簡(jiǎn)單有效的理財(cái)方法精選(九篇)

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第1篇：簡(jiǎn)單有效的理財(cái)方法范文

關(guān)鍵詞：高中生；理財(cái)意識(shí)；途徑

G631

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)高中生對(duì)于理財(cái)?shù)睦斫鈨H停留在書(shū)本與零散的課外信息中，從未接受過(guò)系統(tǒng)的理財(cái)教育，也不具備基本的理財(cái)能力，這對(duì)高中生日后的理財(cái)理念形成與發(fā)展必然產(chǎn)生制約。因此，如何有效的提高理財(cái)意識(shí)，認(rèn)識(shí)理財(cái)，學(xué)習(xí)理財(cái)，是當(dāng)今高中生面臨的重要問(wèn)題。

一、高中生理財(cái)現(xiàn)狀的分析

1.高中生缺乏理財(cái)意識(shí)

對(duì)于即將步入大學(xué)校園的高中生而言，理財(cái)是極為關(guān)鍵的要素。因此，高中生要培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)，學(xué)習(xí)基本的理財(cái)知識(shí)，并掌握理財(cái)概念。理財(cái)是一種資本保值與財(cái)務(wù)資本升值的方式，通過(guò)增加出貨人的出貨量，來(lái)增加個(gè)人的資本價(jià)值?，F(xiàn)代高中生普遍對(duì)理財(cái)?shù)幕靖拍钫J(rèn)識(shí)模糊，將理財(cái)理解為風(fēng)險(xiǎn)投資，認(rèn)為理財(cái)離自已很遠(yuǎn)。其實(shí)理財(cái)作為促進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展的一種手段，是高中生將來(lái)必備技能。在超市購(gòu)買(mǎi)每件商品的過(guò)程都是是經(jīng)濟(jì)資本運(yùn)轉(zhuǎn)的一部分，也是理財(cái)?shù)囊徊糠?。但高中生?duì)于理財(cái)?shù)母拍罾斫?，僅停留在買(mǎi)賣(mài)與需求上，并未將理財(cái)?shù)母拍羁紤]在內(nèi)。而這是導(dǎo)致高中生缺乏理財(cái)意識(shí)的主要原因。

2.高中生的理財(cái)能力較低

高中生的理財(cái)資本與價(jià)值不在可控范圍之內(nèi)，導(dǎo)致高中生理財(cái)能力有限。目前大部分的學(xué)生理財(cái)能力均處于初期階段，由于受到經(jīng)濟(jì)收入的限制，高中階段對(duì)于理財(cái)?shù)慕佑|較少，同時(shí)緊張的學(xué)習(xí)環(huán)境也使得高中生難以在有限的學(xué)習(xí)時(shí)間中對(duì)理財(cái)知識(shí)進(jìn)行關(guān)注。而大部分學(xué)生沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?，以至于在學(xué)習(xí)與交流過(guò)程中并不重視傳播理財(cái)知識(shí)。這些都導(dǎo)致高中生的理財(cái)能力不足。

3.高中生的理財(cái)教育蒼白

我國(guó)對(duì)于理財(cái)教育的重視程度較低，家長(zhǎng)也缺乏對(duì)高中生理財(cái)?shù)恼_引導(dǎo)，理財(cái)在高中生中的傳播與發(fā)展受阻，是導(dǎo)致高中生理財(cái)教育蒼白的主要原因。在校園教育方面，相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)與教師認(rèn)為不參加高考的科目，就不重視該課程的開(kāi)設(shè)，進(jìn)而產(chǎn)生開(kāi)設(shè)理財(cái)課程是浪費(fèi)時(shí)間的錯(cuò)誤觀念，這就使高中生難以接觸到系統(tǒng)的理財(cái)知識(shí)。在家庭教育方面，家長(zhǎng)對(duì)于學(xué)生的溺愛(ài)較深，學(xué)生難以獨(dú)立自主的管理資金，普遍存在飯來(lái)張口衣來(lái)伸手的現(xiàn)象，降低了理財(cái)對(duì)高中生的影響。

二、學(xué)校開(kāi)展理財(cái)教育的重要性

1.有利于高中生的未來(lái)發(fā)展

高中生將來(lái)勢(shì)必要面對(duì)社會(huì)、走向社會(huì)，最后回歸社會(huì)。積極的開(kāi)展理財(cái)教育雖然無(wú)法直接提高學(xué)生的學(xué)習(xí)成績(jī)，但卻能提高學(xué)生的社會(huì)生存能力。高中生在步入社會(huì)后，作為一項(xiàng)必備的生存技能，每一個(gè)學(xué)生均能學(xué)會(huì)理財(cái)，但在接觸社會(huì)的初期階段，未接受過(guò)理財(cái)教育的學(xué)生，更容易受到經(jīng)濟(jì)方面的困擾。而在高中階段接受理財(cái)教育后，將會(huì)避免這些問(wèn)題。

2.有利于培養(yǎng)高中生的理財(cái)觀念

首先，由于高中時(shí)期屬于學(xué)生步入社會(huì)前的準(zhǔn)備期與關(guān)鍵期，開(kāi)設(shè)理財(cái)教學(xué)課程，通過(guò)教師的詳細(xì)講解，可以提高學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，系統(tǒng)地掌握理財(cái)基本知識(shí)技能。其次，理財(cái)教育是以高中生自身為主體，通過(guò)各種社會(huì)的實(shí)踐，讓學(xué)生親自去體驗(yàn)金錢(qián)支配的樂(lè)趣，進(jìn)而提高對(duì)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)的興趣?，F(xiàn)代社會(huì)需要全方面復(fù)合型人才，對(duì)于理財(cái)知識(shí)一竅不通的高中生是難以適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展的。因此學(xué)校開(kāi)設(shè)理財(cái)教育課程可以使高中生樹(shù)立正確的理財(cái)觀念。

三、培養(yǎng)高中生理財(cái)意識(shí)的有效途徑

1.開(kāi)設(shè)理財(cái)講座及編寫(xiě)理財(cái)知識(shí)方面的校本教材

W校應(yīng)定期組織理財(cái)知識(shí)學(xué)習(xí)活動(dòng)，聘請(qǐng)相關(guān)方面的專(zhuān)家開(kāi)展知識(shí)講座，培養(yǎng)高中生的理財(cái)意識(shí)，幫助高中生更好地認(rèn)識(shí)理財(cái)、學(xué)習(xí)理財(cái)。編寫(xiě)理財(cái)知識(shí)方面的校本教材，教材的內(nèi)容可以包括兩個(gè)方面：一個(gè)是資本流轉(zhuǎn)控制，即為了有計(jì)劃的使用自己手中的資金，高中生應(yīng)做好長(zhǎng)期資金使用規(guī)劃，避免盲目過(guò)度花銷(xiāo)，這是資本流轉(zhuǎn)控制的主要目的，也是最為簡(jiǎn)單的理財(cái)方式。二是為降低高中生理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，在教材中應(yīng)著重講解規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方法，讓高中生了解國(guó)際國(guó)內(nèi)形勢(shì)的變化等諸多因素對(duì)資本收益的影響，確保高中生理財(cái)資金處于安全的流動(dòng)狀態(tài)。

2.以班級(jí)為主體有目的地進(jìn)行理財(cái)

首先，在班級(jí)內(nèi)成立理財(cái)小組，通過(guò)定期組織理財(cái)班會(huì)活動(dòng)，高中生將自己的理財(cái)觀念與經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行討論交流，互相促進(jìn)，互相學(xué)習(xí)，培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)。其次，要對(duì)班費(fèi)進(jìn)行合理支配，每月公布收支明細(xì)，對(duì)班費(fèi)如何使用更合理進(jìn)行研究，提高理財(cái)能力。第三，高中生通過(guò)收集廢舊物品等方法籌集班費(fèi)，并在日常購(gòu)進(jìn)班級(jí)用品時(shí)學(xué)習(xí)如何貨比三家，如何退貨以及索要支票收據(jù)等，促進(jìn)自身理財(cái)能力的提升。此外，在班級(jí)還可以通過(guò)開(kāi)展理財(cái)演講比賽、設(shè)計(jì)理財(cái)手抄報(bào)、評(píng)選“理財(cái)小能手”等活動(dòng)，培養(yǎng)高中生的理財(cái)意識(shí)，深化對(duì)理財(cái)?shù)睦斫狻?/p>

3.開(kāi)展豐富多彩的理財(cái)教育活動(dòng)

高中生的大部分時(shí)間都是在學(xué)校中度過(guò)的，因此學(xué)校可以通過(guò)開(kāi)展豐富多彩的理財(cái)教育活動(dòng)，培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)意識(shí)。第一，學(xué)校應(yīng)邀請(qǐng)理財(cái)教育機(jī)構(gòu)人員開(kāi)展理財(cái)知識(shí)、理財(cái)觀念、理財(cái)方法、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等方面的講座，幫助高中生樹(shù)立正確的人生觀和財(cái)富觀，為有特殊愛(ài)好和才華的學(xué)生進(jìn)行未來(lái)職業(yè)規(guī)劃；第二，開(kāi)展理財(cái)知識(shí)競(jìng)賽，通過(guò)比賽讓高中生更深入地理解理財(cái)知識(shí)，激發(fā)其學(xué)習(xí)興趣；第三，開(kāi)展理財(cái)實(shí)踐交流研討會(huì)，鼓勵(lì)高中生對(duì)日常理財(cái)心得進(jìn)行互相交流，比如了解自已收集的郵品、紀(jì)念幣等何時(shí)會(huì)升值、如何利用假期進(jìn)行勤工儉學(xué)活動(dòng)、有哪些適合自己的存款方式等，提升高中生的理財(cái)意識(shí)；第四，學(xué)?？梢岳眉倨跁r(shí)間開(kāi)展理財(cái)夏令營(yíng)活動(dòng)，邀請(qǐng)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員共同參加，為學(xué)生制作各種各樣的模擬理財(cái)產(chǎn)品及活動(dòng)，例如使用模擬貨幣、外匯券、期貨進(jìn)行存取及運(yùn)用等等，讓學(xué)生更深入地學(xué)習(xí)理財(cái)；第五，家長(zhǎng)應(yīng)支持與配合，鼓勵(lì)高中生積極參與家庭理財(cái)。

