農(nóng)村金融的理論基礎(chǔ)精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融的理論基礎(chǔ)范文

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融 農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 精準(zhǔn)扶貧

[中圖分類號(hào)] [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1003-1650 （2016）11-0029-01

1 農(nóng)村金融的相關(guān)理論

1.1 農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論

農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論的前提是：農(nóng)村居民由于收入低下所對(duì)應(yīng)的儲(chǔ)蓄能力低下，農(nóng)村發(fā)展缺少必要的內(nèi)部資金。加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有生產(chǎn)周期長(zhǎng)、收益不確定、收益率較低的特點(diǎn)，使得農(nóng)業(yè)也很難成為以逐利為目標(biāo)的商業(yè)銀行的放貸融資對(duì)象。農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論認(rèn)要促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須通過政府的介入，建立相關(guān)政策性銀行，從外部寄予資金支持，建立非盈利性的專門金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行資金的分配。由于農(nóng)業(yè)相較于其他產(chǎn)業(yè)的收益率較低，所以還主張國家對(duì)農(nóng)業(yè)的融資利率必須低于其他產(chǎn)業(yè)。除此之外，由于農(nóng)村高利率的非正式金融機(jī)構(gòu)的存在阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所以要積極倡導(dǎo)商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)并且加快建立農(nóng)村信用社等金融組織，促進(jìn)低利率的資金進(jìn)入農(nóng)村來拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1.2 農(nóng)村金融市場(chǎng)理論

農(nóng)村金融市場(chǎng)理論注重發(fā)揮市場(chǎng)的作用，其假設(shè)前提：①農(nóng)民存在儲(chǔ)蓄能力，當(dāng)利率水平足夠高時(shí)內(nèi)部資金可以滿足農(nóng)村發(fā)展。②如果實(shí)行低利率政策將會(huì)人為降低農(nóng)村居民的儲(chǔ)蓄意愿，不利于聚集充足的資金。③政府對(duì)農(nóng)村進(jìn)行信貸補(bǔ)貼將造成農(nóng)村過度依賴政府資金，從而造成其還款意愿降低資金回收率下降?；谶@些前提，并通過市場(chǎng)自動(dòng)調(diào)節(jié)儲(chǔ)蓄和投資的積極性。但是，在具體的實(shí)施過程中并未達(dá)到設(shè)想效果，仍存在資金短缺的問題。

1.3 不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論

不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論產(chǎn)生于20世紀(jì)90年代，在實(shí)際的應(yīng)用中農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論和農(nóng)村金融市場(chǎng)理論都存在著自身的缺陷。目前，農(nóng)村金融市場(chǎng)存在信息不對(duì)稱的情況，為了克服市場(chǎng)失靈帶來的低效率，政府就需要介入市場(chǎng)。但這與農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論存在本質(zhì)上的矛盾，因此在不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論中政府應(yīng)充當(dāng)調(diào)節(jié)者，解決信息不對(duì)稱造成的市場(chǎng)失靈，并出臺(tái)相應(yīng)的政策措施予以調(diào)節(jié)。不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論具有較強(qiáng)實(shí)踐性，為解決農(nóng)村金融的發(fā)展奠定了寶貴的理論基礎(chǔ)。

2 我國農(nóng)村金融的發(fā)展

2.1 銀行類金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，各種非銀行類金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的多層次的農(nóng)村金融形式已基本形成。 另外，隨著2015年“互聯(lián)網(wǎng)+”寫入政府工作報(bào)告“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)業(yè)”的方式也逐步成為農(nóng)村金融的重要組成部分。農(nóng)村電商金融發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融、大數(shù)據(jù)金融、農(nóng)業(yè)眾籌下鄉(xiāng)等多種形式的發(fā)展活躍了農(nóng)村金融市場(chǎng)，極大豐富了農(nóng)村金融的形式。

2.2 農(nóng)村金融的管理體制不斷完善。積極推動(dòng)農(nóng)村金融組織體系改革，深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)。2003年國務(wù)院正式啟動(dòng)農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)，經(jīng)過改革農(nóng)村信用社支農(nóng)的能力大幅度的提高，資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)管理能力顯著提升，不良貸款率明顯下降。加大貨幣信貸政策的支持力度，探索對(duì)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)實(shí)行差別化監(jiān)管。通過綜合運(yùn)用差別化存款準(zhǔn)備金等政策工具和設(shè)立扶貧再貸款的方式加大對(duì)農(nóng)村金融的支持力度。

3 農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)精準(zhǔn)扶貧的促進(jìn)效果

關(guān)于農(nóng)村金融對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有效促進(jìn)農(nóng)村脫貧。用農(nóng)村居民人均純收入（絕對(duì)數(shù)）來刻畫農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，利用農(nóng)村貧困狀況（貧困人口）來表現(xiàn)農(nóng)村的脫貧效果，用農(nóng)村存款余額和農(nóng)業(yè)貸款余額來說明農(nóng)村金融的發(fā)展。數(shù)據(jù)來源于《2015中國統(tǒng)計(jì)年鑒》和《中國金融年鑒》其中貧困人口數(shù)是按照2010年新確定的農(nóng)村扶貧標(biāo)準(zhǔn)來計(jì)算的，具體統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可見表1。通過表中數(shù)據(jù)計(jì)算發(fā)現(xiàn)農(nóng)村居民人均純收入與農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r之間的相關(guān)系數(shù)為0.99907，農(nóng)村貧困狀況（貧困人口）與農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r之間的相關(guān)系數(shù)為-0.9684有著極大的相關(guān)性。由此可以看出農(nóng)村金融的發(fā)展對(duì)我國減少貧困人口，發(fā)展精準(zhǔn)扶貧，實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)有著重要意義。

總之，農(nóng)村金融的發(fā)展是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要助推力，對(duì)我國扶貧工作的開展具有促進(jìn)作用。同時(shí)，還需要我們繼續(xù)堅(jiān)持發(fā)展農(nóng)村金融，增強(qiáng)金融扶貧的精準(zhǔn)性和有效性，進(jìn)一步發(fā)展助推脫貧攻堅(jiān)，深入發(fā)展新時(shí)期下的金融扶貧。

參考文獻(xiàn)

第2篇：農(nóng)村金融的理論基礎(chǔ)范文

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融服務(wù)體系 構(gòu)成 功能

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系的內(nèi)涵

金融服務(wù)體系的內(nèi)涵是指資金融通關(guān)系的總和，主要包括融資主體、金融機(jī)構(gòu)體系、融資渠道、融資方式、資金價(jià)格形成機(jī)制及相關(guān)的法律規(guī)則、政策和宏觀調(diào)控機(jī)制等。而農(nóng)村金融服務(wù)體系作為整個(gè)金融服務(wù)體系的有機(jī)組成部分，其內(nèi)涵也主要包括以上方面。但是由于農(nóng)村金融服務(wù)體系的特殊性，一方面它要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的需要，充分反映農(nóng)村金融的特殊性，另一方面它還要做到有利于國家對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)所采取的保護(hù)、支持、發(fā)展三個(gè)層次目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

構(gòu)建適合我國國情的農(nóng)村金融體系，就是要適應(yīng)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，縮小城鄉(xiāng)差距、實(shí)現(xiàn)共同富裕的偉大目標(biāo)。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是當(dāng)前構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的必然要求，其核心在于要賦予廣大農(nóng)民平等發(fā)展機(jī)會(huì)和發(fā)展能力，平等地享受發(fā)展成果，縮小城鄉(xiāng)差距與貧富差距。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)與解決“三農(nóng)”問題是相互統(tǒng)一的，沒有農(nóng)村的穩(wěn)定和全面進(jìn)步，就不可能有整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定和全面進(jìn)步；沒有農(nóng)民的小康，就不可能有全國人民的小康。此外，由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有高投入、低產(chǎn)出、風(fēng)險(xiǎn)高的顯著特征，并且我國大多數(shù)地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)環(huán)境不理想，農(nóng)業(yè)資金嚴(yán)重短缺，農(nóng)民收入水平較低，缺乏自給資金資能力。這種狀況決定了“三農(nóng)”對(duì)金融特別是對(duì)農(nóng)村金融具有很強(qiáng)的依賴性，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村離不開金融的大力支持。

因此，農(nóng)村金融的健康發(fā)展是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、增加農(nóng)民收入的重要條件。同時(shí)完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的支持具有重要的理論基礎(chǔ)，它們也決定了農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要性，這些理論主要有農(nóng)業(yè)金融政策支持理論、農(nóng)村金融市場(chǎng)理論、農(nóng)村合作金融組織理論等。

二、農(nóng)村金融服務(wù)體系的組成部分

1、農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)成的概念

農(nóng)村金融服務(wù)體系是一個(gè)復(fù)雜的綜合體，它由若干要素構(gòu)成，并分成不同的層次。從理論上講，它包括宏觀層次的農(nóng)村金融監(jiān)管體系、中觀層次的農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)體系以及微觀層次的農(nóng)村金融服務(wù)需求體系。其中，宏觀層次的金融監(jiān)管體系和中觀層次的金融組織機(jī)構(gòu)體系構(gòu)成農(nóng)村金融的供給體系，金融組織機(jī)構(gòu)體系是農(nóng)村金融服務(wù)體系的主體，在整個(gè)農(nóng)村金融體系中起著關(guān)鍵作用。

2、典型國家農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系的構(gòu)成

作為在世界上最早建立信用合作組織的德國，其國內(nèi)的農(nóng)村金融服務(wù)體系主要是政策性和合作性的金融機(jī)構(gòu)。德國政府在農(nóng)村設(shè)立了如農(nóng)村地產(chǎn)抵押銀行、土地抵押信用協(xié)會(huì)、土地信用銀行、農(nóng)業(yè)中央銀行等不以盈利為目的，承擔(dān)政府輔助發(fā)展農(nóng)業(yè)責(zé)任的政策性金融機(jī)構(gòu)，通過放款協(xié)助農(nóng)民購買土地及進(jìn)行水利建設(shè)或通過發(fā)行土地抵押債券來換取資金，再貸款給農(nóng)民，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步。整個(gè)體系以合作銀行為主要表現(xiàn)形式，呈金字塔式，自下而上共分三個(gè)層次：第一層次是基層合作銀行，直接從事信用合作服務(wù)；第二層次是地區(qū)性合作銀行，它可以向基層合作銀行提供資金支持、結(jié)算服務(wù)、短期的融資服務(wù)、開展證券投資業(yè)務(wù)和國際銀行業(yè)務(wù)；第三層次是德意志中央合作銀行，它是全國金融組織的中央?yún)f(xié)調(diào)機(jī)關(guān)，提供調(diào)劑資金融通，為地區(qū)合作銀行提供全國性的支付和結(jié)算服務(wù)，開發(fā)新的銀行產(chǎn)品、證券、保險(xiǎn)、租賃、國際業(yè)務(wù)，為基層行和地區(qū)行無力解決的業(yè)務(wù)提供擔(dān)保支持等金融服務(wù)。另外，合作銀行體系還設(shè)立了貸款擔(dān)保基金，由合作銀行按風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的一定比例存入，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償。

在印度農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)展現(xiàn)出多種多樣的特點(diǎn)和形式。印度的農(nóng)村金融服務(wù)體系由開始的國有商業(yè)銀行、合作銀行、地區(qū)農(nóng)村銀行等作為主體發(fā)揮作用，到微型金融機(jī)構(gòu)、私人銀行、一些非政府組織等也加入了向農(nóng)村提供資金支持的行列，形成了主要由合作性質(zhì)的信貸機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等組成的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

根據(jù)國情構(gòu)建的農(nóng)村金融服務(wù)體系，主要是以現(xiàn)行的農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司以及非規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)作為基本框架。

建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系要將農(nóng)村金融服務(wù)體系的構(gòu)建和完善與建立農(nóng)村市場(chǎng)體系相結(jié)合，和國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略與基本產(chǎn)業(yè)政策相結(jié)合，從改善信貸資金供給入手，提高農(nóng)民營(yíng)運(yùn)資金的能力和需求。從1996年以來，我國農(nóng)村金融經(jīng)過改革，初步形成了具有政策、商業(yè)和合作的金融服務(wù)體系，這種金融服務(wù)體系的設(shè)立初步改變了我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來政策性、商業(yè)性和合作混淆不清、利益沖突、機(jī)構(gòu)單一的局面。

三、農(nóng)村金融服務(wù)體系的作用

1、農(nóng)村金融服務(wù)體系的作用形式

一般而言，金融服務(wù)體系通過供求機(jī)制、價(jià)格機(jī)制、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制發(fā)生作用，在市場(chǎng)上由“看不見的手”發(fā)揮其對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的調(diào)整作用。同樣對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進(jìn)其發(fā)生作用的市場(chǎng)機(jī)制仍然存在，農(nóng)村金融服務(wù)體系也受到供求機(jī)制、價(jià)格機(jī)制等的制約。

農(nóng)村金融服務(wù)體系是否能得到可持續(xù)發(fā)展，取決于來自農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求。而農(nóng)村金融服務(wù)體系是否能夠發(fā)展好，擁有良好的發(fā)展前景則主要由是否很好地遵循價(jià)格機(jī)制、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，是否能在運(yùn)行中更好地應(yīng)對(duì)來自競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格和風(fēng)險(xiǎn)的壓力決定。

