國內金融行業(yè)發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：國內金融行業(yè)發(fā)展范文

關鍵詞：金融業(yè)；混業(yè)經(jīng)營；探討

緒論

采取混業(yè)經(jīng)營是世界各個國家金融發(fā)展過程中所必須面對的問題，隨著金融市場的不斷開放，金融行業(yè)內的競爭也逐步增加，全球正在朝向著一體化的進程逐步推進，為了減少銀行運營成本，維持基本運營狀況，應該不斷的去開闊新的收益來源，國際上一直有實行分業(yè)經(jīng)營的銀行，其實行兼并和創(chuàng)新方面取得了很多不錯的成功，這些成功的經(jīng)驗值得我們學習，當前中國在加入WTO以后也面臨著與日俱增的外國銀行的挑戰(zhàn)和競爭，我們應該借鑒其先進的管理經(jīng)驗，逐步向混業(yè)經(jīng)營模式上靠近，只有這樣才能夠順應國際潮流。

一、混業(yè)經(jīng)營是金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢

對于國內外的金融機構來說，分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營是兩種不同的經(jīng)營管理方式。所謂混業(yè)經(jīng)營，可以分為單一混業(yè)經(jīng)營和綜合混業(yè)經(jīng)營兩種。從混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展現(xiàn)狀來看，綜合混業(yè)經(jīng)營是相對主流的模式，金融行業(yè)在不斷發(fā)展和成熟，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為默認的運營方式，其自身的優(yōu)越性主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營是金融市場的趨勢

就國外金融市場發(fā)展趨勢來看，當前金融行業(yè)實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)是時展的趨勢，并且在實現(xiàn)金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的過程中也取得了很大的成效，只有提高金融行業(yè)的發(fā)展質量，才能夠有效促進金融行業(yè)發(fā)展。

（二）金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營是提高金融業(yè)發(fā)展效益的有效手段

金融行業(yè)實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，需要不斷擴大金融機構自身的經(jīng)營范圍，同時也提升了金融機構自身的綜合經(jīng)營效益，這對于促進金融行業(yè)的發(fā)展有很大的促進作用，對于實現(xiàn)金融企業(yè)的長足發(fā)展具有重要意義。

（三）金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營是滿足金融業(yè)發(fā)展需求的必然選擇

在發(fā)展金融行業(yè)企業(yè)的過程中，實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營能夠有效降低因為經(jīng)營運轉所花費的費用，提高金融企業(yè)混業(yè)經(jīng)營的整頓效果，對于金融行業(yè)的發(fā)展具有重要意義。由此可見，金融行業(yè)中實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營能夠滿足金融企業(yè)自身的發(fā)展需求。

二、中國金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營的整體趨勢

從當前中國金融行業(yè)的發(fā)展趨勢來看，分業(yè)經(jīng)營模式曾一度占據(jù)主導模式，但是從國際金融行業(yè)整體趨勢來看，中國的金融行業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營過程中存在明顯的問題：首先，自從中國加入世界貿易組織以來，中國的金融行業(yè)在實行分業(yè)經(jīng)營過程中面臨的挑戰(zhàn)有很多，如果不實行新的經(jīng)營模式，就不能夠保證中國的金融行業(yè)實現(xiàn)快速健康發(fā)展。其次，當前資本市場的狀況使得銀行自身的生存面臨巨大的考驗，銀行只有轉變自身的運轉模式，才能夠提高金融行業(yè)的發(fā)展質量。再次，金融行業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營極大地限制了金融資本擴張，這對于實現(xiàn)金融行業(yè)的利潤最大化目標是不利的，同時也會影響金融行業(yè)自身的發(fā)展進程。最后，中國金融行業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營使得金融創(chuàng)新制度受到了很多的制約，在某種程度上來說限制了金融企業(yè)的健康快速發(fā)展。

對于中國當前的金融市場來說，金融機構推行混業(yè)已經(jīng)已經(jīng)成為時代的選擇，并且受到金融形勢的制約和影響，金融行業(yè)實現(xiàn)金融混業(yè)已經(jīng)也是當代的必然趨勢，這對于促進中國經(jīng)濟的發(fā)展是具有重大促進作用的。

三、中國金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營存在的問題

（一）加入WTO以后所面臨的挑戰(zhàn)

自從中國加入世界貿易組織以后，中國的金融市場逐步開放，外資銀行進入中國市場以后，對于中國本土銀行造成了很大的影響，外資銀行自身的實力雄厚、運營模式相對合理、能力也相對較強，這對于長期實行分業(yè)經(jīng)營的中國銀行來說是巨大的挑戰(zhàn)。

（二）分業(yè)經(jīng)營限制了資本擴張

金融機構最終的目的是實現(xiàn)利潤的最大化，實行分業(yè)經(jīng)營導致銀行自身的經(jīng)營范圍相對狹窄，同時經(jīng)營風險不斷增加，這對于商業(yè)銀行來說是具有很大威脅的，同時為了防止資本擴張銀行需要投入很大的人力物力。對于金融行業(yè)來說，資本的積累往往能夠產(chǎn)生很大的經(jīng)濟效益，在金融行業(yè)運轉過程中耗費很多的資金，往往就會限制金融行業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模的發(fā)展。

（三）分業(yè)經(jīng)營使得金融創(chuàng)新受到極大限制

市場經(jīng)濟的影響決定了金融行業(yè)需要不斷進行創(chuàng)新，實行分業(yè)進行導致銀行創(chuàng)新活動受到很大限制，不利于實現(xiàn)金融市場和資本市場的有效溝通，同時也不利于金融資本更好的服務于產(chǎn)業(yè)資本，極大地降低了資金的配置效率。

四、我國金融業(yè)實行混業(yè)經(jīng)營的對策

當前在中國金融行業(yè)實行混業(yè)經(jīng)營是時代的選擇，金融市場有必要實行混業(yè)經(jīng)營，立足于金融行業(yè)發(fā)展的實際，積極推進金融行業(yè)實行混業(yè)經(jīng)營，應該從以下幾點著手：

首先，在中國金融市場中建立健全金融公司監(jiān)管體系，實現(xiàn)對于金融體系的有效監(jiān)管是非常必要的，當前混業(yè)經(jīng)營在金融行業(yè)中所涉及到的范圍相對較廣，金融產(chǎn)品和業(yè)務相對較多，要想實現(xiàn)快速健康發(fā)展就需要不斷加強愛你過金融關鍵工作，只有在金融行業(yè)中實現(xiàn)有效監(jiān)管，才能夠使得金融行業(yè)能夠保持高速穩(wěn)定的發(fā)展，同時還能滿足金融行業(yè)自身對于發(fā)展的需求，在當前中國的金融市場中實行金融監(jiān)管刻不容緩。

其次，應該在國內金融市場中建立可靠的風險監(jiān)管預警和防范體系，保證金融監(jiān)管能夠充分發(fā)揮自身的作用。要想充分發(fā)揮混業(yè)經(jīng)營的整體效果，就需要對于混業(yè)經(jīng)營中存在的風險進行合理的識別分析，并且應該建立完善風險預警機制，確保預警機制能夠充分發(fā)揮自身的作用，同時還應該在國內建立完善的管理制度，保證好的制度能夠得以實施，產(chǎn)生積極的效果。

最后，應該不斷強化金融市場的進入和推出監(jiān)管制度，維護金融體系自身的安全運行。金融行業(yè)實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營自身是需要時間的，同時從一種運作模式向另一種運作模式轉變是一項系統(tǒng)工程，需要多方共同努力才能夠得以實現(xiàn)，應該在經(jīng)營過程中制定健全的市場進入和推出監(jiān)管機制，確保金融市場能夠有一個相對穩(wěn)定的運行環(huán)境，同時也應該建立完善的監(jiān)管機制，對于進入和退出的人員都應該進行合理的制約監(jiān)管，最大限度的維持一個相對穩(wěn)定的金融市場，只有一個和諧穩(wěn)定的金融市場，才能夠保證金融產(chǎn)業(yè)能夠又好又快的發(fā)展。

五、總結

綜上所述，在中國金融行業(yè)實行混業(yè)經(jīng)營是未來時代的發(fā)展趨勢，對于提高中國的金融行業(yè)發(fā)展具有至關重要的促進作用。從西方發(fā)達國家的金融行業(yè)發(fā)展過程來看，混業(yè)經(jīng)營一來可以提高金融行業(yè)發(fā)展的水平和質量，二來給予金融行業(yè)的健康發(fā)展提供了很多重大的措施。從國際形勢和國內形勢來看，在中國實行金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營是提高中國金融業(yè)發(fā)展質量的重要措施。因此，我們應該充分認識到中國金融行業(yè)實行混業(yè)經(jīng)營的必要性，不斷的去完善金融控股公司的監(jiān)管機制，在國內引入預警機制，強化市場作為看得見的手的監(jiān)管作用，只有這樣才能夠保證中國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營取得積極有效的成果。（作者單位：武漢城市職業(yè)學院）

參考文獻：

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第2篇：國內金融行業(yè)發(fā)展范文

縱觀國內外關于銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟增長的研究，大致存在以下問題：一是以往的研究主要集中于金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的關系上，較少有單獨對銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟增長進行研究；二是以往的研究主要體現(xiàn)在金融業(yè)或銀行業(yè)對經(jīng)濟增長的貢獻，但很少有對經(jīng)濟增長如何作用于銀行業(yè)的發(fā)展上進行研究的，然而金融與社會經(jīng)濟之間相輔相成，相互促進又彼此制約，并且隨著經(jīng)濟的發(fā)展其獨立性也越來越強，因此研究經(jīng)濟發(fā)展對金融的影響仍然有其重要意義。第三，在對經(jīng)濟增長與銀行業(yè)發(fā)展進行研究時，很少考慮到地區(qū)之間的相互影響關系，隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，各省區(qū)之間的聯(lián)系日益緊密，傳統(tǒng)的研究方法往往僅從時間維度出發(fā)而忽略了空間上的關聯(lián)性，存在理論上的嚴重不足且更與社會發(fā)展現(xiàn)實不符； 而將地理空間因素考慮到傳統(tǒng)的時間序列中， 綜合使用時空數(shù)據(jù)所蘊涵的空間地理位置和時間相關信息， 進而解釋地區(qū)銀行業(yè)增長在時空演變中的規(guī)律和機制是一種更先進的研究思路和框架。