四、結(jié)語(yǔ)

培養(yǎng)高中生的理財(cái)意識(shí)，進(jìn)行理財(cái)教育，不僅能為高中生的未來(lái)發(fā)展提供幫助，同時(shí)也可以適當(dāng)減輕家里的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。父母日夜操勞，為了讓我們獲得良好的教育，始終任勞任怨、不辭辛苦地工作。高中生培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)，學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，在力所能及的范圍內(nèi)為父母減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也是對(duì)父母的一份回報(bào)，對(duì)家庭的一份貢獻(xiàn)。

第2篇：簡(jiǎn)單有效的理財(cái)方法范文

關(guān)鍵詞：理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)；內(nèi)部控制

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）09-0-01

一、主要風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)

（一）研發(fā)設(shè)計(jì)

研發(fā)設(shè)計(jì)階段，主要存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)：新產(chǎn)品是否經(jīng)過(guò)本行創(chuàng)新委員會(huì)或相似機(jī)構(gòu)的審批；是否向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)備；產(chǎn)品的擬定投資范圍、交易結(jié)構(gòu)、目標(biāo)客戶(hù)、產(chǎn)品銷(xiāo)售文本是否符合監(jiān)管規(guī)定。

（二）銷(xiāo)售階段

1.法律風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)產(chǎn)品品種多，創(chuàng)新發(fā)展比較快，與客戶(hù)之間簽訂的文本有產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、協(xié)議書(shū)、風(fēng)險(xiǎn)提示書(shū)和權(quán)益告知書(shū)等，條款表達(dá)用語(yǔ)專(zhuān)業(yè)，涉及投資運(yùn)作約定、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、收益計(jì)算等內(nèi)容，較為復(fù)雜?？赡艽嬖诘姆娠L(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在：一是理財(cái)計(jì)劃法律文書(shū)相關(guān)條款約定不清晰、不全面，與現(xiàn)行法律法規(guī)不一致，文書(shū)簽署沒(méi)有獲得合法授權(quán)等原因形成的法律文書(shū)瑕疵；二是在產(chǎn)品到期時(shí)出現(xiàn)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益、延期兌付等情況；三是業(yè)務(wù)人員、法律文書(shū)審核人員因?qū)I(yè)素養(yǎng)、盡職盡責(zé)不到位而沒(méi)有維護(hù)客戶(hù)或本行利益。

2.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中為了吸引客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)計(jì)劃，往往風(fēng)險(xiǎn)揭示過(guò)于簡(jiǎn)單，導(dǎo)致一般投資者不能充分認(rèn)識(shí)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。一旦產(chǎn)品無(wú)法實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益或?qū)е卤窘饟p失，投資者往往與銀行之間產(chǎn)生糾紛，被媒體關(guān)注的話對(duì)銀行的公眾形象帶來(lái)很大損害。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)。銷(xiāo)售人員內(nèi)部欺詐或內(nèi)外勾結(jié)，挪用客戶(hù)理財(cái)資金，尤其在沒(méi)有IT系統(tǒng)控制和明確的銷(xiāo)售資金管理規(guī)范情況下容易出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)；銷(xiāo)售人員沒(méi)有遵守客戶(hù)簽約、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、充分揭示風(fēng)險(xiǎn)等，出現(xiàn)不當(dāng)銷(xiāo)售；IT系統(tǒng)軟件或硬件出現(xiàn)故障或錯(cuò)誤，導(dǎo)致理財(cái)資金歸集或兌付錯(cuò)誤。

4.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。不能及時(shí)和合理處理投訴和批評(píng)；信息披露不充分。

（三）資金管理運(yùn)用

1.信用風(fēng)險(xiǎn)。主要體現(xiàn)在：一是基礎(chǔ)資產(chǎn)債務(wù)人不能按時(shí)、足額償還債務(wù)帶來(lái)的違約風(fēng)險(xiǎn)；二是擔(dān)保人、流動(dòng)性支持機(jī)構(gòu)等對(duì)理財(cái)產(chǎn)品提供增信服務(wù)的機(jī)構(gòu)不能按時(shí)履行承諾帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)；三是合作機(jī)構(gòu)對(duì)基礎(chǔ)資產(chǎn)管理缺位形成基礎(chǔ)資產(chǎn)價(jià)值貶損或債務(wù)人償還的本息不能足額按時(shí)支付本行帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)產(chǎn)品是投行業(yè)務(wù)、結(jié)算工具、金融衍生工具的綜合應(yīng)用，涉及到股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)和信貸業(yè)務(wù)等，還可能使用利率、匯率避險(xiǎn)工具。因此，理財(cái)業(yè)務(wù)必然涉及金融市場(chǎng)利率、匯率風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)價(jià)格、利率、匯率發(fā)生不利于商業(yè)銀行投資的變化時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品將會(huì)出現(xiàn)虧損風(fēng)險(xiǎn)。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)。沒(méi)有及時(shí)完成或準(zhǔn)確完成資產(chǎn)交易，或完成資金調(diào)撥。

二、內(nèi)部控制措施

（一）建立完整的理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)章制度。內(nèi)部控制在很大程度上取決于規(guī)章制度的監(jiān)管，明確權(quán)利和職責(zé)。商業(yè)銀行可以根據(jù)銀監(jiān)會(huì)頒布的監(jiān)管文件，制定適合本行的理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法、銷(xiāo)售辦法和相應(yīng)的操作規(guī)程，以及風(fēng)險(xiǎn)管理辦法。

（二）合理設(shè)置職能部門(mén)。明確劃分相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)職責(zé)，形成相互制約、相互監(jiān)督的格局，，避免利益沖突可能給客戶(hù)造成的損害。理財(cái)計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)分析部門(mén)、研究部門(mén)應(yīng)當(dāng)與理財(cái)計(jì)劃的銷(xiāo)售部門(mén)、交易部門(mén)分開(kāi)，保證有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析、市場(chǎng)研究等的客觀性。銷(xiāo)售部門(mén)職責(zé)，建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)、處罰和退出機(jī)制等管理制度；嚴(yán)格進(jìn)行客戶(hù)評(píng)估，妥善保管理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)記錄；妥善處理客戶(hù)投訴，減少投訴事件的發(fā)生；采取有效方式及時(shí)告知客戶(hù)重要信息；防止誤導(dǎo)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品；銷(xiāo)售材料中理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的名稱(chēng)應(yīng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性，避免使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱(chēng)謂；理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)充分、清晰和準(zhǔn)確。以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，提供必要的舉例說(shuō)明。

（三）風(fēng)險(xiǎn)防范控制。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)針對(duì)各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告等措施，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面防范和控制。理財(cái)計(jì)劃涉及的有關(guān)交易工具的風(fēng)險(xiǎn)限額，同時(shí)應(yīng)納入相應(yīng)的交易工具的總體風(fēng)險(xiǎn)限額管理。信用風(fēng)險(xiǎn)納入統(tǒng)一授信，信用額度和交易對(duì)手額度雙額度管理。

（四）授權(quán)審批控制。新產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷(xiāo)售、投資運(yùn)作等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，明確審批人對(duì)業(yè)務(wù)的授權(quán)批準(zhǔn)方式、權(quán)限、程序，規(guī)定經(jīng)辦人辦理業(yè)務(wù)的職責(zé)范圍和工作要求。商業(yè)銀行研發(fā)新的投資產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)制定產(chǎn)品開(kāi)發(fā)審批程序與規(guī)范，在進(jìn)行任何新的投資產(chǎn)品開(kāi)發(fā)之前，都應(yīng)當(dāng)就產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的背景、可行性、擬銷(xiāo)售的潛在目標(biāo)客戶(hù)群等進(jìn)行分析，并報(bào)董事會(huì)或高級(jí)管理層批準(zhǔn)。新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)應(yīng)當(dāng)編制產(chǎn)品開(kāi)發(fā)報(bào)告，并經(jīng)各相關(guān)部門(mén)審核簽字。產(chǎn)品開(kāi)發(fā)報(bào)告應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明新產(chǎn)品的定義、性質(zhì)與特征，目標(biāo)客戶(hù)及銷(xiāo)售方式，主要風(fēng)險(xiǎn)及其測(cè)算和控制方法，風(fēng)險(xiǎn)限額，風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的管理權(quán)力與責(zé)任，會(huì)計(jì)核算與財(cái)務(wù)管理方法，后續(xù)服務(wù)，應(yīng)急計(jì)劃等。

（五）崗位分離控制。充分考慮不兼容職務(wù)和相互分離的制衡要求，做到自營(yíng)與理財(cái)分離、交易管理與風(fēng)險(xiǎn)管理分離、交易與銷(xiāo)售分離等。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將負(fù)責(zé)理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品相關(guān)交易工具的交易人員，與負(fù)責(zé)銀行自營(yíng)交易的交易人員相分離，并定期檢查、比較兩類(lèi)交易人員的交易狀況。銀行資產(chǎn)與客戶(hù)資產(chǎn)分開(kāi)管理，明確相關(guān)部門(mén)及其工作人員在管理、調(diào)整客戶(hù)資產(chǎn)方面的授權(quán)。

（六）會(huì)計(jì)控制。制定適合本單位的理財(cái)業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算規(guī)則，充分發(fā)揮會(huì)計(jì)的監(jiān)督職能。

（七）系統(tǒng)自動(dòng)控制。理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展良好的商業(yè)銀行，大多數(shù)都有自己的信息系統(tǒng)，盡量使用系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售和投資等主要工作的管理。有技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺(tái)保障能力，以及其他必要的資源保證。統(tǒng)一信息技術(shù)系統(tǒng)和平臺(tái)，確?？蛻?hù)信息的有效管理和客戶(hù)資金安全。

