費用率越低，反之亦然。一般，國有銀行和股份制銀行的收入費用率通常為15%左右，農(nóng)村信用合作社通常為22%～30%，而村鎮(zhèn)銀行則高達(dá)40%以上。而在貸款管理方面，農(nóng)產(chǎn)貸款通常為小額貸款，客戶管理方面單位成本較高，加之村鎮(zhèn)銀行信貸人員多為在當(dāng)?shù)卣衅附?jīng)簡單培訓(xùn)便予以上崗，人員素質(zhì)問題必然造成貸款管理成本的增加。村鎮(zhèn)銀行盡管是主要起著支農(nóng)作用，但其仍為商業(yè)性機(jī)構(gòu)，有贏利性要求，一旦盈利無法保證必然影響其持續(xù)經(jīng)營。

第三，御險能力較差，風(fēng)險控制任重道遠(yuǎn)。

在信用風(fēng)險方面。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)――農(nóng)業(yè)，弱勢群體――農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險隱患。首先，改革開放以來，為支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國家出臺了一系列惠農(nóng)政策，農(nóng)民得到了很多實惠，因而也使一些農(nóng)民對政策產(chǎn)生了很強(qiáng)的依賴心理，他們一定程度上認(rèn)為，在村鎮(zhèn)銀行獲得了貸款就等于在財政部門拿到了補(bǔ)貼，可不用考慮歸還，加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險；其次，金融生態(tài)環(huán)境還有不盡如人意之處，在我國經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，一些借款戶信用意識、法律意識淡漠，欠賬不還，簽字不認(rèn)，逃、廢、賴債之風(fēng)在不同程度存在，信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)。相對農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控和安防能力相對薄弱，應(yīng)對農(nóng)村市場錯綜復(fù)雜的社會治安形勢能力不夠。

在操作風(fēng)險和流動性風(fēng)險方面。就村鎮(zhèn)銀行的人員配置而言，大多村鎮(zhèn)銀行除董事長、行長等少數(shù)幾人由出資參股銀行金融機(jī)構(gòu)選派，其他均在當(dāng)?shù)卣衅福唵闻嘤?xùn)便予以上崗，人員素質(zhì)相對較低，由其兩三人組成的部門難免會使經(jīng)營治理制度流于形式，增加操作風(fēng)險。且其在業(yè)務(wù)初期，重營銷輕管理，業(yè)務(wù)盲目擴(kuò)張必然會產(chǎn)生貸款不良率上升等風(fēng)險。此外，村鎮(zhèn)銀行由于其經(jīng)營對象農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，其經(jīng)營周期多為春種秋收，相對貸款即為春貸秋還，貸款發(fā)放時間上集中度也較高，在村鎮(zhèn)銀行相對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)吸收存款方面處于劣勢的情況下，許多村鎮(zhèn)銀行由于存款不足甚至動用資本金放貸，如吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行等，使得村鎮(zhèn)銀行流動性風(fēng)險增大。

在系統(tǒng)性風(fēng)險方面。在大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體，農(nóng)戶生產(chǎn)比較分散，抗風(fēng)險能力也較低，持續(xù)發(fā)展能力不高，而且就某一特定地區(qū)來說，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比較單一。這會對以微小企業(yè)和農(nóng)戶為主要服務(wù)對象的村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生明顯的產(chǎn)業(yè)風(fēng)險，若某一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展環(huán)境惡化，出現(xiàn)大范圍內(nèi)的衰退，那么相關(guān)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展就會受到限制，農(nóng)戶或企業(yè)的還貸能力無法保證，違約的情況很有可能會發(fā)生。同時，若發(fā)生自然災(zāi)害等不可控因素，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)承受能力低，也會影響其信用水平。而銀監(jiān)會政策規(guī)定村鎮(zhèn)銀行不能面對區(qū)域外的客戶，只能貸款給本縣或本鄉(xiāng)的農(nóng)戶，更是加大了出現(xiàn)以上情況的可能性。一旦出現(xiàn)地區(qū)性型自然災(zāi)害或市場波動，村鎮(zhèn)銀行缺乏有效的對沖與規(guī)避風(fēng)險能力，便會造成其整體風(fēng)險的巨大損失。

五、政策建議

第一，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立應(yīng)遵循“因地制宜,穩(wěn)步推進(jìn)”的原則。

