農(nóng)村金融行業(yè)調(diào)研報(bào)告精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融行業(yè)調(diào)研報(bào)告范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；小額信貸；江夏區(qū)；調(diào)研報(bào)告；脫農(nóng)化

中圖分類號：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號：1001-828X（2013）09-0-02

一、調(diào)研背景

近年來，武漢城市圈經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快，小額信貸的需求越來越大；但小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程仍然較為緩慢，主要呈現(xiàn)出以下幾個(gè)問題：其一，貸款門檻較高，擔(dān)保抵押仍然是制約農(nóng)戶小額信貸的主要因素；其二，小額信貸業(yè)務(wù)由于信息不對稱，逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)問題嚴(yán)重，“啄序”行為難以避免（郭興平，2012）；其三，信貸市場供給不足，金融服務(wù)業(yè)務(wù)缺少，市場定位不準(zhǔn)確。

村鎮(zhèn)銀行方面，在大部分擁有涉農(nóng)業(yè)務(wù)的國有商業(yè)銀行將發(fā)展重心轉(zhuǎn)移到城市后，農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了較大的信貸供給缺口。2010年10月，位于武漢市內(nèi)的第一家村鎮(zhèn)銀行——江夏民生村鎮(zhèn)銀行掛牌成立。這在一定程度上拓寬了武漢城市圈農(nóng)村金融的融資渠道，增加了農(nóng)村金融的活力；但新成立的村鎮(zhèn)銀行并沒有完全彌補(bǔ)信貸市場的供給缺口，很多村鎮(zhèn)銀行缺乏公眾認(rèn)同，客戶資源稀缺，在經(jīng)營管理上存在諸多問題。

二、研究方法

（一）問卷法

課題組結(jié)合江夏區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，反復(fù)通過預(yù)調(diào)研和反饋來設(shè)計(jì)和完善問卷。2012年9月至10月，成員走訪了江夏境內(nèi)鄭店街道辦勞一村等6鄉(xiāng)鎮(zhèn)1林場共計(jì)近30余村莊，共派出18批次調(diào)研組，參與調(diào)研人數(shù)達(dá)44人次，期間共發(fā)放了202份調(diào)研問卷，成功回收197份有效問卷。

（二）數(shù)理統(tǒng)計(jì)

課題組運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)對問卷結(jié)果做了基礎(chǔ)的分析，得出問卷中的各問題選項(xiàng)的答案頻率、頻數(shù)及問題間的相關(guān)性聯(lián)系等信息。

（三）訪談法

調(diào)研期間，課題組成員同時(shí)對江夏民生村鎮(zhèn)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行金口街道辦金水閘支行等幾家銀行進(jìn)行了走訪，獲得了當(dāng)?shù)劂y行信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。

三、調(diào)研樣本基本信息

（一）樣本農(nóng)戶的年齡機(jī)構(gòu)特征

從年齡分布上看，大多數(shù)戶主年齡在30歲至60歲間，屬于主要?jiǎng)趧?dòng)力年齡內(nèi)人口，其合計(jì)比例高達(dá)81.22%；其次，30歲以下的農(nóng)戶有22人，占11.17%；最后就是60歲以上的老齡人，只有15人，占7.16%。另外，30歲以下的農(nóng)戶主要集中在20歲到30歲區(qū)間，其數(shù)量較少的原因是大多數(shù)該年齡段內(nèi)的農(nóng)戶外出務(wù)工或者與父母共同生活。

（二）樣本農(nóng)戶戶主的文化程度

從樣本戶主接受文化教育的程度來看，主要集中在初中階段，共有93人，幾乎占到一半的比例；其次是高中及中專，合計(jì)有48人，占比24.36%；再次是小學(xué)，占比19.80%；最后是數(shù)量極少的大專、本科和文盲，合計(jì)有17人，占比8.64%。與以往的相關(guān)資料對比，農(nóng)戶整體上的文化素質(zhì)有了一定程度的提高。

（三）樣本農(nóng)戶戶主的專業(yè)技能

該地區(qū)的農(nóng)戶戶主有近一半擁有某一領(lǐng)域內(nèi)的專業(yè)技能，主要體現(xiàn)在：個(gè)體經(jīng)營最多，有41戶，占比高達(dá)20.81%；其次是司機(jī)，有17戶，占到8.63%；再次是手工藝者，占6.09%的比例；泥瓦、養(yǎng)殖、獸醫(yī)等行業(yè)內(nèi)的從業(yè)人口較少；最后，完全依靠土地生存的農(nóng)戶有38戶，占比例19.29%。而其他項(xiàng)有大約38.58%的農(nóng)戶，這部分農(nóng)戶屬于非土地種植業(yè)，主要有鄉(xiāng)村教師、護(hù)士等，但比例都非常低，在此不再枚舉。

（四）農(nóng)戶家庭成員務(wù)工及農(nóng)業(yè)收入等情況

受訪者中，有63%的家庭有成員外出務(wù)工，主要集中在武漢城市圈；其余沒有家人外出務(wù)工的家庭有72戶，占比37%。外出務(wù)工的家庭中，外出務(wù)工的時(shí)間占農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)間的比重基本在80%以上，其余大部分也占到了51%-80%以上。與此相對應(yīng)，務(wù)工收入是家庭收入的重要組成部分，具體來看：該比例占到80%以上者有50戶；其次，有41戶的收入比例在51%以上（見表1）。

關(guān)于農(nóng)業(yè)收入占家庭收入的比例，有112戶家庭，沒有農(nóng)業(yè)收入；其次，有49戶的農(nóng)業(yè)收入占家庭收入的比重在20%以下；再次，20戶的比重在50%以下；剩余只有少量農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)收入占據(jù)家庭總收入的較大比重，其中，9戶比重在50%至80%，7戶在80%以上（見表1）。

（五）江夏區(qū)村鎮(zhèn)銀行的基本發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

截止2013年7月，江夏區(qū)僅設(shè)有村鎮(zhèn)銀行一家——江夏民生村鎮(zhèn)銀行。該行是2010年10月中國民生銀行聯(lián)合當(dāng)?shù)?家企事業(yè)單位發(fā)起成立的，其注冊資本8000萬元。主要信貸業(yè)務(wù)有：組合貸、聯(lián)保貸、高管保證貸、機(jī)械設(shè)備抵押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款等。近3年來，該行的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)一步增加，存款貸額也有所增加。但該行在各街道辦均沒有開設(shè)分行、辦事處、甚至自動(dòng)銀行機(jī)等設(shè)施。

四、主要發(fā)現(xiàn)

（一）村鎮(zhèn)銀行方面

1.缺少市場推廣活動(dòng)

村鎮(zhèn)銀行在其所在地的知名度較低，加之“村鎮(zhèn)”二字，以及儲(chǔ)戶不愿意在新成立的銀行辦理業(yè)務(wù)的傾向，都增加了農(nóng)戶對其業(yè)務(wù)能力和資金安全的質(zhì)疑。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，只有23.9%的農(nóng)戶了解過村鎮(zhèn)銀行，其中只有8.6%的農(nóng)戶非常了解或者比較了解其業(yè)務(wù)；相反，農(nóng)戶對郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行的了解程度較高。針對此種情況，村鎮(zhèn)銀行可以通過電視、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等農(nóng)戶接觸銀行信息的主要途徑（見表2）進(jìn)行其品牌宣傳及業(yè)務(wù)推廣，從而提升農(nóng)戶對其了解程度和認(rèn)可度，促使農(nóng)戶參與村鎮(zhèn)銀行的信貸及存款業(yè)務(wù)。

2.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的結(jié)構(gòu)性問題

村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，業(yè)務(wù)辦理成本較高，導(dǎo)致吸儲(chǔ)能力差。在江夏范圍內(nèi)，江夏民生村鎮(zhèn)銀行是該行在武漢的總行，也是唯的一家營業(yè)廳，其他街道辦或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)均無支行或業(yè)務(wù)處。相反，農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本上都有自己的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。由于村鎮(zhèn)銀行幾乎沒有分支機(jī)構(gòu)，無法完成通存通兌，農(nóng)戶接受金融服務(wù)時(shí)，需要前往縣城營業(yè)廳柜臺(tái)辦理，交通極其不便，業(yè)務(wù)辦理成本較高，造成村鎮(zhèn)銀行在市場競爭中處于劣勢地位。

3.小額信貸業(yè)務(wù)脫農(nóng)化現(xiàn)象嚴(yán)重

村鎮(zhèn)銀行成立的目的是彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)的金融供給不足，但是部分村鎮(zhèn)銀行卻變成外資銀行及城市商業(yè)銀行躲避監(jiān)管限制，進(jìn)行市場拓展的工具。同時(shí)，由于村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)離農(nóng)戶所在地，工作人員較少，雙方?jīng)]有充分的了解，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行貸款中農(nóng)戶小額貸款較少，農(nóng)轉(zhuǎn)非、脫農(nóng)化現(xiàn)象明顯。調(diào)研中，相關(guān)工作人員表示，銀行小額信貸業(yè)務(wù)的客戶中，農(nóng)戶數(shù)量極少，小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)較多，有相當(dāng)部分是非涉農(nóng)企業(yè)，并且信貸產(chǎn)品大部分是針對小型企業(yè)而非個(gè)人。

（二）農(nóng)戶方面

1.社會(huì)關(guān)系好的農(nóng)戶貸款需求小，貸款成功率高

該項(xiàng)研究中，我們把社會(huì)關(guān)系好壞的標(biāo)準(zhǔn)定為農(nóng)戶家庭中是否有親友在村委會(huì)或者地方政府任職。在我們收集的197份問卷中，只有22戶農(nóng)戶有銀行機(jī)構(gòu)貸款經(jīng)歷。在這22戶中，其中5戶社會(huì)關(guān)系好，貸款5次；其余17戶社會(huì)關(guān)系差，貸款32次。而社會(huì)關(guān)系好的農(nóng)戶貸款次數(shù)占比13.51%，低于其人口比例23.7%。由此可知，社會(huì)關(guān)系好的農(nóng)戶貸款的需求較小。另一方面，5個(gè)農(nóng)戶共申請貸款5次，4次成功貸款；17個(gè)農(nóng)戶共有申請貸款32次，22次成功貸款；其貸款成功率分別是80%和68.8%（見表3）。由此可發(fā)現(xiàn)，社會(huì)關(guān)系好的農(nóng)戶的貸款成功率高于社會(huì)關(guān)系差的農(nóng)戶。

2.農(nóng)戶信貸需求較大，貸款額度需求較小

總體來看，農(nóng)戶非常支持小額信貸，有很大的貸款需求。數(shù)據(jù)顯示，約45.2%的農(nóng)戶認(rèn)為小額信貸對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的幫助比較大或者非常大，另有37.6%的農(nóng)戶認(rèn)為小額信貸對提升生活水平的幫助比較大或者非常大。在農(nóng)戶對政府和銀行的態(tài)度上，六成以上農(nóng)戶希望政府鼓勵(lì)農(nóng)戶銀行間的信貸業(yè)務(wù)，也說明農(nóng)戶對貸款的需求較大。另外，94%的貸款需求在5萬元以內(nèi)，可見農(nóng)戶的小額信貸具有明顯的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)特征，即以生存為目的，不是以追逐利益最大化為目的（劉玲玲，2009）。

3.農(nóng)戶反映貸款門檻較高

在江夏民生村鎮(zhèn)銀行中，基本上所有信貸業(yè)務(wù)都需要抵押物或者較高的信用評級，對農(nóng)戶的要求門檻較高。這樣做可以規(guī)避小額信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)，但卻把大部分農(nóng)戶拒之門外了，使很多需要貸款的農(nóng)戶因?yàn)闆]有規(guī)定的抵押物而放棄貸款，轉(zhuǎn)而尋求親友幫助，形成“內(nèi)源融資”（張杰，2004）。調(diào)查結(jié)果顯示，在選擇籌資方式上，八成以上農(nóng)戶會(huì)選擇親朋籌資，只有一成會(huì)選擇銀行機(jī)構(gòu)。

參考文獻(xiàn)：

[1]王玲玲，李冠華，郭慧.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀研究——村鎮(zhèn)銀行貸款“脫農(nóng)化”調(diào)研報(bào)告[J].才智，2011（14）：18.

[2]郭興平.村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理的現(xiàn)狀、問題及對策——基于兩家村鎮(zhèn)銀行的調(diào)研報(bào)告[J].銀行家，2012（03）：92-95.

[3]劉玲玲.《中國農(nóng)村金融發(fā)展研究》調(diào)研報(bào)告綜述[J].甘肅金融，2009（11）：4-7.

