移動支付的發(fā)展精選(九篇)
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第1篇：移動支付的發(fā)展范文
>> 我國移動支付的發(fā)展前景 淺談移動支付的應用以及發(fā)展前景 對話高層 暢談移動支付發(fā)展前景 數(shù)字移動電視的現(xiàn)狀與發(fā)展前景 投資型壽險的發(fā)展前景與風險防范 關于移動通訊發(fā)展前景與相關策略分析 第三方移動支付的風險與監(jiān)管對策 移動支付的法律風險及其監(jiān)管對策 淺析智能天線在移動通信中的應用與發(fā)展前景 移動電視的傳播特性和發(fā)展前景 移動醫(yī)療的現(xiàn)狀及發(fā)展前景探析 移動醫(yī)療的現(xiàn)狀及發(fā)展前景初探 對我國移動支付業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀與前景分析 金融監(jiān)管發(fā)展前景 基于NFC的身份識別支付一卡通的發(fā)展前景 移動支付，前景與憂慮并存 數(shù)字水印發(fā)展的歷史與發(fā)展前景 月季的發(fā)展前景 汽車的發(fā)展前景 移動信息時代通信發(fā)展前景與技術探索 常見問題解答 當前所在位置：l.從移動支付交易規(guī)模可以看出，我國遠遠超過西方發(fā)達國家，一定程度上不僅成為引領全球移動支付的“風向標”，而且有力地推動了支付市場的創(chuàng)新與發(fā)展。但是，如果對其運行過程監(jiān)管不力，蘊含的各種風險亦會相繼爆發(fā)。確保我國移動支付健康、持續(xù)發(fā)展，亟待建立和完善相關監(jiān)管制度和監(jiān)管體系。本文就此展開研究。
二、我國移動支付迅速發(fā)展的成因
1.現(xiàn)代科技手段提供物質基礎
根據(jù)技術接受模型（TAM），一項技術創(chuàng)新被應用后，消費者是否接受與使用主要取決于兩個因素：技術的感知有用性與感知易用性。前者是指消費者使用該技術創(chuàng)新能感知可能為自己的生產生活帶來效用的提升；后者是指消費者正常使用該項技術創(chuàng)新需要投入時間、精力進行學習的難易程度（Davis，1989）?！?〕現(xiàn)代通訊技術、互聯(lián)網(wǎng)技術和大數(shù)據(jù)技術的不斷突破與發(fā)展是移動支付發(fā)展的物質基礎，如綁定手機與手機密碼、采用手機指紋等技術為移動支付的產生和被消費者迅速接受提供了物質技術條件。當前金融科技正致力于通過不同的技術手段改變人們的生產生活方式，只有當用戶真正感受到技術進步帶來生產生活的方便與易用才會逐漸接受并持續(xù)使用，比如伴隨近場支付所需技術的不斷突破和發(fā)展，在加密技術、數(shù)字簽名技術與合適的APP幫助下，消費者只需一部手機就能輕松完成生活中的各種支付場景：付電話費、公交卡充值、水電煤氣繳費、火車票訂購、網(wǎng)上購物支付、線下購物支付、打車等?！笆謾C在手，支付無憂”毫不夸張，移動支付因此呈井噴式發(fā)展態(tài)勢，由一個革命性概念變成迅速普及的支付方式。
2.市場強大需求的助推
根據(jù)整合型技術接受與使用模型（UTAUT）對TAM模型與TAM2模型的拓展，綜合分析一項技術創(chuàng)新被應用后給消費者帶來的績效期望、努力期望、社會影響與便利情況等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以較為全面地分析消費者接受與使用移動支付為其帶來的諸多效用，也能夠表明移動支付的確迎合了市場需求。分布式支付場景的出現(xiàn)、電子商務的發(fā)展以及支付方式的多元化，要求支付系統(tǒng)24小時不間斷運行，以滿足廣大消費者隨時隨地購物和支付的需求。移動支付自身的高效便捷性迎合了現(xiàn)代社會追求方便快捷的需求，填補了傳統(tǒng)支付留下的效率空白，所以滿足了國內支付市場客觀變化的需求。與傳統(tǒng)支付手段相比，移動支付縮短約10%-40%的交易時間成為各方追逐競爭的主要動因。對消費者而言，高效、便捷是實現(xiàn)體驗式消費的有效途徑；對商家而言，不僅縮短交易時間、增加交易額，更重要的是加快了資本循環(huán)與周轉，提高了商家的經濟效益與效率；對跨境支付而言，移動支付的優(yōu)勢更明顯，全球支付市場都青睞效率高的移動支付。相對而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行基于其風險最小化原則設計支付系統(tǒng)，因靈活性不高，支付效率偏低，滿足不了快速支付的需求。移動支付順勢而為，填補了傳統(tǒng)支付留下的效率空白。
3.支付清算體系創(chuàng)新推動
根據(jù)創(chuàng)新擴散理論，創(chuàng)新具有相對優(yōu)勢以及復雜性、兼容性、可試驗性與可觀察性等特征，它們將直接影響用戶采用新技術與否的態(tài)度。尤其是相對優(yōu)勢明顯的創(chuàng)新項目，即新技術創(chuàng)新應用能夠給用戶帶來降低交易成本并提升交易效率的好處（Rogers，1995）?！?〕與其他支付方式相比，移動支付是創(chuàng)新性應用，順應了當前我國支付清算體系創(chuàng)新與發(fā)展的需要。我國支付清算體系發(fā)展的關鍵在創(chuàng)新，創(chuàng)新不僅可以提升支付系統(tǒng)的效率和適用范圍，促使非現(xiàn)金支付市場發(fā)生結構性變化，更重要的是創(chuàng)新可以使清算體系在金融體系中發(fā)揮更重要的作用。而在一些欠發(fā)達國家和地區(qū)，由于傳統(tǒng)支付市場發(fā)展不足，很多人得不到銀行服務或者金融機構本身服務能力不足，這為移動支付提供了巨大發(fā)展與創(chuàng)新空間。在整個亞洲市場，移動支付發(fā)展非常迅速，約占全球市場份額的60%左右，中國、韓國、日本等均呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。
近幾年來國內各大機構為了角逐移動支付這一支付藍海紛紛投入巨資加大其研發(fā)力度，不斷推出創(chuàng)新性產品以滿足市場需求。比如不同類型金融支付機構相繼推出了非接觸式支付卡：中國工商銀行與百盛集團共同發(fā)行了牡丹百盛信用卡等移動支付方式，以適應支付清算體系的創(chuàng)新需求。同時其平滑無縫的操作兼容性將支付與物流整合為一體，電商公司將購買、支付和送貨整合為一次性完成，節(jié)省時間，提升用戶購物體驗，有助于用戶對移動支付的持續(xù)使用，而且可以利用大數(shù)據(jù)分析消費者偏好，再向消費者精準推薦偏好產品與服務，既可以有效培育顧客對產品與服務的忠誠度，又可有效拓展自己的客源，增加消費者使用移動支付的頻率；隨著數(shù)據(jù)加密和唯一識別碼技術的運用還能夠有效地保護用戶的隱私與資金安全，而且區(qū)塊鏈和分布式總賬技術將實現(xiàn)整個交易系統(tǒng)更安全。上述創(chuàng)新技術的運用極大地推動了我國移動支付的飛速發(fā)展。
4.政府重視與支持下的制度保障
良好的市場秩序是一國經濟社會良性快速發(fā)展的前提，為此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。為了加快供給側結構調整與經濟發(fā)展方式轉變，我國出臺了一系列政策措施促進現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展，尤其是普惠式金融、互聯(lián)網(wǎng)、移動通信等新興產業(yè)的發(fā)展。而移動支付制度創(chuàng)新有助于加快一國普惠金融、包容性發(fā)展、微金融發(fā)展及非現(xiàn)金支付的發(fā)展；移動支付在加快電子商務與網(wǎng)絡經濟發(fā)展的同時也有助于“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，有效增加就業(yè)，進一步提升金融業(yè)服務質量與效率，更好地服務于我國實體經濟，增強我國經濟整體實力與競爭力。但是，S著移動支付內涵向移動金融、互聯(lián)網(wǎng)金融領域的不斷延伸，在鼓勵移動支付創(chuàng)新的同時，監(jiān)管機構必須對其進行合理監(jiān)管，適時界定移動支付的創(chuàng)新邊界，推動移動支付產業(yè)健康發(fā)展。為此，2015年1月央行了《關于推動移動金融技術創(chuàng)新健康發(fā)展的指導意見》，規(guī)定自2015年6月1日起，境內符合條件的機構可以申請“銀行卡清算業(yè)務許可證”；2015年7月18日，中國人民銀行、工信部、公安部等十部委聯(lián)合的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“基本法”；2015年7月31日，中國人民銀行公布了《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》；2016年3月18日，中國人民銀行與發(fā)改委了《關于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》，等等。
三、我國移動支付的發(fā)展前景
上述有利因素相互疊加共同推動了我國移動支付的快速發(fā)展，使之不僅成為支付清算領域創(chuàng)新發(fā)展的重要源頭，而且成為引領全球移動支付的“風向標”，發(fā)展前景非常廣闊。
1.移動支付多元化發(fā)展、業(yè)務持續(xù)性增長
移動支付產品多元化發(fā)展且業(yè)務持續(xù)性增長將成為我國移動支付市場的“新常態(tài)”。隨著現(xiàn)代通信技術、互聯(lián)網(wǎng)技術以及大數(shù)據(jù)技術的快速發(fā)展，移動支付產業(yè)在全球飛速發(fā)展，給人們生產生活帶來極大便利。目前國內移動支付巨頭如微信支付、支付寶、百度錢包等通過采取投入大量資金補貼用戶與商家的辦法爭奪移動支付“藍海”。2016年2月蘋果公司的Apple Pay進入國內市場，引發(fā)華為、小米等手機巨頭開啟自身移動支付的公測。基于移動支付服務便捷、高效，順應社會經濟發(fā)展和支付市場發(fā)展需求的優(yōu)勢，國內移動支付產品從傳統(tǒng)遠程支付、二維碼支付、NFC近場支付、藍牙支付、聲波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根據(jù)Gartner的數(shù)據(jù)顯示，2012-2017年，全球移動交易總量和價值年平均增長率可達到35%，全球移動支付市場規(guī)模2017年將達到7210億美元，用戶數(shù)將超過45億。①
我國早在2013底國內手機網(wǎng)民已超過5億，同比增長20%左右，占總網(wǎng)民數(shù)的40%；手機支付用戶達到125億，同比增長126%，占手機網(wǎng)民總量的75%。2015年，我國大約有一半網(wǎng)民，接近358億人使用移動設備進行支付，比2014年增加近70%。全球著名市場研究集團益普索（Ipsos）聯(lián)合支付寶的《2013年中國消費者如何看待移動支付報告》顯示，已有86%的受訪用戶嘗試過移動購物，移動領域將成為支付與電商的核心市場。②中國人民銀行的《2013年支付系統(tǒng)運行總體情況》則表明，2013年全國移動支付業(yè)務量達1674億筆，交易額964萬億元，同比分別增長213%和318%。另據(jù)中國人民銀行2014年提供的數(shù)據(jù)顯示，全國移動支付業(yè)務量為4524億筆，交易額達2259萬億，同比分別增長170%和134%。中國人民銀行《2014年支付體系運行總體情況》..《2015年支付系統(tǒng)運行總體情況》提供的數(shù)據(jù)表明，2015年我國移動支付業(yè)務達13837億筆，交易金額為10822萬億元，同比分別增長20586%和37906%。2015年中國支付體系運行總體情況..而根據(jù)比達數(shù)據(jù)中心的《2015年度我國第三方移動支付市場研究報告》，2015年第三方移動支付市場交易總規(guī)模達931萬億元，其中支付寶和財付通兩家占據(jù)了移動支付90%以上市場份額。第三方支付：先清牌照再發(fā)展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付寶2017年1月4日的2016年中國人全民賬單數(shù)據(jù)也顯示：移動互聯(lián)網(wǎng)已成為國人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付寶的實名用戶有45億，71%的支付筆數(shù)發(fā)生在移動端，有10億多人次使用“指尖上的公共服務”。其中80后、90后是移動支付的主流人群，80后人均支付金額超過12萬元，90后使用移動支付的人數(shù)占比高達91%?！?〕
2.移動支付客戶粘性將進一步提高
從數(shù)據(jù)分析看，移動支付客戶粘性將進一步凸顯，有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢。移動支付客戶粘性也即移動支付客戶持續(xù)使用問題，Oliver（1980）的研究認為，用戶是否再次購買某種產品或持續(xù)使用某種服務的關鍵在于其對產品或服務的滿意度?！?〕移動支付在全球范圍的快速發(fā)展，以及通過不斷推出新產品滿足客戶體驗式消費需求的模式，將助推移動支付客戶粘性進一步凸顯，從而有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢。在美國，移動支付雖然早期發(fā)展相對比較慢，但電子支付與移動支付領域的收益卻占全部支付收益的35%左右，到2018年移動支付收益可能與傳統(tǒng)支付收益平分秋色。而在發(fā)展中國家，消費的能力越來越強，消費更趨年輕化。年輕人熱衷新技術，靈活求變，愿意體驗全球支付的創(chuàng)新與服務，尤其偏愛移動支付帶來的便利，智能手機的出現(xiàn)使“閃付”“當面付”等便捷支付方式受到青睞。
進入21世紀以來，我國移動支付機構、傳統(tǒng)金融機構、銀行卡清算組織以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等參與各方適時推出了方便民眾生產生活的支付服務，如與打車、商場、醫(yī)院、旅游、餐飲等消費類行業(yè)的商戶合作，引導消費者逐漸從傳統(tǒng)支付方式轉向移動支付方式。目前國內比較典型的支付方式是通過掃描二維碼、綁定賬號等以支付寶、微信進行支付，蘋果公司最近也在中國市場推出了Apple Pay，這些方便民眾生產生活的移動支付方式的迅速發(fā)展，將最終成為主流支付方式，提升消費者的忠誠度，進一步增加移動支付客戶粘性。
3.移動支付正在成為一種全新商業(yè)模式
移動支付已經被電商、銀行和支付機構等作為新商業(yè)模式，成為迅速占領市場的“利器”。根據(jù)情境理論分析，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及電商是一種全新消費情境，具有突破地理、時空限制等優(yōu)點，極大地簡化了消費環(huán)節(jié)，并在很大程度上解決了消費時信息非對稱問題，提升了用戶消費的可得性與時效性（Belk & Ajzen，1975）?！?〕支付是資金流動的一種方式，而資金流動是經濟活動最直接的反應。電商、銀行、第三方支付機構等利用大數(shù)據(jù)技術分析資金流動，提高了精準掌握客戶消費偏好和消費習慣的能力，有利于根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結果進行精準營銷。這意味著移動支付存在的意義不僅僅是提供資金往來流通服務，更重要的是，電商、銀行等機構可以進一步深挖支付數(shù)據(jù)所蘊藏的其他信息，有針對性地提供其他增值服務。
