銀行服務(wù)盈利模式精選(九篇)

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第1篇：銀行服務(wù)盈利模式范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；盈利模式；利差主導(dǎo)型

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2014）10-0063-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.10.14

一、我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式的現(xiàn)狀

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)取得了舉世矚目的跨越式發(fā)展，與世界發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體同業(yè)之間的差距在不斷縮小。但不可否認(rèn)，與世界一流銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行的盈利模式仍然較為單一，尤其是在盈利結(jié)構(gòu)、盈利能力以及多元化盈利模式等方面仍存在明顯的差距。

（一）我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

商業(yè)銀行作為我國(guó)金融體系的重要部分，近年來(lái)，通過(guò)不斷改革創(chuàng)新和開拓進(jìn)取，取得了較快的發(fā)展。但與正在發(fā)生顯著變化的經(jīng)營(yíng)環(huán)境相比，商業(yè)銀行的盈利模式仍然是單一的利差型，主要依賴于存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、品種較少。同時(shí)，受到市場(chǎng)準(zhǔn)入、分業(yè)經(jīng)營(yíng)與存貸款政策等多種因素的影響，最終導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式仍是利差主導(dǎo)型[1]。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行也隨著時(shí)間的推移產(chǎn)生了自己的特征，總結(jié)起來(lái)主要有以下幾方面。

1.公司治理結(jié)構(gòu)方面。我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行存在較大的差距，且受體制等限制和制約較多，導(dǎo)致整體經(jīng)營(yíng)效率相對(duì)低下，難以形成有效的激勵(lì)約束機(jī)制。自2003年以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行開始了股份制改革，促使商業(yè)銀行向著現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)不斷邁進(jìn)。但要真正實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、經(jīng)營(yíng)高效等商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)還“任重道遠(yuǎn)”。

2.混業(yè)經(jīng)營(yíng)方面。大多數(shù)國(guó)外商業(yè)銀行采取了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，銀行、證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域的資源和市場(chǎng)可以共享，協(xié)調(diào)發(fā)展。雖然我國(guó)商業(yè)銀行己經(jīng)有了“新突破”，例如銀行也可出資組建基金管理公司等，但是對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的考慮，實(shí)行了嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度。

3.金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面。雖然部分商業(yè)銀行有所建樹，出現(xiàn)了向著技術(shù)含量更高，產(chǎn)品特性更強(qiáng)，需求層次更多的發(fā)展趨勢(shì)。但與國(guó)外同業(yè)相比，我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品在很大程度上表現(xiàn)為對(duì)同業(yè)產(chǎn)品的復(fù)制性和對(duì)存貸業(yè)務(wù)的依賴性，缺少自主創(chuàng)新成分。

4.盈利模式方面。雖然我國(guó)商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但利差收入仍是收入的首要來(lái)源，利差收入中又以批發(fā)銀行業(yè)務(wù)收入為主，非利息收入占比偏低。因此，利差盈利模式在我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)中占據(jù)主導(dǎo)地位。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行利差主導(dǎo)型盈利模式

我國(guó)商業(yè)銀行作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中最主要的貨幣中介機(jī)構(gòu)，其在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中扮演著非常重要的角色[2]。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2013年度監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額為151.35萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)13.3%。其中，大型商業(yè)銀行占比43.3%，遠(yuǎn)大于其他類型銀行。截至2013年末，我國(guó)商業(yè)銀行平均資產(chǎn)利潤(rùn)率為1.3%，與上年同期下降0.01個(gè)百分點(diǎn)；平均資本利潤(rùn)率為19.2%，比上年同期下降0.7個(gè)百分點(diǎn)；累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.42萬(wàn)億元，比上年同期增長(zhǎng)14.5%。以五大國(guó)有銀行為例，2013年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)8627.23億元，相當(dāng)于平均每天賺23.6億元。

數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)主要依靠三個(gè)方面：第一，信貸利差基本穩(wěn)定，可以源源不斷的獲得較為穩(wěn)定的利差收入；第二，貨幣供應(yīng)和信貸投放大量增加，生息資產(chǎn)規(guī)模明顯增長(zhǎng)；第三，重視信貸風(fēng)險(xiǎn)防范，主要表現(xiàn)在撥備覆蓋率下降、貸款損失準(zhǔn)備減少和不良資產(chǎn)水平較低。為了開辟新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，我國(guó)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)等非利差主導(dǎo)型盈利模式上取得了一定發(fā)展，但效果還不夠理想，2013年末，非利息收入占比僅為21.15%，占比仍然偏低。

二、我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)

近年來(lái)，得益于中國(guó)改革發(fā)展、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)以及銀行自身的努力，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)歷了持續(xù)多年的快速發(fā)展，遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)增速，但高速增長(zhǎng)的盈利模式面臨著諸多方面的挑戰(zhàn)。

（一）利率市場(chǎng)化加速對(duì)現(xiàn)有盈利模式形成沖擊

在2013年中國(guó)財(cái)富500強(qiáng)所創(chuàng)造的利潤(rùn)中，銀行業(yè)利潤(rùn)總額占比達(dá)到50.2%，而美國(guó)這一比例僅為23.7%。2008年至2013年的五年間，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額從63.15萬(wàn)億元上升至151.35萬(wàn)億元，增長(zhǎng)了2.4倍；稅后利潤(rùn)更是從0.58萬(wàn)億元增加到1.74萬(wàn)億元，上升了3倍。隨著利率市場(chǎng)化的不斷加速，這種利差主導(dǎo)型的盈利模式難以為繼。2013年7月，中國(guó)人民銀行決定，全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，進(jìn)一步動(dòng)搖了銀行的定價(jià)地位。根據(jù)美國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程中存貸款利差的變化情況，估算出我國(guó)銀行業(yè)利潤(rùn)將會(huì)少25%左右。

（二）經(jīng)濟(jì)增速放緩對(duì)經(jīng)營(yíng)效益形成壓力

2014年上半年，我國(guó)GDP增長(zhǎng)僅為7.4%。雖然二季度在“微刺激”的帶動(dòng)下，內(nèi)需各部分有所企穩(wěn)。但是7月投資和消費(fèi)均有不同程度的放緩，規(guī)模以上工業(yè)增加值環(huán)比增速為0.68%，是3月以來(lái)最低的環(huán)比增速，而房地產(chǎn)市場(chǎng)仍舊低迷，這些同時(shí)表明下半年經(jīng)濟(jì)再現(xiàn)下行壓力。從中長(zhǎng)期來(lái)看，中國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入“中速”發(fā)展時(shí)代；從短期來(lái)看，中國(guó)經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險(xiǎn)猶在。這將不斷減少了銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)的機(jī)會(huì)，同時(shí)對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量帶來(lái)較大壓力。

（三）金融脫媒趨勢(shì)不斷侵蝕銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

隨著我國(guó)金融體制改革與發(fā)展，“金融脫媒”越來(lái)越突出，銀行業(yè)面對(duì)著前所未有的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。在金融體系中的功能和作用上，雖然各類金融機(jī)構(gòu)不盡相同，但在各方面與商業(yè)銀行形成競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新更是不斷蠶食銀行傳統(tǒng)。余額寶、財(cái)富通等貨幣基金的橫空出世，侵蝕了銀行的傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)；阿里貸、人人貸等網(wǎng)絡(luò)貸款的層出不窮，侵蝕了銀行的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)。支付結(jié)算領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)更為激烈。截至2013年末，取得《支付業(yè)務(wù)許可證》的第三方機(jī)構(gòu)已達(dá)250家，總體交易規(guī)模達(dá)到17.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)43.2%；第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)更是異軍突起，總體交易規(guī)模達(dá)到1.22萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)707%。

（四）準(zhǔn)入制度的放松倒逼銀行增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力

隨著銀行業(yè)準(zhǔn)入制度的不斷放松，加劇了我國(guó)銀行間競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度。自2006年開始，我國(guó)銀行業(yè)全面對(duì)外資銀行開放，逐漸加大了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。但是為了履行當(dāng)初的入世承諾，對(duì)外資銀行及機(jī)構(gòu)投資者的管制和限制逐步放松和減少，特別是近期新的QDII2和RQFII試點(diǎn)的推行。同時(shí)，2012年4月，前國(guó)務(wù)院總理明確提出“中央己統(tǒng)一思想要打破銀行壟斷，民營(yíng)資本進(jìn)入金融領(lǐng)域就是要打破壟斷”，支持和鼓勵(lì)民營(yíng)資本進(jìn)入金融領(lǐng)域。2014年7月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行等三家民營(yíng)銀行的籌建申請(qǐng)。民營(yíng)銀行的開閘，大大加劇了我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度。

三、我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型面臨的機(jī)會(huì)

我國(guó)商業(yè)銀行面臨挑戰(zhàn)的同時(shí)也存在著諸多機(jī)遇。面對(duì)新的變化和趨勢(shì)，商業(yè)銀行需要通過(guò)轉(zhuǎn)型來(lái)不斷確立新的盈利機(jī)會(huì)。

（一）公司業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)分析

1.對(duì)于大型企業(yè)而言。大型企業(yè)的規(guī)模和地位決定了仍是銀行最大的客戶群體，具有全面的金融需求。預(yù)計(jì)2015年，我國(guó)銀行從大型企業(yè)客戶中收益超過(guò)1萬(wàn)億元。商業(yè)銀行對(duì)大型企業(yè)金融服務(wù)應(yīng)向資本市場(chǎng)和投資銀行服務(wù)轉(zhuǎn)型，其重點(diǎn)是建立綜合營(yíng)銷機(jī)制，加大作協(xié)力度和提高決策效率，加強(qiáng)個(gè)性化金融方案的定價(jià)能力。

2.對(duì)于中型企業(yè)而言。銀行對(duì)其定價(jià)能力較具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)，而中型企業(yè)本身也潛力巨大，是有待挖掘的寶藏，預(yù)計(jì)2015年，我國(guó)商業(yè)銀行從中型企業(yè)的收益規(guī)模將超過(guò)9000億元。中型企業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵在于風(fēng)險(xiǎn)控制。因此，要針對(duì)中型企業(yè)的特點(diǎn)，建立健全不同于大型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)政策、方法和工具。

3.對(duì)于小微企業(yè)而言。小微企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加就業(yè)機(jī)會(huì)等方面有顯著作用，也是金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)對(duì)象。小微企業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵在于要向批量處理的零售模式轉(zhuǎn)變，建立健全適合于小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策、方法和工具，避免小微企業(yè)升級(jí)為中型企業(yè)后的客戶流失等。

（二）零售業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)金融的快速發(fā)展，帶來(lái)了服務(wù)渠道和模式的變革。2013年末，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)6.18億人?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)金融將是未來(lái)銀行的必爭(zhēng)之地，其轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵在于要利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)來(lái)提高精準(zhǔn)營(yíng)銷能力，以客戶需求為驅(qū)動(dòng)提高快速迭代創(chuàng)新能力，讓客戶在不同的渠道上享受一致的服務(wù)體驗(yàn)等。

2.私人銀行客戶以其高收入將成為銀行業(yè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。據(jù)2014年波士頓咨詢公司財(cái)富報(bào)告顯示，2013年中國(guó)有百萬(wàn)富翁家庭237.8萬(wàn)個(gè)，較去年增加了82%。私人銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的根本在于建立健全高效的服務(wù)平臺(tái)和運(yùn)行機(jī)制，滿足客戶財(cái)富管理、隱私保護(hù)、投資理財(cái)?shù)忍厥饨鹑谛枨蟮取?/p>

3.消費(fèi)金融在中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中將越來(lái)越重要，其中，個(gè)人住房信貸仍占主導(dǎo)地位，信用卡分期等消費(fèi)信貸也發(fā)展較快。但在具體的發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)吸取以往部分產(chǎn)品資產(chǎn)質(zhì)量不高的教訓(xùn)，找準(zhǔn)細(xì)分市場(chǎng)，完善風(fēng)險(xiǎn)控制，熟悉風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡。

（三）金融市場(chǎng)等業(yè)務(wù)

1.資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)已經(jīng)成為一個(gè)龐大的市場(chǎng)。2013年末，全國(guó)理財(cái)資金賬面余額達(dá)到10.24萬(wàn)億元，理財(cái)產(chǎn)品來(lái)源廣泛；保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額、托管證券市值及信托資產(chǎn)規(guī)模分別為8.29萬(wàn)億元、15.36萬(wàn)億元、10.91萬(wàn)億元，資產(chǎn)管理需求旺盛。因此，構(gòu)建資產(chǎn)管理平臺(tái)，有效銜接供給和需求，提高資產(chǎn)配置能力，尤其是發(fā)揮銀行的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，提高在資產(chǎn)托管和養(yǎng)老金等領(lǐng)域的資產(chǎn)管理能力。

2.金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)包括為海外銀行和小型銀行提供拆借、清算、支付、現(xiàn)金管理等服務(wù)，預(yù)計(jì)到2015年，金融機(jī)構(gòu)客戶將帶來(lái)超過(guò)800億元的收入，貢獻(xiàn)45%的金融市場(chǎng)和投資銀行收入。應(yīng)將金融機(jī)構(gòu)客戶服務(wù)放在更加重要的位置，梳理和整合相應(yīng)的管理流程和資源，研發(fā)和優(yōu)化相關(guān)的服務(wù)和產(chǎn)品，適應(yīng)高效運(yùn)作和頻繁交易等要求。

3.人民幣國(guó)際化將為國(guó)內(nèi)銀行帶來(lái)巨大商機(jī)。在支付結(jié)算市場(chǎng)，預(yù)計(jì)2015年人民幣貿(mào)易及投資相關(guān)的結(jié)算量將達(dá)到9萬(wàn)億元；在人民幣清算服務(wù)上，未來(lái)海外人民幣必然將在境內(nèi)進(jìn)行最終結(jié)算；在人民幣交易上，資本項(xiàng)目的放開必將誕生人民幣在案市場(chǎng)。對(duì)于人民幣國(guó)際化帶來(lái)的盈利機(jī)會(huì)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)研究分析，創(chuàng)新服務(wù)和產(chǎn)品，提前謀劃布局，把握市場(chǎng)先機(jī)。