[4]何惠珍.發(fā)展我國村鎮(zhèn)銀行的SWOT分析[J].學(xué)術(shù)探索，2013（02）：43-46.

第2篇：農(nóng)村金融行業(yè)調(diào)研報(bào)告范文

目前在X區(qū)落戶的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括：工行、農(nóng)行、中行、農(nóng)村合作銀行、郵儲(chǔ)銀行等5家，另其他金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)滲透力度較大，在密集的金融機(jī)構(gòu)和激烈金融同業(yè)競爭形勢下，我行派駐普惠金融特派員尤顯意義重大。如何做好普惠金融宣傳，立足本職崗位，踐行普惠工程顯得格外迫切和重要。

一、普惠金融特派員實(shí)施過程中的難點(diǎn)。隨著特派員被派駐到當(dāng)?shù)劓?zhèn)政府，工作開展近半年以來，有收獲有感悟，但也碰到了一些困難和問題。

(一)公眾對普惠金融的認(rèn)知度不夠高。自去年推行農(nóng)信普惠金融三年行動(dòng)計(jì)劃以來，我們通過多種渠道、媒介向社會(huì)大眾宣傳普惠理念和普惠內(nèi)容，做了大量的工作，受惠比例有了較大程度的提高，但部分老百姓對普惠金融的認(rèn)知度還比較低，認(rèn)為我們搞形式主義，或者出于自我保護(hù)，表現(xiàn)在整村走訪過程中部分農(nóng)戶不配合，信息提供隨意性較強(qiáng)，影響了信息質(zhì)量。

(二)市場定位和金融服務(wù)需求之間的矛盾。農(nóng)信社市場定位為支農(nóng)支小，而區(qū)域內(nèi)落戶企業(yè)相對較大，融資金額與我們支農(nóng)支小的市場定位不相匹配。

(三)派駐模式的不足。常駐模式，工作性質(zhì)和作息與政府工作人員同步，容易充分融入政府工作環(huán)境，相比我行每周一天的派駐模式，在工作機(jī)制和工作時(shí)間上更有優(yōu)勢。

(四)實(shí)際融入政府不夠。從當(dāng)前情況看，在派駐期間，更多的是與黨委政府、各部門負(fù)責(zé)人的工作交流、介紹和匯報(bào)等方式，對于有關(guān)政府導(dǎo)向等掌握不夠，對于我行支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，配合政府運(yùn)用金融杠桿實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面有時(shí)顯得不夠及時(shí)、主動(dòng)。

二、做好普惠特派員工作的建議。普惠特派員制度的實(shí)施，給農(nóng)信普惠工程的宣傳和推廣發(fā)揮了積極的作用，針對實(shí)踐中碰到的問題，結(jié)合前期工作的感受，本人就做好普惠金融特派員提出以下幾方面的建議。

（一）依靠崗位優(yōu)勢，促進(jìn)合作聯(lián)動(dòng)。結(jié)合農(nóng)信市場定位和普惠金融工作的要求，必須堅(jiān)持發(fā)揮特派員崗位優(yōu)勢，進(jìn)一步把農(nóng)信踐行普惠的理念和舉措帶給基層，讓普惠播及城鄉(xiāng)。

1.必須堅(jiān)持做好與村級組織的配合。通過經(jīng)常性走訪村級經(jīng)濟(jì)組織和召開個(gè)貸協(xié)管員會(huì)議，掌握轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等方面的融資需求、分析小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。為個(gè)人貸款和小微貸款的拓展提供基礎(chǔ)信息。

2.必須深化銀政合作。堅(jiān)持銀政合作，為最大程度緩解金融服務(wù)中信息不對稱的狀況，（我們的想法：通過充分掌握各種信息，提高信貸投放的準(zhǔn)確度，增強(qiáng)信貸退出的主動(dòng)性），可通過銀政合作的方式，共同組成的普惠金融協(xié)調(diào)聯(lián)系小組，通過銀政聯(lián)系配合，合作推動(dòng)服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微金融工作，不定期開展通報(bào)交流會(huì)，交流相關(guān)信息，協(xié)調(diào)解決問題。通過各部門通力合作，及時(shí)掌握區(qū)域內(nèi)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；促進(jìn)改善信貸結(jié)構(gòu)，助推普惠取得實(shí)效。堅(jiān)持適度參加經(jīng)濟(jì)會(huì)議。通過會(huì)議可以了解本轄區(qū)小微企業(yè)發(fā)展情況和鄉(xiāng)鎮(zhèn)規(guī)劃及政策導(dǎo)向，為政府部門相關(guān)政策的執(zhí)行提供最大的配合和支持。必須堅(jiān)持執(zhí)行匯報(bào)制度。經(jīng)常性向港區(qū)主要領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)工作中碰到的問題，探討區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和中小企業(yè)經(jīng)營情況，特別是出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭的企業(yè)經(jīng)營狀況，共商對策。倡導(dǎo)邀請各界調(diào)研。通過與鎮(zhèn)人大、政協(xié)等機(jī)構(gòu)調(diào)研座談會(huì)，可對農(nóng)信推進(jìn)普惠金融開展交流和討論。對我行服務(wù)小微企業(yè)開展的一系列行動(dòng)給予提出了意見建議。促進(jìn)我行進(jìn)一步做好普惠金融服務(wù)。

3.必須堅(jiān)持做好內(nèi)部主動(dòng)配合。必須做好上下聯(lián)動(dòng)。對日常掌握的信息和碰到的問題需及時(shí)向總部領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，以便總部更好地掌握港區(qū)發(fā)展動(dòng)態(tài)、支行工作難點(diǎn)，及時(shí)對基層提供支持，在支農(nóng)支小方面存在的問題，及時(shí)調(diào)整我們的工作方式，更好地做好普惠工作。必須堅(jiān)持做好橫向溝通。與轄區(qū)內(nèi)X支行做好聯(lián)系溝通，（由于兩個(gè)支行對接一個(gè)政府），對掌握的屬于X支行轄區(qū)內(nèi)的相關(guān)信息，及時(shí)向兄弟支行負(fù)責(zé)人進(jìn)行反饋。必須充分調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理積極性?？赏ㄟ^進(jìn)一步明確相關(guān)工作要求，充分發(fā)揮客戶經(jīng)理的作用，對中小微企業(yè)、農(nóng)戶提供有效的信貸支持。必須切實(shí)轉(zhuǎn)變服務(wù)方式?？赏ㄟ^組建金融服務(wù)小分隊(duì)，適時(shí)上門向中小企業(yè)及商戶提供快捷便利的金融服務(wù)，特別是電子銀行業(yè)務(wù)。

（二）強(qiáng)化普惠宣傳，加強(qiáng)渠道建設(shè)。結(jié)合農(nóng)信市場定位和普惠金融工作的要求，必須堅(jiān)持以普惠宣傳為主要形式，進(jìn)一步把農(nóng)信踐行普惠的信心和決心帶給百姓，讓農(nóng)信品牌深入百姓。

可通過在轄區(qū)內(nèi)的部分村委會(huì)設(shè)立普惠金融宣傳櫥窗，同時(shí)每個(gè)村確定聯(lián)絡(luò)人員，負(fù)責(zé)與我行進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，對宣傳內(nèi)容及時(shí)進(jìn)行更新，使轄區(qū)老百姓第一時(shí)間能夠獲知當(dāng)前的金融法律法規(guī)，獲知相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)特色?？赏ㄟ^“普惠金融宣傳車”的方式組織流動(dòng)宣傳。宣傳主要安排員工利用休息時(shí)間進(jìn)行沿街或設(shè)攤宣傳。

重點(diǎn)圍繞農(nóng)戶貸款、投資理財(cái)、金融防騙等方面進(jìn)行詳細(xì)講解，通過零距離、面對面的交流，宣揚(yáng)普惠理念，傳播農(nóng)信品牌，使百姓深化對農(nóng)信“服務(wù)三農(nóng)、支農(nóng)支小、扎根本地”的信念，對農(nóng)信人踐行普惠的執(zhí)著有了更深的感知和認(rèn)可。

針對渠道服務(wù)不足的情況，可以增設(shè)ATM機(jī)、POS機(jī)具、便民服務(wù)終端等便捷設(shè)備，根據(jù)區(qū)域規(guī)劃調(diào)整，推進(jìn)調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局。一是努力完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，加快自助機(jī)具的布放和更新，擴(kuò)大普惠金融的自助服務(wù)范圍。二是調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局，優(yōu)化服務(wù)渠道，根據(jù)政府規(guī)劃布局和農(nóng)戶搬遷等新情況，及時(shí)對部分陳舊網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行更新改造，對不能適應(yīng)當(dāng)?shù)匦滦蝿莸木W(wǎng)點(diǎn)及時(shí)進(jìn)行拆并或遷址。

（三）堅(jiān)持市場定位，突出支農(nóng)支小。結(jié)合農(nóng)信市場定位和普惠金融工作的要求，必須堅(jiān)持創(chuàng)新與走訪兩大主要內(nèi)容，進(jìn)一步把農(nóng)信踐行普惠的實(shí)際行動(dòng)帶給百姓，讓農(nóng)信惠及百姓。

1.創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，支持小微企業(yè)發(fā)展。積極開展產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，不斷推出小微企業(yè)多樣化融資需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目，解決小微企業(yè)擔(dān)保難、融資門檻高等難題，為小微企業(yè)拓寬融資渠道、簡化融資手續(xù)，真正為小微企業(yè)提供一站式的快捷金融服務(wù)。

2.創(chuàng)新金融服務(wù)方式，加大個(gè)貸投放力度。組織開展“走千家、訪萬戶、共成長”活動(dòng)以及“全員營銷”和“普惠金融”走訪活動(dòng)，通過下基層、摸實(shí)情，了解農(nóng)村金融服務(wù)的真實(shí)需求等情況，同時(shí)通過大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等服務(wù)產(chǎn)品，切實(shí)幫助三農(nóng)發(fā)展事業(yè)，改善生活，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)零距離。

第3篇：農(nóng)村金融行業(yè)調(diào)研報(bào)告范文

關(guān)鍵詞：高素質(zhì);高技能;應(yīng)用型;金融人才;培養(yǎng)方案

伴隨著我國改革開放以后的經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，在全球經(jīng)濟(jì)一體化的模式下，新的市場生產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，就形成了一個(gè)新的生產(chǎn)連接，通過這樣的一個(gè)工業(yè)時(shí)代建設(shè)，對現(xiàn)代的技術(shù)生產(chǎn)條件，都形成了一個(gè)較快的發(fā)展模式。而在現(xiàn)代高校教學(xué)中，在金融人才的培養(yǎng)上，還存在著較大的缺陷，這嚴(yán)重影響了在新市場上的社會(huì)管理。為滿足現(xiàn)代社會(huì)的金融管理成長模式，針對高素質(zhì)、高級能、應(yīng)用型的金融人才培養(yǎng)進(jìn)行以下的培養(yǎng)方案設(shè)計(jì)。

一、我國現(xiàn)階段的金融人才培養(yǎng)狀態(tài)

從我國現(xiàn)階段的招生模式來看，在金融人才的培養(yǎng)上，有著廣大的受眾，其推廣面積已經(jīng)達(dá)到了各類型的不同院校中。但是也正因?yàn)椴粩嗟臄U(kuò)招，其學(xué)生的招收標(biāo)準(zhǔn)也進(jìn)行下調(diào)，與此同時(shí)，在課程教學(xué)的實(shí)踐上，卻并沒有真地做到多面化教學(xué)。從而導(dǎo)致了在2010年以后的就業(yè)率極度下降問題。就現(xiàn)階段畢業(yè)生就業(yè)能力來看，主要存在這些問題的因素就在于以下幾點(diǎn)。1.教學(xué)內(nèi)容滯后。課程的設(shè)計(jì)，主要是對知識(shí)點(diǎn)的考察，這樣缺乏了對實(shí)際環(huán)境的應(yīng)用，導(dǎo)致在教學(xué)中大量的內(nèi)容出現(xiàn)重復(fù)，學(xué)生缺乏實(shí)際的操作能力。同時(shí)反復(fù)的課程教學(xué)，與實(shí)際不符合，導(dǎo)致學(xué)生失去學(xué)習(xí)的興趣。2.教學(xué)方式太過單一。在我國的課堂教學(xué)中，以課堂講授為主，案例分析為輔。在理念上雖然滿足了對信息的考察分析，但在實(shí)際的操作中，由于學(xué)生基數(shù)大，案例典型年代久遠(yuǎn)，與現(xiàn)實(shí)的社會(huì)金融信息聯(lián)系比較遠(yuǎn)，從而無法真正做到信息的實(shí)時(shí)性。3.教學(xué)實(shí)踐機(jī)會(huì)少。由于現(xiàn)階段的教學(xué)中，仍以理論教學(xué)為主，而這些院校每年招收的學(xué)生又過于龐大，從而導(dǎo)致了在工作實(shí)踐上，缺乏認(rèn)知，就導(dǎo)致了在實(shí)際操作工作中，無法及時(shí)進(jìn)行積極的實(shí)踐調(diào)整，這就極大影響了學(xué)生對實(shí)踐能力的培養(yǎng)。4.教學(xué)特色非主力。就現(xiàn)階段的高校教學(xué)形式來看，我國大多數(shù)高校辦學(xué)特點(diǎn)并非是金融人才，而草草的組織相關(guān)人員進(jìn)行課程上的安排，都極大地影響了其教學(xué)的質(zhì)量。導(dǎo)致大量學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中，學(xué)的半瓶水，遇到實(shí)際問題不知道如何應(yīng)用。