從發(fā)展趨勢上看，未來支付發(fā)展空間不在支付本身，更多的在于衍生業(yè)務，這也是電商平臺為什么要大力推廣支付業(yè)務的重要原因，因為電商可以借此打通購物、支付、郵遞、金融等服務。移動支付作為支付行業(yè)最具有競爭力和潛力的支付方式，無疑成為電商、銀行等機構大力推廣與爭奪蠶食的蛋糕。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的數(shù)字化趨勢明顯加快，新型非銀行支付中介也在快速銀行化，二者都在角逐主導未來移動銀行的地位。不管結果如何，未來主導移動支付的機構必是大量利用手機、大數(shù)據(jù)、云計算和實時支付體系的綜合性機構，移動支付業(yè)務必然是新型金融生態(tài)體系的核心服務內容，誰在移動支付市場拔得頭籌，都將擁有占領和開發(fā)的“利器”。
4.支付場景與服務成為未來移動支付主戰(zhàn)場
未來移動支付發(fā)展的強有力引擎在其消費服務場景，市場競爭將逐漸轉向支付場景與服務的爭奪。國內早期移動支付的競爭主要是入口之爭。2011年5月，中國人民銀行正式實施了非金融機構支付業(yè)務許可證制度，首批發(fā)放27家第三方支付牌照。從每年發(fā)放牌照的數(shù)量看，2011-2015年發(fā)放的牌照數(shù)分別為101家、96家、53家、19家和1家，從中可以看出2011年與2012年是高峰期，之后明顯放緩，2015年只發(fā)放了1家牌照。隨著牌照發(fā)放的收緊，2016年以來，支付牌照收購案頻發(fā)。2016年2月，小米科技6億元左右購買捷付睿通65%股權；2016年5月，新大陸68億元收購國通星驛；2016年8月，美的集團3億元左右購買深圳神州通付50%股權，恒大集團57億元收購廣西集付通；2016年9月，唯品會4億元左右收購浙江貝付；2016年10月，鍵橋通訊945億元購買上海即富45%股權。經過幾年的跑馬圈地，國內移動支付入口之爭基本告一段落，初步形成了我國移動支付的市場格局。
隨著國內移動支付產業(yè)的快速發(fā)展，以及支付市場格局的初步形成，國內移動支付巨頭正在將競爭重點逐漸從一開始的線上轉向線下以及線上線下互動，大力拓展移動支付線下應用場景。國內居民日常生產生活中使用移動支付的場所也越來越多。進一步的，阿里巴巴在積極打造其商業(yè)生態(tài)圈的一個重要組成部分――場景化支付；支付寶正在積極布局線下移動支付場景，加強線下超市、便利店、餐廳等日常消費場景中移動支付的應用；為了搶占市場，支付寶甚至為線下商戶免費安裝掃碼槍，費率也比其他傳統(tǒng)線下支付工具更低；此外，支付寶還積極布局海外移動支付應用場景，適時推出了支付寶退稅等便民服務，同時與萬豪集團展開合作，開拓酒店移動支付場景，萬豪集團分布于全球的多家酒店陸續(xù)推出了支付寶服務。國內移動支付的另一巨頭騰訊金融也不甘示弱，積極布局移動支付場景與服務，2015年初騰訊金融與便利店品牌7-11開展合作；2015年6月，與中石油簽署合作協(xié)議，雙方在移動支付、互聯(lián)網(wǎng)金融及O2O等業(yè)務領域開展大力合作；2015年7月，財付通宣布QQ錢包與滴滴打車合作，滴滴打車App正式接入QQ錢包支付，全國多數(shù)城市用戶可使用QQ錢包支付打車費用。此外，京東支付等也在積極拓展自己的移動支付場景服務業(yè)務。
四、我國移動支付發(fā)展面臨的風險與挑戰(zhàn)
移動支付的發(fā)展一方面加快了我國金融深化進程，方便了民眾的生產生活方式；另一方面移動支付尚屬新生事物，在密碼管理、通信安全，備付金管理、無牌照支付機構的禁止與取締、相關法律法規(guī)完善等方面還存在一定不足，可能面臨諸多風險，比如預授權沖正交易、預授權套現(xiàn)、跨境移機套現(xiàn)、各種套碼造假行為不斷升級、商戶收不到結算資金等違法違規(guī)事件時有發(fā)生，使移動支付的安全與健康發(fā)展成為監(jiān)管機構、第三方支付機構、消費者等利益相關群體共同關注的問題。
1.移動支付的負外部性凸顯
負外部性主要是指某經濟主體行為的活動給他人或社會帶來損失，而且無需為此承擔成本（劉越，2010）?！?〕支付從來不是支付本身的事情，一方面消M者購買商品或服務后需以資金流動這一進程作為終結；另一方面支付又是商家、支付機構、銀行等分析消費者行為的起點?？v觀移動支付發(fā)展進程，與其他商品和服務市場相比，移動支付市場最顯著的特征是其負外部性突出。一旦移動支付機構的風險增加，不但可以在支付系統(tǒng)本身快速傳導與擴散，而且往往會迅速波及生產、消費等實體經濟。目前我國的移動支付機構已經不是原來意義上的第三方相對中立的機構，為集團內部服務的趨勢已愈加明顯，這顯示一定的“系統(tǒng)重要性”。如果風險累積一旦達到臨界點后爆發(fā)，可能影響整個企業(yè)集團，嚴重的可能波及其他產業(yè)或全社會?？茖W、合理地監(jiān)管移動支付，促進其健康有序發(fā)展，不但不是背離市場在資源配置中發(fā)揮決定性作用，而且是防控市場化風險的必要補充。
2.無牌照移動支付機構依然存在
支付業(yè)務順利運轉不僅是支付市場本身的內在需要，還關乎廣大消費者的資金安全，乃至金融市場的穩(wěn)定與秩序。根據(jù)感知風險理論，由于信息非對稱與復雜的行為情緒等，用戶很難準確預測消費行為對其帶來的效用水平，可能出現(xiàn)用戶實際消費效用低于預期的問題，若用戶在消費決策時或消費過程中感知到這種風險的存在將影響其正常使用。Jacoby等（1972）將感知風險分為社會風險、績效風險、經濟風險、心理風險與身體風險五個維度?！?〕目前我國監(jiān)管機構對支付業(yè)務實行特別許可制度，只有符合《非金融機構支付服務管理辦法》規(guī)定的機構方可獲得支付業(yè)務許可證，開展支付業(yè)務。但事實上現(xiàn)實中一些沒有取得支付業(yè)務許可證的機構也在開展支付業(yè)務，給移動支付市場的正常發(fā)展帶來一定隱患，一些商務平臺也曾經因為支付問題給客戶帶來風險。無牌支付機構由于無需遵循監(jiān)管機構的監(jiān)管要求，無需承擔制度遵守成本，給正規(guī)持牌支付機構帶來了不小的沖擊，造成劣幣驅逐良幣效應，嚴重影響了我國移動支付市場的正常秩序，不利于其良性、有序、健康發(fā)展。由于沒有監(jiān)管機構對其監(jiān)管，無牌支付機構在硬件設施建設和管理方面都可能不會有足夠的投入，一旦出現(xiàn)問題，客戶資金安全便存在很高的風險。如何取締無牌照移動支付機構是當前我國移動支付市場亟待解決的重要問題。
3.行業(yè)規(guī)范及相關法律制度不健全
制度包括正式制度與非正式制度。制度可以保證良好的經濟秩序，是經濟社會健康發(fā)展的重要保證。作為我國金融業(yè)的一個新興市場，到目前為止，全國尚沒有統(tǒng)一的移動支付行業(yè)標準，以至于市場上有多種移動支付平臺，浪費了大量資源，尤其是平臺之間不能開展有效溝通與合作，阻礙了整個移動支付產業(yè)鏈的大規(guī)模有序拓展。而且移動支付涉及環(huán)節(jié)比較多，如支付企業(yè)、銀行、手機運營商、軟件運營商、電信運營商等，但多方參與者之間并未形成可持續(xù)、各方共贏的利益分配格局以及明晰的權責分擔機制，造成業(yè)務拓展和競爭局限于低水平“跑馬圈地”階段，形成一條完整成熟的產業(yè)鏈的道路還比較漫長。
另外，相關法律法規(guī)不健全是我國移動支付市場監(jiān)管面臨的最大問題。法律由于沒有明確規(guī)定移動支付交易中各方的權利與義務及交易中滯留資金的安全管理、證據(jù)確認和責任承擔等，更沒有建立良好高效的糾紛解決機制，消費者的隱私權、財產權、舉證權等權利無法得到有效保護。
4.客戶備付金安全事件頻發(fā)
2015年底，我國第三方支付沉淀資金總量已經超過2000億元人民幣，比2014年增長60%。盡管中國人民銀行的《支付機構客戶備付金存管辦法》規(guī)定：“任何單位和個人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金、不得擅自以客戶備付金為他人提供擔保”，但是支付機構挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂的重大事件時有發(fā)生。對此，2015年12月28日，中國人民銀行了《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》，表示將改革客戶備付金存管制度，整頓支付機構參與銀行間資金清算和各類跨業(yè)經營活動，切實保障客戶資金和信息安全。
近期，監(jiān)管機構根據(jù)中國人民銀行現(xiàn)有規(guī)定，分別注銷了部分違反備付金規(guī)定的移動支付機構，但如何有效管理備付金問題仍然沒有從制度層面得到有效解決。目前，支付機構幾乎都是同時與多家銀行在備付金存管上進行合作，其中支付寶合作的銀行多達24家，這既不利于風險控制也不利于監(jiān)管。探討備付金集中管理制度建設應是當下監(jiān)管機構和移動支付業(yè)界需要共同考慮的重要問題之一。
五、健全移動支付監(jiān)管體系的對策建議
1.在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展中規(guī)范
可以預見，為了參與競爭以及進一步拓展市場，移動支付領域將不斷開展業(yè)務創(chuàng)新并實現(xiàn)產品創(chuàng)新以吸引更多潛在客戶。移動支付發(fā)展實踐也說明，伴隨移動支付的快速發(fā)展，有可能出現(xiàn)各種違法違規(guī)行為損害消費者利益，若不能采取有效措施控制勢必制約移動支付的進一步發(fā)展。所以在大力鼓勵移動支付創(chuàng)新的同時，監(jiān)管機構也要嚴格履行職責，適時界定移動支付創(chuàng)新邊界。2016年3月5日總理在政府工作報告中提出要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，業(yè)內人士認為政府工作報告連續(xù)三年提及互聯(lián)網(wǎng)金融并且態(tài)度不斷轉變，由“促進發(fā)展”到“規(guī)范發(fā)展”，顯示了中央政府對發(fā)展與監(jiān)管的高度重視。未來監(jiān)管層在跟蹤互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一段時間后，應重點關注和推進行業(yè)規(guī)范發(fā)展，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性風險或風險的大范圍傳導。
2.構建良好的監(jiān)管制度，監(jiān)管當局應有所作為
良好的移動支付監(jiān)管制度的確立不僅不會抑制移動支付的創(chuàng)新和發(fā)展，而且可以確保移動支付健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。對于移動支付這一新業(yè)態(tài)除了應給予必要的發(fā)展空間，還應做到金融風險可控，避免危及國內金融穩(wěn)定與發(fā)展。對此移動支付的監(jiān)管主體――中國人民銀行和其他各金融管理當局應有所作為。移動支付行業(yè)提供的主要是資金支付結算和清算功能，其本身屬于中國人民銀行的法定職責范疇，所以應統(tǒng)籌協(xié)調監(jiān)管職責，適當借鑒國外監(jiān)管模式，細化各監(jiān)管主體的監(jiān)管職責，消解移動支付交叉業(yè)務的監(jiān)管真空，對移動支付業(yè)務進行全面監(jiān)管。其他各監(jiān)管機構應充分利用大數(shù)據(jù)技術，實時連續(xù)跟蹤監(jiān)測移動支付類別、業(yè)務規(guī)模、違法違規(guī)事件等稻藎從中分析總結移動支付的特征與發(fā)展趨勢，為將來明確是否監(jiān)管或如何監(jiān)管提供充分的數(shù)據(jù)支撐?！?0〕
3.構建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架體系與移動支付產業(yè)統(tǒng)一標準
為了規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，相關法律制度已陸續(xù)出臺。2015年7月18日，中國人民銀行等十部委的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》正式將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管框架，明確了各類互聯(lián)網(wǎng)金融活動的邊界，規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職能分工，從而標志著我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架的初步形成。2015年12月又了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，要求各省市地區(qū)金融辦、工商局、公安局等相關機構加強對P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管力度。
除此而外，應充分考慮我國移動支付發(fā)展的實際情況，在合理借鑒國外移動支付標準的基礎上，制定適合我國移動支付的統(tǒng)一標準。該標準除了應涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM標準、安全標準、終端標準外，還應包括整個產業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)的協(xié)調、管理、監(jiān)督等。同時國家相關部門應聯(lián)合移動支付產業(yè)各參與方建立統(tǒng)一的產業(yè)標準。在現(xiàn)有監(jiān)管體系架構基礎上逐漸完善行業(yè)監(jiān)管，繼續(xù)加大力度指導行業(yè)有序健康發(fā)展，合理解決支付市場違規(guī)問題，營造有序健康的受理環(huán)境，進一步加快形成助推移動支付產業(yè)升級的長效法律機制。
4.強化行業(yè)自律
移動支付行業(yè)管理協(xié)會是監(jiān)管部門有效監(jiān)管的補充，有助于實現(xiàn)對移動支付的全方位監(jiān)管。一般而言，一個行業(yè)進入創(chuàng)新活躍期后，行業(yè)協(xié)會等自律組織是最初的市場秩序維護者，可以根據(jù)行業(yè)發(fā)展程度及出現(xiàn)的問題，自發(fā)發(fā)揮準監(jiān)管職責，制定科學、及時、有針對性的行業(yè)標準，運用市場化手段約束并規(guī)范移動支付行業(yè)的創(chuàng)新行為。因此，行業(yè)自律組織應利用自身信息優(yōu)勢及時制定并逐步完善統(tǒng)一的行業(yè)標準。一旦形成統(tǒng)一標準，將大大減少行業(yè)發(fā)展中的欺詐、套利等亂象。除此以外，行業(yè)自律協(xié)會可以加大宣傳教育力度，提升消費者對移動支付的認知水平，使消費者能夠區(qū)分合法機構與非法機構，認識第三方支付機構與銀行支付的差別；認識支付賬戶與銀行賬戶之間的區(qū)別，知曉支付機構不是銀行，第三方支付只是支付市場的補充者；認識獲得第三方支付牌照的機構與非持牌支付機構的差別等?！?1〕