農(nóng)村金融服務(wù)體系的供求機(jī)制，即農(nóng)村金融服務(wù)體系的實(shí)施、運(yùn)營(yíng)和建立需要根據(jù)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的具體發(fā)展?fàn)顩r和對(duì)資金、信息、項(xiàng)目的需要而定。同時(shí)服務(wù)體系的價(jià)格、政策的制定還要遵循市場(chǎng)中的價(jià)格機(jī)制，按照市場(chǎng)的發(fā)展制定合理適宜的價(jià)格，設(shè)定有特色的服務(wù)體系。完善的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制可以根據(jù)在規(guī)范、嚴(yán)格準(zhǔn)入篩選機(jī)制和市場(chǎng)機(jī)制下，適當(dāng)引導(dǎo)良好的民間金融走出來，逐步規(guī)范非正規(guī)金融。在風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制中則是指，由于目前我國農(nóng)業(yè)發(fā)展具有風(fēng)險(xiǎn)性較高的特點(diǎn)，因此要求農(nóng)村金融服務(wù)體系要充分分析風(fēng)險(xiǎn)、衡量風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的措施，例如采取自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合的方式加快推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)覆蓋面，政府對(duì)參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，引導(dǎo)農(nóng)民提高參保意識(shí)，支持商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，運(yùn)用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。同時(shí)建立全國性和區(qū)域性的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)基金，適當(dāng)承擔(dān)非人為因素造成的涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

由于農(nóng)村金融的特殊性和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體上的相對(duì)脆弱性，農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)生作用的形式比市場(chǎng)金融體系更為復(fù)雜和特殊。在兼顧競(jìng)爭(zhēng)和價(jià)格機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的同時(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)體系更強(qiáng)調(diào)政府資金、政府政策等的支持，構(gòu)建以政策性金融為基礎(chǔ)、商業(yè)性金融為支柱、農(nóng)村合作金融為主力軍等多種所有制形式的金融組織為補(bǔ)充，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為后盾的農(nóng)村金融服務(wù)體系。例如在建立農(nóng)村金融保險(xiǎn)方面，由國家、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；或者國家設(shè)立政策性保險(xiǎn)公司，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從現(xiàn)行的保險(xiǎn)公司分離出來，由中央和地方政府共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。充分發(fā)揮國家政府的積極作用，強(qiáng)化政策性金融與商業(yè)性金融的相互配合。充分發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)與政策性銀行、國有商業(yè)銀行之間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)效應(yīng)，一方面充分利用國有商業(yè)銀行的資金、技術(shù)、管理優(yōu)勢(shì)開發(fā)金融產(chǎn)品，另一方面利用中小金融機(jī)構(gòu)的人緣、地緣優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)和人力資源優(yōu)勢(shì)開拓終端市場(chǎng)，為農(nóng)民農(nóng)村金融需求者提供更多的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并從中分享農(nóng)業(yè)收益。此外，建立政策性和商業(yè)性相融合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，能夠有效增強(qiáng)其抵御和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，在一定程度上化解了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2、農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能

一是融通資金、配置資源功能?，F(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系就是通過一整套金融交易制度安排，促使農(nóng)村剩余資金轉(zhuǎn)化成投資并實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源最有效合理配置的過程。例如通過農(nóng)村金融中介組織，將分散的閑置資金集中起來，再通過借貸行為變儲(chǔ)蓄資金為投資資金。又如通過金融市場(chǎng)的直接融資，以金融商品（信用貨幣）為載體，以金融交易為手段，不斷地調(diào)劑、組合，配置貨幣資金在不同部門、地區(qū)、行業(yè)的比例，以達(dá)到優(yōu)化資源配置的目的。

二是便利清算和支付功能。農(nóng)村建設(shè)需要高效、便利的金融清算和支付服務(wù)，以確保農(nóng)村建設(shè)的順利實(shí)施。例如通過農(nóng)村金融中介組織，將農(nóng)村建設(shè)中各類資金進(jìn)行快速地清算和支付。這就要求農(nóng)村金融組織體系必須投入一定的網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)施和相關(guān)金融軟件設(shè)施，同時(shí)也要求農(nóng)村金融組織從業(yè)人員具備一定的業(yè)務(wù)素質(zhì)。只有滿足這些條件，才能實(shí)現(xiàn)便利清算和支付功能?，F(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系所提供的便利清算和支付功能，將極大地推動(dòng)農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。

三是分散金融風(fēng)險(xiǎn)功能。我國現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系功能定位較低，體系結(jié)構(gòu)過于強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性，使得各金融中介組織之間缺乏有效的橫向合作關(guān)系，再加上農(nóng)村金融從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差等原因，導(dǎo)致現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系往往無法實(shí)現(xiàn)分散金融風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。因此，農(nóng)村需要建設(shè)具備分散金融風(fēng)險(xiǎn)功能的現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系，這不僅是我國新農(nóng)村建設(shè)的需要，而且也是確保我國農(nóng)村居民財(cái)產(chǎn)性收入可持續(xù)增長(zhǎng)的客觀要求。

四是參與農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和扶貧開發(fā)，為農(nóng)村金融建設(shè)提供合理的建議和措施，同時(shí)為創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)。為滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多樣化要求，既要鞏固和發(fā)揮傳統(tǒng)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，又要不斷創(chuàng)新，推出特色化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

五是定位服務(wù)“三農(nóng)”，進(jìn)行農(nóng)村儲(chǔ)蓄動(dòng)員，促進(jìn)農(nóng)民儲(chǔ)蓄。整合資源、提供信息、消除對(duì)農(nóng)村金融需求的金融排斥性，加強(qiáng)財(cái)政、金融政策的協(xié)調(diào)配合，引導(dǎo)農(nóng)村金融快速發(fā)展。加大農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和監(jiān)管力度，構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系。

六是為相關(guān)經(jīng)濟(jì)部門提供信息。農(nóng)村金融體系通過農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中各種經(jīng)濟(jì)指標(biāo)、信號(hào)適時(shí)地反應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)問題，為當(dāng)局及時(shí)適當(dāng)調(diào)整、制定針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況的合理決策提供數(shù)據(jù)和指標(biāo)參考。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 劉穎：農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建的系統(tǒng)思考[J].中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會(huì)計(jì)，2009（6）.

[2] 林強(qiáng)：構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系的若干思考[J].福建金融，2009（5）.

第3篇：農(nóng)村金融的理論基礎(chǔ)范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論；新農(nóng)村建設(shè)；農(nóng)村金融創(chuàng)新：四川

中圖分類號(hào)：F32　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

在新農(nóng)村建設(shè)過程中資金瓶頸是最重要的制約因素，所以迫切需要對(duì)現(xiàn)行的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)和制度進(jìn)行改革創(chuàng)新，從而發(fā)揮金融在新農(nóng)村建設(shè)中的引擎作用。

一、農(nóng)村金融創(chuàng)新的理論基礎(chǔ)

20世紀(jì)九十年代以來，出現(xiàn)了關(guān)于農(nóng)村金融創(chuàng)新的不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論。該理論闡述了合理的政府干預(yù)對(duì)于穩(wěn)定金融市場(chǎng)的必要性。農(nóng)村金融市場(chǎng)不是一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，尤其是放款的一方(金融機(jī)構(gòu))對(duì)于借款人的情況根本無法掌握，加上農(nóng)村的特殊情況，金融機(jī)構(gòu)很難控制農(nóng)村系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，如果完全按照市場(chǎng)機(jī)制就可能無法培育出一個(gè)農(nóng)村所需要的金融市場(chǎng)。為此，有必要采用諸如政府適當(dāng)介入金融市場(chǎng)以及借款人的組織化等非市場(chǎng)措施。

不完全市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)理論主張發(fā)揮政府在農(nóng)村金融中的主導(dǎo)作用，其觀點(diǎn)主要有以下幾點(diǎn)：一是在金融市場(chǎng)發(fā)育到一定程度之前，相比利率自由化，更應(yīng)當(dāng)注意將實(shí)際存款利率保持在正數(shù)范圍內(nèi)，同時(shí)抑制存款利率的增長(zhǎng)，若因此而產(chǎn)生信用分配和過度信用需求問題，可由政府在不損害金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)的同時(shí)從外部提供資金。二是在不損害銀行最基本利益的范圍內(nèi)，政策性金融(面向特定部門的低息融資)是有效的。三是政府應(yīng)鼓勵(lì)并利用借款人聯(lián)保小組以及組織借款人互助合作形式，以避免農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的不完全信息所導(dǎo)致的貸款回收率低下問題。四是利用擔(dān)保融資、使用權(quán)擔(dān)保以及互助儲(chǔ)金會(huì)等辦法，可以改善信息的非對(duì)稱性。

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性、農(nóng)業(yè)收入的不確定性、農(nóng)業(yè)投資的長(zhǎng)期性、低收益性以及生產(chǎn)的分散性等特點(diǎn)，導(dǎo)致了農(nóng)村金融的交易成本和資金的使用成本都比較高，正規(guī)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)一般不愿意涉足農(nóng)村金融市場(chǎng)，產(chǎn)生了市場(chǎng)的引導(dǎo)效應(yīng)。因此，在農(nóng)村金融體制構(gòu)建過程中，政府適當(dāng)干預(yù)是有必要和有效的。但是，當(dāng)農(nóng)村金融發(fā)展到一定程度，金融體制建立和完善之后，政府應(yīng)該少干預(yù)。

二、四川農(nóng)村金融發(fā)展情況

由表1可以看出，四川的金融業(yè)整體發(fā)展情況較好，金融存款及信貸所占GDP的比重很高。(表1)四川農(nóng)村金融主要存在以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1、現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)資金來源嚴(yán)重不足，難以滿足農(nóng)牧民的信貸需求。老、少、邊、窮地區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄四家。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營(yíng)范圍狹窄，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的影響比較有限。

2、農(nóng)村信貸供給主體少，存在較大的市場(chǎng)空白。從金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)來看，在老、少、邊、窮地區(qū)從事農(nóng)村信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。其中，農(nóng)業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大量收縮，基本退出了縣以下農(nóng)村金融市場(chǎng)。

3、農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)困難，服務(wù)效率低。老、少、邊、窮地區(qū)，農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融服務(wù)的主體，但由于其自身經(jīng)營(yíng)管理能力差、經(jīng)營(yíng)環(huán)境差等多方面的原因，大部分農(nóng)信社的生存發(fā)展已陷入困境，不能有力地承擔(dān)起支農(nóng)重任。

三、四川農(nóng)村金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

1、已有的創(chuàng)新層面。近年來，金融支農(nóng)普遍存在著信貸投入不足、資金外流嚴(yán)重、貸款滿足率不高、金融服務(wù)單一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滯后等問題，農(nóng)村的金融服務(wù)已不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變，改變農(nóng)村金融服務(wù)缺失的現(xiàn)狀就迫在眉睫。邛崍、彭州、大邑和新津是四川四個(gè)較為典型的農(nóng)業(yè)縣，在信貸方式、服務(wù)領(lǐng)域拓展等方面進(jìn)行有益的探索，為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的作用。一方面是服務(wù)領(lǐng)域的拓展。主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)糧油加工企業(yè)貸款領(lǐng)域的延伸和農(nóng)村信用社信貸品種的拓展；另一方面是結(jié)算方式的改善。從2002年起，在四縣(市)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值占GDP的比重逐年降低、金融機(jī)構(gòu)存貸比逐年下降的情況下，農(nóng)業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款余額的比重卻呈現(xiàn)出逐年上升的新趨勢(shì)。

2、存在的問題

(1)縣域金融組織體系不健全。近年來，隨著國有商業(yè)銀行從縣及縣以下大規(guī)模撤并網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致縣及縣以下金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)火幅度減少，使直接服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)大都“農(nóng)”味漸減，農(nóng)村信用社在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和服務(wù)“三農(nóng)”中一家獨(dú)大，既導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏合理的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，同時(shí)又形成了“一農(nóng)”難支“三農(nóng)”的尷尬局面。

(2)縣域金融機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金投入力度不夠。目前，國有商業(yè)銀行的縣及以下營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)基本上沒有貸款權(quán)，已經(jīng)開始演變?yōu)椤笆召J隊(duì)伍”和“儲(chǔ)蓄窗口”。據(jù)測(cè)算，四川縣域國有商業(yè)銀行新增存款轉(zhuǎn)化為當(dāng)?shù)匦刨J投入的比率不足30％。

四、改變農(nóng)村金融服務(wù)缺失的政策建議

1、建立良好的、有利于農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的外部環(huán)境

(1)解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體缺位的難題。放開農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，實(shí)行金融機(jī)構(gòu)多樣化，同時(shí)強(qiáng)制農(nóng)村信用社參加存款保險(xiǎn)，解決其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?？梢钥紤]發(fā)展和培育私營(yíng)性、股份制非存款型金融機(jī)構(gòu)，允許投資者以自有資金在這些領(lǐng)域投資和發(fā)放貸款。由于它們產(chǎn)權(quán)關(guān)系更明確，經(jīng)營(yíng)者的收益與企業(yè)運(yùn)作效益聯(lián)系更加緊密。

