農(nóng)村金融研究精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融研究范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展 金融抑制 農(nóng)村金融發(fā)展

一、引言

當(dāng)前,我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)正進(jìn)入關(guān)鍵時(shí)期,在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中,如何發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是其重要的前提和內(nèi)容。

對(duì)金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系的研究始于20世紀(jì)60年代,戈德史密斯得出了很多值得重視和進(jìn)一步研究的結(jié)論,但其理論是以發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)狀況為依據(jù)的。20世紀(jì)70年代,麥金農(nóng)和肖以發(fā)展中國(guó)家的貨幣金融作為研究對(duì)象,分別從金融壓抑與金融深化兩個(gè)不同角度,系統(tǒng)地闡述了貨幣金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系。20世紀(jì)80年代,內(nèi)生增長(zhǎng)模型的興起為研究金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論提供了新的思路。20世紀(jì)90年代,致力于金融發(fā)展的經(jīng)濟(jì)學(xué)家把內(nèi)生增長(zhǎng)與內(nèi)生金融中介或金融市場(chǎng)并入金融發(fā)展模型,建立了諸多復(fù)雜模型。Patrick(1966)、Thakor(1996)等學(xué)者認(rèn)為,金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系取決于經(jīng)濟(jì)發(fā)展所處的階段,在經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期,良好的金融系統(tǒng)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的過(guò)程中可以顯現(xiàn)出巨大作用。

既然在經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期和起步階段,金融的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要的促進(jìn)和支持作用,那么我國(guó)在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的時(shí)候,如何發(fā)揮金融的支撐和牽引作用就成為一個(gè)重要的理論和實(shí)踐問(wèn)題。

二、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

1、我國(guó)農(nóng)村金融的供給抑制

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融的供給型抑制主要表現(xiàn)為雙重供給不足,即正規(guī)金融部門(mén)的制度供給不足和資金供給不足。具體來(lái)說(shuō),表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

(1)農(nóng)村金融組織體系供給不足。改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)農(nóng)村金融制度幾經(jīng)變革,形成了現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社和郵政儲(chǔ)蓄銀行等正規(guī)金融組織體系,這些金融組織在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中曾經(jīng)發(fā)揮了重要作用。但近年來(lái),隨著國(guó)家農(nóng)村金融政策的調(diào)整,特別是國(guó)有銀行商業(yè)化和農(nóng)村合作基金會(huì)整頓,目前能向農(nóng)村提供資金的金融組織非常有限。

在這種背景下,我國(guó)農(nóng)村金融組織體系的供給明顯不足。主要表現(xiàn)為:一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一,服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的功能缺陷明顯;二是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整,大量消減鄉(xiāng)鎮(zhèn)分支機(jī)構(gòu),即使有分支機(jī)構(gòu),也是只吸收存款而不貸款,導(dǎo)致對(duì)農(nóng)業(yè)的服務(wù)功能減弱;三是農(nóng)村信用合作社的管理體制存在諸多障礙,影響了農(nóng)村信用合作社發(fā)展壯大,雖然目前正在進(jìn)行改革,但是效果還有待觀察;四是村鎮(zhèn)銀行雖然在進(jìn)行試點(diǎn),但目前還處于試驗(yàn)階段,大量鋪開(kāi)還有待時(shí)日。

(2)存在嚴(yán)格的農(nóng)村金融管制。發(fā)展中國(guó)家的金融管制現(xiàn)象普遍存在,我國(guó)也不例外,但我國(guó)的金融管制卻存在明顯的城鄉(xiāng)差別,農(nóng)村比城市的金融管制更加嚴(yán)厲。很多在城市進(jìn)行的金融創(chuàng)新,在農(nóng)村是不被允許的;在農(nóng)村取消合作基金會(huì),但又禁止農(nóng)村成立新的金融機(jī)構(gòu),這無(wú)形中延誤了農(nóng)村民間金融組織的形成和發(fā)育。雖然近年來(lái)允許在湖北等地進(jìn)行農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn),但是該制度存在諸多不確定性,其效果還有待進(jìn)一步觀察。

(3)農(nóng)村資金的流失現(xiàn)象嚴(yán)重。我國(guó)農(nóng)村中資金流失現(xiàn)象十分嚴(yán)重,農(nóng)戶以凈存款人的身份為其他經(jīng)濟(jì)部門(mén)貢獻(xiàn)了金融剩余。農(nóng)村資金通過(guò)金融渠道外流的主要途徑有:一是農(nóng)村信用社的資金非農(nóng)化;二是郵政儲(chǔ)蓄銀行轉(zhuǎn)移了一塊農(nóng)村資金;三是縣域?qū)哟谓鹑谑湛s和資金外流加劇了縣級(jí)以下農(nóng)村資金的稀缺。近年來(lái),隨著國(guó)有商業(yè)銀行改革的深入,國(guó)有商業(yè)銀行在降低不良資產(chǎn)率和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),通過(guò)逐步撤并分支機(jī)構(gòu)、上收信貸管理權(quán)限等改革措施,事實(shí)上造成了縣域和農(nóng)村金融的萎縮,直接導(dǎo)致縣域和農(nóng)村資金的外流。

2、我國(guó)農(nóng)村金融需求受到抑制

我國(guó)農(nóng)村面臨著這樣一個(gè)事實(shí):農(nóng)村金融供給不足,農(nóng)戶對(duì)正規(guī)金融部門(mén)的資金需求也相對(duì)不足。作為承貸主體的農(nóng)戶和農(nóng)村集體組織對(duì)農(nóng)貸的需求表現(xiàn)疲軟。這種情況意味著,我國(guó)農(nóng)村中的金融抑制在一定程度上源于農(nóng)戶對(duì)借貸資金的需求不足。

農(nóng)戶的融資需求不足,一方面是自然需求不足,主要原因在于農(nóng)村商品化程度低,貨幣化程度有限,降低了農(nóng)戶對(duì)資金的交易性需求。另一方面是人為需求不足,這是政策壓抑的結(jié)果,其根源在于制度供給短缺。

三、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展不足的后果

1、農(nóng)村居民對(duì)金融機(jī)構(gòu)的依存度降低

我國(guó)農(nóng)村仍然采用傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn),資金需求量小且以自籌為主,農(nóng)田基本建設(shè)和農(nóng)業(yè)技術(shù)改造主體缺位。農(nóng)村的金融服務(wù)已出現(xiàn)斷層,形成農(nóng)村地區(qū)市場(chǎng)的金融服務(wù)真空地帶。以湖北省為例,截至2008年底,湖北省金融機(jī)構(gòu)存款余額為13575億元,貸款余額9093億元;湖北省農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款1300億元,其中“三農(nóng)”貸款490億元;所有金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”貸款總額550億元,占總貸款額約6%。農(nóng)村金融體系發(fā)展的滯后,影響了我國(guó)農(nóng)業(yè)技術(shù)的進(jìn)步,阻礙了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平的提高,固化了二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。

2、信用狀況惡化

農(nóng)村金融監(jiān)管體系的不健全導(dǎo)致了農(nóng)村信用惡化。各方(地方政府、金融機(jī)構(gòu)工作人員、債務(wù)人)考慮到國(guó)家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的支持,不會(huì)讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉,從而產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn),對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行過(guò)度干預(yù),政策貸款、關(guān)系貸款和裙帶貸款盛行。這些都影響了農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)效益的提高和管理水平的改善。另外,現(xiàn)行的農(nóng)村金融和財(cái)稅狀況導(dǎo)致農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)有限,農(nóng)業(yè)比工業(yè)、商業(yè)的利潤(rùn)率低,資金不斷流出農(nóng)業(yè)和農(nóng)村,造成農(nóng)村信用狀況的惡化,從而制約了整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

四、我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展建議

1、重構(gòu)我國(guó)的農(nóng)村金融體系

重構(gòu)我國(guó)的農(nóng)村金融體系,必須遵循金融發(fā)展的客觀規(guī)律,從我國(guó)農(nóng)村的實(shí)際出發(fā),構(gòu)建政府指導(dǎo)下的商業(yè)性金融、合作性金融、個(gè)人借貸和政策性金融等多種組織形式相互競(jìng)爭(zhēng)、協(xié)同發(fā)展的農(nóng)村金融體系。它應(yīng)該遵循這樣幾個(gè)原則:第一,政府要轉(zhuǎn)變職能,放棄對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的具體組織和參與,將重點(diǎn)放在建立完善農(nóng)村金融法律環(huán)境、規(guī)范金融市場(chǎng)方面;第二,要完善市場(chǎng)機(jī)制,市場(chǎng)機(jī)制是這一體系運(yùn)行的基礎(chǔ)。第三,要適應(yīng)農(nóng)村金融需求,以中小金融機(jī)構(gòu)為主,建立多元化金融機(jī)構(gòu)相互競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的金融體系。

為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo),我國(guó)農(nóng)村金融體系可以加快創(chuàng)新,采取如下措施:一是加快信用社的改制和改革,將其組建為農(nóng)村商業(yè)銀行;二是進(jìn)一步加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的組建力度,使村鎮(zhèn)銀行成為農(nóng)村金融的一個(gè)重要主體;三是鼓勵(lì)在縣域?qū)用娲竺娣e地組建小額貸款公司;四是鼓勵(lì)和規(guī)范農(nóng)村中居民之間的借貸;五是合理定位政策性金融業(yè)務(wù)范圍,充分發(fā)揮其政策性金融職能。

2、實(shí)施土地金融制度

在金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中,農(nóng)業(yè)長(zhǎng)期信貸投入不足是一個(gè)十分突出的問(wèn)題。土地金融制度就是為解決這個(gè)問(wèn)題而產(chǎn)生的一項(xiàng)制度安排。土地金融是利用土地作為長(zhǎng)期信用的擔(dān)保品,來(lái)獲取資金融通的一種長(zhǎng)久性金融流通措施,通常稱為土地抵押信用。完善的土地金融制度在聚集資金、分散風(fēng)險(xiǎn)與配置土地資源上具有突出的作用。土地金融制度的特征主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是債權(quán)可靠,安全性高;二是土地金融具有持久的自償性。

針對(duì)我國(guó)農(nóng)村中抵押物少和抵押屬性低下的現(xiàn)狀,可以利用土地使用權(quán)作為抵押,這樣在滿足農(nóng)民對(duì)資金需求的同時(shí),又維護(hù)了信貸資金的安全。針對(duì)土地金融制度的實(shí)施,建議在農(nóng)村建立土地使用權(quán)抵押銀行,專門(mén)經(jīng)營(yíng)土地抵押信貸業(yè)務(wù);同時(shí),建立土地使用權(quán)交易所,規(guī)范土地使用權(quán)的流通轉(zhuǎn)讓。這樣既可以滿足了農(nóng)村特別是農(nóng)業(yè)對(duì)資金的需求,又盤(pán)活了農(nóng)村土地使用權(quán),在一定程度上克服了現(xiàn)在農(nóng)村經(jīng)營(yíng)過(guò)度分散、生產(chǎn)效率過(guò)低的問(wèn)題。

3、建立農(nóng)村金融存款保險(xiǎn)制度

農(nóng)村中的主要金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用社雖然說(shuō)是合作制,但是國(guó)家實(shí)際承擔(dān)了隱性擔(dān)保。隨著農(nóng)信社改革的進(jìn)行,農(nóng)村金融主體會(huì)出現(xiàn)多元化和民營(yíng)化的發(fā)展趨勢(shì)。要滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的多元化要求,就必須發(fā)展多元化的資金供給主體。這些資金可能來(lái)自于當(dāng)?shù)氐乃饺?、村民、城市富裕階層、某些法人投資等等。從2006年年底開(kāi)始,隨著加入世界貿(mào)易組織承諾的落實(shí),中國(guó)金融市場(chǎng)將對(duì)外普遍開(kāi)放,所有制將更加多元化。在此背景下,再由國(guó)家承擔(dān)隱性擔(dān)保已經(jīng)非常不合時(shí)宜了。

由于農(nóng)村金融中需求主體都是中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶,其供給的主體必然會(huì)是中小型銀行或者非銀行金融機(jī)構(gòu)。要使儲(chǔ)戶對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)保持信心,特別是在經(jīng)濟(jì)狀況不好和金融機(jī)構(gòu)暫時(shí)困難的情況下,對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)中的存款實(shí)施保險(xiǎn)制度是十分必要的。我國(guó)農(nóng)村可以利用國(guó)家給予的寬松政策條件,在轄區(qū)內(nèi)率先實(shí)施農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度,同時(shí)鼓勵(lì)大量中、小金融機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)村金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中來(lái)。

4、改善農(nóng)村金融監(jiān)管制度

從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看,好的制度可以通過(guò)合理確定制度目標(biāo)和規(guī)則,使參與者的利益最大化行為推動(dòng)制度目標(biāo)以最低成本實(shí)現(xiàn)。因此,在推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管制度創(chuàng)新的過(guò)程中,要遵循以下原則:一是要所有參與的市場(chǎng)金融主體都接受監(jiān)管并且受到同等待遇,防止某些市場(chǎng)金融主體因?yàn)槭艿狡缫暥D(zhuǎn)入地下,維護(hù)農(nóng)村金融的公平有效競(jìng)爭(zhēng);二是要正確處理存款人利益與被監(jiān)管者利益之間的關(guān)系,保護(hù)存款人合法權(quán)益,并在此基礎(chǔ)上維護(hù)被監(jiān)管者的權(quán)利,促使其快速發(fā)展;三是農(nóng)村金融努力實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的規(guī)范性與統(tǒng)一性,這既是對(duì)完善監(jiān)管制度的要求,又是促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的制度保證。

總之,在經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期,由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融發(fā)展的正相關(guān)關(guān)系非常明顯,所以我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速可持續(xù)發(fā)展離不開(kāi)金融發(fā)展這個(gè)重要的推手。在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展機(jī)制建設(shè)的時(shí)候,要率先在金融機(jī)制上實(shí)現(xiàn)突破,克服金融中存在的抑制問(wèn)題,從而帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大發(fā)展,實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的目標(biāo)。

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第2篇：農(nóng)村金融研究范文

“普惠金融體系”是聯(lián)合國(guó)在宣傳2005小額信貸年時(shí)率先廣泛運(yùn)用的詞匯。其基本含義是：能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。國(guó)內(nèi)最早引進(jìn)這個(gè)概念的是中國(guó)小額信貸發(fā)展網(wǎng)絡(luò)。為了開(kāi)展2005年國(guó)際小額信貸年的推廣活動(dòng)，他們利用這個(gè)概念進(jìn)行宣傳。焦謹(jǐn)璞于2006年3月在北京召開(kāi)的亞洲小額信貸論壇上，正式使用了這個(gè)概念。國(guó)內(nèi)對(duì)“普惠金融”還沒(méi)有一個(gè)明確的定義。按照社會(huì)公平原則和國(guó)際法中“普惠制”一般原則，“普惠金融”應(yīng)理解為可以讓社會(huì)成員普遍享受的并且對(duì)落后地區(qū)和弱勢(shì)群體給予適當(dāng)優(yōu)惠的金融體系，包括金融法規(guī)體系、金融組織體系，金融服務(wù)體系和金融工具體系，而金融服務(wù)中的信貸支持是核心內(nèi)容。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的改革深入，收入差距也在不斷拉大，社會(huì)不平衡問(wèn)題越來(lái)越突出。通過(guò)發(fā)展普惠金融，改善金融服務(wù)，特別是增加對(duì)貧困群體的金融服務(wù)供給，給有能力的窮人一個(gè)融資的機(jī)會(huì)，使他們能憑借自己的能力改變命運(yùn)。這將對(duì)促進(jìn)社會(huì)和諧、增進(jìn)社會(huì)福利產(chǎn)生積極的影響。

二、金惠工程與農(nóng)村金融教育的效應(yīng)分析

在中國(guó)金融學(xué)會(huì)、相關(guān)金融院校及四川、貴州等試點(diǎn)省各級(jí)農(nóng)村金融教育試點(diǎn)工作協(xié)調(diào)小組和各級(jí)地方政府的大力支持下，農(nóng)村金融教育在志愿者師資隊(duì)伍建設(shè)、教材建設(shè)和農(nóng)戶培訓(xùn)試點(diǎn)等方面取得了新的進(jìn)展。一是積極開(kāi)展農(nóng)村金融教育師資、志愿者等人員的培訓(xùn)工作，形成了一支志愿者師資隊(duì)伍；二是完成了農(nóng)戶培訓(xùn)系列系列教材的編寫(xiě)；三是成功開(kāi)啟了農(nóng)戶培訓(xùn)。先后在四川、貴州、湖北、陜西、山西、內(nèi)蒙古等省開(kāi)啟了農(nóng)村金融教育農(nóng)戶培訓(xùn)的試點(diǎn)，有關(guān)各方共同參與。目前，基金會(huì)正在探索農(nóng)村金融教育進(jìn)課堂模式，以期借助初中階段較為系統(tǒng)和規(guī)范的金融知識(shí)教育，培養(yǎng)青少年的金融素養(yǎng)，并且通過(guò)他們帶動(dòng)家長(zhǎng)。同時(shí)，探索金融博物館在推動(dòng)金融啟蒙和金融教育中的作用。農(nóng)村金融教育活動(dòng)的積極開(kāi)展，提高了參訓(xùn)農(nóng)民的金融意識(shí)。通過(guò)教育培訓(xùn)，一些農(nóng)民在學(xué)習(xí)金融知識(shí)、了解金融業(yè)務(wù)后，生產(chǎn)和生活方式發(fā)生了積極的變化，逐步改變了傳統(tǒng)的思想觀念、思維方式和行為習(xí)慣，金融意識(shí)、理財(cái)意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)和發(fā)展意識(shí)得到了一定程度的提高。促進(jìn)了農(nóng)村金融從業(yè)人員素質(zhì)的提高。作為農(nóng)村金融從業(yè)人員的志愿者，通過(guò)參與農(nóng)村金融教育培訓(xùn)，他們的服務(wù)理念、服務(wù)方式發(fā)生轉(zhuǎn)變。在他們的影響下，不少金融從業(yè)人員增強(qiáng)了服務(wù)意識(shí)，主動(dòng)服務(wù)、熱忱服務(wù)，帶動(dòng)了其他從業(yè)人員素質(zhì)的提高。金融生態(tài)環(huán)境不斷優(yōu)化。如一些試點(diǎn)地區(qū)的人民銀行把農(nóng)村金融教育培訓(xùn)與農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)兩個(gè)試點(diǎn)工作整體推進(jìn)，在教育培訓(xùn)的同時(shí)，加大了征信知識(shí)宣傳力度，加快了農(nóng)戶信用檔案建立，推動(dòng)了信用村鎮(zhèn)、信用縣的建設(shè)，降低了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本，為農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)I造了良好的信用環(huán)境。推動(dòng)了金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。近年來(lái)，試點(diǎn)地區(qū)在農(nóng)村金融創(chuàng)新方面進(jìn)行了積極探索，各類新型農(nóng)村微小金融組織紛紛設(shè)立，逐步建立起了多元化的農(nóng)村金融組織體系，包括農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社等面向“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和非金融組織。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，增加了農(nóng)村地區(qū)的金融供給，改善了農(nóng)戶金融的可獲得性。