5.鼓勵參與主體共同解決支付中存在的安全隱患
建立良好的移動支付生態(tài)環(huán)境只靠一兩家參與主體是不現(xiàn)實的，只有所有的參與主體通力合作才有可能做大做強整個產業(yè)，實現(xiàn)互利共贏。目前我國移動支付產業(yè)鏈包括芯片廠商、銀聯(lián)、銀行、電信運營商及第三方支付機構等，尚未形成完整產業(yè)鏈。各參與主體應加強自身建設，做好移動支付產業(yè)鏈上的每一個環(huán)節(jié)，進而利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術優(yōu)勢實現(xiàn)資源共享，聯(lián)手共筑安全防火墻，實現(xiàn)合作共贏。
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第2篇：移動支付的發(fā)展范文
論文關鍵詞：移動支付；計劃行為理論；移動終端；產業(yè)價值鏈；應用模式
0引言
移動支付對于國人已不是一個新概念了，早在2000年初便得到移動運營商的大力推廣。但當時技術、政策、商業(yè)模式都處在萌芽階段，并沒有條件投入大規(guī)模商用，只是嘗試性的測試，小范圍內試運行，且也沒有取得明顯的效果。幾年過去了，國內的移動支付依然是不溫不火地發(fā)展。而歐美，特別是日韓的移動支付已發(fā)展地如火如荼。移動支付是否能推廣關鍵在消費者手里。因此研究消費者如何評價這幾年的國內移動支付技術環(huán)境和政策環(huán)境的變化很重要。
1潛在的巨大國內市場
1．1巨大的手機用戶群體
gsm協(xié)會于2008年4月16日在網(wǎng)上的最新調查報告稱，全球已有超過30億的手機用戶數(shù)量。
gsm協(xié)會指出全球最大的gsm市場在中國，手機用戶數(shù)量己達5億9000萬，并且每月增加700多萬新用戶，對這第3個10億的貢獻為14％，毫無疑問2008年中國的手機用戶數(shù)量必將突破6億。統(tǒng)計結果如表1所示。
1．2巨大的銀行卡持有量
在剛剛結束的中國地方金融十一次論壇上，中國銀聯(lián)總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國銀行卡發(fā)卡量超過13億張，發(fā)卡機構達到183家?？梢娿y行卡的使用越來越普遍。而手機與銀行卡合二為一也成為一個大趨勢。
2引進計劃行為理論剖析移動支付遇到的瓶頸
2．1計劃行為理論(tpb)
根據(jù)tpb理論，人的行為模式受到3項內在因素影響：
(1)個人行為態(tài)度：個人對自己行為可能出現(xiàn)的結果的一種看法和觀點。
(2)主觀規(guī)范：對他人的標準化行為模式的主觀性感知。
(3)知覺行為控制：對于促進或阻礙行為效果的相關因素的認知。計劃行為理論模式圖如圖1所示。
行為態(tài)度、主觀規(guī)范和知覺行為控制是決定行為意向的3個主要變量，態(tài)度越積極、重要他人支持越大、知覺行為控制越強，行為意向就越大，反之就越小。
2．2建立移動支付tpb模型
計劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價值理論為出發(fā)點解釋個體行為一般決策過程的理論。由于移動支付是一種個體理性行為，它不但受到個體主觀因素的影響，而且還與外界的客觀環(huán)境等條件相關。所以本論文根據(jù)tpb理論，從個人內在因素和外部因素兩方面來分析影響移動支付的行為，如圖2所示。
2．2．1影響移動支付的內部因素分析
tpb認為個人的行為意向是預測行為的最佳變量。在實際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對于移動支付而言，個人想要使用移動支付的意向越強，代表他越可能從事該行為。
(1)移動支付的態(tài)度傾向
個人進行移動支付的態(tài)度傾向是個體對執(zhí)行該特定行為喜愛或不喜愛程度的評估。例如，用戶在面對新的支付方式時，首先要先主觀判斷要不要更換手機，安全性如何，支付程序是否復雜，若不使用以后消費是否會不方便。這就涉及到移動支付中消費者比較關心的安全問題和成本問題。
安全是制約移動支付發(fā)展的關鍵因素。資金安全永遠是銀行考慮的第一要素，也是影響消費者體驗的首要障礙。目前，我國手機支付實現(xiàn)技術主要有基于短信、wap、brew等技術，由技術原因造成的數(shù)據(jù)傳輸中的加密性和數(shù)據(jù)的實時性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個人信息泄密的概率較高，這也是手機支付所面臨的一個主要問題。forresterresearch調查公司做過一份調查顯示，超過一半的消費者認為信用卡安全是最大的問題。調查結果如表2所示。
手機支付的成本過高，支付程序繁瑣。這也是消費者比較關心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務的固定成本，還有技術上基礎設施的成本(例如用戶可能需要購買新的移動電話)。而新的支付系統(tǒng)需要新的硬件設備來支持這是必需的。
支付程序繁瑣一方面是由移動支付的產業(yè)鏈分工不明確，產業(yè)鏈效率低造成的。手機支付是個復雜的產業(yè)鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動運營商、手機終端廠商、手機支付平臺提供商、商業(yè)機構、內容和服務提供商、用戶等多個環(huán)節(jié)，需要各個環(huán)節(jié)的聯(lián)合啟動推進產業(yè)發(fā)展。從而造成產業(yè)鏈協(xié)作效率低下。無論對于運營商還是銀行來講，做手機支付都需要重新對自有的網(wǎng)絡進行技術改造，并提供相應的額外服務。而對于銀聯(lián)來講，受制于自身的體制限制，業(yè)務創(chuàng)新和市場反應能力也相對較差。
(2)移動支付的主觀規(guī)范
移動支付的主觀規(guī)范是指個體在決策是否使用該服務時感知到的社會壓力，它反映的是重要他人或團體對個體行為決策的影響。
移動支付的一方：年輕人喜歡追求時尚，易于接受新事物，容易受周圍環(huán)境的影響。所以移動運營商應該注重推廣用戶體驗活動，讓更多的年輕人加入進來。
移動支付的另一方：商家。如果商家不支持移動支付方式，當客戶要求使用移動支付時，商家也會面對社會壓力和需求壓力。
(3)移動支付的知覺行為控制
移動支付的知覺行為控制是指個體感知到執(zhí)行移動支付難易程度，它反映的是個體對促進或阻礙執(zhí)行行為因素的知覺。個人認為自己承擔起移動支付帶來的成本壓力，或者是移動支付的資源或機會越多時，則他對執(zhí)行該行為的控制知覺越強。移動支付的資源是指移動支付工具越來越電子化和移動化。移動電話、網(wǎng)絡、信息技術通常會加速移動支付的發(fā)展。使用移動支付的機會有很多，例如在日常生活中坐公交車刷卡，在商場買東西刷信用卡等。越來越多的場合都會用到移動支付。而此時消費者就會比較容易接受移動支付。
2．2．2影響移動支付的外部因素分析
影響移動支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環(huán)境的因素。本節(jié)以tpb理論的外部變量為基礎，來分析影響移動支付的主要外部因素。具體包括：
(1)用戶年齡：據(jù)中國信息產業(yè)部于2008年1月28日的最新統(tǒng)計顯示，截止2007年末，中國手機普及率已達41．6％。而據(jù)“2007中國首屆城市移動信息化創(chuàng)新論壇”上公布的數(shù)據(jù)，目前我過城市移動電話普及率為93％。而在年輕人當中這一數(shù)據(jù)更高。所以移動支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。
(2)受教育程度：由世界經濟合作與發(fā)展組織(oecd)的調查報告稱，受教育時間越長的人，獲得就業(yè)和高薪的可能性越大腳。而這也直接關系到他們接受和使用移動支付的程度。
(3)使用手機或網(wǎng)絡的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機，包括聽音樂，手機上網(wǎng)，拍照等。而老年人只局限在打電話或發(fā)短信等簡單的功能。
(4)政策環(huán)境因素：目前我國的信用體系不夠健全。在我國目前的發(fā)展階段，無論是企業(yè)還是個人，信用缺失的現(xiàn)象普遍存在。信用作為一個文化問題，它的培養(yǎng)是需要一個很長周期的，需要一個真正完善和深入人心的漫長過程。根據(jù)調查顯示，國內的手機用戶中有超過90％的曾經收到過欺詐短信，更有半數(shù)以上的用戶對通過手機進行支付的安全性抱有懷疑態(tài)度。
3移動支付中的問題及解決方案
根據(jù)以上的分析，一下就手機終端的改造，支付的安全問題，支付的程序方面提出3個解決方案：
3．1手機終端的低成本改造方案
移動運營商和手機廠商定制合作是日本手機市場的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國移動在內的運營商所借鑒。目前，主要的移動設備制造商，諾基亞、索尼一愛立信、西門子、摩托羅拉等提出了各自的移動支付解決方案。同時移動支付應用也對移動終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動支付手機終端改造方案。
rf_id(radi0frequencyidentiifcation)射頻識別是一種非接觸式的自動識別技術，它通過射頻信號自動識別目標對象并獲取相關數(shù)據(jù)，識別工作無須人工干預，一個顯著特點是它可以同時識別多個標簽，操作快捷方便。此技術已上公交卡業(yè)務上廣泛應用。
在手機主板上嵌入rfid模塊，只需對手機做些小的改動，就可以實現(xiàn)此功能。ic卡嵌在手機背殼上，ic卡是獨立的，該卡既可以接受rfid讀寫模塊的操作，又可以接受商戶終端的操作。rfid讀寫模塊主要作用是修改ic卡上的金額，比如用戶消費或充值時。ic卡的獨立性保證了ic卡發(fā)行方的利益和積極性。
3．2安全問題及其解決方案
安全問題是最大的隱患之一。安全包括數(shù)據(jù)的完整性、用戶身份的認證、驗證、數(shù)據(jù)的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費者認為，數(shù)據(jù)從手機向銷售點讀卡機傳送過程中，無論其傳遞途徑是移動網(wǎng)絡、紅外線技術或是藍牙這類無線網(wǎng)絡，都有極大的可能被攔截“。此外，手機被盜或丟失同樣也帶來安全隱患。我們就其中一個重要的交易環(huán)節(jié)來說明。手機支付過程如圖4所示。
此交易過程有幾個關鍵點：敏感數(shù)據(jù)從手機向讀卡機傳送，攜帶銀行賬號及支付密碼的數(shù)據(jù)向銀行或第三方傳送及其返回過程都存在著安全隱患。
解決方案：要制定更高的技術安全規(guī)范。我們可以借鑒韓國sk電信公司的monet業(yè)務方案，當使用支付業(yè)務時，設置個人認證號碼(pin)、賬戶密碼和保安卡等，采用三重安全防衛(wèi)。保安卡的功能類似副卡，一旦手機丟失或被盜就可以使用副卡。而當用戶輸入密碼時，若超過規(guī)定次數(shù)，就自動鎖住，避免用戶手機丟失時他人的惡意盜用。
3．3成本、過程繁瑣問題及解決方案
造成支付繁瑣的一個重要原因是支付產業(yè)鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業(yè)務時要通過各方驗證，輸入各種驗證信息，這導致了支付過程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優(yōu)化的手機支付應用模式。如圖5所示。
此種模式是采用銀行與運營商合作的方式。而這種方式是適合中國國情的。
對銀行而言，其機會與挑戰(zhàn)就在于將其現(xiàn)有的服務連接到移動裝置上去。銀行擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎的支付系統(tǒng)，并在重要的相關服務中占據(jù)著壟斷性地位。而在中國移動運營商是不可能繞開銀行系統(tǒng)而自立門戶，主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業(yè)務的。
目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購物、網(wǎng)絡購物、移動購物等日益成為流行的消費及購物方式，這導致了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務不足以滿足消費者對消費自由度、便利以及節(jié)約時間的需求。國內的銀行應有危機意識，要重視消費者的需求。
對移動網(wǎng)絡運營商而言，應盡快開發(fā)出能增加消費者使用量及建立忠誠度的業(yè)務，而只靠移動運營商來開展移動業(yè)務是不會一帆風順的，而很可能將耗費大量的時間。在這個領域銀行擁有移動運營商所缺少的東西：現(xiàn)有支付體系的入口、精確的信用管理技巧以及消費者在進行支付時所信任的品牌名稱。
第3篇：移動支付的發(fā)展范文
一、移動公司在移動互聯(lián)網(wǎng)領域的優(yōu)劣分析
移動互聯(lián)網(wǎng)時代，最核心在于基于手機終端的互聯(lián)網(wǎng)已具備隨時、隨地、隨身性。所有的互聯(lián)網(wǎng)巨頭都瞄準了這一塊新興領域的巨大蛋糕；而在中移動的戰(zhàn)略中，領跑移動互聯(lián)網(wǎng)的重要布局毋庸置疑。但是移動互聯(lián)網(wǎng)有自身的游戲規(guī)則，其產品特性與以往中移動的主營業(yè)務、新業(yè)務的運營模式有巨大的差異性。移動互聯(lián)網(wǎng)強調個人用戶的體驗感知、互動性，強調用免費核心資源換取龐大用戶群體。例如騰訊的qq是免費的；淘寶發(fā)展初期開商鋪、購物是免費的；百度面向個人客戶的搜索引擎是免費的等。上述互聯(lián)網(wǎng)巨頭都用免費向個人客戶開放核心資源，換取了龐大的用戶群體，然后考慮在此基礎上實現(xiàn)商務模式創(chuàng)新，從而走向盈利。而這些互聯(lián)網(wǎng)公司對中移動最大的羨慕，就是在于中移動的龐大用戶群體、順暢的收費通道、無處不在的線下營業(yè)廳。但是，移動互聯(lián)網(wǎng)公司要求戰(zhàn)略調整靈活、業(yè)務發(fā)展初期需投入巨大資源等，而中國移動受到政策、企業(yè)性質、決策制度等影響，這些互聯(lián)網(wǎng)公司的特性恰恰是中國移動的軟肋。
二、基于移動互聯(lián)網(wǎng)模式下支付業(yè)務的特性分析