(2)解決農(nóng)民房屋、土地所有權(quán)問題。一是農(nóng)民房屋產(chǎn)權(quán)問題。建議采取政府出面擔(dān)保先給農(nóng)戶房屋辦理國有土地使用證和產(chǎn)權(quán)證，然后逐年收取農(nóng)戶辦證費(fèi)用的方式進(jìn)行；二是農(nóng)民土地所有權(quán)問題。建議政府進(jìn)行第二次，改承包到戶為農(nóng)民所有，并完善其所有權(quán)證，以徹底解決金融支持“三農(nóng)”普遍存在的瓶頸問題。

2、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)圍繞客戶需求，從實(shí)際出發(fā)，大膽創(chuàng)新

第4篇：農(nóng)村金融的理論基礎(chǔ)范文

農(nóng)村金融需求具有眾多普遍存在的顯著特征，不僅包括客觀上的如季節(jié)性、分散性、額度小、缺乏抵押物以及信息的局部性等，還包括主觀上的如較高風(fēng)險(xiǎn)厭惡、低貸款申請(qǐng)成功預(yù)期等。這些特點(diǎn)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)會(huì)造成怎樣的影響引起了國外學(xué)者的長(zhǎng)期關(guān)注。Stiglitz和Weiss（1981）認(rèn)為農(nóng)村金融市場(chǎng)中信息不對(duì)稱和逆向選擇的存在使得信貸配給成了市場(chǎng)的長(zhǎng)期均衡狀態(tài)。Braverman和Guasch（1989）認(rèn)為，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性特征，而融資需求也與其保持了時(shí)間上的一致性，因此，金融機(jī)構(gòu)與借款農(nóng)戶之間存在很大的協(xié)同風(fēng)險(xiǎn)。Besley（1994）指出，農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏抵押物及輔機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致了合同很難強(qiáng)制執(zhí)行。Hoff和Stiglitz（1997）認(rèn)為信息不對(duì)稱、高的交易成本以及缺乏合適的抵押物是制約農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。MarkDrabenstott和LarryMeeker（1997）以美國為例，分析了美國農(nóng)村金融需求的三大特點(diǎn)，并強(qiáng)調(diào)了進(jìn)一步發(fā)展美國農(nóng)村資本市場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)具有重要作用，措施包括加大社區(qū)銀行的信貸規(guī)模、繁榮農(nóng)村股票市場(chǎng)等。另一部分學(xué)者從需求的角度研究其對(duì)金融市場(chǎng)抑制的影響。Kon和Storey（2003）發(fā)現(xiàn)，由于金融機(jī)構(gòu)在授信過程中存在信息甑別機(jī)制的缺陷，從而會(huì)使得貸款申請(qǐng)者低估自己成功獲得貸款的概率，導(dǎo)致“無信心申貸”。Baydas等（1994）、Pretrick（2004）、Boucher（2008）認(rèn)為在貸款拒絕率較高且交易成本較大時(shí)，農(nóng)村金融需求主體會(huì)自愿放棄貸款申請(qǐng)，從而形成了需求型金融抑制。從理性人的假設(shè)前提考慮，農(nóng)村金融需求主體的信貸行為也必須以自身利益最大化為目標(biāo)。因此，部分學(xué)者認(rèn)為：是否選擇借貸及以何種方式取得貸款都應(yīng)視為在特定條件下的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體最優(yōu)化選擇行為。Long（1968）建立微觀經(jīng)濟(jì)模型分析結(jié)果認(rèn)為，農(nóng)戶借貸行為一方面取決于自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好，另一方面取決于利率與投資收益率的對(duì)比。Iqbal（1986）從農(nóng)戶追求效用最大化目標(biāo)出發(fā)，建立了一個(gè)兩期的選擇模型，借貸行為通過影響第一期的預(yù)算約束影響當(dāng)期投資與消費(fèi)水平，進(jìn)而影響下一期的消費(fèi)與凈收入。模型分析的結(jié)論顯示，農(nóng)業(yè)技術(shù)變化快的地區(qū)農(nóng)戶具有更大的借款傾向，并且其獲得貸款的利率也更低。在農(nóng)戶信貸方式選擇上，學(xué)者們認(rèn)為農(nóng)村金融市場(chǎng)存在著明顯的分隔現(xiàn)象，即存在正規(guī)與非正規(guī)金融的分隔與并存。Kochar（1997）、Swain（2002）在農(nóng)村市場(chǎng)分割的條件下建立了農(nóng)戶信貸選擇行為模型，并分析了印度農(nóng)戶的正規(guī)與非正規(guī)金融需求及貸款獲得情況。Pal（2002）做了類似的研究。該文將農(nóng)戶的信貸選擇分為四種：不借款、只從非正規(guī)部門借款、從非正規(guī)部門及正規(guī)部門都借款及只從正規(guī)部門借款，并進(jìn)一步實(shí)證分析了印度農(nóng)戶借貸選擇的影響因素。Gine（2005）假定從正規(guī)部門獲得借款需要固定的成本，通過建立最優(yōu)的選擇模型，得到了農(nóng)村做出不同融資選擇的資產(chǎn)及個(gè)人素質(zhì)條件，并運(yùn)用泰國的數(shù)據(jù)進(jìn)行了影響因素的實(shí)證分析。

二、政府在農(nóng)村金融中的地位和作用

在農(nóng)村金融市場(chǎng)上，明確政府應(yīng)充當(dāng)什么角色發(fā)揮什么作用十分關(guān)鍵，其直接影響到一國農(nóng)村的金融發(fā)展方向與制度設(shè)計(jì)。政府與市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系是經(jīng)濟(jì)學(xué)理論長(zhǎng)期爭(zhēng)論的焦點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)政府干預(yù)觀點(diǎn)的理論起點(diǎn)是市場(chǎng)失靈，而強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)機(jī)制的理論起點(diǎn)則是不當(dāng)干預(yù)導(dǎo)致了資源錯(cuò)配或低效率。因此，對(duì)政府的角色和作用的界定必然要植根于某種理論的解釋之中。一是信貸補(bǔ)貼理論下的“政府主導(dǎo)”觀。該理論從分析農(nóng)業(yè)的脆弱性出發(fā)，認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后農(nóng)民收入水平低，因而需要金融部門提供強(qiáng)有力的金融支持，然而在儲(chǔ)蓄能力低并且存在金融高風(fēng)險(xiǎn)、高成本及低收益特征的環(huán)境下商業(yè)性金融自然避而遠(yuǎn)之。同時(shí)，民間金融的高利率又使得融資成本高企，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)低收益率無法支撐高成本的情況下，不僅不能發(fā)揮支農(nóng)效力甚至還會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體貧困程度的加劇?；谏鲜鲞壿?，該理論認(rèn)為應(yīng)該發(fā)揮政府在農(nóng)村金融發(fā)展及扶持農(nóng)業(yè)部門發(fā)展中的主導(dǎo)作用：其一，通過建立專門的政策性金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村的直接投入；其二，對(duì)商業(yè)性金融進(jìn)行信貸補(bǔ)貼，并壓低貸款利率；其三，對(duì)民間金融實(shí)施管制，破除高利貸現(xiàn)象，同時(shí)增加政府主導(dǎo)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，確保低利率資金的供給?！罢鲗?dǎo)”觀點(diǎn)忽略了金融機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展，導(dǎo)致了儲(chǔ)蓄動(dòng)員不足、對(duì)外部資金的過分依賴、不良貸款率過高等問題，更重要的一點(diǎn)是，低息貸款可能引起更為嚴(yán)重的金融排斥與尋租現(xiàn)象（Adams1984；Hayaha和Ruttan1986；WordBank1993；Tsai2004）。二是金融市場(chǎng)化理論下的“政府退出”觀。上世紀(jì)80年代，在Show和McKinnon提出的金融深化理論基礎(chǔ)上，認(rèn)識(shí)到農(nóng)村儲(chǔ)蓄規(guī)模不斷加大，從而逐漸形成了依靠市場(chǎng)機(jī)制配置農(nóng)村金融資源的思想。該理論思想主要從農(nóng)村金融市場(chǎng)運(yùn)行效率的角度切入，指出政府主導(dǎo)往往會(huì)導(dǎo)致事與愿違或者說“政府失靈”的結(jié)果（Tsai2004），致使金融市場(chǎng)運(yùn)行效率低下、金融機(jī)構(gòu)發(fā)展難以持續(xù)。主張應(yīng)降低政府的各種干預(yù)及主導(dǎo)作用，放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻、使民間金融合法化、實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。該理論對(duì)傳統(tǒng)的政府主導(dǎo)觀念產(chǎn)生了頗具影響力的沖擊，并引導(dǎo)一些發(fā)展中國家朝著金融自由化道路發(fā)展。三是不完全金融市場(chǎng)理論下的“政府介入”觀。Stigiliz和Weiss（1981）將信息經(jīng)濟(jì)分析方法引入對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的考察。他們指出農(nóng)村金融市場(chǎng)中存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，因此市場(chǎng)是非完全競(jìng)爭(zhēng)的，為了克服市場(chǎng)失靈提高市場(chǎng)效率必須引入非市場(chǎng)因素。政府的介入能糾正市場(chǎng)的信息不對(duì)稱從而促進(jìn)有效市場(chǎng)的形成。該理論認(rèn)為政府應(yīng)該發(fā)揮以下作用：其一，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)定，對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)制，促進(jìn)有序競(jìng)爭(zhēng)格局的形成；其二，鼓勵(lì)借款人通過合作或?yàn)槠涮峁?dān)保彌補(bǔ)信息不對(duì)稱的不良影響；其三，逐步有序地推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)利率市場(chǎng)化；其四，適當(dāng)扶持金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，保留具有特殊性目的政策性金融。

三、對(duì)構(gòu)建普惠制金融的討論

第5篇：農(nóng)村金融的理論基礎(chǔ)范文

【關(guān)鍵詞】黑龍江?。晦r(nóng)村經(jīng)濟(jì)；農(nóng)村金融；VAR模型

【中圖分類號(hào)】F327 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]【文章編號(hào)】

一、引言

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，經(jīng)濟(jì)發(fā)展伴隨著貨幣化與金融化，金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間存在著密切的關(guān)系。戈德史密斯通過實(shí)證分析得出經(jīng)濟(jì)迅速增長(zhǎng)時(shí)期總是伴隨著金融的快速發(fā)展。Levine完善了戈德史密斯的研究并得出相同結(jié)論。此后，國內(nèi)學(xué)者也對(duì)該問題進(jìn)行了大量研究，同樣證明了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融發(fā)展密切相關(guān)。然而上述研究主要集中在宏觀層面，對(duì)于省級(jí)區(qū)域的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與農(nóng)村金融發(fā)展之間的關(guān)系的研究相對(duì)較少。黑龍江省作為我國的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的影響將更加突出。本文通過實(shí)證分析來闡述黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)系。

二、模型、數(shù)據(jù)與方法

（一） 理論模型

帕加諾模型是現(xiàn)代金融理論中驗(yàn)證金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的有效工具，它以經(jīng)濟(jì)內(nèi)生增長(zhǎng)模型為理論基礎(chǔ)，證明擴(kuò)大資本存量就能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

其模型為：

其中，影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三個(gè)因素分別為資本的邊際生產(chǎn)率A，儲(chǔ)蓄向投資

融工程。

的轉(zhuǎn)化率，總儲(chǔ)蓄率s。

（二） 模型構(gòu)建

1.指標(biāo)變量的選取。

（1）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)指標(biāo)的選取。由于第一產(chǎn)業(yè)GDP能夠從總體上反映農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要成果，并且能夠反映真實(shí)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，因此選擇黑龍江省第一產(chǎn)業(yè)GDP作為反映黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的指標(biāo)。（2）農(nóng)村金融發(fā)展水平指標(biāo)的選取。根據(jù)帕加諾模型，影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的因素包含儲(chǔ)蓄率、儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化率和資本的邊際生產(chǎn)率，但是由于黑龍江省農(nóng)村儲(chǔ)蓄具有剛性和農(nóng)村固定資產(chǎn)投資具有季節(jié)性，無法真實(shí)反映二者與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系，因此選取儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化率表示農(nóng)村金融的發(fā)展水平。本文應(yīng)用由戈德史密斯提出的金融相關(guān)率來代表金融發(fā)展水平，其數(shù)值等于農(nóng)村金融資產(chǎn)總量除以農(nóng)村GDP，用RFIR表示。農(nóng)村金融資產(chǎn)總量用農(nóng)村存款與農(nóng)村貸款之和表示。（3）其他指標(biāo)的選取。根據(jù)相關(guān)學(xué)者的研究成果，選取鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款與農(nóng)村貸款的比值來反映農(nóng)村的發(fā)展結(jié)構(gòu)，用FZJG表示；選擇農(nóng)村存款余額和農(nóng)村貸款余額之和與農(nóng)村GDP增量的比值表示農(nóng)村金融的發(fā)展水平，用符號(hào)FZGM表示。