三、農(nóng)村金融教育發(fā)展中的主要問(wèn)題

（一）培訓(xùn)師資的制度安排方面

從我們的調(diào)查研究中發(fā)現(xiàn)，各地所開(kāi)展的農(nóng)村金融教育活動(dòng)，培訓(xùn)師資（或志愿者）絕大多數(shù)來(lái)自金融部門(mén)，如農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村駐地的其他金融企業(yè)等。這樣的師資構(gòu)成，有其開(kāi)展農(nóng)村金融教育的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)：即由于他們來(lái)自業(yè)務(wù)部門(mén)，開(kāi)展相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)宣傳與培訓(xùn)能做到知行合一，有利于提高培訓(xùn)效果。但突出問(wèn)題在于，農(nóng)村金融教育是公益事業(yè)，是志愿者基于社會(huì)責(zé)任感自覺(jué)從事的服務(wù)大眾的活動(dòng)，如果此項(xiàng)工作長(zhǎng)期、大量地由以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的金融企業(yè)來(lái)承擔(dān)，在人手緊、本職工作任務(wù)重的情況下，金融教育公益活動(dòng)時(shí)間就很難保證，或者在很多情況下，只能是完成任務(wù)。在不影響正常業(yè)務(wù)開(kāi)展的情況下，無(wú)法保證抽出太多專門(mén)時(shí)間進(jìn)行集中宣傳教育工作，而只能在周末休息時(shí)間做志愿者服務(wù)工作，投入的時(shí)間也很有限。大量的宣傳教育內(nèi)容需要分散在工作人員平時(shí)做業(yè)務(wù)時(shí)順便介紹。另外，農(nóng)村金融教育也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，而以金融從業(yè)人員中的志愿者為主體從事這項(xiàng)系統(tǒng)性的工作，似乎這是一種錯(cuò)配。因此說(shuō)，現(xiàn)行的培訓(xùn)師資結(jié)構(gòu)安排是一個(gè)值得商榷的問(wèn)題。

（二）培訓(xùn)課程及教學(xué)內(nèi)容方面

從試點(diǎn)地區(qū)開(kāi)設(shè)的培訓(xùn)課程來(lái)看，主要有《誠(chéng)信教育與防止金融詐騙》、《家庭預(yù)算管理》、《債務(wù)管理》和《金融機(jī)構(gòu)服務(wù)》、《農(nóng)村金融改革與小額信貸》、《農(nóng)業(yè)小額保險(xiǎn)》、《農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)》等，這此課程及相應(yīng)的內(nèi)容雖有必要，但問(wèn)題在于：一是培訓(xùn)主要以基金會(huì)提供的教材為主，培訓(xùn)內(nèi)容統(tǒng)一化、標(biāo)準(zhǔn)化，還不能完全適應(yīng)不同層次客戶的需要；二是教材深度難掌握。農(nóng)村金融教育工作涉及到很多方面，既要考慮知識(shí)的傳播，也要考慮到農(nóng)戶自身素質(zhì)及具體需求，區(qū)別不同的對(duì)象，講授不同的內(nèi)容。三是受訓(xùn)者的年齡的差別、對(duì)知識(shí)的接受能力亦不同，如果教育活動(dòng)不顧這些差異，培訓(xùn)效果一定會(huì)大打折扣。針對(duì)這些問(wèn)題，培訓(xùn)者如何因需施教、因材施教，這也是一個(gè)值得思考的問(wèn)題。

（三）培訓(xùn)教學(xué)手段及教學(xué)形式方面

這主要表現(xiàn)在二個(gè)方面：一是農(nóng)村金融教育在很多試點(diǎn)地區(qū)還是孤軍備戰(zhàn)，沒(méi)有與科技教育、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、金融創(chuàng)新有機(jī)結(jié)合，教育培訓(xùn)的綜合作用未能有效發(fā)揮。二是培訓(xùn)的方式還比較傳統(tǒng)，多數(shù)還是基于志愿者下到各村屯網(wǎng)點(diǎn)，與農(nóng)戶面對(duì)面進(jìn)行授課培訓(xùn)，這樣做雖然效果較好，但由于每次培訓(xùn)的農(nóng)戶人數(shù)很有限，大范圍培訓(xùn)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)必然導(dǎo)致志愿者的大量重復(fù)勞動(dòng)，這無(wú)疑增加了培訓(xùn)的成本。

（四）培訓(xùn)教學(xué)實(shí)效性方面

一是部分農(nóng)戶學(xué)習(xí)積極性不高。已有的調(diào)查顯示，如四川南江縣近20萬(wàn)農(nóng)村青壯年常年外出務(wù)工，還有一些舉家外出多年未歸，平常家中多為老、弱、病、殘、小人員，與金融打交道少，對(duì)金融知識(shí)學(xué)習(xí)意愿不高，接受能力較差，這在很大程度上影響了教育活動(dòng)的效果。二是集中組織有難度。已經(jīng)習(xí)慣于分散單干的廣大農(nóng)戶，要集中組織起來(lái)并非易事，從客觀上說(shuō)，各家有各家的活，彼此要忙自己的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；從主觀上來(lái)看，不少農(nóng)戶對(duì)金融教育活動(dòng)的重要性認(rèn)識(shí)不夠，認(rèn)為這些活動(dòng)與自己關(guān)系不大，用處不大，因此便不愿參加。三是培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)來(lái)源保障不足，影響培訓(xùn)的持續(xù)性。目前開(kāi)展的金融培訓(xùn)，承辦主體主要有農(nóng)村信用社、人民銀行等，農(nóng)戶由于居住較為分散，交通不便，一些試點(diǎn)地區(qū)集中培訓(xùn)一次還需負(fù)擔(dān)農(nóng)戶伙食費(fèi)、交通費(fèi)等，培訓(xùn)成本相對(duì)較高，培訓(xùn)費(fèi)用沒(méi)有明確的來(lái)源渠道，長(zhǎng)期性和持續(xù)性難以保證。

四、促進(jìn)農(nóng)村金融教育持續(xù)發(fā)展的思考

（一）優(yōu)化培訓(xùn)師資結(jié)構(gòu)

確立由大中專金融類院校教師為志愿者主體，當(dāng)?shù)亟鹑趶臉I(yè)人員及學(xué)生積極參與的培訓(xùn)師資志愿者隊(duì)伍結(jié)構(gòu)。如果由大中專金融類院校教師作為志愿者主體，一是由于他們知識(shí)的專業(yè)知識(shí)的系統(tǒng)性與全面性，有利于發(fā)揮他們的專業(yè)所長(zhǎng)，有助于改善培訓(xùn)效果；二是在時(shí)間方面，學(xué)校一年的兩個(gè)假期，為承擔(dān)一定的培訓(xùn)工作提供時(shí)間保障；三是可以為廣大專業(yè)教師開(kāi)展社會(huì)實(shí)踐與服務(wù)社會(huì)提供一個(gè)鍛煉的平臺(tái)，這其實(shí)是一件雙贏的好事；同時(shí)，在培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)方面，由選派學(xué)校為各自的志愿者提供一定的食宿費(fèi)、交通費(fèi)是完全可行的，這類似于前些年由政府安排給有關(guān)單位的扶貧支教任務(wù)，這類模式值得借鑒。在教師為志愿者主體的基礎(chǔ)上，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)從業(yè)人員的積極參與，也可發(fā)揮他們?cè)谂嘤?xùn)中的自身優(yōu)勢(shì)；另外，在高校選派一些金融專業(yè)高年級(jí)的學(xué)生，利用寒暑假積極參加這項(xiàng)活動(dòng)，有助于進(jìn)一步擴(kuò)大志愿者隊(duì)伍，當(dāng)然這也是大學(xué)生服務(wù)社會(huì)的重要途徑。

（二）根據(jù)不同的需求，提供多樣化的培訓(xùn)內(nèi)容套餐

一是完善課程設(shè)計(jì)。目前中國(guó)金融教育基金會(huì)組織編寫(xiě)的農(nóng)戶教材主要包括四個(gè)模塊：信用意識(shí)、貸款、人民幣反假和防金融詐騙?？傮w來(lái)說(shuō)，知識(shí)性的內(nèi)容居多而技能訓(xùn)練和態(tài)度培養(yǎng)較少，但是微型金融組織和反饑餓組織的窮人金融教育項(xiàng)目每一個(gè)模塊都包括知識(shí)性的內(nèi)容，金融技能的訓(xùn)練以及金融態(tài)度的培養(yǎng)。因此，在我國(guó)農(nóng)村金融教育教材編寫(xiě)修改和現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)活動(dòng)中應(yīng)逐步完善這三個(gè)層次的內(nèi)容，不僅要傳授金融知識(shí)，還要訓(xùn)練農(nóng)戶的金融技能，同時(shí)宣傳倡導(dǎo)良好的金融態(tài)度。二是突出普及和培訓(xùn)重點(diǎn)。在農(nóng)村金融教育的培訓(xùn)上，要有重點(diǎn)地突出以下幾方面的知識(shí)：一是金融常識(shí)的普及。通過(guò)普及金融常識(shí)，提高農(nóng)民金融意識(shí)，促進(jìn)金融產(chǎn)品與農(nóng)民生產(chǎn)生活的結(jié)合，提高致富能力，同時(shí)增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力。二是銀行信貸政策和征信知識(shí)的教育，促進(jìn)農(nóng)民正確申請(qǐng)和有效運(yùn)用貸款，提高資金使用效率，增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，營(yíng)造良好金融環(huán)境。三是理財(cái)知識(shí)。對(duì)有較高金融需求的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，隨著投資性需求的不斷增長(zhǎng)，需要對(duì)其進(jìn)行資本市場(chǎng)知識(shí)和財(cái)產(chǎn)性收入知識(shí)的培訓(xùn)。四是對(duì)支農(nóng)和惠農(nóng)政策的宣傳教育，使農(nóng)民充分理解和使用國(guó)家的一系列農(nóng)村金融政策和財(cái)政政策，促進(jìn)自身的發(fā)展。

（三）大膽創(chuàng)新，豐富培訓(xùn)教學(xué)形式

努力整合開(kāi)發(fā)培訓(xùn)教學(xué)資源。在充分整合利用現(xiàn)有教學(xué)資源的基礎(chǔ)上，一是將農(nóng)村金融教育培訓(xùn)內(nèi)容納入政府相關(guān)部門(mén)下一年度培訓(xùn)計(jì)劃。二是充分利用農(nóng)村黨員遠(yuǎn)程教育網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，力爭(zhēng)將農(nóng)村金融教育培訓(xùn)內(nèi)容掛到全縣遠(yuǎn)程教育輔助教學(xué)網(wǎng)站上，從而既能豐富網(wǎng)站內(nèi)容，又能拓展農(nóng)村金融教育培訓(xùn)途徑。三是做到“送出去”與“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”相結(jié)合。在送金融知識(shí)下鄉(xiāng)的同時(shí)，可適時(shí)與“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”相結(jié)合。如現(xiàn)在一些中西部省區(qū)如廣西，近年來(lái)積極組織貧困村“兩委”干部集中南寧進(jìn)行培訓(xùn)，借此機(jī)會(huì)，可以考慮在原有培訓(xùn)內(nèi)容的基礎(chǔ)上，新增設(shè)金融教育方面的培訓(xùn)內(nèi)容。這樣做，既確保了農(nóng)村金融教育的培訓(xùn)效果，同時(shí)，又減輕了單獨(dú)開(kāi)展培訓(xùn)工作的組織難度，培訓(xùn)費(fèi)用也大大地減少。

（四）加強(qiáng)對(duì)培訓(xùn)工作的管理，增強(qiáng)實(shí)效性

第3篇：農(nóng)村金融研究范文

【關(guān)鍵詞】國(guó)庫(kù)；農(nóng)村；金融改革；研究

一、問(wèn)題的提出

近年來(lái)，針對(duì)金融體系中農(nóng)村金融這個(gè)最為薄弱環(huán)節(jié)，圍繞“農(nóng)村地區(qū)金融組織體系基本完善、社會(huì)融資總量顯著增加、現(xiàn)代金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全覆蓋、金融生態(tài)環(huán)境明顯改善”等目標(biāo)，以安徽省金寨縣等為代表的農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)相繼試水。2014年4月，國(guó)務(wù)院辦公廳下發(fā)了《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)》（〔2014〕17號(hào)），明確提出深化農(nóng)村金融機(jī)制改革、大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融、引導(dǎo)加大涉農(nóng)資金投放、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式、完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施等九點(diǎn)意見(jiàn)。

考慮當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)非線性非均衡發(fā)展現(xiàn)狀，需要更多的金融服務(wù)主體參與到農(nóng)村金融綜合改革進(jìn)程中。國(guó)庫(kù)作為金融與財(cái)政政策的有效契合點(diǎn)，近年來(lái)通過(guò)自身履職，有效的滿足了農(nóng)村地區(qū)部分支付和理財(cái)需求，并取得一定成果。但國(guó)庫(kù)在農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)上，仍缺少系統(tǒng)的方案和制度安排。國(guó)庫(kù)如何立足自身優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮國(guó)庫(kù)惠農(nóng)作用，加大支持農(nóng)村金融綜合改革力度，不斷完善配套制度設(shè)計(jì)，既對(duì)推進(jìn)現(xiàn)代化服務(wù)型國(guó)庫(kù)建設(shè)顯得至關(guān)重要，也對(duì)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)金融與財(cái)政政策實(shí)施，體現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)公共利益，提高金融惠農(nóng)效率具有現(xiàn)實(shí)意義。

二、國(guó)庫(kù)支持農(nóng)村金融綜合改革現(xiàn)狀的調(diào)查――以金寨縣為例

1.基本情況

2012年6月，在前人大委員長(zhǎng)吳邦國(guó)視察后，金寨縣啟動(dòng)了農(nóng)村金融綜合改革，在安徽省率先成為農(nóng)村金融綜合改革示范縣。截至2013年末，金寨縣新組建了江淮、徽銀2家村鎮(zhèn)銀行、1家典當(dāng)行，國(guó)元農(nóng)保公司、省擔(dān)保集團(tuán)、省產(chǎn)權(quán)交易中心、華安、海通證券先后在金寨縣設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)。金寨縣各項(xiàng)貸款73.7億元，較2012年增長(zhǎng)34.4%，增幅躍居全市之首；增量存貸比54.9%，較改革前提高了22.5個(gè)百分點(diǎn)。全縣還設(shè)置了226個(gè)農(nóng)村村級(jí)金融服務(wù)站、168個(gè)鄉(xiāng)村銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，基本實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)、金融知識(shí)宣傳的全覆蓋。

2013年，金寨縣公共財(cái)政預(yù)算收入（1）6億元，較2010年增加了4.11%；財(cái)政支出30.38億元，較2012年增加了16.89%；國(guó)庫(kù)日均庫(kù)存余額為5.6億元，較2012年增長(zhǎng)24.44%。金寨縣金融綜合改革雖取得了突出成效，但其國(guó)庫(kù)資金收入、支出仍相對(duì)較低。可見(jiàn)，國(guó)庫(kù)資金的運(yùn)行效率、效益仍需提升，需要完善國(guó)庫(kù)服務(wù)機(jī)制，加快國(guó)庫(kù)資金周轉(zhuǎn)，提高國(guó)庫(kù)對(duì)農(nóng)村金融綜合改革的支持度。

2.國(guó)庫(kù)支持農(nóng)村金融綜合改革現(xiàn)狀

目前，金寨縣農(nóng)村金融綜合改革工作方興未艾，作為重要金融服務(wù)部門(mén)，金寨縣支庫(kù)積極開(kāi)展了實(shí)踐探索，通過(guò)主動(dòng)參與、拓展履職、豐富工具、推進(jìn)國(guó)債“下鄉(xiāng)進(jìn)村”等方式，積極支持農(nóng)村金融綜合改革，并取得一定效果。

（1）國(guó)庫(kù)信息化服務(wù)水平不斷提升，農(nóng)村地區(qū)稅款繳納便利化明顯增強(qiáng)。自2008年起，安徽省推廣運(yùn)行財(cái)稅庫(kù)銀橫向聯(lián)網(wǎng)（以下簡(jiǎn)稱：TIPS）業(yè)務(wù)。截至2013年末，金寨縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)布放POS刷卡繳稅設(shè)備7臺(tái)， TIPS業(yè)務(wù)占比已達(dá)98%以上，在全省縣域地區(qū)名列前茅，極大方便了農(nóng)村納稅人的繳稅。

（2）深入推進(jìn)國(guó)債下鄉(xiāng)進(jìn)村活動(dòng)，滿足農(nóng)民理財(cái)需求能力明顯提高。2014年，依托 “送國(guó)債服務(wù)下鄉(xiāng)”活動(dòng)平臺(tái)，金寨縣在全縣226個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)站、168個(gè)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)開(kāi)展宣傳，完善了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)環(huán)境。截至2014年10月，金寨縣農(nóng)村國(guó)債銷售銀行網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到6個(gè)，占比達(dá)到1/3，較活動(dòng)開(kāi)展前網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量?jī)粼黾恿?個(gè)，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)國(guó)債銷售數(shù)量突破300萬(wàn)元，較2013年同期增長(zhǎng)了5倍以上。

（3）推動(dòng)國(guó)庫(kù)集中支付改革擴(kuò)面，農(nóng)村財(cái)政體制改革進(jìn)程快速推進(jìn)。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，金寨縣國(guó)庫(kù)集中支付改革基本實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，2013年集中支付資金總量達(dá)到6.19億元。在農(nóng)村金融綜合改革推進(jìn)過(guò)程中，增加金寨縣農(nóng)村商業(yè)銀行為集中支付銀行，積極推廣直接支付業(yè)務(wù)，將直接支付范圍延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，集中支付總量明顯增加。

（4）提高國(guó)庫(kù)資金清算效率，涉農(nóng)資金直接結(jié)算渠道不斷豐富。2013年9月，國(guó)庫(kù)數(shù)據(jù)集中核算系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱：TCBS）在安徽省成功上線，有效促進(jìn)了國(guó)庫(kù)資金清算效率提升，減少國(guó)庫(kù)資金清算環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)通過(guò)支付系統(tǒng)直接辦理各類國(guó)庫(kù)資金收納、支出、退庫(kù)。特別是對(duì)涉農(nóng)資金撥款業(yè)務(wù)，相關(guān)資金清算在途時(shí)間有1-3天縮短至1小時(shí)以內(nèi)。

三、當(dāng)前國(guó)庫(kù)支持農(nóng)村金融綜合改革的制約因素

1.組織體系存在缺陷，國(guó)庫(kù)支持農(nóng)村金融綜合改革缺乏落腳點(diǎn)。目前，金寨縣改革后實(shí)際在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)低于2個(gè)/鄉(xiāng)鎮(zhèn)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量限制了國(guó)庫(kù)對(duì)行的可選性，甚至?xí)霈F(xiàn)服務(wù)條件不足但仍不得不授予其國(guó)庫(kù)業(yè)務(wù)資格的銀行機(jī)構(gòu)。而鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)國(guó)庫(kù)的裁撤，造成國(guó)庫(kù)健全農(nóng)村金融服務(wù)體系方面缺乏落腳點(diǎn)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大，新型城鎮(zhèn)化發(fā)展，“強(qiáng)鎮(zhèn)擴(kuò)權(quán)”的改革推進(jìn)，公共服務(wù)需求和公共利益訴求的提高，對(duì)完善國(guó)庫(kù)組織、延伸國(guó)庫(kù)服務(wù)觸角、健全農(nóng)村國(guó)庫(kù)服務(wù)體系的需求將越來(lái)越迫切。

2.服務(wù)機(jī)制先天不足，國(guó)庫(kù)支持農(nóng)村金融綜合改革缺乏著力點(diǎn)。以金寨縣為例，在農(nóng)村地區(qū)財(cái)政集中支付改革進(jìn)程中，主要突出了鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政專戶作用，國(guó)庫(kù)被動(dòng)式“清算”削弱了資金服務(wù)功能。大量的惠農(nóng)資金通過(guò)財(cái)政專戶發(fā)放，增加了資金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，延長(zhǎng)了資金鏈，無(wú)法直接到達(dá)最終收款人。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2013年末，金寨縣各銀行機(jī)構(gòu)共設(shè)置各類財(cái)政專戶（含鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所）203個(gè)，其中僅農(nóng)村財(cái)政管理局專戶就設(shè)置了有30個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均都設(shè)置了3個(gè)以上專戶，分別對(duì)應(yīng)三資管理、財(cái)政補(bǔ)貼等資金。

