簡(jiǎn)述商業(yè)銀行的特征精選(九篇)

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第1篇：簡(jiǎn)述商業(yè)銀行的特征范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；防范措施

如今我國(guó)大小型商業(yè)銀行如雨后春筍一般，其所面臨的是越來(lái)越高的風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)，它貫穿于整個(gè)銀行業(yè)務(wù)中，信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范管理對(duì)商業(yè)銀行有著重大的意義。管理者應(yīng)結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀以及銀行實(shí)際發(fā)展情況，分析風(fēng)險(xiǎn)原因，解決現(xiàn)階段問(wèn)題，并提出有效合理的建議。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)理論研究

1.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)特征。所謂信貸風(fēng)險(xiǎn)，并不是一觸即發(fā)沒(méi)有因果的突發(fā)狀況，而是一個(gè)又開(kāi)始有發(fā)展的漸進(jìn)過(guò)程。信貸風(fēng)險(xiǎn)高、收益突出，風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，銀行往往會(huì)受到巨大損失，因此研究信貸風(fēng)險(xiǎn)有著重大的意義。信貸風(fēng)險(xiǎn)通常具有以下特征：

（1）客觀性。沒(méi)有無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的信貸活動(dòng)。只要有信貸就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，所以信貸風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)隨著人意志而轉(zhuǎn)移或消除。

（2）可控性。信貸風(fēng)險(xiǎn)是可以被識(shí)別、預(yù)測(cè)、防范、化解的。因此銀行需要采取手段預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)而防范風(fēng)險(xiǎn)。

（3）擴(kuò)散性。信貸風(fēng)險(xiǎn)極有可能引起一系列的連鎖反應(yīng)，它影響的不僅僅是銀行自身的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

（4）隱蔽性。信貸本就具有不確定性，而它的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)因?yàn)楦鞣N因素被掩蓋。

（5）易變性。信貸易受到國(guó)家政策和市場(chǎng)等影響，從而其風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)難以確定。

2.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分類。信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型主要可以分為市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)與非市場(chǎng)性風(fēng)向兩大類。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是由市場(chǎng)條件、生產(chǎn)技術(shù)等人為因素而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)則是由自然因素或是個(gè)人或團(tuán)體在社會(huì)上的行為等不可抗力因素所起的風(fēng)險(xiǎn)。

3.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)理論。商業(yè)銀行管理理論是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的核心。它主要包括資產(chǎn)管理理論、負(fù)債管理理論以及全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論。

中間業(yè)務(wù)管理理論認(rèn)為銀行存貨業(yè)務(wù)是主要業(yè)務(wù)，以此為基礎(chǔ)進(jìn)行期貨、托管等中間業(yè)務(wù)，在越來(lái)越激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，銀行的盈利空間大大提升。

風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理理論為各種不同的風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置了不同比例和最低資本充足率。

信貸配給理論則認(rèn)為信貸成功比率是有市場(chǎng)決定，它是借款人逆向選擇的結(jié)果。銀行應(yīng)該合理運(yùn)用利率選擇實(shí)現(xiàn)盈利。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)形成的原因錯(cuò)綜復(fù)雜，其中主要有以下三點(diǎn)：

銀行自身原因。第一，銀行信貸業(yè)務(wù)管理水平低，風(fēng)險(xiǎn)分析不夠深入，客戶資料管理缺乏經(jīng)驗(yàn)，市場(chǎng)調(diào)查不足導(dǎo)致缺少對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)況的了解；第二，銀行信貸管理人員素質(zhì)較低，因此造成對(duì)借款人審核不足，甚至收取賄賂，從而做出錯(cuò)誤的判斷，造成銀行損失。

借款人原因。我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)尚未發(fā)達(dá)，大多數(shù)的企業(yè)會(huì)通過(guò)銀行貸款來(lái)周轉(zhuǎn)資金，一些企業(yè)往往隱瞞自己真實(shí)業(yè)績(jī)，故意逃避債責(zé)，造成了銀行損失，形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

客觀環(huán)境原因。我國(guó)目前處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，整體社會(huì)信用意識(shí)不強(qiáng)，以至于信用的缺失越發(fā)的普遍，而當(dāng)今法律的不健全將銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加深。

三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施

1.增強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。增強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，樹(shù)立堅(jiān)定管理理念是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范首要條件。第一，管理者不能盲目的追求企業(yè)飛速發(fā)展，必須樹(shù)立穩(wěn)健的管理理念，增強(qiáng)管理者的道德約束，對(duì)銀行內(nèi)各種風(fēng)險(xiǎn)保持高度警惕。第二，管理者在推出信貸業(yè)務(wù)時(shí)要考慮到業(yè)務(wù)的推出會(huì)得到如何的社會(huì)效益，要樹(shù)立安全正確的競(jìng)爭(zhēng)理念，揚(yáng)長(zhǎng)避短。

2.健全商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。如何健全商業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，首先要建立一個(gè)高效穩(wěn)定的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，一個(gè)完整的管理體系則需要制度、技術(shù)、團(tuán)隊(duì)三個(gè)方面。合理可靠的制度為體系打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；嚴(yán)謹(jǐn)?shù)募夹g(shù)則是管理體系中最重要的一部分，體系靠它得以運(yùn)轉(zhuǎn)；高質(zhì)量的團(tuán)隊(duì)在其中運(yùn)作管理，才能高效防范風(fēng)險(xiǎn)，降低損失。其次信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程也是管理機(jī)制必不可少的一部分，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程一般分為識(shí)別、計(jì)量、檢測(cè)、控制四環(huán)節(jié)。要結(jié)合我國(guó)銀行實(shí)際情況，合理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理流程，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)，提出防范措施，提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力。

3.完善商業(yè)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)。銀行應(yīng)該優(yōu)化股權(quán)并調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，以提高中小股東比例減小大股東股權(quán)。同時(shí)還應(yīng)該符合我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，提高防范風(fēng)險(xiǎn)效率。商業(yè)銀行應(yīng)該建立激勵(lì)約束機(jī)制，對(duì)員工實(shí)行績(jī)效評(píng)價(jià)，提高員工工作的積極性，實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。除此之外，銀行還應(yīng)該培養(yǎng)信貸管理者整體素質(zhì)，一個(gè)合格的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員是能夠高效積極完成自身使命，銀行需要具備信貸風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)的高素質(zhì)人才，以此完善銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

四、總結(jié)

衡量風(fēng)險(xiǎn)、接受風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)是銀行永遠(yuǎn)的任務(wù)。對(duì)于管理者來(lái)說(shuō)，保證銀行的穩(wěn)定發(fā)展經(jīng)營(yíng)，防范風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)則是他們的首要任務(wù)。而信貸風(fēng)險(xiǎn)作為商業(yè)銀行最主要的風(fēng)險(xiǎn)，管理者更應(yīng)該明確自身職責(zé)，加強(qiáng)自我約束，做好信貸每個(gè)環(huán)節(jié)并在其中相互制約督促，及時(shí)對(duì)信貸業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)管理以應(yīng)對(duì)突發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)，做好防范準(zhǔn)備，從而降低銀行損失。總而言之，風(fēng)險(xiǎn)是伴隨信貸而來(lái)，有信貸則有風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)防范勢(shì)在必行。

參考文獻(xiàn)：

[1]任書(shū)敏.淺析我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2012，（25）：101-102.

第2篇：簡(jiǎn)述商業(yè)銀行的特征范文

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行效率;內(nèi)生影響因素;聯(lián)立方程組;相依回歸

中圖分類號(hào):F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-5192(2010)02-0005-08

The Empirical Analysis on the Endogenous Influence Factors of

Chinese Commercial Bank Efficiencies

SUN Xiu-feng, CHI Guo-tai

(School of Management, Dalian University of Technology, Dalian 116024, China)

Abstract:With the sample of 14 Chinese banks ranging from 1998 to 2007, this paper analyses the influences of the endogenous factors to banks’ efficiencies with simultaneous equations based on considering the cross-interference of cost efficiency, technical efficiency and scale economy. It gives us a whole vision of how an endogenous factor makes impacts on different types of bank efficiency and works out the problem about analyzing some factors of different efficiencies simultaneously which redounds to find out methods to improve the efficiency of China commercial banks. The analysis results of this paper are as follows: (1)the managers of Chinese commercial banks must pay attention to the validity of inside bank-resource, such as deposits and fixed assets;(2)improving the proportion of non-credit operations can make more positive effect for improving the efficiencies of Chinese commercial banks;(3)the five factors of ratio of credits to deposits, the ratio of credits to total assets, the ratio of interest-expenditure to interest-income, non-performing ratio and assets of bank embranchment show the remarkable influence on Chinese commercial banks’ efficiencies;(4)the scale efficiency have remarkable positive influence on the cost efficiency and technical efficiency of Chinese commercial banks.

Key words:commercial bank efficiency; endogenous influence factor; simultaneous equations; seemingly unrelated regression

1 引言

商業(yè)銀行效率是其競(jìng)爭(zhēng)力的核心指標(biāo)和集中體現(xiàn)。針對(duì)商業(yè)銀行效率的研究由來(lái)已久,其焦點(diǎn)主要集中于開(kāi)發(fā)有效的效率度量方法、評(píng)價(jià)銀行效率狀況和探明實(shí)踐中的效率影響因素。從實(shí)踐角度看,銀行效率影響因素的研究意義明顯大于前兩者,其為銀行業(yè)改善經(jīng)營(yíng)措施、調(diào)整資源配置、提升經(jīng)營(yíng)效率等工作提供了重要參考。

國(guó)外學(xué)者對(duì)商業(yè)銀行效率影響因素構(gòu)成問(wèn)題研究較為寬泛。其中,對(duì)銀行資產(chǎn)規(guī)模影響問(wèn)題研究歷史最久,但結(jié)論并不統(tǒng)一。例如Berger實(shí)證指出美國(guó)銀行業(yè)存在銀行規(guī)模正向影響銀行效率的特征[1],而Hermalin等則實(shí)證發(fā)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模與銀行效率之間存在顯著的負(fù)相關(guān)[2],近期Fotios研究發(fā)現(xiàn)較高的資本總額、貸款頻度都可增加銀行效率[3]。其次,銀行產(chǎn)權(quán)的影響研究也是一個(gè)焦點(diǎn)。1997年,Berger校驗(yàn)了同期的130篇文獻(xiàn),歸納出非發(fā)達(dá)國(guó)家內(nèi)的外資銀行效率好于本土銀行,而在發(fā)達(dá)國(guó)家則相反的結(jié)論[4]。Havrylchyk[5]、Mamatzakis[6]等人也紛紛證明這一點(diǎn)結(jié)論。對(duì)此,Lensink et al用實(shí)證結(jié)果表明外界的政策、制度差異性同樣會(huì)導(dǎo)致不同產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)銀行之間的效率差異[7]。此外,關(guān)于銀行財(cái)務(wù)特征和外界宏觀約束等因素對(duì)銀行效率影響的研究結(jié)論還有很多。盡管國(guó)外此類研究得出了許多成果,但因各研究所用銀行樣本的國(guó)家環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、監(jiān)管制度等不同,導(dǎo)致其效率影響因素的構(gòu)成分析結(jié)果難以統(tǒng)一,較難做國(guó)際間比較。

關(guān)于中國(guó)商業(yè)銀行效率影響因素的研究主要集中在對(duì)銀行自身財(cái)務(wù)特征的分析上。已有研究對(duì)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)影響的判斷意見(jiàn)較為統(tǒng)一。張健華[8]、陳敬學(xué)[9]等分別驗(yàn)證了國(guó)有產(chǎn)權(quán)制度顯著影響中國(guó)銀行業(yè)效率發(fā)展的觀點(diǎn)。甘小豐實(shí)證分析了外資入股對(duì)改善城市商業(yè)銀行稅前利潤(rùn)效率的積極作用[10]。Berger則明確提出允許外資少量持股可有效促進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)效率的提升[11]。在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)影響之外,資本充足程度、不良貸款比例、員工素質(zhì)、激勵(lì)機(jī)制、技術(shù)進(jìn)步等內(nèi)部因素對(duì)中國(guó)銀行業(yè)存在的影響也逐漸受到重視[12~14]。此外,在對(duì)宏觀影響因素的研究中,國(guó)內(nèi)金融環(huán)境、銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、GDP增長(zhǎng)率、固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)率、貨幣供應(yīng)量(M2)增長(zhǎng)率等因素均被涉及[8,14]。盡管關(guān)于中國(guó)銀行業(yè)的此類研究已獲得了一定成果,但受樣本量、效率計(jì)量指標(biāo)和方法的差異等影響,各文獻(xiàn)結(jié)論還存在較多不一致性。

此外,少量研究關(guān)注了銀行不同類效率間的相互影響。例如Berger用實(shí)證揭示了銀行規(guī)模效率與X效率之間存在相互影響[1],楊大強(qiáng)和張愛(ài)武的實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)中國(guó)銀行業(yè)的利潤(rùn)效率和成本效率之間存在著顯著的正相關(guān)關(guān)系[15]。但此類研究并未受到足夠的重視,以至于所制定的銀行戰(zhàn)略常常會(huì)產(chǎn)生提升了一類效率卻降低了另一類效率的顧此失彼現(xiàn)象。

總體來(lái)看,現(xiàn)有商業(yè)銀行效率影響因素研究還存在著兩方面不足亟待改進(jìn)。一是忽視了一項(xiàng)因素可能對(duì)銀行成本、技術(shù)、規(guī)模等多類效率同時(shí)存在影響的情況。二是對(duì)銀行效率內(nèi)生影響因素的分析少且不足?，F(xiàn)有研究?jī)H選擇所有制類型、資產(chǎn)質(zhì)量等幾項(xiàng)內(nèi)生因素分析,其實(shí)踐意義較有限,而過(guò)多關(guān)注市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管體制等外生因素又很難從本質(zhì)上提升商業(yè)銀行效率。

基于以上分析,本文篩選出銀行規(guī)模、資源配置等7方面共15項(xiàng)銀行效率內(nèi)生影響指標(biāo),依據(jù)聯(lián)立方程組原理,在兼顧銀行成本效率、技術(shù)效率和規(guī)模效率之間相互聯(lián)系的基礎(chǔ)上,實(shí)證分析了1998~2007年間中國(guó)14家主要商業(yè)銀行的效率內(nèi)生影響因素,統(tǒng)籌考慮一種內(nèi)生因素對(duì)銀行不同類效率的影響關(guān)系,解決現(xiàn)有研究忽視單項(xiàng)影響因素可能對(duì)銀行成本效率、技術(shù)效率、規(guī)模效率等多類效率同時(shí)存在影響的問(wèn)題,并探求了中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)內(nèi)部不同類效率之間的相互影響關(guān)系。

2 銀行效率內(nèi)生影響因素選擇與假設(shè)

2.1 內(nèi)生影響因素的選擇

目前,國(guó)內(nèi)關(guān)于中國(guó)商業(yè)銀行效率內(nèi)生影響因素的理論和實(shí)證結(jié)論還未形成統(tǒng)一的觀點(diǎn)。有鑒于此,本研究通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)特征分析,篩選出以下幾類中國(guó)商業(yè)銀行效率內(nèi)生影響因素。

(1)銀行資產(chǎn)規(guī)模因素

實(shí)驗(yàn)經(jīng)驗(yàn)表明,銀行資產(chǎn)規(guī)模是反映銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效變化的重要因素之一。銀行規(guī)模一般可用銀行總資產(chǎn)、貸款額、存款總額等指標(biāo)表示。但通過(guò)相關(guān)性分析發(fā)現(xiàn),此三項(xiàng)指標(biāo)彼此間的pearson相關(guān)性系數(shù)均在0.98以上,且均通過(guò)了1%的統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)。因而本文僅選用了銀行總資產(chǎn)來(lái)表征銀行規(guī)模。

(2)資源配置因素

資源配置關(guān)系到銀行成本控制、產(chǎn)出能力優(yōu)化、規(guī)模擴(kuò)張等多項(xiàng)工作的實(shí)施效果,理應(yīng)是影響銀行效率變化的一類重要因素。本文選擇存貸比、人均資產(chǎn)、貸款占比(銀行貸款總額/銀行總資產(chǎn))、固定資產(chǎn)占比(銀行固定資產(chǎn)原值/銀行總資產(chǎn))、費(fèi)用收入比、分支機(jī)構(gòu)資產(chǎn)量(銀行總資產(chǎn)/銀行分支機(jī)構(gòu)總數(shù))六項(xiàng)指標(biāo)來(lái)反映銀行的資源配置狀況。

(3)銀行創(chuàng)新性因素

銀行創(chuàng)新是指銀行通過(guò)金融創(chuàng)新、新業(yè)務(wù)開(kāi)拓、新技術(shù)應(yīng)用等過(guò)程獲取新利潤(rùn)來(lái)源的能力。這種能力有助于銀行降低邊際成本和平均成本,從而提升效率。銀行創(chuàng)新性可使用非利息收入比重和技術(shù)進(jìn)步率來(lái)體現(xiàn)。前者數(shù)值越大,說(shuō)明銀行的金融創(chuàng)新性越強(qiáng),對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依賴越弱。后者反映了銀行設(shè)備、交易手段等技術(shù)性提升的能力,此處按照國(guó)際研究慣例,選擇使用時(shí)間更替的對(duì)數(shù)來(lái)表示[1],例如樣本共覆蓋3年,那么這三年的技術(shù)進(jìn)步率就分別是ln1、ln2、ln3。

(4)穩(wěn)定性因素

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)必須保證穩(wěn)定性要求。《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定,銀行資本充足率為核心資本加上附屬資本以后與加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額的比率不小于8%。1998年以來(lái),資本金情況已廣受中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)的重視,但它是否已對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)構(gòu)成了影響還是未知。因此本研究選擇以資本充足率作為指標(biāo),考查銀行經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性是否對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)效率有所影響。

(5)盈利性因素

盈利性是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的基本原則之一,它可直接反映銀行資源利用有效程度。此處選擇使用凈資產(chǎn)收益率、稅前資產(chǎn)收益率(稅前利潤(rùn)/總資產(chǎn))和利息支出收入比來(lái)代表此類影響。凈資產(chǎn)收益率是銀行盈利性的基本特征之一。稅前利潤(rùn)可反映商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)對(duì)社會(huì)和自身所創(chuàng)造的利潤(rùn)總額,其未來(lái)支付的稅金是其社會(huì)責(zé)任的體現(xiàn)。而利息支出收入比可反映銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利的最終效果――凈利息收入程度。

(6)資產(chǎn)質(zhì)量因素

資產(chǎn)質(zhì)量是反映銀行風(fēng)險(xiǎn)水平以及測(cè)度成本優(yōu)劣的重要指標(biāo)。它可反映銀行信貸資金的利用有效程度和抗風(fēng)險(xiǎn)性。諸多研究表明銀行資產(chǎn)質(zhì)量對(duì)銀行效率具有影響。本處使用不良貸款率來(lái)考察資產(chǎn)質(zhì)量對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)效率的影響。

(7)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)因素

現(xiàn)有研究均認(rèn)為產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是影響中國(guó)商業(yè)銀行效率提升的主要因素。許多研究均通過(guò)實(shí)證證明了這一點(diǎn)影響關(guān)系。但隨著近年來(lái),中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部改革的深化,這種產(chǎn)權(quán)差異影響是否依然存在值得探查。因而此處按照國(guó)內(nèi)外同類研究的慣例,使用虛擬變量“0/1”來(lái)代表“股份制商業(yè)銀行/國(guó)有商業(yè)銀行”,期望通過(guò)實(shí)證結(jié)果揭示這一問(wèn)題。

2.2 內(nèi)生因素對(duì)銀行效率的影響關(guān)系假設(shè)

基于Berger等經(jīng)典文獻(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行效率的經(jīng)濟(jì)學(xué)特征描述,本文對(duì)已選擇的內(nèi)生因素與中國(guó)商業(yè)銀行效率之間的關(guān)系做如表1所示的理論假設(shè)。在表1中,沒(méi)有對(duì)各影響因素指標(biāo)與中國(guó)商業(yè)銀行效率的具體關(guān)系做出假定,只假設(shè)它們間的影響關(guān)系存在。在關(guān)系假設(shè)中,有如下三點(diǎn)需要說(shuō)明:

(1)在假定與中國(guó)商業(yè)銀行成本效率相關(guān)的影響因素時(shí),放棄了人均資產(chǎn)和貸款占銀行資產(chǎn)比重、稅前資產(chǎn)收益率等三項(xiàng)因素。這種放棄的依據(jù)是這三個(gè)指標(biāo)主要體現(xiàn)了銀行資源配置中的規(guī)模效果、銀行業(yè)務(wù)的合理性和經(jīng)營(yíng)的收益效果,與銀行成本控制的關(guān)系不明顯。

(2)在假定與中國(guó)商業(yè)銀行技術(shù)效率相關(guān)的影響因素時(shí),放棄了人均資產(chǎn)、營(yíng)業(yè)費(fèi)用收入比率和分支結(jié)構(gòu)資產(chǎn)量等三項(xiàng)因素。這種放棄的依據(jù)是人均資產(chǎn)和分支機(jī)構(gòu)資產(chǎn)量反映了資產(chǎn)規(guī)模特征,不體現(xiàn)資源利用效果,而營(yíng)業(yè)費(fèi)用收入比率則體現(xiàn)了成本控制思想,不反映銀行的產(chǎn)出能力。

(3)在假定與中國(guó)商業(yè)銀行規(guī)模效率相關(guān)的影響因素時(shí),此處放棄了稅前資產(chǎn)收益率、利息支出收入比和不良貸款率等三項(xiàng)因素。這樣做主要是考慮到利息支出收入比在反映銀行經(jīng)營(yíng)行為時(shí)效果較為突出,而在銀行規(guī)模擴(kuò)張影響方面反映較弱。稅前資產(chǎn)收益率更適用于反映銀行的收益能力而非成本控制情況。不良貸款率能反映銀行貸款規(guī)模擴(kuò)大過(guò)程中的損失程度,但難以體現(xiàn)銀行整體規(guī)模擴(kuò)張帶來(lái)的成本損失。

2.3 銀行效率之間的關(guān)系假設(shè)

已有研究對(duì)銀行規(guī)模效率、成本效率和技術(shù)效率之間的關(guān)系并未得到一致的結(jié)論。從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為看,規(guī)模擴(kuò)張勢(shì)必會(huì)產(chǎn)生更多的經(jīng)營(yíng)成本和管理費(fèi)用,銀行對(duì)自身平均成本和邊際成本的控制效果直接決定了它規(guī)模擴(kuò)張的有效性,同時(shí)銀行可用資源和市場(chǎng)份額的增加也會(huì)提升其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),從而促進(jìn)其產(chǎn)出效率增長(zhǎng)。綜上分析,本文假設(shè)銀行效率之間存在如下關(guān)系:

(1)銀行規(guī)模效率直接影響其成本效率。

(2)銀行規(guī)模效率、成本效率對(duì)其技術(shù)效率構(gòu)成直接影響。

3 銀行效率影響因素分析模型的建立

成本效率、技術(shù)效率和規(guī)模效率狀況是對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)狀況的一種直觀反映。相同的資源配置基礎(chǔ)和共同的市場(chǎng)環(huán)境為此三類效率構(gòu)建了一種隱性的關(guān)聯(lián)關(guān)系。在此情況下,影響因素對(duì)銀行效率的作用也必然會(huì)反映到全部三類效率的升降變化上。因此,在進(jìn)行銀行效率影響因素分析時(shí),應(yīng)考慮到三類效率間的相互干擾,對(duì)此三類銀行效率的影響因素作用機(jī)理進(jìn)行聯(lián)合分析。

現(xiàn)有研究基本上都是在對(duì)銀行成本、技術(shù)、規(guī)模等類微觀效率評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上建立各類效率的影響因素分析模型,如(1)~(3)式所示。

(6)式所示的商業(yè)銀行效率影響因素分析模型可在兼顧成本效率、技術(shù)效率和規(guī)模效率之間相互影響的基礎(chǔ)上,揭示一種因素與成本效率、技術(shù)效率和規(guī)模效率等不同效率之間的互相影響關(guān)系,統(tǒng)籌考慮一種要素對(duì)不同銀行效率的不同影響,可以解決銀行效率分析中顧此失彼的現(xiàn)象,有助于從實(shí)證分析的角度找到提高中國(guó)商業(yè)銀行效率的有效途徑。

4 實(shí)證分析

4.1 樣本數(shù)據(jù)說(shuō)明

本文研究樣本時(shí)期選擇在1998~2007年10年間,涉及表2中的14家中國(guó)主要商業(yè)銀行。2007年的廣東發(fā)展銀行因樣本獲取困難而舍棄,余下樣本共139個(gè)。選擇1998~2007年間的銀行樣本,主要是考慮到這段時(shí)間恰逢中國(guó)商業(yè)銀行高速成長(zhǎng)期,而且也避開(kāi)了2008年金融危機(jī)等外部因素對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的沖擊。

4.3 銀行效率類指標(biāo)的計(jì)算結(jié)果

本文采用參數(shù)法計(jì)算中國(guó)商業(yè)銀行的成本效率、技術(shù)效率和規(guī)模效率。鑒于銀行效率的參數(shù)法計(jì)算已較為成熟,此處就不再對(duì)其原理模型做具體解釋。計(jì)算中,銀行成本效率模型選用前沿超越對(duì)數(shù)成本函數(shù),技術(shù)效率模型采用前沿超越對(duì)數(shù)生產(chǎn)函數(shù),規(guī)模效率模型選用平均超越對(duì)數(shù)成本函數(shù)。

將表3所示的投入產(chǎn)出指標(biāo)帶入對(duì)應(yīng)的銀行效率模型,計(jì)算得到各銀行樣本的效率值,限于篇幅,僅給出統(tǒng)計(jì)描述,見(jiàn)表4。

4.4 影響關(guān)系模型回歸分析

使用相依回歸方法(SUR)對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行效率影響關(guān)系分析模型((6)式)進(jìn)行聯(lián)立求解。由于單一年度內(nèi)中國(guó)商業(yè)銀行樣本有限,為保證分析結(jié)果的有效性,本文采取了如王聰、張健華等學(xué)者相似的方式,將所有年度的銀行樣本作同一橫截面分析。于是,全部139個(gè)樣本被假設(shè)成彼此無(wú)關(guān)的銀行樣本,這滿足了回歸分析的樣本數(shù)量需求。

5 實(shí)證結(jié)果分析

5.1 模型回歸效果簡(jiǎn)述

觀察表6的回歸結(jié)果可知,兩次回歸的F值均在5%水平以上顯著,這表明各方程的總體線形關(guān)系顯著。同時(shí),回歸結(jié)果中,僅第一次回歸中的成本效率影響因素分析模型和第二次回歸中的技術(shù)效率影響因素分析模型的D.W檢驗(yàn)值在1.8附近,存在微弱的一階自相關(guān)性;其余四個(gè)效率影響因素分析模型的D.W檢驗(yàn)值均約等于2,這表明此四個(gè)模型均無(wú)一階自相關(guān)性?？傮w來(lái)看,聯(lián)立方程組的回歸結(jié)果基本符合統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)要求。

5.2 內(nèi)生因素對(duì)銀行效率的影響關(guān)系分析

由于本文僅是希望獲得各因素對(duì)銀行各類效率的影響關(guān)系,故而未對(duì)各內(nèi)生因素的回歸系數(shù)值作進(jìn)一步分析。僅依照回歸系數(shù)的正負(fù)和統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)顯著性,得出如下的中國(guó)商業(yè)銀行各內(nèi)生因素對(duì)銀行各類效率的影響關(guān)系分析結(jié)論。

(1)中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)僅對(duì)其成本效率控制具有一定正向影響

表6第2行的數(shù)據(jù)顯示,銀行規(guī)模增長(zhǎng)僅對(duì)銀行成本效率控制起到了積極作用,而對(duì)其他兩類效率則作用微弱。這表明中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)近年來(lái)外在的規(guī)模增長(zhǎng)、市場(chǎng)份額擴(kuò)大等特征并未對(duì)其規(guī)模效率改善產(chǎn)生積極意義,且借助市場(chǎng)份額擴(kuò)大促進(jìn)產(chǎn)出效率提升的期望也沒(méi)得到驗(yàn)證,相反其對(duì)銀行規(guī)模增長(zhǎng)中的內(nèi)部控制與管理應(yīng)更為重視。

(2)中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)的內(nèi)部資產(chǎn)配置情況對(duì)其各類效率的影響關(guān)系較為明顯

