副行長(zhǎng)履職評(píng)價(jià)報(bào)告精選(九篇)

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第1篇：副行長(zhǎng)履職評(píng)價(jià)報(bào)告范文

張建國(guó)，2001年進(jìn)入交行，曾擔(dān)任交行分管國(guó)際部、海外部、電子銀行部、外事部、科技部等部門的副行長(zhǎng)。2004年5月起任交通銀行行長(zhǎng)、副董事長(zhǎng)。

戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型：不僅僅是順應(yīng)潮流

進(jìn)入新世紀(jì)以來，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著前所未有的復(fù)雜、多變的市場(chǎng)環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境。入世過渡期即將結(jié)束，各類銀行將與外資行在本土正面交鋒；此外，隨著我國(guó)改革開放的步伐加快，金融體制改革的日益深化，商業(yè)銀行正面臨“脫媒化”的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)模式受到?jīng)_擊。若要在變化莫測(cè)的新形勢(shì)下生存和發(fā)展，各商業(yè)銀行只能以思變尋求突破，以變革、轉(zhuǎn)型尋求可持續(xù)發(fā)展。

作為一名國(guó)際公眾持股銀行的行長(zhǎng)，張建國(guó)經(jīng)常思考交通銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，并曾就商業(yè)銀行戰(zhàn)略問題與國(guó)外的同行經(jīng)常進(jìn)行探討與交流。張建國(guó)非常清醒地看到，從國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的現(xiàn)狀以及交行自身的情況出發(fā)，當(dāng)務(wù)之急是要完成戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

在張建國(guó)眼中，交行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型應(yīng)該包含三個(gè)層次。

第一層次是在經(jīng)營(yíng)理念和服務(wù)觀念上?？傮w來說，中資銀行的服務(wù)水平還是較低的，以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心的觀念在某些方面還只停留在口頭上，商業(yè)銀行在實(shí)踐中還需要不斷推進(jìn)。張建國(guó)非常贊同追求市值最大化和高市值這一國(guó)際先進(jìn)銀行的經(jīng)營(yíng)理念，并在交通銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中付諸實(shí)踐。市值最大化是銀行財(cái)務(wù)表現(xiàn)、品牌和服務(wù)的綜合體現(xiàn)，既要求做大，更要求做強(qiáng)。具體到指標(biāo)上，就是要圍繞ROA和ROE的可持續(xù)增長(zhǎng)，用經(jīng)濟(jì)資本約束和推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的理念來實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造最大化，用正確的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)理念來處理加快發(fā)展和控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，既重量又重質(zhì)，不斷提升交行的市值。

第二層次是融入全球的金融體系。張建國(guó)對(duì)交行的戰(zhàn)略伙伴――匯豐集團(tuán)的歷史沿革了如指掌。20年前，匯豐集團(tuán)還只是一家區(qū)域性銀行，其資本、規(guī)模和市場(chǎng)影響力都很一般。如今匯豐集團(tuán)被公認(rèn)為世界頂級(jí)的商業(yè)銀行之一，原因主要在于匯豐銀行通過并購(gòu)，發(fā)展壯大了實(shí)力、取得了優(yōu)勢(shì)。張建國(guó)預(yù)言，從現(xiàn)在到未來的10年間，中國(guó)會(huì)進(jìn)入類似全球上世紀(jì)八九十年代的發(fā)展期。這個(gè)時(shí)期有兩個(gè)特點(diǎn)：一是金融企業(yè)通過不斷并購(gòu)，壯大規(guī)模，發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)；二是呈現(xiàn)出“deregulation”（市場(chǎng)化、自由化或者放松管制）趨勢(shì)。2005年以來，我國(guó)監(jiān)管層和有關(guān)部門，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、監(jiān)管創(chuàng)新等方面為適應(yīng)新的形勢(shì)，在政策上已經(jīng)有了很多變化。商業(yè)銀行必須具備國(guó)際視野，才能在未來的競(jìng)爭(zhēng)中占有先機(jī)。

第三層次就是銀行內(nèi)部的創(chuàng)新。2005年以來，國(guó)內(nèi)各行業(yè)在制度、政策和產(chǎn)品上創(chuàng)新不斷。銀行如果不在機(jī)制上有所創(chuàng)新，一定會(huì)在經(jīng)營(yíng)上敗下陣來。尤其是2006年12月31日對(duì)外資銀行開放大限的日益臨近，銀行自身的創(chuàng)新成為嚴(yán)肅和緊迫的課題。

張建國(guó)始終認(rèn)為，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)在充分剖析自身?xiàng)l件和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)狀況的基礎(chǔ)上，確立較長(zhǎng)時(shí)期（如十年）的主導(dǎo)戰(zhàn)略。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要學(xué)習(xí)國(guó)際商業(yè)銀行戰(zhàn)略調(diào)整和變革的經(jīng)驗(yàn)，掌握國(guó)際銀行業(yè)戰(zhàn)略變革的趨勢(shì)，確定并實(shí)施順應(yīng)國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)、符合自身特征的戰(zhàn)略變革。交通銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型將圍繞國(guó)際一流公眾持股銀行這一戰(zhàn)略目標(biāo)來開展。不僅僅是為了順應(yīng)發(fā)展潮流而行，更是為了遠(yuǎn)景目標(biāo)而主動(dòng)出擊。