基于互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)的商務模式的快速涌現(xiàn)，直接推動了第三方支付業(yè)務的蓬勃發(fā)展。目前市場上第三方支付的主要受益點，集中在賬戶殘值、沉淀資金利息及交易手續(xù)費三個方向。其中賬戶殘值，是指部分用戶因卡丟失等原因導致無法支取不記名預付卡賬戶資金進行消費，這部分資金因后續(xù)無法退還給用戶而產生的收益；沉淀資金收益，是通過預付卡賬戶中資金沉淀、用戶延后消費而產生的大量資金沉淀的利息收益等；交易手續(xù)費是指用戶在購買商品過程中，商戶為交易支付的手續(xù)費。2010年下半年度開始，已有3批企業(yè)陸續(xù)拿到了《支付業(yè)務許可證》，而中國移動專門為支付業(yè)務成立的中移電子商務有限公司，已于2011年12月22日拿到上述許可證。
對于目前擁有龐大現(xiàn)金流的中國移動而言，沉淀資金利息的收益目前暫時不具備吸引力；且中國移動湖南電子商務基地領取到的《許可證》中，并沒有預付卡的資質，由此中移動做支付業(yè)務的收益點，目前只能圍繞交易手續(xù)費、用戶黏性等方面。
三、中國移動的支付業(yè)務
基于手機的支付業(yè)務，中國移動已有多種多樣的產品，例如手機支付、話費支付等。筆者覺得支付產品都必須要具備以下的要素，對用戶才會有吸引力：
（一）穩(wěn)定的資金來源
支付，本質上就是用戶付錢的工具。支付工具包含現(xiàn)金支付、銀行卡、網(wǎng)銀、支付寶等等。其中，現(xiàn)金、與收入來源掛鉤的銀行卡，擁有穩(wěn)定的資金來源；而其他任何形式的支付工具，在具備對外支付能力以前，都需要對賬戶進行充值。如果沒有穩(wěn)定的資金來源，用戶為每次使用這個支付工具，都需要額外付出充值的行為，這在用戶使用習慣上已經增加了成本。
（二）便捷的支付通道
支付工具最核心的功能，是為用戶提供支付通道、為商戶提供結算通道。支付的便捷性，往往與風險是對立的：例如2011年下半年chinapay通過銀商、銀聯(lián)給出的無卡支付接口，只需要用戶提供卡號即可從銀行卡扣錢，但是前提是要求商戶承擔無條件的賠付風險。因此，一個值得推廣的支付通道，必須在合理、可控的風險下，考慮為用戶提供最大限度的便捷。
（三）友好的商品/用戶交互界面
支付，最終還是為服務或商品提供服務的。對于現(xiàn)場支付而言，這個不存在障礙，用戶可以直接面對商品、服務；但對于遠程支付而言，如何借助互聯(lián)網(wǎng)、短信、IVR、WAP、客戶端等，為用戶提供一個友好的交互界面，也是一項關鍵因素。
（四）使用該支付工具對用戶存在價值點
價值點可以有很多內涵，商品的直接折扣、省時省力、尊貴身份體現(xiàn)、消費積分、與眾不同的消費體驗等都可獨立或聯(lián)合成為價值點。這個價值點可以是實際的利益收獲，也可以是虛擬的心理滿足。
中國移動支付業(yè)務中，話費支付模式就是一個非常好的例子。用戶的話費賬戶永遠是有錢的，這滿足了資金來源這個第一要素；通信賬戶支付目前是通過“WWW網(wǎng)站+短信確認”的模式與用戶完成交易對話，這對通信賬戶支付業(yè)務的目標客戶群體而言，門檻很低；最后，通過一個短信購買一些小額的、快捷的電子商務類產品（如游戲點卡等）對部分用戶而言是非常棒的一個選擇：這部分用戶的每月話費甚至可以報銷。
因此，2002年開始，中國移動話費支付業(yè)務已證明了這種業(yè)務有它存在的價值：該業(yè)務年度自然增長保持30%以上。
但是該業(yè)務存在致命的缺陷。由于促銷因素產生的饋贈金，使得話費具有折價性，如需要將話費賬戶作為一種支付手段對用戶、商戶開放，需要理順非常復雜的成本核算、多方清算、商務模式、客戶服務等問題。舉個簡單例子：如果用戶使用話費購買某項商品，假設這項商品成本為50元，而用戶購買價格為70元；恰好中國移動做營銷活動，允許用戶充1000送500、分10個月返還；該用戶某個月話費消耗較多、用20元本金+50元饋贈金購買此商品時，移動是虧了還是賺了？
但是在支付領域，我們依然面臨龐大的用戶需求。于是我們考慮創(chuàng)建一些相對“簡單、純潔”的支付賬戶，為用戶提供支付通道。
基于上述，筆者對中移動的支付業(yè)務作出如下的建議，僅供參考：
1．完善運營支撐系統(tǒng)，繼續(xù)推廣話費支付業(yè)務：逐步完善運營支撐系統(tǒng)中用戶話費賬戶的資金來源判別、加強話費賬戶消費的智能管理與智能控制，在有效分析話費折價的基礎上，對基于話費支付的商品進行合理定價、對運營的合作伙伴進行合理的收益分成。
2．關注用戶遠程支付需求，以繳話費應用帶動手機支付業(yè)務發(fā)展，近期已手機號碼捆綁銀行卡模式解決資金來源問題，通過免費的自動繳話費服務大力發(fā)展無卡支付的用戶群體，建立用戶數(shù)據(jù)深度挖掘模型，對高價值、高信用度用戶逐步開放更為便捷的支付方式。
3．大力推進用戶手機號碼的實名制，加強手機支付捆綁銀行卡的無卡支付模式的風險控制。
第4篇：移動支付的發(fā)展范文
【關鍵詞】現(xiàn)代服務業(yè)；制造業(yè)；產業(yè)鏈；產業(yè)互動
【中圖分類號】F719 【文獻標識碼】A 【文章編號】1002-736×（2012）07-0095-04
20世紀80年代以來，全球經濟呈現(xiàn)出從工業(yè)型經濟向服務型經濟轉型的總體趨勢，產業(yè)發(fā)展則呈現(xiàn)出產業(yè)結構服務化、產業(yè)活動服務化和產業(yè)組織服務化的新趨勢。服務業(yè)與制造業(yè)的邊界越來越模糊，兩者進入了一個高度相關、雙向互動的階段。服務業(yè)與制造業(yè)的融合屬于產業(yè)融合。產業(yè)融合是指由于技術進步和放松管制，發(fā)生在產業(yè)邊界和交叉處的技術融合，改變了原有產業(yè)產品的特征和市場需求，使得各產業(yè)的企業(yè)之間競爭合作關系發(fā)生改變，從而導致產業(yè)界限的模糊化甚至重劃產業(yè)界限。因此，實現(xiàn)現(xiàn)代服務業(yè)和制造業(yè)的互動，對經濟的發(fā)展具有重要的意義。
一、現(xiàn)代服務業(yè)與制造業(yè)融合理論
現(xiàn)代服務業(yè)是指伴隨著信息技術和知識經濟的發(fā)展產生，用現(xiàn)代化的新技術、新業(yè)態(tài)和新服務方式改造傳統(tǒng)服務業(yè)，創(chuàng)造需求，引導消費，向社會提供高附加值、高層次、知識型的生產服務和生活服務的服務業(yè)?，F(xiàn)代服務業(yè)既包括新興服務業(yè)，也包括對傳統(tǒng)服務業(yè)的技術改造和升級，其本質是實現(xiàn)服務業(yè)的現(xiàn)代化，具有智力要素密集度高、產出附加值高、資源消耗少和環(huán)境污染少的特點。
許多文獻是從制造業(yè)服務化的角度去研究現(xiàn)代服務業(yè)和制造業(yè)的融合。最早的“服務化”的概念是Rada和Vandemewe在1988年提出的。他們指出，企業(yè)服務化的過程將會經歷三個階段：產品或服務、產品+服務、產品+服務+支持+知識+自我服務。何哲等人則是從概念、形式、組織形態(tài)和屬性四個層次對其進行了定義，并提出了服務型制造。0陸小成從知識鏈構建的角度出發(fā)，不僅指出制造業(yè)服務化是基于生產的知識化，同時通過構建知識鏈模型，提出了制造業(yè)與服務業(yè)的融合機制。0另外，在20世紀90年代末，北歐出現(xiàn)了關于“產品服務系統(tǒng)”的概述，Baines等人在概述的基礎上，闡述了其內涵，并指出這一概述是通過服務化的概念延伸而來的服務產品化，是服務化的特殊形式，從另一個視覺解釋和延伸了制造業(yè)服務化的概念。
關于制造與服務的互動關系，還有一些文獻是從產業(yè)鏈或價值鏈的角度進行研究的。Spring指出，企業(yè)和用戶的關系是基于混合了產品和服務要素的復雜組合導向，同時也指出了產業(yè)結構出現(xiàn)重組是由于制造和服務的融合。劉鵬和劉宇翔則是從企業(yè)價值鏈的分解和整合來闡述制造和服務的融合過程，指出這一過程是通過價值鏈的價值轉移來實現(xiàn)的。
二、現(xiàn)代服務業(yè)和制造業(yè)的產業(yè)互動
（一）制造業(yè)和服務業(yè)基于產業(yè)鏈的互動
產業(yè)鏈是指在經濟活動中，從事某一產業(yè)經濟活動的企業(yè)之間由于分工角色不同，在上中下游企業(yè)之間形成經濟、技術關聯(lián)，產業(yè)中產業(yè)結點的變動會影響整個鏈條的變化。產業(yè)鏈包含價值鏈、企業(yè)鏈、供需鏈和空間鏈四個維度的概念。從表面上看，產業(yè)鏈是由一個或多個相互鏈接的產業(yè)構成的鏈條，本質上是由一種或多種顧客價值所構成的價值鏈，也是一種或多種知識分工相互鏈接所構成的知識鏈。微笑曲線理論。揭示了這一互動，如圖-1所示。
從微笑曲線理論中我們可以看出，研發(fā)、制造、營銷和市場等產業(yè)活動組成了完整的產業(yè)鏈，產業(yè)鏈之間相互依賴、相互促進，共同推動產業(yè)發(fā)展，在企業(yè)內部體現(xiàn)為各職能部門的有機配合。在產業(yè)鏈中，附加值更多地體現(xiàn)在兩端，包括研發(fā)設計、知識與服務和廣告與營銷等。產業(yè)鏈兩端的附加值越來越豐厚，而處于中間的制造環(huán)節(jié)附加值逐步走低。微笑曲線理論很務實地指出了產業(yè)升級的策略方向，即產業(yè)只有不斷往附加價值高的區(qū)塊移動才能持續(xù)發(fā)展，而位于產業(yè)鏈兩端的正是現(xiàn)代服務業(yè)。在現(xiàn)代服務業(yè)產出結構中，上升幅度最大的是生產者服務業(yè)。生產者服務是為進一步生產經營提供中間投入的服務，包括金融、培訓等與資源分配及利用效率相關的服務，研發(fā)、設計和技術服務等與產品流程設計創(chuàng)新相關的服務，信息咨詢、財務和法律服務等與生產組織、管理相關的服務，質量控制、運轉維持等與生產運行過程相關的服務，運輸、物流、廣告、營銷等與產品推廣與營銷相關的服務等。這些服務活動同樣是生產過程的一部分，不是獨立的、與物質產品無關的經濟活動。
隨著經濟活動對知識、技術和信息等生產要素的依賴逐漸加強以及交通、通訊的發(fā)展，產業(yè)鏈在各環(huán)節(jié)實現(xiàn)了地域上的分離。這一分離遵循著比較優(yōu)勢的原則，即產業(yè)活動在其所依賴的要素豐富的地區(qū)布局，如總部管理在人才、信息等資源密集的地區(qū)，研發(fā)在科技資源豐富的地區(qū)，營銷在客戶資源豐富的地區(qū)，制造則在土地、勞動等要素成本較低的地區(qū)。相同類型的產業(yè)活動聚集形成了產業(yè)。研發(fā)產業(yè)代表了知識密集的高級生產業(yè)，制造業(yè)依托這些發(fā)展程度更高的相關服務業(yè)，提高了科技水平和知識含量，獲得了更高的生產力。制造業(yè)和服務業(yè)基于產業(yè)鏈關聯(lián)的互動，由企業(yè)的產業(yè)布局所推動，極大地增強了企業(yè)的競爭優(yōu)勢，這突出表現(xiàn)在：在經濟全球化中，跨國公司在世界不同地區(qū)進行制造、研發(fā)、營銷等的布局，經濟勢力進一步增強。這一互動，也為各區(qū)域經濟的發(fā)展注入了新活力，中心城市服務業(yè)與周邊制造業(yè)基地的互動，城市中心區(qū)服務業(yè)與制造業(yè)的互動，都有力地推動了城市和區(qū)域經濟的發(fā)展。
基于“微笑曲線”的互動發(fā)展要求更注重制造業(yè)中的服務投入。20世紀80年代以來，一些經濟學家提出了“產業(yè)服務化理論”，認為制造業(yè)將變得“服務密集”，即工業(yè)產品的生產會融入越來越多的服務作為中間投入因素，這實際上就是通常所說的生產的“軟化”。服務作為一種軟性生產資料正越來越多地進入生產領域，使得服務業(yè)和制造業(yè)的關系變得越來越密切。制造業(yè)自身的升級要求大量的現(xiàn)代服務投入，從而為現(xiàn)代服務業(yè)提供了巨大的發(fā)展空間，拉動現(xiàn)代服務業(yè)的發(fā)展，而現(xiàn)代服務業(yè)則通過中間服務投入推動傳統(tǒng)制造業(yè)發(fā)展成為先進制造業(yè)，從而促進了制造業(yè)競爭力的提升。
（二）結論
通過對現(xiàn)代服務業(yè)和制造業(yè)的互動分析，可以看出，現(xiàn)代服務業(yè)在很大程度上是以制造業(yè)為服務對象的，而制造業(yè)整體水平和產品品質的提升，依賴于服務的附加和服務業(yè)的整合。制造業(yè)是基礎、是根基，現(xiàn)代服務業(yè)是對傳統(tǒng)制造業(yè)的改造，是制造業(yè)的升級。
1.現(xiàn)代服務業(yè)與制造業(yè)在空間上的協(xié)同效應，促進了制造業(yè)集聚格局的形成和集群式發(fā)展，進而推進制造業(yè)產業(yè)鏈升級。劉志彪（2006）指出，作為制造業(yè)的中間投入品，現(xiàn)代服務業(yè)與制造業(yè)在地理位置上具有協(xié)同效應，即它們在空間上相互接近。同時，現(xiàn)代服務業(yè)在特定區(qū)域的集中和集聚，降低了制造業(yè)的生產成本和交易成本，優(yōu)化了企業(yè)的外部環(huán)境，從而吸引了制造業(yè)企業(yè)的集中和集聚，另外，這種集聚經濟具有很強的空間外部性、市場潛能效應和技術外部性，這也為制造業(yè)的產業(yè)鏈升級提供了適宜的環(huán)境。
2.現(xiàn)代服務業(yè)以專業(yè)化的分工在產業(yè)關聯(lián)上與制造業(yè)形成良性互動，有利于制造業(yè)產業(yè)升級?，F(xiàn)代服務業(yè)源于服務環(huán)節(jié)從制造環(huán)節(jié)上逐步分離，二者之間是一種相輔相成的關系，具有高度的產業(yè)關聯(lián)性。一方面，制造業(yè)的發(fā)展會引起現(xiàn)代服務需求的增長，需求增長又會通過規(guī)模經濟性的提高而促進現(xiàn)代服務業(yè)的市場化和專業(yè)化發(fā)展；另一方面，現(xiàn)代服務業(yè)通過專業(yè)化分工的深化與泛化，促進制造業(yè)生產與運營效率的提高、產出附加值的增加以及競爭力的提升。
為此，我們需要把這些行業(yè)中的主導行業(yè)做好，把基礎打好，然后將制造業(yè)中可以向現(xiàn)代服務業(yè)轉換的，通過中間環(huán)節(jié)。向具有高附加值、高層次、知識型的生產服務和生活服務的現(xiàn)代服務業(yè)轉變。中間環(huán)節(jié)的轉變過程是通過共生性、內生性和互補性的融合模式來實現(xiàn)的，主要表現(xiàn)在：通過制造業(yè)和服務業(yè)在生產鏈上相互配合，滿足客戶的要求；通過延長產業(yè)鏈，在一定程度上增強產業(yè)的輻射功能，擴寬領域；通過技術、資源、業(yè)務、管理和市場等的互補，提供給客戶互補性的產品，從而實現(xiàn)制造業(yè)和現(xiàn)代服務業(yè)的互動。同時，在實現(xiàn)現(xiàn)代服務業(yè)的過程中，要注重發(fā)揮主行業(yè)的帶動作用，實現(xiàn)產業(yè)間的互動，在高端產品中，要注重發(fā)揮特色，依靠技術，進行產品、服務和理念的創(chuàng)新，發(fā)展集群產業(yè)，從而快速實現(xiàn)現(xiàn)代化服務業(yè)。
三、可供遼寧借鑒的經驗
（一）遼寧省現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
現(xiàn)代服務業(yè)包含的范圍太廣，下面僅從交通運輸與倉儲和郵政業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、金融業(yè)、房地產業(yè)這五個方面來分析遼寧省的現(xiàn)代服務業(yè)的現(xiàn)狀。
