移動(dòng)支付報(bào)告精選(九篇)

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第1篇：移動(dòng)支付報(bào)告范文

12月24日，中國(guó)銀聯(lián)XX移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付安全調(diào)查報(bào)告。這份備受業(yè)界關(guān)注的年度安全調(diào)查報(bào)告，結(jié)合過去一年中移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的快速發(fā)展，揭示了持卡人日常消費(fèi)習(xí)慣及安全偏好呈現(xiàn)出的新變化、新特征，同時(shí)也成為全社會(huì)觀察移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域安全趨勢(shì)發(fā)展和社會(huì)消費(fèi)模式轉(zhuǎn)型的重要窗口。

中國(guó)銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)控制部總經(jīng)理袁曉寒介紹，“從去年起，我們依托由95家成員機(jī)構(gòu)共同組成的互聯(lián)網(wǎng)金融支付安全聯(lián)盟，推出移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付安全調(diào)查報(bào)告。期待這份有‘溫度’的安全報(bào)告，喚醒和增強(qiáng)全社會(huì)的支付安全意識(shí)，呼吁產(chǎn)業(yè)各方共建更安全的支付生態(tài)環(huán)境。”

別再說女人愛網(wǎng)購(gòu) 男人網(wǎng)上大額消費(fèi)不手軟

報(bào)告顯示，54%的受訪者每月網(wǎng)上消費(fèi)金額超過1000元，并在逐年穩(wěn)步增長(zhǎng)。其中5000元以上大額消費(fèi)，男性比例高于女性6個(gè)百分點(diǎn)。女性網(wǎng)上消費(fèi)則集中在1000元以下。所以，別再說女人“買買買”了，男人花起錢來更是大手筆。

手機(jī)支付加速普及 半數(shù)

人的一半以上消費(fèi)使用手機(jī)完成

如果您還沒用過手機(jī)支付，那就out了!報(bào)告顯示，82%的受訪者曾使用手機(jī)完成付款(在商戶現(xiàn)場(chǎng)支付或遠(yuǎn)程支付)。以手機(jī)支付在個(gè)人網(wǎng)上消費(fèi)總額中的占比來衡量，51%的受訪者手機(jī)支付交易占比超過一半。

從支付偏好看，20歲以下的年輕人熱衷于手機(jī)錢包類客戶端支付。同時(shí)，通過手機(jī)支付購(gòu)買實(shí)物商品的受訪者比例高達(dá)33%，但較XX年小幅下降。充值繳費(fèi)等虛擬商品消費(fèi)的這一比例同比增長(zhǎng)6個(gè)百分點(diǎn)。

射手座網(wǎng)上消費(fèi)最會(huì)“敗”摩羯座最常用手機(jī)支付

十二星座中，隨性自由、不愛被約束的射手座當(dāng)選網(wǎng)上消費(fèi)最會(huì)“敗”的星座，41%的射手座受訪者月均網(wǎng)上消費(fèi)超過XX元。

而大家印象中屬于穩(wěn)健踏實(shí)型的摩羯座出乎意料成為最愛嘗新的星座。根據(jù)報(bào)告，摩羯座對(duì)手機(jī)支付的接受度最高，83%的受訪者經(jīng)常使用手機(jī)支付。手機(jī)支付金額占比最高則當(dāng)屬水瓶座，近20%的人手機(jī)支付占個(gè)人網(wǎng)上消費(fèi)比例超過80%。

社交賬號(hào)、木馬病毒、釣魚網(wǎng)站為欺詐主要手段

風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)更加嚴(yán)峻，1/8的受訪者在過去一年中遭遇過網(wǎng)絡(luò)詐騙，比XX年上升6個(gè)百分點(diǎn)。其中，近50%的受訪者通過社交賬號(hào)被騙，其他詐騙手段還包括木馬病毒、釣魚網(wǎng)站、偽基站詐騙短信(仿冒10086等名義)。星座維度上，天生敏銳的天蝎座受騙比例最低，獅子座則相反，今后在財(cái)富收支和管理上需更加小心謹(jǐn)慎。

整體上看，網(wǎng)絡(luò)欺詐發(fā)生損失的金額相對(duì)較低，超過一半的受訪者損失低于500元，但也有20%的人損失超過XX元。

多數(shù)人使用短信動(dòng)態(tài)安全

驗(yàn)證 不同交易場(chǎng)景下安全需求差異化

近90%的受訪者認(rèn)為手機(jī)支付必須具備一定的支付驗(yàn)證環(huán)節(jié)，表明安全性在絕大多數(shù)持卡人看來是手機(jī)支付的第一因素。76%的受訪者習(xí)慣通過手機(jī)短信動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼進(jìn)行安全驗(yàn)證，較XX年提高12個(gè)百分點(diǎn)。

第2篇：移動(dòng)支付報(bào)告范文

在高壓氧治療中，進(jìn)艙前常規(guī)給患者點(diǎn)滴0.5%麻呋滴鼻劑可以預(yù)防和減少中耳氣壓傷的發(fā)生[1]，我科自2000 年以來，接診了6440 人進(jìn)行高壓氧治療，所有患者首次進(jìn)艙前均常規(guī)點(diǎn)滴0.5%麻呋滴鼻劑，大大降低了中耳氣壓傷的發(fā)生率[2]。2007年12月30日接治一例患者，點(diǎn)滴麻呋滴鼻劑后立即出現(xiàn)血壓升高、心動(dòng)過速等癥狀，現(xiàn)報(bào)告如下：

1 臨床資料

患者，女，64歲，因反復(fù)胸悶、心慌3年，再發(fā)氣促6小時(shí)，于2007年12月30日收治心血管內(nèi)科，入院診斷：冠心病、高血壓病Ⅲ期，體查：T36.8℃，P58 次/分，R18 次/分，BP150/70mmHg，ECG：竇性心率偶發(fā)單源室性早博。入院后給予護(hù)心、擴(kuò)冠、抗凝等對(duì)癥治療。2月7日，患者病情穩(wěn)定，申請(qǐng)高壓氧治療。治療前向患者進(jìn)行入艙宣教，常規(guī)點(diǎn)滴0.5%麻呋滴鼻劑，左右鼻孔各一滴。1分鐘后，患者突然面色蒼白，大汗淋漓，訴心慌氣促，即查：T37℃，P98次/分，R24次/分，BP160/95mmHg。ECG：竇性心動(dòng)過速。立即給予平臥、上氧、降壓、心電監(jiān)護(hù)等對(duì)癥處理。10分鐘后患者主訴胸悶、心慌好轉(zhuǎn)，出汗減少，生命體征平穩(wěn)，ECG顯示：竇性心律。

2 討論與體會(huì)

0.5%麻呋滴鼻劑是由0.5%麻黃素和呋喃西林配制而成，麻黃素是一種擬腎上腺素藥，能興奮α，β受體，可以引起心悸、煩燥、血壓升高、中樞興奮等作用【3】，但較腎上腺素弱；利用其收縮血管的作用，常用0.5～1%溶液滴鼻，可消除鼻粘膜水腫，協(xié)助開張咽鼓管，常規(guī)應(yīng)用于高壓氧治療前，以預(yù)防和減少中耳氣壓傷的發(fā)生。

我科近8年來，高壓氧治療了6440人，其中腦外傷2450人，腦梗塞1583 人，CO 中毒890 人，高血壓、冠心病756人，其它751 人，治療前均常規(guī)點(diǎn)滴麻呋滴鼻劑。該制劑在使用過程中引起心動(dòng)過速，血壓升高，尚屬第一例，臨床上偶見引起此類反應(yīng)的報(bào)導(dǎo)【5】。本例患者為知識(shí)女性，年齡偏大；既往有心血管病史，且進(jìn)艙前情緒比較緊張；其麻呋滴鼻劑的使用雖為常用量【3】，但是用藥后迅速出現(xiàn)面色蒼白，大汗淋漓等癥狀，說明此患者對(duì)麻黃素極其敏感，麻黃素的擬腎上腺素反應(yīng)非常明顯。所以，對(duì)接受高壓氧治療的病人治療前使用麻呋滴鼻劑應(yīng)注意：

2.1 熟悉藥物相關(guān)知識(shí)

護(hù)士用藥前必須正確了解藥物的藥理作用、不良反應(yīng)、藥物的動(dòng)力學(xué)，以及藥物的主要成份，并能針對(duì)病人用藥后的異常情況作出相應(yīng)處理。

2.2 重視對(duì)患者的護(hù)理評(píng)估

將護(hù)理程序充分運(yùn)用到高壓氧?？谱o(hù)理中來，特別要重視護(hù)理評(píng)估階段中的資料收集的準(zhǔn)確性和全面性。對(duì)每一位接受高壓氧治療的患者，必須詳細(xì)詢問既往病史和現(xiàn)病史，有心血管病史和老年患者在點(diǎn)滴麻呋滴鼻劑時(shí)要慎重使用，加強(qiáng)觀察。

2.3 注意觀察用藥后的反應(yīng)

掌握用藥時(shí)間和用藥量。麻呋滴鼻劑需在進(jìn)艙前10 分鐘滴入【2】，以防病人發(fā)生意外情況時(shí)能在氧艙外及時(shí)處理，切忌趕艙。一般每側(cè)鼻孔滴入1～2 滴即可。每位患者首次治療常規(guī)點(diǎn)滴，以后根據(jù)情況酌情而定，用量過多可導(dǎo)致鼻粘膜萎縮壞死【5】。

2.4 加強(qiáng)心理護(hù)理

針對(duì)患者的實(shí)際情況作好入艙前的健康宣教，消其緊張、焦慮情緒，使其能愉快輕松地進(jìn)艙治療。

參考文獻(xiàn)

[1] 房廣才.臨床高壓氧醫(yī)學(xué)[M].1 版. 北京：華文出版社，1995：132

[2] 羅志方等.HBO 治療預(yù)防中耳.副鼻竇氣壓傷的方法比較.醫(yī)療.保健 .器具，1999，10：18

[3] 汪明性.藥理學(xué) 4版[M] .北京： 人民衛(wèi)生出版社，1999：76

第3篇：移動(dòng)支付報(bào)告范文

移動(dòng)支付市場(chǎng)呈現(xiàn)群雄爭(zhēng)霸局面

我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展突飛猛進(jìn)。據(jù)比達(dá)咨詢的《2015年上半年中國(guó)移動(dòng)支付研究報(bào)告》顯示，2015年上半年，中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)40261.1億元，環(huán)比增速24.%。預(yù)計(jì)2015年下半年該市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)51763.8億元，環(huán)比增速將達(dá)28.6%。

隨著移動(dòng)支付規(guī)模的擴(kuò)大，移動(dòng)支付市場(chǎng)百家爭(zhēng)鳴。通信運(yùn)營(yíng)商、銀行金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)巨頭等各路諸候紛紛涌入，目前形成了支付寶、財(cái)付通、拉卡拉、百度錢包、翼支付位居前五，快錢、平安付、易寶支付、京東錢包、連連支付奮起直追的群雄爭(zhēng)霸格局。

可以說移動(dòng)支付的發(fā)展成就了目前移動(dòng)支付市場(chǎng)百花齊放的局面，而包括阿里巴巴、騰訊、百度、翼支付等在內(nèi)的各路巨頭布局移動(dòng)支付使用場(chǎng)景，并通過獎(jiǎng)勵(lì)、返券等方式鼓勵(lì)用戶嘗試新業(yè)務(wù)也快速推動(dòng)了移動(dòng)支付的普及。

同時(shí)，移動(dòng)支付快速增長(zhǎng)另一個(gè)不容忽視的原因就是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代用戶上網(wǎng)習(xí)慣從PC端逐漸遷移。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的第36次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2015年6月，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.94億，占比提升至88.9%。其中2015年上半年，手機(jī)支付用戶規(guī)模達(dá)到了2. 76億，半年度增長(zhǎng)率為26.9%。可以說，手機(jī)用戶規(guī)模急劇增長(zhǎng)推動(dòng)了移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大。

移動(dòng)支付從入口向生態(tài)圈演變

目前整個(gè)移動(dòng)支付市場(chǎng)的業(yè)務(wù)形態(tài)正逐步從單純的支付向互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)、消費(fèi)等方向轉(zhuǎn)變，移動(dòng)支付可信生態(tài)圈格局初步形成。