本文在綜合考慮以上問題的基礎上對我國銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟增長的關系進行了實證研究，首先利用空間相關性對我國銀行業(yè)的發(fā)展進行了空間自相關和二元空間相關性檢驗，其次利用空間杜賓模型從空間交互作用的角度分析了經(jīng)濟增長的三要素對銀行業(yè)發(fā)展的影響。

2數(shù)據(jù)來源及指標選取

本文數(shù)據(jù)主要來源于中國統(tǒng)計年鑒和中國金融統(tǒng)計年鑒，時間區(qū)間為2003-2012年，地區(qū)區(qū)間為31個省市。實證研究中數(shù)據(jù)變量主要有：金融發(fā)展指標，以歷年各地區(qū)存貸款余額除以人口數(shù)表示，間記FIR；經(jīng)濟增長指標包括如下三個，消費指標，以最終消費支出表示，簡記CON；投資指標，以資本形成總額表示，簡記INV；進出口發(fā)展指標，以貨物和服務進出口總額表示，簡記EXP。另外為使數(shù)據(jù)反映真實的財富變動關系，對數(shù)據(jù)進行了價格指數(shù)調整。在對數(shù)據(jù)進行實證分析時，均對數(shù)據(jù)進行了標準化處理。在空間權重矩陣的選擇方面，為了體現(xiàn)各省之間的空間距離并保證海南省存在相鄰單位，空間權重矩陣以各省之間中心距離為基準進行構建。

3金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的空間相關性研究

1空間相關性空間自相關分析。對我國銀行業(yè)發(fā)展的整體空間相關狀況進行分析，利用GeoDa軟件對我國銀行業(yè)發(fā)展指標進行全局空間自相關分析，計算出2003至2012年銀行業(yè)發(fā)展狀況的Moran’I指數(shù)，結果見表1。結果顯示，近十年來我國省域銀行發(fā)展狀況指數(shù)均為正，這表明我國銀行的發(fā)展并不完全呈隨機狀態(tài)，而是具有明顯的空間依賴現(xiàn)象，展現(xiàn)出強烈的空間集聚性。從Moran’I指數(shù)的變動趨勢上可以看出，我國銀行業(yè)發(fā)展的空間集聚性在整體穩(wěn)定發(fā)展的基礎上存在輕微的趨勢變動，從2003年到2009年銀行業(yè)空間集聚性略微增強，2009年之后略微減小，此處結論可以在一定程度上反映出2008年金融危機的沖擊使得我國銀行業(yè)發(fā)展受到了影響，并且銀行業(yè)較發(fā)達的地區(qū)受到的沖擊相對較大，對銀行業(yè)的發(fā)展起到了微弱的阻礙作用，進而導致我國銀行業(yè)空間發(fā)展趨勢存在輕微變動。

2銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟增長二元空間相關性研究。選定銀行業(yè)發(fā)展指標和經(jīng)濟增長指標進行相關性分析計算出二元Moran’I指數(shù)，結果見表1。由表中看出，近十年來我國銀行業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展的二元空間相關指數(shù)均為正，結果顯示出我國銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展在空間上呈正相關的趨勢，銀行業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展之間存在二元空間集聚性，即銀行業(yè)發(fā)展較快的地區(qū)其鄰近的省市經(jīng)濟通常比較發(fā)達，周圍地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展會對本地區(qū)的銀行業(yè)有促進作用。

4經(jīng)濟增長對銀行業(yè)的影響

前文闡述了我國銀行業(yè)發(fā)展及其與經(jīng)濟增長的空間結構關系，結論證實我國銀行業(yè)發(fā)展存在顯著的空間自相關且與經(jīng)濟增長具有二元空間相關關系，傳統(tǒng)的計量經(jīng)濟模型未能考慮空間交互效應，從而導致模型的設定與估計存在誤差，因此從理論上講可以考慮通過構建空間面板數(shù)據(jù)模型來反映經(jīng)濟增長結構對銀行業(yè)影響進行研究。

根據(jù)Elhorst的空間計量經(jīng)濟理論框架，空間面板模型的估計和檢驗主要是解決兩個問題，應包含哪種固定效應及選擇怎樣的空間面板結構。為選擇最適合的模型需要對面板數(shù)據(jù)進行四重檢驗，根據(jù)檢驗結論，最終選擇時間和空間雙固定效應的空間杜賓模型，并且具有隨機效應，模型形式如下，

模型是基于Elhorst在2010編寫Matlab程序（可參考其網(wǎng)站）進行估計的，估計結果見表2。從表中看出銀行業(yè)發(fā)展的空間滯后項對其自身的影響系數(shù)為0.2830，且在1%水平上通過了檢驗，這說明我國銀行業(yè)發(fā)展存在顯著的空間溢出效應，銀行業(yè)的發(fā)展不僅受到本地區(qū)經(jīng)濟的影響，還受到鄰近地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展的影響。

從消費、投資和進出口這三個變量系數(shù)檢驗概率水平上看出，我國經(jīng)濟增長對銀行業(yè)的發(fā)展的引致效應非常顯著。消費對本地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展具有正向影響，而相鄰省域單元消費的增長對本地銀行業(yè)的發(fā)展具有負的溢出影響；投資對本地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展具有負向影響，相鄰省域單元投資的增長對本地銀行業(yè)的發(fā)展的溢出影響為正。這表明我國各省之間銀行業(yè)在協(xié)同發(fā)展的基礎上競爭性仍然較強，存在某種程度的此消彼長關系，另外從消費對銀行業(yè)促進作用上看，我國的消費需求未達到現(xiàn)今經(jīng)濟發(fā)展水平的飽和點，仍然存在較大的進步空間。凈出口對本地區(qū)經(jīng)濟具有正向影響，但相鄰地區(qū)進出口的增長對銀行業(yè)發(fā)展的溢出影響并不顯著。

對空間杜賓模型進行分解能夠得到各影響變量的直接效應和溢出效應，通過對其分析能夠更直觀的了解我國經(jīng)濟增長對銀行業(yè)發(fā)展的空間影響及其貢獻度，見表3。從表中看出，消費對我國銀行業(yè)發(fā)展存在顯著為正的直接效應，空間溢出效應為負但要小于直接效應，也就是說我國消費的增長對銀行業(yè)的正向促進作用要強于通過空間交互作用帶來的阻礙影響，其結果是消費對銀行業(yè)發(fā)展總影響效應顯著為正。投資對我國銀行業(yè)發(fā)展的直接效應為負，空間溢出效應為正，兩者相抵后使總影響效應未通過顯著性檢驗，表示投資并未對我國銀行業(yè)整體的發(fā)展帶來影響。進出口水平對我國銀行業(yè)發(fā)展的直接效應為正，空間溢出效應也為正卻不顯著，其對銀行業(yè)發(fā)展的總影響效應顯著為正。從總效應的大小上看，在帶動經(jīng)濟增長的三駕馬車中，消費對我國銀行業(yè)發(fā)展帶來的影響最大，進出口水平影響次之，投資的增長對銀行業(yè)發(fā)展的影響并不顯著。

對比空間杜賓模型估計系數(shù)與直接效應可看出，兩者系數(shù)估計值方向及顯著性水平均相似，但兩者之間仍存在不同，其原因是存在反饋效應，反饋效應是某一解釋變量通過影響鄰近區(qū)域的解釋變量再反過來影響本地區(qū)的解釋變量形成的，是空間滯后變量和空間被解釋變量的交互作用形成的綜合效應。我國經(jīng)濟增長對銀行業(yè)發(fā)展的反饋效應是指本地的經(jīng)濟增長對鄰近地區(qū)的銀行發(fā)展影響后，鄰近地區(qū)銀行業(yè)又反過來對本地的銀行法發(fā)展帶來的空間溢出效應。對比表6和表7，消費的直接效應0.9125比空間杜賓模型中的消費的系數(shù)0.9560估計小0.0435，具體而言就是，本地區(qū)消費的增長作用于鄰近地區(qū)的銀行業(yè)后，鄰近地區(qū)銀行業(yè)的發(fā)展又反過來對本地區(qū)的銀行業(yè)帶來的影響為-0.0435，為負反饋效應，其占直接效應的比例為-4.77%。另外可得出，投資對銀行業(yè)發(fā)展的反饋效應為0.0095，占其對銀行業(yè)發(fā)展的直接效應的比例為-4.15%，進出口水平對銀行業(yè)發(fā)展的反饋效應為0.0105，占直接效應的4.37%?？梢钥闯鲞@些反饋效應都很小，這與經(jīng)濟發(fā)展在地區(qū)之間的傳導影響效應逐漸衰減是密切相關的，這也在一定程度上說明了模型構建的正確性。

結語

第3篇：國內金融行業(yè)發(fā)展范文

關鍵詞：財富管理；投資渠道；創(chuàng)新

中圖分類號：G718 文獻標識碼：B文章編號：1672-1578（2015）04-0323-02

自改革開放以來，中國從一個貧窮落后的國家迅速發(fā)展成為了一個較為富裕的國家，國內經(jīng)濟增長速度之迅猛、國民人均財富擁有量等方面成績喜人。與此同時，從上世紀九十年代開始，財富管理業(yè)務就已經(jīng)成為國內各大商業(yè)銀行主要盈利性業(yè)務之一，其主要特點是盈利性、客戶穩(wěn)定性、成長性突出。就目前而言，絕大多數(shù)投資者選擇商業(yè)銀行或證券公司作為其財富管理的主要機構。本文將對創(chuàng)新國內財務投資渠道這一課題進行分析。