四、我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的建議

基于對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)會(huì)的分析，結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀和特點(diǎn)，本文認(rèn)為推動(dòng)盈利模式轉(zhuǎn)型的措施有以下七個(gè)方面。

（一）加快公司業(yè)務(wù)盈利模式的轉(zhuǎn)型

1.針對(duì)大型企業(yè)客戶。重點(diǎn)發(fā)展資本市場(chǎng)和投資銀行業(yè)務(wù)，牢牢把握債券發(fā)行、股票承銷和并購(gòu)重組、資產(chǎn)證券化等新機(jī)會(huì)；提供綜合金融服務(wù)，提高綜合定價(jià)能力，促進(jìn)交叉銷售；以大型企業(yè)為核心，同時(shí)拓展上下游客戶，帶動(dòng)中小企業(yè)和個(gè)人客戶的發(fā)展。

2.針對(duì)中型企業(yè)客戶。將其作為獨(dú)立的客戶群進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理，充分發(fā)揮銀行對(duì)中型企業(yè)的定價(jià)優(yōu)勢(shì)，不斷提高中型企業(yè)客戶的貢獻(xiàn)度；創(chuàng)新中型企業(yè)信貸和風(fēng)險(xiǎn)政策，完善風(fēng)險(xiǎn)工具和手段，抓住中型企業(yè)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；幫助中型企業(yè)轉(zhuǎn)型，立足傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)及部分投行業(yè)務(wù)，為中型企業(yè)提供全面的金融解決方案。

3.針對(duì)小微企業(yè)客戶。優(yōu)化完善小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，堅(jiān)持向零售化和批量營(yíng)銷轉(zhuǎn)型，切實(shí)提高小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力；充分借助政府、協(xié)會(huì)、產(chǎn)業(yè)群等優(yōu)勢(shì)，引入風(fēng)險(xiǎn)池等緩釋手段，不斷提高小微企業(yè)風(fēng)控能力；圍繞小微企業(yè)發(fā)展周期，在發(fā)展初期協(xié)助引入風(fēng)險(xiǎn)基金、創(chuàng)業(yè)基金，在成熟期拓展其上市融資的機(jī)會(huì)，促進(jìn)小微企業(yè)健康成長(zhǎng)。

（二）加快零售業(yè)務(wù)盈利模式的轉(zhuǎn)型

1.大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)金融。將銀行服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)緊密結(jié)合起來(lái)，充分發(fā)揮銀行的資金、信息和信用媒介的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)；把銀行服務(wù)與智能手機(jī)的應(yīng)用緊密結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)任何時(shí)間、任何地點(diǎn)的在線金融服務(wù)。

2.大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。在服務(wù)理念上，從產(chǎn)品銷售向財(cái)富規(guī)劃轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)“融資”與“融智”并重，提高差異化服務(wù)能力；致力于私人銀行客戶的隱私保護(hù)和資產(chǎn)增值，建立面向客戶的投行、信托等綜合服務(wù)平臺(tái)，拓展增值服務(wù)領(lǐng)域；同時(shí)嫁接零售、對(duì)公和資產(chǎn)管理等渠道和業(yè)務(wù)，促進(jìn)交叉銷售。

3.把握消費(fèi)金融發(fā)展機(jī)會(huì)。適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、收入分配改革和擴(kuò)大內(nèi)需等變化，充分把握消費(fèi)金融需求，科學(xué)分析個(gè)人貸款及信用卡分期等產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)及機(jī)會(huì)，嚴(yán)格防范欺詐和違規(guī)支用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平

1.樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)收益平衡的觀念。站在風(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配的角度，處理好收益的當(dāng)期性和風(fēng)險(xiǎn)的滯后性之間的矛盾。以我國(guó)整體風(fēng)險(xiǎn)水平為標(biāo)準(zhǔn)，各銀行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)偏好，清晰、一貫地加以傳導(dǎo)，并維持和諧穩(wěn)定局面。

2.研究制定面向不同客戶和產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)策略。在統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)偏好的前提下，針對(duì)不同客戶和產(chǎn)品，明確相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)政策，制定相應(yīng)的授信、審批標(biāo)準(zhǔn)。

3.研究制定科學(xué)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)策略，優(yōu)化和完善信貸管理體制機(jī)制，強(qiáng)化流動(dòng)性缺口管理，提高全行整體流動(dòng)性管理水平。

（四）加快提高資產(chǎn)管理能力

1.加快風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具的開發(fā)和應(yīng)用，提高決策的效率和效果。針對(duì)不同類型客戶和客戶的不同生命周期建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，并嵌入業(yè)務(wù)流程，形成體系化的運(yùn)行模式。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，適應(yīng)新的市場(chǎng)發(fā)展需要。

2.積極打造資產(chǎn)管理平臺(tái)，提高資產(chǎn)管理能力，滿足公司、養(yǎng)老金、個(gè)人及私人銀行等各類客戶的理財(cái)需求。發(fā)揮集中運(yùn)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，充分調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)、信托、基金等子公司的作用，并依托第三方，建立統(tǒng)一的資產(chǎn)配置及管理平臺(tái)，拓展業(yè)務(wù)范圍，豐富資產(chǎn)供給。

3.研究成立資產(chǎn)管理公司或資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)部門，整合本行及子公司的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)及能力，不斷優(yōu)化與資產(chǎn)管理相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)體系，提高運(yùn)作效率和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，適應(yīng)監(jiān)管要求的變化。

（五）加強(qiáng)提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力

1.制定產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃，明確產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略。建立清晰的產(chǎn)品創(chuàng)新策略，堅(jiān)持“自主創(chuàng)新、引領(lǐng)為主”，強(qiáng)化產(chǎn)品組合創(chuàng)新，充分體現(xiàn)差異化的要求，不斷提升產(chǎn)品品牌價(jià)值。

2.確定產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)。牢牢把握國(guó)家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型主脈，充分發(fā)揮整合與聯(lián)動(dòng)的優(yōu)勢(shì)，全力搶占互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融、鏈?zhǔn)浇鹑诘葎?chuàng)新領(lǐng)域。尤其是要加大小微企業(yè)、財(cái)富管理、投資銀行等戰(zhàn)略新興業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，不斷提升綜合金融服務(wù)水平。

3.建立有利于產(chǎn)品創(chuàng)新的體制機(jī)制。切實(shí)發(fā)揮相關(guān)職能機(jī)構(gòu)的組織、推動(dòng)和協(xié)調(diào)作用，充分調(diào)動(dòng)各級(jí)行的積極性，逐步形成產(chǎn)品研發(fā)和需求驅(qū)動(dòng)相結(jié)合的創(chuàng)新責(zé)任體系。對(duì)于重大產(chǎn)品研發(fā)，組建銀行跨部門的任務(wù)型團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)協(xié)作，提高效率。加大產(chǎn)品創(chuàng)新激勵(lì)力度，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新隊(duì)伍建設(shè)，培育以鼓勵(lì)創(chuàng)新為核心要素的產(chǎn)品創(chuàng)新文化?！?/p>

參考文獻(xiàn)：

第2篇：銀行服務(wù)盈利模式范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范

國(guó)有商業(yè)銀行是我國(guó)金融結(jié)構(gòu)體系的主體風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題由來(lái)已久，制約商業(yè)銀行發(fā)展在股份制改造背景下，以及我國(guó)加入WTO．國(guó)有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題尤為重要。

一、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的界定商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)是金融風(fēng)險(xiǎn)的一種表現(xiàn)形式，由于商業(yè)銀行處于不確定性環(huán)境中加之內(nèi)部制度上的缺陷和管理上的漏洞暴露導(dǎo)致銀行價(jià)值遭受貶損或者收益發(fā)生損失的可能性。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)貨幣的性質(zhì)，導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)中的每一項(xiàng)業(yè)務(wù)都伴隨著較高風(fēng)險(xiǎn)，包括存款的吸收，貸款的發(fā)放以及衍生金融產(chǎn)品的推出和中介業(yè)務(wù)的開展。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)在很大程度上緣自自身管理弊病管理弊病被忽視或得不到根治不斷積累和加深在外界風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境的刺激下就可能發(fā)生危機(jī)。

新巴塞爾協(xié)議將商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了明確分類具體包括：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)各種風(fēng)險(xiǎn)之間相互獨(dú)立，通?？上嗷マD(zhuǎn)化。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在一是銀行自身資本金比率不符合要求：二是內(nèi)部管理不善，信貸管理水平低下內(nèi)部控制不健全違規(guī)操作現(xiàn)象普遍甚至出現(xiàn)挪用公款、攜款外逃現(xiàn)象：三是存款準(zhǔn)備率水平低，存款人一旦擠提存款，銀行就會(huì)出現(xiàn)支付危機(jī)：四是貸款核準(zhǔn)制度不健全貸款到期時(shí)違約．或無(wú)力償還或不愿償還銀行不良資產(chǎn)增加．收益能力下降．信貸資金周轉(zhuǎn)困難?？蛻艨筛鶕?jù)銀行活動(dòng)的一些指標(biāo)體系初步判斷．預(yù)警銀行風(fēng)險(xiǎn)，減小損失。

二、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)成因分析

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)成因多樣既有內(nèi)部原因也有外部環(huán)境因素。銀行風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部成因一般容易控制和管理，而外部的環(huán)境因素銀行個(gè)體一般難以控制：但可以利用預(yù)警系統(tǒng)發(fā)出的信號(hào)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。概括起來(lái)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)成因主要有

1．資本金比率低御險(xiǎn)能力弱我國(guó)經(jīng)過(guò)股份制改造之后的新型商業(yè)銀行的資本金風(fēng)險(xiǎn)并不突出，而國(guó)有商業(yè)銀行由于受多種因素的影響和制約存在比較嚴(yán)重的資本金風(fēng)險(xiǎn)，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。從監(jiān)管的角度來(lái)看資本充足率是銀行安全的重要保證。資本充足率越小，風(fēng)險(xiǎn)越大，安全度也越差因?yàn)橘Y本占資產(chǎn)的比率越小當(dāng)資產(chǎn)一旦發(fā)生損失時(shí)，給予補(bǔ)充的能力越小。巴塞爾協(xié)議為了加強(qiáng)銀行經(jīng)營(yíng)的安全性，強(qiáng)行規(guī)定銀行資本充足率不得低于8％。我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行中，中國(guó)銀行的資本充足率最高，2002年資本凈額為188179億元，雖然比2001年的1827．90億元略有增加，但由于加權(quán)風(fēng)資產(chǎn)總額由2201020’fZ,元增加到2309861億元，因此資本充足率由830％降低到815％：而中國(guó)工商銀行的資本充足率則由2001年的576％下降為2002年的554％。2004年1月國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)動(dòng)用450億美元外匯儲(chǔ)備儲(chǔ)備注資中行和建行：6月，建行和中行與信達(dá)資產(chǎn)管理公司簽署協(xié)議，分別向信達(dá)公司移交不良貸款1298億元和1498億元。這是政府使建行和中行上市達(dá)到8％資本金充足率而進(jìn)行的一次大規(guī)模注資。另外，銀行自身的利潤(rùn)留存則由于盈利水平低下而難有作為。在資本金補(bǔ)充不力的情況下，資本金的消耗與流失現(xiàn)象卻日益嚴(yán)重，主要表現(xiàn)為不良信貸資產(chǎn)的增加、固定資產(chǎn)的貶值等。

2內(nèi)部管理不善．防險(xiǎn)意識(shí)差商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)在很大程度上是由于內(nèi)部管理問(wèn)題積累的結(jié)果，管理不善主要體現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，缺乏全面風(fēng)險(xiǎn)管理，內(nèi)部控制制度不健全。從不良貸款的形成原因來(lái)看，銀行”重貸輕管”“三查“制度流于形式，貸前調(diào)查不細(xì)貸時(shí)審查不嚴(yán)，貸后檢查不力，缺乏動(dòng)態(tài)的跟蹤監(jiān)測(cè)。在內(nèi)部控制制度上，內(nèi)部授權(quán)授信制度、貸款審核審批制度．信用證和承兌匯票的簽發(fā)制度等形同虛設(shè)．難于有效執(zhí)行。甚至某些職員游離于內(nèi)部控制制度之外，無(wú)約無(wú)束利用職權(quán)挪用公款，甚至攜款外逃。商業(yè)銀行沒(méi)有建立起現(xiàn)代企業(yè)制度．經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的重視，管理不夠。商業(yè)銀行對(duì)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化如利率、證券市場(chǎng)行情、周邊國(guó)家經(jīng)濟(jì)情況等的變化不夠敏感應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力差。

3盈利模式單一化險(xiǎn)水平低我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源是利差收入中間業(yè)務(wù)比重較小只能提供較少的銀行服務(wù)與產(chǎn)品，利潤(rùn)來(lái)源單一。國(guó)有商業(yè)銀行傳統(tǒng)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的收入占總收入的80％以上存在產(chǎn)品單一性．同質(zhì)性．網(wǎng)點(diǎn)相似性的特點(diǎn)中間業(yè)務(wù)．個(gè)人業(yè)務(wù)開展不發(fā)達(dá)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重平均為8％，最高為17％，有的甚至不足1％。而發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入已成為其經(jīng)營(yíng)收入的重要來(lái)源。據(jù)統(tǒng)計(jì)美國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重，已由20世紀(jì)80年代的30％上升到目前的384％。我國(guó)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，盈利空間小。這種單一的盈利模式可能導(dǎo)致惡性循環(huán)銀行為達(dá)到業(yè)績(jī)要求，往往發(fā)放大量放貸爭(zhēng)取客戶．放松信貸審核標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致不良資產(chǎn)的增多．為銀行風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患另外這種模式的盈利受到國(guó)家宏觀調(diào)控對(duì)利率管制的影響。

三、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的途徑

1進(jìn)行股份制改革，完善公司治理結(jié)構(gòu)