（八）內(nèi)部報(bào)告控制。內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督部門(mén)都應(yīng)按照有效的監(jiān)督程序，審計(jì)理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)內(nèi)部控制的漏洞和薄弱環(huán)節(jié)。理財(cái)計(jì)劃的內(nèi)部監(jiān)督部門(mén)和審計(jì)部門(mén)應(yīng)當(dāng)獨(dú)立于理財(cái)計(jì)劃的運(yùn)營(yíng)部門(mén)，適時(shí)對(duì)理財(cái)計(jì)劃的運(yùn)營(yíng)情況進(jìn)行監(jiān)督檢查和審計(jì)，并直接向董事會(huì)和高級(jí)管理層報(bào)告。對(duì)理財(cái)計(jì)劃的研發(fā)、定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理、銷(xiāo)售、資金管理運(yùn)用、賬務(wù)處理、收益分配等方面進(jìn)行全面規(guī)范，建立健全有關(guān)規(guī)章制度和內(nèi)部審核程序，嚴(yán)格內(nèi)部審計(jì)檢查和稽核監(jiān)督管理。

參考文獻(xiàn)：

第3篇：簡(jiǎn)單有效的理財(cái)方法范文

 

關(guān)鍵詞：銀行；個(gè)人理財(cái)；零收益

1 理財(cái)?shù)母拍瞠?/p>

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱(chēng)財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源之一。根據(jù)國(guó)際理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（CFP Board of Standards）的定義，個(gè)人理財(cái)是利用客戶(hù)的各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源，幫助實(shí)現(xiàn)其人生目標(biāo)的過(guò)程。即基于客戶(hù)的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債、保險(xiǎn)等財(cái)務(wù)現(xiàn)狀數(shù)據(jù)和一定的財(cái)務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶(hù)的各種財(cái)務(wù)目標(biāo)，進(jìn)行客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)偏好的測(cè)試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價(jià)值、各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析，幫助客戶(hù)制定個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財(cái)報(bào)告，以實(shí)現(xiàn)客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程。本文主要探討銀行理財(cái)?shù)膬?nèi)容。

二十世紀(jì)70年代以來(lái)，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊之下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。而在我國(guó)的香港特別行政區(qū)，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財(cái)套餐，針對(duì)不同收入的客戶(hù)提供不同的服務(wù)，推動(dòng)了港島整體個(gè)人理財(cái)服務(wù)水平的不斷提升。而國(guó)內(nèi)各銀行在個(gè)人理財(cái)方面也做出了不少的探索和嘗試，隨著國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的逐步發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。07年開(kāi)始中國(guó)加入WYO后的緩沖期已過(guò)，對(duì)外資銀行全面開(kāi)放，這使得個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇，各大銀行紛紛推出理財(cái)產(chǎn)品，市場(chǎng)進(jìn)入空前繁榮狀態(tài)。

2 收益門(mén)事件原因探悉

就在投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品信心十足、向往著高收益的時(shí)候，卻出現(xiàn)了讓人跌破眼睛的“收益門(mén)事件”。銀行系理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)零收益甚至虧損的案例越來(lái)越多。根據(jù)西南財(cái)大信托與理財(cái)研究所最新的報(bào)告，繼浦發(fā)之后，深發(fā)展、平安銀行類(lèi)似的6款產(chǎn)品最終也是零收益。2月有近半數(shù)中外資銀行的QDII（Qualified Domestic Institutional Investors）產(chǎn)品出現(xiàn)從10％到50％不等的浮虧。之后，東亞銀行、渣打銀行和中國(guó)銀行先后暴露出零收益，乃至負(fù)收益的理財(cái)產(chǎn)品。零收益危機(jī)持續(xù)擴(kuò)大。其原因歸納起來(lái)有以下幾點(diǎn)：

2.1 產(chǎn)品設(shè)計(jì)問(wèn)題

浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行、深圳平安銀行幾款零收益的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)極為相似，均是跟港股掛鉤，且只有當(dāng)表現(xiàn)最好和表現(xiàn)最差的股票漲跌幅不超過(guò)銀行宣傳的預(yù)期最高收益率時(shí)，投資者才能獲得收益。該報(bào)告認(rèn)為，銀行宣傳的預(yù)期最高收益率，只有在產(chǎn)品所掛鉤的幾只股票同漲同跌時(shí)才會(huì)實(shí)現(xiàn)，這樣的概率極小，現(xiàn)實(shí)中是不太可能存在的。報(bào)告的撰寫(xiě)者李要深說(shuō)，報(bào)告并非指責(zé)產(chǎn)品設(shè)計(jì)有問(wèn)題，而是認(rèn)為產(chǎn)品要博取高收益的概率比較低，相對(duì)的投資風(fēng)險(xiǎn)比較大。但問(wèn)題是，這種公式和內(nèi)在邏輯非常復(fù)雜，大多數(shù)普通投資者如果不仔細(xì)研究復(fù)雜的計(jì)算公式，并不會(huì)意識(shí)到自己的投資風(fēng)險(xiǎn)有多大。

2.2 信息透明度問(wèn)題

在中國(guó)社科院日前的《2008年銀行理財(cái)產(chǎn)品評(píng)價(jià)報(bào)告》認(rèn)為目前銀行理財(cái)市場(chǎng)最明顯的特征是信息透明度不高。匯豐、花旗、恒生、東亞等6家中外資銀行因理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作信息缺乏透明度而登上了報(bào)告中的“黑名單”。對(duì)于具有專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)與知識(shí)的研究機(jī)構(gòu)中國(guó)社科院來(lái)說(shuō)，尚且因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品的信息不透明而不得不放棄對(duì)更多理財(cái)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)。更何況對(duì)于一般投資者來(lái)說(shuō)，只能根據(jù)市場(chǎng)理財(cái)信息對(duì)相關(guān)銀行理財(cái)產(chǎn)品作出選擇，正確信息的獲取更是難上加難了。

其實(shí)，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品一般為保本型產(chǎn)品，“低風(fēng)險(xiǎn)，低收益”其最大的特點(diǎn)。其產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)是用利息購(gòu)買(mǎi)期權(quán)去博取更高的收益，整體而言，獲得最高收益的概率的確是比較小。

其最壞的結(jié)果也只是輸?shù)衾⒍?，因此適合低風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者。但部分銀行的理財(cái)師在銷(xiāo)售產(chǎn)品時(shí)，不但不提示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，還利用投資者只關(guān)注預(yù)期收益的弱點(diǎn)，使用一些“預(yù)期收益有多高”等詞匯誤導(dǎo)客戶(hù)，銀行與投資者之間存在“信息不對(duì)稱(chēng)”的現(xiàn)象。

2.3 缺乏專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員

由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員必須具備淵博的經(jīng)濟(jì)和法律知識(shí)，全面了解銀行、證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、外匯、稅務(wù)、教育、法律等方面相關(guān)知識(shí)，要求理財(cái)人員擁有豐富的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，具有優(yōu)良的職業(yè)操守、良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。現(xiàn)今國(guó)內(nèi)大中城市的中資商業(yè)銀行推出的理財(cái)業(yè)務(wù)，實(shí)際上還較多地停留在業(yè)務(wù)宣傳和簡(jiǎn)單的一般服務(wù)層面上，即只是提供普通的金融產(chǎn)品信息資料和商業(yè)銀行行情等咨詢(xún)業(yè)務(wù)，而幫助和代客理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)則無(wú)從談起，這與居民日益多元化的投資需求差距較大。專(zhuān)業(yè)和稱(chēng)職的個(gè)人理財(cái)人員的匱乏成了制約我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要瓶頸。

2.4 理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的監(jiān)控力度不足

國(guó)內(nèi)對(duì)于銷(xiāo)售環(huán)節(jié)還無(wú)法進(jìn)行有效的監(jiān)控。高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)品種，在監(jiān)管?chē)?yán)格的市場(chǎng)中，是嚴(yán)禁不加區(qū)分地向所有投資者銷(xiāo)售的。報(bào)告指出，部分零收益理財(cái)產(chǎn)品如果在當(dāng)初銷(xiāo)售時(shí)避免不當(dāng)銷(xiāo)售，那么購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的投資者應(yīng)該就是完全清楚產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，也認(rèn)同了產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，并且愿意承擔(dān)投資損失的風(fēng)險(xiǎn)。這樣零收益也就不會(huì)造成如此大的負(fù)面影響。

盡管在法律層面上，理財(cái)產(chǎn)品合同中寫(xiě)明了理財(cái)產(chǎn)品是浮動(dòng)收益，因此投資風(fēng)險(xiǎn)也是自負(fù)。但銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)論是書(shū)面提示還是口頭提示，都沒(méi)能產(chǎn)生足夠的效果。很多投資者完全不知道面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度有多高。

3 改善的方法

這次“收益門(mén)事件”除了警示投資者匱乏投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)之外，更暴露出部分理財(cái)產(chǎn)品在銷(xiāo)售上存在的重大信息不對(duì)稱(chēng)解構(gòu)“障眼法”。解決商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的出路成了我們共同探詢(xún)的內(nèi)容。

（1）細(xì)分市場(chǎng)，設(shè)計(jì)多種理財(cái)產(chǎn)品。

開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須對(duì)客戶(hù)群體進(jìn)行有效的細(xì)分，在此基礎(chǔ)上確定銀行的目標(biāo)客戶(hù)群體，并采取差異化的分層服務(wù)方式。針對(duì)收入穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的客戶(hù)，設(shè)計(jì)固定收益或保本型的理財(cái)產(chǎn)品；對(duì)收入較高、風(fēng)險(xiǎn)承受能力高的客戶(hù)，可設(shè)計(jì)高收益的理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)模式方面可借鑒國(guó)外銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的柜臺(tái)服務(wù)模式，成立專(zhuān)業(yè)理財(cái)室。根據(jù)不同需求為客戶(hù)設(shè)計(jì)綜合理財(cái)方案，提供特色理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)施一對(duì)一的個(gè)性化服務(wù)。

（2）加快人才培養(yǎng)。

加強(qiáng)投資者教育刻不容緩，盡快建立起一支熟悉金融、保險(xiǎn)、稅務(wù)、法律、證券投資等知識(shí)兼具的高素質(zhì)復(fù)合型專(zhuān)業(yè)理財(cái)員工隊(duì)伍，為客戶(hù)提供全面、最佳的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