2.模型的建立

根據(jù)上述的分析，建立如下模型：

其中GDP代表黑龍江省第一產(chǎn)業(yè)GDP，金融相關(guān)率RFIR代表金融發(fā)展水平，F(xiàn)ZJG代表金融發(fā)展結(jié)構(gòu)，F(xiàn)ZGM代表金融發(fā)展規(guī)模。

3.數(shù)據(jù)的來源與說明。

本文選取2000-2009年黑龍江省第一產(chǎn)業(yè)GDP、農(nóng)村存款、農(nóng)村貸款及農(nóng)村GDP增量等指標(biāo)的年度數(shù)據(jù)。其中黑龍江省第一產(chǎn)業(yè)GDP即定義為農(nóng)村GDP；農(nóng)村存款是農(nóng)業(yè)存款與農(nóng)戶儲(chǔ)蓄存款之和；農(nóng)業(yè)貸款是農(nóng)業(yè)貸款與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款之和。為了減少指標(biāo)變量的異方差性，并且使數(shù)據(jù)更加接近正態(tài)分布，符合實(shí)證模型的要求，對(duì)指標(biāo)變量數(shù)據(jù)均取自然對(duì)數(shù)進(jìn)行處理。本文數(shù)據(jù)來自《黑龍江統(tǒng)計(jì)年鑒》和《中國金融統(tǒng)計(jì)年鑒》及據(jù)相關(guān)網(wǎng)站數(shù)據(jù)整理得出。

三、實(shí)證分析

（一）單位根檢驗(yàn)

為了避免所采用的時(shí)間序列數(shù)據(jù)出現(xiàn)因非平穩(wěn)性造成的偽回歸問題，首先對(duì)數(shù)據(jù)變量進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，以確定數(shù)據(jù)變量的平穩(wěn)性。如果數(shù)據(jù)變量為非平穩(wěn)性變量，則將該變量進(jìn)行差分處理，以達(dá)到平穩(wěn)性要求。采用ADF方法進(jìn)行單位根檢驗(yàn)。根據(jù)STATA11軟件得出如下結(jié)果：

（二）協(xié)整檢驗(yàn)

Johansen協(xié)整檢驗(yàn)是一種基于向量自回歸模型的檢驗(yàn)，進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)之前，必須確定 VAR模型結(jié)構(gòu)，同時(shí)需要確定最優(yōu)滯后期。

其中=0.8013，說明模型的擬合效果非常好，各個(gè)變量均在5%的顯著性水平下通過了t檢驗(yàn)。

根據(jù)回歸方程可以發(fā)現(xiàn)，黑龍江省農(nóng)村金融的發(fā)展結(jié)構(gòu)，發(fā)展規(guī)模和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，即黑龍江省采用合理的金融發(fā)展結(jié)構(gòu)和適度的金融發(fā)展規(guī)模將對(duì)黑龍江省的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到促進(jìn)作用。而金融相關(guān)率指標(biāo)的系數(shù)為負(fù)值，說明黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展水平與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)并不是相互促進(jìn)的。本文金融相關(guān)率指標(biāo)是通過代表農(nóng)村儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化的程度來表示農(nóng)村金融發(fā)展水平的，因此就意味著黑龍江省的儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化的程度較低，農(nóng)村金融的發(fā)展一定程度上抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。出現(xiàn)這種現(xiàn)象可能是因?yàn)殡S著金融發(fā)展，黑龍江省進(jìn)入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要是大量?jī)?chǔ)蓄資金，其中很多通過農(nóng)村金融體系流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，致使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的資金投入明顯不足。另外，面向農(nóng)村的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)都具有逐利性，而農(nóng)業(yè)貸款的高成本高風(fēng)險(xiǎn)性，使其盈利水平存在較大的不確定性，對(duì)農(nóng)村信貸投入的積極性下降，從而導(dǎo)致農(nóng)村資金投入不足。

（三）向量誤差修正模型

從理論上講，協(xié)整檢驗(yàn)只是表明變量之間的長(zhǎng)期平穩(wěn)關(guān)系，而大多經(jīng)濟(jì)變量之間既存在長(zhǎng)期影響也有短期波動(dòng)，VEC 模型則很好地反映了具有協(xié)整關(guān)系的非平穩(wěn)時(shí)間序列變量之間的短期關(guān)系。VEC迫使模型在長(zhǎng)期內(nèi)發(fā)生聚斂，從而將變量之間的短期與長(zhǎng)期關(guān)系結(jié)合起來。

從上述方程可知，lnGDP與lnFZJG誤差修正模型的估計(jì)值為0.1980767，說明農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)在短期內(nèi)的波動(dòng)，將會(huì)以19.81%的速度從正向向長(zhǎng)期均衡狀態(tài)調(diào)整， 在此波動(dòng)的影響下， lnGDP從非均衡狀態(tài)向長(zhǎng)期均衡狀態(tài)調(diào)整大約需要5年時(shí)間。據(jù)此可相應(yīng)推出針對(duì)發(fā)展規(guī)模和發(fā)展水平的變化，lnGDP的調(diào)整時(shí)間為1.5年和0.8年。

（四） Granger 因果檢驗(yàn)

據(jù)Granger 因果檢驗(yàn)結(jié)果顯示，黑龍江省的金融發(fā)展規(guī)模和發(fā)展結(jié)構(gòu)是黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的Granger 成因，而金融發(fā)展水平則不是。但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)卻是農(nóng)村金融發(fā)展水平和發(fā)展規(guī)模的Granger 成因。農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模的適度擴(kuò)大將帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)交易范圍和交易速度的同時(shí)提高，從而無形中降低了交易成本。農(nóng)村金融的發(fā)展結(jié)構(gòu)的改善有助于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)尋找新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，在大力進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的同時(shí)加大農(nóng)村工業(yè)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展力度將會(huì)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)加速增長(zhǎng)。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是農(nóng)村金融發(fā)展水平和發(fā)展規(guī)模的Granger 成因，說明黑龍江省農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)將對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展起到明顯的促進(jìn)作用，經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)將帶動(dòng)農(nóng)村金融的逐步完善，有效地提升農(nóng)村金融發(fā)展水平，擴(kuò)大金融發(fā)展的規(guī)模，同時(shí)二者將協(xié)調(diào)改善，更好地反作用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)不是金融發(fā)展結(jié)構(gòu)的Granger 成因說明目前黑龍江省的金融發(fā)展結(jié)構(gòu)并不能跟上經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的步伐，還主要以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主，農(nóng)村其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展相對(duì)滯后，側(cè)面說明黑龍江省農(nóng)村結(jié)構(gòu)需要進(jìn)一步優(yōu)化。

四、對(duì)策建議

綜上，黑龍江省農(nóng)村金融的發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)存在一定的長(zhǎng)期穩(wěn)定關(guān)系，但是金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用并沒有產(chǎn)生預(yù)期效果。因此應(yīng)促進(jìn)黑龍江省金融發(fā)展使其能夠更好地為黑龍江省經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)服務(wù)。

（一） 完善我國農(nóng)村金融體系

進(jìn)一步完善我國農(nóng)村金融體系，促進(jìn)政策性、合作性以及商業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合理分工，互相協(xié)作，形成一個(gè)完整性、多樣性、多元化和競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融體系，才能更有效地服務(wù)農(nóng)村金融發(fā)展。首先，應(yīng)明確農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)的作用，加快農(nóng)村金融體系改革，使其持續(xù)地為農(nóng)民及農(nóng)業(yè)企業(yè)服務(wù)，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。其次，國家應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)的扶持政策，保證政策性金融機(jī)構(gòu)能夠真正有效地服務(wù)于 “三農(nóng)”。

（二）優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)

合理分配農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資金。改變農(nóng)村融資過度依賴金融機(jī)構(gòu)貸款的現(xiàn)狀，通過有效拓寬融資渠道，降低融資成本，積極采用直接融資等多種方式優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。發(fā)揮市場(chǎng)無形的手的作用，引導(dǎo)配置資金，扶持重點(diǎn)企業(yè)。降低農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)建立多元化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。進(jìn)一步完善農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給結(jié)構(gòu)，使企業(yè)通過產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

（三）培育發(fā)展農(nóng)村資本市場(chǎng)。

黑龍江省乃至全國一些農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后的主要原因是資金匱乏，金融資產(chǎn)有限。只有積極發(fā)展農(nóng)村資本市場(chǎng)，才能吸引社會(huì)各界的資金投向農(nóng)村，滿足農(nóng)村發(fā)展的資金要求。一是應(yīng)推動(dòng)黑龍江省農(nóng)業(yè)企業(yè)加快上市步伐，以上市農(nóng)業(yè)企業(yè)將帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。還有助于培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，同時(shí)打造農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，帶動(dòng)本地企業(yè)共同發(fā)展。二是通過農(nóng)村合作銀行、郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)加快農(nóng)村資金的回流，使農(nóng)村資金真正用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

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第6篇：農(nóng)村金融的理論基礎(chǔ)范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；可持續(xù)發(fā)展；江蘇?。淮彐?zhèn)銀行

一、導(dǎo)論

可持續(xù)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的建立健全和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展不僅與我國廣大農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)、生活利益息息相關(guān)，也肩負(fù)著推動(dòng)我國宏觀農(nóng)村金融體系改革和進(jìn)步的重要任務(wù)。第一，為農(nóng)村金融體系的發(fā)展添加新鮮元素，標(biāo)志著我國農(nóng)村金融改革進(jìn)入新階段。第二，有利于農(nóng)村金融市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)，將農(nóng)村金融體系往多元化市場(chǎng)化方向發(fā)展。第三，有利于深化農(nóng)村金融改革，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。第四，有利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)和諧，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。

二、江蘇省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r分析

（一）村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展相關(guān)理論基礎(chǔ)

1.村鎮(zhèn)銀行概述

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)根據(jù)現(xiàn)有銀行相關(guān)法律規(guī)范批示，由國內(nèi)外具體到地方內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)為當(dāng)?shù)鼐用窕騿挝黄髽I(yè)設(shè)立的，為迎合當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谛枨蠛拓?cái)務(wù)現(xiàn)狀創(chuàng)辦的銀行金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行屬于銀行分支的范疇，是一級(jí)法人金融機(jī)構(gòu)，但是與普通商業(yè)銀行又存在顯著差異。

2.可持續(xù)發(fā)展相關(guān)概念

可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)含義是指注重經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、政治、文化和生態(tài)多方面相互協(xié)調(diào)發(fā)展，創(chuàng)造整個(gè)社會(huì)共同和諧發(fā)展的狀態(tài)。

本文所研究的村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展是指在滿足自身發(fā)展和進(jìn)步的需求的基礎(chǔ)上，注重規(guī)劃城鎮(zhèn)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的可實(shí)行計(jì)劃。因此，一方面村鎮(zhèn)銀行的建立健全和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展與我國廣大農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)、生活利益息息相關(guān)；另一方面也與我國整體宏觀行政決策、經(jīng)濟(jì)生活、社會(huì)和諧密切相關(guān)。

3.村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)理論

金融深化理論是指緊密聯(lián)系當(dāng)下經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，制定出改革銀行機(jī)構(gòu)的相關(guān)對(duì)策建議，涵蓋適當(dāng)提高儲(chǔ)蓄率，適度放權(quán)銀行制度管制，統(tǒng)一國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行法律法規(guī)，抵制惡性通貨膨脹，深入推進(jìn)農(nóng)村金融改革。金融共生模式認(rèn)為銀行機(jī)構(gòu)與客戶之間存在千絲萬縷的聯(lián)系，這種聯(lián)系體現(xiàn)了兩者相互作用和結(jié)合的方式和強(qiáng)度。金融共生體系的因素包含社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)、文化和生態(tài)等多領(lǐng)域，是共生單元之間信息的流通渠道，也是其能量傳遞介質(zhì)。

（二）江蘇省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1.設(shè)立情況

從設(shè)立時(shí)間來看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立準(zhǔn)備比較充分，遵循“先試點(diǎn)再開設(shè)”的傳統(tǒng)建立觀念。在試點(diǎn)營(yíng)業(yè)一年多后，觀察發(fā)展情況實(shí)效后，在積累運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和理念的基礎(chǔ)上，2010年后江蘇省村鎮(zhèn)銀行建立逐漸擴(kuò)大。從設(shè)立地點(diǎn)來看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立比較集中。從設(shè)立主體來看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立者地方法人金融機(jī)構(gòu)。其中包括一般商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)來看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)模式呈現(xiàn)多元化。

2.盈利情況

江蘇省村鎮(zhèn)銀行盈利情況總體比較樂觀。截至2012年末，江蘇省村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額達(dá)約400000萬元，比年初增加約80000萬元，相比2011年同期增長(zhǎng)29.54%。其中江蘇張家港華信村鎮(zhèn)銀行的表現(xiàn)十分不錯(cuò)，僅營(yíng)業(yè)不到一年就實(shí)現(xiàn)突破負(fù)資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)盈利。這種良好前景表明小規(guī)模的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只要嚴(yán)格規(guī)范經(jīng)營(yíng)，也能取得可觀的盈利。另外。江蘇省村鎮(zhèn)銀行盈利情況還包括風(fēng)險(xiǎn)控制好于預(yù)期，資產(chǎn)質(zhì)量較高。