二、新型高素質(zhì)高技能應(yīng)用性人才培養(yǎng)方案分析

1.在知識(shí)技能的熟練操作問題方面。為適應(yīng)現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展環(huán)境，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)學(xué)生在學(xué)習(xí)中對實(shí)際操作技能的熟練掌握能力，通過有效的課程設(shè)計(jì)，并與相關(guān)單位進(jìn)行實(shí)習(xí)培訓(xùn)結(jié)合，確保學(xué)生能夠在實(shí)踐課程中，學(xué)習(xí)到相關(guān)的管理技能知識(shí)，并熟練的進(jìn)行操作應(yīng)用。做好對選修課程的體制改革，并完成在模塊化課程體系上的改良，通過模塊化課程教學(xué)體系，從而實(shí)現(xiàn)對學(xué)生專業(yè)性知識(shí)的認(rèn)知掌握，并通過對傳統(tǒng)的金融形勢認(rèn)識(shí)，最終完成對技能上的全面掌握。2.培養(yǎng)學(xué)生的環(huán)境適應(yīng)能力。伴隨著現(xiàn)代社會(huì)的快速發(fā)展，在工作管理方面，就出現(xiàn)了不斷的改革，因此為讓學(xué)生能夠更好的適應(yīng)現(xiàn)階段的工作環(huán)境，就應(yīng)當(dāng)讓其能夠在多方面能力上全面發(fā)展。只有在實(shí)際的環(huán)境適應(yīng)中存活，才能夠確保在今后的工作中，做到細(xì)節(jié)化的常態(tài)發(fā)展，并以此來適應(yīng)今后的工作環(huán)境。3.職業(yè)道德素質(zhì)。不論在哪個(gè)行業(yè)，職業(yè)道德素質(zhì)，都是對一個(gè)人才的最終評定標(biāo)準(zhǔn)。只有具備了職業(yè)上的道德素質(zhì)，這個(gè)人才算得上一個(gè)合格的人才。否則在金利誘惑下而導(dǎo)致對社會(huì)的負(fù)責(zé)，從而引發(fā)大面積的金融事故，那么就很可能擾亂市場，擾亂社會(huì)生產(chǎn)秩序。因此在進(jìn)行人才培養(yǎng)過程中，應(yīng)當(dāng)對學(xué)生在職業(yè)道德的素養(yǎng)培訓(xùn)進(jìn)行全面改革，并增加對工作態(tài)度的市場經(jīng)濟(jì)調(diào)研，通過全面化的設(shè)施發(fā)展，從而完成對業(yè)務(wù)內(nèi)部的新形式建設(shè)，從而完成對金融行業(yè)內(nèi)部的可持續(xù)建設(shè)發(fā)展?fàn)I造一個(gè)健康的氛圍。4.多實(shí)踐。在進(jìn)行人才的培養(yǎng)上，并非是為了教導(dǎo)一個(gè)應(yīng)試教育的高分機(jī)器，因此在進(jìn)行新的教學(xué)改革中，就應(yīng)當(dāng)讓學(xué)生多參加社會(huì)實(shí)踐，從中學(xué)習(xí)到對今后工作的技能操作，并模擬其中的場景，進(jìn)行提前認(rèn)識(shí)。實(shí)踐的目的就在于讓學(xué)生更好地認(rèn)識(shí)自己的目標(biāo)，從而在進(jìn)行專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)上，能夠通過自我的評定完成跨學(xué)科的知識(shí)認(rèn)知體系建設(shè)。

三、結(jié)束語

在進(jìn)行現(xiàn)代的社會(huì)改革中，伴隨著經(jīng)濟(jì)體系的不斷擴(kuò)張，在金融管理型人才的培養(yǎng)上，還欠缺著諸多的問題，為滿足這一社會(huì)生產(chǎn)條件，就需要針對這一系列的社會(huì)發(fā)展模式進(jìn)行全面的貫徹，通過有機(jī)的社會(huì)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)體系標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行全面化的教育改革，實(shí)現(xiàn)對高素質(zhì)高技能應(yīng)用型人才的全面化培養(yǎng)。

作者:衛(wèi)彥琦 單位:山西大學(xué)商務(wù)學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

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[2]浙江金融職業(yè)學(xué)院應(yīng)用型金融人才研究院.高素質(zhì)高技能應(yīng)用型金融人才培養(yǎng)的市場調(diào)研報(bào)告[J].浙江金融，2008

[3]張濤.培養(yǎng)技能型金融人才為黑龍江省"三農(nóng)"服務(wù)[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2010

第4篇：農(nóng)村金融行業(yè)調(diào)研報(bào)告范文

關(guān)鍵詞：正規(guī)金融 民間借貸 思考

長期以來，中國金融市場呈現(xiàn)明顯的“二元”特征-正式金融與非正式金融并存的局面。民間借貸作為一種非正式金融，是游離于批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)之外的各種資金融活動(dòng)[1]。民間借貸的產(chǎn)生與發(fā)展有其歷史必然性，它是中國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷史進(jìn)程中多重博弈演繹的結(jié)果，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，經(jīng)濟(jì)各參與主體在財(cái)富逐步積累、產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化、而正式金融又不能有效滿足需求時(shí)的必然產(chǎn)物。近年來，隨著民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸日益活躍，有資料表明，全國民間借貸數(shù)額高達(dá)一萬億元[2]。關(guān)注和研究民間借貸，將有助于深化金融體制改革，重構(gòu)金融服務(wù)體系，創(chuàng)新金融服務(wù)。

一、民間借貸的成因

（一）民間借貸有其社會(huì)文化傳統(tǒng)的淵源。民間借貸是最早出現(xiàn)的信用形式，它隨著商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生而產(chǎn)生，并伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展。中國的傳統(tǒng)文化注重關(guān)系和人情，這種取向不僅體現(xiàn)在觀念上，而且體現(xiàn)在社會(huì)結(jié)構(gòu)之中，并為社會(huì)結(jié)構(gòu)所強(qiáng)化。這種文化的影響貫穿于民間金融發(fā)展的整個(gè)歷程之中。民間借貸依托于鄉(xiāng)土社會(huì)，利用血緣、地緣、人緣、業(yè)緣關(guān)系來展開，交易成本比較低，信息不對稱程度比較低，融資效率較高。

（二）民間借貸的產(chǎn)生是民間金融制度需求與制度供給兩方面共同作用的結(jié)果。民間經(jīng)濟(jì)主體的資金需求與正規(guī)金融資金供給不足之間的矛盾構(gòu)成了民間金融的制度需求，而民間富余資金投資需求的存在以及民間金融同正規(guī)金融相比所具有的內(nèi)在優(yōu)勢構(gòu)成了民間金融的制度供給，當(dāng)供需兩方面的力量實(shí)現(xiàn)某種均衡時(shí)，聯(lián)結(jié)供需的民間借貸就產(chǎn)生了。從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的30年中，隨著城鄉(xiāng)居民積累了大量閑散資金，銀行的存款利率相對較低，儲(chǔ)蓄手段之外的投資渠道又多具有高風(fēng)險(xiǎn)性，難以成為居民富余資金的主要投資渠道。而民間借貸是一條利潤高，見效快的投資渠道。

（三）中央銀行信貸政策的影響。從2010年開始，國家為了抑制通貨膨脹的過快增長，執(zhí)行了一系列從緊的貨幣政策，企業(yè)在銀行貸款門檻高、手續(xù)復(fù)雜，使金融信貸受到明顯限制，這直接加大了個(gè)人和企業(yè)從銀行獲取資金的難度，一些為了生存和發(fā)展急需資金的中小企業(yè)，于是向利率相對較高的民間借貸求助。

（四）經(jīng)濟(jì)高速增長下的股市低迷為民間借貸再度活躍提供了豐富的養(yǎng)料。按一般的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理分析，經(jīng)濟(jì)的高速增長往往伴隨著房地產(chǎn)和股市的飚升。然而，我國股市與經(jīng)濟(jì)發(fā)展背道而馳的這種長期結(jié)構(gòu)不均衡，必然導(dǎo)致邊際效應(yīng)的補(bǔ)償-只要資源過剩，就為其他資源的配置提供了某種天然的機(jī)會(huì)。不難想象，在目前我國居民投資渠道單一的情況下，股市的長期低迷無疑給民間借貸再度活躍提供了豐富的養(yǎng)料。

（五）是金融監(jiān)管的薄弱?；鶎鱼y監(jiān)部門監(jiān)管任務(wù)重、人員少，而民間借貸又大都十分隱蔽，監(jiān)管起來多少有點(diǎn)力不從心。同時(shí)，有關(guān)民間借貸管理尚無明確的規(guī)定，令基層銀監(jiān)部門監(jiān)管無章可循。

二、民間借貸的特征

（一）民間借貸市場規(guī)模急劇擴(kuò)張，市場覆蓋率持續(xù)走高，參與面和融資額均有擴(kuò)大趨勢，活躍程度有所提高。據(jù)媒體報(bào)道，央行溫州中心支行上半年進(jìn)行的一次調(diào)查顯示，溫州有89%的家庭或個(gè)人、59.67%的企業(yè)參與民間借貸市場。而來自溫州官方的文件也首次證實(shí)，當(dāng)?shù)孛耖g借貸規(guī)模相當(dāng)于溫州全市銀行貸款的1/5[3]。據(jù)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2003年全國農(nóng)戶的借貸資金規(guī)模超過3600億元，其中來其中來自民間借貸的資金占63 9%；陳錫文(2004)的研究表明，中國24億個(gè)農(nóng)民家庭中，大約只有15%左右從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，85%左右的農(nóng)戶的融資需求是通過民間借貸來滿足的；另據(jù)郭沛( 2004)對我國農(nóng)村民間借貸規(guī)模的估算，1997年至2002年，我國農(nóng)村民間借貸的規(guī)模依次為1802.07億元、2473.01億元、2622.38億元、2573.97億元、2708.75億元和2750.31億元[4]。

（二）民間借貸主體更趨廣泛化，民間融資組織開始萌芽。由于經(jīng)濟(jì)主體的多元化和資金短缺的普遍性，民間借貸活動(dòng)已滲透到經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，特別是在民間借貸的活動(dòng)區(qū)域，已經(jīng)出現(xiàn)了少數(shù)或明或暗的以借貸為主要職業(yè)或主要收入來源的專職人員或組織。雖然這類民間融資中介組織尚處于萌芽狀態(tài)，但其標(biāo)志著民間借貸進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。

（三）民間借貸交易成本低、風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)勢突出。相對于正規(guī)金融，民間借貸的比較優(yōu)勢在于其更低的交易成本和更直接的自發(fā)激勵(lì)機(jī)制，因不能陽光經(jīng)營，民間借貸不需要辦公機(jī)構(gòu)，甚至不需要雇傭人員，還因其在國家機(jī)構(gòu)的監(jiān)管之外運(yùn)行，逃避了稅收，使得民間借貸的放貸人、存款人的利潤趨于最大化。同時(shí)自然人之間借貸往往建立在借貸雙方相互熟悉、信息對稱的基礎(chǔ)上，雙方的經(jīng)濟(jì)狀況、信用狀況非常透明。

（四）民間借貸經(jīng)營方式靈活、高效,利率差別化。近年來，民間借貸異軍突起，參與主體和參與范圍逐步擴(kuò)大，參與形式逐步多樣化。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，方便快捷，資金到位及時(shí)是民間借貸的最大特點(diǎn)，民間借貸采用口頭協(xié)議或打借條形式，一般不需要抵押物，也無需擔(dān)保，而中小私營企業(yè)的借貸需求具有“急、頻、小”的特點(diǎn)，這些特性與正規(guī)的商業(yè)化金融有著天然的不對稱，民間借貸的快捷性剛好滿足了這一需求；利率差別化，隨著民間借貸參與主體日漸多元化，利率主要是由借貸雙方自行協(xié)商確定，一是互的無息或低息借款。此類借款主要是資金富裕戶借給親戚、好友或出于幫助、扶持目的而發(fā)生的小額借貸行為，二是高息借款，此類借款主要是一些資金富裕戶為謀取高利息收入發(fā)生的借貸行為，這類借款的利率在8%-20%之間，少數(shù)特殊用途的借款利率高達(dá)30%，三是單位內(nèi)部籌資，此類借款的利率基本上和金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行的貸款利率水平一致。