股份制是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的必然產(chǎn)物，是現(xiàn)代最具有代表性的產(chǎn)權(quán)體制和企業(yè)組織形式，也是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下銀行產(chǎn)權(quán)模式的最佳選擇，應(yīng)當(dāng)成為國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)換的主要方向。股份制改革能夠完善公司治理結(jié)構(gòu)問(wèn)題解決所有者缺位問(wèn)題，能夠有效理順國(guó)有產(chǎn)權(quán)關(guān)系，重新定位其與國(guó)家有關(guān)部門的關(guān)系徹底消除行政干預(yù)。國(guó)家作為大股東只能以股東身份發(fā)揮作用．真正實(shí)行政銀分離和所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)相分離。在進(jìn)行股份制改革的同時(shí)．可以充分利用我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展的機(jī)遇．利用資本市場(chǎng)多渠道集聚資金，解決商業(yè)銀行資金來(lái)源單一和資本金匱乏問(wèn)題。同時(shí)．銀行可以在一定的范圍和規(guī)模內(nèi)嘗試參與市場(chǎng)交易．改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)．提高資產(chǎn)質(zhì)量．實(shí)現(xiàn)盈利性、流動(dòng)性和安全性的最佳組合。

2．加強(qiáng)內(nèi)部制度建設(shè)．進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自身制度建設(shè)．不斷提高管理水平．清除違規(guī)操作滋生的土壤。包括建立健全激勵(lì)與約束制度、內(nèi)部審計(jì)制度、內(nèi)部控制制度、人事制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度等。風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行經(jīng)營(yíng)管理的核心，建立在豐富的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、科學(xué)的管理模型以及高素質(zhì)的專家隊(duì)伍基礎(chǔ)上．包括對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、度量、控制和監(jiān)測(cè)等四個(gè)部分。目前，許多外國(guó)銀行已經(jīng)開始使用新一代風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量模型．風(fēng)險(xiǎn)管理部每天用風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值VARN算市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)．跟蹤信用風(fēng)險(xiǎn)．分析收益與業(yè)務(wù)量的關(guān)系．計(jì)算邊際收益和違約概率．并據(jù)此確定準(zhǔn)備金數(shù)額和配置經(jīng)濟(jì)資本。加入WTO后．利率和匯率管理體制逐步放開．金融衍生工具大量出現(xiàn)．銀行風(fēng)險(xiǎn)敞口不斷增加．這就要求我國(guó)商業(yè)銀行及早采取應(yīng)對(duì)措施，將信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)納入到整體的風(fēng)險(xiǎn)管理范疇，加以全盤統(tǒng)一規(guī)劃，從組織、技術(shù)、人員上做好準(zhǔn)備，逐步推行全方位風(fēng)險(xiǎn)管理模式。

拓展業(yè)務(wù)范圍，轉(zhuǎn)變盈利模式

第3篇：銀行服務(wù)盈利模式范文

雖然目前我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)收費(fèi)還存在著一系列尚待解決的問(wèn)題,但我們不能就此否定銀行服務(wù)收費(fèi)。以下我們分析商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)的合理性。

1、合法性。首先,從程序上來(lái)看,根據(jù)我國(guó)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》第十四條規(guī)定,商業(yè)銀行依據(jù)本辦法制定服務(wù)價(jià)格,應(yīng)至少于執(zhí)行前15個(gè)工作日向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)告。我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行在收取各項(xiàng)費(fèi)用之前,均已經(jīng)按照辦法的規(guī)定一一進(jìn)行了報(bào)告和公告,也就是說(shuō),就程序上而言,我國(guó)商業(yè)銀行并不違法。其次,依據(jù)我國(guó)《價(jià)格法》,商品價(jià)格和服務(wù)價(jià)格,除依照本法第十八條規(guī)定適用政府指導(dǎo)價(jià)或者政府定價(jià)的外,實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià),由經(jīng)營(yíng)者依照本法自主制定。同時(shí),在第十一條還規(guī)定,經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行價(jià)格活動(dòng),享有下列權(quán)利:(一)自主制定屬于市場(chǎng)調(diào)節(jié)的價(jià)格:(二)在政府指導(dǎo)價(jià)規(guī)定的幅度內(nèi)制定價(jià)格:(三)制定屬于政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)產(chǎn)品范圍內(nèi)的新產(chǎn)品的試銷價(jià)格,特定產(chǎn)品除外;(四)檢舉、控告侵犯其依法自主定價(jià)權(quán)利的行為。很明顯,商業(yè)銀行的服務(wù)費(fèi)用并不能納入到政府指導(dǎo)價(jià)或政府定價(jià)的范疇之內(nèi),因此,商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)者,有權(quán)利自主制定屬于市場(chǎng)調(diào)節(jié)的銀行服務(wù)費(fèi)用價(jià)格。從上述內(nèi)容我們可以看出,我國(guó)商業(yè)銀行收取各項(xiàng)服務(wù)費(fèi)的行為是符合相關(guān)法律規(guī)定的。

2、理論依據(jù)——資產(chǎn)負(fù)債外管理理論。20世紀(jì)80年代來(lái),西方國(guó)家放松管制,實(shí)行金融自由化．銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)空前激烈,存貸差日益縮小,這些都迫使商業(yè)銀行去尋找新的管理思想。此時(shí),西方銀行家利用六七十年代曾經(jīng)出現(xiàn)的超貨幣供給理論,提出了資產(chǎn)負(fù)債外管理理論。這一理論認(rèn)為,存、貸業(yè)務(wù)只是銀行經(jīng)營(yíng)的一條主軸,在其旁側(cè)可以延伸發(fā)展出多樣化的金融服務(wù),因此提倡從正統(tǒng)的銀行資產(chǎn)和負(fù)債以外的范圍去尋找新的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域,去開辟新的盈利源泉。國(guó)外大多數(shù)銀行在此理論的指導(dǎo)下,開始創(chuàng)新并提供了各種類型豐富的中間業(yè)務(wù),以收取服務(wù)費(fèi)用。

3、增加銀行收入,激勵(lì)創(chuàng)新。根據(jù)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》,中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù),即銀行利用其場(chǎng)所、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)等設(shè)施為客戶提供服務(wù),收取手續(xù)費(fèi)的各種業(yè)務(wù)。在發(fā)達(dá)國(guó)家,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入已成為其經(jīng)營(yíng)收入的重要來(lái)源,甚至超過(guò)了利息收入的比重。據(jù)統(tǒng)計(jì),美國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重,在20世紀(jì)80年代是30％,而目前已上升到了38.4％,日本銀行由24％上升到39.9％,英國(guó)由28.5％上升到41.1％,但我國(guó)商業(yè)銀行僅為5％～8％,存在巨大的差距。收取服務(wù)費(fèi)用,能顯著增加銀行的效益,提高盈利水平。在如今銀行存貸差逐漸減小的情況下,通過(guò)服務(wù)收費(fèi)增加銀行收入,意義將更大。并且通過(guò)發(fā)展中間業(yè)務(wù),服務(wù)收費(fèi)還能鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極創(chuàng)新,豐富銀行服務(wù)品種,改善服務(wù)質(zhì)量,提高服務(wù)水平。

4、使我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)更加國(guó)際化。從國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)說(shuō),目前絕大多數(shù)國(guó)家銀行業(yè)都實(shí)行收費(fèi)制度。伴隨著金融自由化浪潮,各國(guó)金融管理當(dāng)局為增強(qiáng)金融業(yè)活力,鼓勵(lì)創(chuàng)新,逐步放松管制。例如,美國(guó)自1980年以來(lái),銀行收費(fèi)逐步提高,銀行收費(fèi)的增加伴隨著銀行業(yè)利潤(rùn)的持續(xù)增長(zhǎng)。國(guó)際上,除巴西等少數(shù)國(guó)家和地區(qū)以外,其他國(guó)家對(duì)銀行服務(wù)收費(fèi)的項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不從立法的角度進(jìn)行規(guī)定,而是由商業(yè)銀行自主確定收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。如果從法律、法規(guī)角度進(jìn)行規(guī)定,也一般是提出管理方面的要求,例如要求商業(yè)銀行明示收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),要公平、公正收費(fèi)。所以,商業(yè)銀行對(duì)服務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行收費(fèi)是一種國(guó)際趨勢(shì),可以使我國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)更加國(guó)際化。

5、利于市場(chǎng)細(xì)分,追求利潤(rùn)。商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)有利于銀行業(yè)市場(chǎng)細(xì)分,更好地實(shí)現(xiàn)銀行的營(yíng)銷戰(zhàn)略。目前社會(huì)對(duì)銀行收費(fèi)反映比較強(qiáng)烈的主要是銀行針對(duì)小額儲(chǔ)戶的收費(fèi),置疑社會(huì)的公平性。從銀行市場(chǎng)細(xì)分的角度來(lái)說(shuō),其中的一種方式就是把客戶分為大、中、小三類。我國(guó)目前銀行存貸利率主要由政府管制,銀行業(yè)的主要利潤(rùn)來(lái)源依然是存貸利差。以前由于存貸利差大銀行完全可以用這部分利潤(rùn)彌補(bǔ)服務(wù)收費(fèi)的損失,后來(lái)中國(guó)人民銀行多次調(diào)低利率銀行業(yè)存貸利差,各家銀行逐步開始擴(kuò)大收費(fèi)項(xiàng)目。既然銀行業(yè)的主要利潤(rùn)來(lái)源是存貸利差,所以銀行業(yè)的利潤(rùn)主要是來(lái)自大、中客戶。而廣大的小客戶在占用銀行資源的同時(shí),為銀行創(chuàng)造的利潤(rùn)較為有限。在許多小儲(chǔ)戶的業(yè)務(wù)上,銀行甚至是虧損的。商業(yè)銀行是金融企業(yè),追求利潤(rùn)是企業(yè)的本質(zhì)要求,所以銀行收費(fèi)有利于其營(yíng)銷戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)和追求利潤(rùn)最大化。

二、完善我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)的建議

1、加強(qiáng)法律監(jiān)督和政策指導(dǎo)。

要改善我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目多、不透明的現(xiàn)狀,首先應(yīng)該完善相關(guān)法律法規(guī),并明確落實(shí)情況,加強(qiáng)相關(guān)的政策引導(dǎo)。對(duì)此,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、國(guó)家發(fā)展改革委日前聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》,要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自今年7月1日起免除人民幣個(gè)人賬戶的11類34項(xiàng)服務(wù)收費(fèi),及時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)送新的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)調(diào)整情況,并且明示各項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí),我國(guó)銀行間競(jìng)爭(zhēng)的不充分,也在一定程度上導(dǎo)致了銀行服務(wù)定價(jià)的隨意性,侵害了消費(fèi)者的權(quán)益,所以有關(guān)部門也應(yīng)為打破我國(guó)銀行業(yè)壟斷采取一定措施。

2、完善銀行服務(wù)及定價(jià)制度。

第一,商業(yè)銀行自身應(yīng)通過(guò)各種創(chuàng)新手段發(fā)展多種多樣技術(shù)含量更高的中間服務(wù)產(chǎn)品,提高金融產(chǎn)品的附加值,完善銀行盈利模式,營(yíng)造良好的中間業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)收費(fèi)環(huán)境。并加強(qiáng)為客戶服務(wù)時(shí)的服務(wù)意識(shí),提高服務(wù)質(zhì)量,加強(qiáng)與客戶的溝通與協(xié)調(diào),讓消費(fèi)者明晰自己所接受的收費(fèi)項(xiàng)目?；蛟谥贫ㄊ召M(fèi)項(xiàng)目和價(jià)格時(shí)征求消費(fèi)者的意見。同時(shí),還可開展金融知識(shí)宣傳教育活動(dòng),引導(dǎo)社會(huì)公眾有效利用銀行先進(jìn)服務(wù)設(shè)施和手段,引導(dǎo)社會(huì)公眾樹立有償服務(wù)理念,明確付費(fèi)是促進(jìn)銀行改進(jìn)服務(wù)手段、創(chuàng)新服務(wù)品種的動(dòng)力,也是保護(hù)客戶自身權(quán)益的重要手段。

第4篇：銀行服務(wù)盈利模式范文

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)主要推行存貸款利差的盈利模式。對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行而言，目前的非利息收入或中間業(yè)務(wù)收入，多數(shù)是在支付結(jié)算、銀行卡業(yè)務(wù)中發(fā)生的手續(xù)費(fèi)。反觀國(guó)際銀行，已經(jīng)脫離了傳統(tǒng)的結(jié)算手續(xù)費(fèi)或銀行卡傭金收入，轉(zhuǎn)而延伸到共同基金、保險(xiǎn)和投資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。所以，商業(yè)銀行未來(lái)非利息收入的來(lái)源，將會(huì)轉(zhuǎn)變到金融創(chuàng)新、共同基金、保險(xiǎn)等其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

2、轉(zhuǎn)型的必要性和緊迫性

2.1、資本約束的強(qiáng)化

資本監(jiān)管一直是銀行業(yè)監(jiān)管的核心內(nèi)容?！栋腿麪枀f(xié)議Ⅲ》體現(xiàn)了對(duì)銀行業(yè)宏觀審慎監(jiān)管和微觀審慎監(jiān)管結(jié)合的精神。宏觀審慎監(jiān)管方面，不僅強(qiáng)調(diào)了資本留存緩沖和逆周期緩沖資本的重要性，而且明確了系統(tǒng)重要性銀行的額外資本要求。該標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)于2012年1月1日開始執(zhí)行，并要求系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行應(yīng)分別于2013年底與2016年底前達(dá)到新資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

2.2、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇

傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)組織理論認(rèn)為，行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)主要包括完全壟斷、寡頭競(jìng)爭(zhēng)、壟斷競(jìng)爭(zhēng)與完全競(jìng)爭(zhēng)四種類型，其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度依次增強(qiáng)。銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)指銀行業(yè)中銀行的數(shù)量、規(guī)模和份額的關(guān)系以及由此決定的競(jìng)爭(zhēng)形式的總和，集中體現(xiàn)了銀行體系的競(jìng)爭(zhēng)和壟斷程度。一般而言，行業(yè)市場(chǎng)集中度與其競(jìng)爭(zhēng)程度具有負(fù)相關(guān)關(guān)系。

隨著外資銀行的不斷進(jìn)入以及我國(guó)銀行業(yè)的多維視角下我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型思考改革，使得我國(guó)銀行業(yè)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度明顯增加。從2003?D2010年，中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)集中度不斷降低。同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇必然促使我國(guó)銀行業(yè)必須改變現(xiàn)有依賴?yán)钍杖霝橹鞯挠Ｊ剑蛊涫杖雭?lái)源多元化。