實(shí)際上從前五強(qiáng)發(fā)展的表現(xiàn)來看，其性也較為突出，那就是都在加強(qiáng)移動(dòng)支付金融生態(tài)圈布局。這其中，在金融應(yīng)用場(chǎng)景重合的領(lǐng)域爭(zhēng)奪尤為激烈。以微信和支付寶兩大巨頭為例，從電子紅包和打車補(bǔ)貼短兵相接，到城市服務(wù)和便利店跑馬圈地，再到商超領(lǐng)域?qū)?zhàn)，微佶和支付寶頻繁“撞車”進(jìn)行金融應(yīng)用場(chǎng)景的爭(zhēng)奪。

但在巨頭金融生態(tài)圈也呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展態(tài)勢(shì)，各大巨頭各其特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)。支付寶背靠阿里巴巴控制的旗下兩個(gè)最大的電商平臺(tái)淘寶和天貓，具有天然的支付場(chǎng)景、品牌滲透相對(duì)成熟優(yōu)勢(shì)。財(cái)付通則以微信、QQ強(qiáng)大的社交用戶作為根基，通過服務(wù)號(hào)、微信支付、搖周邊和微信卡包等開發(fā)的移動(dòng)開放平臺(tái)，利用社交生態(tài)推動(dòng)線下，拓展支付豐富應(yīng)用場(chǎng)景。百度錢包剛整合百度全系的搜索、分發(fā)、LBS、團(tuán)購(gòu)、視頻等優(yōu)質(zhì)平臺(tái)資源嫁接百度錢包，在電影票、機(jī)票、旅游門票等票務(wù)市場(chǎng)和公交充值、拼車以及外賣市場(chǎng)切入構(gòu)建龐大的生態(tài)圈。

在移動(dòng)支付生態(tài)圈的構(gòu)建中，除了BAT三巨頭外，翼支付也不容忽視。與互聯(lián)網(wǎng)公司不同的是，作為基礎(chǔ)電信運(yùn)營(yíng)商背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融新勢(shì)力，翼支付背后的中國(guó)電信擁有超過3億的手機(jī)端實(shí)體通信用戶，這為翼支付通過帶有NFC的UIM卡來達(dá)到移動(dòng)支付功能的普及具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，翼支付已經(jīng)發(fā)展了1.5億個(gè)人賬戶用戶和近40萬的企業(yè)用戶。目前伴隨著移動(dòng)支付市場(chǎng)的逐漸成熟和應(yīng)用場(chǎng)景的增多，翼支付生態(tài)圈已初步形成：在消費(fèi)支付方面，翼支付可以提供從線上水電煤氣費(fèi)繳納到線下乘公交、地鐵以及商超購(gòu)物的移動(dòng)支付服務(wù)：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方面，添益寶不僅提供有穩(wěn)健的貨幣基金理財(cái)，還有指數(shù)基金等進(jìn)取型理財(cái)產(chǎn)品：天翼貸服務(wù)則為電信產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)提供信貸服務(wù)；在征信管理方面，“橙信分”征信業(yè)務(wù)，“橙分期”消費(fèi)金融產(chǎn)品也已面市。翼支付已形成了支付、020綜合服務(wù)、理財(cái)、融資、產(chǎn)業(yè)鏈、征信等多業(yè)條線條的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系，構(gòu)建了獨(dú)具特色的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。

完善移動(dòng)支付生態(tài)場(chǎng)景拓展是關(guān)鍵

艾瑞分析認(rèn)為，隨著移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的到來，為移動(dòng)支付創(chuàng)造了新的使用場(chǎng)景，也使用戶對(duì)移動(dòng)支付和多種支付場(chǎng)景產(chǎn)生了理念化的新關(guān)聯(lián)。目前消費(fèi)者的用戶黏性已經(jīng)初步形成，使得移動(dòng)支付的交易規(guī)模不斷攀升，人們不會(huì)為了使用支付而去購(gòu)物，而是在某個(gè)具體的消費(fèi)場(chǎng)景里用到支付。未來要讓用戶養(yǎng)成習(xí)慣，并形成實(shí)際的支付轉(zhuǎn)換，需要繼續(xù)拓寬應(yīng)用場(chǎng)景，進(jìn)一步刺激人們?cè)诰€下場(chǎng)景使用移動(dòng)支付工具，借此提高用戶的粘合度?？梢灶A(yù)見，未來支付寶、財(cái)付通、拉卡拉、翼支付等企業(yè)均會(huì)繼續(xù)搶占線下的支付場(chǎng)景，無論是打車、餐飲、商超，還是醫(yī)療、交通、金融等領(lǐng)域，更多的實(shí)體場(chǎng)景將能接受移動(dòng)支付的付款方式。

第4篇：移動(dòng)支付報(bào)告范文

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；SWOT分析模型；發(fā)展建議

中圖分類號(hào)：TH693.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）12-0-02

移動(dòng)支付是指用戶利用各種移動(dòng)終端設(shè)備，通過無線方式，為購(gòu)買某種商品或服務(wù)而完成的支付交易行為。當(dāng)前不僅僅在日韓、歐美等一些通信業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，在亞非拉美等相對(duì)落后國(guó)家地區(qū)，移動(dòng)支付業(yè)已開展得如火如荼。根據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2012年我國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)12.9萬億元，同比增長(zhǎng)54.2%。而YankeeGroup 的研究數(shù)據(jù)則預(yù)測(cè)，至2014年全球移動(dòng)支付的交易規(guī)模將高達(dá)9840億美元。智能終端比例的不斷提升、NFC逐步成為終端制造商產(chǎn)品出廠的標(biāo)配、越來越多的商業(yè)環(huán)境開始推廣隨身便捷的支付場(chǎng)景，以及消費(fèi)者通過移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行支付的習(xí)慣日趨成熟，將助力移動(dòng)支付在全球范圍內(nèi)快速普及和發(fā)展。

相較之下，現(xiàn)在便捷支付領(lǐng)域內(nèi)的霸主信用卡，其發(fā)展則面臨重重困境，不僅受到我國(guó)個(gè)人信用制度發(fā)展落后、經(jīng)濟(jì)管理體制不健全、科技支撐薄弱等條件的制約，卡奴蔓延、壞賬風(fēng)險(xiǎn)、使用安全風(fēng)險(xiǎn)都使其處境雪上加霜。而本文將基于SWOT模型的理論分析，來探討移動(dòng)支付這位“后起之秀”在信用卡產(chǎn)業(yè)內(nèi)的發(fā)展，研究路線如下：

一、移動(dòng)支付開展的優(yōu)勢(shì)

1.更安全

伴隨信用卡的逐步普及，近些年出現(xiàn)的一些信用卡相關(guān)的欺詐案例，比如：克隆卡，非法套現(xiàn)等案件也越來越多，給金融機(jī)構(gòu)，商戶和持卡人都帶來了巨大的損失。信用卡的欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要集中在金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的不完善，持卡人信息被泄露以及社會(huì)信用環(huán)境的缺失等。

而移動(dòng)支付業(yè)務(wù)由于才起步必然也要面臨一定欺詐風(fēng)險(xiǎn)，但相較信用卡業(yè)務(wù)依然優(yōu)勢(shì)突出。以目前最普遍使用的手機(jī)移動(dòng)支付為例，相對(duì)于磁條卡的可復(fù)制性，因?yàn)椴捎昧恕靶酒ā保碔C卡）而非傳統(tǒng)的“磁條卡”，消費(fèi)者個(gè)人信息更難被盜用，出現(xiàn)信用卡細(xì)條信息被復(fù)制的可能性幾乎為零，而這將大大降低偽卡損失。

2.更高效便捷

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)分為遠(yuǎn)距離移動(dòng)支付與近場(chǎng)支付，都是非接觸式支付。遠(yuǎn)距離支付的出現(xiàn)使人們足不出戶即可暢享購(gòu)物體驗(yàn)，亦可以僅僅通過手機(jī)等移動(dòng)終端進(jìn)行幾個(gè)簡(jiǎn)單操作完成轉(zhuǎn)賬排隊(duì)之憂。在一些銀行等金融體系仍不完善的相對(duì)落后地區(qū)，遠(yuǎn)距離支付為促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)，在這一點(diǎn)上非洲肯尼亞等國(guó)取得的成就尤為突出。而談及與信用卡應(yīng)用較相似的近場(chǎng)支付，由于免去了刷卡輸入密碼的過程，達(dá)到“一刷即可”的效果，將為人們的生活節(jié)約更多時(shí)間。

移動(dòng)支付小至可以用來支付日常的公交車、交水電費(fèi)等，替代錢包；大至可以為人們進(jìn)行國(guó)際間的貿(mào)易結(jié)算，更多應(yīng)用更多功能更高效更便捷。多方綜合，移動(dòng)支付相較信用卡無疑更適宜當(dāng)前崇尚高效便捷的社會(huì)。

3.更少成本

伴隨移動(dòng)支付的普及，一方面由于其具有更多的自主性，將會(huì)降低更多的人力資本投入，例無人售票車；另一方面，移動(dòng)支付由于多是現(xiàn)時(shí)消費(fèi)，所以不會(huì)存在信用卡中的“透支”和“滯納金”的等，更有效避免了惡性消費(fèi)行為的發(fā)生。目前開展的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也免去了年費(fèi)的收繳，可以使消費(fèi)者獲得更多實(shí)惠。

二、移動(dòng)支付開展的劣勢(shì)

1.推廣層次遇阻

（1）消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣不易變換：我國(guó)消費(fèi)者目前的消費(fèi)習(xí)慣可總結(jié)有兩點(diǎn)：①對(duì)實(shí)在看得到的交易比較放心，即使像移動(dòng)支付這般其自身的安全系數(shù)比你把錢放錢包里高的多，都難以打消人們的疑慮。②國(guó)人固有的守舊情節(jié)，目前信用卡安全雖然受到國(guó)人普遍質(zhì)疑，但由于其開展已有些年頭，大部分人對(duì)信用卡的信任度還是會(huì)高于移動(dòng)支付，縱使這不合理。

（2）移動(dòng)支付推廣需要平臺(tái)建設(shè)；目前我國(guó)移動(dòng)支付主要開展的形式有RFID-SIM卡模式和NFC模式。兩種模式，前者需要構(gòu)建大平臺(tái)涉及大量pos機(jī)和刷卡機(jī)的更新升級(jí)，后者需要定制手機(jī)的支持，相較之下后者優(yōu)點(diǎn)更多也應(yīng)用最廣，但二者綜合看來，要推廣移動(dòng)支付，無論采取哪一方，都將會(huì)承擔(dān)不小的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

2.技術(shù)及標(biāo)準(zhǔn)遇阻

（1）目前我國(guó)國(guó)內(nèi)雖然形成了一定的產(chǎn)業(yè)鏈，但具體來說，還是太不成形，要想真正的促進(jìn)一個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，尤其是像移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)這般涉及如此之長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈的，必須有更成熟的標(biāo)準(zhǔn)引導(dǎo)體系建設(shè)才行。

（2）目前移動(dòng)支付各項(xiàng)技術(shù)要求都已經(jīng)基本解決，但如何更好的控制成本，也是目前必須面對(duì)的問題，更低的成本對(duì)移動(dòng)支付的開展意義重大。

三、移動(dòng)支付開展面對(duì)的機(jī)會(huì)

1.天時(shí)

目前全球已經(jīng)有為數(shù)不少的國(guó)家早在數(shù)年之前就已經(jīng)開展了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，當(dāng)下移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已愈發(fā)成熟，新技術(shù)和新標(biāo)準(zhǔn)的不斷推出促進(jìn)著移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，移動(dòng)支付正在全球如火如荼的開展開來。

研究機(jī)構(gòu)易觀智庫(kù)的《中國(guó)第三方支付市場(chǎng)趨勢(shì)預(yù)測(cè)2011-2014》顯示，2011年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展迅速，全年交易額規(guī)模達(dá)到742億元，同比增長(zhǎng)67.8%；移動(dòng)支付用戶數(shù)同比增長(zhǎng)26.4%至1.87億戶。另據(jù)易觀智庫(kù)近期的《中國(guó)第三方支付行業(yè)發(fā)展階段及模式研究》報(bào)告，預(yù)計(jì)到2015年，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的交易規(guī)模將達(dá)到7123億元。數(shù)據(jù)研究公司IDC的報(bào)告顯示，2017年全球移動(dòng)支付的金額將突破1萬億美元。