第4篇：簡(jiǎn)單有效的理財(cái)方法范文

關(guān)鍵詞：投資時(shí)鐘；理財(cái)；模式

隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，投資理財(cái)?shù)挠^念已經(jīng)被越來(lái)越多的人們所接受，理財(cái)意識(shí)也越來(lái)越強(qiáng)烈。復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境讓很多投資者茫然失措，找不到投資的方向。然而在經(jīng)濟(jì)周期的衰退、復(fù)蘇、過(guò)熱和滯脹等不同階段，不同類(lèi)別的金融資產(chǎn)會(huì)表現(xiàn)出顯著的差異，在經(jīng)濟(jì)周期的每個(gè)階段都會(huì)有一個(gè)特定的資產(chǎn)會(huì)獲得超過(guò)大市的超額收益。只要投資者清醒地認(rèn)識(shí)到自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，明確風(fēng)險(xiǎn)偏好和資金性質(zhì)、配置資產(chǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)，樹(shù)立管理資產(chǎn)重于追求資產(chǎn)回報(bào)的觀念，結(jié)合投資者個(gè)人的投資理財(cái)目標(biāo)，將經(jīng)濟(jì)周期與資產(chǎn)配置相滲透，就能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)回報(bào)安全、穩(wěn)定、高效的理財(cái)目標(biāo)。

一、投資時(shí)鐘模型的概述

投資時(shí)鐘模型是ML于2004年提出的一種自上而下，將“資產(chǎn)”、“行業(yè)輪動(dòng)”、“債券收益率曲線”、“經(jīng)濟(jì)周期”四個(gè)階段聯(lián)系起來(lái)的一種直觀投資方法。美林用超過(guò)30年得市場(chǎng)數(shù)據(jù)來(lái)檢驗(yàn)這個(gè)原理。這個(gè)方法根據(jù)CPI和產(chǎn)出的變化趨勢(shì)將經(jīng)濟(jì)周期劃分為復(fù)蘇、過(guò)熱、滯脹和衰退四個(gè)不同階段，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的周期就如同一個(gè)周而復(fù)始運(yùn)轉(zhuǎn)的時(shí)鐘。在經(jīng)濟(jì)周期的不同階段都對(duì)應(yīng)著表現(xiàn)超過(guò)大市的不同資產(chǎn)類(lèi)別：股票、債券、商品和現(xiàn)金。在不同的經(jīng)濟(jì)階段，可以通過(guò)配置優(yōu)勢(shì)資產(chǎn)類(lèi)別和優(yōu)勢(shì)行業(yè)來(lái)獲利。

該模型基本包含了業(yè)界公認(rèn)的如假設(shè)條件、設(shè)計(jì)原理、數(shù)據(jù)采樣、算法模型、計(jì)算結(jié)果、實(shí)際操作等環(huán)節(jié)。該模型使用了三個(gè)最基本的假設(shè)包括經(jīng)濟(jì)有周期假設(shè)、每個(gè)經(jīng)濟(jì)階段對(duì)應(yīng)有最優(yōu)的資產(chǎn)大類(lèi)的假設(shè)、不同行業(yè)在不同周期中表現(xiàn)各異的假設(shè)。在設(shè)計(jì)原理上，依據(jù)市場(chǎng)均衡理論，結(jié)合美國(guó)式的市場(chǎng)條件，在經(jīng)歷多時(shí)期數(shù)據(jù)檢驗(yàn)后，從眾多要素變量中選用了極為簡(jiǎn)單的“產(chǎn)出——價(jià)格”以判斷經(jīng)濟(jì)周期階段。在數(shù)據(jù)采樣上，主要由GDP數(shù)據(jù)和CPI數(shù)據(jù)判斷經(jīng)濟(jì)周期。在算法模型上，采用簡(jiǎn)單對(duì)比方法對(duì)價(jià)格進(jìn)行處理，采用產(chǎn)出缺口方法對(duì)產(chǎn)出進(jìn)行處理。在計(jì)算結(jié)果上，能夠給出一國(guó)在經(jīng)濟(jì)周期中所處的具體階段。在實(shí)際操作上，能夠給出每個(gè)經(jīng)濟(jì)階段下最優(yōu)資產(chǎn)大類(lèi)，并給出優(yōu)勢(shì)行業(yè)及行業(yè)內(nèi)的股票。

因此，投資時(shí)鐘模型具有鮮明的特點(diǎn)。一是比較嚴(yán)密的邏輯性。在假設(shè)的基礎(chǔ)上，其基本推斷與事實(shí)基本吻合，其有效性及普適性同時(shí)也被市場(chǎng)廣泛接受。投資時(shí)鐘理論的基本邏輯包括其采用的假設(shè)條件和設(shè)計(jì)原理。二是比較嚴(yán)密的自洽性：歷史與未來(lái)的相互自洽；外延自洽和內(nèi)生自洽，也就是層層計(jì)算推斷中，采用數(shù)據(jù)和算法的相互自洽。投資時(shí)鐘理論的自洽性體現(xiàn)在其數(shù)據(jù)采用和算法模型上。三是比較寬泛的擴(kuò)展性。在投資時(shí)鐘理論的框架下，可以演變出更多的策略，比如抗通脹或抗緊縮的策略、針對(duì)性的行業(yè)策略等。此外，對(duì)市場(chǎng)收益等指標(biāo)的真實(shí)反映及簡(jiǎn)單、可操作性等也折射出寬泛的擴(kuò)展性。四是完備性。在金融領(lǐng)域里在正常條件下，市場(chǎng)上無(wú)論是存續(xù)的還是新上市的所有投資工具，都可以被包含在樣本取樣的范圍內(nèi)。

二、投資時(shí)鐘在美國(guó)經(jīng)濟(jì)周期中的經(jīng)濟(jì)特征及資產(chǎn)表現(xiàn)

投資時(shí)鐘模型依據(jù)通貨膨脹的趨勢(shì)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的趨勢(shì)將經(jīng)濟(jì)周期劃分為四個(gè)階段。然后用OECD的“產(chǎn)出缺口”評(píng)估和CPI指數(shù)的數(shù)據(jù)來(lái)分析美國(guó)自從1973年以來(lái)的市場(chǎng)數(shù)據(jù)。接著計(jì)算出每個(gè)階段的平均資產(chǎn)和部門(mén)收益，用統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)測(cè)試結(jié)果。證實(shí)了在一個(gè)周期運(yùn)行過(guò)程中債券、股票、商品和現(xiàn)金會(huì)輪流表現(xiàn)較好。同時(shí)發(fā)現(xiàn)一個(gè)非常有用的、顯而易見(jiàn)的普通股的防御戰(zhàn)略和收益率曲線。

1973年4月至2004年7月主要資產(chǎn)在不同經(jīng)濟(jì)周期的市場(chǎng)回報(bào)（美國(guó)）

衰退階段：債券9.8；股票6.4；商品-11.9；現(xiàn)金3.3

復(fù)蘇階段：債券7；債券19.9；商品-7.9；現(xiàn)金2.1

過(guò)熱階段：債券0.2；股票6；商品19.7；現(xiàn)金1.2

滯漲階段：債券-1.9；股票-11.7；商品-0.3；現(xiàn)金-0.3

平均：債券3.5；股票6.1；商品5.8；現(xiàn)金1.5

債券：美林美國(guó)債券指數(shù)；股票：標(biāo)普500指數(shù)；商品：高盛商品全收益指數(shù)；現(xiàn)金：3月期美國(guó)國(guó)庫(kù)券

（一）衰退階段

在衰退階段，經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)是停滯不前的。過(guò)剩的產(chǎn)能和大宗商品價(jià)格的下跌驅(qū)使通貨膨脹率逐步降低，因?yàn)橄M(fèi)者在這個(gè)時(shí)候不再愿意消費(fèi)，市場(chǎng)缺少流動(dòng)性。企業(yè)的盈利能力越發(fā)微弱，并且實(shí)際收益率下降。盡管在這個(gè)階段央行為了使得經(jīng)濟(jì)回到適當(dāng)?shù)脑鲩L(zhǎng)路徑上來(lái)而削減基準(zhǔn)利率，產(chǎn)品收益率曲線依然會(huì)掉頭向下，并且會(huì)很陡峭。此時(shí)，投資債券則是最理想的途徑。

（二）復(fù)蘇階段

在復(fù)蘇階段，寬松的經(jīng)濟(jì)政策效果對(duì)于GDP的增長(zhǎng)來(lái)說(shuō)是件好事，并且較之于之前的低谷而帶來(lái)更大的上升。然而，因?yàn)橄M(fèi)者此時(shí)對(duì)于經(jīng)濟(jì)的信心仍顯不足，剩余的產(chǎn)能尚未耗盡，周期性產(chǎn)能的擴(kuò)張強(qiáng)勁，通貨膨脹率會(huì)繼續(xù)走低。企業(yè)利潤(rùn)開(kāi)始大幅上升，但是央行會(huì)繼續(xù)保持寬松的經(jīng)濟(jì)政策，債券市場(chǎng)會(huì)持續(xù)低迷。這就是股票投資者在這個(gè)周期中的“甜蜜點(diǎn)”。在這個(gè)時(shí)期，股權(quán)投資時(shí)最佳時(shí)機(jī)，股票是所有資產(chǎn)中表現(xiàn)最好的。

（三）過(guò)熱階段

在過(guò)熱階段，企業(yè)生產(chǎn)力開(kāi)始逐步呈現(xiàn)出增長(zhǎng)的跡象，開(kāi)始出現(xiàn)產(chǎn)能過(guò)剩，此時(shí)通貨膨脹率會(huì)轉(zhuǎn)而抬高。央行開(kāi)始進(jìn)入加息周期，以此來(lái)拉動(dòng)并且維持較快速的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，此時(shí)GDP增長(zhǎng)仍然會(huì)頑強(qiáng)地向上處于潛能之上的。收益率曲線會(huì)逐漸上升，并且變得相對(duì)平緩。這個(gè)時(shí)候，債券市場(chǎng)會(huì)表現(xiàn)得比較糟糕，而股票收益率取決于利潤(rùn)增長(zhǎng)是否強(qiáng)勁和估值評(píng)級(jí)間開(kāi)始的不斷下降作為參照判別的依據(jù)。這個(gè)時(shí)期對(duì)于大宗商品的投資是最佳的選擇。