2.3、利率市場(chǎng)化推進(jìn)

自從1996年6月1日放開銀行間同業(yè)拆借利率以來(lái)，我國(guó)利率市場(chǎng)化改革逐步推進(jìn)。目前，我國(guó)已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了貨幣市場(chǎng)利率市場(chǎng)化、債券市場(chǎng)利率市場(chǎng)化及外幣存貸款利率市場(chǎng)化，接著將進(jìn)一步推進(jìn)人民幣存貸款利率市場(chǎng)化的改革?！笆濉币?guī)劃亦明確指出要穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。周小川也指出目前我國(guó)進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化的條件已基本具備?？傮w來(lái)看，“十二五”期間我國(guó)利率市場(chǎng)化改革將加速推進(jìn)，從而必將影響到商業(yè)銀行的盈利水平。

3、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型策略

我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中一直習(xí)慣依賴于存貸款業(yè)務(wù)，但在面臨我國(guó)信貸政策收緊、《巴塞爾協(xié)議III》實(shí)施臨近和利率市場(chǎng)化改革的環(huán)境下，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型已經(jīng)日益緊迫。我國(guó)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式和利潤(rùn)增長(zhǎng)方式已經(jīng)受到種種挑戰(zhàn)，因此積極推動(dòng)商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)，必然成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的重要選擇和方向。

3.1、不斷深化資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)范圍和內(nèi)涵

雖然我國(guó)資本市場(chǎng)開放程度及銀行相關(guān)制度建設(shè)進(jìn)程尚滯后于國(guó)際資本市場(chǎng)，難以在短期內(nèi)推出相關(guān)金融衍生產(chǎn)品，但金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須及時(shí)跟進(jìn)，保持與國(guó)際金融市場(chǎng)發(fā)展的同步水平。商業(yè)銀行發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)只有立足于機(jī)構(gòu)投資者的需求，同時(shí)擺脫目前對(duì)銀行資產(chǎn)管理?xiàng)l條框框的約束，才能拓寬思路開拓產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)域，尤其是在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中探索證券（債券）資產(chǎn)借貸等衍生業(yè)務(wù)可行性。在產(chǎn)業(yè)基金的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)探索和總結(jié)產(chǎn)業(yè)基金投資項(xiàng)目管理與一般證券資產(chǎn)管理上的區(qū)別，以及相關(guān)的特殊要求；在信托資產(chǎn)的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)將重點(diǎn)放在合格信托合作伙伴的選擇上，同時(shí)理順資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)理財(cái)與銀行自有資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)間的關(guān)系；在銀行私募基金的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出，同時(shí)慎重選擇私募基金投資管理人和基金經(jīng)理；在證券（債券）借貸業(yè)務(wù)中，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)密切關(guān)注相關(guān)融資融券業(yè)務(wù)的信息和規(guī)定，探索作為金融中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行證券（債券）借入與借出業(yè)務(wù)申請(qǐng)、交易撮合、借入方抵押擔(dān)保監(jiān)管、結(jié)算、盯市、到期證券（債券）返還等業(yè)務(wù)的可行性。

3.2、資產(chǎn)管理技術(shù)系統(tǒng)必須切合客戶需求的實(shí)際

在我國(guó)，雖然很多商業(yè)銀行擁有全功能銀行系統(tǒng)，但實(shí)際上這只是銀行交易系統(tǒng)，而不是客戶服務(wù)管理系統(tǒng)。因此，我國(guó)商業(yè)銀行開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)尚需設(shè)計(jì)更實(shí)用的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。對(duì)不同類型的客戶群要有不同的服務(wù)模式：對(duì)有特殊業(yè)務(wù)需求的銀行高端客戶，可以采用點(diǎn)對(duì)點(diǎn)服務(wù)IT技術(shù)聯(lián)接模式；對(duì)大眾化客戶，我國(guó)銀行可借鑒紐約梅隆銀行WEB服務(wù)模式。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)大力推廣網(wǎng)上銀行服務(wù)，推動(dòng)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)處理的標(biāo)準(zhǔn)化與高效化。

3.3、在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)引入受托人模式

我國(guó)商業(yè)銀行要盡早引入受托人制度，學(xué)習(xí)紐約梅隆銀行的經(jīng)驗(yàn)改善資產(chǎn)管理治理結(jié)構(gòu)。我國(guó)商業(yè)銀行在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中引入受托人模式，有利于促進(jìn)對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)治理結(jié)構(gòu)的改善。同時(shí)我國(guó)商業(yè)銀行也可參照企業(yè)年金業(yè)務(wù)模式建立受托人制度，幫助資產(chǎn)委托人設(shè)計(jì)選擇、更換投資管理人或資產(chǎn)管理人的條件與機(jī)制，建立業(yè)績(jī)?cè)u(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，依托受托人的系統(tǒng)監(jiān)控其投資行為，并對(duì)其投資業(yè)績(jī)進(jìn)行定期評(píng)價(jià)。我國(guó)商業(yè)銀行要對(duì)委托資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理，保護(hù)資產(chǎn)委托人的權(quán)益。商業(yè)銀行作為資產(chǎn)管理人，應(yīng)積極建立日常的資產(chǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)。銀行要制定風(fēng)險(xiǎn)防范與預(yù)警措施，提高對(duì)委托資產(chǎn)應(yīng)急處理的水平，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。銀行要根據(jù)國(guó)家政策法規(guī)與金融市場(chǎng)情況，及時(shí)跟蹤潛在風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度變化適時(shí)調(diào)整，將風(fēng)險(xiǎn)降低到最低點(diǎn)。銀行要適當(dāng)提取管理資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以防在極端情況發(fā)生時(shí)可抵償資產(chǎn)的損失。

第5篇：銀行服務(wù)盈利模式范文

在互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場(chǎng)化的推動(dòng)下，重新定位網(wǎng)點(diǎn)職能、低成本擴(kuò)張、彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)短板成為多家大中小銀行的共識(shí)。

以招行為首的股份制銀行，通過(guò)咖啡銀行、直銷銀行等網(wǎng)點(diǎn)渠道新形態(tài)，充當(dāng)線下入口，試圖搶占社區(qū)資源。而資金實(shí)力處于劣勢(shì)的小型銀行，則開始利用區(qū)位優(yōu)勢(shì)，跑馬圈地。他們共同的著力點(diǎn)是――切入社區(qū)終端。

比如，北京銀行直銷銀行將采取“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)+直銷門店”模式，基礎(chǔ)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)全流程自助操作。而民生銀行直銷銀行則更為直接，將和淘寶合作開設(shè)直銷銀行網(wǎng)店。

值得注意的是，近期中信銀行另辟蹊徑。3月11日，騰訊和支付寶雙雙宣布，與中信銀行合作推出信用卡，分別首批將發(fā)放100萬(wàn)張。“同時(shí)和騰訊、阿里合作涉足市場(chǎng)空間巨大的虛擬信用卡領(lǐng)域，將改善其零售業(yè)務(wù)軟肋?！?安信證券銀行業(yè)分析師表示。在中信銀行體系內(nèi)，其優(yōu)勢(shì)在于對(duì)公業(yè)務(wù)。這次與“二馬”合作，中信銀行有望獲取互聯(lián)網(wǎng)長(zhǎng)期積累的信用數(shù)據(jù)，快速擴(kuò)展零售業(yè)務(wù)。

轉(zhuǎn)型的重任，不單是落在了現(xiàn)有的銀行肩上，如何在競(jìng)爭(zhēng)激烈的銀行體系中占得一席之地，“不走重復(fù)路，”也是開始試點(diǎn)的民營(yíng)銀行做出的必然選擇。

近日，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林宣布，已確定5個(gè)民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案，將分別在天津、上海、浙江和廣東開展試點(diǎn)，由阿里巴巴、萬(wàn)向、騰訊、百業(yè)源、均瑤、復(fù)星、商匯、華北、正泰、華峰等民營(yíng)資本參與試點(diǎn)工作。

對(duì)于民營(yíng)銀行今后的定位，尚福林認(rèn)為應(yīng)該“突出特色化業(yè)務(wù)、差異化經(jīng)營(yíng)，重點(diǎn)是服務(wù)小微、服務(wù)社區(qū)等，以完善多層次的銀行業(yè)的金融服務(wù)體系?！睆?qiáng)調(diào)差異化定位，既是允許設(shè)立民營(yíng)銀行的初衷，也是民營(yíng)銀行適應(yīng)激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的自然選擇。

第6篇：銀行服務(wù)盈利模式范文

1994 年稅制改革時(shí)，銀行業(yè)在金融保險(xiǎn)業(yè)項(xiàng)下，作為服務(wù)業(yè)的一部分，對(duì)其征收營(yíng)業(yè)稅。目前銀行業(yè)營(yíng)業(yè)稅收入已成為我國(guó)營(yíng)業(yè)稅的重要來(lái)源。但現(xiàn)行營(yíng)業(yè)稅在制度層面存在諸多問(wèn)題，已不能適應(yīng)銀行業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，亟需改革，主要體現(xiàn)在:

一是抵扣鏈條中斷，推高社會(huì)融資成本。銀行業(yè)一方面要承擔(dān)較高的營(yíng)業(yè)稅，同時(shí)自身購(gòu)進(jìn)固定資產(chǎn)、設(shè)備等所含的增值稅不能抵扣，導(dǎo)致抵扣鏈條中斷; 而接受銀行服務(wù)的下游企業(yè)承擔(dān)的營(yíng)業(yè)稅也不能抵扣，由此導(dǎo)致社會(huì)納稅成本增加，推高實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，不利于緩解融資難、融資貴問(wèn)題。

二是重復(fù)征稅問(wèn)題突出，妨礙內(nèi)部專業(yè)化分工協(xié)作。現(xiàn)行營(yíng)業(yè)稅制要求每發(fā)生一次對(duì)外交易都要征收營(yíng)業(yè)稅，分工越細(xì)稅負(fù)越重，不利于銀行內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)借貸、理財(cái)、信用卡等部門獨(dú)立運(yùn)作，因?yàn)殂y行與上述實(shí)體間的業(yè)務(wù)往來(lái)將全額征收營(yíng)業(yè)稅。

三是出口不能實(shí)現(xiàn)零稅率，金融服務(wù)貿(mào)易受制約。由于營(yíng)業(yè)稅依法不享受退稅，增值稅又不能抵扣，雙重稅負(fù)使金融服務(wù)出口稅負(fù)較高，削弱國(guó)內(nèi)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，不利于走出去。

四是部分計(jì)稅規(guī)定不合理，銀行業(yè)稅負(fù)相對(duì)較重。例如營(yíng)業(yè)稅按權(quán)責(zé)發(fā)生制征收，銀行對(duì)大量應(yīng)收利息需用營(yíng)運(yùn)資金墊交稅款，在近期銀行業(yè)不良貸款率持續(xù)上升、利潤(rùn)增速急劇下降的背景下，此種負(fù)擔(dān)正日益突出。同時(shí)，金融商品轉(zhuǎn)讓要求按差價(jià)收入征稅，但對(duì)負(fù)差的抵扣有諸多限制。從國(guó)際比較看，多數(shù)國(guó)家對(duì)金融業(yè)務(wù)征收增值稅但存貸款等核心金融業(yè)務(wù)免稅，少數(shù)國(guó)家對(duì)銀行征收營(yíng)業(yè)稅或類似稅種，但稅率一般在3%以下，而我國(guó)銀行業(yè)營(yíng)業(yè)稅稅率為5%，包含各種附加稅后負(fù)擔(dān)更重。

二、銀行業(yè)實(shí)施增值稅改革的意義

銀行業(yè)實(shí)施增值稅改革能從根本上解決稅制障礙，對(duì)促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。一是有助于完善增值稅抵扣鏈條。銀行改征增值稅后，客戶可將支付貸款利息、各種服務(wù)收費(fèi)繳納的增值稅在后續(xù)環(huán)節(jié)抵扣，減少重復(fù)征稅。二是有助于增強(qiáng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。相當(dāng)于為納稅人扣除了對(duì)銀行服務(wù)繳納的增值稅，降低了融資成本，增大了盈利空間，增強(qiáng)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。三是有助于調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)社會(huì)分工。我國(guó)第三產(chǎn)業(yè)比重偏低，且內(nèi)部結(jié)構(gòu)不合理、效益不高，銀行納入增值稅征收范圍，有助于分離咨詢、評(píng)估、研發(fā)等外包勞務(wù)，促進(jìn)社會(huì)分工精細(xì)化、推動(dòng)第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

科學(xué)合理的增值稅制度同樣有利于銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。一是降低稅負(fù)。銀行外購(gòu)設(shè)備等繳納的增值稅可作為進(jìn)項(xiàng)稅額通過(guò)抵扣銷項(xiàng)稅額的方式收回，有助于降低運(yùn)營(yíng)成本。二是提升經(jīng)營(yíng)效率。抵扣機(jī)制能推動(dòng)銀行內(nèi)部服務(wù)細(xì)分和非核心業(yè)務(wù)外包，提高專業(yè)化程度和經(jīng)營(yíng)效率。三是提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。銀行服務(wù)出口環(huán)節(jié)可享受退稅，能促進(jìn)銀行業(yè)走出去，增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

三、銀行業(yè)實(shí)施營(yíng)改增的難點(diǎn)

客戶數(shù)量大，服務(wù)種類多、業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)復(fù)雜等特點(diǎn)導(dǎo)致銀行業(yè)改征增值稅要面對(duì)一系列特殊困難。

一是應(yīng)稅范圍難界定。生產(chǎn)企業(yè)、貿(mào)易加工、交通運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)都有明確的經(jīng)營(yíng)對(duì)象，計(jì)算每筆業(yè)務(wù)收費(fèi)及銷項(xiàng)稅額時(shí)有確定的計(jì)算范圍。銀行經(jīng)營(yíng)的主體是貨幣資金，收費(fèi)項(xiàng)目多且盈利模式復(fù)雜，較難準(zhǔn)確劃分應(yīng)稅范圍。