零售業(yè)務(wù)：業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型重中之重

業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是銀行實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必經(jīng)之路，向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是交通銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容。

提及零售業(yè)務(wù)，張建國(guó)侃侃而談：“從國(guó)際銀行業(yè)的歷史進(jìn)程來看，發(fā)展零售業(yè)務(wù)是順天應(yīng)時(shí)……”。他認(rèn)為，隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，公司客戶逐步將融資的渠道和投資的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向資本市場(chǎng)，以大型公司業(yè)務(wù)為主的批發(fā)銀行普遍面臨生存危機(jī)，推動(dòng)著商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)重心由批發(fā)型公司信貸領(lǐng)域逐步向零售型消費(fèi)信貸和信用卡領(lǐng)域過渡。

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展與社會(huì)財(cái)富和個(gè)人財(cái)富的迅速增長(zhǎng)是分不開的。2005年，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款已超過14萬(wàn)億元，人均儲(chǔ)蓄額已超過1萬(wàn)元。隨著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)、中產(chǎn)階層的崛起及其金融意識(shí)的提高，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)趨向以住房、交通、通訊、教育為主，而零售銀行業(yè)務(wù)涉及到居民的生活、消費(fèi)、投資等方方面面，與證券、保險(xiǎn)、基金等多個(gè)金融市場(chǎng)有著非常強(qiáng)的交叉性和互補(bǔ)性。因此，張建國(guó)與他的同事們深刻地認(rèn)識(shí)到，在商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與發(fā)展過程中，零售銀行業(yè)務(wù)的重要性將會(huì)與日俱增，零售銀行業(yè)務(wù)將成為最具活力和最具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域之一。而為了加快向零售銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，張建國(guó)認(rèn)為交行應(yīng)該從架構(gòu)、渠道、系統(tǒng)、產(chǎn)品、營(yíng)銷、隊(duì)伍、服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)等八個(gè)方面入手。

張建國(guó)向記者詳細(xì)介紹了交行在上述八個(gè)方面已經(jīng)完成或者正在進(jìn)行的具體的工作。在組織架構(gòu)建設(shè)方面，交行順應(yīng)零售業(yè)務(wù)板塊專業(yè)化、垂直化、扁平化管理的要求，將原先的私人金融業(yè)務(wù)部改組成個(gè)人金融規(guī)劃部、個(gè)人金融銷售服務(wù)部、個(gè)人金融產(chǎn)品管理部和個(gè)人金融風(fēng)險(xiǎn)管理部等四個(gè)獨(dú)立的運(yùn)作部門。新的組織架構(gòu)強(qiáng)化了規(guī)劃管理、產(chǎn)品管理和銷售服務(wù)，是從部門銀行到流程銀行的大膽嘗試。

目前，交行也正在加快建設(shè)新型零售網(wǎng)點(diǎn)，加大零售支行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行以及電話銀行等零售業(yè)務(wù)渠道的建設(shè)力度，并積極完善和推廣客戶分析系統(tǒng)，以進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)不同價(jià)值層次客戶的差異化營(yíng)銷和精細(xì)化管理。比如，運(yùn)用客戶分析系統(tǒng)整合全行VIP客戶資源，提高了對(duì)VIP客戶的服務(wù)水平，使交行資金量在10萬(wàn)元以上的客戶數(shù)量增加了38.5％。

在零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品建設(shè)方面，交行將重點(diǎn)放在零售產(chǎn)品的整合與創(chuàng)新上，旨在增加產(chǎn)品的附加值，同時(shí)，將加快發(fā)展消費(fèi)信貸、個(gè)人理財(cái)、銀行卡和零售類中間業(yè)務(wù)，形成有交通銀行特色的零售品牌系列。

此外，在零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷體系、零售隊(duì)伍建設(shè)以及零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制等方面，交通銀行正在加緊變革，以便為客戶提供更多的增值服務(wù)，提高客戶的滿意度和貢獻(xiàn)度。

張建國(guó)特別強(qiáng)調(diào)，在向零售銀行轉(zhuǎn)型的過程中，作為交行戰(zhàn)略合作伙伴的匯豐銀行提供了強(qiáng)有力的支持，他們協(xié)助交通銀行制定零售銀行戰(zhàn)略，發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，并派出一名經(jīng)驗(yàn)豐富的高級(jí)管理人員來交行擔(dān)任副行長(zhǎng)，直接負(fù)責(zé)交行零售銀行戰(zhàn)略的實(shí)施。

張建國(guó)信心十足地向記者描繪著交通銀行成功邁出轉(zhuǎn)型第一步后的美好愿景：“我們將充分利用我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的黃金時(shí)期，充分借鑒國(guó)際一流商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，舉全行之力推進(jìn)我行向一流零售銀行的轉(zhuǎn)型?！?/p>