1.中國財富管理行業(yè)形勢

國民經(jīng)濟的發(fā)展帶動個人財富的積累，這種趨勢以后必然會持續(xù)下去，從需求方面來講，中國財富管理行業(yè)未來的發(fā)展前景非常廣闊。由于金融市場改革，為了適應中國經(jīng)濟，包括銀行在內的傳統(tǒng)金融機構都在向金融控股企業(yè)轉型。而金融市場的競爭壓力遽增讓金融高層逐漸意識到中國財富管理行業(yè)發(fā)展的必要性與重要性。

1.1 中國財富管理業(yè)務現(xiàn)狀。對于逐步融入全球化市場的中國來說，利率水平較低引發(fā)了人們對進一步加強財富管理的需求增長，無論是作為企業(yè)還是個體來說，財富的增值保值、投資風險管理、資產(chǎn)合理配置等都將成為各方面關注的焦點。而中國以其豐富的客戶市場、尚待完善的財富管理制度、大量有待開發(fā)的個人財富資金吸引了中外金融機構的目光。如何迅速搶占并合理利用中國這一龐大的財富管理市場成為各金融巨頭桌案上頭等大事。銀行、保險、券商、第三方理財?shù)葯C構紛紛利用各自的本源優(yōu)勢，各顯神通打入中國財富管理市場。

與財富管理業(yè)務發(fā)展超過兩百年歷史的歐美等發(fā)達國家相較而言，我國的財富管理業(yè)務開展較遲，缺少多輪經(jīng)濟周期考驗，目前尚處于發(fā)展的初級階段，無論是外在制度形式還是內在的方案內容都還稍顯稚嫩，這主要有如下表現(xiàn)：首先，各個金融機構所提供的財富管理業(yè)務趨于雷同，相似度太高造成理財產(chǎn)品工具形式單一，投資者選擇少；其次，國內的大多數(shù)高凈值客戶都是家族或企業(yè)中第一代財富創(chuàng)始人，他們更相信個人的理財經(jīng)驗判斷，對于財富管理業(yè)務中從業(yè)人員的專業(yè)化建議采取率較低；再次，在財富管理行業(yè)中，專業(yè)人才培養(yǎng)耗費成本大，造成專業(yè)人才短缺，進而影響到了國內財富管理行業(yè)的發(fā)展。

1.2 中國財富管理業(yè)務發(fā)展趨勢。"凡事預則立，不預則廢，"有投資就有風險，如何有效控制風險不僅是金融市場上也是財富管理市場上永恒的話題。國外豐富的財富管理業(yè)務發(fā)展給予了我國較多的參考經(jīng)驗，近幾年乃至往后幾十年我國的財富管理行業(yè)都將進入高度發(fā)展的階段。上述文字中簡要敘述了我國財富管理行業(yè)現(xiàn)狀，從一定程度上來講，存在的問題頗多，如何解決這些問題，加速發(fā)展財富管理業(yè)務成為當務之急。本文提出以下五點，既是解決問題的參考方案也是對我國財富管理行業(yè)未來發(fā)展趨勢的預計。

第一，國內應當結合我國國情合理引進國外先進理財制度與理財產(chǎn)品，為客戶提供更多選擇以及更完善的財富管理服務。第二，中資金融機構應當在目前的基礎上進一步加強自身優(yōu)勢，提高基礎業(yè)務的品牌影響力與競爭力。第三，我國應當放開國門，使國內金融與財富管理業(yè)務全球化發(fā)展，同時實現(xiàn)資產(chǎn)配置的全球化運作。第四，在人才管理方面，應當加強對專業(yè)素質人才的培養(yǎng)，致使我國財富管理制度進一步完善。第五，我國目前尚缺少關于財富管理業(yè)務的相關法律法規(guī)，在未來的發(fā)展階段，應當制定相關法規(guī)政策彌補此方面的空白并為財富管理行業(yè)發(fā)展保駕護航。

2.財務投資渠道現(xiàn)狀

投資主體為了滿足自身某一方面的獲利目的，將可利用的資金、資產(chǎn)投入某種經(jīng)濟活動，這種行為就被稱為投資。目前我們所熟知的投資方式或者說是投資渠道主要有股票、基金、期貨期權、債券、房地產(chǎn)、黃金、儲蓄等。

2.1 股票。股票代表著股票持有人對股份公司的所有權，表示股票持有人對于股份公司必須履行其法定的責任和義務，例如參加股東大會、投票表決參與決策，同時，也可分享紅利收取股息，可以通過合法的金融機構對公司股票進行有償買賣賺取收益。進行股票投資優(yōu)缺點明顯，其投資額度沒有限制，收益大的同時風險也較高，并隨時可以將其套現(xiàn)。

2.2 基金?；鹗且环N間接的投資方式，基金管理人利用集中籌集的資金投資證券、企業(yè)和項目，并且將獲取的收益與投資人共享，同時風險也共擔。較股票、期貨期權而言，基金的投資風險較小，獲取收益穩(wěn)定性高，但投資期限較長，利率較低，套現(xiàn)較慢。

2.3 期貨期權。期貨期權投資相當于是對未來的一種投資，例如對石油、大米或其他產(chǎn)品價格的市場預估。其操作對于投資者的要求較高，非專業(yè)投資者很難在瞬息萬變的期貨市場上盈利，當然，就算是專業(yè)的投資者在進行期貨期權投資時一旦投錯又沒有雄厚的后續(xù)資金支持，最終只能是血本無歸，因此期貨期權投資比股票風險更大。

2.4 債券。債券分為金融債券、企業(yè)債券與政府債券三種類型。債券投資的投資期限一般在一年以上，是一種定期贖回的投資工具，不同于儲蓄存款的是債券雖然屬于無風險投資、收益方式以利息為主即收益率固定，但其本質是債。在證券交易所進行債券投資時無論是企業(yè)債券還是金融債券都要交付一定的傭金，若為投資國債則可以免除傭金。

2.5 房地產(chǎn)。房地產(chǎn)究其根本是為了滿足人們居住的需要，眾多投資者抓住這一點大肆進行房地產(chǎn)投資，致使房地產(chǎn)除了工程、物理、政治特性，更帶上了強烈的金融屬性。對于這一特殊的投資產(chǎn)品，雖然其投資周期長、風險大、變現(xiàn)難、投資手續(xù)復雜，但因土地資源的固有性與稀缺性、投資回報高等特點使眾多投資者對其趨之若鶩，而房地產(chǎn)市場也是久盛不衰。

2.6 儲蓄。對于一般人而言，絕大多數(shù)人會選擇將現(xiàn)金等資產(chǎn)投入到商業(yè)銀行中進行儲蓄。這一投資方式比較大眾化，和債券比較類似的一點是銀行存款風險小、獲取回報的穩(wěn)定性高。但相應的，存款利率變動主要受到通貨膨脹與緊縮的影響，而靠利息來獲取收益的結果就是收益率是在幾種常見的投資方式中偏低。

對于個人投資者，我國現(xiàn)有的投資渠道還較為狹窄，投資產(chǎn)品與金融工具種類較少，一方面與國內的財富管理行業(yè)發(fā)展較晚有關，另一方面國人對于財富管理理解不夠充分，對財富管理專業(yè)人士的信任度不夠。除了以上幾種常見的投資渠道以外，目前我國投資者還會進行其他方面的投資，例如外匯、黃金（紙黃金）、古玩字畫、珍貴郵票書信等，但這些投資渠道對投資者的資金要求高，一般的投資客戶難以進入這一市場進行平等交易。

當然，對于絕大部分家庭理財者而言目前我國的投資渠道尚且能滿足市場基本需求。不過隨著中國經(jīng)濟崛起，個人擁有的可投資資產(chǎn)日漸豐厚，人們對于資產(chǎn)保值增值、財富管理的意識越來越強，如果不能有效擴展投資渠道，在未來經(jīng)濟全球化發(fā)展愿景下，國內的財富管理行業(yè)中的投資渠道將很難滿足日益龐大的投資者需求。而在擴展投資渠道的路途上，我們不僅要借鑒西方發(fā)達國家財富管理市場中的理財工具，更要努力創(chuàng)新，創(chuàng)造出更適應我國金融市場需求的投資工具。各大金融機構不僅要基于盈利目的開發(fā)金融衍生品等投資工具，也要加強投資運作透明度管理，打造一個公平、有效的財富管理市場。

第4篇：國內金融行業(yè)發(fā)展范文

未來發(fā)展之路上，我國內河航運如何跨域航運發(fā)展自信心、轉型方向選擇、新舊模式交替等三大因素的障礙值得思考和關注。

行業(yè)的“塔西陀陷阱”

所謂“塔西陀陷阱”，得名于古羅馬歷史學家塔西陀關于公權力遭遇公信力危機時，無論何種言論，社會回應的都是負面評價。

具體到航運業(yè)而言，“塔西陀陷阱”的意義可以解讀為：如果行業(yè)發(fā)展的前景遭受到投資者或金融機構的質疑，民眾對行業(yè)發(fā)展失去信心而選擇將資金和精力轉移至其他行業(yè)，就會導致航運陷入惡性循環(huán)，以至于行業(yè)發(fā)展喪失社會公信力。

信心是一個行業(yè)發(fā)展的根本所在。對于有著上千年歷史的航運業(yè)而言，之所以歷久彌新，長期保持著頑強的生命力，與從業(yè)者及社會民眾對其發(fā)展充滿信心是分不開的。但是，本輪航運業(yè)遭遇的“寒冬期”歷時之長、情況之糟，前所未有。這樣的境遇一步步蠶食著業(yè)內及社會對航運業(yè)發(fā)展的信心，一系列的連鎖負面效應接踵而至。