3.惠農(nóng)服務(wù)工具應(yīng)用創(chuàng)新力度不夠，國(guó)庫(kù)支持農(nóng)村金融綜合改革缺乏突破點(diǎn)。一是農(nóng)村稅費(fèi)繳納量的增長(zhǎng)，迫切需要國(guó)庫(kù)拓展農(nóng)村稅費(fèi)繳納渠道。而農(nóng)村社會(huì)保障推進(jìn)，社?；鹄U費(fèi)問(wèn)題也日益突出，農(nóng)民迫切需要國(guó)庫(kù)在村一級(jí)提供繳稅（費(fèi)）“一站式”服務(wù)。二是惠農(nóng)涉農(nóng)資金發(fā)放量的增長(zhǎng)，農(nóng)民也迫切要求資金在最短時(shí)間內(nèi)安全到達(dá)個(gè)人手中，需要國(guó)庫(kù)開(kāi)發(fā)出更安全、高效、便捷的直接支付工具。三是受農(nóng)村國(guó)債承銷機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)稀少、國(guó)債發(fā)行期設(shè)計(jì)缺陷、國(guó)債信息不對(duì)稱等機(jī)制問(wèn)題，農(nóng)村地區(qū)“購(gòu)債難”問(wèn)題仍較突出。

4.國(guó)庫(kù)支農(nóng)信息挖掘不深，國(guó)庫(kù)支持農(nóng)村金融綜合改革缺乏支撐點(diǎn)。目前國(guó)庫(kù)服務(wù)農(nóng)村的信息管理上，既缺乏專門(mén)的信息統(tǒng)計(jì)平臺(tái)，又缺乏專門(mén)的信息報(bào)告體系，造成在支持農(nóng)村金融綜合改革推進(jìn)過(guò)程中，國(guó)庫(kù)缺乏直觀的、準(zhǔn)確的信息數(shù)據(jù)支撐，進(jìn)而在涉農(nóng)資金的監(jiān)測(cè)、服務(wù)工具的拓展等方面喪失了數(shù)據(jù)來(lái)源。

5.農(nóng)村存量資金收益渠道狹窄，國(guó)庫(kù)支持農(nóng)村金融綜合改革資金收益有待提升。2012年、2013年金寨縣國(guó)庫(kù)庫(kù)存日均余額分別達(dá)到4.5億元和5.6億元。隨著金融綜合改革配套資金需求不斷加大，迫切需要國(guó)庫(kù)提高存量資金收益，通過(guò)國(guó)庫(kù)現(xiàn)金管理，熨平國(guó)庫(kù)資金波動(dòng)，發(fā)揮國(guó)庫(kù)協(xié)調(diào)財(cái)稅政策和貨幣政策協(xié)調(diào)作用。

四、破解國(guó)庫(kù)支持農(nóng)村金融綜合改革難題的方案設(shè)計(jì)

1.加強(qiáng)國(guó)庫(kù)服務(wù)組織體系建設(shè)，延伸國(guó)庫(kù)服務(wù)觸角

健全基層國(guó)庫(kù)農(nóng)村服務(wù)組織，特別是在城鎮(zhèn)化政策背景下，結(jié)合國(guó)家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃、農(nóng)村金融綜合改革意見(jiàn)，探索并強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)國(guó)庫(kù)服務(wù)組織建設(shè)，圍繞金融綜合改革中“金融服務(wù)室”、“銀行卡助農(nóng)取款點(diǎn)”等新設(shè)置的金融設(shè)施，延伸國(guó)庫(kù)服務(wù)觸角，將國(guó)庫(kù)服務(wù)向鄉(xiāng)村一級(jí)推進(jìn)，為國(guó)庫(kù)在鄉(xiāng)村履職提供落腳點(diǎn)。另一方面，夯實(shí)縣級(jí)國(guó)庫(kù)服務(wù)組織。在支持農(nóng)村金融綜合改革進(jìn)程中，注重發(fā)揮縣級(jí)國(guó)庫(kù)職能作用，加強(qiáng)基層國(guó)庫(kù)隊(duì)伍建設(shè)，將縣級(jí)國(guó)庫(kù)作為人民銀行對(duì)外服務(wù)的重要抓手，將支持農(nóng)村金融綜合改革作為縣級(jí)國(guó)庫(kù)履職重點(diǎn)予以推進(jìn)。

2.完善國(guó)庫(kù)惠農(nóng)工作機(jī)制，加大工作協(xié)調(diào)配合

一是完善財(cái)政惠農(nóng)資金管理服務(wù)機(jī)制，建立統(tǒng)一的涉農(nóng)資金服務(wù)平臺(tái)，及時(shí)為各級(jí)政府、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶提供惠農(nóng)資金各類信息。二是完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)集中支付管理機(jī)制。從降低風(fēng)險(xiǎn)、減少成本和提高效率出發(fā)，建議將鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)集中支付收回至人民銀行國(guó)庫(kù)辦理，提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政預(yù)算資金的安全性、流動(dòng)性和合規(guī)性，也為分散資金的集中使用奠定基礎(chǔ)。三是完善服務(wù)機(jī)制，推廣直接發(fā)放業(yè)務(wù)，保證全部惠農(nóng)資金通過(guò)國(guó)庫(kù)單一賬戶直接發(fā)放到最終收款人賬戶。四是積極協(xié)調(diào)改革各方，發(fā)揮國(guó)庫(kù)橋梁紐帶作用，完善財(cái)政資源、金融資源的合理分配機(jī)制。

3.豐富國(guó)庫(kù)惠農(nóng)服務(wù)工具，提升國(guó)庫(kù)服務(wù)能力

一是豐富農(nóng)村地區(qū)稅費(fèi)繳納信息化工具。在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)特別是村級(jí)金融服務(wù)室或流動(dòng)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)（2）布放自助繳稅（款）設(shè)備，方便農(nóng)村納稅人或繳款人就近、高效、便捷的完成稅款和社保基金繳納。二是大力推廣國(guó)庫(kù)直接發(fā)放工具，將國(guó)庫(kù)直接發(fā)放工具與農(nóng)村“一卡通”工程緊密結(jié)合，實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)資金一步到賬，在最短時(shí)間內(nèi)讓農(nóng)民享受到國(guó)家惠農(nóng)政策。三是完善國(guó)庫(kù)各項(xiàng)退稅支付工具，簡(jiǎn)化涉農(nóng)退稅手續(xù)，做好退稅質(zhì)押平臺(tái)建設(shè)，積極支持農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，切實(shí)服務(wù)好農(nóng)村小微企業(yè)和個(gè)體工商戶。四是完善儲(chǔ)蓄國(guó)債服務(wù)下鄉(xiāng)機(jī)制，持續(xù)推進(jìn)“國(guó)債送下鄉(xiāng)”活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村銷售網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，滿足農(nóng)村日益增長(zhǎng)的購(gòu)債需求。

4.挖掘國(guó)庫(kù)支農(nóng)信息價(jià)值，推進(jìn)各項(xiàng)政策落實(shí)

一是加強(qiáng)支農(nóng)信息服務(wù)平臺(tái)建設(shè)。在推進(jìn)普惠金融的基礎(chǔ)上，聯(lián)合財(cái)政部門(mén)建設(shè)涉農(nóng)資金管理服務(wù)平臺(tái)，發(fā)揮對(duì)涉農(nóng)資金發(fā)放、運(yùn)用的資金統(tǒng)一監(jiān)督、監(jiān)測(cè)作用。二是加大對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)預(yù)算執(zhí)行統(tǒng)計(jì)分析，建立對(duì)農(nóng)村財(cái)政預(yù)算資金運(yùn)用專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度，加大國(guó)庫(kù)信息服務(wù)，提高預(yù)算資金執(zhí)行效率，可以更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三是加強(qiáng)國(guó)庫(kù)調(diào)研分析，充分利用國(guó)庫(kù)信息化優(yōu)勢(shì)和服務(wù)優(yōu)勢(shì)，掌握農(nóng)村地區(qū)第一手信息資料，開(kāi)展調(diào)查研究，為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、財(cái)稅改革和金融綜合改革提供決策依據(jù)。

5.推進(jìn)縣域國(guó)庫(kù)現(xiàn)金管理，完善涉農(nóng)資金調(diào)控機(jī)制

針對(duì)農(nóng)村金融綜合改革中的“資金”短板，積極發(fā)揮國(guó)庫(kù)資金撬動(dòng)、引導(dǎo)作用，在保證資金運(yùn)行效率、安全的基礎(chǔ)上，結(jié)合涉農(nóng)資金運(yùn)行特點(diǎn)，在縣域國(guó)庫(kù)資金開(kāi)展現(xiàn)金管理試點(diǎn)，允許農(nóng)村金融綜合改革區(qū)國(guó)庫(kù)現(xiàn)金管理先行先試，提高國(guó)庫(kù)資金收益。同時(shí)，通過(guò)國(guó)庫(kù)現(xiàn)金管理，拓展農(nóng)村資金來(lái)源，撬動(dòng)、引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)加大支農(nóng)信貸投入，建立信貸資金和社會(huì)資金投向農(nóng)村的激勵(lì)機(jī)制，擴(kuò)大縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)新吸收存款主要用于當(dāng)?shù)匦Ч?/p>

注釋：

（1）公共財(cái)政預(yù)算收入=中央級(jí)公共財(cái)政預(yù)算收入+地方級(jí)公共財(cái)政預(yù)算收入+出口退稅（正數(shù)）+ 國(guó)有資本經(jīng)營(yíng)預(yù)算收入。

（2）安徽省人民政府《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)“和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意見(jiàn)》（皖政〔2014〕50號(hào)）明確要“實(shí)施金融服務(wù)‘村村通’工程，設(shè)立金融服務(wù)室或其他簡(jiǎn)易、流動(dòng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。

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第4篇：農(nóng)村金融研究范文

（一）國(guó)外研究

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的范圍變得更廣，從金融機(jī)構(gòu)獲得融資也變得更容易，但是在某種程度上仍然是有限的。金融的發(fā)展給大多數(shù)人獲得好處的同時(shí)，仍然有一些企業(yè)和個(gè)人特別是那些貧困地區(qū)不能共享金融的服務(wù)和便利。庫(kù)茲涅茨（1955）提出，在早期發(fā)展中不平等現(xiàn)象是普遍存在的，并且呈現(xiàn)繼續(xù)擴(kuò)大蔓延的趨勢(shì)。這一假設(shè)獲得美國(guó)和其他發(fā)達(dá)國(guó)家的早期發(fā)展情況的證實(shí)和支持，但是在發(fā)展中國(guó)家卻不適用，因?yàn)橐恍┰俜峙涞恼卟豢杀苊獾貙?duì)工作和儲(chǔ)蓄產(chǎn)生負(fù)面影響。托爾斯滕•貝克、阿斯利和羅斯（2007）認(rèn)為，金融改革的重點(diǎn)應(yīng)該是消除負(fù)面影響，應(yīng)該選擇一個(gè)積極的政策和措施，以逐步完善金融市場(chǎng)，提高人民的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和參與的可能性?！斗?wù)所有的人——建設(shè)普惠金融體系》闡述了現(xiàn)在世界上最新的普惠金融體系的相關(guān)概念以及小額信貸的發(fā)展，介紹了基本要求和服務(wù)目標(biāo)。他們提倡的概念和普惠金融高度一致，讓所有的人，尤其是貧窮軟弱的人群享有相同的金融支持，讓窮人受益于所有金融服務(wù)，小額信貸的基本任務(wù)是為窮人提供信貸服務(wù)和使低收入人群脫貧。

（二）國(guó)內(nèi)研究

2006年中國(guó)學(xué)者焦謹(jǐn)璞在亞太地區(qū)小額信貸論壇第一次提出“普惠制”金融體系的概念。焦謹(jǐn)璞認(rèn)為普惠金融是小額信貸的擴(kuò)展，體現(xiàn)的是公平的金融。杜曉山（2006）認(rèn)為普惠性金融體系框架是包括落后地區(qū)和貧困人口在內(nèi)的金融服務(wù)有機(jī)地溶入于微觀、中觀和宏觀三個(gè)層面的金融體系，將金融服務(wù)廣泛普及到那些被排斥于金融服務(wù)之外的大規(guī)模的貧困和中低收入客戶群體。杜曉山（2008）還認(rèn)為商業(yè)銀行既要可持續(xù)發(fā)展又要服務(wù)弱勢(shì)群體，應(yīng)發(fā)展普惠制金融體系。周孟亮、張國(guó)政（2009）從理論和實(shí)踐兩方面分析普惠性金融形成的淵源，他們認(rèn)為在新型農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)過(guò)程中開(kāi)始強(qiáng)調(diào)普惠金融服務(wù)理念。張海峰（2010）分析了商業(yè)銀行參與普惠金融體系建設(shè)的動(dòng)機(jī)，比較了商業(yè)銀行在普惠金融業(yè)務(wù)方面的優(yōu)劣勢(shì)，認(rèn)為商業(yè)銀行在參與普惠金融體系建設(shè)上須找準(zhǔn)自身定位，選擇合適途徑，并注意控制風(fēng)險(xiǎn)。馬建霞（2011）認(rèn)為在普惠金融制度構(gòu)建中，政策性金融因其自身的局限性，面臨變革，不應(yīng)成為普惠金融促進(jìn)制度的重要角色，并提出將弱勢(shì)群體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展權(quán)在憲法中加以明確規(guī)定，建立專門(mén)的普惠金融促進(jìn)法律制度，建立有效的監(jiān)管機(jī)制，特別是在民間金融方面加強(qiáng)立法。概括來(lái)說(shuō)，普惠金融是指能有效、全方位的為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，它實(shí)際上就是讓所有老百姓享受更多的金融服務(wù)，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、普惠金融對(duì)農(nóng)村金融扶貧的意義

（一）普惠金融可以增強(qiáng)農(nóng)村小額信貸的可獲得性

從目前的現(xiàn)狀來(lái)看，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)策略和營(yíng)銷目標(biāo)客戶都只考慮高價(jià)值客戶，而對(duì)于農(nóng)村中小企業(yè)、微型企業(yè)和農(nóng)村貧困的家庭和個(gè)人等中低端客戶群體，部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)他們的重視力度不夠，導(dǎo)致這個(gè)群體無(wú)法享受正常的金融服務(wù)?，F(xiàn)在，全世界超過(guò)10億人沒(méi)有真正享受可持續(xù)的金融服務(wù)便利，小額信貸仍然不同程度的邊緣化，因此，只有為窮人服務(wù)的金融服務(wù)進(jìn)入中國(guó)整體金融服務(wù)體系，小額信貸才可能會(huì)大規(guī)?？沙掷m(xù)發(fā)展，因此為更加有效對(duì)農(nóng)村進(jìn)行金融扶貧，發(fā)展普惠金融勢(shì)在必行。

（二）普惠金融發(fā)展可以有效地促進(jìn)農(nóng)村金融體系的建設(shè)

農(nóng)村金融是中國(guó)金融體系中最薄弱的一環(huán)。到2014年末，中國(guó)仍有1570個(gè)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。目前，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)開(kāi)設(shè)簡(jiǎn)易便民點(diǎn)、布設(shè)自助服務(wù)終端、開(kāi)設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)等多種形式，使金融服務(wù)覆蓋行政村52萬(wàn)個(gè)。全國(guó)已組建的新型惠農(nóng)金融機(jī)構(gòu)92.9%以上的貸款投向了小微企業(yè)和“三農(nóng)”。全國(guó)核準(zhǔn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行覆蓋已達(dá)1045個(gè)縣（市），縣域覆蓋率達(dá)54.57%。普惠金融發(fā)展將加快建設(shè)農(nóng)村金融體系，提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面的廣度和深度。

（三）普惠金融發(fā)展可以幫助國(guó)家擴(kuò)展惠農(nóng)服務(wù)和政策觸角

國(guó)家的扶貧政策如何實(shí)施一直是一個(gè)難題。例如，新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的收集、轉(zhuǎn)移、管理、傳輸，以及為確保安全、便捷地落實(shí)農(nóng)民養(yǎng)老相關(guān)優(yōu)惠政策，在每個(gè)環(huán)節(jié)都需要有相應(yīng)的金融支持。普惠金融發(fā)展和完善農(nóng)村金融體系可以讓農(nóng)民不再需要長(zhǎng)途跋涉到城市去領(lǐng)取養(yǎng)老金，真正的優(yōu)惠政策將會(huì)付諸實(shí)踐。

（四）普惠金融可以有效地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

2013年中國(guó)畜牧漁業(yè)產(chǎn)值為9.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8%。2013年中央專項(xiàng)扶貧投入達(dá)到了394億元，中央專項(xiàng)彩票公益金總收入406億元，達(dá)到了創(chuàng)紀(jì)錄的水平。隨著政府和相關(guān)部門(mén)逐步加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)和流通體系的建設(shè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融等交易活動(dòng)越來(lái)越普遍，農(nóng)業(yè)特殊產(chǎn)品等交易規(guī)模越來(lái)越大，對(duì)支付與結(jié)算等基本金融服務(wù)要求變得越來(lái)越高，傳統(tǒng)的金融服務(wù)越來(lái)越滿足不了農(nóng)村日益增長(zhǎng)的金融需求，對(duì)普惠金融發(fā)展也提出了更高的要求。

三、農(nóng)村金融扶貧工作取得的成效

截至2014年末，我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本上都設(shè)有了銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，部分農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到了90%以上，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)未設(shè)有金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的也基本上設(shè)有銀行自助設(shè)備等金融基礎(chǔ)設(shè)施，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)覆蓋率的提高，大大促進(jìn)金融扶貧工作取得實(shí)效。截至2014年末，我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額達(dá)23.6萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款比重28.1%，同比增長(zhǎng)13%，其中農(nóng)戶貸款余額達(dá)5.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)高達(dá)19%。涉農(nóng)貸款7年累計(jì)增長(zhǎng)285.9%，7年間年均增速達(dá)21.7%。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，2007至2014年，累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障5.72萬(wàn)億元，累計(jì)向1.68億戶農(nóng)戶支付賠款958.62億元。2014年全年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保農(nóng)作物面積已突破15億畝，占全國(guó)主要農(nóng)作物播種面積的61.6%，大大降低了農(nóng)作物的種植風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，有效的降低了農(nóng)戶和銀行信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）多層次農(nóng)村金融組織體系基本形成，金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，各類新型金融機(jī)構(gòu)不斷入駐縣域發(fā)展中，而各類新型金融機(jī)構(gòu)明確的市場(chǎng)定位，將有力地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍不斷延伸擴(kuò)大，在重點(diǎn)保障糧棉油收購(gòu)儲(chǔ)備的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)情況和實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，積極支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。二是農(nóng)業(yè)銀行改革不斷推進(jìn)，通過(guò)注資1300億人民幣等值美元，幫助其剝離8157億元賬面不良資產(chǎn)，大大提升了銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，同時(shí)，央行通過(guò)開(kāi)展“三農(nóng)金融事業(yè)部”試點(diǎn)，大大提升了農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)力度，成效明顯。三是降低農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻，農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等中小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，將擴(kuò)大金融支持農(nóng)村地區(qū)覆蓋面，截至2014年末，全國(guó)各地已組建村鎮(zhèn)銀行1152家，各項(xiàng)貸款余額4862億元，同比增長(zhǎng)34.01%，其中農(nóng)戶貸款達(dá)到2111億元，小微企業(yè)貸款2405億元，兩項(xiàng)貸款占比高達(dá)92.9%，有效的促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）農(nóng)村信用社改革繼續(xù)深化，成為了支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍

農(nóng)村信用社改革不斷深入，通過(guò)明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化約束機(jī)制，按照國(guó)家政策增強(qiáng)服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)功能，農(nóng)村信用社朝著正規(guī)化發(fā)展，其改革也不斷深入，部分地區(qū)農(nóng)村信用社改制成合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，效果良好。中央政府通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼和減免稅費(fèi)等方式對(duì)農(nóng)信社進(jìn)行政策支持，金額接近2690億元，同時(shí)，地方政府配合中央政策，相應(yīng)支持1227億元，為信用社的改革創(chuàng)造了良好的財(cái)稅優(yōu)惠環(huán)境，有效地激發(fā)各方參與信用社改革的積極性，其中，引入社會(huì)資本投資達(dá)4458億元。通過(guò)改革，農(nóng)村信用社內(nèi)部制度不斷完善，資產(chǎn)質(zhì)量不斷提升，財(cái)務(wù)狀況越來(lái)越好，在縣域銀行間競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力顯著提升，其中，資本充足率達(dá)到11.8%，不良貸款率降至4.5%以內(nèi)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)逐漸縮小，信用能力顯著提高。隨著農(nóng)村信用社的快速發(fā)展，有效填補(bǔ)了部分偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)空白，據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村信用社負(fù)責(zé)全國(guó)98.4%的農(nóng)村金融服務(wù)空白地區(qū)和67.7%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)空白覆蓋任務(wù)，有效的提升了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)水平，進(jìn)一步發(fā)揮了支持農(nóng)業(yè)的主要力量。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面不斷擴(kuò)大

自2009年以來(lái)，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面不斷擴(kuò)大，中央推出了全國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋工作，加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，以促進(jìn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化為核心，不斷減少金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量，累計(jì)填補(bǔ)了無(wú)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)1249個(gè)。金融服務(wù)覆蓋面不斷的深入，從鄉(xiāng)鎮(zhèn)逐步擴(kuò)大到行政村，截至2014年末，全國(guó)已實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，24個(gè)省份實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)的全覆蓋，共有52萬(wàn)個(gè)行政村設(shè)立了助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，金融服務(wù)變得越來(lái)越便利，農(nóng)民享受的金融服務(wù)也越來(lái)越完善。

（四）有效的農(nóng)業(yè)信貸和服務(wù)創(chuàng)新

按照“不少于去年的貸款增長(zhǎng)、不低于平均貸款增長(zhǎng)”的“兩個(gè)不低于”目標(biāo)，從2009年以來(lái)，農(nóng)業(yè)貸款已連續(xù)四年完成該目標(biāo)，各金融機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)金融政策和產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調(diào)，加大支農(nóng)力度，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，在2012年末，各金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和基本農(nóng)田建設(shè)貸款余額比2007年底增加1.8萬(wàn)億元，有效地支持了農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)環(huán)境，通過(guò)推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新探索一批成本低、可再生的、容易促進(jìn)的金融服務(wù)模式，進(jìn)一步改善農(nóng)村金融需求滿意度。

四、當(dāng)前農(nóng)村金融扶貧工作面臨的問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，創(chuàng)新不足

1.信貸產(chǎn)品形式單一。一是國(guó)有大型商業(yè)銀行服務(wù)對(duì)象大都是大中型企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上積極性不高，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)相對(duì)滯后，涉農(nóng)信貸產(chǎn)品單一；二是對(duì)于服務(wù)農(nóng)村的中小型金融機(jī)構(gòu)，由于缺乏必要的高級(jí)管理人才和創(chuàng)新人才，在經(jīng)營(yíng)理念和創(chuàng)新方面相對(duì)落后，信貸產(chǎn)品以傳統(tǒng)的信貸服務(wù)為主，產(chǎn)品形式單一。雖然，目前開(kāi)發(fā)了部分創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如聯(lián)保貸款、林權(quán)抵押、信用貸款、倉(cāng)單抵押貸款、“公司+農(nóng)戶”貸款和其他形式的信貸產(chǎn)品，但是，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行信貸產(chǎn)品運(yùn)用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的需求增加，如農(nóng)村個(gè)人消費(fèi)貸款用途審批苛刻嚴(yán)格及信貸產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不足等，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢(shì)不相適應(yīng)；三是對(duì)農(nóng)村金融需求的多層次懷、多樣性、差異性重視不夠，沒(méi)有根據(jù)客戶類型的不同進(jìn)行差別化的金融服務(wù)，在一定程度上，增加了企業(yè)和農(nóng)民的融資成本負(fù)擔(dān)。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏。一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面太小，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面十分狹窄，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)農(nóng)作物日益豐富，產(chǎn)品多樣化，但是保險(xiǎn)產(chǎn)品更新慢，很多新型農(nóng)作物不能作為理賠對(duì)象；二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體單一，縣城保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)較為缺乏，主要以傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為主，新型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相對(duì)較少；三是由于缺乏有效的管理機(jī)制，道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇等因素導(dǎo)致保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理困難，進(jìn)而限制了其他商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展

完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施是促進(jìn)地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本保障，目前，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施主要存在的問(wèn)題是：服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少、自助設(shè)備缺乏、設(shè)備陳舊老化、部分自助設(shè)備年久失修、管理混亂等。一些鄉(xiāng)村旅游景點(diǎn)和農(nóng)家樂(lè)等地區(qū)的銀行服務(wù)設(shè)備建設(shè)滯后，助農(nóng)取款設(shè)備、POST機(jī)、自助設(shè)備等建設(shè)滯后，影響游客在農(nóng)村的消費(fèi)熱情，部分自助設(shè)備存在加鈔不及時(shí)等情況，給群眾服務(wù)帶來(lái)了不便，銀行硬件設(shè)施的不完善嚴(yán)重制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）農(nóng)村信用社的不良貸款率偏高

目前，農(nóng)村信用體系建設(shè)相對(duì)滯后，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)等信用狀況缺乏了解，銀企信息不對(duì)稱。同時(shí)，農(nóng)戶跟農(nóng)村中小企業(yè)抵押物相對(duì)缺乏，很大一部分農(nóng)戶貸款為信用貸款，中小企業(yè)抵押物大都為價(jià)值不高的廠房設(shè)備，容易受自然災(zāi)害、價(jià)格變動(dòng)和政策條件的影響，貸款存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，也造成了農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)較多。從貸款對(duì)象來(lái)看，一是農(nóng)戶種養(yǎng)貸款展期較多，違約率較高；二是農(nóng)村個(gè)體戶、微型企業(yè)資金周轉(zhuǎn)慢，展期較多，從貸款類型來(lái)看，信用貸款相對(duì)于抵押貸款違約率較高，從期限來(lái)看，短期貸款展期率較高。

（四）農(nóng)民對(duì)信貸產(chǎn)品可獲得性較低

各金融機(jī)構(gòu)在審核貸款申請(qǐng)人材料時(shí)，難以了解貸款人的信用狀況，同時(shí)，農(nóng)戶缺乏必要的抵押物，難以達(dá)到各金融機(jī)構(gòu)的放款門(mén)檻標(biāo)準(zhǔn)，加上農(nóng)戶在種養(yǎng)方面缺乏必要的技術(shù)，缺乏有效的管理和存在自然風(fēng)險(xiǎn)，各金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放農(nóng)戶貸款時(shí)相對(duì)謹(jǐn)慎，造成了農(nóng)戶對(duì)銀行信貸產(chǎn)品可獲得性較低，主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)戶申請(qǐng)貸款時(shí)，審批時(shí)間長(zhǎng)，貸款可獲得性概率相對(duì)較?。欢谦@得的貸款額度相對(duì)較低，農(nóng)戶信用貸款基本上在5萬(wàn)以內(nèi)，對(duì)于一些家庭農(nóng)場(chǎng)來(lái)說(shuō)，獲得的貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了資金的需求；三是獲得的貸款期限較短，一年內(nèi)的短期貸款相對(duì)較多，部分農(nóng)作物種養(yǎng)周期長(zhǎng)，造成了農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)困難；四是獲得的貸款利率上浮優(yōu)惠少，由于農(nóng)戶貸款不良貸款率較高，又缺乏必要抵押物，各金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)給予的利率優(yōu)惠較少。

五、金融扶貧困境的原因

（一）金融服務(wù)主體單一，金融覆蓋面小

隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、小額貸款公司、金融投資公司等小型金融機(jī)構(gòu)入駐農(nóng)村地區(qū)，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了良好的金融支持。但是，從整體金融體系服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)來(lái)看，金融服務(wù)主體較為單一，從目前情況來(lái)看，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)，主要是農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行，受人力、物力、資金和市場(chǎng)的限制，其他金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)主要開(kāi)設(shè)在縣城，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融支持力度有限，服務(wù)覆蓋面有限，部分偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在金融服務(wù)空白區(qū)。主要表現(xiàn)在：一是國(guó)有商業(yè)銀行的改制，撤銷了國(guó)有銀行在縣域經(jīng)濟(jì)中的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，國(guó)有四大行中的建行、工行和中行大部分縣域服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)被撤銷、農(nóng)行雖然縣域網(wǎng)點(diǎn)未被撤銷，但是鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)大部分被撤銷，雖然目前四大行開(kāi)始又逐步入駐縣域經(jīng)濟(jì)，但是，僅僅是在縣城開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，金融扶貧力度相對(duì)較??；二是以農(nóng)村信用社和農(nóng)行為主的在鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，受自身資本約束，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支持力度有限；三是以村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等為主的新型金融機(jī)構(gòu)，開(kāi)設(shè)時(shí)間短，經(jīng)營(yíng)制度不完善，資產(chǎn)規(guī)模較小，業(yè)務(wù)開(kāi)展服務(wù)面相對(duì)較窄，服務(wù)范圍有限。

（二）金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)制度建設(shè)滯后

在支農(nóng)制度中，存在著金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的信貸準(zhǔn)入限制過(guò)于嚴(yán)格，而基層分支機(jī)構(gòu)的貸款權(quán)限低，貸款期限控制過(guò)緊，支農(nóng)貸款利率偏高的問(wèn)題。目前，農(nóng)戶小額貸款期限一般在一年之內(nèi)，而農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)和經(jīng)濟(jì)果樹(shù)業(yè)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的見(jiàn)效期一般需要2至3年，個(gè)別項(xiàng)目甚至需要5年時(shí)間，短期的信貸投入難以發(fā)揮資金扶持作用。農(nóng)戶貸款抵押擔(dān)保難，大多數(shù)農(nóng)民可以用作抵押的只有房產(chǎn)，但是農(nóng)村居民房產(chǎn)不僅價(jià)值低而且難以變現(xiàn)，擔(dān)保抵押物缺失已成為農(nóng)民貸款難的突出問(wèn)題。

（三）農(nóng)村金融扶貧缺乏有效的激勵(lì)約束機(jī)制

由于利潤(rùn)最大化的內(nèi)在要求，農(nóng)村貧困人口在農(nóng)村地區(qū)很難吸引金融機(jī)構(gòu)。而政府對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供的相應(yīng)優(yōu)惠政策的力度不夠，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有動(dòng)力提高貸款和創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。同時(shí)，由于欠發(fā)達(dá)地區(qū)財(cái)力緊張，一些對(duì)弱勢(shì)群體的信貸優(yōu)惠政策得不到地方配套財(cái)政政策的支持，從而使金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有放貸的積極性。

（四）農(nóng)村信用體系不完善，制約了金融機(jī)構(gòu)金融扶貧的積極性

農(nóng)村信用體系建設(shè)相對(duì)滯后，各金融機(jī)構(gòu)在辦理相關(guān)貸款時(shí)，由于缺乏對(duì)農(nóng)村個(gè)體或者農(nóng)村企業(yè)的信用情況的了解，導(dǎo)致銀行信貸資金風(fēng)險(xiǎn)加大，銀行發(fā)放的貸款額度相對(duì)較小、期限較短，放款門(mén)檻相對(duì)也會(huì)提高，加大了農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的融資難度，同時(shí)，由于對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信用情況不了解，導(dǎo)致銀行不良貸款增加，進(jìn)一步制約了金融機(jī)構(gòu)金融扶貧的積極性。

（五）金融扶貧宣傳不到位、農(nóng)民金融知識(shí)缺乏

一是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融政策宣傳不到位，主要體現(xiàn)在，國(guó)家有關(guān)部門(mén)在相關(guān)會(huì)議上明確提出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要性，提出要大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，然而受各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況不同，部分地區(qū)存在喊口號(hào)的多，真正結(jié)合實(shí)際情況落實(shí)政策的少；二是對(duì)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)獎(jiǎng)勵(lì)政策宣傳不到位，如央行的支農(nóng)再貸款、支小再貸款、財(cái)政的涉農(nóng)增量補(bǔ)貼、小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金等政策宣傳不到位，導(dǎo)致部分金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有認(rèn)真學(xué)習(xí)相關(guān)政策文件，貸款投向沒(méi)能偏向三農(nóng)方面；三是對(duì)農(nóng)戶跟農(nóng)村個(gè)體戶相關(guān)優(yōu)惠政策宣傳不到位，如：小額擔(dān)保貸款涉及的部門(mén)有婦聯(lián)、街道辦事處、人事局、財(cái)政、經(jīng)辦行、人民銀行等部門(mén)，雖然涉及的部門(mén)眾多，但是，由于對(duì)政策的宣傳不到位，很多地區(qū)的小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)人少，小額擔(dān)保貸款基金額度低，農(nóng)戶獲得的貼息金額少。

六、解決金融扶貧工作問(wèn)題的對(duì)策

（一）引進(jìn)專業(yè)人才，豐富和創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

1.豐富銀行金融產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)在防范借貸風(fēng)險(xiǎn)、保證資產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上，積極開(kāi)發(fā)符合地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)際發(fā)展情況的金融產(chǎn)品。如，針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點(diǎn)，加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求等調(diào)研，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，加大市場(chǎng)細(xì)分，針對(duì)不同的客戶群研發(fā)不同的金融產(chǎn)品，實(shí)施差異化服務(wù)戰(zhàn)略。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，及時(shí)更新和創(chuàng)新金融服務(wù)品種，如，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)、創(chuàng)新?lián)！ⅰ⒆赓U、保管等業(yè)務(wù)，積極開(kāi)展個(gè)人理財(cái)、信息咨詢等高端服務(wù)、創(chuàng)新銀行卡功能等，為農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶提供適合的特色化的金融服務(wù)內(nèi)容。同時(shí)，要?jiǎng)?chuàng)新抵押擔(dān)保方式，大力發(fā)展小額信用貸款、聯(lián)保貸款、農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款、倉(cāng)單抵押貸款等，滿足農(nóng)戶和企業(yè)的資金需求，提升農(nóng)戶貸款獲得率。

2.創(chuàng)新銀行抵押物，擴(kuò)大貸款抵押物范圍。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，要根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，敢于創(chuàng)新，創(chuàng)新擴(kuò)大農(nóng)村擔(dān)保物范圍，探索土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、宅基地使用權(quán)作為抵押品，創(chuàng)新股本、倉(cāng)單或存單、應(yīng)收帳款和其他權(quán)利質(zhì)押貸款，多方聯(lián)保等方式來(lái)解決扶貧問(wèn)題。

3.豐富政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)和推進(jìn)，能有效的降低農(nóng)戶種養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)跟農(nóng)村中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，有效提升農(nóng)戶和中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)償付能力，降低銀行信貸資金風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著強(qiáng)有力的保障作用，因此要大力開(kāi)展推進(jìn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。一是要敢于創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，各種特殊農(nóng)作物產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，各保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)地方農(nóng)業(yè)實(shí)際發(fā)展情況，積極開(kāi)發(fā)適合地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各類保險(xiǎn)，豐富保險(xiǎn)品種，創(chuàng)新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。二是地方政府要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作協(xié)調(diào)，出臺(tái)相關(guān)優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)和引導(dǎo)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)協(xié)作，建立一個(gè)統(tǒng)一的政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，降低地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體風(fēng)險(xiǎn)，如可以出臺(tái)相關(guān)優(yōu)惠財(cái)稅政策，對(duì)于開(kāi)發(fā)新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展較好的保險(xiǎn)公司給予相關(guān)的財(cái)稅補(bǔ)貼等，調(diào)動(dòng)各保險(xiǎn)公司的積極性。三是要盡快建立“以農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)為主體，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金為輔”的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急機(jī)制，確保風(fēng)險(xiǎn)的最小化。四是要加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管力度，防止發(fā)生欺騙農(nóng)村金融消費(fèi)者等欺騙行為，堅(jiān)決打擊非法農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為，降低道德風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)部門(mén)要認(rèn)真處理涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投訴咨詢，切實(shí)維護(hù)好農(nóng)民的合法權(quán)益。

4.加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)金融人才隊(duì)伍的建設(shè)。一是加強(qiáng)農(nóng)村金融人才隊(duì)伍建設(shè)水平。注重打造一支懂金融理論、基本技能，熟悉金融業(yè)務(wù)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，能正確分析和判斷經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，有很強(qiáng)的應(yīng)變能力的農(nóng)村財(cái)務(wù)團(tuán)隊(duì)。二是加強(qiáng)教育和培訓(xùn)，注重培養(yǎng)人才的創(chuàng)新能力。在提高思想教育和農(nóng)村金融人才業(yè)務(wù)能力的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融人才創(chuàng)新能力的提高。三是完善人才激勵(lì)機(jī)制。制定完善的激勵(lì)規(guī)章制度，實(shí)行分類管理，獎(jiǎng)懲分明，規(guī)范化管理。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，提升銀行服務(wù)水平

1.加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)戶、農(nóng)村中小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的要求越來(lái)越高，銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)完善是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要保障。一是金融監(jiān)管部門(mén)要逐步放寬農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)設(shè)的門(mén)檻，鼓勵(lì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下積極入駐鄉(xiāng)鎮(zhèn)。二是各金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，按照國(guó)家相關(guān)政策，積極推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，完善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)。三是政府相關(guān)部門(mén)要加大引導(dǎo)，及時(shí)出臺(tái)相關(guān)政策，通過(guò)提供土地費(fèi)用減免、資金補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等相關(guān)財(cái)稅優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)積極推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，填補(bǔ)部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)空白區(qū)。

2.發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)，促進(jìn)服務(wù)內(nèi)容的多元化。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)弱質(zhì)的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)行農(nóng)民和企業(yè)差異化的金融服務(wù)，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)品種。如開(kāi)展特殊農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、提供良好的金融理財(cái)產(chǎn)品、積極開(kāi)發(fā)特色中間業(yè)務(wù)，不斷完善銀行卡服務(wù)功能，推進(jìn)個(gè)人金融、信息咨詢等高端服務(wù)，根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況不同，針對(duì)地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和龍頭企業(yè)，制定特色服務(wù)產(chǎn)品，切實(shí)促進(jìn)服務(wù)的多元化。

3.加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)自助設(shè)備和支付服務(wù)電子化水平的建設(shè)。繼續(xù)加強(qiáng)農(nóng)村電子支付服務(wù)的水平，引導(dǎo)農(nóng)村居民更多的使用非現(xiàn)金方式進(jìn)行日常結(jié)算業(yè)務(wù)。推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，建立覆蓋農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，繼續(xù)探索加強(qiáng)綜合服務(wù)功能的有效途徑。如，在部分旅游景點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、特色產(chǎn)業(yè)實(shí)驗(yàn)區(qū)、農(nóng)業(yè)園開(kāi)發(fā)區(qū)等地區(qū)，幫助設(shè)立銀行自助設(shè)備，提升金融服務(wù)的便利性，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。積極配合政府有關(guān)部門(mén)的惠農(nóng)政策的實(shí)施，根據(jù)地方實(shí)際情況推廣移動(dòng)支付等電子支付產(chǎn)品，推動(dòng)各類農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等資金安全、快速的到達(dá)相關(guān)賬戶，提高農(nóng)村建設(shè)資金的便捷性。