綜合經(jīng)營(yíng)、國(guó)際化：市場(chǎng)戰(zhàn)略布局新篇

目前，國(guó)家“十一五規(guī)劃”已明確提出要“穩(wěn)步推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)”，金融業(yè)的綜合經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)已十分明朗，張建國(guó)對(duì)此充滿信心：“中國(guó)金融綜合化經(jīng)營(yíng)時(shí)代即將來臨，我國(guó)商業(yè)銀行未來一段時(shí)期必將呈現(xiàn)國(guó)際化、標(biāo)準(zhǔn)化、市場(chǎng)化、綜合化的趨勢(shì)，并將像上世紀(jì)90年代的歐美銀行業(yè)一樣興起新一輪的戰(zhàn)略變革。”為此，他認(rèn)為交行需要在市場(chǎng)戰(zhàn)略布局方面進(jìn)行調(diào)整。

在綜合經(jīng)營(yíng)方面，交行原來就有優(yōu)勢(shì)，海通證券、太平洋保險(xiǎn)都曾是交行的家庭成員；2005年，交行與施羅德資產(chǎn)管理公司合資建立交銀施羅德基金公司；獲得了企業(yè)年金業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)權(quán)；正在探索涉足證券業(yè)的各種途徑；向保監(jiān)會(huì)遞交了開設(shè)新保險(xiǎn)公司的申請(qǐng)和可行性報(bào)告，希望在CEPA框架下設(shè)立新保險(xiǎn)公司……這一系列項(xiàng)目的成功開展，更加堅(jiān)定了張建國(guó)帶領(lǐng)交通銀行走綜合經(jīng)營(yíng)之道的信心和決心。

張建國(guó)具有十分豐富的境內(nèi)外商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，曾經(jīng)擔(dān)任工商銀行總行國(guó)際業(yè)務(wù)部總經(jīng)理、交通銀行副行長(zhǎng)。在工商銀行工作期間，張建國(guó)成功組織推動(dòng)設(shè)立了香港分行、東京分行、法蘭克福分行、盧森堡分行，以及紐約、倫敦、悉尼三個(gè)代表處。在擔(dān)任交通銀行副行長(zhǎng)期間，張建國(guó)積極組織推進(jìn)“國(guó)際業(yè)務(wù)占優(yōu)”的戰(zhàn)略，促進(jìn)海外機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理水平的提高。經(jīng)過精心籌備，2005年8月交通銀行首爾分行開業(yè)。同時(shí)，交通銀行正加緊海外經(jīng)營(yíng)的重要“橋頭堡”――香港分行的建設(shè)。

張建國(guó)坦言，交通銀行曾經(jīng)擁有的幾個(gè)優(yōu)勢(shì)并未得到很好的發(fā)展，如本外幣一起經(jīng)營(yíng)，海內(nèi)外共同發(fā)展。如今在金融全球化的背景下，在中資銀行和企業(yè)集團(tuán)越來越多融入國(guó)際市場(chǎng)的趨勢(shì)下，應(yīng)當(dāng)推進(jìn)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，才能實(shí)現(xiàn)國(guó)際一流商業(yè)銀行的目標(biāo)。

激勵(lì)約束機(jī)制：戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的動(dòng)力源

現(xiàn)代企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。科學(xué)、高效的激勵(lì)約束機(jī)制是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)制勝的法寶之一。目前我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)部激勵(lì)約束機(jī)制在選聘、考核、激勵(lì)、約束等各方面仍相對(duì)滯后，吸引人才、穩(wěn)定骨干、激勵(lì)員工、鞭策落后的作用仍不夠突出。

張建國(guó)介紹說，為進(jìn)一步適應(yīng)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求，交行將激勵(lì)約束機(jī)制改革作為切入點(diǎn)，樹立人本理念，實(shí)施人才戰(zhàn)略，落實(shí)“人才是第一資源”的觀念，目標(biāo)是建立與國(guó)際接軌、符合交行實(shí)際、具有競(jìng)爭(zhēng)力的激勵(lì)約束體系。

對(duì)于高層人員的激勵(lì)方面，目前，經(jīng)過股東大會(huì)批準(zhǔn)，交行已經(jīng)通過了股票增值權(quán)方案，將對(duì)董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員的激勵(lì)與銀行市值的穩(wěn)步增長(zhǎng)緊密掛鉤，以促使交行的長(zhǎng)效發(fā)展和股東長(zhǎng)期利益的提升。

2005年，交行以人力資源管理改革、考核體系優(yōu)化、企業(yè)文化建設(shè)和管理制度規(guī)范入手，建立了符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的、適應(yīng)公司發(fā)展戰(zhàn)略要求的、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)收益相統(tǒng)一的內(nèi)部激勵(lì)約束機(jī)制。例如啟動(dòng)人力資源管理改革項(xiàng)目。以職位管理、薪酬制度、績(jī)效考核體系改革為切入點(diǎn)，突出“以崗定級(jí)，體現(xiàn)差異”、“以級(jí)定薪，拉開差距”、“以績(jī)定獎(jiǎng)，突出貢獻(xiàn)”和“以才定遷，雙向增值”的特征，建立了干部能上能下、人員能進(jìn)能出、收入能高能低、培育與使用相結(jié)合的人力資源管理體制。張建國(guó)認(rèn)為，實(shí)現(xiàn)短期激勵(lì)與長(zhǎng)期激勵(lì)的有機(jī)平衡，能更好地吸引人才和激勵(lì)員工，充分調(diào)動(dòng)其積極性，發(fā)揮其創(chuàng)造力，為實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和提升銀行價(jià)值提供智力支持。