首先是金融信貸業(yè)對航運發(fā)展評級的降低，導致銀行業(yè)不愿意再將貸款發(fā)放給航運業(yè)，給行業(yè)發(fā)展帶來巨大的融資困難。尤其是以干散貨等虧損嚴重，運力過剩的板塊最為明顯。以重慶為例，資金鏈斷裂已經(jīng)讓許多干散貨運輸企業(yè)走向了破產(chǎn)，甚至一些企業(yè)負責人不堪債負而走上絕路。

“中等收入陷阱”引發(fā)負面效應

從國際發(fā)展經(jīng)驗來看，一個國家的人均GDP從4000美元到10000美元之間的發(fā)展進程，往往是經(jīng)濟社會風險較高，社會矛盾頻發(fā)的階段，一旦處理不好就容易陷入經(jīng)濟長期停滯的“中等收入陷阱”。

據(jù)統(tǒng)計，2015年我國人均GDP為7924美元，恰好處于跨越中等收入期的關鍵階段。我國“十三五”期發(fā)展的核心命題就是如何跨越“中等收入陷阱”。為此，提出了經(jīng)濟保持中高速增長、產(chǎn)業(yè)邁向中高端水平的“雙中高”目標。為了實現(xiàn)這一目標，就必然需要從兩個方面下功夫，一是加快推進傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的升級改造；二是要創(chuàng)造經(jīng)濟發(fā)展新引擎。

在這個背景下，航運也一方面面臨著與以往不同的發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)。隨著我國經(jīng)濟發(fā)展由高速逐漸回落到中高速階段，內需運輸需求也必然持續(xù)下降，給本來就不景氣的航運業(yè)帶來更大的發(fā)展阻力。另一方面，作為傳統(tǒng)行業(yè)，航運業(yè)也必須做出結構性調整，這就必然要求打破原有的業(yè)態(tài)平衡，尋找新的發(fā)展突破口，考驗著行業(yè)發(fā)展的智慧。

看到挑戰(zhàn)的同時，我們也可以看到機遇。一是我國新型城鎮(zhèn)化進程還在繼續(xù)，目前我國城鎮(zhèn)化率只有50%多，與發(fā)達國家80%的水平還存在很大的差距，進一步發(fā)展帶來的基礎建設需求會給航運業(yè)發(fā)展提供運輸量的增加；二是我國中西部發(fā)展還有很大的上升空間，這為以長江為主的內河航運業(yè)帶來機遇；三是從未來經(jīng)濟發(fā)展的方向來看，擴大內需是重要的抓手，這也為內河航運發(fā)展提供了新的增長點。

“修希蒂德陷阱”式困惑

“修希蒂德陷阱”的原意是指新興國家與老牌強國之間競爭的關系。我們將其借用到航運發(fā)展領域，值得是新的發(fā)展模式與原有發(fā)展業(yè)態(tài)之間的博弈。

從歷史發(fā)展規(guī)律來看，任何新興事物在發(fā)展初期必然要沖破重重的阻力，最終才能實現(xiàn)破繭而出。這個過程必然是荊棘遍布，陷阱重重，二戰(zhàn)后日本想挑戰(zhàn)美國的霸權地位，被其用“廣場協(xié)定（Plaza Accord）”扼殺。

具體到航運業(yè)而言，為了沖破現(xiàn)在的發(fā)展困境，眾多的新技術、新理念被引入到行業(yè)中。其中最值得關注的莫過于綠色發(fā)展的新模式，以推廣應用高效能、低排放的節(jié)能技術，LNG、港口岸電等一系列新概念被提及。

但是，從近年來推進的實際情況來看，雖然各方都認為這是行業(yè)發(fā)展的必然選擇，但是推進的速度確實異常的緩慢。分析其中的原由，主要還是因為對新興業(yè)態(tài)各方都還沒有相關的經(jīng)驗，無論是政府、監(jiān)管部門、投資商還是航運從業(yè)人自己，都對LNG和岸電等新鮮事物在安全性、經(jīng)濟性、實用性等方面存在這諸多的質疑。

第5篇：國內金融行業(yè)發(fā)展范文

關鍵字：典當；發(fā)展趨勢；典當行業(yè)

改革開放三十多年來，隨著國民經(jīng)濟的增長和市場環(huán)境的變化，國資銀行的借貸業(yè)務并不能滿足市場巨大的融資需要，在這種客觀矛盾越發(fā)激烈之時，典當行業(yè)異軍突起，發(fā)展迅速，成為當前進行私貸業(yè)務的主流機構。同時隨著時代觀念的轉變，進行典當行為并不是傳統(tǒng)的變賣家產(chǎn)的窮人行為，而轉型為進行資金周轉的新型社會行為，相對銀行貸款，典當業(yè)務周期性短、流程方便、方式靈活的特征也更為普通民眾所接受。

一、典當行業(yè)的相關概念

所謂典當，即是指用戶將其資產(chǎn)（包括不動產(chǎn)和動產(chǎn)）作為抵押物交給典當行，并通過支付一定費用，獲得所需周轉的資金，并簽訂還款方式、還款期限、利息以及贖回的方式。典當類型主要包括三種：其一是突發(fā)性典當，即進行抵押融資的目的主要是應對生老病死、天災人禍等突發(fā)性事件；第二是投資型典當，即進行私貸融資的主要目的是進行投資，例如進行生產(chǎn)經(jīng)營的個體戶或中小企業(yè)，通過將閑置的物質或設備進行抵押，獲得一定數(shù)額的周轉資金，進而進行再次投資或擴大企業(yè)規(guī)模；第三是消費型典當，即用戶融資的目的既不是為了應對突發(fā)事件，也不是為了生產(chǎn)運營，而是為了滿足生活消費。

二、典當行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

在我國古代歷史上，早在1600多年前就已經(jīng)出現(xiàn)了典當行業(yè)，近些年來，由于國民經(jīng)濟水平的提高和國家政策的鼓勵，典當行業(yè)發(fā)展迅速。

1、規(guī)模與收入狀況

數(shù)據(jù)表明，截止2010年底，國內共有典當機構4433家，相比“十一五”初期增長2.3倍，全行業(yè)進行私貸業(yè)務總額超過6000億元，其中2010年當年的業(yè)務總額為1801億元。2011年，典當行業(yè)發(fā)展更為迅速，國內典當行業(yè)注冊資本超過700億元，典當機構為5237家，行業(yè)員工約6萬人。2012年國內典當業(yè)發(fā)展保持平穩(wěn)增長，全年實現(xiàn)放貸總額達2764億元，同比增長22.1%；營業(yè)收入118.8億元，同比增長19.5%；利潤總額44.1億元，同比增長12.7%。2013年底，國內典當機構達到6833家，平均資本注冊超過1780億元，行業(yè)余額866億元，與去年同期相比增長28%。截止2014年6月底，國內典當機構放貸總額達1960億元，典當余額達835.5億元，同比增長25.1%。

近年來國內典當業(yè)發(fā)展迅速，無論是注冊經(jīng)營機構、業(yè)務交易總額和典當余額都在逐年增加。隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的進一步完善，以個人戶、中小企業(yè)為主的私人企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營的過程中，偶有出現(xiàn)產(chǎn)品庫存嚴重、經(jīng)營被動、生產(chǎn)工藝轉型等現(xiàn)象，同時這些困難并不能順利獲得銀行信貸，因此越來越多的企業(yè)通過典當機構進行融資，以幫助企業(yè)渡過難關，通過抵押的方式獲得周轉資金，已成為很多企業(yè)經(jīng)常使用的融資方式。

2、經(jīng)營業(yè)務狀況

當前國內典當業(yè)務主要分為四種：第一是傳統(tǒng)型業(yè)務，傳統(tǒng)業(yè)務的當品主要是保值力強、增值能力強、容易保管的物件，例如金銀珠寶、古玩字畫、精美首飾等，傳統(tǒng)業(yè)務也是大部分典當機構主要進行的業(yè)務，該類業(yè)務辦理時間短，安全性高；第二是房地產(chǎn)抵押業(yè)務，即以房地產(chǎn)為抵押物，進行融資周轉的新型典當業(yè)務，由于房產(chǎn)涉及金額較大、評估審核時間較長，因此該類業(yè)務辦理時間通常較長；第三是證券型業(yè)務，即在《典當行業(yè)管理辦法》頒布后，以股票、債券等有價證券作為當品的新型業(yè)務，數(shù)據(jù)統(tǒng)計表明該項業(yè)務的發(fā)展速度十分迅猛；第四是汽車型業(yè)務，即以汽車為主要典當物，隨著汽車行業(yè)的迅速發(fā)展和國民經(jīng)濟的提高，汽車型業(yè)務受到大多數(shù)典當機構的極力推廣。

3、監(jiān)管狀況

自1987年起，中國人民銀行開始負責典當行業(yè)發(fā)展，2000年國家對于典當業(yè)的管理機制做出改革，次年8月國家經(jīng)貿委出臺《典當行管理辦法》，該辦法簡化了典當行業(yè)的審批手續(xù)，縮短了審批時間，并降低了行業(yè)準入門檻，即降低了注冊資金下限，并允許進行分支設立和負債經(jīng)營，這些政策都大幅推動了典當行業(yè)的進一步發(fā)展。當前現(xiàn)行的關于典當業(yè)的法律法規(guī)包括：《關于全國統(tǒng)一當票使用和管理的通知》、《典當行管理辦法》、《關于典當行業(yè)企業(yè)所得稅征管和收入級次劃分有關問題的通知》、《典當業(yè)治安管理辦法》和《典當行規(guī)》等。