3.人員配備

村鎮(zhèn)銀行一般是村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)根據(jù)現(xiàn)有銀行相關(guān)法律規(guī)范批示，由國內(nèi)外具體到地方內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)為當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民或單位企業(yè)設(shè)立的，為迎合當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谛枨蠛拓?cái)務(wù)現(xiàn)狀創(chuàng)辦的銀行金融機(jī)構(gòu)。其設(shè)立性質(zhì)決定了其職工選拔渠道復(fù)雜，人員冗雜難于層層篩選，易導(dǎo)致真正優(yōu)秀的金融人才反而無法成功競(jìng)聘。

（三）江蘇省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

1.股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理

江蘇省村鎮(zhèn)銀行存在股份結(jié)構(gòu)不合理的缺陷，而規(guī)范和建立健全股份結(jié)構(gòu)制度在農(nóng)村金融中存在重大意義。規(guī)范控股便于集中管理銀行各類優(yōu)秀金融人才，提高業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的效率，使村鎮(zhèn)銀行整體向良好的發(fā)展前景前進(jìn)。但是在江蘇省村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)階段實(shí)際經(jīng)營(yíng)過程中，為保障主發(fā)起銀行便于金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)行掌握權(quán)，主發(fā)起銀行由以前的相對(duì)控股制度轉(zhuǎn)變?yōu)槌潭燃哟蟮慕^對(duì)控股。絕對(duì)控股具有方便可操作的優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)也存在一下諸多缺點(diǎn)。第一，制約了民間資本的融資參與，在一定程度上降低了民間資本投身農(nóng)村機(jī)構(gòu)的熱情。第二，絕對(duì)控股使村鎮(zhèn)銀行在管理人員、經(jīng)營(yíng)體制和業(yè)務(wù)處理等多方面無法自主決策。第三，一定程度上降低了資金充足率等相關(guān)銀行指數(shù)，隨之而來的資產(chǎn)質(zhì)量也會(huì)下降。第四，絕對(duì)控股不利于建立健全科學(xué)的法人治理體系。

2.盈利水平較低

雖然江蘇省村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展?fàn)顩r良好，絕大部分村鎮(zhèn)銀行都進(jìn)入都運(yùn)營(yíng)至盈利，但現(xiàn)階段仍局限于低盈利水平。截至2012年末，江蘇省各村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)3500萬元，平均凈利潤(rùn)200余萬元。試點(diǎn)成立的七家村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)已趨成熟，盈利較為穩(wěn)定，凈利潤(rùn)總額3200萬元，平均凈利潤(rùn)額為650萬元。從盈利水平的分布來看，凈利潤(rùn)在100萬元以下的占絕大多數(shù)，占比50%，萬元以下的占比80%，而凈利潤(rùn)超過500萬元的只有兩家，占比20%。造成江蘇省村鎮(zhèn)銀行低盈利水平的原因有以下幾點(diǎn)，包括經(jīng)營(yíng)成本較高，營(yíng)業(yè)覆蓋面小，業(yè)務(wù)范圍狹窄，吸收存款困難。

3.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大

經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大是江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究中出現(xiàn)另一個(gè)問題。存貸比是衡量金融風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行管控的一個(gè)重要參數(shù)，為了對(duì)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，存貸比應(yīng)維持在一定范圍內(nèi)，這意味著銀行需要一定金額的庫存現(xiàn)金進(jìn)行日常管理和運(yùn)作周轉(zhuǎn)，若庫存現(xiàn)金不夠，就會(huì)形成惡性支付危機(jī)。截至2012年末，江蘇省村鎮(zhèn)銀行平均存貸比例44%，沒有超過60%監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，但各村鎮(zhèn)銀行存貸比之間的差距較大。這與農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有低利性、信用貸款可控性差，信息嚴(yán)重不對(duì)稱等因素都有關(guān)，因此存貸比的可行性在一定程度上大打折扣。

三、江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）ST戰(zhàn)略：明晰市場(chǎng)銀行定位

ST戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的進(jìn)攻型戰(zhàn)略，是優(yōu)勢(shì)和威脅組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在組織利用明晰市場(chǎng)中的銀行定位去應(yīng)對(duì)和化解外部環(huán)境中的威脅和不利變化，具體建議如下文所述。

我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的首要對(duì)策建議是明晰市場(chǎng)銀行定位，這是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)和發(fā)展空間。對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行準(zhǔn)備的市場(chǎng)定位具體是指，明確自身在競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)的金融市場(chǎng)上所處的位置，根據(jù)客戶的金融需求，制定符合實(shí)際需求的金融服務(wù)。同時(shí)把市場(chǎng)宏觀需求進(jìn)行規(guī)范化和系統(tǒng)化的劃分，明確自身所要加強(qiáng)服務(wù)的特定領(lǐng)域。著重打造符合自身定位的金融業(yè)務(wù)，并做大做強(qiáng)，創(chuàng)造屬于自身金融機(jī)構(gòu)定位的企業(yè)品牌效應(yīng)，營(yíng)造企業(yè)內(nèi)部文化，提高工作效率和財(cái)務(wù)收益，在變化迅速的金融市場(chǎng)上立于不敗之地。精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位主要包括以下三點(diǎn)，第一，目標(biāo)定位為著力解決“三農(nóng)”問題；客戶定位為廣大金融需求迫切的城鎮(zhèn)群眾；產(chǎn)權(quán)定位為適度集中，在相對(duì)控股和絕對(duì)控股之間把握好平衡，建立健全股份制度，抵制股份壟斷現(xiàn)象。

（二）SO戰(zhàn)略：提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平

SO戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的增長(zhǎng)型戰(zhàn)略，是優(yōu)勢(shì)與機(jī)會(huì)組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在組織提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平去贏得外部環(huán)境中的多種發(fā)展機(jī)會(huì)，具體建議如下文所述。

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的第二個(gè)對(duì)策建議是提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平。村鎮(zhèn)銀行要想取得長(zhǎng)遠(yuǎn)的進(jìn)步和發(fā)展就必須提高經(jīng)營(yíng)管理水平，引入先進(jìn)科學(xué)的管理制度和理念，提高管理效率，加強(qiáng)創(chuàng)新研發(fā)，提高機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力。首先，機(jī)構(gòu)必須大力發(fā)展創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)新是第一生產(chǎn)力，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式有利于快捷高效地處理銀行日常業(yè)務(wù)和善后服務(wù)，擺脫僵化老化的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式帶來的低效率的工作狀態(tài)。其次，村鎮(zhèn)銀行必須加大對(duì)外宣傳力度，品牌效益是企業(yè)的無形資產(chǎn)，可以為企業(yè)帶來意想不到的經(jīng)濟(jì)收益。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該借助多種宣傳平臺(tái)，強(qiáng)化日常宣傳。再者，提高人員素質(zhì)，現(xiàn)階段專業(yè)金融人才稀缺，因此提高村鎮(zhèn)銀行的專業(yè)技能迫在眉睫。提高人員素質(zhì)有利于快捷高效地處理日常業(yè)務(wù)，提高群眾滿意度，促進(jìn)機(jī)構(gòu)良性循環(huán)。

（三）WO戰(zhàn)略：加大政策扶持體系建設(shè)

WO戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，是機(jī)會(huì)和劣勢(shì)組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在創(chuàng)造條件，加大政策扶持體系建設(shè)，具體建議如下文所述。

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的第三個(gè)對(duì)策建議是加大政策扶持體系的建設(shè)，良好高效的政策扶持體系有利于加快村鎮(zhèn)銀行更好更快地進(jìn)步和發(fā)展。政策扶持體系是多元化的，來源于多個(gè)領(lǐng)域，包括中央政府的政策符合、地方政府的政策扶持和民間財(cái)政集團(tuán)的友善扶持。從內(nèi)容方面又劃分為財(cái)政扶持和貨幣扶持。首先，中央政府必須加大行政決策方面對(duì)村鎮(zhèn)銀行的幫扶力度，包括免收無關(guān)稅費(fèi)，或給予財(cái)政方面的補(bǔ)貼。適當(dāng)給予村鎮(zhèn)銀行相關(guān)補(bǔ)貼，財(cái)務(wù)問題上采取一定傾斜政策，普通政策上對(duì)村鎮(zhèn)銀行給予更多的重視和關(guān)注，密切關(guān)注其發(fā)展動(dòng)向。其次，地方政府需要加大扶持力度。地方政府應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際發(fā)展?fàn)顩r，遵循積極解決“三農(nóng)”問題的原則，出臺(tái)頒布更多具體措施，如稅收減免，提高利率，吸引更多投資者在江蘇省村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行融資等各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

（四）WT戰(zhàn)略：加大監(jiān)管體系建設(shè)

WT戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的防御型戰(zhàn)略，是劣勢(shì)和威脅組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在減少縣域村鎮(zhèn)銀行的劣勢(shì)條件，回避外部威脅，具體建議如下文所述。

江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議還應(yīng)包括建立健全監(jiān)管體系。一個(gè)科學(xué)合理運(yùn)行良好的監(jiān)管體系對(duì)于維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展至關(guān)重要，因此從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展眼光看，為推動(dòng)農(nóng)村金融改革的深入，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展，建立健全完善的監(jiān)管體系十分有必要。首先，應(yīng)該在現(xiàn)有基礎(chǔ)上加大監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督力度。我國現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管體系存在諸多缺陷，銀行監(jiān)管部門需要根據(jù)實(shí)際情況對(duì)癥下藥。引入市場(chǎng)監(jiān)管，提高監(jiān)管的效率和加強(qiáng)監(jiān)管的效果，加強(qiáng)審慎監(jiān)管，嚴(yán)格督查相關(guān)銀行指標(biāo)的落實(shí)到位，合理配置監(jiān)管人員，堅(jiān)決杜絕人員冗雜和人員工作過度勞累的兩類極端現(xiàn)象。

四、結(jié)束語

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系的核心，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融改革的一次大膽嘗試和重大突破，標(biāo)志著我國農(nóng)村金融改革進(jìn)入新階段。建立健可持續(xù)發(fā)展全村鎮(zhèn)銀行體系很好地迎合了城鎮(zhèn)居民日益增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)需求，擴(kuò)大了城鎮(zhèn)現(xiàn)有不規(guī)范的經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)體系，在一定程度上實(shí)現(xiàn)了對(duì)農(nóng)村金融的傾斜，符合我國極力解決“三農(nóng)”問題的政策。一方面，可持續(xù)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的建立健全和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展與我國廣大農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)、生活利益息息相關(guān)；另一方面，村鎮(zhèn)銀行肩負(fù)著推動(dòng)我國宏觀農(nóng)村金融體系改革和進(jìn)步的重要任務(wù)，因此也與我國整體宏觀行政決策、經(jīng)濟(jì)生活、社會(huì)和諧密切相關(guān)。江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的研究成果，對(duì)于完善村鎮(zhèn)銀行、實(shí)現(xiàn)健康有序發(fā)展具有積極的實(shí)踐意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]李建華.約束與深化：我國村鎮(zhèn)銀行建設(shè)研究[J].中州學(xué)刊，2012，（3）：36.

[2]唐曉旺.我國村鎮(zhèn)銀行組織創(chuàng)新的路徑探索[J].黑龍江金融，2011（1）.