二是征稅方法難確定。銀行業(yè)務(wù)涵蓋最終消費(fèi)者和生產(chǎn)者，既有核心業(yè)務(wù)也有附屬業(yè)務(wù)，既有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也有創(chuàng)新業(yè)務(wù)，其收費(fèi)和盈利模式也各不相同。傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)、咨詢等中間業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)的收入實(shí)現(xiàn)方式、成本構(gòu)成、抵扣發(fā)票的獲取方式均有不同，難以采用統(tǒng)一的征收方式。

三是進(jìn)項(xiàng)稅額難抵扣。銀行服務(wù)群體包括大量個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和個(gè)人客戶，向其支付利息時(shí)，不能取得增值稅專用發(fā)票抵扣進(jìn)項(xiàng)稅額，也很難逐筆計(jì)算服務(wù)價(jià)值，并確定其中包含的增值稅。如果個(gè)人存款利息不能抵扣進(jìn)項(xiàng)稅額，將直接拉低銀行利潤(rùn)上百億元。

四是稅制轉(zhuǎn)換和實(shí)施成本高。由于銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、業(yè)務(wù)量大，系統(tǒng)改造難度和轉(zhuǎn)換成本很高，業(yè)務(wù)對(duì)接和轉(zhuǎn)換工作量很大。據(jù)農(nóng)業(yè)銀行初步估算，營(yíng)改增后如果在全行2 萬(wàn)多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)布放稅控機(jī)，并相應(yīng)增加稅務(wù)專管員，一次性約需增加投入40 億元左右。同時(shí)，銀行業(yè)增值稅發(fā)票開具成本高，管理難度大。只有有效解決增值稅發(fā)票問(wèn)題，才能滿足銀行業(yè)增值稅征繳需要。

五是優(yōu)惠政策難延續(xù)。在現(xiàn)行營(yíng)業(yè)稅稅制下，對(duì)銀行從事國(guó)家鼓勵(lì)的金融業(yè)務(wù)給予了一定的優(yōu)惠政策，如助學(xué)貸款、小額涉農(nóng)貸款、國(guó)債、同業(yè)往來(lái)等利息收入免征營(yíng)業(yè)稅，同時(shí)對(duì)符合條件的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)稅按3%征收，營(yíng)改增后面臨著如何延續(xù)這些優(yōu)惠政策的問(wèn)題。

四、關(guān)注銀行業(yè)營(yíng)改增的潛在影響

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行是我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資的主渠道，處于牽一發(fā)而動(dòng)全身的獨(dú)特地位，銀行業(yè)實(shí)施營(yíng)改增波及面大，需高度關(guān)注其潛在影響。

一是對(duì)國(guó)家財(cái)政收入的影響。從國(guó)際比較看，多數(shù)國(guó)家未將主要金融服務(wù)納入增值稅征收體系，或者針對(duì)不同金融服務(wù)實(shí)行低稅率、零稅率的優(yōu)惠政策。如果我國(guó)也照方抓藥大規(guī)模減免增值稅，會(huì)造成國(guó)家稅收數(shù)千億元量級(jí)的急劇減少; 同時(shí)，增值稅作為共享稅，也將對(duì)中央和地方財(cái)政收入分配關(guān)系產(chǎn)生影響。

二是對(duì)銀行財(cái)務(wù)狀況將造成負(fù)面影響。營(yíng)改增后銀行營(yíng)業(yè)收入將實(shí)現(xiàn)價(jià)稅分離，導(dǎo)致營(yíng)業(yè)收入減少。銀行外購(gòu)商品或服務(wù)的上游企業(yè)實(shí)施營(yíng)改增后，其銷項(xiàng)稅負(fù)會(huì)增加銀行外購(gòu)成本，壓縮盈利空間，影響成本收入比等多項(xiàng)指標(biāo)。

三是對(duì)配套制度的影響。作為增值稅一般納稅人，銀行業(yè)要設(shè)計(jì)與行業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐相適應(yīng)的增值稅發(fā)票制度，還要考慮如何在增值稅方案中體現(xiàn)并延續(xù)現(xiàn)有營(yíng)業(yè)稅優(yōu)惠政策。銀行業(yè)還可能出現(xiàn)因固定資產(chǎn)投入較少導(dǎo)致進(jìn)項(xiàng)稅額偏少、稅負(fù)增加的情況，也需要相應(yīng)的配套解決措施。

四是對(duì)納稅管理實(shí)務(wù)的影響。改征增值稅后，增值稅發(fā)票管理、業(yè)務(wù)流程變化、系統(tǒng)改造、內(nèi)控機(jī)制完善等將顯著增加銀行的運(yùn)營(yíng)成本，對(duì)銀行稅務(wù)管理提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

五、對(duì)銀行業(yè)實(shí)施營(yíng)改增的政策建議

(一) 銀行業(yè)增值稅改革的基本原則

作為牽連影響面甚廣的綜合性稅制改革，銀行業(yè)營(yíng)改增能否真正降低行業(yè)本身和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的稅負(fù)，關(guān)鍵是要進(jìn)行妥善的制度設(shè)計(jì)與衡量，特別注重稅率的選擇和征收方式的可行性，為此在設(shè)計(jì)稅制時(shí)應(yīng)考慮以下原則:

一是體現(xiàn)增值稅基本計(jì)稅原理。力求構(gòu)建完整的抵扣鏈條，實(shí)現(xiàn)銀行外購(gòu)進(jìn)項(xiàng)稅款和下游企業(yè)金融服務(wù)支出準(zhǔn)予抵扣。

二是盡量控制銀行稅務(wù)管理成本。稅制設(shè)計(jì)要充分考慮銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)，具有較強(qiáng)的可操作性，盡可能少增加或不增加銀行稅務(wù)管理成本。

三是對(duì)國(guó)家財(cái)政收入不產(chǎn)生大的影響。銀行業(yè)稅收是國(guó)家財(cái)政收入的重要來(lái)源，營(yíng)改增后繳納的增值稅與營(yíng)改增前繳納的營(yíng)業(yè)稅總額應(yīng)大體持平，保證政府增收與企業(yè)發(fā)展相協(xié)調(diào)。

四是不簡(jiǎn)單照搬照抄國(guó)際做法。盡管目前多數(shù)國(guó)家對(duì)銀行非直接收費(fèi)服務(wù)采取免稅或零稅率，但其大都通過(guò)所得稅等其他稅種抵消增值稅免稅的影響。我國(guó)銀行業(yè)利潤(rùn)高速增長(zhǎng)期雖已結(jié)束，但目前盈利水平較高，實(shí)行免稅或零稅率不僅會(huì)對(duì)國(guó)家財(cái)政收入產(chǎn)生較大沖擊，也會(huì)引起社會(huì)輿論指責(zé)。

五是不影響銀行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。不因我國(guó)銀行業(yè)實(shí)施營(yíng)改增而影響銀行業(yè)服務(wù)在國(guó)際金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

六是體現(xiàn)國(guó)家政策導(dǎo)向。對(duì)三農(nóng)和小微等普惠金融服務(wù)、金融業(yè)走出去、金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)、POS 機(jī)支付等應(yīng)給予進(jìn)項(xiàng)稅額抵扣政策。

(二) 銀行業(yè)不宜實(shí)行簡(jiǎn)易計(jì)稅法

財(cái)政部和國(guó)稅總局2011 年的《營(yíng)業(yè)稅改征增值稅試點(diǎn)方案》規(guī)定金融保險(xiǎn)業(yè)原則上使用增值稅簡(jiǎn)易計(jì)稅方法。但對(duì)照前述原則進(jìn)行分析，簡(jiǎn)易計(jì)稅法并非最佳選擇，理由如下:

一是簡(jiǎn)易計(jì)稅方法適用于會(huì)計(jì)核算相對(duì)薄弱的小規(guī)模納稅人，而銀行的會(huì)計(jì)核算與財(cái)務(wù)管理體系比較健全，符合增值稅一般納稅人標(biāo)準(zhǔn)。

二是換湯不換藥，沒(méi)有解決重復(fù)征稅問(wèn)題。銀行外購(gòu)商品或勞務(wù)的進(jìn)項(xiàng)稅額依然無(wú)法抵扣，企業(yè)支付給銀行的利息也無(wú)法抵扣，破壞了增值稅抵扣鏈條的完整性。因此，簡(jiǎn)易計(jì)稅法僅是在名義上實(shí)施而非實(shí)質(zhì)實(shí)施增值稅改革。

三是對(duì)不同業(yè)務(wù)類型實(shí)行一刀切。不同的銀行業(yè)務(wù)具有不同性質(zhì)，應(yīng)采取有差異的計(jì)稅方式。如銀行直接收費(fèi)服務(wù)與現(xiàn)代服務(wù)業(yè)收費(fèi)沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別，完全可以實(shí)行增值稅一般計(jì)稅方法，但簡(jiǎn)易計(jì)稅法沒(méi)有對(duì)直接收費(fèi)服務(wù)區(qū)別對(duì)待。四是簡(jiǎn)易計(jì)稅法僅是過(guò)渡，一般計(jì)稅方法才是銀行業(yè)增值稅未來(lái)的改革方向?？紤]到銀行稅務(wù)處理系統(tǒng)改造難度大，如果計(jì)稅方法一再變動(dòng)將導(dǎo)致銀行被迫多次實(shí)施系統(tǒng)改造，稅務(wù)管理成本將顯著提升，不如爭(zhēng)取一步到位。

(三) 按照銀行業(yè)務(wù)分類設(shè)計(jì)增值稅制度

建議借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家將銀行業(yè)務(wù)分類征收增值稅的理念和做法，對(duì)銀行業(yè)務(wù)分別按照金融中介服務(wù)、直接收費(fèi)金融服務(wù)、間接盈利金融業(yè)務(wù)、一般商品買賣業(yè)務(wù)等4 個(gè)大類分別設(shè)計(jì)增值稅計(jì)稅方法。具體而言，金融商品轉(zhuǎn)讓、金融機(jī)構(gòu)往來(lái)等間接盈利金融業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)是銀行的投資業(yè)務(wù)，不進(jìn)入流通環(huán)節(jié)，相關(guān)稅負(fù)也不會(huì)流轉(zhuǎn)至下一納稅環(huán)節(jié)，建議不征收增值稅。對(duì)于貴金屬業(yè)務(wù)、銷售使用過(guò)的固定資產(chǎn)等一般商品買賣業(yè)務(wù)，可按照一般增值稅業(yè)務(wù)( 稅率17%) 征收增值稅。顧問(wèn)與咨詢服務(wù)等直接收費(fèi)服務(wù)可按照其他服務(wù)行業(yè)的稅率( 6%) 征收增值稅。

對(duì)金融中介服務(wù)應(yīng)采取特殊的計(jì)稅方法。一般認(rèn)為，銀行存貸業(yè)務(wù)等中介服務(wù)增值稅銷項(xiàng)為存貸利差而非利息收入，因?yàn)榇婵罾⒅С隹梢暈榇婵钊说耐顿Y收益，不屬于增值稅進(jìn)項(xiàng)范疇。由于實(shí)務(wù)中逐筆計(jì)算存貸款利差比較困難，建議按照貸款利息收入 收益率 稅率的簡(jiǎn)易方法計(jì)算銷項(xiàng)稅額。

其中，貸款利息收入由銀行按實(shí)際利率法計(jì)算得出，在報(bào)表中以利息收入科目反映，收益率= 凈利息收入/貸款利息收入，該收益率可由財(cái)稅部門聯(lián)合人民銀行、銀監(jiān)部門定期確定;增值稅稅率由財(cái)稅部門按照增值稅稅負(fù)與營(yíng)業(yè)稅稅負(fù)大體持平的原則計(jì)算確定。

在分業(yè)務(wù)計(jì)征方法下，銀行外購(gòu)商品或勞務(wù)所含的進(jìn)項(xiàng)增值稅準(zhǔn)予抵扣銷項(xiàng)稅款，下游的借款企業(yè)和接受銀行服務(wù)的客戶可將所支付的增值稅作為進(jìn)項(xiàng)稅抵扣。

(四) 協(xié)調(diào)推進(jìn)，做好銀行業(yè)營(yíng)改增準(zhǔn)備工作

1. 財(cái)稅部門應(yīng)穩(wěn)妥推進(jìn)銀行業(yè)增值稅改革

一是深入聽取各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和人民銀行、銀監(jiān)部門意見，研究出臺(tái)適合國(guó)情的銀行業(yè)增值稅改革方案，給予銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)較充裕的實(shí)施準(zhǔn)備時(shí)間，并明確過(guò)渡期安排。

二是實(shí)行特殊的發(fā)票管理制度?？紤]到銀行業(yè)務(wù)交易頻繁、服務(wù)項(xiàng)目多、業(yè)務(wù)量大等特點(diǎn)，這將考驗(yàn)現(xiàn)行金稅系統(tǒng)的持續(xù)運(yùn)作，并對(duì)增值稅專用發(fā)票最高限額制度造成沖擊。鑒于銀行系統(tǒng)健全、內(nèi)控管理嚴(yán)格，銀行單證社會(huì)認(rèn)可度較高，為避免使用增值稅專用發(fā)票給銀行帶來(lái)的高成本，建議借鑒國(guó)際做法，在提高防偽技術(shù)的前提下，以銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)打印的傳票單證( 可增加增值稅等必要欄目) 代替增值稅專用發(fā)票，作為銀行增值稅計(jì)稅憑證。換言之，征管思路由以票控稅向以信息控稅轉(zhuǎn)變，同時(shí)加強(qiáng)增值稅的電子審計(jì)，甄別處置稅收欺詐行為。

三是延續(xù)營(yíng)業(yè)稅優(yōu)惠政策。在體現(xiàn)稅收公平原則基礎(chǔ)上，有必要結(jié)合效率原則繼續(xù)對(duì)符合國(guó)家鼓勵(lì)政策的銀行業(yè)務(wù)實(shí)施稅收優(yōu)惠政策。

2. 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)做好營(yíng)改增實(shí)施準(zhǔn)備工作

一是提前做好營(yíng)改增實(shí)施的培訓(xùn)準(zhǔn)備工作，了解和掌握相關(guān)原理和征繳政策，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)稅制無(wú)縫鏈接與平穩(wěn)過(guò)渡。