三、典當行業(yè)發(fā)展趨勢

1、行業(yè)布局合理化

目前國內各地的典當行業(yè)發(fā)展速度并不一致，有些地區(qū)典當行業(yè)由于發(fā)展速度過快，造成市場競爭激烈、管理混亂，有些地區(qū)典當行業(yè)發(fā)展較緩，少數(shù)典當機構對市場進行壟斷。歷史經(jīng)驗表明典當行業(yè)過度競爭和過度壟斷均不利于行業(yè)的進一步發(fā)展，典當行業(yè)良性競爭的外部環(huán)境，離不開政府部門對于區(qū)域內典當機構的整體布局和管理。就目前國內的典當機構的規(guī)模和數(shù)量而言，因地制宜的進行審批工作至關重要，只有這樣才能保證當?shù)氐洚斝袠I(yè)適度競爭，有序發(fā)展。

2、業(yè)務完善化

隨著全球一體化經(jīng)濟的到來，各行各業(yè)對于企業(yè)資金周轉的要求更高，這就使得典當行業(yè)在保持現(xiàn)有業(yè)務的同時，順應時展，推出新型業(yè)務品種，例如在傳統(tǒng)的珠寶首飾、企業(yè)房產(chǎn)和有價證券的業(yè)務上，進行創(chuàng)新性業(yè)務推廣，例如著名的上海東方典當行，就依托市場需求，根據(jù)當?shù)貙嶋H情況，在旅游層面、競拍層面、創(chuàng)業(yè)層面、藝術人生層面、留學層面和健康層面進行業(yè)務拓展，這些創(chuàng)新性業(yè)務的研發(fā)和推廣，使得典當機構獲得更多經(jīng)濟利益。

3、經(jīng)營規(guī)模化

典當機構未來的發(fā)展趨勢必然包括經(jīng)營規(guī)?；@不僅僅可以參考美國、洗過等西方發(fā)達國家的典當行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗，也可以由我國典當行業(yè)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計已經(jīng)預測。經(jīng)營規(guī)?；紫缺憩F(xiàn)在集團化經(jīng)營。即通過一個集團進行多個典當機構的控股，通過集團式的管理模式統(tǒng)一協(xié)調，加強規(guī)避風險能力，不過由于目前政策規(guī)定，典當行業(yè)并購行為尚不能進行跨省，隨著政策更為寬松的調整，未來集團化經(jīng)營將成為現(xiàn)實，集團化經(jīng)營可以提高典當企業(yè)抗風險的能力和業(yè)務創(chuàng)新的能力。第二是連鎖店經(jīng)營，即典當行通過連鎖店模式的發(fā)展，由品牌價值較高的總店進行分店推廣和統(tǒng)一管理，有利于品牌企業(yè)迅速占領市場，并進一步提升品牌在民眾心里的信任度和美譽度，連鎖店經(jīng)營的方式能夠更好的進行橫向合作，加強資本實力，并通過免費咨詢、加強售后跟蹤、提現(xiàn)更快等方式滿足顧客群體的實際需要。此外典當行主要面對的是個體戶和中小企業(yè)，相對而言需求資金較小，期望的審批速度較快，因此連鎖店形式的典當行可以看做是銀行的補充方式之一，以快速便捷的特點吸引更多潛在顧客。

4、成為上市公司

典當機構可以轉型為股份制企業(yè)，近成為上市公司，通過市場資金募集壯大自身經(jīng)濟實力，并通過收購兼并等資本運作方式，擴大規(guī)模，實現(xiàn)預定目標，典當機構成為上市公司，也有利于品牌宣傳，挖掘更多潛在用戶。

四、結束語

典當行業(yè)在國家宏觀政策調控下，發(fā)展?jié)摿薮?。面對激烈的競爭，為了提升企業(yè)服務質量，同時有國家政策調控，未來典當行業(yè)將會發(fā)展更加成熟。

參考文獻：

[1]趙貴青. 典當行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀研究[J].新西部（理論版）. 2013（11）

第6篇：國內金融行業(yè)發(fā)展范文

關鍵詞：小額貸款行業(yè)；發(fā)展；問題；建議

小額貸款行業(yè)發(fā)展如此之快，主要在于小額貸款的潛在需求客戶群體多，如農(nóng)戶、個體經(jīng)營戶，微型企業(yè)、小型企業(yè)等。農(nóng)業(yè)金融與農(nóng)村經(jīng)濟市場上有著很強的金融抑制，農(nóng)村信用社市場占有率不高再加上農(nóng)業(yè)金融與農(nóng)村經(jīng)濟因為社會主義新農(nóng)村的建設，所以農(nóng)業(yè)金融與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展對于資金的需求更大，因此農(nóng)村小額借貸行業(yè)市場很大，加之我國中小企業(yè)眾多，而且數(shù)量不減反增的趨勢越來越明顯，這其中當然也會有資金方面的問題，更加刺激了我國小額貸款行業(yè)的發(fā)展。

1.小額貸款行業(yè)發(fā)展歷程

1.1小額貸款行業(yè)起始期

1993年，小額貸款這一模式進入中國。2005年為了解決中小企業(yè)融資難這一困境，并且填補金融市場上的產(chǎn)品以及服務方面的缺失，國家政策響應，就如何開展小額貸款組織試點問題進行討論，最后推出了商業(yè)化面向“三農(nóng)”為主的只貸不存小額貸款這一小額貸款行業(yè)的新模式。

1.2小額貸款行業(yè)發(fā)展期

2008年5月，了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，改線農(nóng)村金融服務，農(nóng)村資金流入。2009年6月，了《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，確立了小額貸款公司可以列為村鎮(zhèn)銀行的條件以及要求等。2010年5月，了《關于農(nóng)村金融有關的稅收政策的通知》，明確了一定期限內各類型的金融機構對農(nóng)戶進行小額貸款可以免交營業(yè)稅等。2010年6月，了《關于進一步做好中小企業(yè)金融服務工作的若干意見》，鼓勵了小額貸款行業(yè)的發(fā)展。2010年7月，l布了《關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展重點工作分工的通知》，確立了地方政府的工作任務。2012年2月，國務院總理主持召開國務院常務會議，研究部署進一步支持小型，微型企業(yè)健康發(fā)展，促進了小額貸款公司改為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程。

1.3小額貸款行業(yè)現(xiàn)狀

2015年，了《國務院關于進一步做好形勢下就業(yè)創(chuàng)業(yè)工資的意見》，指出了，小額擔保貸款政策調整為創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策。

自從2008 年5 月《關于小額貸款公司試點的指導意見》出臺以來，小額貸款公司規(guī)模呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長。2008 年年底小額貸款公司數(shù)量不足500 家，2009 年突破1000 家，2012 年年底則突破6000 家。2013 年以來在中央政府大力推行政府減少行政審批權的大背景下，各省市對小額貸款公司審批權開始逐漸下放，審批流程趨于簡化，新批準設立的小額貸款公司數(shù)量進一步增長。截止到2015 年末，全國小額貸款公司數(shù)量已經(jīng)增至8910 家，行業(yè)的貸款余額達到9412 億元。

2.小額貸款行業(yè)所存問題

2.1融資困難

隨著小額貸款行業(yè)的發(fā)展，小額貸款的經(jīng)營問題以及融資難等問題也逐步地凸顯出來，其中商業(yè)銀行這一個資金來源渠道是小額貸款公司最為重要的渠道，但是事實上小額公司的發(fā)展需求遠遠高于從銀行獲得的資金支持，并且銀行很難會給小額貸款公司提供貸款。因此小額貸款公司融資渠道稀少，融資行為十分困難，經(jīng)營也會受到影響。

2.2缺乏監(jiān)管

2014年5月，成立了全國小額貸款公式協(xié)會，協(xié)會主管部門是銀監(jiān)會，與此同時還接受引薦以及央行的指導，而小額貸款公司的審批與監(jiān)管權限都歸于地方金融部門管理，隨著小額貸款行業(yè)的日益壯大，地方金融部門畢竟是人手局限，對于如此眾多的小額貸款公司一時之間不免管轄不當，缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管導致小額貸款行業(yè)的發(fā)展更為困難。

3.對于小額貸款行業(yè)所存問題的建議

3.1開拓融資渠道

為了促進小額貸款行業(yè)的發(fā)展，必須實現(xiàn)資金來源的多元化。中小企業(yè)的主要融資渠道就是小額貸款公司，目前小額貸款最重要的問題跟中小企業(yè)索經(jīng)歷問題一樣，都是“融資難”因此開拓融資渠道，既是解決小額貸款公司融資困境的方法，又是解決中小企業(yè)融資困境的方法。為了拓寬小額貸款融資渠道，其方式有：貸款中介平臺方式、p2p借貸平臺模式等。同時小額貸款行業(yè)也應該對行業(yè)的產(chǎn)品進行創(chuàng)新，同時使得公司的經(jīng)營范圍擴大。

3.2完善小額貸款行業(yè)的管理

為了小額貸款擁有較好的健康發(fā)展空間，政府應該制定一套適合小額貸款行業(yè)發(fā)展的政策與監(jiān)管依稀，從而進一步確立小額貸款行業(yè)的法律位置，完善小額貸款行業(yè)的管理，得到公平公正的待遇，才能促進小額貸款行業(yè)進一步實現(xiàn)健康可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。同時應該為小額貸款行業(yè)建立信用評級制度，分類評級制度，進行分級管理。

結論

小額貸款行業(yè)的發(fā)展迅速，其市場化的競爭就更加激烈，小額貸款行業(yè)的問題也隨著高速發(fā)展接踵而至，解決小額貸款行業(yè)所存在的問題，就是解決我國中小企業(yè)所存的問題，也是促進我國市場經(jīng)濟、社會經(jīng)濟乃至國民經(jīng)濟一種方式，同時小額貸款行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展趨勢也愈演愈烈，不得不說小額貸款行業(yè)融入互聯(lián)額金融是一種很好的發(fā)展方式，其發(fā)展前景也是一片大好。

參考文獻：

[1]彭果果.民間小額貸款公司發(fā)展狀況研究[D].安徽師范大學，2013.

[2]陳賽.完善小額貸款公司信用管理機制研究[D].華東師范大學，2012.