三、民間借貸的功能

（一）與正規(guī)金融互補(bǔ)，填補(bǔ)了銀行信用的不足。在貸款涉及范圍、金額、利率的協(xié)商及方便程度等方面，民間借貸都顯示出其獨(dú)特的信息優(yōu)勢，可以避免和減少融資過程中的信息不對稱問題，在正規(guī)金融波及不到的地方，民間借貸和正規(guī)金融形成互補(bǔ)效應(yīng)，從而有利于提高社會(huì)資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率，緩解金融機(jī)構(gòu)資金短缺帶來的壓力，解決了許多中小企業(yè)的融資難問題，對發(fā)展經(jīng)濟(jì)發(fā)揮了很大的作用。

（二）民間借貸為居民個(gè)人，特別是部分富裕居民的閑散資金提供了投資渠道，從而增強(qiáng)了資金的配置效能，拉動(dòng)了民間投資。很多人一提到民間借貸，就想到高利貸，其實(shí)國家近年來對民間金融持規(guī)范和積極扶持的態(tài)度，從國家出臺(tái)了《放貸人條例》，出臺(tái)政策鼓勵(lì)小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等成立和發(fā)展就可見一斑[5]。同時(shí)，最高人民法院于2011年12月6日下發(fā)了《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》，以通知形式對民間借貸的利率作出了明確的規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過同類貸款利率的4倍(包括利率本數(shù))，超出部分的利息不予保護(hù)，這也從法律上明確保護(hù)了民間借貸人的合法權(quán)益，避免了高額利息對民間借貸人產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)壓力， 把放貸人的利息控制在合理的范圍之內(nèi)，這有利于民間金融的健康發(fā)展，也有利于國家經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，對促進(jìn)金融穩(wěn)定運(yùn)行產(chǎn)生積極影響。

四、民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)

在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，在大規(guī)模和全局性的金融危機(jī)爆發(fā)概率較低的情況下，區(qū)域性金融危機(jī)成為威脅我國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)安全的重要因素。區(qū)域性金融危機(jī)的爆發(fā)，大多與地區(qū)性的投機(jī)性資本過度膨脹、地下融資以及非法借貸盛行有關(guān)，從而導(dǎo)致區(qū)域性的金融恐慌、資金鏈條的迅速斷裂、企業(yè)融資渠道堵塞等經(jīng)濟(jì)問題出現(xiàn)，在嚴(yán)重的情況下，還會(huì)引發(fā)大規(guī)模的社會(huì)恐慌，對經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定和諧造成極大的負(fù)面影響?！袄锇鹤C券的民間借貸調(diào)研報(bào)告顯示，溫州民間未償貸款總量可能高達(dá)8000億元到10000億元，由于一些本地企業(yè)開始破產(chǎn)，估計(jì)今年有10%-15%的未償貸款將會(huì)變成壞賬?！盵6]近年來，在人民幣升值、原材料成本上漲、人力成本上漲、銀根緊縮的大背景下，全國約4000萬家中小企業(yè)面臨著資金緊張的狀況，過高的民間借貸利息使得中小企業(yè)主“跑路”事件時(shí)有發(fā)生。民間借貸對經(jīng)濟(jì)金融也產(chǎn)生著負(fù)面的影響，一是民間借貸資金容易流向國家宏觀調(diào)控限制的行業(yè)或企業(yè)，助長了盲目投資和低水平重復(fù)建設(shè)，不利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化升級，二是民間借貸高利率加劇了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的難度，三是民間借貸的不規(guī)范性和自發(fā)性容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)和法律糾紛，給地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展造成一定影響。

五、關(guān)于規(guī)范民間借貸問題的思考

Gar-maise和Moskowitz(2002)的研究表明，即使在美國這樣一個(gè)擁有完善資本市場的國家，非正規(guī)金融體系也廣泛存在，并且具有十分重要的作用[7]。由于正規(guī)金融與非正規(guī)金融各自固有的比較優(yōu)勢，二者也可以表現(xiàn)為一種互補(bǔ)關(guān)系。民間借貸作為一種民間調(diào)劑資金短缺的方式,是金融市場上客觀存在的現(xiàn)象,在相當(dāng)長時(shí)期內(nèi)仍將盛行。為了更好的發(fā)揮民間借貸的作用，我們必須合理制度安排，規(guī)范民間借貸行為。

首先，政府對民間金融的政策框架最終應(yīng)鼓勵(lì)民間金融組織自身的轉(zhuǎn)型與升級，從而實(shí)現(xiàn)民間金融的陽光化、規(guī)范化。一是民間金融需要一個(gè)比較完善的立法，二是要改革現(xiàn)有的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（尤其是商業(yè)銀行）進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，三是要加強(qiáng)對中小企業(yè)的融資服務(wù)和各種配套服務(wù)，加強(qiáng)對民間金融機(jī)構(gòu)的配套服務(wù)，以溝通信息、控制風(fēng)險(xiǎn)。

其次，民間借貸主體要有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。一是訂立書面協(xié)議，注意妥善保存。在現(xiàn)實(shí)生活中，民間借貸出于信任或礙于情面，往往是以口頭協(xié)議的形式訂立，無任何書面證據(jù)。在這種情況下，一旦一方予以否認(rèn)，對方就會(huì)因?yàn)槟貌怀鲎C據(jù)而陷入“空口無憑”的境地，即使訴至法院，出借人也會(huì)因舉證不足而敗訴，二是書面協(xié)議內(nèi)容合法全面，出借雙方訂立書面協(xié)議應(yīng)載明出借人和借款人姓名、幣種、數(shù)額、用途、期限、利率、還款方式和違約責(zé)任等內(nèi)容。出借人務(wù)必要問明對方的借款用途，如果出借人明知借款人是為了進(jìn)行賭博、詐騙、走私、買賣或販賣槍支等非法活動(dòng)而仍借款的，則屬于違法借貸，其借貸關(guān)系不受法律保護(hù)。利息約定明確，在民間借貸關(guān)系中，借貸雙方最容易發(fā)生矛盾的是利息，《合同法》第211條第一款規(guī)定：自然人之間的借款合同對利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。所以，在民間借貸中，對利息的約定一定要符合法律規(guī)定，并且要約定明確。三是重視借款期限屆滿時(shí)的債權(quán)保護(hù)。民間借貸糾紛案件適用2年訴訟時(shí)效期間，故當(dāng)事人要加強(qiáng)自我保護(hù)，在還款期限屆滿后注意催要，及時(shí)，以保護(hù)自己的合法債權(quán)得已實(shí)現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

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[4] 張曉艷.民間借貸對農(nóng)村金融生態(tài)的影響分析[J].商業(yè)研究,2008（7）：42-45.

第5篇：農(nóng)村金融行業(yè)調(diào)研報(bào)告范文

關(guān)鍵詞:金融危機(jī);農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè);農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)建議

中圖分類號:F32文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

當(dāng)前,全球金融危機(jī)的陰影還未消退,國內(nèi)經(jīng)濟(jì)回升的勢頭還不穩(wěn)定,我國的就業(yè)形勢仍不容樂觀。在嚴(yán)峻的就業(yè)壓力之下,引導(dǎo)返鄉(xiāng)農(nóng)民工中有技術(shù)、有資金、有能力的群體開展創(chuàng)業(yè),以創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)就愈發(fā)顯得重要。返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)成為了農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)和農(nóng)民增收的途徑之一。合理有序地引導(dǎo)部分農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè),不僅有利于建立以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的長效機(jī)制,形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一體化新格局,而且對于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和現(xiàn)代化的同步推進(jìn),都具有十分重要的意義和作用。

一、我國農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀與存在的問題

自上世紀(jì)八九十年代以來,我國就已經(jīng)出現(xiàn)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)現(xiàn)象,進(jìn)入新世紀(jì)后,農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)步伐正在明顯加快,許多農(nóng)民工在城市打工過程中積累了一定資金、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)之后,選擇了返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)已經(jīng)成為一種不可忽視的潮流和趨勢,并呈現(xiàn)了與以往不同的特點(diǎn)。

(一)鼓勵(lì)廣大返鄉(xiāng)農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)勢在必行,農(nóng)民工自身初步具備創(chuàng)業(yè)優(yōu)勢。農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)是在個(gè)人、家庭及宏觀經(jīng)濟(jì)因素的綜合影響下做出的選擇,是在收益與成本分析基礎(chǔ)上的一種理性選擇。外出的農(nóng)民工雖然整體上文化水平不高,但他們在務(wù)工中通過不斷的學(xué)習(xí),思想觀念也不斷轉(zhuǎn)變,掌握了一定的專業(yè)技能,積累了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和一定的創(chuàng)業(yè)資本,為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。外出打工成為了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的孵化器和催化劑,返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)是他們借機(jī)施展打工積累的經(jīng)驗(yàn)的機(jī)會(huì),因而創(chuàng)業(yè)的積極性和主動(dòng)性也較高。

(二)受制度環(huán)境因素和農(nóng)民工個(gè)人素質(zhì)的影響,創(chuàng)業(yè)困難較多

1、國家對農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)政策體系尚未建立,地方創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系不健全。由于國家缺少對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的明確政策,一些地方政府不重視農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)現(xiàn)象,認(rèn)為農(nóng)民工創(chuàng)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)是“小打小鬧”,交稅少,發(fā)展慢,只能解決他們自己就業(yè)增收的問題,對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、財(cái)政增收作用不大。因此,在稅費(fèi)減免、建設(shè)用地、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)等方面,特別是融資問題上地方政府與創(chuàng)業(yè)者難以形成合力,嚴(yán)重制約了創(chuàng)業(yè)者的積極性。

2、農(nóng)民工自有資金不足,缺少創(chuàng)業(yè)資金支持。資金不足是制約農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的最為關(guān)鍵最為主要的因素。很多農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃大多是由于資金不足而流產(chǎn)。目前,農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的融資渠道單一,由于農(nóng)村金融體系的殘缺,除了向親朋好友籌借外,創(chuàng)業(yè)者多是靠銀行貸款,但貸款周期長,成本高。國家政策性貸款和財(cái)政扶持貸款極少,缺乏信用貸款,因此創(chuàng)業(yè)者融資極為困難,創(chuàng)業(yè)宏圖也就無法實(shí)現(xiàn)。雖然農(nóng)民工具備開拓精神和創(chuàng)業(yè)精神,在進(jìn)城務(wù)工中積累了一定的經(jīng)驗(yàn)和技能,但總體上受教育水平較低。根據(jù)《中國農(nóng)民工調(diào)研報(bào)告》提供的調(diào)查數(shù)據(jù),我國農(nóng)村勞動(dòng)力中接受過短期職業(yè)培訓(xùn)的占20%,接受過初級職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)或教育的占3.4%,接受過中等職業(yè)技術(shù)教育的占0.13%,而沒有接受過技術(shù)培訓(xùn)的高達(dá)76.4%。在激烈的市場競爭中,大多數(shù)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者因缺乏核心競爭力、缺少經(jīng)營管理、技術(shù)支撐、缺少專業(yè)培訓(xùn)等,而顯得力不從心,難以將企業(yè)做大做強(qiáng)。

二、對農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的一些政策建議

農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè),既是出于他們自身利益的市場行為,又具有社會(huì)效益。在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的背景下,以創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè),拓展了農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)和增收的途徑,有助于縮小城鄉(xiāng)區(qū)域間的差距,推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。因此,要本著“尊重創(chuàng)業(yè)、因勢利導(dǎo)、積極支持、完善服務(wù)”的方針,采取更為積極的措施,促進(jìn)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)。

(一)健全社會(huì)化服務(wù)體系,實(shí)行優(yōu)惠政策,從政策層面上予以創(chuàng)業(yè)者支持和鼓勵(lì)