第7篇：農(nóng)村金融的理論基礎(chǔ)范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村合作銀行需求追隨發(fā)展

根據(jù)國務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革的有關(guān)精神，在政府、銀行監(jiān)管部門、行業(yè)管理部門等的支持、監(jiān)督和管理下，在保持縣級(jí)機(jī)構(gòu)獨(dú)立法人地位的同時(shí)，實(shí)行了股份制改革，改制為農(nóng)村合作銀行股份有限公司，這次的改革是在中央提出大力發(fā)展農(nóng)村金融體系的大背景下進(jìn)行的，初步解決了所有者缺位、產(chǎn)權(quán)不清晰的問題，為其健康穩(wěn)定發(fā)展打下制度性基礎(chǔ)。同時(shí)順應(yīng)城區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象城市化的實(shí)際，把農(nóng)村信用社合并重組為合作銀行，既可以解決產(chǎn)權(quán)制度問題，又可以增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，還可以改善中小企業(yè)的金融服務(wù)?？梢哉f是一項(xiàng)頗具意義的改革。

1.農(nóng)村合作銀行成長(zhǎng)的理論基礎(chǔ)

關(guān)于發(fā)展中國家農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系，美國耶魯大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家休•T•帕特里克（Hugh.T.Patrick，1966）提出兩種模式：一是“需求追隨”（demand-following）模式，該模式強(qiáng)調(diào)的是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)的需求對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的促進(jìn)作用。他認(rèn)為，隨著經(jīng)濟(jì)總量的增長(zhǎng)及發(fā)展方式的變化，市場(chǎng)主體會(huì)逐漸產(chǎn)生對(duì)金融服務(wù)的需求而且隨之不斷變化。為了滿足這種需求，農(nóng)村金融體系必須進(jìn)行相應(yīng)的發(fā)展與變革。也就是說，需求是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生、發(fā)展及其相關(guān)服務(wù)不斷完善的動(dòng)力。二是“供給優(yōu)先”（supply-leading）模式，該模式強(qiáng)調(diào)的是金融服務(wù)的供給對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)作用。他認(rèn)為，供給先于需求為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了充分的條件，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展后反過來又促進(jìn)了金融體系的不斷完善，形成良性循環(huán)。帕特里克同時(shí)指出，兩種模式特點(diǎn)不同，適應(yīng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段也不同，因此不同地區(qū)模式的選擇也存在一個(gè)最優(yōu)順序問題。在經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的階段，“供給優(yōu)先”型模式居于主導(dǎo)地位，而當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到較高階段后，“需求追隨”型模式替代“供給優(yōu)先”型發(fā)揮主導(dǎo)作用。

2.農(nóng)村合作銀行成長(zhǎng)的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)

2.1農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代化趨勢(shì)使得組建農(nóng)村合作銀行具有必要性。產(chǎn)業(yè)化過程中的農(nóng)業(yè)企業(yè)對(duì)資金的需求更大，儲(chǔ)存原材料、抵抗自然風(fēng)險(xiǎn)、建設(shè)完善的外部環(huán)境，都需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大力支持。而且，發(fā)達(dá)國家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的實(shí)踐也證明，產(chǎn)業(yè)化越是發(fā)達(dá)的地區(qū)對(duì)商業(yè)金融的需求越強(qiáng)烈。此外，在農(nóng)業(yè)已經(jīng)基本現(xiàn)代化的同時(shí)，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，二、三產(chǎn)業(yè)所創(chuàng)造的增加值及從業(yè)人數(shù)持續(xù)上升，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村金融需求的重要組成部分。這些在改革開放后發(fā)展起來的實(shí)力雄厚的私營(yíng)企業(yè)、公司，與城鎮(zhèn)中的商業(yè)企業(yè)沒有任何區(qū)別，對(duì)商業(yè)化的現(xiàn)代金融有著天然的需求。

2.2農(nóng)村信用社自身的良好條件使得組建農(nóng)村合作銀行具有可行性。部發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好，那些經(jīng)營(yíng)不善的企業(yè)惡意逃廢債務(wù)的行為較少，沒有政府指令性貸款形成的不良資產(chǎn)，農(nóng)村信用社的發(fā)展相對(duì)領(lǐng)先。而且，有相當(dāng)一部分信用社是按照商業(yè)化在運(yùn)作，他們具有雄厚的資本實(shí)力，能夠提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，信貸資金的投放方向已經(jīng)與合作銀行無異，完全是以盈利為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。因此，對(duì)于這樣的信用社保留其合作之名已經(jīng)沒有任何意義，順應(yīng)形勢(shì)組建為農(nóng)村合作銀行是必然選擇，使其在以后的經(jīng)營(yíng)管理中更加能夠名正言順、無所阻礙。

2.3組建農(nóng)村合作銀行有利于公平競(jìng)爭(zhēng)。除農(nóng)村信用社外，早已有一部分合作銀行把經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)作為目標(biāo)市場(chǎng)，建立了廣泛的分支機(jī)構(gòu)。因此，將這些地區(qū)的農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村合作銀行，與其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)遵循同樣的經(jīng)營(yíng)規(guī)則，享受同等的待遇，能夠形成公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，這將會(huì)對(duì)其發(fā)展有很大的促進(jìn)作用，很好的滿足地區(qū)經(jīng)濟(jì)、企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求，有效遏制非正規(guī)金融的滋生，加快完善農(nóng)村金融體系、規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)。

3.農(nóng)村合作銀行的發(fā)展之路

農(nóng)村合作銀行因農(nóng)而立、服農(nóng)而存，長(zhǎng)期以來，始終堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)為己任，已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的重要金融紐帶。幾十年扎根農(nóng)村服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)以及與農(nóng)民所建立的緊密聯(lián)系，是農(nóng)村合作銀行的寶貴財(cái)富，也是其他金融機(jī)構(gòu)所不具備、短期內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)的獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；而且，在可以預(yù)見的一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，農(nóng)村合作銀行仍將是農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)最多、客戶面最廣的金融機(jī)構(gòu)。特別是通過近幾年的改革發(fā)展以及這次改制，已使農(nóng)村合作銀行的面貌發(fā)生了較大的變化，資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、管理水平和盈利能力等，都上了一個(gè)新的臺(tái)階，競(jìng)爭(zhēng)力有了較大的提高但也要看到，在國家放開了農(nóng)村金融市場(chǎng)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)層出不窮的今天，農(nóng)村合作銀行面臨的金融競(jìng)爭(zhēng)格局正在發(fā)生急劇的變化。不僅有郵儲(chǔ)銀行的組建及其資產(chǎn)業(yè)務(wù)特別是涉農(nóng)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，有農(nóng)業(yè)銀行的加速回歸，還有各種村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的成立等。可以說來自各方面的沖擊與競(jìng)爭(zhēng)是很大的。同時(shí)農(nóng)商行自身在綜合實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)控制以及金融創(chuàng)新等方面還有有待改進(jìn)的地方。農(nóng)村合作銀行如何保持自身的行業(yè)優(yōu)勢(shì)，在把握好服務(wù)“三農(nóng)”的基本業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，開拓業(yè)務(wù)模式，走出區(qū)域經(jīng)營(yíng)，提高綜合實(shí)力，建設(shè)成真正治理有效、以盈利為目標(biāo)和具有競(jìng)爭(zhēng)力的金融機(jī)構(gòu)，仍然將是未來一段時(shí)期在經(jīng)營(yíng)和改革中要面臨的挑戰(zhàn)。

3.1把實(shí)現(xiàn)銀行自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與支持“三農(nóng)”有機(jī)結(jié)合起來。應(yīng)該說，商業(yè)性金融與鄉(xiāng)村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進(jìn)，共同發(fā)展。農(nóng)村合作銀行的根在農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”是我們義不容辭的社會(huì)責(zé)任。同時(shí)，農(nóng)村合作銀行又是自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的金融企業(yè)，實(shí)現(xiàn)自身又好又快發(fā)展、保障儲(chǔ)戶資金安全、維護(hù)金融穩(wěn)定同樣是必須履行的社會(huì)責(zé)任。服務(wù)“三農(nóng)”必須以確保自身健康可持續(xù)發(fā)展為前提，必須把農(nóng)村合作銀行自我發(fā)展融入到地方經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的大潮中。以前的農(nóng)村信用社面臨的一些問題，與長(zhǎng)期以來片面強(qiáng)調(diào)支農(nóng)責(zé)任而忽視農(nóng)村信用社自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展高度相關(guān)。在今后的發(fā)展中必須以正確的銀行經(jīng)營(yíng)理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質(zhì)量理念、風(fēng)險(xiǎn)理念、服務(wù)理念、創(chuàng)新理念等。

3.2逐步實(shí)現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)變，形成多元化的利潤(rùn)來源。隨著利率市場(chǎng)化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個(gè)不可避免的趨勢(shì)。這對(duì)中國銀行業(yè)的利潤(rùn)增長(zhǎng)帶來了相當(dāng)大的影響，要單純依靠存貸利差來實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)可能難以為繼。如何在利率市場(chǎng)化環(huán)境下保持利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，是中國銀行業(yè)面臨的一個(gè)巨大挑戰(zhàn)。而銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管制的逐步放松和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，給銀行業(yè)帶來了新的發(fā)展機(jī)遇和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。農(nóng)村合作銀行應(yīng)該在資產(chǎn)擴(kuò)張過程中，抓住中國金融改革開放、金融自由化的大好時(shí)機(jī)，努力探索更多更廣的中間業(yè)務(wù)，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，從而在未來一段時(shí)期里，形成以存貸利差為主導(dǎo)、各種中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)并存的多元化利潤(rùn)來源。

第8篇：農(nóng)村金融的理論基礎(chǔ)范文

一、利率市場(chǎng)化理論基礎(chǔ)和改革歷程

利率市場(chǎng)化是指金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)融資的利率由市場(chǎng)供求來決定，它包括利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場(chǎng)化。

（一）利率市場(chǎng)化的相關(guān)理論

利率市場(chǎng)化的理論基礎(chǔ)涉及利率決定理論、利率傳導(dǎo)理論以及剖析利率結(jié)構(gòu)和利率管理的金融發(fā)展理論。金融發(fā)展理論主要包括金融結(jié)構(gòu)理論、金融抑制理論和金融深化理論，是利率市場(chǎng)化不可或缺的一部分，為利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場(chǎng)化提供了理論依據(jù)。馬克思認(rèn)為，利息來源于借入資本家的剩余價(jià)值，所以利息率由平均利潤(rùn)率決定。凱恩斯以流動(dòng)性理論為基礎(chǔ)，提出利息是對(duì)貨幣流動(dòng)性的補(bǔ)償，因而利率由貨幣的供求決定。羅伯遜和奧林提出的可貸資金理論認(rèn)為可貸資金的供求狀況決定了利率。?？怂购蜐h森建立的IS-LM模型表明，利率是由投資、儲(chǔ)蓄、貨幣需求、貨幣供給共同決定的。莫迪利亞尼則認(rèn)為，利率傳導(dǎo)機(jī)制通過財(cái)富變動(dòng)對(duì)居民消費(fèi)產(chǎn)生影響，進(jìn)而影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)。綜合上述各學(xué)派觀點(diǎn)，利率是由投資、儲(chǔ)蓄、貨幣供給、貨幣需求、可貸資金的供給與需求、社會(huì)平均利潤(rùn)率等內(nèi)生變量決定的；反過來，利率的變化又會(huì)對(duì)上述經(jīng)濟(jì)變量產(chǎn)生影響。戈德史密斯提出的金融結(jié)構(gòu)理論證明了各國金融結(jié)構(gòu)的趨同性，根據(jù)發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展中國家應(yīng)打破單一銀行體系，開放金融市場(chǎng)，逐步建立中小金融機(jī)構(gòu)、外資金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度；創(chuàng)新金融工具和金融制度，推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革，拓展銀行表外業(yè)務(wù)；深化資本市場(chǎng)，形成多元化的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。麥金農(nóng)和肖提出的金融抑制理論與金融深化理論，主張放松利率管制，縮小指導(dǎo)性信貸計(jì)劃實(shí)施范圍，促進(jìn)金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，放松匯率和資本流動(dòng)的限制，由市場(chǎng)決定利率的變動(dòng)。

（二）利率市場(chǎng)化的改革歷程

利率市場(chǎng)化改革是國際趨勢(shì)，是金融創(chuàng)新和制度變遷的過程，也是一項(xiàng)長(zhǎng)期、復(fù)雜的工程。從經(jīng)歷的時(shí)間來看，全球主要經(jīng)濟(jì)體從啟動(dòng)利率市場(chǎng)化改革到完全實(shí)現(xiàn)利率自由化，通常需要10年以上，美國從1970～1986年前后耗時(shí)16年時(shí)間，日本從1977～1994年同樣耗時(shí)16年。從改革推進(jìn)方式看，各國都采取了審慎穩(wěn)健的改革方式，美國和日本在利率市場(chǎng)化改革之前，先后于1933年和1971年建立了存款保險(xiǎn)制度。從改革績(jī)效看，利率市場(chǎng)化改革為金融機(jī)構(gòu)提供自由的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，有利于充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用。美國采取金融創(chuàng)新倒逼改革的方式，先大額定期存款、再小額定期存款、最后儲(chǔ)蓄存款，逐步解除了對(duì)存款利率的管制，最終完成利率市場(chǎng)化改革。日本在豐富市場(chǎng)交易品種和擴(kuò)大市場(chǎng)交易規(guī)模的過程中，成功實(shí)現(xiàn)了銀行間市場(chǎng)中、長(zhǎng)期債券市場(chǎng)和短期市場(chǎng)的大額交易品種利率的自由化。韓國在經(jīng)歷了“激進(jìn)式”改革失敗之后，以先非銀行類金融機(jī)構(gòu)后銀行類金融機(jī)構(gòu)、先貸款利率后存款利率、先長(zhǎng)期利率后短期利率、先大額后小額的“漸進(jìn)式”思路有序完成了利率市場(chǎng)化改革。

1996年，我國放開了同業(yè)拆借市場(chǎng)利率，標(biāo)志著我國利率市場(chǎng)化改革正式起步。2012年6月8日起，央行將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍，金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍。2012年7月6日起，央行將金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.7倍。2013年7月20日起，央行全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，取消票據(jù)貼現(xiàn)利率管制，取消農(nóng)村信用社貸款利率2.3倍的上限，要求金融機(jī)構(gòu)積極適應(yīng)貸款利率市場(chǎng)化定價(jià)方式，以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)，結(jié)合期限、信用等風(fēng)險(xiǎn)因素合理確定貸款利率。2007年1月，Shibor正式運(yùn)行，其貨幣市場(chǎng)基準(zhǔn)利率地位逐步確立，目前已發(fā)展成為債券產(chǎn)品及衍生品定價(jià)的基準(zhǔn)。歷經(jīng)十幾年的穩(wěn)步推進(jìn)，我國利率市場(chǎng)化改革已取得重要進(jìn)展，改革步伐正加快推進(jìn)。