[3]楊進科，李偉.小額貸款公司業(yè)務發(fā)展中存在的問題與建議[J].中小企業(yè)管理與科技（下旬刊），2013（06）：52-53.

第7篇：國內金融行業(yè)發(fā)展范文

REITs是指由專業(yè)人員管理的房地產(chǎn)類資金集合計劃，是標準的可流通的金融產(chǎn)品。國外的REITs具有高收益、低波動、低稅收、流動性強等優(yōu)點，這既與當?shù)厥袌龅奶攸c和政策密不可分，也是其內在優(yōu)點所決定的。（1）房地產(chǎn)基金主要是股權投資，不會增加開發(fā)企業(yè)債務負擔，相比之下銀行借貸和發(fā)行債券都屬于債務融資，不但會增加企業(yè)的債務成本，并且銀行通常是嫌貧愛富，資金分配不平衡；企業(yè)發(fā)行債券則受到諸多法律法規(guī)的嚴格要求、程序復雜。（2）房地產(chǎn)基金的投資策略是分散投資以防范風險，因而對某個房地產(chǎn)企業(yè)的投資不會使得該企業(yè)喪失對項目的控制權和經(jīng)營權。（3）房地產(chǎn)基金運作專業(yè)化，操作過程中容易積累豐富的經(jīng)驗，掌握靈活的融資策略，資金來源廣泛。（4）房地產(chǎn)基金可以將高品質和較低品質的地產(chǎn)項目捆綁銷售，獲得理想的價格。（5）房地產(chǎn)基金是普通個人投資者參與地產(chǎn)投資的重要渠道，起到穩(wěn)定市場的作用。近年來，我國房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速、利潤可觀，若早有成熟的房地產(chǎn)基金使得社會閑散資金可以分享行業(yè)紅利，也許就不會有那么多炒房團了。

2010年房地產(chǎn)宏觀調控最為嚴厲，銀行信貸一再緊縮，使得房地產(chǎn)基金迅速發(fā)展，不過房地產(chǎn)基金在國內還是一個新興領域，加上政策環(huán)境不完善、專業(yè)人才缺乏等問題的制約，其發(fā)展模式與國外相比還有很大差別。目前多數(shù)房地產(chǎn)基金以私募方式募集，通過金融機構委貸給房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)或以股權投資，與真正意義上的房地產(chǎn)基金有很大不同。私募股權基金由GP和LP組成，GP是普通合伙人，通常出資比例很少，主要負責基金管理，LP是有限合伙人，負責出資。國內的房地產(chǎn)基金主要還是以投資公司形式運作，投資公司的形式有諸多弊端：基金規(guī)模相對較小、股東容易操縱公司、投資利益得不到保障，還易陷入非法融資的風險。另外，房地產(chǎn)基金的退出機制受限于國內市場環(huán)境也存在先天不足。由于國內房地產(chǎn)行業(yè)的特殊性，房地產(chǎn)基金通過IPO方式退出難以實現(xiàn)，因此多采用股權轉讓、股東回購和管理層收購等退出方式。投資人出于對風險的考慮以及管理人急于做出業(yè)績等因素導致我國房地產(chǎn)基金通常追求短期回報，不利于基金的長期發(fā)展。根據(jù)國外成熟經(jīng)驗來看，房地產(chǎn)基金應該長期化甚至永續(xù)化，以投資人的退出而非基金的退出結束，這樣房地產(chǎn)基金才能獲得長遠發(fā)展。

鑒于成熟的國外房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗來看，發(fā)展房地產(chǎn)基金既能實現(xiàn)我國房地產(chǎn)行業(yè)融資模式的轉型，又能有效的防范金融風險，對促進我國房地產(chǎn)行業(yè)金融化進程起到舉足輕重的作用。（1）中國政府應放眼長遠，首先要建立健全法律環(huán)境，明確稅收優(yōu)惠政策，這對房地產(chǎn)基金的初期發(fā)展尤為重要；其次政府應引導規(guī)范房地產(chǎn)開發(fā)商的行為、培育房地產(chǎn)中介市場；另外，除了支持大型國有企業(yè)，政府還應鼓勵民營房地產(chǎn)基金公司快速成長，做大做強國內房地產(chǎn)基金。（2）隨著宏觀調控的長期深入以及行業(yè)發(fā)展的逐漸成熟，房地產(chǎn)企業(yè)與房地產(chǎn)基金合作的需要越來越明顯，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應主動加強與房地產(chǎn)基金公司的合作，防范風險，共同促進行業(yè)發(fā)展。（3）房地產(chǎn)基金公司要采取“引起來”和“走出去”的戰(zhàn)略，加強與國際先進水平的專業(yè)化公司合作，這樣才能提高自身的專業(yè)資產(chǎn)管理水平，盡快培養(yǎng)出專業(yè)化、了解市場又精通業(yè)務的管理隊伍，促進我國房地產(chǎn)基金快速成長。（本文作者：喬娟單位：復旦大學經(jīng)濟學院）

第8篇：國內金融行業(yè)發(fā)展范文

自黃金市場近年來步入熊途，貴金屬行業(yè)的發(fā)展前景究竟如何？什么樣的企業(yè)才能脫穎而出，獲得長足發(fā)展？金秋時節(jié)，頂金貴金屬董事長兼總裁夏宇飛接受了本刊專訪。

夏宇飛在國企、外企、民企都工作過，職業(yè)經(jīng)歷可謂豐富。一次偶然的機會讓原本在一家央企的他接觸到了貴金屬行業(yè)。他性格沉穩(wěn)，思維敏捷，看似不多言，但談起整個行業(yè)和頂金貴金屬的發(fā)展來可謂熟稔于胸，高屋建瓴。

行業(yè)仍處起步發(fā)展階段

：中國貴金屬行業(yè)近幾年來取得了飛速發(fā)展，以黃金、白銀代表的重金屬已成為家庭資產(chǎn)配置的一個重要內容。從行業(yè)發(fā)展階段來看，你認為我們已經(jīng)前行到了哪里？對于近年來出現(xiàn)的一些白銀投資公司的負面新聞，你是如何看的？

夏宇飛：傳統(tǒng)上貴金屬在中國是作為一種稀缺資源而存在的，是財富與地位的象征。近年來，隨著國家對貴金屬買賣與儲藏的解禁，貴金屬開始作為一個投資品種被大眾所熟知。從居民資產(chǎn)配置的角度來看，目前中國貴金屬的缺口還相當大，世界人均黃金保有量為31克，而中國人均黃金保有量僅為3.5克左右。作為成熟金融市場的組成部分，貴金屬行業(yè)在國內還處于起步階段，距離行業(yè)繁榮還有很長一段路要走，正因為如此，這個行業(yè)的前景不可限量，蘊藏著很大的機遇。

任何一個行業(yè)的發(fā)展都是一個循序漸進的過程，難免有坎坷和挫折。貴金屬行業(yè)的發(fā)展同樣是一個從無到有，從混亂到有序的過程。國家政策是影響貴金屬行業(yè)發(fā)展最重要的因素，已經(jīng)出臺了很多扶持措施，“藏金于民”的口號已經(jīng)提出了很長一段時間，政府鼓勵貴金屬行業(yè)發(fā)展的政策傾向非常明晰。另外，由于行業(yè)處于發(fā)展初期，近年來也出現(xiàn)了一些地方性的、不規(guī)范的甚至具有欺騙性質的貴金屬交易平臺，對行業(yè)聲譽造成了惡劣的影響，這是制約貴金屬行業(yè)發(fā)展的一個毒瘤。好在政府已經(jīng)在系統(tǒng)性地治理整頓，相信經(jīng)過清理整頓之后，貴金屬行業(yè)的發(fā)展必定更上層樓。

：今年8月，倫敦金銀市場協(xié)會讓新的白銀定價機制花落芝加哥交易所集團和湯姆森路透，這是否意味著貴金屬市場的定價中心由歐洲向美國的轉移？中國相關行業(yè)要如何應對這種變化？

夏宇飛：眾所周知，國際白銀的定價權掌握在西方國家手中，從報道中我們可以看到西方國家對白銀定價權的爭奪也處于激烈狀態(tài)。隨著新的白銀定價機制花落芝加哥交易所集團和湯姆森路透，白銀定價權更多地偏向了美國方面，這樣一來，本來就對貴金屬市場影響重大的美國經(jīng)濟，在后市將會更多影響白銀價格。所以，未來一段時間，無論是美國的貨幣政策還是經(jīng)濟復蘇狀況都將對白銀價格起到關鍵性的作用。

就當前的國際形勢，中國的相關行業(yè)也做出了相應的對策，上海黃金交易中心隨即啟動在上海自貿區(qū)的黃金交易，正式推出黃金國際板。此政策的實施，將國內黃金市場與國際黃金市場有效地拉近了一步。

對于國內黃金白銀衍生品交易而言，整體的交易架構還不夠完善，如果想要掌握更多的黃金定價權，發(fā)展貴金屬衍生品交易將是并不可少的環(huán)節(jié)。未來一段時間中國的黃金交易市場將會大力發(fā)展衍生品種，這是國內黃金市場的發(fā)展趨勢。

黃金牛市仍未結束

：貴金屬行業(yè)是一個非常大的類別，在今后一定時期內，哪些品種具備較高投資和配置價值？

夏宇飛：對于一般的居民家庭來說，將一部分資產(chǎn)配置到貴金屬中，在任何時期都是一個明智之舉。這一方面可以規(guī)避金融市場的系統(tǒng)性風險，另一方面也可以平滑資產(chǎn)組合的收益率曲線，分散投資風險。配置的形式可以是實物，比如投資金條、投資銀條等，也可以是電子盤的貴金屬品種多頭頭寸。相對來說，后者更具靈活性、便利性和更好的變現(xiàn)能力。比如東北亞貴金屬交易所的現(xiàn)貨白銀投資品種，引進了國際先進的交易模式，安全可靠、方便快捷。同時，對于具有較高投資分析能力的參與者來說，還可以通過保證金、多空雙向等操作方式，追求更高的收益率。