1、健全服務(wù)體系,改善創(chuàng)業(yè)環(huán)境。制定各項(xiàng)優(yōu)惠政策鼓勵(lì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè),在資金、技術(shù)、人才、稅費(fèi)、土地使用、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)等方面給予優(yōu)惠政策,切實(shí)解決農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)普遍遇到的融資難、辦事難等問題,搭建農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)服務(wù)平臺(tái),提供創(chuàng)業(yè)辦理手續(xù)的“綠色通道”。提供各種信息服務(wù)和政策咨詢,加強(qiáng)法規(guī)建設(shè)、規(guī)范市場秩序,為創(chuàng)業(yè)及經(jīng)營創(chuàng)造良好的環(huán)境。進(jìn)一步強(qiáng)化政府效能建設(shè),提高服務(wù)水平,努力為返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)提供各種高效、便捷的服務(wù)。

2、拓寬融資渠道,改善金融服務(wù)。農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)過程中,融資渠道單一,資金短缺情況比較突出,因此國家和地方政府要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)給返鄉(xiāng)農(nóng)民工發(fā)放小額擔(dān)保貸款,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的信貸資金支持,各國有商業(yè)銀行要對農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)活躍的市縣分支機(jī)構(gòu)授權(quán),按照商業(yè)銀行規(guī)范提供貸款。各融資機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新工作方法,有針對性地解決現(xiàn)實(shí)問題。政府應(yīng)加大政策落實(shí)監(jiān)督力度,著力加強(qiáng)對返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)扶持政策的執(zhí)行力,確保國家和各級政府的政策落到實(shí)處,產(chǎn)生實(shí)際效果。

(二)著力提高農(nóng)民工的自身素質(zhì),健全創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)和培訓(xùn)體系

1、加大人力資本投資,提升返鄉(xiāng)農(nóng)民工的自身素質(zhì)。鑒于農(nóng)民工培訓(xùn)具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì),培訓(xùn)將產(chǎn)生較大的正外部性,因此可以創(chuàng)新培訓(xùn)理念,努力構(gòu)建完善政府主導(dǎo)、企業(yè)支持、個(gè)人自愿、社會(huì)參與的培訓(xùn)投入機(jī)制。培養(yǎng)一批善經(jīng)營、精管理、勇創(chuàng)業(yè)、樂于帶領(lǐng)群眾致富的新型農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)者,全面提升創(chuàng)業(yè)者素質(zhì),以適應(yīng)市場變化,提高參與市場競爭的能力,降低農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn),使之在促進(jìn)全面創(chuàng)業(yè),振興縣域經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮主要推動(dòng)作用。

2、健全創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)和培訓(xùn)體系。農(nóng)民返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)是農(nóng)業(yè)剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的一種重要途徑,同時(shí)它也是農(nóng)村人力資源的再開發(fā),因此應(yīng)當(dāng)成立專門的指導(dǎo)服務(wù)機(jī)構(gòu),提供信息咨詢,創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、培訓(xùn)和技術(shù)支持,與農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)有關(guān)的政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、科研教育機(jī)構(gòu)、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、行業(yè)組織和其他社會(huì)機(jī)構(gòu),相互協(xié)調(diào),形成多渠道、多層次、多方參與的中小企業(yè)與農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。培訓(xùn)的內(nèi)容要理論結(jié)合實(shí)際,讓創(chuàng)業(yè)者有親身實(shí)踐的機(jī)會(huì);鼓勵(lì)成功的企業(yè)家和創(chuàng)業(yè)者將經(jīng)驗(yàn)傳授給創(chuàng)業(yè)者。政府及有關(guān)部門提供免費(fèi)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn),因勢利導(dǎo),積極扶持,進(jìn)而使返鄉(xiāng)農(nóng)民工成為復(fù)合實(shí)用人才,造就現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。

綜上所述,農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè),不僅促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展,而且在帶動(dòng)勞動(dòng)力就地轉(zhuǎn)移,促進(jìn)全民創(chuàng)業(yè),建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和推動(dòng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展方面發(fā)揮著積極作用,因而政府應(yīng)該從政策層面給予多方面支持,積極引導(dǎo),使農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)形成新的。

(作者單位:河北大學(xué)研究生學(xué)院)

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第6篇：農(nóng)村金融行業(yè)調(diào)研報(bào)告范文

述職報(bào)告是指各級各類機(jī)關(guān)工作人員，一般為業(yè)務(wù)部門陳述以主要業(yè)績業(yè)務(wù)為主，少有職能和管理部門陳述。下面就讓小編帶你去看看銀行員工個(gè)人工作述職總結(jié)報(bào)告范文5篇，希望能幫助到大家!

銀行員工述職總結(jié)報(bào)告1尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)：

過去的一年，在分行領(lǐng)導(dǎo)的帶領(lǐng)下，我積極服從支行領(lǐng)導(dǎo)的工作安排，積極配合、團(tuán)結(jié)同事，認(rèn)真學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)和業(yè)務(wù)技能，主動(dòng)的履行工作職責(zé)，較好的完成了自己的本職工作，在思想覺悟、業(yè)務(wù)素質(zhì)、操作技能、優(yōu)質(zhì)服務(wù)等方面都有了一定的提高?，F(xiàn)將本年度的工作述職如下：

1、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，努力提高政治與業(yè)務(wù)素養(yǎng)

一年來，我始終堅(jiān)持學(xué)習(xí)各種理論知識(shí)。通過不斷學(xué)習(xí)，使自身的思想理論素養(yǎng)得到了進(jìn)一步的完善，思想上牢固樹立了正確價(jià)值觀，人生觀。一年以來，我在行動(dòng)上自覺踐行優(yōu)質(zhì)的服務(wù)的宗旨，用滿腔熱情積極、認(rèn)真地完成好每一項(xiàng)任務(wù)。在平時(shí)工作同，我也比較注重團(tuán)結(jié)同志，因?yàn)槲疑钚殴ぷ鞑皇且粋€(gè)人干出來的，只有好的團(tuán)隊(duì)才能為客服提供更好的服務(wù)，才能為我們銀行創(chuàng)造更多的價(jià)值。同時(shí)，在工作之余，我也積極地利用業(yè)余時(shí)間學(xué)習(xí)金融業(yè)務(wù)知識(shí)，不斷充實(shí)自己，提高自己。

2、當(dāng)好助手，盡職盡責(zé)的做好本職工作

在工作上，通過思想認(rèn)識(shí)上的提高使我更加認(rèn)真的對待本職工作，勤于實(shí)踐，業(yè)務(wù)技能不斷增長，工作能力不斷加強(qiáng)，兢兢業(yè)業(yè)完成領(lǐng)導(dǎo)交給的任務(wù)。

回顧一年的工作，我也還存在著以下幾點(diǎn)的不足：

一是學(xué)習(xí)不夠。當(dāng)前，以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的新經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，新情況新問題層出不窮，新知識(shí)新科學(xué)不斷問世，面對嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，我有時(shí)缺乏學(xué)習(xí)的緊迫感和自覺性。

二是在工作較累的時(shí)候，有過松弛思想，這是自己政治素質(zhì)不高，也是世界觀、人生觀、價(jià)值觀解決不好的表現(xiàn)。

三是業(yè)務(wù)技能水平還是不夠嫻熟，需要繼續(xù)加強(qiáng)。

針對以上問題，我今后的努力方向是：

一是加強(qiáng)理論學(xué)習(xí)，進(jìn)一步提高自身素質(zhì)。對金融業(yè)務(wù)的熟悉，不能取代對提高個(gè)人素養(yǎng)更高層次的追求，必須通過對市場經(jīng)濟(jì)理論、國家法律、法規(guī)以及金融業(yè)務(wù)知識(shí)、相關(guān)政策的學(xué)習(xí)，增強(qiáng)分析問題、解決問題的能力。

二是增強(qiáng)大局觀念，努力克服自己的偶爾消極情緒，提高工作質(zhì)量和效率，積極配合領(lǐng)導(dǎo)、同事們把工作做得更好。

三是除了要加強(qiáng)自己的理論素質(zhì)和專業(yè)水平外，作為一線員工，我更要不斷加強(qiáng)自己的業(yè)務(wù)技能水平，這樣才能在工作中得心應(yīng)手，高效的完成工作任務(wù)。

總之在過去的一年里，在各級領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)下，通過自已的努力，我在思想、工作等各方面都取得了很大進(jìn)步，并充分認(rèn)識(shí)到金融工作的重要性和艱巨性，在后面的工作中更要通過總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，吸取教訓(xùn)，發(fā)現(xiàn)不足，彌補(bǔ)缺陷，不斷增強(qiáng)政治思想素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，戒驕戒躁，努力進(jìn)取，取得更大的成績，為我們支行經(jīng)營效益的提高作出自已的一份貢獻(xiàn)。

此致

敬禮!

述職人：______

2020年__月__日

銀行員工述職總結(jié)報(bào)告2尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)：

新年伊始，萬象更新。忙忙碌碌的一年又過去了，回顧一年來的所有工作令人欣慰。在支行各級領(lǐng)導(dǎo)的帶領(lǐng)下和同事們的幫助下，我圓滿順利地完成了本年度的各項(xiàng)工作任務(wù)?，F(xiàn)就一年來的工作情況向各位領(lǐng)導(dǎo)和同事們匯報(bào)如下，不到之處，請領(lǐng)導(dǎo)和同事們批評指正。

一、加強(qiáng)政治理論學(xué)習(xí)和業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)習(xí)

一年來本人通過集中學(xué)習(xí)和自學(xué)相結(jié)合的方式學(xué)習(xí)金融法律法規(guī)知識(shí)及支行文件精神，使自己的思想和道德水平得到了進(jìn)一步的提高;在工作之余狠抓業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)習(xí)，特別是學(xué)習(xí)《員工守則》和《員工違規(guī)積分管理辦法》等，增強(qiáng)了自身業(yè)務(wù)素質(zhì)，不斷提高工作效率和質(zhì)量。

二、做到優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，提高窗口服務(wù)質(zhì)量

我知道我所在的崗位是一線服務(wù)窗口，我的一言一行都代表著本行的形象。這就要求我在工作中不能有絲毫的馬虎和松懈，因此我時(shí)刻提醒自己在工作中一定要認(rèn)真細(xì)心，嚴(yán)格按規(guī)章制度進(jìn)行實(shí)際操作，同時(shí)盡最大努力去幫助客戶，耐心解答客戶在辦理業(yè)務(wù)過程中存在的各種疑問，急客戶之所急，想客戶之所想，使客戶能夠高興而來，滿意而歸。

三、大力宣傳新業(yè)務(wù)品種，積極營銷中間業(yè)務(wù)，做好存款攬收工作，全面完成支行下達(dá)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)

我是一名新同志，在新的環(huán)境，新的單位工作，我的一切從零開始，我更注重自己綜合能力的提高，在新的環(huán)境下，通過我自身的努力，至年末組織存款38戶，金額達(dá)585.5萬元，其中2戶余額達(dá)100萬元以上，營銷保險(xiǎn)11.8萬元，其中____保險(xiǎn)6.8萬元，______保險(xiǎn)1萬元，____保險(xiǎn)4萬元，____基金7.55萬元，辦理網(wǎng)銀開戶35戶，電話銀行18戶，借記卡開戶486戶，電費(fèi)簽約36戶，為本行創(chuàng)造了中間業(yè)務(wù)收入。

四、增強(qiáng)安全意識(shí)，及時(shí)杜絕安全隱患，做到全年安全無事故

業(yè)務(wù)要發(fā)展，安全是基礎(chǔ)，一手抓業(yè)務(wù)，一手抓安全。在抓業(yè)務(wù)的同時(shí)，時(shí)刻不忘安全第一。工作中能夠堅(jiān)持及時(shí)上下班，進(jìn)出偏后門做到即開即鎖，隨手關(guān)門。班前班后及時(shí)檢查安全。在辦理業(yè)務(wù)操作過程中，能夠按規(guī)章制度辦理業(yè)務(wù)，及時(shí)做到庫款，帳，證，表，卡的安全，堅(jiān)持做到一日三碰庫，堅(jiān)決不辦理自身業(yè)務(wù)，及時(shí)避免了業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，我作為atm機(jī)的b崗管理員，能夠做到班前，班中，檢查atm機(jī)安全，班后營業(yè)終了加鈔，保證了工作質(zhì)量，使業(yè)務(wù)操作安全有效。

五、工作中存在的不足及今后的打算

主要是業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)不夠，時(shí)代在變，環(huán)境在變，銀行的工作時(shí)刻在變每天都有新的東西出現(xiàn)，新的情況發(fā)生，面對嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，還缺乏學(xué)習(xí)的緊迫感和自覺性。再加上__行即將股改上市，更是給我們一線員提出了新的更高的要求，因此學(xué)習(xí)新業(yè)務(wù)，掌握新理論，適應(yīng)新要求，不斷提高自己的履崗能力，把自己培養(yǎng)成業(yè)務(wù)全面的新型人才是我所努力的目標(biāo)。

總之，一年來的工作取得了一定的成績，但還存在諸多不足之處，在一些細(xì)節(jié)的處理和操作上存在一定的欠缺，我要在今后的工作學(xué)習(xí)中磨練自己，在領(lǐng)導(dǎo)和同事的指導(dǎo)幫助中提高自己，發(fā)揚(yáng)長處，彌補(bǔ)不足。在新的一年講制定出我新的奮斗目標(biāo)，以飽滿的精神狀態(tài)迎接新的挑戰(zhàn)，向先進(jìn)學(xué)習(xí)，向同事學(xué)習(xí)，取長補(bǔ)短，共同進(jìn)步，為朝陽路支行的明天而盡心盡責(zé)。

此致

敬禮!