第5篇：簡(jiǎn)單有效的理財(cái)方法范文

今年年初，我感冒咳嗽得厲害，去醫(yī)院打了幾瓶吊針，見(jiàn)效不大。晚上，在小區(qū)花園內(nèi)散步時(shí)，與同樓的幾位老太閑聊，其中一位老太建議，你這咳嗽去找方醫(yī)生看看，有名的中醫(yī)。第二天一大早，就去了方醫(yī)生所在的診所。方醫(yī)生四十來(lái)歲，開(kāi)口說(shuō)話，底氣十足，動(dòng)作也麻利。給我聽(tīng)了一下肺，又看了一下咽喉，簡(jiǎn)單地說(shuō)了幾個(gè)字：肺炎，不過(guò)，病根在背，受了涼，積了寒。迅速開(kāi)好藥，一共三服，20來(lái)塊。幾天后，咳嗽真給治好了。買(mǎi)上一些水果去感謝，方醫(yī)生笑了，咳嗽小毛病，不用這么小題大做。“那就小妹做東，晚上一起吃個(gè)便飯？”方醫(yī)生痛快地答應(yīng)了。席間，我發(fā)現(xiàn)，方醫(yī)生很幽默，天南地北地聊，不時(shí)從他嘴中爆出一些可樂(lè)的搞笑段子。我們的友誼就從這次吃飯開(kāi)始的。

節(jié)假日，我會(huì)發(fā)去短信問(wèn)候，他也會(huì)在換季時(shí)給我發(fā)短信，提示我一些保健問(wèn)題。雖然很少見(jiàn)面，但彼此的關(guān)心，使我們成為了要好的朋友。多虧了他，我再也不怵坐長(zhǎng)途大巴了。以前，每次坐大巴，我都會(huì)暈車(chē)，就算吃了暈車(chē)藥，在車(chē)上晃久了，依然會(huì)惡心、嘔吐，非常難受。方醫(yī)生教給我一個(gè)簡(jiǎn)單又有效的方法，只要感到頭暈，就按壓一下內(nèi)關(guān)穴，也就是手腕正中，距離腕橫紋約三橫指的位置，暈車(chē)立即緩解。

方醫(yī)生的圈子內(nèi)就活躍著很多專(zhuān)家，在他的介紹下，幼教專(zhuān)家老魏，營(yíng)養(yǎng)學(xué)教授范姐，心理專(zhuān)家小可……統(tǒng)統(tǒng)成為了我的密友。閑暇時(shí)，聚在一起party，交流一些養(yǎng)兒育女的方法，使我對(duì)兒子的培養(yǎng)越來(lái)越自信，小家伙一直聰明健康，多虧了他們。

去銀行辦事，看到有理財(cái)講座，毫不猶豫地報(bào)了名。一堂課聽(tīng)下來(lái)，不僅大長(zhǎng)理財(cái)知識(shí)，還認(rèn)識(shí)了杜老師，銀行資深金融理財(cái)專(zhuān)家。我要了他的電話號(hào)碼，遇到什么理財(cái)困惑，就虛心向他請(qǐng)教，溫和的他總有錦囊妙計(jì)，友情奉獻(xiàn)。久而久之，他成了我最信賴(lài)的朋友之一。我開(kāi)始托他幫我家理財(cái)。沒(méi)有想到，去年我家理財(cái)收益高達(dá)40%，假如沒(méi)有專(zhuān)家量身定制的理財(cái)方案，不可能有這樣的驕人成績(jī)。

第6篇：簡(jiǎn)單有效的理財(cái)方法范文

一、CPV分析法的基本原理

在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，有三個(gè)基本參量，即收入、成本、利潤(rùn)，它們之間的關(guān)系用等式表示是：收入－成本＝利潤(rùn)。這一關(guān)系式是大家較為熟悉的內(nèi)容，在日常理財(cái)過(guò)程中運(yùn)用得比較廣泛。但從理財(cái)管理更高層面上來(lái)看，不能僅限于這種簡(jiǎn)單的運(yùn)用和分析。以此為基礎(chǔ)，進(jìn)一步進(jìn)行分析研究，得出有關(guān)CPV分析法的基本原理和分析和運(yùn)用。

根據(jù)成本與業(yè)務(wù)量的依存關(guān)系，將成本可分為固定成本和變動(dòng)成本，固定成本與業(yè)務(wù)量的變化無(wú)關(guān)，變動(dòng)成本與業(yè)務(wù)量的變化關(guān)系為：變動(dòng)成本＝單位變動(dòng)成本業(yè)務(wù)量。收入－成本＝利潤(rùn)的等式就可以改寫(xiě)為：收入－（固定成本＋變動(dòng)成本）＝利潤(rùn)。若用字母表示上述參量，即P――利潤(rùn)，p――單位價(jià)格，x――業(yè)務(wù)量，b――單位變動(dòng)成本，a――固定成本。上述關(guān)系式就可以用下列式子表示：

P＝px－（a＋bx）……①

①式即為CPV分析法的基本方程式。CPV分析法就是以基本方程式為基礎(chǔ)，對(duì)①式進(jìn)行變換和分析，構(gòu)成CPV分析法的有關(guān)基本原理。

1、若令Tcm＝px－bx，cm＝p－b，則①式可表示為P＝Tcm－a＝cmox－a……②，Tcm反映了銷(xiāo)售收入與變動(dòng)成本額之間差額，被稱(chēng)為貢獻(xiàn)毛益，cm稱(chēng)為單位貢獻(xiàn)毛益。以②式為基礎(chǔ)，構(gòu)成了有關(guān)貢獻(xiàn)毛益的分析運(yùn)用，貢獻(xiàn)毛益在理財(cái)方面有著極其重要的意義。

2、若令P＝0，即利潤(rùn)為零，業(yè)務(wù)收入與成本相等，也就是處于損益平衡點(diǎn)，企業(yè)既不虧，也不盈，會(huì)計(jì)界把它稱(chēng)為保本點(diǎn)或盈虧平衡點(diǎn)。由①式可知px－（a＋bx）＝0，則保本銷(xiāo)售量x＝a ／ （p－b）＝a ／ cm，保本銷(xiāo)售額＝p?x＝p?a ／ cm＝a ／ cmR（其中cmR＝cm ／ p，即貢獻(xiàn)毛益率）。

3、若已知p、x、a、b，則可以根據(jù)①式來(lái)預(yù)測(cè)利潤(rùn)，即利潤(rùn)＝px－（a＋bx），根據(jù)不同參量之間的關(guān)系推測(cè)利潤(rùn)的其它表示式。如利潤(rùn)＝Tcm－a，或＝cmRopx－a，或＝cmo（預(yù)計(jì)銷(xiāo)售量－保本銷(xiāo)售量），或＝cmR?（預(yù)計(jì)銷(xiāo)售額－保本銷(xiāo)售額）。若目標(biāo)利潤(rùn)確定，即P＝TP，則由①式可以分別預(yù)測(cè)p、x、a、b中的任意一個(gè)量。

4、根據(jù)①式還可以測(cè)算P、b、a、x等量的變動(dòng)率。利潤(rùn)變動(dòng)率＝PR ／ px，單位變動(dòng)成本變動(dòng)率＝PR ／ bx，固定成本變動(dòng)率＝PR ／ a，銷(xiāo)售量變動(dòng)率＝pR／cmox（R為變動(dòng)率）。

二、CPV分析法在企業(yè)理財(cái)與管理過(guò)程中的廣泛應(yīng)用

應(yīng)用CPV分析法，不只是為了做理論上的研究探討，更重要的是可以借助CPV分析法來(lái)解決企業(yè)的許多實(shí)際理財(cái)和管理問(wèn)題。一是可以進(jìn)行有效的預(yù)測(cè)?？梢赃M(jìn)行目標(biāo)利潤(rùn)預(yù)測(cè)、售價(jià)、銷(xiāo)售量、成本、保本點(diǎn)預(yù)測(cè)等；二是可以進(jìn)行科學(xué)的決策。新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的決策分析、是否接受追加訂貨的決策分析、虧損產(chǎn)品是否停產(chǎn)的決策分析、零部件是自制還是外購(gòu)的決策分析、不同工藝進(jìn)行加工的決策分析等；三是可以進(jìn)行有效的管理控制?？梢赃M(jìn)行差量分析，找出與計(jì)劃或標(biāo)準(zhǔn)制度發(fā)生偏差的原因等。常用的方法有：

1、公式法。即直接套用上述一些公式來(lái)分析。分析時(shí)是通過(guò)已知一些參量，通過(guò)參量的邏輯關(guān)系，來(lái)求得一些未知參量。公式法在進(jìn)行預(yù)測(cè)時(shí)應(yīng)用較多。如保本點(diǎn)的預(yù)測(cè)，保本點(diǎn)是一個(gè)很重要的指標(biāo)，一個(gè)企業(yè)為了預(yù)測(cè)利潤(rùn)，首先要預(yù)測(cè)保本點(diǎn)，過(guò)了保本點(diǎn)再擴(kuò)大銷(xiāo)售量才談得上獲得利潤(rùn)。

2、比較法。先進(jìn)行計(jì)算，得出有關(guān)量，然后對(duì)這些量加以比較，如零件是自制還是外購(gòu)的決策分析，先把自制和外購(gòu)這兩種情況所需的成本計(jì)算出來(lái)，然后比較兩者的大小，就可判斷采用哪種方案，成本較小的方案是最優(yōu)方案，比較法在決策分析中應(yīng)用較多。如成本測(cè)算問(wèn)題。可以?xún)H將一定期間所發(fā)生的變動(dòng)成本計(jì)入產(chǎn)品成本，把固定成本作為一種期間成本，作為當(dāng)期損益表的扣除項(xiàng)目，這種方法稱(chēng)為變動(dòng)成本法。這與傳統(tǒng)做法，把一定期間所發(fā)生的全部成本都計(jì)入產(chǎn)品成本，在成本處理上有很大不同，由此引起期末存貨計(jì)價(jià)、固定成本負(fù)擔(dān)方法，當(dāng)月計(jì)算的利潤(rùn)的不同，為短期決策提供重要科學(xué)依據(jù)。