2.地利

自21世紀(jì)以來，我國(guó)移動(dòng)通信發(fā)展迅猛，手機(jī)3G網(wǎng)絡(luò)已覆蓋了全國(guó)所有縣城及大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)，目前我國(guó)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)規(guī)模和用戶數(shù)量居世界第一，可以參照下圖1。近年來國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)了各類惠農(nóng)政策，可像支農(nóng)補(bǔ)貼、新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等政策的實(shí)施，卻需要依托銀行卡進(jìn)行資金發(fā)放。而我國(guó)農(nóng)村地區(qū)由于銀行網(wǎng)點(diǎn)和ATM匱乏，造成銀行卡資金支取極不方便，農(nóng)民不得不頻繁往返縣城金融網(wǎng)點(diǎn)，既費(fèi)時(shí)費(fèi)力，又要承擔(dān)交通費(fèi)用，成本較高，便利支取各種涉農(nóng)補(bǔ)貼等小額資金已成為當(dāng)前農(nóng)村最廣泛、最迫切的一項(xiàng)基本金融服務(wù)需求。在我國(guó)的廣泛地區(qū)，尤其是廣大的農(nóng)村地區(qū)，移動(dòng)支付都有能大展身手的地方。

3.人和

我國(guó)國(guó)內(nèi)相關(guān)企業(yè)一直對(duì)移動(dòng)支付表現(xiàn)出了極大的熱情，經(jīng)過幾年的發(fā)展，伴隨著2012年底我國(guó)移動(dòng)支付相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的推出，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)也由起初的混亂，而慢慢走向和諧，我國(guó)移動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈正在逐漸形成。產(chǎn)業(yè)鏈的形成，必將對(duì)我國(guó)相關(guān)企業(yè)整合優(yōu)勢(shì)資源，發(fā)展移動(dòng)支付起到助推器的作用。

四、移動(dòng)支付面臨的挑戰(zhàn)

1.挑戰(zhàn)信用卡的稱霸地位

我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展其實(shí)還是一個(gè)摸索階段，相對(duì)信用卡多年成熟運(yùn)作，其在國(guó)內(nèi)的地位依然是難以輕松挑戰(zhàn)成功。目前移動(dòng)支付雖然出臺(tái)了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，但一個(gè)可以基于全球性領(lǐng)域的準(zhǔn)則依然遲遲未出，而這也將繼續(xù)制約著移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。另從消費(fèi)者層面談及，由于長(zhǎng)久以來的消費(fèi)習(xí)慣，普通大眾對(duì)移動(dòng)支付這類新型支付模式接受能力有限，甚至還存在大量誤區(qū)，如何去改變?nèi)藗兊倪@種消費(fèi)心理也是一個(gè)必須要面對(duì)的問題。任何新科技的普及，都需要一個(gè)反復(fù)認(rèn)證再大規(guī)模推廣直至成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚囊徊糠值碾A段，移動(dòng)支付要成霸主，仍需靜待時(shí)機(jī)。

2.挑戰(zhàn)產(chǎn)業(yè)利益角逐

伴隨著國(guó)際國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的穩(wěn)步發(fā)展，移動(dòng)支付市場(chǎng)蛋糕巨大的份額正惹的整個(gè)移動(dòng)支付價(jià)值鏈包括移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、支付服務(wù)商（比如銀行、銀聯(lián)等）、應(yīng)用提供商（公交、校園、公共事業(yè)等）、設(shè)備提供商（終端廠商、卡供應(yīng)商、芯片提供商等）、系統(tǒng)集成商、商家和終端用戶，為利益而熱血沸騰，如何解決利益分配，直接關(guān)系移動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈的完成。

3.挑戰(zhàn)通信行業(yè)的大量“碎片”

在目前的市場(chǎng)狀況下，移動(dòng)支付面臨的最大挑戰(zhàn)就是移動(dòng)通信行業(yè)的大量“碎片”：即各種各樣的移動(dòng)操作系統(tǒng)，定制的手機(jī)，應(yīng)用等等，要在開發(fā)上緊跟創(chuàng)新步伐對(duì)Visa來說是一個(gè)重大挑戰(zhàn)。整合這些碎片，并且將其迅速根據(jù)用戶需求升級(jí)，對(duì)移動(dòng)支付而言任重道遠(yuǎn)。

五、移動(dòng)支付發(fā)展建議

1.把握機(jī)會(huì)，加快行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)完善

我國(guó)目前移動(dòng)支付正值熱潮，期間若能盡趁東風(fēng)，移動(dòng)支付將會(huì)以飛躍的形式發(fā)展，而抓住東風(fēng)的途徑之一，就是要盡快促進(jìn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)完善。

盡管于2012年年底，我國(guó)出具了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，但該標(biāo)準(zhǔn)就目前來看肯定還是充滿諸多不足。但在目前情況下，在此標(biāo)準(zhǔn)下先觀察各方對(duì)其反映，在充分收集實(shí)際反饋后，再對(duì)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行修改。相信，一份極具真實(shí)性與現(xiàn)實(shí)性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)我國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的形成，對(duì)移動(dòng)支付發(fā)展的促進(jìn)將會(huì)是難以估量的。

2.掃除盲區(qū)，加快推廣營(yíng)銷建設(shè)

移動(dòng)支付的推廣面臨的阻礙，除了基本平臺(tái)建設(shè)問題外，最主要的還是要打開普通消費(fèi)者的心結(jié)，改變他們對(duì)移動(dòng)支付的不信任度。根據(jù)我們?cè)趯幉ㄛ粗輩^(qū)的調(diào)研報(bào)告可知，絕大多數(shù)消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付還是充滿興趣的，尤其是對(duì)其便捷性方面，但消費(fèi)者的顧慮也是顯而易見的，最大的莫過于安全性的質(zhì)疑。但實(shí)際上移動(dòng)支付具備諸多信用卡等其他便捷支付模式不具備的優(yōu)點(diǎn)，但由于宣傳不到位致使消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付誤會(huì)重重，加快推廣營(yíng)銷建設(shè)，是當(dāng)務(wù)之急。

3.面對(duì)挑戰(zhàn)，及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略

移動(dòng)支付在我國(guó)前景勢(shì)必大好，但要使其又好又快發(fā)展仍是要費(fèi)一番功夫。信用卡霸主地位的掀覆需要的是各方努力，需要的是及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略。目前從信息，需要重新審視并整合整個(gè)價(jià)值鏈行業(yè)環(huán)節(jié)，提升整體服務(wù)水準(zhǔn)，從而達(dá)到整體優(yōu)化的目的。此外，將創(chuàng)新應(yīng)用與移動(dòng)支付結(jié)合，找到滿足用戶需求，提升用戶體驗(yàn)的創(chuàng)新商業(yè)模式，應(yīng)該成為移動(dòng)支付相關(guān)企業(yè)思考的方向。

參考文獻(xiàn)：

[1]應(yīng)小凡，吳冰.移動(dòng)商務(wù)環(huán)境下價(jià)值鏈和服務(wù)模式瓶頸分析[J].物流技術(shù)，2012.

[2]黃麗云，黃瑾，陸宏治.移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)與安全機(jī)制分析[J].移動(dòng)業(yè)務(wù)，2013.

[3]劉博，孫鎖.移動(dòng)銀行在中國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀[J].哈爾濱金融學(xué)院學(xué)報(bào)，2013.

第5篇：移動(dòng)支付報(bào)告范文

關(guān)鍵詞：財(cái)稅庫(kù)銀橫向聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng);電子繳稅;新型支付方式

電子繳稅系統(tǒng)即財(cái)稅庫(kù)銀橫向聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱TIPS），是指財(cái)政、稅務(wù)、國(guó)庫(kù)和銀行等部門利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過電子繳庫(kù)等方式，實(shí)現(xiàn)稅款的直接繳入國(guó)庫(kù)和信息共享的稅收繳庫(kù)管理系統(tǒng)。該系統(tǒng)于2006年開始在全國(guó)逐步推廣運(yùn)行，對(duì)方便納稅人繳款、規(guī)范稅收征繳行為、提高預(yù)算透明度等都具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。但目前隨著移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等新型支付方式的快速發(fā)展，如何將這些新型支付方式運(yùn)用到TIPS系統(tǒng)中，以促進(jìn)電子繳稅業(yè)務(wù)更加良性、健康發(fā)展，更加高效、快捷為社會(huì)各界服務(wù)，是值得研究和探索的問題。

一、當(dāng)前我國(guó)電子繳稅業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著TIPS系統(tǒng)的逐步推廣，電子繳稅業(yè)務(wù)得到了長(zhǎng)足發(fā)展。截至2012年底，全國(guó)已有33個(gè)省級(jí)國(guó)稅局、省級(jí)地稅局、省級(jí)財(cái)政廳（局）和234家商業(yè)銀行（信用社）與TIPS系統(tǒng)互聯(lián)互通。根據(jù)人民銀行國(guó)庫(kù)局的《2012年國(guó)庫(kù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)行報(bào)告》顯示，2012年通過TIPS系統(tǒng)辦理稅收收入繳庫(kù)業(yè)務(wù)16，387萬筆，同比增長(zhǎng)8%，占全部業(yè)務(wù)量的20%，涉及金額50，449.80億元，占全部入庫(kù)金額46%。其中：2012年收入業(yè)務(wù)量日最高峰值達(dá)176萬筆（2012年10月15日），金額日高峰值達(dá)945.58億元（2012年7月16日）。 但是由于方方面面的原因，在實(shí)際工作中，使用傳統(tǒng)手工稅票的絕對(duì)業(yè)務(wù)量仍然大大高于電子稅票業(yè)務(wù)量，急需擴(kuò)大其市場(chǎng)份額。

二、新型支付方式發(fā)展趨勢(shì)及在電子繳稅業(yè)務(wù)中應(yīng)用的可行性分析

（一）新型支付方式發(fā)展趨勢(shì)

2010年，中央銀行制定了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，在規(guī)范非金融支付即第三方支付行為的同時(shí)，也大大促進(jìn)了移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)支行等新型支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

1.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。移動(dòng)支付也稱手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端（手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種支付方式。隨著國(guó)內(nèi)智能手機(jī)的普及和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，移動(dòng)支付有望加速崛起，市場(chǎng)空間巨大。據(jù)數(shù)據(jù)研究公司IDC的報(bào)告預(yù)測(cè)，2017年全球移動(dòng)支付的金額將突破1萬億美元。而據(jù)我國(guó)工業(yè)和信息化部公布的數(shù)據(jù)顯示，2013年國(guó)內(nèi)移動(dòng)電話用戶超過12.29億戶，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)用戶達(dá)到了8.2億戶，移動(dòng)支付金額超過12，000億元，其中通過支付寶手機(jī)支付完成超過27.8億筆、9，000億元。與此同時(shí)，由人民銀行、商業(yè)銀行、中國(guó)銀聯(lián)、移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商籌建的移動(dòng)金融安全可信公共服務(wù)平臺(tái)已于2013年底建成并通過了驗(yàn)收評(píng)審，預(yù)計(jì)未來三年，將是國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)高速增長(zhǎng)的階段。

2.互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)支付也稱狹義第三方支付，是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)即第三方，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付清算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在通過第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨，買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶，典型方式為通過淘寶網(wǎng)支付寶購(gòu)物付款。據(jù)賽迪顧問公司的《中國(guó)第三方支付行業(yè)發(fā)展研究報(bào)告（2013）》顯示，在2012這一年中，中國(guó)第三方支付行業(yè)市場(chǎng)創(chuàng)下10萬億交易規(guī)模，達(dá)到104，221億元，創(chuàng)下了歷史新高。該報(bào)告也表示中國(guó)第三方支付是現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的核心部分，其作為新業(yè)態(tài)、新模式、新技術(shù)的新興產(chǎn)業(yè)，在電子支付市場(chǎng)是具有非常遼闊的發(fā)展前景。