述職人：______

2020年__月__日

銀行員工述職總結(jié)報(bào)告3一年來，在上級和本單位黨委的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，我堅(jiān)持嚴(yán)格要求自己，自覺踐行科學(xué)發(fā)展觀，努力做到廉潔行政，愛崗敬業(yè)，組織指導(dǎo)分管科室認(rèn)真扎實(shí)做好工作，較好地完成了各項(xiàng)工作任務(wù)。主要成效如下：

一、認(rèn)真貫徹適度寬松的貨幣信貸政策，保持金融對經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的持續(xù)強(qiáng)勁支持力度。當(dāng)前某地市正處在快速跨越發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，充足合理的金融信貸支持至關(guān)重要。一年來，我積極組織有關(guān)科室千方百計(jì)出主意、想辦法，傳達(dá)政策、匯報(bào)情況、分析形勢、引導(dǎo)投向，全年共召開金融信貸形勢分析會(huì)議9次，組織重點(diǎn)項(xiàng)目銀企合作洽談會(huì)15次(其中市區(qū)2次)，落實(shí)信貸資金127億元(市區(qū)資金到位率60.5%)，辦理票據(jù)再貼現(xiàn)3.66億元、支農(nóng)再貸款4500萬元，收到了較好成效。到11月末，全市存款余額突破1000億元大關(guān)，當(dāng)年新增存款204.9億元，同比多增28.1億元，增長22.8%，實(shí)際新增貸款167.3億元，同比多增4.8億元，增長25.5%，存貸款增速均居全省第一位。

二、以創(chuàng)新求突破，努力實(shí)現(xiàn)工作成效的提高。在組織抓好日常工作的基礎(chǔ)上，根據(jù)形勢的發(fā)展，結(jié)合某地經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展實(shí)際，積極組織創(chuàng)新工作方式方法，努力提高工作成效。一年來，分管工作中的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綜合考核評價(jià)(條塊結(jié)合、縱橫對比的綜合考核評價(jià)辦法，《______報(bào)》專題報(bào)導(dǎo))、貨幣信貸政策巡回宣講(共組織宣講9場，參會(huì)的中小企業(yè)1000余家，到會(huì)人數(shù)1300余人)、農(nóng)村金融信貸服務(wù)創(chuàng)新(設(shè)立農(nóng)村“金融服務(wù)室”、開展多種類的農(nóng)村金融信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新等)、A級中小信用企業(yè)培植(累計(jì)建立中小企業(yè)信用檔案2722戶，當(dāng)年新增280家)、跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算工作創(chuàng)新(結(jié)算金額比例數(shù)居全省第四位)、金融機(jī)構(gòu)開業(yè)報(bào)告審核創(chuàng)新(組織了開業(yè)機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)人員及分管領(lǐng)導(dǎo)的履職能力考試)、金融機(jī)構(gòu)金融統(tǒng)計(jì)(107人參加)、征信業(yè)務(wù)人員(810人參加)業(yè)務(wù)能力上崗考試、農(nóng)村居民消費(fèi)定期監(jiān)測(總行借鑒肯定)等工作均有程度不同的創(chuàng)新突破，收到了較好效果，先后被總分行和某地市委、市政府以不同的形式給予了肯定。

三、堅(jiān)持嚴(yán)格執(zhí)法，樹立基層央行的監(jiān)管權(quán)威。金融監(jiān)管體制改革以來，工作實(shí)踐表明，在努力做好對經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)工作的同時(shí)，適度加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查，非常有助于疏通貨幣信貸政策傳導(dǎo)渠道，維護(hù)金融穩(wěn)定，進(jìn)一步樹立基層央行權(quán)威。一年來，秉承這一指導(dǎo)思想，我?guī)ш?duì)組織了對中國銀行____分行的綜合性執(zhí)法檢查，堅(jiān)持周密組織，科學(xué)調(diào)度，在檢查深度、發(fā)現(xiàn)問題等方面成效顯著(共查出8個(gè)專業(yè)57大類76小類問題，違法筆數(shù)10940筆，金額11.2億元);同時(shí)，根據(jù)兄弟行對某地中行的檢查情況，合理建議依法對其進(jìn)行了行政處罰。在日常檢查工作中，對發(fā)現(xiàn)的存款準(zhǔn)備金管理、調(diào)查統(tǒng)計(jì)、征信管理、民族用品企業(yè)貼息等方面存在的問題，都依法認(rèn)真進(jìn)行了處理。

四、強(qiáng)化調(diào)查研究，促進(jìn)全面工作水平的提高。堅(jiān)持“監(jiān)測、分析、引導(dǎo)”的工作思路，組織分管科室圍繞中心工作、熱點(diǎn)、難點(diǎn)問題深入開展調(diào)查研究，1-11月份共上報(bào)政務(wù)信息202篇，被__行采用85篇，__行采用8篇，______、______采用3篇。各專業(yè)共完成上報(bào)各類調(diào)研報(bào)告233篇，被分行以上采用49篇，分行《金融決策參考》采用量居全省第一位，被省級以上報(bào)刊雜志采用20篇。

五、加強(qiáng)自我學(xué)習(xí)培訓(xùn)，不斷提高自身全面素質(zhì)。面對復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)金融形勢，為做好本職工作，一年來，我堅(jiān)持從抓學(xué)習(xí)入手，自我加壓，以黨委中心組學(xué)習(xí)為主體，學(xué)政治、學(xué)業(yè)務(wù)、學(xué)形勢、學(xué)法律，多途徑、多形式不斷提高自身政治業(yè)務(wù)素質(zhì)和履職能力。針對自己綜合素質(zhì)已不能完全適應(yīng)當(dāng)前工作需要的現(xiàn)實(shí)，我還報(bào)名參加了今年的研究生全國統(tǒng)一考試，僥幸通過，目前在讀MBA研究生學(xué)習(xí)，相信通過這種比較全面系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，對提高我本人的全面素質(zhì)和工作能力必將起到較大的促進(jìn)作用。

回顧總結(jié)一年來的工作與生活，也存在一些問題和不足，突出表現(xiàn)在針對復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)金融形勢，自身的素質(zhì)和工作能力有待進(jìn)一步提高;深入基層，深入一線，密切聯(lián)系群眾，開展調(diào)查研究不夠等，這些不足和問題，我將在今后的工作中努力加以改進(jìn)。以上匯報(bào)如有不當(dāng)之處，請領(lǐng)導(dǎo)和同志們批評指正。

銀行員工述職總結(jié)報(bào)告4尊敬的領(lǐng)導(dǎo)、同志們：

在業(yè)務(wù)主管和同事們的大力支持和幫助下，本人認(rèn)真學(xué)習(xí)，嚴(yán)格履行工作責(zé)任，本人在試用期間，較好地完成了本職工作任務(wù)?，F(xiàn)將試用期工作總結(jié)如下，希望大家提出寶貴意見。

一、加強(qiáng)理論學(xué)習(xí)，不斷提高自身

綜合素質(zhì)

進(jìn)公司以來，本人尊敬領(lǐng)導(dǎo)，與同事關(guān)系融洽。為盡快進(jìn)入工作角色，本人自覺認(rèn)真學(xué)習(xí)本公司、本部門、本崗位的各項(xiàng)制度、規(guī)則，嚴(yán)格按照公司里制定的工作制度開展工作。能夠堅(jiān)持學(xué)習(xí)政治理論、與文秘工作相關(guān)的業(yè)務(wù)知識(shí)。積極參加公司里組織的各項(xiàng)學(xué)習(xí)活動(dòng)，并利用業(yè)余時(shí)間進(jìn)行自學(xué)。業(yè)務(wù)水平和理論素養(yǎng)都有所提高。

二、嚴(yán)格履行崗位職責(zé)，努力做好本職工作

進(jìn)公司以來，在業(yè)務(wù)主管和同事們的支持和幫助下，本人很快就掌握和熟悉本崗位工作的要求及技巧，嚴(yán)格做到按時(shí)按量完成公司里交給的材料和文件的錄入、校對、復(fù)印等工作，保證打印材料準(zhǔn)確、整潔、清晰，符合材料的規(guī)格。在文字排版上盡量設(shè)計(jì)的美觀些，努力做到讓打印出來的文件或資料便于大家使用。

三、忠于職守

在文字錄入的同時(shí)，能認(rèn)真執(zhí)行保密制度，文字材料的底稿能妥善保管，印后能及時(shí)把作廢的底稿銷毀，不泄露保密材料及文件的內(nèi)容。對校對過的廢、舊材料和文件的紙張，也都能夠妥善處理。

四、厲行節(jié)約，杜絕浪費(fèi)

為了明確文印室里的辦公耗材使用情況，我們制作了“文印登記簿”，對打印、復(fù)印或油印超出材料，都要如實(shí)登記?！皡栃泄?jié)約，杜絕浪費(fèi)”。對于文印室里的計(jì)算機(jī)、打印機(jī)、復(fù)印機(jī)等設(shè)備和其它物品，能夠嚴(yán)格管理好，保證文印工作順利進(jìn)行，并在工作中學(xué)會(huì)這些設(shè)備的簡單維修與保養(yǎng)。

五、不足之處和今后打算

自從擔(dān)任打字員工作以來，雖然在工作上取得了較好地成績，但也還存在一些不足之處。如：文字功底較底，對電腦的應(yīng)用和操作有待于進(jìn)一步提高。這些不足都需要在今后的工作中加以改進(jìn)。今后，我一定會(huì)倍加努力學(xué)習(xí)，刻

苦鉆研文秘知識(shí)、電腦知識(shí)、企業(yè)管理知識(shí)等各方面的知識(shí)，努力提高自身綜合素質(zhì)，做好個(gè)人工作計(jì)劃，力爭做一名優(yōu)秀的工作人員，為我們公司的興旺發(fā)達(dá)做出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

六、工作內(nèi)容

進(jìn)入試用期以來，我的工作主要是：

1、掌握按揭貸款的相關(guān)知識(shí)，并給銷售?a

href='//xuexila.com/yangsheng/kesou/' target='_blank'>咳嗽迸嘌?

2、協(xié)助我們的按揭客戶準(zhǔn)備辦理按揭所需資料;

3、及時(shí)更新銷售狀態(tài)的記錄。

七、工作目標(biāo)

有目標(biāo)才會(huì)有前進(jìn)的方向。

試用期中，我的業(yè)務(wù)目標(biāo)是在15天內(nèi)有能力給銷售部人員培訓(xùn)按揭貸款的知識(shí);在20天內(nèi)協(xié)助我們的首位按揭客戶準(zhǔn)備好按揭資料;確保房源銷售狀態(tài)、簽約信息、回款情況以及月度銷售簽約資金回收統(tǒng)計(jì)一致。

試用期中，我的個(gè)人目標(biāo)是在20天內(nèi)可以有思路的安排自己的工作事項(xiàng);一個(gè)月后能夠順利轉(zhuǎn)正。

八、執(zhí)行計(jì)劃

為了實(shí)現(xiàn)工作目標(biāo)，我的執(zhí)行計(jì)劃如下:

1、工作前三天上網(wǎng)搜索按揭貸款的相關(guān)知識(shí)，并整理成資料。

2、工作7日內(nèi)就我了解的按揭知識(shí)對銷售部人員進(jìn)行理論知識(shí)的培訓(xùn)。

工作思路是：在培訓(xùn)之前整理好培訓(xùn)資料，為方便講解，制作成PPT。培訓(xùn)后，總結(jié)銷售部人員期望了解的按揭問題，并在一周內(nèi)整理出來。

3、通知我們的首位按揭客戶準(zhǔn)備辦理按揭資料，擬定在20天內(nèi)準(zhǔn)備齊全。

由于之前沒有經(jīng)驗(yàn)，協(xié)助我們的首位按揭客戶準(zhǔn)備按揭資料，主要是在“通路”，一方面了解辦理按揭需提供什么資料、怎樣準(zhǔn)備資料，一方面與工行負(fù)責(zé)按揭的曹主任、宋經(jīng)理建立良好的友誼，樹立好公司形象和個(gè)人形象。