（三）進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革

1.深化農(nóng)村信用社體制改革。繼續(xù)深化農(nóng)村信用社體制改革，完善風(fēng)險(xiǎn)防控制度，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革，提升風(fēng)險(xiǎn)處置能力，探索省級(jí)聯(lián)社改革的總目標(biāo)，建立制衡制度，堅(jiān)持淡化行政管理，加強(qiáng)服務(wù)功能，強(qiáng)化市場(chǎng)化管理，不斷完善財(cái)務(wù)制度，提升自身實(shí)力，以市場(chǎng)導(dǎo)向?yàn)榛A(chǔ)，貫徹落實(shí)國(guó)家相關(guān)貨幣政策，提高農(nóng)村信用社服務(wù)地方三農(nóng)力度。

2.繼續(xù)深化農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革。完善相關(guān)制度，創(chuàng)新管理體制，做實(shí)“三級(jí)督導(dǎo)、一級(jí)經(jīng)營(yíng)”的管理體制和“六個(gè)單獨(dú)”的運(yùn)行機(jī)制，引導(dǎo)其重點(diǎn)支持農(nóng)村企業(yè)和縣域發(fā)展。

3.培養(yǎng)和發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。放寬新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻，豐富農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)主體，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，引導(dǎo)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)加大支農(nóng)力度，如放寬村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、小額擔(dān)保貸款公司、金融投資公司等中小金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入制度，鼓勵(lì)此類中小金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，擴(kuò)大服務(wù)面，開(kāi)發(fā)特殊金融產(chǎn)品，提高支農(nóng)力度，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相互促進(jìn)的良性發(fā)展局面。

4.加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)信用體系的建設(shè)。一是要聯(lián)合相關(guān)部門(mén)，在縣城和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）組織開(kāi)展征信知識(shí)宣傳活動(dòng)，強(qiáng)調(diào)個(gè)人信用的重要性。二是要認(rèn)真做好農(nóng)村中小企業(yè)數(shù)據(jù)征集工作，及時(shí)對(duì)中小企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行更新。三是要加強(qiáng)對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)的指導(dǎo)、協(xié)調(diào)，督促當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)按照農(nóng)戶信用信息采集指標(biāo)及數(shù)據(jù)格式，及時(shí)完成有關(guān)農(nóng)戶信用信息的采集、錄入工作。

（四）政府相關(guān)部門(mén)要加強(qiáng)金融扶貧政策，落實(shí)完善激勵(lì)政策

1.政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)合作，出臺(tái)和完善相關(guān)優(yōu)惠政策。一是運(yùn)用財(cái)稅政策引導(dǎo)社會(huì)資金流向貧困地區(qū)，緩解貧困地區(qū)發(fā)展所需資金不足的問(wèn)題。對(duì)在貧困地區(qū)投資辦企業(yè)的，在稅收上給予一定的優(yōu)惠，對(duì)在貧困地區(qū)進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、資源開(kāi)發(fā)的可在一定時(shí)間內(nèi)給予免稅照顧，從事?tīng)I(yíng)利性項(xiàng)目開(kāi)發(fā)的，可給予較非貧困地區(qū)更為優(yōu)惠的減免稅政策。地方財(cái)政出資建立“三農(nóng)”、扶貧信貸擔(dān)?；颡?jiǎng)補(bǔ)基金，支持鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)貧困地區(qū)的信貸投入和金融服務(wù)；給積極開(kāi)發(fā)農(nóng)村金融產(chǎn)品、布放金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)（含助農(nóng)取款點(diǎn)）的金融機(jī)構(gòu)給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)。二是地方政府積極引進(jìn)爭(zhēng)取國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)項(xiàng)目，認(rèn)真做好扶貧開(kāi)發(fā)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目申報(bào)準(zhǔn)備工作，通過(guò)國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)項(xiàng)目，帶動(dòng)地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。三是國(guó)家、省和地方應(yīng)加強(qiáng)合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)為融資搭建平臺(tái)。利用省級(jí)政府融資平臺(tái)在基礎(chǔ)性、公益性項(xiàng)目建設(shè)上的投資主體功能，充分發(fā)揮政策導(dǎo)向作用，不斷完善地方相關(guān)融資平臺(tái)，逐步將承擔(dān)的經(jīng)營(yíng)性項(xiàng)目建設(shè)的市縣融資平臺(tái)轉(zhuǎn)型為市場(chǎng)化企業(yè)，同時(shí)，通過(guò)相關(guān)優(yōu)惠政策引導(dǎo)民間投資進(jìn)入相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目。

2.金融監(jiān)管部門(mén)認(rèn)真落實(shí)相關(guān)貨幣政策。充分發(fā)揮央行三大貨幣政策優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)支農(nóng)惠農(nóng)扶持力度，一是在政策許可范圍內(nèi)，人民銀行通過(guò)靈活運(yùn)用支農(nóng)再貸款、差別存款準(zhǔn)備金率等政策工具，引導(dǎo)信貸資金投入扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)域。同時(shí)，為加大支農(nóng)再貸款支持力度，引導(dǎo)擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投放，在全國(guó)范圍內(nèi)推廣拓寬支農(nóng)再貸款適用范圍政策，并要求各個(gè)部門(mén)加強(qiáng)支農(nóng)再貸款使用效果的監(jiān)測(cè)評(píng)估，進(jìn)一步發(fā)揮支農(nóng)再貸款指導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大“三農(nóng)”信貸的功能。二是通過(guò)發(fā)行短期融資債券、中期票據(jù)、中小企業(yè)票據(jù)，探索區(qū)域資產(chǎn)證券化融資、減貧和發(fā)展籌資渠道。

（五）加強(qiáng)金融宣傳向農(nóng)村普及

第5篇：農(nóng)村金融研究范文

關(guān)鍵詞：開(kāi)發(fā)性金融；農(nóng)村金融；雙失靈

中圖分類號(hào)：F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1000-176X(2009)06-0062-05

一、引 言

改革開(kāi)放30年來(lái)，盡管我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)已明顯改善，但農(nóng)村金融依然是我國(guó)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融市場(chǎng)效率低下的問(wèn)題仍然沒(méi)有從根本上得到解決。首先，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量減少，部分地區(qū)還存在金融服務(wù)空白，農(nóng)村信貸需求滿足程度低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年末全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬(wàn)個(gè)，比2004年減少9 811個(gè)，全國(guó)仍有2 868個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)，占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%［1］。在中國(guó)1.2億個(gè)有貸款需求的農(nóng)戶中，只有50%的農(nóng)戶從金融機(jī)構(gòu)取得貸款，大部分農(nóng)戶是通過(guò)民間渠道獲取資金，這與農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位、農(nóng)村對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)極不相稱。其次，農(nóng)村資金缺口巨大，農(nóng)村資金大量通過(guò)金融渠道流向城市。我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸資源總體缺乏，有關(guān)部門(mén)在分析投資者行為特征、預(yù)測(cè)農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上，根據(jù)建立的計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型，2001―2007年我國(guó)農(nóng)業(yè)資金缺口由373.29億元上升到777.87億元，缺口程度由 4.74%上升到 6.26%，并呈逐漸上升之勢(shì)［2］。與此同時(shí)農(nóng)村金融空洞化，由于四大國(guó)有銀行縣以下金融機(jī)構(gòu)的加速撤并，以及對(duì)農(nóng)村地下金融的打擊和郵政儲(chǔ)蓄的涌現(xiàn)，使得中國(guó)農(nóng)村平均每年有800億元左右的資金從農(nóng)村向城市虹吸。我國(guó)是世界上最大的發(fā)展中國(guó)家，13億人口中有8億左右生活在農(nóng)村地區(qū)?！叭r(nóng)”問(wèn)題是我國(guó)政府最關(guān)心的問(wèn)題。建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，對(duì)于推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保持農(nóng)村長(zhǎng)期穩(wěn)定，縮小城鄉(xiāng)貧富差距，構(gòu)建和諧社會(huì)具有重大意義。制約當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵的癥結(jié)是農(nóng)村金融效率低下問(wèn)題。歷經(jīng)多次改革的農(nóng)村金融效率依然低下的深層次原因是什么？如何化解農(nóng)村金融市場(chǎng)的低效率問(wèn)題，從而使它擺脫農(nóng)村發(fā)展的短板地位？這是關(guān)系到中國(guó)農(nóng)村能否進(jìn)一步加快發(fā)展的重要命題。

二、研究綜述

對(duì)于我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)效率低下的深層次原因，學(xué)者們從不同方面進(jìn)行了深入的研究。我國(guó)大多數(shù)學(xué)者基于愛(ài)德華•S.肖和羅納德•I.麥金農(nóng)的“金融抑制理論”，從市場(chǎng)失靈的角度研究我國(guó)農(nóng)村金融效率問(wèn)題，結(jié)合金融抑制理論和我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展情況，把我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的金融抑制分為供給抑制、需求抑制、供給型和需求型抑制共存三種類型。何廣文、宋立、譚秋成、馮興元等主要集中于金融供給主體和金融環(huán)境方面探討金融供給約束，認(rèn)為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)弱化、長(zhǎng)期壓制非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，金融環(huán)境殘缺不全，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，金融法律環(huán)境不完善，社會(huì)信用體系不完善。需求抑制論主要關(guān)注農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的需求特征導(dǎo)致的金融抑制。高帆認(rèn)為，農(nóng)業(yè)較高的自然風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品較明顯的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、土地制度的制約、較低的農(nóng)村市場(chǎng)化程度抑制了農(nóng)戶的生產(chǎn)性借貸資金需求［3］。馬曉河、藍(lán)海濤認(rèn)為，農(nóng)戶的融資需求不足，一方面是農(nóng)村商品化程度低，貨幣化程度低導(dǎo)致的自然需求不足；另一方面是制度供給短缺導(dǎo)致的需求性金融抑制［4］。張杰等學(xué)者從供給和需求兩個(gè)方面剖析農(nóng)村金融市場(chǎng)。張杰從我國(guó)農(nóng)貸制度變遷的長(zhǎng)期歷史視角，指出中國(guó)的農(nóng)村信貸市場(chǎng)長(zhǎng)期以來(lái)是一種非生產(chǎn)性市場(chǎng)。在正式信貸市場(chǎng)上受到約束的農(nóng)戶也就是那些在生產(chǎn)信貸市場(chǎng)上需求得不到滿足的農(nóng)戶，他們不能期望在非正式信貸市場(chǎng)上得到滿足。這種市場(chǎng)分割刻畫(huà)了中國(guó)農(nóng)貸供求結(jié)構(gòu)的最主要特征［5］。田力認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)受到了金融的供給約束和金融供給受到了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求約束，以及中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制和農(nóng)村金融體制的雙重制約［6］。殷本杰對(duì)建立在不完全競(jìng)爭(zhēng)理論基礎(chǔ)的金融約束進(jìn)行了深入的研究，提出了有選擇性的、市場(chǎng)化的政府干預(yù)理論［7］。張杰、尚長(zhǎng)風(fēng)對(duì)政府是否介入持有謹(jǐn)慎的態(tài)度，認(rèn)為政府干預(yù)要以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀與制度結(jié)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)需求為基礎(chǔ)，否則政府的干預(yù)與初衷將會(huì)背道而馳［8］。杜彪根據(jù)諾思的國(guó)家與制度變遷理論，分析了中央政府和地方政府在農(nóng)村金融制度變遷中扮演的角色。指出現(xiàn)有農(nóng)村金融制度安排主要是這兩大利益主體博弈的產(chǎn)物，而農(nóng)戶作為利益相關(guān)者卻不能參與其中，這種不完整的利益博弈機(jī)制必然導(dǎo)致農(nóng)村金融制度安排的殘缺［9］。

筆者認(rèn)為，從我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)來(lái)看，農(nóng)村金融制度不完善是我國(guó)農(nóng)村金融效率較低的主要原因，它體現(xiàn)為在農(nóng)村信用中市場(chǎng)失靈和政府失靈并存。在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)上，“市場(chǎng)失靈”與“政府失靈”交錯(cuò)作用，尤其是政府對(duì)農(nóng)村金融不恰當(dāng)?shù)母深A(yù)不僅未能有效彌補(bǔ)市場(chǎng)機(jī)制的缺陷,相反還加劇了農(nóng)村金融市場(chǎng)失靈。結(jié)果使得農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)缺失，資金缺口擴(kuò)大，農(nóng)村金融效率日益低下。一些學(xué)者也持有同樣的觀點(diǎn)。周立認(rèn)為，由于農(nóng)村金融市場(chǎng)存在四大基本問(wèn)題：嚴(yán)重的信息不對(duì)稱、抵押物缺乏、特質(zhì)性成本與風(fēng)險(xiǎn)、非生產(chǎn)性借貸為主，使農(nóng)村金融市場(chǎng)自然發(fā)育狀態(tài)下出現(xiàn)“市場(chǎng)失靈”和“負(fù)外部性”，需要政府介入。但政府介入后，又往往以正式金融制度取代非正式金融制度，進(jìn)一步惡化農(nóng)村融資環(huán)境，又帶來(lái)了“政府失靈”。兩大“失靈”，使得農(nóng)村資金的非農(nóng)化成為常態(tài)［10］。潘理權(quán)等指出由于市場(chǎng)機(jī)制的先天缺陷和政府干預(yù)的后天失調(diào)而導(dǎo)致農(nóng)村金融受到抑制，從而不能有效發(fā)揮金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的現(xiàn)象［11］。

三、我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)效率問(wèn)題的原因分析

1.農(nóng)村信用社寡頭壟斷下農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分

農(nóng)村信用社處于農(nóng)村金融最基層，網(wǎng)點(diǎn)眾多，這些都賦予了它得天獨(dú)厚的壟斷條件。1998年以來(lái)，四大國(guó)有商業(yè)銀行共撤并了6萬(wàn)家左右縣及縣以下網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)總量減少的比例平均在39%左右，而縣及縣以下區(qū)域退出的分支機(jī)構(gòu)的比例高達(dá)95%。四大國(guó)有商業(yè)銀行的主動(dòng)撤退，自然形成了農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)的獨(dú)占地位。沒(méi)有經(jīng)過(guò)任何博弈與競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村信用社不勞而獲取得了農(nóng)村金融市場(chǎng)的控制權(quán)。但是，農(nóng)村信用社的壟斷地位不是市場(chǎng)自然形成的，實(shí)質(zhì)上更多是由于政府對(duì)農(nóng)村金融的一種強(qiáng)制性制度安排，主要體現(xiàn)為對(duì)農(nóng)村信用社的政策扶持與對(duì)民間金融的限制與壓制。

在國(guó)有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng)的同期，農(nóng)村信用社由于本身制度缺失所帶來(lái)的困境, 已是危機(jī)重重，農(nóng)村信用社虧損掛賬已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其實(shí)際資產(chǎn)。在市場(chǎng)化改革的引導(dǎo)下，農(nóng)村信用社仍留在農(nóng)村金融市場(chǎng)顯然并非它的本意，而主要是政府對(duì)農(nóng)村金融的一種制度性安排。道格拉斯•C.諾思在《經(jīng)濟(jì)史上的結(jié)構(gòu)和變革》中指出：政府在提供制度時(shí)，它不僅要追求自身效用最大化，同時(shí)它還是不同利益集團(tuán)的均衡者［12］。如果政府控制下的所有金融機(jī)構(gòu)撤離農(nóng)村金融市場(chǎng)，政府就失去對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的控制，從而失去了獲取壟斷租金的來(lái)源。更重要的是，政府還失去與廣大農(nóng)戶進(jìn)行溝通的一條最為重要的橋梁，也就很難扮演利益集團(tuán)均衡者的角色，這些不良影響不僅是經(jīng)濟(jì)上的，可能更多還是政治等諸多方面。顯然，政府不可能放棄對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的控制，農(nóng)村信用社便成為其控制農(nóng)村金融市場(chǎng)理想的工具［9］。針對(duì)農(nóng)村信用社的績(jī)效問(wèn)題，中央政府連續(xù)推出的1996方案、2002方案、2003方案、2004方案等，都是以農(nóng)村信用社改革為中心，努力使之成為合作制金融機(jī)構(gòu)和支農(nóng)主力軍。

在扶持農(nóng)村信用社的同時(shí)，政府對(duì)民間金融一直持歧視和打壓的態(tài)度。最為典型的例子是政府對(duì)農(nóng)村合作基金會(huì)的清理。在中國(guó)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村合作基金會(huì)曾是與農(nóng)村信用社有過(guò)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的惟一的農(nóng)村金融組織。作為農(nóng)村金融體系中的非正規(guī)金融組織之一，農(nóng)村合作基金會(huì)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了顯著貢獻(xiàn)。一項(xiàng)全國(guó)性的調(diào)查表明，1996年農(nóng)村合作基金會(huì)45%的貸款提供給了農(nóng)戶，24%的貸款提供給了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。這不僅大大超過(guò)了農(nóng)業(yè)銀行的相應(yīng)貸款比例，而且超過(guò)了農(nóng)村信用社的貸款中投入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的比例［13］。由于農(nóng)村合作基金會(huì)不受貨幣當(dāng)局的利率管制，因此其貸款利率較農(nóng)村信用合作社更為靈活，貸款的平均收益也更高［14］。為了消除來(lái)自農(nóng)村合作基金會(huì)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)所造成的沖擊，1997年政府做出了清理整頓、關(guān)閉合并農(nóng)村合作基金會(huì)的決定。隨后在1998―1999年，包括村級(jí)基金會(huì)在內(nèi)的整個(gè)農(nóng)村合作基金會(huì)被政府明令取締。經(jīng)過(guò)對(duì)非正規(guī)金融組織的打壓，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷地位得以強(qiáng)化與維護(hù)。

戈德史密斯指出，金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)集中程度能夠反映出金融發(fā)展水平。高度壟斷的金融市場(chǎng)必然伴隨競(jìng)爭(zhēng)的無(wú)效率［15］。壟斷地位誘使農(nóng)村信用社產(chǎn)生了追求利潤(rùn)的沖動(dòng)。目前央行規(guī)定農(nóng)信社貸款利率可以在基準(zhǔn)利率0.9―2.3倍范圍內(nèi)浮動(dòng)。在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中，農(nóng)村信用社對(duì)除小額貸款外的貸款大部分實(shí)行“一浮到頂”的信貸政策。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村信用社在所有發(fā)放貸款中，貸款利率在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮1.1―1.5倍的貸款占全部貸款的30.5%，上浮1.5倍以上的占63%［1］。

2.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施信貸配給導(dǎo)致農(nóng)村資金需求滿足率較低

農(nóng)村的信貸需求主體主要是農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化程度低，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)信息不能在市場(chǎng)上得到反映，農(nóng)戶的市場(chǎng)交易信息記錄對(duì)外缺失。而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大多屬于小型甚至微型企業(yè)，財(cái)務(wù)制度不健全，經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，財(cái)務(wù)信息不夠標(biāo)準(zhǔn)與透明。此外，受規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的影響，外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)一般不會(huì)對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，金融機(jī)構(gòu)也不可能通過(guò)外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)獲取鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信息。所以金融機(jī)構(gòu)難以掌握貸款申請(qǐng)人的真實(shí)資信狀態(tài)，在農(nóng)村金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱表現(xiàn)得更加突出。

在難以獲得有效信息、信貸風(fēng)險(xiǎn)較大的情況下，為了預(yù)防賴賬損失，基于政策約束被迫留下來(lái)的金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村信用社，通常堅(jiān)持信貸合同要有抵押物。但農(nóng)村可用來(lái)抵押的物品主要是農(nóng)村的土地、房屋、勞動(dòng)力以及農(nóng)機(jī)具等，資金的借貸雙方對(duì)抵押物估價(jià)大相徑庭，加上抵押物執(zhí)行機(jī)制缺失，金融機(jī)構(gòu)可能不愿意接受這些抵押物［16］。除了自有抵押資產(chǎn)之外，擔(dān)保和保險(xiǎn)都有分散風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的功能。擔(dān)保和保險(xiǎn)是把信譽(yù)證明和資產(chǎn)責(zé)任結(jié)合在一起的金融中介行為，可以排除貸款申請(qǐng)人向金融機(jī)構(gòu)融資時(shí)信息不對(duì)稱、信貸風(fēng)險(xiǎn)較大與擔(dān)保品不足的障礙，補(bǔ)充受擔(dān)保者信用的不足，改變資金供求雙方的利潤(rùn)流和剩余控制權(quán)配置結(jié)構(gòu)，分散金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村信貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)融資交易的發(fā)生，對(duì)于貸款申請(qǐng)人獲得貸款來(lái)說(shuō)是十分重要的支持因素。但是，信貸農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信息不透明、信貸風(fēng)險(xiǎn)較大、缺乏有效抵押物等內(nèi)生性特征必然導(dǎo)致商業(yè)性質(zhì)的擔(dān)保和保險(xiǎn)在農(nóng)村市場(chǎng)的缺位。