分行是商業(yè)銀行的重要基層經(jīng)營(yíng)單元，也是銀行績(jī)效考核的難點(diǎn)之一。經(jīng)過多年的探索，交行目前是將經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)和經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率等指標(biāo)作為對(duì)分行考核的重要內(nèi)容。張建國(guó)介紹說，考核體系的完善，既是一種約束和督促，又是一種引導(dǎo)和激勵(lì)，其目的是為了讓分行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與長(zhǎng)期的銀行價(jià)值和股東回報(bào)更加一致。

在對(duì)省分行、直屬分行領(lǐng)導(dǎo)班子和高級(jí)管理人員實(shí)施綜合考核時(shí)，交行以戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)和年度任務(wù)為主要依據(jù)，運(yùn)用平衡計(jì)分卡工具，確定關(guān)鍵經(jīng)營(yíng)管理指標(biāo)，完善經(jīng)常性績(jī)效管理，定性分析和定量分析相結(jié)合，對(duì)省、直分行領(lǐng)導(dǎo)班子綜合能力及高級(jí)管理人員履職表現(xiàn)進(jìn)行全面、客觀的評(píng)價(jià)。

第2篇：副行長(zhǎng)履職評(píng)價(jià)報(bào)告范文

現(xiàn)代金融隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、現(xiàn)代化手段的運(yùn)用和金融創(chuàng)新進(jìn)程的加快，在支持服務(wù)經(jīng)濟(jì)成為“現(xiàn)代金融百貨公司”并賺取巨額利潤(rùn)的同時(shí)。已經(jīng)逐步演變成為具有高度經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)。于是，拓展業(yè)務(wù)與防控風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為現(xiàn)代金融業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不可分割的兩個(gè)主要方面。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與諸多金融業(yè)一樣，在建立現(xiàn)代銀行的過程中，金融產(chǎn)品迅速增加、業(yè)務(wù)效益迅猛發(fā)展、金融服務(wù)手段越來越現(xiàn)代。與之相伴的是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，主要是貸款風(fēng)險(xiǎn)逐步增多，有的甚至呈加重的趨勢(shì)。貸款風(fēng)險(xiǎn)事故和案件屢有發(fā)生，一些地方不良貸款前清后生。分析原因是多方面的。如企業(yè)信用缺失、市場(chǎng)變化、內(nèi)部管理不善、制度執(zhí)行不到位、決策偏差，等等。因此，必須遵循現(xiàn)代金融業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的內(nèi)在規(guī)律，切實(shí)注意發(fā)展業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)控制的均衡性，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與創(chuàng)新貸款風(fēng)險(xiǎn)管理并重。

一、應(yīng)用現(xiàn)代企業(yè)控制原理——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)的理想選擇

現(xiàn)代企業(yè)控制原理是企業(yè)管理理論創(chuàng)新發(fā)展的產(chǎn)物。它強(qiáng)調(diào)企業(yè)控制功能的主導(dǎo)地位，認(rèn)為系統(tǒng)各要素的聯(lián)結(jié)構(gòu)成具有控制特征的系統(tǒng)框架，顛倒了原有企業(yè)管理理論中以管理為系統(tǒng)。將控制與組織、計(jì)劃、協(xié)調(diào)等為手段的體系。在這種理論下，管理只是為實(shí)現(xiàn)控制要求所進(jìn)行的調(diào)控活動(dòng)，起輔助作用。這種原理已經(jīng)為現(xiàn)代企業(yè)實(shí)踐所證明，有效地促進(jìn)了企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，保障了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的安全性。它主要有三個(gè)基本特征：

(一)控制的主導(dǎo)地位

控制是系統(tǒng)構(gòu)建和運(yùn)行的主體目標(biāo)，是系統(tǒng)存在的基本特征。企業(yè)系統(tǒng)的控制功能是通過系統(tǒng)要素有機(jī)聯(lián)結(jié)的程度、系統(tǒng)框架和系統(tǒng)“軟件”的科學(xué)性體現(xiàn)出來的，系統(tǒng)結(jié)構(gòu)有機(jī)程度高，系統(tǒng)框架合理，控制功能就強(qiáng)。

(二)管理的從屬位置

管理是在控制基礎(chǔ)下進(jìn)行的、是在已經(jīng)形成的系統(tǒng)框架下，對(duì)原有的系統(tǒng)控制進(jìn)行調(diào)整的活動(dòng)。沒有控制作為基礎(chǔ)，管理的目的、作用和活動(dòng)的價(jià)值就無法體現(xiàn)出來，也就不存在管理了。

(三)控制與管理的不可分離性

控制與管理剛?cè)嵯酀?jì)，剛是控制，柔是管理，它們之間缺一不可?？刂剖菢?gòu)建系統(tǒng)各要素間存在的原始關(guān)系的基本特征，是客觀存在的生克現(xiàn)象的具體反映。管理是通過發(fā)揮職能作用。調(diào)整系統(tǒng)各要素之間的功能和影響，調(diào)整控制能力、控制力度、控制范圍，是為系統(tǒng)達(dá)到運(yùn)行目的服務(wù)的調(diào)控活動(dòng)?？刂乒δ茉鰪?qiáng)了。管理的難度相對(duì)減小，管理調(diào)整工作也就減輕。駕馭企業(yè)的難度也會(huì)減小。反之，如果控制功能弱、管理難度則大。