從已設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行來看，都是在各省各地區(qū)較為貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，對在哪設(shè)立村鎮(zhèn)銀行沒有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，因為我國各個地區(qū)間在生活水平上還存在很大的差異，一個東南沿海的富裕地區(qū)的貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)對比西北地區(qū)可能相對來說就很富裕了，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行可能就根本不在考慮之列，因此各地區(qū)應(yīng)該根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)條件、金融特點、生產(chǎn)力水平優(yōu)先在符合條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，然后穩(wěn)步推進(jìn)，逐漸擴(kuò)展開來。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，對資金的需求量相對較大，可以考慮設(shè)立多種所有制的村鎮(zhèn)銀行，注冊資本可以適當(dāng)提高，促進(jìn)較大規(guī)模的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行同其他商業(yè)銀行比較，可以說是小巫見大巫，雖然相對比較靈活，但也不是越小越好，在有條件的地區(qū)，適當(dāng)建立規(guī)模較大的村鎮(zhèn)銀行不但能夠有效抵御各類風(fēng)險，而且還為以后村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)的發(fā)展打下了基礎(chǔ)，每家村鎮(zhèn)銀行從成立到營業(yè)到完善乃至成熟不但要經(jīng)過較長的時間，而且成本也是很高的，發(fā)展壯大的村鎮(zhèn)銀行再到別的地區(qū)開立分支行就能夠避免此類問題。而在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，應(yīng)該鼓勵設(shè)立小型化的村鎮(zhèn)銀行，適度降低準(zhǔn)入門檻。

第二，明確村鎮(zhèn)銀行的市場定位以實現(xiàn)差異化服務(wù)。

村鎮(zhèn)銀行成立初并沒有明確指出村鎮(zhèn)銀行具體的市場定位。村鎮(zhèn)銀行只有準(zhǔn)確進(jìn)行市場定位才能抓住機(jī)遇，更好地為新農(nóng)村建設(shè)提供金融支持，才能更好地規(guī)避和防范各種營運和監(jiān)管風(fēng)險，從而可持續(xù)地發(fā)展下去。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，將市場定位于滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)和農(nóng)村中小企業(yè)的金融服務(wù)需求，通過金融創(chuàng)新，提供個性化服務(wù)，與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)展開錯位競爭。首先，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況細(xì)分金融市場，本著彌補(bǔ)市場空檔的原則，結(jié)合自身優(yōu)勢，大力挖掘與培育一批優(yōu)質(zhì)客戶群。其次，村鎮(zhèn)銀行在開展信用審查時，除了審查財務(wù)數(shù)據(jù)外，更應(yīng)關(guān)注借款人的性格特征、家庭構(gòu)成、日常開銷特征等個性化因素對還款能力的影響；在進(jìn)行信貸審批時，要能更好地理解農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)在經(jīng)營中可能遇到的困難，并能為他們提供個性化的融資和咨詢服務(wù)。最后，村鎮(zhèn)銀行要堅持市場化原則和商業(yè)化運作模式，在成本可測和風(fēng)險可控的前提下，積極創(chuàng)新符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品。

第三，應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的政策扶持力度。

為促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行更好服務(wù)“三農(nóng)”，除在農(nóng)業(yè)保險方面對其給予支持外，在政策上也應(yīng)加大扶持力度。監(jiān)管部門和地方政府要發(fā)揮國家政策的激勵和引導(dǎo)作用，綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款、利率等貨幣政策在鼓勵農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費用補(bǔ)貼，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行延伸和發(fā)展針對農(nóng)村和農(nóng)戶的金融服務(wù)。在存款準(zhǔn)備金方面，目前給予村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社相同標(biāo)準(zhǔn)，可根據(jù)實際情況適當(dāng)再行降低標(biāo)準(zhǔn)。對村鎮(zhèn)銀行的再貸款方面也應(yīng)予以支持，同時適時開放同業(yè)拆借市場增強(qiáng)其資金實力。利率可根據(jù)村鎮(zhèn)銀行所在的農(nóng)業(yè)實際經(jīng)營情況、鄉(xiāng)鎮(zhèn)實際經(jīng)濟(jì)情況、農(nóng)產(chǎn)對利率實際承受能力給予調(diào)整，給予更為靈活的定價機(jī)制。降低結(jié)算準(zhǔn)入門檻，使村鎮(zhèn)銀行可加入大小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)，以提高其結(jié)算效率。此外，寧夏、四川、浙江等地的人民銀行已經(jīng)開始對當(dāng)?shù)氐拇彐?zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款，緩解了村鎮(zhèn)銀行可貸資金不足的問題，這也值得推廣。另外，要支持村鎮(zhèn)銀行抓住新型農(nóng)村養(yǎng)老保險試點的良機(jī)，積極參與農(nóng)村養(yǎng)老保險金的發(fā)放，提高村鎮(zhèn)銀行的知名度和影響力。監(jiān)管部門要將村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)業(yè)務(wù)的情況納入考核體系，結(jié)合稅收優(yōu)惠政策的調(diào)整，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行開展農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈互助擔(dān)保貸款和林權(quán)抵押貸款等業(yè)務(wù)，增加支農(nóng)信貸投放，大力改善支農(nóng)服務(wù)，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。