①表6第3行的回歸數(shù)據(jù)顯示,存貸比顯著負(fù)向影響著各銀行的成本效率和技術(shù)效率,而對(duì)規(guī)模效率則展現(xiàn)了顯著的正向影響。這表明目前各樣本銀行吸納社會(huì)存款的效率高于其信貸業(yè)務(wù),導(dǎo)致其存款資源利用率不足,這可能與入世以來(lái)中國(guó)各銀行追求低不良貸款率的惜貸行為有關(guān)。大量存款資源冗余閑置易導(dǎo)致銀行管理費(fèi)用和成本上升,資產(chǎn)優(yōu)化配置失調(diào),從而影響了銀行產(chǎn)出效率。

②表6第5行的數(shù)據(jù)顯示,銀行貸款占銀行資產(chǎn)比重因素對(duì)銀行技術(shù)效率具有顯著正向影響,而對(duì)規(guī)模效率具有顯著負(fù)向影響。這表明目前增加貸款業(yè)務(wù)比重仍然有助于銀行收入和利潤(rùn)的創(chuàng)造,但貸款業(yè)務(wù)增加所產(chǎn)生的邊際成本費(fèi)用對(duì)銀行規(guī)模發(fā)展中的成本控制形成了一定阻礙。由此看,在保持貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)利前提下,適當(dāng)降低貸款業(yè)務(wù)比重,開(kāi)拓信托、擔(dān)保等低邊際成本的新興業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模和資產(chǎn)規(guī)模的雙擴(kuò)張是具有積極現(xiàn)實(shí)意義的。

③表6第8行的實(shí)證結(jié)果顯示,銀行分支機(jī)構(gòu)資產(chǎn)擁有量對(duì)銀行規(guī)模效率和成本效率具有顯著的負(fù)向影響。這表明中國(guó)銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)擁有量還存在冗余問(wèn)題,較多的資源集中在有限的分支結(jié)構(gòu)內(nèi)部無(wú)法得到利用,閑置成本和機(jī)會(huì)成本的積累致使銀行成本效率和規(guī)模效率效果降低。由此得出結(jié)論,中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)還存在增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、提高資源有效利用等潛力。

④表6第6、7行的實(shí)證結(jié)果表明,隨著中國(guó)銀行業(yè)的規(guī)模擴(kuò)張,固定資產(chǎn)投資產(chǎn)生的資產(chǎn)折舊、管理成本、人工費(fèi)用等已顯著消極影響了銀行自身的收入和利潤(rùn)產(chǎn)出效率。這提醒銀行管理者,應(yīng)將固定資產(chǎn)投資的必要性和充分利用作為其投資建設(shè)的首要前提。

⑤此外,人均資產(chǎn)對(duì)銀行效率的影響關(guān)系在實(shí)證中并未得到驗(yàn)證(見(jiàn)表6第4行)。

(3)金融創(chuàng)新活動(dòng)并未對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)的效率改進(jìn)產(chǎn)生積極影響

表6第9、10行的回歸數(shù)據(jù)顯示,非信貸業(yè)務(wù)憑借自身低成本的優(yōu)勢(shì)有效地控制了中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)的邊際成本,但這一特征并沒(méi)有對(duì)銀行整體成本和平均成本產(chǎn)生顯著的積極影響,同時(shí)也未形成銀行收入和利潤(rùn)增長(zhǎng)的重要支撐。此外,技術(shù)進(jìn)步率理應(yīng)具備提升銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的作用,但實(shí)證結(jié)果表明新技術(shù)和新管理方法僅有助于提升銀行業(yè)產(chǎn)出效率和控制銀行規(guī)模擴(kuò)張中的邊際成本,并未對(duì)銀行整體成本控制產(chǎn)生更多的正面效果。

(4)銀行穩(wěn)定性――資本充足率與銀行各類效率之間影響關(guān)系均不顯著

表6第20行的數(shù)據(jù)表明,中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)自身的資本充足情況并未對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)構(gòu)成任何顯著影響。以光大銀行為例,2004、2005年所有者權(quán)益分別為-54.90億和-29.95億,在此狀況下,該銀行仍維持了較高的業(yè)務(wù)和利潤(rùn)增長(zhǎng)。類似的中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)案還有很多。銀行客戶常常忽視銀行資本充足率等特征約束指標(biāo),普遍認(rèn)可了中國(guó)各商業(yè)銀行的穩(wěn)定性和安全性。對(duì)此,中國(guó)各商業(yè)銀行并未盲目樂(lè)觀,它們均在努力提升自身的穩(wěn)定性指標(biāo)。

(5)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)僅對(duì)銀行成本效率存在顯著的負(fù)向影響

表6第13行的產(chǎn)權(quán)因素回歸結(jié)果表明,目前股份制商業(yè)銀行的成本效率控制情況仍然好于國(guó)有銀行,但在規(guī)模發(fā)展和產(chǎn)出效率方面,兩者的差異已不再明顯。國(guó)有銀行的信貸等業(yè)務(wù)易受體制和地方行政干預(yù),公益性投資數(shù)量相對(duì)較多,這些都加大了國(guó)有銀行成本控制的難度。而股份制銀行經(jīng)營(yíng)靈活的優(yōu)勢(shì)已受其近年來(lái)的快速擴(kuò)張行為所影響。與此同時(shí),國(guó)有銀行的新興業(yè)務(wù)開(kāi)拓、資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)控等內(nèi)部改革已見(jiàn)成效,從而縮小了與股份制銀行在邊際成本和產(chǎn)出效率方面的差距。最終使得產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)差異在產(chǎn)出能力和規(guī)模發(fā)展中的影響逐漸消失。

(6)銀行盈利能力的改變對(duì)其各類效率具有顯著的影響

表6第21、11、12行的回歸數(shù)據(jù)顯示,中國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)造收入和利潤(rùn)的能力對(duì)其成本控制和產(chǎn)出均具有積極意義,另一方面也再次反映出銀行存款冗余致使銀行產(chǎn)出不足,進(jìn)而阻礙銀行盈利和成本控制的問(wèn)題。

(7)資產(chǎn)質(zhì)量改善對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)效率情況具有重要而顯著的影響

表6第22行回歸數(shù)據(jù)明確顯示,中國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款率對(duì)銀行產(chǎn)出效率和成本效率的負(fù)向影響非常顯著。這一點(diǎn)與國(guó)內(nèi)現(xiàn)有同類研究的結(jié)果相同。

5.3 中國(guó)商業(yè)銀行各類效率之間的相互影響關(guān)系分析

表6第18行的D.W檢驗(yàn)值表明,在第一次回歸中,各方程均不存在一階自相關(guān)性。而表6第27行的D.W檢驗(yàn)值表明,在第二次回歸中,技術(shù)效率影響因素分析方程D.W值僅為1.709,難以確定該方程的自相關(guān)性,所以該技術(shù)效率模型中的變量顯著性檢驗(yàn)無(wú)法保證正確。

由上可知,在分析銀行效率相互影響關(guān)系時(shí),應(yīng)以第一次回歸的實(shí)證結(jié)果為依據(jù)。于是,由表6第14、15行數(shù)據(jù)可知:中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)的規(guī)模效率對(duì)其成本效率和技術(shù)效率具有顯著的正向影響。這表明在1998~2007年間,在考慮其他內(nèi)生因素影響的情況下,中國(guó)商業(yè)銀行規(guī)模效率情況對(duì)銀行成本控制行為產(chǎn)生了顯著的積極影響,同時(shí)也促進(jìn)了銀行產(chǎn)出技術(shù)效率的提升。這說(shuō)明,中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)已注重了規(guī)模擴(kuò)張中的內(nèi)部成本控制,實(shí)現(xiàn)了投入代價(jià)的最小化,同時(shí)通過(guò)規(guī)模擴(kuò)張產(chǎn)生的市場(chǎng)占有優(yōu)勢(shì)促進(jìn)了產(chǎn)出效果的最大化,即技術(shù)效率的提升。

此外,由于第一次回歸中的成本效率對(duì)技術(shù)效率的影響統(tǒng)計(jì)不顯著,第二次回歸中的技術(shù)效率分析模型無(wú)法確定自相關(guān)性,所以綜合來(lái)看,成本效率對(duì)技術(shù)效率的影響假設(shè)不成立。這也許與本文的技術(shù)效率選擇了單一產(chǎn)出指標(biāo)有關(guān),但在本文的假設(shè)條件下,本文的研究成果是成立的。

6 結(jié)論

本文以1998~2007年間的中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)為樣本,利用聯(lián)立方程組的思想,建立了中國(guó)商業(yè)銀行效率的內(nèi)生影響因素聯(lián)立分析模型。通過(guò)實(shí)證研究,得到以下4點(diǎn)主要結(jié)論:

(1)在考慮不同效率之間相互干擾的情況下,聯(lián)立分析內(nèi)生因素對(duì)銀行效率的影響關(guān)系。這樣可統(tǒng)籌考慮一種內(nèi)生要素對(duì)不同類銀行效率的交叉影響,可以解決銀行效率分析中顧此失彼的現(xiàn)象,有助于從實(shí)證分析的角度找到提高中國(guó)商業(yè)銀行效率的有效途徑。

(2)中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)的規(guī)模發(fā)展情況和資源配置情況值得關(guān)注。實(shí)證結(jié)果表明,現(xiàn)存的存款利用不足、分支結(jié)構(gòu)資源占用過(guò)多、信貸業(yè)務(wù)比重過(guò)高、營(yíng)業(yè)費(fèi)用收入配比不合理等問(wèn)題均對(duì)中國(guó)銀行業(yè)追求規(guī)模發(fā)展的戰(zhàn)略構(gòu)成了顯著阻礙。因而,在中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)的規(guī)?？焖贁U(kuò)張過(guò)程中,業(yè)務(wù)邊際成本控制和資源配置合理化等工作對(duì)改進(jìn)銀行效率具有突出的積極意義。

(3)中國(guó)商業(yè)銀行增加非信貸業(yè)務(wù)比重對(duì)其改善自身經(jīng)營(yíng)效率具有積極意義。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所帶來(lái)的收益受到其成本費(fèi)用的制約,中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持其開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)等新型業(yè)務(wù)市場(chǎng)的策略,通過(guò)低成本業(yè)務(wù)比例的增長(zhǎng),改善自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu),從而提升經(jīng)營(yíng)效率。

(4)銀行的規(guī)模效率對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)的成本效率和技術(shù)效率具有顯著的正向影響,但成本效率與技術(shù)效率之間不存在顯著的影響關(guān)系。

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第3篇：簡(jiǎn)述商業(yè)銀行的特征范文

[論文關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；資本管理；經(jīng)濟(jì)資本；資本約束；風(fēng)險(xiǎn)管理

一、商業(yè)銀行資本管理發(fā)展特征

1．傳統(tǒng)資本管理的特點(diǎn)

商業(yè)銀行資本管理在20世紀(jì)90年代以前還屬于一項(xiàng)相對(duì)簡(jiǎn)單的活動(dòng)。這一時(shí)期資本管理的主要特點(diǎn)表現(xiàn)為:一是銀行主要關(guān)心業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和收益，強(qiáng)調(diào)以業(yè)務(wù)擴(kuò)張帶動(dòng)資本擴(kuò)張，業(yè)務(wù)推進(jìn)器成為資本管理的實(shí)踐哲學(xué)。二是資本管理呈現(xiàn)為籌資和分配兩個(gè)相對(duì)松散的環(huán)節(jié)，資本總量和內(nèi)部結(jié)構(gòu)的確定與特定回報(bào)期的利潤(rùn)留存以及股利分配政策沒(méi)有明確的聯(lián)系。三是資本管理與風(fēng)險(xiǎn)管理未能統(tǒng)一，更無(wú)準(zhǔn)確的計(jì)量方法和工具，難以科學(xué)衡量銀行的最優(yōu)資本規(guī)模和資本回報(bào)。

2.以風(fēng)險(xiǎn)管理為導(dǎo)向的銀行資本管理發(fā)展

20世紀(jì)80年代后期，國(guó)際銀行業(yè)重新認(rèn)識(shí)到資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的重要作用，并通過(guò)出臺(tái)《巴塞爾資本協(xié)議》確立了統(tǒng)一資本監(jiān)管原則，強(qiáng)調(diào)資本的“風(fēng)險(xiǎn)緩沖器”本質(zhì)，即資本被用于充分吸收銀行非預(yù)期損失，發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)支撐的作用，這一定義從理論上使銀行風(fēng)險(xiǎn)與資本建立了直接而明確的聯(lián)系。90年代以來(lái)，基于信用風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部模型極大提高了銀行計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)損失的精度，并通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)損失映射資本承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)了資本管理從監(jiān)管資本到經(jīng)濟(jì)資本(EC)的飛躍。經(jīng)濟(jì)資本完全反映了銀行自身風(fēng)險(xiǎn)特征，在性質(zhì)上與作為可用資本的賬面資本和作為資本底線的監(jiān)管資本相區(qū)別。經(jīng)濟(jì)資本還直接反映了銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況，可方便地分解與合并，通過(guò)對(duì)經(jīng)濟(jì)資本進(jìn)行分配，在清楚地顯示各部門、分行和各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)水平的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)了資本與風(fēng)險(xiǎn)的匹配。經(jīng)濟(jì)資本的提出和應(yīng)用不僅實(shí)現(xiàn)了建立在高度量化基礎(chǔ)上的風(fēng)險(xiǎn)損失與資本承擔(dān)的相互統(tǒng)一，而且不斷推動(dòng)著風(fēng)險(xiǎn)管理和資本管理的整體統(tǒng)一，確立了資本約束在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的核心地位。目前，許多國(guó)際性大銀行資本充足水平維持在平均12%左右，高于8%的監(jiān)管要求。

二、商業(yè)銀行資本管理對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的主要影響

1．資本約束與風(fēng)險(xiǎn)管理具有明確的對(duì)應(yīng)關(guān)系

資本約束從性質(zhì)上可分為兩個(gè)部分，一是數(shù)量約束，即銀行監(jiān)管部門、市場(chǎng)以及銀行內(nèi)部需要銀行業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程與資本總量和結(jié)構(gòu)保持適度協(xié)調(diào)，其管理的核心是準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)量化。二是質(zhì)量約束，即在一定資本投入基礎(chǔ)上股東和銀行自身對(duì)資本回報(bào)的合理要求，主要是通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)最優(yōu)化提高資本回報(bào)?？傮w上，數(shù)量約束關(guān)注銀行經(jīng)營(yíng)的安全性，主要影響銀行生存問(wèn)題，質(zhì)量約束關(guān)注銀行經(jīng)營(yíng)的效率性，主要影響銀行的發(fā)展問(wèn)題。

2．資本的優(yōu)化配置在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中發(fā)揮核心作用

資本的內(nèi)部?jī)?yōu)化配置或者風(fēng)險(xiǎn)最優(yōu)化的最終目標(biāo)是提高整體資本回報(bào)，實(shí)現(xiàn)給定資本或風(fēng)險(xiǎn)時(shí)收益最大。過(guò)去衡量資本回報(bào)的核心標(biāo)準(zhǔn)是資本收益率(ROE)或資產(chǎn)收益率(ROA)，這兩個(gè)指標(biāo)一定程度上反映了銀行賬面盈利能力，但都不能反映銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)成本后的真實(shí)收益，實(shí)踐中容易導(dǎo)致追求資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張或高風(fēng)險(xiǎn)利潤(rùn)。經(jīng)濟(jì)資本的運(yùn)用使銀行意識(shí)到資本回報(bào)必須建立在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)基礎(chǔ)上，并作為資本成本進(jìn)行扣除，由此逐步確立了提高股東價(jià)值這一更為合理和科學(xué)的資本回報(bào)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值增加至少應(yīng)解決好三個(gè)問(wèn)題：一是資產(chǎn)定價(jià)能充分反映對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)并實(shí)現(xiàn)股東的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，使資產(chǎn)收益可以抵補(bǔ)所有分配的成本；二是能夠?qū)γ媾R各種風(fēng)險(xiǎn)的各類資產(chǎn)或業(yè)務(wù)單元進(jìn)行一致的業(yè)績(jī)判斷，獲得不同資產(chǎn)或業(yè)務(wù)單元對(duì)股東價(jià)值貢獻(xiàn)的具體信息；三是在此基礎(chǔ)上確定總體的以及不同資產(chǎn)或業(yè)務(wù)單元的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平，并分配經(jīng)濟(jì)資本，繼而調(diào)整資產(chǎn)或業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)。

資產(chǎn)定價(jià)是隨著風(fēng)險(xiǎn)量化技術(shù)發(fā)展及經(jīng)濟(jì)資本的運(yùn)用而逐步趨于成熟的。資產(chǎn)定價(jià)包括貸款定價(jià)的目的在于準(zhǔn)確衡量全部風(fēng)險(xiǎn)，并能夠彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失，實(shí)現(xiàn)特定資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期結(jié)束后可以為銀行帶來(lái)正的股東價(jià)值。經(jīng)濟(jì)資本能夠比較準(zhǔn)確地反映資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特性，并通過(guò)差異化的定價(jià)吸收資產(chǎn)的各種風(fēng)險(xiǎn)損失，在資產(chǎn)定價(jià)中居于核心地位。相對(duì)于經(jīng)濟(jì)資本收益率的則是銀行股東所追求的有效風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬，目前國(guó)際銀行業(yè)大多使用早先由信孚銀行開(kāi)發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整資本收益率(RAR0C)解決上述問(wèn)題。RAROC表示特定資產(chǎn)或業(yè)務(wù)單元在扣除預(yù)期損失后的凈收益與所占用經(jīng)濟(jì)資本的比值，RAROC較好地反映了任何資產(chǎn)或資產(chǎn)組合的資本回報(bào)水平。利用RAROC指標(biāo)，銀行可以清晰地觀察到不同產(chǎn)品和業(yè)務(wù)單元是否在增進(jìn)股東價(jià)值，以便對(duì)收益過(guò)低的項(xiàng)目進(jìn)行取舍，將有限的資本投入到具有良好業(yè)績(jī)和發(fā)展前景的項(xiàng)目之中，提高資本的整體利用效率并有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

近年來(lái)，中國(guó)工、農(nóng)、中、建、交等大型銀行依據(jù)監(jiān)管資本要求和銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好等確定一定階段銀行可承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)總額，即經(jīng)濟(jì)資本總額，結(jié)合已有的及預(yù)期的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估分解到具體業(yè)務(wù)單元，通過(guò)實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)與限額比較，及時(shí)了解風(fēng)險(xiǎn)分布，依據(jù)動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)比較和業(yè)務(wù)發(fā)展需要調(diào)整限額以優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)，并利用經(jīng)濟(jì)資本工具，對(duì)每項(xiàng)業(yè)務(wù)單元進(jìn)行限額管理，同時(shí)將經(jīng)濟(jì)資本轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)敞口，運(yùn)用敞口限額控制風(fēng)險(xiǎn)集中度，取得較好成效。實(shí)際表明，資本優(yōu)化配置對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理確實(shí)發(fā)揮了核心作用。

3．資本的內(nèi)部?jī)?yōu)化構(gòu)成整個(gè)資本管理鏈的核心環(huán)節(jié)

最優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)就是借助經(jīng)濟(jì)資本的確定和分配來(lái)管理銀行風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)造股東價(jià)值。風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)與經(jīng)濟(jì)資本的映射關(guān)系為銀行提供了統(tǒng)一資本管理和風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，銀行的整體風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)分布嚴(yán)格受到經(jīng)濟(jì)資本約束，并通過(guò)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整和資本配置增進(jìn)股東價(jià)值。

資本的內(nèi)部?jī)?yōu)化成為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，同時(shí)也使銀行資本管理形成了完整的管理鏈條。現(xiàn)在，銀行可通過(guò)經(jīng)濟(jì)資本的測(cè)算確定一定時(shí)期風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)基礎(chǔ)上的總體資本規(guī)模，并與現(xiàn)有的資本充足狀況和資本結(jié)構(gòu)進(jìn)行比較，作為制定資本籌集或資本結(jié)構(gòu)調(diào)整計(jì)劃的重要參考；資本的內(nèi)部?jī)?yōu)化擴(kuò)大了資本收益基礎(chǔ)，風(fēng)險(xiǎn)限額的調(diào)整也直接影響到銀行的股利分配政策。

4．資本約束是銀行發(fā)展的核心推動(dòng)力

資本約束和資本推動(dòng)是資本管理的兩個(gè)方面。資本約束不僅要求銀行重視風(fēng)險(xiǎn)，更提醒銀行始終把長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展放在最重要的位置，這是資本約束的真正價(jià)值所在。資本約束的深化體現(xiàn)了現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的一般規(guī)律。

首先，資本約束使銀行意識(shí)到管理各類風(fēng)險(xiǎn)的最終出路在于資本管理。事實(shí)上，銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于外部，而操作風(fēng)險(xiǎn)則主要來(lái)自于內(nèi)部。信用風(fēng)險(xiǎn)是根據(jù)債務(wù)人的變化來(lái)管理銀行的資產(chǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格的變化來(lái)管理銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，操作風(fēng)險(xiǎn)主要是根據(jù)銀行內(nèi)部管理各個(gè)環(huán)節(jié)或細(xì)節(jié)的有效性來(lái)強(qiáng)化內(nèi)部管理。但所有的管理最終都依賴于資本金的承擔(dān)，因此，資本約束的剛性必然要求銀行提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力并整合三大風(fēng)險(xiǎn)管理。

其次，經(jīng)濟(jì)資本管理體系日益成為銀行整合三大風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵手段。VaR、經(jīng)濟(jì)資本(EC)以及RAROC等工具的運(yùn)用，使銀行借助于數(shù)據(jù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估，并依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)或資本的分布狀況完成業(yè)務(wù)或管理的全程監(jiān)管和動(dòng)態(tài)優(yōu)化。經(jīng)濟(jì)資本準(zhǔn)確反映了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，還作為管理工具提供風(fēng)險(xiǎn)決策信息，使銀行風(fēng)險(xiǎn)管理不僅實(shí)現(xiàn)了識(shí)別和評(píng)估，更實(shí)現(xiàn)了價(jià)值增值的目的。

再次，資本約束的深化使銀行從傳統(tǒng)的非理性和粗放式經(jīng)營(yíng)邁向現(xiàn)代化、集約化的新階段。為了應(yīng)對(duì)強(qiáng)制的資本約束，銀行不得不重視風(fēng)險(xiǎn)管理，而戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型則幫助銀行在提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力的同時(shí)，重新建立了獲取持久回報(bào)的信心。這體現(xiàn)銀行從追求盈利到追求風(fēng)險(xiǎn)控制，再到追求風(fēng)險(xiǎn)控制下的可持續(xù)盈利的否定之否定過(guò)程，顯示了現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的客觀規(guī)律。

三、構(gòu)建以資本約束為核心的中國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系對(duì)策建議

中國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)歷了從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、從“切塊管理”到“一逾兩呆”和“五級(jí)分類”的歷史變遷，尤其是在加人世界貿(mào)易組織和銀監(jiān)會(huì)成立以后，隨著風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管環(huán)境的逐步形成，各銀行普遍強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)管理在銀行內(nèi)部管理中的重要地位，在細(xì)化資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類、債項(xiàng)評(píng)級(jí)、對(duì)違約損失率進(jìn)行初步估算，以及內(nèi)部評(píng)級(jí)法等方面進(jìn)行了積極探索，并積累了一定成果，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和防范風(fēng)險(xiǎn)能力都得到顯著提高。但與國(guó)際銀行業(yè)比較，中國(guó)銀行業(yè)差距還比較明顯，風(fēng)險(xiǎn)量化還處于初步階段。由于數(shù)據(jù)、系統(tǒng)和人員制約，還難以對(duì)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)因子和資產(chǎn)組合進(jìn)行準(zhǔn)確計(jì)量，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量基本還是空白。現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)不足以完成從風(fēng)險(xiǎn)量化到風(fēng)險(xiǎn)損失的映射，不能在銀行內(nèi)部準(zhǔn)確衡量風(fēng)險(xiǎn)的總體水平和風(fēng)險(xiǎn)分布。

風(fēng)險(xiǎn)控制主要還停留在傳統(tǒng)的信貸質(zhì)量管理上，而資本約束的作用只是體現(xiàn)為滿足監(jiān)管要求，與國(guó)際銀行業(yè)以資本約束為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理存在不小差距。風(fēng)險(xiǎn)管理體系的健全和獨(dú)立是確保風(fēng)險(xiǎn)管理具有超前和客觀的分析能力的關(guān)鍵。從國(guó)外銀行看，基本都具有從董事會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門到風(fēng)險(xiǎn)管理官在內(nèi)的較為獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，這種獨(dú)立性不僅表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制要獨(dú)立于市場(chǎng)開(kāi)拓，還表現(xiàn)在資本約束、程序控制、內(nèi)部審計(jì)和法律管理等方面。但在中國(guó)，一些銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系往往還不健全，風(fēng)險(xiǎn)管理受外界因素干擾較多，獨(dú)立性原則體現(xiàn)不夠，資本約束不強(qiáng)。因此，建立以資本約束為核心的現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系是未來(lái)中國(guó)商業(yè)銀行謀求生存與發(fā)展的關(guān)鍵戰(zhàn)略。

1．強(qiáng)化現(xiàn)代的經(jīng)濟(jì)資本管理理念，加快建立科學(xué)的經(jīng)濟(jì)資本管理體系

經(jīng)濟(jì)資本管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行的基本要求和趨勢(shì)，中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)識(shí)到實(shí)行經(jīng)濟(jì)資本管理不是弱化業(yè)務(wù)發(fā)展，而是強(qiáng)調(diào)持續(xù)有效健康發(fā)展，避免再走先簡(jiǎn)單規(guī)模擴(kuò)張后調(diào)整優(yōu)化的老路子，真正實(shí)現(xiàn)資本、規(guī)模、質(zhì)量、效益的協(xié)調(diào)持續(xù)發(fā)展。應(yīng)著力從三個(gè)方面加快推進(jìn)經(jīng)濟(jì)資本管理體系建設(shè)：一是建立符合監(jiān)管規(guī)定和銀行發(fā)展戰(zhàn)略的資本管理制度體系。二是完善法人層面的資本總量與結(jié)構(gòu)管理，建立監(jiān)管資本管理、經(jīng)濟(jì)資本管理和賬面資本管理的協(xié)調(diào)互動(dòng)機(jī)制，同時(shí)建立內(nèi)部經(jīng)濟(jì)資本的配置政策，綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)、資本、收益的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)系統(tǒng)，使僅僅停留在法人層面的資本管理逐級(jí)分解到每一個(gè)分支機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)線。三是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)資本與綜合計(jì)劃、績(jī)效考評(píng)、財(cái)務(wù)管理、產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等管理職能的有效銜接，提高業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)整體效益及風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

2．完善業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估和資本約束的激勵(lì)機(jī)制，加快建立以經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率和經(jīng)濟(jì)增加值為核心的績(jī)效考核體系

目前有些商業(yè)銀行以經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)為中心的績(jī)效考核并不能反映銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，因而有些銀行機(jī)構(gòu)追求通過(guò)簡(jiǎn)單的規(guī)模擴(kuò)張來(lái)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的增長(zhǎng)。實(shí)踐證明，忽視風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)張是非理性的和低質(zhì)量的，在業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷累積，在未充分計(jì)提損失準(zhǔn)備的情況下，對(duì)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的考核并不能真正反映各級(jí)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)發(fā)展的質(zhì)量。以經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率(RAROC)和經(jīng)濟(jì)增加值(EVA)作為績(jī)效考核的核心指標(biāo)，是國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)公認(rèn)的比較科學(xué)的業(yè)績(jī)考核方法，可以較好地解決追求利潤(rùn)與控制風(fēng)險(xiǎn)之間的矛盾。因而，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)按照經(jīng)濟(jì)資本管理的要求，在實(shí)施經(jīng)濟(jì)資本計(jì)劃管理的同時(shí)建立以經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率和經(jīng)濟(jì)增加值為核心指標(biāo)的績(jī)效考核體系，并將其作為資源配置的主要依據(jù)，引導(dǎo)各級(jí)銀行機(jī)構(gòu)將有限的資源配置到低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的業(yè)務(wù)上，在降低風(fēng)險(xiǎn)的同肘提高效益，實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵式、可持續(xù)增長(zhǎng)。

3．加強(qiáng)資本預(yù)算管理，積極構(gòu)建經(jīng)濟(jì)資本預(yù)算管理架構(gòu)，以經(jīng)濟(jì)資本調(diào)節(jié)資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展速度，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