：你如何看黃金、白銀市場的中長期走勢？請給投資者一些建議。

夏宇飛：中期而言，無論是地緣政治危機還是短期的金融事件，始終都沒有改變金價走低的態(tài)勢，可見市場投資者對美國經(jīng)濟復蘇抱有了極大的樂觀預期。在此預期下，更多資金將流向美元資產(chǎn)，進而推高美元指數(shù)走強。可以預見，國際金價在未來一段時間仍將保持弱勢下行態(tài)勢。近期最明顯的例子就是在受到非農(nóng)數(shù)據(jù)的利好下，國際金價反彈周期并沒有持續(xù)過久，進一步說明了市場資金對黃金市場的悲觀情緒，在缺乏資金面的支撐下，黃金漲勢將變得步履維艱，所以黃金的中期跌勢仍將延續(xù)。

長期而言，我堅信黃金牛市沒有結束。大周期的金融環(huán)境下不支持黃金長久低迷下去，尤其是當前風行全球的貨幣寬松政策，大量的資金被各國央行放入金融市場。通脹很有可能就會在某個節(jié)點爆發(fā)，作為抵抗通脹的絕佳品，黃金仍舊是市場投資者較為青睞的理財對象。對于當前階段的價格下跌，我更愿意看作是對前期超買的回調和蓄勢。待市場對黃金利空消息出盡，被市場所擔憂的泡沫資產(chǎn)完全撤離，黃金投資的區(qū)間越來越明顯，金價將會迎來爆發(fā)的契機點。這個契機點有可能是通脹，也有可能是地緣政治等一系列的風險事件。在伴隨著大量的資金參與下，國際金價走牛將是大概率事件。

我給大家的建議是：就投資而言，順應市場趨勢才硬道理。由于黃金近期的弱勢形態(tài)基本得到確認，未來一段時間應當對黃金采取逢高做空的策略。近期重要的黃金點位是1250美元/盎司與1230美元/盎司，如果這兩個點位均被跌破，那么國際金價將會測試2013年的年內低點1180美元/盎司甚至更低。尤其是在QE完全退出和美聯(lián)儲加息預期下，金價跌勢也有可能被拉大。比較悲觀的看法是，年內金價有可能會測試1000美元/盎司低位。對想要做多黃金的投資者而言，時機還不成熟，建議等待利空消息出盡后再考慮買入。

規(guī)范創(chuàng)新引領發(fā)展

：東北亞貴金屬交易所（以下簡稱“東交所”）是在國家和地方政府層面都獲得了正式運營資格的交易所。頂金貴金屬作為東易所的首批創(chuàng)始會員單位之一，如何利用平臺優(yōu)勢，保護投資者利益？

夏宇飛：貴金屬投資過程中我們將投資者的利益放在第一位，強調可控性，在此基礎上為投資者制定一系列的專業(yè)服務。為此頂金貴金屬無論在軟件開發(fā)還是服務體系上都做足了功課。

在交易平臺方面，頂金貴金屬使用的是東交所國內首創(chuàng)的“場內競價、場內詢價、場外詢價”混合制交易模式，此模式在當前的國內貴金屬交易市場里屬于領先地位。多種交易模式的有效融合，能夠滿足不同層次的投資需求，極大地拓展了市場理財潛能，同時在交易過程中我們追求系統(tǒng)的簡約性，投資者可以很快掌握交易步驟，大大提高了投資者的理財效率。東交所的交易系統(tǒng)是由東交所與香港Ebroker聯(lián)合自主研發(fā)的“磐石”系統(tǒng)，無論是在系統(tǒng)穩(wěn)定性和用戶個性化方面，都在行業(yè)內具備無與倫比的優(yōu)勢。

我認為，保護投資者利益要從三個層面著手。首先，一家正規(guī)的交易平臺離不開國家政策的指引。東交所由中國證監(jiān)會牽頭的“清理整頓各類交易場所部際聯(lián)席會議”審核通過，是國內首家也是唯一一家通過國家層面審核的貴金屬交易所。開業(yè)典禮上邀請到了國際知名投資大師羅杰斯以及國內知名金融業(yè)人士和行業(yè)監(jiān)管人士作為嘉賓，有關開業(yè)資訊在中央電視臺以各大主流媒體均有報道。其次，一家成功的交易平臺離不開交易模式的創(chuàng)新。東交所混合制交易模式在保證了交易模式的公平性基礎上又兼顧了交易的活躍度，這與目前市面上主流的做市商模式有著本質的區(qū)別。最后，要落腳到我們會員單位的自律規(guī)范。作為東交所資金存量和交易量最大的會員單位，頂金貴金屬積極配合東交所的“投資者保護工程萬里行活動”的開展，一方面向投資者宣傳正確的投資理念和規(guī)范的交易模式，另一方面嚴格約束員工和居間商遵守交易所的投資者保護條例。頂金貴金屬開創(chuàng)了行業(yè)內的先河，將投顧服務外包給國內知名的獨立第三方資訊平臺“黃金臺”來做，確保資訊服務的客觀性。

頂金貴金屬所有的資質和模式都是公開公正透明的，同時我們還有堅實的政府政策作為基礎，在正規(guī)性及規(guī)范性方面投資者完全可以做到放心。

在投資者進行理財?shù)倪^程中，我們的戰(zhàn)略合作方“黃金臺”會給投資者提供專業(yè)建議，讓投資者保持在理性的思維下進行交易。在風險可控的前提下，盡量縮小風險系數(shù)，并盡可能地擴大收益比率。只有做到收益率大于風險比率，投資者的理財收益才能見到明顯效果。

：中國移動互聯(lián)網(wǎng)市場正在快速增長，未來擁有廣闊的發(fā)展空間，互聯(lián)網(wǎng)金融也一直是金融行業(yè)的一個熱點。頂金貴金屬在這方面是否有所布局？

夏宇飛：移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)全面滲透進用戶生活，而且未來擁有廣闊的發(fā)展空間。而近段時間以來，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個被大家炒得比較火的概念，其本質是什么？在我看來，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質是秉承互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)以及移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷。頂金貴金屬一直在互聯(lián)網(wǎng)金融領域摸索著前進，試圖將互聯(lián)網(wǎng)的普及性和便捷性體現(xiàn)在當前的貴金屬投資交易中。

頂金貴金屬很早就在移動互聯(lián)方面全面布局，緊緊抓住了移動互動網(wǎng)變革的浪潮，搶占了市場的制高點。我給大家分享一個數(shù)據(jù)：頂金貴金屬進軍移動互聯(lián)網(wǎng)后，月均注冊客戶量增長了300%以上，而且現(xiàn)在還在持續(xù)增長。

截至目前，頂金貴金屬的服務在東交所及至整個貴金屬行業(yè)處于絕對的領先位置。

我們率先推出移動端網(wǎng)站――頂金移動端網(wǎng)站，方便客戶在手機端就可以隨時跟蹤公司的動態(tài)和服務。

我們率先推出金銀通APP，為客戶隨時提供行情報價和貴金屬領域的信息服務?？蛻粼谙硎苓@些貼身服務的同時，在贏利能力上也跑贏了同期市場里其他投資者。

今年8月，我們又研發(fā)出了“微操盤”。讓客戶打開微信就可以看行情，進行模擬操盤，隨時隨地享受交易的樂趣，還可以把自己交易的喜悅分享給朋友圈。

第9篇：國內金融行業(yè)發(fā)展范文

也是入世后我國銀行業(yè)面臨的形勢?；谶@一認識，我國銀行業(yè)要放松金融管制，逐步取消分業(yè)經(jīng)營限制，積極推動銀行業(yè)的并購重組，

倡導特色銀行，加速推進銀行業(yè)的電子化、網(wǎng)絡化、透明化，重塑監(jiān)管體制，構建功能性金融監(jiān)管。

[關鍵詞]wto我國銀行業(yè)改革對策

[作者簡介]××（1965-）女，研究生畢業(yè)，湖南××學院副教授，主要研究方向為金融理論與金融改革。

20世紀90年代以來，國際經(jīng)濟一體化和金融全球化進程的不斷加快，新技術尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術的廣泛應用，使全球銀行業(yè)競爭日益加劇。在此背景下，全球銀行業(yè)發(fā)展已明顯呈現(xiàn)出五大趨勢：金融管制放松、銀行業(yè)通過并購走向巨型化、銀行業(yè)務全能化、國際化、電子網(wǎng)絡化。這是我[本文轉載自國金融改革面臨的大形勢。入世后，我國金融將進一步融入國際金融體系，五年過渡期后，國內金融市場將對外高度開放國內金融市場同時也就是開放的國際金融市場。因此，順應全球銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，已成為入世后我國銀行業(yè)改革與發(fā)展的重大戰(zhàn)略問題

一、全球銀行業(yè)的發(fā)展趨勢

(一)金融管制放松，銀行監(jiān)管精細化。20世紀80年代以來，國際銀行業(yè)的激烈競爭，資本持有者對多樣化和綜合化金融服務的需要，推動著發(fā)達國家政府放寬對金融領域、特別是對銀行業(yè)的管制，紛紛打破銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營的局面。進入90年代后，隨著美國、日本、歐共體等主要國家金融改革方案的實施和生效，各國金融業(yè)的發(fā)展越來越多地滲入市場化和國際化因素。隨著金融管制的放松，國際銀行業(yè)的監(jiān)管也日趨精細化。這主要表現(xiàn)在：一是金融監(jiān)管手段現(xiàn)代化。各國普遍運用計算機輔助管制，尤其是實時清算系統(tǒng)在銀行監(jiān)管中得到普遍的運用。二是監(jiān)管內容標準化和規(guī)范化。這主要體現(xiàn)在巴塞爾委員會公布的文件中，尤其體現(xiàn)在《資本充足協(xié)議》和《有效銀行監(jiān)管的核心原則》中。三是重視內部控制制度的監(jiān)管。不再一味強調外部管制，而是轉向內外監(jiān)管結合，更加注重調動和發(fā)揮銀行自身的積極作用。四是擴大信息披露，充分發(fā)揮市場約束作用。五是加強對金融集團的監(jiān)管。