由圖一2可以看出，遼寧省的現(xiàn)代服務業(yè)中發(fā)展最快的是批發(fā)和零售行業(yè)，而作為現(xiàn)代服務業(yè)的重要行業(yè)——房地產行業(yè)，盡管發(fā)展很快，但在服務業(yè)中的比重不到10%，對地區(qū)經濟增長的貢獻度不高，帶動作用不強。另外，還可以看出金融業(yè)的發(fā)展和房地產的發(fā)展相似，由此可見，金融業(yè)的貢獻度也很小?？傊?，遼寧省基本是以傳統(tǒng)的商品零售業(yè)、餐飲、洗浴和娛樂等行業(yè)為主，構成服務業(yè)的大部分，而一些成長業(yè)，如房地產、咨詢、設計、信息和廣告等發(fā)展緩慢，帶動作用不強?？傊?，勞動密集型行業(yè)多，知識密集型行業(yè)少，為生產企業(yè)配套的高端服務業(yè)則更少。另外，遼寧省制造業(yè)的發(fā)展和繁榮仍處于依靠廉價勞動力、資本投入、資源投入的傳統(tǒng)模式，資源依賴性高，智力密集度低，對服務業(yè)需求少；另一方面，遼寧服務業(yè)發(fā)展仍處于初級階段，并受到相關政策、基礎設施和人才等因素束縛，整體發(fā)展水平不高。由此可見，遼寧省服務業(yè)發(fā)展相對緩慢，對制造業(yè)的服務、帶動作用不強，制造業(yè)和現(xiàn)代服務業(yè)的互動性不強。
（二）建議
1.微笑曲線理論表明，在制造業(yè)的基層，要打好基礎。因此，沈陽在發(fā)展制造業(yè)和現(xiàn)代服務業(yè)時，要注重基礎。在機械、電子行業(yè)采取制造業(yè)和服務業(yè)的緊密結合。在由開發(fā)、生產、銷售及支付等活動構成的制造企業(yè)生產價值鏈上，制造業(yè)與服務業(yè)只有通過密切配合，才能實現(xiàn)產品和服務的捆綁銷售。如產品的開發(fā)和設計由產品和生產集成商完成，制造和維修等業(yè)務則是外包給相關的企業(yè)；另外，通過延長產業(yè)鏈條，從而使制造業(yè)的實物產品衍生出新的基于“用戶導向”的生產需求，通過這些需求使生產業(yè)領域不斷拓展并向制造業(yè)滲透。在二者不斷融合的過程中，生產業(yè)為了提高其外包和服務能力，也會通過細化的分工，進行專業(yè)化和集群式發(fā)展。企業(yè)既提供給客戶一定需求的實物產品，也提供給客戶一定需求的生產，然后將二者結合出售，這樣會產生更多的價值和效用。生產通過其不可替代、品牌或者交易費用低等方面的優(yōu)勢來促進產品的銷售，實物產品通過其品牌和渠道方面等優(yōu)勢來增加生產的需求，使生產和制造業(yè)在價值鏈上尋找新的結合點，也在一定程度上拓寬了制造業(yè)和生產業(yè)領域。
第5篇：移動支付的發(fā)展范文
隨著移動支付技術的興起，無處不在的移動設備正快速代替錢包，改變我們的支付方式。在我國，移動支付產業(yè)已經發(fā)展起來，如今在衣食住行上都可以實現(xiàn)移動支付，盡管如此，仍處于起步階段的移動支付還面臨一些困難，包括標準、市場合作機制、商務模式等問題。因此，移動支付產業(yè)的發(fā)展還需要國家政策、資金、標準的引導與支持，以及企業(yè)的通力合作來共同推進。未來，相信在各方的積極合作下，我國移動支付產業(yè)將會蓬勃發(fā)展。
隨著科技的發(fā)展，人們的支付方式正悄然發(fā)生改變。移動支付，一種能夠克服地域、距離、網(wǎng)點甚至是時間的限制，便捷快速的新興支付手段的出現(xiàn)，正改變著我們的生活。通過手機付款、轉賬，只需要輕輕觸動一下屏幕，就能實現(xiàn)購物、預定酒店……隨著智能手機的不斷普及，快捷高效的移動支付形式也成為了電子支付領域的新熱點。銀行、支付公司、運營商、社交應用開發(fā)商等，都在積極布局移動支付市場。而中國銀聯(lián)（以下簡稱為銀聯(lián)）作為移動支付的主要參與方，對移動支付行業(yè)的發(fā)展起到重要的作用，同時，新興的移動支付市場更是銀聯(lián)渴望占領的高地。在接受記者的采訪中，談及移動支付未來的應用發(fā)展前景時，中國銀聯(lián)移動支付部總工程師徐晉耀表示非?？春?，他指出未來移動支付的應用非常廣泛，生活中的點滴都可能成為企業(yè)思考的創(chuàng)新點，移動支付應用的發(fā)展將為人們的衣食住行提供更多方便快捷的服務。
進入黎明期
近日，據(jù)Gartner預計，2013年全球移動支付交易額將突破2350億美元，同比增長44%，而在今后三年半還將延續(xù)這種驚人的勢頭。在國內，移動支付行業(yè)已有了多年的沉淀和積累，2011年移動支付的交易額已高達742億元，正式開啟了我國移動支付的新元年。而在全球高速發(fā)展趨勢的帶動下，2013年我國移動支付無疑會迎來爆發(fā)式增長，未來幾年勢必進入黃金發(fā)展期。
與傳統(tǒng)的支付市場相比，新興產業(yè)的移動支付，橫跨金融、通信、商務、公共服務等多個領域，其市場機會之大早已被產業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)的商家所共識。盡管各方對移動支付寄予很大的期望，但現(xiàn)階段，移動支付的應用仍處于普及階段，徐晉耀說：“從整體上來看，目前移動支付的應用市場還處于了解、培育、普及的過程當中。在產業(yè)方面，由于移動支付技術還處于初級階段，它的產業(yè)和相關企業(yè)都處于摸索中。而在用戶發(fā)展層面上，如銀行、運營商、電子商務還在接受過程當中，仍處于一個熟悉、起步的階段。因此，目前對于移動支付的市場發(fā)展，還是一個黎明期。”
任何事物在發(fā)展的過程當中總會碰到一些難題，正處于發(fā)展黎明期的移動支付應用，目前在技術與應用方面還存在哪些障礙？對此，徐晉耀表示，產品比較少，技術成熟度還不夠，在應用與試點的過程中時間的不充足使得初期產品不太穩(wěn)定等，這些是現(xiàn)階段移動支付應用所面臨的問題。盡管目前移動支付仍存在著種種問題，但隨著應用推進與技術的不斷成熟，相信這些問題都將得到逐步解決。
移動支付是金融、通信、互聯(lián)網(wǎng)、電子商務、數(shù)字娛樂等產業(yè)融合的匯聚點，單憑任何一方的力量均不足以推動移動支付產業(yè)的快速發(fā)展。因此，在徐晉耀看來，與產業(yè)鏈合作、和主管單位聯(lián)合支持，確定標準、建設基礎環(huán)境及搭建好產品可信服務平臺，這是銀聯(lián)目前要完成的首要任務。同時，徐晉耀也指出，現(xiàn)階段移動支付的基礎設施建設很重要，只有夯實基礎建設，產業(yè)才能更好發(fā)展。實際上，移動支付更是一項龐大的社會系統(tǒng)工程，其中牽涉的利益方眾多。從產業(yè)鏈主要參與方的角度來看，金融機構、運營商、第三方支付、移動支付技術與方案提供商和設備制造商的互動與博弈將推動著這一市場發(fā)展。銀聯(lián)作為移動支付的主要參與方之一，其對基礎設施建設的重視不僅有利于推進移動支付產業(yè)的發(fā)展，更能為銀聯(lián)在移動支付市場的發(fā)展打好基礎。
移動支付 安全先行
隨著互聯(lián)網(wǎng)、電子商務日益發(fā)展成熟，人們的購物方式發(fā)生了改變，從線下的實體店購物到網(wǎng)絡購物，再從網(wǎng)絡購物到移動購物。而在電子商務市場模式的多元化發(fā)展下，人們的支付方式也隨之改變，如今移動支付已走進人們的生活。
移動支付雖然有便捷的優(yōu)勢，但由于是“新鮮事物”，安全問題仍使得不少消費者對這種新興的支付方式不太信任?？梢?，在移動支付應用的普及過程中，安全問題仍是“攔路虎”。事實上，目前的移動支付在安全問題上還有一些瓶頸需要突破。在手機支付的方式中，銀行卡與手機號綁定后，很容易造成用戶的個人信息、銀行密碼等泄漏。因此，如何有力保障用戶信息的安全是移動支付產業(yè)發(fā)展中必須克服的一大難關。
在支付服務上，銀聯(lián)始終將安全問題擺在首位，并為此做了很多工作。在當前的電子支付領域，銀聯(lián)已經全面開展通過推動磁條卡向芯片卡的遷移，來解決磁條卡存在的難以實現(xiàn)多應用和安全性兩方面問題。銀聯(lián)始終將安全作為支付服務的“底線”，徐晉耀坦言，有些客戶會因此認為銀聯(lián)“靈活性不高”，“但安全是一切服務的基礎，只有以安全為根基我們才能走得更遠”。他表示，在移動支付方面，銀聯(lián)之所以要建設可信服務平臺、執(zhí)行標準，也是基于安全問題的考慮。
安全既是移動支付技術在應用過程中的一個重要環(huán)節(jié)，更是移動支付產品發(fā)展過程中的一個必然選擇。徐晉耀說：“如果企業(yè)在研發(fā)移動支付產品時不注重安全問題，只追求產品的便捷性與消費的流暢性，那么隨著業(yè)務的增長和技術的發(fā)展，這些安全問題將會日益嚴重，勢必影響企業(yè)本身的發(fā)展?！?/p>
徐晉耀指出，隨著移動支付的迅速發(fā)展，有些企業(yè)為把握住市場商機，在推出產品和方案上一味地加快步伐，因而在安全問題上的考慮不謹慎，使產品在應用過程中存在一些安全隱患。而作為支付產品，用戶體驗尤為重要，那么要如何協(xié)調好安全問題與用戶體驗兩者之間的關系。徐晉耀表示，解決好安全問題不能以犧牲用戶的體驗為代價，移動支付的安全與用戶體驗兩者都要兼顧，不可偏廢，如何在保證用戶體驗的基礎上來解決好安全問題，這更是移動支付產業(yè)面臨的一個嚴肅問題，各方都必須認真去做好。
隨著智能手機的迅速普及，用戶數(shù)量大幅增加，為移動支付帶來了更加廣闊的市場。但實際上，隨著智能機的成熟發(fā)展，所帶來的移動支付的安全問題也越發(fā)嚴峻。“去年，我們開始做移動支付，智能手機仍屬于起步階段，比較‘干凈’，沒有過多的安全問題需要考慮?？扇缃駚砜?，智能手機上面的木馬、釣魚等病毒已經很多，可以說智能手機的發(fā)展也帶動了其負面的安全隱患的發(fā)展?！毙鞎x耀說，“因此，在移動支付的安全問題上我們更需要有前瞻性的眼光?！痹谒磥?，移動支付的安全問題更是一項長久性問題，更需要企業(yè)持之以恒去做好。
多方合力 促進發(fā)展
任何產業(yè)的發(fā)展都離不開政府大力支持和企業(yè)的積極參與，移動支付也是如此。在國內移動支付的推進過程中，政府扮演著重要的角色。徐晉耀說：“不管是人民銀行還是工信部等都對移動支付非常支持，實際上，政府也已經認識到移動支付、移動互聯(lián)網(wǎng)、移動電商是很重要的方向?！睆难胄袑鹑谛袠I(yè)的國家標準的公布到發(fā)改委對銀聯(lián)在安全實驗室上的投建，可以看出在移動支付發(fā)展進程中，政府對這個產業(yè)的支持程度很高，而這在以前是沒有的。目前，一些地方政府也在一定程度上大力推進電子支付的應用發(fā)展，如成都、無錫、上海等地，一方面，地方政府希望本地的市場能做起來，另一方面，也吻合了國家整體的趨勢導向。在企業(yè)方面，雖然目前的移動支付產品還處于完善過程中，但是企業(yè)都看好移動支付的未來發(fā)展，相信移動支付會有較好的市場前景，所以企業(yè)都在積極尋找機會，來切入移動支付市場，甚至一些投資機構也看好了這一市場機會。
第6篇：移動支付的發(fā)展范文
移動支付迎來爆發(fā)期，各方競相入局分羹
目前移動互聯(lián)網(wǎng)風起云涌，而支付在這場移動浪潮中也顯現(xiàn)出旺盛的發(fā)展勢頭。艾瑞咨詢對移動支付的相關統(tǒng)計顯示，最近幾年中，移動購物同比增速達到400%。越來越多用戶希望通過手機下訂單，并用手機完成支付。中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心(CNNIC)此前的《第31次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，2012年我國手機端電子商務類應用使用率整體上漲，手機網(wǎng)民使用手機進行網(wǎng)絡購物的比例相比2011年增長了6.6個百分點，用戶量則是上年底的2.36倍，移動終端的作用更加明顯。工信部電信研究院和中國移動相關研究預測，到2013年中國的手機支付產業(yè)鏈總規(guī)模將超過1500億元，未來幾年內將保持40%左右的年增長率。揚基集團分析師則預期，到2015年通過智能手機實現(xiàn)的移動支付規(guī)模將達到1萬億美元。
廣闊的市場前景引得包括金融機構、運營商、移動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、第三方支付在內的許多企業(yè)也將目光鎖定在了移動支付領域。招商銀行與中國移動日前舉行戰(zhàn)略合作簽約儀式，雙方將在移動支付領域基于NFC SWP-SIM模式開展合作，實現(xiàn)符合央行規(guī)范的PBOC2.0等系列標準的移動支付方案，包括但不限于電子現(xiàn)金應用、貸記卡應用等中的一項或多項金融支付應用。
包括快錢、匯付天下等第三方支付公司都已經或即將推出自己的移動支付產品。快錢專注于商戶解決方案，支付寶則專注于用戶。在嘗試了條形碼和二維碼支付方式后，支付寶醞釀已久的“支付寶錢包”，它不僅提供聲波付錢、轉賬、掃碼、條碼支付等支付方式，還擁有收集和管理優(yōu)惠券功能。用戶在手機上安裝該應用后，可以獲得類似錢包一般的功能與體驗。自2012年5月推出手機刷卡器后，拉卡拉也在2012年迅速壯大起來。2012年其成交額達到6000億元，終端POS機數(shù)10萬臺，每天峰值交易100萬筆；而到2013年，拉卡拉的終端POS機預計將達到50萬臺。拉卡拉正在移動支付領域快速地跑馬圈地。
不僅老牌企業(yè)摩拳擦掌，一些新銳企業(yè)也希望在移動支付的大蛋糕中分得一杯羹。錢袋寶、樂刷、快刷、錢方、盒子支付等十幾家同類產品相繼出現(xiàn)，移動支付市場呈現(xiàn)前所未有的繁榮。
移動支付產業(yè)發(fā)展堅冰漸融，迎來蓬勃發(fā)展利好
第三方支付的強大與日俱增，而各方的利好更是有望助其進一步推向繁榮。3G網(wǎng)絡的完善，促使智能終端日益大眾化，移動應用日益多樣化，移動支付產業(yè)發(fā)展環(huán)境日趨成熟。而移動電商、O2O等電商新興業(yè)態(tài)爆發(fā)式增長是移動支付的直接推動力，政策持續(xù)加碼移動支付行業(yè)，更使其如魚得水。
日前，央行發(fā)放新一批共26張非金融機構《支付業(yè)務許可證》，至此，央行已累計發(fā)放223張支付機構牌照。隨著第六批牌照的發(fā)放，中國第三方支付市場牌照格局基本穩(wěn)定。困擾移動支付產業(yè)發(fā)展的堅冰也逐漸消融。在2012年年末，中國人民銀行正式中國金融移動支付系列技術標準，涵蓋了應用基礎、安全保障、設備、支付應用、聯(lián)網(wǎng)通用5大類35項標準。雖然央行并未完整的技術標準全文，也未明確采用13.56MHz還是2.4GHz作為近場支付技術標準，但業(yè)內資深人士表示，銀聯(lián)主導的13.56MHz標準基本無懸念。金融移動支付系列技術標準的有效填補了該領域的空白，標志著移動支付產業(yè)發(fā)展正式進入“標準化”時代。
隨著阻礙行業(yè)起步的標準問題迎刃而解，移動支付運營服務平臺一方逐漸破題，標準確立為產業(yè)鏈中的金融機構、運營商、設備廠商、安全軟件廠商等各類企業(yè)開展跨行業(yè)合作掃清了障礙，加速促進行業(yè)上下游的發(fā)展空間。易觀國際分析師張萌表示，在移動支付市場上，隨著標準之爭逐漸從市場層面達成一致，以及移動電商帶動遠程支付的發(fā)展，手機刷卡器、二維碼支付等多種創(chuàng)新支付方式的引入，銀行金融機構的積極加入，將加速未來移動支付市場的發(fā)展。