（二）應(yīng)用新型支付方式實(shí)現(xiàn)電子繳稅的可行性分析

1.現(xiàn)行電子繳稅流程簡(jiǎn)介

目前TIPS系統(tǒng)對(duì)稅收收入處理基本流程如下：第一，納稅人進(jìn)行納稅申報(bào);第二，稅務(wù)機(jī)關(guān)根據(jù)納稅申報(bào)形成扣稅信息，并將信息發(fā)送至TIPS系統(tǒng);第三，TIPS系統(tǒng)將扣稅信息轉(zhuǎn)發(fā)至商業(yè)銀行;第四，商業(yè)銀行根據(jù)扣稅信息扣款，并將扣款回執(zhí)發(fā)送至TIPS系統(tǒng);第五，TIPS系統(tǒng)將扣款回執(zhí)轉(zhuǎn)發(fā)至稅務(wù)機(jī)關(guān);第六，銀行將納稅人已繳納稅金轉(zhuǎn)劃清算國(guó)庫(kù);第七，清算管理國(guó)庫(kù)勾對(duì)成功后將稅款資金劃到管轄的收款國(guó)庫(kù)。

2.移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)支付等新型支付方式實(shí)現(xiàn)電子繳稅的可行性

（1）中國(guó)銀聯(lián)實(shí)現(xiàn)電子繳稅的做法為新型支付方式提供了現(xiàn)實(shí)參考。

中國(guó)銀聯(lián)2008年接入TIPS系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了電子繳稅業(yè)務(wù)，其中銀行卡查詢繳稅為銀聯(lián)辦理電子繳稅的主要業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)主要流程為：納稅人申報(bào)完成后，通過銀聯(lián)受理終端（POS）刷卡，選擇繳稅操作;TIPS系統(tǒng)實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)到稅務(wù)機(jī)關(guān)和銀聯(lián);銀聯(lián)將銀聯(lián)終端回復(fù)信息給納稅人，納稅人輸入銀行卡密碼辦理繳稅;銀聯(lián)將付款繳稅指令轉(zhuǎn)換成銀行卡跨行交易信息，發(fā)送至發(fā)卡銀行;發(fā)卡銀行扣款后，將扣款結(jié)果返回給銀聯(lián);銀聯(lián)受理終端提示納稅人繳稅成功，并打印繳稅回單。同時(shí)銀聯(lián)將扣款結(jié)果轉(zhuǎn)換成申報(bào)扣稅回執(zhí)，通過TIPS發(fā)送至稅務(wù)機(jī)關(guān);稅務(wù)機(jī)關(guān)比對(duì)銀行卡繳稅回單后，根據(jù)納稅人的需要打印完稅證明;清算管理國(guó)庫(kù)與銀聯(lián)進(jìn)行明細(xì)核對(duì)，銀聯(lián)根據(jù)對(duì)賬結(jié)果通過大額支付系統(tǒng)向清算國(guó)庫(kù)劃繳稅款;清算國(guó)庫(kù)每天對(duì)電子稅票進(jìn)行比對(duì)，將稅款劃至收款國(guó)庫(kù)來完成稅款的自動(dòng)入庫(kù)。而移動(dòng)支付端手機(jī)尤其是智能手機(jī)，與銀聯(lián)終端（POS）相比，其性能、可拓展性有過之無不及，通過其可輕松實(shí)現(xiàn)電子稅票直達(dá)入庫(kù)。

（2）現(xiàn)代支付系統(tǒng)和網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的運(yùn)行為新型支付方式實(shí)現(xiàn)電子繳稅提供了前提條件。

作為我國(guó)支付體系的核心和樞紐，中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)主要由大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)和全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)三個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)構(gòu)成，為各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及金融市場(chǎng)提供了安全高效的支付清算平臺(tái)。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)是面向網(wǎng)上支付、新興電子支付、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)提供金融服務(wù)的，是繼大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票支付系統(tǒng)之后的又一跨行支付清算系統(tǒng)。以上兩系統(tǒng)都支持具備資質(zhì)的非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)作為系統(tǒng)參與者接入系統(tǒng)，這樣為以非金融支付服務(wù)的第三方支付和移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新提供清算平臺(tái)和資金清算渠道，從而實(shí)現(xiàn)電子稅票的直達(dá)入庫(kù)。

三、應(yīng)用新型支付方式實(shí)現(xiàn)電子繳稅的流程研究

通過前面的分析可以看出，無論是移動(dòng)支付，還是互聯(lián)網(wǎng)支付，市場(chǎng)潛力巨大，市場(chǎng)前景廣闊，充分利用這些新型支付方式實(shí)現(xiàn)電子繳稅，更能方便納稅人納稅，提高預(yù)算的執(zhí)行力和政府公共服務(wù)能力。

（一）新型支付方式電子繳稅的業(yè)務(wù)流程

1.移動(dòng)支付方式電子繳稅業(yè)務(wù)流程?？稍O(shè)計(jì)為：納稅人在報(bào)稅系統(tǒng)中輸入繳稅申請(qǐng)信息，向TIPS系統(tǒng)發(fā)送移動(dòng)支付端繳稅申請(qǐng)報(bào)文;TIPS系統(tǒng)收到后轉(zhuǎn)發(fā)稅務(wù)機(jī)關(guān)和手機(jī)運(yùn)營(yíng)商;稅務(wù)機(jī)關(guān)收到后對(duì)其進(jìn)行審核，審核無誤后向TIPS系統(tǒng)返回含稅票信息的移動(dòng)支付申報(bào)回執(zhí);TIPS系統(tǒng)收到移動(dòng)支付申報(bào)回執(zhí)后對(duì)其進(jìn)行校驗(yàn)，并將校驗(yàn)結(jié)果返回給稅務(wù)機(jī)關(guān)。校驗(yàn)無誤的，轉(zhuǎn)發(fā)移動(dòng)支付營(yíng)運(yùn)商;移動(dòng)支付營(yíng)運(yùn)商向納稅人移動(dòng)支付端發(fā)達(dá)付款報(bào)文，若納稅人同意付款，移動(dòng)支付營(yíng)運(yùn)商予以扣款，并返回TIPS系統(tǒng)扣款成功報(bào)文;TIPS系統(tǒng)收到扣款應(yīng)答報(bào)文后，與原交易勾對(duì)，應(yīng)答報(bào)文轉(zhuǎn)發(fā)稅務(wù)機(jī)關(guān);稅務(wù)機(jī)關(guān)比對(duì)移動(dòng)支付端繳稅回單后，根據(jù)納稅人的需要打印完稅證明;在日間和日切時(shí)，清算國(guó)庫(kù)與移動(dòng)支付營(yíng)運(yùn)商按規(guī)定進(jìn)行對(duì)賬，移動(dòng)支付營(yíng)運(yùn)商依據(jù)對(duì)賬結(jié)果，向清算國(guó)庫(kù)劃繳資金，實(shí)現(xiàn)直達(dá)入庫(kù)。

2.互聯(lián)網(wǎng)支付方式電子繳稅業(yè)務(wù)流程。目前互聯(lián)網(wǎng)支付即狹義第三方支付的流程大致為：客戶在電子商務(wù)網(wǎng)站上選購(gòu)商品，最后決定購(gòu)買，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向;客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡或支付寶將貨款劃到第三方賬戶;第三方支付平臺(tái)將客戶已經(jīng)付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨;商家收到通知后按照訂單發(fā)貨;客戶收到貨物并驗(yàn)證后通知第三方;第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成?；ヂ?lián)網(wǎng)支付的“第三方”中介組織與移動(dòng)支付的“移動(dòng)支付營(yíng)運(yùn)商”性質(zhì)相同、功能相同，因此兩者的電子繳稅業(yè)務(wù)流程存在相似性，因而不再重復(fù)其電子繳稅操作流程。

3.新型支付方式實(shí)現(xiàn)電子繳稅的條件。一是無論是移動(dòng)支付，還是第三方支付，營(yíng)運(yùn)企業(yè)作為非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)組織必須是直接接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，從而建立與國(guó)庫(kù)的資金清算渠道，也包括移動(dòng)支付營(yíng)運(yùn)商可作為特殊組織加入。二是移動(dòng)支付和第三方支付必須接入TIPS系統(tǒng)，從而實(shí)現(xiàn)信息交換，這是實(shí)現(xiàn)電子繳稅的兩個(gè)前提條件，缺一不可。

（二）幾點(diǎn)建議

1.完善稅務(wù)申報(bào)系統(tǒng)。建議將稅務(wù)申報(bào)系統(tǒng)進(jìn)一步前置，無論是移動(dòng)支付還是第三方支付都利用了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，這比銀聯(lián)更廣泛，能夠直接與稅務(wù)申報(bào)系統(tǒng)相聯(lián)。待條件成熟時(shí)，TIPS系統(tǒng)可以與現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的相關(guān)功能融合，實(shí)現(xiàn)信息交換共享和資金清算同步。

2.完善系統(tǒng)認(rèn)證體系。由于新型支付方式都是借助于公共網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行和發(fā)展的，與TIPS系統(tǒng)和現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)相連接，系統(tǒng)的安全性尤其重要，因此，需要進(jìn)一步完善和加強(qiáng)用戶和系統(tǒng)之間的認(rèn)證，從而確保系統(tǒng)運(yùn)行安全。

3.融合國(guó)庫(kù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。將目前人民銀行國(guó)庫(kù)業(yè)務(wù)核算系統(tǒng)（TCBS）、國(guó)庫(kù)統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)（TIMS）、電子稅票橫向聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)（TIPS）、國(guó)庫(kù)綜合管理系統(tǒng)等，統(tǒng)一整合為基于IE版本下的“國(guó)庫(kù)業(yè)務(wù)信息處理系統(tǒng)”，然后以人總行國(guó)庫(kù)局為直接接入點(diǎn)與現(xiàn)代支付系統(tǒng)、跨行支付系統(tǒng)互聯(lián)，實(shí)現(xiàn)稅收電子稅票與各業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的高度融合，全面提高稅收入庫(kù)速度和電子稅票信息全方位、多角度的共享利用。

參考文獻(xiàn)：

第6篇：移動(dòng)支付報(bào)告范文

報(bào)告起草人之一、中國(guó)銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)分析師王宇介紹說，本次關(guān)于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付安全的調(diào)查，是在公安部經(jīng)偵局和網(wǎng)安局的指導(dǎo)下，歷時(shí)3個(gè)月完成的，調(diào)查結(jié)果具有廣泛的代表性。

逾五成欺詐通過社交賬號(hào)

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，去年約13%的被調(diào)查者遭遇過網(wǎng)絡(luò)欺詐并發(fā)生損失，較2014年上升6%，其中男性較女性的比例高3%。手機(jī)端欺詐有五成以上是通過社交賬號(hào)實(shí)施，同時(shí)，消費(fèi)者還面臨手機(jī)被植入木馬或收到偽基站信息等其他多種犯罪活動(dòng)威脅。

從調(diào)查數(shù)據(jù)來看，曾遭受網(wǎng)絡(luò)欺詐的被調(diào)查者中，54%的欺詐金額低于500元，20%的欺詐金額高于2000元，較去年增加2%。從年齡來看，發(fā)生損失的50歲以上被調(diào)查者，逾1/4的超過2000元，較其他年齡段的被調(diào)查者的損失金額高，而20歲以下近70%的損失低于500元。

“從調(diào)查情況看，移動(dòng)支付安全形勢(shì)在去年呈現(xiàn)出一些新特征，基于手機(jī)智能終端的支付環(huán)境安全，值得共同關(guān)注。”中國(guó)銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)控制部總經(jīng)理袁曉寒介紹說，2015年通過社交賬號(hào)詐騙、信用卡提額、消費(fèi)退款、偽基站發(fā)送詐騙短信等欺詐手法較為突出，移動(dòng)端環(huán)境面臨來自互聯(lián)網(wǎng)、短信、偽基站等多種渠道的欺詐信息威脅，移動(dòng)支付安全面臨復(fù)雜環(huán)境挑戰(zhàn)，移動(dòng)支付安全應(yīng)成為支付產(chǎn)品客戶體驗(yàn)中首要考慮的因素。