二、農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)

農(nóng)村信用社屬于合作組織。在國外，合作組織的發(fā)展已有幾百年的歷史，種類繁多、規(guī)模龐大。農(nóng)村信用社在歐美等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體有龐大的組織機(jī)構(gòu)，在國內(nèi)有遍布城鄉(xiāng)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。

（一）農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀

1848年，為使小農(nóng)免受高利貸者盤剝，擺脫資金困境，德國人雷發(fā)巽創(chuàng)立了世界第一家農(nóng)村信用合作社。農(nóng)村信用社建立以來，遵循合作制原則，不斷發(fā)展壯大，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、解決弱小經(jīng)濟(jì)組織融資困難、維護(hù)金融穩(wěn)定等方面發(fā)揮了重要作用。我國農(nóng)村信用社在上世紀(jì)50年代大量發(fā)展起來，歷經(jīng)半個(gè)多世紀(jì)的發(fā)展，經(jīng)營(yíng)管理體制發(fā)生了深刻變化，形成了覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)，成為服務(wù)“三農(nóng)”和支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村金融主力軍。近年來，在政策扶持和體制改革的雙重作用下，國內(nèi)農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理水平明顯提高，各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，但經(jīng)營(yíng)管理體制仍未理順，所有制仍然模糊，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等仍未得到根本性改變。2010年11月23日，中國銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股權(quán)改造的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2010〕92號(hào)），正式明確農(nóng)村信用社股份制改革方向。

（二）農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)

農(nóng)村信用社作為銀行類經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，較其他商業(yè)銀行，共同之處是均以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，兼營(yíng)中間業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍相似；不同之處主要有三個(gè)方面。一是法人結(jié)構(gòu)不同，其他商業(yè)銀行為一級(jí)法人，自上而下發(fā)展分支機(jī)構(gòu)；農(nóng)村信用社為多級(jí)法人，自下而上整合機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)主體主要是縣級(jí)法人機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)方式靈活；省聯(lián)社和地市級(jí)聯(lián)社多為管理機(jī)構(gòu)，主要履行管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能。二是市場(chǎng)定位不同，農(nóng)村信用社以服務(wù)“三農(nóng)”為重點(diǎn)，服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)戶和縣域小微企業(yè)；其他商業(yè)銀行服務(wù)重點(diǎn)在城市，服務(wù)對(duì)象覆蓋面更廣。三是所有制結(jié)構(gòu)不同，農(nóng)村信用社為合作制，由農(nóng)戶和其他經(jīng)濟(jì)組織入股組成，法人治理結(jié)構(gòu)不完善；其他商業(yè)銀行為股份制，由股東入股組成，公司治理結(jié)構(gòu)較為規(guī)范。

三、利率市場(chǎng)化對(duì)農(nóng)村信用社的影響

利率市場(chǎng)化有利于充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，有利于促進(jìn)資金的高效配置，促進(jìn)金融創(chuàng)新和發(fā)展。對(duì)銀行機(jī)構(gòu)而言，可以根據(jù)自身發(fā)展戰(zhàn)略，采用更加靈活的定價(jià)方式，提升競(jìng)爭(zhēng)能力，避免同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)差異化、集約化經(jīng)營(yíng)。對(duì)銀行客戶而言，將擁有更大的議價(jià)空間，可以根據(jù)自身偏好，降低融資成本，提高存款收益。對(duì)農(nóng)村信用社而言，因其單個(gè)法人機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、經(jīng)營(yíng)管理較粗放、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，利率市場(chǎng)化帶來的積極影響有限，沖擊和挑戰(zhàn)更需引起重視。

（一）盈利空間受到嚴(yán)重?cái)D壓

盈利是企業(yè)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，長(zhǎng)期以來，我國政府嚴(yán)格管制存貸款利率，銀行機(jī)構(gòu)依靠穩(wěn)定的存貸利差獲取高額利潤(rùn)。農(nóng)村信用社點(diǎn)多面廣，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，中間業(yè)務(wù)收入甚微，經(jīng)營(yíng)成本居高不下，長(zhǎng)期依靠遠(yuǎn)高于同行的存貸利差維持較低的盈利水平。利率市場(chǎng)化后，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，農(nóng)村信用社為爭(zhēng)取更多的存款，搶奪優(yōu)質(zhì)客戶資源，存款加權(quán)平均利率將呈明顯上升趨勢(shì)，貸款加權(quán)平均利率將呈下降趨勢(shì)，存貸利差將呈加速遞減趨勢(shì)，依靠較高存貸利差盈利的模式將面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，盈利空間將受到嚴(yán)重?cái)D壓。

（二）利率定價(jià)能力面臨挑戰(zhàn)

在相同的利率水平下，客戶選擇金融機(jī)構(gòu)考慮更多的是服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)渠道和金融產(chǎn)品宣傳營(yíng)銷。利率市場(chǎng)化后，金融產(chǎn)品價(jià)格將成為客戶選擇金融機(jī)構(gòu)的首要考慮因素，定價(jià)策略將在未來銀行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略中扮演極其重要的角色。人民銀行擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)區(qū)間以來，農(nóng)村信用社普遍尚未建立科學(xué)有效的利率定價(jià)機(jī)制，利率定價(jià)缺乏科學(xué)依據(jù)，隨意性大、地區(qū)差異大。隨著利率自主決定空間的擴(kuò)大，如何準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)市場(chǎng)利率變動(dòng)趨勢(shì)，合理確定具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的價(jià)格水平；如何科學(xué)地配置存貸款期限，保持最佳的利差水平，對(duì)農(nóng)村信用社都將是一場(chǎng)極為嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

（三）利率風(fēng)險(xiǎn)防控難度加大

利率風(fēng)險(xiǎn)是指在一定時(shí)期內(nèi)，因利率的變化和資產(chǎn)負(fù)債期限不匹配而給銀行帶來的凈利息收益損失的可能性。利率市場(chǎng)化后，受資金供求狀況和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況等諸多因素影響，市場(chǎng)利率水平會(huì)發(fā)生頻繁而劇烈的波動(dòng)。同時(shí)，利率市場(chǎng)化后，銀行類金融機(jī)構(gòu)利率敏感性資產(chǎn)和負(fù)債將明顯增加，這些資產(chǎn)和負(fù)債的缺口量，在利率波動(dòng)時(shí)將會(huì)給銀行帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。我國銀行類金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期在嚴(yán)格的監(jiān)管下經(jīng)營(yíng)，缺少管理利率風(fēng)險(xiǎn)的方法、經(jīng)驗(yàn)、手段和人才。較其他商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社將面臨更大的利率風(fēng)險(xiǎn)。

（四）同業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈

近年來，隨著城鎮(zhèn)化的持續(xù)推進(jìn)和國家惠農(nóng)政策的有效實(shí)施，傳統(tǒng)農(nóng)戶貸款需求呈下降趨勢(shì)，農(nóng)村信用社長(zhǎng)期扎根的農(nóng)村市場(chǎng)業(yè)務(wù)拓展空間有限。與此同時(shí)，股份制商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)紛紛搶灘縣域金融市場(chǎng)，逐步向農(nóng)村市場(chǎng)延伸，農(nóng)村信用社在農(nóng)村壟斷經(jīng)營(yíng)的局面將逐步終結(jié)，將面臨更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

四、利率市場(chǎng)化下農(nóng)村信用社的對(duì)策

在存貸利差縮小、利率風(fēng)險(xiǎn)加大、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、宏觀經(jīng)濟(jì)下行的嚴(yán)峻形勢(shì)下，為積極應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化帶來的挑戰(zhàn)，保持較高的盈利水平，實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展，農(nóng)村信用社應(yīng)采取以下對(duì)策。

（一）實(shí)施差異化戰(zhàn)略，發(fā)揮自身比較優(yōu)勢(shì)

銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)最終是產(chǎn)品和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，我國銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，但各機(jī)構(gòu)都有自身的比較優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村信用社長(zhǎng)期扎根農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”，支持小微企業(yè)發(fā)展，是農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)戶認(rèn)同感高，機(jī)構(gòu)遍布城鄉(xiāng)，較其他銀行有明顯的地域優(yōu)勢(shì)和渠道優(yōu)勢(shì)，應(yīng)充分發(fā)揮自身產(chǎn)品、服務(wù)、地域和渠道等比較優(yōu)勢(shì)，牢固樹立“農(nóng)村市場(chǎng)寸土不讓，城區(qū)業(yè)務(wù)分毫必爭(zhēng)”的競(jìng)爭(zhēng)理念，守住農(nóng)村市場(chǎng)、拓展城區(qū)業(yè)務(wù)。一是要充分發(fā)揮與“三農(nóng)”聯(lián)系緊密、貼近農(nóng)戶的地域優(yōu)勢(shì)，通過提升服務(wù)水平強(qiáng)化客戶認(rèn)同感，通過創(chuàng)新產(chǎn)品滿足不同客戶不斷增長(zhǎng)的多元化金融服務(wù)需求，留住農(nóng)村客戶；二是要充分挖掘產(chǎn)品和服務(wù)的比較優(yōu)勢(shì)，相同的產(chǎn)品比服務(wù)，同等的服務(wù)比產(chǎn)品和價(jià)格，通過差異化的產(chǎn)品和服務(wù)提升客戶忠誠度和貢獻(xiàn)度，以此不斷拓展城區(qū)業(yè)務(wù)；三是要充分發(fā)揮營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)、惠農(nóng)支付點(diǎn)進(jìn)入千村萬戶的渠道優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局和服務(wù)渠道，不斷拓展網(wǎng)點(diǎn)和機(jī)具等服務(wù)渠道功能，持續(xù)提升客戶依存度。

（二）順應(yīng)市場(chǎng)化趨勢(shì)，健全利率定價(jià)機(jī)制

利率市場(chǎng)化初期，銀行機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)將主要是產(chǎn)品價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)，科學(xué)有效的利率定價(jià)機(jī)制是銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的重要內(nèi)容。農(nóng)村信用社利率定價(jià)管理起步晚、管理粗放，利率定價(jià)管理參差不齊。為適應(yīng)利率市場(chǎng)化趨勢(shì)，農(nóng)村信用社應(yīng)及時(shí)建立科學(xué)高效的存貸款利率定價(jià)機(jī)制。定價(jià)機(jī)制是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，必須綜合考慮諸多影響因素，建立合適的定價(jià)模型，運(yùn)用數(shù)據(jù)定量模擬出價(jià)格；并及時(shí)收集相關(guān)數(shù)據(jù)，適時(shí)監(jiān)控信息變化情況，為利率風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和監(jiān)控提供有效支撐；同時(shí)，應(yīng)遵循市場(chǎng)規(guī)律，參考資金市場(chǎng)的發(fā)展變化與運(yùn)行態(tài)勢(shì)，了解競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)策略，在不偏離市場(chǎng)一般利率的情況下，制定出一個(gè)能給客戶和農(nóng)村信用社自身都帶來效益的定價(jià)。存款方面，應(yīng)綜合考核同業(yè)市場(chǎng)利率水平、資金供求、資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)、流動(dòng)性缺口、利率敏感性缺口、客戶貢獻(xiàn)度和忠誠度等因素，探索建立靈活的存款利率定價(jià)機(jī)制。貸款方面，應(yīng)以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，以農(nóng)村信用社目標(biāo)利潤(rùn)率為基礎(chǔ)，綜合考慮客戶償債能力、信用等級(jí)、成長(zhǎng)性、綜合貢獻(xiàn)度、風(fēng)險(xiǎn)水平、抵押擔(dān)保、資金成本、貸款期限、貸款投向和同業(yè)市場(chǎng)利率等因素建立健全利率定價(jià)機(jī)制。

（三）堅(jiān)持安全性原則，完善風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制

安全性、流動(dòng)性、效益性是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則，利率市場(chǎng)化將加大銀行“三性”管理的難度。為防控利率風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信用社應(yīng)積極探索建立利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。一是要認(rèn)真研究自身資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)和相應(yīng)期限的利率水平，綜合考慮利率敏感性缺口、流動(dòng)性缺口和市場(chǎng)融資能力等因素，建立健全利率風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、識(shí)別、評(píng)估和處置機(jī)制；二是要對(duì)不同的金融產(chǎn)品，尤其是投資理財(cái)和金融衍生產(chǎn)品，建立風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制，避免風(fēng)險(xiǎn)連鎖反應(yīng)；三是要建立完善的操作風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，避免農(nóng)村信用社擁有利率定價(jià)權(quán)后，業(yè)務(wù)人員逆向選擇引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