二是完善稅務(wù)管理組織架構(gòu)。增值稅需在各級(jí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所在地就地繳納，因此難以實(shí)現(xiàn)集中統(tǒng)一管理，稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可能由總行分散至各級(jí)行。建議在各類法人機(jī)構(gòu)和大型銀行、股份制銀行一級(jí)分行成立專門的稅務(wù)管理團(tuán)隊(duì)或配備專業(yè)的稅務(wù)管理人員，完善稅務(wù)內(nèi)控管理。或者向稅務(wù)部門申請(qǐng)匯總申報(bào)，如采取省級(jí)就地預(yù)繳，總行匯總清算的方法，加強(qiáng)集中統(tǒng)一管理。

三是改造業(yè)務(wù)和會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)。與營(yíng)業(yè)稅不同，增值稅會(huì)計(jì)核算需設(shè)置多個(gè)科目才能完整準(zhǔn)確地核算當(dāng)期應(yīng)納增值稅金。營(yíng)改增對(duì)銀行部分財(cái)務(wù)指標(biāo)及財(cái)務(wù)報(bào)告披露也會(huì)產(chǎn)生影響，需要及時(shí)修訂會(huì)計(jì)核算辦法，更新涉稅信息披露，在現(xiàn)有會(huì)計(jì)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)基礎(chǔ)上開發(fā)增值稅管理信息系統(tǒng)，建立符合新稅制要求的稅務(wù)操作流程，降低稅務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

第7篇：銀行服務(wù)盈利模式范文

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)的意義

在外部環(huán)境推動(dòng)下，更出于自身發(fā)展的需要，商業(yè)銀行紛紛大力發(fā)展電子商務(wù)。

第一，發(fā)展電子商務(wù)是商業(yè)銀行服務(wù)客戶的需要。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展、電子支付環(huán)境的不斷改變，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)大量的、不斷更新的需求和價(jià)值增長(zhǎng)機(jī)會(huì)。銀行必須順應(yīng)潮流，從客戶需求出發(fā)，為客戶量身定制個(gè)性化支付服務(wù)和全新的增值產(chǎn)品，幫助客戶提高價(jià)值，才能更好地服務(wù)客戶、維系客戶。

第二，發(fā)展電子商務(wù)是商業(yè)銀行調(diào)整盈利結(jié)構(gòu)的重要手段。在利率市場(chǎng)化和內(nèi)外資銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈的背景下，銀行傳統(tǒng)的盈利模式正在發(fā)生深刻變化，以利差為主要收入來(lái)源的傳統(tǒng)思路早已成為歷史，各家銀行紛紛探尋新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。而電子商務(wù)就是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的強(qiáng)大動(dòng)力和源泉。例如，建行與阿里巴巴合作推出的在線融資、聯(lián)貸聯(lián)保等業(yè)務(wù)，豐富了自身的金融產(chǎn)品，拓寬了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)服務(wù)面，提升了中間業(yè)務(wù)收入。

第三，發(fā)展電子商務(wù)是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式的需要。電子商務(wù)的發(fā)展將大大推動(dòng)涵蓋網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等在內(nèi)的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。而電子銀行的普及，將大量非現(xiàn)金業(yè)務(wù)分流到電子銀行渠道，有效減輕了銀行網(wǎng)點(diǎn)員工的壓力，從而使員工能夠有更多時(shí)間為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，有力支持銀行網(wǎng)點(diǎn)從核算主導(dǎo)型向服務(wù)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)化，從而提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。

第四，發(fā)展電子商務(wù)是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要。眾多Web2.0企業(yè)努力尋求電子商務(wù)的切入點(diǎn)，門戶網(wǎng)站需要通過(guò)電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利模式創(chuàng)新，企業(yè)和商家希望通過(guò)電子商務(wù)拓寬銷售渠道。對(duì)電子商務(wù)有需求的客戶群體日益龐大，電子商務(wù)已經(jīng)成為銀行爭(zhēng)奪客戶資源的有力武器。如放棄這塊市場(chǎng)，損失將難以估量。

由此可見，電子商務(wù)是提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力、加快國(guó)際化進(jìn)程不可或缺的業(yè)務(wù)?，F(xiàn)代商業(yè)銀行應(yīng)該大力發(fā)展電子商務(wù)業(yè)務(wù)，充分利用自身傳統(tǒng)金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，快速適應(yīng)新興電子商務(wù)服務(wù)發(fā)展的新環(huán)境，更好地滿足客戶日益增長(zhǎng)的以網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向的多樣化需求。

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)面臨的問(wèn)題

提到電子商務(wù)，人們常會(huì)提到三流，即資金流、信息流和物流。資金流作為電子商務(wù)三流中最特殊的一種，扮演著重要的角色，提供支付結(jié)算服務(wù)的商業(yè)銀行自然也成為電子商務(wù)的重要參與者。目前我國(guó)商業(yè)銀行的電子商務(wù)業(yè)務(wù)主要是為參與電子商務(wù)活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人提供支付結(jié)算、信用中介以及各類增值服務(wù)。國(guó)內(nèi)多家商業(yè)銀行已與知名電子商務(wù)企業(yè)開展了合作，提供一攬子電子商務(wù)解決方案。然而總體來(lái)說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行在電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展中仍然存在不少問(wèn)題，突出體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，電子商務(wù)業(yè)務(wù)深度和廣度十分有限。我國(guó)商業(yè)銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)依托于商業(yè)銀行的電子銀行平臺(tái)，主要還是集中于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的電子化改造，如提供電子支付、賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、代收代扣、信息服務(wù)等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)上，這些業(yè)務(wù)只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在電子銀行渠道的實(shí)現(xiàn)，在功能上沒(méi)有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，這樣的電子銀行相比網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)基本沒(méi)有特色可言，更談不上價(jià)值增值和服務(wù)增值，難以滿足客戶的個(gè)性化需求。

第二，面對(duì)蓬勃發(fā)展的第三方支付平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)乏力。第三方支付平臺(tái)是第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)，采用與眾多銀行合作的方式，可同時(shí)提供多種銀行卡的網(wǎng)關(guān)接口，從而大大地方便了網(wǎng)上交易的進(jìn)行。目前國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的支付寶、快錢等第三方支付機(jī)構(gòu)跨越B2B、C2C和B2C等領(lǐng)域，業(yè)務(wù)已經(jīng)涉及生活的方方面面，覆蓋了中國(guó)80%以上的網(wǎng)上支付的市場(chǎng)份額。對(duì)于網(wǎng)上商戶來(lái)說(shuō)，不用開發(fā)各個(gè)銀行的網(wǎng)上支付接口，節(jié)省了大量時(shí)間、人力和費(fèi)用；對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上交易不必受限于開戶銀行或銀行卡的種類，交易的信用度也更有保障。相對(duì)已經(jīng)具備相當(dāng)規(guī)模的第三方支付平臺(tái)，起步較晚的商業(yè)銀行要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中分得一杯羹絕非易事。

第三，電子商務(wù)業(yè)務(wù)盈利能力較低。為應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行目前開展的電子商務(wù)業(yè)務(wù)多屬于免費(fèi)或低收費(fèi)項(xiàng)目，旨在吸引潛在客戶，較少獲得直接收益。由于缺乏創(chuàng)新電子商務(wù)產(chǎn)品的手段，不僅缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，而且也令各家銀行產(chǎn)品同質(zhì)化加劇，導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)的循環(huán)，既是社會(huì)資源的浪費(fèi)，也無(wú)益于銀行自身盈利。

第四，網(wǎng)上交易安全問(wèn)題亟待解決。安全的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)環(huán)境，不僅是提高現(xiàn)有用戶使用頻率、吸引新用戶的重要因素，也是行業(yè)良性發(fā)展，企業(yè)有序經(jīng)營(yíng)的重要保障。然而在電子商務(wù)應(yīng)用迅速發(fā)展的同時(shí)，網(wǎng)上交易中詐騙、犯罪等問(wèn)題也逐漸滋生。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心的第28次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，2011年上半年，有8%的網(wǎng)民在網(wǎng)上遇到過(guò)消費(fèi)欺詐，該群體規(guī)模達(dá)到3 880萬(wàn)人。網(wǎng)上消費(fèi)欺詐造成了用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)類應(yīng)用的擔(dān)憂、抵制和排斥情緒，影響了商務(wù)類應(yīng)用的可持續(xù)發(fā)展。網(wǎng)上交易的安全性主要涉及以下三個(gè)方面：一是客戶端的安全性，普通的瀏覽器用戶，面臨訪問(wèn)釣魚網(wǎng)站，導(dǎo)致個(gè)人信息泄露的威脅；二是信息傳輸過(guò)程中的安全性，網(wǎng)上支付的信息是在互聯(lián)網(wǎng)上公開傳遞的，因此存在著支付信息被篡改和竊取的可能；三是銀行網(wǎng)站和電子商務(wù)網(wǎng)站的安全性，盡管目前各家網(wǎng)站均采取了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測(cè)等安全措施，但對(duì)于超級(jí)黑客來(lái)說(shuō)，仍然是防不勝防。

我國(guó)商業(yè)銀行加快電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

由此可見，商業(yè)銀行在電子商務(wù)領(lǐng)域應(yīng)該具有很大的發(fā)展?jié)摿涂臻g，同時(shí)電子商務(wù)與商業(yè)銀行的共生關(guān)系越來(lái)越重要，電子商務(wù)不僅能使商業(yè)銀行降低成本，增加收益，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，也使商業(yè)銀行服務(wù)超越時(shí)空限制，進(jìn)一步鞏固支付結(jié)算地位，也促進(jìn)商業(yè)銀行向全能服務(wù)型發(fā)展，進(jìn)一步改變商業(yè)銀行的傳統(tǒng)管理模式，使商業(yè)銀行逐步向網(wǎng)絡(luò)化金融轉(zhuǎn)變，因此，筆者認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)充分借助電子商務(wù)平臺(tái)拓寬業(yè)務(wù)渠道，讓電子商務(wù)成為自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)力之一。

第一，商業(yè)銀行對(duì)電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展要有清晰的定位。要將電子商務(wù)業(yè)務(wù)提升至戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)的高度來(lái)發(fā)展，以電子銀行為骨干，通過(guò)多渠道協(xié)同，實(shí)現(xiàn)無(wú)障礙的銀行金融服務(wù)；以電子銀行為平臺(tái)，以開放應(yīng)用整合資源為吸引，突破經(jīng)營(yíng)邊界，開展跨界的銀行金融服務(wù)；以電子銀行為紐帶，建立新型的社會(huì)化關(guān)系管理模型，提供智慧的銀行金融服務(wù)。以客戶為中心，將各類貿(mào)易類產(chǎn)品與電子商務(wù)有機(jī)結(jié)合，根據(jù)不同行業(yè)、不同類型客戶的特點(diǎn)，量身定制個(gè)性化的解決方案，大膽進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，完善和豐富服務(wù)種類，拓展電子商務(wù)領(lǐng)域，將電子商務(wù)打造成核心競(jìng)爭(zhēng)力，成為營(yíng)銷客戶、服務(wù)客戶、鎖定客戶的重要手段，以及支持其他各項(xiàng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的有力武器。同時(shí)，要引進(jìn)和充實(shí)電子商務(wù)方面的專業(yè)人才，為激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)儲(chǔ)備人力資源，并在資源配置上對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展進(jìn)行一定的傾斜，加大財(cái)務(wù)資源的投入。

第二，嘗試搭建以金融服務(wù)為核心，集合信息服務(wù)、物流服務(wù)于一體的新型電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)。電子商務(wù)隨著應(yīng)用領(lǐng)域不斷拓寬，改變著市場(chǎng)客戶的消費(fèi)習(xí)慣和交易模式，對(duì)銀行金融服務(wù)渠道創(chuàng)新提出了更高要求。現(xiàn)代商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)滿足客戶需求和提升客戶體驗(yàn)，借助自身在客戶融資、支付結(jié)算以及產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶信息等方面的優(yōu)勢(shì)，整合資金流，信息流、物流電子商務(wù)體系，為客戶提供綜合性金融服務(wù)的平臺(tái)。平臺(tái)要有直白、響亮的名稱，以及通俗、上口的宣傳口號(hào)，在宣傳方面，尤其是平臺(tái)搭建初期，在品牌宣傳方面要有大的投入。平臺(tái)以具有融資需求的優(yōu)質(zhì)專業(yè)市場(chǎng)中小企業(yè)客戶和個(gè)人客戶為重點(diǎn)目標(biāo)客戶群體，推出涵蓋信息展示、在線交易、支付結(jié)算、融資服務(wù)、信用卡分期、交易資金托管等在內(nèi)的一攬子金融服務(wù)。

第三，重視布局大宗商品電子商務(wù)交易市場(chǎng)。目前大宗商品交易在國(guó)內(nèi)的運(yùn)作已日臻完善，日益成為廣大投資者的熱土，但交易雙方對(duì)繳存在交易市場(chǎng)的資金安全存在相當(dāng)大的疑慮，而商業(yè)銀行具有強(qiáng)大的公信力，資金監(jiān)管也是行業(yè)翹楚，因此銀行的金融服務(wù)能夠有效地提升市場(chǎng)的質(zhì)量，為市場(chǎng)提供更好的服務(wù)，同時(shí)還能提供在線支付結(jié)算功能，滿足大宗商品的融資需求。商業(yè)銀行通過(guò)創(chuàng)新電子商務(wù)的應(yīng)用，可以為大宗商品市場(chǎng)提供全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)，即以電子支付為基本結(jié)算模式，以銀行信用為擔(dān)保，為企業(yè)客戶和個(gè)人客戶提供資金結(jié)算、清算、監(jiān)管、托管等中間業(yè)務(wù)以及信貸融資等全方面一體化的金融解決方案。

第8篇：銀行服務(wù)盈利模式范文

關(guān)鍵詞:土地信托銀行 農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)