逾八成受訪者使用手機(jī)付款

報(bào)告顯示，82%的受訪者曾使用手機(jī)完成付款（在商戶現(xiàn)場(chǎng)支付或遠(yuǎn)程支付）。以手機(jī)支付在個(gè)人網(wǎng)上消費(fèi)總額中的占比來衡量，51%的受訪者手機(jī)支付交易占比超過一半。從支付偏好看，20歲以下的年輕人熱衷于手機(jī)錢包類客戶端支付。同時(shí)，通過手機(jī)支付購(gòu)買實(shí)物商品的受訪者比例高達(dá)33%，但較2014年小幅下降。充值繳費(fèi)等虛擬商品消費(fèi)的這一比例同比增長(zhǎng)6%。

袁曉寒建議，用戶在使用移動(dòng)支付時(shí)，要在手機(jī)上安裝官方正版的安全軟件，提前預(yù)檢病毒。若發(fā)現(xiàn)手機(jī)中毒，請(qǐng)不要重啟手機(jī)，應(yīng)到手機(jī)專業(yè)售后維修部門，讓專業(yè)人員重裝系統(tǒng)，根除手機(jī)病毒。此外，用戶可以選擇有配套資金保險(xiǎn)的支付渠道或考慮購(gòu)買資金保障險(xiǎn)等相關(guān)類型保險(xiǎn)，發(fā)生損失后可以通過保險(xiǎn)渠道挽回。

短信動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼保安全

第7篇：移動(dòng)支付報(bào)告范文

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；第三方支付；價(jià)值鏈；營(yíng)銷策略

2020年4月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（簡(jiǎn)稱CNNIC）的第45次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2020年3月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)9.04億人，較2018年底新增網(wǎng)民7508萬人，互聯(lián)網(wǎng)普及率為64.5%。手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)8.97億人，較2018年底增長(zhǎng)7992萬人，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)民占比由2016年底的98.6%提升至99.3%。通信設(shè)備技術(shù)的發(fā)展以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的不斷完善，為移動(dòng)支付的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。移動(dòng)支付也因其高效、便捷、靈活的特性不斷深入到人們的日常生活中。當(dāng)前，在我國(guó)第三方支付占據(jù)了移動(dòng)支付的主流，并成為用戶的首要選擇。

一、我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀、環(huán)境及趨勢(shì)

（一）移動(dòng)支付的含義與特點(diǎn)。移動(dòng)支付，其內(nèi)涵是以移動(dòng)終端設(shè)備（一般是指智能手機(jī)）為載體，滿足消費(fèi)者需求的一種支付方式。移動(dòng)支付通過將客戶的銀行卡、手機(jī)與支付終端捆綁的模式向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)起支付指令，從而實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的功能。移動(dòng)支付因其簡(jiǎn)單的操作性、技術(shù)的先進(jìn)性、服務(wù)的創(chuàng)新性已成為當(dāng)前主流的新型支付方式，與人們?nèi)粘Ｉ罹o密相關(guān)，主要具有以下特征。1.移動(dòng)性。不受時(shí)間、地域、距離的限制，與手機(jī)和通信技術(shù)相結(jié)合，隨時(shí)隨地從移動(dòng)終端獲取所需要的服務(wù)信息。2.及時(shí)性。獲取服務(wù)信息更加便捷，服務(wù)功能的實(shí)現(xiàn)越加高效，賬戶的查詢、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)物消費(fèi)越來越便利。3.定制化。基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，對(duì)不同消費(fèi)方式的用戶提供個(gè)性化的服務(wù)。4.集成性。集搜索、電商、社交為一體，是一個(gè)全息化的移動(dòng)支付系統(tǒng)。（二）移動(dòng)支付的應(yīng)用。1.創(chuàng)造“移動(dòng)”服務(wù)?！耙苿?dòng)”服務(wù)，其內(nèi)涵是以移動(dòng)終端設(shè)備（以智能手機(jī)為主）為載體，滿足消費(fèi)者需求的一種服務(wù)方式，同時(shí)還有很多滿足潛在需求的服務(wù)，例如，線下線上融合，靈活、高效、便捷的服務(wù)提升了用戶體驗(yàn)?？缇持Ц肚熬皬V闊，應(yīng)用場(chǎng)景多元化。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年3月，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)9.04億，網(wǎng)民中有84.6%的網(wǎng)民在線下購(gòu)物時(shí)使用手機(jī)在網(wǎng)上支付結(jié)算，在超市、便利店、餐館等線下實(shí)體店使用手機(jī)支付結(jié)算的方式正逐步取代現(xiàn)金支付的結(jié)算成為消費(fèi)者的新型支付觀。2.超前客戶服務(wù)管理。超前客戶服務(wù)管理的特點(diǎn)，是服務(wù)提供者通過大量收集用戶的交易數(shù)據(jù)，分析、了解客戶需求并能創(chuàng)造客戶需求。比如，金融科技通過支付環(huán)節(jié)深度挖掘支付流、資金流、信息流和物流等信息，深入分析收集的大數(shù)據(jù)，為個(gè)人客戶和企業(yè)客戶定制專業(yè)化的金融服務(wù)，這在支付、保險(xiǎn)、理財(cái)、供應(yīng)鏈、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域都有運(yùn)用。3.應(yīng)用場(chǎng)景多元化。智能終端的普及和移動(dòng)通信技術(shù)的進(jìn)步，使得移動(dòng)支付流程更加順暢、便捷，使移動(dòng)支付的應(yīng)用領(lǐng)域更加廣泛，覆蓋更多場(chǎng)景。例如移動(dòng)支付廠商橫向開拓交通、醫(yī)療、餐飲、外賣、網(wǎng)貸、理財(cái)、教育等行業(yè)，縱向拓展致力于產(chǎn)品的研發(fā)和技術(shù)的創(chuàng)新，從安全保障、產(chǎn)品形態(tài)、業(yè)務(wù)模式、聯(lián)網(wǎng)通用等方面提出系統(tǒng)化的技術(shù)要求。（三）我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展環(huán)境及趨勢(shì)。1.移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈。銀聯(lián)和央行支付系統(tǒng)所組成的支付清算是中國(guó)移動(dòng)支付核心參與方，終端廠商、軟硬件設(shè)備商、通訊運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)是中國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中的重要參與角色。一是支付清算。由銀聯(lián)和央行支付系統(tǒng)組成的支付清算是整個(gè)電子支付產(chǎn)業(yè)的樞紐，提供跨行大小額電子支付系統(tǒng)的建設(shè)和運(yùn)行、跨行資金清算的業(yè)務(wù)。二是終端廠商。手機(jī)終端廠商以集成NFC通訊模塊等方式提供近場(chǎng)支付環(huán)境的終端支持，通過與通訊運(yùn)營(yíng)商、商業(yè)銀行合作實(shí)現(xiàn)安全、便捷的近場(chǎng)支付功能。例如，三星、蘋果、華為、小米等手機(jī)終端生產(chǎn)商為NFC模式的近場(chǎng)支付提供設(shè)備技術(shù)的支持。三是軟硬件設(shè)備商。軟硬件設(shè)備商主要以與銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)合作的方式提供POS收單服務(wù)。POS收單服務(wù)有效推動(dòng)了電子支付業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展與進(jìn)化，促進(jìn)了線上線下支付一體化的發(fā)展。四是通信運(yùn)營(yíng)商。通信運(yùn)營(yíng)商為支付交易提供網(wǎng)絡(luò)設(shè)施、通信渠道、支付通道。其不斷開發(fā)推出創(chuàng)新產(chǎn)品，例如近場(chǎng)支付的雙界面SIM卡、與用戶互動(dòng)的手機(jī)客戶端軟件等，是推動(dòng)我國(guó)電子支付行業(yè)向前發(fā)展的不可或缺的重要角色之一。五是金融機(jī)構(gòu)。銀行作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)，擁有龐大的用戶群，通過將銀行卡號(hào)與手機(jī)號(hào)綁定的方式為用戶提供線上線下便捷的支付服務(wù)。憑借其網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等支付渠道在遠(yuǎn)程支付方面占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，在近場(chǎng)支付方面，聯(lián)合終端廠商、軟硬件設(shè)備商推出云閃付。六是第三方支付機(jī)構(gòu)。第三方支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)敏感度極高，能深度挖掘客戶需求以制定不同的服務(wù)，打破線上線下的限制，在移動(dòng)支付領(lǐng)域不斷地發(fā)展進(jìn)取。如今，第三方移動(dòng)支付已成為主流的支付方式。2.支付業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，有力拉動(dòng)消費(fèi)升級(jí)。第45次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2020年3月，我國(guó)移動(dòng)支付用戶規(guī)模達(dá)7.65億，占手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模的85.3%，用戶規(guī)模較2018年底增長(zhǎng)1.82億。數(shù)據(jù)指出，2019年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)（不含銀行支付機(jī)構(gòu)）的業(yè)務(wù)金額是249.88萬億元，同比增長(zhǎng)20.1%。隨著移動(dòng)支付市場(chǎng)的打開，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)不僅在重塑著居民個(gè)人的消費(fèi)行為，而且也在很大程度上帶動(dòng)了各個(gè)地區(qū)的居民消費(fèi)增長(zhǎng)。3.支付場(chǎng)景多樣化，支付路徑便捷化。隨著移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，移動(dòng)支付的場(chǎng)景日益多元化，從最初的網(wǎng)購(gòu)支付、話費(fèi)充值、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款等場(chǎng)景逐步向金融產(chǎn)品支付、休閑娛樂、生活繳費(fèi)、美容護(hù)理、游戲充值、跨境轉(zhuǎn)賬等支付場(chǎng)景擴(kuò)展。經(jīng)過較長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，中國(guó)移動(dòng)支付的支付路徑涵蓋了遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)支付、二維碼支付、NFC支付、條碼支付、光子支付、手刷支付等在內(nèi)的多種支付路徑。其中，二維碼支付得益于其適宜場(chǎng)景的廣泛性、使用條件的低門檻、直接便捷性成為目前移動(dòng)支付的線下主流支付路徑。