經(jīng)濟(jì)資本預(yù)算管理，是中國(guó)商業(yè)銀行以資本約束自身經(jīng)營(yíng)行為，抵抗資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。部分商業(yè)銀行受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理思想的影響，盲目追求發(fā)展速度、拼命擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模、不計(jì)成本搶奪市場(chǎng)份額，這是粗放發(fā)展模式的主要表現(xiàn)。但與此同時(shí)，資本積累緩慢與資產(chǎn)高速增長(zhǎng)形成強(qiáng)烈反差，缺乏資本支撐的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)急劇放大，不良資產(chǎn)急劇攀升，嚴(yán)重削弱了可持續(xù)發(fā)展能力。只有通過(guò)利用經(jīng)濟(jì)資本預(yù)算管理，強(qiáng)化資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)增長(zhǎng)的約束，把業(yè)務(wù)發(fā)展建立在堅(jiān)實(shí)的資本基礎(chǔ)之上，有利于提高商業(yè)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制。

4．加強(qiáng)完善風(fēng)險(xiǎn)衡量和資本配置的手段，積極抓好在數(shù)據(jù)、系統(tǒng)和技術(shù)等風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)

新《巴塞爾資本協(xié)議》要求以計(jì)量的方法對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)價(jià)。目前中國(guó)商業(yè)銀行還缺乏計(jì)量模型和歷史數(shù)據(jù)，因此，從現(xiàn)在開(kāi)始就著手啟動(dòng)內(nèi)部評(píng)級(jí)法工程，進(jìn)行原始數(shù)據(jù)積累，并要加快完善資產(chǎn)定價(jià)機(jī)制，提高資產(chǎn)定價(jià)合理性。同時(shí)，要加快數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)建設(shè)，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供科技支撐。

5．建立集中化和垂直化的風(fēng)險(xiǎn)治理結(jié)構(gòu)與控制流程，在政策上把握風(fēng)險(xiǎn)管理和資本管理的內(nèi)在聯(lián)系，最終實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理與資本管理的有效融合

目前，總體上，商業(yè)銀行資本管理已演變?yōu)橘Y本籌集、資本的內(nèi)部?jī)?yōu)化和資本的外部分配三個(gè)環(huán)節(jié)，從而使整個(gè)資本管理流程都與風(fēng)險(xiǎn)管理保持密切的聯(lián)系和對(duì)接。為保持合理的資本水平，銀行應(yīng)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理與資本管理的對(duì)接，重新設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程，建立集中化和垂直化的風(fēng)險(xiǎn)治理結(jié)構(gòu)與控制流程，通過(guò)構(gòu)建“流程銀行”，進(jìn)一步改善組織運(yùn)行體系，提高資產(chǎn)定價(jià)能力。同時(shí)，為增進(jìn)股東價(jià)值而不斷實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整和資本調(diào)整，使銀行的資本管理與風(fēng)險(xiǎn)管理一樣，實(shí)現(xiàn)了從過(guò)去的靜態(tài)和被動(dòng)管理向動(dòng)態(tài)和主動(dòng)管理的遞進(jìn)，使風(fēng)險(xiǎn)管理與資本管理的有效融合，達(dá)到雙贏目的。

6．加快建立和健全有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，著力加強(qiáng)組織體系、政策體系和后評(píng)價(jià)體系建設(shè)

第4篇：簡(jiǎn)述商業(yè)銀行的特征范文

關(guān)鍵詞：物流理論；人民幣物流管理；優(yōu)化研究

中圖分類號(hào)：F830.92 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2016（9）-0092-05

現(xiàn)代物流理論已經(jīng)廣泛運(yùn)用到商品流通領(lǐng)域，由此給企業(yè)帶來(lái)的成本節(jié)約，也被稱為企業(yè)的“第三方利潤(rùn)”。將人民幣發(fā)行基金作為一種特殊的商品，其從印制企業(yè)經(jīng)由各重點(diǎn)庫(kù)，再到分支庫(kù)的過(guò)程，完全可以視為一種物流活動(dòng)，人民銀行可以通過(guò)人民幣發(fā)行和流通的物流化管理實(shí)現(xiàn)成本的節(jié)約。發(fā)行庫(kù)是人民幣調(diào)撥或物流中的重要節(jié)點(diǎn)，現(xiàn)代物流理論應(yīng)用在人民幣發(fā)行和流通中，重點(diǎn)是要實(shí)現(xiàn)發(fā)行庫(kù)的物流化管理，這對(duì)構(gòu)建和完善覆蓋人民銀行全系統(tǒng)的大物流框架具有重要意義。

一、人民幣發(fā)行與流通的制度框架

人民幣“發(fā)行―流通―回籠”包含了人民幣現(xiàn)鈔生產(chǎn)、投放、流通、回收、銷毀的全過(guò)程，涉及人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)、人民幣印制企業(yè)、商業(yè)銀行、居民和企業(yè)等不同主體。人民幣現(xiàn)鈔的運(yùn)轉(zhuǎn)也就可分為人民銀行內(nèi)部現(xiàn)鈔的運(yùn)轉(zhuǎn)循環(huán)，人民銀行與商業(yè)銀行現(xiàn)鈔的運(yùn)轉(zhuǎn)循環(huán)，商業(yè)銀行與居民現(xiàn)鈔的運(yùn)轉(zhuǎn)循環(huán)，居民之間現(xiàn)鈔的運(yùn)轉(zhuǎn)循環(huán)等四個(gè)循環(huán)。人民幣“發(fā)行―流通―回籠”制度框架可以歸結(jié)為上述四個(gè)循環(huán)內(nèi)部及相互之間的關(guān)系。

（一）人民銀行內(nèi)部現(xiàn)鈔的運(yùn)轉(zhuǎn)循環(huán)

包括人民幣印制計(jì)劃的編制，人民幣產(chǎn)品的生產(chǎn)和配送，發(fā)行基金的調(diào)撥和調(diào)運(yùn)，發(fā)行庫(kù)和鈔票處理中心的業(yè)務(wù)操作等環(huán)節(jié)，既包含人民幣原封新券和回籠完整券擺布至各級(jí)發(fā)行庫(kù)的過(guò)程，也包含殘損幣回收到人民銀行發(fā)行庫(kù)后直至銷毀的過(guò)程。這一循環(huán)屬于人民銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)運(yùn)行范疇，人民銀行可以通過(guò)完善組織、創(chuàng)新業(yè)務(wù)、加強(qiáng)管理等措施來(lái)保障循環(huán)質(zhì)量和效率，具有完全的控制力。

（二）人民銀行與商業(yè)銀行現(xiàn)鈔的運(yùn)轉(zhuǎn)循環(huán)

即商業(yè)銀行在人民銀行人民幣發(fā)行庫(kù)現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)。既包含人民銀行向商業(yè)銀行投放人民幣原封新券和回籠券完整券，也包含人民幣從商業(yè)銀行回籠完整券和殘損幣。這一循環(huán)屬于人民銀行對(duì)外業(yè)務(wù)范疇，人民銀行可以通過(guò)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)管理、錢捆質(zhì)量管理等來(lái)保障循環(huán)質(zhì)量和效率，具有一定的控制力。

（三）商業(yè)銀行與居民現(xiàn)鈔的運(yùn)轉(zhuǎn)循環(huán)

主要包括居民在商業(yè)銀行的現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)以及現(xiàn)鈔兌換等。這一循環(huán)屬于商業(yè)銀行自主業(yè)務(wù)范疇，人民銀行可以通過(guò)檢查商業(yè)銀行現(xiàn)金業(yè)務(wù)等促進(jìn)商業(yè)銀行提高現(xiàn)金業(yè)務(wù)操作水平，控制力進(jìn)一步減弱。

（四）居民之間現(xiàn)鈔的運(yùn)轉(zhuǎn)循環(huán)

即通常意義上的現(xiàn)金體外循環(huán)。這一循環(huán)屬于居民自發(fā)行為范，人民銀行可以依據(jù)人民幣管理和反假貨幣相關(guān)規(guī)定，對(duì)違法違規(guī)行為進(jìn)行處理，控制力相對(duì)較弱。

本文的主要研究對(duì)象是前兩個(gè)循環(huán)的物流過(guò)程，包括發(fā)行庫(kù)布局和倉(cāng)儲(chǔ)管理、發(fā)行庫(kù)基金調(diào)撥管理、發(fā)行庫(kù)物流化信息管理、鈔票處理中心的布局等。

二、現(xiàn)代物流理論與人民幣物流管理

（一）現(xiàn)代物流理論簡(jiǎn)述

傳統(tǒng)物流是指實(shí)物配送，是企業(yè)、銷售商自身的運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)、包裝等活動(dòng)，而現(xiàn)代物流將信息、運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)、庫(kù)存、裝卸搬運(yùn)以及包裝等物流活動(dòng)綜合起來(lái)的一種新型的集成式管理?，F(xiàn)代物流理論主要有第三方物流理論、物流中心理論和供應(yīng)鏈物流理論等。

1、第三方物流理論。第三方物流是指企業(yè)為集中精力搞好主業(yè)，把原來(lái)屬于自己處理的物流活動(dòng)，以合同方式委托給專業(yè)物流服務(wù)企業(yè)，同時(shí)通過(guò)信息系統(tǒng)與物流企業(yè)保持密切聯(lián)系，以達(dá)到對(duì)物流全程管理的控制的一種物流運(yùn)作與管理方式。第三方物流概念源于管理學(xué)中的Out-sourcing，即外包，但內(nèi)涵更加豐富。第三方物流有助于提高社會(huì)分工和專業(yè)化水平、社會(huì)資源的節(jié)約、降低社會(huì)庫(kù)存總成本等優(yōu)勢(shì)。

2、物流中心理論。物流中心理論認(rèn)為物流系統(tǒng)就是由物流中心和連接物流中心的線路構(gòu)成的網(wǎng)絡(luò)，物流系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)的主要任務(wù)就是建立這個(gè)網(wǎng)絡(luò)，而其核心是物流中心的研究和設(shè)計(jì)。物流中心具備運(yùn)輸、儲(chǔ)存、裝卸搬運(yùn)、包裝、流通加工、物流信息處理、結(jié)算、需求預(yù)測(cè)、物流系統(tǒng)設(shè)計(jì)咨詢乃至物流教育與培訓(xùn)功能。物流中心的建設(shè)可以集中儲(chǔ)備，提高物流調(diào)節(jié)水平；合理布局，降低物流運(yùn)輸成本；優(yōu)化組合，降低物流倉(cāng)儲(chǔ)管理成本；技術(shù)應(yīng)用，提升物流信息化水平等。

3、供應(yīng)鏈物流理論。供應(yīng)鏈管理（Supply Chain Management）是指對(duì)所有與產(chǎn)品流動(dòng)和加工有關(guān)的活動(dòng)進(jìn)行一體化管理，通過(guò)改進(jìn)供應(yīng)鏈上各方的關(guān)系贏得長(zhǎng)久的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)（Robert B. Handfield and Ernest L. Nichols Jr.，1999）。供應(yīng)鏈管理是一種基于流程的集成化管理模式，是由供應(yīng)商、制造商、分銷商、零售商、客戶組成的網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)，鏈中各環(huán)節(jié)不是彼此分割的，而是環(huán)環(huán)相扣的一個(gè)有機(jī)整體。供應(yīng)鏈管理提出了一種全新的庫(kù)存觀，供應(yīng)鏈的形成使鏈上各個(gè)成員建立了戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，通過(guò)快速反應(yīng)致力于總體庫(kù)存的大幅度降低，庫(kù)存是供應(yīng)鏈管理體制的平衡機(jī)制。供應(yīng)鏈管理的核心是供應(yīng)鏈的物流管理，涉及供應(yīng)鏈物流的規(guī)劃、組織和控制等內(nèi)容。

（二）人民幣物流化管理的概念

美國(guó)物流管理協(xié)會(huì)1（Council of Logistics Management， CLM）將物流定義為供應(yīng)鏈活動(dòng)的一部分，是為滿足顧客需要對(duì)商品、服務(wù)及相關(guān)信息從產(chǎn)地到消費(fèi)地高效、低成本流動(dòng)和儲(chǔ)存而進(jìn)行的規(guī)劃、實(shí)施、控制過(guò)程。如果將人民幣作為一種特殊的商品或物品，人民幣從它的產(chǎn)地印鈔造幣公司到它的目的地企業(yè)和居民手中，經(jīng)歷了生產(chǎn)過(guò)程、運(yùn)輸過(guò)程和存儲(chǔ)過(guò)程，這一過(guò)程可以看作是人民幣的物流過(guò)程。陳寶山（1998）較早地提出了現(xiàn)鈔物流、現(xiàn)鈔物流學(xué)等概念，但是并未對(duì)此進(jìn)行明確地定義。本文將人民幣物流化管理定義為對(duì)人民幣從印制到銷毀的整個(gè)生命周期內(nèi)，對(duì)人民幣物流活動(dòng)進(jìn)行規(guī)劃、組織、實(shí)施、控制和監(jiān)督，使人民幣物流活動(dòng)實(shí)現(xiàn)最佳的協(xié)調(diào)與配合，以增強(qiáng)人民幣物流各環(huán)節(jié)的安全性，降低人民幣流通成本，提高貨幣流通效率，保障市場(chǎng)現(xiàn)金供應(yīng)總量滿足，結(jié)構(gòu)合理。

（三）人民幣物流化管理的特征

人民幣物流是一種特殊的物流，具有一般物流所不具備的獨(dú)有特點(diǎn)，主要表現(xiàn)在：一是貨幣生產(chǎn)是由人民銀行下屬的印鈔造幣總公司生產(chǎn)，生產(chǎn)目的不是為了盈利，產(chǎn)量的確定來(lái)自人民銀行的生產(chǎn)計(jì)劃。二是人民幣發(fā)行基金的調(diào)撥根據(jù)行政命令方式來(lái)確定，人民幣的運(yùn)輸最重要任務(wù)是保障安全，人民銀行發(fā)行基金調(diào)撥費(fèi)用屬于行政經(jīng)費(fèi)，不同于一般企業(yè)的商品運(yùn)輸。

發(fā)行庫(kù)物流化管理作為以人民幣或人民幣發(fā)行基金為對(duì)象的物流管理模式，也具有物流化管理的一般特征：一是系y優(yōu)化。人民幣發(fā)行-流通-回籠的整個(gè)物流，涉及中央銀行、商業(yè)銀行和社會(huì)公眾等主體，整個(gè)活動(dòng)可以作為一種供應(yīng)鏈，發(fā)行庫(kù)的選址、運(yùn)輸線路、調(diào)撥管理和倉(cāng)儲(chǔ)等都需要進(jìn)行整合考慮后，進(jìn)行系統(tǒng)優(yōu)化。二是信息化?，F(xiàn)代物流管理依靠高度發(fā)達(dá)的信息網(wǎng)絡(luò)和現(xiàn)代化的物流設(shè)施，將最新通信技術(shù)和數(shù)據(jù)處理技術(shù)等廣泛應(yīng)用到物流領(lǐng)域。三是自動(dòng)化。自動(dòng)化、機(jī)械化的設(shè)備已經(jīng)廣泛應(yīng)用在現(xiàn)代物流領(lǐng)域，極大地降低了人力的使用和勞動(dòng)強(qiáng)度，提高物流能力和效率。四是標(biāo)準(zhǔn)化。標(biāo)準(zhǔn)化是現(xiàn)代物流的一大特征，有利于物流各環(huán)節(jié)的銜接和有助于現(xiàn)代化機(jī)械的使用。

三、人民幣物流化管理中存在的問(wèn)題

（一）發(fā)行庫(kù)建設(shè)較為落后

當(dāng)前，我國(guó)相當(dāng)多的發(fā)行庫(kù)建筑時(shí)間比較長(zhǎng)，導(dǎo)致庫(kù)房結(jié)構(gòu)、設(shè)施配置等難以適應(yīng)物流化管理所要求的自動(dòng)化、機(jī)械化的作業(yè)要求。一是隨著人民幣投放和回籠量的快速增加，很多地方發(fā)行庫(kù)庫(kù)容能力嚴(yán)重不足，庫(kù)房?jī)?nèi)部空間不夠?qū)е抡{(diào)撥不便。二是目前大多數(shù)發(fā)行庫(kù)作業(yè)方式很多是半自動(dòng)化、半機(jī)械化，在信息化平臺(tái)下的自動(dòng)化作業(yè)方式非常少。自動(dòng)導(dǎo)引無(wú)人搬運(yùn)車系統(tǒng)、巷道堆垛機(jī)、輸送設(shè)備、立體貨架等現(xiàn)代化作業(yè)工具運(yùn)用較少。人民銀行辦理發(fā)行基金出入庫(kù)業(yè)務(wù)所采取的傳統(tǒng)手工點(diǎn)捆卡把交接方式，存在著勞動(dòng)強(qiáng)度大、工作效率低、操作時(shí)間長(zhǎng)等缺點(diǎn)，與現(xiàn)代物流管理要求不相符合，也影響貨幣發(fā)行效率。

（二）發(fā)行庫(kù)布局不甚合理

當(dāng)前我國(guó)發(fā)行庫(kù)主要按照行政區(qū)劃的結(jié)構(gòu)進(jìn)行布局，這種方式?jīng)]有考慮區(qū)域性物流管理的需要，缺乏對(duì)跨省際間貨幣物流體系的統(tǒng)籌考慮。此外，隨著縣支庫(kù)的撤銷，發(fā)行庫(kù)的布局和輻射能力等方面的問(wèn)題凸顯。部分縣域現(xiàn)金服務(wù)供給不足，尤其是小面額貨幣的供應(yīng)不足。因此，貨幣發(fā)行庫(kù)的布局需要適當(dāng)規(guī)劃和調(diào)整。

（三）調(diào)撥管理存在不足

一是跨區(qū)域最優(yōu)化調(diào)撥還未形成常態(tài)機(jī)制。人民幣調(diào)撥還是主要實(shí)行垂直調(diào)撥模式，增加了物流節(jié)點(diǎn)和物流成本。二是人民幣調(diào)撥過(guò)程中的信息支撐比較薄弱。一方面人民銀行各發(fā)行庫(kù)之間庫(kù)存信息不能較好地實(shí)現(xiàn)共享，信息溝通不暢導(dǎo)致最優(yōu)調(diào)撥途徑和路線難以實(shí)現(xiàn)，也導(dǎo)致發(fā)行基金的擺布難以實(shí)現(xiàn)合理化。另一方面人民銀行與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的信息溝通主要是通過(guò)預(yù)約管理系統(tǒng)，缺乏專門的信息化網(wǎng)絡(luò)，人民銀行難以通過(guò)商業(yè)銀行的間接信息了解市場(chǎng)流通貨幣的情況，從而給現(xiàn)金需求的預(yù)測(cè)帶來(lái)困難。

四、優(yōu)化人民幣發(fā)行和流通體系的建議

人民幣物流管理的總目標(biāo)在保障安全的前提下，以盡可能低的成本向社會(huì)公眾提供優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)金服務(wù)，使鈔票流轉(zhuǎn)的效率最大化。

（一）改造升級(jí)發(fā)行庫(kù)

一是根據(jù)地區(qū)現(xiàn)金投放的需求和未來(lái)趨勢(shì)，對(duì)部分發(fā)行庫(kù)的面積和結(jié)構(gòu)進(jìn)行改建和擴(kuò)建，以適應(yīng)人民幣投放和物流化管理的需要。二是提高發(fā)行庫(kù)庫(kù)內(nèi)設(shè)施的現(xiàn)代化水平，實(shí)現(xiàn)發(fā)行基金搬運(yùn)、存儲(chǔ)、交接、出入庫(kù)、調(diào)撥裝卸和庫(kù)內(nèi)作業(yè)的機(jī)械化和自動(dòng)化，降低人力投入。三是提高發(fā)行庫(kù)的標(biāo)準(zhǔn)化程度，對(duì)運(yùn)輸工具、裝卸機(jī)具、貨架、搬運(yùn)機(jī)械、保管設(shè)施或是倉(cāng)庫(kù)建設(shè)等都要有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和總體規(guī)范，從而提高機(jī)具設(shè)備之間的兼容性，確保人民幣調(diào)撥的連續(xù)性和暢通性，提高了物流效率。四是探索將基于RFID技術(shù)的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到人民幣發(fā)行庫(kù)管理中，將人民幣發(fā)行基金賦予一個(gè)具有信息記錄和地點(diǎn)追蹤等功能的二維碼或智能芯片，實(shí)現(xiàn)發(fā)行庫(kù)管理的智能化、電子化和各地的發(fā)行庫(kù)的信息共享，提高人民幣調(diào)撥的安全性和信息管理水平。

（二）優(yōu)化發(fā)行庫(kù)布局

發(fā)行庫(kù)是存儲(chǔ)人民幣的倉(cāng)庫(kù)和辦理人民幣調(diào)撥的場(chǎng)所，是物流的重要節(jié)點(diǎn)。根據(jù)現(xiàn)代物流理論的物流網(wǎng)絡(luò)設(shè)計(jì)思想，發(fā)行庫(kù)物流網(wǎng)絡(luò)的設(shè)計(jì)要確定發(fā)行庫(kù)的地理位置、數(shù)量和存儲(chǔ)能力，并保證發(fā)行庫(kù)的現(xiàn)鈔供應(yīng)具有一定的輻射能力。在布局上需要綜合考慮人口數(shù)量、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、交通條件和路程等因素。因此應(yīng)根據(jù)以上因素重新調(diào)整和優(yōu)化發(fā)行庫(kù)的布局。發(fā)行庫(kù)的布局優(yōu)化其實(shí)是一個(gè)產(chǎn)銷平衡的線性規(guī)劃問(wèn)題，如果考慮到應(yīng)急現(xiàn)金投放需求，下達(dá)的生產(chǎn)任務(wù)高于現(xiàn)金的投放量，調(diào)撥線路的優(yōu)化問(wèn)題就是一個(gè)產(chǎn)大于銷的線性規(guī)劃問(wèn)題。在人民幣生產(chǎn)量、各地的需求量、生產(chǎn)能力、運(yùn)輸能力以及各地發(fā)行庫(kù)的庫(kù)存容量等已知或者可預(yù)測(cè)的條件下，可以根據(jù)以下模型調(diào)整和優(yōu)化布局，從而降低運(yùn)輸和倉(cāng)儲(chǔ)成本。

這里以6家印鈔廠（不考慮硬幣）、31個(gè)?。ㄖ陛犑?、自治區(qū)）為例構(gòu)建產(chǎn)銷不平衡的線性規(guī)劃模型如下：

含義是運(yùn)輸成本和倉(cāng)儲(chǔ)成本的最小化。其中kj是單位人民幣發(fā)行基金的倉(cāng)儲(chǔ)成本（平均倉(cāng)儲(chǔ)成本）。

約束條件（函數(shù)）：

（三）合理規(guī)劃鈔票處理中心

殘損人民幣的回籠是人民幣物流的重要環(huán)節(jié)，主要包括對(duì)殘損人民幣的復(fù)點(diǎn)、對(duì)回籠完整券的清分和對(duì)殘損人民幣進(jìn)行銷毀等，這些職責(zé)的履行需要付出一定的成本。而影響鈔票處理中心的成本主要有兩個(gè)，一是鈔票處理中心的數(shù)量問(wèn)題，過(guò)多的鈔票處理中心會(huì)加大了基建投入和聘用人員成本，而過(guò)少的鈔票處理中心又會(huì)提高運(yùn)輸成本。二是鈔票處理中心的布局問(wèn)題。鈔票處理中心需要安排在合理的地理位置，這樣才能有效地降低運(yùn)輸成本。針對(duì)鈔票處理中心的數(shù)量選擇和地點(diǎn)選址可以按照如下線性規(guī)劃模型來(lái)進(jìn)行優(yōu)化。

如果再考慮要將鈔票處理中心適度集中，限制鈔票處理中心的數(shù)量，可以再添加約束條件。例如m≤5，鈔票處理中心的科學(xué)選址和選擇合適的數(shù)量，將有助于降低回籠人民幣的處理成本。

（四）改革人民幣發(fā)行管理體系

一是改革發(fā)行基金發(fā)行管理體制，開(kāi)展跨行政區(qū)劃就近調(diào)撥發(fā)行基金，并形成常態(tài)化、制度化機(jī)制。為此，需要建立與發(fā)行基金跨行政區(qū)劃就近調(diào)撥制度相適應(yīng)的發(fā)行費(fèi)用、財(cái)務(wù)分配制度；合理分配不同地區(qū)的工作量等。此外，也可同時(shí)開(kāi)展跨行政區(qū)劃清分回籠完整券、跨行政區(qū)劃?rùn)C(jī)械銷毀殘損人民幣等工作。二是穩(wěn)步推進(jìn)第二代貨幣發(fā)行管理信息系統(tǒng)。該信息系統(tǒng)能夠較好地解決人民幣從印制企業(yè)到人民銀行各級(jí)發(fā)行庫(kù)的物流問(wèn)題，其開(kāi)發(fā)應(yīng)用將有效地增強(qiáng)信息的處理能力。三是建立發(fā)行庫(kù)與商業(yè)銀行的信息溝通機(jī)制。人民銀行各級(jí)發(fā)行庫(kù)可以建立專用網(wǎng)，提供客戶服務(wù)端口與各金融機(jī)構(gòu)庫(kù)房管理端對(duì)接，通過(guò)來(lái)自各商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的電子數(shù)據(jù)交換，及時(shí)掌握人民幣的供求狀況。準(zhǔn)確的需求預(yù)測(cè)又是實(shí)現(xiàn)發(fā)行庫(kù)合理控制庫(kù)存，降低發(fā)行基金調(diào)運(yùn)保管成本的基礎(chǔ)。此外，對(duì)于無(wú)庫(kù)縣，可以深入開(kāi)展商業(yè)銀行發(fā)行庫(kù)試點(diǎn)，充分利用轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的庫(kù)房、保衛(wèi)守押力量和安防設(shè)施，人民銀行賦予機(jī)構(gòu)管理庫(kù)發(fā)行基金賬務(wù)和實(shí)物、辦理當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)交取現(xiàn)金業(yè)務(wù)等職能。

（五）探索建立現(xiàn)金物流中心

按照現(xiàn)代物流理論，可以探索建立現(xiàn)金物流中心，該中心可以采取具有獨(dú)立的人事權(quán)、財(cái)務(wù)自等獨(dú)立核算、自主經(jīng)營(yíng)的企業(yè)形式，由人民銀行主導(dǎo)，各商業(yè)銀行參股，專職人民幣的需求預(yù)測(cè)、運(yùn)輸、清點(diǎn)、回籠、銷毀等工作。這是因?yàn)椋阂皇前凑盏谌轿锪骼碚摚髽I(yè)（機(jī)構(gòu)）可以專注于自身的主I，將其它非主流業(yè)務(wù)進(jìn)行剝離，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，貨幣調(diào)運(yùn)、清分、小面額貨幣清點(diǎn)等都不是主業(yè)，完全可以剝離進(jìn)行外包給第三方機(jī)構(gòu)。對(duì)于人民銀行來(lái)講，通過(guò)社會(huì)化的企業(yè)來(lái)進(jìn)行貨幣調(diào)撥、清分、銷毀等，也可以節(jié)約成本，國(guó)外經(jīng)驗(yàn)也表明社會(huì)化清分是未來(lái)發(fā)展的方向。二是按照物流中心理論，物流中心建設(shè)可以通過(guò)合理布局、優(yōu)化組織和采用先進(jìn)物流技術(shù)等提高物流效率，降低物流成本。因此，現(xiàn)金物流中心的設(shè)置也可以達(dá)到降低人民幣調(diào)運(yùn)、清分和銷毀等成本。三是按照供應(yīng)鏈管理理論，人民幣發(fā)行-流通-回籠的整個(gè)過(guò)程可以作為人民幣供應(yīng)鏈，涉及印鈔造幣公司、人民銀行、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和居民企業(yè)四類主體。在這一供應(yīng)鏈中，人民銀行完全可以與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)形成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系（戰(zhàn)略同盟），通過(guò)共同設(shè)立第三方機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)部分業(yè)務(wù)，降低各自物流成本，同時(shí)第三方機(jī)構(gòu)的設(shè)立，也有助于降低各主體之間的信息溝通和銜接。通過(guò)供應(yīng)鏈管理，也便于對(duì)現(xiàn)金需求量進(jìn)行較為準(zhǔn)確地分析與預(yù)測(cè)。

參考文獻(xiàn)

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The Research on Optimization of Renminbi Issuance and Circulation