(二)混業(yè)經(jīng)營，銀行業(yè)務全能化。80年代以來，經(jīng)濟金融全球化導致了國際金融市場的激烈競爭，加上金融自由化、金融創(chuàng)新的沖擊以及金融管制的放松，各類金融機構之間業(yè)務相互交叉與滲透不斷加劇。進入90年代以后，西歐和日本等國的商業(yè)銀行已經(jīng)已突破傳統(tǒng)的分業(yè)界限，業(yè)務范圍向投資、保險等領域擴展，銀行業(yè)務綜合化趨勢日益明顯。受來自西歐和日本等國銀行業(yè)的競爭壓力，90年代以后，美國商業(yè)銀行加快了改革步伐。1999年底，美國通過了《金融服務現(xiàn)代化法案》，允許商業(yè)銀行、證券公司、保險公司相互涉足對方領域從而徹底結束了《格拉斯--斯蒂格爾法》對美國66年的統(tǒng)治，標志著混業(yè)經(jīng)營已成為國際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。

(三)銀行業(yè)通過并購走向巨型化。全球金融市場的激烈競爭，推動了銀行業(yè)的收購與兼并。從90年代初開始，全球銀行業(yè)的購并整合熱浪滾滾，購并規(guī)模愈來愈大，涉及的領域愈來愈寬。據(jù)資料統(tǒng)計，91年至92年，93年至94年，95年至96年，97年至98年，全球銀行業(yè)購并總值分別為847億美元、832億美元、2080億美元及5342億美元。全球1000家大銀行的資產(chǎn)規(guī)模已從90年的19萬9000億美元，增至99年的25萬5000億美元，10年間增長78.4%，并且仍保持著強勁的增長勢頭。與以往購并浪潮頗為不同的是，此輪購并活動的主要動因，是混業(yè)經(jīng)營發(fā)展所帶來的全能化銀行的出現(xiàn)與金融控股公司地位的確立，使銀行業(yè)的購并活動廣泛涉及金融領域的銀行、證券、基金、保險等行業(yè)徹底打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務與其它金融業(yè)務的界限，將商業(yè)銀行、投資銀行甚至新發(fā)展的網(wǎng)上銀行運作方式緊密地融合起來。由此而誕生了一個又一個的金融"巨無霸"。

(四)銀行業(yè)電子網(wǎng)絡化?，F(xiàn)代信息技術的迅猛發(fā)展，為金融服務電子化提供了必要的物質基礎。進入90年代以來，國際金融領域的電子化、自動化、現(xiàn)代化的金融服務系統(tǒng)基本全面形成，銀行活動將先進的電子科學技術廣泛應用于存款、提款、轉賬、匯兌、查賬、交換控制、金融買賣交易和咨詢等金融服務領域，并將銀行和客戶、銀行與銀行、客戶與客戶聯(lián)結成一個電子網(wǎng)絡。伴隨著信息網(wǎng)絡技術的發(fā)展，無論發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，都在加緊實現(xiàn)金融系統(tǒng)的電子網(wǎng)絡化，網(wǎng)絡銀行也應運而生，并成為世界銀行業(yè)發(fā)展的基本趨勢。據(jù)美國聯(lián)邦保險局統(tǒng)計，1993-1998年，美國傳統(tǒng)銀行的資產(chǎn)遞增率為8%，而美國網(wǎng)絡銀行的資產(chǎn)遞增率為53%。英國保誠保險集團旗下的egg銀行成立不到一年，通過互聯(lián)網(wǎng)已吸存67億英鎊。與此同時，傳統(tǒng)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行也正成為新的時尚。銀行業(yè)電子網(wǎng)絡化已成為國際銀行業(yè)的基本趨勢。

(五)銀行經(jīng)營國際化。80年代以來，金融管理的放松、銀行經(jīng)營風險的加大、金融工具的不斷創(chuàng)新、全能制銀行的興起以及跨國結算體系的發(fā)展，無一例外地導致銀行經(jīng)營國際化趨勢的不斷加快。銀行經(jīng)營的跨國界發(fā)展，不但加速了國際資本流動及新的金融工具和技術的廣泛運用，而且加速了金融市場的全球化進程。90年代以來，銀行經(jīng)營的國際化進一步向全球化發(fā)展，并逐漸形成銀行國際業(yè)務與國內業(yè)務的合理分工，即大銀行在國際金融市場上競爭，中小銀行則在國內金融市場上發(fā)展。即使在同一個集團內部，不同機構之間也有類似?quot;分工"。當然，這種分工并沒有嚴格的界線，更沒有切斷資產(chǎn)在國內和國外的流動。應該說，隨著墨西哥和亞洲金融危機對邊界經(jīng)濟的影響日漸淡化和消除，以及國際金融監(jiān)管的不斷加強，各國銀行業(yè)將不斷開拓新的國際業(yè)務領域，跨國銀行將對海外融資結構進行必要的整合，減少傳統(tǒng)貿易融資業(yè)務，增加投資銀行業(yè)務；同時，必將增加其表外業(yè)務比重，提供東道國不能提供的服務，進一步推進金融國際化進程。

二、全球化背景下我國銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

（一）傳統(tǒng)分業(yè)經(jīng)營體制面臨金融集團化的挑戰(zhàn)

我國銀行業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營體制，銀行業(yè)務范圍狹窄，利潤無法保證。而國外銀行業(yè)大都是綜合經(jīng)營的全能銀行或金融集團，其集團化模式已沖破了傳統(tǒng)銀行、證券、保險分業(yè)經(jīng)營的界限，既涉足傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務，又涉足現(xiàn)資銀行業(yè)務、保險自營及經(jīng)紀業(yè)務，是跨行業(yè)的綜合性經(jīng)營。這就必將對我國銀行業(yè)造成巨大沖擊。盡管在入世后的5年過渡期內，對于進入我國的外資金融機構仍可能限制其經(jīng)營業(yè)務，使其只能從事一個行業(yè)的經(jīng)營，但由于外資金融機構可以利用其境外的后援體系，外資金融機構集團化綜合經(jīng)營趨勢仍能發(fā)揮作用因此，我國銀行傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營將面臨金融集團化的強大挑戰(zhàn)。

（二）分業(yè)監(jiān)管體制面臨金融業(yè)務創(chuàng)新與業(yè)務交叉經(jīng)營的挑戰(zhàn)

由于金融業(yè)混業(yè)趨勢加強和金融業(yè)務創(chuàng)新，我國銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)相互融合和滲透，目前，已有不少業(yè)務突破分業(yè)經(jīng)營界限。

其主要有：允許證券公司和基金管理公司進入同業(yè)拆借市場進行拆借、債券回購；允許券商以股票質押從商業(yè)銀行取得貸款；允許保險公司進入銀行間債券市場進行日購交易；允許保險基金以購買證券投資基金形式進入股市等。各金融資產(chǎn)管理公司從事債轉股等業(yè)務，實際上也是把商業(yè)銀行與投資銀行業(yè)務連接起來。因此，在金融業(yè)務不斷創(chuàng)新、業(yè)務交叉趨勢加強和我國已正式成為世貿組織成員的前提下，我國現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管體制面臨著三大難題：一是金融監(jiān)管難度加大；二是存在監(jiān)管不到位或監(jiān)管真空；三是存在各監(jiān)管機構互相爭奪權力

或發(fā)生事故時互相推卸責任的可能。這是我國分業(yè)監(jiān)管體制面臨的新挑戰(zhàn)。

（三）粗放型的行政式監(jiān)管方式面臨挑戰(zhàn)

目前我國金融監(jiān)管方式不適應加入世貿組織后復雜的金融監(jiān)管環(huán)境。我國目前金融監(jiān)管方式主要是粗放型的行政監(jiān)管方式，銀行監(jiān)管重視現(xiàn)場監(jiān)管，不重視非現(xiàn)場監(jiān)管，在金融監(jiān)管中往往運用人海戰(zhàn)術，依賴查賬發(fā)現(xiàn)問題。商業(yè)銀行缺乏合理的內部治理結構，缺乏自我約束、自我管理的機制，內部監(jiān)管行為表現(xiàn)往往流于形式。同時，也缺乏行業(yè)自律組織。中央銀行的監(jiān)管方式是監(jiān)管銀行業(yè)務而不是監(jiān)管商業(yè)銀行的內控機制。這種金融監(jiān)管方式缺乏彈性，很容易把銀行管死。因為隨著我國金融業(yè)的對外開放，金融機構的業(yè)務創(chuàng)新不斷發(fā)展各種不同類型的金融機構的區(qū)別會越來越模糊，只有監(jiān)管金融機構的內控機制，才有利于促進金融機構的金融創(chuàng)新活動，同時又有利于控制金融風險。

三、入世后我國銀行業(yè)改革與發(fā)展對策

（一）放松金融管制逐步取消分業(yè)經(jīng)營限制。只有由金融機構根據(jù)自身的核心優(yōu)勢，確定其業(yè)務范圍，選擇全能型或專業(yè)型發(fā)展模式以充分實現(xiàn)其規(guī)模經(jīng)濟、范圍經(jīng)濟和專業(yè)分工經(jīng)濟效益，才符合金融業(yè)發(fā)展的內在規(guī)律性。取消分業(yè)經(jīng)營的限制可分二步進行：第一步，根據(jù)金融機構的資本金實力、管理效率、風險控制能力和自律能力等多項指標，允許有條件的金融機構擴大業(yè)務范圍或自主經(jīng)營，不搞"一刀切"。第二步，對現(xiàn)有金融法律進行全面修改，徹底取消分業(yè)經(jīng)營限制。