第9篇：農(nóng)村金融的理論基礎(chǔ)范文

論文關(guān)鍵詞 宅基地使用權(quán) 抵押 抵押登記 農(nóng)村金融服務(wù)體系

在農(nóng)村社會(huì)管理創(chuàng)新的金融改革的大背景下，2012年7月25日，中國人民銀行、國家發(fā)改委等八部委聯(lián)合印發(fā)《廣東省建設(shè)珠三角金融改革創(chuàng)新綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)總體方案》，該方案決定在廣東省梅州市進(jìn)行農(nóng)村金融改革創(chuàng)新綜合實(shí)驗(yàn)?！斗桨浮诽岢鲆嘤晟频霓r(nóng)村金融要素市場(chǎng)，推進(jìn)農(nóng)村宅基地和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作。這是在農(nóng)村進(jìn)行金融改革的創(chuàng)新型試驗(yàn)，也是對(duì)宅基地使用權(quán)抵押制度的一項(xiàng)建設(shè)性試點(diǎn)工作。本文就以宅基地使用權(quán)抵押?jiǎn)栴}為基點(diǎn)對(duì)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新提出一些適應(yīng)性建議。

一、我國宅基地使用權(quán)抵押的基礎(chǔ)理論

（一）宅基地使用權(quán)抵押的界定

我國《物權(quán)法》第152條規(guī)定，宅基地使用權(quán)人依法對(duì)集體所有的土地享有占有和使用的權(quán)利，有權(quán)依法利用該土地建造住宅及其附屬設(shè)施。因此，宅基地使用權(quán)是指農(nóng)村居民及少數(shù)城鎮(zhèn)居民在集體所有的土地上建造住宅及附屬設(shè)施的用益物權(quán)。

宅基地是宅基地使用權(quán)的物質(zhì)載體，要深刻了解宅基地使用權(quán)的內(nèi)涵就必須清楚宅基地的所承載的功能。從社會(huì)發(fā)展方面看，宅基地承載著社會(huì)發(fā)展和保障的功能。作為一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村宅基地具有居住的最基本的社會(huì)保障功能。因此，對(duì)純農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)民來說，對(duì)其土地權(quán)益的保護(hù)則能更大程度的提高土地的社會(huì)保障能力。當(dāng)然，宅基地的社會(huì)保障功能不僅表現(xiàn)在實(shí)物保障，有時(shí)還表現(xiàn)為心理安慰保障。這種保障具有明顯的社會(huì)福利性質(zhì)。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面看，宅基地具有財(cái)產(chǎn)和金融載體功能。農(nóng)村的金融要素貧乏，土地作為農(nóng)村具有金融要素功能的資源之一，具有很大的市場(chǎng)需求?！吨腥A人民共和國土地管理法》第62條和《土地管理法實(shí)施條例》第6條的規(guī)定進(jìn)一步表明，農(nóng)村宅基地不能夠單獨(dú)流轉(zhuǎn)，但是可以根據(jù)房地一體原則而隨房流轉(zhuǎn)。

可見，現(xiàn)行的宅基地使用權(quán)是一種受限制的用益物權(quán)，基于其社會(huì)保障性功能的考量，現(xiàn)行制度忽視了其財(cái)產(chǎn)金融功能，未將其作為純粹的物權(quán)來安排。

（二）宅基地使用權(quán)抵押的理論基礎(chǔ)

1.資源配置優(yōu)化論

這是宅基地使用權(quán)抵押的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)。根據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究，可轉(zhuǎn)讓性是產(chǎn)權(quán)的一種本質(zhì)屬性，它涉及所有權(quán)通過出售或捐贈(zèng)等方式的變化。不可轉(zhuǎn)讓的產(chǎn)權(quán)本質(zhì)上違背了資源最優(yōu)配置的基本原則。從經(jīng)濟(jì)學(xué)來看，土地的利用應(yīng)該要理解為一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程。而土地的動(dòng)態(tài)利用，事實(shí)上反映的就是要求土地產(chǎn)權(quán)要具有可轉(zhuǎn)讓性。宅基地使用權(quán)抵押在堅(jiān)持宅基地使用權(quán)歸農(nóng)戶所有的前提下，進(jìn)行抵押流轉(zhuǎn)，使得農(nóng)村的生產(chǎn)要素處于一個(gè)動(dòng)態(tài)的利用狀態(tài)。

2.權(quán)利配置正義論

這是宅基地使用權(quán)抵押的法學(xué)基礎(chǔ)。利益的正當(dāng)性評(píng)價(jià)結(jié)果在法律上表現(xiàn)為權(quán)利。對(duì)于權(quán)力配置正義論，羅爾斯提出了著名的正義兩原則：第一，最大權(quán)利公平原則；第二，差異原則。筆者以為，權(quán)利配置正義的兩個(gè)原則，實(shí)際上是反映了現(xiàn)實(shí)權(quán)利配置中可能出現(xiàn)的兩個(gè)環(huán)節(jié)：一是權(quán)利設(shè)定環(huán)節(jié)；二是權(quán)利限制環(huán)節(jié)。在權(quán)利設(shè)定環(huán)節(jié)，必須遵循最大化權(quán)利公平原則；而對(duì)權(quán)利進(jìn)行限制時(shí)，則應(yīng)當(dāng)考慮到現(xiàn)實(shí)中的一些問題遵循差異原則。《擔(dān)保法》規(guī)定宅基地使用權(quán)屬于禁止抵押的用益物權(quán)。如果賦予宅基地完整的用益物權(quán)，那么其從法律上就符合流轉(zhuǎn)的條件。

二、我國宅基地使用權(quán)抵押的立法現(xiàn)狀及現(xiàn)實(shí)問題

（一）立法現(xiàn)狀

從現(xiàn)有法律、政策的規(guī)定來看，法律嚴(yán)格禁止宅基地使用權(quán)的直接抵押。此外，我國法律雖未禁止農(nóng)村房屋的轉(zhuǎn)讓，但農(nóng)村住宅的流轉(zhuǎn)卻有嚴(yán)格限制。2007年《物權(quán)法》第153條規(guī)定：宅基地使用權(quán)的取得、行使和轉(zhuǎn)讓，適用土地管理法等法律和國家有關(guān)規(guī)定。將宅基地使用權(quán)流轉(zhuǎn)的問題引致到《土地管理法》以及國務(wù)院的若干規(guī)定。同時(shí)《物權(quán)法》184條對(duì)禁止抵押財(cái)產(chǎn)的范圍做了同《擔(dān)保法》第37條基本相同的規(guī)定，將宅基地使用權(quán)明確排除在抵押財(cái)產(chǎn)之外。2012年7月25日，中國人民銀行、國家發(fā)改委等八部委聯(lián)合印發(fā)的《廣東省建設(shè)珠三角金融改革創(chuàng)新綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)總體方案》，提出發(fā)展以土地金融為核心的農(nóng)村金融要素市場(chǎng)，把農(nóng)村宅基地使用權(quán)和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押貸款作為改革創(chuàng)新重要突破口。

（二）現(xiàn)實(shí)問題

1.宅基地使用權(quán)抵押無法可依，閑置嚴(yán)重

在國家城市化進(jìn)程的背景下，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，農(nóng)村集體組織成員對(duì)于城鄉(xiāng)各種要素的自由流動(dòng)的要求越來越迫切，而目前我國法律關(guān)于宅基地制度設(shè)計(jì)，注重農(nóng)民房屋的靜態(tài)保有，禁止將農(nóng)村宅基地及其房屋進(jìn)行抵押，忽視了農(nóng)村房屋應(yīng)有的財(cái)產(chǎn)屬性。這不僅大大減少了農(nóng)民生產(chǎn)融資的渠道，也嚴(yán)重制約了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村范圍內(nèi)業(yè)務(wù)的擴(kuò)大和發(fā)展。而農(nóng)村居民經(jīng)常因?yàn)檗r(nóng)房繼承等事實(shí)行為而占有多處宅基地。法律禁止宅基地使用權(quán)流轉(zhuǎn)，宅基地及其房屋又沒有相應(yīng)的回收機(jī)制，這些多余的宅基地及其房屋也只能被迫閑置起來。

2.宅基地使用權(quán)隱形交易屢禁不止，風(fēng)險(xiǎn)大

在農(nóng)村最重要、價(jià)值最高的財(cái)產(chǎn)莫過于房屋，在農(nóng)民亟需資金的時(shí)候往往是將房屋進(jìn)行抵押流轉(zhuǎn)，而根據(jù)“地隨房走”的理念，宅基地隱形抵押流轉(zhuǎn)很普遍。但在這些隱形交易中，由于缺乏法律規(guī)范，無法可依，雙方的利益都得不到法律的保障，因此產(chǎn)生很多法律糾紛。而農(nóng)民知識(shí)能力專業(yè)水平低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚未全面展開。一旦遇到較大的自然災(zāi)害或市場(chǎng)因素改變，就會(huì)直接影響土地流轉(zhuǎn)或地上附著物的價(jià)值，這給農(nóng)民及金融機(jī)構(gòu)都帶來不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。

三、完善我國宅基地使用權(quán)抵押制度的若干法律建議

（一）明確宅基地使用權(quán)抵押范圍

通過修訂地方法規(guī)盡快破除宅基地使用權(quán)抵押法律障礙，將農(nóng)民宅基地使用權(quán)益具體化、法制化，賦予農(nóng)民更加充分、完整且有保障的宅基地使用權(quán)。允許土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)宅基地使用權(quán)用作抵押，完善宅基地使用權(quán)登記制度，以登記的方式公示，把這項(xiàng)權(quán)利真正落實(shí)到農(nóng)戶、落實(shí)到地塊，提高其公信力，以奠定農(nóng)地金融制度創(chuàng)新及農(nóng)地金融業(yè)務(wù)開展的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。

（二）明確宅基地使用權(quán)抵押期限及登記部門

1.限制宅基地使用權(quán)抵押期限

因?yàn)檎厥褂脵?quán)是一種特殊的用益物權(quán)，現(xiàn)行法律沒有限制宅基地使用權(quán)期限，故應(yīng)在立法層面上進(jìn)一步探討，建議立法規(guī)定實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)抵押權(quán)人對(duì)抵押物的占有和使用最長(zhǎng)的期限。參照我國《物權(quán)法》第126條規(guī)定耕地的土地承包經(jīng)營(yíng)期限為三十年，這樣抵押人不會(huì)永遠(yuǎn)失去宅基地。同時(shí)滿足債權(quán)人的合法權(quán)益，加寬了農(nóng)民融資渠道。

2.設(shè)立宅基地使用權(quán)抵押的登記部門

根據(jù)農(nóng)民的實(shí)物財(cái)產(chǎn)和收益權(quán)，建立適合農(nóng)村土地的抵押登記管理辦法。在福建溫州試點(diǎn)工作中就規(guī)定將試點(diǎn)區(qū)的縣農(nóng)業(yè)局設(shè)立為宅基地使用權(quán)抵押的登記部門。鑒于農(nóng)村宅基地使用權(quán)管理由縣農(nóng)業(yè)局管理，那么可以借鑒福建溫州等地的做法，將縣農(nóng)業(yè)局設(shè)立為抵押登記機(jī)關(guān)，既有利于宅基地管理，也有利于保障農(nóng)戶利益。

（三）創(chuàng)新宅基地使用權(quán)抵押服務(wù)體系

農(nóng)村金融創(chuàng)新改革的的步伐不會(huì)太快，而應(yīng)在穩(wěn)健的前提下進(jìn)行，并完善相關(guān)服務(wù)體系。

1.健全評(píng)估專業(yè)機(jī)構(gòu)

建立專業(yè)評(píng)估機(jī)制、設(shè)立專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)，出臺(tái)評(píng)估管理、技術(shù)規(guī)范等有關(guān)法律和業(yè)務(wù)準(zhǔn)則，為金融機(jī)構(gòu)開展宅基地使用權(quán)抵押貸款提供完善的評(píng)估服務(wù)。土地管理部門或農(nóng)業(yè)行政管理部門也可組建獨(dú)立的土地流轉(zhuǎn)評(píng)估和登記中心，自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，培養(yǎng)專業(yè)資質(zhì)評(píng)估人員，規(guī)范宅基地使用權(quán)價(jià)值的評(píng)估，出具真正具有法律效力的他項(xiàng)權(quán)利證書，為金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村宅基地使用權(quán)抵押貸款創(chuàng)造有利條件。陜西楊凌、廣東梅州、福建的試驗(yàn)區(qū)都將評(píng)估機(jī)構(gòu)的報(bào)告作為確定抵押物價(jià)值的標(biāo)準(zhǔn)。

2.披露宅基地使用權(quán)抵押價(jià)值等信息

陽光是最好的消毒劑，應(yīng)當(dāng)將宅基地使用權(quán)抵押價(jià)值信息公開。而農(nóng)業(yè)信息是特殊的商品，相關(guān)信息應(yīng)當(dāng)加以披露并進(jìn)行規(guī)制。為了改變并解決信息不對(duì)稱的局面，可以在土地流評(píng)估機(jī)構(gòu)中建立農(nóng)村信息服務(wù)站，并專門建立宅基地使用權(quán)抵押評(píng)估程序、評(píng)估價(jià)格披露公示欄及相關(guān)網(wǎng)站，及時(shí)更新，以實(shí)現(xiàn)宅基地使用權(quán)抵押信息在區(qū)域之間互通有無。