System Based on the Theory on Modern Logistics

DENG Shuren

（Hangzhou Provincial Sub-branch PBC， Hangzhou Zhejiang 310001）

第5篇：簡(jiǎn)述商業(yè)銀行的特征范文

一、調(diào)查的目的與意義

1、調(diào)查目的

當(dāng)前，隨著金融改革的深入，銀行部分基層員工在思想上出現(xiàn)一些不良傾向。切實(shí)掌握職工思想狀況，尋求思想政治工作對(duì)策，事關(guān)工商銀行的改革和發(fā)展大局。本調(diào)查針對(duì)工商銀行職工對(duì)工作崗位的滿意度為切點(diǎn)，了解員工思想狀況，發(fā)現(xiàn)存在的思想問(wèn)題，為開(kāi)展積極有效的思想政治工作，調(diào)整好銀行職工管理體制等提供積極的參考建議。

2、員工滿意度調(diào)查的意義

員工滿意度的研究受到普遍重視,不同專家學(xué)者從不同的角度指出了員工滿意度的重要意義,歸納起來(lái)主要有以下幾個(gè)方面。

(一)員工滿意度可以診斷企業(yè)人力資源管理現(xiàn)狀,是企業(yè)發(fā)展的基石企業(yè)是由若干員工構(gòu)成的,員工滿意度直接決定他們的工作積極性水平的高低。

2006年底銀行業(yè)全面開(kāi)放以來(lái)，外資銀行大量涌入。在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的銀行業(yè)中，人才的流動(dòng)非常頻繁，各銀行大打人才爭(zhēng)奪戰(zhàn)。很多銀行都強(qiáng)烈意識(shí)到儲(chǔ)備人才、留住人才的重要性。黨的十六屆三中全會(huì)提出堅(jiān)持以人為本，促進(jìn)人的全面發(fā)展。要想吸引和留住人才，就必須提高員工的滿意度，培養(yǎng)員工的歸屬感，不斷增強(qiáng)員工對(duì)單位的忠誠(chéng)度，實(shí)現(xiàn)以人為本的管理。

（二）具體意義在于：了解員工的意見(jiàn)，為管理決策和管理變革提供重要數(shù)據(jù)。對(duì)管理進(jìn)行診斷，為管理的改善和提升提供方向和指引。評(píng)估組織政策與組織變化對(duì)員工的影響。了解到?jīng)Q策對(duì)員工心態(tài)的影響，從而能及時(shí)做出調(diào)整和修正。提供企業(yè)管理績(jī)效方面的數(shù)據(jù)，監(jiān)控管理成效，掌握發(fā)展動(dòng)態(tài)。培養(yǎng)員工認(rèn)同感、歸屬感，提高員工的滿意度。

二、調(diào)查的對(duì)象

工商銀行部分營(yíng)業(yè)所職工、分行部分職工、市行部分中層干部

三、調(diào)查的方法及手段

1、調(diào)查方法：

（1）訪談?wù){(diào)查法：收集口頭資料；記錄訪談?dòng)^察。

（2）問(wèn)卷調(diào)查法：設(shè)計(jì)出卷子后分發(fā)個(gè)別員工或集體。

（3）抽樣調(diào)查法：隨機(jī)抽樣、等距抽樣、分層抽樣、整體抽樣。

2、分析方法：

（1）內(nèi)部比較。不同區(qū)域、部門、職級(jí)、年齡、學(xué)歷比較。

（2）歷史比較。將歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行比較。

（3）外部比較。收集外部數(shù)據(jù)，分析出自己優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。

本次對(duì)于工商銀行員工工作滿意度調(diào)查通過(guò)實(shí)踐與理論相結(jié)合，以員工滿意度的調(diào)查和管理為研究對(duì)象。首先簡(jiǎn)述了員工滿意度的概念以及員工滿意度的調(diào)查方法及員工滿意度分析方法，根據(jù)商業(yè)銀行自身特點(diǎn)和需要，設(shè)計(jì)了合理的、有針對(duì)性的商業(yè)銀行員工滿意度調(diào)查問(wèn)卷。在市工商銀行進(jìn)行員工滿意度調(diào)查，獲得300份有效調(diào)查問(wèn)卷。對(duì)調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)，運(yùn)用SPSS13.0軟件進(jìn)行因子分析，確定影響商業(yè)銀行員工滿意度的主要因素。此外，對(duì)有效樣本按照性別、年齡、受教育程度、職務(wù)和在本單位工作時(shí)間等分為不同的樣本組，分別作方差分析，研究不同特征值對(duì)商業(yè)銀行員工滿意度的影響。對(duì)調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)進(jìn)行因子分析得到的結(jié)論是，影響商業(yè)銀行員工滿意度有四大主要因素，分別是：?jiǎn)T工成長(zhǎng)與發(fā)展、工資待遇與福利、工作本身與發(fā)展前景。對(duì)不同性別、不同年齡、不同受教育程度、不同的職務(wù)和不同工作時(shí)間的樣本組做方差分析得到的結(jié)論是：性別、年齡、受教育程度、職務(wù)和本單位工作時(shí)間對(duì)商業(yè)銀行員工總體滿意度都存在顯著差異；女性滿意度較低，年輕員工滿意度較低，高學(xué)歷滿意度較低，普通員工滿意度較低，工作時(shí)間短的滿意度較低。針對(duì)影響商業(yè)銀行員工滿意度的四大主要因素，對(duì)商業(yè)銀行這四個(gè)方面的現(xiàn)狀作了詳細(xì)的調(diào)查研究。

四、職工對(duì)崗位滿意度高低表現(xiàn)及成因

自上世紀(jì)80年代末90年代初以來(lái)，中國(guó)的人力資源的發(fā)展經(jīng)歷了三次浪潮。第一次浪潮在全國(guó)全面了推行人事管理制度，并得到了深入的發(fā)展；在20世紀(jì)初的第二次人力資源發(fā)展浪潮中，由股份制銀行先行，國(guó)有銀行跟進(jìn)，各銀行打破了傳統(tǒng)的科、處行政管理體系，基本形成了按工作性質(zhì)分類，業(yè)務(wù)水平分級(jí)，級(jí)內(nèi)分等，工作等級(jí)與薪酬掛鉤的聘任制人事管理體系。2005年以來(lái)，人力資源領(lǐng)域掀起了第三次的發(fā)展浪潮，人才的重要性愈發(fā)凸顯，“以人為本”的管理思想逐步為包括銀行在內(nèi)的國(guó)內(nèi)各行業(yè)企業(yè)接受，并全面引發(fā)了對(duì)人力資源的本質(zhì)含義的思考和探索。這次改革在帶來(lái)新的人力管理浪潮的同時(shí)也使得采用了變革的市運(yùn)管所工作人員和出租車經(jīng)營(yíng)單位哦職工對(duì)崗位滿意度高低產(chǎn)生了新的問(wèn)題，對(duì)于工商銀行而言，主要體現(xiàn)在應(yīng)用不成熟，系統(tǒng)內(nèi)人員過(guò)多，改革難進(jìn)行，以及由人事制度改革而帶來(lái)的員工心理等一系列問(wèn)題。具體表現(xiàn)如下：

（一）工作滿意度調(diào)查的數(shù)據(jù)指標(biāo)

日前，我們以工商銀行系統(tǒng)現(xiàn)場(chǎng)隨機(jī)發(fā)放回收問(wèn)卷的形式，調(diào)查工商銀行工作人員對(duì)于工作滿意度，結(jié)果顯示，總體滿意度62.11%。

工商銀行工作人員是城市文明的流動(dòng)窗口。近幾年來(lái)，隨著我市經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，城市化進(jìn)程加快，人民生活水平日益提高，工商銀行金融業(yè)也得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。為切實(shí)改善工商銀行工作人員的工作環(huán)境，此次調(diào)查采取“清理整頓和規(guī)范培育”并重的方針，積極引導(dǎo)銀行人員，完善組織管理機(jī)構(gòu)；加大行業(yè)監(jiān)管力度，嚴(yán)把工作關(guān)卡，規(guī)范工作行為；增加投入，提高行業(yè)服務(wù)含量，并扎實(shí)有效地實(shí)施了一系列規(guī)范工商銀行工作人員的舉措，使金融業(yè)得到穩(wěn)定、健康、有序發(fā)展

（二）工商銀行職工面臨的問(wèn)題調(diào)查

1、對(duì)銀行的科技型、智能化新知識(shí)與新業(yè)務(wù)的適應(yīng)力。

2、對(duì)銀行的大發(fā)展、大任務(wù)、高指標(biāo)的承受力。

3、對(duì)金融業(yè)前途的信心。

4、對(duì)銀行收入分配方式改革的態(tài)度。

5、對(duì)工作產(chǎn)生厭倦感。憂患意識(shí)和危機(jī)感。

（三）原因的分析

1、個(gè)人主觀原因

2、單位原因

3、社會(huì)原因

4、其它原因

五、提高職工滿意度的建議與對(duì)策

（一）提高商業(yè)銀行員工滿意度的管理措施：

1．構(gòu)建學(xué)習(xí)型組織。

進(jìn)一步加大了對(duì)工商銀行員工學(xué)習(xí)的考核力度。全面完善了學(xué)習(xí)制度，構(gòu)建學(xué)習(xí)型組織。小組學(xué)習(xí)時(shí)間每月不少于2天，并且每次學(xué)習(xí)都指定兩名中心發(fā)言人進(jìn)行重點(diǎn)討論發(fā)言，每次學(xué)習(xí)都切實(shí)做好考勤登記和學(xué)習(xí)記錄，領(lǐng)導(dǎo)干部員工出勤率達(dá)到100%。切實(shí)做到了時(shí)間、人員、內(nèi)容、質(zhì)量、效果五落實(shí)。舉辦展評(píng)活動(dòng)，不斷總結(jié)新經(jīng)驗(yàn)、探尋新方法，促進(jìn)理論武裝工作向深度、廣度推進(jìn)。

2．推行職業(yè)生涯管理。

加強(qiáng)對(duì)職工職業(yè)道德教育。工商銀行員工堅(jiān)持每年一個(gè)主題思想政治教育，教育分三個(gè)類型：一是基礎(chǔ)性教育，教育員工遵章守紀(jì)、愛(ài)行愛(ài)崗、干事創(chuàng)業(yè)。二是針對(duì)性教育，根據(jù)不同時(shí)期員工們可能出現(xiàn)的思想問(wèn)題，結(jié)合反面典型事例進(jìn)行專項(xiàng)教育，教育員工分清是非界限，抵制各種不良影響，保持思想上的先進(jìn)性和政治上的堅(jiān)定性。三是創(chuàng)新精神教育。創(chuàng)新是金融事業(yè)興旺的不竭動(dòng)力。我們從培養(yǎng)員工高尚的道德感和社會(huì)責(zé)任感入手，教育員工從世界角度、未來(lái)的角度、現(xiàn)代化的角度來(lái)考慮工行發(fā)展，激發(fā)員工的進(jìn)取精神和拼搏意識(shí)，鼓勵(lì)員工大膽創(chuàng)新，闡述新觀點(diǎn)，開(kāi)拓新領(lǐng)域，形成新思路，創(chuàng)造新業(yè)績(jī)。

3．提供員工幫助計(jì)劃。

近年來(lái)，為適應(yīng)新形勢(shì)、新要求，圍繞創(chuàng)建文明單位工作，不斷創(chuàng)新工作形式，開(kāi)展了一系列富有成效的、內(nèi)容豐富的創(chuàng)建實(shí)踐活動(dòng)，提供員工幫助計(jì)劃，確保了創(chuàng)建成效。

4．完善薪酬系統(tǒng)。

（二）提高商業(yè)銀行員工滿意度具體建議

1、思想方面。

近年來(lái)，工商銀行以“服務(wù)價(jià)值年”活動(dòng)為統(tǒng)領(lǐng)，以提高客戶滿意度和客戶體驗(yàn)度為精髓，以“服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值”理念為愿景，按照省行的安排部署，重點(diǎn)圍繞總行服務(wù)價(jià)值提升“十大工程”，從抓細(xì)節(jié)、強(qiáng)系統(tǒng)、貫宗旨、強(qiáng)理念、樹(shù)典型、強(qiáng)機(jī)制入手，深化“服務(wù)價(jià)值年”活動(dòng)，確保服務(wù)水平有新提高，服務(wù)能力有新增強(qiáng)，服務(wù)形象有新改進(jìn)。同時(shí)，加強(qiáng)宣傳教育，樹(shù)立精神支柱。員工滿意度直接受每個(gè)人價(jià)值觀的影響，不同的員工對(duì)工作存在不同的價(jià)值判斷和預(yù)期；同樣的工作環(huán)境和回報(bào)，個(gè)人價(jià)值觀不同，也會(huì)導(dǎo)致不同的員工滿意度。因此要使廣大銀行員工樹(shù)立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀。

2、考評(píng)考核方面。

將職工滿意度與績(jī)效考核結(jié)合起來(lái)。加強(qiáng)日常服務(wù)管理。按照“服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值”的理念，深入研究提升服務(wù)效能的形式、渠道和內(nèi)容。行制定了《營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)工作現(xiàn)場(chǎng)檢查考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)》，按月通報(bào)，按季考核。制定《營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)檢查工作表》，作為工行各級(jí)服務(wù)管理人員每個(gè)工作日營(yíng)業(yè)前、營(yíng)業(yè)中和營(yíng)業(yè)后的服務(wù)工作履職綱要。在此基礎(chǔ)上，實(shí)行全轄服務(wù)工作月通報(bào)制度，并與支行當(dāng)季績(jī)效掛鉤，實(shí)行季考核兌現(xiàn)制度。

3、組織方面。建立職工與銀行管理者的溝通機(jī)制。建立一套有效的溝通機(jī)制，建設(shè)正式與非正式的溝通渠道的建設(shè)，并從組織與制度方面給予保障。

4、技能方面。加強(qiáng)對(duì)銀行基層職工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。盡快讓其適應(yīng)新的機(jī)制、新的技術(shù)手段、新的服務(wù)理念以及新的工作環(huán)境和壓力的要求，變被動(dòng)的心態(tài)為積極的行動(dòng)。

5、分配平衡方面。包括干部及職工在工作中的廉政問(wèn)題對(duì)滿意度的影響。

6、服務(wù)方面。

抓“細(xì)節(jié)”，深入開(kāi)展“全員業(yè)務(wù)體驗(yàn)，改善100個(gè)服務(wù)細(xì)節(jié)”活動(dòng)?！凹?xì)節(jié)決定成敗”，長(zhǎng)治分行在發(fā)動(dòng)全員查找不足和問(wèn)題的基礎(chǔ)上，各自列出10-20個(gè)需要重點(diǎn)改進(jìn)的服務(wù)細(xì)節(jié)清單，提出改進(jìn)措施，確定改進(jìn)期限，分解落實(shí)責(zé)任。服務(wù)細(xì)節(jié)包括營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)、業(yè)務(wù)難點(diǎn)疑點(diǎn)服務(wù)、業(yè)務(wù)流程和操作等。春節(jié)前夕，工商銀行領(lǐng)導(dǎo)親率保衛(wèi)、運(yùn)行、辦公室等職能部門主要負(fù)責(zé)人對(duì)工行員工進(jìn)行了突擊檢查，并對(duì)存在的工作細(xì)節(jié)問(wèn)題進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)整治。

7、工作壓力方面。

按照“客戶滿意不滿意”的原則，長(zhǎng)治分行統(tǒng)一設(shè)計(jì)“客戶滿意度調(diào)查表”廣泛征求客戶意見(jiàn)，認(rèn)真分析影響服務(wù)工作整體提升的“瓶徑”問(wèn)題。不定期對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)客戶體驗(yàn)度和滿意度進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，并針對(duì)服務(wù)客戶的薄弱環(huán)節(jié)積極整改。提高員工的工作壓力意識(shí)，有壓力才有動(dòng)力。

8、職業(yè)的穩(wěn)定性方面。

第6篇：簡(jiǎn)述商業(yè)銀行的特征范文

 

關(guān)鍵詞： 從緊的貨幣政策；證券市場(chǎng)；貨幣政策工具

一 、簡(jiǎn)述我國(guó)當(dāng)前的貨幣政策

1．從穩(wěn)健的貨幣政策到從緊的貨幣政策

穩(wěn)健的貨幣政策是指根據(jù)經(jīng)濟(jì)變化的征兆來(lái)調(diào)節(jié)政策取向當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)衰退跡象時(shí)，貨幣政策偏向擴(kuò)張；當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)過(guò)熱時(shí)，貨幣政策偏向緊縮。這種政策取向的調(diào)整，最終反應(yīng)在物價(jià)上，就是保持物價(jià)的基本穩(wěn)定。穩(wěn)健的貨幣政策供應(yīng)的手段有：①小度調(diào)高存款準(zhǔn)備金率；②公開(kāi)市場(chǎng)操作；③日益重要的利率手段運(yùn)用；④票據(jù)再貼現(xiàn)政策、窗口指導(dǎo)以及對(duì)某些風(fēng)險(xiǎn)的提示來(lái)實(shí)施宏觀調(diào)控。

緊縮的貨幣政策是指由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)熱等因素影響而采取的由控制貨幣供應(yīng)量來(lái)抑制貨幣的過(guò)快流動(dòng)，從而抑制經(jīng)濟(jì)過(guò)熱的財(cái)政政策。緊縮的貨幣政策一般在兩種情況下得以應(yīng)用。①是當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)過(guò)熱現(xiàn)象并沒(méi)有得到明顯有效的控制。②是必須切實(shí)加強(qiáng)金融資源配置對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的促進(jìn)作用。

從以上的論述中可以看出，2008年的從緊的貨幣政策是必然的。2007年我國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)熱現(xiàn)象及股票市場(chǎng)投機(jī)過(guò)熱現(xiàn)象在中央九次提高準(zhǔn)備金率的情況下依然沒(méi)有減落的跡象；2007年來(lái)自食品和能源的價(jià)格波動(dòng)較大，從而為穩(wěn)定物價(jià)的貨幣政策目標(biāo)帶來(lái)不利。而隨著物價(jià)的持續(xù)上漲，通貨膨脹率也在不斷的上升。根據(jù)通貨膨脹的兩個(gè)根源情況，需求拉動(dòng)型和供給推動(dòng)型。目前在需求的角度看，貨幣供給較多。從供給方面看則是由于豬肉和其他農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格上漲，帶動(dòng)周邊物價(jià)上漲；而相應(yīng)的措施——降低糧價(jià)、增加糧食進(jìn)口，又會(huì)沖擊農(nóng)民的收入和他們的積極性。2008年不論是從抑制過(guò)熱經(jīng)濟(jì)或是抑制我國(guó)的通貨膨脹的目的出發(fā)；也為保證社會(huì)和證券市場(chǎng)的穩(wěn)定；應(yīng)實(shí)施從緊的貨幣政策。

2．2000年以來(lái)的貨幣政策

（1）積極推進(jìn)利率市場(chǎng)化，改革外幣管理體制

為推進(jìn)我國(guó)利率市場(chǎng)化改革，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的對(duì)外開(kāi)放，中國(guó)人民銀行決定自9月21日起實(shí)施新的外幣利率管理體制。

   （2）積極推進(jìn)個(gè)人信用制度建設(shè)，實(shí)施儲(chǔ)蓄實(shí)名制

為了規(guī)范儲(chǔ)蓄行為，推進(jìn)個(gè)人信用制度建設(shè)，中國(guó)人民銀行決定，自2005年4月1日起實(shí)施儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制。

（3）鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)行金融業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新

2005年2月14日，人民銀行與中國(guó)證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)文，公布《證券公司質(zhì)押貸款管理辦法》，允許商業(yè)銀行對(duì)證券公司以股票質(zhì)押取得貸款。

（4）加強(qiáng)信貸政策指導(dǎo)，引導(dǎo)資金流向

2005年4月，人民銀行發(fā)文，允許除郵政儲(chǔ)匯局以外的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦“教育儲(chǔ)蓄存款”，免交利息所得稅；同年8月， 公布《助學(xué)貸款實(shí)施辦法》；同年6月，與國(guó)家經(jīng)貿(mào)委聯(lián)合發(fā)文， 要求各商業(yè)銀行嚴(yán)格按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的要求，扶優(yōu)限劣，對(duì)淘汰的落后生產(chǎn)能力、工業(yè)、產(chǎn)品和重復(fù)建設(shè)項(xiàng)目限制或禁止貸款，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化。9月，針對(duì)封閉貸款實(shí)施中存在的一些問(wèn)題，發(fā)出《關(guān)于堅(jiān)持封閉貸款貸款條件、從嚴(yán)控制封閉貸款發(fā)放的通知》，要求嚴(yán)格控制封閉貸款的發(fā)放條件，防范風(fēng)險(xiǎn)。

（5）積極推進(jìn)貨幣市場(chǎng)建設(shè)

批準(zhǔn)第二批證券公司進(jìn)入銀行間同業(yè)市場(chǎng)從事融資業(yè)務(wù)。2005年6月，為發(fā)展貨幣市場(chǎng)，拓寬企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司融資渠道， 允許財(cái)務(wù)公司進(jìn)入全國(guó)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和債券市場(chǎng)。2005年11月9日，允許全國(guó)首家專業(yè)化票據(jù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)——中國(guó)工商銀行票據(jù)營(yíng)業(yè)部開(kāi)業(yè)，這有利于促進(jìn)票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展，形成全國(guó)性的統(tǒng)一的票據(jù)市場(chǎng)，也為央行再貼現(xiàn)操作提供了廣闊的空間。

（6）改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，引導(dǎo)規(guī)范民間信用

2005年7月，決定將縣及縣以下的郵政儲(chǔ)蓄資金以再貸款形式反還農(nóng)村信用社使用，集中用于支持農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，并重點(diǎn)用于發(fā)放農(nóng)戶貸款、及時(shí)滿足農(nóng)民從事種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工運(yùn)輸以及農(nóng)村消費(fèi)信貸等合理資金需求。

二 、我國(guó)的貨幣政策對(duì)證券市場(chǎng)的影響分析

1．貨幣政策工具對(duì)資本市場(chǎng)的影響分析

中央銀行的貨幣政策對(duì)證券市場(chǎng)的影響，可以從以下四個(gè)方面加以分析：

（1）利率

中央銀行調(diào)整基準(zhǔn)利率，對(duì)證券價(jià)格產(chǎn)生影響。一般來(lái)說(shuō)，利率下降時(shí)，股票價(jià)格就上升；而利率上升時(shí)，股票價(jià)格就下降。究其原因有兩方面；一

方面，利率水平的變動(dòng)直接影響到公司的融資成本，從而影響到股票價(jià)格。利率低，可以降低公司的利息負(fù)擔(dān)，直接增加公司盈利，證券收益增多，價(jià)格也隨之上升。

（2）中央銀行的公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)對(duì)證券價(jià)格的影響

當(dāng)政府傾向于實(shí)施較為寬松的貨幣政策時(shí)，中央銀行就會(huì)大量購(gòu)進(jìn)有價(jià)證券，從而使市場(chǎng)上貨幣供給增加。這就會(huì)推動(dòng)利率下調(diào)，資金成本降低，從而企業(yè)和個(gè)人的投資和消費(fèi)熱情高漲，生產(chǎn)擴(kuò)張，利潤(rùn)增加，這又會(huì)推動(dòng)股票價(jià)格上漲。

（3）調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量對(duì)證券市場(chǎng)的影響

中央銀行可以通過(guò)法定存款準(zhǔn)備金率和再貼現(xiàn)政策調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量，從而影響貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的資金供求，進(jìn)而影響證券市場(chǎng)。

（4）選擇性貨幣政策工具對(duì)證券市場(chǎng)的影響

為了實(shí)現(xiàn)國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策，我國(guó)在中央銀行貨幣政策通過(guò)貸款計(jì)劃實(shí)行總量控制的前提下，對(duì)不同產(chǎn)業(yè)和區(qū)域采取區(qū)別對(duì)待的方針。

2．貨幣政策對(duì)證券市場(chǎng)的資金存量和流量的調(diào)控作用

近年來(lái)，貨幣政策對(duì)社會(huì)資金的存量流量及其結(jié)構(gòu)均起到很強(qiáng)的調(diào)控作用。其中，利率政策在調(diào)控中起著關(guān)鍵作用。它既決定著社會(huì)資金增量的流動(dòng)性大小，又影響著社會(huì)資金在各領(lǐng)域的分布和變現(xiàn)能力的大小決定其持有資金轉(zhuǎn)化為證券投資資金的難易程度和迅速程度，又通過(guò)利率調(diào)整后金融工具預(yù)期收益率的再調(diào)整決定資金在證券市場(chǎng)和其他領(lǐng)域之間流向和流量的變動(dòng)。

3．貨幣政策對(duì)證券市場(chǎng)資金存量和流量的調(diào)控力度將逐步加大

這具體體現(xiàn)在：①隨著貨幣政策宏觀調(diào)控方式從以信貸規(guī)模為主的直接調(diào)控方式以法定存款準(zhǔn)備金率、備付金率、利率、再貼現(xiàn)和公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)等政策工具的綜合運(yùn)用為特征的間接調(diào)控方式的轉(zhuǎn)變，貨幣政策工具的運(yùn)用對(duì)證券市場(chǎng)，尤其是股票市場(chǎng)資金流出、流入量的影響將會(huì)不斷加大；②貨幣政策與證券監(jiān)管政策的協(xié)同力度加大；③從對(duì)社會(huì)資金流量和信用總量的調(diào)節(jié)方面，人民銀行越來(lái)越重視對(duì)流入股市資金量的“微調(diào)”。

4．貨幣政策的調(diào)控方式趨向間接化、市場(chǎng)化和杠桿化

貨幣政策調(diào)控方式的轉(zhuǎn)變體現(xiàn)為：①人民銀行逐步放棄對(duì)貸款規(guī)模的管理；②改進(jìn)基礎(chǔ)貨幣管理。以m1和m2為中介目標(biāo)，運(yùn)用各種貨幣政策工具來(lái)調(diào)控貨幣供應(yīng)量；③改革現(xiàn)行的存款準(zhǔn)備金制度；④加強(qiáng)包括增發(fā)短期國(guó)債、完善國(guó)債結(jié)算和托管體系等在內(nèi)的基礎(chǔ)建設(shè)，大力開(kāi)展以國(guó)庫(kù)券、中央銀行融資券和政策性金融債券為載體的公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)；⑤通過(guò)適當(dāng)簡(jiǎn)化利率種類，調(diào)整利率結(jié)構(gòu)、合理確定各利率水平倆今年一步發(fā)揮利率的杠桿作用。

三 、貨幣政策實(shí)施對(duì)證券市場(chǎng)影響的具體分析與對(duì)策

1．貨幣政策走勢(shì)對(duì)證券市場(chǎng)資金可得性的影響

①?gòu)木o的貨幣政策的動(dòng)態(tài)調(diào)整將促使證券市場(chǎng)可吸納的資金量穩(wěn)定適度減少；②存款準(zhǔn)備金率的上調(diào)將使證券市場(chǎng)的資金面更加嚴(yán)緊。由此會(huì)給商業(yè)銀行系統(tǒng)帶來(lái)不可利用資金的增加，從而通過(guò)商業(yè)銀行購(gòu)買國(guó)債和同業(yè)拆借等渠道進(jìn)入證券市場(chǎng)。另外，中央銀行年內(nèi)的多次加息，也不利于預(yù)期引導(dǎo)增量介入證券市場(chǎng)。

2．貨幣政策走勢(shì)對(duì)證券市場(chǎng)相對(duì)收益率的影響

貨幣政策的實(shí)施，通過(guò)利率這一杠桿來(lái)影響證券投資的相對(duì)收益率，而相對(duì)收益率的預(yù)期和現(xiàn)實(shí)，有決定著資金在儲(chǔ)蓄存款和政券市場(chǎng)之間相互轉(zhuǎn)化的方向和數(shù)量。降息通過(guò)儲(chǔ)蓄存款收益的減少國(guó)債、股票和企業(yè)債券價(jià)格的提高而提高了證券投資的相對(duì)收益率，從而引導(dǎo)儲(chǔ)蓄存款投入證券市場(chǎng)。反之，則減少了證券市場(chǎng)的資金投入。而在證券市場(chǎng)資金量既定的情況下，現(xiàn)有的利率結(jié)構(gòu)又決定著國(guó)債、股票和企業(yè)債券收益率的大小，從而進(jìn)一步引發(fā)資金在國(guó)債、股票和企業(yè)債券市場(chǎng)的再分配。

3．我國(guó)具體貨幣政策分析及對(duì)證券市場(chǎng)的影響

央行決定從2007年12月21日起調(diào)整金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率，其中一年期存款基準(zhǔn)利率由現(xiàn)行的3.87%提高到4.14%，調(diào)高了27個(gè)基點(diǎn)。這次央行年內(nèi)的第六次加息的突然而至令人大感意外。