二、基于移動(dòng)支付的第三方支付行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）第三方支付的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局。1.金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)模式。金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的電子支付服務(wù)主要推動(dòng)力量來源于銀聯(lián)和銀行兩方面，銀聯(lián)通過將客戶銀行卡與手機(jī)號(hào)綁定的綁定模式和通過WAP、手機(jī)短信等方式發(fā)起指令支付的移動(dòng)支付網(wǎng)關(guān)模式為客戶進(jìn)行服務(wù)；銀行首先主推的手機(jī)銀行模式是通過短信、手機(jī)客戶端、WAP等方式進(jìn)行銀行柜面服務(wù)的查詢、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)員的延伸服務(wù)，其次，與終端廠商合作，通過在手機(jī)中預(yù)制銀行卡信息與非接觸芯片的方式，使手機(jī)具備銀行卡與近場(chǎng)支付的功能。銀聯(lián)與銀行主導(dǎo)的核心盈利模式是通過非金融機(jī)構(gòu)支付清算、銀行卡發(fā)行品牌服務(wù)、銀行卡收單跨行交易手續(xù)費(fèi)分潤(rùn)、ATM跨行取款收費(fèi)、電子銀行轉(zhuǎn)賬等手續(xù)費(fèi)、快捷支付手續(xù)費(fèi)分潤(rùn)等業(yè)務(wù)獲取利潤(rùn)。2.通信運(yùn)營(yíng)商機(jī)構(gòu)主導(dǎo)模式。通信運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的移動(dòng)支付模式有小額花費(fèi)支付、近場(chǎng)支付兩種。小額花費(fèi)支付通過手機(jī)客戶端軟件進(jìn)行支付，是通信運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)支付的初期產(chǎn)品；近場(chǎng)支付方面，通信運(yùn)營(yíng)商主要通過與終端商場(chǎng)合作定制具有特定功能的手機(jī)終端的方式推廣普及終端改造的近場(chǎng)支付。通信運(yùn)營(yíng)商的核心盈利模式是提供基礎(chǔ)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)獲取網(wǎng)絡(luò)服務(wù)利益，通過短信、WAP等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用服務(wù)獲取移動(dòng)增值服務(wù)，通過為應(yīng)用服務(wù)商提供服務(wù)的門戶獲得分成利益等，以此獲取利潤(rùn)。3.第三方支付機(jī)構(gòu)主導(dǎo)模式。第三方支付機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的移動(dòng)支付有支付寶、財(cái)付通等為代表的第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)；有資和信、市政交通卡等預(yù)付卡發(fā)行第三方支付機(jī)構(gòu)；有銀聯(lián)商務(wù)、杉德、匯付天下等第三方線下收單機(jī)構(gòu)；有中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信等運(yùn)營(yíng)商及其下屬的第三方支付機(jī)構(gòu)。第三方支付機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)模式有手機(jī)客戶端、手機(jī)刷卡器、移動(dòng)支付網(wǎng)關(guān)模式。首先，手機(jī)客戶端模式是第三方支付機(jī)構(gòu)基于其龐大的客戶群需求，將互聯(lián)網(wǎng)支付遷移到移動(dòng)終端。常用的支付渠道是通過第三方虛擬賬戶支付，比如支付寶、財(cái)付通的客戶端軟件。其次，手機(jī)刷卡器模式是第三方支付機(jī)構(gòu)將刷卡器與手機(jī)終端相連接，客戶通過手機(jī)端下單后再刷銀行卡完成支付，比如卡拉卡、NFC支付、樂刷等。最后，移動(dòng)支付網(wǎng)關(guān)模式是客戶通過客戶端選擇支付方式完成支付，比如二維碼支付、條碼支付、聲波支付等。第三方支付機(jī)構(gòu)線上盈利模式是通過電商交易商戶交易傭金、電商平臺(tái)支付解決方案、沉淀資金利息收入等業(yè)務(wù)獲取利潤(rùn)。線下盈利模式是通過接入費(fèi)、技術(shù)服務(wù)費(fèi)、交易手續(xù)費(fèi)等方式獲取利潤(rùn)。（二）第三方支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)作狀況。自2009年，依托于電子商務(wù)的第三方支付行業(yè)以較高的速度發(fā)展著，第三方支付行業(yè)中的各類產(chǎn)品深入涉及人們?nèi)粘Ｉ钕M(fèi)、購(gòu)物、旅游等方方面面，第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)或是依托于電子商務(wù)平臺(tái)迅速壯大規(guī)模，比如支付寶、財(cái)付通；或是針對(duì)用戶提供多樣化應(yīng)用，比如翼支付、平安付；或是為企業(yè)定制化B2B支付服務(wù)，比如拉卡拉、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，在具備市場(chǎng)細(xì)分能力的基礎(chǔ)上深入挖掘客戶和商戶的需求，并根據(jù)客戶和商戶需求制定解決方案。但是第三方支付機(jī)構(gòu)受國(guó)家政策影響較大，相關(guān)法律法規(guī)不健全等問題在一定程度上制約了第三方支付市場(chǎng)的快速發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)務(wù)之間存在直接競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，隨著第三方支付機(jī)構(gòu)的日益壯大，銀行會(huì)人為增加競(jìng)爭(zhēng)壁壘，以保護(hù)自身利益，如提升快捷支付接入的門檻。

三、第三方支付機(jī)構(gòu)及行業(yè)發(fā)展的營(yíng)銷策略

（一）對(duì)第三方支付行業(yè)的建議。1.綜合發(fā)展策略。找準(zhǔn)在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中的定位，以合作共贏的態(tài)度積極推動(dòng)與金融機(jī)構(gòu)和通信運(yùn)營(yíng)商之間的共贏合作，在企業(yè)、用戶、支付通道、服務(wù)質(zhì)量方面形成合力，避免低效率的成本投入，以合作促進(jìn)移動(dòng)支付市場(chǎng)的快速發(fā)展。2.技術(shù)發(fā)展策略。提升移動(dòng)支付環(huán)節(jié)交易密碼的安全性，鞏固風(fēng)險(xiǎn)屏障，利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮其產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新及資源整合方面的優(yōu)勢(shì)。把握市場(chǎng)契機(jī)，加速推進(jìn)產(chǎn)品研發(fā)、打通O2O支付渠道、豐富應(yīng)用場(chǎng)景。3.市場(chǎng)拓展策略。市場(chǎng)拓展初期支付環(huán)節(jié)的商戶扣率差價(jià)統(tǒng)一費(fèi)率定價(jià)；通過與中小商戶群的合作，培養(yǎng)用戶和商戶兩端客戶群，推動(dòng)第三方支付市場(chǎng)的快速發(fā)展，基于大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)中小企業(yè)實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷獲取推廣費(fèi)用，為客戶提供行業(yè)分析報(bào)告獲取增值利潤(rùn)。（二）對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)營(yíng)銷策略的建議。1.品牌化策略。推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，以技術(shù)創(chuàng)新改善用戶體驗(yàn)。加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新，以服務(wù)創(chuàng)新提升顧客滿意度。以技術(shù)創(chuàng)新與服務(wù)創(chuàng)新相結(jié)合，加強(qiáng)與商戶與用戶之間的互動(dòng)，增強(qiáng)用戶黏性，進(jìn)而培養(yǎng)用戶與商戶對(duì)品牌的忠誠(chéng)。2.兼容性策略。資源整合、橫向協(xié)作、互利共贏是當(dāng)前第三方支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)生存法則。找準(zhǔn)細(xì)分市場(chǎng)，精耕細(xì)作，以合作共贏的姿態(tài)積極參與和推動(dòng)第三方支付行業(yè)的發(fā)展。3.個(gè)性化產(chǎn)品策略。在技術(shù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上針對(duì)個(gè)性化差異實(shí)現(xiàn)服務(wù)形式多元化，使大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等發(fā)揮其強(qiáng)勁的優(yōu)勢(shì)。產(chǎn)品屬性方面注意對(duì)產(chǎn)品安全性能的提升與用戶黏性的培養(yǎng)。4.整合營(yíng)銷傳播策略。利用基于用戶黏性、定位功能和大數(shù)據(jù)分析角度的SOLOMO模式（信息互動(dòng)+本地消費(fèi)+移動(dòng)化）與O2O模式（線上線下相融合）滿足商戶或企業(yè)推廣的精確營(yíng)銷、推測(cè)用戶的當(dāng)前需求及深入挖掘用戶的潛在需求。5.互動(dòng)式促銷策略。在產(chǎn)品引進(jìn)期，加強(qiáng)廣告宣傳力度，鼓勵(lì)用戶參與體驗(yàn)；在產(chǎn)品成長(zhǎng)期，通過折扣券或紅包進(jìn)行促銷；在產(chǎn)品成熟期，與運(yùn)營(yíng)商和銀行合作研發(fā)更便捷、安全、高效的第三方支付產(chǎn)品。在整個(gè)過程中，不斷優(yōu)化移動(dòng)終端的搜索引擎。

參考文獻(xiàn)：

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第8篇：移動(dòng)支付報(bào)告范文

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付 移動(dòng)網(wǎng)絡(luò) 手機(jī)網(wǎng)民

中圖分類號(hào)：TN929.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9082 （2013）11-0045-01

一、移動(dòng)支付的發(fā)展

移動(dòng)支付也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或個(gè)人通過移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。移動(dòng)支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。

移動(dòng)支付發(fā)展到今天為止一共經(jīng)歷了三個(gè)大的階段。

1.第一個(gè)階段就是用手機(jī)的短信息與我們的銀行賬戶捆綁在一起，進(jìn)行支付的模式。這一模式主要是將用戶的手機(jī)號(hào)碼與用戶的銀行賬號(hào)建立連接捆綁在一起，這樣來完成用戶的支付過程。

2.第二個(gè)階段就是利用了移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)WAP和JAVA的支付模式。這種方式既可以在支付過程中通過瀏覽器或客戶端直接登錄，也可以采用將客戶信息與銀行賬號(hào)捆綁的方式進(jìn)行支付。

3.第三階段是一種新型的，與以往的移動(dòng)支付截然不同的，比較成熟的一種非接觸式移動(dòng)支付模式。

二、移動(dòng)支付的必然性分析

1.移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的結(jié)果

隨著互聯(lián)網(wǎng)的逐漸發(fā)展，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)也慢慢滲透到我們?nèi)粘Ｉ畹男枨笾衼砹?。首先，由?G時(shí)代的到來，人們運(yùn)用手機(jī)上網(wǎng)不再受到網(wǎng)速的制約，這為移動(dòng)支付提供了技術(shù)支持。其次，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展使得網(wǎng)民人數(shù)的大幅度提高，這為移動(dòng)支付奠定了市場(chǎng)份額。最后，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展到時(shí)它必然與金融事業(yè)相結(jié)合，使得移動(dòng)支付變得安全可靠，這為移動(dòng)支付提供了安全保障。

2.手機(jī)智能化的結(jié)果

目前手機(jī)電子產(chǎn)品的更新?lián)Q代周期逐漸縮短，現(xiàn)在我們幾乎都是人手一個(gè)智能機(jī)，主要是因?yàn)?，他的功能已?jīng)跟電腦同步了，就相當(dāng)于一個(gè)掌上電腦，再加上移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，使得智能機(jī)的運(yùn)用更加廣泛普及，人們的手機(jī)是不離身的，每天上下班的時(shí)間手機(jī)就成為了他們的移動(dòng)電腦，在上面進(jìn)行閱讀新聞、購(gòu)物、聊天交友等。據(jù)調(diào)查顯示：截止2013年6月起人們利用手機(jī)支付在手機(jī)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用中占了17.1%，所以手機(jī)智能化，也是導(dǎo)致移動(dòng)支付的一個(gè)必不可少的因素。

3.社會(huì)發(fā)展需求

隨著移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)和智能手機(jī)的發(fā)展成熟，手機(jī)網(wǎng)民的數(shù)量也不斷增加。據(jù)32次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)調(diào)查結(jié)果顯示：截至2013年6月底，手機(jī)在線支付網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7911萬，使用率提升至17.1%，與2012年12月底相比提升3.9個(gè)百分點(diǎn)；手機(jī)購(gòu)物網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7636萬，使用率為16.5%，較2012年12月底提升3.3個(gè)百分點(diǎn)。由此我們不難發(fā)現(xiàn)移動(dòng)生活也成了人們生活中必不可少的一部分。

三、移動(dòng)支付的現(xiàn)狀及其原因分析

1.相關(guān)配套法規(guī)不完善

移動(dòng)支付在日本韓國(guó)和許多歐洲國(guó)家之所以能大力發(fā)展甚至步入成熟期，主要是因?yàn)楸緡?guó)有著完善和配套的法律支撐。而在我國(guó)，移動(dòng)支付規(guī)模之所以這么少，并且困難重重，舉步維艱，是由于至今為止我國(guó)還沒有相應(yīng)的法律法規(guī)來完善和保障移動(dòng)支付的發(fā)展。我國(guó)電子商務(wù)法律體系的不健全，國(guó)家政策支撐力度不大，這就導(dǎo)致了法律體系的不健全。

2.目前NCF手機(jī)在我國(guó)的推廣受限

NCF手機(jī)是指帶有NFC模塊的手機(jī)。帶有NFC模塊的手機(jī)可以做很多相應(yīng)的應(yīng)用。NFC是Near Field Communication縮寫，即近距離無線通訊技術(shù)，也就是可以通過手機(jī)實(shí)現(xiàn)真正的手機(jī)支付。

NCF手機(jī)之所以推廣受限，首先是因?yàn)榧夹g(shù)上不能支撐，因?yàn)镹CF的支付會(huì)受到手機(jī)金屬外殼的影響而導(dǎo)致支付不成功。其次，在當(dāng)前移動(dòng)支付業(yè)務(wù)運(yùn)作中主要以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為運(yùn)營(yíng)主體、以銀行為運(yùn)營(yíng)主體和以銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持三種模式。而這種模式還沒有與NFC技術(shù)相結(jié)合。最后移動(dòng)通訊廠商和金融業(yè)主之間的合作沒能實(shí)現(xiàn)廣泛的推廣，在我國(guó)推廣NCF手機(jī)的只有HTC一家手機(jī)廠商這一系列原因就導(dǎo)致移動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈不能協(xié)調(diào)發(fā)展。