3、分析法。即在計(jì)算的基礎(chǔ)上，加以分析比較。這種方法對(duì)解答一些較為復(fù)雜的問(wèn)題，應(yīng)用較多，如對(duì)不同工藝進(jìn)行加工決策的分析，必須和產(chǎn)品加工的批量大小聯(lián)系起來(lái)進(jìn)行了分析研究，才能作出比較正確的決策。如敏感性分析。提高單位價(jià)格，降低單位變動(dòng)成本或固定成本、增加銷(xiāo)售量都可以提高企業(yè)利潤(rùn)，它們對(duì)利潤(rùn)影響的敏感性程度有所不同，從大到小的順序應(yīng)是：?jiǎn)挝粌r(jià)格、單位變動(dòng)成本、銷(xiāo)售量、固定成本。具體掌握各有關(guān)因素對(duì)利潤(rùn)敏感性，有助于企業(yè)管理者增強(qiáng)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的預(yù)見(jiàn)性，并采用相應(yīng)措施來(lái)降低成本，增加收入，以爭(zhēng)取最大限度地提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的盈利，獲取最佳經(jīng)濟(jì)效益。

三、CPV分析法對(duì)非盈利組織在理財(cái)與管理中的積極嘗試

CPV分析法的原理，不僅在企業(yè)的決策、計(jì)劃和控制中具有廣泛用途，對(duì)于企業(yè)加強(qiáng)管理，提高效益具有十分重要的意義。同時(shí)，CPV分析法的原理，對(duì)非盈利組織如行政機(jī)關(guān)、部隊(duì)、學(xué)校等行政事業(yè)單位抓好管理工作、提高工作效率也具有十分重要的意義。

1、加強(qiáng)工作預(yù)見(jiàn)性。古人云“凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢”，非盈利組織雖不以盈利為目的，但是要講究效益與效率，避免產(chǎn)生負(fù)效益和負(fù)作用。因此，要加強(qiáng)工作預(yù)見(jiàn)性，避免盲目性。一是經(jīng)常開(kāi)展社會(huì)調(diào)查研究工作。面向社會(huì)，深入基層，有針對(duì)性地開(kāi)展社會(huì)調(diào)查活動(dòng)，或進(jìn)行一些追蹤調(diào)查，吸取豐富、詳實(shí)的信息資料，為預(yù)測(cè)準(zhǔn)備第一手材料；二是整理分析信息材料，對(duì)相關(guān)因素進(jìn)行量化分析，并根據(jù)各因素對(duì)工作成效的影響程度，對(duì)各因素進(jìn)行量化，確立指標(biāo)體系；三是建立數(shù)學(xué)模式，進(jìn)行預(yù)測(cè)分析。

第7篇：簡(jiǎn)單有效的理財(cái)方法范文

大家下午好！我是來(lái)自綜合部的馬明慧，很高興能夠參加這次理財(cái)經(jīng)理助理的競(jìng)聘，接下來(lái)簡(jiǎn)單介紹一下我的基本情況。本人畢業(yè)于遼寧工程技術(shù)大學(xué)信管專(zhuān)業(yè)。曾經(jīng)在遼寧省醫(yī)藥實(shí)業(yè)有限公司銷(xiāo)售部實(shí)習(xí)，在此期間接觸過(guò)藥品營(yíng)銷(xiāo)的一些方式及方法。此后，曾在赤峰展翔有限公司實(shí)習(xí)，了解了一些鋼材銷(xiāo)售的相關(guān)情況。2006年7月進(jìn)入中行后，在匯豐分理處做前臺(tái)柜員兼大堂經(jīng)理，去年五月回市行綜合部任職至今。這些工作經(jīng)歷增加了我的工作經(jīng)驗(yàn)同時(shí)也提高了各個(gè)方面的能力。為我今后的工作打下了的基礎(chǔ)。

在自身優(yōu)勢(shì)方面，結(jié)合理財(cái)經(jīng)理這一職業(yè)特點(diǎn)，我簡(jiǎn)單的總結(jié)了幾點(diǎn)。

首先，我有豐富的管理大資金的經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)然這個(gè)大是相對(duì)的，也都是自己家親戚的一些錢(qián)都交給我打理，從前年至今，個(gè)人感覺(jué)，管理水平差強(qiáng)人意，有成功也有失敗，但我覺(jué)得這些都是我的財(cái)富。畢竟面對(duì)中國(guó)這樣一個(gè)不成熟的資本市場(chǎng)，沒(méi)有人有十足的把握。正如前嘉實(shí)主題基金經(jīng)理王貴文所說(shuō)的：我的年齡大，經(jīng)歷過(guò)那么長(zhǎng)時(shí)間的熊市，就是我的優(yōu)勢(shì)。

其次，在前臺(tái)坐柜期間，我接觸過(guò)并且也辦理過(guò)眾多理財(cái)產(chǎn)品。像外匯寶，匯聚寶，黃金寶，基金，理財(cái)型保險(xiǎn)。對(duì)業(yè)務(wù)熟練掌握的同時(shí)，我感覺(jué)在前臺(tái)一年的實(shí)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，最大的收獲是短時(shí)間內(nèi)接近客戶(hù)并和客戶(hù)形成默契。我在07年一季度，在全行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)低迷的時(shí)候，營(yíng)銷(xiāo)了匯豐當(dāng)年第一筆也是最大一筆保險(xiǎn)，保額20萬(wàn)。本著為投保人保密的原則，整個(gè)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程不便在這里詳細(xì)說(shuō)，但長(zhǎng)期以來(lái)與客戶(hù)形成的默契絕對(duì)是此次營(yíng)銷(xiāo)成功的關(guān)鍵所在。今天我能站在這里滿懷希望的競(jìng)聘理財(cái)經(jīng)理助理這一崗位，有很大的因素是受這次成功營(yíng)銷(xiāo)的鼓舞。

這份保單正式出來(lái)以后，我就對(duì)上面的條款進(jìn)行了詳細(xì)的研究，其中一些內(nèi)容是保險(xiǎn)客戶(hù)經(jīng)理向我們介紹時(shí)所說(shuō)的不是完全一致的。這也激發(fā)了我對(duì)期繳產(chǎn)品的興趣。于是為自己買(mǎi)了一份期繳。也對(duì)里面的一些條款進(jìn)行了研究。通過(guò)對(duì)兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品的研究，我對(duì)保險(xiǎn)有了更深的了解，對(duì)以后營(yíng)銷(xiāo)有非常大的幫助。

另外，我有廣大優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)群。建平這幾年經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，有錢(qián)人多了起來(lái)，但對(duì)于理財(cái)這一方面絕對(duì)是一個(gè)空白。如果我有幸勝任，我的親戚，同學(xué)都將是我的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

對(duì)于部門(mén)的愿景，我感覺(jué)理財(cái)中心應(yīng)該是一個(gè)創(chuàng)造財(cái)富的地方。為行里，為客戶(hù)，也為我們個(gè)人。特別是資本市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，能夠抵消通漲壓力的同時(shí)，讓客戶(hù)的資金持久升值，是一件很快樂(lè)的事。我們和客戶(hù)快樂(lè)的溝通，幫客戶(hù)快樂(lè)的賺錢(qián)，就是我的原景。

第8篇：簡(jiǎn)單有效的理財(cái)方法范文

據(jù)國(guó)內(nèi)某知名媒體披露,當(dāng)今中國(guó)一二線城市的離婚率高達(dá)30%以上。曾經(jīng)的愛(ài)人一旦面對(duì)離婚往往還會(huì)因?yàn)樨?cái)產(chǎn)紛爭(zhēng)而對(duì)簿公堂。

當(dāng)然,社會(huì)上還存在一些結(jié)婚就是圖對(duì)方財(cái)富的人。如果真的遇上這種人,就會(huì)出現(xiàn)結(jié)婚不久而離婚的現(xiàn)象。特別是女孩子,倘若遇上這樣的事情,陪嫁的嫁妝和彩禮婚后都成了夫妻共同財(cái)產(chǎn),一旦離婚,聲譽(yù)受影響不說(shuō),所贈(zèng)送的財(cái)物還得分一部分給對(duì)方,造成了較大的經(jīng)濟(jì)損失。

如果送保單就不一樣了,因?yàn)樵诜缮媳ｋU(xiǎn)金任何時(shí)候都是投保人的個(gè)人財(cái)產(chǎn),領(lǐng)取的時(shí)候必須投保人本人簽名。這無(wú)形中就保護(hù)了投保人的個(gè)人利益。這樣即便離婚,個(gè)人和家庭的財(cái)產(chǎn)損失也可以降至最低。有效保障了個(gè)人的經(jīng)濟(jì)利益。

正因如此,才會(huì)出現(xiàn)一些中高端家庭為子女辦大額度理財(cái)保險(xiǎn)的現(xiàn)象。對(duì)于他們的獨(dú)生子女和巨額家庭財(cái)富來(lái)說(shuō),安全轉(zhuǎn)移也是一種挑戰(zhàn),自然需要未雨綢繆,及早安排。

關(guān)于保單當(dāng)彩禮,筆者曾在新浪博客做過(guò)投票調(diào)查。最終有80%的網(wǎng)友選擇支持;有8%的網(wǎng)友認(rèn)為會(huì)是未來(lái)的一種趨勢(shì);只有不到10%的人持反對(duì)意見(jiàn)。這說(shuō)明,越來(lái)越多的人接受保險(xiǎn)作為家庭的主要理財(cái)方法。

其實(shí)購(gòu)買(mǎi)保單當(dāng)彩禮僅僅是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)送禮的一種表達(dá)方式。相信在未來(lái)的家庭和生活中,送禮送保單也將是親人之間的送禮的一種趨勢(shì)。

購(gòu)買(mǎi)保單當(dāng)禮品的諸多好處:

送健康和保障

親人之間贈(zèng)送保單是送健康的一種最好的表達(dá)方式之一。

社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展帶來(lái)了物質(zhì)生活的極大滿足,也為當(dāng)代人帶來(lái)了較大的工作壓力、頻繁的意外風(fēng)險(xiǎn)和物質(zhì)富裕帶來(lái)的富貴病。所以,健康已成為每個(gè)人每個(gè)家庭最為關(guān)注話題。如果為自己的親人贈(zèng)送一些意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn),萬(wàn)一他們?cè)庥隽思膊』蛘咭馔怙L(fēng)險(xiǎn)時(shí)候,人壽保險(xiǎn)必將成為保障他們身體健康堅(jiān)強(qiáng)后盾。不僅保障了親人,也減輕了自己的經(jīng)濟(jì)壓力。

送財(cái)富和理念

保險(xiǎn)是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,是當(dāng)代家庭理財(cái)?shù)淖钪匾ぞ咧弧Ｌ貏e是分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投資連接保險(xiǎn)等,這類(lèi)保險(xiǎn)不僅僅能提供相應(yīng)的人身保障,長(zhǎng)期持有也是保證家庭金融資產(chǎn)保值增值的有效方法。可以用作個(gè)人的養(yǎng)老規(guī)劃,也是一種安全、穩(wěn)健、長(zhǎng)期有效的家庭投資理財(cái)工具。

畢竟世界上最好的事物也不會(huì)得到所有人的認(rèn)可,保險(xiǎn)也一樣。通過(guò)贈(zèng)送親人一些人壽保險(xiǎn),潛移默化中已經(jīng)傳遞了健康的財(cái)富理念。正確的財(cái)富理念也是人生的一筆巨大財(cái)富。

送未來(lái)和幸福生活

人壽保險(xiǎn)是財(cái)務(wù)安排,是對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)生活的前瞻規(guī)劃。保險(xiǎn)就是通過(guò)一種方法使我們不確定的未來(lái)確定有一筆可用的財(cái)富。特別對(duì)于創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō),他們?cè)趧?chuàng)造財(cái)富的同時(shí)實(shí)際也就是在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)業(yè)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)往往使未來(lái)充滿巨大的不確定性。那么通過(guò)人壽保險(xiǎn)的一些特殊保全資金的功能,可以很好的規(guī)避未來(lái)的創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和萬(wàn)一發(fā)生的債務(wù)糾紛。保障自己和家人的幸福生活。

傳遞愛(ài)和責(zé)任

第9篇：簡(jiǎn)單有效的理財(cái)方法范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人客戶(hù)；競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

中圖分類(lèi)號(hào)：F27文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/ki.16723198.2016.24.031

1引言

商業(yè)銀行依據(jù)服務(wù)對(duì)象不同，可將其業(yè)務(wù)分為零售業(yè)務(wù)和批發(fā)業(yè)務(wù)，前者所服務(wù)對(duì)象是銀行個(gè)人客戶(hù)，后者所服務(wù)對(duì)象是企業(yè)客戶(hù)。隨著國(guó)內(nèi)金融脫媒和利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，商業(yè)銀行的批發(fā)業(yè)務(wù)（公司業(yè)務(wù)）為其創(chuàng)造的利潤(rùn)空間愈來(lái)愈窄，而個(gè)人客戶(hù)業(yè)務(wù)憑借著批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、資本消耗少和經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定等諸多優(yōu)勢(shì)，在銀行金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的趨勢(shì)下顯現(xiàn)出巨大的商機(jī)。在此情境下，重視和發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行利潤(rùn)新的增速點(diǎn)，而如何發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)是一個(gè)值得思考的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

相比國(guó)外銀行，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)管理、產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新等方面存在短板，但長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中積累起來(lái)的龐大個(gè)人客戶(hù)基數(shù)是其重要優(yōu)勢(shì)。然而依據(jù)二八準(zhǔn)則，并非所有的銀行個(gè)人客戶(hù)都能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行創(chuàng)造價(jià)值，有研究指出銀行個(gè)人客戶(hù)群中16%為銀行創(chuàng)造105%利潤(rùn)貢獻(xiàn)，56%創(chuàng)造18%的利潤(rùn)貢獻(xiàn)，另外28%則給銀行帶來(lái)23%凈虧損。因而，如何有效科學(xué)合理管理基數(shù)龐大的個(gè)人客戶(hù)是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，也是商業(yè)銀行獲得持續(xù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要途徑。鑒于此，本文以NS銀行為分析案例，梳理其在個(gè)人客戶(hù)管理方面的現(xiàn)狀，指出個(gè)人客戶(hù)管理活動(dòng)中存在的問(wèn)題，并提出解決問(wèn)題的方法，以期為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人客戶(hù)管理實(shí)踐提供借鑒價(jià)值。

2NS銀行個(gè)人客戶(hù)管理現(xiàn)狀

NS銀行作為某地區(qū)首家地方商業(yè)銀行，隨著地方上的支持和自身成長(zhǎng)發(fā)展的加快，所擁有的個(gè)人客戶(hù)數(shù)量呈逐年上升的趨勢(shì)。在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，NS行已經(jīng)意識(shí)到個(gè)人客戶(hù)是商業(yè)銀行的重要戰(zhàn)略資源，培育具有高價(jià)值的個(gè)人客戶(hù)是提升其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵途徑。相應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)模式，已由原來(lái)“以產(chǎn)品為中心”推式策略逐漸向“以客戶(hù)為中心”拉式策略轉(zhuǎn)型。

由于起步比較晚等原因，NS銀行相比中農(nóng)工建四行個(gè)人客戶(hù)群基數(shù)相對(duì)較少，且所擁有的個(gè)人客戶(hù)群為銀行創(chuàng)造的利潤(rùn)比較有限。據(jù)NS銀行內(nèi)部的統(tǒng)計(jì)，52.6%的個(gè)人客戶(hù)為銀行帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)低于萬(wàn)元以下。目前NS銀行依據(jù)個(gè)人客戶(hù)的金融資產(chǎn)，將其分為大眾客戶(hù)、金級(jí)、白金級(jí)、財(cái)富管理級(jí)等四類(lèi)，并對(duì)這四類(lèi)客戶(hù)群實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)。由于人力成本等因素的限制，大眾客戶(hù)由低柜理財(cái)理負(fù)責(zé)管理，人均管戶(hù)超過(guò)1000戶(hù)；金級(jí)客戶(hù)由貴賓理財(cái)經(jīng)理負(fù)責(zé)管理，人均管戶(hù)超過(guò)500戶(hù)；白金級(jí)客戶(hù)由鉆石理財(cái)經(jīng)理負(fù)責(zé)維護(hù)，人均管戶(hù)超過(guò)100戶(hù)；財(cái)富管理級(jí)客戶(hù)由私人銀行理財(cái)經(jīng)理負(fù)責(zé)維護(hù)，人均管戶(hù)超過(guò)50戶(hù)。

NS銀行為滿足個(gè)人客戶(hù)多元化需求推出了“添利寶”等多種理財(cái)產(chǎn)品，但目前現(xiàn)有個(gè)人客戶(hù)群對(duì)這些理財(cái)產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)的購(gòu)買(mǎi)次數(shù)和頻率都較低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，NS銀行的個(gè)人客戶(hù)群體中大約有50%的客戶(hù)從未購(gòu)買(mǎi)過(guò)銀行所推出的理財(cái)產(chǎn)品以及相關(guān)服務(wù)，在購(gòu)買(mǎi)過(guò)NS銀行理財(cái)產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)的個(gè)人客戶(hù)群中，有超過(guò)32%的個(gè)人客戶(hù)只購(gòu)買(mǎi)了銀行現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品中的一種產(chǎn)品，僅有18%左右的個(gè)人客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)了銀行兩種及其以上的理財(cái)產(chǎn)品以及相關(guān)服務(wù)。

3NS銀行個(gè)人客戶(hù)管理中存在的問(wèn)題

通過(guò)NS銀行個(gè)人客戶(hù)管理現(xiàn)狀的回顧與梳理，結(jié)合實(shí)地調(diào)研，經(jīng)過(guò)研究發(fā)現(xiàn)NS銀行針對(duì)個(gè)人客戶(hù)管理中主要存在以下方面問(wèn)題。

3.1缺失一個(gè)科學(xué)合理的銀行個(gè)人客戶(hù)價(jià)值評(píng)價(jià)系統(tǒng)

對(duì)商業(yè)銀行而言，高金融資產(chǎn)客戶(hù)是其高端優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，是商業(yè)銀行利潤(rùn)收入的主要源泉。依據(jù)經(jīng)典的二八營(yíng)銷(xiāo)準(zhǔn)則，銀行80%的利潤(rùn)收入是由20%的客戶(hù)群體所創(chuàng)造的，集中資源優(yōu)勢(shì)服務(wù)好于該部分優(yōu)質(zhì)客戶(hù)是商業(yè)銀行維持和搶占市場(chǎng)業(yè)務(wù)以及創(chuàng)造利潤(rùn)收入的關(guān)鍵之處。根據(jù)客戶(hù)金融資產(chǎn)對(duì)其價(jià)值評(píng)價(jià)，據(jù)此進(jìn)行客戶(hù)分類(lèi)是一個(gè)極其簡(jiǎn)單易操作的客戶(hù)分類(lèi)管理方法。目前NS銀行正是采用這種方法對(duì)個(gè)人客戶(hù)群進(jìn)行價(jià)值評(píng)價(jià)，這種方法雖操作簡(jiǎn)單便捷，但其科學(xué)性有待于進(jìn)一步考究。有研究指出，一個(gè)科學(xué)合理的個(gè)人客戶(hù)價(jià)值應(yīng)由當(dāng)前價(jià)值和未來(lái)潛在價(jià)值兩方面構(gòu)成。依據(jù)金融資產(chǎn)評(píng)估商業(yè)銀行個(gè)人客戶(hù)價(jià)值只能部分體現(xiàn)客戶(hù)的當(dāng)前價(jià)值，卻忽視了個(gè)人客戶(hù)性別、年齡、職業(yè)、家庭、信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品頻率、與企業(yè)關(guān)系維持時(shí)間、交易成本等其他價(jià)值屬性，不能全面反映客戶(hù)的綜合價(jià)值。因而，NS銀行僅從金融資產(chǎn)角度進(jìn)行個(gè)人客戶(hù)分類(lèi)，這樣分類(lèi)方法顯然是粗放片面、不客觀的。由于沒(méi)有建立起有效的個(gè)人客戶(hù)價(jià)值評(píng)價(jià)體系，所以NS銀行無(wú)法準(zhǔn)確識(shí)別誰(shuí)是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，誰(shuí)是現(xiàn)金?？蛻?hù)，誰(shuí)是潛力客戶(hù)，誰(shuí)是問(wèn)題客戶(hù)。