從時(shí)間點(diǎn)看，2007年的此次加息的確有些意外。之前11月份cpi數(shù)據(jù)出臺(tái)，因其創(chuàng)出11年來(lái)新高，市場(chǎng)曾廣泛預(yù)期加息舉動(dòng)將隨之而至。但是，面對(duì)市場(chǎng)慣性化的思維模式，央行卻選擇了“按兵不動(dòng)”。也正是因此，有關(guān)匯率政策將成為主要選擇工具、12月份cpi漲幅數(shù)據(jù)將會(huì)回落等說(shuō)法開(kāi)始盛行，這似乎在一定程度上解釋了央行的靜默舉動(dòng)。然而，偏偏在市場(chǎng)對(duì)年底再次加息逐步“放松警惕”之時(shí)，卻最終成為政策預(yù)期兌現(xiàn)之刻。

對(duì)于此次加息出臺(tái)時(shí)間的意外性的原因，可以從兩個(gè)方面加以分析：①中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議確定貨幣政策由“穩(wěn)健”轉(zhuǎn)為“從緊”，利率政策作為傳統(tǒng)的貨幣政策工具，盡管長(zhǎng)期看有逐步被匯率政策替代的可能性，但是總歸難以被徹底摒棄。畢竟加息能夠

通過(guò)提高企業(yè)的融資成本和存款的流出成本，發(fā)揮抑制投資過(guò)熱的作用；②加息的政策效果一直備受爭(zhēng)議。由于此次物價(jià)上漲主要源自于農(nóng)產(chǎn)品成本的推動(dòng)，單純加息動(dòng)作不僅無(wú)助于增加農(nóng)產(chǎn)品供給，反而可能增加其生產(chǎn)成本，成為推高價(jià)格上行的因素。央行行長(zhǎng)周小川日前對(duì)此表示出一定認(rèn)同，他表示“由于cpi漲幅中食品價(jià)格上漲貢獻(xiàn)較大，加息對(duì)這種情形是否有效正在研究之中”。

第7篇：簡(jiǎn)述商業(yè)銀行的特征范文

信息不對(duì)稱是指交易雙方的一方擁有相關(guān)的信息而另一方?jīng)]有，或一方比另一方擁有更多的相關(guān)信息，從而對(duì)信息劣勢(shì)者的決策造成不利影響。由于信息不對(duì)稱，就可能產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

逆向選擇，通常發(fā)生在交易之前，是指那些最可能造成不利結(jié)果即導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的借款行為。也就是因?yàn)樾畔⒌牟粚?duì)稱，加上這些貸款人非常積極主動(dòng)，而且更愿意支付較高的代價(jià)，造成市場(chǎng)資源配置扭曲的現(xiàn)象。逆向選擇使銀行緊縮或不發(fā)放貸款，從而使風(fēng)險(xiǎn)小或無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的借款者也得不到貸款。道德風(fēng)險(xiǎn)，則是在交易發(fā)生之后，由于信息不對(duì)稱所帶來(lái)的問(wèn)題。這里所說(shuō)的道德風(fēng)險(xiǎn)，是指借款者可能在得到貸款以后不按向貸款者承諾(合同約定)的要求和條件使用貸款而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。極端的例子比如，將本來(lái)用作周轉(zhuǎn)的流動(dòng)資金貸款，轉(zhuǎn)而投入股市去炒股。道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇一樣，有可能使銀行不愿意或不敢發(fā)放貸款。

這種信息不對(duì)稱以及由此導(dǎo)致的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”效應(yīng)，會(huì)影響到金融市場(chǎng)機(jī)制的正常運(yùn)行及其結(jié)果，影響到金融市場(chǎng)的均衡狀態(tài)和效率。深圳去年共有1600多億的銀行存款沒(méi)能貸出，如此多的資金沒(méi)貸出并不是銀行不想放貸，而是由于信．息不對(duì)稱出現(xiàn)的“借貸”現(xiàn)象，受傷害最深的是中小企業(yè)。

二、我國(guó)中小企業(yè)存在的融資難問(wèn)題

當(dāng)前，中小企業(yè)已經(jīng)成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要組成部分，成為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。大力發(fā)展中小企業(yè)對(duì)于擴(kuò)大就業(yè)，加快生產(chǎn)力發(fā)展，解決區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡問(wèn)題，確保國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。然而，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的地位作用卻是極不相稱的。

1、獲得信貸支持少

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)300萬(wàn)戶私營(yíng)企業(yè)獲得銀行信貸支持的僅占10％左右。2003年全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、個(gè)體私營(yíng)、“三資”企業(yè)的短期貸款占銀行全部短期貸款的比重僅為14．4％。據(jù)調(diào)查，2001年浙江省民間投資中銀行貸款僅為20．1％。

2、直接融資渠道窄

由于證券市場(chǎng)門檻高，創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，公司債發(fā)行的準(zhǔn)入障礙，中小企業(yè)難以通過(guò)資本市場(chǎng)公開(kāi)籌集資金。據(jù)中國(guó)人民銀行2003年8月的調(diào)查顯示，我國(guó)中小企業(yè)融資供應(yīng)的98．7％來(lái)自銀行貸款，即直接融資僅占1．3％。

3、自有資金缺乏

我國(guó)非公有制企業(yè)從無(wú)到有、從小到大、從弱到強(qiáng)，企業(yè)發(fā)展主要依靠自身積累、但自身積累不足與其對(duì)外部融資帶來(lái)的消極因素極大地制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強(qiáng)做大。

引發(fā)中小企業(yè)融資難的重要成因之一是信息不對(duì)稱。

三、信息不對(duì)稱引起中小企業(yè)融資難成因分析

1、銀行偏好規(guī)模比較大的企業(yè)

金融體系的特征是以金融機(jī)構(gòu)作為中介，通過(guò)信用將資金提供者和資金需求者聯(lián)結(jié)在一起，然而，金融機(jī)構(gòu)的介入以及信用的作用，使金融行為在時(shí)間上和空間上出現(xiàn)了分離。為此，銀行常常依據(jù)“真實(shí)票據(jù)理論”來(lái)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)?！罢鎸?shí)票據(jù)理論”可以追溯到18世紀(jì)英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家亞當(dāng)?斯密的《國(guó)富論》。真實(shí)票據(jù)理論強(qiáng)調(diào)貸款必須具有可償性。判斷借款入是否具有償還能力，則主要依據(jù)對(duì)其信貸歷史的考察。中小企業(yè)和國(guó)有大型企業(yè)、股份制大型企業(yè)相比，規(guī)模小、創(chuàng)業(yè)時(shí)間短、缺乏歷史信用記錄。由于信息不對(duì)稱，國(guó)有商業(yè)銀行必然覺(jué)得給中小企業(yè)借款的風(fēng)險(xiǎn)極大。

銀行不愿意給中小企業(yè)貸款的另一個(gè)原因是認(rèn)為沒(méi)錢可賺。尤其是國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)龐大，冗員甚多，本身運(yùn)行成本就高，再加上審貸程序復(fù)雜，使得他們幾乎不愿意來(lái)經(jīng)辦小額貸款。所以國(guó)有銀行偏愛(ài)把眼睛盯在那些大客戶身上。

2、擔(dān)保方式制約了融資

由于信息不對(duì)稱，不少銀行對(duì)中小企業(yè)的信用持有懷疑，由此引起銀行放貸首先考慮到的就是擔(dān)保方式問(wèn)題，并且特別強(qiáng)調(diào)是抵質(zhì)押方式，而中小民營(yíng)企業(yè)一般沒(méi)有太多的房產(chǎn)來(lái)做抵押。因此缺乏信息的銀行一方實(shí)行了嚴(yán)格的信貸配給。

《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》有篇報(bào)道說(shuō)，“巨大的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)讓各家國(guó)有商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)如履薄冰。當(dāng)前，資金安全是銀行放貸時(shí)考慮的第一要素。所以銀行在給中小企業(yè)貸款時(shí)都把擔(dān)保貸款作為了主打”。因此，明知道中小企業(yè)缺少擔(dān)保手段，還偏偏要強(qiáng)調(diào)擔(dān)保貸款，中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題就象走進(jìn)了迷宮，轉(zhuǎn)了一圈，又回到了出發(fā)點(diǎn)。

3、客戶經(jīng)理的營(yíng)銷作用未真正發(fā)揮

隨著各行體制改革的深入，銀行已開(kāi)始實(shí)行客戶經(jīng)理制。但這種客戶經(jīng)理制由于基礎(chǔ)的薄弱，還顯得較為稚嫩。許多地區(qū)的客戶經(jīng)理仍然沒(méi)有轉(zhuǎn)變觀念，對(duì)自己的職責(zé)認(rèn)識(shí)不清，坐等業(yè)務(wù)上門，主動(dòng)性遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。甚至客戶經(jīng)理對(duì)銀行的各種業(yè)務(wù)品種都沒(méi)有完全了解，更談不上發(fā)揮信息中介的作用。

另外，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)營(yíng)銷基本上是以完成上級(jí)行下達(dá)的任務(wù)為主，這樣的營(yíng)銷無(wú)疑會(huì)造成很大的片面性，對(duì)我們長(zhǎng)期穩(wěn)定客戶資源非常不利，只能是一種短視的行為。

4、銀企雙贏的觀點(diǎn)未被企業(yè)真正接受

不論是銀行向企業(yè)提供金融服務(wù)，還是企業(yè)向銀行尋求業(yè)務(wù)幫助，對(duì)雙方而言都不應(yīng)是僅僅被認(rèn)為是單方面的行為。好的企業(yè)，把使用銀行提供金融產(chǎn)品當(dāng)成是一種施舍；差一點(diǎn)的企業(yè)又把銀行當(dāng)成是財(cái)神供著。這種不正常的心態(tài)導(dǎo)致銀企合作時(shí)受到過(guò)多的人為因素阻礙。其實(shí)銀行和企業(yè)應(yīng)該處于一個(gè)平等的地位，才方便雙方的溝通、信息的交換。

四、化解信息不對(duì)稱的對(duì)策和途徑

解決中小企業(yè)貸款存在的問(wèn)題，需要企業(yè)、銀行、政府三方面共同配合。以下就化解信息不對(duì)稱問(wèn)題提出一些相關(guān)對(duì)策。

1、中小型企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理

中小企業(yè)自身應(yīng)致力于提高內(nèi)部管理水平，逐步完善中小企業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)。中小企業(yè)要正視自身存在著人才缺乏、內(nèi)部組織關(guān)系不穩(wěn)定、勞動(dòng)生產(chǎn)率低、規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益差以及信譽(yù)度下降、財(cái)務(wù)資料不健全等問(wèn)題。把主要精力放在練好內(nèi)功上，如進(jìn)行產(chǎn)權(quán)改革，建立規(guī)范的管理制度，樹(shù)立現(xiàn)代營(yíng)銷理念，實(shí)施戰(zhàn)略管理，大力開(kāi)展技術(shù)創(chuàng)新，向上市公司信息披露靠攏等，從而加大企業(yè)的社會(huì)影響。當(dāng)企業(yè)具有增長(zhǎng)潛力和發(fā)展后勁、品牌知名度提高之時(shí)，銀行自會(huì)主動(dòng)為之服務(wù)。這也是近年來(lái)部分中小企業(yè)得到國(guó)有銀行青睞的關(guān)鍵所在。

2、利用企業(yè)集群關(guān)聯(lián)策略進(jìn)行信息傳遞

中小企業(yè)集群是指同一產(chǎn)業(yè)的企業(yè)以及該產(chǎn)業(yè)的相關(guān)產(chǎn)業(yè)和支持產(chǎn)業(yè)的眾多中小企業(yè)在地理位置上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)集合體。中小企業(yè)集群比一般分散的中小企業(yè)具有眾多優(yōu)勢(shì)，例如：交易成本優(yōu)勢(shì)、外部經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)等。中小企業(yè)集群后，由于產(chǎn)業(yè)發(fā)展目標(biāo)明確，經(jīng)營(yíng)相對(duì)穩(wěn)定，而且由于地理接近性，銀行對(duì)本地企業(yè)狀況比較了解，所以對(duì)企業(yè)要求借貸的迫切程度熟悉，從而減少了逆向選擇、克服道德風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，產(chǎn)品的價(jià)值鏈和供應(yīng)鏈把多個(gè)企業(yè)捆扎在一起，企業(yè)之間相互關(guān)聯(lián)，這些行為將對(duì)信譽(yù)鏈產(chǎn)生積極的影響。從而減輕信息不對(duì)稱，不斷提高市場(chǎng)對(duì)中小企業(yè)信息流的認(rèn)同感，逐步消

除金融機(jī)構(gòu)信貸配給歧視。

3、銀行創(chuàng)新理念，以客戶為中心展開(kāi)營(yíng)銷

創(chuàng)新理念，樹(shù)立大小并舉的經(jīng)營(yíng)策略。舉個(gè)例子，浙江臺(tái)州市路橋區(qū)除了四大商業(yè)銀行和交通銀行之外，還有9家信用社。其中，泰隆和銀座兩家民營(yíng)信用社占有當(dāng)?shù)卮婵羁傤~55％，如果不算建設(shè)銀行、交通銀行等定點(diǎn)的存款項(xiàng)目，兩家民營(yíng)信用社的存款總額超過(guò)了80％。其原因是這兩家信用社從一開(kāi)始就瞄準(zhǔn)了自己的空間：為中小企業(yè)服務(wù)。一般說(shuō)來(lái)，中小企業(yè)每筆貸款的額度都不大，泰隆信用社發(fā)放的信貸中50萬(wàn)元以下的占85％，有些小額貸款，幾萬(wàn)元，甚至幾千元，當(dāng)天就能審貸、發(fā)放。泰隆信用社從1993年成立時(shí)100萬(wàn)元注冊(cè)資本開(kāi)始，發(fā)展到今天已經(jīng)超過(guò)了5000萬(wàn)元，資產(chǎn)總額20億元，每年保持20-40％的增長(zhǎng)速度，近三年實(shí)現(xiàn)利稅4000萬(wàn)元。因此，為小企業(yè)提供融資服務(wù)，同樣能帶來(lái)可觀的利潤(rùn)。

提高客戶經(jīng)理隊(duì)伍素質(zhì)，改變企業(yè)舊有的觀念，在營(yíng)銷中加強(qiáng)銀企雙贏觀點(diǎn)的灌輸。改變過(guò)去被動(dòng)辦理業(yè)務(wù)的習(xí)慣，一切從客戶的需求出發(fā)，針對(duì)客戶的具體情況，營(yíng)銷銀行的金融產(chǎn)品。利用多種媒體宣傳工具，如電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體，豐富宣傳的手段，提升宣傳效果。與客戶建立穩(wěn)定關(guān)系，能減少信息搜尋成本，降低銀企間的信息不對(duì)稱。這樣既滿足客戶的要求，也減少了各種資源的不必要消耗。

4、積極加強(qiáng)與銀行的信息溝通，建立良好的銀企關(guān)系

申請(qǐng)銀行派員進(jìn)入企業(yè)董事會(huì)，參與其經(jīng)營(yíng)決策。這樣做有4點(diǎn)好處：①銀行可以深入了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作情況、管理層水平和企業(yè)發(fā)展前景；②銀行可以對(duì)企業(yè)施加重大影響，在放款后有效監(jiān)督資金運(yùn)作；③當(dāng)市場(chǎng)狀況、宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)生變化時(shí)，銀行作為債權(quán)人，可幫助企業(yè)及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略；④由于銀行連續(xù)而準(zhǔn)確地掌握企業(yè)信息，在再次放貸時(shí)，可減少大量的調(diào)查、審核手續(xù)，提高了效率。

要求信貸人員扎根于基層，隨著基層金融機(jī)構(gòu)的成長(zhǎng)，這些信貸員業(yè)務(wù)情況日漸熟悉，很快就形成了本地的金融信息網(wǎng)。例如，泰隆城市信用社員工總數(shù)300人，信貸員有120人。他們不僅調(diào)查客戶的經(jīng)營(yíng)狀況，還要通過(guò)各種渠道了解客戶的家庭結(jié)構(gòu)、人品、社會(huì)信譽(yù)、不良嗜好等。這樣大大促進(jìn)了銀企間的信息溝通。

5、利用互聯(lián)網(wǎng)減少信息不對(duì)稱

隨著網(wǎng)絡(luò)的普及和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的提高，中小企業(yè)大部分財(cái)務(wù)人員都能夠掌握網(wǎng)絡(luò)的各項(xiàng)基本功能，由此可以借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)建立內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)公司信息系統(tǒng)，并直接與因特網(wǎng)聯(lián)接或與其它企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接形成企業(yè)外聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)充分的信息資源共享。企業(yè)建立其信息系統(tǒng)勢(shì)在必行，包括兩個(gè)層面，企業(yè)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)Intranet(局域網(wǎng)，簡(jiǎn)稱LAN)和企業(yè)外聯(lián)網(wǎng)extranet(外域網(wǎng)，簡(jiǎn)稱WAN)。在LAN與WAN之間由通訊處理器即一個(gè)稱為網(wǎng)關(guān)(Getway)的接口相連接，使LAN存取WAN的信息資源。這種利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信息傳遞的網(wǎng)絡(luò)可以減少企業(yè)之間的信息不對(duì)稱。

另外，隨著銀行業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)向網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)延伸，中小企業(yè)可以以網(wǎng)絡(luò)為依托，享受網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)的好處，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。這樣企業(yè)不但精簡(jiǎn)了財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，利用銀行的規(guī)模優(yōu)勢(shì)降低了企業(yè)的財(cái)務(wù)管理成本，而且通過(guò)與銀行合作可以使銀企關(guān)系趨于穩(wěn)定，從而最大限度地克服銀企之間信息不對(duì)稱而引起的銀行“借貸”及中小企業(yè)融資難的痼疾。

6、政府的適度干預(yù)與合理導(dǎo)向

政府作為維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和促進(jìn)發(fā)展的重要部門，在建立誠(chéng)信體制的過(guò)程中具有不可替代的作用。政府可利用其強(qiáng)大的政府職能組織建立基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的檢索平臺(tái)，建成一個(gè)有效的企業(yè)和個(gè)人的獨(dú)立、公正、客觀的第三方征信結(jié)構(gòu)。在不泄露商業(yè)機(jī)密和個(gè)人隱秘的情況下，中小企業(yè)必須定期盡可能地向征信機(jī)構(gòu)提供經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、法律等方面的信息。這樣通過(guò)第三方獨(dú)立、公正、客觀的評(píng)價(jià)向社會(huì)證明其提供的信息是充分的，降低信息的不對(duì)稱。

完善中小企業(yè)社會(huì)信用擔(dān)保體系。根據(jù)浙江省的經(jīng)驗(yàn)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)從財(cái)政出資為主轉(zhuǎn)向鼓勵(lì)民間資本的投入，形成由政府出資設(shè)立的不以盈利為目的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、民辦商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)組成的擔(dān)保體系；減免對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)征收的稅費(fèi)；建立各級(jí)政府中小企業(yè)信用擔(dān)保預(yù)算制度；嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)人，建立行業(yè)自律制度等等。從而推動(dòng)信用體系形成。

五、結(jié)束語(yǔ)

銀企間信息的不對(duì)稱性，在對(duì)其進(jìn)行分析、解決的時(shí)候，固然應(yīng)該認(rèn)識(shí)到它的絕對(duì)性，即這是一種雙方溝通中必然會(huì)存在的問(wèn)題，也須牢記它的相對(duì)性――只要通過(guò)努力，這種不對(duì)稱性的消極影響完全能夠降低到一個(gè)可忽略的水平。

第8篇：簡(jiǎn)述商業(yè)銀行的特征范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 金融風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管措施

隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)與金融也形成了有機(jī)的結(jié)合，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到快速發(fā)展。但是，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融明顯存在著發(fā)展不成熟和發(fā)展迅速的矛盾，使得其面臨著一系列的風(fēng)險(xiǎn)。因此，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管措施的研究具有重要的意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)述

（一）內(nèi)涵

從廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)在傳統(tǒng)金融行業(yè)中的所有應(yīng)用形式。

從狹義上講，所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，就是指運(yùn)用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動(dòng)通信技術(shù)等現(xiàn)代化的科學(xué)技術(shù)來(lái)達(dá)到資金融通目的的金融服務(wù)模式。

（二）特征

第一，縮小化。該特征主要是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體來(lái)說(shuō)的。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速發(fā)展，其融資成本低的優(yōu)勢(shì)為投資方和融資方的直接對(duì)接創(chuàng)造了條件，因此，商業(yè)銀行已不占有絕對(duì)的壟斷地位。

第二，便捷化。這是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的操作平臺(tái)來(lái)說(shuō)的。作為一種基于互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融是不受時(shí)空限制的，只要有網(wǎng)絡(luò)及相關(guān)的電子產(chǎn)品就可以隨時(shí)隨地的開(kāi)展業(yè)務(wù)，不僅方便快捷，還有利于降低成本。

第三，多元化。這是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)來(lái)講的。由于受多種因素的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的多元化趨勢(shì)還在進(jìn)一步加劇。雖然可以解決商業(yè)銀行存在的一些問(wèn)題，但是基于網(wǎng)絡(luò)的金融這一前提，就注定了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的因素較多。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的風(fēng)險(xiǎn)類型

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)在傳統(tǒng)金融行業(yè)應(yīng)用的更加廣泛，我國(guó)提高了對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問(wèn)題的重視，制定并實(shí)施了一些如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等的相關(guān)法律。雖然這些法律的實(shí)施對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管起到了一定程度的制約作用，但是在我國(guó)依然缺少一套系統(tǒng)的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法律體系。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的法律風(fēng)險(xiǎn)依然嚴(yán)峻。比如，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的電子合同等方面法律法規(guī)的不健全，致使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展中存在很大的不穩(wěn)定因素。

（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，金融行業(yè)的業(yè)務(wù)模式也得到不斷的創(chuàng)新，不僅有利于解決我國(guó)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，還使個(gè)人貸款更加方便、快捷。另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)行過(guò)程中也存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，這主要是由我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融公司開(kāi)辦的性質(zhì)決定的。在我國(guó)，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融公司都是由非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所創(chuàng)立的，該類公司沒(méi)有豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，缺乏相應(yīng)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，致使一些網(wǎng)上理財(cái)或貸款公司等都存在一些業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。例如，有的第三方支付機(jī)構(gòu)由于缺乏對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等的控制，在其基本業(yè)務(wù)不足的情況下，出現(xiàn)了一定的信用風(fēng)險(xiǎn)和資金安全風(fēng)險(xiǎn)等。

（三）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

從其概念可知，互聯(lián)網(wǎng)金融有效運(yùn)行的前提之一，就是要掌握并運(yùn)用相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，否則該行業(yè)是不可能得到快速發(fā)展的。但是由于網(wǎng)絡(luò)信息等具有開(kāi)放性的特點(diǎn)，因此該新型的金融行業(yè)也存在一些技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，并造成了一些實(shí)質(zhì)性的經(jīng)濟(jì)損失。據(jù)調(diào)查，2014年由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在加密技術(shù)方面的不足，造成了巨大的直接經(jīng)濟(jì)損失。

三、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的措施

（一）要建立一套有關(guān)其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法律體系

自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)特別注意法制方面的建設(shè)，特別是在黨的十八屆四中全會(huì)更是將依法治國(guó)上升到國(guó)家戰(zhàn)略。因此，要有效的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，就必須建立并完善一套相應(yīng)的法律體系，并且將該風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管納入到我國(guó)社會(huì)主義法律體系中。比如，各有關(guān)政府部門要根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的一些風(fēng)險(xiǎn)因素及其發(fā)展趨勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)的研究和制定，明確互聯(lián)網(wǎng)金融在安全、權(quán)力、義務(wù)和市場(chǎng)等有關(guān)方面的規(guī)定，真正的對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)施法制化建設(shè)。

（二）要明確有關(guān)其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的原則

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管原則已不能完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。因此，各有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的認(rèn)識(shí)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)和特點(diǎn)，明確其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管原則。首先，要堅(jiān)持綜合監(jiān)管。所謂綜合監(jiān)管，就是指在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管的同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)其金融機(jī)構(gòu)的功能監(jiān)管，從而創(chuàng)新對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管模式。其次，要堅(jiān)持聯(lián)合監(jiān)管。所謂聯(lián)合監(jiān)管，就是建立與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管有關(guān)的聯(lián)合監(jiān)管組織體系，從而有效地實(shí)施對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的聯(lián)合監(jiān)管。最后，要堅(jiān)持專門監(jiān)管。所謂專門監(jiān)管，就是建立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，以提高其監(jiān)管質(zhì)量和效率。

（三）要建立健全相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度

從一定程度上講，一套完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度對(duì)于提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管具有非常積極的影響。因此，必須建立健全相關(guān)的管理制度，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度的建設(shè)力度。一是要政府要制定并實(shí)施相關(guān)的政策法規(guī)，在政策上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的監(jiān)管。二是政府要采取有效的鼓勵(lì)措施，支持并引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)建立其有關(guān)組織，建立并完善其自我監(jiān)督和管理等機(jī)制。三是要充分發(fā)揮媒體和社會(huì)公眾的力量，從而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行社會(huì)監(jiān)督，通過(guò)網(wǎng)站和電話等多種途徑，形成有效的社會(huì)監(jiān)管體系。

（四）制定有關(guān)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)因素中，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是其重要的一項(xiàng)內(nèi)容。因此，若要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，有效地規(guī)避其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)因素，就需要制定有關(guān)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。各有關(guān)監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管的重視程度，加大資金和人才等的投入，建立有關(guān)的研發(fā)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)其技術(shù)的研發(fā)力度，確保互聯(lián)網(wǎng)金融的安全運(yùn)行。

第9篇：簡(jiǎn)述商業(yè)銀行的特征范文

電子商務(wù)（e-business，e-comerce，e-trade）從英文的字面意思上看就是利用現(xiàn)在先進(jìn)的電子技術(shù)從事各種商業(yè)活動(dòng)的方式。電子商務(wù)的實(shí)質(zhì)應(yīng)該是一套完整的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)經(jīng)營(yíng)及管理信息系統(tǒng)。再具體一點(diǎn)，它是利用現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備、軟件和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，通過(guò)一定的協(xié)議連接起來(lái)的電子網(wǎng)絡(luò)環(huán)境進(jìn)行各種各樣商務(wù)活動(dòng)的方式。這是一個(gè)比較嚴(yán)格的定義，說(shuō)得通俗一點(diǎn)，電子商務(wù)一般就是指利用國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)的一種方式，例如：網(wǎng)上營(yíng)銷、網(wǎng)上客戶服務(wù)、以及網(wǎng)上做廣告、網(wǎng)上調(diào)查等。

電子商務(wù)

Internet上的電子商務(wù)可以分為三個(gè)方面：信息服務(wù)、交易和支付。主要內(nèi)容包括：電子商情廣告；電子選購(gòu)和交易、電子交易憑證的交換；電子支付與結(jié)算以及售后的網(wǎng)上服務(wù)等。主要交易類型有企業(yè)與個(gè)人的交易(B to C方式)和企業(yè)之間的交易(B to B方式)兩種。參與電子商務(wù)的實(shí)體有四類：顧客(個(gè)人消費(fèi)者或企業(yè)集團(tuán))、商戶(包括銷售商、制造商、儲(chǔ)運(yùn)商)、銀行(包括發(fā)卡行、收單行)及認(rèn)證中心。

電子商務(wù)是Internet爆炸式發(fā)展的直接產(chǎn)物，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用的全新發(fā)展方向。Internet本身所具有的開(kāi)放性、全球性、低成本、高效率的特點(diǎn)，也成為電子商務(wù)的內(nèi)在特征，并使得電子商務(wù)大大超越了作為一種新的貿(mào)易形式所具有的價(jià)值，它不僅會(huì)改變企業(yè)本身的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、管理活動(dòng)，而且將影響到整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行與結(jié)構(gòu)。

1．電子商務(wù)將傳統(tǒng)的商務(wù)流程電子化、數(shù)字化，一方面以電子流代替了實(shí)物流，可以大量減少人力、物力，降低了成本；另一方面突破了時(shí)間和空間的限制，使得交易活動(dòng)可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)進(jìn)行，從而大大提高了效率。

2．電子商務(wù)所具有的開(kāi)放性和全球性的特點(diǎn)，為企業(yè)創(chuàng)造了更多的貿(mào)易機(jī)會(huì)。

3．電子商務(wù)使企業(yè)可以以相近的成本進(jìn)入全球電子化市場(chǎng)，使得中小企業(yè)有可能擁有和大企業(yè)一樣的信息資源，提高了中小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。