上述農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的自身特性所導(dǎo)致的市場(chǎng)失靈將長(zhǎng)期存在，解決農(nóng)村信貸市場(chǎng)上信息不對(duì)稱問(wèn)題，需要政府“看得見(jiàn)的手”發(fā)揮作用。根據(jù)國(guó)際慣例，政府在農(nóng)村金融市場(chǎng)上主要通過(guò)提供政策性金融、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度和政策性擔(dān)保來(lái)增加農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金供給。遺憾的是，我國(guó)政府在應(yīng)該提供服務(wù)的這些領(lǐng)域，改革開(kāi)放以來(lái)并沒(méi)有明顯作為。一方面，農(nóng)村政策性金融供給不足，政府未能彌補(bǔ)農(nóng)村公共性金融產(chǎn)品不足的缺陷。雖然政府已賦權(quán)與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能范圍比較狹小，主要在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)、扶持重點(diǎn)地區(qū)和行業(yè)等方面提供信貸支持，在滿足微觀經(jīng)濟(jì)主體的資金需求方面明顯不足。另一方面，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制不健全，農(nóng)村金融的體制性風(fēng)險(xiǎn)不能得到有效解決。目前,我國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失主要依靠?jī)煞N方式進(jìn)行災(zāi)害救助。第一種方式是政府農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)，但這種補(bǔ)償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)受到國(guó)家財(cái)力不足的限制。第二種方式是由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由于缺乏相應(yīng)政府補(bǔ)貼等政策支持，加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率，這兩家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直處于虧損狀態(tài)。盡管近年有一些新的措施，如籌建涉農(nóng)保險(xiǎn)公司，但仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大需求。再者，目前政府參與組建的擔(dān)保機(jī)構(gòu)雖然數(shù)量上有了一定突破，但在經(jīng)營(yíng)機(jī)制上存在較多問(wèn)題：一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍面臨著規(guī)模較小、運(yùn)作不規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺乏等問(wèn)題。二是擔(dān)保側(cè)重于大客戶信貸擔(dān)保服務(wù)，游離于農(nóng)村市場(chǎng)之外。

Stiglitz & Weiss模型研究了信貸市場(chǎng)上信息不透明對(duì)市場(chǎng)效率影響，提出逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的存在會(huì)加大信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)加大合約締結(jié)成本。并指出為降低風(fēng)險(xiǎn)保證信貸市場(chǎng)的效率，金融機(jī)構(gòu)往往采用標(biāo)準(zhǔn)信貸合同，同時(shí)進(jìn)行信貸配給，即使貸款申請(qǐng)人愿意支付更高的利率也不能得到貸款［17］。而政府在農(nóng)村金融市場(chǎng)的缺位更進(jìn)一步強(qiáng)化了金融機(jī)構(gòu)的信貸配給行為。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2007年末，農(nóng)村信用社的存款余額為4.9萬(wàn)億元，全部貸款余額為3.2萬(wàn)億元。2007年末，中國(guó)有農(nóng)戶約2.3億戶，有貸款需求的農(nóng)戶約有1.2億戶，其中，獲得農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的農(nóng)戶數(shù)7 800萬(wàn)戶，僅占全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)的33.2%［1］。而在獲得貸款的農(nóng)戶中，所得貸款額也只能滿足其一部分資金需求。作為現(xiàn)階段農(nóng)村金融的供給主體，農(nóng)村信用社的信貸供給能力并沒(méi)有得到完全釋放。

3.農(nóng)村信用意識(shí)不足加大了金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與市場(chǎng)信用是一種正相關(guān)關(guān)系，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高，市場(chǎng)信用水平越好，反之亦然。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織主體一般知識(shí)水平低下，再加上收入水平較低，他們的投資與消費(fèi)并不主要依賴于市場(chǎng)上的經(jīng)濟(jì)資源交換，因此他們往往缺乏信用意識(shí)。

此外，經(jīng)濟(jì)主體的信用意識(shí)不僅與其自身的財(cái)產(chǎn)和發(fā)展?jié)撃芟嗦?lián)系，而且還取決于全社會(huì)的信用文化、道德水準(zhǔn)和法律制度、信用征集及網(wǎng)絡(luò)傳遞等公共基礎(chǔ)設(shè)施，取決于社會(huì)信用環(huán)境的積累與共享程度。信用環(huán)境具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)，政府有責(zé)任參與其中的生產(chǎn)與供給。但是，目前政府未能提供有效的制度來(lái)保障農(nóng)村金融良好發(fā)展的信用環(huán)境。一是缺乏健全的農(nóng)村金融法律制度。目前,與農(nóng)村金融發(fā)展密切相關(guān)的法律法規(guī)，如合作金融法、民間金融法、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法等都未出臺(tái)，大量的農(nóng)村金融活動(dòng)不能得到合法地位并獲得法律的保護(hù)。二是農(nóng)村征信體系建設(shè)不到位。我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)相對(duì)滯后，部分地區(qū)農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用信息還沒(méi)有納入征信系統(tǒng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款必須花費(fèi)龐大的信息費(fèi)用搜集農(nóng)戶信息，構(gòu)成了農(nóng)村金融交易的巨大成本。三是執(zhí)法力度不強(qiáng)。地方政府執(zhí)法能力有限使得農(nóng)村金融活動(dòng)普遍缺乏法律法規(guī)的制約，即使已經(jīng)建立起來(lái)的農(nóng)村地區(qū)的征信系統(tǒng)也難以發(fā)揮其應(yīng)有作用，農(nóng)村金融詐騙案和逃廢金融債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

四、開(kāi)發(fā)性金融：一個(gè)解決農(nóng)村金融效率問(wèn)題的制度設(shè)計(jì)

開(kāi)發(fā)性金融是指具有政府賦權(quán)法定國(guó)家信用的金融機(jī)構(gòu)，以市場(chǎng)業(yè)績(jī)?yōu)橹е?，通過(guò)融資推動(dòng)制度建設(shè)和市場(chǎng)建設(shè)以實(shí)現(xiàn)政府特定經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展目標(biāo)的資金融通方式。開(kāi)發(fā)性金融是針對(duì)制度落后和市場(chǎng)失靈，以市場(chǎng)干預(yù)有效性理論為基礎(chǔ)，為維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融安全、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力而出現(xiàn)的一種金融形式，它不同于以單純追逐盈利目標(biāo)為主的商業(yè)性金融。開(kāi)發(fā)性金融通過(guò)政府賦權(quán)經(jīng)營(yíng)和催生市場(chǎng)機(jī)制，運(yùn)用建設(shè)市場(chǎng)的方法實(shí)現(xiàn)政府意圖從而將經(jīng)濟(jì)發(fā)展引入良性發(fā)展軌道。開(kāi)發(fā)性金融資產(chǎn)的管理方式也與國(guó)債不同，國(guó)債資金是用財(cái)政預(yù)算方式管理，沒(méi)有金融的損益平衡要求，而且不承擔(dān)體制建設(shè)和市場(chǎng)建設(shè)的任務(wù)。開(kāi)發(fā)性金融的融資領(lǐng)域介于國(guó)債和商業(yè)金融之間，需要通過(guò)市場(chǎng)建設(shè)、體制建設(shè)進(jìn)行推動(dòng)，以政府協(xié)調(diào)強(qiáng)化金融資產(chǎn)管理的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，保證損益平衡和承受整體風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的開(kāi)發(fā)性金融是基于國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的業(yè)務(wù)實(shí)踐產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行依托國(guó)家信用，通過(guò)金融債券籌資實(shí)現(xiàn)了國(guó)家信用證券化，成功地將商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)的短期資金轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期集中大額資金，為三峽工程、京九鐵路和南昆鐵路、西電東送、西氣東輸、南水北調(diào)等一大批基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的國(guó)家重大項(xiàng)目建設(shè)提供了有力的資金支持。經(jīng)過(guò)10多年的發(fā)展，開(kāi)發(fā)性金融形成了在沒(méi)有市場(chǎng)（制度）的地方建立市場(chǎng)（制度）、在市場(chǎng)（制度）不完全的地方補(bǔ)充市場(chǎng)（制度）的特殊機(jī)制設(shè)計(jì)。

1.通過(guò)融資推動(dòng)項(xiàng)目建設(shè)和所及領(lǐng)域的制度及市場(chǎng)建設(shè)，在實(shí)現(xiàn)政府發(fā)展目標(biāo)的同時(shí)建設(shè)制度、建設(shè)市場(chǎng)

在10多年的實(shí)踐過(guò)程中，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行逐步總結(jié)出“二十字方針”，作為開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的指導(dǎo)思想，即：“政府熱點(diǎn)、雪中送炭、規(guī)劃先行、信用建設(shè)、融資推動(dòng)”［18］。其中，政府熱點(diǎn)，是把經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的熱點(diǎn)難點(diǎn)問(wèn)題（如物質(zhì)瓶頸、體制瓶頸）作為國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的工作重點(diǎn)；雪中送炭，是指國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行用開(kāi)發(fā)性金融打通融資渠道，支持政府實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)；規(guī)劃先行，是指在更高層次將國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和政府組織優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、區(qū)域規(guī)劃和城市規(guī)劃，包括制定制度、設(shè)計(jì)融資框架、規(guī)劃區(qū)域產(chǎn)業(yè)比較優(yōu)勢(shì)、整合核心競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)各地規(guī)劃先行；信用建設(shè)，是指將信用建設(shè)貫穿于項(xiàng)目開(kāi)發(fā)、評(píng)審、貸款發(fā)放、本息回收等信貸全過(guò)程和業(yè)務(wù)所及領(lǐng)域，大力建設(shè)市場(chǎng)制度和信用結(jié)構(gòu)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，確保資產(chǎn)質(zhì)量，這是國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行幾年來(lái)成功實(shí)踐的核心原則；融資推動(dòng)，是指通過(guò)逐筆貸款、逐個(gè)項(xiàng)目為載體進(jìn)行融資推動(dòng)，是以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)質(zhì)量和資金良性循環(huán)為基礎(chǔ)，能實(shí)現(xiàn)比以往貸款更大規(guī)模和更高效率的融資服務(wù)支持。

2.以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，市場(chǎng)業(yè)績(jī)?yōu)橹е?，促進(jìn)融資體制的完善和信用制度的發(fā)展

開(kāi)發(fā)性金融依托國(guó)家信用，通過(guò)金融債券籌資，實(shí)現(xiàn)了國(guó)家信用證券化，成功地將商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)的短期資金轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期集中大額資金，貫通了與資本市場(chǎng)的連接，而且增強(qiáng)了我國(guó)資本市場(chǎng)分散長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)的功能。在實(shí)踐中，開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)通過(guò)與地方政府簽訂金融合作協(xié)議、約定共建信用、貸款支持、承諾還款來(lái)源和方式等內(nèi)容，在其所進(jìn)入的投融資領(lǐng)域初步形成了政府信用、企業(yè)信用、市場(chǎng)信用相結(jié)合以及社會(huì)監(jiān)督與法律保障緊密聯(lián)系的信用結(jié)構(gòu)，有效地彌補(bǔ)了我國(guó)市場(chǎng)體系建設(shè)和投融資體制轉(zhuǎn)軌過(guò)程中的信用缺損。開(kāi)發(fā)性金融通過(guò)對(duì)政府增信原理的運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)國(guó)家法定信用和自身市場(chǎng)業(yè)績(jī)的完整統(tǒng)一。開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)通過(guò)運(yùn)用地方政府增信，可更好地貫徹和發(fā)揮宏觀調(diào)控職能。通過(guò)先進(jìn)的市場(chǎng)業(yè)績(jī)來(lái)體現(xiàn)和支撐政府信用，同時(shí)運(yùn)用政府信用提升市場(chǎng)業(yè)績(jī)。

3.將融資優(yōu)勢(shì)和政府組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場(chǎng)建設(shè)

政府推動(dòng)市場(chǎng)發(fā)展是社會(huì)主義初級(jí)階段融資體制的基本特征。政府和市場(chǎng)之間相互結(jié)合、相互作用，在當(dāng)前具有較高效率。在合理地預(yù)測(cè)市場(chǎng)發(fā)展空間的基礎(chǔ)上,國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行與政府及相關(guān)部門(mén)簽訂開(kāi)發(fā)性金融合作協(xié)議，對(duì)政府授信的額度取決于政府在本地區(qū)市場(chǎng)建設(shè)和制度建設(shè)的成效；同時(shí)，開(kāi)發(fā)性金融實(shí)行“政府選擇項(xiàng)目入口、開(kāi)發(fā)性金融孵化、形成市場(chǎng)出口”的融資機(jī)制。由地方政府根據(jù)區(qū)域發(fā)展規(guī)劃確定項(xiàng)目，申請(qǐng)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行貸款。開(kāi)發(fā)性金融沿著政府目標(biāo)以融資為杠桿，通過(guò)政府協(xié)調(diào)，對(duì)項(xiàng)目法人進(jìn)行孵化、培育、完善、考核，推動(dòng)治理結(jié)構(gòu)、法人、現(xiàn)金流的建設(shè)，發(fā)育大小不一的市場(chǎng)主體。在運(yùn)行過(guò)程中，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行并不直接進(jìn)入已經(jīng)高度成熟的商業(yè)化領(lǐng)域，而是從不成熟的市場(chǎng)做起。只要是市場(chǎng)缺損、法人等制度缺損，而又有光明市場(chǎng)前景的投融資領(lǐng)域，能夠通過(guò)市場(chǎng)建設(shè)可以整合體制資源取得盈利的，都是開(kāi)發(fā)性金融發(fā)揮作用的領(lǐng)域。

4.實(shí)行政府機(jī)構(gòu)債券和金融資產(chǎn)管理方式相結(jié)合，保證自身?yè)p益平衡

在資金來(lái)源上，開(kāi)發(fā)性金融享有在市場(chǎng)上發(fā)行金融債券的特許權(quán)，屬于政府機(jī)構(gòu)債券，從而建立了長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金來(lái)源。(1)建立了市場(chǎng)化的籌資機(jī)制。開(kāi)發(fā)性金融從1998年開(kāi)始發(fā)行金融債券，2000年實(shí)現(xiàn)債券發(fā)行的完全市場(chǎng)化。(2)建立了承銷團(tuán)發(fā)債機(jī)制，形成了每周有規(guī)律進(jìn)行債券發(fā)行的制度，確保了長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金來(lái)源。(3)不斷創(chuàng)新債券品種和發(fā)行方式，努力降低發(fā)行成本。開(kāi)發(fā)性金融先后推出3個(gè)月至30年期的不同期限債券,推出了浮動(dòng)利率債券、推出了通過(guò)兩次招標(biāo)確定利率和滾動(dòng)發(fā)行的遠(yuǎn)期利率債券、選擇權(quán)債券，并成功地發(fā)行境內(nèi)美元債券。

五、利用開(kāi)發(fā)性金融提高農(nóng)村金融市場(chǎng)效率

利用開(kāi)發(fā)性金融解決我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)效率低下問(wèn)題，主要可以通過(guò)以下幾個(gè)途徑：

1.滿足需要政策性引導(dǎo)的融資需求

十七屆三中全會(huì)明確提出要加大對(duì)農(nóng)村金融的政策支持力度，積極發(fā)揮財(cái)稅政策的杠桿作用，引導(dǎo)和改善農(nóng)村金融資源配置，逐步建立市場(chǎng)主導(dǎo)與政府扶持相結(jié)合、財(cái)稅政策與金融政策相結(jié)合的支農(nóng)長(zhǎng)效機(jī)制。未來(lái)一段時(shí)期，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、落后地區(qū)開(kāi)發(fā)、發(fā)展中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整等，都是我國(guó)亟須注重的突出事項(xiàng)和熱點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題。在解決這些問(wèn)題方面，開(kāi)發(fā)性金融具有不可或缺的作用。

2.支持需要開(kāi)發(fā)性扶持的融資需求

開(kāi)發(fā)性扶持主要是指對(duì)國(guó)家重點(diǎn)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和區(qū)域，提供數(shù)額大、期限長(zhǎng)的貸款，并發(fā)揮資金導(dǎo)向作用。通過(guò)一系列制度安排，可以利用國(guó)家信用在尚不成熟的領(lǐng)域和將來(lái)成熟的市場(chǎng)之間搭建一座橋梁。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)轉(zhuǎn)型、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)擴(kuò)大規(guī)模等都屬于需要給予開(kāi)發(fā)性扶持的領(lǐng)域和方向。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)則，與地方政府共同構(gòu)建融資平臺(tái)，進(jìn)行企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)、項(xiàng)目信用結(jié)構(gòu)和現(xiàn)金流、資金監(jiān)管機(jī)制以及償還機(jī)制的建設(shè)。將信用建設(shè)貫穿于項(xiàng)目開(kāi)發(fā)、評(píng)審、貸款發(fā)放、本息回收全過(guò)程，實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目建設(shè)和體制建設(shè)的雙目標(biāo)，為后期商業(yè)銀行的進(jìn)入提供示范和條件。

3.引領(lǐng)整合不同融資方式

一般而言，融資渠道可分為三類：財(cái)政融資、信貸融資、證券融資。它們各自的功能和規(guī)則不同，三者之間有一定的內(nèi)在關(guān)聯(lián)性，但又不能互相替代和從屬。我國(guó)地域廣泛，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異較大，各類經(jīng)濟(jì)主體對(duì)不同的融資渠道需求側(cè)重點(diǎn)不同。各種融資渠道也有其特定的目標(biāo)客戶。要充分調(diào)動(dòng)和發(fā)掘資源潛力和各種融資方式的相對(duì)優(yōu)勢(shì)因素，必須對(duì)不同類型融資方式在農(nóng)村金融市場(chǎng)引領(lǐng)整合，進(jìn)而形成合力效應(yīng)。開(kāi)發(fā)性金融就具有這種引領(lǐng)合力的作用。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行以信貸服務(wù)為基礎(chǔ)，跨越了信貸和證券（發(fā)行債券）兩種融資領(lǐng)域；同時(shí),在財(cái)政資金與政府政策支持下，更多的是追求社會(huì)發(fā)展目標(biāo)，可以有效彌補(bǔ)財(cái)政融資的不足。而且，開(kāi)發(fā)性金融對(duì)商業(yè)性金融的引領(lǐng)輻射效應(yīng)，是以經(jīng)濟(jì)手段推進(jìn)政府導(dǎo)向上的商業(yè)性信用的增長(zhǎng)、集聚與安全可靠性，最終優(yōu)化全社會(huì)的資金配置結(jié)構(gòu)和綜合效益。

開(kāi)發(fā)性金融通過(guò)發(fā)揮政策性引導(dǎo)、開(kāi)發(fā)性扶持、引領(lǐng)整合不同融資方式等途徑，將會(huì)促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)依次開(kāi)放，逐步建立有序競(jìng)爭(zhēng)的多層次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，深化農(nóng)村金融市場(chǎng)改革，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)效率的穩(wěn)步提高。