現(xiàn)代企業(yè)控制原理在現(xiàn)代企業(yè)管理，甚至在社會(huì)重大問題、軍事管理和重大科技工作中都發(fā)揮了重要作用。有學(xué)者對(duì)計(jì)劃生育管理、疾病防治管理研究后得出顯見的證明。為了控制人口的過度增長(zhǎng)。達(dá)到人口健康有序增長(zhǎng)的目標(biāo)，就必須對(duì)婚育進(jìn)行有計(jì)劃的控制：為了控制瘟疫傳染，達(dá)到預(yù)防和控制疫情的目標(biāo)，就必須實(shí)行疾病系統(tǒng)控制的有效措施。這些都充分說明了控制和管理之間的關(guān)系，控制是目標(biāo)，管理是圍繞目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)開展的活動(dòng)：控制是主體，管理是圍繞主體進(jìn)行調(diào)整的手段。由此，不難思考在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)控制中引入控制原理的問題。

當(dāng)前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在貸款風(fēng)險(xiǎn)管理問題上采取了諸多辦法和措施，但業(yè)務(wù)越是發(fā)展，特別是隨著新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展，貸款風(fēng)險(xiǎn)管理更值得人們深思。對(duì)照現(xiàn)代企業(yè)控制原理，我們不難發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理并沒有上升到系統(tǒng)控制的高度。因此，現(xiàn)代企業(yè)控制原理的那些特征和效用無法體現(xiàn)，這是貸款風(fēng)險(xiǎn)問題在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中難以逾越的主要原因和矛盾之一。在此狀況下，一般意義上想實(shí)現(xiàn)保護(hù)貸款資產(chǎn)和員工人生安全，即通常所說的“兩個(gè)資產(chǎn)安全”的目標(biāo)尚難以實(shí)現(xiàn)。那么，如何解決這個(gè)問題?答案是顯然的，必須盡快全面引入現(xiàn)代企業(yè)控制原理，設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的完整系統(tǒng)。

其一，有利于將貸款風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)過程化

通過實(shí)施貸款風(fēng)險(xiǎn)控制，將要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)細(xì)化。將控制的責(zé)任和要求落實(shí)到每個(gè)部門、崗位和每個(gè)環(huán)節(jié)。顛倒貸款防范管理與控制的關(guān)系，從而產(chǎn)生通常所說的有好的過程就會(huì)有好的結(jié)果的效應(yīng)。同時(shí)。由于貸款審查、審核、審批流程中各崗位人員職責(zé)明確，即便因不可抗因素產(chǎn)生貸款風(fēng)險(xiǎn)也能有效保護(hù)員工人生安全，達(dá)到盡職免責(zé)的效果，從而有利于極大限度地調(diào)動(dòng)員工參與貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的積極性，貸款有風(fēng)險(xiǎn)，人身有保障。

其二，有利于更新貸款風(fēng)險(xiǎn)管理理念

現(xiàn)代銀行不僅僅在于現(xiàn)代化手段的提高和運(yùn)用，更多地應(yīng)該在于現(xiàn)代管理理論的應(yīng)用和創(chuàng)新。按照現(xiàn)代企業(yè)控制原理，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅通過管理手段是無法實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的。從根本上講。如果企業(yè)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)上存在漏洞，通過管理的方法是無法彌補(bǔ)的。就像一幢大樓，硬件結(jié)構(gòu)存在問題，僅靠物業(yè)管理修修補(bǔ)補(bǔ)根本不能解決問題，隱患和漏洞的存在使大樓始終處于隱患或危險(xiǎn)之中。因此，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)控制不應(yīng)該是單純的貸款管理，而應(yīng)當(dāng)是以控制為基礎(chǔ)的體系構(gòu)建。我們要積極開展貸款控制實(shí)踐，按照貸款風(fēng)險(xiǎn)控制來設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的全部構(gòu)架。

二、強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)控制流程管理——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)的關(guān)鍵所在

做好農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)控制工作是一個(gè)復(fù)雜的問題。從當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行的實(shí)際來看，首先必須強(qiáng)化貸款審查流程控制。這是問題的關(guān)鍵。按照現(xiàn)代企業(yè)控制原理，現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行貸款風(fēng)險(xiǎn)控制要達(dá)到的目標(biāo)大致是：適應(yīng)新時(shí)期農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展要求，遵循貸款政策制度，明確崗位職責(zé)，規(guī)范貸款審查，提高貸款審查質(zhì)量和效率，實(shí)現(xiàn)有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障信貸資金安全運(yùn)行，提高貸款使用效益。其實(shí)質(zhì)就是達(dá)到信貸資金“安全性、流動(dòng)性和效益性”的要求。與此同時(shí)。貸款控制各環(huán)節(jié)在審查過程中要做到明確權(quán)限、嚴(yán)格程序、分清責(zé)任、規(guī)范操作、提高效率、確保質(zhì)量，力求達(dá)到盡職免責(zé)。為此。結(jié)合現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款管理的實(shí)際，要全面推行現(xiàn)代企業(yè)控制原理的思想，必須把握以下三個(gè)大的方面：

(一)必須明確貸款風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)該執(zhí)行的原則

按照現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)控制內(nèi)在規(guī)定性要求，在結(jié)合農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行實(shí)際的基礎(chǔ)上提出以下原則：