4．電子商務(wù)重新定義了傳統(tǒng)的流通模式，減少了中間環(huán)節(jié)，使得生產(chǎn)者和消費(fèi)者的直接交易成為可能，從而在一定程度上改變了整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的方式。

5．電子商務(wù)一方面破除了時(shí)空的壁壘，另一方面又提供了豐富的信息資源，為各種社會(huì)經(jīng)濟(jì)要素的重新組合提供了更多的可能，這將影響到社會(huì)的經(jīng)濟(jì)布局和結(jié)構(gòu)。

電子商務(wù)指的是利用簡(jiǎn)單、快捷、低成本的電子通訊方式，買賣雙方不謀面地進(jìn)行各種商貿(mào)活動(dòng)。電子商務(wù)可以通過(guò)多種電子通訊方式來(lái)完成。簡(jiǎn)單的，比如你通過(guò)打電話或發(fā)傳真的方式來(lái)與客戶進(jìn)行商貿(mào)活動(dòng)，似乎也可以稱作為電子商務(wù)；但是，現(xiàn)在人們所探討的電子商務(wù)主要是以EDI（電子數(shù)據(jù)交換）和INTERNET來(lái)完成的。尤其是隨著INTERNET技術(shù)的日益成熟，電子商務(wù)真正的發(fā)展將是建立在INTERNET技術(shù)上的。所以也有人把電子商務(wù)簡(jiǎn)稱為IC（INTERNET COMMERCE）。

從貿(mào)易活動(dòng)的角度分析，電子商務(wù)可以在多個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)，由此也可以將電子商務(wù)分為兩個(gè)層次，較低層次的電子商務(wù)如電子商情、電子貿(mào)易、電子合同等；最完整的也是最高級(jí)的電子商務(wù)應(yīng)該是利用INTENET網(wǎng)絡(luò)能夠進(jìn)行全部的貿(mào)易活動(dòng)，即在網(wǎng)上將信息流、商流、資金流和部分的物流完整地實(shí)現(xiàn)，也就是說(shuō)，你可以從尋找客戶開(kāi)始，一直到洽談、訂貨、在線付（收）款、開(kāi)據(jù)電子發(fā)票以至到電子報(bào)關(guān)、電子納稅等通過(guò)INTERNET一氣呵成。

要實(shí)現(xiàn)完整的電子商務(wù)還會(huì)涉及到很多方面，除了買家、賣家外，還要有銀行或金融機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)、認(rèn)證機(jī)構(gòu)、配送中心等機(jī)構(gòu)的加入才行。由于參與電子商務(wù)中的各方在物理上是互不謀面的，因此整個(gè)電子商務(wù)過(guò)程并不是物理世界商務(wù)活動(dòng)的翻版，網(wǎng)上銀行、在線電子支付等條件和數(shù)據(jù)加密、電子簽名等技術(shù)在電子商務(wù)中發(fā)揮著重要的不可或缺的作用。

1.1電子商務(wù)的分類及模式

1.1.1按商業(yè)活動(dòng)運(yùn)作方式分類

（1）完全電子商務(wù)：即可以完全通過(guò)電子商務(wù)方式實(shí)現(xiàn)和完成整個(gè)交易過(guò)程的交易。

（2）不完全電子商務(wù)：即指無(wú)法完全依靠電子商務(wù)方式實(shí)現(xiàn)和完成完整交易過(guò)程的交易，它需要依靠一些外部要素，如運(yùn)輸系統(tǒng)等來(lái)完成交易。

1.1.2按電子商務(wù)應(yīng)用服務(wù)的領(lǐng)域范圍分類。

（1）企業(yè)對(duì)消費(fèi)者（也稱商家對(duì)個(gè)人客戶或商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者即B to C）的電子商務(wù)。商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者的電子商務(wù)基本等同于電子零售商業(yè)。目前，Internet上已遍布各種類型的商業(yè)中心，提供各種商品和服務(wù)，主要有鮮花、書(shū)籍、計(jì)算機(jī)、汽車等商品和服務(wù)。

（2）企業(yè)對(duì)企業(yè)（也稱為商家對(duì)商家或商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)機(jī)構(gòu)即B to B）的電子商務(wù)。

商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)機(jī)構(gòu)的電子商務(wù)是指商業(yè)機(jī)構(gòu)（或企業(yè)、公司）使用Internet或各種商務(wù)網(wǎng)絡(luò)向供應(yīng)商（企業(yè)或公司）訂貨和付款。商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)機(jī)構(gòu)的電子商務(wù)發(fā)展最快，已經(jīng)有了多年的歷史，特別是通過(guò)增值網(wǎng)絡(luò)（Value

Added

Network，VAN）上運(yùn)行的電子數(shù)據(jù)交換（EDI），使企業(yè)對(duì)企業(yè)的電子商務(wù)得到了迅速擴(kuò)大和推廣。公司之間可能使用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行訂貨和接受訂貨、合同等單證和付款。

（3）企業(yè)對(duì)政府機(jī)構(gòu)的電子商務(wù)

在企業(yè)-政府機(jī)構(gòu)方面的電子商務(wù)可以覆蓋公司與政府組織間的許多事務(wù)。目前我國(guó)有些地方政府已經(jīng)推行網(wǎng)上采購(gòu)。

（4）消費(fèi)者對(duì)政府機(jī)構(gòu)的電子商務(wù)

政府將會(huì)把電子商務(wù)擴(kuò)展到福利費(fèi)發(fā)放和自我估稅及個(gè)人稅收的征收方面。

（5）消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)者的電子商務(wù)

1.1.3按開(kāi)展電子交易的信息網(wǎng)絡(luò)范圍分類。

（1）本地電子商務(wù)通常是指利用本城市內(nèi)或本地區(qū)內(nèi)的信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的電子商務(wù)活動(dòng)，電子交易的地域范圍較小。本地電子商務(wù)系統(tǒng)是利用Internet、Intranet或?qū)Ｓ镁W(wǎng)將下列系統(tǒng)聯(lián)結(jié)在一起的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)：一，參加交易各方的電子商務(wù)信息系統(tǒng)，包括買方、賣方及其他各方的電子商務(wù)信息系統(tǒng)；二，銀行金融機(jī)構(gòu)電子信息系統(tǒng)；三，保險(xiǎn)公司信息系統(tǒng)；四，商品檢驗(yàn)信息系統(tǒng)；五，稅務(wù)管理信息系統(tǒng)；六，貨物運(yùn)輸信息系統(tǒng)；七，本地區(qū)EDI中心系統(tǒng)（實(shí)際上，本地區(qū)EDI中心系統(tǒng)聯(lián)結(jié)各個(gè)信息系統(tǒng)的中心）。本地電子商務(wù)系統(tǒng)是開(kāi)展有遠(yuǎn)程國(guó)內(nèi)電子商務(wù)和全球電子商務(wù)的基礎(chǔ)系統(tǒng)。

（2）遠(yuǎn)程國(guó)內(nèi)電子商務(wù)是指在本國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行的網(wǎng)上電子交易活動(dòng)，其交易的地域范圍較大，對(duì)軟硬件和技術(shù)要求較高，要求在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)商業(yè)電子化、自動(dòng)化，實(shí)現(xiàn)金融電子化，交易各方具備一定的電子商務(wù)知識(shí)、經(jīng)濟(jì)能力和技術(shù)能力，并具有一定的管理水平和能力等。

（3）全球電子商務(wù)是指在全世界范圍內(nèi)進(jìn)行的電子交易活動(dòng)，參加電子交易各方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貿(mào)易。涉及到有關(guān)交易各方的相關(guān)系統(tǒng)，如買方國(guó)家進(jìn)出口公司系統(tǒng)、海關(guān)系統(tǒng)、銀行金融系統(tǒng)、稅務(wù)系統(tǒng)、運(yùn)輸系統(tǒng)、保險(xiǎn)系統(tǒng)等。全球電子商務(wù)業(yè)務(wù)內(nèi)容繁雜，數(shù)據(jù)來(lái)往頻繁，要求電子商務(wù)系統(tǒng)嚴(yán)格、準(zhǔn)確、安全、可靠，應(yīng)制訂出世界統(tǒng)一的電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和電子商務(wù)（貿(mào)易）協(xié)議，使全球電子商務(wù)得到順利發(fā)展。

1.2電子商務(wù)的功能

電子商務(wù)可提供網(wǎng)上交易和管理等全過(guò)程的服務(wù)。因此，它具有廣告宣傳、咨詢洽談、網(wǎng)上定購(gòu)、 網(wǎng)上支付、電子賬戶、服務(wù)傳遞、意見(jiàn)征詢、交易管理等各項(xiàng)功能。

1.2.1廣告宣傳

電子商務(wù)可憑借企業(yè)的 Web服務(wù)器和客戶的瀏覽，在Internet上發(fā)播各類商業(yè)信息?？蛻艨山柚?網(wǎng)上的檢索工具(Search)迅速地找到所需商品信息，而商家可利用網(wǎng)上主頁(yè)( Home Page)和電子郵件 (E-majl)在全球范圍內(nèi)作廣告宣傳。與以往的各類廣告相比，網(wǎng)上的廣告成本最為低廉，而給顧客的 信息量卻最為豐富。

1.2.2咨詢洽談

電子商務(wù)可借助非實(shí)時(shí)的電子郵件(E-mail)，新聞組(News Group) 和實(shí)時(shí)的討論組(chat)來(lái)了解市場(chǎng)和商品信息、洽談交易事務(wù)，如有進(jìn)一 步的需求，還可用網(wǎng)上的白板會(huì)議(Whiteboard Conference)來(lái)交流即時(shí)的 圖形信息。網(wǎng)上的咨詢和洽談能超越人們面對(duì)面洽談的限制、提供多種 方便的異地交談形式。

1.2.3網(wǎng)上訂購(gòu)

電子商務(wù)可借助 Web中的郵件交互傳送實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上的訂購(gòu)。網(wǎng)上的 訂購(gòu)?fù)ǔ６际窃诋a(chǎn)品介紹的頁(yè)面上提供十分友好的訂購(gòu)提示信息和訂購(gòu) 交互格式框。當(dāng)客戶填完訂購(gòu)單后，通常系統(tǒng)會(huì)回復(fù)確認(rèn)信息單來(lái)保證 訂購(gòu)信息的收悉。訂購(gòu)信息也可采用加密的方式使客戶和商家的商業(yè)信 息不會(huì)泄漏。

1.2.4網(wǎng)上支付

電子商務(wù)要成為一個(gè)完整的過(guò)程。網(wǎng)上支付是重要的環(huán)節(jié)。客戶和 商家之間可采用信用卡帳號(hào)實(shí)施支付。在網(wǎng)上直接采用電子支付手段將 可省略交易中很多人員的開(kāi)銷。網(wǎng)上支付將需要更為可靠的信息傳輸安 全性控制以防止欺騙、竊聽(tīng)、冒用等非法行為。

1.2.5電子帳戶

網(wǎng)上的支付必需要有電子金融來(lái)支持，即銀行或信用卡公司及保險(xiǎn) 公司等金融單位要為金融服務(wù)提供網(wǎng)上操作的服務(wù)。而電子帳戶管理是 其基本的組成部分。 信用卡號(hào)或銀行帳號(hào)都是電子帳戶的一種標(biāo)志。而其可信度需配以 必要技術(shù)措施來(lái)保證。如數(shù)字憑證、數(shù)字簽名、加密等手段的應(yīng)用提供了電子帳戶操作的安全性。

1.2.6服務(wù)傳遞

對(duì)于已付了款的客戶應(yīng)將其訂購(gòu)的貨物盡快地傳遞到他們的手中。 而有些貨物在本地，有些貨物在異地，電子郵件將能在網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行物流的 調(diào)配。而最適合在網(wǎng)上直接傳遞的貨物是信息產(chǎn)品。如軟件、電子讀物、信息服務(wù)等。它能直接從電子倉(cāng)庫(kù)中將貨物發(fā)到用戶端。

1.2.7意見(jiàn)征詢

電子商務(wù)能十分方便地采用網(wǎng)頁(yè)上的“選擇”、“填空”等格式文件來(lái) 收集用戶對(duì)銷售服務(wù)的反饋意見(jiàn)。這樣使企業(yè)的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)能形成一個(gè)封 閉的回路。客戶的反饋意見(jiàn)不僅能提高售后服務(wù)的水平，更使企業(yè)獲得 改進(jìn)產(chǎn)品、發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)的商業(yè)機(jī)會(huì)。

1.2.8交易管理

整個(gè)交易的管理將涉及到人、財(cái)、物多個(gè)方面，企業(yè)和企業(yè)、企業(yè)和客戶及企業(yè)內(nèi)部等各方面的協(xié)調(diào)和管理。因此，交易管理是涉及商務(wù)活動(dòng) 全過(guò)程的管理。電子商務(wù)的發(fā)展，將會(huì)提供一個(gè)良好的交易管理的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境及 多種多樣的應(yīng)用服務(wù)系統(tǒng)。這樣，能保障電子商務(wù)獲得更廣泛的應(yīng)用。 2.目前國(guó)內(nèi)電子商務(wù)存在的問(wèn)題及戰(zhàn)略方向

2.1國(guó)內(nèi)電子商務(wù)存在的問(wèn)題

目前的中國(guó)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的規(guī)模決定了其市場(chǎng)容量和商業(yè)機(jī)會(huì)的有限。中國(guó)現(xiàn)有不到5000萬(wàn)的網(wǎng)絡(luò)人口中，真正具有消費(fèi)實(shí)力并能形成購(gòu)買力的群體，依然遠(yuǎn)不足以與現(xiàn)實(shí)生活中的傳統(tǒng)商業(yè)模式相匹敵，同時(shí)，目前網(wǎng)絡(luò)人口的結(jié)構(gòu)也決定了只有少數(shù)商品可能馬上在網(wǎng)絡(luò)上銷售。

直到目前為止國(guó)內(nèi)依然缺乏系統(tǒng)化、專業(yè)化的全國(guó)性貨物配送企業(yè)，現(xiàn)有的物流企業(yè)體現(xiàn)出分散的多元化格局，導(dǎo)致社會(huì)化大生產(chǎn)，專業(yè)化流通的集約經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮，規(guī)模效益難以實(shí)現(xiàn)，設(shè)施利用率低等問(wèn)題。商品的長(zhǎng)途運(yùn)輸或者郵遞的巨大成本以及時(shí)間上的延遲足以使消費(fèi)群體望而卻步。而在關(guān)于電子商務(wù)的諸多討論中，幾乎所有的理論探討實(shí)際都在這個(gè)方面采取了回避的態(tài)度，但在實(shí)際運(yùn)行中，這個(gè)問(wèn)題卻是致命性的。以往那些到網(wǎng)絡(luò)上開(kāi)店賣東西，想借電子商務(wù)撈點(diǎn)實(shí)惠的"網(wǎng)絡(luò)投機(jī)"行為之所以無(wú)不以徹底慘敗而告終，最根本的原因之一就是無(wú)法從最基本的要求上，滿足消費(fèi)者在等待訂購(gòu)物品的發(fā)送時(shí)間和代價(jià)上的要求。

中國(guó)的消費(fèi)市場(chǎng)一向缺乏信用消費(fèi)的概念的支持，與此相關(guān)的就是貨幣電子化進(jìn)程的緩慢。其實(shí)從消費(fèi)者的心理來(lái)看，我們沒(méi)有理由認(rèn)定中國(guó)的消費(fèi)者就一定會(huì)比外國(guó)的消費(fèi)者更抵觸信用消費(fèi)，那些出國(guó)定居的中國(guó)人在國(guó)外也會(huì)象當(dāng)?shù)厝艘粯硬捎眯庞孟M(fèi)的方式購(gòu)買商品，之所以形成國(guó)內(nèi)外的巨大消費(fèi)行為反差，其根本的原因就在國(guó)內(nèi)金融體系的呆板和缺乏服務(wù)意識(shí)上。銀行與銀行之間、銀行與消費(fèi)者之間的畫(huà)地為牢，迫使那些想嘗試信用消費(fèi)的人必須為此付出額外的巨大精神和財(cái)力代價(jià)，于是當(dāng)電子商務(wù)這種新型商業(yè)模式出現(xiàn)時(shí)，我們的消費(fèi)者根本無(wú)所適從，而消費(fèi)者的反應(yīng)冷淡反過(guò)來(lái)又給了那些金融部門以口實(shí)，其結(jié)果就是形成了一個(gè)"因?yàn)闆](méi)人做，所以沒(méi)人用；因?yàn)闆](méi)人用，所以沒(méi)人做"的怪圈。這個(gè)怪圈一天不打破，中國(guó)的電子商務(wù)就不可能取得根本性的突破。

2.2電子商務(wù)市場(chǎng)戰(zhàn)略

2.2.1.賣方控制型市場(chǎng)戰(zhàn)略

它指由單一賣方建立，以尋求眾多的買者，其目的是建立或維持其在交易中的市場(chǎng)勢(shì)力的市場(chǎng)戰(zhàn)略。例如，由全球最大的網(wǎng)絡(luò)路由器生產(chǎn)商思科(Cisco)系統(tǒng)公司建立的因特網(wǎng)站，使顧客能夠了解他們訂貨的全過(guò)程，檢查生產(chǎn)提前期、價(jià)格、訂貨和貨物發(fā)運(yùn)的狀態(tài)，并在網(wǎng)上獲得相關(guān)的技術(shù)咨詢服務(wù)。目前，這個(gè)站點(diǎn)每年銷售30億美元的產(chǎn)品，約占思科公司總銷售額的40%。此外，通過(guò)在網(wǎng)上技術(shù)文件，向顧客提品信息，思科公司每年節(jié)約了2.7億美元的印刷費(fèi)、訂單及其處理錯(cuò)誤損失和以電話為基礎(chǔ)的技術(shù)支持費(fèi)用。其網(wǎng)上營(yíng)銷也通過(guò)加速訂單處理和訂貨狀態(tài)實(shí)時(shí)跟蹤而增加了顧客的品牌忠誠(chéng)。

2.2.2.買方控制型市場(chǎng)戰(zhàn)略

它是由一個(gè)或多個(gè)購(gòu)買者建立，旨在把市場(chǎng)勢(shì)力和價(jià)值轉(zhuǎn)移到買方的市場(chǎng)戰(zhàn)略。雖然很多情況下涉及中介商，但有些特別大的購(gòu)買者已經(jīng)為自己建立了電子市場(chǎng)。例如，日本航空公司是一個(gè)機(jī)上消費(fèi)品的大客戶，它經(jīng)常在其網(wǎng)上諸如塑料垃圾袋、一次性杯子等產(chǎn)品的需求信息，以便發(fā)現(xiàn)最有吸引力的供應(yīng)商。

買方控制型市場(chǎng)戰(zhàn)略除了由一個(gè)購(gòu)買者直接建立的電子市場(chǎng)之外，還包括買方型和買方合作型兩種買方控制型市場(chǎng)戰(zhàn)略。

“在線自由市場(chǎng)”(Free Markets Online)公司建立了一個(gè)典型的買方型電子市場(chǎng)，該公司為傳統(tǒng)的工業(yè)企業(yè)尋找一批競(jìng)爭(zhēng)的零部件和半成品供應(yīng)商。該公司提供一次離線（offline）服務(wù)，它針對(duì)每一個(gè)買主的要求，尋找出一批潛在的供應(yīng)商，一旦這批可行的供應(yīng)商確定后，該公司為這些供應(yīng)商進(jìn)行一次為期3個(gè)小時(shí)的網(wǎng)上競(jìng)價(jià)?！霸诰€自由市場(chǎng)”公司建立的這種買方型市場(chǎng)幫助買方迅速有效地獲得了滿足其專門需要的供應(yīng)商，更重要的是，供應(yīng)商之間的網(wǎng)上競(jìng)價(jià)使買方購(gòu)入的零部件和半成品的價(jià)格下降10%--25%。

買方合作型電子市場(chǎng)則采用另一種方式。它把若干公司的采購(gòu)聯(lián)合起來(lái)，以增加其討價(jià)還價(jià)的能力?！癟PN登記表”公司是由通用電器信息服務(wù)公司和湯姆生出版公司出資成立的一個(gè)合資公司。剛開(kāi)始，它僅為通用電器公司燈泡事業(yè)部屬下的各分廠進(jìn)行聯(lián)合采購(gòu)，后來(lái)擴(kuò)展到通用電器公司的所有事業(yè)部，現(xiàn)在，它的服務(wù)對(duì)象已經(jīng)超越了通用電器公司，成為包括通用電器在內(nèi)的多家大型企業(yè)進(jìn)行聯(lián)合采購(gòu)的公司 。這一買方合作型電子市場(chǎng)大大降低了訂貨的處理時(shí)間（例如，使通用燈泡分部的訂貨處理時(shí)間從一周下降至一天）、減少了訂貨處理成本，而且使采購(gòu)物品的價(jià)格下降了10%--15%。

2.2.3.中介控制型市場(chǎng)戰(zhàn)略

它是由買賣雙方之外的第三者建立，以便匹配買賣雙方的需求與價(jià)格的市場(chǎng)戰(zhàn)略。“快速配對(duì)”（Fast Parts）公司是一個(gè)專門交易積壓電子元件的電子市場(chǎng)。它擁有大量的供應(yīng)商和購(gòu)買者的信息。通常，該公司根據(jù)不愿對(duì)用戶公開(kāi)公司名稱的企業(yè)的積壓電子元件的產(chǎn)品信息，通過(guò)電子市場(chǎng)對(duì)商品進(jìn)行拍賣。這使三方都受益：賣方獲得了比傳統(tǒng)經(jīng)銷商出價(jià)更高的銷售價(jià)；買方則以市場(chǎng)價(jià)迅速獲得了它需要的電子元件，更重要的是，“快速配對(duì)”公司檢驗(yàn)了這些產(chǎn)品，并給予這些產(chǎn)品以完全的質(zhì)量保證；“快速配對(duì)”公司則賺得8%的傭金。在這個(gè)市場(chǎng)中，三方都是贏家，輸家可能只有傳統(tǒng)的經(jīng)銷商。

但是，中介控制型電子市場(chǎng)的出現(xiàn)并不必然排斥傳統(tǒng)中間商。例如，“數(shù)字市場(chǎng)”（Digital Markets）公司建立了一個(gè)以電子元件為交易對(duì)象的電子市場(chǎng)，其目的不是改變買賣雙方的關(guān)系，而是要使交易更有效率。它通過(guò)電子市場(chǎng)把買方的訂單提供給分銷商，再把價(jià)格、送貨等信息反饋買方?！皵?shù)字市場(chǎng)”公司還能使買方確認(rèn)和跟蹤他們的訂單。為此，公司向賣方收取一定的交易費(fèi)用，買方則不需為此付費(fèi)。

3.電子商務(wù)方案的設(shè)計(jì)

3.1電子商務(wù)服務(wù)器與電子商務(wù)購(gòu)物過(guò)程

電子商務(wù)是指采用數(shù)字化電子方式進(jìn)行商務(wù)數(shù)據(jù)交換和開(kāi)展商務(wù)業(yè)務(wù)活動(dòng)。電子商務(wù)系統(tǒng)是涉及商務(wù)活動(dòng)的各方，包括商店、消費(fèi)者、銀行或金融機(jī)構(gòu)、信息公司或證券公司和政府等，利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)全面實(shí)現(xiàn)在線交易電子化的過(guò)程。電子商務(wù)系統(tǒng)的關(guān)鍵在于完全實(shí)現(xiàn)在線支付功能，所以為了順利完成整個(gè)交易過(guò)程，需要建立電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)、通用的電子交易支付方法和機(jī)制，還要確實(shí)保證參加交易各方和所有合作伙伴都能夠安全可靠地進(jìn)行全部商業(yè)活動(dòng)。

由于電子商務(wù)是在Internet等網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的，因此，網(wǎng)絡(luò)是電子商務(wù)最基本的構(gòu)架；電子商務(wù)還強(qiáng)調(diào)要使系統(tǒng)的軟件和硬件、參加交易的買方、賣方、銀行或金融機(jī)構(gòu)、廠商、企業(yè)和所有合作伙伴，都要在Internet、Intranet、Extranet中密切結(jié)合起來(lái)，共同從事在網(wǎng)絡(luò)計(jì)算環(huán)境下的商業(yè)電子化應(yīng)用。

3.1.1電子錢包

電子錢包是顧客在電子商務(wù)購(gòu)物活動(dòng)中常用的一種支付工具，是在小額購(gòu)物或購(gòu)買小商品時(shí)常用的新式錢包。使用電子錢包購(gòu)物，通常需要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行。電子商務(wù)活動(dòng)中的電子錢包的軟件通常都是免費(fèi)提供的，可以直接使用與自己銀行帳號(hào)相連接的電子商務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器上的電子錢包軟件，也可以從Internet上調(diào)出來(lái)，采用各種保密方式利用Internet上的電子錢包軟件。目前世界上有VISAcash和Mondex兩大電子錢包服務(wù)系統(tǒng)，其他電子錢包服務(wù)系統(tǒng)還有MasterCardcash、EuroPay的Clip和比利時(shí)的Proton等.