4、工作15日內(nèi)有能力為銷售部人員培訓(xùn)按揭貸款的知識(shí)，并讓他們感覺到我很專業(yè)。

工作思路是：在第二次培

訓(xùn)之前，對比較常見的問題進(jìn)行總結(jié)，并對自己存在的疑問及時(shí)向工行的宋經(jīng)理詢問、總結(jié)，使培訓(xùn)資料不斷完善、更加準(zhǔn)確、有理有據(jù)。

銀行員工述職總結(jié)報(bào)告5尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)：

非常感謝各位能在百忙之中抽出寶貴的時(shí)間來聽我的述職報(bào)告，同時(shí)也很榮幸地能夠成為銀行分行的一員。今年是我人生的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，也是我人生的一個(gè)新起點(diǎn)。我入職的這段時(shí)間里，在領(lǐng)導(dǎo)和同事的幫助下，我對各項(xiàng)工作都有了一定了解，同時(shí)也深刻的體會(huì)到我們公司以“誠信第一、服務(wù)至上“為核心的企業(yè)文化理念。

來到銀行分行后，我主要負(fù)責(zé)柜臺(tái)的工作，同時(shí)也在積極的學(xué)習(xí)柜員方面的知識(shí)。在參見工作這一段時(shí)間，讓我了解到對于一個(gè)銀行員工的重要性。所以這一段時(shí)間來，我就在努力的執(zhí)行和努力學(xué)習(xí)。下面，我就我入職以來的具體工作情況匯報(bào)如下：

一、虛心請教，努力學(xué)習(xí)

在進(jìn)入銀行之前盡管我已經(jīng)熟悉了銀行柜員的工作性質(zhì)和流程，但作為一名剛?cè)肼毜男氯藖碚f主要還是以學(xué)習(xí)為主。所以我首先的工作就是加強(qiáng)技能訓(xùn)練，熟悉整個(gè)柜員的詳細(xì)流程，在遇到不明白的地方時(shí)，我就積極的向周圍的領(lǐng)導(dǎo)和同事請教，向他們學(xué)習(xí)具體操作方法。

二、熱情服務(wù)，用心做事

在工作中我對每一個(gè)人都以禮相待，保持著熱情的微笑，耐心地接待顧客，對遇到的問題自己不能解決的，我向領(lǐng)導(dǎo)同事請教后，積極給予解決。遇到比較刁鉆的客戶時(shí)，我都耐心地和他們溝通，避免和他們產(chǎn)生矛盾，影響公司形象。

三、任勞任怨，孜孜不倦

我對領(lǐng)導(dǎo)的安排是完全的服從，并不折不扣的執(zhí)行。以堅(jiān)持到“最后一分鐘“的心態(tài)去工作，一如既往地做好每天的職責(zé)，對于自己不會(huì)的工作我也主動(dòng)的去承擔(dān)，爭取能夠更多的為領(lǐng)導(dǎo)和同事分擔(dān)工作，快速的提高自己，勝任自己的崗位。在這段時(shí)間的工作中，我也清醒的認(rèn)識(shí)到自己的不足之處，主要表現(xiàn)在：

1、工作時(shí)間短，工作經(jīng)驗(yàn)不足，沒有建立有效的工作方法;

2、自己的理論水平和經(jīng)驗(yàn)還趕不上工作的要求，亟待提高;

3、理論聯(lián)系實(shí)際不夠，不能及時(shí)將在學(xué)校學(xué)到的專業(yè)知識(shí)和實(shí)踐工作進(jìn)行有效的結(jié)合，需要更多的磨練和實(shí)踐。

雖然我在工作中還存在很多的不足之處，但我自己決心認(rèn)真的提高業(yè)務(wù)技能和工作水平，為公司做強(qiáng)做大，貢獻(xiàn)自己應(yīng)該貢獻(xiàn)的力量。所以今后我將努力做到以下幾點(diǎn)：

1、自覺加強(qiáng)學(xué)習(xí)，在學(xué)好專業(yè)知識(shí)的同時(shí)，還要積極的去學(xué)習(xí)我們工作所涉及到的不同專業(yè)的知識(shí)，擴(kuò)寬知識(shí)面，全面的提升自己;

2、克服年輕氣躁，做到腳踏實(shí)地，提高工作主動(dòng)性，不怕多做事，不怕做小事，在點(diǎn)滴實(shí)踐中完善提高自己;

3、提高自己的履崗能力，堅(jiān)決的在最短的時(shí)間內(nèi)單獨(dú)完全勝任自己崗位的所有工作，并且努力的要把自己培養(yǎng)成為一個(gè)業(yè)務(wù)全面的合格員工。

雖然我工作時(shí)間僅僅兩個(gè)多月，存在很多的不足之處，但我時(shí)刻以嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)來要求自己，以領(lǐng)導(dǎo)和同事為榜樣去提醒自己，爭取能在銀行這個(gè)大舞臺(tái)上展示自己，為分行的輝煌奉獻(xiàn)自己的一份力量。

以上就是我工作這段時(shí)間來的述職報(bào)告，如有不足之處還請各位領(lǐng)導(dǎo)多多批評指正，在此，祝各位領(lǐng)導(dǎo)身體健康，工作順利，天天開心，事事順心!

此致

敬禮!

第7篇：農(nóng)村金融行業(yè)調(diào)研報(bào)告范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)政策性金融；現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；對策

中圖分類號：F320.3　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號：1003-4161(2010)05-0017-04

一、問題的提出

表1是吉林省2000-2009年農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)時(shí)間數(shù)列。

從表1可以看出，吉林省第一產(chǎn)業(yè)增加值、糧食總產(chǎn)量、農(nóng)民人均純收入、農(nóng)民人均居住面積等主要指標(biāo)正穩(wěn)步攀升，第一產(chǎn)業(yè)比重和農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)等主要指標(biāo)正在穩(wěn)步下降并趨于合理。數(shù)據(jù)表明吉林省農(nóng)業(yè)正處于穩(wěn)步發(fā)展過程中。

利用Excel統(tǒng)計(jì)分析軟件進(jìn)行相關(guān)分析，第一產(chǎn)業(yè)增加值與糧食總產(chǎn)量的相關(guān)系數(shù)為0.7484，農(nóng)民人均純收入與糧食總產(chǎn)量的相關(guān)系數(shù)為0.7436，可見，糧食總產(chǎn)量對吉林省第一產(chǎn)業(yè)增加值、吉林省農(nóng)民人均純收入都有比較大的影響。

但是，吉林省第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展并不穩(wěn)定。從圖1可以看出，最近三年，第一產(chǎn)業(yè)增加值趨勢曲線的斜率呈下降趨勢，表明第一產(chǎn)業(yè)對吉林省經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率呈下降狀態(tài)。

圖2為吉林省糧食總產(chǎn)量趨勢曲線。從中可以看出吉林省糧食總產(chǎn)量增長速度趨緩(其中，2007年和2009年災(zāi)害的影響糧食總產(chǎn)量的波動(dòng)幅度比較大，可以剔除)，表明提升傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的貢獻(xiàn)率已經(jīng)很困難。圖3為吉林省農(nóng)民人均純收入趨勢曲線。從2004年開始，吉林省減免農(nóng)業(yè)稅，同時(shí)對農(nóng)民實(shí)行直接補(bǔ)貼，如果剔除農(nóng)業(yè)稅和直接補(bǔ)貼(人均近800元)，吉林省農(nóng)民人均純收入呈滯漲狀態(tài)。表明單純依靠傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)提高農(nóng)民收入已經(jīng)十分困難。

從上述分析可以得出結(jié)論：單純依靠發(fā)展傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)業(yè)貢獻(xiàn)率，提高農(nóng)民的收入，已經(jīng)十分困難。只有發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，才能提高農(nóng)業(yè)貢獻(xiàn)率，才能提高農(nóng)民的收入。

二、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)必須依靠農(nóng)業(yè)政策性金融的支持

(一)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)必須依靠農(nóng)發(fā)行的金融支持

發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，離不開政府的支持與保護(hù)。目前我國的農(nóng)業(yè)保護(hù)政策主要以“四項(xiàng)直接補(bǔ)貼”為主，即使是用于“六小工程”建設(shè)投入、中小學(xué)教育投入、農(nóng)村醫(yī)療體系投入也是直接減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，相當(dāng)于對農(nóng)民的直接補(bǔ)貼。

對農(nóng)民進(jìn)行直接補(bǔ)貼，相當(dāng)于降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，促使供給曲線向右下方平移。在不存在國際貿(mào)易的情況下，直接補(bǔ)貼政策效應(yīng)如圖4所示。D是需求曲線，s是供給曲線。不存在政府直接補(bǔ)貼時(shí)，均衡點(diǎn)是A(Q1，P1)。政府實(shí)行直接補(bǔ)貼后，均衡點(diǎn)為N(Q2，P2)。發(fā)生直接補(bǔ)貼之后，生產(chǎn)者收益凈增加的幅度為矩形MNQ2Q1面積與矩形P1P2MA面積之差，多半都是負(fù)值。

存在國際貿(mào)易的情況下，直接補(bǔ)貼政策效應(yīng)如圖5所示。Es是出口供給曲線，A、B、c、D分別代表所在區(qū)域的多邊形面積。政府實(shí)行直接補(bǔ)貼后，生產(chǎn)者收益凈增加的幅度為A+B+C，政府承擔(dān)的補(bǔ)貼支出為A+B+c+D，國家經(jīng)濟(jì)利益凈損失是D。

因此，用財(cái)政直接補(bǔ)貼提高農(nóng)民的收入，最后必將造成巨大的財(cái)政赤字。對農(nóng)民實(shí)行直接補(bǔ)貼，近期來看，直接增加了農(nóng)民的收入。但是，從長遠(yuǎn)來看，即不符合WTO相關(guān)規(guī)則，也不符合農(nóng)業(yè)保護(hù)國際慣例，更不適合我國的國情。

對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)實(shí)施支持與保護(hù)，政府應(yīng)該以改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)稟賦素質(zhì)為重點(diǎn)。吉林省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)稟賦素質(zhì)較差，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)稟賦素質(zhì)必須依靠農(nóng)業(yè)政策性金融。只有依靠農(nóng)發(fā)行的政策性金融行為的引導(dǎo)，在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科研、病蟲害防治、培訓(xùn)服務(wù)、推廣和咨詢服務(wù)、檢驗(yàn)服務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品市場促銷服務(wù)等方面加大政府的轉(zhuǎn)移支付力度，才能改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的稟賦素質(zhì)。

(二)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)必須依靠農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的金融支持

糧食種植屬于第一產(chǎn)業(yè)，糧食加工屬于第二產(chǎn)業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品流通屬于第三產(chǎn)業(yè)，由于種植、購、銷、調(diào)、存、加工等環(huán)節(jié)脫節(jié)，農(nóng)村經(jīng)常出現(xiàn)“種糧難、買糧難、儲(chǔ)糧難、賣糧難”現(xiàn)象，農(nóng)業(yè)的快速增長并沒有促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

只有發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，實(shí)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，將農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈上的種植、購、銷、調(diào)、存、加工等環(huán)節(jié)有機(jī)地聯(lián)系起來，用工業(yè)化的思維來解決農(nóng)業(yè)問題，才能促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，才能保證國家糧食安全。

發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)也加劇了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。種植環(huán)節(jié)不但要承受自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的農(nóng)民還要承受來自于第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，主要是價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，單靠國家糧食價(jià)格政策很難控制價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)產(chǎn)品流通，直接關(guān)系到國家的糧食安全，農(nóng)產(chǎn)品流通使農(nóng)業(yè)具有了公共物品性，因此，需要政策性金融支持，尤其需要農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的支持與保護(hù)。圖6為實(shí)施農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)之后農(nóng)民收入變動(dòng)分析。

農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)，實(shí)質(zhì)上是通過政府的轉(zhuǎn)移支付職能，在農(nóng)戶遭受巨災(zāi)產(chǎn)量下降或豐產(chǎn)年度糧食市場價(jià)格下降農(nóng)戶收入銳減的情況下給予農(nóng)戶一定的補(bǔ)償，使農(nóng)民的收入曲線(包括農(nóng)產(chǎn)品銷售收入和政策性保險(xiǎn)補(bǔ)貼收入)沿QP=P1Q1移動(dòng)，補(bǔ)償金額為矩形BCQ3Q2，矩形BCQ3Q2的面積等于矩形OPlAQl面積與矩形OP2BQ2面積之差。