移動支付有望步入良性發(fā)展軌道，仍繞不開安全問題
隨著市場管理的規(guī)范，2013年移動支付市場將步入良性發(fā)展軌道，但安全問題仍是整個產業(yè)長期發(fā)展過程中必須面對的重要問題。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)調查社區(qū)調查顯示，網(wǎng)上支付用戶中，不愿使用手機在線支付的最主要的原因是“感覺不安全”，占比達到了38.2%。釣魚網(wǎng)站無孔不入，手機病毒不斷增多，種種因素都為移動支付的發(fā)展埋下了隱憂。在國內，僅2012年第三季度手機病毒軟件包數(shù)已經超過2011年的3倍，其中廣東省中毒手機用戶均在14%以上。
安全專家介紹，NFC作為移動支付中近場支付的代表模式已經快速發(fā)展起來，但是由于近場支付需要通過手機來完成操作，因此手機病毒與惡意軟件都會成為近場支付操作過程中的安全隱患。因此，提高個人安全意識，保護個人隱私安全成為移動支付必須解決的問題。
第7篇：移動支付的發(fā)展范文
[關鍵詞]移動支付；商業(yè)模式；選擇；構建
[中圖分類號]F270.7 [文獻標識碼]A [文章編號]1002-736X(2012)04-0057-03
以移動通信網(wǎng)絡和移動終端為載體發(fā)展起來的移動電子商務是目前電子商務領域的一個熱點，移動支付則是移動電子商務發(fā)展的核心支持條件。移動支付也稱手機支付，是指用戶使用移動終端對所購買的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式，由于其可以使用戶隨時隨地進行商務活動，因而也是移動電子商務優(yōu)勢得以體現(xiàn)的重要基礎。
移動支付是一個涉及移動運營商、支付服務商、應用提供商、設備提供商、金融機構、商家以及消費者等諸多參與主體構成的復雜系統(tǒng)，各因素的組合及協(xié)作關系構成了移動支付產業(yè)價值鏈，其中各方的利益分配原則及合作關系形成了移動支付的商業(yè)模式。成功的移動支付商業(yè)模式應當是在充分考慮到移動支付產業(yè)鏈中所有環(huán)節(jié)的基礎上，進行利益共享和利益平衡的模式。
一、我國移動支付的關鍵資源分析
移動支付的本質就是在客戶購買商品和服務時，應用移動終端完成資金從客戶賬戶向商戶賬戶轉移的過程，因此，客戶、商戶、賬戶、支付渠道和支付終端就構成了移動支付產業(yè)鏈的關鍵資源。對移動支付產業(yè)鏈的參與主體來說，占據(jù)主導優(yōu)勢的關鍵就是部分或全部掌握或控制這些關鍵資源。
(一)客戶與商戶資源
客戶是移動支付的使用者。根據(jù)CNNIC公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年5月底，全國移動電話用戶總數(shù)達到9.1億戶，手機網(wǎng)民用戶達3.18億戶，這構成了移動支付產業(yè)中最為重要的客戶資源。對于使用移動支付的客戶來說，通信服務是其使用手機等移動通信工具的首要需求，其次才是金融服務、商務活動和娛樂等需求，因此，客戶資源的主要擁有者為移動運營商。在使用移動支付時，客戶關注最多的是支付操作是否方便、支付是否安全等。
商戶是商品或服務的提供者，由于直接面對客戶，其是否參與移動支付和參與的領域將會直接影響客戶對于移動支付業(yè)務的選擇。各類商家一般都對支付、結算等金融服務具有較強的需求，其關注的重點在于支付服務商的價格水平、支付產品能否滿足客戶的需求、資金的到賬速度等。由于商戶群體存在很大的流動性，因此，商戶資源較為分散。目前，中國銀聯(lián)擁有的商戶資源相對集中，截至2009年底，境內聯(lián)網(wǎng)商戶達157萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機達241萬臺。
(二)賬戶資源
移動支付賬戶包括手機話費賬戶、銀行賬戶和專有賬戶三類。其中，手機話費賬戶是客戶以手機號碼作為賬號，在移動運營商處建立的賬戶。此類賬戶的建立、管理及資金的使用均無銀行參與，但其應用范圍也多局限于移動運營商銷售的商品或服務，其風險控制和安全管理的級別較低。銀行賬戶是客戶在銀行開立的資金賬戶，利用移動終端登錄銀行進行賬戶資金的管理和使用，資金通過開戶行、中國銀聯(lián)、移動運營商和支付服務商等進行流轉。此類賬戶的資金調動操作相對復雜，但安全性較高。專有賬戶是客戶在第三方支付機構的平臺上建立的資金賬戶，用以支付交易費用。此類賬戶的資金流轉可以與銀行、中國銀聯(lián)相關聯(lián)，也可以不經過銀行、中國銀聯(lián)以及移動運營商，這使得擁有較大規(guī)模客戶資源的第三方支付機構與銀行之間形成了既合作又競爭的關系。
(三)支付渠道和支付終端資源
在移動支付中，支付渠道包括遠程支付和近場支付兩種。在遠程支付中，客戶應用移動終端，登陸銀行網(wǎng)站或者登陸手機銀行，調動銀行賬戶的資金，來購買商品或服務；在近場支付中，客戶需要應用手機和專用的非接觸卡，借助射頻、紅外、藍牙等技術，實現(xiàn)手機與自動售貨機、POS機終端等設備之間的本地通訊。無論遠程支付還是近場支付，移動支付渠道需要移動通信網(wǎng)絡的支持，因而支付渠道資源主要為移動運營商所控制。
支付終端主要是客戶使用的各類移動終端設備，支付終端需要移動終端設備制造商的支持，為了適應客戶對移動電子商務的需求，移動終端設備制造商投人了大量資源來從事移動支付相關設備、軟件的開發(fā)與推廣。與此同時，為了使客戶更加簡便快捷地使用移動支付，移動運營商大力推廣定制手機，使其對客戶資源的控制力得到進一步加強。因此，對支付終端資源的控制主要由移動終端設備制造商和移動運營商共同完成。
二、我國移動支付產業(yè)鏈參與主體對關鍵資源的掌控能力分析
在移動支付產業(yè)鏈中，移動運營商、銀行、中國銀聯(lián)以及第三方支付機構等幾個主要參與主體的實力是不同的，對關鍵資源的掌控能力也有很大差別，這種差別帶來的直接結果就是各參與主體在移動支付產業(yè)鏈中的地位上的差異，由此引起產業(yè)鏈利益分配的不同，因而形成了不同的移動支付商業(yè)模式。
(一)移動運營商
擁有移動通信網(wǎng)絡的移動運營商首先具備開展支付活動的技術基礎，同時，其擁有龐大的客戶資源和手機話費賬戶資源，能夠直接為客戶提供支付服務，而不需要銀行的參與，因而能夠在移動支付產業(yè)鏈中獲得顯著的優(yōu)勢。以移動運營商為核心，由其負責搭建支付平臺為用戶提供支付服務，并管理資金流，形成了移動運營商主導的移動支付商業(yè)模式。移動運營商以客戶的手機話費賬戶或專門的小額賬戶作為移動支付賬戶，客戶所發(fā)生的移動支付交易費用全部從話費賬戶或小額賬戶中扣減，以小額支付為主。由于移動運營商不具備開展金融業(yè)務的資質，在支付過程中需要承擔金融機構的責任與風險，由于存在巨大的沉淀資金及其利息收入，基于預付費賬戶的移動支付業(yè)務將會受到金融監(jiān)管。同時，移動運營商在經營移動支付業(yè)務時，為用戶提供的信用度明顯不如銀行。此外，客戶主要以短信確認、話費扣除等形式完成支付，賬戶的安全級別較低。因此在這種模式下，難以推廣大規(guī)模、大額度的移動支付活動。
(二)商業(yè)銀行
商業(yè)銀行具有在個人、企業(yè)賬戶管理和支付領域的豐富經驗，并擁有客戶的銀行賬戶資源以及長期以來積累的支付用戶群對銀行的信任。在移動支付活動中，銀行可以通過專線與移動通信網(wǎng)絡實現(xiàn)互聯(lián)，客戶利用移動終端登陸個人銀行賬戶實現(xiàn)移動支付，或者客戶將銀行賬戶與手機賬戶綁定，完成移動支付。這種由商業(yè)銀行為客戶提供交易平臺和付款途徑，移動運營商只為銀行和客戶提供信息通道而不參與支付過程的模式，就是商業(yè)銀行主導的移動支付商業(yè)模式。目前，我國大部分提供手機銀行業(yè)務的銀行都已建立了移動支付平
臺。這種支付模式的安全性較好，因而能夠獲得客戶對其較高的信任度。但是，不同的商業(yè)銀行之間移動支付業(yè)務的兼容性較低，從而提高了消費者使用移動支付業(yè)務的成本；同時，由于銀行不具備移動運營商在移動通信網(wǎng)絡方面的技術優(yōu)勢，而且移動支付并不是銀行的主營業(yè)務，因此，商業(yè)銀行很難成為對移動支付產業(yè)的關鍵資源具有掌控能力的參與主體。
(三)中國銀聯(lián)
在移動支付產業(yè)中，中國銀聯(lián)不同于商業(yè)銀行那樣只擁有各自的支付網(wǎng)關，其最大優(yōu)勢在于擁有連接各商業(yè)銀行的信息交換網(wǎng)絡，并具備多樣化的支付渠道，可以向行業(yè)客戶和重要商戶提供一攬子的支付解決方案，從而增強銀聯(lián)對商戶資源的掌控能力。但是，中國銀聯(lián)的產業(yè)定位使其無法直接掌握客戶這一關鍵資源，也無法直接控制客戶的賬戶資源，這就決定了銀聯(lián)很難直接地、大規(guī)模地將服務和商戶資源導入到其所掌握的統(tǒng)一支付平臺上。此外，中國銀聯(lián)主要由銀行參與組成，其資本實力、獨立運營能力、創(chuàng)新能力等相比商業(yè)銀行更低，因此，中國銀聯(lián)必須通過與其他參與主體的合作間接地介入移動支付產業(yè)。
(四)第三方支付機構
第三方支付機構是獨立于銀行和移動運營商的第三方經濟實體，是移動支付的中間環(huán)節(jié)?？蛻艨梢岳靡苿油ㄐ啪W(wǎng)絡登陸第三方支付平臺，通過第三方支付機構管理運營的統(tǒng)一支付接口，進入個人的銀行賬戶，完成支付的身份認證和支付確認。由于其集成了多家銀行的內部網(wǎng)關，能夠使不同銀行之間的手機支付業(yè)務實現(xiàn)兼容，因而成為連接客戶、移動運營商、銀行和商家的橋梁及紐帶。由于這種方式對第三方支付服務提供商的資金運轉能力、市場管制能力、客戶管理能力等要求比較高，因此，目前我國移動支付行業(yè)還沒有占據(jù)絕對優(yōu)勢的第三方移動支付平臺，因而對移動支付產業(yè)的關鍵資源掌控能力較弱。
綜上所述，由于移動運營商掌握著移動支付產業(yè)的關鍵資源，并具備資本實力、網(wǎng)點和渠道等多方面的優(yōu)勢，因而成為整個產業(yè)鏈的核心和最主要的驅動力量。但是，這種核心地位并不能決定移動運營商在移動支付產業(yè)中掌握完全的支配權，其優(yōu)勢是相對的，銀行處于金融業(yè)務的起點和歸宿的地位，中國銀聯(lián)擁有統(tǒng)一支付平臺的優(yōu)勢等，也都不容忽視。因此，要實現(xiàn)整個產業(yè)鏈競爭力的提升，提高移動支付產業(yè)給客戶創(chuàng)造價值的能力，必須構建起一個開放與合作的平臺，探索移動支付商業(yè)模式的創(chuàng)新，使各參與主體能夠充分發(fā)揮各自的核心能力，實現(xiàn)資源互補。
三、我國移動支付商業(yè)模式的構建與創(chuàng)新
移動支付是移動通信、金融以及電子商務三大領域的結合體。由于移動運營商和銀行所掌握的關鍵資源最多且最為核心，目前移動運營商與銀行合作開展移動支付業(yè)務的模式已經得到我國移動支付行業(yè)的普遍認可。但是，由于我國商業(yè)銀行眾多，而且接口標準不同，這增加了移動運營商與銀行合作的成本。因此，最適合我國移動支付產業(yè)發(fā)展的商業(yè)模式應當是構建起由移動運營商、銀行和第三方支付機構組成的戰(zhàn)略聯(lián)盟，即以移動運營商和銀行緊密合作為基礎，以第三方支付機構的協(xié)助支持為推動的整合運營模式，以實現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補、多方共贏。
(一)創(chuàng)新商業(yè)模式
在移動支付產業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟中，三方的合作建立在各自的核心競爭力之上，三方應明確各自的分工和責任，通過相互協(xié)作發(fā)揮各自的優(yōu)勢，推動產業(yè)鏈價值增值。移動運營商負責維護移動通信網(wǎng)絡，在移動終端上增大定制終端的份額，引導客戶形成新的消費習慣；銀行負責解決移動支付業(yè)務的安全問題和信用問題，在技術上與移動運營商合作，提高移動支付的安全級別，同時，利用自身在風險管理的信用體系方面的經驗和優(yōu)勢，為移動支付業(yè)務的安全提供保障；第三方支付機構負責推動不同運營商之間的業(yè)務進行互通，協(xié)調各個銀行之間的不同標準，推動跨行支付在技術上的實現(xiàn)，既可以是銀聯(lián)，也可以是其他具備較好的業(yè)務創(chuàng)新能力、市場反應能力以及協(xié)調能力的移動支付平臺。
(二)推動競爭合作
這種整合運營模式，一方面，需要移動運營商與銀行之間保持積極的競爭合作關系。移動運營商擁有良好的網(wǎng)絡基礎和手機用戶群，銀行則擁有龐大的銀行卡用戶群，在實行手機實名制后，能夠實現(xiàn)客戶的手機賬戶和銀行賬戶綁定進行支付，不僅能夠為客戶帶來更加便捷的支付體驗，更能夠推動移動支付由小額支付向大額支付發(fā)展。針對雙方掌握的數(shù)據(jù)庫，移動運營商擁有客戶的位置信息、業(yè)務使用習慣等數(shù)據(jù)，而銀行能夠對客戶的消費結構、消費傾向等跟蹤分析，雙方應將數(shù)據(jù)進行共享，據(jù)此為客戶制定個性化的移動支付服務。另一方面，需要移動運營商與第三方在技術方面開展積極合作，開發(fā)移動支付系統(tǒng)，并研發(fā)具有快捷移動支付功能的終端和各類應用軟件，增加業(yè)務內容，對消費者的使用習慣產生影響。
(三)提升客戶體驗
客戶對移動支付業(yè)務的接受與使用是促進移動支付產業(yè)發(fā)展的決定性因素。在我國，受傳統(tǒng)消費模式的影響，相比電子化支付，客戶更青睞現(xiàn)金交易的支付方式，對于移動支付，其認知和接受程度則更低。要改變這種狀況，需要以移動運營商為核心采取多項措施。首先，移動運營商應選取易于接受新鮮事物的年輕客戶作為目標群體，向其推廣移動支付應用服務，鼓勵客戶了解并嘗試使用移動支付，逐漸培養(yǎng)客戶的支付習慣。其次，運營商也可以通過推行以較低的資費或贈送的方式為客戶提供移動支付業(yè)務的使用機會，增加客戶體驗，鼓勵他們了解并使用移動支付。再次，移動運營商可以在適宜小額支付的行業(yè)或場所進行試點推廣，宣傳移動支付的知識，提升客戶對移動支付的認知程度。最后，移動運營商應積極與第三方支付機構合作，開發(fā)更為先進的移動支付技術，如RFID等非接觸式移動支付，為客戶提供更加簡單便捷的操作體驗，以進一步鞏固客戶對于移動支付的使用習慣。
(四)拓展應用服務
移動支付業(yè)務的擴展離不開移動電子商務市場規(guī)模的擴大。目前，受人們消費習慣的影響，客戶應用移動支付大多限于小額購買，以短信支付為主要形式，以購買電子化的商品，以電信運營商代收費為主。要改變這種狀況，不僅要培育客戶的支付習慣，更要大力開發(fā)各類移動支付應用服務。網(wǎng)上支付、網(wǎng)上繳費等可以作為移動運營商向客戶提供移動支付應用服務的起點。當客戶對移動支付有所了解之后，可以向其推廣手機錢包業(yè)務；當客戶逐漸形成支付習慣之后，移動運營商可以在餐飲店、加油站、自動售貨機等適宜進行小額支付的場所推廣移動支付業(yè)務，再逐漸向其他傳統(tǒng)行業(yè)，如制造業(yè)、交通運輸業(yè)等，充分拓展移動支付的業(yè)務領域，促進移動支付向傳統(tǒng)市場的深度滲透。
[參考文獻]
[1]李林，陳吉慧.我國移動支付商業(yè)模式發(fā)展趨勢研究[J].商業(yè)時代，2010，(30)：39-40.