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第6篇：農(nóng)村金融研究范文

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)村金融 發(fā)展路徑

一、相關(guān)研究成果

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融成為經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)問(wèn)題，其發(fā)展也極為迅猛，其各種模式不斷發(fā)展壯大。2015年10月印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，指出使實(shí)體經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生結(jié)合，有利于促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需，推動(dòng)農(nóng)業(yè)升級(jí)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民收入增加。這些政策的出臺(tái)為互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)提供了催化劑，表明了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展起著非常重要的作用。那么，互聯(lián)網(wǎng)金融是從哪些方面更好地促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展是我們探究的問(wèn)題。

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的影響探究，學(xué)術(shù)界也有很多觀點(diǎn)。李敏從金融服務(wù)便利性、拓寬授信覆蓋面、降低金融服務(wù)價(jià)格、擴(kuò)大農(nóng)民選擇范圍四個(gè)方面探究互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)村金融普惠的實(shí)現(xiàn) [1]。祝國(guó)平等從困擾農(nóng)村普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵矛盾入手，著重從金融覆蓋率、信息不對(duì)稱、交易成本與信用環(huán)境等角度分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)解決農(nóng)村金融固有問(wèn)題的作用機(jī)制[2]。劉志平提出互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年迅速崛起發(fā)展，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)很多啟示[3]。

本文主要研究農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及亟待解決的問(wèn)題，分析互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，并從下文四個(gè)方面論述互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的促進(jìn)作用，最后，針對(duì)農(nóng)村金融以及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展問(wèn)題給出政策建議。

二、農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及面臨的問(wèn)題

農(nóng)村金融發(fā)展是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)公平發(fā)展、健康增長(zhǎng)的重要前提。近年來(lái)，農(nóng)村金融發(fā)展的落后是阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的絆腳石，我國(guó)大多數(shù)的農(nóng)村地區(qū)由于金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的缺少、金融服務(wù)低、金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善和資金短缺、融資模式單一等諸多問(wèn)題，嚴(yán)重制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）農(nóng)村金融服務(wù)體系的不健全

我國(guó)農(nóng)村的地區(qū)的新型金融機(jī)構(gòu)：村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社，基本覆蓋存取款、小額貸款以及支付轉(zhuǎn)賬結(jié)算等業(yè)務(wù)，但是仍然存在融資模式比較單一、渠道固定化、金融產(chǎn)品種類單一等問(wèn)題，并且在理財(cái)、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)上，適合農(nóng)民需求的產(chǎn)品少之甚少。同時(shí)，由于政策扶持體系的不完善，商業(yè)銀行改革以來(lái)，不少金融機(jī)構(gòu)撤離了農(nóng)村金融市場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的缺乏，造成機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率偏低，農(nóng)民接受金融服務(wù)更加困難。

（二）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)備薄弱

由于受到科學(xué)技術(shù)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)環(huán)境等因素的制約，在我國(guó)大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展受到限制。盡管3G、4G等移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)得到了大規(guī)模覆蓋，農(nóng)村部分地區(qū)也已接觸到淘寶、支付寶、網(wǎng)上銀行等金融產(chǎn)品，但相對(duì)于城鎮(zhèn)，農(nóng)村地區(qū)由于基礎(chǔ)設(shè)施不完備、制度不健全等，互聯(lián)網(wǎng)普及率仍很低，阻礙著農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與進(jìn)步。具體見(jiàn)表1：

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率保持穩(wěn)定，截至2016年6月為31.7%。但是，城鎮(zhèn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率超過(guò)農(nóng)村地區(qū)35.6個(gè)百分點(diǎn)，城鄉(xiāng)差距仍然較大。中國(guó)力爭(zhēng)在2020農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到52%，相對(duì)于2016年的31.7%來(lái)講，52%是個(gè)很大的飛躍。這些也從側(cè)面反映了中國(guó)農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)普及待進(jìn)一步完善。

（三）農(nóng)村金融市場(chǎng)的信用結(jié)構(gòu)有待改善

當(dāng)前，我國(guó)城市地區(qū)已經(jīng)全面創(chuàng)建了征信系統(tǒng)，但是農(nóng)村地區(qū)的信用體系仍處于初始發(fā)展階段，有待進(jìn)一步完善。第一，從信用意識(shí)方面來(lái)看，城市與r村教育程度的差異，決定了農(nóng)村對(duì)信用需求與遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)，農(nóng)村的信用意識(shí)有待加強(qiáng)，信用結(jié)構(gòu)需要改善；第二，從信用評(píng)價(jià)角度來(lái)看，農(nóng)村用戶的信用信息并沒(méi)有進(jìn)行統(tǒng)計(jì)與記錄，很難進(jìn)行考量，對(duì)于借貸也沒(méi)有信用保證。因此，農(nóng)村信用體系建設(shè)中還存在著許多問(wèn)題急需解決。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的促進(jìn)作用

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是通過(guò)或依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和工具進(jìn)行資金融通和支付及相關(guān)信息服務(wù)等業(yè)務(wù)的行為。劉[4]在理論上指出互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融發(fā)展的融合，互聯(lián)網(wǎng)具有開(kāi)放共享、人人參與的理念，并在實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)獲取和分析上具有先天優(yōu)勢(shì)，金融則是實(shí)現(xiàn)資源的跨期配置，降低信息不對(duì)稱程度，兩者具有天生的融合性。

近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中先后出現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和第三方金融服務(wù)平臺(tái)等六種模式，得到不斷創(chuàng)新和豐富。互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，不斷拓展至農(nóng)村市場(chǎng)，對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展有著較大的影響作用。下面從金融服務(wù)的便利性、金融服務(wù)的價(jià)格優(yōu)惠、融資的可獲得性、完善農(nóng)村金融基本設(shè)施四個(gè)方面來(lái)討論互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村金融的促進(jìn)實(shí)現(xiàn)作用。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融有利于農(nóng)村金融服務(wù)的便利性

近年來(lái)，隨著人民收入水平的提高，上網(wǎng)費(fèi)用的下降等，使用智能手機(jī)的農(nóng)村網(wǎng)民的規(guī)模一路升高，詳見(jiàn)下圖2一是：轉(zhuǎn)賬、結(jié)算等業(yè)務(wù)無(wú)需去當(dāng)?shù)貙?shí)體金融機(jī)構(gòu)去辦理，只需用手機(jī)銀行或者網(wǎng)絡(luò)銀行即可辦理，二是：一些簡(jiǎn)單的金融產(chǎn)品以及物品的購(gòu)買，可以用移動(dòng)支付，如微信支付、支付寶支付等。

（二）互聯(lián)網(wǎng)有利于農(nóng)村金融服務(wù)的價(jià)格優(yōu)惠

互聯(lián)網(wǎng)金融從以下方面降低了金融服務(wù)的價(jià)格，一是：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得信息不對(duì)稱問(wèn)題得到緩解，降低了交易成本和運(yùn)行成本；二是：互聯(lián)網(wǎng)金融提高金融機(jī)構(gòu)的業(yè)績(jī)，從而降低了農(nóng)村金融成本。

由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后以及交通線的不便利性，在對(duì)各種信用信息收集時(shí)需要跨越較大的地理區(qū)域，消耗大量的時(shí)間及金錢(qián)，增加交易成本。而互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用龐大的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，將不對(duì)稱的信息扁平化，對(duì)農(nóng)村用戶的基本信用信息、違約記錄，以及網(wǎng)絡(luò)行為、消費(fèi)行為等數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)整理分析，并綜合利用數(shù)學(xué)模型進(jìn)行分析處理，更加準(zhǔn)確地掌握農(nóng)村用戶的信用信息，使得金融市場(chǎng)的配置效率更高。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融有利于農(nóng)村融資可獲得

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)化的金融機(jī)構(gòu)、基于互聯(lián)網(wǎng)的電商平臺(tái)，再加上移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的推進(jìn)作用，在一定程度上可以緩解農(nóng)村信用信息不對(duì)稱問(wèn)題，提高農(nóng)戶融資的可獲得性。最主要的問(wèn)題還是信息問(wèn)題，可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大數(shù)據(jù)的處理。以下是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的四種發(fā)展模式，如表1：

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融有利于改善農(nóng)村金融的基礎(chǔ)設(shè)施

互聯(lián)網(wǎng)金融有利于改善農(nóng)村金融的基礎(chǔ)設(shè)施，體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：加快完善農(nóng)村支付體系、有利于農(nóng)村征信體系的建立、有助于提高農(nóng)村的金融知識(shí)的教育水平。

現(xiàn)在，農(nóng)民取糧食補(bǔ)貼金可以從銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)支取出，手機(jī)會(huì)收到“種植補(bǔ)貼XX元”，讓農(nóng)民更加放心，這也表明了農(nóng)村的支付體系更加健全。農(nóng)村用戶等弱勢(shì)群體融資難、融資貴的關(guān)鍵還是信息不充分，也或者是獲取信息花費(fèi)的成本高于收益，導(dǎo)致其不貸款。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)達(dá)使得對(duì)于農(nóng)民信息數(shù)據(jù)的分析更為標(biāo)準(zhǔn)化、結(jié)構(gòu)化，節(jié)約了大量的成本，提高金融服務(wù)的效率。同時(shí)，科學(xué)技術(shù)、經(jīng)濟(jì)進(jìn)步使得越來(lái)越多的農(nóng)民擁有智能手機(jī)，可以通過(guò)上網(wǎng)查詢大量有關(guān)金融方面的知識(shí)，提高農(nóng)村的金融教育水平。

四、結(jié)束語(yǔ)與建議

近年來(lái)，“中央一號(hào)”文件持續(xù)聚焦“三農(nóng)”，彰顯了“三農(nóng)”工作“重中之重”的地位，國(guó)家對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展的重視程度逐漸加強(qiáng)。但在當(dāng)前階段，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融暴露出一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，引起各界社會(huì)的密切關(guān)注。應(yīng)在規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上降低農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)成本，提高農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)普及率；加強(qiáng)農(nóng)村 的網(wǎng)絡(luò)知識(shí)教育以及金融知識(shí)的教育，加強(qiáng)推進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的強(qiáng)度；完善國(guó)家對(duì)農(nóng)村的信用激勵(lì)機(jī)制，完善信用體系；增加農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，為農(nóng)民融資提供更加安全、便捷的金融服務(wù)。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 李敏.互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融的實(shí)現(xiàn)機(jī)制、難點(diǎn)及對(duì)策[J].浙江金融，2015，12：14-19.

[2] 祝國(guó)平，程呈，劉軍君.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的作用[J].長(zhǎng)春金融高等專科學(xué)校學(xué)報(bào)，2015，03：13-18.

第7篇：農(nóng)村金融研究范文

現(xiàn)階段，我國(guó)很多地區(qū)仍存在較為嚴(yán)重的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展已成為新農(nóng)村建設(shè)的重點(diǎn)?？v觀近期文獻(xiàn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村金融的發(fā)展呈現(xiàn)正相關(guān)的關(guān)系，但這種關(guān)系表現(xiàn)得并不明顯，主要原因在于，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的阻滯給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)威脅。

一、相關(guān)關(guān)系原因分析

（一）四大國(guó)有商業(yè)銀行退出農(nóng)村金融市場(chǎng)

從2000年開(kāi)始，在我國(guó)農(nóng)村，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行相繼撤出縣級(jí)及縣級(jí)以下地區(qū)。從而導(dǎo)致農(nóng)村金融供應(yīng)機(jī)構(gòu)以及資金供應(yīng)出現(xiàn)嚴(yán)重缺口，與當(dāng)時(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)機(jī)制改革產(chǎn)生重大矛盾，隨著矛盾的日益尖銳，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著積重難返的威脅。

（二）缺乏良好的農(nóng)村金融環(huán)境

現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展缺乏良好的農(nóng)村金融運(yùn)行環(huán)境：一是我國(guó)目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是缺乏有效的宏觀政策支持；三是缺乏對(duì)農(nóng)村進(jìn)行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應(yīng)；四是應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)等方面的配套改革。

（三）農(nóng)村非正規(guī)金融行業(yè)沖擊金融市場(chǎng)

在農(nóng)村，私人借貸極為普遍，構(gòu)成了農(nóng)村借貸的主要方面。農(nóng)戶的支出比例從大到小依次為教育、生活、醫(yī)療和生產(chǎn)，當(dāng)入不敷出時(shí)，農(nóng)戶往往更傾向于通過(guò)私人借貸的方式獲得資金。有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶從正規(guī)金融獲得的借款占全部借款的比重不到1/3。這主要是因?yàn)橥ㄟ^(guò)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得借款非常困難。調(diào)查顯示，農(nóng)民借貸的問(wèn)題并不在于利率的高低，而是根本借不到錢(qián)。非正規(guī)金融的存在顯然有其必要性，但問(wèn)題是非正規(guī)金融游離于法律之外，可能蘊(yùn)含著極大的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）存款保險(xiǎn)體系不健全

存款保險(xiǎn)制度作為金融穩(wěn)定的重要保障因素，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、防止擠兌危機(jī)方面起到了重要作用。而現(xiàn)行我國(guó)農(nóng)村金融體系缺乏相關(guān)的存款保險(xiǎn)制度，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展埋下了隱患。

二、政策建議

（一）改革缺乏有效的協(xié)調(diào)機(jī)制和外部支持環(huán)境

現(xiàn)有農(nóng)村金融監(jiān)管力量，分別來(lái)自于人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、各省政府金融監(jiān)管部門(mén)，往往出現(xiàn)職責(zé)上的分工問(wèn)題，或者造成監(jiān)管漏洞，監(jiān)管不到位，或者監(jiān)管過(guò)度。因此應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管力度。

農(nóng)村金融改革同時(shí)需要一個(gè)良好的金融運(yùn)行環(huán)境。一是需要相應(yīng)的法律和制度支持，我國(guó)目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是需要相關(guān)準(zhǔn)備金管理，再貸款利率等方面的宏觀政策的支持；三是需要對(duì)農(nóng)村進(jìn)行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應(yīng)，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)金融服務(wù)的改善；四是加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等方面的配套改革，以促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。

（二）推進(jìn)農(nóng)村金融改革與城市金融協(xié)調(diào)發(fā)展

金融改革始于城市，這就造成了農(nóng)村金融改革與城市金融改革脫節(jié)。農(nóng)村金融改革落后于城市金融，農(nóng)村金融供給不能適應(yīng)需求的變化。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整帶來(lái)了農(nóng)村金融需求的變化。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程在逐漸地削弱二元結(jié)構(gòu)特征，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、縮小城鄉(xiāng)差距也成為政府現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)工作的重心。池小萍在“農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)式發(fā)展”一文中提到，與城市金融相比，農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象的特殊性、服務(wù)地域的廣闊性而導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)管理難度較大，而使以利潤(rùn)為導(dǎo)向的金融機(jī)構(gòu)望而卻步。因此，應(yīng)注意農(nóng)村金融系統(tǒng)改革與城市金融系統(tǒng)改革推進(jìn)的協(xié)調(diào)性。

（三）完善我國(guó)農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度

鑒于我國(guó)目前存在的良莠不齊的農(nóng)村信用環(huán)境，設(shè)置強(qiáng)制投?？梢员苊狻傲訋膨?qū)逐良幣”效應(yīng)。并且強(qiáng)化準(zhǔn)入機(jī)制，提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，將經(jīng)營(yíng)效益差的信用單位排出農(nóng)村金融市場(chǎng)，確保農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)安全。

（四）注重農(nóng)村金融的多元化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)小額信貸組織創(chuàng)新。

雖然非正規(guī)農(nóng)村金融市場(chǎng)充斥了正規(guī)農(nóng)村金融市場(chǎng)，但我們不能否認(rèn)非正規(guī)農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義。不同性質(zhì)市場(chǎng)的存在可以形成一個(gè)良性的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。為了獲得更多的收益，雙方會(huì)不約而同地改善經(jīng)營(yíng)模式，加強(qiáng)管理，而最終獲益者為廣大農(nóng)民，為“三農(nóng)”問(wèn)題的解決提供保障。

例如，進(jìn)行以利潤(rùn)為導(dǎo)向、成本收益平衡、運(yùn)行效率高的小額信貸組織創(chuàng)新，通過(guò)降低運(yùn)營(yíng)成本、提高利率的方法從多個(gè)渠道減少對(duì)捐贈(zèng)的依賴。

（五）區(qū)別化對(duì)待，滿足不同地區(qū)的農(nóng)村建設(shè)要求

我國(guó)不同地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)狀況、耕作環(huán)境、教育水平等方面差異顯著，因此出臺(tái)政策應(yīng)區(qū)別化對(duì)待，切勿“一刀切”。比如，將農(nóng)村信用合作社按照行政區(qū)的等級(jí)劃分，逐層削減規(guī)模，使農(nóng)村信用合作社真正的深入農(nóng)村，切實(shí)為農(nóng)民解決問(wèn)題。這樣，既可以節(jié)省農(nóng)民辦理事務(wù)的成本，又能提高合作社的工作效率，從而加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐。

（六）完善金融所有制結(jié)構(gòu)，加快資金回流

有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村建設(shè)常出現(xiàn)資金運(yùn)用不合理的情況。因此可規(guī)定對(duì)資金運(yùn)用達(dá)不到規(guī)定比例的，要求其增加信貸資金投入，或者減少存款，或者自動(dòng)退出農(nóng)村存款市場(chǎng)。加快資金的回流，為農(nóng)村的建設(shè)提供充分的資金流支持。

參考文獻(xiàn)

[1] 周霆，鄧煥民.中國(guó)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新論[M].中國(guó)財(cái)經(jīng)出版社，2005.

[2]薛紅，賴景生.基于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌視角下重慶市農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相關(guān)關(guān)系分析[J].管理學(xué)家.2009（04）.

[3]彭藝，彭紫云. 農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)證分析：以中部地區(qū)為例[J]. 理論探討.2010（04）.

[4]池小萍. 農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)式發(fā)展[J]. 中國(guó)流通經(jīng)濟(jì).2006（06）.