因?yàn)閮r(jià)格基數(shù)和產(chǎn)量基數(shù)不一樣，農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)補(bǔ)償并不一定能完全彌補(bǔ)農(nóng)戶的收入差額，但是，至少使農(nóng)戶避免了“谷賤傷農(nóng)”問題，同時(shí)，通過政府的干預(yù)手段調(diào)整了農(nóng)產(chǎn)品的需求彈性系數(shù)(EAC>ED)。

目前，我國實(shí)行的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)是“由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施、政府給予一定的保費(fèi)補(bǔ)償、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)分?jǐn)偛糠直ＹM(fèi)、農(nóng)戶承擔(dān)一小部分保費(fèi)”的保險(xiǎn)模式，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)確定的無差別收益曲線通常QP≤P1Q1，收益曲線略微下傾，真正發(fā)生巨災(zāi)或價(jià)格波動(dòng)時(shí)，農(nóng)戶得到的補(bǔ)償往往過小。由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)并沒有真正彌補(bǔ)農(nóng)戶的收益損失。

三、農(nóng)業(yè)政策性金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的對策

(一)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展階段的農(nóng)業(yè)支持目標(biāo)選擇

農(nóng)業(yè)支持與保護(hù)是世界大多數(shù)國家在經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段實(shí)施宏觀調(diào)控、確保國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要手段和政策措施。在WTO框架下，我國應(yīng)加大“綠箱政策”的保護(hù)力度，確立制度化的農(nóng)業(yè)投入體系，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易控制，建立健全農(nóng)業(yè)保護(hù)的中介和載體，完善農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展階段的農(nóng)業(yè)支持目標(biāo)是：

1.保障農(nóng)產(chǎn)品供給

中國龐大的人口基數(shù)和不斷增長的人口規(guī)模對糧食的數(shù)量和質(zhì)量要求不斷增加。同時(shí)，受耕地資源減少、淡水資源短缺、生態(tài)環(huán)境惡化等不利因素影響，加上市場機(jī)制作用下非農(nóng)產(chǎn)業(yè)對農(nóng)業(yè)資源的吸納，糧食增長空間十分有限，供求缺口將會(huì)存

在。因此，保障糧食安全將是中國未來一個(gè)時(shí)期始終堅(jiān)持的首要目標(biāo)。

2.提高農(nóng)民收入水平，尤其是增加來自農(nóng)業(yè)的收入

建國以來的大部分時(shí)期，中國農(nóng)民收入增長速度和絕對水平均低于城鎮(zhèn)居民。農(nóng)民收入的低水平，尤其是家庭經(jīng)營收入低下，首先影響農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性和投資農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的能力，進(jìn)而影響農(nóng)產(chǎn)品有效供給目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此，必須將增加農(nóng)民收入，縮小農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者同其他社會(huì)行業(yè)的收入差距納入中國未來一個(gè)時(shí)期現(xiàn)代農(nóng)業(yè)支持政策的目標(biāo)體系。

3.促進(jìn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展

中國農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境存在著很多問題，比如，土地沙漠化和荒漠化、水土流失、農(nóng)業(yè)用水資源匱乏、土地鹽堿化和農(nóng)田污染等。這些問題導(dǎo)致農(nóng)業(yè)資源總量的減少和質(zhì)量下降，自然災(zāi)難頻繁發(fā)生，農(nóng)業(yè)生物多樣性安全受到嚴(yán)重威脅，農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量下降，人們的生活質(zhì)量受到嚴(yán)重影響。因此，農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境的改善已經(jīng)迫在眉睫，刻不容緩，必須將其納入政策目標(biāo)體系，并采取措施加以解決。

由于自然資源稟賦、經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段、政治經(jīng)濟(jì)體制的差異，中國的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)支持政策目標(biāo)及工具的選擇必須體現(xiàn)自身的特色?！耙赞r(nóng)業(yè)政策性金融支持為主、以財(cái)政補(bǔ)貼為輔”的農(nóng)業(yè)保護(hù)政策更適合我國的國情。

(二)農(nóng)業(yè)政策性金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的對策

1.強(qiáng)化“政府與農(nóng)發(fā)行的合作機(jī)制”

農(nóng)發(fā)行作為唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，以貫徹、配合政府農(nóng)業(yè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策或意圖為宗旨，是政府在市場上的延伸。因此，農(nóng)發(fā)行與政府的合作，能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，增強(qiáng)地方政府調(diào)控經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。截至2009年底，農(nóng)發(fā)行相繼與各級政府簽定了《農(nóng)業(yè)政策性金融合作協(xié)議》30余項(xiàng)，協(xié)議金額近3000億元。目前，農(nóng)發(fā)行與政府的合作主要按照“政府協(xié)調(diào)、銀行融資、企業(yè)承貸”的模式進(jìn)行。為了進(jìn)一步完善政府與金融機(jī)構(gòu)的合作機(jī)制，應(yīng)該加強(qiáng)以下幾方面工作：

(1)政策方面

一是確立銀政合作法規(guī)，可以借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)，制定銀政合作的基本法規(guī)政策，規(guī)范銀政合作機(jī)制，為農(nóng)業(yè)政策性銀行開展銀政合作確定政策法規(guī)依據(jù)。

二是解決農(nóng)發(fā)行的信貸投放風(fēng)險(xiǎn)保障問題。農(nóng)業(yè)信貸投放額度大、期限長、風(fēng)險(xiǎn)高等特點(diǎn)，客觀上要求信貸風(fēng)險(xiǎn)保障要優(yōu)先于其他信貸投放，因此，在銀政合作中必須依靠政府行政手段形成一定的信貸保障措施，包括必要的財(cái)政補(bǔ)貼措施和優(yōu)惠的稅收政策。

三是宏觀調(diào)控問題。在銀政合作中，政府要為市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供穩(wěn)定的外部環(huán)境，為競爭可能導(dǎo)致的金融危機(jī)實(shí)施必要的金融控制，通過宏觀調(diào)控有效地引導(dǎo)銀政合作健康發(fā)展。

(2)外部環(huán)境

一是建立有效協(xié)調(diào)機(jī)制。各級政府要積極協(xié)調(diào)財(cái)政、農(nóng)業(yè)、糧食、水利、法律等多個(gè)部門的關(guān)系，形成支農(nóng)合力，為農(nóng)發(fā)行開展銀政合作創(chuàng)造寬松的外部環(huán)境，建立支持、服務(wù)、合作一體的共生關(guān)系，實(shí)現(xiàn)共贏。

二是健全政府信用管理體系。加強(qiáng)政府信用建設(shè)，依法加大對不講信用、破壞信用行為的懲罰力度，地方政府應(yīng)積極支持和協(xié)助農(nóng)發(fā)行打擊惡意逃廢銀行債務(wù)的行為。

三是建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，發(fā)展規(guī)模大、信譽(yù)好的擔(dān)保機(jī)構(gòu)?？梢圆扇≌鲑Y為主、社會(huì)籌資為輔的方式，創(chuàng)造條件形成風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)、運(yùn)營規(guī)范、內(nèi)控制度完善的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為農(nóng)業(yè)政策性貸款提供有效保障。

四是加大對農(nóng)發(fā)行的政策扶持力度。各級政府要努力提高各類財(cái)政補(bǔ)貼資金到位率，妥善處理糧棉掛賬，增強(qiáng)農(nóng)發(fā)行經(jīng)營活力。引導(dǎo)和扶持企業(yè)完善法人治理結(jié)構(gòu)，健全經(jīng)營管理機(jī)制，培育誠信理念，提高企業(yè)守信意識(shí)，為銀政合作提供優(yōu)質(zhì)的客戶群體。

(3)合作模式

以政府信用為依托共建投融資平臺(tái)，發(fā)揮農(nóng)發(fā)行融資優(yōu)勢和政府的組織優(yōu)勢，促進(jìn)銀政合作業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。在合作框架內(nèi)，政府根據(jù)宏觀調(diào)控目的確定支農(nóng)項(xiàng)目并向農(nóng)發(fā)行推薦項(xiàng)目，農(nóng)發(fā)行根據(jù)項(xiàng)目性質(zhì)、信貸風(fēng)險(xiǎn)保障措施等條件設(shè)置貸款類型、確定貸款期限，自主放貸，逐步建立“政府推薦、政策保障、銀行融資、企業(yè)承貸”的合作模式。

(4)全面支持農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈上的各個(gè)經(jīng)濟(jì)組織

農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈上的各個(gè)經(jīng)濟(jì)組織包括：農(nóng)戶、農(nóng)民合作組織、優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)基地、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)。

農(nóng)戶、農(nóng)民合作組織、優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)基地需要大量的資本投入，但是，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性和商業(yè)金融的經(jīng)濟(jì)性，致使商業(yè)金融明顯偏離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)。政府應(yīng)該制定特殊政策，激勵(lì)農(nóng)發(fā)行將支農(nóng)資金向農(nóng)戶、農(nóng)民合作組織、優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)基地傾斜。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)也需要大量的資金。農(nóng)發(fā)行號稱“糧棉油”收購銀行，似乎使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)能夠得到資金滿足，其實(shí)并不竟然。農(nóng)發(fā)行信貸門檻過高、資金數(shù)額小、期限短，并且?？顚Ｓ?，很難滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)的資金需求。農(nóng)發(fā)行應(yīng)該降低信貸門檻，開發(fā)更多期限靈活、形式多樣的金融產(chǎn)品以滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)的資金需求。

(5)降低財(cái)政直接補(bǔ)貼，將更多的補(bǔ)貼資金通過農(nóng)發(fā)行的支農(nóng)機(jī)制發(fā)放

對農(nóng)民實(shí)行直接補(bǔ)貼，直接增加了農(nóng)民的收入，屬于典型的“明補(bǔ)”?！懊餮a(bǔ)”資金效率低下，大部分補(bǔ)貼資金充當(dāng)了農(nóng)戶的收入，而不是充當(dāng)資本。將“明補(bǔ)”轉(zhuǎn)變成“暗補(bǔ)”，通過農(nóng)發(fā)行發(fā)放，更能發(fā)揮金融的杠桿作用。

2.建立健全農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)制度

近年來，各國都在通過農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的方式對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)施保護(hù)和支持，既有災(zāi)害補(bǔ)償，也有價(jià)格保護(hù)。我國目前側(cè)重于災(zāi)害補(bǔ)償。

(1)建立健全農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)法律體系

從國外發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)看，完善的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)法律體系是必不可少的，而目前中國仍沒有一部完整的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)。對此，建議國家盡快建立一部專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織體系、經(jīng)營范圍、經(jīng)營管理、賠付標(biāo)準(zhǔn)等方面作出明確的規(guī)定。只有在立法的建立的前提下，政策的實(shí)施才會(huì)有章可循、有法可依，這也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾十年來沒有完善壯大的根本原因。

(2)建立完善的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系

一是由政府組織建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)公司，成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專用基金，設(shè)立獨(dú)立的機(jī)構(gòu)運(yùn)作農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專用基金，并接受政府及司法的監(jiān)管。

二是實(shí)行“走出去”的戰(zhàn)略，積極尋求與國外成熟的的保險(xiǎn)公司合作，一方面學(xué)習(xí)國外成熟的經(jīng)營管理理念，一方面最大程度的分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

(3)中央加大專項(xiàng)財(cái)政補(bǔ)貼

“由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施、政府給予一定的保費(fèi)補(bǔ)償、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)分?jǐn)偛糠直ＹM(fèi)、農(nóng)戶承擔(dān)一小部分保費(fèi)”的保險(xiǎn)模式，對地方政府的財(cái)政提出了挑戰(zhàn)，導(dǎo)致地方政府不愿意落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策。中央應(yīng)該加大對地方政府的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專項(xiàng)財(cái)政補(bǔ)貼，一可以減少地方政府的財(cái)政壓力，二可以使相關(guān)政策順利落實(shí)。同時(shí)中央應(yīng)該加大其他相關(guān)惠農(nóng)政策的財(cái)政支持，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)同其他惠農(nóng)政策之間的配合，完善農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障體系。

(4)擴(kuò)大保險(xiǎn)補(bǔ)償范圍

近年來，各國都在通過農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的方式對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)施保護(hù)和支持，既有災(zāi)害補(bǔ)償，也有價(jià)格保護(hù)。我國目前側(cè)重于災(zāi)害補(bǔ)償。

應(yīng)該擴(kuò)大保險(xiǎn)補(bǔ)償范圍，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)經(jīng)濟(jì)組織所面臨的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)都應(yīng)該納入保險(xiǎn)補(bǔ)償范圍。

基金項(xiàng)目：本論文是吉林省科技發(fā)展規(guī)劃項(xiàng)目“吉林省新農(nóng)村金融制度環(huán)境優(yōu)化研究(吉科合字20070618)”的階段研究成果。

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