1，真實(shí)性原則。貸款產(chǎn)生的背景真實(shí)，是真實(shí)的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來所需。各種貸款信息、依據(jù)真實(shí)可靠。

2，完整性原則。與貸款相關(guān)的各種資料、依據(jù)和信息必須完整。

3，合規(guī)性原則。發(fā)生貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格依據(jù)國(guó)家法律、法規(guī)規(guī)定，嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款規(guī)章制度。

4，風(fēng)險(xiǎn)性原則。貸款業(yè)務(wù)必須進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)分析與評(píng)估，全方位揭示貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患，落實(shí)有效風(fēng)險(xiǎn)保障措施。

5，效率性原則。辦理貸款必須強(qiáng)調(diào)工作質(zhì)量和提高工作效率，增強(qiáng)服務(wù)功能。

6，流程性原則。貸款辦理嚴(yán)格按規(guī)定流程操作，各部門、崗位必須認(rèn)真履行工作職責(zé)，依次審查、不得缺級(jí)或越級(jí)。

(二)必須明確貸款風(fēng)險(xiǎn)控制流程

從目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行的實(shí)際來看，其流程大致分為原控制和再控制兩個(gè)層面。

其一，原控制層面主要在縣級(jí)支行，部門。縣級(jí)支行的信貸部一支行行長(zhǎng)室：崗位：信貸部客戶經(jīng)理一副行長(zhǎng)兼信貸部主管一支行行長(zhǎng)。

其二，再控制層面主要在市分行。部門?？蛻舨恳焕蕦彶椴恳恍刨J與風(fēng)險(xiǎn)管理部(含法律審查部門)一貸款審查委員會(huì)；崗位：客戶部門審查崗位一客戶部高級(jí)主管一利率審查位一信貸與風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查崗位一法律審查崗位一信貸與風(fēng)險(xiǎn)管理部高級(jí)主管一貸款審查委員會(huì)副主任、主任一有權(quán)審批貸款人。

(三)必須明確各部門、崗位貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的要素和職責(zé)

根據(jù)現(xiàn)階段對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行原控制層面和再控制層面各部門、崗位職責(zé)研究，在貸款風(fēng)險(xiǎn)控制中必須遵循前述“六項(xiàng)”原則的基礎(chǔ)上，各自掌握的要素和應(yīng)履行的職責(zé)如下：

1，原控制層面，即縣級(jí)支行，必須對(duì)貸款的真實(shí)性、完整性和風(fēng)險(xiǎn)性負(fù)主要責(zé)任。

首先，信貸部客戶經(jīng)理控制。它是所有貸款的起點(diǎn)，必須把真實(shí)性、合規(guī)性和完整性作為控制的主體。對(duì)貸款企業(yè)申報(bào)貸款必須嚴(yán)格審查各種原始依據(jù)，判斷貸款的真實(shí)程度；必須按制度、法規(guī)對(duì)貸款進(jìn)行全面論證。判斷貸款的合規(guī)程度；必須索要、整理與貸款相關(guān)的全部信息資料，判斷貸款信息資料的完整性。在此基礎(chǔ)上。對(duì)貸款進(jìn)行全面論證，做好貸前調(diào)查的各項(xiàng)工作。按要求撰寫調(diào)查報(bào)告。闡明調(diào)查意見和結(jié)論，完成相關(guān)基礎(chǔ)資料并轉(zhuǎn)下個(gè)流程。

其次，副行長(zhǎng)兼信貸主管控制。在收到客戶經(jīng)理提交的貸款相關(guān)信息資料后，必須重點(diǎn)在真實(shí)性、合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)性上進(jìn)行全面復(fù)核，發(fā)現(xiàn)缺漏、疑點(diǎn)，及時(shí)進(jìn)行核實(shí)。對(duì)貸款企業(yè)提供的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表和公司章程等重要信息依據(jù)，應(yīng)組織到有關(guān)專業(yè)評(píng)估或國(guó)家權(quán)威部門進(jìn)行查詢核實(shí)：對(duì)客戶經(jīng)理提出的調(diào)查意見和結(jié)論進(jìn)行重復(fù)論證；對(duì)貸前調(diào)查有關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行核實(shí)或操作。要結(jié)合崗位應(yīng)知信息，論證貸款風(fēng)險(xiǎn)度。審查無異后，按規(guī)定轉(zhuǎn)交下個(gè)流程。

再次，縣級(jí)支行行長(zhǎng)控制?？h級(jí)支行行長(zhǎng)是縣級(jí)支行貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的第一責(zé)任人，也是貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的首要執(zhí)行者。必須重點(diǎn)審核貸款的真實(shí)性、完整性、合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)性。要站在全局的角度，全面審視貸款業(yè)務(wù)是否真實(shí)可行、是否存在風(fēng)險(xiǎn)隱患等；要綜合考慮申請(qǐng)人的信用、信譽(yù)狀況，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力和貸款償還能力，就本筆貸款申請(qǐng)的可行性進(jìn)行審查，確定能否貸款，貸款額度是否合理，貸款方式是否可靠等；要堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的思維，切忌盲目追求貸款量的增長(zhǎng)的觀念。真正體現(xiàn)“貸款放到哪里風(fēng)險(xiǎn)就控制到哪里，風(fēng)險(xiǎn)控制到哪里貸款就放到哪里”的效果。