第8篇：移動支付的發(fā)展范文
作為一種新的支付方式，移動支付出現(xiàn)在我們的生活中時間并不長，但隨著“春節(jié)紅包大戰(zhàn)”和諸如“APPLE PAY”等支付工具進入我國市場，移動支付逐漸走進了中國的家家戶戶，并逐漸形成了一種體系。相反，在互聯(lián)網(wǎng)和銀行業(yè)都十分發(fā)達的美國，移動支付的發(fā)展步伐卻相對來說比較緩慢。
中國：小紅包搶出大名堂
移動支付在早幾年前對于中國的老百姓來說還是一個陌生的詞語。然而，在智能手機逐漸普及的今天，各種社交軟件和手機APP層出不窮，為移動支付的誕生播下了種子。 對于美國人來說Apple Pay可有可無而對于中國人來說支付寶、微信支付帶來了實實在在的便捷體驗。
在馬年春節(jié)，微信紅包便開始初露鋒芒;羊年的央視春節(jié)晚會，讓中國乃至全世界看春晚的華人都認識了微信的“搖一搖”功能;接下來的猴年春節(jié)晚會，支付寶的“咻一咻”與微信激烈的紅包大戰(zhàn)，通過春晚這個全球收視率最高的節(jié)目，讓我們感受到了移動支付逐漸走入了中國的家家戶戶。
根據(jù)騰訊網(wǎng)站微信官方數(shù)據(jù)顯示，猴年春節(jié)期間，微信紅包總收發(fā)次數(shù)達321億次，共有約5億人通過紅包與親朋好友分享節(jié)日的喜悅，相較于羊年春節(jié)增長了近10倍。與此同時，支付寶公布的數(shù)據(jù)顯示，今年除夕當晚有超過1億人通過支付寶“咻一咻”搶到總值8億元的春晚紅包，紅包總參與互動次數(shù)為3245億次，是羊年春晚互動次數(shù)的29.5倍。
如此激烈的騰訊阿里“紅包大戰(zhàn)”所反映出來的，實際上是目前中國移動支付市場背后的角逐，其意圖便是搶占市場客戶資源和市場份額。由于搶到了“紅包”要提現(xiàn)則必須要綁定銀行卡，于是越來越多的中國老百姓把自己的銀行卡同各種移動支付公司進行綁定，從而加入了移動支付用戶的行列。
除此之外，隨著電商的快速發(fā)展和技術的不斷成熟，在中國這個日漸火爆的市場上，越來越多的企業(yè)和公司開始關注移動支付，各種移動支付的應用也不斷涌現(xiàn)，如百度錢包、微信支付（財付通）以及各大銀行所開通的網(wǎng)銀等等。2016年早些時候，國際巨頭美國的蘋果公司也與銀聯(lián)公司合作，將其移動支付系統(tǒng)“Apple Pay ”引入中國，試圖在中國市場中分一杯羹。
現(xiàn)在，中國的老百姓出門不用在路邊等出租車，提前用手機預約好網(wǎng)約車，幾分鐘過后服務優(yōu)質的準新車在約定地點打著雙閃等候;去商場超市購物，看電影，在飯店吃飯，唱KTV，甚至在煎餅攤買個煎餅，在糖炒栗子店買份栗子，所有的這一切僅需在一部智能手機上點幾下，再輸入支付密碼即可完成。由此可見，移動支付已經逐漸滲透到中國老百姓衣食住行的各個角落，大大提高了生活的效率和質量。
美國：都是一張卡惹的禍
相比日漸火爆的中國市場，在銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)都十分發(fā)達的美國，移動支付發(fā)展的步伐卻相對緩慢。
在美國，只有在大都會城市偶爾叫個“Uber”才會用到移動支付，除此之外，在日常的衣食住行中，在大多數(shù)餐廳、酒店、超市，只接受信用卡和現(xiàn)金支付。事實上，美國的市場在早期是非常有利于移動支付的發(fā)展的。蘋果公司于2007年推出了蘋果手機，將真正意義上的智能手機展現(xiàn)給了世人，進而引起了全世界追捧蘋果的熱潮，有數(shù)據(jù)顯示，到2010年底，美國智能手機用戶接近于30%。如此大規(guī)模的占有率，應該說是十分有利于移動支付的發(fā)展的。面對有利可圖的市場局面，美國的各個公司也推出過各種移動支付服務及應用，如2011年“谷歌錢包”的誕生，隨后出現(xiàn)的Android Pay、三星pay，以及2014年秋季蘋果公司推出的“Apple Pay”，甚至沃爾瑪公司也推出了沃爾瑪Pay。美國的商業(yè)銀行Capital One和Chase也于近期推出了移動支付服務。
在市場經濟中，有市場才會有層出不窮的產品，但從這些服務推出的時間點上我們不難看出，在移動支付的發(fā)展步伐上，美國是落后于中國的，其原因就是美國的移動支付市場太小。這就產生了一個問題，作為擁有智能手機開山鼻祖蘋果公司的美國，為什么很難接受移動支付呢？
歸根究底就在于，美國本身就擁有一整套穩(wěn)定且發(fā)展良好的支付系統(tǒng)。美國的銀行業(yè)一直以來十分發(fā)達，引領全球，因此建立了強大的信用卡支付體系。
對于銀行和支付公司如美國運通、萬事達來說，它們本來就可以在維持現(xiàn)狀中獲利，不需要再投入大規(guī)模資金去研發(fā)或引入新的支付方式。對商戶來說，消費者沒有這方面的需求，他們也不會使用移動支付來結算。以上這幾點均導致了移動支付很難進入美國市場來取代其現(xiàn)有的信用卡支付模式。因此，移動支付在美國的發(fā)展十分緩慢。
消費者用錢投票
如果我們將中美的移動支付進行對比，無論是在用戶規(guī)模還是用戶接受度上，中國都已經后來居上，全面超越了美國。按照互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展進程來說，美國怎么也不應該落后于中國。那么，究竟是什么原因導致中美的移動支付發(fā)展出現(xiàn)如此大的差異呢？
前已提及，美國的信用卡發(fā)展已經十分完善。完善的結果就是用卡消費已經納入了美國消費者的生活習慣，不需要一種新興的支付方式來替代。而對于中國來說，信用卡消費并未替代現(xiàn)金成為消費者主流的支付方式。
調查顯示，82%的美國受訪者表示，在商店用銀行卡支付是“非常簡單”或者“簡單”的，蘋果支付根本沒有必要。但是對于中國消費者來說，由于前期政策的限制以及信用卡辦理的層層審批，刷卡消費成為了某種身份的象征，只有“有錢人”才刷卡消費，對于刷卡所必需的POS機只是在某些城市某些消費場所才有，應用場所的缺失，導致中國刷卡消費發(fā)展緩慢。
而支付寶的出現(xiàn)，打破了這種僵局，雖然仍舊面臨著這樣那樣的阻力，但初生牛犢，拼的也是一股勁，當然它離成熟還有一些時間。對于美國人來說，Apple Pay可有可無，而對于中國人來說，支付寶、微信支付帶來了實實在在的便捷體驗。
隨著中國消費者的足跡遍布全球，中國的支付寶們也紛紛進軍海外，微信支付也在加速布局，應用場景越來越豐富，中國人越來越依賴移動支付，越來越離不開支付寶了。將中美的移動支付進行對比，無論是在用戶規(guī)模還是用戶接受度上，中國都已經后來居上，全面超越了美國。
第9篇：移動支付的發(fā)展范文
【關鍵詞】移動支付 現(xiàn)狀 展望
一、引言
隨著通信和信息技術的高速發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)在全球的迅速普及，電子支付已經不再是個陌生的名詞，甚至對于青年一代而言，“電子銀行”已不再屬于新興的銀行業(yè)務，儼然成為傳統(tǒng)銀行業(yè)務的一種。與此同時，第三方電子商務以及智能手機技術催生的“移動支付”逐漸成為電子銀行業(yè)務的發(fā)展方向，為個人金融體系帶來深刻的變革。2012年全球移動支付交易量超過1751億美元，預計2013年全球移動支付總交易額達到2320億歐元。在這種情況下，我國政府決策者、金融業(yè)以及廣大的相關行業(yè)工作者，必須跟上時代的步伐，關注這一領域的廣闊發(fā)展空間。
二、基本概念及發(fā)展情況
（一）移動支付及分類
移動支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。移動支付產業(yè)鏈涵蓋眾多環(huán)節(jié)，主要包括電信運營商、銀行業(yè)、第三方服務商、終端設備制造商、商家及手機用戶等。單位或個人的支付指令將通過移動設備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感間接或直接得向銀行金融機構發(fā)送支付指令產生貨幣支付與資金轉移行為，從而實現(xiàn)移動支付功能。
移動支付主要分為近場支付和遠程支付兩種，所謂近場支付，就是用“刷手機”的方式進行資金的劃轉，常見有NFC（基于13.56MHz）支付、RFID-SIM（基于2.4GHz）支付等技術手段；遠程支付則是指通過向銀行發(fā)送支付指令進行支付的業(yè)務，較為常見的如手機銀行客戶端。
（二）移動支付發(fā)展的有利條件
我國移動支付雖然起步較早，但發(fā)展較為緩慢，其中的主要因素有：移動支付標準不確定，制約芯片終端制造業(yè)務發(fā)展；智能手機滲透率過低，限制移動支付的應用推廣；物理網(wǎng)絡覆蓋率低、受理環(huán)境不佳、電子支付平臺不完善，導致移動支付實用性不高。而自2011年之后，這些阻礙國內移動支付發(fā)展的因素正在逐漸弱化。
1.近場移動支付標準基本確立及政策導向。中國人民銀行于2012年12月了金融移動支付系列技術標準，涵蓋了應用基礎、安全保障、設備、支付應用、聯(lián)網(wǎng)通用五大類35項標準，并表示將推動手機支付標準應用試點及相關基礎設施的完善。截止到2013年9月，雖然尚未明確移動支付的國家標準，但自2012年6月，中國移動與中國銀聯(lián)簽署支付業(yè)務合作協(xié)議以來，國內技術標準已經日漸明朗，基本可以確立近場支付采用基于13.56MHz的NFC通信技術。同時，由于13.56MHz是國際標準，這意味著國內移動支付市場將具備迅速與國外接軌的巨大潛力。
2.智能手機用戶基礎提升。
通過對國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)進行整理分析，可以分別得到我國2007年～2012年固定電話、移動電話用戶數(shù)量增長趨勢圖和2010～2012年我國3G移動電話用戶數(shù)變化圖，如圖1和如圖2。
數(shù)據(jù)顯示，2007～2012年以來我國電話用戶總數(shù)（包含固定電話及移動電話）不斷提高，其中固定電話用戶數(shù)不斷萎縮，平均年增長率為-5%；移動電話用戶數(shù)增長明顯，且近5年保持15%的平均年增長率。由此可知，我國通信用戶正在從使用固定電話向使用移動電話進行遷移，這無疑擴大了移動支付的用戶群基礎。
對于遠程移動支付而言，移動電話上網(wǎng)率是影響其發(fā)展的關鍵因素。根據(jù)CNNIC在2012年7月的《第30次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》中的數(shù)據(jù)，截至2012年6月底，中國手機網(wǎng)民規(guī)模已達3.88億，手機上網(wǎng)比例達到72.2%，已經超越臺式電腦的70.7%，成為中國網(wǎng)民第一大上網(wǎng)終端。同時，自2009年我國3G網(wǎng)絡開始運營，其用戶群不斷擴大，移動電話中的3G用戶占比從2010年的5.5%增加至20.9%，截止2013年6月3G用戶滲透率已提升至25%。3G網(wǎng)絡用戶滲透率的飛速提升，標志著手機用戶對信息的消費需求不斷增強。伴隨著巨大的信息流，各色零售、娛樂應用不斷涌現(xiàn)，促使著消費者嘗試移動支付，而這恰恰是移動支付的最佳切入點。
進一步來講，用戶為了充分享受各種增值服務帶來便利，使用多種客戶端應用，如社交工具、資訊工具等，智能手機逐漸成為移動電話中的主流選擇，這為移動支付模塊的嵌入打下了技術基礎。CNNIC市場調查結果表明，智能手機網(wǎng)民在手機網(wǎng)民中占比已接近80%，用戶新購手機時智能手機選購率達到72.8%。因此，對這部分手機網(wǎng)民而言，“近場支付”幾乎不存在技術上的困難，而只需一個良好的受理環(huán)境和使用契機。
3.電子商務的發(fā)展及支付格局的初步形成。近幾年來，政府對電子商務的重視程度不斷提升，央行也陸續(xù)出臺一系列管理辦法及制度，不斷規(guī)范市場。2010年頒布了《非金融機構支付服務管理辦法》之后，央行陸續(xù)頒發(fā)多批《支付業(yè)務許可證》，這使得第三方機構支付業(yè)務活躍度得到了極大的提升。而2013年7月最新出臺的《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》更是將第三方支付機構納入了管理范圍內，力圖嚴格把控線上、線下收單業(yè)務風險，這一舉措從長遠來看，將有利于規(guī)范第三方支付環(huán)境，促進支付業(yè)務的健康發(fā)展。
我國目前移動支付主要托生于電子商務的發(fā)展，一些傳統(tǒng)的電子商務公司憑借其先天的優(yōu)勢，在取得支付牌照后大力拓展線上收單及移動支付模式，逐漸形成了優(yōu)勢第三方支付機構與各銀行積極競爭、合作開拓的格局。