使用電子錢包的顧客通常在銀行里都是有帳戶的。在使用電子錢包時(shí)，將有關(guān)的應(yīng)用軟件安裝到電子商務(wù)服務(wù)器上，利用電子錢包服務(wù)系統(tǒng)就可以把自己的各種電子貨幣或電子金融卡上的數(shù)據(jù)輸入進(jìn)去。在發(fā)生收付款時(shí)，如果顧客要用電子信用卡付款，例如用Visa卡或者M(jìn)asterCard卡等收付款時(shí)，顧客只要單擊一下相應(yīng)項(xiàng)目（或相應(yīng)圖標(biāo)）即可完成，人們常將這種電子支付方式稱為單擊式或電擊式支付方式。

在電子錢包內(nèi)只能完全裝電子貨幣，即裝入電子現(xiàn)金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、在線貨幣、數(shù)字貨幣等。這些電子支付工具都可以支持單擊式支付方式。

在電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中設(shè)有電子貨幣和電子錢包的功能管理模塊，稱為電子錢包管理器，顧客可以用它來(lái)改變保密口令或保密方式，用它來(lái)查看自己銀行帳號(hào)上的收付往來(lái)的電子貨幣帳目、清單和數(shù)據(jù)。電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中還有電子交易記錄器，顧客通過(guò)查詢記錄器，可以了解自己都買了些什么物品，購(gòu)買了多少，也可以把查詢結(jié)果打印出來(lái)。

3.1.2電子商務(wù)服務(wù)器

在網(wǎng)絡(luò)上開(kāi)展實(shí)際電子貿(mào)易和交易業(yè)務(wù)，首先要建立電子商務(wù)系統(tǒng)，電子商務(wù)系統(tǒng)的核心是設(shè)立電子商務(wù)服務(wù)器。電子商務(wù)系統(tǒng)通常采用客戶／服務(wù)器的工作方式，采用這種方式在客戶機(jī)一端通常可以使用電子錢包進(jìn)行電子商務(wù)交易活動(dòng)。有關(guān)使用電子錢包的軟件可以向有關(guān)電子商務(wù)系統(tǒng)的服務(wù)公司索要，一般也都不用付費(fèi)，也可以從Internet上調(diào)出來(lái)，也就是說(shuō)，電子錢包的應(yīng)用軟件通常都是免費(fèi)提供的，使用起來(lái)也很方便快捷。電子商務(wù)安全保密服務(wù)器也使用了相應(yīng)的密碼加密算法，用來(lái)保護(hù)數(shù)字化的保密數(shù)據(jù)，例如對(duì)數(shù)字化簽名的保密服務(wù)等。在服務(wù)器一端的服務(wù)器軟件稱為電子商務(wù)支付系統(tǒng)，也稱電子商務(wù)出納系統(tǒng)。電子商務(wù)系統(tǒng)的服務(wù)公司已經(jīng)建立了傳統(tǒng)銀行和Internet之間安全可靠保險(xiǎn)的聯(lián)系，在電子商務(wù)服務(wù)器上通常采用三種付款方式，即電子信用卡與電子銀行儲(chǔ)蓄卡、電子貨幣與電子支票和電子現(xiàn)金?？蛻舫钟械碾娮有庞每?，可以用來(lái)購(gòu)買各種“硬”貨物，例如購(gòu)買衣服、各種用品和水果等。利用電子商務(wù)服務(wù)器對(duì)于每天都要發(fā)生的上萬(wàn)筆的信用卡帳務(wù)往來(lái)，當(dāng)天都能及時(shí)處理，顧客利用電子貨幣、電子支票和電子現(xiàn)金等電子商務(wù)支付工具不僅可以購(gòu)買傳統(tǒng)的硬貨物，也可以用來(lái)購(gòu)買“軟”貨物，可以轉(zhuǎn)讓他人，也可以送給自己的親人和朋友，如購(gòu)買股票債券等金融商品，幾乎所有花費(fèi)都可以使用。使用電子零錢（也叫安全零錢）還可用于進(jìn)行多媒體信息服務(wù)，如洗一張照片等。有人用Java語(yǔ)言編寫(xiě)游戲程序，例如編寫(xiě)一個(gè)像日本人玩的中彈子游戲等，這時(shí)就可以使用這種電子零花錢去玩游戲；可以用來(lái)購(gòu)買一張賀卡送給朋友，也可以用來(lái)發(fā)送給朋友一份電子賀卡等。

3.1.3電子商務(wù)通用交易過(guò)程

電子商務(wù)通用交易過(guò)程可以分為以下四個(gè)階段：

1.交易前的準(zhǔn)備。

這一階段主要是指買賣雙方和參加交易各方在簽約前的準(zhǔn)備活動(dòng)。（1）買方根據(jù)自己要買的商品，準(zhǔn)備購(gòu)貨款，制訂購(gòu)貨計(jì)劃，進(jìn)行貨源市場(chǎng)調(diào)查和市場(chǎng)分析，反復(fù)進(jìn)行市場(chǎng)查詢，了解各個(gè)賣方國(guó)家的貿(mào)易政策，反復(fù)修改購(gòu)貨計(jì)劃和進(jìn)貨計(jì)劃，確定和審批購(gòu)貨計(jì)劃。再按計(jì)劃確定購(gòu)買商品的種類、數(shù)量、規(guī)格、價(jià)格、購(gòu)貨地點(diǎn)和交易方式等，尤其要利用Internet和各種電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)尋找自己滿意的商品和商家；（2）賣方根據(jù)自己所銷售的商品，召開(kāi)商品新聞會(huì)，制作廣告進(jìn)行宣傳，全面進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查和市場(chǎng)分析，制訂各種銷售策略和銷售方式，了解各個(gè)買方國(guó)家的貿(mào)易政策，利用Internet和各種電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)商品廣告，尋找貿(mào)易伙伴和交易機(jī)會(huì)，擴(kuò)大貿(mào)易范圍和商品所占市場(chǎng)的份額。其他參加交易各方有中介方、銀行金融機(jī)構(gòu)、信用卡公司、海關(guān)系統(tǒng)、商檢系統(tǒng)、保險(xiǎn)公司、稅務(wù)系統(tǒng)、運(yùn)輸公司也都為進(jìn)行電子商務(wù)交易做好準(zhǔn)備。

2.交易談判和簽定合同。

這一階段主要是指買賣雙方對(duì)所有交易細(xì)節(jié)進(jìn)行談判，將雙方磋商的結(jié)果以文件的形式確定下來(lái)，即以書(shū)面文件形式和電子文件形式簽定貿(mào)易合同。電子商務(wù)的特點(diǎn)是可以簽定電子商務(wù)貿(mào)易合同，交易雙方可以利用現(xiàn)代電子通信設(shè)備和通信方法，經(jīng)過(guò)認(rèn)真談判和磋商后，將雙方在交易中的權(quán)利、所承擔(dān)的義務(wù)、對(duì)所購(gòu)買商品的種類、數(shù)量、價(jià)格、交貨地點(diǎn)、交貨期、交易方式和運(yùn)輸方式、違約和索賠等合同條款，全部以電子交易合同作出全面詳細(xì)的規(guī)定，合同雙方可以利用電子數(shù)據(jù)交換（EDI）進(jìn)行簽約，可以通過(guò)數(shù)字簽名等方式簽名。

3.辦理交易進(jìn)行前的手續(xù)。

這一階段主要是指買賣雙方簽定合同后到合同開(kāi)始履行之前辦理各種手續(xù)的過(guò)程，也是雙方貿(mào)易前的交易準(zhǔn)備過(guò)程。交易中要涉及到有關(guān)各方，即可能要涉及到中介方、銀行金融機(jī)構(gòu)、信用卡公司、海關(guān)系統(tǒng)、商檢系統(tǒng)、保險(xiǎn)公司、稅務(wù)系統(tǒng)、運(yùn)輸公司等，買賣雙方要利用EDI與有關(guān)各方進(jìn)行各種電子票據(jù)和電子單證的交換，直到辦理完可以將所購(gòu)商品從賣方按合同規(guī)定開(kāi)始向買方發(fā)貨的一切手續(xù)為止。

4.交易合同的履行和索賠。

這一階段是從買賣雙方辦完所有各種手續(xù)之后開(kāi)始，賣方要備貨、組貨，同時(shí)進(jìn)行報(bào)關(guān)、保險(xiǎn)、取證、信用等，賣方將所購(gòu)商品交付給運(yùn)輸公司包裝、起運(yùn)、發(fā)貨，買賣雙方可以通過(guò)電子商務(wù)服務(wù)器跟蹤發(fā)出的貨物，銀行和金融機(jī)構(gòu)也按照合同，處理雙方收付款、進(jìn)行結(jié)算，出具相應(yīng)的銀行單據(jù)等，直到買方收到自己所購(gòu)商品，完成了整個(gè)交易過(guò)程。索賠是在買賣雙方交易過(guò)程中出現(xiàn)違約時(shí)，需要進(jìn)行違約處理的工作，受損方要向違約方索賠。 3.1.4電子商務(wù)交易的基本程序

參加交易的買賣雙方在做好交易前的準(zhǔn)備之后，通常都是根據(jù)電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定開(kāi)展電子商務(wù)交易活動(dòng)，電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了電子商務(wù)交易應(yīng)遵循的基本程序，簡(jiǎn)述如下：

客戶方向供貨方提出商品報(bào)價(jià)請(qǐng)求（REQOTE），說(shuō)明想購(gòu)買的商品信息；

供貨方向客戶方回答該商品的報(bào)價(jià)（QUOTES），說(shuō)明該商品的報(bào)價(jià)信息；

客戶方向供貨方提出商品訂購(gòu)單（ORDERS），說(shuō)明初步確定購(gòu)買的商品信息；

供貨方向客戶方對(duì)提出的商品訂購(gòu)單的應(yīng)答（ORDESP），說(shuō)明有無(wú)此商品及規(guī)格型號(hào)、品種、質(zhì)量等信息；

客戶方根據(jù)應(yīng)答提出是否對(duì)訂購(gòu)單有變更請(qǐng)求（ORDCHG），說(shuō)明最后確定購(gòu)買商品信息；

客戶方向供貨方提出商品運(yùn)輸說(shuō)明（IFTMIN），說(shuō)明運(yùn)輸工具、交貨地點(diǎn)等信息；

供貨方向客戶方發(fā)出發(fā)貨通知（BESADN），說(shuō)明運(yùn)輸公司、發(fā)貨地點(diǎn)、運(yùn)輸設(shè)備、包裝等信息；

客戶方向供貨方發(fā)回收貨通知（RECADV），報(bào)告收貨信息；

交易雙方收發(fā)匯款通知（REMADV），買方發(fā)出匯款通知，賣方報(bào)告收款信息；

供貨方向客戶方發(fā)送電子發(fā)票（INVOIC），買方收到商品，賣方收到貨款并出具電子發(fā)票，完成全部交易。

3.1.5電子錢包購(gòu)物過(guò)程

這里說(shuō)明在電子商務(wù)活動(dòng)中如何利用電子錢包和電子信用卡進(jìn)行購(gòu)物交易處理和進(jìn)行電子商務(wù)活動(dòng)的全過(guò)程。

1．參加電子商務(wù)活動(dòng)的主要角色

（1）顧客（購(gòu)物者、消費(fèi)者）；

（2）銷售商店（或電子商務(wù)銷售商）；

（3）商業(yè)銀行（參加電子商務(wù)的銀行，顧客和銷售商店都在銀行中有帳號(hào)或開(kāi)設(shè)帳戶）；

（4）信用卡公司（顧客使用信用卡的服務(wù)公司）；

（5）Internet（大眾公用網(wǎng)絡(luò)）；

（6）電子商務(wù)服務(wù)器。

2．電子商務(wù)活動(dòng)中的主要工具

（1）終端（包括顧客使用的計(jì)算機(jī)、數(shù)據(jù)交換設(shè)備和數(shù)據(jù)通信設(shè)備）；

（2）電子錢包：電子錢包用保密口令保密；

（3）國(guó)際信用卡：信用卡號(hào)碼采用保密算法加密；

（4）貨物；

（5）電子訂貨單：顧客在計(jì)算機(jī)上輸入的購(gòu)買貨物的訂貨單；

（6）加密電子購(gòu)貨帳單：上面有銷售商店對(duì)顧客的編碼；

（7）電子收據(jù)：銷售商店利用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)為已經(jīng)購(gòu)?fù)曦浳锏念櫩桶l(fā)送的電子收據(jù)。

3．電子錢包購(gòu)物過(guò)程

（1）顧客（即購(gòu)物消費(fèi)者）坐在自己的計(jì)算機(jī)前，通過(guò)Internet（大眾公用網(wǎng)絡(luò)）查尋自己想購(gòu)買的物品。

（2）顧客在計(jì)算機(jī)上輸入了訂貨單，包括從哪個(gè)銷售商店購(gòu)買什么商品，購(gòu)買多少，訂貨單上還注明將此貨物在什么時(shí)間送到什么地方以及交給何人等信息。

（3）通過(guò)電子商務(wù)服務(wù)器與有關(guān)商店聯(lián)系并立即得到應(yīng)答，告訴顧客所購(gòu)貨物的單價(jià)、應(yīng)付款數(shù)、交貨等信息。

（4）顧客確認(rèn)后，用電子錢包付錢，將電子錢包裝入系統(tǒng)，單擊電子錢包的相應(yīng)項(xiàng)或電子錢包圖標(biāo)，電子錢包立即打開(kāi)，輸入自己的保密口令，顧客確認(rèn)是自己的電子錢包并從電子錢包中取出其中的一張電子信用卡來(lái)付款。

（5）電子商務(wù)服務(wù)器對(duì)此信用卡號(hào)碼采用某種保密算法算好并加密后，發(fā)送到相應(yīng)的銀行去，同時(shí)銷售商店也收到了經(jīng)過(guò)加密的購(gòu)貨帳單，銷售商店將自己的顧客編碼加入電子購(gòu)貨帳單后，再轉(zhuǎn)送到電子商務(wù)服務(wù)器上去，這里要注意商店對(duì)顧客信用卡上的號(hào)碼是看不見(jiàn)的，不可能知道，也不應(yīng)該知道，銷售商店無(wú)權(quán)也無(wú)法處理信用卡中的錢款。因此，只能把信用卡送到電子商務(wù)服務(wù)器上去處理，經(jīng)過(guò)電子商務(wù)服務(wù)器確認(rèn)這是一位合法顧客后，將其同時(shí)送到信用卡公司和商業(yè)銀行，在信用卡公司和商業(yè)銀行之間要進(jìn)行應(yīng)收付款錢數(shù)和帳務(wù)往來(lái)的電子數(shù)據(jù)交換和結(jié)算處理。信用卡公司將處理請(qǐng)求再送到商業(yè)銀行請(qǐng)求確認(rèn)并授權(quán)，商業(yè)銀行確認(rèn)并授權(quán)后送回信用卡公司。

（6）如果經(jīng)商業(yè)銀行確認(rèn)后拒絕并且不予授權(quán)，則說(shuō)明顧客的這張信用卡上的錢不夠用了或者是沒(méi)有錢了，即已經(jīng)透支。遭到商業(yè)銀行拒絕后，顧客可以再單擊電子錢包的相應(yīng)項(xiàng)再打開(kāi)電子錢包，取出另一張電子信用卡，重復(fù)上述操作。

（7）如果經(jīng)商業(yè)銀行證明這張信用卡有效并授權(quán)后，銷售商店就可付貨。與此同時(shí)，銷售商店留下整個(gè)交易過(guò)程中發(fā)生往來(lái)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，并且出示一份電子收據(jù)發(fā)送給顧客。

（8）上述交易成交后，銷售商店就按照顧客提供的電子訂貨單將貨物（購(gòu)買的科技書(shū)）在發(fā)送地點(diǎn)交到顧客在電子訂貨單中指明的朋友手中。

對(duì)于顧客（購(gòu)物消費(fèi)者）來(lái)說(shuō)，整個(gè)購(gòu)物過(guò)程自始至終都是十分安全可靠的。在購(gòu)物過(guò)程中，顧客可以用任何一種瀏覽器（例如用Netscape瀏覽器）進(jìn)行瀏覽和查看。購(gòu)物以后無(wú)論什么時(shí)候一旦需要，顧客即可開(kāi)機(jī)調(diào)出電子購(gòu)物帳單，利用瀏覽器進(jìn)行查閱。由于顧客的信用卡上的信息別人是看不見(jiàn)的，因此保密性很好，用起來(lái)十分安全可靠。這種電子購(gòu)物方式也非常方便，單擊電子錢包取出信用卡，即可利用電子商務(wù)服務(wù)器立即確認(rèn)銷售商店是真的而不是假冒的。這是與單獨(dú)使用Internet的最大區(qū)別。在只單獨(dú)利用Internet采用國(guó)際信用卡購(gòu)物時(shí)，最令人擔(dān)心的問(wèn)題就是害怕銷售商店是假冒的，顧客遇到一個(gè)自己不知道的假冒商店，顧客一買東西就讓人把信用卡上的信息全部收去了，這樣很不安全。有了電子商務(wù)服務(wù)器的安全保密措施，就可以保證顧客去購(gòu)物的銷售商店必定是真的，不會(huì)是假冒的，保證顧客安全可靠地購(gòu)到貨物。

就上述電子購(gòu)物而言，在實(shí)際進(jìn)行過(guò)程中，即從顧客輸入訂貨單后開(kāi)始到拿到銷售商店出具的電子收據(jù)為止的全過(guò)程僅用5～20秒的時(shí)間。這種電子購(gòu)物方式十分省事、省力、省時(shí)。購(gòu)物過(guò)程中雖經(jīng)過(guò)信用公司和商業(yè)銀行等多次進(jìn)行身份確認(rèn)、銀行授權(quán)、各種財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)交換和帳務(wù)往來(lái)等，但所有業(yè)務(wù)活動(dòng)都是在極短的時(shí)間內(nèi)完成的。

總之，這種購(gòu)物過(guò)程徹底改變了傳統(tǒng)的面對(duì)面交易和一手交錢一手交貨及面談等購(gòu)物方式，這是很有效的、保密性十分好的、非常安全保險(xiǎn)和可靠的電子購(gòu)物過(guò)程，利用各種電子商務(wù)保密服務(wù)系統(tǒng)，就可以在Internet上使用自己的信用卡放心大膽地購(gòu)買自己所需要的物品。從整個(gè)購(gòu)物過(guò)程看出，購(gòu)物的顧客也僅僅就是輸入電子訂貨單說(shuō)明自己購(gòu)買的物品，調(diào)出自己的電子錢包和電子信用卡，只要電子信用卡上的錢足夠即可完成購(gòu)物，并得到電子收據(jù)。這是一種與傳統(tǒng)購(gòu)物方式根本不同的現(xiàn)代高新技術(shù)購(gòu)物方式。

3.1.6利用電子商務(wù)服務(wù)器給交易各方帶來(lái)的利益

利用電子商務(wù)服務(wù)器在Internet上開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng)主要有三方：第一方是顧客即消費(fèi)者或購(gòu)物者；第二方是銷售商店或者銷售公司；第三方是銀行和金融機(jī)構(gòu)，即商業(yè)銀行、信用卡公司和其他金融公司。參加電子商務(wù)活動(dòng)的三方都能獲益，才能保證這種電子商務(wù)活動(dòng)持續(xù)開(kāi)展下去。電子商務(wù)服務(wù)器充分保護(hù)了這三方面利益。

1．保證消費(fèi)者的利益

（1）對(duì)電子錢包安全保密：采用高級(jí)加密算法加密，保證電子錢包安全保密可靠，可以在全世界范圍內(nèi)通用。

（2）對(duì)信用卡或電子現(xiàn)金進(jìn)行安全保密處理。

（3）采取極為方便的單擊式（也稱為點(diǎn)擊式）服務(wù)方式。

（4）實(shí)行完全的商業(yè)保險(xiǎn)。

（5）從顧客的辦公桌到銷售商店和銀行之間，在整個(gè)商務(wù)活動(dòng)中，采用先進(jìn)的支付工具和方法，保證安全、保密、可靠、保險(xiǎn)地利用信用卡進(jìn)行支付帳款和結(jié)算。

（6）可以采用多種現(xiàn)代化電子支付手段和電子支付工具。

2．保證銷售商的利益

（1）電子商務(wù)服務(wù)器保證銷售商能夠開(kāi)展完善的電子信用卡業(yè)務(wù)、現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)和使用應(yīng)用性能良好、功能完善的電子商務(wù)軟件。

（2）銷售商店完全是依靠商業(yè)銀行進(jìn)行確認(rèn)和授權(quán)的，可以在線實(shí)時(shí)地進(jìn)行電子信用卡的授權(quán)和回收。

（3）電子商務(wù)服務(wù)器保證銷售商可以接受所有用戶的電子貨幣登錄，例如從POS、ATM、電話、電傳、計(jì)算機(jī)、PCTV或TVPC等設(shè)備來(lái)購(gòu)物的用戶。

（4）可以和任何連接在Internet上的銀行或者處理器進(jìn)行連接。

（5）電子商務(wù)服務(wù)器提供了完善的支付手段，保證安全地進(jìn)行交易，且交易過(guò)程極短，省時(shí)、省力、省人，方便快捷。

（6）電子商務(wù)服務(wù)器向銷售商店提供了可以自由使用的各種軟件等。

3．保證銀行金融機(jī)構(gòu)的利益

（1）電子商務(wù)服務(wù)器使銀行金融機(jī)構(gòu)幾乎對(duì)傳統(tǒng)的處理系統(tǒng)不進(jìn)行改動(dòng)，就可以對(duì)銷售商和銷售過(guò)程進(jìn)行支持和開(kāi)展服務(wù)。

（2）保證銀行金融機(jī)構(gòu)投資風(fēng)險(xiǎn)最小，開(kāi)展服務(wù)的支出和投資也都很少。

（3）電子商務(wù)服務(wù)器可以在任何處理器的平臺(tái)上使用，為銀行和金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)方便。

（4）電子商務(wù)服務(wù)器是可以信任的，且可以根據(jù)銀行金融業(yè)的需要不斷積累經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行改進(jìn)。

（5）以終端?終端的形式開(kāi)展服務(wù)，對(duì)數(shù)據(jù)信息的發(fā)送者和接收者提供嚴(yán)格的安全保密，保護(hù)了其服務(wù)對(duì)象的切身利益，提高了銀行金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)。

（6）可以在任何時(shí)候都不停地支持更多的貿(mào)易和交易，能夠迅速準(zhǔn)確地完成大量業(yè)務(wù)處理工作，大幅度提高銀行金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)能力。

3.1.7電子商務(wù)中的主要費(fèi)用

關(guān)于電子商務(wù)系統(tǒng)中的各項(xiàng)主要費(fèi)用及其支付問(wèn)題簡(jiǎn)述如下：

電子信用卡費(fèi)用：由存取款人支付費(fèi)用，代替以前的電話費(fèi)用與有關(guān)信用卡操作的花費(fèi)等；

電子支票費(fèi)用：由銀行帳戶持有人支付費(fèi)用，代替以前的支票處理和支票郵寄費(fèi)等；

銷售商店或者銷售商人要對(duì)為自己開(kāi)設(shè)帳戶的商業(yè)銀行和信用卡公司支付少量的服務(wù)費(fèi)用，使自己的商務(wù)活動(dòng)完全成為現(xiàn)代新型電子商務(wù)活動(dòng)；

參加電子商務(wù)活動(dòng)的各方，需要支付很少的網(wǎng)絡(luò)入網(wǎng)費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)；

電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中廣泛使用的電子商務(wù)服務(wù)器、電子交易記錄器、電子錢包管理器(WalletAdministration)、電子錢包的軟件等通常都是免費(fèi)提供的，可以直接使用與自己銀-行帳號(hào)相連接的電子商務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器上的相關(guān)軟件，也可以從Internet上直接調(diào)出來(lái)使用。

3.2電子商務(wù)解決方案的三層結(jié)構(gòu)

在電子商務(wù)時(shí)代，用戶應(yīng)用已經(jīng)發(fā)生了根本性的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的Client/Server模式已經(jīng)不能夠適應(yīng)傳統(tǒng)企業(yè)、電信、ISP應(yīng)用的要求，電子商務(wù)的順利高效運(yùn)行需要在計(jì)算模式上進(jìn)行重新劃分。生產(chǎn)國(guó)產(chǎn)服務(wù)器的代表廠商聯(lián)想今年已經(jīng)全面轉(zhuǎn)向中國(guó)電子商務(wù)的建設(shè)，為電子商務(wù)構(gòu)建從前端接入服務(wù)、中端應(yīng)用服務(wù)和后端數(shù)據(jù)庫(kù)支持服務(wù)提供全系列的產(chǎn)品和解決方案，為用戶構(gòu)建三層結(jié)構(gòu)的電子商務(wù)體系。

傳統(tǒng)模式已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代企業(yè)電子商務(wù)的需求

為什么會(huì)產(chǎn)生應(yīng)用模式、也就是計(jì)算模式的變化呢？因?yàn)閼?yīng)用需求的拉動(dòng)。在電子商務(wù)時(shí)代，企業(yè)是如何生存的呢？根據(jù)一些權(quán)威的統(tǒng)計(jì)，如果要想在電子商務(wù)時(shí)代繼續(xù)保持企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，必須有以下三點(diǎn)最基本的要求：首先是要以最短路徑將產(chǎn)品或者服務(wù)送到消費(fèi)者手中，也就是直銷模式；第二、以最低的成本滿足用戶對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的需求，給用戶提供最便宜的產(chǎn)品；第三、以最快的方式獲取所需的資源或者信息，企業(yè)必須迅速得到各種必需的信息，這包括自身的信息和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手以及市場(chǎng)的信息。這三點(diǎn)要求體現(xiàn)了電子商務(wù)的核心理念，也就是要以最小的代價(jià)得到最大的回報(bào)——利潤(rùn)。根據(jù)這個(gè)核心，傳統(tǒng)的工業(yè)企業(yè)以及商業(yè)企業(yè)進(jìn)入電子商務(wù)需要有以下變化：

從傳統(tǒng)的渠道銷售模式轉(zhuǎn)變?yōu)橹变N的銷售模式，并逐步向全面的網(wǎng)絡(luò)直銷前進(jìn)。要快速地從第三方得到所需的數(shù)據(jù)。由于公司本身建立一個(gè)完善的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)以及收集系統(tǒng)價(jià)格會(huì)非常昂貴，因此將會(huì)有更多的信息從第三方取得。將很多支持系統(tǒng)從企業(yè)當(dāng)中剝離出去，轉(zhuǎn)包給第三方，由專門的某些廠商來(lái)承擔(dān)提供更專業(yè)的服務(wù)，而企業(yè)本身僅僅關(guān)注于自己的核心業(yè)務(wù)，構(gòu)建自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。在傳統(tǒng)的Client/Server結(jié)構(gòu)中，前端客戶機(jī)上會(huì)有多種多樣的應(yīng)用，就拿ICP這種應(yīng)用來(lái)講，可能要在前端客戶機(jī)上安裝像網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上娛樂(lè)、炒股、網(wǎng)上辦公、網(wǎng)上學(xué)校、銀行、圖書(shū)館，諸如此類眾多的客戶端的程序；而在后端服務(wù)器用來(lái)支持這些多樣的應(yīng)用，也就是說(shuō)，它把三層結(jié)構(gòu)當(dāng)中的中間的應(yīng)用層一分為二，就是一部分分給了前端客戶機(jī)，而另外一部分分給了后端的服務(wù)器，也就意味著后端服務(wù)器除了有數(shù)據(jù)庫(kù)和數(shù)據(jù)支持系統(tǒng)以外，還需要有一些應(yīng)用支持系統(tǒng)。這種Client/Server結(jié)構(gòu)，和現(xiàn)在用戶的要求逐漸產(chǎn)生了一種差距，主要體現(xiàn)在以下方面：

對(duì)于用戶需要在客戶端安裝各種各樣的應(yīng)用程序，也就是說(shuō)要大家成為各種應(yīng)用程序安裝、配置和使用的專家。

傳統(tǒng)的Client/Server結(jié)構(gòu)是一般采用長(zhǎng)連接會(huì)話，它會(huì)嚴(yán)重占用系統(tǒng)的資源和通訊的帶寬，因此會(huì)使系統(tǒng)的速度下降以及總體成本有極大的增加。

由于在服務(wù)器一端除了要支持?jǐn)?shù)據(jù)庫(kù)以外，還要支持其它的一些應(yīng)用系統(tǒng)，也就是說(shuō)它對(duì)硬件要求必然比較高，同時(shí)由于多種應(yīng)用集中在同一臺(tái)服務(wù)器上，系統(tǒng)的穩(wěn)定性必然受到影響。而且系統(tǒng)調(diào)優(yōu)困難，因?yàn)闆](méi)有任何一種調(diào)優(yōu)的方法能夠滿足所有應(yīng)用、所有服務(wù)的要求，所以說(shuō)這個(gè)調(diào)優(yōu)永遠(yuǎn)只能是一種折衷方案。系統(tǒng)的擴(kuò)展能力極其有限。

構(gòu)建電子商務(wù)三層結(jié)構(gòu)解決方案

所謂三層結(jié)構(gòu)是針對(duì)于過(guò)去的主機(jī)終端模式或者服務(wù)器客戶機(jī)模式的區(qū)別而成的，它的特點(diǎn)是在后臺(tái)有一個(gè)后端數(shù)據(jù)支持服務(wù)器，在中端有一群應(yīng)用服務(wù)器，提供結(jié)合用戶業(yè)務(wù)和具體應(yīng)用的相關(guān)系統(tǒng)解決方案，在前端會(huì)有很多的接入設(shè)備，通過(guò)接入設(shè)備與客戶機(jī)連接，如圖1所示

三層結(jié)構(gòu)在前端接入層實(shí)現(xiàn)設(shè)備功能單一化、系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)化、設(shè)備小型化，并且在前端實(shí)現(xiàn)負(fù)載均衡。ISP、ASP可以用很多的機(jī)架式服務(wù)器來(lái)代替?zhèn)鹘y(tǒng)的塔式服務(wù)器，而每一個(gè)服務(wù)器所負(fù)擔(dān)的任務(wù)非常簡(jiǎn)單，比如做成一個(gè)Web服務(wù)器，而這個(gè)Web服務(wù)器可以是一種標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)備，它可以不帶顯示器，不帶鍵盤(pán)，完全可以像現(xiàn)在大家常見(jiàn)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備一樣工作。隨著設(shè)備的標(biāo)準(zhǔn)化和功能單一化，小型化成為必然需求，薄至1U和2U的機(jī)架服務(wù)器應(yīng)運(yùn)而生，國(guó)內(nèi)最薄的服務(wù)器——聯(lián)想萬(wàn)全1050r可以在一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)機(jī)柜中堆疊達(dá)到42個(gè)，眾多的超薄機(jī)架服務(wù)器通過(guò)共享一個(gè)存儲(chǔ)陣列來(lái)實(shí)現(xiàn)負(fù)載均衡，也就是說(shuō)把前端用戶頻繁的訪問(wèn)，平均分配給這些相對(duì)較小的服務(wù)器，輕松實(shí)現(xiàn)大服務(wù)器負(fù)擔(dān)的各項(xiàng)任務(wù)，甚至比現(xiàn)在的這些大服務(wù)器工作得更加完美。同時(shí)聯(lián)想在前端接入層提供有效的存儲(chǔ)以及備份保障，這將極大地減少ISP、ASP的運(yùn)營(yíng)成本，成倍提高贏利。