2，再控制層面，即市分行各有關(guān)部門、崗位。必須對(duì)貸款的完整性、合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)性、效率性和流程性負(fù)主要責(zé)任。

首先，客戶部門及其相關(guān)崗位控制。審查崗在收到貸款申報(bào)材料后，要重點(diǎn)做好格式規(guī)范性審查、材料完整性審查、信息充分性審查、內(nèi)容一致性審查、信息資料合規(guī)性審查、與CM2006系統(tǒng)核對(duì)審查、利率執(zhí)行準(zhǔn)確性審查、風(fēng)險(xiǎn)提示?？蛻舨扛呒?jí)主管要結(jié)合掌握的市場(chǎng)信息、行業(yè)信息和企業(yè)信息，對(duì)能否貸款、貸款額度等做出準(zhǔn)確判斷；對(duì)貸款申請(qǐng)是否符合法律、法規(guī)和貸款有關(guān)規(guī)章制度進(jìn)行判斷；要結(jié)合崗位性質(zhì)特征，從貸款結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整、經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)現(xiàn)實(shí)、貸款安全效益等對(duì)貸款投放做出綜合判斷?？蛻舨繉?duì)貸款全面審查后要聯(lián)系計(jì)劃部門利率審查確認(rèn)，并將完整手續(xù)資料、調(diào)查報(bào)告、申報(bào)材料轉(zhuǎn)下個(gè)流程。

其次，信貸與風(fēng)險(xiǎn)管理部門及相關(guān)崗位控制。審查崗在收到貸款申報(bào)的材料后，要重點(diǎn)做好格式規(guī)范性復(fù)查、材料完整性復(fù)查、信息充分性復(fù)查、內(nèi)容一致性復(fù)查、信息資料合規(guī)性復(fù)查、與CM2006系統(tǒng)再核查、利率執(zhí)行準(zhǔn)確性復(fù)查、風(fēng)險(xiǎn)再揭示。法律審查崗位收到資料后，要結(jié)合CM2006系統(tǒng)對(duì)信貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，重點(diǎn)審查貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合理、可行。保證人主體資格及償債能力，抵押物、質(zhì)押物是否合法、足額、有效。信貸與風(fēng)險(xiǎn)管理部高級(jí)主管要對(duì)貸款合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)性和效率性進(jìn)行控制。必須對(duì)前述各流程環(huán)節(jié)的審查進(jìn)行核實(shí)：必須堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防范的政策制度規(guī)定審核把好貸款風(fēng)險(xiǎn)保障關(guān)口：必須全面審視貸款潛在的可能風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，向流程前后環(huán)節(jié)做好反饋工作；必須對(duì)貸款工作效率、質(zhì)量進(jìn)行有效的監(jiān)督。

再其次，貸款審查委員會(huì)及其副主任、主任控制。貸款審查委員會(huì)作為貸款審議的集體決策組織，必須嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行規(guī)定的程序和要求，合理地組織和運(yùn)作。要嚴(yán)格執(zhí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)控制“六項(xiàng)”原則。貸款審查委員的每個(gè)成員必須是相關(guān)專業(yè)的專家，必須對(duì)貸款決策進(jìn)行獨(dú)立思考、判斷，履行職責(zé)，承擔(dān)責(zé)任。只有每個(gè)貸款審查委員都能夠發(fā)表獨(dú)到見解，而不是人云亦云，才能發(fā)揮集體決策的真正效應(yīng)，才能把好貸款風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)口。貸款審查委員會(huì)副主任和主任收到申報(bào)及審查材料后，對(duì)前述流程各環(huán)節(jié)審查內(nèi)容和意見進(jìn)行復(fù)查，總體把握調(diào)查、審查意見是否完整、是否合理。要重點(diǎn)結(jié)合所了解的市場(chǎng)信息、行業(yè)信息和企業(yè)信息，對(duì)貸款的真實(shí)性和合理性進(jìn)行全面判斷；要審查貸款是否符合法律、法規(guī)和我行的有關(guān)規(guī)章制度：要根據(jù)借款人前期貸款情況和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，結(jié)合本筆貸款的金額、期限和方式等，判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，提出防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施和要求。

最后，有權(quán)審批人控制。必須嚴(yán)格執(zhí)行“六性”原則，對(duì)貸款進(jìn)行全面分析評(píng)價(jià)，特別對(duì)揭示的貸款風(fēng)險(xiǎn)要胸中有數(shù)。要嚴(yán)格執(zhí)行有權(quán)審批人有權(quán)否決貸款審查委員會(huì)通過的信貸項(xiàng)目或提出復(fù)議意見，無權(quán)變更貸款審查委員會(huì)否決或復(fù)議的貸款項(xiàng)目的規(guī)定。要統(tǒng)攬全局，對(duì)貸與不貸、貸多貸少做出符合邏輯的、科學(xué)合理的判斷和終決。要全面履行崗位職責(zé)，發(fā)揮其在貸款風(fēng)險(xiǎn)控制中的關(guān)鍵作用。

三、強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)控制細(xì)節(jié)管理——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)的有效保障