3.2無(wú)法有效對(duì)銀行個(gè)人客戶(hù)進(jìn)行精確分類(lèi)

NS銀行依據(jù)金融資產(chǎn)規(guī)模等級(jí)，將個(gè)人金融資產(chǎn)規(guī)模低于10萬(wàn)以下自動(dòng)歸為大眾客戶(hù)，個(gè)人金融資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到10至30萬(wàn)元自動(dòng)歸為金級(jí)客戶(hù)，個(gè)人金融資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到30-600萬(wàn)元自動(dòng)歸為白金級(jí)客戶(hù)，個(gè)人金融資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到600萬(wàn)元以上自動(dòng)歸為財(cái)富管理級(jí)別客戶(hù)。如果說(shuō)大眾客戶(hù)是NS銀行的基礎(chǔ)客戶(hù)群，金級(jí)客戶(hù)為中端客戶(hù)群，財(cái)富管理級(jí)為優(yōu)質(zhì)高端客戶(hù)群的話，那白金級(jí)客戶(hù)就是NS銀行次為重要的中高端客戶(hù)群體，這部分客戶(hù)群雖不能像財(cái)富管理級(jí)客戶(hù)群那樣為商業(yè)銀行創(chuàng)造高昂的單體利潤(rùn)，但數(shù)量上占優(yōu)，因而同樣是商業(yè)銀行利潤(rùn)來(lái)源的中堅(jiān)構(gòu)成部分。但上述客戶(hù)分類(lèi)不難發(fā)現(xiàn)，白金級(jí)客戶(hù)群體資產(chǎn)從起點(diǎn)30萬(wàn)跨至600萬(wàn)元，跨度范圍過(guò)廣，中間部分缺乏進(jìn)一步細(xì)分。事實(shí)上，30萬(wàn)元資產(chǎn)的個(gè)人客戶(hù)和600萬(wàn)元資產(chǎn)的個(gè)人客戶(hù)對(duì)銀行的貢獻(xiàn)和需求存在明顯差異，而該差異在NS銀行個(gè)人客戶(hù)分類(lèi)級(jí)別中并沒(méi)有得到有效的體現(xiàn)。對(duì)于白金級(jí)客戶(hù)來(lái)說(shuō)，只要處在該區(qū)間內(nèi)，NS銀行個(gè)人客戶(hù)服務(wù)并不會(huì)因其資產(chǎn)高低不同而有差異，那么就會(huì)造成白金級(jí)客戶(hù)為了追求更多金融服務(wù)，有意識(shí)的將其金融資產(chǎn)進(jìn)行多次分割，以換取多份等價(jià)值服務(wù)，或者將超過(guò)30萬(wàn)的多余資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到其他商業(yè)銀行，以謀求更多元化服務(wù)體驗(yàn)。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，前者會(huì)造成銀行資源被多次重復(fù)占用，而后者則造成銀行個(gè)人客戶(hù)資產(chǎn)流失，這樣客戶(hù)分類(lèi)管理結(jié)果與原始客戶(hù)分層管理初衷顯然是大相徑庭。因此NS銀行個(gè)人客戶(hù)，尤其是中間地帶的白金級(jí)客戶(hù)群有待于進(jìn)一步細(xì)分，需要基于客戶(hù)價(jià)值評(píng)價(jià)指標(biāo)體系進(jìn)行銀行個(gè)人客戶(hù)精確的分類(lèi)。

3.3差別化管理效果不理想

基于客戶(hù)價(jià)值評(píng)估模型進(jìn)行客戶(hù)分類(lèi)是商業(yè)銀行客戶(hù)管理的基礎(chǔ)和前提，差異化管理則是商業(yè)銀行客戶(hù)管理具體表現(xiàn)。針對(duì)不同類(lèi)別的客戶(hù)群體，商業(yè)銀行應(yīng)從渠道、人員、服務(wù)等多方位出發(fā)實(shí)施差別化管理。然而，由于多重原因，NS銀行實(shí)施差別化管理所取得到的實(shí)際效果遠(yuǎn)不及預(yù)期效果。

營(yíng)銷(xiāo)渠道方面，NS銀行通過(guò)私人理財(cái)和財(cái)富管理中心等專(zhuān)柜為不同層級(jí)需求的客戶(hù)提供差異化管理服務(wù)。其中，財(cái)富管理中心為優(yōu)質(zhì)高端客戶(hù)提供全方位金融服務(wù)。但實(shí)踐運(yùn)行中，NS銀行目前財(cái)富中心辦公地點(diǎn)僅有一處，給優(yōu)質(zhì)客戶(hù)享受高貴金融服務(wù)帶來(lái)了較多不便利，所以有不少高端客戶(hù)選擇前往就近網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)；由于布局和選址等多重原因，有些理財(cái)中心處于閑置狀態(tài)，造成了銀行有限資源的浪費(fèi)；部分網(wǎng)點(diǎn)由于人員配置短缺問(wèn)題，無(wú)法有效將理財(cái)?shù)凸衽鋫涞轿?，從而?dǎo)致客戶(hù)經(jīng)理忙于一般操作性事務(wù)，分散了其維護(hù)中高端客戶(hù)的時(shí)間精力，影響個(gè)人客戶(hù)差異化管理效果。人員方面，理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理作為直接為中高端客戶(hù)提供理財(cái)建議和服務(wù)專(zhuān)員，目前NS銀行客戶(hù)經(jīng)理專(zhuān)業(yè)程度、營(yíng)銷(xiāo)能力、服務(wù)水平等方面參差不齊，尚不能很好滿足中高端客戶(hù)財(cái)富管理方面的金融需求。服務(wù)方面，NS銀行雖對(duì)個(gè)人客戶(hù)群體進(jìn)行了簡(jiǎn)單分類(lèi)，但相關(guān)服務(wù)一直沒(méi)能及時(shí)有效跟上，提供的服務(wù)多數(shù)只是大眾化一般，造成白金級(jí)等中高端客戶(hù)群和大眾客戶(hù)群服務(wù)并無(wú)顯著差別。此外，由于市場(chǎng)調(diào)研和品牌宣傳上力度不足，NS銀行不少服務(wù)項(xiàng)目雖面向中高端客戶(hù)群體，但實(shí)用性不高以及熟悉程度低，一方面造成銀行提供或購(gòu)置服務(wù)成本提高，另一方面更重要的是沒(méi)能起到預(yù)期的差異化服務(wù)效果。

4對(duì)策

個(gè)人業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展重點(diǎn)趨勢(shì)下，科學(xué)有效管理基數(shù)龐大的個(gè)人客戶(hù)是商業(yè)銀行獲得持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要源泉。針對(duì)NS銀行個(gè)人客戶(hù)管理現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，本文提出以下應(yīng)對(duì)策略：首先，構(gòu)建一個(gè)全面科學(xué)合理的個(gè)人客戶(hù)價(jià)值評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，已有研究指出客戶(hù)價(jià)值評(píng)價(jià)是實(shí)施客戶(hù)管理的重要基礎(chǔ)，而一個(gè)科學(xué)的銀行個(gè)人客戶(hù)價(jià)值評(píng)價(jià)指標(biāo)體系既要分析個(gè)人客戶(hù)當(dāng)前為銀行創(chuàng)造的價(jià)值，又要分析個(gè)人客戶(hù)在未來(lái)時(shí)間內(nèi)可能會(huì)為銀行帶來(lái)的潛在價(jià)值，對(duì)前者個(gè)人客戶(hù)當(dāng)前價(jià)值分析，可使得商業(yè)銀行能夠聚焦于優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，獲取最大的經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)后者個(gè)人客戶(hù)潛在價(jià)值分析，可使商業(yè)銀行能夠正確定位未來(lái)階段客戶(hù)發(fā)展方向，抓住潛在具有較大價(jià)值的個(gè)人客戶(hù)，以保證銀行經(jīng)濟(jì)效益持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。其次，基于構(gòu)建的個(gè)人客戶(hù)價(jià)值評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)基數(shù)龐大的個(gè)人客戶(hù)進(jìn)行分門(mén)別類(lèi)，已有研究發(fā)現(xiàn)層次分析雖能準(zhǔn)確進(jìn)行客戶(hù)分類(lèi)，但客戶(hù)數(shù)量龐大時(shí)分類(lèi)操作過(guò)于繁雜，聚類(lèi)分析可以高效對(duì)基數(shù)龐大客戶(hù)群進(jìn)行分類(lèi)，但分類(lèi)可信度有待于判別分析法的檢驗(yàn)，因而綜合運(yùn)用層次分析法、聚類(lèi)分析和判別分析法可以高效較為準(zhǔn)確實(shí)現(xiàn)客戶(hù)分類(lèi)，所以商業(yè)銀行可采用這三種相結(jié)合的數(shù)據(jù)挖掘方法對(duì)基數(shù)龐大的個(gè)人客戶(hù)群進(jìn)行分類(lèi)。最后，基于個(gè)人客戶(hù)分類(lèi)的結(jié)果，有針對(duì)性實(shí)施差異化的個(gè)人客戶(hù)管理方式，具體實(shí)施的過(guò)程，商業(yè)銀行應(yīng)綜合運(yùn)用現(xiàn)有的營(yíng)銷(xiāo)渠道、人員、服務(wù)等多方位資源，集中優(yōu)勢(shì)服務(wù)優(yōu)質(zhì)高端的個(gè)人客戶(hù)，同時(shí)也需重視潛在高價(jià)值客戶(hù)群，妥善對(duì)待低價(jià)值個(gè)人客戶(hù)群，以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行有限資源的有效配置以及增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。參考文獻(xiàn)

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