在中間業(yè)務(wù)層，采用標(biāo)準(zhǔn)化的開(kāi)發(fā)工具可以實(shí)現(xiàn)多種應(yīng)用結(jié)構(gòu)上的統(tǒng)一，通過(guò)模塊化結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)高可用的應(yīng)用系統(tǒng)。系統(tǒng)中采用了雙機(jī)集群系統(tǒng)，在不重新改寫(xiě)應(yīng)用程序的前提下，保證在中間應(yīng)用層不會(huì)產(chǎn)生單點(diǎn)失效，也就是說(shuō)在用戶前端接入的時(shí)候，不會(huì)感受到中間應(yīng)用層發(fā)生的任何變化，這和以往的主機(jī)客戶機(jī)服務(wù)器的結(jié)構(gòu)已經(jīng)有了比較大的變化。在應(yīng)用服務(wù)層次，用戶可以根據(jù)實(shí)際需要構(gòu)建符合實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)作和具體工作流程的系統(tǒng)解決方案。目前聯(lián)想可以幫助用戶構(gòu)建ERP、CRM、Call Center等大型系統(tǒng)方案。

在后端數(shù)據(jù)支持層，是數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)集中存儲(chǔ)系統(tǒng)，數(shù)據(jù)集中存儲(chǔ)實(shí)現(xiàn)了多種數(shù)據(jù)集中在一個(gè)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)設(shè)備當(dāng)中，多臺(tái)服務(wù)器同時(shí)讀寫(xiě)并保證數(shù)據(jù)一致性。在數(shù)據(jù)庫(kù)支持服務(wù)層，聯(lián)想去年推出的國(guó)際領(lǐng)先的NS10000高性能服務(wù)器集群系統(tǒng)可以真正讓用戶實(shí)現(xiàn)“無(wú)限擴(kuò)展、永不停頓”的夢(mèng)想，并且具備高達(dá)5個(gè)9的可用性，可以替代昂貴的小型機(jī)。

采用三層結(jié)構(gòu)電子商務(wù) 跟上技術(shù)主流

許多企業(yè)在進(jìn)行電子商務(wù)轉(zhuǎn)型時(shí)都面臨同樣的問(wèn)題，在現(xiàn)有系統(tǒng)規(guī)劃建設(shè)當(dāng)中，由于當(dāng)時(shí)技術(shù)條件限制采用了Client/Server結(jié)構(gòu)，隨著系統(tǒng)的增長(zhǎng)，隨著應(yīng)用的增加，服務(wù)器由幾臺(tái)增加到幾十臺(tái)，甚至上百臺(tái)，造成機(jī)房管理混亂，存儲(chǔ)分散，隨之帶來(lái)的問(wèn)題不可勝數(shù)。所以，用戶在未來(lái)的IT建設(shè)當(dāng)中應(yīng)該提早入手，跟上技術(shù)發(fā)展的趨勢(shì)，這樣一方面可以借助最好的技術(shù)和產(chǎn)品迅速提高自身的運(yùn)作效率，另一方面可以避免設(shè)備更新等問(wèn)題帶來(lái)的巨額資金和人力的浪費(fèi)。我們建議用戶在考慮自身電子商務(wù)構(gòu)建時(shí)應(yīng)著重以下幾個(gè)因素：

應(yīng)該規(guī)劃采用三層體系結(jié)構(gòu)。

系統(tǒng)必須具有高可用性。所謂高可用性就是容錯(cuò)能力。世界尚沒(méi)有任何不停機(jī)的設(shè)備，因此必須考慮這方面的風(fēng)險(xiǎn)，必須有備份方案。

系統(tǒng)應(yīng)該具備負(fù)載均衡能力。如果一個(gè)系統(tǒng)不具備這種能力，只是單機(jī)運(yùn)作，任何服務(wù)器的資源遲早會(huì)被耗盡，只有具備多臺(tái)服務(wù)器的負(fù)載均衡能力，才能夠使整個(gè)系統(tǒng)在長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)滿足要求。

系統(tǒng)必須實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的集中存儲(chǔ)和集中備份。現(xiàn)在企業(yè)數(shù)據(jù)量已經(jīng)極大增長(zhǎng)了，如果進(jìn)行一次完整的數(shù)據(jù)備份，有可能一個(gè)星期六、星期天都難以實(shí)現(xiàn)，由此可見(jiàn)這種分散的存儲(chǔ)方式帶來(lái)了數(shù)據(jù)管理的困難，只有通過(guò)集中的存儲(chǔ)才能解決這些問(wèn)題。系統(tǒng)必須具備在線擴(kuò)展能力，包括存儲(chǔ)能力和處理能力。企業(yè)必須考慮到數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的安全問(wèn)題。

3.3系統(tǒng)結(jié)構(gòu)

一個(gè)完善的電子商務(wù)系統(tǒng)應(yīng)該包括哪些部分，目前還沒(méi)有權(quán)威的論述。從我們的實(shí)踐來(lái)看，由于電子商務(wù)覆蓋的范圍十分廣泛，因此必須針對(duì)具體的應(yīng)用才能描述清楚系統(tǒng)架構(gòu)。從總體上來(lái)看，電子商務(wù)系統(tǒng)是三層框架結(jié)構(gòu)，底層是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，是信息傳送的載體和用戶接入的手段，它包括各種各樣的物理傳送平臺(tái)和傳送方式；中間是電子商務(wù)基礎(chǔ)平臺(tái)，包括CA（Certificate Authority）認(rèn)證、支付網(wǎng)關(guān)（Payment Gateway）和客戶服務(wù)中心三個(gè)部分，其真正的核心是CA認(rèn)證；而第三層就是各種各樣的電子商務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)，電子商務(wù)基礎(chǔ)平臺(tái)是各種電子商務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的基礎(chǔ)。

由于電子商務(wù)是用電子方式和網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)，通常參與各方是互不見(jiàn)面的，因此身份的確認(rèn)與安全通信變得非常重要，解決方案就是建立中立的、權(quán)威的、公正的電子商務(wù)認(rèn)證中心--CA認(rèn)證中心，它所承擔(dān)的角色類似于網(wǎng)絡(luò)上的"公安局"和"工商局"，給個(gè)人、企事業(yè)單位和政府機(jī)構(gòu)簽發(fā)數(shù)字證書(shū)--"網(wǎng)上身份證"，用來(lái)確認(rèn)電子商務(wù)活動(dòng)中各自的身份，并通過(guò)加解密方法實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上安全的信息交換與安全交易。

但是，需要強(qiáng)調(diào)的是，由于國(guó)情的特殊性，CA認(rèn)證中心似乎需要政府的授權(quán)，但實(shí)際上，CA認(rèn)證中心只是根據(jù)政府機(jī)構(gòu)已簽發(fā)的身份、資質(zhì)證明文件進(jìn)行審核，而并沒(méi)有增加新的內(nèi)容，實(shí)際上是一種更為安全的會(huì)員制，因此CA認(rèn)證中心的商業(yè)運(yùn)作性質(zhì)要大過(guò)政府行為，除非以后真正由CA認(rèn)證中心來(lái)發(fā)放電子身份證、電子營(yíng)業(yè)執(zhí)照等等。

支付網(wǎng)關(guān)的角色是信息網(wǎng)與金融網(wǎng)的連接的中介，它承擔(dān)雙方的支付信息轉(zhuǎn)換的工作，所解決的關(guān)鍵問(wèn)題是讓傳統(tǒng)的封閉的金融網(wǎng)絡(luò)能夠通過(guò)網(wǎng)關(guān)面向因特網(wǎng)的廣大用戶，提供安全方便的網(wǎng)上支付功能。

客戶服務(wù)中心也稱為呼叫中心，與傳統(tǒng)的呼叫中心的分別在于不但支持電話接入的方式，也能夠支持Web、E-mail、電話和傳真等多種接入方式，使得用戶的任何疑問(wèn)都能很快地獲得響應(yīng)與幫助?？蛻舴?wù)中心不是以往每個(gè)企業(yè)獨(dú)立建設(shè)和運(yùn)作的概念，而是統(tǒng)一建設(shè)再將席位出租，從而大大簡(jiǎn)化和方便中小型企業(yè)進(jìn)行電子商務(wù)，提供客戶咨詢和幫助。 4.德瑞公司的電子商務(wù)解決方案

通常，該公司根據(jù)不愿對(duì)用戶公開(kāi)公司名稱的企業(yè)的積壓電子元件的產(chǎn)品信息，通過(guò)電子市場(chǎng)對(duì)商品進(jìn)行拍賣。這使三方都受益：賣方獲得了比傳統(tǒng)經(jīng)銷商出價(jià)更高的銷售價(jià)；買方則以市場(chǎng)價(jià)迅速獲得了它需要的電子元件，更重要的是，“快速配對(duì)”公司檢驗(yàn)了這些產(chǎn)品，并給予這些產(chǎn)品以完全的質(zhì)量保證；“快速配對(duì)”公司則賺得8%的傭金。在這個(gè)市場(chǎng)中，三方都是贏家，輸家可能只有傳統(tǒng)的經(jīng)銷商。

但是，中介控制型電子市場(chǎng)的出現(xiàn)并不必然排斥傳統(tǒng)中間商。例如，“數(shù)字市場(chǎng)”（Digital Markets）公司建立了一個(gè)以電子元件為交易對(duì)象的電子市場(chǎng)，其目的不是改變買賣雙方的關(guān)系，而是要使交易更有效率。它通過(guò)電子市場(chǎng)把買方的訂單提供給分銷商，再把價(jià)格、送貨等信息反饋買方?！皵?shù)字市場(chǎng)”公司還能使買方確認(rèn)和跟蹤他們的訂單。為此，公司向賣方收取一定的交易費(fèi)用，買方則不需為此付費(fèi)。電子商務(wù)系統(tǒng)為用戶提供關(guān)鍵性業(yè)務(wù)，方案設(shè)計(jì)要求在獲得關(guān)鍵業(yè)務(wù)最高可用性的同時(shí)，降低總體成本，并可提供靈活的伸縮性，支持自動(dòng)進(jìn)程控制和業(yè)務(wù)流程管理；提供高可靠性的服務(wù)能力，支持防止失效、失效恢復(fù)和潛在故障的預(yù)處理功能。

具體的要求包括： 關(guān)鍵業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)永續(xù)運(yùn)行；支持非平衡配置，即多臺(tái)不同物理配置的服務(wù)器組成群集；能夠基于應(yīng)用的性能瓶頸監(jiān)控，自動(dòng)維護(hù)服務(wù)質(zhì)量；實(shí)現(xiàn)對(duì)群集系統(tǒng)的遠(yuǎn)程監(jiān)控和無(wú)人值守管理。物流電子商務(wù)供應(yīng)商的核心業(yè)務(wù)包括：綜合物流服務(wù)、銷售增值服務(wù)、以網(wǎng)上交易為手段，進(jìn)行資源整合、提供物流支持，全面發(fā)展電子商務(wù)業(yè)務(wù)，利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)幫助企業(yè)提高經(jīng)營(yíng)效率、降低經(jīng)營(yíng)成本、提高客戶的滿意度，使買賣雙方獲得更多的貿(mào)易機(jī)會(huì)，在提高市場(chǎng)運(yùn)作效率的基礎(chǔ)上發(fā)展銷售增值服務(wù)。

4.1方案簡(jiǎn)介

電子商務(wù)是指采用數(shù)字化電子方式進(jìn)行商務(wù)數(shù)據(jù)交換和開(kāi)展商務(wù)業(yè)務(wù)活動(dòng)。電子商務(wù)系統(tǒng)是涉及商務(wù)活動(dòng)的各方，包括商店、消費(fèi)者、銀行或金融機(jī)構(gòu)、信息公司或證券公司和政府等，利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)全面實(shí)現(xiàn)在線交易電子化的過(guò)程。電子商務(wù)系統(tǒng)的關(guān)鍵在于完全實(shí)現(xiàn)在線支付功能，所以為了順利完成整個(gè)交易過(guò)程，需要建立電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)、通用的電子交易支付方法和機(jī)制，還要確實(shí)保證參加交易各方和所有合作伙伴都能夠安全可靠地進(jìn)行全部商業(yè)活動(dòng)。該方案是基于應(yīng)用級(jí)的高可用性群集應(yīng)用軟件，可以支持多臺(tái)服務(wù)器協(xié)同工作，實(shí)現(xiàn)超過(guò)100個(gè)節(jié)點(diǎn)的群集能力，具備優(yōu)良的擴(kuò)展性和強(qiáng)大的功能。作為多機(jī)的群集軟件，該設(shè)計(jì)可保證一旦系統(tǒng)出現(xiàn)故障時(shí)會(huì)迅速切換到其它服務(wù)器上去。其切換速度可以由用戶針對(duì)不同應(yīng)用設(shè)定，一般情況下在數(shù)秒之內(nèi)。群集內(nèi)的任意一個(gè)節(jié)點(diǎn)均可作為控制臺(tái)，配置結(jié)束后自動(dòng)更新所有節(jié)點(diǎn)。該設(shè)計(jì)支持多種應(yīng)用的檢測(cè)和切換，包括Web服務(wù)器、IP、數(shù)據(jù)庫(kù)、多網(wǎng)卡、網(wǎng)絡(luò)文件系統(tǒng)（NFS）等。在同一節(jié)點(diǎn)下可以設(shè)置多網(wǎng)卡冗余，當(dāng)一個(gè)網(wǎng)卡出現(xiàn)故障，該設(shè)計(jì)將自動(dòng)啟動(dòng)另一網(wǎng)卡，無(wú)需進(jìn)行節(jié)點(diǎn)切換。該設(shè)計(jì)還提供基于Java 的管理控制臺(tái)，實(shí)現(xiàn)無(wú)人值守即可監(jiān)控群集。

4.2該設(shè)計(jì)的特性

4.2.1跨距離保護(hù)并預(yù)防災(zāi)難

該設(shè)計(jì)能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)遠(yuǎn)程保護(hù)，數(shù)據(jù)和應(yīng)用被復(fù)制并保存在替代站點(diǎn)上，因此可最大程度地保護(hù)業(yè)務(wù)。能保證在出現(xiàn)災(zāi)難和大面積的系統(tǒng)癱瘓時(shí)，應(yīng)用和數(shù)據(jù)都能自動(dòng)地保持連續(xù)，從而避免了在災(zāi)難后手動(dòng)的數(shù)據(jù)同步要求。

4.2.2保證數(shù)據(jù)中心的連續(xù)運(yùn)作和應(yīng)用的高可用性

該設(shè)計(jì)使得服務(wù)器和應(yīng)用程序在系統(tǒng)錯(cuò)誤、網(wǎng)絡(luò)硬件錯(cuò)誤、定期系統(tǒng)維護(hù)以及在終端用戶工作量要求不斷變化的情況下依然保持可用性。當(dāng)某個(gè)應(yīng)用失敗時(shí)，該設(shè)計(jì)在同一臺(tái)服務(wù)器或另一個(gè)指定的服務(wù)器上立即讓它重新啟動(dòng)。該設(shè)計(jì)能執(zhí)行多路命令，這意味著用戶能讓多個(gè)應(yīng)用分別重新啟動(dòng)或者按照特別的需要在多個(gè)服務(wù)器上重新啟動(dòng)。

4.2.3靈活的資源管理和自動(dòng)化操作

該設(shè)計(jì)允許靈活監(jiān)控企業(yè)IT架構(gòu)中的任意重要資源，包括服務(wù)器狀態(tài)、應(yīng)用和服務(wù)器性能、網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)、網(wǎng)卡狀態(tài)、存儲(chǔ)狀態(tài)等；它基于開(kāi)放的工業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)例如TCP／IP和Perl，這可以使用戶依據(jù)特定環(huán)境來(lái)制定合適的高可用解決方案。該設(shè)計(jì) 可以根據(jù)不同需求在對(duì)應(yīng)用無(wú)影響的前提下簡(jiǎn)易、便捷而又有效地管理應(yīng)用資源。

4.2.4非干擾的系統(tǒng)維護(hù)

該設(shè)計(jì)可以在工作時(shí)間里執(zhí)行例行的系統(tǒng)維護(hù)，可以使用戶把應(yīng)用從一個(gè)服務(wù)器恢復(fù)到另一個(gè)服務(wù)器，確保運(yùn)行不間斷并將故障時(shí)間降低到最小。

4.2.5企業(yè)運(yùn)行環(huán)境適用性

該設(shè)計(jì)可以在LAN，SAN，NAS，DAS和WAN環(huán)境下運(yùn)行。除了SSI數(shù)據(jù)庫(kù)以外，該設(shè)計(jì)還提供了各種適用性不同的域，在一個(gè)域中可以支持不限數(shù)量的服務(wù)器，并且支持資源環(huán)境要求的虛擬的數(shù)據(jù)資源。

4.2.6集中化管理

該設(shè)計(jì)的集中管理控制臺(tái)通過(guò)各種服務(wù)器平臺(tái)，可以為管理服務(wù)和應(yīng)用程序提供單獨(dú)的界面。這種單獨(dú)的管理方式可以降低用戶的員工培訓(xùn)費(fèi)、安裝和操作成本。

4.2.7加強(qiáng)遠(yuǎn)程資源的自動(dòng)管理

對(duì)企業(yè)中使用廣域備份的用戶來(lái)講維護(hù)系統(tǒng)運(yùn)行的有效性成為一個(gè)巨大的工程保持系統(tǒng)的數(shù)據(jù)同步、程序處理、處理多個(gè)子網(wǎng)絡(luò)和它們之間的關(guān)系對(duì)用戶來(lái)說(shuō)是一個(gè)令人頭痛的問(wèn)題。該設(shè)計(jì)則可以通過(guò)預(yù)定義一個(gè)自動(dòng)高可用業(yè)務(wù)連續(xù)計(jì)劃來(lái)使系統(tǒng)的維護(hù)能夠自動(dòng)、遠(yuǎn)程地進(jìn)行，從IP地址的再分配到動(dòng)態(tài)路由配置，所有這一切都可以通過(guò)該設(shè)計(jì)的集中管理主控臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)。當(dāng)集成了該設(shè)計(jì) for WANS這樣的方案以后，就擁有了解決以上問(wèn)題的工具。

4.3該設(shè)計(jì)的實(shí)施效果

該設(shè)計(jì)集中采用了先進(jìn)的群集技術(shù)，具有鮮明的高可用性和高技術(shù)含量的特點(diǎn)。在具體的方案中，該設(shè)計(jì)充分體現(xiàn)了它的廣泛的適應(yīng)能力和快速的實(shí)施過(guò)程，有效地利用了客戶原有的Web服務(wù)器，實(shí)現(xiàn)兩個(gè)主應(yīng)用的相互監(jiān)控和切換，使應(yīng)用中斷的風(fēng)險(xiǎn)大大降低，保證了系統(tǒng)高可用性的同時(shí)，有效降低了客戶的總成本并縮短了項(xiàng)目實(shí)施周期。該設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)真正意義上的應(yīng)用級(jí)切換，本方案中的E3500服務(wù)器系統(tǒng)的所有資源被按應(yīng)用類型分組，該設(shè)計(jì)按數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器和應(yīng)用服務(wù)器兩個(gè)不同應(yīng)用進(jìn)行檢測(cè)，一旦某應(yīng)用發(fā)生故障，僅僅將此應(yīng)用進(jìn)行切換就不會(huì)干擾其他正常的應(yīng)用。

采用該設(shè)計(jì)高可用性解決方案使客戶的關(guān)鍵商務(wù)應(yīng)用得到了保障。整個(gè)方案建立了合理的應(yīng)用布局，既可獲得數(shù)據(jù)的高度共享能力，又可以提高應(yīng)用的恢復(fù)速度，并且有利于數(shù)據(jù)的集中管理和系統(tǒng)的無(wú)縫擴(kuò)展。德瑞公司的該設(shè)計(jì)高可用性解決方案，幫助客戶以經(jīng)濟(jì)的成本有效地解決原有的關(guān)鍵業(yè)務(wù)持續(xù)運(yùn)行的問(wèn)題。

5.電子商務(wù)實(shí)施與評(píng)價(jià)

DRP是管理企業(yè)的分銷網(wǎng)絡(luò)的系統(tǒng)，目的是使企業(yè)具有對(duì)訂單和共貨具有快速反應(yīng)和持續(xù)補(bǔ)充庫(kù)存的能力。DRP可以管理有實(shí)物的分銷，也可以管理各種服務(wù)的分銷。 DRP通過(guò)戶聯(lián)網(wǎng)將供應(yīng)商與經(jīng)銷商有機(jī)地聯(lián)系在一起，本公司和經(jīng)銷商之間實(shí)可以現(xiàn)實(shí)地提交訂單、查詢產(chǎn)品和庫(kù)存狀況、并獲得市場(chǎng)、銷售信息及客戶支持，實(shí)現(xiàn)了供應(yīng)商與經(jīng)銷商之間的端的供應(yīng)連管理，有效地縮短供銷鏈。借助戶聯(lián)網(wǎng)的延伸性及便利性，DRP系統(tǒng)使商務(wù)過(guò)程不再受時(shí)間、地點(diǎn)和人員的限制，企業(yè)的工作效率和業(yè)務(wù)范圍都得到了有效的提高。企業(yè)可以迅速構(gòu)建內(nèi)部使用的B2B電子商務(wù)的平臺(tái)，擴(kuò)展現(xiàn)有業(yè)務(wù)和銷售能力，實(shí)現(xiàn)零風(fēng)險(xiǎn)庫(kù)存，大大降低分銷成本，提高周轉(zhuǎn)效率，確保獲得領(lǐng)先一步的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)DRP一分銷資源計(jì)劃系統(tǒng)要解決的最主要問(wèn)題就是：

準(zhǔn)確庫(kù)存、銷量、銷售速度的及時(shí)掌握

要貨計(jì)劃/資源分配計(jì)劃的合理制定

銷售費(fèi)用的嚴(yán)格控制

業(yè)務(wù)流程的嚴(yán)密跟蹤和應(yīng)收帳款的清晰控制

企業(yè)實(shí)施信息化的目的，是利用戶聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，整合企業(yè)資源，改造傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)企業(yè)管理，降低運(yùn)作成本，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，提高經(jīng)濟(jì)效益，從而促進(jìn)企業(yè)的改革與發(fā)展。由于每個(gè)企業(yè)信息化進(jìn)程的速度不同，我們?yōu)槠髽I(yè)提供了分步實(shí)施的電子商務(wù)解決方案，采用先進(jìn)的信息技術(shù)在實(shí)現(xiàn)各種管理現(xiàn)代化的同時(shí)，為企業(yè)構(gòu)建全新實(shí)效的電子商務(wù)新模式，將企業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，形成一體化企業(yè)管理信息系統(tǒng)。對(duì)企業(yè)的需求，我們按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)接口和先進(jìn)的WEB開(kāi)發(fā)技術(shù)，提供DRP分銷資源計(jì)劃系統(tǒng)、企業(yè)進(jìn)銷存系統(tǒng)、SCM供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)、CRM客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、企業(yè)資源管理ERP系統(tǒng)、OA辦公自動(dòng)化系統(tǒng)、BO決策支持系統(tǒng)、BI商業(yè)智能系統(tǒng)等方面的解決方案。

最早在中國(guó)倡導(dǎo)電子商務(wù)的IBM所展示的“行業(yè)電子商務(wù)解決方案”，包括辦公 自動(dòng)系統(tǒng)解決方案、電子支付解決方案等，并推出了面向財(cái)政稅務(wù)、社會(huì)保險(xiǎn)、地方政 府等電子商務(wù)系統(tǒng)的“電子政府”，將一些政府職能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)施。博覽會(huì)期間舉辦 的各種專家講座則明確宣稱，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)，企業(yè)將徹底改變現(xiàn)有商業(yè)模式， 走向電子商務(wù)，漠視這種轉(zhuǎn)變的企業(yè)將面臨淘汰。電子商務(wù)給所有企業(yè)帶來(lái)了機(jī)遇和挑 戰(zhàn)。對(duì)此，

IBM“群策群力，天下e家”的口號(hào)，頗有萬(wàn)眾一心的意味。英特爾副總裁陳俊圣在題為“贏得網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)”的演講中指出，世界 正在進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，電子商務(wù)的迅速發(fā)展遠(yuǎn)超人們的預(yù)測(cè)，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，商家 由產(chǎn)品、服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，轉(zhuǎn)變?yōu)樯虅?wù)模式的競(jìng)爭(zhēng)，企業(yè)應(yīng)搶占先機(jī)贏得網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。

目前，中國(guó)很多企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)都已上網(wǎng)，一些商家開(kāi)始了網(wǎng)上電子商務(wù)，嘗試網(wǎng) 上建立客戶關(guān)系。北京西單商場(chǎng)也開(kāi)始了網(wǎng)上購(gòu)物，招商銀行實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上交易付款，用 戶也可以進(jìn)入8848網(wǎng)上超市實(shí)現(xiàn)足不出戶電子購(gòu)物的愿望。但目前更多的企業(yè)還停 留在互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)模式探索階段，網(wǎng)上更多的是企業(yè)品牌形象，炒概念，往往有網(wǎng)無(wú)貨、 有貨不賣，或網(wǎng)上支付得不到確認(rèn)，有的網(wǎng)上交易煩瑣得比直接購(gòu)買還累，網(wǎng)民光顧一 次就發(fā)誓再也不去了。

電子商務(wù)在中國(guó)尚處于起步階段，為國(guó)內(nèi)企業(yè)提供電子商務(wù)解決方案同樣是一個(gè)巨 大商機(jī)，這就是IBM、英特爾、惠普等海外IT企業(yè)對(duì)推動(dòng)中國(guó)電子商務(wù)樂(lè)此不疲的 原因。IBM在中國(guó)發(fā)展了許多重要客戶，他們?yōu)橹袊?guó)銀行提供了電子商務(wù)解決方案， 使其推出了網(wǎng)上銀行服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上支付、電子錢包及網(wǎng)上購(gòu)物業(yè)務(wù)。而英特爾現(xiàn)在 正成為日益興起的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的建筑模塊供應(yīng)商。

相比之下，中國(guó)IT企業(yè)在這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中又落于下風(fēng)，盡管出現(xiàn)了深圳黎明這樣對(duì)實(shí) 現(xiàn)中國(guó)證券全電子化網(wǎng)上交易做出了不俗業(yè)績(jī)的企業(yè)，但更多國(guó)內(nèi)企業(yè)在提供電子商務(wù) 解決方案中只有幾個(gè)成功例子，發(fā)展的大客戶很少。

電子商務(wù)的發(fā)展不僅改變著商業(yè)模式，同時(shí)也改變著人們的思維方式。此次博覽會(huì) 滲透著這樣的信息，機(jī)會(huì)總是青睞先行者，企業(yè)電子商務(wù)的先行者將擁有更多優(yōu)勢(shì)。

結(jié)

論

20世紀(jì)90年代以來(lái)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)得到了飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)化和全球化成為不可抗拒的世界潮流。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)一直在尋找除文字處理和信息傳遞領(lǐng)域外的更大、更直接的利潤(rùn)空間，商務(wù)領(lǐng)域自然成為其首選的對(duì)象，而迅速膨脹的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)用戶也使得具有遠(yuǎn)見(jiàn)的商家頗感興趣。從單純的網(wǎng)上信息、傳遞信息到在網(wǎng)上建立商務(wù)信息中心，從借助于傳統(tǒng)貿(mào)易手段的不成熟的電子商務(wù)交易到能夠在網(wǎng)上完成供、產(chǎn)、銷全部業(yè)務(wù)流程的電子商務(wù)虛擬市場(chǎng)，從封閉的銀行電子金融系統(tǒng)到開(kāi)放式的網(wǎng)絡(luò)電子銀行，電子商務(wù)如火如荼。電子商務(wù)是一個(gè)發(fā)展?jié)摿薮蟮氖袌?chǎng)，具有誘人的發(fā)展前景。電子商務(wù)中的電子商務(wù)系統(tǒng)、電子商務(wù)服務(wù)器與電子商務(wù)購(gòu)物過(guò)程，是電子商務(wù)技術(shù)的核心內(nèi)容，廣泛深入地研究各種電子商務(wù)購(gòu)物過(guò)程，研究實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)購(gòu)物過(guò)程的應(yīng)用軟件和各種現(xiàn)代化電子支付工具具有十分重要的實(shí)際意義。開(kāi)展電子商務(wù)，還要深入研究電子商務(wù)的安全、保密、認(rèn)證等高新技術(shù)。尤其要?jiǎng)訂T各行各業(yè)、各個(gè)部門和廣大顧客都要行動(dòng)起來(lái)，積極參加。銀行金融業(yè)要全面實(shí)現(xiàn)金融電子化，海關(guān)、稅務(wù)、商檢、保險(xiǎn)、進(jìn)出口公司、包裝運(yùn)輸公司等也要實(shí)現(xiàn)電子化和現(xiàn)代化。廣泛深入地進(jìn)行電子商務(wù)宣傳、普及推廣電子商務(wù)知識(shí)等都具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

參考文獻(xiàn)

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