第四，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立嚴(yán)密的風(fēng)險防控機(jī)制。

針對村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險較大的問題，首先應(yīng)在村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部建立有效的風(fēng)險評估體系，對信貸風(fēng)險審批流程制訂嚴(yán)格的規(guī)章制度，避免因信貸人員素質(zhì)或主觀性評估而造成的信貸風(fēng)險。在操作中還可引進(jìn)一些銀行的成功模式，如孟加拉國格萊珉銀行的農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保模式，增強(qiáng)風(fēng)險防控。

為了解決在發(fā)放貸款過程中的信息不對稱問題，可以考慮利用農(nóng)村資產(chǎn)、信用較好的涉及商業(yè)服務(wù)職能的農(nóng)戶、工商戶來為村鎮(zhèn)銀行提供信息。村鎮(zhèn)銀行可以建立“村鎮(zhèn)銀行-貸款服務(wù)中心(信貸員)-金融服務(wù)站(村)-農(nóng)民貸款小組”的四級市場網(wǎng)絡(luò)。其中，貸款服務(wù)中心由村鎮(zhèn)銀行的信貸員或者客戶經(jīng)理管理；村級金融服務(wù)站依托村委會協(xié)助村鎮(zhèn)銀行了解農(nóng)民的金融需求和經(jīng)營狀況，進(jìn)行貸款管理和收回；農(nóng)民自發(fā)成立的貸款小組不僅對成員貸款承擔(dān)風(fēng)險連帶責(zé)任，還進(jìn)行生產(chǎn)購銷方面的合作。為了便于控制信貸風(fēng)險，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)放貸款時，可以將三名客戶經(jīng)理劃分為一組，實行三人客戶經(jīng)理小組制，分別負(fù)責(zé)貸前調(diào)查、貸款審查、貸款跟蹤等職能。其中，調(diào)查崗的職責(zé)是對農(nóng)戶的基礎(chǔ)信息進(jìn)行調(diào)查，包括農(nóng)戶的貸款用途和個人信用度的調(diào)查等；審查崗主要負(fù)責(zé)對農(nóng)戶貸款手續(xù)的真實性和完整性進(jìn)行審查；貸款跟蹤檢查崗負(fù)責(zé)對借款人的貸款使用情況進(jìn)行跟蹤檢查。三個崗位在對貸款風(fēng)險進(jìn)行控制的同時，也承擔(dān)貸款清收的連帶責(zé)任，依次承擔(dān)40%、40%和20%的責(zé)任。

此外，還需提高經(jīng)營管理水平，加強(qiáng)對員工培訓(xùn)，建立風(fēng)險問責(zé)制，增強(qiáng)其識別風(fēng)險的能力和防范風(fēng)險的意識，加強(qiáng)貸款信用風(fēng)險防范，使村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)離高風(fēng)險行業(yè)。應(yīng)建立對村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員教育培訓(xùn)的支持機(jī)制，切實提高經(jīng)營管理水平。針對村鎮(zhèn)銀行單個法人開展教育培訓(xùn)成本高的問題，應(yīng)從外部積極為其創(chuàng)造條件，提供良好的培訓(xùn)教育平臺。同時村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)貸款信用風(fēng)險的防范。要做好貸前工作和貸后跟蹤，與貸款客戶保持經(jīng)常聯(lián)系。要借鑒國內(nèi)外經(jīng)驗，盡快建立符合實際的信用風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)和信用內(nèi)部評級體系，有效預(yù)測風(fēng)險。對村鎮(zhèn)銀行貸款客戶的資信狀況和信用額度實行按年考核、動態(tài)管理的原則。對于無實物抵押的信用貸款農(nóng)戶，可以采用聯(lián)保制度或其他擔(dān)保制度控制信用風(fēng)險；對于需要擔(dān)保的農(nóng)村中小企業(yè)貸款，要認(rèn)真審核擔(dān)保品和擔(dān)保資格。

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