相比于近場支付，遠程支付方面是目前移動支付的主要應用形式，各大第三方支付機構均提供了廣泛的應用場景，而銀行則將大部分零售類基礎銀行業(yè)務搬到了移動設備上。前者擁有龐大的客戶資源和銷售渠道，后者則擁有完善的清算體系，因此前者通過對接線上商家和銀行，不斷創(chuàng)造更加流暢的客戶體驗形式，如快捷支付等，而后者則在提供金融服務的同時大力拓展非金融服務業(yè)務，在手機銀行客戶端嵌入電子商務模塊。
在近場支付方面，銀行和第三方支付機構的態(tài)度都較為謹慎，主要為區(qū)域試點，市場不甚成熟，但銀聯(lián)掌控有大量的線下收單業(yè)務，相信其受理環(huán)境的規(guī)模化改造較易實現(xiàn)。
2013年中國支付清算行業(yè)運行報告顯示，移動支付僅占我國電子支付金額比重的0.28%，具有較大可增長空間。其中我國2012年銀行機構發(fā)生移動支付5.35億筆，總金額2.31萬億元；分別比去年增長116.6%和132%；第三方機構發(fā)生移動支付21.13億筆，總金額約0.18萬億元?？梢钥闯?，目前我國移動支付交易額相對較大的業(yè)務仍由銀行端發(fā)起，第三方支付機構發(fā)生的則具有交易筆數(shù)多、金額較小的特點。
（三）小結
通過對以上問題的分析不難得到以下結論，我國移動支付領域已具備了較強的客戶源基礎，基礎建設初具規(guī)模；國家政策導向和民眾素質提高帶來的信息需求極大的促進了電子商務的發(fā)展，同時刺激了移動支付的需求；移動支付領域蘊含巨大商機，不斷吸引銀行及各支付機構大力開拓市場，進一步促進移動支付的完善和發(fā)展。
三、移動支付產業(yè)參與者的發(fā)展方向
移動支付產業(yè)參與者在產業(yè)鏈中的位置如圖3所示：政府積極鼓勵引導產業(yè)發(fā)展，商戶與用戶處于產業(yè)鏈的兩端，信息流、資金流由用戶端傳向商戶端，通信運營商、銀行或第三方支付機構構建的移動支付平臺，移動支付涉及的各種終端軟硬件廠商則提供服務的承載和支持。
目前國際上比較成熟的移動支付模式主要有四種：以日本為代表的移動運營商核心支付模式；以韓國為代表的金融機構核心支付模式；以第三方移動支付服務公司為核心的模式；以及移動運營商和銀行合作的模式。
雖然移動支付產業(yè)鏈的參與者們已經開始重視這部分業(yè)務的發(fā)展，并陸續(xù)開展了一些合作，但就目前來看，我國目前尚未形成占據(jù)絕對地位的單一產業(yè)模式，各參與者仍處在各自拓展與摸索的階段，尚未形成合力。而對于不同的參與者，今后幾年的發(fā)展將決定未來移動支付業(yè)務這塊“大蛋糕”的分割。
（一）移動運營商
中國移動與中國銀聯(lián)進行了戰(zhàn)略合作，成立了聯(lián)動優(yōu)勢公司，曾一時引起社會廣泛的關注。與中國銀聯(lián)合作無疑間接的加強了中國移動與各銀行之間的聯(lián)系，能夠最大限度的發(fā)揮兩者在行業(yè)中的優(yōu)勢，但是同時也意味著合作基礎下的移動支付將更加傾向于形成以金融機構的結算賬戶為資金核心的支付模式，而移動運營商則僅僅成為一個通信渠道，這顯然將影響運營商在未來移動支付領域中的利益分配。在遠程支付上，通信運營商的收益將更依賴于上網(wǎng)產生流量產生的費用和既得市場的保持，這一點反映在近年通信運營商“套餐”費用比重逐漸向數(shù)據(jù)流量費轉移上，在不久的未來，通話費用將不再是服務收費的重點，而是成為數(shù)據(jù)流量的附屬贈品。同時，為了搶占近場支付份額，通信運營商與手機廠商的合作必須更加緊密，這不但有利于近場支付軟硬件的整合，也利于形成新的份額格局。
（二）銀行模式的開拓
在飛速發(fā)展的信息時代，由于第三方支付的迅速崛起，銀行正面臨著支付領域逐漸“脫媒”的尷尬處境。尤其是在個人零售業(yè)務方面，大量的中間業(yè)務份額被第三方支付公司占據(jù)，并且第三方支付機構仍在不斷進行創(chuàng)新，以求將傳統(tǒng)銀行業(yè)務靈活的轉變?yōu)榭梢院唵钨徺I的“商品”。在這種形勢下，銀行必須加大對移動支付新領域的投入力度，促成“掌上金融”形成以銀行賬戶為核心的結算模式，防止失去未來的廣闊市場。在這方面，銀行應轉變固有思路，積極開展創(chuàng)新合作，從而保持有利的優(yōu)勢地位。
1.資源的有效整合。支付寶、財付通等第三方支付機構能迅速崛起的主要原因是建立了較為完備的電子商務平臺，商戶資源充足，在B端和C端有較高的知名度和使用率。而第三方支付機構之所以能夠被廣泛的應用于網(wǎng)絡購物過程，在于第三方支付的“擔?！弊饔?，一定程度上減少了“貨、錢兩條線”購物模式所帶來的交易風險，從而提高了大家的使用積極性?！皳！钡母拍钣蓙硪丫?，銀行各種業(yè)務都與此息息相關，是銀行的“看家本領”，從技術上是容易達到的。而銀行自建有良好的清算體系，且大部分網(wǎng)上銀行具有積分商城等功能，這些因素為銀行有效整合電子銀行、電子商務提供了有利條件。銀行應將電子銀行服務，尤其是網(wǎng)上銀行和移動支付，與銀行卡快捷消費、積分消費、商戶收單結算（含特約、特惠商戶）、小微商戶信貸等業(yè)務有機結合在一起，通過與大型網(wǎng)上商戶合作，整合多種活動資源，在移動支付領域逐步加深個人用戶及商戶對開戶行的黏性，形成以銀行賬戶為唯一支付結算方式的模式，從而賺取中間業(yè)務收入、獲取資金沉淀，提高綜合收益。
2.金融產品的銷售。雖然第三方支付機構在電商領域獲得了較快的發(fā)展，但是在金融產品方面，銀行目前仍占有絕對的優(yōu)勢地位。無論是企業(yè)還是個人，都有儲蓄、貸款、理財?shù)刃枨?，這些業(yè)務仍將是銀行業(yè)務的基石，其發(fā)展取決于兩個因素，即“好的產品”和“好的渠道”。顯然，在“好的渠道”方面，移動支付為銀行帶來了更多的發(fā)揮空間：不但方便了新金融產品信息的全方位推送，還可以從一定程度上實現(xiàn)自助式購買，從而降低運營成本。2013年7月，招商銀行推出全新概念的“微信銀行”，一時成為關注熱點，而國內大多數(shù)都緊隨其后，紛紛推出相應的服務，利用微信這一幾乎風靡全球的網(wǎng)絡社交平臺進行各類信息的推送，甚至附加基礎賬戶服務，這不但標志著營銷陣地已經深入人們的日常生活，更為將來金融產品的快捷銷售帶來了新的發(fā)展方向。但也應該看到，將各類金融產品直接照搬到網(wǎng)絡或移動設備上并非一件簡單的事，監(jiān)管政策和業(yè)務風險的把控將是銀行面對的主要課題。
另一方面，貸款業(yè)務目前仍掌握在銀行手中，能否將小額信貸應用于近場支付，或許是未來信用卡的發(fā)展方向。例如將個人信用卡消費拓展到公交、公共事業(yè)繳費等近場支付情景，將極大的促進信用卡的使用和擴張，增加用戶群和使用黏性，有利于客戶的培養(yǎng)。
3.農村市場開拓。我國金融服務和我國經濟發(fā)展一樣，呈現(xiàn)著嚴重的城鄉(xiāng)差異，銀行在發(fā)展中應注意借助信息互聯(lián)帶來的便利，加速我國農村資金的運轉，啟動其潛在消費能量。尤其是針對大量的外出務工人員，在手機較為普及的今天，移動支付以其私密性和便利性，或許可以成為他們的首選。而對于較偏遠地區(qū)，自助銀行和郵政儲蓄銀行資源相對匱乏的地方，鋪設近場支付機具的成本相對較低，如能實現(xiàn)與銀行賬戶小額取現(xiàn)業(yè)務相結合，將有一定的發(fā)展?jié)摿?。這里的主要困難點在于機具的日常維護和客戶使用習慣的培養(yǎng)。
（三）第三方機構整合及行業(yè)規(guī)范的建立
截至2013年9月，中國人民銀行累計發(fā)放支付業(yè)務許可證250張，第三方支付行業(yè)已形成比較完備的產業(yè)結構，支付企業(yè)多集中在上海、北京、廣東等地，其中以銀聯(lián)、支付寶、財付通等為代表的集團企業(yè)占有絕對的優(yōu)勢地位，快錢、易寶、匯付等幾家獨立的第三方支付機構也獲得了一定的市場空間。這些企業(yè)在銀行卡收單、互聯(lián)網(wǎng)支付等領域的業(yè)務瓜分基本完畢，而移動支付無疑是他們將要著重拓展的業(yè)務領域。
由于近年我國電子商務已形成了以阿里巴巴、淘寶等電商為核心和主導的格局，因此具有先天優(yōu)勢的集團性第三方支付機構在移動支付領域的創(chuàng)新能力和發(fā)展方向將對國內移動支付整體帶來重要影響；對于加入移動支付領域的電信運營商而言，它們具備強大的資金實力和遠程通信信道，擁有龐大的用戶群，對于移動支付領域的市場爭奪具有一定的競爭實力；而在客戶端不占據(jù)優(yōu)勢的獨立第三方支付機構能否搶占到移動支付這一新興領域的份額，或將是這些企業(yè)未來的生存和發(fā)展的關鍵性因素；面對這種情況，第三方支付機構將面臨進一步整合的趨勢。
現(xiàn)階段，第三方支付機構在繼續(xù)完善網(wǎng)上支付平臺同時也在逐步將銷售（包括各種實體銷售、虛擬產品銷售、代繳費、航空票務等）推向移動設備終端，力圖使消費者隨時隨地、方便快捷的“把錢花出去”，目前大型的電子商務網(wǎng)站推出手機的客戶端中均整合了移動支付解決方案，另一方面，為了提高用戶體驗，部分第三方支付機構正逐步推動“快捷支付”，通過對銀行卡實名賬戶和虛擬賬戶進行綁定，簡化支付過程。在這些變革與創(chuàng)新中，第三方支付機構，能否以靈活多變的形式和差異化的服務特色，并嚴格把控風險，承擔起等同于金融機構的社會責任，是未來移動支付格局的重要影響因素。
其中，風險的把控能力包括建立完備的業(yè)務管理辦法和操作流程體系，建設好企業(yè)內部的管理機制和安全運行模式，嚴防敏感信息外泄、內部欺詐等事件的發(fā)生；規(guī)避可能發(fā)生的信用風險、道德風險，在落實身份認證等關鍵性安全把控環(huán)節(jié)的基礎上進行業(yè)務創(chuàng)新。此外，面對越發(fā)嚴格的監(jiān)管環(huán)境，第三方機構需要更加大膽的進行業(yè)務創(chuàng)新和資源整合，突出既得優(yōu)勢，擴張業(yè)務領域，做得更加專業(yè)、規(guī)范、獨特，才能逐步加強品牌效應，先行一步，從而在移動支付領域獲得更廣闊的空間。
（四）小結
綜和以上分析可知，我國移動支付未來發(fā)展的推動力量將主要來自通信運營商、銀行等金融機構以及第三方支付機構；他們將在彼此競爭與合作中，逐漸確立各自在行業(yè)中的地位，劃分其在移動支付領域的業(yè)務范圍。
四、產業(yè)鏈受益模式初探
從圖3中可以看出，產業(yè)中的收益將來源于產業(yè)鏈的兩端：（1）向客戶收取服務手續(xù)費或年服務費；（2）向商戶收取交易產生的結算手續(xù)費及平臺服務費；直接提供手機支付服務的運營者將獲得來自兩者的全部或部分收益。
（一）客戶教育和客戶培養(yǎng)
客戶是移動支付的使用者，受益者和消費者，在移動支付產業(yè)鏈中占有重要地位。目前我國移動支付的推廣還處于以“免手續(xù)費”，“轉賬有禮”等吸引用戶的階段，客戶使用移動支付的主動性和積極性不高，享受較優(yōu)質的信息及賬戶服務的“付費意識”不足。這一方面需要支付環(huán)境的進一步完善，通過前期的投入，養(yǎng)成用戶高頻的使用習慣，另一方面也依靠加大宣傳力度，統(tǒng)一標準，著力進行客戶教育，才能為移動支付注入經濟活力。此外，還需要通過整合商戶活動，對客戶進行差異性定價，帶動使用量的飛速提升，產生規(guī)模效益。
（二）商戶與服務商的雙贏
商戶是移動支付產業(yè)利潤的最主要創(chuàng)造者，在申請移動支付模式的同時需要支付年服務費、交易手續(xù)費，廣告費用等；移動支付服務商通過為商戶提供商品展示、交易結算等服務賺取傭金，因此，“雙贏”是商戶與移動支付服務商共同追求的目標。特別是在“云技術”迅速發(fā)展的大數(shù)據(jù)時代，商戶與服務商之間的合作并不局限在簡單的電子商務模式上，未來的商業(yè)、經濟及其他領域中，無論是商戶、還是支付平臺，其決策將不再是含糊的經驗或直覺。在多方合作下，強有力的數(shù)據(jù)分析使客戶定位更加精準，營銷效果將大幅度提高，而這還僅僅只是個開始。未來是移動的——集合了信息資訊、衛(wèi)星定位、社交、金融、購物、娛樂等眾多服務的移動終端，在云分析下將展現(xiàn)出更多的商業(yè)契機：在2012年就有報道稱“德溫特資本市場”公司利用分析人們當日的“推特”情緒預測金融市場趨勢賺錢，這一在當時被稱作“不太靠譜”的行為，或許可以為現(xiàn)在的“移動的市場大融合”帶來很多啟迪，相信無論是商戶、通信運營商、銀行、第三方支付機構、數(shù)據(jù)分析平臺，在這方面都還大有可為。
五、結語與展望
通過對今年我國智能手機使用率、政策標準導向的簡要分析可知，一直以來限制移動支付的發(fā)展的客戶群基礎、標準不統(tǒng)一等因素的影響力正在逐漸弱化，未來移動支付服務的提供者將對市場份額展開激烈的競爭；而挖掘客戶的深層次需要和有效的營銷模式，以及嚴格的內部管理和風險控制措施將是影響這場角逐的關鍵點。但無論競爭如何激烈，合作仍是大勢所趨，各行業(yè)中巨頭將在培養(yǎng)客戶習慣、尋找與商戶共贏的平衡點等方面強強聯(lián)手，進一步帶來金融與通訊行業(yè)的大融合，加速信息時代資金流的運轉，刺激實體經濟和虛擬經濟的協(xié)同發(fā)展。