全面服務(wù)于我國(guó)農(nóng)村土地管理體系的總目標(biāo)是指,構(gòu)建土地信托銀行,有效促進(jìn)土地資源優(yōu)化配置,充當(dāng)土地資產(chǎn)的“看護(hù)人”,轉(zhuǎn)變土地為“可攜帶資產(chǎn)”,保障農(nóng)民合法權(quán)益,讓農(nóng)民共享改革開放成果。在籌集資本方面,通過(guò)信托方式管理企業(yè)內(nèi)部股權(quán),籌集和管理社會(huì)資本,可以促進(jìn)產(chǎn)權(quán)社會(huì)化,運(yùn)用聯(lián)合權(quán)力保護(hù)微小資本權(quán)益,維護(hù)勞動(dòng)者利益,催生民主,制約腐敗,縮小貧富差距,克服資本人缺位和資本以大欺小等產(chǎn)權(quán)不公平問(wèn)題,實(shí)現(xiàn)按勞分配和按資分配相結(jié)合,為共同富裕提供必要的權(quán)益保障,從而實(shí)現(xiàn)資本共享。在發(fā)行集合信托產(chǎn)品方面,可以直接吸收社會(huì)民眾資金,發(fā)揮盡職勤業(yè)的金融管理和風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢(shì),實(shí)現(xiàn)資本之外更大范圍的金融普惠,從而化解當(dāng)前我國(guó)現(xiàn)有的金融制度性紅利和壟斷暴利與社會(huì)不均衡的矛盾。

土地信托銀行可行性分析

(一)土地銀行現(xiàn)狀

從1996年上海建立全國(guó)第一家城市土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)起,國(guó)內(nèi)主要城市紛紛建立了自己的土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)。由于我國(guó)在土地所有制、土地銀行的組織架構(gòu)、土地收購(gòu)和管理模式、土地儲(chǔ)備的范圍、配套法律法規(guī)建設(shè)等方面與西方國(guó)家存在很大差異,再加上國(guó)內(nèi)土地儲(chǔ)備機(jī)制是建立在土地市場(chǎng)機(jī)制還沒(méi)有完全建立、隱性市場(chǎng)廣泛存在、地價(jià)受到抑制的背景下,因此,土地銀行制度不健全,功能定位不清晰、真正意義上的土地銀行機(jī)構(gòu)缺失,在發(fā)揮優(yōu)化土地資源配置、促進(jìn)城市發(fā)展的功能方面與西方國(guó)家存在很大差距?？偟膩?lái)看,目前國(guó)內(nèi)土地銀行的運(yùn)營(yíng)模式主要有上海模式、杭州模式、南通模式三種,如表1所示。

當(dāng)前我國(guó)土地銀行運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在的問(wèn)題主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

1.沒(méi)有明確統(tǒng)一的土地銀行組織機(jī)構(gòu)。我國(guó)法律規(guī)定土地一級(jí)市場(chǎng)中政府壟斷,而目前國(guó)內(nèi)沒(méi)有統(tǒng)一協(xié)調(diào)的土地銀行組織機(jī)構(gòu)和土地銀行運(yùn)營(yíng)模式,地方政府大多各行其政,土地銀行機(jī)構(gòu)身份不明確,導(dǎo)致政府對(duì)土地一級(jí)壟斷權(quán)利削弱,各個(gè)機(jī)構(gòu)的職責(zé)和工作程序不明確,協(xié)調(diào)困難,工作效率低下。部分城市的土地銀行機(jī)構(gòu)目標(biāo)定位扭曲,片面追求市場(chǎng)利潤(rùn)最大化,不但未能履行調(diào)控土地市場(chǎng)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的職能,反而在一定程度上加劇了土地市場(chǎng)供求關(guān)系的扭曲。

2.土地銀行制度實(shí)施缺少配套的法律。盡管我國(guó)實(shí)施城市土地銀行制度具有堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ),但是城市土地銀行制度本身卻缺少明確的法律。目前,我國(guó)涉及土地的相關(guān)法律主要由憲法、民法通則中有關(guān)土地的條款,以及《中華人民共和國(guó)土地管理法》、《中華人民共和國(guó)城市房地產(chǎn)管理法》、《中華人民共和國(guó)城市規(guī)劃法》現(xiàn)行相關(guān)法律框架、國(guó)土資源部關(guān)于《閑置土地處置辦法》等。根據(jù)這些法律條文,城市政府在特殊情況下可以行使土地所有者權(quán)利,對(duì)土地進(jìn)行強(qiáng)制性收購(gòu),但是未能形成專門的土地征購(gòu)法律。而且當(dāng)土地銀行機(jī)構(gòu)運(yùn)作過(guò)程牽涉到土地轉(zhuǎn)讓方、政府、開發(fā)商等利益時(shí),沒(méi)有法律去指導(dǎo)土地銀行的運(yùn)作,規(guī)范和保障各方的利益調(diào)整,使土地銀行制度無(wú)法高效地實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。

3.土地交易不透明。土地銀行實(shí)施過(guò)程中的一個(gè)核心問(wèn)題是土地轉(zhuǎn)讓過(guò)程中權(quán)利和利益的重新分配。在土地銀行機(jī)構(gòu)收購(gòu)、整合、招投標(biāo)及出讓土地過(guò)程中,價(jià)格如何確定、所得收益如何分配將直接影響土地出讓者、政府、土地銀行機(jī)構(gòu)、開發(fā)商等各方的權(quán)利和利益分配。而目前國(guó)內(nèi)土地交易過(guò)程中存在操作不透明、價(jià)格不明確、行政化干預(yù)嚴(yán)重等問(wèn)題,不僅不利于土地銀行機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)作,也為土地腐敗的滋生提供了基礎(chǔ)。

(二)構(gòu)建土地信托銀行的優(yōu)勢(shì)解析

1.信托和銀行的轉(zhuǎn)型理念具有一致性。國(guó)外銀行發(fā)展的實(shí)踐表明,隨著一國(guó)經(jīng)濟(jì)由投資拉動(dòng)型向消費(fèi)拉動(dòng)型升級(jí)轉(zhuǎn)型,以及直接融資在社會(huì)融資機(jī)制中的作用的提高,銀行轉(zhuǎn)型的方向?qū)⑹怯缮鐣?huì)融資中介向財(cái)富管理中介轉(zhuǎn)變,為客戶提供個(gè)性化、綜合化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。而在當(dāng)前國(guó)內(nèi)資產(chǎn)管理市場(chǎng)快速發(fā)展的背景下,信托公司也必然要成長(zhǎng)為具備資產(chǎn)管理、財(cái)富管理能力的機(jī)構(gòu),才有存在的價(jià)值,兩者的轉(zhuǎn)型理念具有一致性。戰(zhàn)略決定結(jié)構(gòu),戰(zhàn)略的趨同有利于信托和銀行組織架構(gòu)的整合。

2.信托和銀行的優(yōu)勢(shì)具有互補(bǔ)性。信托公司的優(yōu)勢(shì)在于多樣化的資金運(yùn)用方式、通過(guò)傳統(tǒng)融資型業(yè)務(wù)所累積的對(duì)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的判別和把握能力,以及對(duì)新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)特別是產(chǎn)業(yè)投資領(lǐng)域的快速響應(yīng)。銀行的優(yōu)勢(shì)在于龐大的客戶資源和資金資源,面向客戶的多元化、綜合化業(yè)務(wù)體系,以及強(qiáng)大的資產(chǎn)管理能力,兩者的優(yōu)勢(shì)具有很強(qiáng)的互補(bǔ)性?？紤]到客戶資源和資金資源將是信托公司未來(lái)市場(chǎng)爭(zhēng)奪的重點(diǎn),單一融資業(yè)務(wù)為主導(dǎo)的業(yè)務(wù)體系亟待改變,因此,并購(gòu)銀行將有助于信托公司實(shí)現(xiàn)信托工具的廣泛和有效的運(yùn)用,不斷開發(fā)信托創(chuàng)新品種,打造核心業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。同時(shí),信托和銀行也可以實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,將融資服務(wù)和資產(chǎn)管理有機(jī)結(jié)合。

3.并購(gòu)銀行有利于信托公司提升經(jīng)營(yíng)管理水平。信托公司可借鑒銀行的流程管理和風(fēng)險(xiǎn)管理,推進(jìn)以客戶為中心、以風(fēng)險(xiǎn)控制為主線的業(yè)務(wù)和管理流程改造,實(shí)現(xiàn)由“部門信托”到“流程信托”的轉(zhuǎn)變;建立包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的、

全程、量化和立體的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系,提升自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

“土地信托銀行”的構(gòu)建原理

“土地信托銀行”以共有制理論為基礎(chǔ),以“立足農(nóng)村土地,促進(jìn)土地流轉(zhuǎn),引導(dǎo)社會(huì)資金,實(shí)現(xiàn)金融普惠”為踐行原則,兼顧信托和銀行的制度契合點(diǎn),促進(jìn)投融資體制改革,引導(dǎo)社會(huì)資金,支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)等重點(diǎn)領(lǐng)域建設(shè),實(shí)現(xiàn)土地資本化,發(fā)揮金融在國(guó)家農(nóng)村土地戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中的積極作用。 (一)發(fā)展目標(biāo)

“土地信托銀行”將依照國(guó)家戰(zhàn)略目標(biāo)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展政策,遵循“不以實(shí)現(xiàn)商業(yè)最大化為目標(biāo),而以追求社會(huì)效益為路徑”的發(fā)展思路,引導(dǎo)民間資金投向,合理配置金融資源,為農(nóng)村土地提供多功能、全方位的金融服務(wù),運(yùn)用信托機(jī)制,讓人民共同分享農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)成果,實(shí)現(xiàn)金融普惠。

(二)市場(chǎng)定位

“土地信托銀行”確立在“市場(chǎng)環(huán)境下,以土地為標(biāo)的,以信托為平臺(tái),發(fā)揮銀行優(yōu)勢(shì),為農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)”的運(yùn)作思路,打造為國(guó)家中、長(zhǎng)期農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。

(三)資本設(shè)計(jì)

“土地信托銀行”以吸收民營(yíng)資本為主,國(guó)有資本為輔,同時(shí)吸納社會(huì)民眾微小資本,總規(guī)模300億股,每股面值人民幣一元,按照市場(chǎng)化原則發(fā)行。其中,國(guó)有資本不超過(guò)30%,民營(yíng)資本和社會(huì)民眾資本不低于70%。

“土地信托銀行”的運(yùn)行模式

“土地信托銀行”需要具備較強(qiáng)的金融功能,較寬的經(jīng)營(yíng)范圍,較高的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和水平,更好的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制,需要一支更加兢兢業(yè)業(yè)和職業(yè)道德優(yōu)良的管理團(tuán)隊(duì)去控制、化解和緩釋各種經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)?；诖?依據(jù)銀行的存儲(chǔ)和信貸功能,依托信托的制度優(yōu)勢(shì),本文構(gòu)想“土地信托銀行”的運(yùn)行模式如圖1所示。

第一,農(nóng)戶將土地存入“土地信托銀行”,“土地信托銀行”為其提供土地憑證,實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民擁有“可攜帶資產(chǎn)”、“可攜帶的社會(huì)保障”,使農(nóng)民自由遷徙成為可能。

第二,“土地信托銀行”的銀行部作為委托“土地信托銀行”的信托部設(shè)立土地信托,實(shí)現(xiàn)土地財(cái)產(chǎn)資本化,實(shí)現(xiàn)了土地所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)和收益權(quán)的有效分離。同時(shí)依托信托專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)資源和與政府溝通等方面優(yōu)勢(shì),增加農(nóng)民談判地位,保障農(nóng)民利益實(shí)現(xiàn)。

第三,“土地信托銀行”的銀行部和信托部實(shí)行嚴(yán)格的資產(chǎn)隔離,土地信托實(shí)現(xiàn)農(nóng)村合作組織資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和行政管理的分離,實(shí)現(xiàn)了受益人的固定收益和超額收益。

(一)管理邏輯

對(duì)于發(fā)展較為成熟的行業(yè)和需要規(guī)模發(fā)展的行業(yè),如旅游、文化、休閑和健康等綠色經(jīng)濟(jì),可以按照商業(yè)銀行融資功能,提供短期融資,收購(gòu)兼并貸款、買方信貸和賣方信貸,支持其建立信用,加速發(fā)展。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)高、規(guī)模大、建設(shè)期長(zhǎng)、很有前途或意義重大的項(xiàng)目,要客觀評(píng)估其商業(yè)模式和盈利模式,聯(lián)合財(cái)政資金、政策性金融建立多種保障和補(bǔ)償機(jī)制,運(yùn)用聯(lián)合融資、銀團(tuán)貸款和結(jié)構(gòu)性融資,控制風(fēng)險(xiǎn),達(dá)到支持目的。對(duì)于農(nóng)村土地中高新技術(shù)問(wèn)題,“土地信托銀行”應(yīng)當(dāng)建立科技專家顧問(wèn)機(jī)構(gòu),建立有關(guān)技術(shù)資料庫(kù),組建有科技評(píng)估能力的項(xiàng)目管理團(tuán)隊(duì),逐漸摸索和探尋適應(yīng)農(nóng)村土地的投融資管理模式。

(二)資金來(lái)源

長(zhǎng)期資金來(lái)源:根據(jù)農(nóng)村土地發(fā)展中開發(fā)形式的信托項(xiàng)目,發(fā)行集合信托產(chǎn)品,募集中、長(zhǎng)期資金、發(fā)行中、長(zhǎng)期金融債券、建立和管理信托投機(jī)基金,發(fā)起產(chǎn)業(yè)投資基金。短期資金來(lái)源:吸收存款、發(fā)行大額存單、辦理機(jī)構(gòu)存款,辦理電子銀行和銀行卡的個(gè)人存款業(yè)務(wù),開展金融市場(chǎng)短期融資業(yè)務(wù)。