貸款風(fēng)險(xiǎn)細(xì)節(jié)管理是現(xiàn)代企業(yè)控制原理在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)用中的組成部分。它體現(xiàn)了控制原理中控制與管理剛?cè)嵯酀?jì)的關(guān)系。只有在全面控制的基礎(chǔ)上實(shí)行細(xì)節(jié)管理，才能確保農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的效應(yīng)，達(dá)到貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的目標(biāo)。為此，在貸款風(fēng)險(xiǎn)控制流程外必須高度關(guān)注相關(guān)的細(xì)節(jié)管理。就目前而言，主要包括以下幾個(gè)方面：

(一)激勵(lì)約束問題：建立健全信貸資產(chǎn)保全責(zé)任考核機(jī)制

一是圍繞信貸資產(chǎn)保全梳理完善各項(xiàng)信貸管理制度，特別要嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，將應(yīng)該檢查的內(nèi)容、要求到邊、到底、到時(shí)、到實(shí)。二是建立責(zé)任評(píng)議追究和盡職免責(zé)制度。與流程中各環(huán)節(jié)責(zé)任部門、責(zé)任人薪酬、獎(jiǎng)金等收入考評(píng)掛鉤，嚴(yán)格賞罰分明，充分調(diào)動(dòng)員工拓展業(yè)務(wù)和防范風(fēng)險(xiǎn)的積極性和主動(dòng)性。各流程環(huán)節(jié)在審查過程中發(fā)現(xiàn)的問題應(yīng)作為對(duì)上一流程環(huán)節(jié)日?？己说囊罁?jù)。三是對(duì)流程外實(shí)施的資產(chǎn)安全檢查、條線檢查和信貸主管考核等各項(xiàng)檢查，也要重點(diǎn)圍繞前述“六性”原則。檢查過程中發(fā)現(xiàn)的問題作為對(duì)相關(guān)部門、人員的考核依據(jù)。由于履職不到位導(dǎo)致貸款發(fā)生損失的，按農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行違反業(yè)務(wù)規(guī)章制度行為有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。

(二)抵押擔(dān)保問題：建立抵押擔(dān)保貸款的實(shí)效合規(guī)考查機(jī)制

對(duì)抵押物的評(píng)估必須堅(jiān)持實(shí)效合規(guī)原則，在實(shí)際落實(shí)抵押物值時(shí)，要堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)思維。不能以高估換取貸款的增量，貸款額度應(yīng)嚴(yán)格控制在規(guī)定比例范圍之內(nèi)。對(duì)所有《抵押擔(dān)保借款合同》必須到既規(guī)定部門進(jìn)行登記并公示。在審查抵押物的存續(xù)和保值時(shí)，必須執(zhí)行《擔(dān)保法》規(guī)定，要審查抵押物的存續(xù)狀態(tài)，是否有損毀或轉(zhuǎn)讓的事實(shí)，更要審查抵押權(quán)人對(duì)抵押物在發(fā)生毀損轉(zhuǎn)移滅失情況下，債權(quán)人監(jiān)督權(quán)力的行使問題，切實(shí)防止抵押權(quán)人明知抵押物處于損失狀態(tài)。而采取不作為的態(tài)度。對(duì)擔(dān)保企業(yè)的選擇，在執(zhí)行有關(guān)信貸政策制度的前提下，要堅(jiān)持買事求是的態(tài)度。務(wù)實(shí)做好對(duì)擔(dān)保企業(yè)的綜合評(píng)估，絕不高估，堅(jiān)決抵制違規(guī)虛假情形的產(chǎn)生。

(三)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警問題：建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防分析監(jiān)督機(jī)制

一是建立客戶評(píng)價(jià)制度。重點(diǎn)客戶評(píng)價(jià)半年一次；一般客戶一年一次：新準(zhǔn)入客戶，在貸款申報(bào)前根據(jù)經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況。評(píng)定信用等級(jí)。確定授信額度，做出客戶評(píng)價(jià)報(bào)告。同時(shí)，要定期對(duì)貸款企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理及其相關(guān)產(chǎn)品、市場(chǎng)等進(jìn)行調(diào)研，對(duì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策制度進(jìn)行研究。二是建立貸款企業(yè)經(jīng)營(yíng)分析制度?？h級(jí)支行、市分行應(yīng)定期召開分析例會(huì)，對(duì)貸款企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、產(chǎn)品市場(chǎng)情況、信貸資金使用情況、貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范措施等進(jìn)行評(píng)價(jià)判斷。對(duì)重點(diǎn)客戶要進(jìn)行全過程監(jiān)測(cè)，對(duì)企業(yè)法人代表及股東品行、貸款與企業(yè)自有資金比例、企業(yè)貨款歸行率、企業(yè)日均存款余額、企業(yè)銷售與納稅額等要素進(jìn)行及時(shí)監(jiān)測(cè)分析。三是要大力提倡引進(jìn)科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)技術(shù)。在CM2006系統(tǒng)基礎(chǔ)上，全面收集、篩選業(yè)務(wù)和管理數(shù)據(jù)，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行客觀度量；逐步建成客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、客戶評(píng)價(jià)系統(tǒng)、貸款定價(jià)系統(tǒng)以及信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)等信貸決策輔助工具。

(四)風(fēng)險(xiǎn)處置問題：建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置制度