3.移動(dòng)支付的安全問題

在我國(guó)電子商務(wù)的安全問題，是制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。而移動(dòng)支付的也存在很大的安全隱患，這也是制約移動(dòng)支付發(fā)展的原因之一。

首先是因?yàn)?，移?dòng)支付就是將手機(jī)變成了"手機(jī)卡+信用卡"，使得使用移動(dòng)支付的環(huán)境變得多變和使用頻繁，丟失、泄密的幾率大大增加，因此，移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)也高于普通信用卡。其次，銀行將所有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給移動(dòng)支付用戶的做法，使得移動(dòng)支付只能應(yīng)用于小額支付范圍，嚴(yán)重制約了移動(dòng)支付的發(fā)展。

四、個(gè)人建議

1.完善相關(guān)的法律體系

在現(xiàn)代這樣一個(gè)法制社會(huì)中，都需要法律來維持社會(huì)的治安和穩(wěn)定，才能是社會(huì)健全的發(fā)展，而移動(dòng)支付也是不可忽視的一部分。所以國(guó)家應(yīng)該大力加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，保障移動(dòng)支付能在一個(gè)安全的環(huán)境下進(jìn)行。

2.硬件設(shè)施的開發(fā)與普及

NCF的推廣和應(yīng)用必須簡(jiǎn)歷在硬件設(shè)施足夠支撐的前提下。所以，優(yōu)化硬件設(shè)施也是完善移動(dòng)支付必不可少的途徑。移動(dòng)開發(fā)商除了要完善手機(jī)本身的功能以外，也不能忽視了它在移動(dòng)支付這部分的價(jià)值。所以運(yùn)用NCF技術(shù)，大力推廣移動(dòng)支付。

3.移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行的合作

移動(dòng)支付的前提就是運(yùn)營(yíng)商與銀行的合作，只有他們相互合作共贏，這樣才能促進(jìn)移動(dòng)支付的大力發(fā)展。目前市場(chǎng)與移動(dòng)終端合作比較多的就是招商銀行的移動(dòng)支付端。銀行客戶端在手機(jī)上面的使用應(yīng)該能受到保障，同時(shí)實(shí)現(xiàn)手機(jī)實(shí)名制，這樣不僅是對(duì)移動(dòng)支付安全的一種保障，也是對(duì)于個(gè)人人生財(cái)產(chǎn)的保障。

參考文獻(xiàn)

[1]中國(guó)電信移動(dòng)支付研究組.編著《走進(jìn)移動(dòng)支付開啟物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的商務(wù)之門》2012年6月出版

第9篇：移動(dòng)支付報(bào)告范文

全球支付市場(chǎng)結(jié)構(gòu)悄然轉(zhuǎn)變

以移動(dòng)支付為首的支付創(chuàng)新是否徹底改變了全球支付市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)？可以大致觀察到2015年全球支付市場(chǎng)內(nèi)部結(jié)構(gòu)。從市場(chǎng)參與者來看，新的移動(dòng)支付供應(yīng)商不斷進(jìn)入該市場(chǎng)，原有的由幾家主要機(jī)構(gòu)（如Paypal、MasterPass、支付寶等）分割市場(chǎng)的局面已經(jīng)被打破，新的贏家也不斷出現(xiàn)，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不斷轉(zhuǎn)換。僅中國(guó)市場(chǎng)，就出現(xiàn)了多家機(jī)構(gòu)共同主導(dǎo)移動(dòng)支付市場(chǎng)的局面，包括支付寶、銀行卡、銀聯(lián)在線、微信支付、京東支付、百度支付、蘋果支付等等。從支付工具結(jié)構(gòu)來看，據(jù)《全球支付報(bào)告（2015）》大致統(tǒng)計(jì)，2015年年初全球支付市場(chǎng)的主要工具支付額及其市場(chǎng)份額大致如表1。從區(qū)域支付市場(chǎng)來看，全球主要地區(qū)的支付市場(chǎng)內(nèi)部結(jié)構(gòu)大致如表2所示。

總體而言，信用卡支付方式在全球支付總額中仍然位居首位，其次是新興的電子錢包，市場(chǎng)份額排名第三的是借記卡。具體而言，北美和拉美地區(qū)的信用卡支付量（分別為40%、42%）在其市場(chǎng)總額中最大，在全球也是排名第一。歐洲、中東和非洲地區(qū)最主要的支付方式是借記卡（29%），也是全球使用借記卡最多的地方。亞太地區(qū)則是全球新興移動(dòng)支付的領(lǐng)頭羊，電子錢包34%的使用量位居全球首位。從銀行卡支付量來看，北美地區(qū)在全球最高，信用卡和借記卡總支付量約占市場(chǎng)總額的65%，接下來是拉美地區(qū)的49%，第三是歐洲、中東和非洲地區(qū)的42%，最后是亞太地區(qū)的39%。

金融市場(chǎng)最為發(fā)達(dá)的北美地區(qū)，其銀行卡支付量卻在全球排名第一；而商業(yè)銀行在金融體系中占重要地位的亞太地區(qū)，其銀行卡支付量卻在全球位居末位?？梢钥闯?，支付市場(chǎng)的發(fā)展結(jié)構(gòu)與一國(guó)金融結(jié)構(gòu)不一致，銀行卡支付量沒有突出商業(yè)銀行在一國(guó)金融體系中的地位。銀行卡使用量不能完全代表該地區(qū)商業(yè)銀行的發(fā)展實(shí)況，原因很明顯，支付競(jìng)爭(zhēng)背后是各類金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，支付涉及的金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止是商業(yè)銀行，如各類信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)等。因此，才會(huì)出現(xiàn)上述情況。

在支付方式發(fā)展方面，區(qū)域差異也比較明顯，比如，直接借記和電子發(fā)票的支付方式，只在歐洲、中東和非洲地區(qū)存在，北美、拉美和亞太地區(qū)沒有此兩類支付方式。根據(jù)《全球支付報(bào)告（2015）》的數(shù)據(jù)推測(cè)，各地區(qū)未來支付市場(chǎng)發(fā)展有一些共同的趨勢(shì)：銀行卡支付量減少，銀行轉(zhuǎn)賬支付量略增。其他支付方式發(fā)展則存在地區(qū)差異，如電子錢包在拉美之外的地區(qū)均可能出現(xiàn)支付量上升，而現(xiàn)金、預(yù)付方式在各地區(qū)的發(fā)展趨勢(shì)則可能完全不同。

總體而言，隨著全球電子商務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展，電子錢包的支付量會(huì)不斷增加，或位居全球支付量首位，但速度可能沒有預(yù)期中那么快。隨著支付體系內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)和結(jié)構(gòu)變化，傳統(tǒng)銀行卡支付（借記卡和信用卡）或會(huì)借助近場(chǎng)支付等新型技術(shù)，穩(wěn)定其市場(chǎng)份額，從而在未來5～10年占據(jù)全球支付市場(chǎng)的重要地位。

支付技術(shù)開發(fā)和應(yīng)用繼續(xù)升級(jí)

移動(dòng)支付技術(shù)和各種分析算法的發(fā)展，徹底打破了全球支付行業(yè)固有的結(jié)構(gòu)。在哪里購(gòu)物和消費(fèi)、如何支付，成為行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，且開始被深度挖掘。全球多國(guó)在支付等金融技術(shù)上面的投資不斷增加，數(shù)字化貨幣技術(shù)更加成熟。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，自2008年以來，全球金融技術(shù)投資總額呈現(xiàn)每年三倍的增速，2013年約為29.7億美元，2014年，全球金融技術(shù)投資總額已高達(dá)120億美元。到2020年，其投資總額大約能增加至200億美元以上。其中，亞洲國(guó)家（如中國(guó)、日本等）因?yàn)橄M(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)的接受程度比較高，其金融技術(shù)投資也隨著回報(bào)率提高而不斷增加。支付技術(shù)的發(fā)展速度是否可以被準(zhǔn)確預(yù)測(cè)（比如當(dāng)初計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展速度就曾遵循所謂的摩爾定律）？從硬件來看，智能手機(jī)儼然已經(jīng)成為主要的移動(dòng)支付載體，集線上線下移動(dòng)支付于一身，其他移動(dòng)支付工具（智能手環(huán)等）也不短出現(xiàn)，但尚未打破其主導(dǎo)地位。從軟件技術(shù)來看，未來移動(dòng)支付發(fā)展的主要趨勢(shì)包括：

近場(chǎng)支付（簡(jiǎn)稱NF C），已成為重要的移動(dòng)支付技術(shù)。NFC由1983年發(fā)明的沃頓發(fā)明的非接觸式射頻識(shí)別技術(shù)演變而來，其可以為多個(gè)設(shè)備如數(shù)碼相機(jī)、PDA、計(jì)算機(jī)和手機(jī)之間進(jìn)行交換資料。NFC移動(dòng)支付隨著2012年NFC智能手機(jī)投入市場(chǎng)后開始發(fā)展，已經(jīng)成為手機(jī)運(yùn)營(yíng)商和移動(dòng)支付平臺(tái)比較成功的商業(yè)模式創(chuàng)新。目前全球知名手機(jī)品牌商、Visa等卡組織是NFC移動(dòng)支付的最新引領(lǐng)者和競(jìng)爭(zhēng)者。

生物特征識(shí)別（Biometrics Authentication）或成為重要的移動(dòng)支付安全技術(shù)。隨著移動(dòng)支付越來越便捷、高效，與之相關(guān)的個(gè)人隱私、個(gè)人財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)安全隱患不斷產(chǎn)生，由此，準(zhǔn)確識(shí)別個(gè)人身份信息成為保障移動(dòng)支付安全的重要前提。自1891年產(chǎn)生的指紋識(shí)別技術(shù)已來，生物特征識(shí)別技術(shù)不斷升級(jí)發(fā)展，目前最新的生物特征識(shí)別技術(shù)包括DNA、指紋、聲音、面部特征、靜脈識(shí)別等。其中，指紋機(jī)和手形機(jī)的商業(yè)應(yīng)用最為成熟。越來越高效的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付模式，需要高度識(shí)別個(gè)人身份信息的技術(shù)，曾經(jīng)用于高度機(jī)密場(chǎng)合的生物識(shí)別特征目前是最佳選擇之一。雖然目前還沒有大規(guī)模市場(chǎng)化，但其發(fā)展勢(shì)頭比較明顯，各大手機(jī)運(yùn)營(yíng)商、支付機(jī)構(gòu)等都在投入研發(fā)此項(xiàng)安全技術(shù)。

移動(dòng)云計(jì)算，已經(jīng)開始提供重要的技術(shù)支撐。自2007年以來，云計(jì)算概念開始出現(xiàn)并流行。NFC等創(chuàng)新支付技術(shù)直接挑戰(zhàn)計(jì)算能力有限的移動(dòng)工具，也因此給移動(dòng)工具之外的移動(dòng)云計(jì)算新的發(fā)展機(jī)會(huì)。做為獨(dú)立的計(jì)算平臺(tái)，移動(dòng)云計(jì)算能為移動(dòng)工具中的各種應(yīng)用如支付，提供更好、更便捷的數(shù)據(jù)儲(chǔ)存、處理、交換等服務(wù)。隨著移動(dòng)支付等應(yīng)用技術(shù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)云計(jì)算將凸顯其強(qiáng)大的功能，不斷為智能工具計(jì)算減負(fù)。當(dāng)然，其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的傳輸速度和質(zhì)量要求也越來越高，而這也是目前的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展趨勢(shì)。

復(fù)雜支付體系悄然形成

支付，已經(jīng)不僅僅是公共的金融基礎(chǔ)設(shè)施，近年來，其已經(jīng)逐步成為商業(yè)模式的一部分、市場(chǎng)營(yíng)銷的新手段。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)遠(yuǎn)沒有結(jié)束。新的玩家（如第三方支付和各類手機(jī)支付、網(wǎng)絡(luò)電子錢包如Android Pay等）不斷進(jìn)入支付市場(chǎng)，原有的玩家（如商業(yè)銀行和信用卡）并沒有被擊退，而是通過技術(shù)合作、商業(yè)合作等方式，以新的形式（如銀行網(wǎng)絡(luò)電子錢包）重新回到市場(chǎng)，支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。目前，移動(dòng)支付技術(shù)、信用卡體系、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)、電子商務(wù)、傳統(tǒng)商家之間深化合作形成了復(fù)雜支付體系，為消費(fèi)者帶來全新體驗(yàn)。