(三)資金運(yùn)用

通過(guò)信托投資、信托基金投資、產(chǎn)業(yè)基金投資、信托貸款、信托項(xiàng)目融資、收購(gòu)兼并融資、中短期商業(yè)信貸、消費(fèi)信貸和短期融資工具,運(yùn)用投貸組合、結(jié)構(gòu)性融資、債股轉(zhuǎn)換組合等方式,提供各種投融資服務(wù)。支持農(nóng)村土地和綠色經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)建設(shè)、培育核心技術(shù)企業(yè)發(fā)展,支持關(guān)鍵企業(yè)規(guī)模發(fā)展,促進(jìn)農(nóng)村土地健康發(fā)展。解決農(nóng)村土地以及相關(guān)產(chǎn)業(yè)短期資金需求,為其建立短期融資平臺(tái),提供增信服務(wù),為綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供周轉(zhuǎn)融資和各種金融服務(wù)。為農(nóng)村土地和綠色經(jīng)濟(jì)提供重組兼并融資服務(wù),促進(jìn)規(guī)模發(fā)展,促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展,建立行業(yè)發(fā)展平臺(tái),支持農(nóng)村土地和綠色經(jīng)濟(jì)橫向貫通發(fā)展。建立電子銀行體系,創(chuàng)立云銀行服務(wù),支持綠色消費(fèi)、打造旅游、文化、休閑和健康消費(fèi)金融體系,為擴(kuò)大內(nèi)需和拉動(dòng)消費(fèi)服務(wù)。

第9篇：銀行服務(wù)盈利模式范文

【關(guān)鍵詞】中國(guó)銀行 信用卡 營(yíng)銷

一、引言

銀行業(yè)內(nèi)普遍存在惡性發(fā)行信用卡的現(xiàn)象。在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和銀行業(yè)轉(zhuǎn)型趨勢(shì)的雙重壓力下，各銀行為開發(fā)爭(zhēng)取更多客戶以提高非利潤(rùn)的中間業(yè)務(wù)收入及傭金而不得不增加發(fā)卡量。由于信用卡的濫發(fā)導(dǎo)致壞賬、成本增加和活卡率過(guò)低。因此，信用卡經(jīng)歷過(guò)前些年的瘋狂發(fā)卡階段后，必須開始注意成本和風(fēng)險(xiǎn)控制，注意提高活卡率及信用卡使用效率。以中國(guó)銀行為案例探討如何從信用卡業(yè)務(wù)著手深耕細(xì)作，使信用卡產(chǎn)業(yè)從惡性循環(huán)回到良性發(fā)卡的道路上來(lái)，實(shí)現(xiàn)信用卡盈利模式的轉(zhuǎn)變，調(diào)整銀行收入結(jié)構(gòu)，促進(jìn)銀行業(yè)的順利轉(zhuǎn)型，這就是本文研究意義所在。

二、中國(guó)銀行信用卡現(xiàn)狀

銀行卡發(fā)卡量增長(zhǎng)較快，信用卡發(fā)卡量增速繼續(xù)下降。截至2009年第三季度末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡20.8億張，同比增長(zhǎng)20.1%；其中信用卡發(fā)卡量為1.75億張，同比增長(zhǎng)33.3%，增速較上年同期回落39.6個(gè)百分點(diǎn)。銀行卡轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)業(yè)務(wù)占比不斷提高，銀行卡滲透率繼續(xù)快速增加，銀行卡支付功能不斷加強(qiáng)。第三季度，共發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)49.6億筆，金額42.9萬(wàn)億元。其中銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)9.1億筆，金額1.9萬(wàn)億元，分別占銀行卡業(yè)務(wù)量的18.4%和4.5%，占比同比分別增長(zhǎng)2.1個(gè)百分點(diǎn)和1.3個(gè)百分點(diǎn)；銀行卡滲透率達(dá)到34.7%，比第二季度提高3個(gè)百分點(diǎn)。如此可見，銀行信用卡對(duì)整個(gè)銀行有著很大程度上的影響。

三、中國(guó)銀行信用卡營(yíng)銷存在的問(wèn)題

（一）營(yíng)銷觀念、服務(wù)意識(shí)和管理機(jī)制滯后

中國(guó)銀行為中國(guó)傳統(tǒng)四大行之一，由于中國(guó)社會(huì)歷史因素，作為金融業(yè)的寡頭壟斷地位長(zhǎng)達(dá)將近百年。雖然中國(guó)2001年就已加入WTO，但國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)并沒(méi)有完全打開，外資銀行進(jìn)入國(guó)內(nèi)畢竟有限，加上國(guó)內(nèi)的股份制商業(yè)銀行規(guī)模尚小，一時(shí)難以動(dòng)搖四大行的金融大鱷地位，舊時(shí)的商業(yè)觀念依舊占據(jù)管理層及員工的營(yíng)銷觀念，沒(méi)有完全轉(zhuǎn)移到市場(chǎng)、社會(huì)導(dǎo)向的服務(wù)營(yíng)銷理念上。網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)員與顧客吵架、客戶投訴現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。信用卡直銷員的業(yè)務(wù)水平、營(yíng)銷能力、營(yíng)銷動(dòng)力、職業(yè)道德等綜合素質(zhì)較低。有些直銷工作人員為了提高個(gè)人發(fā)卡業(yè)績(jī)，存在虛假承諾欺詐客戶的嚴(yán)重現(xiàn)象。各個(gè)部門間缺少合理有效的溝通與合作機(jī)制，沒(méi)有跟上市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展要求，影響營(yíng)銷業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展壯大。

（二）信用卡費(fèi)用問(wèn)題爭(zhēng)議最大

目前中行信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)在一定程度上得到了客戶的認(rèn)可，但費(fèi)用問(wèn)題還是比較敏感。一是信用卡客戶尚未做好付費(fèi)的準(zhǔn)備，二是客戶對(duì)收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)的滿意度相對(duì)較低，各種名目繁多的費(fèi)用使得卡戶難以全面了解和接受。

銀行公布的收費(fèi)項(xiàng)目只是所有收費(fèi)項(xiàng)目的一小部分。2012年03月30日銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，目前銀行的各類服務(wù)項(xiàng)目累計(jì)達(dá)1076項(xiàng)，其中有79%為收費(fèi)項(xiàng)目。而且這些收費(fèi)項(xiàng)目逐年遞增，在過(guò)去的7年間增加了1倍多。2009年中國(guó)銀行福建省分行與福州中際金融資信服務(wù)有限公司合作開展長(zhǎng)城人民幣信用卡業(yè)務(wù)的推廣業(yè)務(wù)，后者同時(shí)為持卡人的擔(dān)保人，并按《代辦長(zhǎng)城人民幣信用卡協(xié)議書》每年向持卡人收取30元到80元不等的服務(wù)費(fèi)用。對(duì)于在學(xué)校發(fā)行的“大學(xué)生信用卡”，一經(jīng)核發(fā)即自行劃扣服務(wù)費(fèi)，不領(lǐng)卡或銷卡，都按相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)收取服務(wù)費(fèi)。這樣的收費(fèi)條款令很多客戶難以接受。

（三）高端卡服務(wù)難以達(dá)到用戶期望

白金卡高端客戶對(duì)信用卡服務(wù)的整體感知水平最低。因?yàn)楦叨丝蛻魧?duì)信用卡服務(wù)的期望值更高，但目前中國(guó)銀行白金卡的高端服務(wù)尚未形成明顯的特色，使得客戶沒(méi)有“物有所值”的感受。目前中銀官方營(yíng)銷列出的白金卡附加禮遇主要有機(jī)場(chǎng)貴賓廳禮遇、體育休閑、平日免果嶺禮遇、醫(yī)療健康、專家預(yù)約、道路救援、航空意外險(xiǎn)、航空延誤險(xiǎn)、行李丟失險(xiǎn)、失卡險(xiǎn)、購(gòu)物保障險(xiǎn)、高星級(jí)酒店、高級(jí)俱樂(lè)部會(huì)員等等，與其他銀行大同小異。真正想要享受這些“特權(quán)”的時(shí)候，卻發(fā)現(xiàn)大打折扣、難以實(shí)現(xiàn)，有些甚至根本無(wú)法兌現(xiàn)。銀行與商戶的合作是有期限的，時(shí)限性太強(qiáng)。當(dāng)期限過(guò)后客戶沒(méi)有及時(shí)達(dá)到更新的有關(guān)信息，信息傳播阻塞錯(cuò)位令用戶不滿，信息傳播渠道亟待提升優(yōu)化。航空延誤險(xiǎn)也是個(gè)難以解決的問(wèn)題，當(dāng)客戶被延誤若干時(shí)間時(shí)，獲賠的權(quán)益常常小于索賠付出的代價(jià)。有些受惠的商戶服務(wù)，內(nèi)容單一、次數(shù)極少或服務(wù)質(zhì)量名不副實(shí)。這些“禮遇”都是建立在高昂的年費(fèi)之上的，感覺有所不值。與信用卡專業(yè)服務(wù)相比，附加服務(wù)和信息傳播仍是“短板”。

四、中國(guó)銀行信用卡營(yíng)銷對(duì)策和建議

（一）轉(zhuǎn)變營(yíng)銷觀念

銀行通過(guò)營(yíng)銷手段成功開發(fā)了一個(gè)信用卡客戶，并不是意味著營(yíng)銷活動(dòng)的結(jié)束，而是另一個(gè)開端。因?yàn)殂y行營(yíng)銷的目的并不是為發(fā)卡而發(fā)卡，而是為了盈利而發(fā)卡。成功發(fā)卡遠(yuǎn)未達(dá)到盈利的目的，所以后續(xù)的營(yíng)銷管理工作顯得更為重要更不可忽視。如果能對(duì)開出的賬戶進(jìn)行科學(xué)的管理，不僅可以提高賬戶的使用頻率和額度，增加盈利，而且利于控制風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)和改善與客戶的關(guān)系。麥肯錫對(duì)中國(guó)信用卡市場(chǎng)的研究就明確提出賬戶管理能力弱是造成盈利差的原因之一。因此，要重視和處理好本行后續(xù)的營(yíng)銷管理工作，不可放任自流。金融服務(wù)業(yè)的營(yíng)銷觀念和手段要與時(shí)俱進(jìn)，充分挖掘、滿足客戶的需求，滿足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)服務(wù)多樣化、細(xì)分化、專業(yè)化、差異化的發(fā)展需求。

（二）重新規(guī)范各種收費(fèi)項(xiàng)目

銀行的收費(fèi)項(xiàng)目種類繁瑣，包括有明文規(guī)定的、隱性的各種名目多達(dá)上百種，歷來(lái)為公眾所詬病。不合理的、霸王的收費(fèi)條款，降低了銀行的口碑和企業(yè)形象。中銀信用卡的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)可以參照國(guó)外合理進(jìn)行整改，從以年費(fèi)收入為主的現(xiàn)狀向利息收入和商戶回傭轉(zhuǎn)變。很多卡戶抱怨中國(guó)銀行的信用卡透支額度過(guò)低以致不愿意使用，降低了信用卡的盈利能力。適當(dāng)提高審批額度，對(duì)賬戶信息進(jìn)行分析，適時(shí)調(diào)整額度或升級(jí)，爭(zhēng)取更高頻率更高額度的用卡幾率，既可以減少睡眠卡數(shù)量，又可以提高盈利額度。增加與優(yōu)惠商戶的合作范圍，提高客戶的消費(fèi)意愿。通過(guò)發(fā)展聯(lián)名卡降低或取消年費(fèi)，可以使得三方都能達(dá)到更滿意的效果。

（三）對(duì)不同的客戶群采取不同的定價(jià)規(guī)則

針對(duì)高端客戶群發(fā)行的卡種有最完善和強(qiáng)大的功能和優(yōu)惠措施，也伴隨著更高昂的年費(fèi)。對(duì)于沒(méi)有工作收入能力的學(xué)生群體，則應(yīng)該降低或取消相應(yīng)的費(fèi)用。現(xiàn)在國(guó)家已經(jīng)不允許銀行向在校學(xué)生發(fā)行有額度的信用卡，中國(guó)銀行針對(duì)學(xué)生群體的主要是零額度的淘寶校園卡。大學(xué)生喜歡網(wǎng)購(gòu)，是網(wǎng)購(gòu)的主要群體，淘寶卡享受的鉆石級(jí)會(huì)員得到很多學(xué)生的青睞，然而零額度的學(xué)生卡并不能分期付款，年刷卡次數(shù)少于5次的要扣年費(fèi)，而且異地匯款還需要手續(xù)費(fèi)，這就顯得相當(dāng)不合理，與工商銀行學(xué)生校園卡的在校期間免年費(fèi)、當(dāng)?shù)厝‖F(xiàn)、異地存款免手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠政策相比競(jìng)爭(zhēng)力就更加大打折扣。所以中銀淘寶校園卡的這些費(fèi)用應(yīng)當(dāng)取消。

對(duì)于中行社會(huì)卡，本地跨行人民幣4元/筆，異地中行人民幣10元/筆，異地跨行人民幣12元/筆，境內(nèi)異地柜臺(tái)存款存款金額的0.5%，最低人民幣5元/筆，最高人民幣50元/筆，諸多計(jì)費(fèi)準(zhǔn)則，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)恼{(diào)整?？梢灾贫ㄒ惶赘鶕?jù)當(dāng)月或上一年的消費(fèi)情況而收取的各種相應(yīng)費(fèi)用的收費(fèi)機(jī)制。如果上個(gè)年度或季度消費(fèi)金額達(dá)到某一級(jí)別，費(fèi)率也為相應(yīng)的級(jí)別。消費(fèi)額越高，還款越及時(shí)，相應(yīng)費(fèi)率越低，成負(fù)相關(guān)關(guān)系。同時(shí)應(yīng)減免異地存款手續(xù)費(fèi)。

五、結(jié)論

信用卡的營(yíng)銷是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，其中的問(wèn)題和需要采取的對(duì)策也是不斷發(fā)展，千變?nèi)f化的。改革開放30多年來(lái)，我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)生了翻天覆地的變化。中國(guó)銀行信用卡從發(fā)行至今，獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展。但是也同時(shí)受限于國(guó)內(nèi)金融政策、社會(huì)市場(chǎng)宏、微觀環(huán)境和自身的劣勢(shì)。在瞬息萬(wàn)變的世界金融市場(chǎng)博弈中應(yīng)對(duì)新的挑戰(zhàn)，抓住新的機(jī)遇，深耕細(xì)作，使中行信用卡品牌得以提升，走上良性循環(huán)的信用卡發(fā)展道路上來(lái)，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)中國(guó)銀行追求卓越，持續(xù)增長(zhǎng)，建設(shè)國(guó)際一流銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)。

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