第8篇：農(nóng)村金融研究范文

    論文摘要：近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展雖取得了舉世矚目的成就，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度仍有待提高。因而我們可以得出：作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展核心的農(nóng)村金融勢(shì)必在某些方面存在問(wèn)題。本文將從已有文獻(xiàn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融關(guān)系的研究成果出發(fā)，探究促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定快速發(fā)展的政策，為相關(guān)部門(mén)的政策出臺(tái)提供借鑒。 

現(xiàn)階段，我國(guó)很多地區(qū)仍存在較為嚴(yán)重的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展已成為新農(nóng)村建設(shè)的重點(diǎn)。縱觀近期文獻(xiàn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村金融的發(fā)展呈現(xiàn)正相關(guān)的關(guān)系，但這種關(guān)系表現(xiàn)得并不明顯，主要原因在于，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的阻滯給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)威脅。 

一、相關(guān)關(guān)系原因分析 

（一）四大國(guó)有商業(yè)銀行退出農(nóng)村金融市場(chǎng) 

從2000年開(kāi)始，在我國(guó)農(nóng)村，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行相繼撤出縣級(jí)及縣級(jí)以下地區(qū)。從而導(dǎo)致農(nóng)村金融供應(yīng)機(jī)構(gòu)以及資金供應(yīng)出現(xiàn)嚴(yán)重缺口，與當(dāng)時(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)機(jī)制改革產(chǎn)生重大矛盾，隨著矛盾的日益尖銳，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著積重難返的威脅。 

（二）缺乏良好的農(nóng)村金融環(huán)境 

現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展缺乏良好的農(nóng)村金融運(yùn)行環(huán)境：一是我國(guó)目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是缺乏有效的宏觀政策支持；三是缺乏對(duì)農(nóng)村進(jìn)行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應(yīng)；四是應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)等方面的配套改革。 

（三）農(nóng)村非正規(guī)金融行業(yè)沖擊金融市場(chǎng) 

在農(nóng)村，私人借貸極為普遍，構(gòu)成了農(nóng)村借貸的主要方面。農(nóng)戶的支出比例從大到小依次為教育、生活、醫(yī)療和生產(chǎn)，當(dāng)入不敷出時(shí)，農(nóng)戶往往更傾向于通過(guò)私人借貸的方式獲得資金。有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶從正規(guī)金融獲得的借款占全部借款的比重不到1/3。這主要是因?yàn)橥ㄟ^(guò)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得借款非常困難。調(diào)查顯示，農(nóng)民借貸的問(wèn)題并不在于利率的高低，而是根本借不到錢(qián)。非正規(guī)金融的存在顯然有其必要性，但問(wèn)題是非正規(guī)金融游離于法律之外，可能蘊(yùn)含著極大的風(fēng)險(xiǎn)。 

（四）存款保險(xiǎn)體系不健全 

存款保險(xiǎn)制度作為金融穩(wěn)定的重要保障因素，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、防止擠兌危機(jī)方面起到了重要作用。而現(xiàn)行我國(guó)農(nóng)村金融體系缺乏相關(guān)的存款保險(xiǎn)制度，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展埋下了隱患。 

二、政策建議 

（一）改革缺乏有效的協(xié)調(diào)機(jī)制和外部支持環(huán)境 

現(xiàn)有農(nóng)村金融監(jiān)管力量，分別來(lái)自于人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、各省政府金融監(jiān)管部門(mén)，往往出現(xiàn)職責(zé)上的分工問(wèn)題，或者造成監(jiān)管漏洞，監(jiān)管不到位，或者監(jiān)管過(guò)度。因此應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管力度。 

農(nóng)村金融改革同時(shí)需要一個(gè)良好的金融運(yùn)行環(huán)境。一是需要相應(yīng)的法律和制度支持，我國(guó)目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是需要相關(guān)準(zhǔn)備金管理，再貸款利率等方面的宏觀政策的支持；三是需要對(duì)農(nóng)村進(jìn)行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應(yīng)，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)金融服務(wù)的改善；四是加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等方面的配套改革，以促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。 

（二）推進(jìn)農(nóng)村金融改革與城市金融協(xié)調(diào)發(fā)展 

金融改革始于城市，這就造成了農(nóng)村金融改革與城市金融改革脫節(jié)。農(nóng)村金融改革落后于城市金融，農(nóng)村金融供給不能適應(yīng)需求的變化。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整帶來(lái)了農(nóng)村金融需求的變化。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程在逐漸地削弱二元結(jié)構(gòu)特征，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、縮小城鄉(xiāng)差距也成為政府現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)工作的重心。池小萍在“農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)式發(fā)展”一文中提到，與城市金融相比，農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象的特殊性、服務(wù)地域的廣闊性而導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)管理難度較大，而使以利潤(rùn)為導(dǎo)向的金融機(jī)構(gòu)望而卻步。因此，應(yīng)注意農(nóng)村金融系統(tǒng)改革與城市金融系統(tǒng)改革推進(jìn)的協(xié)調(diào)性。 

（三）完善我國(guó)農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度 

鑒于我國(guó)目前存在的良莠不齊的農(nóng)村信用環(huán)境，設(shè)置強(qiáng)制投?？梢员苊狻傲訋膨?qū)逐良幣”效應(yīng)。并且強(qiáng)化準(zhǔn)入機(jī)制，提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，將經(jīng)營(yíng)效益差的信用單位排出農(nóng)村金融市場(chǎng)，確保農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)安全。 

（四）注重農(nóng)村金融的多元化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)小額信貸組織創(chuàng)新。 

雖然非正規(guī)農(nóng)村金融市場(chǎng)充斥了正規(guī)農(nóng)村金融市場(chǎng)，但我們不能否認(rèn)非正規(guī)農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義。不同性質(zhì)市場(chǎng)的存在可以形成一個(gè)良性的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。為了獲得更多的收益，雙方會(huì)不約而同地改善經(jīng)營(yíng)模式，加強(qiáng)管理，而最終獲益者為廣大農(nóng)民，為“三農(nóng)”問(wèn)題的解決提供保障。 

例如，進(jìn)行以利潤(rùn)為導(dǎo)向、成本收益平衡、運(yùn)行效率高的小額信貸組織創(chuàng)新，通過(guò)降低運(yùn)營(yíng)成本、提高利率的方法從多個(gè)渠道減少對(duì)捐贈(zèng)的依賴。 

（五）區(qū)別化對(duì)待，滿足不同地區(qū)的農(nóng)村建設(shè)要求 

我國(guó)不同地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)狀況、耕作環(huán)境、教育水平等方面差異顯著，因此出臺(tái)政策應(yīng)區(qū)別化對(duì)待，切勿“一刀切”。比如，將農(nóng)村信用合作社按照行政區(qū)的等級(jí)劃分，逐層削減規(guī)模，使農(nóng)村信用合作社真正的深入農(nóng)村，切實(shí)為農(nóng)民解決問(wèn)題。這樣，既可以節(jié)省農(nóng)民辦理事務(wù)的成本，又能提高合作社的工作效率，從而加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐。 

（六）完善金融所有制結(jié)構(gòu)，加快資金回流 

有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村建設(shè)常出現(xiàn)資金運(yùn)用不合理的情況。因此可規(guī)定對(duì)資金運(yùn)用達(dá)不到規(guī)定比例的，要求其增加信貸資金投入，或者減少存款，或者自動(dòng)退出農(nóng)村存款市場(chǎng)。加快資金的回流，為農(nóng)村的建設(shè)提供充分的資金流支持。 

參考文獻(xiàn)： 

[1] 周霆，鄧煥民.中國(guó)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新論[m].中國(guó)財(cái)經(jīng)出版社，2005. 

[2]薛紅，賴景生.基于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌視角下重慶市農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相關(guān)關(guān)系分析[j].管理學(xué)家.2009（04）. 

[3]彭藝，彭紫云. 農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)證分析：以中部地區(qū)為例[j]. 理論探討.2010（04）. 

第9篇：農(nóng)村金融研究范文

【關(guān)鍵詞】金融功能；金融體系；新農(nóng)村

一、引言

作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響至關(guān)重要。但當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系卻由于種種原因無(wú)法發(fā)揮其進(jìn)行有效資金配置支持新農(nóng)村建設(shè)的功能，資金的外流、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資需求無(wú)法得到滿足等問(wèn)題嚴(yán)重制約著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。實(shí)踐證明，新農(nóng)村的建設(shè)需要在借鑒國(guó)內(nèi)外農(nóng)村金融體系建設(shè)的同時(shí)，引入與之相適應(yīng)的合作性金融組織及其他民間金融形式，并在此基礎(chǔ)之上明確農(nóng)村金融體系中各機(jī)構(gòu)功能定位。

只有加強(qiáng)農(nóng)村金融體系的重構(gòu)，尋找適合我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融模式才是解決“三農(nóng)”問(wèn)題、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的必由之路。

二、金融功能與金融體系結(jié)構(gòu)

金融功能論認(rèn)為，金融的功能主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：清算和支付結(jié)算功能、聚集和分配資金的功能、管理風(fēng)險(xiǎn)的功能。三個(gè)功能中資金配置功能最重要：資金配置好，下期生產(chǎn)中的剩余就多、資金回報(bào)率就高，從而可動(dòng)員的資金就多；同時(shí)，把資金配置到最有效率的地方，風(fēng)險(xiǎn)就小?！肮δ苡^”的提出突破了傳統(tǒng)“機(jī)構(gòu)觀”在既定金融組織條件下進(jìn)行研究的局限，揭示了金融功能的客觀性、穩(wěn)定性和內(nèi)生性特征，從而為審視與思考質(zhì)性和量性相統(tǒng)一的金融可持續(xù)發(fā)展，以及以此為目標(biāo)的金融體制改革提供了一個(gè)更為優(yōu)越和準(zhǔn)確的視角。

由于不同金融組織結(jié)構(gòu)在發(fā)揮各自金融功能方面存在的差異性及體現(xiàn)出的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，所以存在最適的金融組織結(jié)構(gòu)，即最適金融組織結(jié)構(gòu)是由金融功能決定的。首先，金融功能比金融機(jī)構(gòu)更穩(wěn)定，即隨著時(shí)間推移和區(qū)域的變化，金融功能的變化要小于金融機(jī)構(gòu)的變化；其次，金融功能優(yōu)于組織結(jié)構(gòu)，即金融機(jī)構(gòu)的功能比金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)更重要，只有機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)才能最終導(dǎo)致金融體系具有更強(qiáng)的功能和更高的效率。從功能觀點(diǎn)看，首先要確定金融體系應(yīng)具備哪些經(jīng)濟(jì)功能，然后據(jù)此來(lái)設(shè)置或建立可以最好地行使這些功能的機(jī)構(gòu)。

三、農(nóng)村金融體系功能定位及異化問(wèn)題

1.政策性金融組織及其存在的問(wèn)題

政策性金融是由政府組織或發(fā)起的，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，不以盈利為目的，專門(mén)為農(nóng)業(yè)提供特別貸款、配合政府農(nóng)業(yè)政策或者貫徹宏觀調(diào)控意圖，支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展和農(nóng)民收入稱定增長(zhǎng)的一種特殊性的資金融通活動(dòng)。

我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融目前的功能狀況，與農(nóng)業(yè)政策性金融所應(yīng)該具有的功能以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要極不相稱，出現(xiàn)了政策性金融難以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)象。這是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融功能的最大的缺陷。一方面，目前政策性銀行的籌資功能弱化，資金來(lái)源過(guò)度依賴于中央銀行再貸款。受限于中央銀行的貨幣政策，有時(shí)難以獲得足夠的資金，特別是無(wú)法獲得發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面所需的中長(zhǎng)期資金。另一方面，財(cái)政補(bǔ)貼資金難以及時(shí)、足額到位。企業(yè)因?yàn)闆](méi)有必要的利益補(bǔ)償而無(wú)力執(zhí)行按保護(hù)價(jià)收購(gòu)政策，農(nóng)業(yè)政策性金融的價(jià)格支持功能也將難以發(fā)揮。

2.商業(yè)性金融功能及其存在的問(wèn)題

商業(yè)性金融指各種以商業(yè)盈利為目的的金融形式。包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等各類型商業(yè)銀行以及郵政儲(chǔ)蓄、民間金融、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等組織。農(nóng)行等機(jī)構(gòu)職能是吸收存款，負(fù)責(zé)扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)及糧棉油經(jīng)營(yíng)企業(yè)附營(yíng)業(yè)務(wù)貸款、農(nóng)、林、牧、漁及農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、商業(yè)貸款及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款。郵政儲(chǔ)蓄在吸收存款的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄資金的自主運(yùn)用范圍，實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄資金返還農(nóng)村。民間金融組織作為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，提供農(nóng)戶間、農(nóng)村企業(yè)間、農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)間的小額信貸。保險(xiǎn)組織則提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村人身保險(xiǎn)、農(nóng)村證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、農(nóng)村信托租賃業(yè)務(wù)、農(nóng)村企業(yè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)和咨詢業(yè)務(wù)。

對(duì)于商業(yè)銀行，由于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)稀少單一，成本高收益低，各商業(yè)銀行不愿在農(nóng)村投入資金，而集中于城市開(kāi)展業(yè)務(wù)，支農(nóng)力度減弱。同時(shí)，商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村資金的“倒吸”，更使大量資金由農(nóng)村流向城市。民間金融方面，由于其自身固有的缺陷，使得民間金融在一定程度上又不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。民間金融大都是私人放貸，其投放資金的目的是追求資金的高時(shí)間價(jià)值，因而引發(fā)了“高利貸”的出現(xiàn)，使得農(nóng)村的融資成本高，農(nóng)民承擔(dān)不起。追求自身利益的最大化，使得民間金融并不能很好地支持新農(nóng)村建設(shè)。

3.合作性金融功能及其存在的問(wèn)題

合作金融是經(jīng)濟(jì)上的弱勢(shì)群體按照合作原則，即自愿、互利原則所組成的金融互助組織，信貸活動(dòng)不具有競(jìng)爭(zhēng)性，不以營(yíng)利為唯一和主要目的，帶有扶弱功能。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村合作性金融包括農(nóng)村合作銀行、合作社，以及農(nóng)村資金互助社。農(nóng)村合作銀行主要業(yè)務(wù)包括傳統(tǒng)的存款、放款、匯兌等，主要發(fā)放農(nóng)戶生活性、生產(chǎn)性小額貸款，對(duì)農(nóng)村微觀經(jīng)濟(jì)組織提供資金支持。

農(nóng)村信用合作社作為合作性金融已經(jīng)失去了其合作的性質(zhì)。當(dāng)前我國(guó)大部分農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)型為農(nóng)村銀行，實(shí)行商業(yè)化管理，致使大量資金外流，由于非農(nóng)化傾向不斷加強(qiáng)，農(nóng)戶間互助合作的性質(zhì)不斷減弱。另外我國(guó)合作性金融信貸資金實(shí)力弱，只能為農(nóng)民生產(chǎn)提供日常的流動(dòng)資金，在農(nóng)業(yè)發(fā)展中充當(dāng)拾遺補(bǔ)漏的角色，難以滿足“三農(nóng)”發(fā)展的信貸需求。

四、農(nóng)村金融體系功能異化原因分析

政策性金融體系、商業(yè)性金融體系、合作性金融體系作為農(nóng)村金融體系的主要構(gòu)成并沒(méi)有發(fā)揮降低農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)資金有效配置的功能，究其原因主要在于以下幾個(gè)方面：

1.農(nóng)村金融投資風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)稱

首先農(nóng)民信譽(yù)問(wèn)題導(dǎo)致農(nóng)村金融投資風(fēng)險(xiǎn)高。農(nóng)民的整體素質(zhì)較低，信用觀念淡薄，加之金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有健全的客戶信用體制，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)巨大，特別是農(nóng)村信用社承受著巨大的不良資產(chǎn)的壓力，發(fā)展非常困難，無(wú)法提供充足的信貸支持。

另外農(nóng)業(yè)邊際收益低導(dǎo)致金融收益無(wú)法提高。我國(guó)目前的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平較低，受天氣等外在因素影響較大，農(nóng)業(yè)這種較低的邊際收益使得金融產(chǎn)品的成本無(wú)法提高。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，伴隨著我國(guó)各大金融機(jī)構(gòu)的改制，各經(jīng)濟(jì)主體均以追求經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)為最終目標(biāo)，使得農(nóng)業(yè)自身積累的資金很大部分通過(guò)商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等渠道流向工業(yè)領(lǐng)域和城市，出現(xiàn)所謂的“抽水機(jī)效應(yīng)”。

2.國(guó)家長(zhǎng)期傾向的工業(yè)化政策

對(duì)于發(fā)展中國(guó)家而言，發(fā)展本國(guó)經(jīng)濟(jì)、加快工業(yè)化進(jìn)度是提升本國(guó)競(jìng)爭(zhēng)力的核心。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，很大一部分原因在于農(nóng)業(yè)對(duì)工業(yè)給予的資金支持。盡管目前國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的重視度越來(lái)越高，但長(zhǎng)期的工業(yè)化政策已使農(nóng)業(yè)及農(nóng)村付出很大的代價(jià)。國(guó)家的這種長(zhǎng)期政策性傾向造成了農(nóng)村金融匱乏，資金支持嚴(yán)重不足的歷史烙印。

3.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身服務(wù)方面的缺陷

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一直是支持新農(nóng)村建設(shè)的主力軍，承擔(dān)著支農(nóng)任務(wù)，但在服務(wù)功能、服務(wù)手段、管理機(jī)制、人員素質(zhì)等方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)落后于城市金融機(jī)構(gòu)。受人才、交通、通訊、技術(shù)、資金等因素制約，農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一，科技含量低，創(chuàng)新能力不足，無(wú)法適應(yīng)農(nóng)村特有的金融環(huán)境。

五、基于功能觀的金融體系重構(gòu)

正是由于以上種種原因，使得金融機(jī)構(gòu)不愿涉足農(nóng)業(yè)，各大金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)理念與支持農(nóng)業(yè)發(fā)展沖突，使得新農(nóng)村建設(shè)舉步維艱。因此要通過(guò)體系重構(gòu)來(lái)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的利益性，同時(shí)開(kāi)展各種擔(dān)保來(lái)降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，從而真正發(fā)揮出農(nóng)村金融的支農(nóng)作用。

1.加強(qiáng)金融體系間的功能整合以提高盈利能力

要加強(qiáng)政策性金融與商業(yè)性金融體系功能整合。首先要?jiǎng)?chuàng)新貸款方式。根據(jù)農(nóng)業(yè)政策性金融生產(chǎn)扶持功能的內(nèi)在要求，考慮逐步實(shí)行與商業(yè)銀行聯(lián)合貸款的辦法，即政策性銀行通過(guò)對(duì)投資項(xiàng)目發(fā)放基礎(chǔ)性貸款，使之符合商業(yè)銀行的貸款條件，誘導(dǎo)商業(yè)性金融的進(jìn)入。其次創(chuàng)新?lián)C(jī)制，動(dòng)員商業(yè)銀行及其它社會(huì)資金流入。擔(dān)保是政策性金融機(jī)構(gòu)對(duì)其它金融機(jī)構(gòu)所發(fā)放的符合政策意圖的貸款給予償還保證。

2.創(chuàng)新“銀企”合作方式促進(jìn)金融體系功能實(shí)現(xiàn)

以扶持龍頭企業(yè)為重點(diǎn)，積極開(kāi)展商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化和重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的建設(shè)，支持縣域中小企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)展。在條件成熟的情況下，將部分金融業(yè)務(wù)通過(guò)外包形式給非金融企業(yè)，如將信貸營(yíng)銷職能轉(zhuǎn)包給信貸經(jīng)紀(jì)公司等，探索“銀企”間的金融合作方式。

3.加強(qiáng)政府宏觀調(diào)控，保障金融體系功能運(yùn)行

利用地方政府擁有信息網(wǎng)絡(luò)等資源優(yōu)勢(shì)，建立農(nóng)村村民信用體系與信用評(píng)估，以期降低農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)。大力加強(qiáng)信用教育，建立客戶信用檔案，完善誠(chéng)信體系構(gòu)建，促進(jìn)農(nóng)村金融環(huán)境的良性循環(huán)。加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，通過(guò)完善合理的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)、引導(dǎo)商業(yè)銀行為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)。通過(guò)制定由人民銀行將其他金融機(jī)構(gòu)尋找出路的資金以再貸款的形式直接批發(fā)給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等措施，擴(kuò)大其資金來(lái)源，提高其資金運(yùn)作能力。

4.引導(dǎo)民間金融滲入彌補(bǔ)功能不足

民間借貸具有制度優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)、速度優(yōu)勢(shì)。民間借貸中的當(dāng)事人彼此比較了解，與融資相關(guān)的信息極易獲得且高度透明，相對(duì)低的信息搜尋成本和管理成本使得民間借貸交易過(guò)程快捷，融資效率高。建立多樣化的農(nóng)村民間金融組織，不僅能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求，而且能在多種金融組織的自由競(jìng)爭(zhēng)中提高正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)水平與效率，同時(shí)也會(huì)促使民間金融走向規(guī)范化道路｡

5.開(kāi)辟直接融資渠道，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)走產(chǎn)業(yè)化、資本化道路

在現(xiàn)有的農(nóng)村金融體制下，當(dāng)銀行信貸為主要的資金支持功能無(wú)法滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要時(shí)，就需要建立以資本市場(chǎng)和票據(jù)市場(chǎng)融資為輔的融資方式。通過(guò)發(fā)行股票、債券等直接融資方式，扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中龍頭企業(yè)走集團(tuán)化、證券化道路。通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制配置資金，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷地優(yōu)化升級(jí)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)向產(chǎn)業(yè)化、高科技化轉(zhuǎn)變，最終建立多種融資模式，使信貸市場(chǎng)和資本融資市場(chǎng)等多種融資市場(chǎng)并存，使得新農(nóng)村建設(shè)的融資渠道多樣化。

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