當(dāng)各類支付機(jī)構(gòu)共同掌握了前沿支付技術(shù)時(shí)，都具備提供高效支付的能力時(shí)，支付場(chǎng)景（遠(yuǎn)程支付和現(xiàn)場(chǎng)支付）的爭(zhēng)奪戰(zhàn)就不可避免。而消費(fèi)者對(duì)某一類支付場(chǎng)景的偏好、適應(yīng)性和黏著度越高，提供該類支付場(chǎng)景的機(jī)構(gòu)也將成為未來支付體系的主導(dǎo)者。互聯(lián)網(wǎng)電商及第三方支付機(jī)構(gòu)最早打破傳統(tǒng)的線下現(xiàn)場(chǎng)支付場(chǎng)景，并圍繞第三方支付做加法，涉足金融理財(cái)?shù)确?wù)，強(qiáng)化了自身的服務(wù)能力。在越來越多的線下商業(yè)機(jī)構(gòu)接受第三方支付機(jī)構(gòu)的邀約提供現(xiàn)場(chǎng)第三方支付服務(wù)時(shí)，傳統(tǒng)信用卡市場(chǎng)及其營(yíng)造的傳統(tǒng)現(xiàn)場(chǎng)支付場(chǎng)景真正開始受到猛烈沖擊。在此之前，商業(yè)銀行也依托其銀行卡支付服務(wù)，設(shè)立了電商等商業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，試圖營(yíng)造新的遠(yuǎn)程支付場(chǎng)景。但這一舉措并沒有提高其客戶黏著度，因此，在一波又一波的支付場(chǎng)景競(jìng)爭(zhēng)中，幾乎被完全淹沒。

而今，在第三方支付機(jī)構(gòu)沉淀了大量資金、有了擴(kuò)張商業(yè)信用的必要資本之際，同時(shí)依托移動(dòng)支付新技術(shù)，各類傳統(tǒng)信用卡的替代工具的出現(xiàn)幾乎是必然結(jié)果，例如美國(guó)Paypal旗下的Affirm公司、Applepay等，國(guó)內(nèi)的“螞蟻花唄”，“京東白條”等等，都可以在消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)交易時(shí)直接提供支付便利的信用貸款。既可以直接提高商家的銷售額和利潤(rùn)，又為消費(fèi)者節(jié)省延遲消費(fèi)帶來的成本。當(dāng)然，消費(fèi)者必須為此高效率的服務(wù)支付對(duì)應(yīng)的利息。這種創(chuàng)新帶來的直接影響是客戶逐漸降低對(duì)銀行信用賬戶的依賴，第三方支付機(jī)構(gòu)的金融屬性增強(qiáng)；其長(zhǎng)期影響是侵蝕經(jīng)濟(jì)體系原有的商業(yè)模式，改變金融結(jié)構(gòu)和商業(yè)社會(huì)規(guī)則，增強(qiáng)數(shù)字化貨幣實(shí)現(xiàn)的可能性。信用卡替代工具及其便利的支付服務(wù)對(duì)傳統(tǒng)信用卡是致命的沖擊。于是，可以看到，信用卡供應(yīng)商也開始奮力反擊。2015年，借助新的近場(chǎng)支付技術(shù)，全球信用卡供應(yīng)商試圖重新提升客戶對(duì)信用卡的使用量和黏著度。美國(guó)支付市場(chǎng)的行業(yè)調(diào)查問卷也印證了這一趨勢(shì)。在《2015高級(jí)支付報(bào)告（The AdvancedPayment Report 2015）》問卷中，問題 “認(rèn)為哪些機(jī)構(gòu)拉動(dòng)了移動(dòng)支付增長(zhǎng)”？得到的答案顯示，拉動(dòng)移動(dòng)支付增長(zhǎng)的機(jī)構(gòu)排名大致如下：卡網(wǎng)絡(luò)如美國(guó)運(yùn)通等（82%）、手機(jī)等通信供應(yīng)商（78%）、Paypal（76%）、第三方支付機(jī)構(gòu)（73%）、新型互聯(lián)網(wǎng)公司（72%）、銀行和金融機(jī)構(gòu)（72%）、谷歌（68%）、商家（63%）、Start-ups（62%）、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商（53%）。簡(jiǎn)而言之，從2015年的情況來看，美國(guó)移動(dòng)支付新的增長(zhǎng)引擎是信用卡機(jī)構(gòu)，其次是手機(jī)制造商，再次是第三方支付機(jī)構(gòu)，最后是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商。這也大致反映了目前全球支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)。當(dāng)然，各國(guó)具體情形有所細(xì)微差異。

數(shù)字化貨幣的長(zhǎng)期生存基礎(chǔ)不斷夯實(shí)

無論支付市場(chǎng)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)如何改變，至今可以肯定的一點(diǎn)是，移動(dòng)支付技術(shù)等創(chuàng)新帶來了更高的支付服務(wù)效率，夯實(shí)了數(shù)字化貨幣的長(zhǎng)期生存基礎(chǔ)。

數(shù)字化貨幣最初出現(xiàn)的基本目的是脫媒，即減少消費(fèi)者和商家之間的多重貨幣交換環(huán)節(jié)（如現(xiàn)金與非現(xiàn)金賬戶轉(zhuǎn)換、貨幣之間的兌換等），以節(jié)省貨幣交易成本，提高交換效率。無論哪種數(shù)字化貨幣，若要長(zhǎng)期存在并被消費(fèi)者接受，都需要對(duì)消費(fèi)群體培養(yǎng)一些最基本的消費(fèi)習(xí)慣，如非現(xiàn)金化支付消費(fèi)，從而提高消費(fèi)者對(duì)數(shù)字化貨幣交易的依賴程度。比特幣在很多國(guó)家的交易并不成功，源于其投機(jī)易量遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于基本的消費(fèi)易量，本末倒置，沒有培養(yǎng)出對(duì)其高度依賴的消費(fèi)者群體，沒有形成堅(jiān)實(shí)的生存基礎(chǔ)。

在全球，移動(dòng)支付帶動(dòng)的數(shù)字化貨幣運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)（商業(yè)銀行、信用卡網(wǎng)絡(luò)、第三方支付機(jī)構(gòu)、手機(jī)制造商等）都正在經(jīng)歷深刻的創(chuàng)新過程。而在其對(duì)立面的消費(fèi)者，也對(duì)數(shù)字化貨幣有了切實(shí)體驗(yàn)。數(shù)字化貨幣不再是一種理論上的新奇事物，也不再是僅僅停留在理論討論和大宗金融交易，而是開始深入消費(fèi)者的工作和生活，并呈現(xiàn)蔓延之勢(shì)。雖然經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展程度高低是一國(guó)數(shù)字化貨幣發(fā)展的重要基礎(chǔ)，但并不是唯一因素。而今，這種數(shù)字化貨幣創(chuàng)新都已經(jīng)觸及到各國(guó)的終端消費(fèi)者。全球數(shù)字化貨幣發(fā)展也迎來了“春天”，很多國(guó)家已經(jīng)嘗試實(shí)現(xiàn)了無現(xiàn)金社會(huì)，更多的國(guó)家躍躍欲試。大部分國(guó)家在鼓勵(lì)移動(dòng)支付創(chuàng)新的同時(shí)，在穩(wěn)步發(fā)展各項(xiàng)金融基礎(chǔ)設(shè)施，總體提升一國(guó)金融體系的服務(wù)水平?？傮w來看，全球移動(dòng)支付創(chuàng)新大大夯實(shí)了數(shù)字化貨幣發(fā)展的基礎(chǔ)，推動(dòng)更多的國(guó)家未來進(jìn)入無現(xiàn)金社會(huì)。表3是花旗銀行編制的全球數(shù)字化貨幣指數(shù)排名，其中前十位的國(guó)家和地區(qū)如3所示?；ㄆ煦y行將各國(guó)所處的數(shù)字化貨幣階段，按照分?jǐn)?shù)排名分別列為 “實(shí)質(zhì)性準(zhǔn)備期”（ 第1～23名）、“過渡期”（第24～45名）、“形成期”（第46～68名）、“初始期”（第69～90名）。

各國(guó)在數(shù)字化貨幣進(jìn)程中的得分指數(shù)高低與其國(guó)內(nèi)相關(guān)政策和金融基礎(chǔ)設(shè)施緊密相關(guān)。以進(jìn)入實(shí)質(zhì)性準(zhǔn)備期的各國(guó)為例，在發(fā)展數(shù)字化貨幣方面，名列前茅的各國(guó)各有優(yōu)勢(shì)：如排名第一的芬蘭，國(guó)內(nèi)消費(fèi)者和商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)于支付技術(shù)等金融創(chuàng)新的適應(yīng)性非常強(qiáng)；第二名新加坡則對(duì)于商業(yè)機(jī)構(gòu)、政府資金流的數(shù)字化等擁有良好的監(jiān)管規(guī)劃，以及高度發(fā)展的信息交互技術(shù)（簡(jiǎn)稱ICT）基礎(chǔ)設(shè)施；第三名美國(guó)擁有富有活力的創(chuàng)新環(huán)境、最新技術(shù)在消費(fèi)者和商業(yè)機(jī)構(gòu)中的高擴(kuò)散率，快速發(fā)展的B2C電子商務(wù)，美國(guó)消費(fèi)者基礎(chǔ)多樣化導(dǎo)致其數(shù)字化貨幣適應(yīng)性較差；瑞典具有廣闊的ICT基礎(chǔ)設(shè)施，消費(fèi)者和商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)創(chuàng)新的適應(yīng)性非常強(qiáng)；中國(guó)香港擁有良好的ICT基礎(chǔ)設(shè)施，金融服務(wù)監(jiān)管自由化，電信部門和零售部門對(duì)數(shù)字化貨幣的適應(yīng)性強(qiáng)，準(zhǔn)備程度高；挪威排名第六，零售業(yè)對(duì)數(shù)字化貨幣高偏好，消費(fèi)者對(duì)新技術(shù)的高偏好；英國(guó)的零售商業(yè)機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者偏好數(shù)字化貨幣，政府出臺(tái)數(shù)字化貨幣過渡政策，但其目前的ICT對(duì)創(chuàng)新的承受能力較差；荷蘭政府財(cái)政資金數(shù)字化程度高，消費(fèi)者和商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)創(chuàng)新適應(yīng)力強(qiáng)，但與英國(guó)相同，ICT承受能力弱；日本具有競(jìng)爭(zhēng)性的私人企業(yè)和電信部門，但文化偏見導(dǎo)致其現(xiàn)金使用率依然很高；瑞士擁有良好的ICT基礎(chǔ)設(shè)施，商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)創(chuàng)新接納程度高，但其他市場(chǎng)ICT承受能力不強(qiáng)；丹麥排名第11，零售部門對(duì)數(shù)字化貨幣高接納度，并通過提高金融服務(wù)承受能力提高其數(shù)字化貨幣聲譽(yù)；德國(guó)本地市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)適度，商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)各類創(chuàng)新適應(yīng)能力強(qiáng)，但其現(xiàn)金使用率依然很高；奧地利本土市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)適度，電信部門對(duì)數(shù)字化貨幣準(zhǔn)備程度高，通過本土創(chuàng)新和企業(yè)關(guān)系提高其名望。加拿大對(duì)數(shù)字化貨幣監(jiān)管自由度高，金融服務(wù)可得度高、承受能力強(qiáng)，但同類市場(chǎng)的ICT基礎(chǔ)設(shè)施承受能力弱。

中國(guó)排名第39，處于數(shù)字化貨幣過渡期階段。報(bào)告顯示，中國(guó)發(fā)展數(shù)字化貨幣的優(yōu)勢(shì)在于有適合創(chuàng)新的環(huán)境，政府資金流數(shù)字化程度高，劣勢(shì)則在于電信部門對(duì)于數(shù)字化貨幣準(zhǔn)備程度不高。